Každý rok je v Rusku zaregistrovaných viac a viac prípadov podvodov s kartami. Jedným zo spôsobov, ako sa pred ním chrániť, je poistenie karty. Naozaj to funguje a nakoľko je to potrebné?
Začiatkom mája 2012 dostal finančník veľkej ropnej spoločnosti Alexander (hrdina žiadal neuvádzať svoje priezvisko) veľký bonus a išiel to osláviť so svojimi kolegami. Oslava sa vymkla spod kontroly. Jeden z nápojov, ktoré si Alexander objednal, bol zmiešaný s drogou. Na ďalšie udalosti si finančník spomína matne. Nasledujúcich 24 hodín podľa jeho slov strávil v kúpeľni na pre neho neznámom mieste v polovedomom stave.
„Celý ten čas mi priniesli terminál s mojou kartou a do automatu som zadal svoj PIN kód. Pýtali sa ma - podal som to pod vplyvom drogy. V dôsledku toho v malých častiach 30-60 tisíc rubľov. Z môjho účtu bolo odpísaných takmer 1,2 milióna rubľov,“ hovorí Alexander.
Ako ukázal výpis z účtu, peniaze boli vybraté z notoricky známeho džentlmenského klubu "Marinessa Picaro". Na jeseň 2014 bol jeho majiteľ Jurij Rakh obvinený z organizovania zločineckej komunity, ktorej členovia ukradli finančné prostriedky z kariet návštevníkov nočných klubov. Schéma fungovala nasledovne: mladé dievčatá lákali mužov do jedného z niekoľkých klubov, ktoré vlastnil Rahu. Tam zistili ich podrobnosti kreditné karty, priviedol ich do bezradného stavu a odpisoval peniaze pod rúškom údajne poskytnutých služieb a nákupu drahých alkoholických nápojov.
Keď sa Alexander zobudil, okamžite zablokoval kartu a napísal vyhlásenie na políciu. Polícia vtedy odmietla otvoriť prípad podvodu. Cez banku tiež nebolo možné vrátiť peniaze. V tom čase v Rusku neexistoval zákon, ktorý by predpisoval, v akých prípadoch môže klient počítať s vrátením ukradnutých prostriedkov. Rozhodnutie bolo preto ponechané na uváženie banky. Banka rozhodla, že keďže Alexander zadal PIN kód sám, za všetky vykonané transakcie je zodpovedný on sám.
Nová služba
Dobíjanie peňazí z kariet sa stáva čoraz častejším problémom. Podľa centrálnej banky v roku 2014 podvodníci s kartami ukradli Rusom 1,58 miliardy rubľov. V priemere bola suma jednej neoprávnenej transakcie v rámci Ruska 5,7 tisíc rubľov. Teoreticky mali byť občania chránení pred rastúcou vlnou podvodov zákonom „On National platobný systém" Podľa nej musí banka vrátiť podvodníkom odpísané peniaze, ak dotknutý klient banku kontaktuje do 24 hodín. V praxi dostáva kompenzáciu len polovica ľudí, hovorí Dmitrij Yanin, predseda predstavenstva Medzinárodnej konfederácie spotrebiteľských spoločností. Banky ale čoraz častejšie ponúkajú klientom, aby si svoje karty poistili.
Minulý týždeň o spustení nová služba„Peniaze sú chránené,“ oznámila banka „ Východný expres" Poistenie v rámci tohto programu ochráni klientov pred finančnými stratami spojenými s používaním bankových kariet kdekoľvek na svete, sľubuje úverová inštitúcia. Promsvyazbank do svojich podmienok zahrnula bezplatné poistenie proti podvodným transakciám nová karta pre online nákupy - ShoppingCard. Banka plánuje poistiť riziká na iných kartách, hovorí Maxim Kholmatov, vedúci bankopoisťovacej skupiny v Promsvyazbank.
"Niektoré možnosti budú bezplatné, niektoré budú platené," hovorí Kholmatov. Poistenie karty ponúkajú aj MTS Bank, B&N Bank, Russian Standard a Intesa.
Poistné podmienky
Z desiatich najväčších fondov získaných podľa objemu jednotlivcov Poistenie karty ponúkajú štyri banky (údaje od Frank RG): Sberbank, Alfa Bank, VTB24 a Home Credit.
Poistné sa pohybuje od 720 rubľov. až 5,99 tisíc rubľov. v roku. Náklady na poistenie závisia od výšky náhrady. Klienti Sberbank, ktorí si zakúpili poistnú zmluvu „Ochrana finančných prostriedkov za bankové karty» za 5,9 tisíc rubľov. za rok, môže počítať s kompenzáciou 350 tisíc rubľov.
Platby Alfa Bank sú oveľa skromnejšie. Maximálna veľkosť poistné krytie - 175 tisíc rubľov. s nákladmi na politiku 5,99 tisíc rubľov. To možno odôvodniť skutočnosťou, že balík „Secure Card + Health“ zahŕňa aj zdravotné a životné poistenie s platbami do 400 000 rubľov.
Najnižšia platby poistenia pri VTB24. Banka má však aj najnižšie poistné. Za 720 rubľov. za rok klient dostane garantované krytie strát vo výške 20 000 rubľov. Okrem toho poisťovňa VTB uhradí náklady na kľúče a doklady stratené spolu s kartou.
Podmienky výplaty poistnej sumy sú pre všetky banky veľmi podobné. Po prvé, musíte včas informovať banku a poisťovňu o podvode alebo krádeži. Toto sa podáva od 12 do 24 hodín. Po druhé, musíte incident nahlásiť polícii. Vyhlásenie orgánom činným v trestnom konaní je jedným z dôležité dokumenty pri dokazovaní poistná udalosť.
Výnimky
Ako sa ukázalo, dokonca aj nákup poistenie nebude úplne chrániť zákazníkov pred všetkými typmi podvodov. Najexotickejšími výnimkami sú vypuknutie občianskej vojny a výbuch jadrovej hlavice. Ak sa teda poistenec zúčastnil na nepriateľských akciách, bol napadnutý a karta mu bola odobratá, peniaze sa v tomto prípade nevrátia.
Niektoré poisťovne, napríklad poisťovňa Sberbank, považujú krádež za nepoistiteľnú udalosť. „Ak vás napadli a okradli, to je jedna vec. Ale ak vám ukradnú peniaze, tak je to dôsledok nepozornosti,“ komentovala hypotetickú situáciu tlačová služba.
Je tiež dôležité venovať pozornosť tomu, kde presne boli vaše peniaze ukradnuté. „Poistenie sa vzťahuje len na územie Ruska,“ vysvetľuje Pavel Beljajev, riaditeľ oddelenia vývoja produktov a služieb v Home Credit Bank.
Všetky banky považujú za nepoistnú udalosť aj konanie držiteľa karty, ktoré viedlo k odpísaniu peňazí. To znamená, že ak ste sami poskytli podvodníkom svoj PIN kód, nemali by ste počítať s vrátením peňazí.
Ďalším nepríjemným obmedzením je „limit“ na počet platieb. Napríklad pre Sberbank a VTB24 to nie je viac ako tri za obdobie.
Výhody a nevýhody
Poistenie karty je spôsob, ako si zjednodušiť život, hovorí finančný ombudsman Pavel Medvedev. Novely zákona o národnom platobnom styku, ktoré nadobudli účinnosť v roku 2014, mali vyriešiť problém odpisovania peňazí podvodníkmi. Ale keďže zákon je napísaný „veľmi zle“, neustále vznikajú spory okolo prípadov vrátenia peňazí, hovorí Medvedev.
Poistenie však neuľahčuje život vo všetkých prípadoch. Banka tak musí peniaze vrátiť do troch až desiatich dní od podpisu poistnej zmluvy poisťovateľom. Jej podpísanie trvá sedem až desať dní od momentu, keď klient dostane všetky dokumenty. Poisťovňa však môže zdržať platby, ak polícia začala vyšetrovanie skutočností, ktoré viedli ku krádeži peňazí. Pre porovnanie, podľa zákona „o národnom platobnom styku“ je úverová inštitúcia povinná rozhodnúť o náhrade odcudzených prostriedkov do 30 dní.
V skutočnosti poistenie chráni klienta len v niekoľkých prípadoch, hovorí právnik Finpotrebsoyuz Alexey Drach. Toto je krádež Peniaze použitím karty alebo falošnej karty a lúpežným prepadnutím v bankomate. Všetky banky ponúkajúce poistenie vrátia peniaze tým, ktorí boli okradnutí, do jednej až dvoch hodín od výberu hotovosti.
Zvyšné riziká, ktoré poisťovňa podstupuje, nie sú závažné. Ako príklad Drach uvádza platby vyplývajúce z náhodného poškodenia alebo demagnetizácie karty. V tomto prípade budú klientovi kompenzované náklady na opätovné vydanie karty. Úspory v porovnaní s nákladmi na poistenie však budú malé: priemerná cena opätovné vydanie karty od piatich najväčších bánk na prilákanie finančných prostriedkov od jednotlivcov je 280 rubľov. Najdrahšie opätovné vydanie karty MasterCard/Visa Classic je od VTB24 - 700 rubľov.
Po príbehu o krádeži peňazí Alexander neplánuje využiť poistenie. „Aj keby som to mal, peniaze by mi nevrátili, pretože polícia odmietla začať prípad, čiže by som nepreukázal podvod,“ argumentuje finančník. Teraz má vlastnou cestou ochranu pred podvodníkmi. „Nepoužívam karty bez limitov na výber hotovosti a všetky sumy sú viac ako 100 tisíc rubľov. Okamžite to prenášam na depozit,“ hovorí finančník.
Za účasti Alexandry Krasnovej.
číslo podvodné aktivity s kartami vzrástol za posledných desať rokov dvadsaťnásobne. Deväťdesiat percent takýchto zločinov zatiaľ nie je možné vyriešiť. VTB Bank ponúka súbor poistných programov, ktoré chránia nielen váš kredit, ale aj osobné prostriedky na kartovom účte.
Čo je poistenie VTB karty?
Deklarované bankou Program VTB„Ochrana karty“ je navrhnutá tak, aby zaistila bezpečnosť finančných prostriedkov na účte klienta.
Poistené riziká:
- nezákonné strhávanie peňazí zo stratenej alebo ukradnutej karty;
- lúpež pri výbere peňazí z bankomatu.
Poistenie úveru VTB karty zabezpečuje náhradu nákladov na obnovenie kľúčov a dokladov v prípade ich straty alebo krádeže spolu s bankovou kartou.
Špeciálne ponuky
- Všetky otázky komunikácie s poisťovňou rieši banka sama;
- schopnosť pripojiť niekoľko poistných programov naraz;
- Na účasť v programe nie sú potrebné žiadne ďalšie dokumenty;
- Poistenie sa neplatí okamžite, ale v malých mesačných splátkach.
Druhy poistenia
VTB Bank v spolupráci s VTB Insurance LLC ponúka niekoľko typov kolektívneho poistenia:
- "ochrana kreditu" Poistenie proti strate zamestnania v prípade poskytnutia úveru. Keď je klient prepustený z dôvodu zníženia počtu pracovných miest, VTB Bank splatí dlh z úveru.
- "Ochrana rozpočtu." Ak dôjde k poistnej udalosti, klient alebo jeho rodina dostane výplatu poistnej sumy. Určuje sa pri uzatváraní poistenia. Jeho veľkosť je stanovená na 100 000 rubľov, 500 000 rubľov, 1,5 milióna rubľov.
- „Ochrana karty“: v prípade poistnej udalosti VTB zaručuje náhradu za straty vo výške 20 000 rubľov, 75 000 rubľov, 150 000 rubľov. Klienti si vyberajú možnosti dizajnu programu v závislosti od súm uložených na kartovom účte.
Vstup do poistného programu je možný tak pri vydaní karty (spísaním žiadosti) v kancelárii banky, ako aj kedykoľvek inokedy počas platnosti úverovej zmluvy. Ak to chcete urobiť, jednoducho zavolajte do centra služieb zákazníkom.
Poistné podmienky
Klienti VTB Bank, ktorí majú:
- kreditné karty;
- karty so schváleným prečerpaním (t. j. VTB poskytuje úverový limit keď nie je dostatok prostriedkov na platbu);
- debetné karty.
Po registrácii začína poistenie platiť od prvého dňa nasledujúceho mesiaca. Poistná ochrana platí počas celej doby platnosti zmluvy o bankovej karte.
VTB ponúka možnosť platiť mesačné platby za poistenie cez internet. Online investície získajú spojenie s poistnou zmluvou do dvoch pracovných dní.
Koľko stojí poistenie?
Poistenie je automaticky strhávané z účtu klienta na mesačnej báze. To zahŕňa aj náhradu za bankové platby za poistné udalosti:
- „Ochrana karty 150 000“ - 130 rubľov. za mesiac.
- „Ochrana karty 75 000“ - 90 rub. za mesiac.
Provízia za poistný program je uvedená v tarifný plán VTB karty.
Kreditné karty s bezplatným poistením
Program Ochrana karty 20 000 nezahŕňa mesačné poplatky za poistenie. Aká je výška poistného plnenia? Maximálna suma kompenzácia:
- 20 000 rubľov. – v dôsledku nezákonného výberu peňazí;
- 20 000 rubľov. – keď je klientovi odcudzená hotovosť v blízkosti bankomatu;
- 4 000 rubľov. – škody spôsobené stratou dokladov;
- 8 000 rubľov. – škody spôsobené stratou kľúčov.
Celková suma (limit zodpovednosti), ktorá bude vyplatená pri vzniku poistných udalostí, je 20 000 RUB. v roku.
Najväčší počet takýchto prípadov, za ktoré sa VTB zaviaže platiť poistenie, sú tri prípady ročne. Aktivácia programu „Card Protection 20 000“ prichádza niekedy ako darček, keď vydáte nejaké VTB karty. V tomto prípade nie je možné na rovnakú kartu uplatniť iný poistný program.
Povinné poistenie: potrebné alebo nie?
VTB Bank spresňuje, že registrácia alebo chýbajúce poistenie žiadnym spôsobom neovplyvní uzatvorenie emisnej zmluvy plastová karta. Podľa zákona „o organizácii poisťovníctva v Ruskej federácii“ je účasť na poistnom programe dobrovoľným rozhodnutím. Preto môžete poistenie odmietnuť, ak ho považujete za zbytočnú službu.
V prípade, že klient odoslal odmietnutie pred 110 dňami a list bol tak oneskorený, potom sa dátum odmietnutia bude považovať za dátum odoslania listu. Je opečiatkovaný poštou.
Ako môžem získať späť peniaze z poistenia?
Napriek vyhláške Centrálna banka RF, päťdňová „doba na rozmyslenie“, kedy má klient právo odmietnuť zbytočné poistenie a žiadať vrátenie zaplatených peňazí, nie vždy funguje.
Advokátska kancelária A2 pripomína, že teoreticky sa „obdobie na rozmyslenie“ vzťahuje na všetky poistné programy. V skutočnosti sa však na vzťahy medzi poisťovňami a jednotlivcami vzťahuje vyhláška Centrálnej banky Ruskej federácie. A vo vzťahoch medzi právnickými osobami sa môže zobrazovať nesprávne. A banky často ponúkajú klientom pristúpenie ku kolektívnej poistnej zmluve.
V tomto prípade banka ako právnická osoba uzavrie zmluvu s inou právnická osoba- poisťovateľ. V takejto situácii je klient jednoducho poistenec a môže sa dostať do problémov, keď bude chcieť poistenie odmietnuť. VTB klienta poisťuje na mesiac a ten môže kedykoľvek odmietnuť. Poplatok ale prestávajú platiť až na ďalší mesiac.
Ruské banky vo veľkej miere využívajú právnu medzeru. Centrálna banka prijíma sťažnosti od klientov rôznych bánk. Ľuďom sa nepodarilo získať náhradu za zbytočné poistenie. Nie vždy je to možné urobiť ani súdnou cestou.
Podľa tlačovej služby Centrálnej banky Ruskej federácie sa zvažujú návrhy na ochranu práv každého, kto sa ocitne v takýchto situáciách.
Je poistenie bankovej karty užitočné v praxi?
V praxi poistenie úplne neochráni zákazníkov pred podvodmi. Dôležité je napríklad to, kde presne boli peniaze ukradnuté. Platby poistenia budú zamietnuté, ak nezákonné odpísanie finančných prostriedkov bolo spôsobené konaním majiteľa karty. Sám dal napríklad podvodníkom PIN kód.
Ďalším nepríjemným obmedzením je limit na poistné (VTB má až tri ročne).
Právnici Finpotrebsoyuz sa domnievajú, že poistenie chráni držiteľa karty v prípade:
- krádež finančných prostriedkov pomocou karty;
- lúpež v čase výberu peňazí.
Každá banka, ktorá vystavuje poistenie, nahrádza škodu klientom postihnutým lúpežou najneskôr do dvoch hodín od momentu výberu finančných prostriedkov. Zvyšné riziká uvedené v poistnej zmluve nie sú závažné.
Ochrana pred podvodmi
Tí, ktorí kartu používajú len na výber platov a občas si s ňou niečo kúpia v obchodoch a v Rusku je takýchto používateľov 90 %, sa môžu pred stratou peňazí chrániť jednoduchým a efektívnym spôsobom: pripojte SMS - informovanie o všetkých transakciách na karta.
Ak dostanete SMS, že peniaze boli vybraté, ale nerobili ste s nimi žiadne transakcie, znamená to, že musíte urýchlene zavolať do banky a zablokovať kartu. Vydanie nového od VTB stojí 700 rubľov. Náklady na takúto službu sú porovnateľné s nákladmi na poistenie, ale výhody a informačný obsah sú oveľa väčšie.
Zvážte všetky výhody a nevýhody nového finančného produktu – služieb poistenia kreditných kariet. Rozhodnutie musí byť vyvážené a musí brať do úvahy vaše okolnosti. Len tak to bude prospešné.
Na úvod je vhodné poznamenať, že poisťovateľom nie je samotná banka, ale poisťovňa, s ktorou má uzatvorenú spoločenskú zmluvu. Existujú tri najobľúbenejšie typy poistenia karty.
1. Poistenie samotnej karty
Mnohé banky ponúkajú poistenie samotnej kreditnej karty: sú to Binbank, Intesa Bank, VTB24, Raiffeisenbank, Rosbank, Sberbank a ďalšie.
takže, Binbank odporúča chrániť prostriedky na karte pomocou programu s názvom „Ochrana karty“. Kartu je možné poistiť nielen proti strate, krádeži alebo úplnému fyzickému zničeniu, ale aj proti všetkým druhom podvodného konania tretích osôb. Odškodnenie bude vyplatené najmä vtedy, ak si zločinci stiahnu peniaze z vášho účtu pomocou falošnej karty, ak ňou zaplatíte na internete, ak vám ukradnú bankovky prijaté z bankomatu, a dokonca aj vtedy, ak ste podvodníkom sami oznámili svoj PIN kód ako výsledkom fyzickej hrozby.represálie voči vám. Približne rovnaké poistné podmienky pre Banka Intesa .
Nie je žiadnym tajomstvom, že takéto poistné prípady sa v poslednom čase stávajú pomerne často. Len vedzte, že toto všetko bude treba ešte dokázať, no v skutočnosti to často nie je také jednoduché. Ak teda takáto situácia nastane, nezabudnite si zaznamenať a zozbierať čo najviac skutočností a dokumentov (účtenky, fotografie, zvukové záznamy a pod.). Na svoje si prídu aj náhodní svedkovia.
IN Alfa-Bank V ponuke je viacero poistných programov. Výberom napríklad programu „Karta bez rizika“ je majiteľ poistený proti strate karty a jej ďalšiemu použitiu podvodníkmi, ako aj proti lúpeži pri výbere hotovosti z bankomatu. Upozorňujeme, že v prvom prípade bude poistenie platené len za obdobie rovnajúce sa 48 hodinám pred zablokovaním karty, v druhom prípade - 2 hodiny po vydaní hotovosti. Sberbank a VTB24 majú podobné poistné podmienky.
Ak si v tej istej Alfa-Bank vyberiete program „Karta bez rizika Plus“, k poistným udalostiam sa pripočíta strata finančných prostriedkov v dôsledku phishingu alebo skimmingu.
Niektoré banky sú pripravené preplatiť ďalšie náklady klienta. napr. Rosbank A Promsvyazbank uhradí poistenie nákladov na obnovu osobných dokladov klienta, jeho kľúčov a zámkov stratených spolu s kartou a dokonca aj nákladov na opätovné vydanie karty.
2. Životné a zdravotné poistenie pre držiteľov kreditných kariet
Mnohé banky ponúkajú poistiť nie samotné karty, ale ich majiteľov, t.j. vy.
napr. Banka SMP zaplatí náhradu, ak sa klient zraní, stratí schopnosť pracovať (t. j. je uznaný za invalidného) alebo príde o život. Je pravda, že stojí za zváženie, že ak došlo k nehode s klientom v opitosti (bez ohľadu na drogy, toxické alebo alkoholické nápoje), počas vojenských operácií, jadrového výbuchu alebo za iných podmienok (pozorne si prečítajte zmluvu), potom poistnú náhradu nebude vyplatená.
Držitelia kreditných kariet si môžu poistiť aj zdravie a život Sberbank ,Uniastrum Bank , Alfa-Bank a mnoho ďalších finančných inštitúcií.
Upozorňujeme, že takéto programy sa zvyčajne uplatňujú iba vtedy, ak sa nachádzate v Ruskej federácii. Zároveň sú často vylúčené republiky ako Čečensko a Ingušsko.
3. Poistenie pri ceste do zahraničia
Ide o ďalší bežný typ poistenia ponúkaný mnohými bankami.
Napríklad v banka "Avangard" podmienky programu sú nasledovné: ak je vaša práca alebo dovolenka v zahraničí zatienená zranením alebo chorobou, stačí kontaktovať zástupcu servisnej spoločnosti. Poskytne potrebné rady a pomoc pri privolaní lekára či hospitalizácii. Poisťovňa sľubuje, že blízkemu príbuznému obete uhradí všetky výdavky spojené s platbou za ošetrenie, zaslaním liekov a dokonca aj s cestovaním a pobytom v nemocnici. Pozor však na to, že takéto poistenie neplatí v krajine vášho trvalého pobytu. Riziká nebudú kryté, ak cesta trvá viac ako tri mesiace alebo sa poistený vystaví zvýšenému riziku (zoskok padákom, lyžovanie a pod.).
Banka SMP odmietne vyplatiť poistné plnenie, ak ste išli do krajiny, kde prebieha vojenská akcia alebo zúri epidémia, ako aj do miesta, kde ruské ministerstvo zahraničných vecí neodporúča cestovať.
Bank24.ru ponúka dva programy pre cestujúcich naraz: „Základný“ a „Rozšírený“. Podľa prvého sú poistené len cesty do zahraničia, podľa druhého aj na území Ruska.
Koľko to stojí?
Prirodzene, náklady na politiku budú závisieť od mnohých faktorov, a preto rôzne banky výrazne odlišné.
- Poistenie karty
Rosbank má veľkosť poistné závisí od programu: „Classic“ - 550 rub./rok (maximálna výška kompenzácie do 33 050 rub./rok), „Comfort“ - 950 rub. (až 81 100 rubľov), „Elite“ - 1 750 rubľov. (do 177 500 rub.).
V Raiffeisenbank sa provízia a výška platieb určujú podľa stavu kreditnej karty: za klasickú kartu budete musieť zaplatiť 70 rubľov / mesiac (náhrada - až 75 tisíc rubľov), za zlatú kartu - 140 rubľov / mesiac (do 150 tisíc rubľov).
V Binbank si môžete vybrať ročný príspevok od 300 do 6 000 rubľov, respektíve kompenzácia bude od 30 000 do 1 milióna rubľov.
Na Bank24.ru je podobný program pre majiteľov zlatých a platinových kreditných kariet bezplatný a kompenzácia bude 78 a 125 tisíc rubľov. resp.
- Životné a zdravotné poistenie
V Uniastrum Bank bude musieť majiteľ karty (bez ohľadu na to, či je zlatá alebo klasická) platiť za poistenie 0,59%/mesiac z dlžnej sumy.
Sberbank má ako spoločníkov tri poisťovne, zrejme preto nie sú na stránke uvádzané náklady na poistenie. Podrobnosti sa dozviete priamo v pobočkách banky.
- Cestovné poistenie
V Avangarde bude takáto poistka stáť 13,75 EUR s limitom zodpovednosti 30 tisíc EUR alebo 26,25 EUR/$ s limitom 100 tisíc EUR.
Niektoré banky svojim klientom cestovné poistenie neúčtuje vôbec. Zaznamenali to Otkritie Bank a Bank24.ru (hoci len pre platinové a zlaté karty), ako aj SMP Bank (pre hlavné platinové, zlaté a štandardné karty).
Provízie v zásade nie sú až také veľké, no či hra stojí za sviečku, je len na vás. V každom prípade si nezabudnite najskôr podrobne preštudovať poistnú zmluvu a pripravte sa na to, že občas musíte behať po odškodné.
Banky ho začali používať súčasne s poistením spotrebiteľských úverov, ktoré sa často nazývajú uloženie doplnkových služieb. Mechanizmom sú tieto dve služby úplne totožné, len z nejakého dôvodu sú klienti oveľa vernejší poisteniu kreditných kariet.
Všeobecné informácie o službe
Pri vydaní akejkoľvek plastovej karty je používateľovi takmer v každom prípade ponúknutý rad doplnkových služieb. Potenciálnym držiteľom kariet je k dispozícii prevod dôchodkov do komerčného fondu banky, všetky druhy bonusové programy, prémiová služba a poistenie. V prípade poistenia sa poistenie uplatňuje len na žiadosť klienta. Úlohy špecialistu zahŕňajú iba vytvorenie vhodného návrhu.
Ku kreditnej karte môže byť poistenie poskytnuté aj na žiadosť klienta, alebo môže byť povinné. Závisí to od domácej politiky jar. Tu si treba uvedomiť, že poistenie svojich produktov neposkytujú samotné banky, ale poisťovacie organizácie, s ktorým má banka uzatvorenú spoločenskú zmluvu.
Spočiatku poskytujú kreditné karty nasledujúce typy poistenie:
- poistenie karty;
- životné a zdravotné poistenie držiteľa karty.
Každá z týchto služieb je spoplatnená. Mechanizmus funguje nasledovne: banka zaviaže klienta uzavrieť ku karte poistenie, za čo mu účtuje určitý poplatok. Získaný zisk sa delí medzi poisťovňu a banku. Určitým spôsobom je v tejto schéme porazený iba držiteľ karty, ktorý znáša dodatočné náklady na získanie a obnovenie poistenia.
Poistenie karty – čo je to za službu?
Pri poistení karty je všetko pomerne jasné: poisťovňa nahradí držiteľovi straty v prípade krádeže alebo straty karty. Táto služba sa vzťahuje aj na všetky druhy podvodné schémy, ktorej obeťou sa držiteľ karty môže stať. Všetky preukázané straty musí poisťovateľ nahradiť v plnej výške.
Táto služba bude pokrývať aj prípady napadnutia držiteľa po výbere peňazí z bankomatu. Stáva sa to vtedy, keď sa klient priblíži k bankomatu, vyberie hotovosť, načo ho neznámi občania napadnú a spáchajú lúpež. Ak sa šetrením preukážu tieto okolnosti a ak táto udalosť spadá pod poistnú udalosť, poisťovateľ vypočíta a nahradí všetky škody spôsobené držiteľovi karty.
Zoznam poistných udalostí si zriaďuje každá spoločnosť samostatne. Banka s tým nebude mať nič spoločné. Vzhľadom na pomerne špecifický typ poistenia sa zoznam poistných udalostí u dvoch rôznych poisťovateľov môže výrazne líšiť.
: Pred vyplatením náhrady škody vykoná poisťovateľ vyšetrenie a vlastné vyšetrovanie, keďže prípady podvodov zo strany držiteľov kariet tiež nie sú ojedinelé. Klienti ale vo väčšine prípadov platia za poistné služby len tak - počas celej doby používania karty sa držiteľovi a samotnej karte nemusí nič stať.
Servisné náklady
Cena služby závisí od cenovej politiky poisťovateľa. Tento trh prakticky nie je regulovaný zákonom, takže rozdiel v cenách medzi dvoma rôznymi spoločnosťami môže byť značný.
Najviac veľké úverových inštitúcií sa takáto služba poskytuje. Jeho cena sa pohybuje od 70 do 140 rubľov mesačne. Všetko závisí od balíka poistenia – zoznamu prípadov, za ktoré sa poskytuje náhrada. Čím širší je zoznam, tým vyššia bude suma. Platbu za službu je možné uskutočniť jedným z nasledujúcich spôsobov:
- služba sa platí samostatne - keď banka zostáva vzdialená od vzťahu medzi poisťovateľom a klientom;
- cena za službu je zahrnutá v úroková sadzba– v tomto prípade používateľ nemusí nič obnovovať ani platiť samostatne, pretože náklady na poistenie sú pôvodne zahrnuté v ročný úrok na mape.
V niektorých prípadoch si používateľ môže nezávisle vybrať zoznam poistných prípadov, ktoré sú podľa jeho názoru najrelevantnejšie. Toto je najviac správny prístup banky a poisťovne. Ak banka ponúka sprostredkovanie hotového balíka, tak to hraničí s najbežnejším ukladaním služieb.
Životné a zdravotné poistenie na kartu – ako to funguje
Táto služba funguje rovnako ako pri poistení pod spotrebiteľské úvery. Držiteľ karty je vyzvaný, aby si poistil svoj život a zdravie v týchto prípadoch:
- smrti;
- mrzačenie;
- strata schopnosti pracovať;
- získanie skupiny so zdravotným postihnutím.
Pri kartách nie je tento typ poistenia efektívny, pretože nemusí vzniknúť dlh. To znamená, že klient používa kartu, spláca dlh včas a používa kartu iba v bezhotovostne. V dôsledku toho tu a priori nemôže vzniknúť žiadny dlh.
Klient však bude naďalej platiť podľa dohody s poisťovateľom, pretože banka na tom môže trvať. V dôsledku toho úroveň účinnosti takejto poistky ponecháva iba otázniky.
V poistnej zmluve môže byť napríklad stanovené, že v prípade poistnej udalosti spoločnosť banke splatí dlh na karte v plnej výške. Takúto podmienku nemožno považovať za výhodnú, pretože náklady držiteľa karty na zaplatenie poistenia môžu výrazne prevyšovať možnú kompenzáciu.
Pri uzatváraní poistenia si treba dať pozor na jeden bod: keď dôjde k poistnej udalosti, spoločnosť musí nielen vyplatiť dlh voči banke, ale aj vyplatiť fixnú náhradu samotnému poistníkovi. Robia to práve veľké poisťovne. Menšie firmy zatiaľ v tejto forme nefungujú.
Získanie úveru v banke je často spojené so získaním kreditnej karty. Pozorný klient po preštudovaní zmluvy v nej môže nájsť klauzulu o poistení karty. V čom poistné v priemere do 5 % z výšky úveru. Takéto značné výdavky nie sú vždy dostupné pre platiteľa, najmä preto, že zamestnanci banky sú mimoriadne neochotní zverejniť podrobnosti o poistení kreditnej karty. Je možné odmietnuť uloženú službu alebo je lepšie preplatiť stanovenú sumu, aby ste získali záruky bezpečnosti v prípade poistnej udalosti?
Vyžaduje sa poistenie?
akýkoľvek poisťovacia služba je dobrovoľná, preto sa politika vydáva len so súhlasom klienta. Finančné inštitúcie však príjemcu úveru často neupovedomia o doplnková služba, a klient bez prečítania podpíše zmluvu s poistnou doložkou. Banky môžu zahrnúť poistenie do zmluva o pôžičke ako povinná položka. V takom prípade musíte kontaktovať inú organizáciu alebo zvoliť alternatívny úverový rámec. Aby ste sa nedostali do nepríjemnej situácie, mali by ste sa vopred opýtať, či je poistenie neoddeliteľnou súčasťou konkrétneho bankového úveru.
Ak je odpoveď nejednoznačná, môžete sa pokúsiť odmietnuť uzavrieť poistku získaním pôžičky. V každom prípade je povinné dôkladné preštudovanie zmluvy. Banka môže upraviť úrokovú sadzbu smerom nahor, ak klient odmietne kartu poistiť. Poistné podmienky tiež umožňujú prehodnotiť svoj postoj k poisteniu. Po registrácii má držiteľ karty právo zmeniť názor a zrušiť politiku, vyžaduje si to však návštevu banky a vyplnenie dokumentov. Prirodzene, v finančnej organizácie takýto postup sa neodporúča.
Na aké riziká sú poistené?
S držiteľom kreditnej karty a samotným úverom (platbami na ňom) súvisí viacero oblastí poistenia. Jednak je to poistenie rizík, s ktorými sa klient pri používaní karty stretáva. Po druhé, uzavretie zmluvy na životné a zdravotné poistenie. Patria sem aj ponuky, ktoré poskytujú zvýhodnenú dovolenku alebo zníženie úrokov určité obdobie za predpokladu, že držiteľ karty stratil zdroj príjmu. Treťou oblasťou je poistenie proti použitiu karty inými osobami. Medzi špecifické prípady, na ktoré sa vzťahuje poistenie, patria:
- Krádež, strata karty;
- Použitie úverových prostriedkov tretie strany;
- Získanie PIN kódu od majiteľa proti jeho vôli (násilie, vyhrážky);
- Strata zamestnania bez zavinenia držiteľa karty (zníženie stavu, likvidácia podniku);
- Choroba.
Poistenie proti podvodom je najdrahší typ poistky, pretože všetko sa dá predvídať nelegálne schémy a preukázanie trestného činu je veľmi problematické. Napríklad získavanie informácií o karte pomocou phishingu (falošné webové stránky, zoznamy adries atď.) je nezákonné, ale vlastník kreditnej karty nezávisle, bez hrozieb alebo násilia, odovzdáva informácie podvodníkom. Z právneho hľadiska nejde o corpus delicti, preto nie je jednoduché získať poistné plnenie.
Poistka môže kombinovať všetky druhy poistenia alebo sa zamerať na jedno, najrelevantnejšie. Veľký Poisťovne ponúknuť klientovi možnosť výberu, no kombinácia viacerých druhov poistenia výrazne zvyšuje jeho náklady. Poisťovňa sa snaží pokryť vlastné riziká vysokým poistným, ale systém platieb a kalkulácií je taký nedokonalý, že čakať na odškodnenie môže trvať aj mesiace.
Výhody a nevýhody služby
Uzatvorenie poistenia výrazne predraží pôžičku, pretože môže dosiahnuť 5 % a viac zo sumy (ročne). Uznanie prípadu za poistený, a teda zaručenie platieb, je zložitý postup. Poisťovňa si určite vykoná vlastné vyšetrovanie a držiteľ karty musí stratu karty alebo finančných prostriedkov z nej nielen nahlásiť, ale aj dokázať, že pri svojom konaní nejavia známky podvodu. Je tiež potrebné kontaktovať políciu a zdravotnícke zariadenia (v prípade choroby, útoku, lúpeže) a predložiť podporné dokumenty. Medzi výhody poistenia kreditnej karty patria:
- Zníženie splátok úveru resp úverové prázdniny v prípade choroby, straty práce;
- náhrada stratených peňazí, ak klient kontaktoval banku do 2 hodín a zablokoval kartu po jej odcudzení alebo výbere z bankomatu;
- Reštrukturalizácia platieb za zložitých finančných podmienok.
Pre mnohých klientov je jednou z dôležitých výhod dôvera, že v núdzových situáciách im poisťovňa pomôže splatiť úver alebo nahradiť stratu. Investovanie do poistenia je rozumné pre tých, ktorí často používajú kreditnú kartu, cestujú alebo sa sťahujú. Pre držiteľov kariet, ktorých práca je spojená s rizikom úrazu alebo choroby z povolania, je tiež výhodné uzavrieť zmluvu, ktorá poskytuje zvýhodnené splácanie úveru v prípade choroby.