Finančni svetovalec daje priporočila. Finančni svetovalec, kako izbrati svojega in se ne zmotiti? Osebni finančni svetovalec: profesionalne ocene

Finančni svetovalec ali osebni finančni svetovalec je strokovnjak za vodenje osebnih financ, ki ve, kako prihraniti in povečati denar.

Vloga finančnega svetovalca je zelo podobna vlogi družinskega zdravnika ali psihologa, njegova glavna naloga je analizirati vašo situacijo, razviti strategijo za njeno izboljšanje in jo skupaj z vami izvajati.

Na trgih Evrope in ZDA finančni svetovalci obstajajo že vrsto let, zato njihove storitve uporablja velik del prebivalstva zahodnih držav, v Rusiji pa se je ta poklic začel pojavljati šele v 90. letih.

Odgovornosti finančnega svetovalca vključujejo:

Izdelava načrta za doseganje finančnih ciljev, na primer nakup stanovanja, odhod na dopust, ustanovitev lastnega podjetja
- Razvoj posameznika naložbena strategija za doseganje ciljev
- Izbor najbolj donosnih in aktualnih ponudb finančne družbe
- Pravna podpora med uporabo finančne storitve, zaščita vaših pravic v primeru nepoštenega ravnanja s finančnimi družbami
- Stalna podpora na vseh stopnjah, dokler niso doseženi vsi cilji

Finančni svetovalec lahko deluje samostojno ali v osebju reprezentativnega podjetja finančni trg. Očitna prednost neodvisnega finančnega svetovalca je njegova neodvisnost, ki zagotavlja delo izključno v interesu stranke in izbiro na podlagi analize instrumentov ne enega podjetja, temveč več.

Razlogi, da zdaj postanete neodvisni finančni svetovalec:

1. Stalni razvoj
Vsaka situacija je individualna, nemogoče je razviti en sam algoritem, ki bi lahko zadovoljil potrebe vseh, zato mora svetovalec pri delu z vsako novo stranko pripraviti novo strategijo in preučiti različne priložnosti na finančnem trgu. .
2. Način delovanja
Neodvisni finančni svetovalec ima prilagodljiv urnik in si usklajuje čas z vsako stranko. Ta poklic vam daje svobodo pri izbiri časa za delo in počitek.
3. Stanje
Uspešen finančni svetovalec ni spoštovan le v strokovni družbi, ampak tudi med svojimi strankami, za katere postane tako rekoč družinski član, saj se z njim pogovorijo o najbolj intimnih podrobnostih finančnega položaja.
4. Obeti v Rusiji
Danes potrebe ruskih državljanov po finančnih svetovalcih naraščajo, vendar je zaradi dejstva, da se je poklic pojavil relativno nedavno, trg še vedno praktično prazen.
5. Poslanstvo

Glavna prednost dela finančnega svetovalca je njegovo poslanstvo - izboljšanje blaginje državljanov naše ogromne države in ustvarjanje ekonomsko močne družbe.

O notranji in malo znani plati poslovanja finančnih svetovalcev v Rusiji. Pridružujemo se Sergejevim sklepom glede nevarnosti samih finančnih produktov in oblik, v katerih so predstavljeni strankam. Iz članka postane jasno, zakaj številni svetovalci tako aktivno ponujajo strukturirane izdelke, dotacijsko zavarovanje, tako imenovane Unit-linked (ULIP), naložbe v tuje nepremičnine, MFO in druge dvomljive organizacije.

Pomembno je, da ne govorimo o praksi enega svetovalca ali podjetja. Te oblike poslovanja se učijo novi finančni svetovalci.

Sergej Spirin v svojem blogu prosi za podporo razprave o tej temi. Tej zahtevi se pridružujemo tudi mi. Tema se zdi izjemno pomembna, še posebej v luči oblikovanja norm in pravil, po katerih se bo naša finančna skupnost razvijala v prihodnosti.

Ta članek že dolgo leži v mapah mojega računalnika. Pred nekaj meseci sem ga napisal v osnutku, vendar si ga dolgo nisem upal objaviti, saj sem se zavedal, da bodo po objavi pokvarjeni moji odnosi z večino ruskih finančnih svetovalcev.

Toda resnica je dragocenejša.

Na žalost se v zadnjem času dogodki na področju investicijskega svetovanja v Rusiji razvijajo v skladu s stavkom »dlje, slabše«.

Neposredni razlog za moje zanimanje za to temo je bilo srečanje Natalije Smirnove z revijo FinancialOne na temo "Kako postati uspešen finančni svetovalec?" Posnetek srečanja je bil objavljen kot video na YouTube kanal FinancialOne.

Zakaj porabim čas za ta sestanek? Težava je v tem, da je bila Natalija Smirnova nedavno predstavljena kot »verjetno najbolj naslovljena in znana finančna svetovalka v Ruska federacija« (Konstantin Poltev, 0:40 na videu št. 1), klicana po televiziji, radiu in srečanjih, že dolgo sodeluje pri razvoju predloga zakona za ureditev finančnih svetovalcev, v zadnjem času pa izobražuje finančne svetovalce.

Napačne predstave ene osebe niso problem. Postanejo problem, ko se pomnožijo s kroženjem.

Naj takoj pojasnim: ne gre za nič osebnega, težava ni v Smirnovi osebno. Praksa, o kateri govori, je morda značilna za večino ruskih finančnih svetovalcev. Edina razlika med njo in drugimi je v tem, da ostali raje tiho služijo denar, ne da bi opozorili na metode svojega dela, Natalija pa je imela nepremišljenost, da je zgodbo o svojih dejavnostih predstavila širokemu občinstvu. Zato se ji zahvaljujemo za priložnost, da na primeru svojih materialov razpravljamo o problemu in razmislimo, kaj je »skrivnost uspeha« ruskih finančnih svetovalcev.

Trenutno so na kanalu FinancialOne objavljeni trije video deli. Najbolj me je zanimalo drugi del srečanja. Razpravlja o možnostih zaslužka finančnega svetovalca.

Tukaj je diapozitiv iz predstavitve Natalije Smirnove, ki prikazuje možne vire prihodkov od provizij za finančne svetovalce (v videoposnetku - od 7:24, pred tem so se razpravljali o stroških svetovalnih storitev, ki niso provizije).

Na prosojnici so navedeni instrumenti, ki jih prodajajo ruski finančni svetovalci in na podlagi katerih lahko finančni svetovalec zasluži provizijo.

Odnos Natalije Smirnove do teh vrst prihodkov od provizij je očitno izražen z njenim lastnim stavkom "Če lahko sprejmeš, zakaj potem ne bi?" (7:58). Natalya se izogne ​​vprašanju etičnosti ponujanja teh izdelkov s strani svetovalcev s stavki, kot so »Seveda, več denarja ko vzameš zase, manj denarja stranka ga bo imela, vendar je to stvar načina delovanja vašega podjetja« (12:05). Iz odgovorov je razvidno, da Smirnova sama prodaja vsaj nekaj od naštetih izdelkov.

Morda se sprašujete: kaj je narobe s to mizo?

V tabeli je vse tako. Vprašanje je, v kakšni omaki so ti podatki predstavljeni javnosti in kakšen je odnos finančnega svetovalca do njih.

Predstavljajte si, da se učite za zdravnika ali opravite razgovor "Kako postati uspešen zdravnik?" Najprej vam povedo o ureditvi te dejavnosti. Potem o stroških storitev - koliko lahko stranki zaračunate za srečanje z njim, za preiskave in posege. Že tukaj se pojavi začudenje - ali bi moral bodoči zdravnik ravno tukaj začeti pripovedovati o svojih dejavnostih? Potem pa začne cinizem preseči - povejo vam, koliko lahko zaslužite s prodajo nekaterih vrst dragih zdravil strankam.

Natalija se niti ne zaveda cinizma tega, o čemer govori. Samo vsakdanja zgodba o mojih aktivnostih in dejavnostih mojih kolegov v panogi. Naj vas spomnim, pod splošnim naslovom »Kako postati uspešen finančni svetovalec«.

Bi radi prišli k zdravniku, katerega dohodek sploh ni odvisen od tega, ali zdravnik rešuje vaše težave, ampak je neposredno odvisen od tega, kako draga so vam zdravila, ki vam jih prodaja?

Opomba: na razgovoru se pogovarjamo o tem, kaj mora finančni svetovalec delati, katere probleme strank rešuje, na kakšen način, kaj mora znati itd. in tako naprej. - sploh se ne pojavi (zaenkrat so bili objavljeni le prvi trije deli intervjuja, poslušal pa sem celotno različico - tudi o tem ni besede). To je približno, predvsem o tem, kako od stranke dobiti več denarja.

Naj opustim pretirano politično korektnost in napišem, kako naj bi se pravzaprav imenoval seznam finančnih produktov, ki jih je na prosojnici prijazno predstavila Natalija Smirnova.

To je v bistvu "črni seznam" izdelkov, ki jih vlagatelj NE bi smel kupiti. To je oznaka, znak "Pozor, nevarnost!"

To je seznam produktov, pred katerimi mora vlagatelj pobegniti čim hitreje. In če vam nenadoma svetovalec ponudi izdelke s tega seznama, pobegnite od takšnega finančnega svetovalca.

Lahko bi šel v podrobnosti o vsakem od teh izdelkov in razložil, zakaj bi bil vsak od njih v večini primerov za stranko zelo nedobičkonosen.

Vendar bo to trajalo veliko časa, saj so načela prevare strank za denar drugačna v vsakem od zgornjih primerov. Zato bom uporabil znamenito formulo, ki jo je davno oblikoval Helvetius: "Poznavanje nekaj načel nadomešča znanje o številnih dejstvih."

In princip svetovalčevega dela je pravzaprav zelo preprost: svetovalec v zameno za svoj nasvet vzame del dobička investitorja. Da, točno tako. Dohodkov v naložbah ne prinašajo številni posredniki, temveč podjetja, ki stojijo za naložbami - izdajatelji delnic in obveznic.

Dohodek vlagatelja je enak dohodku od naložbe, zmanjšani za provizije različnih investicijskih posrednikov. Ti finančni posredniki vključujejo tako finančno institucijo, ki razvija naložbene produkte (banka, Zavarovalnica, Pokojninski sklad, kreditna zadruga, nepremičninska agencija, hedge sklad, trgovec, posrednik, upravitelj itd. itd.) in sam finančni svetovalec.

Kako lahko skupaj iztržijo več denarja od vlagateljev? Za to mora finančna institucija razviti produkt, pri katerem bodo vlagatelju zaračunane zelo visoke provizije. In da bo ta izdelek naprodaj, bo treba plačati velike provizije prodajalcem – finančnim svetovalcem. Poleg tega se provizije zanje pogosto namenoma še dodatno umetno zvišujejo, da bi bilo svetovalcem dobičkonosno prodajati te posebne finančne produkte.

Na čigave stroške je ta pogostitev? Kdo bo na koncu plačal za to? Seveda, investitor.

V nasprotju s splošnim prepričanjem ne finančni svetovalci ne drugi finančni posredniki, ne morejo povečati dobička strank. To dokazujejo številne študije - skliceval se bom na brošuro "Vanguardova načela naložbenega uspeha - 3. del. Minimizirajte stroške" - http://assetallocation.ru/vanguard-investing-principles-3 - ki ponuja sezname in rezultate takih študije.

Kot je pravilno ugotovil John Bogle, je slavni rek "dobiš, kar plačaš". investicijski posel ne deluje. Po drugi strani pa v naložbenem poslu dobite tisto, za kar NE plačate. Kakršno koli znižanje investicijski stroški poveča dohodek vlagatelja.

Vsak naložbeni produkt, za prodajo katerega so investicijske družbe pripravljene doplačati prodajalcu, je produkt, ki je za vlagatelja praviloma hudo nedobičkonosen. Natalija Smirnova te izdelke imenuje "obrobni". Naj jih poimenujem bolj odkrito: gre za produkte s pretirano visokimi, v nebo visokimi provizijami, ki so v veliki večini primerov škodljive za vlagatelja.

Hkrati so lahko nadomestila, ki jih finančne institucije zaračunavajo strankam, eksplicitna ali globoko skrita, kot na primer pri strukturiranih ali zavarovalnih produktih. Vendar ste lahko mirni: če prodajalec naložbeni produkti plačane provizije, se te provizije vedno plačajo na račun vlagatelja. Drugače preprosto ne more biti.

Mimogrede, kakšne produkte naj finančni svetovalec ponudi vlagatelju?

V intervjuju z Natalijo o tem sploh ni besede, vendar vam bom povedal zelo na kratko (podrobna zgodba žal ne bo ustrezala formatu članka).

To so najprej delnice, obveznice, instrumenti denarni trg in blagovnih trgih, kot tudi vzajemni skladi in ETF, ki temeljijo na teh izdelkih.

Toda finančni svetovalci skoraj nikoli (z redkimi izjemami) niso nič plačani za prodajo teh izdelkov?

To je vse.

In zato bodo ti produkti najbolj koristni za investitorja. Pribitki prodajalca, tako eksplicitni kot skriti, bodo v tem primeru minimalni. In v tem primeru bo vlagatelj prejel največji del dohodka, ki ga ustvari podjetje (izdajatelji delnic, obveznic in drugih vrednostnih papirjev).

(V oklepaju bom zapisal, da seveda pri posameznih posrednikih oz investicijski skladi provizije so lahko tudi visoke. Vendar so njihove provizije običajno odprte, javne in jih je lažje primerjati med seboj, izbrati prave možnosti)

Od česa mora potem finančni svetovalec živeti? - morda vprašate?

Moj odgovor verjetno ne bo razumel velike večine današnjih ruskih finančnih svetovalcev. Toda z leti sem razvil prepričanje, da je edini način, da je svetovalno podjetje pošteno in naložbeno svetovanje nepristransko, ta, da finančni svetovalec prejme plačilo od stranke in samo od stranke.

In hkrati sploh nima "provizijskih prihodkov" - prihodkov od prodaje kakršnih koli naložbenih produktov. Tisti. nima sklenjenih pogodb z nobenim finančnim posrednikom.

V zahodnem slengu se ta poslovni model imenuje »samo provizija«. Prosimo, upoštevajte - ne "na podlagi pristojbine", ampak "samo s pristojbino". Razlika med tema izrazoma je opisana: (za popolno razumevanje boste morda morali prebrati celotno knjigo, od samega začetka, kar vam toplo priporočam - za tiste, ki nameravate delati kot finančni svetovalec, je to morati prebrati).

Samo tak svetovalec ima pravico, da se imenuje "neodvisen".

Da, zavedam se, da je število takih svetovalcev ruski trg izjemno majhen.

In vendar

Zdi se mi, da bi bilo prav, če bi na vseh vrstah izobraževanj za finančne svetovalce, ki jih je sedaj veliko in katerih kakovost me zelo žalosti, bodočim finančnim svetovalcem povedali predvsem o tem. poslovni model.

In ne o tem, kako pridobiti več denarja od vlagateljev s prodajo dragih, nedonosnih naložbenih produktov.

P.S.
Želel bi, da se o tem članku obširno razpravlja, vendar se bojim, da bo za finančne svetovalce neugodno, če bodo te informacije posredovali svojim strankam. Zato kratka prošnja mojim bralcem vlagateljem: pomagajte razširjati ta članek. Ponovne objave, ponatisi na drugih naložbenih virih na internetu, všečki itd. dobrodošli na vse možne načine.

Ekonomija ne miruje, prav tako terminologija. Nedavno pojma »finančni svetovalec« sploh ni bilo, sčasoma pa ga začenjamo slišati vse pogosteje. Kaj je njegovo delo? In kakšna je razlika med finančnim svetovalcem in njegovim neodvisnim partnerjem?

Kaj je neodvisni finančni svetovalec?

Poklic je povsem nova panoga in zelo nejasna. Finančni svetovalec je lahko uslužbenec banke ali zavarovalnice. Njihova začetna naloga je, da stranki prodajo določen izdelek. Ne izgubljajo časa z raziskovanjem težav svojih strank ali njihovih finančnih zmožnosti.

Obstaja več razlik med navadnim svetovalcem in neodvisnim finančnim svetovalcem (IFA). Drugi ni vezan na nobeno konkretno podjetje, pa naj bo to banka oz. Popolnoma pozna izdelke različnih podjetij in svoji stranki ponudi najbolj donosnega. Upoštevajo se finančne zmožnosti, cilji itd.

Ta poklic ima svoje korenine na Zahodu, in sicer v Združenih državah Amerike. Je v celoti licenciran, kar ima številne prednosti. IndependentFinancialAdvisor se imenujejo neodvisni finančni svetovalci v ZDA. Če se želite preizkusiti v tem poklicu in živite v Rusiji, morate opraviti usposabljanje pri obstoječih svetovalcih. Obstaja alternativna možnost - vpis in študij v posebnem programu.

Katere storitve ponuja neodvisni finančni svetovalec?

Finančni svetovalec ponuja celoten seznam storitev:

  • Strankam svetuje glede finančne situacije;
  • Razvija individualni finančni načrt;
  • Pomaga pri določanju finančnih ciljev;
  • Izbere največ donosne naložbe za stranko;
  • Lahko odpre investicijski program;
  • Spremljanje naložb strank;
  • Izbira in odpira zavarovalne programe;

Če ima samostojni finančni svetovalec izobrazbo in znanje, bo lahko pomagal pri vsakem finančna odločitev. Dal vam bo praktične nasvete in povedal, kako upravljati svoje finance.

Kako poteka svetovanje?

Med vašim prvim obiskom bo NFS določil vaš finančni cilj, razpravljal o načrtih za prihodnost in identificiral vaše finančno stanje. Nato boste prejeli popoln seznam priporočil, ki jih bo sestavil individualno za vašo situacijo.

Če je pogovor uspešen in obstaja želja po sodelovanju v prihodnje, ponovno obišče svetovalca. Na drugem srečanju se boste pogovorili o vašem osebnem finančnem načrtu, s katerim lahko dosežete svoj cilj.

Delo neodvisnega finančnega svetovalca je zelo podobno poklicu zdravnika. Z drugimi besedami, lahko ga imenujemo finančni doktor. Postavlja veliko vprašanj, s katerimi razume vašo situacijo in postavi »diagnozo«. V naslednjem koraku svetovalec pripravi personaliziran načrt, torej »zdravilo«, ki bo pripomoglo k vaši finančni blaginji. Zadnja točka je lahko vaše splošno zdravje, ki je ogroženo ali ne kaže nobenih pozitivnih znakov. Glavni cilj neodvisnega finančnega svetovalca je ugotoviti izvor bolezni, diagnosticirati in pozdraviti vaše težave.

Bodite na tekočem z vsemi pomembnimi dogodki United Traders - naročite se na naše

Finančni svetovalec pomaga posameznikom pametno upravljati z osebnim denarjem. Članek govori o tem, kaj je osebni finančni svetovalec, kako lahko pomaga - in kako lahko najdete takšnega strokovnjaka.

1. V čem je težava

Težava mnogih ljudi je, da ne nadzorujejo svojega denarnega toka. In posledično živijo kaotično, ne razumejo, kam gredo finančno.

Predstavljajte si, da obrnem ključ, zaženem motor in začnem voziti. Vendar nimam namena potovanja. Ampak potem nima smisla. In bolje je, da ostanem doma, dokler se ne odločim, kam moram iti.

Če govorimo o denarju, potem smo vsi neizogibno vpleteni v nenehno finančno gibanje. Saj vsak dan izvajamo različne denarne transakcije.

In samo od nas samih je odvisno, kako zavestno bo to gibanje v obsegu našega celotnega življenja. Za nadzor nad prihodnostjo potrebujemo:

  • Upravljajte svoje denarne tokove;
  • Spremenite prihodnost v niz jasnih, merljivih finančnih ciljev;
  • Naredite načrt za doseganje teh ciljev;
  • Izvedite svoj načrt.

To je splošna situacija, s katero dela finančni svetovalec. Poleg tega je možen tudi poseben primer.

Oseba že jasno razume, katere težave si prizadeva rešiti. Potrebuje le strokovnjaka, ki mu bo pomagal izbrati pravo strategijo za dosego cilja. In bo ponudil optimalna orodja za reševanje pomembnih problemov.

V obeh primerih vam bo koristil osebni finančni svetovalec.

Finančni svetovalec pomaga osebi doseči pomembne finančne cilje na optimalen način. To lahko shematično predstavimo takole:


Dolgoročno finančno načrtovanje je pomemben del dela finančnega svetovalca

Če se odpravljate na pohod, morate razumeti, od kod začnete in kje želite končati. To pot morate narediti podnevi, obiti strmo sotesko in prečkati reko. Upoštevajoč te okoliščine bo trasa začrtana.

To je vrsta dela, ki ga finančni svetovalec opravi za svojo stranko – pomaga začrtati pot v prihodnost finančne krajine. Da bi to naredil, vam bo finančni načrtovalec zastavil vprašanja:

S tem v mislih bo pot do vaših finančnih ciljev tlakovana. Pravzaprav je finančni svetovalec vaš vodnik na neznanem finančnem terenu. Ve, kje je prevod – in kje je strma grapa, ki jo je vredno obiti. In s tem v mislih vam bo utrl varno pot.

No, če razumemo celotno sliko, se pogovorimo o podrobnostih.

2.1 Študija trenutnega stanja (točka A)

Zakaj je pomembno? Če se miselno vrnemo k kampanji, je končni čas neposredno odvisen od tega, kako hitro se premika ekipa. Pri finančnem načrtovanju hitrost gibanja proti cilju določa vaš denarni tok za naložbo.

Če želite izračunati ta denarni tok, morate njegove stroške odšteti od družinskega dohodka. Del te razlike lahko investirate.

Prav tako je treba analizirati premoženje in obveznosti družine, saj so viri njenih prihodkov in odhodkov. In pogosto likvidacija nepotrebnega ali dragega premoženja poveča vrzel v prihodkih in odhodkih. In tako vam bo omogočilo hitrejše premikanje naprej.

Po opravljenem delu razumemo vaš trenutni položaj in poznamo vaš varčevalni proračun. In pojdimo na naslednji korak.

2.2 Opis vaših finančnih ciljev (točka B)

Pri tem je treba opozoriti, da dolgoročno finančno načrtovanje predmet večjih finančnih nalog. Tukaj ne razpravljamo o varčevanju za naslednje počitnice ali nakupu novega pripomočka.

O katerih težavah se najpogosteje pogovarjamo? Za večino ljudi je to:

  • Finančna zaščita družine;
  • Oblikovanje skladov za visokošolsko izobraževanje otrok;
  • Povečanje trenutnega življenjskega standarda;
  • Ustvarjanje pokojninskega kapitala za zakonca;
  • Prihranki za večje nakupe (npr. Počitniška hiša);
  • Ustvarjanje dediščine za otroke.

Seveda ima vsaka oseba svoje osebne cilje. In ta splošni seznam je vedno prilagojen tako, da upošteva edinstvene naloge določene osebe ali družine.

Na koncu te stopnje smo oblikovali več ciljev, ki so pomembni za določeno osebo. Za vsakega od njih je določen znesek, potreben za rešitev tega problema. In časovni okvir, v katerem ga je treba rešiti.

2.3 Izdelava osebnega finančnega načrta (LPP)

Ta stopnja je razvoj optimalne poti do vaših finančnih ciljev. LFP je glavno orodje za osebno finančno načrtovanje:


Človekov finančni načrt je glavno orodje za dolgoročno načrtovanje

In uporablja se na naslednji način. V LFP vnesemo vaš začetni kapital, denarni tok za naložbo in načrtovano donosnost naložbenega portfelja. Posledično LFP za vsako prihodnje leto izračuna višino osebnega kapitala osebe v tistem trenutku.

Če poznamo višino prihodnjega kapitala, lahko ocenimo dosegljivost vaših ciljev. Pripravljeni smo odgovoriti na vprašanja, kot so: ali bo družina zmogla pravočasno plačati? višja izobrazba otroke, in kupiti hišo. In ali se bodo starši lahko upokojili pri starosti, ko bodo to želeli?

Pogosto se zgodi, da z dodeljeno dobo varčevanja in proračunom za naložbe pomembnih ciljev ne dosežemo pravočasno. In potem je treba načrt spremeniti.

V tem primeru upoštevamo dodatne scenarije načrta, v katerih lahko:

  • Investirajte več, oz
  • Zmanjšajte ciljno velikost, oz
  • Prestavite rok za njegovo dosego na kasnejši čas, oz
  • Združite te možnosti.

Kot rezultat dodatnih izračunov se rodi načrt, ki popolnoma ustreza moji stranki. Ker se v njem uresničujejo pomembni cilji v zahtevani roki, in s proračunom, ki je udoben za osebo.

Pomembno je tudi razumeti, da je sam končni LFP načrt po korakih vašim osebnim ciljem. Vzemite in naredite – da dosežete tisto, kar vam je pomembno.

Poleg tega, ne pozabimo, finančni načrt je natančen matematični izračun. In ti izračuni neizpodbitno dokazujejo, da bodo vaši cilji res doseženi v pravi čas v prihodnosti, ko se premikate na to pot.

Tako se vaši veliki, oddaljeni finančni cilji spremenijo v verigo preprostih dejanj. Če jih izvajate na avtopilotu, se zagotovo premikate proti svojim pomembnim ciljem.

Prenesite moje pdf poročilo na to temo:

2.4 Izdaja pogodb za izvedbo načrta

Ko je pot začrtana, je čas, da se odpravimo na pot. V osebnih financah to pomeni, da morate začeti svoj naložbeni program.

S tem pristopom si človek oblikuje svoje naložbeni portfelj. Imenuje se pasivno, ker vlagatelj ne poskuša aktivno upravljati vsebine svojega portfelja, temveč ga pretresa vsakič, ko pride do sprememb na trgu.

Takšen portfelj mora biti sestavljen iz več razredov sredstev. Deleži različnih sredstev v portfelju so določeni z vašo nagnjenostjo k tveganju in donosom, ki ga želite prejeti.

Zato je naloga finančnega svetovalca, da določi vaš profil tveganja in vam nato pomaga izbrati optimalen naložbeni instrument. Pogosto je to posredniški račun ali naložbeni načrt, zavit v zavarovanje. Osebni svetovalec vam bo pomagal pri odpiranju izbranega instrumenta.

2.5 Nadaljnja podpora na vaši poti

Torej ste začeli svoje potovanje. In to je že zelo pomembno, saj je začetek pol uspeha. Toda pot je dolga in na tej poti vam bo pomagal finančni svetovalec.

Morda so se vaši načrti ali odnos do tveganja spremenili in so potrebne prilagoditve vašega naložbenega portfelja, da bi to upoštevali. Ali pa spremembe v življenju zahtevajo prilagoditve obstoječih pogodb ali izdajo novih.

Zato se boste morali v mnogih situacijah znova obrniti na svojega finančnega svetovalca, da dobite pomoč ali podporo.

No, poglejmo, kaj lahko osebni finančni svetovalec naredi za vas:

  • Bo vodil finančni popis: prihodki/odhodki, sredstva/obveznosti;
  • Pomagal bo določiti in formalizirati (termin, zahtevani znesek) vaše finančne cilje;
  • Naredite matematično preverjen načrt za doseganje teh ciljev;
  • Sklenil bo potrebne pogodbe za pomik proti ciljem;
  • Na poti vas bo podpiral.

Tako se bo s pomočjo svetovalca kaotično ravnanje z denarjem spremenilo v sistematično gibanje proti ciljem, ki jih potrebujete. In če je to za vas pomembno, se pogovorimo o tem, kateri strokovnjaki so na trgu. Da boste lahko natančno izbrali pravega strokovnjaka zase.

3. Katere vrste finančnih svetovalcev obstajajo?

V Rusiji se za poklic, ki ga obravnavamo v članku, uporablja več izrazov. Osebni finančni svetovalec, družinski finančni svetovalec ali finančni svetovalec za posameznike posamezniki- vse to so sinonimi. Obstajajo tudi investicijski svetovalci, ki stojijo nekoliko ločeno.

Oglejmo si jih vse pobližje.

3.1 Zaposleni v finančnih družbah

Zaposleni v številnih podjetjih v finančni industriji se imenujejo finančni svetovalci. Na primer bančni uslužbenci, posredniki ali agenti zavarovalnic.

In lahko kontaktirate katerega koli od njih. Vendar po mojem mnenju to ni najboljša izbira. Zakaj?

Ker je vsak od teh ljudi specialist za svoj, zelo specifičen segment storitev. Zelo natančno vedo, kako deluje zavarovalna pogodba, bančni račun ali investicijski načrt.

Preden pa izberete določeno orodje za uporabo, potrebujete:

  • Analiza trenutnega stanja,
  • Postavljanje ciljev,
  • Priprava načrta za doseganje ciljev.

Najprej morate sprejeti strateške odločitve – katere cilje želite doseči in kako se nameravate uresničiti. In šele nato se spustiš na taktično raven in izbereš specifično finančni instrumenti da uresničite svoj načrt.

Torej najprej potrebujete nekoga, ki vam bo pomagal narediti potrebno strateško načrtovanje. In potem - priporočil vam bo najboljše storitve, ki so na voljo na trgu, za izvedbo vašega finančni načrt.

V Rusiji se takšni strokovnjaki običajno imenujejo neodvisen finančni svetovalci (ali svetovalci, skrajšano NFS). IN tuji svet imenujejo se neodvisni finančni svetovalec (IFA).

3.2 NFS

Posebnost neodvisnih finančnih svetovalcev je, da ti strokovnjaki niso nikakršni zaposleni. finančna organizacija- naj bo to posrednik, zavarovalnica ali banka. S pravnega vidika jih je veliko samostojni podjetniki.

Po ugotovitvi vaše trenutne situacije in dolgoročnih ciljev bo NSF razvil finančni načrt za njihovo doseganje. In potem bo v večini primerov ponudil in odprl posebne finančne instrumente za izvedbo tega načrta.

NSF ima sporazum o sodelovanju s številnimi finančnimi družbami - tako ruskimi kot tujimi. In na podlagi teh dogovorov lahko svojim strankam ponudijo široko izbiro različnih izdelkov.

In za stranke je neodvisnost NFS velika prednost. Zakaj?

Kajti NFS nima naloge, da stranki prodaja kakršenkoli finančni produkt. Njegova naloga je drugačna - ponuditi optimalno rešitev za težave naročnika od tistih, ki so na voljo na trgu. In ker je NFS partner številnih podjetij, lahko naročniku ponudi široko paleto rešitev.

Pravzaprav je NFS neke vrste "finančno središče". Prek tega strokovnjaka posamezniki pridobijo dostop do največ najboljše storitve na trgu ter pomoč pri izbiri optimalne rešitve.

Nasprotno, redno zaposleni v organizaciji, ki je hkrati tudi finančni svetovalec, je pogosto pripravljen ponuditi samo izdelke svojega podjetja. Kar naročniku močno zoži krog možne rešitve.

Vendar pa trg poleg finančnih svetovalcev predstavlja tudi poseben segment specialistov, o katerih bo govora v nadaljevanju.

Decembra 2018 je centralna banka spremenila zvezni zakon"Na trgu vrednostnih papirjev". Te spremembe se včasih imenujejo tudi »Zakon o finančnih svetovalcih«.

Zaradi teh sprememb so se pojavili novi poklicni udeleženci na trgu vrednostnih papirjev - investicijski svetovalci (IA) oziroma investicijski svetovalci.

In od takrat imajo samo IP-ji pravico, da svojim strankam dajejo individualna naložbena priporočila. To je njihovo ključna razlika od drugih udeležencev na trgu.

Z drugimi besedami, samo IP ima pravico povedati stranki: "vlagate v delnice družbe XYZ." Nihče drug po zakonu nima pravice dajati takih priporočil stranki.

Zakaj je bilo treba investicijske svetovalce ločiti od ostalih udeležencev na trgu finančnega svetovanja?

Regulator je naveličan pritožb posameznikov, ki so jim nepismeni ali pohlepni »svetovalci« dajali zanje povsem neprimerna priporočila glede vlaganja sredstev. Dejansko je zaradi teh priporočil veliko ljudi izgubilo resen denar.

Pred pojavom IP je bil to popolnoma nenadzorovan trg. Da bi vzpostavila red, je centralna banka ustvarila ločen razred strokovnjakov, ki imajo pravico dajati naložbena priporočila. In začel je strogo nadzorovati delo teh strokovnih udeležencev, preverjati skladnost priporočil, ki so jih ponudili, s potrebami in profilom tveganja strank.

Nadzor nad delovanjem informacijskih sistemov s strani centralne banke je zasebnikom v veliko pomoč. A tu je tudi velika muha.

Regulativne zahteve za tiste, ki želijo postati IP, so tako velike, da jih neodvisni finančni svetovalci skoraj ne morejo izpolniti. To je privedlo do tega, da le veliki institucionalni akterji postanejo naložbeni svetovalci.

Na primer, v času pisanja tega članka je bilo v enotnem registru investicijskih svetovalcev, objavljenem na spletni strani Centralne banke, navedenih le 39 IP-jev:


Enotni register investicijski svetovalci na spletni strani Centralne banke Ruske federacije (tako imenovani register finančnih svetovalcev)

To so predvsem največje investicijske hiše in banke v državi. Na tem seznamu žal ni neodvisnih finančnih svetovalcev za posameznike.

Torej lahko svojega finančnega svetovalca izberete med naslednjimi strokovnjaki:


strokovnjaki, ki delajo na trgu finančnega svetovanja v Rusiji

Ker ima veliko NSF-jev izkušnje z dolgoročnim finančnim načrtovanjem. Pomagali vam bodo ustvariti načrt za dosego vaših pomembnih finančnih ciljev.

Poleg tega ima večina teh strokovnjakov dostop do najboljših storitev, ki so na voljo na trgu. To niso le ruski, ampak tudi tuji finančni produkti.

Ko stopite v stik z zaposlenimi v finančnih podjetjih, boste v večini primerov zase zožili nabor razpoložljivih rešitev. In to lahko negativno vpliva na doseganje vaših ciljev.

Vendar to odpira subtilno vprašanje. Kako NFS, ki ni investicijski finančni svetovalec, oblikuje naložbeni portfelj svoje stranke?

Navsezadnje končno doseganje katerega koli od vaših finančnih ciljev pomeni kopičenje določenega zneska v pravem trenutku v prihodnosti. Če želite ustvariti te prihranke, potrebujete naložbeni portfelj. In v mnogih pogledih je naloga finančnega svetovalca, da vam pomaga kompetentno oblikovati osebni naložbeni portfelj.

Na srečo tu ni nobenega nasprotja z zakonom. NFS ustvari več modelov portfeljev za stranke z različnimi profili tveganja. Nato v pogovoru s posameznikom ugotovi njegov odnos do tveganja. In mu ponudi vzorčni portfelj ustreznega profila tveganja.

Tako NFS svoji stranki ne daje individualnih naložbenih priporočil in ne krši veljavne zakonodaje. Hkrati pa svoji stranki ponudi visokokakovosten naložbeni portfelj, ki človeku pomaga pri doseganju ciljev.

3.5 Ali obstajajo popolnoma neodvisni finančni svetovalci?

Finančni svetovalec za fizično osebo najprej izvede finančno načrtovanje, nato pa izbere optimalna orodja za izvedbo načrta. In na drugi stopnji je možen konflikt interesov med svetovalcem in njegovo stranko.

Ker lahko brezvestni svetovalec stranki priporoči tista orodja, ki za osebo niso primerna. Vendar pa bodo svetovalcu prinesli največjo provizijo.

Ali je to nasprotje interesov mogoče izključiti? Teoretično ja. Vklopljeno Zahodni trgi Obstajajo strokovnjaki, ki posameznikom nudijo izključno storitve osebnega finančnega načrtovanja.

To je pooblaščeni finančni načrtovalec (CFP). Tradicionalno se ti strokovnjaki štejejo za najbolj objektivne.

Ker v procesu svetovanja le razvijejo finančni načrt in stranki ne ponudijo nobenih finančnih produktov za izvedbo tega načrta. Ti strokovnjaki za svoje delo prejemajo plačilo samo od svojih strank (fee only). In ne prejemajo provizij od finančnih družb, ki posameznikom ponujajo različne produkte.

V Rusiji takih strokovnjakov praktično ni. Ker se danes Rusi še ne zavedajo vrednosti posvetovanja z neodvisnim finančnim svetovalcem. In za storitev osebnega finančnega načrtovanja niso pripravljeni plačati cene, ki bi jim omogočila izvajanje samoplačniškega poslovnega modela.

Zato finančni svetovalci v Rusiji od stranke zaračunajo majhno plačilo za svetovanje, poleg tega pa prejemajo provizije od ponudnikov finančnih produktov, ki jih odprejo za uresničitev načrta svoje stranke.

Odpravljanje morebitnih nasprotij interesov je stvar poklicne etike in integritete svetovalca. Ki ga obvladuje tudi strokovna javnost.

Ker je veliko trenutnih svetovalcev članov strokovna združenja. Kam se lahko obrne vsaka stranka, če je finančni svetovalec dal napačno priporočilo ali opravil nekvalitetno storitev. Etična komisija preuči takšne spore in določi kazen za finančnega svetovalca, če je kriv. Do te mere, da bi ga izključili iz strokovne skupnosti.

4. Kako izbrati finančnega svetovalca

Potrebujete strokovnjaka z izkušnjami. In če strokovnjak že dolgo dela na trgu, ga verjetno ima.

Na spletni strani svetovalec govori o sebi in objavlja svoj portfelj. To so strokovni članki, videi, različni primeri o reševanju težav njegovih strank. Tudi na spletnem mestu boste našli diplome in potrdila, ki potrjujejo usposabljanje, ki ga je prejel neodvisni finančni svetovalec.

Raziščite spletna mesta različni strokovnjaki. Izberite nekoga, čigar pristop k finančnemu načrtovanju in vlaganju je skladen z vašim razumevanjem tega, kako je treba to narediti.

Poleg tega potrebujete strokovnjaka, s katerim se počutite psihološko udobno. In komu ste pripravljeni zaupati.

Ker se boste z njim morali pogovarjati o zelo osebnih temah. Vaši načrti za prihodnost, vaši prihodki in trenutno finančno stanje. Pri sklepanju zavarovalnih pogodb pa tudi vaše zdravstveno stanje in zdravstveno stanje vaših upravičencev. Zato bi vam moralo biti človeško udobno komunicirati s tem strokovnjakom.

Ali mora neodvisni finančni svetovalec imeti kakšno licenco? Ne zdaj.

Razen če se nameravate posebej obrniti na investicijskega svetovalca. Potem mora biti podjetje, v katerem dela ta strokovnjak, navedeno v uradnem registru na spletni strani Centralne banke.

Vendar se vrnimo k NFS.

Čeprav zakon tega ne zahteva, so številni NSF člani različnih združenj finančnih svetovalcev:

S spoštovanjem,

Vladimir Avdenin.

Dejansko je tipična stranka finančnega svetovalca bogata oseba. Anketa Sravni.ru med svetovalci nariše takšen portret. Starost nad 35 let, ima višjo izobrazbo - tehnično ali humanitarno, top manager ali poslovnež, družina, z otroki. Finančni cilji – oblikovanje pasivni dohodek, skrb za pokojnine, izboljšanje Življenjski pogoji, poučevanje otrok. Minimalni dohodek je od 150 tisoč rubljev na mesec.

Toda ta portret je kot povprečna temperatura v bolnišnici. V resnici lahko vsakdo uporablja storitve svetovalcev. Samo pomoč zanje bo drugačna. Na primer, neodvisna finančna svetovalka Saida Suleymanova pravi, da zanjo ciljna publika so ljudje z nadpovprečnimi dohodki, da se z njimi lahko vsebinsko pogovarjate o finančnih ciljih, saj imajo nekaj prihrankov za njihovo uresničitev. Vendar to ne izključuje dela z ljudmi z nižjimi dohodki. Za te stranke bo glavni cilj razumeti, kako lahko povečajo svoj dohodek.

Torej, po besedah ​​izvršnega direktorja svetovalne skupine, " Osebni kapital» Irina Gulevskaya, za tiste, ki jih še imate skromen dohodek, bo svetovalec priporočil, kako jih upravljati, kako zbrati rezervni sklad itd. Za tiste, ki že imajo akumuliran kapital, bo svetovalec ponudil največ donosen način naložbe in sestavite naložbeni portfelj.

»K finančnemu svetovalcu se lahko obrnete s katerim koli zneskom, ki ga namenite naložbam,« pravi finančni svetovalec in upravljavec premoženja Andrey Chernykh. Po njegovih besedah ​​je problem investicij psihološki problem.

»Če tako kot večina Rusov najprej vse porabite, potem vam seveda ne bo ostalo nič za vlaganje. Zato morate najprej vložiti določen odstotek svojega dohodka in nato porabiti preostanek. Tako ljudje postanejo milijonarji,« pravi Chernykh.

Kdaj potrebujete finančnega svetovalca?

Saida Suleymanova izpostavi nekaj najbolj perečih finančnih vprašanj, s katerimi se stranka lahko in mora obrniti na svetovalca. Na tem seznamu je deset "če":

  • do konca meseca vam ne ostane nič denarja;
  • prosta sredstva ležijo in ne ustvarjajo dohodka;
  • varčujete za velik nakup, vendar to nenehno odlašate;
  • razmišljate o prihodnji pokojnini;
  • želite varčevati za izobraževanje svojih otrok;
  • želite zmanjšati svoj dolg;
  • želite ustvariti svoj naložbeni portfelj;
  • niste zadovoljni s tem, koliko prinašajo vaše naložbe;
  • ne veste, kako doseči svoj finančni cilj;
  • Vi ste edini vir dohodka v družini, vendar vaše življenje ni zavarovano.

Obstajajo tudi nenavadni primeri. "Osebni kapital" vse pogosteje prejema naročila za organizacijo naložb, ki niso v nasprotju z načeli islama. Saido Sulejmanovo včasih vprašajo, kako prisiliti bivši mož plačati več preživnine. Ena stranka Natalije Smirnove je prosila, naj sestavi razpored njegovega portfelja za leto 2017 z navedbo nakupnih cen za vsak dan, druga pa je želela povečati svoj portfelj s 5 milijonov rubljev na 100 milijonov v treh letih.

Kaj lahko storijo svetovalci?

Če povzamemo, osebni svetovalci ponujajo:

  • enkratna svetovanja, tudi o upravljanju osebnega proračuna;
  • izdelava osebnega finančnega načrta;
  • naložbeno svetovanje na podlagi vaših ciljev;
  • upravljanje vašega kapitala.

Svetovalci seveda ne delajo svojih ljudi milijonarje, pravzaprav to počnejo stranke same - kopičijo kapital, izbirajo konzervativno ali agresivno naložbeno strategijo.

»Vse stranke imajo različno nagnjenost k tveganju in časovno rezervo: nekdo lahko začne z 900 tisoč $, ima 10 let, potem potrebuje donos pod 2%, lahko neumno vlaga v obveznice izdajatelja A z zapadlostjo v 10 letih in ne razmišlja o čemer koli. In nekdo začne z 250 tisoč in ima 5 let, potem je možnost zelo agresivna strategija s pričakovanim donosom nad 30% na leto. Oba lahko postaneta milijonarja, toda tveganja in Splošni pogoji imajo drugačne,« pojasnjuje Natalija Smirnova.

Enako se zgodi z bodočimi rubeljskimi milijonarji. Pri tem morate upoštevati tudi to, da vse stranke ne pridejo k svetovalcem s točno temi pričakovanji – nekatere imajo cilje nižjih stroškov. In sami svetovalci takšne ambicije zanikajo. "Nimam cilja, da bi stranke spremenila v milijonarje, svoj cilj vidim drugače - naučiti se upravljati s svojimi financami, da bi si lahko zagotovili kakovostno drugačen življenjski standard," priznava Saida Suleymanova.

Koliko stane finančno svetovanje?

Povprečni stroški enkratnega posvetovanja se gibljejo od 3 do 5 tisoč rubljev na uro. "Preostale storitve so vezane na strošek ure dela svetovalca, odvisno od zahtevnosti naloge stranke," pravi Irina Gulevskaya.

Najdražja stvar je sestaviti osebni finančni načrt, tukaj se cene začnejo od 10-30 tisoč rubljev in lahko dosežejo do 100 tisoč, odvisno od kompleksnosti in števila ciljev. Ustvarite lahko individualni naložbeni portfelj ali, z drugimi besedami, lastno naložbeno strategijo za plačilo 10-15 tisoč.

Če je kapital velik, ga je morda smiselno dati v upravljanje. Natalija Smirnova za to zaračuna 0,5-1% portfelja. »Ne jemljemo odstotka dobička, saj to ni povsem poštena možnost: če je portfelj v enem letu zrasel za 20 % in nato padel za 20 %, potem se izkaže, da vam bodo zaračunali odstotek. od tistih 20 % za prvo leto, kar morda ne bo nikoli več doseženo. Zato vzamemo odstotek kapitala v upravljanju: zanima nas njegova rast, vendar 0,5-1% kapitala ne požre pomembnega dela rasti, kot na primer 20-30% dobička. ,« ugotavlja strokovnjak.

Vendar to ne velja za vse. Na primer, Andrei Chernykh za nekatere svoje storitve vzame odstotek dobička, medtem ko je prvo posvetovanje običajno brezplačno. »Nato se odločimo, kako sem lahko koristen in katere izdelke ali programe lahko priporočam. To je lahko tudi brezplačno,« pojasnjuje.

Kako izbrati finančnega svetovalca?

K izbiri finančnega svetovalca je treba pristopiti enako odgovorno kot k izbiri banke ali zavarovalnice. "Najprej se morate seznaniti s seznamom storitev, cenikom in profilom samega finančnega svetovalca," pravi Saida Suleymanova.

Imeti mora precejšnje neodvisne naložbene izkušnje. »Ker če svetovalec sam ne vlaga v razne vrednostni papirji, ne pozna vseh tankosti in ne bo mogel vedno pravilno oceniti tveganj,« pojasnjuje Irina Gulevskaya.

Vsekakor morate biti pozorni na razpoložljivost specializiranega izobraževanja. »Pa ne za svetovalne tečaje v 1-2 tednih z osnovno visokošolsko izobrazbo peka ali filologa, ampak visokošolsko izobrazbo finančnika, plus 5 let izkušenj na področju financ in tudi specializirano izobrazbo finančnega svetovalca,« svetuje Natalija Smirnova.

Nato si morate po njenem mnenju ogledati svetovalčeve videoposnetke, članke: ali vam jasno govori, ali dobro sodelujete, ali vam je udobno z njim, na prvi pogled prosite za primer dela (neosebno), morda ocene strank.

Kako prepoznati šarlatana?

»Če želite prepoznati »naduvalov«, morate od svetovalca zahtevati, da izrazi pričakovano donosnost in tveganje (in navede zgodovinske vrednosti za te instrumente), opiše, kam izbrani instrument vlaga, ter opiše trenutno situacijo na trgu. , zagotavljajo analoge iste vrste instrumentov za primerjavo povprečni donos za take instrumente. Navedite tudi primer donosnosti in tveganja za najbolj konzervativno možnost te vrste instrumenta. Na primer, za obveznice jih primerjajte z državnimi obveznicami do enega leta,« priporoča Smirnova.

Če vam svetovalec reče zajamčeno donosnost 50 % ali 70 %, je to skoraj vedno prevara. Profesionalni svetovalci strankam obljubljajo donos največ 5-8% letno v tuji valuti, pravi Irina Gulevskaya iz Personal Capital.

Kako lahko prihranite denar za storitve finančnega svetovalca?

Prihranite lahko le na začetni stopnji, na primer tako, da izberete posvetovanje na daljavo prek Skypea ali posvetovanje s pomočniki namesto z glavnim svetovalcem. »Lahko pa poskusite vse narediti sami, brez pomoči svetovalca, na podlagi brezplačnih gradiv tega svetovalca. Če se svetovalec udeležuje dogodkov finančnega opismenjevanja, se jih udeležite (običajno so brezplačni) in osebno postavite nekaj vprašanj. Ne smemo pa pozabiti, da je brezplačno praviloma časovno omejeno in posledično nižje kakovosti kot popolno osebno posvetovanje,« pravi Natalija Smirnova.

Nič, svetovalec preprosto izgubi stranko. »Odškodnine za izgubo ne bo, razen v primerih goljufive dejavnosti. Če pa to ni goljufija, ampak zgolj posledica izbire nedonosnih instrumentov, potem je to tržno tveganje. Pri nas posredniki in družbe za upravljanje strankam ne nadomestijo izgub na trgih zaradi nedonosnih priporočil, zato enaka logika velja za svetovalce,« pojasnjuje Natalija Smirnova.

Da bi priporočila svetovalca imela učinek, so potrebni tudi napori s strani naročnika, predvsem finančna disciplina, opominja Saida Suleymanova: »Največje razočaranje za stranke nastopi, ko svetovalec pokaže, da bo za dosego načrta potreben čas, želja po ukrepanju. , in nadzor nad njihovimi dejanji v smislu finančnega upravljanja."