Det finns tre huvudmetoder som används för interbankavräkningar. Den första metoden består av utlåning och debitering av konton som öppnas av banker i centralbanken, som är en specialiserad bank av banker. Den andra metoden innefattar utlåning och debitering av interbankbetalningar till nostro- och lorokonton som öppnas av banker på bilateral basis. Den tredje metoden är utlåning och debitering av konton som öppnats med en tredjeparts korrespondentbank eller en specialiserad avvecklings- eller clearingorganisation.

Dessa metoder för att göra interbankbetalningar beror på strukturen i betalningssystemet, som är typiskt för alla länder med ett banksystem med två nivåer. Figur 2.1 visar förhållandena och kopplingarna mellan de viktigaste deltagarna i betalningssystemet. Största deltagare i betalningssystemet inkluderar icke-bankinstitut, affärsbanker och centralbanken. De överförda medlen inkluderar: centralbankens skulder i befolkningen och icke-bankinstitut (sedlar); inlåning av affärsbanker i centralbanken (reservbalanser från affärsbanker); bankernas skulder i förhållande till "icke-allmänheten" (bankinsättningar); och bankernas skulder till andra banker (inlåning från korrespondentbanker).

Icke-bankinstitution	Icke-bankinstitution
tillgänglighet bank. insättningar insättningar i centralbanken	tillgänglighet bank. insättningar insättningar i centralbanken
Affärsbank	Affärsbank
tillgänglighet insättningar i centralbanken insättningar i KB kB-krav	skyldigheter: icke-bankinlåning kB-insättningar lån från centralbanken	tillgänglighet insättningar i centralbanken insättningar i KB kB-krav	skyldigheter: icke-bankinlåning kB-insättningar lån från centralbanken
centralbank
krav för banker	skyldigheter: sedlar bankreserver

Figur 2.1. Betalningssystemdeltagare, meddelandeflöden och överförda medel

I Ryssland genomförs avräkningar mellan företag av affärsbanker och andra kreditinstitut Regler om kontantlösa betalningar i Ryssland. Brev från Rysslands centralbank av den 9 juli 1992 nr 14. ... Avräkningar mellan banker på Rysslands territorium genomförs genom avvecklings- och kontantcentra skapade av Rysslands centralbank i republiker, territorier, regioner, städer, distrikt. Dessutom kan bankavvecklingsverksamhet också genomföras på korrespondentkonton för banker, som de öppnar med varandra på grundval av interbankavtal.

Förhållandena mellan Rysslands bank, kreditinstitut och deras kunder genomförs på grundval av avtalens artiklar 28, 30 i den federala lagen "Om banker och bankverksamhet" av den 3 februari 1996 nr 17-FZ. RCC: s förhållande, som en strukturell underavdelning av Rysslands centralbank, med deras kunder, inklusive de med betalda kreditinstitut, är också byggda på avtalsenlig basis.

Förhållandet mellan en affärsbank och centralbanken på bosättningsområdet kompliceras av den räntefria lagring av medel och den tekniska bristen på centralbankens betalningssystem. I denna situation försöker CB att minimera saldot på sitt korrespondenskonto, vilket i slutändan påverkar minskningen av likviditeten.

Processen att göra elektroniska betalningar i centralbankssystemet är fortfarande långt ifrån perfekt. Själva begreppet ”elektroniskt dokument”, som accepteras över hela världen, inklusive i den överväldigande majoriteten av utvecklingsländerna, finns teoretiskt i vårt land, men är inte förankrat i lagstiftning.

Vi måste hylla ledningen för Rysslands centralbank: den är nu mycket allvarligt engagerad i alla aspekter av dess banksystem.

Centralbankens prioriterade uppgift i dess utvecklingskoncept är skapandet av ett realtidsbruttoavvecklingssystem (RTGS). Avslutat arbete med en plan för genomförandet. Syftet med skapandet är att upprätta en enhetlig för alla regioners operativa förfaranden för systemet, enhetliga avvecklingsregler och en enda teknik för deras implementering.

Implementeringen av systemet planeras börja under de första månaderna 1998 i Moskva-regionen, som är den mest tekniskt avancerade, mest mottaglig för lovande tekniker och koncentrerade den största delen av marknaden (cirka 80% av alla betalningar och avvecklingar).

Distribueringen av ett realtidssystem bör förvandla hela "pyramiden" av interbankuppräkningar i regionerna och sätta den på marken. Nu arbetar bankerna med traditionell och bekant batchbehandlingsteknik. Innan de bosätter sig genom centralbankens institution genomför de faktiskt "implicit clearing" och läser upp ömsesidiga skyldigheter. Allt detta händer på en ganska skakig rättslig grund. banker har ofta inte ens lämpliga avtal om att öppna 761 konton. Vidare genomförs resultaten av clearing formellt genom centralbankens institutioner, och samma system fungerar: clearing på regional nivå - att göra interregionala betalningar, clearing på interregional nivå - göra betalningar till Centralbanken.

Arkitekturen för realtidsregleringssystemet kommer att vara två nivåer: på regional nivå kommer bosättningarna att vara stängda för ett, högst två centralbankers bosättningscentra (troligen kommer de att skapas på grundval av den nuvarande GRCC), och på interregional nivå kommer dessa centra att fungera genom Federal Settlement Center (FRC) ).

Det är nödvändigt att skapa ett nationellt betalningssystem, men glöm inte heller världsupplevelsen när du skapar sådana system. Det nationella betalningssystemet, byggt på modern bankteknik, är grunden för att genomföra avvecklingstransaktioner i ekonomin, men det bör inte finnas ett monopol på ett betalningssystem. Världsupplevelsen visar oss att sida vid sida kan det finnas olika system skapade av kredit- och icke-kreditorganisationer. I moderna betalningssystem utomlands spelar centralbanker en nyckelroll. M.P. Berezina Bygga betalningssystem utomlands // Banking, 1997, nr 8 s.35

Först organiserar och hanterar de system för överföring av medel som är specifikt utformade för att tillhandahålla bruttoavräkning i realtid av utvalda interbankskulder. Samtidigt är centralbanken direkt ansvarig för hantering av kreditrisker.

För det andra tillhandahåller de tjänster för interbankavveckling till system för multilateral kompensering av ömsesidiga fordringar, som identifieras i slutet av en viss avvecklingscykel.

För det tredje utför centralbanken kontrollerna och övervakningen av betalningssystemen.

För det fjärde tillhandahåller centralbanken lån för att slutföra avräkningar.

Det är uppenbart att skapandet av en optimal mekanism för att fungera i betalningssystem bör baseras på en aktiv dialog mellan den privata och den offentliga sektorn samt på effektiv officiell tillsyn.

Betalningssystem skapade av kommersiella banker kan delas upp i överföringssystem med stort värde, system baserade på användning av plastkort och helt nya system baserade på digitala kontanter, vilka betalningar går via Internet. De huvudsakliga modellerna för betalningssystem utomlands presenteras i bilagan (tabell nr 2).

Principerna för konstruktion av ovanstående betalningssystem är likartade, med en synlig teknisk skillnad i avräkning av konton. Dessa principer är helt utformade på grundval av principerna för icke-kontanta betalningar som nämns i 1.1.

Det ryska banksystemet har djärvt gått över många utvecklingsstadier av banksystemen i västländerna, och för närvarande förvånar automatiseringen av enskilda ryska banker helt enkelt våra västerländska kollegor, som har varit kloka i århundraden. För att organisera system för överföring av information om betalningar och avräkningar om dem i Ryssland användes den mest progressiva (möjliga) teknologin. Detta var särskilt tydligt vid skapandet av betalningssystem baserade på användning av plastkort, som kommer att diskuteras mer detaljerat i efterföljande kapitel.

Disciplin: Finans och kredit
Typ av arbete: Diplom
Ämne: Betalningssystem för affärsbanker

Kapitel 1. Kontantlösa betalningar och system skapade av en affärsbank för deras implementering.

1.1 Betalningssystem och deras plats i strukturen för kontantlösa betalningar

Utvecklingen av ekonomin i någon stat idag är omöjlig utan ett mycket effektivt system för monetär cirkulation och användning av moderna betalningsmekanismer.

Övning visar att vardagliga problem med finansiering, utlåning till ekonomin, budgetgenomförande och långsiktiga uppgifter gör det möjligt för oss att lyckas lösa intensiva

utveckling av olika former av kontantlösa betalningar.

Betalningsmekanism - strukturen för ekonomin som förmedlar \\ "ämnesomsättningen \\" i

ekonomisk

systemet. metoder

betalningarna är uppdelade i kontanter och icke-kontanta. Kontantlösa betalningar

gradvis

tränga ut kontantbetalningar i

monetära system i olika länder. Huvuddelen av icke-kontanta betalningar utförs av affärsbanker. De äger det viktigaste

avvecklings- och betalningsfunktion i statens betalningssystem.

Om vi \u200b\u200btar hänsyn till strukturen i penningmängden i Ryssland, då

aktiekurs

icke-kontanta medel är cirka 64% (se tabell 1.1). Med hänsyn till förhållandet mellan kontanter och pengar som inte är kontant kan det dras slutsatsen att

denna indikator: under första halvåret 1996 uppgick fluktuationerna i andelen icke-kontanta medel endast till 2,3%, cirka det genomsnittliga värdet på 63,9%. Å ena sidan visar dessa siffror

framgångsrik kontroll av Rysslands Bank över tillståndet i monetär cirkulation, å andra sidan betonar den höga andelen kontanter underutvecklingen av kredit- och avvecklingsrelationer i ryska

ekonomi. Det bör noteras att i en utvecklad marknadsekonomi står icke-kontanta betalningar för huvuddelen av det totala betalningsbeloppet. Så i USA, icke-kontanta betalningar

beräknas vara nästan 100 procent av alla transaktioner

Tabell 1.1.

biljoner rubel

biljoner rubel

biljoner rubel

biljoner rubel

biljoner rubel

biljoner rubel

Pengarna M2 totalt

Månatliga tillväxttal,%

Kontanter

Månatliga tillväxttal,%

Cashless media

Månatliga tillväxttal,%

Den nära kopplingen mellan bankavräkningar och icke-kontanta cirkulationsmedel tyder på att man tar hänsyn till essensen i bankavvecklingen, främst genom definitionen av deras

platser i det kontantlösa betalningssystemet.

Avräkningarna som utförs av en affärsbank kan bestämmas ur olika synvinklar: för det första ur sedimenteringstekniken och för det andra i

beroende på särdragen i organisationen av bosättningarna och för det tredje på den ekonomiska kärnan i bankavvecklingen. Den ekonomiska litteraturen ger olika definitioner av bank

beräkningar. MP Krupnov definierar interbankavräkningar som \\ "ett system för icke-kontanta betalningar mellan bankinstitut, huvudsakligen baserat på

direkta överföringar av medel och regelbunden kompensation av deras ömsesidiga fordringar och skyldigheter. I vissa fall kan avräkningar mellan banker genomföras med kontanter \\ "

O. I. Lavrushin avslöjar den organisatoriska sidan av interbankavvecklingen och presenterar dem som \\ "en uppsättning betalningar genom centralbankens avvecklingscentra,

specialiserade avvecklings- och clearingorganisationer samt avräkningar genom korrespondentunderkonton öppnade med andra banker \\ "

I utländsk litteratur används begreppen \\ "betalningsomsättning \\" och \\ "betalningssystem \\" oftast vid karakterisering av interbankavräkningar. Till exempel,

E.Rode under betalningsomsättningen förstår \\ "implementering av kontanter och icke-kontanta betalningar av banker på bekostnad av kunder och för deras egen bekostnad \\"

En sådan definition av betalningsomsättning har inte blivit utbredd i modern rysk litteratur, eftersom den traditionellt innebär ett annat begrepp.

Ts.M. Khaitina definierar betalningsomsättningen som en "del av icke-kontanta pengar ...

Plocka upp filen

Kapitel 1. Kontantlösa betalningar och system skapade av en affärsbank för deras implementering.

1,1. Betalningssystem och deras plats i strukturen för kontantlösa betalningar.

Utvecklingen av ekonomin i någon stat idag är omöjlig utan ett mycket effektivt system för monetär cirkulation och användning av moderna betalningsmekanismer. Övning visar att vardagliga problem med finansiering, utlåning till ekonomin, budgetgenomförande samt långsiktiga uppgifter gör det möjligt för oss att lyckas lösa den intensiva utvecklingen av olika former av icke-kontanta betalningar.

Betalningsmekanism - ekonomins struktur, som förmedlar "ämnesomsättningen" i det ekonomiska systemet. Betalningsmetoder delas in i kontanter och icke-kontanta. Kontantlösa betalningar ersätter gradvis kontantbetalningar i de monetära systemen i olika länder. Huvuddelen av icke-kontanta betalningar utförs av affärsbanker. De ansvarar för den viktigaste avvecklings- och betalningsfunktionen i statens betalningssystem.

Om vi \u200b\u200btar hänsyn till strukturen för penningmängden i Ryssland är indikatorn för andelen icke-kontanta medel cirka 64% (se tabell 1.1). Med tanke på förhållandet mellan kontanter och icke-kontanta pengar kan vi dra slutsatsen att denna indikator har stabiliserats: under första halvåret 1996 uppgick fluktuationerna i andelen icke-kontanta medel endast till 2,3%, runt det genomsnittliga värdet på 63,9%. Å ena sidan vittnar dessa siffror om den ryska bankens framgångsrika kontroll över tillståndet i monetär cirkulation, å andra sidan den höga andelen kontanter understryker underutvecklingen av kredit- och avvecklingsrelationer i den ryska ekonomin. Det bör noteras att i en utvecklad marknadsekonomi står icke-kontanta betalningar för huvuddelen av det totala betalningsbeloppet. Till exempel i USA beräknas betalningar som inte är kontant vara nästan 100 procent av alla transaktioner.

Tabell 1.1.

biljon gnugga.

biljon gnugga.

biljon gnugga.

biljon gnugga.

biljon gnugga.

biljon gnugga.

Pengarna M2 totalt

Månatliga tillväxttal,%

Kontanter

Månatliga tillväxttal,%

Cashless media

Månatliga tillväxttal,%

Den nära kopplingen mellan bankavräkningar och icke-kontanta omvandlingsmedel tyder på att man tänker på väsentligt i bankavräkningar, främst genom att bestämma deras plats i systemet för icke-kontanta betalningar.

Beräkningar som utförs av en affärsbank kan bestämmas ur olika synvinklar: för det första med tanke på tekniken för att göra bosättningar, för det andra, beroende på särdragen i organisationen av bosättningarna och för det tredje på den ekonomiska kärnan i bankavvecklingen. I den ekonomiska litteraturen ges olika definitioner av bankavräkningar. MP Berezina och Yu Krupnov definierar interbankavräkningar som "ett system med icke-kontanta avräkningar mellan bankinstitut, huvudsakligen baserat på direkt överföring av medel och regelbunden kompensering av deras ömsesidiga fordringar och förpliktelser. I vissa fall kan bosättningar mellan banker genomföras med med kontanter. " OI Lavrushin avslöjar den organisatoriska aspekten av interbankavvecklingar och presenterar dem som "en uppsättning av betalningar genom centralbankens avvecklingscentra, specialiserade avvecklings- och clearingorganisationer samt avräkningar genom korrespondentunderkonton öppnade i andra banker."

I utländsk litteratur används begreppen "betalningsomsättning" och "betalningssystem" oftast vid karakterisering av interbankavräkningar. Till exempel förstår E. Rode under betalningsomsättningen "implementering av kontanter och icke-kontanta betalningar av banker på bekostnad av kunder och för deras egen bekostnad." En sådan definition av betalningsomsättning har inte blivit utbredd i modern rysk litteratur, eftersom den traditionellt innebär ett annat begrepp. Ts. Khaitina definierar en betalningsomsättning som "en del av den monetära cirkulationen utan kontanter, inklusive betalningar som görs genom att överföra pengar från betalarens konto till mottagarens konto, betjänas av pengar i form av betalningsmedel." Enligt A. M. Kosoy är "betalningsomsättningen en del av cirkulationen av icke-kontanta betalningsmedel", och G. A. Schwartz förstår med denna definition "en uppsättning betalningar som använder pengar som betalningsmedel." Uppenbarligen är den största skillnaden att utländska ekonomer kopplar begreppet betalningsomsättning till interbanktransaktioner och inhemska ekonomer - med att pengarna fungerar som ett betalningsmedel.

Den andra termen - "betalningssystem" - tvärtom, används nu mycket allmänt i nästan alla publikationer relaterade till bankavräkningar. Västerländska experter beskriver detta koncept som "en uppsättning mekanismer för att uppfylla de skyldigheter som företaget påtar sig när de förvärvar materiella eller finansiella resurser." De inkluderar mekanismer som ”leverantörer av betaltjänster, de olika instrument som används för att överföra betalningsorder (inklusive kommunikationskanaler) och kontraktsrelationer mellan intressenter”. Interbankavräkningar bestäms av dem utifrån en teknisk position. P. Van den Berg anser att "överföringar mellan banker är överföringar där banker fungerar som betalare och betalningsmottagare. Sådana överföringar sker antingen när banker gör betalningar till varandra för att uppfylla sina kunders betalningar eller när de uppfyller varandras skyldigheter. före en vän, till exempel om transaktioner på penningmarknaden. " GD Blomshtein och BD Summers ger en nästan liknande definition, och presenterar interbankavvecklingar i form av avräkningar "mellan affärsbanker, genomförda för att tillgodose kundernas behov i betalningar och genomförs via interbanknätet med korrespondentkonton."

Du kan stanna vid definitionen av kontantlösa betalningar OI Lavrushina - "Systemet med kontantlösa betalningar är en uppsättning principer för att organisera avräkningar, krav på dem, former och betalningsmetoder." Denna definition kännetecknar inte bara systemet för icke-kontanta betalningar, utan också de betalningssystem som banken har skapat för att implementera dem.

Inom ekonomisk vetenskap finns det en tvetydig förståelse av principerna för kontantlösa betalningar. Traditionellt formuleras dessa principer enligt följande: att genomföra alla bosättningar av företag och organisationer genom bankinstitut; betalningar görs som regel efter överföring av produkter, tillhandahållande av tjänster, utförande av arbete, löptid för finansiella, kredit och andra monetära åtaganden; betalningar sker i närvaro av medel på betalarens konto eller hans rätt till lån; tillgängligheten av betalarens samtycke till att avskriva medel från sitt konto.

De förankrade principerna för kontantlösa betalningar studerades kritiskt av V. Tarakanov, som delade alla principerna i allmänna ekonomiska och specifika. De allmänna ekonomiska principerna inkluderar ekonomi och differentiering av kontantlösa betalningar. Specifika principer, enligt V.I. Tarakanov, är indelade i två grupper. Den första gruppen gör de organisatoriska aspekterna av beräkningarna. Den andra gruppen, som beskriver den ekonomiska grunden för betalningstransaktioner, "inkluderar principer som målsättning, brådskande, betalningssäkerhet". Denna definition återspeglar närhet till principerna för kontantlösa betalningar och utlåning.

Deltagarna i den internationella bankkonferensen i Ryssland uttryckte sin ståndpunkt om principerna för kontantlösa betalningar. Konferensrekommendationerna visar att de grundläggande principerna för bosättningar är jämställdheten mellan alla betalningar som gör dem med samtycke från betalarna.

Med all heterogenitet i definitionen av principerna för kontantlösa betalningar, kan följande särskiljas, som oftast stöter på inhemska ekonomers verk:

• en förutsättning för att hålla medel i kreditinstitut;
• principen om betalarens samtycke till att avskriva medel;
• princip om betalningar inom eget kapital och mottagna lån;
• principen om optimal hastighet för kontantlösa betalningar;
• principen om periodisk prioritering av betalningen;
• principen att öka effektiviteten i kostnaderna för att genomföra icke-kontanta betalningar.

Låt oss titta närmare på några av principerna. Principen för optimal hastighet för kontantlösa betalningar kan definieras enligt följande. Betalningshastigheten beror till stor del på att det är brådskande. Brådskande betalning innebär att privata tidsfrister följs. Anta att när skyldigheten förfaller den 20 juni och medlen krediteras mottagarens konto den 28 juni, faktiskt görs båda betalningsstegen inom dessa perioder och betalningens brådskande uppnås. Men samtidigt låg medlen i beräkningarna under en vecka, d.v.s. drogs tillbaka från användbar ekonomisk cirkulation. Modern elektronisk teknik och speciellt automatiserade kommunikationskanaler ger en ny kvalitet till begreppet brådskande betalning: det är möjligt att kombinera villkoren för de enskilda betalningsstegen tillsammans. Således utvecklar principen om hur snabb betalningen är, till principen om optimal betalningshastighet. Till exempel, när du betalar för en produkt, bestäms betalningstakten av de beroende av varandra beroende indikatorerna för den tid som produkten mottas av köparen, betalningstiden och den tid som medlen krediteras till leverantörens konto. Den optimala hastigheten för kontantlösa betalningar uppnås genom sammanfallen av de tre listade indikatorerna.

Prioriteringen av betalningar beror på behovet av att reglera lånets kedjereaktion. Kredit kännetecknas av en direkt kedjereaktion, när ett banklån som tillhandahålls ett inköpande företag riktas till att betala företagets räkningar, längs hela kedjan av sammanhängande bosättningar. Tillsammans med den direkta reaktionen finns det också en omvänd kedjereaktion av kredit, när företaget av någon anledning upphör med betalningar på brådskande åtaganden och denna förfallna skuld sprider sig längs kedjan från företag till företag. Under dessa förhållanden har regleringen av betalningssekvensen länge varit en av de akuta frågorna i penningpolitiken. Lösningen på problemet med betalningens prioritering ligger i att dela in betalningar i nuvarande och periodiska. Den grundläggande nackdelen med betalningssekvensen i kalendern är att den inte löser motsägelserna mellan löpande och återkommande betalningar.

Alla övervägda principer för icke-kontanta betalningar samverkar med principen att öka kostnadseffektiviteten för underhållet. Med en affärsbanks ställning bestäms effektiviteten för kostnaderna för icke-kontanta avräkningar av förhållandet mellan kostnaderna för detta ändamål och mängden av inkomster från tjänster som tillhandahålls kunder i deras avvecklingsverksamhet. På makroekonomisk nivå ges en idé om effektiviteten för kostnaderna för att genomföra avräkningar utan kontanter med en koefficient som bestäms genom att dela kostnaderna med investeringsbeloppet i beräkningarna. Följaktligen är kostnadseffektivitetskvoten för avräkningar utan kontanter direkt proportionell mot mängden nödvändiga kostnader och omvänt proportionell mot summan av ekonomin och bankernas rörelsekapital, som beaktas.

Principen om att öka kostnadseffektiviteten för betalningar utan kontanter genomsyrar alla andra principer för betalningar som inte är kontanta. Och detta är naturligt: \u200b\u200bdenna princip är, liksom andra principer, baserad på tidskategorin, och varje vinst i tid kan knappast överskattas.

I sin mest allmänna form kan det nationella systemet med kontantlösa betalningar delas in i följande logiska komponenter:

• centralbanksystemet;
• systemet för icke-statliga clearing- och avvecklingshus (banker);
• system med interbankfördelningar.

I sin tur har systemen för icke-statliga clearing- och avvecklingshus (banker) ytterligare tre viktiga komponenter:

• betalningssystem för internationella bosättningar;
• betalningssystem för bosättningar med plastkort;
• betalningssystem för ömsesidiga lösningar av aktiemarknadsaktörer.

Deras egenhet ligger i det faktum att de skapas och regleras inte av centralbanken, utan av kommersiella organisationer: internationella bosättningar - av de reglerande organen för respektive avvecklingssystem (till exempel SWIFT), bosättningar på plastkort - av myndigheterna för betalningssystem, ömsesidiga lösningar av aktiemarknadsaktörer - av regleringsorgan. given marknad. Dessutom har de ganska betydande tekniska funktioner.

De listade komponenterna finns nu i nästan alla länder i världen, med undantag för de mest underutvecklade. Vi har också dem. Man bör komma ihåg att varje komponent som regel inte är något enskilt utan består av många samverkande juridiska personer, tekniska komplex, regler, protokoll etc. Vanligtvis är centralbankssystemet ett undantag från denna regel, men här är den fortfarande enad endast med tanke på avdelningstillhörighet: Rysslands centralbank är en juridisk enhet, och alla dess institutioner är underavdelningar av denna juridiska enhet. I Rysslands centralbankssystem är bara reglerna för betalningar förenade, godkända av avdelningsinstruktioner. Teknologier, förordningar och mjukvaru- och hårdvarusystem är enligt många företrädare för centralbanken fortfarande en ganska färgglad "zoo".

Kärnan i kontantlösa avvecklingar och betalningssystem ligger i definitionen av pengar och deras funktioner. Ur ekonomisk synvinkel är arten av icke-kontanter och kontanter densamma - det här är M1-enheten. Vid en tidpunkt definierade Milton Friedman pengar som en social konvention, och idag kan vi lägga till detta att pengar också är en informationskonvention (betalningsmedel omvandlas till ren information lagrad i olika media). Upprättandet av betalningssystem av banker ger dem inte möjlighet att erhålla aktiepremie, det är fortfarande statens befogenheter. Men staten ger förlåtelse för utförandet av avvecklings- och betalningsfunktioner möjligheten att hämta kommersiella bankers inkomster från att betjäna pengamängden.

Bankbetalningssystem kan definieras utifrån deras ekonomiska karaktär. Från denna position är bankbetalningssystem en del av ett icke-kontantavvecklingssystem baserat på sina egna principer, betalningsmetoder och betalningsformer och samverkar aktivt med hela det kontantlösa avvecklingssystemet.

1,2. Rättsliga egenskaper för att det finns betalningssystem.

För att direkt överväga de juridiska funktionerna i förekomsten av ett kontantfritt avvecklingssystem är det nödvändigt att förstå kärnan i rättsliga relationer som uppstår vid genomförandet av avräkning, betalning och andra transaktioner. Det är viktigt att bestämma omfattningen av de rättigheter och skyldigheter som förvärvats av deras personer, ansvarsgränserna och objektets funktioner.

I den bredaste meningen förstås föremålet för varje rättsligt förhållande som något som försökspersonerna ingår i ett rättsligt förhållande, dvs. något som de blir bärare av ömsesidiga rättigheter och skyldigheter. I kraft av systemet med monetär cirkulation som upprättats genom lagstiftningen görs "bosättningar mellan juridiska personer, liksom bosättningar med deltagande av medborgare i samband med deras entreprenörsverksamhet, på ett icke-kontant sätt" (klausul 1 i artikel 861 i Rysslands civillagstiftning). Vid icke-kontanta betalningar sker överföringen av pengar från betalaren till mottagaren inte genom deras direkta överföring utan genom pengaröverföringar via bankinstitut. En sådan övergång bör inte bara förknippas med avräkningar i form av betalningsorder: den sker också i avräkningar med hjälp av ett kreditbrev, kontroll av kontroll, godkännande av en betalningsbegäran, dvs. för någon form av betalning.

Sedan i en obalanserad ekonomi kan förflyttningen av stora kontanta massmängder orsaka krissituationer, övergången av medel från icke-kontantform till kontanter är ganska tätt kontrollerad av staten, och förhållanden skapas konstgjorda och lagstiftande för att förmånsbehålla medel i icke-kontant form på konton hos kreditinstitut. Icke-kontanta medel är mycket mobila: för att betala (överföra) pengar räcker det att avskriva skuldbeloppet från betalarens konto och kreditera det till mottagarens konto för att överföra det monetära ekvivalentet av kostnaden för leveranser, verk, tjänster på detta sätt.

Syftet med rättsliga förbindelser är att betala pengar för utfört arbete, levererade produkter, levererade tjänster. Men med tanke på att en karakteristisk egenskap hos betalningar som inte är kontanta är avsaknaden av överföring av pengar från betalaren direkt till mottagaren, uppstår sådana frågor som "vad borde förstås med termen" icke-kontanta pengar "?" Och "är de ett oberoende objekt för avvecklingsrättsliga förbindelser?"

I sig själv verkar metoden för icke-kontanta betalningar inte skapa nya betalningsmedel - "icke-kontanta pengar", som borde inkluderas i begreppet föremålet för rättsliga förbindelser. Deras föremål är pengar i form av sedlar, och inte bara i en idealisk representation när de används för avräkningar eller som ett mått på värde, utan också i verkligheten i form av bank- och statsskuldväxlar, när banken, i lag som tillhandahålls i lag, ger dem till kontoinnehavaren på grundval av checkar ...

Kärnan i pengar kränks inte när de går till icke-kontanta former. Dessutom utförs alla funktioner för pengar formulerade av moderna ekonomer helt och hållet av icke-kontanta pengar.

Utvecklingen av teknik har lett till uppkomsten av nya termer - "elektroniska pengar" och "elektroniska betalningar". Nästa utvecklingssteg av monetär cirkulation är kopplad till detta, och syftet med dessa liknande beräkningar är fortfarande samma icke-kontanta pengar. "Elektroniska pengar" är en subtyp av icke-kontanta pengar och har alla de egenskaper som ingår i icke-kontanta pengar. Värdetecken som återspeglas på elektroniska lagringsmedier är direkt beroende inte bara av en speciell enhet - en bank utan också av hela systemet för att säkerställa deras omsättning, inklusive tekniska medel för att ta emot, bearbeta och lagra information (datorer, databaser, speciell programvara för att stödja betalning operationer, kommunikationskanaler och sådana betalnings- och avvecklingsoperationer som bankomater, betalningsterminaler och plastkort). Framväxten av elektroniska värdeföretag gav upphov till nya juridiska problem, medan den nyligen visade pengarnas ekonomiska karaktär förblev oförändrad. Dessa problem ligger inom området penningtvätt av skuggekonomi och mänskliga rättigheter. Det finns en särskild mellanstatlig kommission för finansiella transaktioner (Financial Action Task Force, FATF) från företrädare för 26 länder som undersöker möjligheten att använda elektroniska pengarsystem för att tvätta illegala intäkter. Hon vill se till att e-pengarsystemen som skapas gör det möjligt för bankerna att identifiera och rapportera misstänkta transaktioner. En publicerad rapport från University of London Information Technology Law Group varnar för att utvecklingen av elektroniska pengarsystem är fylld med farliga konsekvenser. I rapporten framgår särskilt att transaktioner registreras i befintliga elektroniska pengarsystem i hög grad underlättar penningtvätt och skatteundandragande. I denna rapport föreslås att ett system med byråer ska övervakas för privat telefonkommunikation för att identifiera transaktioner med elektroniska pengar.

Även om en sådan kontroll var möjlig, måste de mottagna uppgifterna, inklusive avsändarens och mottagarens telefonnummer, vidarebefordras till polisens datorer. Och detta påverkar de mänskliga rättigheterna till integritet och dataskydd, så dessa frågor måste fortfarande beaktas ur juridisk synvinkel.

Betalningssystem som skapats av banker för att genomföra avvecklings- och kredittransaktioner regleras av civillagen. Den fastställer de mest allmänna reglerna för kredit- och avvecklingsskyldigheter, som inte kan ändras genom andra lagar och andra rättsakter. Det är viktigt att parterna, när de ingår avtal inom området för kredit- och avvecklingsskyldigheter, ger rätten att bygga upp sina relationer, baserat inte bara på lagar och bankregler, utan även med hänsyn till tullen för affärsomsättning som används i bankpraxis.

Till skillnad från bankregler som förklarar den nödvändiga karaktären av förbindelserna vid genomförandet av icke-kontanta betalningar, utvidgade civillagen parternas förmåga att fastställa rättigheter och skyldigheter efter eget gottfinnande.

Lagstiftningen fastställer inte specifika normer för skapande, drift, hantering, fastställande av ansvar i betalningssystem. Alla relationer i betalningssystem är avtalsenliga. Definitivt kommer den rätta klyftan på detta område att lösas. Och med tanke på statens intresse för kontrollen över betalningssystem kan det antas att den fortsatta utvecklingen av regelverk på detta område kommer att följa vägen för ökad kontroll och ansvar.

1,3. Typer av betalningssystem och deras egenskaper

Det finns tre huvudmetoder som används för interbankavräkningar. Den första metoden består av utlåning och debitering av konton som öppnas av banker i centralbanken, som är en specialiserad bank av banker. Den andra metoden innefattar utlåning och debitering av interbankbetalningar till nostro- och lorokonton som öppnas av banker på bilateral basis. Den tredje metoden är utlåning och debitering av konton som öppnats med en tredjeparts korrespondentbank eller en specialiserad avvecklings- eller clearingorganisation.

Dessa metoder för att genomföra interbankbetalningar beror på struktursystemet i betalningssystemet, vilket är typiskt för alla länder med ett banksystem med två nivåer. I fig. 2.1 visar förhållandet och kopplingarna mellan de viktigaste deltagarna i betalningssystemet. Största deltagare i betalningssystemet inkluderar icke-bankinstitut, affärsbanker och centralbanken. De överförda medlen inkluderar: centralbankens skulder i befolkningen och icke-bankinstitut (sedlar); inlåning av affärsbanker i centralbanken (reservbalanser från affärsbanker); bankernas skulder i förhållande till "icke-allmänheten" (bankinsättningar); och bankernas skulder till andra banker (inlåning från korrespondentbanker).

Icke-bankinstitution				Icke-bankinstitution
tillgänglighet bank. insättningar insättningar i centralbanken				tillgänglighet bank. insättningar insättningar i centralbanken
Affärsbank				Affärsbank
tillgänglighet insättningar i centralbanken insättningar i KB kB-krav	skyldigheter: icke-bankinlåning kB-insättningar lån från centralbanken			tillgänglighet insättningar i centralbanken insättningar i KB kB-krav	skyldigheter: icke-bankinlåning kB-insättningar lån från centralbanken
centralbank
krav för banker		skyldigheter: sedlar bankreserver

Fikon. 2,1. Betalningssystemdeltagare, meddelandeflöden och överförda medel.

I Ryssland genomförs avräkningar mellan företag av affärsbanker och andra kreditinstitut. Avräkningar mellan banker på Rysslands territorium genomförs genom avvecklings- och kontantcentra skapade av Rysslands centralbank i republiker, territorier, regioner, städer, distrikt. Dessutom kan bankavvecklingsverksamhet också genomföras på korrespondentkonton för banker, som de öppnar med varandra på grundval av interbankavtal.

Relationer mellan Bank of Ryssland, kreditinstitut och deras kunder genomförs på grundval av avtal. Förhållandet mellan RCC, som en strukturell underavdelning av Centralbank of the Russian Federation, med dess kunder, inklusive servicerade kreditinstitut, byggs också på avtalsenlig grund.

Förhållandet mellan en affärsbank och centralbanken på bosättningsområdet kompliceras av den räntefria lagring av medel och den tekniska bristen på centralbankens betalningssystem. I denna situation försöker CB att minimera saldot på sitt korrespondenskonto, vilket i slutändan påverkar minskningen av likviditeten.

Processen att göra elektroniska betalningar i centralbankssystemet är fortfarande långt ifrån perfekt. Själva begreppet ”elektroniskt dokument”, som accepteras över hela världen, inklusive i den överväldigande majoriteten av utvecklingsländerna, finns teoretiskt i vårt land, men är inte förankrat i lagstiftning.

Vi måste hylla ledningen för Rysslands centralbank: den är nu mycket allvarligt engagerad i alla aspekter av dess banksystem.

Centralbankens prioriterade uppgift i dess utvecklingskoncept är skapandet av ett realtidsbruttoavvecklingssystem (RTGS). Avslutat arbete med en plan för dess genomförande. Syftet med skapandet är att upprätta en enhetlig för alla regioners operativa förfaranden för systemet, enhetliga avvecklingsregler och en enda teknik för deras implementering.

Implementeringen av systemet planeras börja under de första månaderna 1998 i Moskva-regionen, som är den mest tekniskt avancerade, mest mottaglig för lovande tekniker och koncentrerade den största delen av marknaden (cirka 80% av alla betalningar och avvecklingar).

Distribueringen av ett realtidssystem bör förvandla hela "pyramiden" av interbankuppräkningar i regionerna och sätta den på marken. Nu arbetar bankerna med traditionell och bekant batchbehandlingsteknik. Innan de bosätter sig genom centralbankens institution genomför de faktiskt "implicit clearing" och läser upp ömsesidiga skyldigheter. Allt detta händer på en ganska skakig rättslig grund. banker har ofta inte ens lämpliga avtal om att öppna 761 konton. Vidare genomförs resultaten av clearing formellt genom centralbankens institutioner, och samma system fungerar: clearing på regional nivå - gör interregionala betalningar, clearing på interregional nivå - betalningar till centralbanken.

Arkitekturen för realtidsregleringssystemet kommer att vara två nivåer: på regional nivå kommer bosättningarna att vara stängda för ett, högst två centralbankers bosättningscentra (troligen kommer de att skapas på grundval av den nuvarande GRKTS), och på interregional nivå kommer dessa centra att fungera genom Federal Settlement Center (FRC) ).

Det är nödvändigt att skapa ett nationellt betalningssystem, men glöm inte heller världsupplevelsen när du skapar sådana system. Det nationella betalningssystemet, som bygger på modern bankteknik, är grunden för att genomföra avvecklingstransaktioner i ekonomin, men det bör inte finnas ett monopol på ett betalningssystem. Världsupplevelsen visar oss att sida vid sida kan det finnas olika system skapade av kredit- och icke-kreditorganisationer. I moderna betalningssystem utomlands spelar centralbanker en nyckelroll.

Först organiserar och hanterar de system för överföring av medel som är specifikt utformade för att tillhandahålla bruttoavräkning i realtid av utvalda interbankskulder. Samtidigt är centralbanken direkt ansvarig för hantering av kreditrisker.

För det andra tillhandahåller de tjänster för interbankavveckling till system för multilateral kompensering av ömsesidiga fordringar, som identifieras i slutet av en viss avvecklingscykel.

För det tredje utför centralbanken kontrollerna och övervakningen av betalningssystemen.

För det fjärde tillhandahåller centralbanken lån för att slutföra avräkningar.

Det är uppenbart att skapandet av en optimal mekanism för att fungera i betalningssystem bör baseras på en aktiv dialog mellan den privata och den offentliga sektorn samt på effektiv officiell tillsyn.

Betalningssystem skapade av kommersiella banker kan delas in i system för överföring av stora mängder pengar, system baserade på användning av plastkort och helt nya system baserade på digitala kontanter, betalningar som går via Internet. De viktigaste modellerna för betalningssystem utomlands presenteras i bilagan (tabell nr 2).

Principerna för konstruktion av ovanstående betalningssystem är likartade, med en synlig teknisk skillnad i avräkning av konton. Dessa principer är helt utformade på grundval av principerna för icke-kontanta betalningar som nämns i 1.1.

Det ryska banksystemet har djärvt gått över många utvecklingsstadier av banksystemen i västländerna, och för närvarande förvånar automatiseringen av enskilda ryska banker helt enkelt våra västerländska kollegor, som har varit kloka i århundraden. För att organisera system för överföring av information om betalningar och avräkningar om dem i Ryssland användes den mest progressiva (möjliga) teknologin. Detta var särskilt tydligt vid skapandet av betalningssystem baserade på användning av plastkort, som kommer att diskuteras mer detaljerat i efterföljande kapitel.

Kapitel 2. Betalningssystem för affärsbanker, byggda med plastkort.

1. Typer av betalningssystem baserade på användning av plastkort och stadier i deras utveckling.

Utvecklingen av betalningssystem byggda på plastkort under detta århundrade kan spåras genom att ta hänsyn till historik och typer av plastkort. Kreditkortsidén pionererades först av Edward Bellamy i Looking Backwards: 2000-1887. Plastkort, eller snarare deras prototyp, dök upp i USA, ett traditionellt land med konsumentkrediter. Redan 1914 började stora varuhus att ge ut kreditkort till sina kunder här. 1928 uppfanns prototypen av plastkort - en metalletikett på vilken klientens namn och adress präglades. 1936 verkade den första föreningen av företag som gick med på att ge lån till vanliga kunder. Diners Club restaurangkreditkort var särskilt framgångsrikt. Anmärkningsvärda restaurangmätare kan få ett DC-kort och presentera det i många New York City-restauranger i stället för kontanter. Restaurangerna skickade kopior av fakturorna till DC, vilket skulle ge ut en total månadsfaktura till klienten. Klienten betalade DC och DC betalade restaurangerna. Ett antal stora amerikanska banker, som utvärderade pionjärernas framgång, utfärdade sina kreditkort, som inte bara kunde användas på restauranger utan också på andra platser. Så betalningssystem började bildas: banken gav ut ett kort och öppnade ett konto för en klient; Ett helt nätverk av butiker, barer, restauranger, hotell etc. skapades i landet och utomlands, där kort som utfärdats av den utfärdande banken accepterades för betalning, ett center var utrustat med service (bearbetning) av plastkort. Pionjärerna i utvecklingen av marknaden för plastpengar var Bank of America; Master Card; American Express; Visa International.

Framgången med att använda betalningsmedel utan papper kan förklaras:

• de är mer skyddade mot förfalskning, vilket gör att de kan användas i ett bredare område med bosättningar och med ett stort antal deltagare;
• kunder ser dem som en mer bekväm betalningsform och tillåter bred användning av kredit i vardagen.
• intresse visas bland butiker, som med samtycke till att acceptera kort som betalningsmedel utvidgar sina kunders krets;
• ur statens synvinkel minskar användningen av betalningssystem kostnaden för att betjäna kontantförsörjningen, påskyndar pengarnas omsättning.

Huvudfunktionen i betalningssystem byggda på plastkort är att betjäna detaljhandeln i ekonomin. Särdragen uttrycks i de tekniska egenskaperna för betalningar och avslöjas när man beaktar typen av plastkort, deras utveckling.

Under utvecklingen av betalningssystem har olika typer av plastkort dykt upp, olika i syfte, funktionella och tekniska egenskaper.

Från synvinkeln på bosättningsmekanismen, stick ut bilateral och multilaterala system. Bilaterala kort uppstod på grundval av bilaterala avtal mellan avvecklingsdeltagare, där kortinnehavare kan använda dem för att köpa varor i slutna nät som kontrolleras av kortutgivaren (varuhus, bensinstationer, etc.). Däremot ger multilaterala system under ledning av nationella bankkortföreningar, såväl som turist- och underhållningskortsföretag (American Express) kortinnehavarna möjlighet att köpa varor på kredit från olika köpmän och serviceorganisationer som erkänner dessa kort som Betalningssätt. Korten i dessa system tillåter också att ta emot kontantförskott, använda maskiner för att ta ut kontanter från ett bankkonto, etc.

En annan uppdelning av kort bestäms av deras funktionella egenskaper. Olika här kreditera och debitera kort. De första är förknippade med öppningen av en kredit i en bank, vilket gör det möjligt för ägaren att använda lånet när han köper varor eller tar emot kontantlån. De senare är avsedda att ta emot kontanter från bankomater eller köpa varor med betalning via elektroniska terminaler. I det här fallet debiteras pengarna från kortinnehavarens bankkonto inom gränserna för saldot.

Ibland särskiljas en speciell kategori - betalning kort som ett slags kreditkort. Skillnaden är att det totala skuldbeloppet vid användning av kortet måste återbetalas i sin helhet inom en viss tid efter mottagandet av uttalandet utan rätt att förlänga lånet.

Det finns skillnader i användningen av kort i pappersbaserade system eller i elektroniska system. I ”pappersbaserade” system undertecknar innehavaren sitt / hennes handelskonto eller annat dokument utarbetat av handlaren som bekräftelse på hans tillåtelse att debitera sitt bankkonto. Handelskontot skickas sedan till kortutgivaren som grund för att betala det lämpliga beloppet till köpmannen (kreditera sitt konto) och debitera pengarna från kortinnehavarens konto. I ett elektroniskt system kommunicerar korthållaren direkt med emittenten genom terminalen. I stället för att logga in på kontot skriver han in en hemlig kombination av siffror med hjälp av tangentbordet, som, om det skrivs korrekt, är en behörighet att debitera sitt bankkonto.

Låt oss kort överväga de viktigaste typerna av kort.

Bankkreditkort är avsedda för köp av varor med ett banklån samt för att få förskott i monetär form. Det viktigaste med detta kort är att banken öppnar en kreditgräns som automatiskt används varje gång en produkt köps eller ett lån tas kontant. Kreditgränsen används inom bankens gränser. I vissa system kan ett bankkreditkort användas för förmånsbetalningar för vissa typer av tjänster såväl som för att ta emot pengar från bankomater. Det finns individuella kort och företagskort.

Resor & Entertaimentkort. Dessa är "betalningskort", enligt terminologin som produceras ovan. De utfärdas av företag som är specialiserade på service inom det angivna området (American Express, Dinners Club). Kort accepteras av hundratusentals handels- och serviceföretag över hela världen för att betala för varor eller tjänster, och ger också kortinnehavare olika fördelar när du bokar flygbiljetter, hotellrum, får rabatter på priset på varor, livförsäkring etc.

ATM-kort. Detta är en typ av betalkort som gör det möjligt för ägaren av ett bankkonto att få kontanter inom kontots saldo via automatiska enheter installerade i banker, handelsgolv etc.

Kort för köp via terminaler i butiker (försäljningsterminaler - POS - kort). Kort av denna typ klassificeras också som betalkort. De är "bundna" till kortinnehavarens check- eller sparkonto och ger inte automatiskt kredit. POS-kortet fungerar som en bankkontroll, men användningen är mer tillförlitlig, eftersom ägaren identifieras vid tidpunkten för transaktionen och pengarna överförs till köpmännens bankkonto omedelbart.

Nyligen har bankkort för fastigheter blivit utbredda. De utfärdas av banker som deltar i regionala system för handelsterminaler och som inte är kopplade till rikstäckande kommunikation. Banker lockas av det faktum att det i detta fall inte finns något behov av att betala en provision för överföring av information via allmän kommunikation.

En annan klassificering av kreditkort är relaterad till deras tekniska funktioner. De vanligaste korten är av två typer - med Magnetisk rand och med inbäddad mikrokrets (chipkort - chipkort, smartkort - smartkort, "smart" kort) Kort med magnetband har ett magnetband på baksidan, där de uppgifter som är nödvändiga för att identifiera kortinnehavarens identitet registreras när de används i uttagsautomater och elektroniska terminaler för handelsinstitutioner. När kortet sätts in i lämplig läsare överförs den individuella informationen från innehavaren över kommunikationsnätverk för att få godkännande för transaktionen.

På korten från stora internationella kortföreningar "Visa" och "Master Card" har magnetbandet flera spår för registrering av nödvändig information i kodad form. Ett av spåren innehåller ett personligt identifieringsnummer - PIN (Personal Identification Number), som kortinnehavaren matar in med ett speciellt tangentbord när han använder uttagsautomater och POS-terminaler. De uppringda siffrorna jämförs med den PIN-kod som skrivs på remsan. Om de inte matchar, får ägaren möjlighet att göra flera försök att ringa PIN-koden. Sedan dras kortet tillbaka eller returneras till ägaren (eurokort).

Chipkortet (smartkort) uppfanns i Frankrike 1974 och har blivit utbrett i detta land och utomlands. En mikrokrets (chip) inbyggd i kortet är lagring av information som registreras i förväg och sedan kan uppdateras vid transaktionstillfället. Detta utvidgar kortets funktionalitet och ökar dess tillförlitlighet.

På grundval av informationen registrerad i chipet kan en korttransaktion genomföras i ett offline-läge, d.v.s. utan direkt kommunikation med den centrala processorn i banksystemet vid transaktionstillfället. Eftersom kortet själv lagrar mängden tillgängliga medel på bankkontot krävs ingen behörighet här: om gränsen överskrids kommer transaktionen helt enkelt inte att ske. Om transaktionsbeloppet är mindre än gränsvärdet, kommer det fria gränsvärdet att reduceras vid tidpunkten för dess genomförande och en ny saldo registreras, som kan användas vid nästa köp. När pengar sätts in på kontot återställs gränsen, för vilken en ny post görs i mikrokretsen.

Informationsfunktionerna för smartkort är mycket bredare än för kort med magnetband (8 tusen bitar jämfört med 1 000 bitar, med möjlighet till efterföljande expansion med 24 gånger). Dessutom är dess fördel möjligheten att snabbt uppdatera data i mikroprocessorminnet. Slutligen är en viktig fördel med kortet dess högre tillförlitlighet.

Smartkort har en relativt hög kostnad (5-7 gånger högre jämfört med ett magnetkort). Dessutom är deras införande i cirkulation i länder som, från början av skapandet av kortavviklingssystemet, styrd av magnetiska kort, svårt. Det finns tiotusentals tusentals utrustningar som inte är anpassade för att läsa information från en mikrokrets, och att ersätta denna utrustning med enheter som är kompatibla med smartkort skulle kräva stora investeringar. Därför förväntar sig inte experter snabb introduktion av smarta kort i länder som Förenta staterna, Kanada, Belgien etc., även om experiment för att utveckla en internationell standard för dessa kort genomförs av de största kortföreningarna i världen. Olika kortsystem visas på fig 2.1 .

För närvarande genomgår betalningssystem modernisering av betalningsteknik, som består i övergången från plastkort på magnetiska medier till smartkort. Anledningen till moderniseringen ligger i de tekniska fördelarna med dessa kort och möjligheten att utöka användningsområdet för betalningssystem.

Bedömningarna av specialister inom betalningssystemen om övergången till smartkort är inte entydiga, vissa säger att det inte är aktuellt att överge magnetkort och de omotiverade kostnaderna för att byta till smartkort, medan andra tvärtom ser dem som ett universalmedel för alla sjukdomar. I en sak sammanfaller deras åsikter - detta är i utsikterna för deras användning. Frågor uppstår som regel från en serie, när börjar den utbredda övergången till smarta tekniker på global skala, vem kommer att utveckla och förena standarder för användning av smartkort?

VISA är ett av de första globala betalningssystemen som uppmärksammar framtiden för smarta tekniker. Andra globala betalningssystem som EuroPay, MasterCard står inte heller åt sidan, och arbetar aktivt för att leta efter samarbetsformer för att skapa projekt på smartkort.

Samtidigt som vissa tekniska standarder upprätthålls, är det möjligt att förena lokala betalningssystem, och det är troligt att bildandet av globala betalningssystem kommer att genomföras på grundval av redan befintliga lokala projekt.

Så överraskande som det kan låta kom plastpengar till den ryska, eller snarare den sovjetiska, marknaden i slutet av 60-talet. De första plastkorten var Diners Club International. Representanter för detta system tecknade ett byråavtal med State Property Committee, representerat av Intourist, för att betjäna detta betalningssystem i Sovjetunionen.

1974 undertecknades ett liknande avtal med Visa International, 1975 med Evrocard, Master Card, 1986 med JBC International. Endast utlänningar fick service av plastkort, tjänsten var hemlig och utförde servicefunktionerna som Intourist tillhandahöll sina kunder.

Förändringarna som började i vårt land i mitten av åttiotalet och markerade början på införandet av banksystemet till västerländska standarder skapade grunden för uppkomsten av plastkort.

I början av nittiotalet tog ryska affärsbanker utvecklingen av marknaden för plastkort. I september 1991 började Kredobank, som blev medlem i Visa International, utfärda VISA-kort i Ryssland. Sedan började programmen för att utfärda VISA-kort i Ryssland implementeras av "Most-Bank", "Inkombank" och "Mosbusinessbank". Och behandlingscentret "Intourcreditcard" (39% av aktierna tillhörde "Kredobank") betjänade betalningarna. Uppgifter som presenteras i tabell 2.1. kännetecknar tydligt VISAs intresse för den ryska marknaden.

	Antal utfärdade kort (tusen)		Kostnader för korthållare tusen USD		Antal transaktioner		Genomsnittligt transaktionsbelopp

Efter en tid inrättade Kredobank, Most-Bank och Dialog-Bank (de tre första bankerna som blev medlemmar i både Visa International och European International) ett annat behandlingscenter - Cardcenter. Men snart skilde “Kredobank” sig från “Cardcenter” och etablerade United Card Service JSC med den ryska versionen av namnet “KOKK - United Credit Card Company”.

I april 1992 dök STB CARD JSC, inrättat av Stolichny Bank, ut på den ryska marknaden, som i januari 1993 gav ut det första inhemska STB-kortet.

En av de kommersiella strukturerna som är aktivt involverade i utvecklingen av tjänster relaterade till införandet av elektroniska betalningar är Most-Bank. I juni 1992 gav han ut de första Eurocard-Mastercard-korten. I januari 1993 utfärdades ett VISA-kort. Sedan dök ett betalkort för Most själv. Lite senare blev Most-Bank aktieägare i KOKK (49% av aktierna). Och i februari 1995 tog gruppen Most i drift bearbetningscentret "Multicard", som är certifierat av två system på en gång - "Visa" och "Eurocard-Mastercard", och bedriver både utfärdandet av plastkort och deras service.

Det tredje bosättningscentret, som främst betjänar American Express-kort, är American Express (Ryssland) LTD.

Bland ryska kort bör det först och främst noteras Union Card (emittenterna "Avtobank", "Inkombank") och STB-kort (bank "Stolichny").

Erfarenheten och styrkorna med magnetkortteknologi, som framgångsrikt används av västerländska banker och företag, används aktivt av ryska affärsbanker för att utveckla kortverksamheten, där avkastningen kommer att vara i full mått senare.

Ryssland, som isolerades från världens betalningssystem fram till 90-talet, fick en unik chans att kringgå det tekniskt ofullkomna alternativet att organisera betalningssystem byggda på plastkort med hjälp av magnetband som informationsbärare. Och önskan hos vissa ryska emittenter att "hoppa" på ett organiserat sätt genom scenen med allestädes närvarande kortmagnetisering för att omedelbart kunna utveckla de mest lovande tekniska systemen är förståelig. Vi pratar om projekt för introduktion av ”SMART-kort” på den ryska marknaden. De första ryska publikationerna som ägnades åt SMART-kort som betalningsmedel började dyka upp 1992.

För närvarande arbetar ett antal företag och banker i Ryssland för att skapa ett system med icke-kontanta betalningar med plastkort som produceras med SMART-teknik. Efter en viss studie av ryska och utländska kortsystem, erfarenheten av deras användning och villkoren för drift på Rysslands territorium kom tekniska specialister till behovet av att bygga ett kortsystem av en kombinerad (hybrid) typ. Ett sådant kort har ett magnetband (som ett vanligt magnetkort) och en mikroprocessor med minne (som ett SMART-kort). Medan man bibehåller alla fördelar med ett SMART-kort tillhandahålls således ett kvalitativt bättre skydd mot bedrägeri, eftersom det blir möjligt, om nödvändigt, att godkänna kortet. Vilket är viktigt under moderna ryska förhållanden.

Samtidigt är uppgiften också inställd att säkerställa kompatibiliteten hos systemet under utveckling med ett av de redan existerande mest utvecklade ryska systemen (Union Card, STB Card, etc.).

Under de senaste åren har frågan om att skapa ett nationellt betalningssystem baserat på smartkort ökat allt mer i bankkretsar. VISA visar avundsvärt smidighet i denna fråga. I september 1996 tillkännagav VISA inrättandet av ett storskaligt COPAC-projekt i Ryssland för införande av ett universellt mikroprocessorbaserat betalnings-VISA-kort i omlopp, på plattformen för U. E. P. S.-systemet. Ursprungligen planerade VISA att skapa ett pilotprojekt baserat på Inkombank. Men mot bakgrund av detta förhandlade VISA med Sberbank, som idag redan har ett betalningssystem, på U. E. P. S.-plattformen, om dess certifiering. VISA: s önskan att penetrera denna marknadssektor talar om sina möjligheter. Utvärderingen av VISA-strategin är tvetydig: å ena sidan kommer skapandet av ett sådant system, en ledande inom kortverksamheten, att säkerställa att det nationella systemet är kompatibelt med det internationella. å andra sidan finns det en akut fråga om inkomstfördelning och placering av försäkringsinsättningar.

Moderna betalningssystem gör det möjligt för banken att utvidga omfattningen av sina tjänster avsevärt genom att täcka ökande volymer av icke-lönsamma kontanttransaktioner och överföra dem till icke-kontanter - lönsamma.

Från början har betalningssystem fokuserat på att utveckla nya elektroniska produkter för att ersätta de i allmänhet mycket mindre effektiva sätten att genomföra finansiella transaktioner. Således har kreditkort framstått som ett mer attraktivt alternativ till små lån. På senare tid har kontoåtkomstkort (betalkort) blivit populära som en mer bekväm, säker och ekonomisk ersättning för traditionella papperskontroller och kontanter. I dag är en lovande betalningsprodukt smartkort som täcker marknaden för små transaktioner (upp till 10 dollar). På detta sätt att förbättra betalningsmedlen ser en modern bank sin framtid i användningen av betalningssystem. Och ryska banker är inget undantag. Avsaknaden av en arv av betalningsteknologier ger upphov till ett allvarligt hopp om att vårt land, åtminstone inom bankteknologin, kommer in i nästa århundrade inte långt efter de ledande världsmakterna, men i samma rang som dem.

2,2. Kriterier för att välja ett betalningssystem på plastkort.

När banken skapar ett kortsystem måste banken lösa många problem. Utbudet av dessa frågor sträcker sig från valet av en teknologiplattform till marknadsundersökning som syftar till att studera marknaden för denna typ av tjänster.

Teknologiska framsteg under de senaste tio åren har gjort det möjligt att använda den senaste tekniken baserad på mikroprocessorkort i betalningssystem. Denna övergång till nya system i västerländska länder har bromsats och skjutits upp på grund av de enorma investeringar som bankerna gjorde i sin tid i den traditionella magnetkortstekniken som finns i dag, en infrastruktur med hundratusentals bankomater, miljoner POS-terminaler och specialiserade högkvalitativa datanät. Dessa system är igång, och bedrägeriförluster beräknas statistiskt och redovisas som oundvikliga driftskostnader. Anledningen till att västerländska banker fortfarande aktivt arbetar idag med användning av smartkort i betalningssystem är först och främst uppgiften att minska kostnaderna för att driva systemet.

Situationen på den ryska marknaden är helt annorlunda. Å ena sidan massaklientens mycket låga kreditvärdighet, avsaknaden av grenade och tillförlitliga kommunikationsmedel av hög kvalitet (särskilt i periferin) och den höga brottslighetens nivå gör det nästan omöjligt att tillämpa vanliga västerländska system på nationell skala. Å andra sidan, eftersom de är i det första stadiet av sin utveckling, har ryska system en unik möjlighet att använda alla de senaste tekniska framstegen. Det är därför antalet leverantörer av betalningssystem på den ryska marknaden är så stort. Många av dessa företag, som realistiskt bedömer situationen, erbjuder bara mikroprocessorkort som ett grundelement i system.

Idag utför alla banker runt om i världen tre huvudfunktioner: samla in pengar, flytta dem och låna ut dem. Att samla in pengar i sig kostar bankens pengar, det är redan möjligt att tjäna pengar på överföring av medel, men ändå är bankens huvudsakliga verksamhet naturligtvis att tillhandahålla lån. Tyvärr är i Ryssland utlåning till både företag och befolkningen en mycket opålitlig verksamhet under moderna förhållanden, och hittills tillåter den inte att fokusera på det som den huvudsakliga sfären för att få inkomster från banken. Genom att organisera elektroniska avvecklingssystem är det fullt möjligt att bygga bankprodukter som, även i dagens Ryssland, kommer att göra det möjligt att tjäna pengar genom att kombinera alla tre bankfunktioner tillsammans: samla in billiga resurser för ett stort antal fattiga kunder, kontrollera rörelsen av pengar genom cykelbankkontot - klient - butik - bankkonto och utlåning till företag och handelsstrukturer i samband med denna kundkrets. Detta är en av de få möjligheterna till verkliga pengar för banker idag.

Likvida medel är extremt dyra för statlig och kommersiell finansiering. Utgivning av nya sedlar, utbyte av gamla, underhåll av stor personal, besvär och stor förlust av tid för vanliga kunder - allt detta är en tung börda för landets ekonomi. I Ryssland tillbringas till exempel cirka 20% av värdet på varje rubel för att upprätthålla sin egen cirkulation. Ett av de möjliga och mest lovande sätten att lösa problemet med kontantomsättning är att skapa ett effektivt automatiserat system med kontantlösa betalningar. Enligt expertberäkningar kan ett sådant system minska kontantcirkulationen med nästan en tredjedel.

Från mitten av 1900-talet började automatiserade betalningssystem dyka upp med speciella bankkort.

För närvarande har denna metod för icke-kontanta betalningar blivit så utbredd att det är svårt att föreställa sig en tjänstesektor där de inte skulle användas. Butiker, biljettkontor, hotell över hela världen är redo att tjäna dig genom att acceptera ditt plastkort som betalningsmedel.

Idag har Ryssland redan erfarenhet av att utfärda både utländska kort under licens från de största finansiella föreningarna, och dess egna rubel- och utländskt kredit- och betalkort.

För närvarande är plastkort ett verktyg som nu är modernt, tillgängligt för allmänt bruk, och nyligen konkurrerar mer och mer ofta med vad vi brukade kalla pengar i kontanter och icke-kontanter. De är närmast kontanter, redan väl etablerade och bekanta för användare.

Mekanismen för att fungera för det elektroniska avvecklingssystemet är baserat på användningen av plastkort och inkluderar transaktioner som utförs med hjälp av uttagsautomater, elektroniska avvecklingssystem för befolkningen i branschorganisationer och banktjänstsystem i hemmet och på jobbet.

Plastkort är en allmän term som sammanfattar alla typer av kort, olika både i syfte, uppsättning tjänster som levereras med deras hjälp, och i deras tekniska kapacitet och organisationer som utfärdar dem.

I processen för att bilda systemet för elektroniska pengaruppsättningar i väst skapades organisationen ISO (International Standards Organization) som utvecklade vissa standarder för utseendet på plastkort; ordningen på numrering (bildning) av konton; magnetbandformat; format för meddelandet som skickas till korthållaren om hans verksamhet. ISO-medlemmar är så stora kortutgivare som VISA, Master Card, American Express.

För närvarande använder mer än 200 länder runt om i världen plastkort i betalningar, vilket gör att vi kan dra slutsatsen att plastkort är en viktig del av den så kallade "teknologiska revolutionen" inom bankrörelsen. Det är plastkort som i vissa fall är nyckeln till elektronisk bank och andra system. De kom fram i organisationen av den monetära cirkulationen i de industriellt utvecklade länderna i väst, och ersatte gradvis checkar och checkböcker.

Banken är intresserad av att arbeta med kort baserat på följande överväganden:

De tillåter att öka volymen tilldragna resurser, vilket innebär för det första de belopp som korthållare måste sätta på sina specialkonton i banken. För det andra kan det vara försäkringsinsättningar, som (ryska) banker använder för att säkerställa större tillförlitlighet för "kort" -transaktioner.

För alla transaktioner med kort (köp, utbetalning, konvertering) debiterar banken som regel en provision. Dessutom betalar klienten för att ta emot själva kortet.

Bankens konkurrenspotential ökar, med beaktande av den globala trenden att avstå från betalningscirkulationen, inte bara kontanter utan också kontroller, bankens myndighet som deltagare i innovativa processer växer.

När det gäller den mindre trevliga sidan av "kort" -affären är det för en bank förknippat med mycket höga kostnader, särskilt i början av att arbeta med kort (gå med i ett befintligt system eller organisera ett eget processcenter, kostnaden för hårdvara och mjukvara, etablera relationer med butiker, etc. Till exempel, kostnaderna för Stolichny Savings Bank - AGRO för att skapa ett eget STB-kortsystem översteg 12 miljoner dollar.

Höga kostnader, liksom dålig utveckling av moderna kommunikationsanläggningar, utan vilka det är omöjligt att servicekort, och vissa andra omständigheter gör stora investeringar i kortverksamheten i Ryssland mycket riskabla. / 1 /

Ur emittentens synvinkel - banken som emitterar kort i omlopp är den mest allvarliga frågan lönsamheten för de tjänster som tillhandahålls. Så för de flesta transaktioner som utförs med kreditkort tar det flera år att bli lönsam. Trots svårigheterna med att bestämma inkomstbeloppet från användning av kreditkort, eftersom detta område av bankens verksamhet är nära relaterat till datatjänster, fastställdes det att den genomsnittliga avkastningen på investerat kapital var 29,9%.

I världsbankens praxis är användningen av plastkort en viktig vinstkälla. I USA utgör kreditkort enligt vissa uppskattningar endast 6% av de lån som utfärdats av banker, men samtidigt står de för 10% av alla inkomster som dessa banker får.

Ryska banker, som aktivt utvecklar detta verksamhetsområde, inser ofta inte att vi talar om högriskoperationer.

Med tanke på de negativa aspekterna av att använda kort, uppmärksammar två problem på sig själva: för det första minskar pappersvolymen inte avsevärt, och för det andra är nivån för obehörig användning av kort, förfalskningar och bedrägerier hög.

Användningen av kreditkort har en betydande effekt på utvecklingen av icke-kontanta pengar cirkulation och minskar distributionskostnaderna. Det finns också några andra fördelar: ökad omsättning och vinst, ökad konkurrenskraft och prestige hos banker, detaljister och andra organisationer som accepterar kort; tillgänglighet av en betalningsgaranti; sysselsättningstillväxt, till exempel inom utländsk turism, etc.

Kreditkortsföretag driver höga reklamkampanjer för att lyfta fram dessa fördelar. Företagen täcker sina kostnader med inkomst från uppskjutna betalningar av kortinnehavare. Det bör noteras att både företag och banker och deras kunder är intresserade av utvecklingen av denna tjänstesektor, distribution av kort.

Användningen av de senaste betalningsmetoderna, i synnerhet kreditkort, gör det möjligt för bankerna att sänka sina kostnader för produktion, bearbetning, redovisning av papperspengar, andra pappers betalningsmedel, spara tid och kostnader för levande arbetskraft. Det enorma arbetet med elektronisk avveckling görs snabbt, pålitligt och med minimalt underhåll. Dessutom förändrar användningen av ett kreditkort radikalt klientens psykologi, gradvis infogar han honom datortänkande, förmågan att hantera teknik och att beräkna sina egna utgifter för framtiden.

Ett betalningssystem kommer att vara en uppsättning metoder och ämnen som implementerar dem som inom systemet tillhandahåller villkoren för att använda banplastkort med den överenskomna standarden som betalningsmedel. En av de viktigaste uppgifterna som har lösts vid skapandet

Betalningssystemet består i att utveckla och följa de allmänna reglerna för servicekort för de emittenter som ingår i systemet, för att genomföra ömsesidiga lösningar och betalningar. Dessa regler täcker både rent tekniska aspekter av transaktioner med kort - datastandarder, godkännandeförfaranden, specifikationer för den använda utrustningen osv., Och de ekonomiska aspekterna av servicekort - förfaranden för avräkningar med handels- och serviceföretag som ingår i det mottagande nätverket, regler för ömsesidiga avvecklingar mellan banker , tariffer, etc.

Således, ur organisatorisk synvinkel, är kärnan i betalningssystemet bankernas kontraktsförening. Betalningssystemet inkluderar också handels- och serviceföretag som bildar ett nätverk av servicepunkter. För framgångsrik funktion

Betalningssystemet behöver också specialiserade icke-finansiella organisationer som tillhandahåller tekniskt stöd för servicekort: behandlings- och kommunikationscentra, tekniska servicecentra etc.

Processcentret är en specialiserad serviceorganisation som tillhandahåller behandling av behörighetsförfrågningar och / eller transaktionsprotokoll som kommer från förvärvarna (eller direkt från servicepunkter) - registrerade uppgifter om betalningar som görs med kort och kontantuttag. För detta har centret en databas som i synnerhet innehåller uppgifter om banker - medlemmar i betalningssystemet och korthållare. Centret lagrar information om kortinnehavarnas gränser och verkställer förfrågningar om tillstånd i händelse av att den utfärdande banken inte har sin egen databas (off-line bank). Annars (online bank) vidarebefordrar behandlingscentret den mottagna begäran till den utfärdande banken med det godkända kortet.

Det är uppenbart att centret också ser till att svaret skickas till den förvärvande banken. På basis av transaktionsprotokoll som ackumuleras per dag förbereder och skickar behandlingscentralen de slutliga uppgifterna för avräkningar mellan bankerna som deltar i betalningssystemet, och genererar och skickar också till de förvärvande bankerna (och eventuellt direkt till servicepunkterna) stopplistor. Behandlingscentret kan också tillgodose behoven hos att utfärda banker för nya kort, genomföra deras beställning på fabriker och efterföljande personalisering. Det bör noteras att ett grenat betalningssystem kan ha flera behandlingscentra, vars roll på regional nivå kan spelas genom att förvärva banker.

Kommunikationscentra ger ämnena i betalningssystemet tillgång till dataöverföringsnät. Användningen av speciella högpresterande kommunikationslinjer beror på behovet av att överföra stora mängder data mellan geografiskt distribuerade deltagare i betalningssystemet när man godkänner kort i handelsterminaler, vid service på kort i bankomater, vid genomförande av ömsesidiga lösningar mellan systemdeltagare och i andra fall.

Varje bank som beslutar att ge sina kunder tjänster för service av plastkort kan antingen skapa sitt eget betalningssystem eller börja samarbeta med befintliga inhemska eller internationella betalningssystem.

Samarbete med internationella betalningssystem innebär medlemskap eller partnerskap i ryska banker med relevanta betalningssystem. Inom ramen för VISA International-föreningen utfärdar 20 tusen VISA-medlemsbanker kort. Dessa kort med emittentens logotyp accepteras i 10 miljoner detaljhandels- och servicestationer över hela världen. Europay International-föreningen har 25 tusen banker respektive 12 miljoner poäng.

Under de senaste åren har villkoren för att ta emot ryska kort från bankkunder blivit märkbart mer liberala - under påverkan av konkurrens minskar tullarna. Men deras spridning bland banker - emittenter är ganska hög. Som regel, att välja en viss bank, får klienten en fördel med en grupp tullar, men betalar för mycket för andra tjänster.

Internationella kort som utfärdas och servas av ryska banker har en ganska uttalad rysk specificitet. Detta bevisas av den faktiska bristen på kreditkort, praxis att använda försäkringsinsättningar etc.

När det gäller problemen med att införa plastkort kan vi säga:

• - Kortverksamheten är redan ganska väl utvecklad både över hela världen och i Ryssland.
• - Teknologiskt sett är denna typ av verksamhet mycket progressiv och utvecklas ständigt och använder sig av de mest avancerade resultaten inom vetenskap och teknik.
• - införandet av bankprodukter baserade på användning av bankkort kräver höga kostnader, särskilt i de första faserna.
• - med en ganska stark förening av bankkort, utrustning som används i kortbranschen, serviceregler, underhåll och överensstämmelse med tekniska standarder, finns det i den moderna bankmarknaden ett mycket brett utbud av olika bankkort, olika både vad gäller teknik för kortutförande och inom tjänsteutbudet, och om de olika betalningssystem där de deltar;
• - till följd av denna mångfald, många banker som är engagerade i denna affärsfråga och betjänar många olika kort, olika betalningssystem för att erbjuda det mest kompletta paketet med korttjänster till sina kunder. Du måste köpa dyr utrustning, som, liksom all modern datorutrustning, tenderar att bli föråldrad, i detta avseende erbjuds redan en hel del sådan begagnad utrustning till salu. Vissa typer av kort, till exempel magnetkortsfas, gradvis fasas ut, vilket ger plats för mikroprocessorkort;
• - Banker som kommer in i denna verksamhet på ett senare tillfälle drar lite nytta av det faktum att de med samma kostnader förvärvar mer avancerad utrustning för att arbeta med kort, ta i bruk, mer högteknologiska kort, vars kostnad blir lägre varje dag. De ingår tidtestade och beprövade hållbara betalningssystem på olika nivåer. Banker som har börjat på denna väg tidigare har mer tid att etablera sig som högteknologiska banker och lyckades samla den mest attraktiva kundkretsen för deras kortverksamhet. Banker som inte använder avancerade tekniska lösningar riskerar att förlora några av sina kunder helt och hållet i framtiden på grund av oförmågan att betjäna dem på den nuvarande utvecklingen av banktjänster;
• - plastkort tillåter kunder att använda banktjänster på mobil basis;
• - Majoriteten av kunder, individer, av moderna bankkorttjänster i Ryssland har inkomster över genomsnittlig nivå, eftersom kostnaden för servicekort idag förblir ganska hög. Nivån på efterfrågan på kortbankprodukter beror starkt på infrastrukturen för servicekort, av handelsorganisationernas vilja att acceptera dem för betalning. Endast i stora städer, i kortverksamheten, är det möjligt att massivt locka kunder med en genomsnittlig inkomst. I andra fall kan kunder attraheras på förmånliga villkor genom att genomföra stora projekt med stöd av stora företagskunder, organisationen av "lön" -projekt;
• - kortverksamheten är högrisk, i de flesta fall har den en lång återbetalningsperiod.

När det gäller teknik för elektroniska betalningssystem bör det noteras att:

• - ett bankkort ersätter inte kontanter, utan är bara ett av de medel som används vid betalningar;
• - ett plastkort bekräftar ägarens rätt att ta emot varor och tjänster, kontanter, göra betalningar;
• - Plastkort har redan en ganska utvecklad rättslig grund, både över hela världen och i Ryssland.
• - ur juridisk synvinkel fungerar ett plastkort som ett dokument som bekräftar ägarens rätt till betalning, och med hjälp av specialanordningar gör det möjligt att lämna en bevisbar bekräftelse på att betalningen faktiskt har gjorts;
• - Säkerheten för bosättningar med hjälp av plastkort baseras på den tekniska nivån för kortutförande (de har många skyddsnivåer, särskilt mikroprocessor), på tillhandahållande av korttillstånd i de flesta fall, kontroll av korthållarnas identitet.
• - praktiskt taget plastkort kan användas i alla elektroniska betalningstekniker. De kan användas som ett komplement till fjärrbankens kundtjänst, för pengaröverföringar, betalningar mellan banker och kunder. Kort används aktivt i e-handel, när de betalar för varor och tjänster via Internet, när man skapar urbana (regionala) system för operativa bosättningar mellan ekonomiska enheter.
• - modern teknisk perfektion av mikroprocessorkort, ger obegränsat utrymme för utvecklarens fantasi när man skapar grundläggande nya bankprodukter.

Baserat på ovanstående kan vi dra slutsatsen att ett stort antal elektroniska betalningssystem, betalningssystem är baserade på användning av plastkort. Elektroniska avvecklingssystem i banker inkluderar också kundservice på kontor och hemma med elektronisk teknik, olika elektroniska kommunikationssystem, kontantavräkningar i e-handelssystem, interbank elektroniska överföringar. Många av dem kanske inte använder plastkort som ett nödvändigt element.

Begreppet "plastkort" är mycket nära besläktat med ämnet för detta arbete, eftersom är en av de viktiga parterna, elektroniska betalningstjänster som tillhandahålls av banker. Å andra sidan är ämnet "plastkort" mer omfattande. Det inkluderar inte bara problemen med elektroniska avvecklingssystem (betalning), banktjänster till kunder, utan också en mängd andra ekonomiska, tekniska, juridiska och andra frågor relaterade till den rent "kortverksamheten". "Plastkort" är ett separat ämne i listan över universitetsavhandlingar, det kräver mer detaljerad analys och skapar många andra forskningsämnen.

Mer detaljerat kommer arbetet att ta hänsyn till frågorna om fjärrbankens kundtjänst, eftersom detta är den mest klassiska formen av elektroniska banktjänster i detaljhandeln. När du servar klienter på distans får plastkort inte användas eftersom de ersätts av andra tekniska verktyg. Men för högkvalitativ kundservice är det bara nödvändigt att integrera korttjänsttjänster i fjärrbankstjänster. Mycket mer attraktiv för en kund kommer att vara en situation då han, tack vare olika system som "Client-Bank", inte bara kommer att kunna skicka ett betalningsdokument till banken utan att lämna kontoret, utan också mottagaren av betalningen i en annan bank får pengar på kortast möjliga tid. Endast genom att bli deltagare i moderna elektroniska elektroniska interbankavräkningar kan banken tillhandahålla en lämplig nivå av snabb betalningar för sina kunder.

Förbättringen av den ekonomiska mekanismen i samband med övergången till marknaden ställer allt högre krav på den monetära cirkulationens funktion, organiseringen av avveckling och kontanttjänster. Tillväxten av betalningsomsättning och den resulterande ökningen av distributionskostnader dikterar starkt behovet av att skapa grundläggande nya mekanismer för monetär cirkulation som ger snabbt växande behov av betalningar och påskyndar omsättningen för fonder samtidigt som kostnaderna för monetär cirkulation minskas och arbetskraftskostnaderna minskas.

Detta problem kan inte lösas med den massiva användningen av befintliga former av pengar, eftersom de på grund av deras fysiska karaktär har en mobilitetsgräns, orsakar hög arbetsintensitet för finansiella beräkningar, inte säkerställer kontinuiteten i bosättningskedjan och gör det svårt att kontrollera deras rörelse. Ett av sätten att lösa detta problem är användningen av ny teknik för vetenskapliga och tekniska framsteg när det gäller att använda ersättningar för kontanter och skapa olika elektroniska betalningssystem, där man använder den avancerade erfarenheten från industriellt utvecklade länder med marknadsekonomi.

"Hembank" - banktjänster för kunder hemma och på deras arbetsplats.

Tillsammans med användningen av bankomater, elektroniska avvecklingssystem och betalningar, är hembanking en oberoende form av banktjänster för befolkningen baserat på användningen av elektronisk teknik. / 2 /

Användare av elektroniska banktjänster hemma köper nödvändig utrustning på egen hand, och banken ger kunder information om utrustning på hemterminaler och inköp av nödvändig programvara. Sådana system tillåter en bankklient, som använder en monitor eller TV-skärm, en persondator, att ansluta via telekommunikationslinjer (telefon eller video) till en bankdator. I detta fall kan bankverksamheten genomföras 7 dagar i veckan dygnet runt. Innan varje transaktion startar använder kontoinnehavaren "nyckeln" i koden för att skydda mot obehörig anslutning till systemet. Genom att använda detta system kan du hantera ditt nuvarande konto, insättning, kundens avräkningar med budget, betalning och sparande.

Bland de operationer som utförs genom att ansluta en persondator till ett bankdator, markerar vi följande:

• - få kontosaldot för den aktuella dagen;
• - bekanta sig med detaljerna i instruktioner, regler i enlighet med vilka ändringar, korrigeringar osv.;
• - förmågan att beställa en checkbok och en rapport om förflyttningen av medel på kontot under en viss tid. göra överföringar till kundkonton;
• - betalning för tjänster från olika företag (till exempel att utfärda kredit- och andra plastkort och använda en dator hemma kan du betala räkningar i förväg);
• - genomförande av transaktioner med värdepapper osv. Kundservice för kunder hemma i vissa fall är inte begränsat till deras konton i nationell valuta. / 2 /

Ur servicen hos kunder - juridiska personer försöker banker följa de fastställda reglerna för införande av kontantlösa betalningar. Reglerna för avveckling och kontanthantering av kunder, parternas rättigheter och skyldigheter som anges i bankkontoavtalet sammanfaller i princip med reglerna och förhållandet mellan banken och klienten när man använder system av "klient-bank" -typen.

Systemet "Client Bank" tillåter (i den klassiska versionen):

• - överföra betalningsorder till banken;
• - ta emot uttalanden från kundernas konton;
• - ta emot elektroniska kopior av betalningsdokument för att kreditera pengar till kundkonton;
• - utbyta elektroniska textmeddelanden med banken;
• - att få referensinformation (lista över utförda bankverksamheter, valutakurser etc.)
• - att importera (exportera) information med automatiseringssystemet för klientens företag.

Systemet "Client - Bank" har ett säkerhetssystem i flera nivåer och garanterar tillförlitlighet, säkerhet och konfidentialitet för den överförda informationen.

Genom att erbjuda kunder att använda tjänsterna i "klient - bank" -systemet, rådar banken klienter om förvärv av nödvändig utrustning. Dessutom garanterar banken tekniskt stöd: under installationen av systemet och grundutbildning av personal; uppdatering av programvaran när nya versioner av systemet visas; samråd och rekommendationer när systemet fungerar via telefon.

För en klient hos en bank, en individ eller en juridisk enhet är det viktigaste avskräckningsmedlet för att gå med i antalet användare av sådana system fortfarande betalningen för att använda systemets tjänster. Ur affärsmannens synvinkel är den viktigaste fördelen med denna typ av elektroniska banktjänster förmågan att få all information när som helst på dagen, tillsammans med användningen av andra möjligheter. Det är relativt svårt för bankerna att bedöma effektiviteten hos dessa system: för det första när det gäller att sänka kostnaderna för att underhålla byggnader, strukturer, personal, pappersarbete osv. för det andra på grund av möjliga förluster till följd av att kunderna snabbt överfört sina medel från icke-räntebärande konton till inkomstkonton. Konkurrens från utländska banker och andra finansiella institut och kreditinstitut som tillhandahåller liknande tjänster för att utföra bankverksamhet hemma och på kontoret kräver också seriös analys.

Att betjäna bankens kunder hemma genom att använda det globala datornätverket har redan fått sitt väletablerade namn "Internetbank".

Den klassiska versionen av Internet-banksystemet innehåller naturligtvis ett komplett utbud av banktjänster som tillhandahålls till enskilda kunder på bankens kontor, med undantag för kontanttransaktioner. Som regel kan du använda internetbanksystem öppna och stänga insättningar, köpa och sälja valuta som inte är kontant, betala för verktyg, betala för internetåtkomst, betala räkningar för mobil- och personsökningsoperatörer, göra interna och interbankbetalningar (över hela landet), överföra medel via dina konton, inklusive kortkonton, betala för köp, studier, medicin, försäkring, advokatbyråer och andra räkningar och givetvis spåra alla banktransaktioner i dina konton under en viss tid.

Till skillnad från den traditionella, fungerar den virtuella internetbanken dygnet runt. 24 timmar om dygnet kan du styra dina egna konton och, i enlighet med den förändrade situationen på finansmarknaderna, omedelbart reagera på dessa förändringar (genom att stänga bankinsättningar, köpa eller sälja valuta osv.).

Fjärrkundservice kan också utföras med telefon och specialprogram, med hjälp av vilken datorn självständigt svarar på kundens frågor. Denna typ av kundservice kallas för kortbank eller telefonbank.

Telebank ger kunden möjlighet att ta emot olika referensinformation i tal- och faxform, samt att utföra aktiva operationer på sina konton.

Åtgärder som kan utföras av en klient med Telebank:

• - Få information om saldot för varje driftsdag på rubel- och valutakonton i talform.
• - Få en faxkopia av kontoutdrag för varje transaktionsdag. Uttalanden genereras dynamiskt baserat på klientdokument lagrade i Telebank-databaserna. Klienten har möjlighet att få ett uttalande under en godtycklig period, inklusive för hela tjänsteperioden i banken.
• - Få information om beloppet på kvitton på kundens konton för varje transaktionsdag i tal.
• - Gör rörelser på konton (rubel och valuta). Varje betalning som en klient kan göra med Telebank tilldelas en specifik kod, och Telebank lagrar sådana betalningar i form av betalningsorder med fasta detaljer och tomma fält som ska fyllas i av klienten. Vid betalning ber Telebank kunden om betalningskoden och erbjuder att ange de tomma fälten.
• - Att återkalla betalningar som överförts till banken innan de överfördes till Centralbanken.

På kundens begäran genererar Telebanksystemet ett dokument som avbryter den tidigare betalningen.

• - Gör planerade betalningar. Till exempel automatisk överföring av medel för att betala för fordonsskatt, pensionsfond eller obligatorisk sjukförsäkring. Om klienten har en icke-negativ och icke-noll saldo på kontot, genererar Telebank automatiskt en betalningsorder vid en viss tidpunkt och bokför den på samma sätt.
• - Gör en beställning av kontanter i valutan i bankens kassabank och växlingskontor. I detta fall fyller klienten en applikation per telefon för att köpa valuta i valfri POV. Telebank visar det primära dokumentet med sitt eget märke, som skickas med andra betalningsdokument.
• - Skicka in en ansökan om kassakredit (teknisk kassakredit) till banken. I händelse av brist på medel på klientens konton för en ansvarsfull betalning, med hjälp av telebanken, kan klienten ansöka om ett kassakredit för ett visst belopp och löptid. Vid godkännande av avtalet från klienten ökar det beräknade saldot på det konto som anges i kassakraftsansökan med det begärda beloppet, vilket resulterar i att klienten kan göra betalningar.
• - Introducera en order att överföra en faxkopia av en betalningsorder som skickas via Telebank eller på ett vanligt sätt till din korrespondent. Dokumentet som matas in via telebanken överförs med bankens märke. Vid användning av detta läge har klienten möjlighet att ta emot varorna (tjänsterna) som han betalar och vara på leverantörens kontor !!!

Telebank kan ge klienten möjlighet att använda bekväma "röstbrevlåda" och "fax" -delsystem för att skicka eller ta emot nödmeddelanden, referensinformation eller dokument som inte definieras i Telebank-strukturen (lagstiftning, rättsakter, bokföringsinstruktioner etc.).

Betalningen som görs via Telebank behandlas automatiskt och informationen om ändringar i kontosaldot skickas till bankservern av kontoristadministratören. Bankoperatören som betjänar samma klient har förmågan att bestämma saldot på kundens konto.

Kundkontosaldo beräknas baserat på transaktioner och kan tas emot under alla affärsdagar (stängda och stängda).

Telebank genererar uttalanden (register) på kundkonton dynamiskt på kundens begäran. vilket utesluter den rutinmässiga processen för beredning och lagring.

Klienten har möjlighet att beställa ett uttalande för varje dag (period), inklusive för hela sin verksamhetsperiod. Standardvägen är replikering av arbetsdagens databaser under den angivna perioden. Det är också möjligt för TV-banken att modifiera arbetsdagens databaser.

Många banker utvidgar användningen av telekommunikation inte bara för att behandla transaktioner med kundkonton utan också till andra områden. Såsom säkerheter, kommersiella och konsumentlån och krediter. Det har blivit normen nu när dataöverföringssystemet hanterar alla banktransaktioner. elektronisktion

I stället för kontanter, checkar och andra betalningsdokument rekommenderas det ofta att använda elektronisk överföring (EFT). Till exempel betalar Ford Corporation leverantörsräkningar och överför lön till sina anställda på detta sätt.

Men utbyte av så viktig och konfidentiell information som bankinformation kräver speciella skyddsmedel mot obehörig åtkomst, felaktig överföring till fel adress och garantier för tillförlitlighet.

De problem som uppstår här löses med speciella metoder för anslutning, dataöverföring och kryptering, som är utformade för att eliminera oönskade konsekvenser.

Internationellt samarbete, befolkningens rörlighet och att säkerställa internationella kommersiella organisationers verksamhet har gett upphov till behovet av gränsöverskridande överföring av kommersiell information. Skillnader i dataöverföringsstandarder och redovisningsfunktioner som antagits i olika länder och olika organisationer kräver utveckling av speciella dataöverföringsprotokoll, skapande av nätverk som tillgodoser dessa behov. Det mest kända och största internationella nätverket är SWIFT-nätverket (Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunications) med huvudkontor i Bryssel. Denna organisation skapades när 240 av världens största banker började samarbeta för att utveckla standarder för elektronisk överföring av medel mellan banker i olika länder. Detta företag tillhandahåller meddelandetjänster bland medlemmar i det globala banksamhället, som används av mer än 5 300 finansinstitut och filialer runt om i världen i 130 länder. SWIFT-nätet sänder idag 2,7 miljoner meddelanden varje dag och överför cirka en och en halv biljon dollar från en plats till en annan.

När vi återvände i slutet av detta avsnitt till bank- och specifikt detaljhandelstjänster och sammanfattade alla ovanstående teoretiska aspekter av användningen av elektroniska avvecklingssystem i banker försökte vi på något sätt fastställa gränserna för möjlig användning av elektroniska avvecklingssystem inom ramen för moderna detaljhandelsbanktjänster och försökte presentera det är grafiskt. Resultatet är en grafisk ritning som presenteras i bilaga A till detta arbete. Detta bilaga visar att den tydliga majoriteten av all detaljbankverksamhet föll inom gränserna för eventuell användning av elektroniska avvecklingssystem, med undantag för att arbeta vid bankens kassabankar med kontanter. Alla andra transaktioner relaterade till detaljhandelstjänster reduceras fysiskt till bankposter och annat "pappersarbete". Modern datateknik hanterar framgångsrikt behandlingen av stora mängder information, lagring och utbyte. Dess potentiella kapacitet idag överstiger avsevärt volymen av bankdokumentcirkulation. Endast frågorna om dess optimala användning och introduktion av ny teknik återstår.

Tack vare introduktionen av nya "papperslösa" teknologier automatiseras alla operationer gradvis. Bankerna kan bara köpa lämplig teknisk utrustning, mjukvara, hyra moderna kommunikationskanaler, ansluta sig till befintliga betalningssystem, skapa infrastrukturen för sitt eget betalningssystem, anställa kvalificerad personal och sedan skulle elektroniska betalningssystem praktiskt taget införas i det stora flertalet detaljhandelsbanktjänster. Teknologiskt olika klasser av bankprodukter som faktiskt har utvecklats hittills, som implementerar olika aspekter av elektronisk kundservice, visades med hjälp av tabellen i bilaga B.

Med hjälp av tabellen över skillnader är det möjligt att utvärdera fördelar och nackdelar med varje klass av elektroniska avvecklingssystem, att bedöma ordningen på kostnader för implementering och underhåll och den förväntade lönsamheten.

Varje bank kan i vilken sekvens som helst introducera ny betalningsteknik från valfri riktning på detaljhandelsbankmarknaden. Varje ny teknisk lösning ställer vissa nya krav på bankerna för bankteknologi. Olika problem av teknisk, psykologisk, juridisk, ekonomisk karaktär, problem med säkerheten i bosättningar uppstår. För att framgångsrikt kunna lösa dem är det nödvändigt att analysera elektroniska banksystem inte bara ur teoretiska, utan också ur praktisk synvinkel, från att söka efter möjliga lösningar på nya problem. Den andra delen av detta arbete ägnas åt analysen av driften av elektroniska betalningssystem i banker.

Betalningssystem och organisering av bosättningar i en kommersiell bank: en självstudie Belousova Veronika Yurievna

1,1. Betalningssystem: grundläggande koncept och funktioner

Betalningssystem(nedan - PS) som en del av infrastrukturen i marknadsekonomin är en uppsättning institutioner, juridiska normer, förfaranden och tekniska medel som används för att överföra pengar, göra avräkningar och lösa skuldförpliktelser mellan deltagare i ekonomisk omsättning.

PS: s huvudfunktioner är:

1) snabb betalning av betalningsförpliktelser mellan PS-deltagare: Tack vare PS görs betalningar mellan deltagarna i tid och i sin helhet. Detta stöder reproduktionsprocessen både nationellt och internationellt;

2) säkerställa kontinuiteten i betalningarna och kontinuiteten i statens monetära cirkulation: PS bidrar till att deltagarna i betalningsrelationer snabbt uppfylls. Osäkerhet om betalning kan ha samband med hur snabbt betalaren vidtar åtgärder för att överföra betalningen. vilka betalningsmedel han väljer för att säkerställa att hanteringen är aktuell och effektiv; hur många mellanhänder som är involverade i betalningstransaktionen;

3) hantering och underhåll av likviditeten för deltagarna i betalningssystemet: PS låter dig minska och ibland eliminera sannolikheten för att störa bankernas likviditet under dagen. PS tillhandahåller snabb och slutlig avveckling på värdedagen, dvs. dagen för tillgångens faktiska leverans [Khomyakova, 2007, s. 33].

I modern ekonomisk litteratur är begreppet nationella betalningssystem(nedan - NPS), som inkluderar alla typer av PS: er som verkar i landet, och är en komplex och sammanhängande uppsättning element. Enligt definitionen av utskottet för betalnings- och avvecklingssystem för banken för internationella avvecklingar i Basel (nedan kallat CPSS) omfattar begreppet NPS:

1) en uppsättning betalningsinstrument för att initiera och överföra medel från betalarens konton till mottagarens konton - de etablerade formerna av dokument i papper eller elektronisk form, genom vilka medlen överförs;

2) betalningsinfrastruktur för behandling och överföring av betalningsinformation från betalaren till mottagaren av pengar;

3) finansinstitut som har kontantkonton och tillhandahåller betalningsinstrument och tjänster, liksom andra företag som är operatörer av olika operativa och clearingnätverk;

4) ett system med marknadsavtal, såsom avtal, bindande förordningar och kontrakt för skapandet av olika betalningsinstrument och tjänster, prisbildningen för dem, liksom deras tillhandahållande och förvärv;

5) lagar, standarder, regler och olika förfaranden som fastställts av lagstiftande och tillsynsmyndigheter för avvecklingsmekanismen.

Korrekt och samordnat arbete med alla delar av PS säkerställer en rationell organisation av kassaflöden i betalningsomsättningen och bidrar till att minska riskerna för systemfel i PS.

En modern PS kan representeras som en pyramid [Betalningssystem .., 1995, sid. 43]. Basen för pyramiden är en mängd betalningstransaktioner från ekonomiska enheter i den verkliga sektorn i ekonomin - individer, industriföretag, handel, tjänster etc. Dessa transaktioner täcker ett brett spektrum av transaktioner där deltagarna åtar sig monetära åtaganden och använder betalningstjänster från kommersiella banker för att slutföra avräkningar. Det här är sfären återförsäljare(detaljhandelsbetalningar), där bulkbetalningar för relativt små belopp råder.

Nästa nivå av pyramiden är verksamheten hos högt specialiserade förmedlarföretag (mäklare, återförsäljare) som tjänar omsättningen på penningmarknaden, kapitalmarknaderna och valutamarknaderna. Dessa finansiella mellanhänder använder också betalningsinfrastrukturen för kommersiella banker för att lösa sina monetära åtaganden som uppstår i processen med handel med finansiella instrument. Beloppen som passerar genom dessa mellanhanders bankkonton tenderar att vara betydligt större än transaktionerna i detaljhandeln. Detta återspeglar det specifika på de marknader de tjänar.

Den tredje "våningen" i betalningspyramiden är ett system med interbankavvecklingar, som uppstår både på grund av att affärsbankernas uppfyllande av betalningsorder från deltagare i den verkliga sektorn i ekonomin och bankernas skyldigheter gentemot varandra. Inom denna betalningssektor genereras stora kassaflöden, vars reglering genomförs genom systemet för korrespondentrelationer med hjälp av icke-kontantöverföringar på Nostro- och Loro-kontona. Denna sektor, liksom den sektor som betjänar finans- och penningmarknaderna (pyramidens andra nivå), representerar sfären grossistbetalningar.

Överst på pyramiden ligger centralbanken, som fungerar som den ultimata betalande agenten och huvudkoordinator för hela bosättningssystemet. Centralbanken har konton för den stora majoriteten av affärsbankerna, vilket återspeglar de slutliga resultaten av interbankavvecklingen. Pengar på bankkonton i centralbanken samt sedlar som utfärdats av den (de så kallade "centralbankens pengar") är särskilt pålitliga betalningsmedel, eftersom uppfyllandet av skyldigheter enligt dem garanteras genom lag. När det gäller ett annat sätt att inte betala kontanter - sätta in banker för kommersiella banker beror deras tillförlitlighet på den finansiella situationen och marknadsstatusen för en viss bankinstitution.

Från boken Banking: Cheat Sheet författare Shevchuk Denis Alexandrovich

Ämne 3. Kreditsystem (CU), huvudlänkar, funktioner och utvecklingsstadier i Ryssland Rysslands CU spelar en exceptionell roll i utvecklingen av ekonomiska relationer. Genom CC realiseras kärnan i kreditfunktionerna med alla dess former och lånemetoder. KS är

Från boken Marketing. Kort kurs författare Popova Galina Valentinovna

Grundläggande begrepp medvetslös - 1. Helheten i mentala processer, handlingar och tillstånd som är betingade av verklighetens fenomen, i vilka subjektet inte är medvetet. 2. Formen av mental reflektion, där bilden av verkligheten och attityden till den

Från boken Ekonomisk teori författare Vechkanova Galina Rostislavovna

Grundläggande begrepp Marknadsföring är processen att fatta ledningsbeslut i organisationer för att tillgodose kundernas behov i den föreslagna produkten Koncept - 1. Allmän plan, som bestämmer strategin för åtgärder vid genomförandet av reformer, projekt,

Från boken Sekretariatsfrågor författare Petrova Yulia Alexandrovna

Grundläggande begrepp Marknadsföring - 1. Analys och prognos av marknadssituationen för att orientera produktionen och säkerställa de bästa ekonomiska förhållandena för försäljning av tillverkade produkter. På grundval av M. utvecklas företagare, företag och företag

Från boken Project Management från A till Z författaren Newton Richard

Grundläggande begrepp Forskning - 1. En typ av systematiserad kognitiv aktivitet som syftar till att skaffa ny kunskap, information etc., för att studera vissa problem och beroende av varandra genom användning av standardiserade metoder (observation,

Från boken Economics for the Curious författare Belyaev Mikhail Klimovich

Grundläggande begrepp Produkt - 1. "En produkt av mänsklig eller naturlig aktivitet, samt en tjänst med användbara egenskaper och avsedd för försäljning." 2. ”Allt som kan tillgodose ett behov eller behov och erbjuds marknaden för att locka uppmärksamhet,

Från boken Betalningssystem författare Team av författare

Grundläggande begrepp Efterfrågan är mängden av en vara eller tjänst som kommer att köpas till ett visst pris under en viss period Leverans är beloppet för en vara eller ett erbjudande på en tjänst som tillverkare är villiga att sälja till ett visst pris för en viss

Från författarens bok

Grundläggande begrepp Konkurrens (från det latinska samtidigt - att kollidera) är en rivalitet mellan producenter av varor och tjänster för en försäljningsmarknad, erövring av ett visst marknadssegment. Varje företag använder sin egen strategi och taktik för att uppnå dessa mål. För marknaden

Från författarens bok

Grundläggande begrepp Pris är mängden pengar som debiteras för en specifik produkt Prissättning är processen för bildning, bildning av priser för varor och tjänster, kännetecknas främst av metoder, metoder för att fastställa priser i allmänhet, som gäller alla varor. Det finns två

Från författarens bok

Nyckelbegrepp Matrix Organisation - Organisation av en marknadsföringstjänst med både råvaru- och marknadschefer Geografisk organisation - Organisation av en rikstäckande säljkår baserad på service

Från författarens bok

Fråga 39 Pris: begrepp, funktioner

Från författarens bok

7.3.1. Grundläggande begrepp Webbläsare - gör det möjligt för användaren att läsa textfiler placerade på Internet, men ännu viktigare, ger tillgång till grafisk information (demonstration av en grafisk webbplats); Netscape är en webbläsare utvecklad av

Från författarens bok

Steg 1: Grundläggande begrepp Steg 1.1. Vad är ett projekt? I själva verket är begreppet "projekt" mycket enkelt, även om det i akademiska verk ibland ges mer än en sida för att definiera det. I huvudsak är ett projekt en uppgift med ett känt resultat. Till exempel är att bygga ett nytt hus

Från författarens bok

Kontantlösa betalningar och betalningssystem Låt oss tappa lite och svara på frågan om intresse för alla, hur görs icke-kontanta betalningar. Faktum är att diagrammet inte är svårt att förstå. Du behöver bara veta några detaljer. Att genomföra

Från författarens bok

1,1. Betalningssystem: essens, funktioner och roll i ekonomin Utvecklingen av ett lands ekonomiska sfär är omöjligt utan ett effektivt betalningssystem med effektiva betalningsmekanismer. Betalningssystemet är mediet för att det finns pengar. Ordentligt

Från författarens bok

Kapitel 4. Bank of Rysslands betalningssystem