Vad ska man göra om det finns en försenad lånebetalning? Är det möjligt att få ett kreditkort med förfallna lån? Vad kan en bank göra om ett lån är i efterskott under lång tid?
Hej kära läsare! Med dig är en av HeatherBober-experterna - Alla Prosyukova.
Ämne ny artikel Jag är säker på att den kommer att vara av intresse för många, eftersom den är tillägnad förfallna lån.
Enligt Rysslands centralbank uppgår förfallna skulder för alla typer av lån till individer för närvarande till 892 770 miljoner rubel, och var fjärde ryss har problem med att fullgöra skuldförpliktelser. I detta avseende är ämnet sena betalningar svårt att överskatta.
Låt oss tillsammans titta på denna brådskande fråga.
1. Vad är efterskott på ett lån och vad betyder det för gäldenären?
När du ansöker till en bank om ett lån, alla potentiell låntagare Jag är övertygad om att om han får det, kommer han att kunna betala de månatliga betalningarna för att betala tillbaka skulden.
Tyvärr är planerna inte alltid avsedda att gå i uppfyllelse. Olika omständigheter kan göra justeringar även till de obligatoriska betalarnas avsikter.
Till exempel betalades inte lönerna ut i tid, men det finns inga gratispengar och det finns ingenstans att låna. I en sådan situation förblir lånebetalningen obetald, det vill säga den blir försenad.
Detta är ett missat datum för nästa betalning.
Försening är ett mycket oönskat faktum som medför obehagliga konsekvenser.
Konsekvenser av förseningar:
- även 1 dags försening kan förstöra kredithistorik och göra det svårare att få lån i framtiden;
- För varje dag av förseningar debiteras straffavgifter;
- I avtalet föreskrivs ackumulering av straffavgifter.
2. Vilka typer av låneskulder finns - 4 huvudtyper
Fördröjning är annorlunda. De skiljer sig beroende på hur många dagar som har gått från betalningsdatum.
Baserat på detta kan förseningar delas in i 4 typer.
Typ 1. Mindre fördröjning
En mindre försening beräknas vanligtvis från 1 till 3 dagar. En sådan försening medför mindre konsekvenser för låntagaren, som vanligtvis är begränsade till en engångsböter på högst 300 rubel, ett påminnelsesamtal om förseningen och att skicka SMS-meddelanden för samma ändamål.
Kom ihåg! Banken har rätt att utdöma vite vid sena betalningar endast om det framgår av låneavtalet.
Typ 2. Situationsfördröjning
Situationsförsening uppstår när låntagaren inte betalar lånet från 10 dagar till 1 månad. Sådana förseningar uppstår sällan på grund av enkel glömska. Det orsakas vanligtvis av någon force majeure-händelse, till exempel var låntagaren inlagd på sjukhus.
I detta skede ringer en specialist från bankens kreditavdelning till låntagaren och försöker klargöra situationen. Jag rekommenderar att inte ignorera samtal. Det är bättre att diskutera problemet med en bankspecialist, bestämma tidpunkten för återbetalning av skulden och klargöra insättningsbeloppet.
Om du är övertygande, uttryck specifika tidsfrister inom vilka du kommer att stänga försenad betalning, och bankspecialist känner din uppriktiga önskan att lösa problemet inom den överenskomna tidsramen, då kommer banken inte att störa dig förrän det förväntade datumet.
Typ 3. Problematisk fördröjning
Om förseningen varar från 1 till 3 månader, definieras den som problematisk. I detta fall kreditavdelningöverför uppgifter till inkassotjänsten. Mycket ofta i detta skede engagerar sig bankens säkerhetstjänst.
Här blir inkassometoderna mer mångsidiga och beror på de som används i varje specifik bank regler
Fråga banken:
- överväga att skjuta upp betalningar;
- avbryta straff;
- omstrukturera skulden.
Omstrukturering är verklig. Och försök att besöka så ofta som möjligt kreditinstitut, försök hitta en väg ut ur denna situation på alla möjliga sätt.
Typ 4. Långtidsfördröjning
Det mest problematiska anses vara långvarig fördröjning. Utebliven betalning av lånet i detta fall är mer än 3 månader. I denna situation förbereder banktjänsten som hanterar efterskott och juridisk tjänst dokument för inkasso i rättsligt förfarande. Det finns också stor sannolikhet att sälja skulden till samlare.
I detta skede rekommenderar jag att du kontaktar professionella advokater som är specialiserade på bankförfaranden, eftersom banken redan är ovillig att göra några eftergifter och bara går med på att full återbetalning hela beloppet av den återstående skulden.
Professionella advokater hittar väldigt ofta vissa inkonsekvenser i låneavtalet som avsevärt kan underlätta din kreditbörda.
Dessutom kan en erfaren advokat ofta övertyga domstolen att endast återkräva lånets "kropp" från låntagaren utan att bankböter och straff. Detta blir möjligt i de fall böter och straffavgifter överstiger själva lånet.
3. Hur du agerar om ditt lån är försenat - steg-för-steg-instruktioner
Om något dåligt hände dig i form av kreditskulder, få inte panil.
Kom ihåg att det inte finns några hopplösa situationer. Ta hänsyn till den handlingsplan som jag har föreslagit.
Steg 1. Vi kontaktar borgenären med en begäran om skuldsanering
En väg ut ur denna situation kan vara din ansökan till banken om skuldsanering.
Försök att skicka in din ansökan innan beloppet och förseningsperioden blir betydande. I det här fallet är det stor sannolikhet att få ett positivt beslut från banken.
Om beslutet är positivt kommer du att kunna:
- undvika rättstvister;
- lösa frågan om påföljder;
- minska din månatliga lånebörda.
Steg 2. Få en konsultation
Efter att ha beslutat att stoppa tillväxten av efterskottsbetalningar genom skuldsanering, be bankspecialister att ge dig råd i denna fråga.
Ta reda på vilka typer av omstruktureringar banken kan erbjuda specifikt i ditt fall. Vilka dokument behövs för att överväga frågan. Finns det några andra sätt att lösa ditt problem i detta skede?
Denna konsultation låter dig hitta bästa alternativet att lösa problemet med din försening hjälper dig att förbereda din ansökan och alla nödvändiga dokument snabbare och bättre.
Steg 3. Tillhandahåll nödvändig dokumentation
Utöver ansökan om skuldsanering kommer banken att behöva några dokument. Vanligtvis är det nödvändigt att tillhandahålla ett pass, ett låneavtal och ett 2-NDFL-certifikat.
Dessutom begär banken dokument som bekräftar orsaken till skulden.
Sådana dokument kan vara:
- intyg från sjukhuset;
- arbetsbok med uppsägningsprotokoll;
- ett intyg från arbetsförmedlingen som bekräftar att du är inskriven som arbetslös.
Steg 4. Väntar på godkännande av omstruktureringen
Efter att ha skickat in hela uppsättningen av dokument måste du ha tålamod medan du väntar på bankens beslut. Enligt allmän praxis fattar banken ett beslut ganska snabbt - inom 1-7 arbetsdagar, eftersom en ökning av förfallen skuld också är olönsam för den.
Om du efter en vecka inte har fått svar från banken, tveka inte att påminna dig själv. Tyvärr finns det fortfarande fall när banken, efter att ha fattat ett negativt beslut, "glömmer" att informera låntagaren om det.
Steg 5. Skaffa ett nytt betalningsschema
Baserat på din ansökan har ett positivt beslut fattats och nu behöver du besöka banken och skriva under nytt avtal och alla nödvändiga papper.
Ett av dokumenten kommer att vara en betalningsplan upprättad utifrån de nya villkoren. Grafen visar direkt hur mycket den månatliga lånebelastningen har förändrats.
Exempel
Tatyana Smirnova är bosatt i staden Buinsk, som ligger på Tatarstans territorium. Hon ärvde en liten lägenhet av sin mormor. Lägenheten krävde dock renovering.
Flickan, utan att tänka två gånger, tog ett lån från Sberbank till ett belopp av 100 tusen rubel. under en period av 1 år. Tillsammans med avtalet fick Tanya en betalningsplan, enligt vilken summan månadsbetalning uppgick till 8884,88 rubel.
Betalningsplan för Tatyana Smirnovas konsumentlån:
Månadsnummer Kapitalbetalning Låneränta Totalt månadsvis 1 7884,88 1000 8884.88 2 7963,73 921,15 8884.88 3 8043,37 841,51 8884.88 4 8123,80 761,08 8884.88 5 8205,04 679,84 8884.88 6 8287,09 579,79 8884.88 7 8369,96 514,92 8884.88 8 8453,66 431,22 8884.88 9 8538,20 346,68 8884.88 10 8623,58 261,30 8884.88 11 8709,81 175,07 8884.88 12 8796,88 87,97 8884.88 Total 100000,00 6618,53 106618,53 För Tatyana var detta en ganska genomförbar belastning, eftersom hon hade en bra Heltidsjobb och en bra lön. Tanya arbetade som senior administratör på en av de lokala restaurangerna.
Men det var tills hon bröt benet. En månad senare, medan hon fortfarande var på sjukhuset, insåg Tatyana att ögonblicket snart skulle komma då hon inte skulle ha något att betala av lånet med.
För att inte låta ärendet bli försenat vände sig Smirnova till Sberbank med en begäran om att omstrukturera lånet. Efter 10 dagar fattade banken ett positivt beslut om Tatyanas ansökan.
Efter att ha besökt Sberbank fick Tatyana ett nytt betalningsschema, där den månatliga betalningen minskades genom att öka löptiden till 2 år.
Betalningsplan efter omstrukturering:
Månadsnummer Kapitalbetalning Låneränta Totalt månadsvis 1 3707.35 1000.00 4707.35 2 3744.42 962.93 4707.35 3 3781.87 925.48 4707.35 4 3819.69 887.66 4707.35 5 3857.88 849.47 4707.35 6 3896.46 810.89 4707.35 7 3935.43 771.92 4707.35 8 3974.78 732.57 4707.35 9 4014.53 692.82 4707.35 10 4054.67 652.68 4707.35 11 4095.22 612.13 4707.35 12 4136.17 571.18 4707.35 13 4177.53 529.82 4707.35 14 4219.31 488.04 4707.35 15 4261.50 445.85 4707.35 16 4304.12 403.23 4707.35 17 4347.16 360.19 4707.35 18 4390.63 316.72 4707.35 19 4434.54 272.81 4707.35 20 4478.88 228.47 4707.35 21 4523.67 183.68 4707.35 22 4568.91 138.44 4707.35 23 4614.60 92.75 4707.35 24 4660.68 46.61 4707.35 Total 100000,00 12976.34 112976.34 Efter detta blev lånebördan för Tatyana ganska hanterbar. Och det faktum att lånetiden och den totala överbetalningen på den hade ökat skrämde inte flickan, eftersom hon planerade att stänga detta lån före schemat, lyckligtvis tillät kontraktsvillkoren detta att göras.
Steg 6. Förnya kontraktet på nya villkor
Efter att ha granskat den nya betalningsplanen, teckna ett låneavtal enligt de nya villkoren.
Läs den noggrant, förtydliga alla oklara punkter och formuleringar och sätt först sedan din signatur.
- det nyingående avtalet ska innehålla en klausul om att det tidigare avtalet förlorar rättskraft och stängd;
- det nya avtalet bör inte innehålla en klausul om möjligheten att fatta ett ensidigt beslut om att höja räntorna på ett givet lån.
Lösning av problem angående försenad tid kreditskuld blir ofta en outhärdlig börda för gemene man. I sådana fall kommer det till undsättning.
Professionell laglig assistans, inklusive i frågor om låneskulder, kan du få hjälp av specialister från den juridiska onlinetjänsten "Pravoved".
"Pravoved" är ett team av proffs som arbetar inom alla juridiska områden. Högkvalitativa advokater arbetar i hela Ryssland, i olika tidszoner, vilket innebär att klienter kan få högkvalitativt juridiskt stöd dygnet runt. Att använda tjänsten är väldigt enkelt: du kan ställa en fråga i onlinechatten på webbplatsen, eller så kan du ringa.
Hej Alexander.
I enlighet med art. 819 civillagen Ryska federationen under ett låneavtal bank eller annan kreditorganisation(borgenär) åtar sig att tillhandahålla kontanter(lån) till låntagaren till det belopp och på de villkor som anges i avtalet, och låntagaren förbinder sig att återbetala det mottagna beloppet och betala ränta på det.
Enligt artikel 811 i den ryska federationens civillagstiftning, i händelse av underlåtenhet att återbetala lånebeloppet inom den angivna perioden av låntagaren, fastställs följande ränteböter: 1/300 av räntan för centralbankens centralbank. Ryska Federationen. Det tilldelas från det ögonblick då betalningen skulle ha gjorts till det ögonblick då skulderna är helt betalda till borgenären, oavsett räntan enligt artikel 809 i den ryska federationens civillag.
Sena månatliga betalningar kan leda till att vite, ränta åläggs och kan till och med ge upphov till ett krav förtida återbetalning full låneskuld.
Som regel står alla dessa villkor tydligt i låneavtalet och du kan läsa dem själv.
Det är ingen idé att hoppas att banken ska ta emot dig, särskilt om ditt lån är säkrat med säkerhet. I det här fallet tar banken beslag på den pantsatta egendomen och säljer den på auktion. Och om du har pant i en lägenhet har banken rätt att utmäta denna lägenhet utan att tillhandahålla en annan bostadsyta.
Det vill säga, banken har rätt att gå till domstol för att lösa frågan om förverkande av din egendom för att betala av skulden, indrivning av exekutionstitel V med våld medel för att betala tillbaka lånet m.m.
Det finns även straffansvar för utebliven betalning kreditmedel, men den används extremt sällan.
Du har i sin tur rätt att kontakta banken med en ansökan där du kan begära omstrukturering (avbetalningsplan) av skulden. Men banken har rätt att vägra omstrukturering, eftersom tillhandahållande av avbetalningsplaner är bankens rättighet, inte en skyldighet.
Om du har försäkrat ditt låneavtal och har en försäkring vid förlust av jobb kan du kontakta försäkringsbolag att ersätta banken för skador. Om inte, gör sedan betalningar på lånet (nödvändigtvis varje månad) i det belopp du kan och förbered dokument om det svåra ekonomisk situation för domstolen.
Om du delvis betalar tillbaka skulden kommer rätten att ta hänsyn till detta och du kommer inte att klassas som en ihållande försummelse.
Den 1 juli 2015 trädde lagen "Om konkurs" i kraft individer"Huvudvillkoret för att förklara en medborgare i konkurs är närvaron av en kreditskuld på mer än 500 000 rubel och omöjligheten att betala tillbaka skulden inom tre månader från det datum då sådan skuld måste återbetalas (klausul 2 i artikel 213.3) Ryska federationens federala lag av 29 december 2014 nr 476-FZ "Om ändringar av den federala lagen"Om insolvens (konkurs)" och vissa rättsakter Ryska Federationen angående regleringen av rehabiliteringsförfaranden som tillämpas på en medborgare-gäldenär”).
Om detta villkor uppstår kan medborgaren ansöka hos domstolen om att försätta honom i konkurs. En medborgare har rätt att lämna in en ansökan till domstolen om att försätta honom i konkurs och i händelse av förutseende konkurs i närvaro av omständigheter som tyder på att han inte kan uppfylla monetära förpliktelser och/eller skyldigheten att betala obligatoriska betalningar i tid, medan medborgaren möter tecken på insolvens och/eller tecken på insufficiens (klausul 2 i artikel 213.4 i ovannämnda federala lag).
I artikeln:
Låntagaren, när han ansöker till banken om ett lån, förstår att avkastningen lånade pengar genomförs strikt i tid. När du sluter ett låneavtal bör du därför noggrant läsa klausulerna för sen betalning i Hemkredit. Detta hjälper dig att förstå vilka påföljder som väntar dig om du missar en betalning med en dag, 15 dagar eller 4 månader.
Böter för sen betalning
Om du är häktad obligatorisk betalning för en dag, då kommer böter i detta fall inte att bedömas av banken.
När ett avtal ingås kommer kreditspecialisten att informera dig om att Home Credit Bank inte ger en utan tre dagar för mottagande av betalning. För närvarande utdöms inga böter och det finns ingen försening som sådan. En försening på 15 dagar eller 4 månader anses redan vara allvarlig. Inkassotjänsten börjar arbeta.
Påföljder tas ut när din betalning inte mottagits 15 dagar efter det datum som anges i avtalet obligatorisk betalning. Böter och straffavgifter läggs till räntan för uteblivna dagar och obetalda av klienten (en dag räknas inte). Plus ytterligare provisioner(debiteras inte i alla fall).
Sanktionsprocenten kanske inte är hög (som regel debiteras den från 0,1 % för varje dag av förseningar och högre), men böterna och deras storlek kan vara större än den ränta som uppstått under 15 dagar.
Om betalningen är försenad med 4 månader kan Home Credit Bank kräva att lånet återbetalas i förväg. Detta föreskrivs i låneavtalet. Om betalningar inte har mottagits på 4 månader ger banken låntagaren möjlighet att helt återbetala lånet inom två till tre månader, och inte 1, som är brukligt i bankens standarder och föreskrifter.
Vad ska man göra om en betalning missas?
Låntagaren bör inte gömma sig och medvetet glömma låneförpliktelser.
Om du är en dag försenad med att göra en betalning är det bara att ringa hotline bank och meddela låneansvarig om detta. Inga böter kommer att utdömas i detta fall.
Om Home Credit Bank ser att låntagaren befinner sig i en svår ekonomisk situation, men är redo för en konstruktiv dialog, kommer den att erbjuda exitalternativ. Även om din betalning är försenad i 15 dagar eller mer. Inga böter utdöms för den potentiella gäldenären och allt kommer att vara begränsat till upplupen ränta för den uteblivna perioden.
Den första åtgärden av låntagaren när det finns ett hot om försening av betalningen hos Home Credit Bank under minst en dag är att kontakta kreditspecialist Det andra steget för både låntagaren och banken bör vara att diskutera nuläget och söka lösningar. Och här tillkommer företrädesrätten banken - det är han som bestämmer om han ska ge gäldenären anstånd eller omstrukturering av betalningen om dröjsmålet är 4 månader eller mer, eller inte tillhandahålla det. Situationen beror på låntagarens rykte, de dokument som tillhandahålls av honom som bekräftar omöjligheten av ytterligare återbetalning av lånet och lånebeloppet.
Lösning
Det är extremt olönsamt för ett finansinstitut att efterskänka eller skriva av skulder – och låntagaren bör minst av allt räkna med ett sådant utfall. Banken kommer att försöka få sina pengar till varje pris, bland annat genom att hitta en kompromisslösning.
Uppskjuten betalning Detta alternativ innebär att betalningsscheman ändras. Att flytta betalningsdatum är möjligt inom en månad, inte mer. En låntagare som har gjort en försenad betalning i Home Credit Bank kommer inte att behöva betala böter, utan kommer att behöva betala av den upplupna räntan för varje ytterligare dag. Omstrukturering av lån Låntagaren kommer att behöva göra en hel del ansträngningar för att bevisa att hans finansiell positionär svårt, och han har ingen möjlighet att betala tillbaka lånet. För detta ändamål tillhandahålls många dokument och certifikat.
Böter för sena betalningar kan vara så höga att de inte bara misslyckas med att disciplinera gäldenären, utan också driver honom in i ett hörn
Slutsats
Sammanfattningsvis blir det uppenbart att i alla situationer, även om betalningen är 4 månader försenad hos Home Credit Bank, kan du alltid hitta en väg ut ur den nuvarande situationen. För låntagaren i det här fallet är det viktigaste att vara redo för dialog och visa detta för banken på alla möjliga sätt, oavsett om din försening är en dag eller 15. Och då kommer det att finnas en chans att behålla din kredithistorik obefläckad av fall av sena betalningar enligt låneavtal!
Letar du efter ett svar? Ställ en fråga till advokaterna!
9781 advokater väntar på dig Snabbt svar!
Ställa en fråga
Mitt lån är 4 månader försenat, vad ska jag göra?
Hallå! Jag är en enskild företagare och tog ett lån för mina behov. Det finns efterskott på huvudlånet och på. Det finns inget sätt att betala för 4 månader. Banken kräver full betalning på kortet och skickade ett sms: Eftersom du systematiskt inte kontaktar oss och inte betalar skulden enligt avtalet har en inspektionskommission skickats till din bostad och arbetsadresser för att upprätta en icke- betalning av skulden och bedöma din egendom för möjlighet till kvarstadsrätt till förmån för borgenären." Det fanns ingen domstol som sådan, och förutom registrering och en arbetsplats med varor har jag ingenting. Vad är det rätta att göra i den här situationen?
Advokaternas svar
Razumovskaya Tamara Genadyevna(16/02/2015 kl. 13:19:53)
Ha en bra dag!!!
Kära Elvira!!
Ta inte ut några provisioner. Endast kronofogdar har rättigheter, och inte alla, och endast på grundval.
Du bör vänta på rättegången, eller så bör du själv hitta fel i kreditavtalet som är olagliga till sin karaktär (till exempel kränker dina rättigheter som konsument) och lämna in en stämningsansökan i domstol, naturligtvis, på din begäran. påföljder och böter kommer att minska avsevärt (artikel 333 i den ryska federationens civillag), men det belopp du måste betala mycket. då kommer du att kunna skriva en ansökan till samma domstol om en avbetalningsplan och du kommer (om godkänd) betala ett fast belopp.
I ___________________________
(domstolens namn)
Från: _________________________
(fullständigt namn, adress)
Intresserade personer: ________
(fullständigt namn, adress)
i civilmål nr _______
enligt påståendet från __________ (kärandens fullständiga namn)
till ____________ (den tilltalades fullständiga namn)
PÅSTÅENDE
om avbetalningsverkställighet av ett domstolsbeslut
"___"_________ ____ var accepterad domstolsbeslut, där _________ (ange hur domstolen fastställt parternas rättsförhållande, vilka åtgärder gäldenären ska vidta, vilka belopp som ska betalas).
Eftersom det är svårt att verkställa ett beslut vid en tidpunkt _________ (giva befintliga omständigheter som gör det svårt att verkställa ett domstolsbeslut i taget) anser jag att det är rimligt och i parternas intresse att verkställa beslutet i delar, i omgångar , enligt följande schema _________ (ge ett betalningsschema, ange datum och belopp, du kan ange om månatliga betalningar), eftersom _________ (ge skäl för att upprätta avbetalningsplaner).
Baserat på ovanstående, vägledd av artikel 203 i den ryska federationens civilprocesslag,
Fråga:
- Tillhandahålla en avbetalningsplan för verkställighet av ett domstolsbeslut om kravet från ________ (kärandens fullständiga namn) till ________ (svarandens fullständiga namn) om ________ (beslutets kärna) i nästa beställning: ________ (ange när och vilka belopp som kommer att betalas).
Förteckning över handlingar som bifogas ansökan(kopior efter antal personer som deltar i ärendet):
- En kopia av ansökan om avbetalningsverkställighet av domstolsbeslutet
- Bevis på att det finns skäl för avbetalningsplan
Datum signatur _______
Elvira (2015-02-16 kl. 13:35:18)
Tack så mycket! Bortskaffade tvivel om denna kommission (att släppa in den eller inte). Jag använder din vägledning!
Khromykh Larisa Georgievna(16/02/2015 kl. 13:20:25)
Hallå! Hur löser man problemet? 1. Betala. 2. Betala inte och vänta på rättegång. 1. Banken kommer att driva in huvudskulden - det här är det belopp som du faktiskt använde. Du kan inte argumentera med storleken på huvudskulden. Förbi kreditkort beloppet av huvudskulden bekräftas genom ett uttalande av personligt konto, är det lämpligt att ha det innan du går till domstol. 2. Ränta för att använda lånet. I detta fall prövas ränta av banken i enlighet med villkoren låneavtal. Det händer sällan att en bank räknar % fel, men du behöver dubbelkolla deras beräkningar. Banken ska lämna en tydlig ränteberäkning till domstolen, men i praktiken gör inte banker detta. Beräkningen ska vara enkel och begriplig och du har rätt att kräva detta i domstol. 3. Straff. Straffet är värt att kämpa för först och främst. För det första måste påföljden vara rimlig och proportionerlig i förhållande till huvudförpliktelsen (se artikel 333 i den ryska federationens civillag). Ett enormt straff sänks av domstolen. För det andra använder banker ofta "dubbelt ansvar". Till exempel böter för utebliven minimibetalning och vite för sen betalning samtidigt. Det är olagligt, bekräftat