Vad ska man ta om lånet är stängt. Högsta domstolen förklarade varför det är omöjligt att stänga ett kreditkonto med en skuld

Varje låneavtal ska stängas i enlighet med alla regler. Först då, om du får krav från banken, kommer du att kunna bevisa att du har rätt.

Varför avsluta ett lån korrekt?

Ett låneintyg bekräftar att du inte har några skyldigheter gentemot bankorganisationen. Du får förtroendet att du inte är skyldig något annat och du kommer inte att hotas av böter eller böter från borgenärsbanken.

Hur avslutar man ett lån?

Ta reda på det belopp som behövs för att stänga. Du kan få information på ett bankkontor eller via telefon hotline eller hos en onlineagent (internetbank).
Gör den betalning som krävs. Det är bäst att göra detta på en filial/terminal hos kreditgivarens bank. Detta är det mest optimala sättet. Pengarna överförs till ditt kreditkonto så snabbt som möjligt.
Se till att pengarna sätts in på ditt återbetalningskonto. Kontrollera dina uppgifter via telefon, besök på ett kontor eller internetbank.
Samla alla kvitton för månatliga betalningar och hitta låneavtalet.
MED insamlade dokument Kontakta borgenärsbankens kontor och be om papper som bekräftar den fullständiga stängningen av lånet - ett intyg om ingen skuld.

Hur utfärdas ett lånebevis?

Dokumentet kan utfärdas först efter att den sista betalningen har debiterats från låntagarens konto. Om vi pratar om om förtida stängning av lånet, då kan intyget erhållas efter det datum som anges i ansökan om förtida återbetalning. Banken har ingen rätt att vägra att utfärda ett certifikat om du inte har några skyldigheter.

Du bör dock inte begära intyg på ansökningsdagen. Varje kreditorganisation har sina egna regler för dokumentflöde. Om en bank omedelbart utfärdar ett intyg om ingen skuld, kommer en annan att be dig vänta 5-7 dagar. Det händer att dokumentet förbereds inom 45 dagar.

Vanligtvis tillhandahålls dokumentet gratis, men i vissa kreditinstitut kan kostnaden för tjänsten uppgå till 350 rubel.

Låneavslutsbeviset ska bevaras i tre år. Det är under denna period som banken kan framställa eventuella fordringar till låntagaren.
Bankens vägran att stänga lånet enligt alla regler och utfärda ett certifikat anses vara olagligt. I detta fall har du rätt att skicka en skriftlig begäran till borgenärsbanken med mottagningsbesked. Om det återigen inte finns något svar kan du lämna in ett klagomål till centralbanken.

Alla medborgare kan återbetala ett lån från Sberbank i förväg, med förbehåll för de villkor som anges i kontraktet. För en finansiell organisation är en sådan händelseutveckling olönsam, eftersom den tappar intresset. Därför, i motsats till den allmänna opinionen, har en negativ inverkan på att betala av skulden i förväg kredithistorik person(). Kunden vinner tvärtom om lånet betalas tillbaka i förtid. Först tar han av sig sin skuldebrev, för det andra ger han banken mindre pengar i form av intresse.

Sidans innehåll

Tidigare banker När uppdragsgivaren betalade tillbaka lånet före den i avtalet angivna tidsfristen hölls olika böter och provisioner inne. Idag används inte denna praxis.

Det finns två typer av förtida återbetalning hos Sberbank:

Full återbetalning av lånet. Sätt in beloppet, skriv en ansökan, vänta på debiteringsdatum Pengar. De skrivs vanligtvis av på dagen för nästa månadsbetalning. Glöm inte att få ett intyg om inga skuldförbindelser till banken.
Partiell förtida återbetalning. I det här fallet räknas schemat om och ändras beroende på situationen.
- Om du gör en engångsinsättning en stor summa för partiell återbetalning kan lånetiden eller beloppet för ytterligare månatliga betalningar minskas;
- Om du vill betala tillbaka lånet mer intensivt, öka med efter behag storleken på regelbundna betalningar, kan lånetiden också minskas.

Hur man avslutar ett lån tidigt hos Sberbank

Allmänt förfarande förtida återbetalning i Sberbank, oavsett om en inteckning utfärdades eller inte, är det ganska enkelt, men du måste först studera och ta hänsyn till några nyanser.

Läs om ditt låneavtal. Det anger vanligtvis den period innan lånet inte kan återbetalas (detta kan vara 1 månad eller 4 månader beroende på program).
Banken måste meddelas 30 dagar, 3 månader eller ett halvt år (beroende på förutsättningarna) om din avsikt att betala tillbaka din skuld i förväg.

I allmänhet utförs hel eller partiell förtida återbetalning av skuld i flera steg:

Först måste du bestämma dig för om du vill betala tillbaka ditt tidigare köpta lån helt eller delvis. Om delvis, vilket månadsbetalningsbelopp vill du ställa in.
Meddela banken om din avsikt. Be en specialist räkna om räntan på ditt lån och meddela det ungefärliga belopp som ska återbetalas.
Fyll på det konto som pengarna kommer att debiteras från med erforderligt belopp.
Kontakta närmaste (men helst kontoret där du ansökt om lånet) den dag då du ska sätta in nästa månadsbetalning, och skriv ett motsvarande uttalande.
Vänta på att medlen ska skrivas av om du bestämmer dig för att betala av skulden helt. Eller få ett nytt betalningsschema om du stänger delvis.
Om det behövs, glöm inte att ta ett intyg om ingen skuld till banken.

VIKTIGT: ansökan skrivs den dag då nästa månadsbetalning förfaller, eftersom medlen skrivs av på utsatt datum. Om du sätter in pengar på kontot och skriver en ansökan tidigare kanske det inte finns tillräckligt med pengar för att täcka skulden. Omräkning görs på ansökningsdagen. Om du kontaktade banken 5 dagar tidigare före datumet för debitering av medlen, kommer ränta på lånet för dessa 5 dagar inte att beaktas. Detta kan leda till problem i form av kvarstående kreditskuld.

Observera också att förtida återbetalning av ett lån från Sberbank med annuitetsbetalningar kommer att skilja sig något från situationen med. I det andra alternativet ackumuleras ränta för användning ojämnt på saldot av skulden, och betalningsbeloppet minskar varje månad.

Omröstning: är du nöjd med kvaliteten på tjänsterna som tillhandahålls av Sberbank i allmänhet?

JaNej

För att bestämma det ungefärliga beloppet som kommer att krävas för att betala av skulden och räkna om räntan kan du kontakta närmaste bankoperatörs filial eller använda en förtidsinlösenkalkylator online och beräkna allt själv, utan att lämna ditt hem.

Hur kan jag få tillbaka min försäkring om jag betalar tillbaka mitt lån i förtid?

Ofta är det, tillsammans med låneavtalet, nödvändigt att upprätta ett försäkringsavtal. Bankerna kräver detta för att minska sina egna risker. Ett sådant försäkringsavtal medför extra kostnader. Dess kärna är att från din kreditera pengar Försäkring betalas ut under hela lånetiden.

Men när du betalar tillbaka lånet försvinner behovet av försäkring, som du betalat i förskott. Enligt lagen ska dessa . Normalt är det belopp som betalades för den outnyttjade låneperioden återbetalningsbart.

För att returnera den oanvända delen av försäkringen måste du:

Kontakta banken eller direkt försäkringsbolag med en redogörelse för fastställd form. Du kan be personalen på institutionen om ett exempel på ansökan.
Förse Nödvändiga dokument(kopia av pass, kopia av låneavtal, intyg om ingen skuld till banken).
Vänta på övervägande och beslut om din begäran.
Vänta tills pengarna krediteras det konto du angav i ansökan.

VIKTIGT: Innan du ansöker om återbetalning av den outnyttjade delen av försäkringen, se noga igenom ditt avtal med försäkringsbolaget. Där ska villkoren för uppsägning och återbetalning av medel anges, nämligen att om avtalet sägs upp på uppdrag av uppdragsgivaren på grund av förtida fullgörande av skuldförpliktelser ska resterande medel återföras till uppdragsgivaren. Om sådana villkor inte anges kan pengarna inte återbetalas.

I allmänhet är förfarandet för tidig återbetalning av ett lån hos Sberbank enkel och tar inte mycket tid. Trots att detta inte är särskilt lönsamt för banken från den finansiella sidan, eftersom den förlorar sitt intresse, är förfarandet gratis. Om du bestämmer dig för att betala tillbaka lånet tidigare än planerat, som anges i avtalet, glöm inte att meddela din bank om detta i förväg.

Svar på populära frågor
Fråga: är det möjligt att betala av ett bolån i förtid hos Sberbank?
Svar: ja, Sberbank ger möjlighet till hel eller partiell förtida återbetalning av bolånet. Du kan stänga ditt bolån genom att göra en engångsbetalning av det återstående beloppet. Eller betala varje månad, en gång i kvartalet, var sjätte månad ett belopp som överstiger den fastställda månadsbetalningen, efter att ha lämnat in en motsvarande ansökan till banken. På så sätt kommer skulden att minskas snabbare och bolånet betalas av tidigare. Följaktligen kommer kunden att betala mindre procent på lån.
Fråga: kan banken kräva förtida återbetalning av lånet?
Svar: ja, om det anges i låneavtalets villkor. Och sådana villkor är nästan alltid föreskrivna. Banken kan kräva full förtida återbetalning av lånet om låntagaren med uppsåt bryter mot villkoren i avtalet, det vill säga inte betalar skulden. Det här problemet är löst i rättsligt förfarande.
Fråga: är det lönsamt att betala tillbaka ett lån från Sberbank tidigt?
Svar: ja, detta är fördelaktigt för kunden ur ekonomisk synvinkel, eftersom han betalar mindre pengar i form av ränta än vad som ursprungligen planerats. Men tidig återbetalning har en negativ inverkan på en persons kredithistorik, eftersom banker inte gillar "tidiga återbetalningar", eftersom de tappar intresset. Därför finns det en möjlighet att banken i framtiden kommer att behandla dig mer strikt när den överväger en låneansökan och kommer att låna ut pengar inte särskilt villigt och på mindre attraktiva villkor.

frågar Ivan Nikiforovich

Snälla berätta för mig vad jag ska göra. Jag och min fru tog ett lån på en ganska stor summa, men det har utvecklats omständigheter att det går att betala av tidigare.

Berätta för mig hur man ordentligt avslutar ett lån i förtid så att det inte finns några krav eller problem med banken?

Käre Ivan Nikiforovich, din fråga är ganska relevant bland låntagare idag.

För inte så länge sedan inkluderade många finansiella organisationer olika typer av provisionsavgifter i låneavtal: böter, straffavgifter.

Även bland många banker fanns det en praxis att begränsa mängden för förtida återbetalning av ett lån på detta sätt, banker förhindrar förtida återbetalning av lån.

Sedan oktober 2011 har låntagaren all rätt att betala tillbaka lånet i förtid.

Och nu har många låntagare redan slappnat av efter att ha hört så goda nyheter. Men med finansiella institutioner måste du hålla öronen öppna.

Betala av lånet i förtid om du har tillgängliga medel, det är dock möjligt bankorganisationer kom på många olika regler. Och endast kunskap om dessa regler hjälper låntagaren att verkligen betala tillbaka lånet i sin helhet.

Proceduren för tidig återbetalning av lån i varje bank är olika (den mest exakta och heltäckande informationen finns i låneavtal eller på ett finansinstituts webbplats), dock är kraven generella.

Så, hur man stänger ett lån tidigt, och vilka stadier låntagaren måste gå igenom för att betala tillbaka lånet i sin helhet före schemat:

1. Meddela finansinstitutet i förväg om din önskan att betala tillbaka lånet i förtid. Självklart har låntagaren enligt lagen all rätt att betala tillbaka i förtid banklånäven utan kreditinstitutets samtycke, men det är nödvändigt att meddela detta. Låntagaren ska meddela 30 dagars varsel om förtida återbetalning. Bankirer behåller rätten att självständigt sätta deadlines baserat på omfattningen av denna period;

2. Låntagare in obligatorisk måste skriva ett särskilt uttalande, eftersom det inte räcker att bara sätta in pengar på kontot från vilket lånebeloppet debiteras. Utan låntagarens ansökan till banken, skriv av en stor mängd vad som står i avtalet, kreditorganisation har ingen rätt. Formen och provet för en sådan ansökan kan erhållas från en anställd vid ett finansinstitut. Låntagaren måste också göra en kopia av ansökan och registrera den hos banken och sedan få ett särskilt märke på kopian av dess registrering;

3. Du kan återbetala lånet i sin helhet före schemat bokstavligen nästa dag efter att du lämnat in en ansökan om förtida återbetalning av lånet. Du måste dock vara försiktig. Om ansökan inte anger vilket belopp som låntagaren vill betala i förtid, kan ansökan automatiskt avbrytas och återbetalning sker som vanligt;

4. Låntagaren behåller rätten till både hel och partiell avkastning lånade pengar. När beloppet är fullt återbetalat ska ränta och vite betalas till kronan, annars gäller i detta fall avtalet och anses oslutet. Om återbetalningen är partiell ska resterande belopp sättas in på kontot senast den dag då lånet skrivs av. Banker erbjuder två alternativ - skuldomräkning kan bestå av två punkter: att minska betalningsbeloppet och förkorta lånetiden.

När tillfälle ges försöker kredittagare bli av med skuldbördan så tidigt som möjligt. Eller åtminstone försvaga den. Men hur fungerar tidig återbetalning av lån? Detta förfarande regleras juridiskt av två lagar. Detta federala lagar nr 284 av den 19 oktober 2011 och nr 353 av den 21 december 2013. Samt artiklarna nr 809 och nr 810 i den ryska federationens civillagstiftning. Först och främst bör det sägas att återbetala kreditskuld tidigare än den period som anges i avtalet är möjligt för de kunder som tagit ett kontantlån inte i affärssyfte. Det vill säga detta konsumentlån, bolån, billån, men inte på något sätt ett lån för att öppna och/eller utveckla ett företag.

Vanliga frågor om tidiga lånbetalningar

Förtida betalning fr.o.m juridiska personer förhandlas på en strikt individuell, speciell grund. I princip är många banker nu bara nöjda när kunden betalar av skulden i förtid. Tidigare välkomnade inte finansiella organisationer sådana åtgärder och ålade till och med böter. Federal lag nr 284 lagstiftade rätten bankkunder betala lånet i förskott. Tills lånet är helt stängt. Dessutom har den nuvarande krisen satt kortfristiga lån i första hand. Organisationer i en oförutsägbar ekonomisk miljö strävar efter att få vad de förtjänar från låntagaren så snart som möjligt - och det är allt.

Därför gör Sberbank, Gazprombank, Rosselkhozbank och andra sitt bästa för att ta emot sådana låntagare. Detta betyder dock inte att låntagaren inte längre kan möta bankpress när han försöker betala i förtid. Vissa banker kommer att upprätta ett moratorium på sex månader för förtida betalningar. En annan kommer att ta en provision för att räkna om den återstående delen. Men i den här situationen är lagen på låntagarens sida - detta bör komma ihåg. Vilka frågor har låntagare oftast om tidig återbetalning av lån? Så:

Kan en bank förbjuda eliminering av kreditskulder före förfallodagen? full återbetalning som anges i kontraktet? Nej han kan inte. Varje kund har rätt att när som helst uttrycka en önskan om förebyggande betalning av ett lån och att genomföra det. Storleken på sådan förskottsbetalning för förtida återbetalning av ett lån eller del av ett lån bestäms också helt av låntagaren själv. Det enda undantaget är. Om låntagaren bryter mot sina betalningsförpliktelser går hans pengar omedelbart till att betala de missade avbetalningarna och dröjsmålsräntan. Och först då kan de återstående medlen användas för att återbetala lånet i förskott.
Är tjänsten med full återbetalning av lån före huvudperioden kostnadsfri? Grundvillkoren för förtida återbetalning av lån är gemensamma för alla offentliga och privata banker. Finansiell institution har inte rätt att ta ut några avgifter för förtida betalning av lånet ytterligare intresse eller provisioner. Ganska ofta in bankavtal en klausul anges omedelbart som anger kundens möjlighet att sätta in eventuella belopp för att snabbt kunna betala banken.
Kunden har rätt att betala för lånet i förtid helt eller delvis, oavsett hur mycket lånet som återbetalas och hur lång tid som återstår tills lånet är stängt enligt avtalet. Om vi pratar om partiell förtida återbetalning måste banken göra en viss omräkning av låneskulden.

Regler och begränsningar

Fast i termer tidig återkomst Kunden är relativt fri från skuld, men det finns fortfarande några begränsningar:

om låntagaren bestämmer sig för att sätta in ett visst belopp i förväg, bör banken meddelas om detta - helst med ett skriftligt uttalande, men du kan lämna en förfrågan på onlinekontoret eller ringa callcentret;
och detta måste göras 30 dagar före betalningen av det oplanerade bidraget. Även om reglerna för förtida återbetalning av ett lån är flexibla, och enligt punkt 2 i artikel nr 810 i den ryska federationens civillag och del 4 i artikel 11 i federal lag nr 353, kan varningsperioden reduceras godtyckligt . Det är inte ovanligt att låneavtalet specifikt anger perioden från ansökningstillfället till ögonblicket tidig stängning den skyldighet som klienten måste uppfylla;
Det är bekvämare för banksystemet och för de flesta låntagare att den förebyggande återbetalningen görs tillsammans med den vanliga månatliga betalningen, samma dag och timme (i enlighet med del 5 i artikel 11 i federal lag nr 353 ). Om nödvändigt kan betalningsdatumet dock skjutas upp till vilken tid som helst som är lämplig för låntagaren.

Ändrade kreditvillkor och ett praktiskt exempel

Du bör inte blanda regelbundna och oplanerade låneavbetalningar. När en person som har tagit ett lån bestämmer sig för att sätta in ett belopp som överstiger det erforderliga beloppet, måste han på dagen för den vanliga betalningen ge pengar för samma månadsbetalning, med beaktande av årsränta. Efter att medlen har överförts till banken kommer en situation att uppstå när:

mängden betalningar som görs månadsvis kommer att minska, men låneperioden kommer inte att ändras;
tiden tills fullständig stängning kommer att minskas banklån, och månadsavgifterna förblir desamma.

Det vill säga, det kommer att bli nödvändigt att räkna om lånet vid tidig återbetalning. Vanligtvis väljer bankklienten själv det lämpligaste alternativet för sig själv. Trots det kan banken å sin sida insistera på något alternativ. Så om de periodiska lånebetalningarna enligt avtalet är annuitet (uniform), är banken benägen att välja att minska storleken månatliga betalningar. Om betalningarna enligt avtalet är differentierade (småningom minskar i takt med att de återbetalas) kan banken börja insistera på att minska lånetiden. Det är värt att ge ett enkelt exempel. Låntagaren tar 100 tusen rubel för ett år. Om ett år kommer det totala beloppet som han måste returnera till banken att vara 120 tusen rubel, d.v.s. med hänsyn till ränta - 20 tusen rubel. Följaktligen kommer det månatliga bidraget att vara lika med 10 tusen rubel. Det kommer att kosta cirka 8 350 rubel att utjämna lånekroppen och 1 650 rubel - detta är 1/12 av den årliga räntan (fel upp till 100 rubel). Låt det uppstå en situation med partiell förtida återbetalning.

Låntagaren betalar enligt schemat för de första två månaderna, och under den tredje månaden bestämmer han sig för att bidra med ytterligare 30 tusen rubel. Följaktligen kommer 40 tusen rubel att betalas under den tredje månaden (tillsammans med den månatliga betalningen). Plus 20 tusen rubel för de föregående två månaderna. Totalt, efter partiell förtida återbetalning, kommer kunden fortfarande att vara skyldig banken ytterligare 60 tusen rubel (120 tusen - 60 tusen). Om låntagaren inte bidrog med något extra skulle han behöva betala ytterligare 9 månader på 10 tusen rubel. Nu återstår bara att betala ytterligare 60 tusen rubel, som med oförändrade betalningar kommer att stänga lånet om 6 månader. Eller dela 60 tusen med 9 månader, och med samma låneperiod måste du betala månadsvis inte 10 tusen rubel, utan 6 666 rubel.

Det bör noteras att beräkningen här utfördes med ÅRLIG procentsats. Det vill säga att det belopp som låntagaren i alla fall är skyldig banken för att ta lånet beräknades i förväg. Eller det kan vara att kunden tog samma 100 tusen rubel och samma för ett år, men räntan beräknas månad för månad på den månatliga betalningen. Till exempel, 20% av 8 333 rubel (100 tusen rubel dividerat med 12 månader). Totalt kommer lånet att återbetalas med 10 tusen rubel per månad. Men vid tidig återbetalning kommer det insatta beloppet endast att dras från låneorganet (100 tusen rubel). Följaktligen kan du under sådana förhållanden spara mycket på ränta. Det är förresten därför andra banker motsätter sig förtida återbetalningar. Och de kan till och med lägga till en så nitisk kund till den "grå listan".

Den uppmärksamma läsaren kommer att märka att när man beräknar vissa siffror kommer det att finnas en avvikelse på ett eller två hundra rubel. Siffrorna här har avrundats för bekvämlighet och tydlighet. När allt kommer omkring, som regel, med omräkningar och tidiga betalningar, erhålls ojämna siffror "med öre". Till exempel är beloppet för det vanliga vanliga bidraget 10 552 rubel och 50 kopek. Och kunden har 30 tusen rubel till hands. Så det är bättre att indikera att beloppet för tidig återbetalning inte är 19 500 rubel, utan 19 400 rubel. Eftersom banken först kommer att ta ut pengar för den månatliga avbetalningen, och först därefter för förebyggande återbetalning. Och om siffran visar sig vara mindre än vad låntagaren angav i ansökan, kommer dessa pengar helt enkelt att gå till bankkontot kopplat till lånet.

Och de ska filma därifrån enligt det vanliga schemat. Samma sak kan hända om en bankklient helt enkelt sätter in pengar på sitt kreditkonto utan att meddela anställda om att han har för avsikt att betala institutet tidigare. En liknande situation kommer att uppstå om låntagaren är sen att överföra ytterligare medel till banken. Det är bäst att sätta in pengar för tidig återbetalning av ett banklån på tröskeln till det datum då din vanliga månadsperiod infaller. kreditbetalning. Man bör komma ihåg att med enkel omsorg finansiella resurser låntagaren till sitt kreditkonto, att returnera dem är en mycket lång och tråkig procedur, som ofta inte ens är vettig att börja. Därför måste noggrannhet och punktlighet iakttas.