Zasluge za posamezniki(posojilo na drobno) - posojilo, izdano prebivalstvu za osebne potrebe, na primer za nakup avtomobila, gospodinjskih aparatov, nepremičnin itd. Pojem "kredit za prebivalstvo" je enak izrazu "zaposlovanje na drobno".

tudi ta definicija blizu po pomenu izrazu potrošniško posojilo(kakršno koli posojilo, ki ga posojilojemalec najame z namenom, da bo izkupiček porabil za kar koli drugega kot dejavnosti, ki lahko ustvarjajo dobiček). Naj omenimo, da mnogi strokovnjaki potrošniško posojilo obravnavajo kot vrsto posojila prebivalstvu, obstajajo pa tudi drugačna mnenja, včasih pa potrošniško posojilo po vrednosti enačijo s posojilom prebivalstvu.

Problem pomanjkanja sredstev je pereč tako za izkušene podjetnike kot začetnike. Danes lahko lastniki podjetij dobijo posojilo na več načinov.

Do danes ruski sistem posojilo lahko stranki ponudi največ različni tipi posojila Ruski trg prodaja bančna, komercialna, potrošniška, državna, hipotekarna, medkmetijska, medbančna in številne druge vrste posojil. Vsak od njih ima razlike v sestavi udeležencev, višini obresti, dejavnosti in predmetu posojil.

BIDBANK, ki je zdaj znana v Rusiji, je svojim strankam ponudila še eno novo uporabniško storitev: »Million Deals«. Ta program zajema kreditiranje prebivalstva oziroma z drugimi besedami, kreditiranje, ki je na voljo širokemu krogu posameznikov za nakup različnih vrst potrošniških dobrin: transporta, pohištva, opreme itd.

Trenutno obstajajo velike težave v odnosih ruskih finančnih institucij z različnimi sektorji gospodarstva. To še posebej velja za industrije, ki niso viri. Ta problem je izjemno pereč in ga je treba čim prej rešiti.

V zadnjem času se je v sodobni družbi uveljavil zelo banalen stereotip, ki kaže na visoke stroške potrošniškega kreditiranja. Vendar je kljub temu v vseh poslovalnicah naše države vsak dan več kreditojemalcev za potrošniško kreditiranje.

Zdaj mnogi ljudje, ko razmišljajo o posojilu in kreditu, ne vidijo razlike med njima. Pravzaprav sta ta dva procesa med seboj povezana in zelo podobna. Oba postopka vključujeta prenos določenega zneska od posojilodajalca do posojilojemalca pod določenimi pogoji. Vendar obstaja več podrobnosti, ki razlikujejo med posojilom in kreditom. O tem si lahko preberete spodaj.

Za vsakega podjetnika ali organizacijo je pomembno, da pozna oceno učinkovitosti bančnega posojila, preden zaprosi zanj. Vredno je opraviti temeljito analizo vseh možnih predlogov, izračunati statistiko in upoštevati prednosti, ki se pričakujejo pri uporabi bančnega posojila.

Pomembno vprašanje v pomembni zadevi: Na kaj točno morate biti pozorni pri podpisu posojilne pogodbe?

Do danes posojila prebivalstvu v Rusiji predstavljeno na kreditni trg različne ponudbe. Največje banke tekmujejo med seboj in ponujajo vse več novih kreditnih produktov. Struktura kreditna linija raznolika. Med produkte posojil za prebivalstvo spadajo produkti, kot so kreditne kartice, specializirani programi potrošniškega kreditiranja (izobraževanje, turizem in drugi), avtomobilski krediti, kreditiranje za neciljne potrebe, hipotekarni krediti.

Glede na specifiko in naravo produkta vsaka banka posebej določi kanale distribucije produkta. Pri distribuciji kreditiranja prebivalstva prek neposrednih prodajnih kanalov se mora banka osredotočiti na kakovostno storitev za stranke v vseh poslovalnicah. Maloprodajne produkte, kot so kreditne kartice, promoviramo prek direktnih prodajnih kanalov, v okviru bančnih promocij pa avtomobilske in hipotekarne kredite.

Poleg neposrednih prodajnih kanalov se uporablja pridružena prodaja. V tem primeru prodaja poteka v bančnih poslovalnicah preko predprodajnega partnerja v programu ali preko partnerskih poslovalnic. Ti izdelki vključujejo:

Standardno posojanje avtomobilov, to je prodaja preko avtohiš-partnerskih programov,
– posojila po programih za korporativne stranke,
- posojila za neciljne potrebe. V predprodaji se distribuirajo preko pravnih oseb, ki niso bančne stranke, ali preko partnerskih klubov,
- karte z kreditni limit ali hitre kartice,
- plačni projekti so izdani v predprodaji prek korporativnih kanalov,
- ciljnih programov potrošniško posojilo. Izdano v predprodaji preko partnerskih pisarn za ciljne programe v turizmu, izobraževanju, medicini ali v predprodaji preko partnerjev.

Učinkovito spodbujanje kreditiranja prebivalstva mora biti podprta z organizacijsko in vodstveno strukturo tako glavne banke kot njenih podružnic. Med akutno krizo se je povpraševanje po kreditiranju prebivalstva močno zmanjšalo, za 30–40 %.

Danes se obnašajo previdno, saj je stres kriznih let pokazal, da je treba smiselno oceniti kreditno breme, ki ga prevzemajo. Do konca leta je pričakovati, da se bo obseg kreditiranja prebivalstva povečal, saj številne banke že nameravajo obnoviti kreditiranje prebivalstva po različnih programih. Trg kreditiranja prebivalstva si je danes nekoliko opomogel in je v fazi stabilizacije.

Če predvidevamo dolgoročno, ima ruski trg posojil prebivalstvu potencial za rast.

22.04 12:11

Povprečna izdana velikost potrošniška posojila v prvem četrtletju 2019 se je povečala za 24,3% na 170,3 tisoč rubljev, je izračunal Nacionalni urad za kreditno zgodovino na podlagi podatkov 4100 posojilodajalcev.

29.03 09:49

Od 1. aprila se bodo v Rusiji zvišale pokojnine, poostrile pa bodo zahteve za oceno tveganja potrošniških posojil. Pred tem je Banka Rusije večkrat opozorila na nevarnost kreditnega razcveta.

21.03 13:04

Državna duma je na plenarnem zasedanju v četrtek, 21. marca, v prvi obravnavi sprejela predlog zakona o hipotekarnih počitnicah za državljane, ki se znajdejo v težkih življenjskih situacijah.

20.03 14:01

Ruski predsednik Vladimir Putin je naročil, naj se načrtovane hipotekarne počitnice razširijo ne le na nova, ampak tudi na prej izdana stanovanjska posojila.

13.03 16:38

tempo hipotekarna posojila v Rusiji februarja upočasnila 5-krat zaradi naraščajočih stopenj, izhaja iz poročila zveznega stanovanjskega operaterja DOM.RF.

01.03 10:49

Znesek hipotekarnih dolgov Rusov stanovanjska posojila do 1. februarja 2019 dosegel 6,5 bilijona rubljev, kar je 23,8-odstotno povečanje v primerjavi s 1. februarjem prejšnjega leta, kažejo podatki, objavljeni na spletni strani Banke Rusije.

28.02 10:11

Rusi so januarja 2019 v primerjavi z januarjem 2018 povečali število in znesek posojil za 5% in 20% po statističnih podatkih. Občani pogosteje najemajo gotovinska posojila.

30.01 12:12

Povprečna velikost potrošniškega posojila je v letu 2018 še naprej rasla in se je ob koncu četrtega četrtletja 2018 povečala za 31,6% ali za 43,5 tisoč rubljev, kot je izračunal Nacionalni urad za kreditne zgodovine (NBKI).

15.01 11:24

Ruska vlada se je dogovorila o novih ukrepih za podporo družinam z otroki, ki so vzele hipoteko na stanovanje, je povedala podpredsednica vlade Tatjana Golikova.

24.12.2018 09:46

Kreditni dolg Rusov se je januarja in novembra povečal za 48% na 7,67 bilijona rubljev. letno, so izračunali v OKB.

21.12.2018 11:54

Povprečna velikost posojil, izdanih za nakup potrošniškega blaga (potrošniška posojila), je znašala 185,9 tisoč rubljev. novembra 2018 in se je v primerjavi z novembrom 2017 povečal za 19,4 % ali za 45,3 tisoč rubljev.

11.12.2018 13:20

VTB je napovedal začetek izdaje hipotekarna posojila preko Post Bank. Pilotni projekt se je začel v Samari in Sverdlovske regije, kot tudi v Baškortostanu, je dejal predstavnik VTB.

07.12.2018 16:03

Sberbank je napovedala vstop na trg POS posojil: nov produkt se je imenoval »Nakupi na kredit«.

07.12.2018 11:17

Čisti dobiček Sberbank se je v obdobju januar-november 2018 v primerjavi z enakim obdobjem lani povečal za 21,6% na 758,6 milijarde rubljev, je razvidno iz poročanja banke po RAS. Kreditiranje se je povečalo za 24 %. Banka je pritegnila 300 milijonov dolarjev deviznih prihrankov prebivalstva

04.12.2018 17:19

Banka Rusije je predlagala uvedbo zakonska pravica posojilojemalec začasno prekine plačila hipoteke v težkih življenjskih okoliščinah, je dejal prvi namestnik predsednika Centralne banke Ruske federacije Sergej Shvetsov v svetu federacije.

23.11.2018 11:18

Skupno število novih izdanih kreditnih kartic v obdobju januar-september 2018 se je povečalo za 66,6 %, poroča Nacionalni urad za kreditno zgodovino (NBKI). Upokojenci so začeli pogosteje jemati kreditne kartice.

22.11.2018 10:57

Banka Rusije je razvila in uveljavila nova storitev - kreditne zgodovine za občane in druge kreditojemalce.

15.11.2018 16:30

Stanje z dolžniškim bremenom Rusov še ni razlog za zaskrbljenost, je dejala Elizaveta Danilova, vodja oddelka za finančno stabilnost centralne banke.

22.10.2018 12:23

Sberbank je zvišala obrestne mere za hipoteke in potrošniška posojila za 1-2,2 odstotne točke, je navedeno na spletni strani banke.

Možnost, da postanete lastnik novega avtomobila, stanovanja ali televizije tudi z skromen dohodek v sodobnih gospodarskih realnostih ni tako iluzorna. Ni vam treba več let varčevati denarja, da bi uresničili svoje sanje. Obrniti se morate na katerega od bančne institucije Moskvi ali drugem mestu in, če so izpolnjeni določeni pogoji, prejmite denar z obrestmi v gotovini ali na kartico. Za posojanje posameznikom so banke razvile veliko donosnih ponudb, ki običajnim državljanom omogočajo, da vzamejo denar za potrebe potrošnikov.

Kaj je osebno posojanje?

Pri analizi portfelja osebnih posojil se upoštevajo hipoteke, potrošniška posojila in posojila za avtomobile. Banke zaslužijo s posojanjem denarja državljanom z obrestmi. Kredit stranke – Poslovanje banke za storitve za stranke, ki omogoča izposojo denarja pod določenimi pogoji. Odvisno od institucije se lahko bistveno razlikujejo, vendar imajo glavni pogoj - denar je treba vrniti v strogo določenem roku in plačati določen znesek za njegovo uporabo.

Tarča

Če nimate dovolj sredstev za izvedbo določene ideje, lahko zaprosite za ciljno posojilo. To so lahko avtomobilska posojila, hipoteke, refinanciranje dolga itd bančna posojila za fizične osebe je to poročanje o porabljenih sredstvih, posojilodajalci pa strogo spremljajo izvajanje te točke pogodbe. Če se pogodba krši, se posojilojemalec sooči z visokimi kaznimi.

Neciljana posojila

Če ne želite poročati posojilodajalcu, je lažje vzeti standardno potrošniško posojilo. Ta denar je mogoče uporabiti za vse potrebe, vključno z velike nakupe. Takšna posojila se izdajo za kratek čas, izposojeni znesek pa bo majhen. Če zagotovite varnost, lahko računate ne le na ugodne pogoje, ampak tudi na velik denar.

Načela posojanja

Posojilo posameznikom temelji na določenih načelih, katerih skladnost je obvezna:

1. Povratnost. Izposojeno gotovina je treba vrniti.
2. Nujnost. Vsako posojilo ima določen rok, ki je določen v bančni posojilni pogodbi.
3. Plačilo. Funkcija je, da je za uporabo izposojenih sredstev potrebno plačati nadomestilo, katerega mehanizem izračuna je določen s pogodbo.
4. Varnost. Kot jamstvo za odplačilo posojila lahko kreditna institucija od posojilojemalca zahteva zavarovanje.
5. Predvidena uporaba. V skladu s pogodbo je treba določiti predmete kreditiranja.
6. Diferenciacija. Za določeno kategorijo posojilojemalcev (upokojenci, komitenti itd.) posebni pogoji posojanje.

Posojila fizičnim osebam – razvrstitev

Za navadne državljane kreditni postopek odpira velike priložnosti. Zaradi udobja so finančne institucije razvile veliko število produktov. Sposobni so zadovoljiti potrebe katere koli kategorije posojilojemalcev. Obstajajo različne klasifikacije bančnih posojil, med glavnimi značilnostmi pa velja izpostaviti naslednje:

• imenovanje;
• valuta;
• varnost;
• način dostave;
• Zrelost.

Po zrelosti

Če upoštevamo bančništvo kreditni programi, se lahko prepričate, da se denar izda za različna časovna obdobja. Glede na to obstaja pogojna razvrstitev potrošniška posojila, in v ruščini bančni sektor v tujini pa je okvir, po katerem se meja določa, različen. Vsa posojila so razdeljena na:

• kratkoročno;
• srednjeročno;
• dolgoročno.

Po naravi zavarovanja posojila

Vsa posojila so razdeljena na:

• premožen;
• nezavarovan.

V prvem primeru se posojila izdajajo izključno s predložitvijo zavarovanja, pri čemer je predmet zavarovanja premičnina in nepremičnina poroštvo za obveznosti kreditojemalca, vrednostni papirji itd. Ta pristop pomaga zmanjšati dejavnike kreditno tveganje. Zavarovana posojila so običajno dana za več kot ugodni pogoji v primerjavi z nezavarovanimi.

Glede na trajanje registracije

Glede na informacije, predstavljene na spletnih mestih kreditnih institucij, lahko vidite, da pregled vloge traja do 5-10 delovnih dni, če gre za potrošniška posojila. Med vsemi izdelki najdete tudi tiste, za katere se odločitev sprejme na dan vaše zahteve, včasih pa tudi po nekaj minutah. V zvezi s tem je poudarjeno naslednje:

• navadna posojila;
• ekspresna posojila.

Vrste posojil za posameznike

Za prebivalce Moskve so na voljo različne vrste posojil. Na prvem mestu po priljubljenosti so potrošniška posojila, poleg njih pa banke ponujajo tudi hipotekarna posojila - denar za nakup ali gradnjo nepremičnine. Poleg tega imajo zasebne stranke pravico izbrati, kako želijo prejeti sredstva - v gotovini, na kartico ali na bančni račun. Zato morate pred najemom posojila natančno preučiti vse ponudbe.

Potrošnik

Trg potrošniških posojil – segment finančni trg, ki vključuje izdajanje potrošniških kreditov s strani bank samih, ekspresnih kreditov in kreditiranja prebivalstva na maloprodajnih mestih. Fizičnim osebam se zagotavljajo v gotovini ali s kartico. Obstaja tudi možnost brezgotovinskega prenosa sredstev neposredno na prodajalca. Obdobje posojila se giblje od nekaj mesecev do nekaj dni. Zneski potrošniških posojil so majhni, vendar jih je vedno možno povečati, če zagotovite zavarovanje.

Posojilo v gotovini

V strukturi bančnih posojilnih portfeljev najdemo ponudbe v obliki gotovinskih posojil. Takšni izdelki so v povpraševanju med prebivalstvom. Preden zaprosite za posojilo, morate preveriti, ali finančna institucija dodaten denar za dvig gotovine iz blagajne. Provizija je običajno določen odstotek izdanega zneska.

Hipotekarni kredit za fizične osebe

Tisti, ki želite rešiti svoje stanovanjske težave, se lahko obrnete hipotekarno posojilo. Posameznikom se zagotovi v zameno za registracijo kupljene nepremičnine kot zavarovanja. Takoj morate biti pripravljeni na dejstvo, da banka ne bo dala posojila. polna cena stanovanja, tako da boste morali nekaj denarja poiskati sami. To je običajno vsaj 10 %.

Včasih lahko računate na posojilo v višini 100% stroškov stanovanja. Takšne predloge najde med upniki, če sodelujejo z gradbene organizacije. Zahtevan pogoj hipotekarni programi stanovanjsko kreditiranje je zavarovanje premoženja, zastavljenega kot zavarovanje. Poleg tega boste morali neodvisno oceniti nepremičnine, kupljene na sekundarnem trgu.

Kreditne kartice

V zadnjem času je še posebej priljubljeno kreditiranje fizičnih oseb z bančnimi karticami. Udobje je v tem, da je denar vedno pri roki in s plastiko lahko plačujete ne samo v Rusiji, ampak tudi v tujini, ne da bi se zatekli k menjalnim transakcijam. Kreditne kartice so lahko obnovljive ali pa tudi ne. Prva možnost je bolj zaželena, saj ko odplačate del glavnice dolga, lahko znova uporabite isti denar.

Mikroposojila

Mikroposojila zavzemajo poseben segment trga. Posojilodajalec je v tem primeru mikrofinančna organizacija, ki ima dovoljenje za izvajanje postopka kreditiranja fizičnih oseb. Denar se ponuja predvsem za kratko časovno obdobje(največ mesec). Dnevna obrestna mera se giblje med 1–2 % in največja velikost dolg redko presega 30.000 rubljev. Prednost mikrokredita je v tem, da so za stranke naložene minimalne zahteve, posojila posameznikom pa se izdajajo brez potrdil o dohodku, zavarovanja ali jamstva.

Značilnosti kreditiranja posameznikov s strani poslovnih bank

Banke postavljajo številne pogoje, katerih izpolnitev, čeprav ni 100-odstotno jamstvo za pridobitev posojila, poveča možnosti za pozitiven izid. Če želite zaprositi za posojilo, boste morali banki predložiti potni list in v nekaterih primerih potrdilo o plače kot dokaz plačilne sposobnosti. Morda boste potrebovali poroke, ki so posamezniki, ali drugo zavarovanje. Poleg tega se obvezno preveri kreditna sposobnost posojilojemalca, kar pomaga oceniti tveganje pravočasnega nevračila posojila.

Ocena plačilne sposobnosti posojilojemalca

Po predložitvi dokumentov jih banka začne skrbno pregledovati in prosilca oceniti kot potencialnega posojilojemalca. V ta namen se uporablja underwriting - analiza kreditne sposobnosti posameznika. To je tehnika, ki pomaga oceniti, ali je posojilojemalec sposoben vrniti zahtevani denar posojilodajalcu. Zahvaljujoč temu so posojilojemalci razvrščeni v "dobre" in "slabe". Poleg tega se preveri plačilna sposobnost garantov, če obstajajo.

Zahteve posojilodajalca za posojilojemalca

Idealna plačilno sposobna stranka za banko je stalno zaposlen državljan, star 30–45 let, ki ima družino, otroke, stanovanje in avto. Vendar je v resnici takšnih individualnih posojilojemalcev zelo malo, zato imajo posojilodajalci obsežnejše zahteve. Takoj je treba opozoriti, da ima vsaka finančna organizacija svoja posojilna merila, vendar so v večini primerov naslednja:

• državljanstvo Ruske federacije;
• starost – 18–65 let;
• stalno delovno mesto;
• registracija v regiji.

Kako pridobiti kredit za posameznika pri banki

Zahtevati denar od kreditna organizacija, morate biti pripravljeni na dejstvo, da boste morali izvesti številna dejanja. Najprej morate preučiti razpoložljive ponudbe in izbrati najboljša možnost. Vse faze kreditnega postopka se zmanjšajo na Naslednji koraki:

• Pustite vlogo na spletnem mestu posojilodajalca ali tako, da obiščete banko. Izpolniti boste morali svoje osebne podatke, navesti zahtevani znesek in ime produkta posojila.
• Počakajte na odgovor banke in nato predložite zahtevani paket dokumentov.
• Ko bo posojilo odobreno, pridite v poslovalnico na podpis pogodbe in prevzem bančna kartica ali gotovino.

Kateri dokumenti so potrebni za registracijo?

Posojanje posameznikom zahteva obvezno predložitev potnega lista. Za tuje državljane stalnim prebivalcem Rusije je dovoljeno predložiti dovoljenje za prebivanje. Včasih se lahko od njih zahteva, da predložijo drugi dokument, na primer vozniško dovoljenje ali vojaško izkaznico. Poleg tega potrdilo o plači in kopijo delovna knjižica.

Posojilni pogoji

Odvisno od izbranega posojilnega produkta se bodo pogoji posojila razlikovali. To ne vpliva samo na dobo odplačevanja posojila, obrestne mere in znesek, temveč tudi dodatni pogoji, kot so način zagotavljanja denarja, način odplačevanja dolga in prisotnost različnih provizij in plačil. Vsa ta delovna mesta so navedena v pogodbi bančne storitve, ki je podpisan v dveh izvodih - za vsako od strank.

Bančne obrestne mere za posojila fizičnim osebam

Posojilo fizičnim osebam je za banke ugodno, saj mora posojilojemalec plačati provizijo, ki je izražena kot obrestna mera. Njegova vrednost je odvisna od številnih parametrov, tako da lahko tudi v isti banki najdete izdelke, katerih stopnje se lahko zelo razlikujejo. Najvišje stopnje bodo za posojila, izdana brez dokazila o dohodku, prisotnosti garancije in registracije zavarovanja.

Znesek in rok posojila

Posojilodajalci izračunajo možni znesek posojila glede na plačilno sposobnost subjekta. V idealnem primeru se verjame, da mesečno plačilo dolg ne sme biti večji od polovice dohodka posojilojemalca. Pogoji zagotavljanja denarja so odvisni od izbranega produkta, vendar posojilodajalci praviloma niso proti temu predčasna vrnitev posojila, čeprav se morate o tem pozanimati neposredno pri sami banki.

Postopek obračuna obresti

Za izračun obresti v procesu kreditiranja posameznikov se uporabljata dva sistema: anuitetni in diferencirani. Razlika med prvim je v tem, da se mesečni prispevki izračunavajo po posebni formuli in imajo enotno vrednost. Anuiteta je primerna za velika posojila, dana na daljše obdobje. Z diferenciranim pristopom se obresti zaračunajo na stanje dolga, zato se znesek prispevka vsakič zmanjša.

Dodatne provizije in plačila

Branje posojilna pogodba, je vredno biti pozoren na točke, kot so dodatne provizije, na primer SMS obveščanje ali spletno bančništvo. Vsi so neobvezni, zato jih ima naročnik pravico zavrniti. Enako velja za prostovoljno zavarovanje. Edini primer, ko kreditiranje fizičnih oseb vključuje nakup police, je zavarovanje premoženja, ki je zastavljeno kot zavarovanje (trg hipotekarnega kreditiranja).

Pri kateri banki je bolje vzeti posojilo?

Danes ni težko izbrati optimalnega izdelka glede na parametre, ki bodo zadovoljili vse potrebe posojilojemalca. Zaradi priročnosti banke objavljajo na svojih uradnih spletnih straneh posojilni kalkulatorji, s katerim lahko na spletu izračunate prihajajoča plačila tako, da izpolnite le nekaj obveznih polj. Glavna merila, na katera je pomembno biti pozoren pri izbiri posojilodajalca:

• finančna stabilnost in zanesljivost;
• število poslovalnic in bankomatov;
• ugled in ocena;
• spletne tehnologije in delovni čas;
• opismenjevanje zaposlenih.

Poceni krediti fizičnim osebam

Da bi pritegnile nove stranke, banke ponujajo donosna ponudba, ki so sestavljene iz nižjih obrestnih mer. To so lahko enkratne promocije ali trajni pogoji, na primer za trajno oz stranke s plačo. Med bankami, ki ponujajo uporabo denarja po nizki obrestni meri, so:

• Renaissance Credit;
• Postbank;
• Sberbank;
• Alfa banka;
• Moskovska banka.

Ugodna posojila moskovskih bank

Vsakdo ima svojo predstavo o tem, kako koristno je zanj kreditiranje posameznikov. Za nekatere je pomembna dolga ročnost posojila in nizka mesečna provizija, za druge bo upoštevan le znesek obrestna mera. Eden od pomembnih parametrov pri izbiri banke je tudi čas, porabljen za pregled vloge, in potreba po predložitvi velikega števila dokumentov. Danes lahko dobite posojilo pri naslednjih bankah:

• OTP banka;
• vzhodni ekspres banka;
• Sovcombank;
• UBRR.

Video

Analiza bančnih produktov je sestavni del strategije vsake banke.

Ta analiza odraža strategije največjih bank za izbrane maloprodajne produkte: POS, avtomobilska posojila, kreditne kartice, neciljana posojila gotovina, hipoteka.

Na podlagi ugotovljenih trendov v največji ruske banke lahko določite ključne poslovne usmeritve in vektor gibanja trga ter v skladu s tem zgradite lastne prioritete.

Struktura ruskega trga bančnih produktov za prebivalstvo

Maloprodajni trg kreditni produkti, kljub omejitvam regulatorja še naprej raste. Vira te rasti sta dva dejavnika:

• ostalo nezadovoljeno povpraševanje;
• lov bank na najkakovostnejše posojilojemalce.

Na to kaže struktura kreditnega portfelja prebivalstva ruski trgčeprav velja za previsok finančni vzvod, pa je izjemno daleč od stopnje zrelosti in je prenasičen s kratkotrajnimi in dragimi produkti (slika 1).

POS posojilni trg

Konjunktura je minila, številni največji igralci so celo zmanjšali delež POS posojil v posojilni portfelj. Prebivalstvo je že potešilo svojo »potrošniško žejo«, ki jo je povzročila kriza 08-09, zato se bo povpraševanje zaradi naravnih razlogov zmanjšalo v obsegu. Toda nekatere banke se še vedno zanašajo na razvoj POS posojil.

Hkrati Banka Rusije aktivno uvaja strožje regulativne zahteve in povečuje kapitalske zahteve za nezavarovana posojila. Tako bodo banke prisiljene bolj natančno ocenjevati tveganje, pri POS kreditih pa je to nesprejemljivo, izgubi se vse bistvo tega pretočnega kredita.

Če se bodo dogodki odvijali točno po tem scenariju, potem je možen popoln propad tega trga v 14-16, medtem ko bo glavni poudarek nezavarovanih kreditov kreditnih institucij osredotočen na neciljno gotovinsko posojanje in kreditne kartice.

Vodilni na trgu posojil POS, ki zavzemajo 73% celotnega portfelja, so že znižali stopnje rasti - minus 2%.
(slika 2). Jasno je, da vodilni začenjajo staviti na gotovinska posojila in kreditne kartice, kjer njihovi portfelji beležijo stopnje rasti 90 % oziroma 50 %.

Tako bo (morda kar hitro) prišlo do zamenjave POS posojil z bolj civilizirano obliko posojil za vsakdanje potrebe - s kreditnimi karticami.

Trg avtomobilskih posojil

Vodilni na trgu avtomobilskih posojil (razen Sberbank in VTB24) ohranjajo svoje položaje (slika 3), kar kaže na povprečne stopnje rasti trga. Rast kreditnih kartic med vodilnimi avtomobilskimi posojili je bila približno 50-odstotna. Hkrati banke ne izgubljajo svojih položajev na domačem trgu avtomobilskih posojil (19-odstotna rast), kot se dogaja pri vodilnih POS posojilih.

Na splošno se pričakuje, da se bo rast v tem segmentu zmanjšala zaradi zasičenosti trga. Vklopljeno ta trenutek 40 % osebnih avtomobilov je bilo kupljenih na kredit.

Univerzalne banke ne obravnavajo avtomobilskih posojil kot prednostne naloge zaradi operativne kompleksnosti produkta in to nišo prepuščajo manjšim kolegom. V naslednjih nekaj letih bodo glavni igralci na trgu avtomobilskih posojil visoko specializirane »avtomobilske« banke. Naslednji porast aktivnosti na tem trgu je pričakovati čez 3-4 leta, ko bo flota, kupljena na kredit, zastarela.

Hipotekarni trg

Banke, ki so vključene v naš vzorec in tvorijo 12,3 % trga hipotekarnih posojil, rastejo skupaj s trgom (slika 3), kar dokazuje njihova povprečna stopnja rasti 30 %. Nemogoče je ne opaziti trenda povečane rasti kreditnih kartic in neciljnih gotovinskih posojil hipotekarnih igralcev. Pomembno je poudariti, da v tem segmentu po stopnji rasti največji portfelj (hipotekarni) ne zaostaja za kreditnimi karticami in gotovinskimi posojili. To pomeni, da vodilni na področju hipotekarnih posojil ne bodo spremenili svoje strategije, temveč jih na tej stopnji le vodijo tržni trendi, pri čemer učinkovito uporabljajo tehnike navzkrižne prodaje za boljšo promocijo izdelkov, ki postajajo vse bolj priljubljeni. To je logično za kreditno institucijo z razvito hipoteko, saj se s sklenitvijo hipotekarnega posla stranka zavezuje k partnerskim odnosom z banko za dolgo časa in je priporočljivo, da se "poveza" z drugimi storitvami tega finančnega sektorja. organizacija.

Trg kreditnih kartic

Kljub aktivnemu razvoju in hitri rasti v zadnjih 3 letih ima kartično kreditiranje še vedno velik potencial, saj le 17% delovno aktivnega prebivalstva uporablja ta produkt.

riž. 5 nam daje idejo, da 4 voditelji izbranega segmenta z skupni delež na 31-odstotnem trgu zmanjšujejo svoje portfelje avtomobilskih posojil in hipotekarnih kreditov, hkrati pa znatno povečujejo svoje deleže pri gotovinskih posojilih in kreditnih karticah. Njihova strategija se zdi trenutno najprimernejša. Lahko rečemo, da je trg zaradi ozkega profila že v veliki meri izoblikovan in kot že omenjeno, potencial tega segmenta morda ni le v njihovih strateških načrtih.

Če analiziramo ta trg, ne moremo kaj, da ne bi omenili morebitnih sankcij, ki omejujejo dejavnosti dveh največjih plačilnih sistemov v Rusiji. Po našem mnenju niti Visa niti Mastercard ne bosta omejevala svojega poslovnega prostora zaradi igric na političnem prizorišču, zato ta dejavnik verjetno ne bo zaviral razvoja tega segmenta.

Kreditne kartice bodo poleg naravnega razvoja uresničile svoj potencial rasti v obliki inteligentnega nadomestka za POS, postale pa bodo tudi množično orodje za privabljanje strank v CB prek različnih »kartičnih« bonus programi, ki so število glavni igralci se že uporabljajo.

Trg gotovinskih posojil

Ta segment je zanimiv, ker mnogi, ki so prišli na ta trg in so med 15 največjimi gotovinskimi posojili (upoštevajo se banke, razen Sberbank in VTB 24), zasedajo visoke položaje v drugih segmentih. Na primer, Home Credit Bank, vodilna na področju posojanja POS, je ustvarila stopnjo rasti portfelja za gotovinska posojila v višini 30 % in postala ena največjih kreditnih institucij za ta produkt. Tisti. to so bile banke, ki spreminjajo svojo strategijo in se razvijajo v vse smeri, kot je na primer Orient Express. Omeniti velja, da so nekatere državne banke (in sicer Sberbank in Ruska kmetijska banka) zmanjšale svoj tržni delež. Ob tem je omembe vredno dejstvo, da je vsaka od šestih največjih bank povečala svoj portfelj z gotovinskimi posojili ( povprečen tempo rast med šestimi – 31 %).

Mnogi verjamejo, da sta kreditna kartica in gotovinsko posojanje nadomestka drug drugega. Če pa upoštevamo stalno visoko zavezanost ruskega prebivalstva gotovini, lahko pridemo do zaključka, da se bosta ta dva produkta v naslednjih 5 letih lahko izkazala za komplementarna. Potem zelo verjetna rast kreditnih kartic nikakor ne izniči nadaljnjega razvoja gotovinskih posojil.

zaključki

Trenutno in srednjeročno bodo pri bančnih produktih za fizične osebe glavne točke opore in razvoja kreditne kartice, hipoteke in gotovinsko kreditiranje. Hkrati bo dinamika razvoja teh trgov bolj intenzivna kot ekstenzivna. To je natančnejša ocena kreditne sposobnosti kreditojemalcev za izgradnjo vzdržnega partnerskega odnosa s stranko, vključno z zamenjavo kratkoročnih produktov z dolgoročnimi.

Na trgih avtomobilskega kreditiranja in POS pa se obeta nekoliko ohlajanje, tu bodo »vladale« banke z ustrezno ozko specializacijo, medtem ko se bo večina »generalistov« osredotočila na produkte, navedene v zgornjem odstavku. Ločeno je treba omeniti, da so hipoteke odlična podlaga za navzkrižno prodajo, ki jo nekatere banke že aktivno uporabljajo.

Na splošno, ko govorimo o konceptu odnosov potrošnik-CB, bančni sistem preide iz produktno usmerjenega modela v kupca. Ruski bančni sistem je šel skozi tisto fazo svojega nastanka in krepitve v glavah državljanov, ko je bil potrošnik slabo podkovan, tržni strokovnjaki pa so "bolj vedeli", kaj stranka potrebuje. Trenutno so potrošniki finančnih storitev dosegli raven, ko produkti po meri predstavljajo najučinkovitejšo rešitev tako za finančne institucije kot za potrošnika.