Idag finns det många verktyg som du kan differentiera investeringar med. Medel kan förvaras i kontanter hemma, placeras på bank eller på sparkonton. Ädelmetaller har blivit populära på sistone. Banker erbjuder kunder att inte bara köpa ädelmetaller, utan också att använda den obligatoriska sjukförsäkringstjänsten (ett opersonligt metallkonto) eller öppna metalldepåer.
Kärnan
Obligatorisk sjukförsäkring är ett alternativ till en vanlig deposition. Banker öppnar metallkonton och accepterar guld, silver och platina i opersonlig form som valuta. Redovisning av rörelser av värden utförs i gram utan individuella egenskaper (antal och kvantiteter av staplar, prover, namn på tillverkare, etc.).
Ett metallkonto är överföring av metaller för lagring till en bank. Kunden överför värdesakerna enligt inventeringen, som anger vikt, prov, tillverkare, antal staplar, och kreditinstitutet ansvarar för deras säkerhet. Banken har ingen rätt att använda värdesaker. I slutet av kontraktet måste han returnera samma staplar, utan att ändra de kvantitativa och kvalitativa egenskaperna. Det tillkommer en avgift för förvaring av värdesaker.
Den obligatoriska sjukförsäkringen skiljer sig från ett metallkonto. Insättaren blir inte ägare till värdet i fysisk motsvarighet, utan köper det till bankens växelkurs vid tidpunkten för transaktionen. Guld, silver, platina krediteras i gram till konton. Oftast köps metaller för kontanter. Men vissa banker ger dig möjlighet att debitera pengar från ditt nuvarande konto eller sätta in fysisk metall i ädelmetaller.
Metallkonton öppnas och stängs kostnadsfritt. Köp- och säljkursen bildas baserat på data om verkliga transaktioner på råvarubörsen och centralbankens diskonteringsränta. Att ta ut den obligatoriska sjukförsäkringen innebär att man säljer ett "virtuellt" värde till bankväxelkursen på operationsdagen.
Typer av obligatorisk sjukförsäkring
- Brådskande. Ingen ränta löper på ett sådant konto. Det lagrar helt enkelt kundernas "guldreserver". Inkomst är möjlig endast om värdet av värdesaker ökar. I det här fallet kan metallen dras tillbaka (till exempel i händelse av en kraftig ökning av dess värde) när som helst.
- Inlåningskontot sörjer för upplupning av ränta till en överenskommen ränta på saldot. Men du kan använda medlen först efter att avtalet löper ut. Om investeraren säger upp avtalet i förtid kommer han att förlora inkomst i form av ränta.
Vanligtvis ingås avtal om att öppna ett konto i guld för en period från en månad till ett eller två år. Den maximala räntan är 5% per år, under korta perioder (1-3 månader) - upp till 1,5%. För att öppna ett konto måste du omedelbart köpa 50-100 gram metall. Detta ökar investeringsbeloppet. Ju längre insättnings- och lagringstid, desto högre ränta kommer kreditinstitutet att erbjuda.
Fördelar
Det finns inte så få av dem:
- förmågan att öka medlen när kostnaderna ökar;
- förmågan att minska risken för förluster på grund av fluktuationer på finansmarknaden;
- hög likviditet - banken kommer att öppna ett konto den dag kunden ansöker;
- det är möjligt att få en obligatorisk sjukförsäkringsavgift i ädelmetaller (betala 18% moms);
- ett metallkonto hos Sberbank öppnas gratis, det finns inga provisioner för transaktioner;
- transaktioner med värdesaker är inte momspliktiga;
- låg ingångströskel (ett metallkonto i Sberbank, VTB 24 öppnas vid investering på 0,1 gram guld);
- inga kostnader för transport, lagring, tillverkning av göt.
Brister
Jämfört med fördelarna är de få, men de är ganska betydande:
- metallkonton deltar inte i insättningsförsäkringssystemet, och i händelse av bankkonkurs kommer insättaren att förlora sina besparingar;
- det finns en spridning (skillnaden mellan köp- och försäljningspriser), vilket minskar effektiviteten i investeringarna och gör investeraren beroende av prispolitiken.
Dokumentation
För att öppna ett metallkonto måste en enskild företagare tillhandahålla:
- påstående;
- kopia av pass;
- kort med provsignaturer;
- en kopia av dokumentet om statlig registrering av enskilda företagare;
- ett kort för registrering hos Rysslands pensionsfond, State Property Inspectorate, om operationer med metaller i fysisk form kommer att utföras.
För att öppna ett konto måste en person tillhandahålla ett pass och TIN.
Investerarkostnader
Banker har rätt att självständigt sätta metallpriser. Spread är skillnaden mellan försäljnings- och inköpspriset. Det varierar mellan banker och regionkontor. Detta värde är inte reglerat i lag. I genomsnitt är skillnaden 3-10%. Som regel, omedelbart efter att ett konto öppnats, minskas investeringsbeloppet med spridningsbeloppet. För att inte ådra dig förluster måste du vänta på att priserna ska stiga med dessa 3-10%. Därför rekommenderas det att öppna metallkonton under en lång period.
Oftast tillkommer inga extra avgifter för att öppna, stänga och underhålla ett konto. Men tjänstevillkoren måste förtydligas separat i varje institution. Men du måste betala en provision för att utfärda ädelmetallen, kontrollera dess äkthet och acceptera metallen.
Skatter
När du stänger den obligatoriska sjukförsäkringen och får ädelmetallen i dina händer måste du betala 18 % moms. Skatten ingår omedelbart i priset. Även om det vid öppnandet av ett konto deponerades ädelmetaller i ädelmetaller, på vilka moms redan har betalats, kommer skatten att behöva betalas igen.
Grunden för beräkning av personlig inkomstskatt (13 %) är alla ränteintäkter utan diskontering. Även detta belopp behålls omedelbart av banken. Även inkomster som erhålls till följd av ändrade noteringar är föremål för beskattning. Men investeraren är ansvarig för snabb överföring av medel.
Metall VS Valuta
Guldprisernas dynamik är en viktig ekonomisk indikator. Under perioder av instabilitet försöker investerare att skydda tillgångar genom att investera i metaller. Under ekonomisk tillväxt förändras situationen, investerare letar efter instrument med högre avkastning och guldpriset faller.
Statistik över transaktioner med ädelmetaller bekräftar efterfrågan under perioder av instabila ekonomiska situationer. Tabellen nedan ger information om investeringsavkastning under de senaste 5 åren (från 2009 till 2014).
Är metallkonton lönsamma? Det är omöjligt att besvara denna fråga entydigt. Allt beror på villkoren för den aktuella banken och den initiala investeringen. Experter säger att det är vettigt att köpa ädelmetaller och öppna fyndigheter med dem endast under en lång period, det vill säga i 3 år eller mer. Kortsiktiga investeringar visar sig vara olönsamma. Metallkontopriset minskar vid tidpunkten för försäljning av värdesaker.
Vanligtvis används denna tjänst av personer som förväntar sig att priserna kommer att stiga, inklusive till följd av snabb inflation, mer än ränteintäkterna.
Vilken metall ska man välja?
Banker ger möjlighet att investera i guld, silver, platina eller palladium. De två första metallerna är de mest populära, och de senare kallas "professionella". Trots den höga volatiliteten och små marknadsvolymer är det mer riskfyllt att investera i stora mängder silver än att investera i guld. Å andra sidan, på grund av prisstegringar, låter denna metall dig göra större vinster än guld under en kort tidsperiod.
Ett metallkonto öppnat i platina kommer att ge vinster under ekonomisk tillväxt och förluster under perioder av instabilitet på den globala finansmarknaden. Efterfrågan på denna metall står i motsats till efterfrågan på guld. Kostnaden för platina är nästan lika med dess kostnad.
Palladium används aktivt i industrin, särskilt av biltillverkare. Det finns fler reserver av metallen än guld, men det är mycket svårt att utvinna. Eftersom efterfrågan på metall kraftigt överstiger utbudet stiger priset. Därför är det bara meningsfullt att investera i palladium på lång sikt.
Investeringsstrategier
- Konservativ. Öppna en deposition obligatorisk sjukförsäkring och vänta tills kontraktet löper ut. Investeraren är garanterad att få ränteintäkter och eventuellt ersättning från valutakursdifferenser. Den avtalade perioden eliminerar risken för att affären avslutas i förtid och att en del av vinsten går miste om. Men det kan hända att priserna sjunker rejält och ränteintäkterna inte räcker till för att täcka förlusterna.
- Spekulativ. Öppen obligatorisk sjukförsäkring på begäran. Under perioder av kortsiktiga ekonomiska upp- och nedgångar, gör köp- och försäljningstransaktioner. Detta tillvägagångssätt kommer att vara lönsamt om investeraren kan få högre intäkter än från standardinsättningar som öppnats hos samma bank.
Metallkonto: recensioner
Enligt investerare är den största nackdelen med transaktioner med metaller att transaktioner inte är föremål för försäkring. Genom att öppna en obligatorisk sjukförsäkring får investeraren ett intyg om att han är den nominella ägaren till metallen. Men i verkligheten kommer ädelmetallen inte fram till bankens valv. Kreditinstitutet köper inte ädelmetaller som säkerhet för öppna konton. Därför kommer investeraren inte att få sina besparingar i händelse av konkurs. Du kan naturligtvis förlänga kontraktets löptid i hopp om att metallens värde ska öka. Men det här alternativet passar inte alla.
Den andra nackdelen som kunderna noterar är den höga provisionen för att ta emot, lagra och utvärdera ädelmetaller. Det är inte reglerat i lag, så banken kan ta över avgiften. Under förhållanden med en kraftig ökning av volatiliteten kan ett låneinstitut kraftigt blåsa upp spridningen, vilket minskar investerarens inkomst. Om priset mot denna bakgrund sjunker kommer investeraren att lida förluster snarare än att göra vinst.