Posojilo posameznikom je izjemno pomemben element ruskega gospodarstva. Kredit spodbuja razvoj produktivnih sil, pospešuje nastajanje virov kapitala za širitev reprodukcije na podlagi dosežkov znanstvenega in tehnološkega napredka.

Kredit lahko aktivno vpliva na obseg in strukturo denarne mase, plačilni promet in hitrost kroženja denarja. Hkrati je posojilo potrebno za vzdrževanje kontinuitete kroženja sredstev delujočih podjetij in servisiranje procesa prodaje industrijskega blaga. Brez kreditne podpore ni mogoče zagotoviti hitrega in civiliziranega razvoja kmetij in malega gospodarstva. Na sedanji stopnji razvoja Rusije je nujna naloga oblikovanje civiliziranega trga potrošniških kreditov, ki lahko v veliki meri postane vir spodbujanja povpraševanja prebivalstva po dobrinah in storitvah ter posledično poveča njihovo blaginjo in blaginjo. ustvarjanje dodatnih impulzov za gospodarsko rast.

Kredit (lat. creditum - posojilo) je posojilo denarja z obveznostjo posojilojemalca, da ga vrne v dogovorjenem roku in praviloma s plačilom obresti. V ruski zakonodaji je "posojilo" opredeljeno kot neodplačen prenos stvari, zato ima pojem "kredit" različne definicije.

Posojilo temelji na treh konceptih, ki so med seboj povezani in zagotavljajo zanesljivo delovanje kreditnega posla: predmet, predmet in zavarovanje kredita. Banke so

najučinkovitejši posojilodajalci, saj Odlikuje jih prisotnost licence in strokovnih strokovnjakov, izdajajo posojila samo v obliki denarja in se strogo držijo načela odplačevanja.

Načelo odplačnosti in kreditojemalčevo upoštevanje nujnosti odplačila kredita zagotavlja likvidnost banke in kreditojemalcu omogoča koriščenje nadaljnjih kreditov.

Poleg tega sta za banko pomembna tudi načela diferenciacije in zavarovanja kredita.

Diferenciacija pomeni individualni pristop pri odločanju o izdaji kredita stranki in določanju kreditnega limita. V ta namen banka analizira ugled kreditojemalca, njegovo boniteto, namen kredita, višino kreditnega tveganja, zahtevano ročnost kredita in kreditno zgodovino komitenta. Analiza namena kredita pomaga banki oblikovati obojestransko sprejemljive pogoje kreditiranja.

Načelo varnosti pomeni zagotavljanje posojila tistim subjektom, ki so ga sposobni odplačati v določenem roku. Sem sodijo komitenti, ki imajo vire odplačila kredita, denarne prejemke na računu, depozite in druge prihodke. Za zagotovitev načela varnosti se lahko uporabijo tudi obveznosti zavarovanja posojilojemalca, ki jih določa civilni zakonik Ruske federacije (zastava, garancija, poroštvo, prenos lastništva premičnine ali nepremičnine, odstop terjatev, kazni, depozit). Obrestna mera odraža stroške koriščenja posojila; je faktor plačilnega principa.

Obstaja več različnih klasifikacij posojil, izdanih posameznikom.

Po namenu posojanja:

1. Posojilo za potrošniške potrebe (potrošniško posojilo) je posojilo posameznikom za nakup potrebnega blaga po nizki ceni (običajno do 100 tisoč rubljev). Za to vrsto posojila so značilne visoke obrestne mere in nizki zneski, ki se kreditojemalcu zagotovijo. Vrsta tega bančnega produkta je trgovsko posojilo, ki se izda za nakup določenega izdelka, najpogosteje na maloprodajnih mestih s strani zaposlenih v kreditnih institucijah.

2. Posojilo za avto - posojilo za nakup avtomobila, izdano v višini od 70 do 100% stroškov vozila; Kot zavarovanje posojila praviloma služi kupljeni avtomobil. Tudi avtomobilsko posojilo je vrsta potrošniškega posojila, ko banka izda ciljno posojilo za nakup avtomobila. Po posojilni pogodbi prejetega zneska ni mogoče porabiti za nič drugega. Najpogosteje se nakaže neposredno na prodajalca avtomobilov, pri katerem ste se odločili za nakup vozila.

3. Hipotekarna posojila - posojilo za nakup stanovanja (stanovanja, hiše) na sekundarnem in primarnem trgu. Vrsta hipoteke je potrošniško hipotekarno posojilo. To je kombinacija lastnosti hipotekarnega in potrošniškega posojila. Na primer, nekatere banke zagotavljajo velika posojila za kakršne koli namene, vključno s potrošniškimi, od 300 tisoč rubljev do 25 milijonov rubljev, zavarovana z nepremičninami v lasti posojilojemalca.

4. Neciljno posojilo za potrošniške potrebe - banka posojilojemalcu izda sredstva za kateri koli namen. Posebna vrsta tega bančnega produkta je kreditna kartica, personaliziran plačilni dokument v obliki personalizirane plastične kartice, ki ga banka izdajateljica izda svojim komitentom za brezgotovinsko plačilo ter nakup blaga in storitev na kredit v maloprodaji. trgovsko mrežo.

Po načinu odplačevanja:

1. Obročno odplačljivo posojilo (na primer hipoteka).

2. Posojilo odplačano v enkratnem znesku (na primer neciljno ekspresno posojilo).

Glede na razpoložljivost zavarovanja:

1. Nezavarovana posojila (na primer za nujne potrebe).

2. Kredit, za katerega banka zahteva zavarovanje (avto, stanovanje ipd.).

Posojila, izdana posameznikom, se v primerjavi s posojili kreditnim institucijam razvijajo bolj gladko, brez močnega padca stopnje rasti. Poleg tega so posojila posameznikom za ruske banke večja prednostna naloga, saj je sčasoma njihov obseg močno narasel in začel presegati posojila kreditnim organizacijam za 70%.

Zdaj imajo potencialni posojilojemalci široko možnost izbire ene ali druge vrste posojila. Zato je treba razumeti, na katere dejavnike morate najprej biti pozorni, da se pozneje ne bi soočili z izjemno negativnimi posledicami prenagljenega podpisa posojilne pogodbe.

Torej, prva stvar, na katero mora biti pozoren vsak potencialni posojilojemalec, je obrestna mera. Posebno pozornost velja nameniti dejstvu, da vsaka banka ponuja različne obrestne mere glede na vrsto posojila in stopnjo tveganja posojilojemalca. Pri izbiri določene banke in določenega produkta je priporočljivo, da se kreditojemalec seznani s povprečnimi obrestnimi merami za podobne produkte, ki jih ponuja trg.

Pomembno vlogo igra dejstvo, za koliko časa bo najeto posojilo. Krajše kot je obdobje, bolj donosen je produkt za posojilojemalca. Kljub dejstvu, da ima kratkoročno posojilo najpogosteje visoko obrestno mero, je na splošno znesek preplačila nekoliko manjši. Vsi, ki nameravajo uporabiti takšno storitev, ne vedo za svojo zakonsko pravico do odplačila posojila pred iztekom pogodbe. Če želite to narediti, morate biti pri podpisu posojilne pogodbe pozorni na to, ali pogodba vsebuje klavzulo, po kateri bo posojilojemalcu naložena globa, če bo posojilo predčasno odplačano. Danes je praksa, da številne banke izvajajo podobne kaznovalne ukrepe.

Številni oglasi, ki jih najdemo v vseh medijih, obljubljajo tako imenovana brezobrestna posojila. Toda takšne izjave niso nič drugega kot navaden trik. Vsak kreditojemalec, ki se je vsaj enkrat v življenju srečal s tovrstno bančno storitvijo, iz lastnih izkušenj ve, da brezobrestni kredit ne obstaja. V večini primerov se vsi izdatki banke za posojila nadomestijo z impresivnim povečanjem stroškov blaga.

Tako mora posojilojemalec pri sklenitvi posojilne pogodbe izpolnjevati naslednje pogoje:

1. Previdno pristopite k izbiri kreditne institucije. Ne smete slepo zaupati oglaševanju, zlasti ponudbam za kredite, poslanim po e-pošti, EMS po pošti itd. Zagotoviti je treba zanesljivost banke z uporabo vseh razpoložljivih virov informacij.

2. Pozorno preučite vse pogoje pogodbe, še posebej tiste, ki so napisani z majhnim tiskom. Naj vas ne bo sram preučiti pogoje in postavljati pojasnjevalna vprašanja. Če bančni uslužbenec kaže nepotrpežljivost, ustvarja pogoje časovnega pritiska itd., Morate podvojiti svojo pozornost in morda celo zavrniti sklenitev dogovora.

3. Pojasnite dejansko višino obrestne mere, znesek preplačila, možnost predčasnega odplačila posojila, pa tudi pogoje za prestrukturiranje zneska dolga, če se pojavi taka potreba.

4. Znesek mesečnega plačila povežite z dejansko višino svojega dohodka. Banke praviloma izhajajo iz predpostavke, da s fiksnim dohodkom znesek posojila ne sme presegati 1/3-1/4 zaslužka posojilojemalca, kar se v resnici spremeni v "neznosno breme" za posojilojemalca.

Skladnost s temi pravili pri sklenitvi posojilne pogodbe bo znatno zmanjšala grožnjo zamud pri plačilih in nastanek s tem povezanih škodljivih posledic.

1. Opredelitev, bistvo in vrste kreditiranja posameznikov

Banke so posebna vrsta poslovne dejavnosti, povezana s pretokom posojilnega kapitala, njegovo mobilizacijo in distribucijo.

Kreditne organizacije so v procesu opravljanja svojih glavnih dejavnosti na področju obtoka tako ali drugače neposredno vključene v proces reprodukcijske narave, saj s svojim delom ustvarjajo pogoje za blago, proizvedeno med materialno produkcijo. dosežejo svojega neposrednega končnega potrošnika. Ker so vse banke tudi menjalne institucije, nanje nujno vplivajo vse faze reprodukcije. Posledično nam bančna dejavnost omogoča reševanje številnih vprašanj, brez katerih bi bilo ogroženo samo delovanje gospodarstva.

Ena glavnih funkcij vseh bank je kreditiranje. Tesno meji na sprejemanje sredstev v depozite. To je predvsem posledica dejstva, da bo preprosto nemogoče izdati posojilo, če ni ustreznega razpoložljivega zneska. In sredstva se zbirajo ravno z depoziti (večinoma). Tako lahko govorimo o več kot tesni povezavi med aktivnim in pasivnim poslovanjem bank. Vsekakor je treba vzdrževati relativno ravnotežje med njimi. V nasprotnem primeru bo finančna stabilnost kreditne institucije močno ogrožena zaradi grožnje stečaja. Če je vsaj eno od teh področij obstoja banke likvidirano, bo to enakovredno samodejni likvidaciji same organizacije. V tem delu bo eno od teh področij podrobneje obravnavano - posojilo posameznikom.

Z razvojem gospodarskih odnosov na splošno so bile v kreditni sistem uvedene novosti. Koncept kredita se je razširil, prav tako njegove funkcije. Danes ni enotne definicije kredita. Vendar ga je mogoče izpeljati neodvisno, če za osnovo vzamemo sklepe večine ekonomistov.

Bančno posojilo (iz latinščine creditum - posojilo, dolg) je gospodarsko razmerje, v katerem banke zagotavljajo strankam sredstva.

Vsa posojila imajo številna splošna načela, ki so nujno del vsake od operacij te vrste:

· nujnost;

· odplačilo;

· plačilo;

· varnost.

Rok posojila je obveznost posojilojemalca, da vrne znesek posojila v strogo določenem roku. Začasno gotovost se zagotovi s posojilno pogodbo. Upoštevanje tega načela zagotavlja zadostno finančno podporo družbeni reprodukciji ter njeni rasti in obsegu. Poleg vsega tega dosledno upoštevanje načela ročnosti kredita povečuje stopnjo likvidnosti banke. Možnost pridobitve posojila imajo tudi drugi posojilojemalci.

Povračilo posojila razlikuje posojilo od drugih kategorij blagovno-denarnih odnosov. V skladu s tem načelom je treba znesek, ki ga posojilojemalec prejme od banke pod določenimi pogoji, vrniti kreditni instituciji.

Plačljivost kredita pomeni, da mu je komitent banke za uporabo izposojenih sredstev dolžan plačati primerno nadomestilo, ki je določeno z obrestno mero. Njegova velikost je navedena v posojilni pogodbi in vnaprej dogovorjena s posojilojemalcem. Obrestna mera za posojilo je tudi njegova cena. Načelo plačila spodbuja dejavnosti podjetij, tako da čim bolj povečajo svoje delo in lahko pravočasno in v celoti odplačajo ne le glavnico dolga, temveč tudi obresti nanj. Za banko je vračilo posojila zagotovilo, da ne bo le sposobna poplačati izgube, povezane z odplačilom obresti na položene depozite, ampak bo tudi ustvarila dobiček.

Varnost kredita je sposobnost banke, da zmanjša tveganje morebitnega neodplačila kredita pravočasno in v celoti, vključno z pripadajočimi obrestmi. Kot zavarovanje so lahko različna materialna sredstva (vključno s premičninami in nepremičninami), vrednostni papirji, garancije tretjih oseb (fizičnih in pravnih oseb) ter kreditna zavarovanja. Vse to je formalizirano z ustrezno pogodbo - zastavo ali garancijo.

V primeru sporne ali konfliktne situacije, ko posojilojemalec ne more plačati posojila in obresti nanj, bo banka po sodni poti odtujila premoženje, zastavljeno kot zavarovanje, ali izterjala dolg od porokov.

Klasifikacija vseh kreditnih poslov ima več stopenj. Na splošno so vsa posojila glede na dobo odplačevanja razdeljena na naslednje vrste:

· kratkoročno (do 1 leta);

· srednjeročno (od 1 leta do vključno 3 let);

· dolgoročno (nad 3 leta).

Omeniti velja tudi, da ima ta klasifikacija v drugih državah nekoliko drugačne časovne meje. V ZDA:

· kratkoročno (do 1 leta);

· srednjeročno (od 1 leta do vključno 6 let);

· dolgoročno (nad 6 let).

V Veliki Britaniji:

· kratkoročno (do 3 leta);

· srednjeročno (od 3 let do vključno 10 let);

· dolgoročno (nad 10 let).

V Franciji:

· kratkoročno (do 1 leta);

· srednjeročno (od 2 let do vključno 7 let);

· dolgoročno (nad 7 let).

Podrobnejša razvrstitev je v enem od dokumentov ruske zakonodaje in temelji na bančnih računih druge stopnje in obdobju, za katero je bilo posojilo odobreno:

· 2-7 dni;

· 8-30 dni;

· 31-90 dni;

· 91-180 dni;

· 181 dni - 1 leto;

· 1-3 leta;

· nad 3 leta;

· na zahtevo;

· prekoračitev.

Omeniti velja, da pri kreditiranju fizičnih oseb prevladujejo krediti za dobo 31 dni. Vse, kar je manj, se praviloma že izda pravnim osebam in drugim kreditnim organizacijam.

Tudi pojem kredit se bistveno razlikuje od definicije posojila. Slednja zagotavlja brezplačno uporabo materialnih sredstev in sredstev. In načela, na katerih temeljijo vsa posojila, to možnost že po definiciji izključujejo.

Posojilni sistem temelji na treh temeljnih elementih:

· predmeti posojila;

· zavarovanje posojila;

· posojanje predmetov.

Teh elementov ne morem obravnavati izključno ločeno, saj le njihova kombinacija zagotavlja učinkovitost kreditne institucije. Medsebojno se morajo dopolnjevati in tvoriti enoten koherenten sistem. Če ga poskušate zlomiti, lahko to v bližnji prihodnosti povzroči bankrot organizacije.

Posojila so lahko tudi enkratna ali večkratna (odpre se kreditna linija). Prvi so izdani, da bi zadovoljili vse potrebe bančne stranke, ki so se pojavile v tem trenutku. V drugem primeru se sklene sporazum ali pogodba, po kateri se posojilojemalcu pod določenimi pogoji omogoči, da prejme in ustrezno uporabi izposojena sredstva v vnaprej dogovorjenem in določenem časovnem obdobju. V tem primeru ima kreditna institucija vso pravico omejiti stranko v znesku posojila. Ta možnost se realizira z vključitvijo nekaterih dodatnih pogojev v pogodbo.

Za sodoben kreditni sistem je značilna prisotnost enega pomembnega načela: pogodbene podlage. Na tej podlagi morajo biti vsi kreditni posli formalizirani s sklenitvijo posojilne pogodbe med obema strankama te finančne transakcije. Določa vse posebne pogoje posojila.

Bančni kredit in njegova vloga v gospodarskem razvoju

ekonomika financiranja bančnega kredita Dejavnike, ki vplivajo na stanje in trende razvoja dolgoročnega bančnega kreditiranja, lahko razdelimo na zunanje in notranje. Zunanji dejavniki vključujejo ...

Depoziti prebivalstva kot osnova bančnih virov na primeru Hranilnice

Za banke so depoziti glavna vrsta njihovega pasivnega poslovanja in s tem glavni vir za izvajanje aktivnih kreditnih poslov. S pasivnim mislimo na takšno poslovanje bank...

Obstajajo različni načini posojanja kapitala oziroma vrste posojil. V zvezi s sodelovanjem banke (kreditne organizacije) pri kreditiranju je možno v dveh oblikah (slika 1...

Pomen in možnosti za razvoj kredita v Rusiji

Seveda kreditiranje v Rusiji, zlasti potrošniško, močno zaostaja za razvitimi državami. Najprej zato, ker se je pri nas tovrstno kreditiranje pojavilo precej kasneje kot v drugih državah, ni pa to edini razlog...

Raziskava kreditnih programov za prodajo avtomobilov, problemi njihovega razvoja

Nakup avtomobila že dolgo ni več problem. Tudi če nimate dovolj denarja, je postati lastnik novega ali rabljenega avtomobila povsem preprosto. Če želite to narediti, morate uporabiti storitve številnih bank ...

Organizacija posojil pri Rosselkhozbank

Organizacija posojanja strankam v ruskih bankah na primeru OJSC Sberbank of Russia

Komercialna banka v razvitem tržnem gospodarstvu lahko strankam ponudi do 200 vrst različnih bančnih produktov in storitev...

Organizacija posojil posameznikom s strani poslovnih bank v Republiki Belorusiji

V skladu z resolucijo sveta Narodne banke Republike Belorusije z dne 30. decembra 2003 "Navodila o postopku zagotavljanja (nameščanja) sredstev s strani bank v obliki posojila in njihovega vračila", ob upoštevanju spremembe in dopolnitve računa od...

Organizacija, registracija in računovodstvo potrošniških posojil v kreditnih institucijah

Seveda je pomemben pogoj posojilne pogodbe znesek posojila. Prav njegova velikost v veliki meri določa stopnjo tveganja, ki ga banka in komitent prevzameta pri izdaji kredita, ter višino plačila kredita...

Osnove kreditiranja prebivalstva

Posojilojemalci (poroki) lahko nastopajo sposobne osebe - državljani Republike Belorusije, tuji državljani in osebe brez državljanstva ...

Odnosi bank s posamezniki pri pridobivanju virov in dajanju posojil

V sodobni ekonomski literaturi obstaja veliko pristopov k klasifikaciji posojil fizičnim osebam. Na primer, po mnenju nekaterih ekonomistov se posojila prebivalstvu delijo na hipotekarna in potrošniška...

Težave in možnosti za razvoj potrošniških posojil v Rusiji

Vloga in pomen potrošniškega kreditiranja

Posojilni sistem za posameznike v bančnem sektorju Ruske federacije

Razmislimo o vsebini teh načel in predvidenem namenu posojila v zvezi s kreditiranjem fizičnih oseb. Vrnitev posojila, ne glede na faze gibanja izposojene vrednosti, je univerzalna lastnost posojila...

Trenutno stanje in možnosti za razvoj hipotekarnih posojil v Rusiji

Hipoteka (iz grščine hrpiYukz (hypotheka) - hipoteka) je ena od vrst zavarovanja, način zavarovanja kreditnih obveznosti, pri katerem upnik svoje terjatve do dolžnika izpolni s prodajo premoženja, ki ga je zastavil dolžnik...

Danes so vse bolj aktualna vprašanja o tem, kje dobiti posojilo, katero vrsto je bolje izbrati, katera banka ima najugodnejše pogoje posojila in odplačevanja.

In nič čudnega - navsezadnje je brez denarja nemogoče živeti in državljani iščejo načine, kako do denarja za najrazličnejše potrebe z ugodnimi pogoji vračanja.

kaj je

Posojilo fizičnim osebam je določen znesek denarja, ki ga banka izda posamezniku za doseganje določenih ciljev (ciljno posojilo) ali preprosto za potrebe potrošnika (neciljno posojilo).

Posojilo se izda po določeni obrestni meri, ki predstavlja končno preplačilo prejetega posojila. Posojilojemalec je dolžan plačevati mesečna plačila, ki jih določa posojilna pogodba.

Postopek plačila, pogoji in zahtevani zneski so vedno navedeni v najpomembnejšem dokumentu, ki ureja pravno razmerje med banko in posojilojemalcem - posojilni pogodbi.

Zneski posojil fizičnim osebam so lahko različni. Povprečni minimalni znesek je približno 15.000 rubljev. Najvišji znesek posojila lahko doseže do 30 milijonov rubljev (v primeru hipoteke) in do 10 milijonov rubljev (v primeru potrošniškega posojila).

V osnovi se posojila fizičnim osebam delijo na naslednje vrste:

potrošnik;
avtomobilska posojila;
hipoteka;
refinanciranje;
izobraževalni.

Nekatere banke ponujajo tudi druge vrste ciljnih posojil. Najbolj podrobne informacije o trenutnih ponudbah posamezne banke v Ruski federaciji za posojila posameznikom lahko dobite na naši spletni strani.

Namen teh posojil

Vse vrste posojil imajo en, najpomembnejši cilj - zadovoljiti potrebe stranke, ki je zaprosila za pridobitev kakršne koli materialne vrednosti ali preprosto za tekoče stroške.

Ker se posojila delijo predvsem na potrošniška (neciljna), hipotekarna in avtomobilska posojila, lahko ločimo naslednje namene:

Nemogoče je ne izpostaviti drugih vrst posojil, ki jih ne ponujajo vse banke. Posebej lahko izpostavimo izobraževalno posojilo, ki ga lahko dobite pri Sberbank.

Posojilojemalec, ki izkoristi to ponudbo, ima možnost plačati svoje izobraževanje v srednjih in višjih strokovnih ustanovah.

Z drugimi besedami, namen tovrstnih kreditov je, da banka nameni sredstva za plačilo komitentovega izobraževanja v različnih izobraževalnih ustanovah.

Refinanciranje je praviloma zagotovljeno pod ugodnejšimi pogoji od obstoječih posojil. Namen tovrstnih kreditov je, da banka kreditojemalcu nameni sredstva za plačilo kreditov, prejetih pri drugih bankah.

Vsaka vrsta posojila je namenjena doseganju določenega cilja (razen neciljnih). Banke poskušajo strankam ponuditi čim bolj prilagodljive produkte, ki jim omogočajo donosno doseganje katerega koli cilja. V ta namen je bila ustvarjena delitev posojil na določene vrste.

Ocena bank za posojila posameznikom

Položaj	Ime banke	Znesek posojil posameznikom
1	Sberbank	4233373350
2	VTB 24	1503602694
3	Rosselkhozbank	313561690
4	Gazprombank	300503340
5	Alfa banka	229509400
6	VTB	223134306
7	Raiffeisen	173311538
8	Rosbank	158965429
9	ruski standard	156172351
10	Home Credit	148691750
11	vzhodni ekspres	131907775
12	Unicredit	118601177
13	ICD	112736451
14	Tinkoff	112485295
15	Deltacredit	111561731
16	Zaupanje	109497494
17	Sethelem	94407944
18	Rusfinance	91443826
19	Promsvyazbank	90027892
20	Poštna banka	85513904

Kako zmanjšati plačila

Če posojilojemalcu postane težko plačevati mesečna plačila posojila, jih lahko zmanjšate na nekaj načinov.

Prvi način je, da banko zaprosite za prestrukturiranje posojila. Prestrukturiranje je priložnost, ki jo ponujajo banke, da zmanjšajo znesek mesečnega plačila s podaljšanjem roka posojila ali zagotavljanjem kreditnih počitnic.

Za izvedbo prestrukturiranja je treba banki utemeljiti, zakaj je ta postopek potreben. Razlogov je lahko več:

odpuščanje z dela;
smrt bližnjega sorodnika;
povečanje tečaja tuje valute (če je bilo posojilo izdano v tuji valuti), medtem ko se dohodek posojilojemalca v nacionalni valuti ni spremenil;
drugi razlogi.

Prestrukturiranje vključuje tudi:

možnost podaljšanja roka posojila in s tem zneska mesečnega plačila (minus - daljše obdobje posojila bo povečalo preplačilo posojila);
možnost odloga plačil (pri odlogu plačila morate običajno še vedno plačati obresti, ker je odlog zagotovljen za glavnino posojila, ne pa tudi za natečene obresti).

Pogosto banke ustrežejo komitentom na pol poti in, če so razlogi utemeljeni, dovolijo izvedbo prestrukturiranja.

Drugi način je pridobitev posojila za refinanciranje pri drugi banki. Pomen takšnih posojil je upravičen, če so pogoji pri njih ugodnejši od obstoječih posojil. Refinanciranje je dokaj učinkovit način za znižanje mesečnega plačila.

Tretji način je predčasno odplačilo posojila. Ta metoda bo učinkovita, če je shema odplačevanja klasična.

Za posojila z enakimi mesečnimi (anuitetnimi) plačili ta način ne bo primeren, saj bodo plačila ves čas fiksna - zmanjšal se bo le rok posojila.

Kazenska odgovornost za nevračilo

Zakonodajalec je v veljavni kazenski zakonik zapisal kazensko odgovornost posameznikov v primeru neplačila posojila, če že obstaja ustrezna sodna odločba o izterjavi obveznosti.

Odgovornost ima lahko naslednje oblike:

denarna kazen do 200.000 rubljev ali drug zaslužek obsojenca za obdobje do 1,5 leta;
obvezno delo do 480 ur;
prisilno delo do 2 let;
aretacija do 6 mesecev;
zaporna kazen do 2 let.

Iz pomena tega člena izhaja, da odgovornost nastane le, če posojilojemalec lahko izpolni obveznosti (to je, prejema zadosten mesečni dohodek ali ima enakovredno premoženje), vendar jih ne izpolni (glej Kazenski zakonik Ruske federacije).

Prav tako je treba na sodišču dokazati, da je bilo to kaznivo dejanje storjeno z direktnim naklepom, t.j. posojilojemalec je posebej izvedel postopek nevračila posojila (glej Kazenski zakonik Ruske federacije).

Upoštevajte, da odgovornost po tem členu nastane le, če je posojilojemalec povzročil večjo škodo banki zaradi ustreznega neplačila posojila - več kot 2.250.000 rubljev.

V nekaterih primerih, če posojilojemalec ne plača posojila, hkrati pa banki posreduje lažne informacije o svoji plačilni nesposobnosti, lahko nastane kazenska odgovornost v skladu s Kazenskim zakonikom Ruske federacije, ki predvideva najvišjo kazen aretacije do 4 mesecev. .

Posojila posameznikom so univerzalno orodje, ki državljanu omogoča hitro prejemanje sredstev za različne nakupe, gradnje, popravila ali preprosto za osebne potrebe.

Banke ponujajo ogromno možnosti, raznolike pogoje in prilagodljive obrestne mere – posojilojemalec mora le izbrati najbolj privlačno ponudbo.

Video: Posojila fizičnim osebam

8 od 10 prijav je odobrenih!

Storitev vam omogoča, da izberete najprimernejšo banko za vas in povečate možnosti za odobritev vaše vloge!

Odločitev o vaši prijavi v nekaj urah!

Brez čakalnih vrst ali izletov v banko

Preprosto izpolnite obrazec in počakate na klic bančnih uslužbencev doma, na obisku ali celo v kavarni!

Trenutno veliko državljanov uporablja posojilo pri bančnih institucijah. Zavedajo se, da bodo ob najemu posojila za eno vsoto tega morali vrniti s precej visokimi obrestmi.

Toda kako se rešiti iz situacije, če je treba kupiti dom, avto in prihajajočo prenovo bivalnega prostora, vendar ni finančnih sredstev.

Finančne strukture zagotavljajo različne vrste posojil za posameznike, ki jih lahko izkoristijo in se rešijo iz zaostrene finančne situacije.

Potreben denar lahko zberete sami in ga postopoma prihranite, vendar to včasih vzame veliko časa in tega ne zmore vsak.

Zato so različne vrste bančnih posojil za fizične osebe najboljša možnost. Za najem posojila pa morate imeti vsaj začetno predstavo o tem, kakšne vrste posojil se dajejo posameznikom, študijske posojilne programe in druge informacije o posojilih.

Pogovorimo se podrobneje o tem, katere vrste posojil za posameznike bodo sprejemljive v različnih situacijah, kakšni so znaki različnih vrst posojil in njihove posebnosti.

Vrste posojil za posameznike po kreditnih pogojih:

Kratkoročna posojila;
Srednjeročna posojila;
Dolgoročni bančni krediti za fizične osebe.

Izdaja kratkoročnega posojila je zasnovana za eno leto, ne več. Srednjeročna posojila za fizične osebe se izdajo za obdobje od 1 do 3 let.

Dolgoročne vrste posojil, predstavljene za posameznike, se lahko izdajo za dolgo obdobje 3 let ali več.

Zagotavljanje posojil posameznikom je možno v različnih valutnih sistemih: ameriških dolarjih, evrih ali ruskih rubljih. Posojilo posamezniku lahko dobite z uporabo naravnih dobrin in plastične kreditne kartice.

Pri plačilu kupljenega blaga ima posameznik možnost plačila z gotovino ali z nakazilom na TRR. Pri delu s kreditno kartico pa bodite previdni, saj se ob vsaki transakciji zaračunajo obresti na obstoječo zadolžitev.

Glede na predvideni namen se bančna posojila posameznikom delijo na naslednje vrste:

Potrošniška posojila;
Posojilo za avto;
Posojanje hipotekarnih kreditov;
Izposojanje za izobraževanje;
Kreditne prekoračitve;
Zaupniška posojila posameznikom;
Posojilo za nujne potrebe.

Oglejmo si podrobneje vsako vrsto posojila za posameznike:

Potrošniško posojilo:

Vloga za to vrsto posojila je povezana s potrebami posameznika - prihajajoča popravila, nujen nakup dragih gospodinjskih aparatov ali televizijske opreme.

Praviloma je to srednjeročno posojilo za fizične osebe, včasih pa je možno pridobiti tudi dolgoročno posojilo za obdobje do 60-72 mesecev.

Izposojeni znesek je v tem primeru vedno nepomemben. Na kreditne pogoje te vrste posojila vplivajo: mesečna donosnost, brezhiben kreditni ugled, zavarovanje in drugi parametri posameznika. Pri krajši ročnosti posojila je preplačilo posojila manjše. Obrestne mere za to vrsto posojila so zelo visoke.

Vendar pa lahko uporabite poseben "plačni" projekt. Tisti. če posameznik prejema plačo na plastično kartico bančne ustanove, kjer namerava najeti posojilo, potem je lahko obrestna mera minimalna, njegove možnosti za izposojo pa bodo veliko večje.

Avtomobilski krediti za fizične osebe:

Ta vrsta posojila vključuje nakup novega ali rabljenega avtomobila. Posamezniku je dana precej impresivna vsota denarja, obrestna mera pa je, nasprotno, precej nižja kot pri potrošniškem posojilu.

Prav tako vam bo zagotovljena nizka obrestna mera pri nakupu domačega avtomobila v primerjavi z avtomobilom tuje znamke.

Izdano za obdobje kredita od 1 do 5 let za nakup domačega avtomobila in do deset let za nov avtomobil tuje proizvodnje.

Pri izdaji tovrstnega posojila posameznikom bančna struktura zahteva zavarovanje v obliki kupljenega avtomobila. Prav tako je za tovrstno zadolževanje potrebno obvezno življenjsko in zdravstveno zavarovanje potencialne stranke in avtomobila (MTPL).

Hipotekarni krediti:

Ta vrsta posojila omogoča posameznikom nakup nepremičnine tako v novogradnji kot v zasebnem sektorju. Izposojanje ima nizke obrestne mere, vendar najbolj impresivne zneske denarja in najdaljše obdobje posojila. Je pa mesečno plačilo za posameznika precej impresivno.

Zato mora posameznik, preden zaprosi za tovrstno posojilo, vse dobro pretehtati in šele nato narediti odločilen korak, sicer lahko ostanete brez vsega, brez stanovanja, pod »odprtim« nebom.

Ne pozabite, da je polog za to vrsto posojila 10% -15% celotnega zneska hipotekarnega posojila. Če imate materinski kapital, ga lahko uporabite za prvo plačilo posojila - to je zelo priročno in precej donosno za mlado družino. Prisotnost garantov (posameznikov) pozitivno vpliva na bančno odločitev o izdaji hipoteke.

Najem posojila za izobraževanje:

Obrestna mera za to vrsto posojila je nepomembna. V nekaterih bančnih oddelkih obstaja odlog kredita do konca usposabljanja.

Za bančno organizacijo je tovrstno posojilo precejšnje tveganje, saj si posameznik ne more vnaprej zagotoviti donosne službe, da bi začel brez težav odplačevati posojilo.

Vendar pa je ruska država pokazala skrb za odlične in uspešne komitente in znižala obrestne mere, čeprav ne v vseh bančnih strukturah.

In posojila posameznikom se izvajajo v minimalnem številu inštitutov in univerz. Nekatere bančne organizacije rade volje sodelujejo z institucijami in dajejo tovrstno posojilo posameznikom tudi za visokošolsko izobraževanje v tujini.

Prekoračitve kredita:

Ta vrsta posojila je vezana na plačo. Kako deluje? Predpostavimo, da posameznik vsak mesec prejema plačo z nakazilom na plastično kartico, zdaj pa potrebuje znesek plače.

V tem primeru ima možnost uporabiti ta denar, pri prenosu sredstev pa se prekoračitev kredita prekliče.

Tudi tu veljajo obrestne mere, včasih pa lahko nastanejo tudi, če prekoračitve kredita ni mogoče pravočasno zaključiti.

Zaupniška posojila za fizične osebe:

V sodobnem času je ta vrsta posojil zelo priljubljena med ruskim prebivalstvom. Potencialni posojilojemalec pri vlogi za posojilo ne sme razkriti namena posojila.

Prejmete lahko le majhen znesek denarja, obrestne mere pa bodo vedno najvišje. Pomembna prednost te vrste posojila je, da mora potencialna stranka zbrati minimalni paket potrebnih dokumentov - to je le civilni potni list.

Posojilo za nujne potrebe:

Ta vrsta posojila je zelo podobna skrbniškemu posojilu. Takšno posojilo se izda posamezniku brez porokov ali zavarovanja. Posojilo je mogoče urediti v nekaj minutah. Če želite to narediti, morate samo predložiti identifikacijo. Bančno tveganje vključuje visoke letne obrestne mere in druge bančne provizije.

Preden zaprosi za katero od naštetih vrst kreditov, se mora stranka seznaniti z vsemi bančnimi podatki, izbrati kreditni program in šele nato zaprositi za kredit.

Če pri moskovski banki ne morete dobiti donosnega gotovinskega posojila po nizki obrestni meri, je smiselno poskusiti še tri legalne načine za pridobitev gotovine v Moskvi:

Vloga za hitro posojilo je prava možnost, če potrebujete majhen znesek in ste pripravljeni na višje obrestne mere. Banke namerno zvišujejo obrestne mere za posojila in se zavarujejo pred morebitnim nevračilom s strani brezvestnega posojilojemalca;
Obisk pogostega posojilodajalca - tu vsa tveganja nosi stranka sama. Pogosto imajo takšna posojila tako stroge pogoje in provizije, da lahko, če gre kaj narobe, izgubite vse svoje premoženje: porabljeno bo za poplačilo dolga. Shemo pogosto uporabljajo prevaranti, čeprav se vam morda posreči;
Ugotovite trenutno stanje svoje bonitetne ocene in CI. Tukaj je podrobnejši članek o tem, kako;
Za hitro posojilo se obrnite na mikrofinančne organizacije v Moskvi. Mikroposojila v letu 2019 so hitrejša in enostavnejša kot poskušati dobiti posojilo pri banki po nizki obrestni meri za fizične osebe. Danes lahko dobite posojilo neposredno preko interneta, ne da bi zapustili svoj dom, brez potrdil in garantov, na vašo debetno kartico, kreditno kartico ali v gotovini v najbližji poslovalnici. Spletna posojila se izdajo skoraj brez zavrnitev, tudi če imate slabo kreditno zgodovino, vendar bodo obrestne mere za posojila višje kot v bankah. Zgoraj je seznam aktualnih ponudb mikrofinančnih organizacij, ki imajo licenco in so registrirane v registru.