Pasivni dohodek bo vedno privlačen, saj vam omogoča, da zaslužite brez kakršnega koli truda. Ena najbolj zanesljivih, čeprav ne zelo donosnih vrst pasivni dohodekšteje . Za določitev njegove donosnosti se uporablja nominalna obrestna mera. Toda bolj objektivne informacije daje efektivna depozitna obrestna mera. Poglejmo, kaj je in kako se izračuna.
Efektivna obrestna mera: kaj je to?
Efektivna stopnja je depozitna obrestna mera, ki vam omogoča, da ocenite realni dohodek, ki jih bo vlagatelj prejel od polaganja sredstev v banko. Upošteva kapitalizacijo obresti, zato je vedno nekoliko višja od nominalne obrestne mere, torej tiste, ki jo banka navede v podatkih o depozitu. Zahvaljujoč efektivni obrestni meri lahko vlagatelj primerja dejansko korist, ki jo bo prejel od polaganja denarja v različne banke.
Danes banke ponujajo različne možnosti za izračun in plačilo obresti:
- obresti se obračunavajo in plačujejo mesečno;
- obresti se obračunavajo in izplačujejo ob izteku roka depozita;
- obresti se obračunajo in plačajo vnaprej ob registraciji depozita;
- obresti se kapitalizirajo, kar pomeni, da se po obračunu dodajo depozitu.
Zakaj je uporaba velikih začetnic zanimiva?
Depoziti s kapitalizacijo obresti so bolj donosni, saj vam na koncu omogočajo večji dohodek. Zakaj se to zgodi? Če se obresti obračunavajo vsak mesec, se dodajo telesu depozita. Tako se za prvi mesec obresti obračunajo na prvotni znesek, za drugi - na znesek, povečan za obračunane obresti itd.
Formula za izračun efektivne stopnje
Očitno je, da večji kot je N (število obrestnih dob), večji je sam ES. Na primer, če banka obračunava obresti (kapitalizacijo) vsak mesec, potem N=12, če pa vsako četrtletje, potem N=4. Iz tega sledi, da je treba izbrati depozite z največjim možnim obdobjem kapitalizacije.
Z vsemi potrebnimi podatki lahko vsak določi efektivno obrestno mero (ER). Veliko lažje pa je uporabiti kalkulator depozitov, ki ga najdete na internetu. Vnesite začetne podatke v obrazec in hitro dobite rezultat.
Besedno zvezo »kalkulator depozitov« lahko vnesete v kateri koli iskalnik ali obiščete spletno mesto enega od njih, na primer http://fincalculator.ru/kalkulyator-vkladov. Upoštevajte, da vsi spletni kalkulatorji ne izračunajo ES.
Z uporabo zgornjega kalkulatorja bomo podali primer izračuna donosnosti primerjanih vlog.
Primer izračuna dobičkonosnosti
Da bi razumeli, kako izračunati donosnost in se prepričati, da je s kapitalizacijo res višja (to pomeni, da je ES takšnega depozita višji), si oglejmo en primer. Državljan Antonov se je odločil za uporabo preprostih obresti in položil 50.000 rubljev na banko z 8% letno za 1 leto. Po izteku depozita je prejel 4000 rubljev dobička.
Državljan Mironov je tudi položil 50.000 rubljev v drugo banko za 1 leto z 8% letno, vendar je hkrati dal prednost depozitu z mesečno kapitalizacijo obresti. Vsak mesec se je povečal znesek njegovega depozita, na katerega so se obračunale obresti, ob koncu roka pa je njegov dobiček znašal 4150 rubljev.
Ta primer kaže, da bo državljan Mironov ob enakih pogojih na koncu prejel 150 rubljev več od svojega depozita kot državljan Antonov. In to zahvaljujoč kapitalizaciji obresti.
Kot lahko vidite, bo efektivna obrestna mera v drugem primeru za 0,3 % višja od nominalne obrestne mere, v prvem primeru pa bodo stopnje enake. Vrednosti lahko v zgornjo formulo za izračun nadomestite tudi sami in preverite pravilnost izračuna ES.
- Pri izbiri banke za depozit morate natančno preučiti pogoje in izračunati končni dobiček. Če ne potrebujete mesečnih dvigov obresti, jih bo bolj donosno kapitalizirati. Zato je vredno izbrati depozite, kjer je takšna možnost zagotovljena.
- Pri tem je treba upoštevati, da je za banke depozite z dokapitalizacijo nekoliko težje vzdrževati, ker je treba opraviti dodatne posle. Zato so lahko nominalne obrestne mere za takšne depozite nekoliko nižje kot za druge. vezane vloge. Vendar, ko dolgoročna naložba kapitalizacija bo povzročila znatno povečanje efektivna stopnja in bo naložba bolj donosna.
- Pri izbiri določenega depozita bodite pozorni na različne pogoje: nominalno obrestno mero, pogostost izračuna obresti, obdobje veljavnosti, možnost dopolnitve in predčasnega dviga. Vse to bo na koncu vplivalo na efektivno depozitno obrestno mero.
- Spletni kalkulator vam bo pomagal izračunati efektivno stopnjo. Čeprav nekatere banke v informacijah o depozitih navedejo točno ta parameter. Vendar je bolj običajno, da vlagatelji vidijo nominalno obrestno mero in nato na njeni podlagi neodvisno naredijo potrebne izračune.
Upoštevajte, da če banka v svojih pogojih določa popolno ali delno izgubo obresti ob delnem dvigu, bo to povzročilo znižanje ES - izberite svoje depozite pametno!
Pri odpiranju depozita v banki morajo biti stranke pozorne ne le na velikost obrestna mera, temveč tudi o postopku za izračun in plačilo obresti, da ne le izvajate svojo strategijo varčevanja, temveč tudi, da prejmete največji dohodek. V resnici lahko efektivna depozitna obrestna mera preseže nominalno obrestno mero.
Banke uporabljajo dva načina plačevanja obresti na depozit - s kapitalizacijo (kompleksno) in brez (enostavno). Pri depozitih z enostavnimi obrestmi se dohodek pripiše drugemu računu stranke, na primer kartičnemu računu ali na zahtevo, in se ne prišteje k telesu depozita. Obresti se lahko plačajo ob zapadlosti, četrtletno, letno, mesečno ali polletno.
Druga možnost je kapitalizacija obresti, oz obrestno obrestovanje, - predvideva dodatek obresti, ki se običajno obračunavajo četrtletno ali mesečno na telo depozita. Tako postane vsako naslednje pripisovanje večje od prejšnjega, zaradi česar se skupni donos depozita poveča.
Vsaka stranka lahko z uporabo ustreznih formul samostojno izračuna, koliko denarja naj banka nabere na depozitih. Vendar pa lahko tako na spletnih mestih številnih kreditnih institucij kot na spletnem mestu Banki.ru tudi brez neodvisnih izračunov ugotovite, kakšen bo dohodek od depozitov - tako s kapitalizacijo kot z navadnimi obrestmi.
Očitno bo pri enaki nominalni obrestni meri, na primer 10% letno, dohodek na depozitu s kapitalizacijo višji kot na depozitu z navadnimi obrestmi. Recimo, donosnost letnega depozita v višini 700.000 rubljev z mesečno kapitalizacijo bo 73.299 rubljev, s četrtletno kapitalizacijo - 72.669, z obrestmi, obračunanimi ob koncu obdobja - 70.000.
Tukaj je še en primer. Pogostost izplačil obresti na depozit »Planned Income« pri banki Globex je vsakih 30 dni. Natečene obresti se po izbiri vlagatelja prenesejo na tekoči/kartični račun (enostavne obresti) ali prištejejo znesku depozita (kapitalizacija - obrestne obresti). Osnovna stopnja za ta depozit za obdobje 360 dni in v višini 100.000 rubljev je enako 7,75% letno. Med veljavnostjo depozita bo banka nakazala 7643,88 rubljev. Efektivna stopnja kapitalizacije obresti bo 8,03% letno, znesek obresti -7.920 rubljev.
Drug primer: depozit »Na voljo« v banki Uniastrum v višini 50.000 rubljev za obdobje 12 mesecev po 7,5% letno. Če stranka ni dopolnila ali umaknila dela depozita za celotno obdobje (kar je predvideno v pogojih pogodbe), se mu ob koncu obdobja pripiše kapitalizacija obresti v višini 3.880 rubljev 61 kopeck; z mesečnim prenosom na tekoči račun - 3.749 rubljev 11 kopecks.
Podpredsednica VTB 24 Yulia Demenyuk meni, da morajo stranke, ki ne nameravajo dvigniti obresti v obdobju depozita, izbrati depozite s kapitalizacijo, saj bo efektivna obrestna mera na njih višja od nominalne. Vendar pa bo opazna razlika med efektivno obrestno mero in nominalno obrestno mero le, če se sredstva hranijo dlje časa in se obresti na depozit plačujejo ob določeni pogostosti (na primer mesečno). Za tiste, ki želijo prejemati mesečni ali četrtletni dohodek v svoje roke, je bolje uporabiti depozite, na katerih se obresti prenesejo na drug račun (brez kapitalizacije).
Razlika med nominalno in realno obrestno mero je lahko precejšnja (na primer 0,5-1 odstotne točke) in je odvisna od tega, ali banka kapitalizira obresti mesečno ali četrtletno. Na primer, pri VTB 24 je razlika med nominalno in efektivno obrestno mero za depozite v rublju v povprečju 0,57 odstotne točke, za depozite v tuji valuti - do 0,35 točke; pri banki Globex je lahko za triletni depozit v rublju razlika 1,2 točke. Upoštevajte, da banke v pogodbi navedejo samo nominalno stopnjo.
Obstajajo primeri, ko se stranke ne strinjajo z višino natečenih obresti. Bankirji pravijo, da je to v veliki meri posledica nesporazumov o tem, kako se izračunavajo davki. Zdaj so obrestne mere precej nizke, a pred letom in pol do dvema je veliko bank ponujalo obrestne mere, ki so znatno presegale obrestno mero refinanciranja plus 5%.
"Če menite, da vam je bilo na depozitu pripisano manj denarja, kot bi ga morali imeti, morate banki napisati zahtevek," pravi Maria Plotkina, vodja oddelka za depozite in provizijske produkte pri Promsvyazbank. - Priporočljivo je, da stranka utemelji svoje stališče, zlasti poda lastne izračune. Banka bo podala pojasnilo, zakaj je obračunala ravno tak znesek, ali pa bo, če je prišlo do napake v izračunih, izgubljeni dohodek obračunala vlagatelju.«
Centralna banka od kreditnih institucij zahteva, da dnevno obračunavajo obresti na depozite, in formalno se to tudi zgodi - glede na transakcije med bankami. Banka de facto pripiše obresti na račun stranke v skladu s pogoji pogodbe.
Banke lahko plačilo obresti vežejo na dan sklenitve pogodbe. Na primer, depozit je bil odprt 5. februarja, oziroma 5. marca bodo obračunane obresti (če so na voljo mesečno plačilo). »Če je dan plačila obresti konec tedna, se plačilo obresti izvede prvi naslednji delovni dan,« pojasnjuje vodja oddelka. bančnih produktov Globex banka Irina Volis. - Na primer, 30. januar je nedelja. To pomeni, da bodo obresti tekle do vključno 31. januarja in bodo stranki izplačane 31. januarja. In v naslednjem obračunsko obdobje bo en koledarski dan manj.”
Pri obdavčitvi depozitov z navadnimi obrestmi in z usredstvenjenjem ni razlik. Po členu 214.2 Davčna številka, dohodek zasebnih vlagateljev (rezidentov) je obdavčen s 35%, če obrestna mera za depozit v rublju presega obrestno mero refinanciranja centralne banke plus 5% (to je nad 13%), in za depozit v tuji valuti, če je obrestna mera nad 9 % letno. »Za davčne namene je pomembna le nominalna obrestna mera na depozit, ki je določena v pogodbi. Tudi če je efektivna stopnja višja od 13 % (ali 9 % glede na devizne vloge), potem ni predmet obdavčitve,« pojasnjuje Demenyuk. - Obdavčitev nastopi v trenutku izplačila obresti na depozit. Stranka prejme obresti minus davek. Banke spregovorijo davčni agenti in morajo pobrati davke od stranke."
Na podlagi podatkov iz baze depozitov Banki.ru, zdaj v ruščini kreditne institucije za depozite v rubljih ni stopenj, višjih od 12% na leto. Glede devizne vloge, To maksimalna stava je 9 % letno.
Do nedavnega so nekatere banke ponujale 10% letno na devizne depozite. Predpostavimo, da je depozit odprt za rezidenta za obdobje 181 dni (6 mesecev) v višini 10.000 $.
Možnost 1. Izračun in plačilo obresti ob koncu roka po stopnji 10% na znesek 10.000 USD. Znesek natečenih obresti je 495,89 USD. Znesek odtegnjenega davka je 17,36 USD. Znesek, ki bo izdan, je 10.478,53 USD.
Možnost 2. Obresti se izračunajo in plačajo mesečno po stopnji 10%, znesek depozita ob odprtju je 10.000 $. Znesek natečenih obresti je 505,18 USD. Znesek mesečnega odtegljaja davka je 17,67 USD. Znesek, ki bo izdan, je 10.487,51 USD.
Izračun je približen, saj se pri izračunu dohodnine od finančne ugodnosti znesek v tuji valuti pomnoži s tečajem centralne banke na dan transakcije in zaokroži. Odbitek do proračunski sistem izvedeno v rubljih.
Predpostavimo, da je stopnja depozita v rublju 15%. Znesek depozita je 100.000 rubljev. Trajanje - 365 dni. Dohodek od obresti- 15.000 rubljev. Izračunamo ob upoštevanju 7,75 + 5 = 12,75%: 100.000 * 12,75% * 365/365 = 12.750 Razlika 15.000-12.750 = 2.250 rubljev je obdavčena po stopnji 35%. Skupni davek - 2250 * 35% = 787,5 rubljev.
Ne glede na to, kako se je med veljavnostjo depozita znižala obrestna mera refinanciranja, je za depozite za obdobje do treh let pomembno le, kakšna je bila obrestna mera centralne banke ob sklenitvi ali podaljšanju pogodbe. Če bi banka v tistem trenutku ponudila obrestno mero, ki ni predmet obdavčitve, potem državi ne bi bilo treba plačati ničesar.
Natalya ROMANOVA, spletna stran
Obračun obresti na depozit*
Izračun obresti na depozit po formuli preproste obresti
Izračun se izvede po enostavni obrestni formuli, če se obresti obračunajo enkrat ob koncu trajanja depozita:
S = K + (K*P*d/D)/100,
Sp = (K*P*d/D)/100,
Kje:
Sp - znesek obresti (prihodek),
K - znesek začetnega depozita (kapital),
d - število dni obračunavanja obresti na pritegnjeni depozit,
D - število dni v koledarsko leto(365 ali 366).
Izračun obresti na depozite po formuli obrestne obresti
Izračun se izvede po formuli obrestne obresti, če se zaračunajo na depozit z naknadnim pripisom celotnemu znesku depozita (obresti na obresti):
S = K * (1 + P*d/D/100) N,
Kje:
S - znesek depozita z obrestmi,
K - znesek začetnega depozita (kapital),
P - letna obrestna mera,
Znesek obresti (prihodka) na depozit:
Sp = S - K = K * (1 + P*d/D/100) N - K
Sp = K * ((1 + P*d/D/100) N - 1).
Izračun efektivne obrestne mere na depozit
Za primerjavo donosnosti depozitov z različnimi obrestnimi merami in različni izrazi Pri izračunu obrestnih obresti je priročno, da lahko efektivno obrestno mero izračunamo na letni ravni. To pomeni, da izračunamo, koliko obresti na začetni depozit bomo prejeli v enem letu, ob upoštevanju obračuna obresti na obresti:
P1 = 100 * ((1+P*d/365/100) N -1),
Kje:
P - letna obrestna mera,
d - število dni v obračunskem obdobju,
N je število obrestnih obdobij.
Primer 1. Izračun efektivne obrestne mere za depozit za en mesec z letna stopnja 11%:
100 * ((1+11*30/365/100) 12 -1) = 11,41%.
P = 11,
d = 30,
N = 12.
Primer 2. Izračun efektivne obrestne mere za depozit za tri mesece z letno obrestno mero 11 %:
100 * ((1+11*90/365/100) 4 -1) = 11,3%.
P = 11,
d = 90,
N=4.
* Formule zagotavlja Uniastrum Bank.
Spoštovani obiskovalci portala Banki.ru! Čakamo na vaše ideje - o čem bi radi brali v rubriki "Tema dneva". Predloge lahko pustite v razdelku
Kaj se skriva pod pojmom “efektivna obrestna mera na depozit”? V zvezi z depoziti se to nanaša na značilnosti produktov, katerih pogoji predvidevajo kapitalizacijo obresti. Upoštevajte: vrednost ta parameter ne sovpada z nominalnimi obrestmi, določenimi v depozitni pogodbi.
Značilnosti postopka in izračuna
Kako se v življenju zgodi odprtje depozita? Državljan obišče poslovalnico banke z določeno vsoto denarja, ki je položena na poseben račun. Z registriranim depozitom kreditna institucija dodeli določeno stopnjo - nominalno. Vse natečene obresti se plačajo ob koncu pogodbenega obdobja.
V primeru kapitalizacije je shema nekoliko drugačna. Obresti se še vedno obračunavajo mesečno in se celo izdajo lastniku depozita. A ne osebno, temveč v obliki doplačila k znesku glavnice. Naslednji mesec se donosnost obračuna na nov (povečan) znesek depozita. V tretjem in vseh naslednjih mesecih se postopek ciklično ponavlja. Do izteka depozita.
Jasno je, da se z mesečnim povečevanjem zneska depozita povečujejo tudi obračunane obresti. Poleg tega bo končni dohodek, ki ga bo prejela stranka, ki položi depozit s kapitalizacijo, večji kot v primeru podobnih, vendar nominalnih obresti. Seveda pod pogojem, da je čas v obeh primerih enak.
Zdaj pa poglejmo izračun efektivne obrestne mere na depozit za konkreten primer. Potem bo vse zgoraj povedano postalo še bolj jasno.
Recimo, da se je prebivalec mesta Moskva odločil odpreti depozit za obdobje enega leta in nanj položiti znesek v višini sto tisoč rubljev. Nominalna stopnja depozita je 10% (zaradi tega bo še bolj priročno izračunati donosnost). Čez eno leto bo prejel - [sto tisoč] + (([sto tisoč] : ) x ) - 110 tisoč rubljev. Posledično je bil neto dohodek državljana 10 tisoč.
Recimo, da je njegov sosed odprl depozit in vanj položil podoben znesek sredstev, vendar s kapitalizacijo obresti. Če obrestno mero delimo s številom mesecev trajanja depozita, bo njena povprečna vrednost 0,83 %. Zato bo v prvem mesecu dohodek - ([sto tisoč] x): 100 - 830 rubljev. V drugem mesecu bodo obresti zaračunane na 100.830 rubljev, dohodek pa se izračuna na naslednji način: (x): 100 = 836,89 rubljev. Nadaljnji izračuni imajo obliko:
(101.666,89 x 0,83): 100 = 843,84 - tretji mesec
(102.510,73 x 0,83): 100 = 850,84 - četrti mesec
(103.361,57 x 0,83): 100 = 857,90 - peti mesec
(104.219,47 x 0,83): 100 = 865,02 - šesti mesec
(105.084,49 x 0,83): 100 = 872,20 - sedmi mesec
(105.956,69 x 0,83): 100 = 879,44 - osmi mesec
(106.836,13 x 0,83): 100 = 886,74 - deveti mesec
(107.722,87 x 0,83): 100 = 894,10 - deseti mesec
(108.616,97 x 0,83): 100 = 901,52 - enajsti mesec
(109.518,49 x 0,83): 100 = 909,00 - dvanajsti mesec
Po osnovnih izračunih dobimo skupni dohodek v višini 10.428 rubljev. Tako bo sosed našega državljana iz prvega primera ob koncu leta prejel 428 rubljev več.
Omeniti velja, da nam bo znesek 10.428 rubljev pomagal določiti efektivno obrestno mero za depozit. Če želite to narediti, morate prejeti dohodek deliti s skupnim zneskom depozita in pomnožiti s sto odstotkov - (10.428: [sto tisoč]) x = 10,43%. Kot lahko vidite, se nekoliko razlikuje od nominalnega.
V nekaterih primerih banke takoj navedejo efektivno obrestno mero v pogodbi. Toda v resnici bi bilo pravilneje predpisati nominalno. Tu imate dve možnosti: ali slepo zaupate banki ali pa sami preračunate vrednost navedenega odstotka. Na podlagi zgornjega primera tega ni težko narediti. V splošnem je ob nespremenjenih drugih pogojih efektivni donos za približno 0,5 % višji od nominalnega.
Vas zanima, kako lahko izračunate efektivno obrestno mero na bančni depozit? V našem današnjem članku vam bomo povedali o metodah izračuna in povedali tudi, kakšne so prednosti takšne ponudbe.
Torej vlagatelji začetniki, ki nameravajo svoje prihranke vložiti na račun bančni depozit, soočajo s številnimi težavami.
- Najprej se morate odločiti bančne družbe, in tukaj je veliko odtenkov: ocena zanesljivosti, delovne izkušnje, velikost strukture in razvoj podružnic, predlagana donosnost itd. Pomemben dejavnik bo vprašanje, ali je banka članica sistema zavarovanja vlog skupaj z DIA, o tem govorimo.
- Ko je podjetje izbrano za odprtje varčevalnega računa, je čas za izbiro pravi program, ki bo v skladu z njegovimi pogoji koristna za stranko.
Tukaj morate biti pozorni na naslednje nianse:
- Kakšni so minimalni sprejeti prispevki;
- Kakšno je predlagano investicijsko obdobje;
- Kakšna bo obrestna mera;
- Kako pogosto bodo obračunane obresti in kdaj bodo plačane;
- Kateri so v ponudbi? dodatne lastnosti, na primer, ali obstaja funkcija za polnjenje računa ali delni dvig sredstev z njega brez izgube dohodka?
In v fazi izbire programa lahko naletite na koncepte, kot sta "nominalna stopnja" in "efektivna stopnja". Kako se razlikujejo in kako jih izračunati? O tem bomo še govorili.
Nominalne obresti– to je dohodek, ki vam ga ponuja banka. Ta odstotek bo naveden v vaši pogodbi in na njegovi podlagi bo narejen predhodni izračun dobička, ki ga lahko vložite pod prvotno znanimi pogoji.
Na primer: vložite 100.000 rubljev za 1 leto z 8% letno, obresti pa se obračunavajo mesečno. Vaš dohodek se izračuna takole:
Tako bo vaš dohodek 7990,84 rubljev za 1 leto.
Efektivna stopnja– to je donosnost, ki se uporablja za depozite, kjer se kot metoda izračuna obresti uporablja kapitalizacija (obrestne obresti). Pri kapitalizaciji se celotno obdobje depozita razdeli na več obdobij, prvotnemu znesku depozita pa se prištejejo predhodno obračunane obresti. Tako se bodo z vsakim obdobjem vaši prihodki povečevali, saj... znesek, na katerega se izračuna stava, se poveča.
Razmislimo podoben primer, ko vložite istih 100 tisoč za 12 mesecev pri 8%, vendar ne s plačili, ampak z mesečno kapitalizacijo. V tem primeru bo izračun izveden po naslednji formuli:
Za naš primer bo dohodek že 8290,07 rubljev
Izračunali smo prihodke, ki jih bomo pridobili od obresti z usredstvenjem. Sama efektivna obrestna mera se izračuna zelo preprosto: prejeti dohodek se deli z zneskom, ki ga je stranka prvotno vložila, in pomnoži s 100. t.j. 8290,07/100000*100 % = 8,29 %.
Kot lahko vidite, bo efektivna obrestna mera vedno višja od nominalne, Ker pri izbiri kapitalizacije upošteva možnost doseganja največjega dohodka. Izračun se lahko izvede na naslednji način:
- Neodvisno z uporabo formul, predstavljenih v našem članku;
- Z uporabo spletnega kalkulatorja na uradni spletni strani banke po vaši izbiri ali s to povezavo;
- Ali pa se preprosto obrnite na svetovalca poslovalnica banke kam želite vložiti svoje prihranke.
Kot lahko vidite, ni nič težkega pri izračunu efektivne obrestne mere za depozite; glavna stvar je, da izberete metodo, ki vam ustreza.
Efektivna depozitna obrestna mera je značilnost depozitov s sistemom kapitalizacije obresti. Razlikuje se od nominalne obrestne mere, določene v pogodbi.
Tipičen depozit izgleda takole. Vlagatelj prinese denar v banko kot depozit. Depozitu se pripiše obrestna mera. Ta stopnja se imenuje nominalna stopnja. Obresti na depozit se obračunajo in izplačajo šele ob koncu obdobja depozita.
Depozit s kapitalizacijo obresti ima drugačno shemo obračunavanja obresti. Obresti na depozit se obračunavajo mesečno. In izdajo ga tudi mesečno, vendar banka ne izroči denarja vlagatelju. In jih prišteje k znesku glavnice depozita. In naslednji mesec se na ta novi (povečani) znesek obračunajo obresti. Postopek obračunavanja obresti - prištevanje obresti znesku depozita se bo ciklično ponavljal vsak mesec do izteka depozita.
Če se znesek depozita poveča vsak mesec, se bodo povečale tudi mesečne obresti. Očitno je tudi, da bo končni prihodek od depozita s kapitalizacijo obresti višji kot od preprost depozit z isto nominalno obrestno mero in z enakim obdobjem veljavnosti.
Čas je, da povedano ponazorimo s primerom.
Določen državljan položil sto tisoč rubljev v banko za eno leto po nominalni obrestni meri 12 odstotkov na leto. v enem letu bo ustvaril dobiček (100.000 / 100) * 12 = 12.000 rubljev.
Kdor se ne spomni, kako izračunati obresti na depozit, naj pride sem
Še en državljan V banki sem položil tudi sto tisoč rubljev za eno leto z 12%, vendar na depozit s kapitalizacijo obresti.
Izračun dohodka tega državljana je drugačen 12 % na leto, kar je približno 1 % na mesec
dohodek za 1. mesec 10000*0,01=1000
dohodek za 2. mesec (100000+1000)*0,01=1010
dohodek za 3. mesec (101000+1010)*0,01=1020,1
dohodek za 4. mesec (102010+1020,1)*0,01=1030,301
dohodek za 5. mesec (103030,3+1030,301) *0,01=1040,61
dohodek za 6. mesec (104060+1040,61)*0,01=1051,01
dohodek za 7. mesec(105100,61+1051,01)*0,01=1061,51
dohodek za 8. mesec (106151,62+1061,51)*0,01=1072,13
dohodek za 9. mesec (107231,13+1072,13)*0,01=1083,03
dohodek za 10. mesec (108303,26+1083,03)*0,01=1093,86
dohodek 11. meseca (109369,29+1093,86)*0,01=1104,63
dohodek 12. meseca (110463,15+1104,63)*0,01=1115,68
Skupni dohodek je znašal 12.682,86 rubljev.
Tisti. drugi vlagatelj bo po izteku obdobja depozita prejel 682 rubljev več.
Zdaj pa preračunajmo, koliko odstotkov znaša znesek 12682,86 od prvotnih sto tisoč
(12682,86/100000)*100=12,68286 % je končni donos na depozit s kapitalizacijo z nominalno obrestno mero 12 % letno. Ta končni donos se imenuje efektivni donos na depozit s kapitalizacijo.
Včasih (redko) navedejo banke efektivni donos v pogodbi. Toda po zakonu morajo navesti nominalno stopnjo. Zato je vlagatelj prisiljen bodisi sam izračunati efektivno obrestno mero bodisi zaupati bankirjem v upanju, da bodo pošteno plačali. Praviloma kapitalizacija poveča donosnost depozita za 0,5-1,5 odstotka na leto. Če je nominalni donos v razponu od 8 do 15 %, bo efektivna obrestna mera približno pol odstotka višja. Če je nominalna obrestna mera 15 % ali višja, potem kapitalizacija k donosu doda en odstotek. Trideset odstotkov na leto in več - kapitalizacija daje plus odstotek in pol. Vse to so grobe ocene. Moram povedati, na čem najti ruski trg depozitni donosi nad 15% niso več mogoči. Inflacija pada, tečaji padajo.