Izračun bančne kartice v trgovinah - dandanes pogost pojav. Brezstično plačevanje je vse bolj razširjeno. to priročen sistem plačila: za nakupe ni treba nositi debele denarnice z gotovino. Na potrdilu trgovine je lahko navedena provizija banke prevzemnice. Omenjeno je v navodilih za bančne kartice.
Prevzemnik - organizacija (običajno banka ali posebno podjetje), ki izvaja vse operacije, povezane z interakcijo z bankomati in terminali, ki služijo bančne kartice v trgovskih verigah. Po prejemu podatka, da je bilo plačilo s kartico izvedeno na prodajnem mestu, ga prevzemnik pošlje v plačilni sistem. Odgovoren je za zagotavljanje povračila maloprodajnih mest za prodano blago in storitve.
Kaj je pridobivanje?
Acquiring je način brezgotovinskega plačevanja z bančnimi karticami za blago, storitve in delo. Sprejemanje plastičnih kartic za negotovinska plačila je organizirano z namestitvijo posebnih plačilnih terminalov (POS terminalov) v maloprodajnih obratih. Prevzemni sistem vključuje tudi plačilne terminale in bankomate, ki sprejemajo bančne kartice in izdajajo gotovino. Pridobivanje je kompleksen sistem, ki vključuje več vrst komponent.
Banka prevzemnica - kaj je to z enostavnimi besedami
Banka prevzemnica je glavna vez, ki povezuje imetnika kartice z banko, ki jo je izdala. Z zagotavljanjem bankomatov ali terminalov ustvarja avtomatizirane poravnalne točke, izvaja vse operacije, ki odražajo ta plačila, in jih knjiži. Prevzemnik ima procesorski strežnik, povezan z bančnimi omrežji in se uporablja za avtorizacijo kartic in obdelavo plačil.
Glavne funkcije, ki jih opravlja banka prevzemnica, so naslednje:
- Aktivacija plastičnih kartic različnih mednarodnih plačilnih sistemov
- Obdelava kartičnih zahtevkov z uporabo sodobnih protokolov za prenos podatkov (PSI DSS, SSL, 3D-Secure)
- Zagotavljanje prenosa denarja na račune trgovinskih in storitvenih organizacij pri plačilu nakupov
- Obdelava dokumentov (papir in v elektronski obliki), ki potrjujejo transakcije z negotovinskimi plačili
- Zagotavljanje strankam stacionarnih in mobilni terminali, usposabljanje osebja za delo z njimi
Banka prevzemnica prodajalcu zaračuna od 1,5 do 6 % provizijo za izvedbo plačil. Imetniki kartic plačujejo lastnikom terminalov s prejemom gotovine.
Vrste pridobivanja
Storitve pridobivanja so razvrščene glede na področje uporabe bančnih kartic. Razlikujemo lahko naslednje vrste:
Trgovina
Merchant Acquiring se najpogosteje pojavlja. Kupec na prodajnem mestu izbere izdelek in ga nato plača preko terminala. Terminal prebere podatke s kartice, vzpostavi stik z banko, ki jo je izdala, preveri njeno pristnost in avtorizira plačilo. Prodajalec prejme denar za prodano blago in kupcu izroči potrdilo o plačilu nakupa. POS terminali se uporabljajo pri pridobivanju trgovanja. Ustanovljeni so na podlagi sporazuma med banko in lastnikom trgovske organizacije. Pravzaprav se pridobivanje zgodi, ko terminal obdela bančno kartico.
Mobilni
Mobilno pridobivanje je načeloma podobno trgovskemu pridobivanju, vendar je manj razširjeno in velja za bolj napredno. Terminal za mobilno zajemanje ni nameščen avtonomno, ampak je povezan s pametnim telefonom. Če želite to narediti, uporabite posebne terminale mPOS, ki delujejo z mobilnimi pripomočki. So čitalniki kartic, povezani z osebnim računalnikom prek konektorja ali brezžičnega sistema Bluetooth. Za mobilno pridobivanje so potrebni pametni telefoni z operacijskim sistemom IOS ali Android OS z 2G ali 3G prenosom podatkov do bank in plačilnih sistemov. Sam postopek storitve se malo razlikuje od možnosti trgovanja: terminal na enak način bere podatke s kartice, jih posreduje banki in plačilnim sistemom, nato pa se transakcija potrdi z vnosom kode.
Pridobivanje bankomatov
Ta vrsta pridobivanja omogoča uporabo bančnih kartic tako za plačevanje kot za prejemanje gotovine. Ta vrsta vključuje bankomate za dvig gotovine in samopostrežne terminale. Slabosti storitve za uporabnike vključujejo zaračunavanje provizije pri izplačilu s kreditno kartico in včasih debetno kartico. Najpogosteje se provizije zaračunajo pri prejemu gotovine s plastiko ene banke na bankomatu druge banke, ki ni partner izdajatelja.
Internetno pridobivanje
Ta vrsta pridobivanja se hitro razvija. Številni imetniki kartice kupujejo v spletnih trgovinah ali preko interneta, plačujejo različne storitve (komunikacije, komunalna plačila, internet) plačevanje z njimi. Za poravnave se uporabljajo posebni SPLETNI vmesniki, prek katerih se vnašajo podatki o bančni kartici in potrjujejo transakcije. Storitve internetnega pridobivanja uporabljajo tudi kinematografi, gledališča, restavracije, kavarne in številni drugi. trgovske organizacije.
Pridobivanje udeležencev
Pridobitveni sistem vključuje naslednje udeležence:
- Prodajalec - katerikoli entiteta(trgovina in storitve), sprejemanje plačil z bančnimi karticami
- Kupec - imetnik bančna plastika plačilo storitve ali izdelka z bančnim nakazilom
- Banka izdajateljica - finančna organizacija, ki je kupcu odprla račun in izdala kreditno ali debetno kartico
- Banka prevzemnica je organizacija, ki opravlja storitve pridobivanja. Biti mora član enega ali več plačilnih sistemov (najbolj priljubljeni so Visa, MIR, MasterCard), poleg tega pa mora procesirati transakcije, t.j. opravite plačila
Za sprejemanje negotovinskih plačil prodajalec sklene pogodbo z banko prevzemnico. Banka proda ali najame potrebno opremo (POS terminale) in jo poveže z lastnim ali zunanjim procesnim centrom. Kupec, ki je prejel plastična kartica, samodejno postane udeleženec v pridobivalnem sistemu in z njim plačuje nakupe. Terminal bere informacije iz plastike in jih posreduje v procesni center. Center jo posreduje banki izdajateljici, da preveri, ali so na računu kupčeve kartice sredstva. Banka izdajateljica dovoli nadaljevanje transakcije, če je dovolj denarja.
Funkcije procesnega centra
Obdelava - obdelava informacij v okviru plačilnega prometa v prevzemnem sistemu. Procesni centri koordinirajo poravnave med bankami (izdajatelj in prevzemnik), trgovcem in kupcem. Izvajajo naslednje operacije:
- Obdelava podatkov o kartici, predložitev zahteve banki izdajateljici za njeno avtorizacijo
- Obdelava podatkov o transakcijah, prejetih od banke izdajateljice (plačilo nakupov, polnjenje računa, dvig gotovine)
- Izdelava baze podatkov in podpora
- Pošiljanje informacij banki prevzemnici
- Izdelava poročila o opravljenih transakcijah v dnevu
- Sestavljanje in distribucija stop seznamov za blokirane kartične račune maloprodajnim objektom
Procesni center v prevzemnem sistemu je lahko samostojna enota ali pa deluje v sestavi banke prevzemnice. Pomemben pogoj Uspešna obdelava je razpoložljivost hitre opreme in visoko zmogljivega omrežja za prenos podatkov.
Funkcije plačilnih sistemov
Plačilni sistemi Visa, MasterCard, njihovi ruski analogi Zlata krona, MIR in drugi, ki se uporabljajo v Ruski federaciji, rešujejo naslednje težave v sistemu pridobivanja:
- Zanesljiv prenos sredstev in druga dejanja med plačilom
- Hitro izvajanje finančnih plačilnih transakcij v realnem času
- Široko mrežo storitev, ki imetnikom kartic omogoča plačevanje nakupov s samo svojimi
TO plačilni sistem premium razred American Express.
Podjetje za obračunavanje
Podjetje za izdajanje računov je vključeno v plačila na internetu. Sprejema in pripravlja račune za plačilo, izvaja transakcije v procesni center. Prihodki podjetij za zaračunavanje izvirajo iz servisiranja plačil, zato skrbno preverijo vsako plačilo, da odpravijo morebitne goljufive dejavnosti.
Funkcije banke prevzemnice
Funkcije banke prevzemnice vključujejo poravnavo finančnih transakcij med prodajalcem in kupcem. Vsaka operacija mora biti odpravljena in izvedena brez napak, da se prepreči izguba denarja banki izdajateljici ali kupcu. Banka prevzemnica je odgovorna za naslednja dejanja:
- avtorizacija plačilnih kartic (obvezno)
- obdelava dohodnih zahtev
- garancija nakazila denarja na račun podjetja prodajalca ob plačilu nakupa
- obdelava dokumentov, ki potrjujejo transakcije z bančnimi karticami (tako elektronskimi kot papirnimi)
Avtorizacija kartice
Za izvajanje transakcij morate pridobiti dovoljenje banke izdajateljice kartice za njeno uporabo. Ukrepi banke prevzemnice za avtorizacijo plastike so sestavljeni iz zahteve, ki jo generira POS terminal prek procesnega centra. Banka izdajateljica odgovori s pošiljanjem alfanumerične kode, ki je natisnjena na čeku in potrdi transakcijo.
Obdelava zahtevka za bančno kartico
Pri servisiranju strank prevzemnik obdeluje zahteve za plastično avtorizacijo in prenos denarja z računa kupca na račun prodajalca. Operacije se izvajajo preko procesnega centra. Nadzoruje vse interakcije v omrežju poravnave. Plačilni sistemi imajo svoje zahteve za izvajanje transakcij. Na primer, za kartice MPS Visa in MasterCaerd je potrebna certifikacija tretje osebe (procesorja).
Postopek prenosa denarja v trgovsko in storitveno podjetje
Banka prevzemnica preko centra za obdelavo podatkov nakaže denar s kupčevega kartičnega računa pri banki izdajateljici na tekoči račun trgovca. Za izvedbo te operacije se v bančnih poravnalnih institucijah odprejo posebni korespondenčni računi (trgovski računi). Če je pri nakazilu denarja prišlo do napak, ki so povzročile materialno škodo prodajalcu, mu banka nastalo škodo povrne. V izogib tovrstnim napakam je v funkcionalnosti procesnega centra dodan črni seznam (stop lista). Vključuje kreditne kartice z zapadlimi dolgovi, blokirane kartice (po poteku ali blokadi računa).
V nekaj sekundah po plačilu s kartico so sredstva zamrznjena na računu kupca, nato pa bodo v 1-3 dneh nakazana prodajalcu (outlet). Banka prevzemnica bo zadržala določen odstotek nakazanega zneska kot provizijo za storitev. Nato bo dokumente poslal banki izdajateljici, ki mu bo nakazala denar.
Obdelava dokumentov o poslovanju s karticami
Pri plačilu s kartico POS terminal natisne dve potrdili, na katerih so navedeni datum, znesek, čas plačila in drugi podatki. Prodajalec da en ček kupcu, drugega pa obdrži zase. Na koncu trgovalni dan prodajalec sestavi elektronski register negotovinskih plačil in ga posreduje obračunskemu centru.
S katerimi plačilnimi sistemi sodeluje banka prevzemnica?
Najpogostejša MSP-ja, s katerimi sodelujejo banke prevzemnice, sta Viswa in MasterCarsd, ki ponujata redno ponudbo klasične karte in prednostno (platina in zlato). Domači sistem MIR aktivno širi svojo prisotnost v vseh regijah. VIP stranke strežejo elitni American Express in Diners Club. Število njihovih strank je omejeno, zato trgovci prevzemniku teh sistemov ne bi smeli preplačati.
Plačevanje nakupov z bančno kartico je veriga zaporednih dejanj:
- Aktivacija kartice na POS terminalu
- Pošiljanje podatkov v procesni center za preverjanje podatkov o lastniku in stanju njegovega kartičnega računa
- Dvig denarja z računa kupca in nakazilo na račun trgovca pri banki prevzemnici. V tej fazi prevzemnik zaračuna provizijo
- Ob izdaji čeka prodajalcu in kupcu prodajalec podpiše čeke
- Prodajalec skupaj s potrdilom o prevzemu izroči kupcu blagajniški prejemek
Ko kupci vrnejo blago, se vse operacije izvedejo v obratnem vrstnem redu. Na vsaki stopnji je potrebno natančno delovanje sestavnega elementa sistema, zato je zelo pomembno, da trgovska organizacija izbere zanesljivega prevzemnika.
dogovor
Pri sklenitvi pogodbe za pridobitev storitev oz. trgovsko podjetje morajo zagotoviti določene določbe za njihovo zagotavljanje.
Prevzemnik se s pogodbo zavezuje, da bo:
- Zagotovitev, namestitev in konfiguracija opreme (POS terminali in komunikacijski sistemi)
- Izpolniti tehnična podpora nameščeno opremo
- Vzdrževanje opreme med garancijskim obdobjem
Prednost bodo nižji stroški namestitve in vzdrževanja, brez mesečne naročnine, dajanje opreme v najem namesto prodaje, kratek čas namestitev in zagon sistemov. Pogodbi je priložen vprašalnik, izpolnjen v določenem obrazcu, kopije ustanovnih in registracijskih dokumentov družbe. Vsi morajo biti notarsko overjeni. Enak paket je potreben za samostojne podjetnike.
Kredit Zemljevid Tinkoff Platina
300.000 rubljev.
55 dni
od 15%
od 18 do 70 let
Upoštevanje:
storitev:
Kreditna kartica za vračilo denarja pri banki Vostochny
Kreditni limit:
400.000 rubljev.
Obdobje odloga:
56 dni
od 24 %
od 21 do 63 let
Upoštevanje:
storitev:
Kreditna kartica UBRD 120 dni brez obresti
Kreditni limit:
300.000 rubljev.
Obdobje odloga:
120 dni
od 31%
od 21 do 75 let
Upoštevanje:
storitev:
Banka prevzemnica ob izpolnjevanju pogojev pogodbe namesti POS terminal v maloprodajnem lokalu in ga konfigurira. Sprejemno mesto je registrirano v sistemu banke. Vse naprave so konfigurirane in pripravljene za delovanje ter testirane za sprejemanje plačil. Majhne trgovske organizacije lahko pri opravljanju transakcij naletijo na težavo nezadostne internetne hitrosti. Zaradi tega lahko pride do težav pri servisiranju strank.
Zaposleni na prodajnih mestih so usposobljeni za delo s terminalom in plačilnimi karticami. Nato se vsa oprema preveri glede delovanja in občasno Vzdrževanje. Banka stranki posreduje informacije o transakcijah prek Osebni prostor na spletni strani, po elektronski pošti pošto ali SMS.
Spletni vmesnik na spletni strani prodajalca
Spletno pridobivanje ni organizirano preko POS terminalov, temveč posebne predloge v spletnem vmesniku, v katero kupec vnese: številko, mesec in leto veljavnosti, števke CVV 2/CVC 2 kode bančne kartice. Za večjo zanesljivost plačil se uporablja dodatni varnostni sistem 3D-Secure.
V plačilnih sistemih se ta zaščita imenuje drugače, vendar je načelo delovanja enako - dvojna avtorizacija uporabnika (na primer z vnosom kode SMS, poslane na številko mobilni telefon). V sistemu MasterCard IPS se imenuje MasterCard Secure Code, v sistemu Visa pa je ime »Verified by Visa«. To dodatno ščiti internetni plačilni sistem.
Kako banka prevzemnica izvaja plačila?
Kako potekajo poravnave s sodelovanjem banke prevzemnice?
- Ko kupec vnese kartico v POS terminal ali njene podatke v predlogo spletnega vmesnika, banka prevzemnica zaprosi banko izdajateljico za dovoljenje za izvedbo transakcije. Terminal pošlje šifrirano zahtevo za avtorizacijo kartice. Zahteva vsebuje svojo številko, mesec in leto veljavnosti, polno ime imetnika itd. - vse, kar je natisnjeno na magnetnem traku in v čipu
- Ta zahteva se najprej pošlje v center za obdelavo. Velike banke izdajateljice imajo svoje centre, ki obdelujejo zahteve za terminale. Center obdela podatke in jih pošlje banki izdajateljici
- Banka izdajateljica preveri prejete podatke, jih primerja in procesnemu centru da zeleno luč za transakcijo z dodelitvijo posebne šifre transakcije.
- Po prejemu dovoljenja banke izdajateljice prek procesnega centra banka prevzemnica izvede transakcijo, v potrditev katere terminal natisne dva čeka
Prevzemnik nakaže znesek, dogovorjen z izdajateljem, na račun prodajalca
Banka izdajateljica in banka prevzemnica: kakšne so razlike?
Izdajatelj in prevzemnik sta glavni udeleženi banki v sistemu prevzemanja. Banka izdajateljica izda bančno (debetno, plačno ali kreditno) kartico in vodi račune strank. Je lastnik kartic, katerih imetnik je stranka. Če je plastični nosilec servisiran na bankomatu, v lasti banke kdo ga je izdal, v tem primeru je banka izdajatelj tudi prevzemnik. Če imetnik kartice uporablja bankomat druge banke, je lastnik bankomata banka prevzemnica.
Za transakcijo najprej zahteva dovoljenje izdajatelja. Če izdajatelj zavrne, se izda ček s podatki o razlogu za zavrnitev. Za storitve stranke lahko zaračuna pristojbino. Banka prevzemnica namesti in servisira plačilne terminale in bankomate, spletne vmesnike v sistemu internetnega plačila, ki uporabljajo bančno kartico izdajatelja.
Največje prevzemne banke v Rusiji
Prvih deset v državi vključuje znane banke in specializirana podjetja, ki nudijo storitve prevzema.
ITB tehnologije (Tehnologije)
Specializirana organizacija, ki nudi vse vrste pridobivanja, vključno s trgovskimi, mobilnimi, samoprevzemnimi, plačilnimi terminali. Provizija za priljubljene plačilne sisteme je 1,60–2,05%, za premijske (Union Pay, American Express) 2,5 oziroma 4,5%.
Sberbank
Opravlja vse vrste pridobivalnih storitev. Znesek provizije je 1,8–2,4% pri izbrani tarifi, odvisno od prometa podjetja. Stroški opreme so od 1700 rubljev. Stroški servisiranja terminalov so 1500–2500 rubljev. na mesec
VTB
Zagotavlja celotno paleto storitev. Stroški opreme so od 2700 rubljev. Provizija za pridobivanje trgovcev je 1,6%, mobilna 2,5%, internet 3%. Najmanjša velikost najemnina pri najemu opreme 1200 RUB.
Sprejmi kartico (Inpas Company LLC)
Podjetjem in samostojnim podjetnikom ponuja storitve trgovskega pridobivanja. Prodaja terminalov od 14.990 rubljev, najem od 500 rubljev. na mesec. Provizija za kartice priljubljenih plačilnih sistemov je 1,7–2,0%. Podpora 24/7. Naročninašt.
Raiffeisenbank
Zagotavlja vse vrste pridobivanja. Storitev je na voljo podjetjem z nizkim prometom. Za plačilo sprejema kartice American Express. Tehnična podpora 24/7, povečana zanesljivost vseh izračunov. Najem opreme od 490 rub. Provizija od 1,99 do 2,19 %. Stroški opreme so od 14.900 do 28.900 rubljev.
ruski standard
Podpira vse vrste pridobivanja. Ponuja storitve vsem podjetjem, od malih do velikih. Tarife se gibljejo od 1,8 do 3,5 %, odvisno od vrste kartice in plačilnega sistema. Terminale lahko kupite na obroke ali najamete. Nastavitev 1 tisoč rubljev. za vsak terminal. Obstaja paket plačljivih storitev, ki vključuje podporo strankam po telefonu in zagotavljanje elektronskih ali papirnih poročil. Naročnik ima pravico to zavrniti. Ponujeni terminali podpirajo brezstično plačevanje osmih najbolj priljubljenih plačilnih sistemov.
Tinkoff
Banka nima poslovalnic, opravlja pa vse vrste pridobivanja. Bančni uslužbenci sami obiskujejo komitente in jim nudijo storitve po telefonu 24 ur na dan. Pridobivanje trgovcev banke velja za bolj zvestega strankam v primerjavi s storitvami drugih kreditne institucije. Posebnih zahtev glede obsega prometa podjetja ni. Terminal bo najet brez kavcije. Stopnja od 1,59 %. Stroški opreme so od 1990 rubljev. Banka naslednji dan nakaže denar na račun prodajalca.
Video: Trendi pridobivanja - brezstično plačevanje in storitvene aplikacije
Pri plačevanju v trgovini s plastično kartico so nekateri uporabniki pozorni na enega od napisov na čeku: "Provizija banke prevzemnice je toliko." Je za negotovinska plačila poleg obresti in provizij res treba še kaj doplačati? ustanovila banka kdo ti je izdal kartico?
Dejansko razmerje med maloprodajno mrežo in kreditno institucijo prevzemnico imetnikom kartic ne povzroča nobenih dodatnih stroškov.
Trenutno v Rusiji deluje več kot 610 prevzemnikov.
Pojem "banka prevzemnica" (acquirer), to je "servirna banka", vključuje dve glavni značilnosti: tehnično in storitveno. S tehničnega vidika je bistvo pridobivanja avtomatizirana poravnava s plastičnimi karticami. Izvaja se preko procesnega centra (strežnika), ki se nahaja v banki in je povezan z zaprtimi bančnimi mrežami Visa, MasterCard/EuroCard, UnionCard itd. Podatki o avtorizaciji kartice se pošljejo na strežnik, nato pa se izvede plačilo za zahtevani znesek.
S storitvenega vidika banka prevzemnica pomeni določeno kreditno organizacijo, ki oblikuje sprejemne točke bančnih kartic (terminale v trgovskih verigah, bankomate) in na teh mestih izvaja tudi vse potrebne finančne transakcije v zvezi s kartičnimi plačili.
S tem so povezane 4 glavne funkcije pridobitelja:
- Obdelava zahtevkov za avtorizacijo kartice (pri potegu kartice skozi terminal);
- Nakazilo na tekoči račun poslovalnice denar za blago in storitve plačane s kartico. Poleg tega je banka prevzemnica tista, ki povrne sredstva za blago in storitve, prodane s karticami;
- Sprejem in obdelava elektronskih in papirnih dokumentov, ki potrjujejo opravljene kartične transakcije (predvsem čekov).
- Pošiljanje »črnih seznamov«, stop seznamov s seznamom kartic, ki so iz takšnih ali drugačnih razlogov blokirane (na primer pomanjkanje sredstev za plačilo, zapadli dolg) ali jih je treba zapleniti (kartica z potekel dejanja, ukradeno itd.)
Shema »komunikacije« med banko prevzemnico in karticami, ki so jih izdale druge banke, vključuje več stopenj.
Po avtorizaciji kartice in zaključku transakcije banka prevzemnica prek plačilnega sistema prenese denar od banke izdajateljice do servisne točke (trgovina ali druga ustanova, na primer kavarna ali fitnes klub). Izvajanje nadaljnjih medsebojnih obračunov med prevzemnikom in izdajateljem (tj. banko, ki je izdala določeno kartico) zagotavlja tretja oseba – klirinška banka. V njem imata izdajatelj in prevzemnik oba korespondenčna računa. Poleg tega sta izdajatelj in prevzemnik pogosto ista banka, zato je shema poravnave poenostavljena.
Vendar vse te interne sheme ne vplivajo na imetnike kartic in ne povzročajo nobenih stroškov. Zanje sta pri komunikaciji z banko prevzemnico pomembna le dva dejavnika: kakovostna internetna ali telefonska komunikacija z banko ter brezhibno delovanje procesnega centra. Od tega so odvisni hitrost, udobje in udobje med izračuni. plastične kartice.
Vsi občasno plačujemo z bančnimi karticami. Poleg tega se brezstično plačevanje vedno bolj uvaja v življenje sodobnega človeka (na primer tehnologija). To je odlična alternativa gotovini, ki potrošnikom omogoča brez gotovine ta trenutekčas za nošenje bankovcev ali kovancev in opravljanje različnih nakupov.
Ko oseba plača na primer v supermarketu, je lahko na potrdilu napis o proviziji banke prevzemnice. V navodilih za bančne kartice je navedena tudi »banka prevzemnica«. Lastnikom kreditnih kartic in kartic bo koristno obnoviti svoje znanje s tem pojmom, ki je glavna povezava v verigi negotovinskih plačil med imetnikom kartice in banko, ki jo je izdala.
Banka prevzemnica. Kaj je to?
Banka prevzemnica je banka, ki organizira avtomatizirane točke za sprejemanje plastičnih kartic. V ta namen kreditna institucija (banka prevzemnica) uporablja terminale in bankomate. Toda namestitev terminala za sprejemanje kartic še zdaleč ni edina operacija, ki jo izvaja ta kreditna institucija s predpono "pridobitelj". Takšna banka izvaja celoten obseg finančnih transakcij, ki odražajo poravnave in plačila z bančnimi karticami.
Funkcije banke prevzemnice
Seznam osnovnih poslov, za katere je odgovorna banka prevzemnica, vključuje:
- obvezno ;
- obdelava zahtev, prejetih preko kartice;
- prevzemnik pri plačilu s plastično kartico jamči prenos sredstev na poravnalni račun maloprodajnega mesta, kjer je bil opravljen nakup;
- Banka prevzemnica se ukvarja s celovito obdelavo dokumentacije (papirne in elektronske), ki potrjuje transakcijo s kartico.
Tako je banka prevzemnica finančna institucija, ki izvaja plačila z bančnimi karticami. Take banke imajo v lasti procesni strežnik, povezan z najbolj priljubljenimi zaprtimi bančnimi omrežji. Takšen strežnik uporablja institucija za avtorizacijo produkta (kartice), po kateri pride do plačila.
Bistvo pridobivanja z uporabo primerov
Da bi razumeli celotno bistvo pridobivanja, se boste morali dotakniti še ene komponente plačilnega procesa, tj. govorimo o pro, ki neposredno izdaja in servisira bančne kartice.
Za boljše razumevanje poenostavimo koncepta banke prevzemnice in banke izdajateljice: pridobitelj je lastnik terminala ali bankomata, kjer se servisirajo kartice, izdajatelj pa te iste kartice izda; izdajatelj nadzira vse transakcije na kartici, ki jo je izdal, prevzemnik pa služi potrošniku-kupcu v trenutku, ko ta s kartico opravlja transakcije.
Kliknite za povečavo
Povsem mogoče je, da ena finančna institucija hkrati deluje kot pridobitelj in izdajatelj.
Na primer, če ste imetnik kartice Sberbank in želite dvigniti sredstva na bankomatu te banke, bo v tem primeru Sberbank tako banka izdajateljica kot banka pridobiteljica.
Kartico vstavimo v plačilni terminal, vnesemo kodo PIN, vidimo napis: "Uspešno", iz blagajne pride ček - plačilo je bilo opravljeno! Točno tako izgleda postopek prevzema s strani kupca. Toda to je le vrh ledene gore. Govorili bomo o tem, kaj je pridobivanje, kako deluje, kako lahko aktivirate takšno storitev, kdo jo zagotavlja in katere nianse morate vedeti pri sklenitvi pogodbe za sprejemanje plačil z bančno kartico.
Kaj je pridobivanje
Izraz "pridobivanje" izvira iz angleškega "acquire" - prejeti, pridobiti. Razume se kot sposobnost trgovskega podjetja, da sprejme negotovinsko plačilo za blago in storitve s plastičnimi karticami. Pojem pridobivanja vključuje tudi bančne in tehnološke storitve - prenos in obdelavo podatkov strank.
V Ruski federaciji so prve bančne kartice začeli sprejemati za plačilo pred 40 leti. V trgovinah sistema Beryozka v Moskvi in Leningradu je bilo mogoče plačati s "plastiko" plačilnega sistema Diners Club - jasno je, da so ta sistem pridobivanja uporabljali samo tujci. Za vsakodnevne izračune na zimskih olimpijskih igrah v Calgaryju leta 1988 so športniki reprezentance ZSSR dobili Visa kartice z določena meja. In že v zgodnjih 90. letih prejšnjega stoletja je več bank v Ruski federaciji strankam ponudilo pravo MasterCard. Takrat so se pojavile prve točke, kjer so kartice sprejemali kot plačilno sredstvo.
Kdo sodeluje pri pridobivanju
V postopku prevzema je udeleženih več subjektov.
Trgovina– organizacija, ki se ukvarja s prodajo blaga ali storitev, pobudnik pridobitve priključka. Plača provizijo za uporabo storitev pridobivanja.
Banka prevzemnica– kreditna institucija, v kateri je odprt prodajalec in ki zagotavlja opremo za pridobivanje. Takšna banka mora biti registrirana v mednarodnem plačilnem sistemu (Visa, MasterCard ali katera koli druga akreditirana v Ruski federaciji - na primer "Mir"). Odgovoren za tehnično plat kartičnega nakupa in prejema provizijo od prodajalca.
Banka izdajateljica– kreditna institucija, ki izdaja bančne kartice, plačila s katerih sprejemajo terminali. Nosi polno odgovornost za pravilnost poravnav s stranko v okviru postopka nakupa z uporabo bančne kartice.
Stranka– kupec, imetnik bančne kartice, prejete od banke izdajateljice.
Oprema, ki se najpogosteje uporablja za pridobivanje (iz angleškega prodajnega mesta - "prodajno mesto"), so elektronske naprave za sprejemanje plastičnih kartic. Vsi jih srečamo v supermarketih. Terminal ima čitalnik kartic, tipkovnico in blok za tiskanje računov. Spodaj preberite o drugih možnostih pridobivanja tehnologije.
Pridobivanje: kako deluje
Za kupca je uporaba prevzemnega sistema brezplačna. Stroške v celoti nosi prodajalec. Povezujoče pridobivanje se torej začne s sklenitvijo pogodbe med maloprodajnim mestom (oz trgovsko mrežo) in banko. V skladu s to pogodbo kreditna institucija (v tem primeru imenovana pridobitelj) podjetju najame ali proda opremo in paket storitev. Ponavadi vključuje:
- nastavitev programske opreme opreme (celoten nabor nastavitev je odvisen od vrste pridobivanja: pri POS terminalih so to rešitve za naprave, pri nastavitvi internetnega pridobivanja pa so to izključno programski načini);
- usposabljanje osebja za delo z opremo in/ali programsko opremo. Poleg nabora običajnih operacij usposabljanja pokrivajo višjo silo: okvara opreme, odpoved nakupa ipd.;
- zagotavljanje prodajnega mesta s potrošnim materialom (papir za račune itd.);
- priključitev vtičnice na 24-urno podporo in tehnično službo za pomoč uporabnikom.
Po drugi strani pa je lastnik prodajnega mesta dolžan izpolnjevati naslednje pogoje:
- Postavite opremo (terminale, wi-fi usmerjevalnike itd.) na mesta, ki to omogočajo regulativno delovanje ter dostop za stranke (v primeru terminalov) in servisne uslužbence.
- Zagotovite sprejemanje plačil prek nameščenih terminalov ali funkcionalnosti spletne strani v primeru internetnega pridobivanja.
- Če pride do motenj v delovanju, takoj obvestite lastnika opreme.
Z vstavitvijo ali aplikacijo kartice na plačilni terminal pošljemo podatke v procesni center banke, ki je opremo predala prodajnemu mestu. Ta podatke posreduje plačilnemu sistemu, ki mu kartica pripada. V centru za obdelavo podatkov se podatki preverjajo s tako imenovano »stop listo« (preverjanje blokad kartice, delovanje računa, aretacije itd.). Če so odkrite kršitve, uporabnik prejme zavrnitev dokončanja transakcije. V primeru odobritve se podatki pošljejo banki, ki je kartico izdala. Tukaj se kartica avtorizira in ponovno preveri, da se zagotovi zadostno stanje, ni znakov goljufije (ali kupec uporablja ukradene podatke), ujemajoča se koda PIN itd. Na podlagi teh podatkov se ustvari pozitiven ali negativen odgovor na transakcijo. Odgovor se pošlje banki, ki je lastnica plačilnega terminala. Če je odgovor pozitiven, je plačilo dovoljeno, na terminalu pa se pojavi napis "Uspešno" in "Kartico lahko prevzamete". Vse to traja dobesedno nekaj sekund.
Dejansko plačilo banke, ki je lastnica terminala, banki, ki je izdala kartico, bo izvedeno v nekaj dneh. V tem obdobju so sredstva zamrznjena. Banka prevzemnica nakaže denar na maloprodajno mesto, kjer je bila prodaja opravljena v 1-3 dneh (to obdobje je določeno v pogodbi). Nato se dokazila o finančni transakciji pošljejo banki, ki je kartico izdala, nato pa se bremenijo kupčev račun pri banki izdajateljici na račun banke prevzemnice.
V poenostavljeni obliki lahko transakcijo prikažemo na naslednji način:
Koliko stane pridobitev?
Plačilo nakupov z bančno kartico je za stranko prodajnega mesta brezplačno. Toda prodajalec za to plača provizijo. Za vsako transakcijo prevzemnik v povprečju vzame 2-3% kupnine. Iz česa so te številke sestavljene?
Po dogovoru med prodajalcem in banko prevzemnico ima provizija za nakup s kartico tri sestavine:
1 Provizija banke, ki je izdala kartico (tako imenovana »interchange fee« - Interchange Fee).
Njegovo velikost določajo plačilni sistemi in je odvisna od lokacije bank prevzemnic. Če se oba nahajata v isti državi, bo provizija manjša, kot če je banka izdajateljica ruska, prevzemnik pa recimo evropski. Odstotek je odvisen tudi od tega, kako varno je plačilo. Če je uporabljen dodatni varnostni protokol (na primer 3D Secure), bo provizija nižja. Pri spletnem nakupu je provizija višja kot pri plačilu s kartico preko POS terminala.
Odvisno je tudi od tipa trgovine. Trgovine z živili imajo nižje provizije kot na primer tiste, ki prodajajo velike gospodinjske aparate. Razlog je verjetnost vračila blaga in posledično potreba po izvedbi »povratne« operacije pridobivanja - vrnitev denarja na kupčevo kartico. Če je to redkost v primeru izdelkov, potem vrnjeni vrhunski 120-centimetrski televizor povzroči potrebo po pošiljanju precej velike količine.
Na velikost provizije vpliva tudi vrsta kartice stranke. Več statusa plačilno sredstvo, dražji je nakup – vendar za prevzemnika in ne za kupca. Najdražje so zlate kartice in kartice z osebnimi pogoji. Kreditne kartice imajo višje provizije kot debetne kartice. Na tem temelji zlasti strategija banke Tinkof: usmeritev k kreditne kartice, in celo standardni imajo platinasti status.
In seveda je odstotek provizije odvisen od prometa podjetja. Osnovne vrednosti so določene v pogodbi in se nato prilagodijo v primeru odstopanja od prvotno predpostavljenih vrednosti.
2 Provizija banke prevzemnice.
Imenuje ga banka sama, lahko je kdorkoli. Zaradi te komponente kreditne institucije običajno izvajajo različne promocije, da bi pritegnile pravne in fizične stranke. Spodaj boste našli primerjalno tabelo s provizijami in drugimi plačili 10 najbolj priljubljenih bank, ki ponujajo storitve prevzema.
3 Provizija plačilnega sistema.
Delež te komponente je majhen, mednarodni plačilni sistemi živijo od količin. Provizija je fiksna, odvisna od števila transakcij na časovno enoto (na primer na mesec) in se lahko zaračuna tako od prevzemnika kot od izdajatelja.
Najpogostejše vrste pridobivanja
IN rusko gospodarstvo Naslednje 4 vrste pridobivanja so najbolj priljubljene:
1 Pridobivanje trgovcev
Ta koncept vključuje vse terminale na maloprodajnih mestih, prek katerih kupec plača z bančno kartico: trgovine, kavarne, kinodvorane, bencinske črpalke itd. Ko lastnik maloprodajnega mesta sklene pogodbo z banko prevzemnico, mu (po pogojih banke) zagotovi enega ali več POS terminalov. Terminal je mogoče najeti ali kupiti: razlika v ceni je približno desetkratna.
2
Tovrstno pridobivanje je z razvojem spletne trgovine postalo zelo razširjeno. Vključuje vse nakupe v spletnih trgovinah z bančno kartico oz elektronski denar. Tu ni terminala v fizični obliki, uporablja se poseben računalniški program. Spletni vmesnik omogoča plačilo nakupa ob zaupnosti osebnih in predvsem plačilnih podatkov. V ta namen se uporabljajo šifrirani protokoli za izmenjavo podatkov, ki jih zagotavljajo podjetja za obdelavo podatkov. Njihove storitve niso brezplačne: provizija prodajalca, ko ta metoda lahko do 5 % ali več.
3 Mobilno pridobivanje
Za posamezne vrste poslovanja, pa tudi za maloprodajne objekte z nizkim prometom in pri plačevanju s karticami na poti (taksi, kurirji, terenska prodaja blaga in storitev) obstaja tehnologija prenosa denarja preko mobilnih POS terminalov. Upravljajo se s pametnimi telefoni prek posebnih mobilne aplikacije. V svetu obstaja vrsta podobnih storitev: Pay Me, iPay, SimplePay, LifePay, ibox, Paybyway in druge. Imajo višjo provizijo, vendar imajo tudi pomembne prednosti za mala in srednje velika podjetja: popolno pridobivanje je mogoče organizirati iz nič z relativno nizkimi stroški.
4 Pridobivanje bankomatov
Tudi terminali in bankomati z možnostjo plačevanja določenih storitev so vrsta pridobivanja.
Kakšne so prednosti pridobivanja
Možnost sprejemanja plačil s karticami je znak »zrelosti« podjetja, njegove resnosti. Takšnim maloprodajnim mestom kupec zaupa. Poleg tega tržniki že dolgo opažajo, da je stranka psihološko lažje porabiti denar negotovinski. Ocenjuje se, da je v isti trgovini povprečni račun pri plačilu s kartico približno 10 % višji kot pri plačilu s pravim denarjem. Obstajajo še druge prednosti uporabe pridobivanja.
- Zmanjšani stroški zbiranja
Je kot finančni stroški, in o odsotnosti potrebe po odhodu v banko z gotovino ali iskanju terminala s funkcijo zbiranja, torej o prihranku časa. Upoštevati je treba, da bo del sproščenih sredstev porabljen za plačilo provizije, vendar je z resnim prometom in pravo tarifo to nepomemben dejavnik.
- Zaščita pred gotovinskimi goljufijami
Teoretično je ponarejen bankovec mogoče prodati prodajalcu, tudi če obstaja detektor bankovcev. S kartico ne morete plačati s ponarejenim denarjem.
- Povečanje povprečnega zneska nakupa
Če je v trgovini terminal, se obseg kupcev bistveno razširi, saj je možna uporaba kreditnih kartic. Po podatkih Centralne banke Ruske federacije je od 1. januarja 2018 v državi veljalo 31,6 milijona kreditnih kartic. Velik plus za kupce so vračila denarja, bonusi in drugi programi zvestobe, ki jih pogosto uporabljajo tako banke kot trgovine.
- Izboljšanje uporabniške izkušnje
Najprej govorimo o drobižu - pri plačilu z bančno kartico vam je ni treba iskati, od stranke ni treba zahtevati, da doda zaokrožen znesek, da bi jo zamenjali z eno. račun. Tudi če je v poslovalnici usposobljeno osebje, se proces servisiranja posamezne stranke pospeši.
- Privabljanje novih strank
Relevantno za trgovske centre z najetimi prostori, pa tudi za določene tržne segmente. Jasno je, da če imate plačilni terminal, je odvabljanje strank od tistih, ki takega terminala nimajo, stvar tehnike.
Kakšne so slabosti pridobivanja
Kljub očitnim prednostim ta storitev ni primerna za vsakogar. Med negativnimi vidiki so naslednji:
- Visoki povezani stroški pri nizkih hitrostih. Če je dobiček podjetja od strank z bančnimi karticami majhen, mora biti bolj previden pri procesu izračunavanja koristi od prevzema. Morda boste na koncu porabili več, kot boste prejeli.
- Periodično pojavljajo tehnične težave pri delovanju sistema. Marsikdo se je verjetno že srečal z dejstvom, da »banka ne odgovori« in kartice ne sprejemajo za plačilo. Če se takšne situacije pogosto ponavljajo, to resno spodkopava ugled poslovalnice.
- Možni primeri goljufije. Prevzemni sistem je zasnovan tako, da v primeru prevare s podatki o bančni kartici in posledično blokade transakcije, škodo lastniku kartice povrne prodajalec. In prodajalec bo prejel odškodnino, če organi pregona ujamejo goljufa. To se zgodi, na žalost, redko.
Izbira najbolj donosnega prevzema
Skoraj vsaka resna banka ponuja storitve prevzema. Vendar ta možnost ni vedno koristna za določeno vrsto podjetja. Preden se vključite v program, morate analizirati vse predlagane pogoje in izbrati najprimernejše. Izpostavimo najpomembnejše dejavnike.
1 Vrsta in cena opreme, ki jo ponuja banka.
Višina začetne investicije in stroškov vzdrževanja je odvisna od vrste opreme. Trenutno so na trgu 3 možnosti avtomatov za plačevanje s karticami:
Tradicionalni in znani terminali za večino Rusov. Najpogostejši modeli so Verifone in Ingenico. Takšne naprave so opremljene s termičnim tiskalnikom za tiskanje računov in imajo komunikacijski modul (bodisi Ethernet ali WiFi, včasih GPRS). Nekatere takšne naprave so opremljene z oddaljeno tipkovnico (PinPad) za vnos kode PIN. Najenostavnejši POS terminali stanejo okoli 7-8 tisoč rubljev. Povprečna cena za naprave Verifone, ki smo jih vajeni videti v trgovinah in bankah, je 15-20 tisoč rubljev na kos.
- Tiskalniki
Predhodnik POS terminalov se danes uporablja predvsem kot varnostna mreža v primeru izpada komunikacije. Identifikacija poteka z odvzemom odtisa kartice, avtorizacijo opravi blagajnik po telefonu.
- Registrske blagajne s prevzemno funkcijo
Od sredine leta 2017 vse trgovske organizacije uporabljajo pridobivanje obvezno mora vsak nakup potrditi z blagajniškim računom, te podatke pa tudi prenesti na davčni urad; Njihova cena je višja kot pri POS terminalih, vendar bistveno avtomatizirajo proces pridobivanja. Terminali na dotik s funkcionalnostjo polnopravnih blagajn se prodajajo od 40 tisoč rubljev na enoto.
2 Vrsta povezave med opremo in banko
Možnosti komunikacije je več. Najbolj napreden in priročen je Wi-Fi: terminal komunicira z banko prek brezžičnih kanalov. Žični ethernet se prav tako pogosto uporablja in je najbolj zanesljiva metoda. Ponekod sta še ohranjena GPRS in celo starozavezna klicna povezava - to sta danes najdražji in najpočasnejši načini komunikacije. Vendar pa 48-bitni modem velja za enega najbolj varnih načinov komunikacije.
Določeno vrsto komunikacije običajno ponuja banka sama in je odvisna od ponudnika in tehnične zmogljivosti opremo.
3 Plačilni sistemi, s katerimi banka sodeluje
Vsaka banka ima svoje prioritete za interakcijo z določenimi mednarodnimi plačilnimi sistemi (IPS). Čim širši je njihov razpon, tem bolj donosno bo pridobivanje. Največji IPS so zdaj Visa International in MasterCard Worldwide ter American Express in Diners Club, ki se manj uporabljajo v Ruski federaciji. tudi v sodobna Rusija Možnost servisiranja kartic nacionalnega plačilnega sistema Mir, ki se je pojavila po uvedbi sankcij leta 2014, je zelo pomembna. MIR je po številu uporabnikov slabši od IPS, kot sta Visa in Mastercard, vendar vsi državni uradniki in uslužbenci proračunske organizacije so dolžni preiti na uporabo kartic sistema MIR. In v bližnji prihodnosti bo ta domači sistem izpodrinil tuje konkurente ali jih vsaj bistveno izpodrinil na trgu.
4 Besedilo prevzemne pogodbe
Pogodba o opravljanju storitev pridobivanja mora odražati vse bistvene pogoje interakcije med banko in poslovalnico. Oglejmo si podrobneje medsebojne pravice in obveznosti, ki so nujno navedene v besedilu.
Odgovornosti banke:
- Namestite opremo
- Izvedite usposabljanje zaposlenih (začetno in po večjih posodobitvah programski izdelki ali protokoli interakcije)
- Zagotovite nemoteno delovanje terminalov, 24-urno tehnično podporo
- Sredstva morajo prispeti na račun prodajalca strogo v roku, določenem v pogodbi.
Pravice banke:
- Zaračunajte provizijo za opravljanje storitev pridobivanja
- Enostransko spreminjanje pogojev storitve (če so te spremembe pravočasno objavljene na uradni spletni strani kreditne institucije)
- Kupcu vrnite denar za napačno izvršena plačila
- Prekinite sodelovanje, če se promet prodajnega podjetja zmanjša pod raven, določeno v pogodbi
Odgovornosti prodajalca:
- Namestite opremo in/ali programsko opremo in začeti servisirati bančne kartice strank
- Plačajte provizijo, določeno v pogodbi
- Pri prevzemnih poslih ne uporabljajte opreme, ki je ne zagotavlja banka, s katero je sklenjena pogodba
- Upoštevajte pogoje pogodbe z banko
Pravice prodajalca
Pomemben del prevzemne pogodbe predstavljajo priloge k njej. Vsebujejo popolna navodila pri uporabi opreme so navedeni uporabljeni plačilni sistemi, možni razlogi napake in zavrnitve operacij, vsi kontakti tehničnih in informacijskih podpornih služb itd.
Neizpolnjevanje dogovora s strani prodajalca lahko povzroči takojšnjo prekinitev storitev pridobivanja.
5 Kakovost storitev banke prevzemnice
Veliko je odvisno od resnosti odnosa banke do njenih pogodbenih obveznosti. Najpomembnejši vidik– kakovost usposabljanja osebja prodajnega podjetja. Poročilo mora vsebovati informacije o vsaj naslednjih točkah:
- Pravila delovanja za nakup opreme
- Postopek storitve za stranke
- Vrste in vrste bančnih kartic, razlika med njimi pri servisiranju, prepoznavanje ponarejenih kartic
- Postopek preklica pooblastila
- Postopek vračila nakupa
Kakovost storitev dokazuje tudi prevzemnikova pripravljenost zagotavljati tehnično podporo 24 ur na dan, 7 dni v tednu.
6
Parameter, ki najbolj resno vpliva na stabilnost poslovanja, je časovni okvir prenosa sredstev z računa banke prevzemnice na račun prodajalca. Običajno je to obdobje 1-3 dni, odvisno od vrste prevzema, razpoložljive opreme, procesnega centra in geografske lokacije banke.
In ni treba posebej poudarjati, da je treba pred sklenitvijo pogodbe oceniti verjetne stroške nakupa, pri čemer je treba upoštevati vse komponente: stroške opreme, stroške storitev in stroške vzdrževanja.
Tarifa za uporabo storitev pridobivanja je lahko standardna ali individualna. V drugem primeru se upoštevajo posebnosti organizacije prodajalca: obseg prometa, področje dejavnosti itd.
Tarife 10 najbolj priljubljenih bank za pridobivanje storitev
| Banka | Provizija banke (%) | Plačilo za opremo (rub/mesec) | Posebnosti |
| Sberbank | 0,5%-2% | 1700 – 2200 | Provizija pri uporabi kartic Sberbank Maestro oz Sberbank Visa Electron je nižji kot pri uporabi kartice Visa Maestro MasterCard tretje osebe itd. |
| VTB | Od 1,6 % | Individualno | Poleg tradicionalnih plačilnih sistemov za Rusko federacijo (vključno z Mirom) so za plačilo sprejete kartice American Express in UnionPay International. |
| Alfa banka | 2,5-3% (za trgovinsko pridobivanje, najpogosteje - 2,75%, za internetno pridobivanje, v večini primerov - 2,5-2,75%) | 1850 Nakup - od 7700 RUB / en POS terminal. | Za pridobivanje brez odprtja osebnega računa se tarife določijo individualno (odvisno od prometa in predloženih dokumentov) |
| Raiffeisenbank | 1,89 – 2,19% | Od 990 rub. (minimalna tarifa - za najem naprave s tipom klicne povezave) | Možno je aktivirati sodelovanje pri program popustov banke pri povezovanju pridobivanja |
| Tinkoff | 1,6-3% | 1990-3990 Nakup: 18.500 – 19.500 rubljev/terminal | Ob nakupu paketa storitev se provizija zniža, medtem ko se strošek mesečnega plačila poveča |
| Promsvyazbank | 1,1%-1,8% (odvisno od obsega uporabe; največ nizka provizija– plačila državnim agencijam in hitra hrana) | Po dogovoru z banko | Uporaba vseh vodilnih mednarodnih plačilnih sistemov (VISA International, Mastercard Worldwide, American Express, Union Pay) in »Mir« |
| Uralsib | 1,65-2,6% | Od 2600 RUB (strošek storitve; brez najemnine) | Samo Visa in MasterCard |
| Pika | 1,3%-3,5% | Od 975 | Individualna provizija za internetno pridobivanje pri visokih prometih |
| Vanguard | 1,7-2,2% za trgovanje; 2-3,5% za internetno pridobivanje | 200 – 950 | Po 49 mesecih najema terminal preide v last maloprodaje. |
| ruski standard | 1,8-3,5% | Nakup: od 13 500 RUB/terminal | Pridobivanje je možno urediti brez obiska bančne poslovalnice |
Postopek pridobivanja povezave
Po izbiri pogojev, ki so mu všeč, prodajalec banki pošlje vlogo. Najlažji način za to je neposredno na spletni strani kreditne institucije. Nato vas bo kontaktiral vodja banke, da bi razjasnili podrobnosti storitve. Po tem boste morali zbrati dokumente. Njihov seznam se običajno nahaja na spletni strani banke.
Minimalni paket:
- potni list predstavnika podjetja prodajalca (ali samostojnega podjetnika), po potrebi pooblastilo
- potrdilo o državna registracija Samostojni podjetnik ali pravna oseba;
- potrdilo o registraciji v davčni urad;
- potrdilo s podatki o tekočem računu banke (ne nujno tiste, s katero nameravate skleniti pogodbo o prevzemu);
- karton vzorcev podpisov in žigov.
Zahtevajo lahko tudi banke bilanca stanja za preteklo obdobje, licence (če je vrsta dejavnosti licenčna) in druge listine.
Po tem se sklene pogodba o prevzemu. Potem je tu še izbira opreme za najem ali nakup. Predstavnik banke namesti in konfigurira izbrano opremo. Nato lahko začnete sprejemati plačila z bančnimi karticami.
Pridobivanje varnosti
Pridobivanje trgovanja velja za najbolj varno: oprema omogoča visoko zanesljivo zaščito podatkov. Terminal je povezan neposredno s procesnim centrom, podatkov je skoraj nemogoče prestreči.
Najmanj varno je mobilno pridobivanje. Zaradi potrebe po uporabi pametnega telefona (in takšne naprave delujejo na internetu prek relativno slabo zaščitenih kanalov) je teoretično mogoče prestreči podatke o podatkih bančne kartice. Zato banka najpogosteje postavi omejitve glede zneska, ki ga je mogoče plačati z uporabo mobilnega pridobivanja.
Banke za zaščito podatkov uporabljajo programsko opremo, nameščeno v procesnih centrih. Poseben protokol za šifriranje podatkov je potreben tudi pri prenosu informacij s terminala (ali z ustrezne spletne strani za internetno pridobivanje) na bančni strežnik.
Obstajajo tudi drugi načini zaščite, ki jih prejemnik storitev pridobivanja lahko uporabi pri prostovoljno za plačilo in s tem povečate privlačnost vašega podjetja v očeh strank.
pogosta vprašanja
Imam račun pri eni banki in najboljši pogoji za pridobivanje – na drugačen način. Ali lahko uporabljam pridobivanje brez odprtja računa?
Pridobivanje trgovanja je na voljo samo, če imate bančni račun, zato te storitve ne morete dobiti brez odprtja računa. Če pa imate račun v drugi banki, vam nič ne preprečuje, da postanete pridobiteljska stranka v "tuji" kreditni instituciji. Vendar morate upoštevati, da je prenos sredstev prek dveh bank dodatne provizije in daljši rok za nakazilo denarja na račun.
Toda internetno pridobivanje omogoča možnost sprejemanja sredstev z bančnih kartic brez odprtja računa. Ta storitev je zagotavljanje brezgotovinskega prenosa denarja s kupčeve bančne kartice na račun prodajalca (vključno z osebnim). Druga stvar je, da banke ne ponujajo takšnih storitev; v Sberbank ali VTB24 vam bodo takoj pokazali vrata. Obstajajo posebne storitve, ki delujejo kot posredniki med samostojnimi podjetniki in bankami: PayAnyWay, Uniteller, Coolpay, Evotor in drugi. Z bankami sklepajo prevzemne pogodbe kot pravne osebe in svoje zmogljivosti zagotavljajo lastnikom spletnih trgovin. Samostojni podjetnik lahko odpre spletno trgovino in uporablja storitve takšne storitve tudi brez odprtja računa. Toda plačevanje davkov v gotovini je preteklost, zato je bolje, da še vedno imate račun.
Kaj je bolj donosno: nakup terminala ali najem?
Na to vprašanje ni jasnega odgovora; vsaka možnost ima svoje prednosti in slabosti in vsaka možnost je lahko boljša v različnih primerih. Mnoge banke ponujajo namestitev svojega terminala in njegovo vzdrževanje brezplačno. V tem primeru bo provizija višja kot pri uporabi lastne naprave prodajalca.
Tudi pri uporabi opreme za najem banka določi zahteve glede prometa. Če na primer od vas kupite manj kot 100 tisoč rubljev na mesec, se odstotek provizije poveča za 0,5%. Pri nakupih, manjših od 50 tisočakov, banka prekine pogodbo. To je zelo neprijetno za sezonsko poslovanje ali prisilne odmore.
Nakup lastnih terminalov zahteva resne enkratne naložbe (še posebej, če je potrebnih več naprav). Prav tako bo treba naprave znova flashati v skladu z zahtevami določeno banko, tudi to ni brezplačno (znesek je primerljiv z mesečnim najemom terminala pri Sberbank ali VTB24). Toda v prihodnje ne boste omejeni z zahtevami glede prometa, odstotek provizije v mnogih bankah pa bo nižji.
Ali moram preluknjati čeke, ko uporabljam spletno pridobivanje? Itak ne bodo šli nikamor, po pošti jih ni mogoče poslati!
Zakon št. 54-FZ zahteva, da prodajalec kupcu za vsak nakup izda potrdilo o gotovini. Vendar obstaja eno opozorilo. Pri spletnem prevzemu, v primeru plačila z bančno kartico, elektronsko potrdilo postane potrdilni dokument. Upošteva se kot uradni dokument pri pripravi računovodskih in davčno poročanje, in je tudi podlaga za vračilo blaga (»Pravila prodaje blaga na daljavo", Uredba Vlade Ruske federacije št. 612 z dne 27. septembra 2007). Elektronsko potrdilo se običajno samodejno pošlje stranki na E-naslov navedene v naročilnici izdelka.
Ali lahko banka zavrne sklenitev pogodbe o prevzemu?
Kreditne organizacije Zelo redko se zgodi, da strankam zavrnejo prevzemno pogodbo. To je dokaj donosna storitev za banko, zato se partnerji obravnavajo lojalno. Alfa Bank trdi, da politika pridobivanja strank ureja aktivno privabljanje podjetij, ki izpolnjujejo zahteve banke za uporabo storitev pridobivanja. Običajno zavrnejo tiste, ki so prišli na lastno pobudo in v očeh banke po poročanju in ugledu niso videti preveč dobro.
Uralska banka za obnovo in razvoj po navedbah svoje tiskovne službe zavrne tiste, ki želijo organizirati pridobivanje v približno 5-6% primerov. Veliko pogosteje se zavrnitve pojavljajo na področju internetnega pridobivanja (do 12 %).
Najpogosteje banka komitenta »futra«, če ima slab poslovni ugled ali dvomi o zakonitosti poslovanja. Varnostna služba banke pri vodstvu podjetja prijavitelja preverja tudi dokaze o kazenskem pregonu gospodarskih kaznivih dejanj v preteklosti. Če govorimo o spletnem pridobivanju, potem je lahko dodaten razlog za zavrnitev nepravilno oblikovana spletna stran spletne trgovine.
Predstavnik ene od bank je povedal zgodbo, ki mnogi finančne ustanove imenovano značilno. Banka je podpisala pogodbo z lizinško hišo, ki daje avtomobile v uporabo. Čez nekaj časa pa so na račune podjetja začela prihajati dnevna plačila s kartic fizičnih oseb. velike vsote, ki so bile nato dvignjene z računa. Revizija je pokazala, da je družba dejansko jemala posojila od posameznikov brez »jasno izražene želje po poplačilu«. Prevzemna pogodba je bila prekinjena.
Banka Avangard zavrne spletno pridobivanje, če ni potrdila o dejanskem delovanju spletne trgovine – stran ni posodobljena, ni znakov aktivnosti strank.
Moskva kreditna banka načeloma ne sodeluje z organizacijami, ki prodajajo "piratske" izdelke.
Kakšna mora biti spletna stran spletne trgovine, da banka brez težav omogoča spletno pridobivanje?
Zahteve plačilnih sistemov za vsebino spletnega mesta so naslednje:
- Portal mora vsebovati kontaktne podatke, in sicer: podatke o prodajalcu, naslov, telefonsko številko (po možnosti stacionarno).
- Spletna trgovina mora zagotoviti zadosten opis blaga in storitev, da se potrošnik lahko ozaveščeno odloči. V tem primeru finančniki ne skrbijo za udobje potrošnikov, temveč za zmanjšanje vračila blaga zaradi okoliščin, ki niso povezane s kakovostjo izdelkov.
- podrobna navodila za plačilo z logotipi uporabljenih plačilnih sistemov.
- Podrobne informacije o možnostih preklica naročila ali vračila blaga ustrezne kakovosti (potrebno je tudi navesti blago, ki ga ni mogoče vrniti prodajalcu, če ne kaže znakov napake).
- Informacije o dostavi blaga.
- Če manjka vsaj ena od naštetih točk, lahko banka zavrne spletno pridobivanje ali vaše poslovanje prenese v kategorijo »povečana tveganja« in poveča provizijo.
Želim temeljito razumeti pridobivanje, da se bom lahko pripravljen pogovarjal z banko in v prihodnosti ne bom zašel v težave. Kaj pravni akti Ali je pridobivanje urejeno?
Da bi se v celoti seznanili z vsemi zakonodajnimi zapletenostmi, ki urejajo pridobivanje, je vredno prebrati naslednje dokumente:
- zvezni zakon"O bankah in bančništvo«(št. 395-1 z dne 12. 2. 1990).
- Zvezni zakon "O uporabi blagajniške opreme pri plačilih z gotovino in (ali) plačilih s plačilnimi karticami" (št. 54-FZ z dne 22. maja 2003).
- Zvezni zakon "o komunikacijah" (št. 126-FZ z dne 7. julija 2003).
- Zvezni zakon "O osebnih podatkih" (št. 152-FZ z dne 27. julija 2006).
- Zvezni zakon "O informacijah, Informacijska tehnologija in o varstvu informacij" (št. 149-FZ z dne 27. julija 2006).
- Zvezni zakon "O elektronskem podpisu" (št. 63-FZ z dne 06.04.2011).
- Zvezni zakon "O nacionalnem plačilnem sistemu" (št. 161-FZ z dne 27. junija 2011).
- „Pravilnik o registraciji in uporabi blagajniške opreme, ki jo uporabljajo organizacije in samostojni podjetniki«(Odločba Vlade Ruske federacije št. 470 z dne 23. julija 2007).
- Odlok vlade Ruske federacije "O odobritvi pravil za prodajo blaga na daljavo" (št. 612 z dne 27. septembra 2007).
- "Pravilnik Centralne banke Ruske federacije o izdaji bančnih kartic in o operacijah, ki se izvajajo s plačilnimi karticami" (št. 266-P z dne 24. decembra 2004).
- »O vračilu sredstev za blago (storitve), ki je bilo predhodno plačano z uporabo plačilna kartica«(Pismo Centralne banke Ruske federacije št. 112-T z dne 01.08.2011).
- Pismo Zvezne davčne službe Ruske federacije „O opremi in karticah blagajn. O vračilih na kartico" (št. 30-08/1/43844 z dne 13. septembra 2000).
- Pismo Zvezne davčne službe Ruske federacije za Moskvo »O pravici organizacije, da ne razmišlja blagajniška knjiga del prejemkov, prejetih kot posledica poravnav s plastičnimi karticami« (št. 09-24/038509 z dne 11.05.2006).
- Dopis Ministrstva za davke in dajatve "O blagajniški opremi in karticah" (št. 29-12/41320 z dne 23. julija 2003).
Zaključek
Pridobivanje oziroma sprejemanje plačil za nakupe z bančnimi karticami je logična rešitev za rastoče podjetje. Uporaba tega orodja vam omogoča, da razširite svojo stranko, poenostavite postopek storitve in na koncu povečate svojo prodajo. Skoraj vsi ponujajo storitve pridobivanja velike banke držav in št nebančne organizacije.
Če želite pametno izbrati partnersko banko, morate oceniti svoj promet, primerjati provizije finančnih institucij za posamezno operacijo, pa tudi višino najemnine za nakup opreme. Slednje je mogoče takoj kupiti kot lastnino - to bo zahtevalo resnejše naložbe na prvi stopnji, vendar bo zmanjšalo stroške v prihodnosti. Stroški so odvisni tudi od vrste uporabljene opreme: zastareli formati s komunikacijo prek 48-kbitnega modema ali GPRS bodo cenejši, sodobni brezžični terminali bodo dražji.
Če se odločite za povezavo z internetnim pridobivanjem, bodite pripravljeni na dejstvo, da bo provizija nekoliko višja, preverjanje banke pa nekoliko bolj temeljito kot pri trgovsko pridobivanje. Vendar vam ni treba kupiti ali najeti terminalov; vse operacije potekajo neposredno v vmesniku spletnega mesta vaše spletne trgovine.
Ne pozabimo še enega pomembna točka: od leta 2015 morajo vse trgovinske organizacije s prometom 60 milijonov rubljev na leto od strank sprejemati plačila z bančnimi karticami.
Video za sladico: Neverjetno smučanje sredi puščave v Peruju