Vägt genomsnitt psk. Total lånekostnad




Lånepriset är det huvudsakliga urvalskriteriet krediterbjudande låntagare. Detta är det monetära uttrycket för avgiften för att använda lånade pengar, som återspeglar beloppet för överbetalning för lånet.

Vad beror lånepriset på?

Priset på ett lån är nära relaterat till principen om ersättning av kreditförhållanden, eftersom Banken får inkomster vid utgivning av lån. Låneräntan bestäms som förhållandet mellan bankens inkomster för utfärdar ett lån till lånebeloppet. Till exempel med ett lånebelopp på 100 tusen rubel. och lånepriset är 25 tusen rubel. årlig ränta blir 25 %.

Priset på lånet bestäms direkt av räntenivån. Den senare bildas under påverkan av förhållandet mellan utbud och efterfrågan olika typer lån. Det beror på ett antal faktorer:

Dynamik för att locka insättningar från befolkningen, såväl som genomsnittet ränta på inlåning;

Ekonomisk situation i landet (inflationstakt, etc.) - låneräntan måste täcka inflationstakten;

Ryska federationens centralbanks kreditpolicy, den refinansieringsränta till vilken Ryska federationens centralbank lånar ut till andra banker;

Genomsnittlig ränta på interbanklånemarknaden;

Strukturen på bankens tillgångar, ju större andel av attraherade medel, desto dyrare blir lånet;

Konkurrensnivån på marknaden, som påverkar efterfrågan på lån från låntagare, desto billigare blir lånet;

Lånets varaktighet och typ;

Lånets riskgrad - blancolån utan borgensmän har en högre riskgrad och ges ut till en högre ränta.

Hur det verkliga priset på ett lån bildas

Det verkar som att det är ganska enkelt att beräkna det verkliga priset på ett lån, att känna till den årliga räntan och lånetiden. Men i det här fallet finns det fallgropar, och det faktiska priset på lånet kan vara flera gånger högre än den fasta räntan.

Lånebetalningar består av betalningar för återbetalning av kapitalskulden, ränta på lånet och provisioner. De sistnämnda är ofta dolda för användarnas ögon när ett avtal ingås. Det kan röra sig om avgifter för att behandla och utfärda ett lån, för att öppna och upprätthålla ett konto samt för dess underhåll.

Vissa banker tar betalt ytterligare provision för kontantuttag (vanligtvis vid användning av kreditkort).

Avtalet kan även fastställa betalningar till tredje part på låntagarens bekostnad. Typiskt gäller detta hypotekslån, som tillhandahåller betalning för tjänster från värderingsmän, försäkringsgivare, notarier etc. eller billån (betalning för CASCO). Allt detta kan leda till att andelen 20% per år, med hänsyn till alla provisioner, kan förvandlas till 50%.

Separat kan böter och straffavgifter för sena månadsbetalningar inkluderas i kostnaden för lånet. De är individuella för varje bank.

Nyligen har det dykt upp lagar i rysk lag som skyddar låntagare från dolda avgifter och procent. Banken är skyldig att informera låntagaren om alla typer och villkor för lånebetalningar.

Ja, enligt rysk lagstiftning, måste bankerna meddela låntagaren den totala kostnaden för lånet (FLC), som uttrycks i procent. Den måste inkludera alla betalningar som fastställs i avtalet. Dessutom tar domstolar ut bankerna en provision för förtida återbetalning lån, samt avgifter för att sköta och underhålla ett konto.

Tips 3: Varför hela kostnaden för lånet är högre än räntan

När en låntagare tar ett lån från en bank får han en kopia av avtalet, som innehåller alla uppgifter, inklusive räntan på lånet och dess totala kostnad. Dessa indikatorer varierar alltid.

Vad är ränta

Vid emission av lån informerar banken kunden om räntan för att använda lånet. Ofta, för att försöka locka kunder, deklarerar kreditinstitut en attraktiv ränta för att använda ett lån, men inte alla låntagare uppmärksammar ytterligare avgifter och betalningar till banken, vilket avsevärt ökar kostnaderna. Samtidigt får kreditinstituten sin ekonomiska fördel av dessa avgifter.

Enligt det antagna direktivet från Rysslands centralbank nr 2008-U är bankerna skyldiga att i avtalet ange hela kostnaden för lånet, inklusive betalningar till deras fördel gjorda av låntagaren en gång. Detta dokument anger att kreditinstitutet vid beräkningen av hela kostnaden för lånet är skyldigt att informera låntagaren om alla typer av betalningar som han kommer att behöva betala till dess fördel, inklusive att ange beräkningen av följande operationer:

Återbetalning av lånebeloppet;
- återbetalning av ränta för att använda lånet;
- betalning av provisionsbeloppet för genomförandet av kontraktet;
- betalning av en provision för att ge ut ett lån;
- provisioner för att öppna ett konto och underhålla det;
- provisioner för avräkning och kontantservice, för kreditkortsservice.

Ingår också i hela lånekostnaden obligatoriska betalningar försäkringsbolag, betalning för tjänster av notarier och advokater vid upprättande av olika nödvändiga dokument att pantsätta egendom som ställts som säkerhet för ett lån.

Den totala kostnaden för lånet inkluderar inte försäkringsutbetalningar MTPL, avgifter för att erhålla och återbetala ett lån kontant, inklusive betalningar via bankomater (ibland kan dessa procentsatser nå 3-5% av det totala beloppet). Den tar inte heller hänsyn till eventuell betalning av böter för försenad betalning av ett lån, för spärring av ett kort eller innehållande av en provision för kreditering av medel till ett kreditkort av tredje part. kreditorganisationer och så vidare.

Begreppet effektiv ränta och alternativkostnad

Alla ovanstående betalningar ökar betydligt kostnaden för lånet för låntagaren. Men under förhållanden med hård konkurrens på lånemarknaden, i ett försök att locka kunder, vägrar banker i de flesta fall att ta ut de flesta provisioner, men även i detta fall kommer kostnaden för lånet att vara högre än vad som anges i avtalet. Detta beror på att det finns ett begrepp om effektiv ränta och ränta på ränta. Ta i det här fallet hänsyn total kostnad Lånet tar summan av förlorad vinst för låntagaren, som han kunde ha utvunnit från sin ekonomi om han inte hade betalat ränta på lånet med det, utan lagt det på insättning till ränta.

Att få reda på full storlek kostnaden för lånet, måste låntagaren noggrant läsa dokumentet under vilket han kommer att underteckna innan avtalet undertecknas.

Lagstiftaren angav formeln för att beräkna hela kostnaden för lånet i den andra delen av den sjätte artikeln i lag nr 353-FZ. Hon ser ut så här:

PSK– Den totala kostnaden för lånet, angivet med tredje decimalen.

i– räntan för basperioden, uttryckt i decimalform (för månatliga betalningar är basperioden en månad);

ChBP- siffra basperioder under ett kalenderår (längden på ett kalenderår är 365 dagar).

Du har förmodligen märkt att begreppet "basperiod" förekommer i denna formel. Låt oss ta reda på vad det är. Så:

Basperiod enligt ett låneavtal beaktas det tidsintervall som oftast förekommer i betalningsplanen enligt avtalet.

Basperioden bestäms enligt följande:

  • Om betalningsplanen inte har intervaller mindre än eller lika med ett år, är basperioden ett år.
  • Om flera tidsintervall förekommer mer än en gång i ett betalningsschema med lika störst frekvens (det vill säga oftast), så anses det minsta av dessa intervall vara basperioden.
  • Om det inte finns några återkommande tidsintervall i betalningsplanen och en annan procedur inte har fastställts av Rysslands centralbank, redovisas basperioden som tidsintervallet, vilket är det aritmetiska medelvärdet för alla perioder, avrundat till närmaste standardtid intervall.

    Standard tidsintervall en dag, en månad, ett år samt ett visst antal dagar eller månader, som inte överstiger ett år, redovisas. Vid beräkning av den totala kostnaden för lånet anses löptiden på alla månader vara lika.

Vi har sorterat ut basperioden. Låt oss nu återgå till vår formel. Det är både enkelt och komplext. Å ena sidan är allt klart: basperiodens ränta tas ( i), som inte bara inkluderar ränta på lånet, utan också dolda avgifter, och multipliceras med det totala antalet basperioder per år ( ChBP). Sedan multiplicerar vi resultatet med 100 och få hela kostnaden för lånet ( PSK), uttryckt i procent per år. Å andra sidan uppstår frågan: "Varför infogade de basperiodens ränta i denna formel ( i), och hur man beräknar det?”

Och egentligen, varför? Är det inte lättare att beräkna PSC utan denna indikator, med hjälp av det totala beloppet för alla betalningar på lånet och själva lånebeloppet? Tyvärr letar vår lagstiftare inte efter enkla sätt, och därför som svar på frågan "Hur man beräknar räntan för basperioden ( i)? föreslår att lösa en "enkel" ekvation:


Σ – detta är "sigma", vilket betyder summering (i denna formel - från första betalningen till m-te).

DP k– summan av kth kontant betalning enligt avtalet (tillhandahållandet av ett lån till låntagaren på dagen för dess utfärdande ingår i beräkningen med ett "minustecken", och låntagarens återbetalning av lånet och betalning av ränta på lånet ingår i beräkningen med ett "plus"-tecken).

q k– antalet fullständiga basperioder från det ögonblick då lånet utfärdas till datumet för det k:te kassaflödet (betalningen). Till exempel, om basperioden är en månad och betalningar görs strikt månadsvis efter att lånet har utfärdats, då denna indikator kommer att vara lika med basperiodens ordningsnummer. Det vill säga den första betalningen är 1, den andra är 2, den tredje är 3 osv. Förresten, observera att i det fall då betalningen görs före utgången av basperioden, då q k kommer att vara lika med serienumret för föregående basperiod. Till exempel är basperioden en månad, lånet tas emot den 25 januari och den första betalningen görs den 15 februari. I detta fall q k kommer att vara lika med "0", eftersom den första hela basperioden ännu inte har passerat.

e k– period, uttryckt i andelar av basperioden, från tidpunkten för slutförandet q k basperioden före det k:te kassaflödesdatumet. När du gör betalningar strikt i enlighet med datumen för basperioderna kommer denna indikator att vara lika med noll och följaktligen förenklas beräkningsformeln. Om de planerade betalningsdatumen avviker från basperioderna, då e k visar graden av denna avvikelse med motsvarande tecken ("plus" eller "minus"). Till exempel är basperioden 30 dagar, lånet togs emot den 15 april, den första betalningen är planerad till den 6 maj. Om det var planerat till 15.05 skulle det inte finnas någon avvikelse från basperioden, och e k skulle vara lika med "0". Men i vår situation kommer betalning att göras 9 dagar tidigare, och därför e k motsvarar: –9/30=–0,3. Detta värde har ett minustecken, eftersom betalningsdatumet inträffar tidigare än datumet för basperioden (inte 15.05 utan 06.05). Om denna betalning var planerad till ett senare datum, till exempel klockan 21.05, då e k skulle ha ett positivt värde: +6/30=0,2.

m- kvantitet pengaflöde(betalningar).

i– räntesatsen för basperioden, uttryckt i decimalform.

När man tittar på den här ekvationen börjar låntagare tänka: "Jag undrar vilka svampar de matade personen som sammanställde den?" Bankirerna gnuggar glatt sina svettiga små händer och säger: ”Coolt! Denna ekvation är svår att lösa, vilket innebär att det kommer att bli svårt att kontrollera UCS-beräkningens noggrannhet!”

Tja, vad kan jag säga?! "Svårt" betyder inte "omöjligt", och i vissa fall, till exempel när lånet återbetalas i en betalning (med kortfristig utlåning), kan denna ekvation lösas enkelt och enkelt. Allt som allt, .

När man ansökte om lån har varje låntagare troligen uppmärksammat den fyrkantiga ramen i det övre högra hörnet på första sidan låneavtal, där en viss ränta trycktes med stora bokstäver. Som regel förvirrar denna ränta kunden, eftersom dess värde avsevärt överstiger den årliga räntan som annonseras av bankanställda för ett lån utfärdat av en person. Efter några förklaringar lugnar sig låntagaren och undertecknar avtalet med en liten grad av misstro - detta är den första reaktionen på hela lånekostnaden (tidigare den effektiva räntan), vilket ibland förbryllar de bankanställda själva. Låt oss överväga vad det är, vad dess formel är, nyanserna i beräkningen och hur det kan påverka valet av en banks låneerbjudande.

Hela kostnaden för lånet. Vad det är?

Fullt pris lån (PSC) är summan av alla betalningar som kommer att samlas in från låntagaren som en del av ingåendet och genomförandet av låneavtalet. Löptiden och beloppet för sådana betalningar beräknas i förväg, även vid utarbetandet av lånedokumentationen - i form av en tabell över månatliga betalningar, och skyldigheten att betala dem fastställs av villkoren i låneavtalet.

Denna indikator beräknas som en procentsats per år och beräknas enligt formeln i artikel 7 i federal lag nr 353-FZ "On Consumer Credit (Loan)" - förklaringar till beräkningen ges också där, som vi kommer att diskutera i artikeln.

Nu några utdrag ur lagen, och låt oss börja med formeln för beräkning av PSC, som ges nedan.

Vi anser att det inte är någon speciell mening med att gå in för mycket i detalj om varje värde. Vi är mer intresserade av den praktiska innebörden av det erhållna värdet och vad som ingår i det.

Baserat på direktivet från Ryska federationens centralbank daterat den 13 maj 2008 nr 2008-U "Om förfarandet för beräkning och kommunikation till låntagaren - enskild hela kostnaden för lånet" alla finansinstitut är skyldiga att informera sina låntagare om räntan på hela kostnaden för lånet.

UCS visas i tydligt svart teckensnitt på en vit bakgrund i en fyrkantig ram i det övre högra hörnet på den första sidan i kontraktet konsumentlån. Ramens yta måste vara minst fem procent av ytan på kontraktssidan. Teckenstorleken måste vara större än den maximala storleken för alla teckensnitt som används på den här sidan.

Den PSC som upprättats i samband med låneavtalet får inte överstiga dess genomsnittliga marknadsvärde med mer än 1/3, vilket beräknas och publiceras av Ryska federationens centralbank en gång i kvartalet.

Som du kan se, centralbank bryr sig mycket om låntagare och strävar efter att uppmärksamma dem på den verkliga kostnaden för överbetalningar på lånet. Återspeglar den fulla kostnaden för lånet låntagarens verkliga överbetalningar och är det möjligt att uppskatta alla verkliga överbetalningar utifrån det? Vi kommer att svara på denna fråga lite senare, men för nu kommer vi att visa vilka betalningar som ingår i PSC och vilka som är exkluderade från beräkningen.

Vad ingår i beräkningen av PSC?

Beräkningen av den slutliga kostnaden för lånet, som fram till 2008 kallades effektiv ränta, inkluderar:

1. Alla utgifter (betalningar) för låntagaren som en del av ingåendet och genomförandet av låneavtalet, som består av:

  • själva skulden (lånekroppen);
  • betalning av ränta på lånet enligt låneavtalet;
  • provisioner och avgifter i samband med granskningen låneansökan och utfärdandet av ett lån (till exempel en provision för att ge ut ett lån);
  • avgifter för att öppna och sköta konton som är direkt relaterade till transaktionen som slutförs;
  • betalningar relaterade till avveckling och kontanttjänster;
  • provisioner för utfärdande och service av plastbankkort (kredit- och debetkort), som kan användas för att regelbundet ta emot kreditmedel till kortkontot inom det öppna kredit eller .

2. Betalning för tjänster från tredje part, om sådana villkor anges i lånedokumentationen. Detta kan inkludera:

  • kostnader för betalning av livförsäkring för låntagaren eller hans ansvar, samt egendom som pantsatts som säkerhet;
  • värderingskostnader säkerheter egendom;
  • betalningar för notarietjänster.

Om låneavtalet tydligt anger vilken organisation som är tredje part (t.ex. Försäkringsbolag), beräknas PSK i enlighet med detta företags tariffer. Om kostnaden för tredjepartstjänster inte entydigt kan fastställas förrän i slutet av lånetiden, beräknas hela kostnaden för konsumentlånet för hela låneperioden med de tariffer som gäller vid tidpunkten för sådan beräkning.

Säkerhetskostnader ingår i beräkningen effektiv ränta i proportion till mängden kreditmedel. Till exempel, om en bil köpt på kredit kostar 600 tusen rubel, och egna medel låntagaren uppgick till 200 tusen rubel, då kommer den delen att inkluderas i PSC försäkringspremie, som "föll" med 400 tusen. kreditera pengar.

Utgifter som inte beaktas vid beräkning av hela kostnaden för ett konsumtionslån

Inte alla ytterligare betalningar som är förknippade med ett låneavtal kan tas med i beräkningen vid beräkning av PSC. Sådana undantag inkluderar:

1. Kostnader som låntagaren ådragit sig till följd av lagkrav och som inte beaktas i lånevillkoren. Detta inkluderar MTPL-försäkring vid köp av bil på kredit.

2. Betalning av straffavgifter från banken för underlåtenhet att följa villkoren i låneavtalet. Till exempel höjer vissa banker räntan på riktade lån vid existerande fakta om missbruk av lånepengar eller i avsaknad av försäkring av egendom som ställts som säkerhet, om ett sådant villkor finns i lånedokumentationen. Det vanligaste fallet är försenad betalning.

3. I konsumentlåneavtalet stadgade provisioner, vars belopp och betalningstid är okända på förhand. Insamlingen av sådana betalningar beror direkt på låntagarens beteendefaktorer och de beslut som fattas av honom. Dessa inkluderar:

  • avgift för tidig återbetalning av lån;
  • provision för mottagande av lånemedel. Till exempel överförs lånet ofta till ett gratis kontokort bank, men om du tar ut pengar från en "någon annans" bankomat, eller vill ta emot dem i bankens kassadisk, måste du betala en provisionsavgift för detta;
  • påföljder för sena betalningar eller andra brott mot villkoren i låneavtalet, inklusive för överskridande av lånegränser checkräkningskredit;
  • betalning till banken för att lämna intyg om skuldens status eller för skuldens status i i elektroniskt format(via SMS eller via e-post);
  • provisionsbetalningar för att genomföra bankverksamhet i en annan valuta än lånevalutan, till exempel för konvertering från rubel till dollar när du betalar för varor i en onlinebutik med ett kreditkort;
  • avgift tas ut för inskrivning bankkort medel som erhållits från andra kreditinstitut;
  • provisioner för att avbryta banktransaktioner på ett kort (spärra ett kort).

Hur användbar är information om PSK för låntagaren?

Låt oss börja med det faktum att vid beräkning av hela kostnaden för ett lån tas det maximala möjliga lånebeloppet (lånet) och dess återbetalningstid som grund, och det antas att kunden kommer att återbetala betalningarna jämnt i enlighet med betalningstabellen i de individuella avtalsvillkoren. Detta återspeglar inte den verkliga kostnaden för lånet, för om det återbetalas i förtid kommer överbetalningen för det att bli betydligt mindre.

Således är PSC ett visst villkorat värde som bankerna måste beräkna baserat på låntagarens förväntade åtgärder. Och med hjälp av den kan du faktiskt jämföra lån i samma “viktkategori”, d.v.s. behov med behov, och bolån med bolån.

Situationen är mer intressant. Som du vet har ett kreditkort en viss kreditgräns, den är fastställd (vanligtvis 5-10%), och det finns också (kortets främsta höjdpunkt) när banken inte behöver betala ränta om du lyckas betala tillbaka skulden i tid.

Hur beräknar man UCS i detta fall? Bankerna brukar anta att du lånar maximalt (hela beloppet kreditgräns), och betala av skulden med minimibetalningar under hela kortets giltighetstid. Procentsatserna visar sig vara milt sagt orealistiska, så denna beräkning åtföljs vanligtvis av en annan, förutsatt att kunden uppfyller Grace period. Och ibland kan det bli fler beräkningar (beroende på antalet tariffplaner). De reflekterar alla möjliga alternativ kreditkortsbetalningar. Även om dessa betalningar sannolikt inte kommer att uppmärksammas av framtida kortinnehavare, även om de jämförs kreditkort olika banker, då kan hela kostnaden för lånet ge anledning till eftertanke och övertala en person att välja en eller annan bankprodukt.

Ett litet exempel: en person väljer ett kreditkort och uppmärksammar den årliga räntan på lånet. Om denna parameter inte skiljer sig mellan två kort från olika banker, kommer färre personer att betala för mycket för kortet som har en högre lägsta månadsbetalning, vilket innebär att detta kreditkort har en lägre PSC.

Tyvärr återspeglar inte PSK sådan information om företaget som dess tillförlitlighet, läskunnighet och artighet hos anställda, offentliga betyg (negativa och positiva recensioner), enkel mottagning och återbetalning, och mycket mer som låntagaren måste vara uppmärksam på när han får ett lån...

1. Den totala kostnaden för ett konsumentlån (lån) bestäms både i procent per år och i monetära termer och beräknas på det sätt som fastställs i denna federala lag. Hela kostnaden för ett konsumtionslån (lån) placeras i fyrkantiga ramar i det övre högra hörnet på första sidan i konsumtionslåneavtalet (låne) framför tabellen som innehåller individuella förutsättningar konsumentkreditavtal (låne) och är tryckt med siffror och versaler i svart på vit bakgrund i ett tydligt, lättläst typsnitt maximal storlek av de teckenstorlekar som används på den här sidan. Den totala kostnaden för ett konsumtionslån (lån) i monetära termer placeras till höger om hela kostnaden för ett konsumtionslån (lån), bestämt i procent per år. Arean av varje kvadratisk ram måste vara minst 5 procent av arean på första sidan i konsumentkreditavtalet (låneavtalet).

2. Den totala kostnaden för ett konsumtionslån (lån), fastställd i procent per år, beräknas med formeln:

(se text i föregående upplaga)

PSK = i x NBP x 100,

där PSK är den totala kostnaden för lånet i procent per år exakt med en tredje decimal;

NBP är antalet basperioder under ett kalenderår. Längden av kalenderåret erkänns som trehundrasextiofem dagar;

(se text i föregående upplaga)

2.1. Räntan för basperioden bestäms som den minsta positiva lösningen av ekvationen:

var är beloppet av det k:te kassaflödet (betalningen) enligt konsumentkreditavtalet (låneavtalet). Flerriktade kassaflöden (betalningar) (inflöde och utflöde av medel) ingår i beräkningen med motsatta matematiska tecken - tillhandahållandet av ett lån till låntagaren på dagen för dess utfärdande ingår i beräkningen med ett minustecken, låntagarens återbetalning av lånet ingår betalning av ränta på lånet i beräkningen med ett minustecken "plus";

Antalet fullständiga basperioder från det ögonblick då lånet utfärdas till datumet för det k:te kassaflödet (betalning);

Perioden, uttryckt i andelar av basperioden, från slutet av den:e basperioden till datumet för det k:te kassaflödet;

m är antalet kassaflöden (betalningar);

i är räntan för basperioden, uttryckt i decimalform.

2.2. Basperioden enligt ett konsumentkreditavtal (låneavtal) är det standardtidsintervall som inträffar med störst frekvens i betalningsplanen enligt ett konsumentkreditavtal (låneavtal). Om betalningsplanen enligt ett konsumentkreditavtal (låne) inte innehåller tidsintervall mellan betalningar som varar kortare än ett år eller lika med ett år, redovisas ett år som basperiod. För konsumentkreditavtal (låne) med en kreditgräns används förfarandet för att beräkna hela kostnaden för lånet (lånet) som fastställs i del 7 i denna artikel. Om två eller flera tidsintervall förekommer i betalningsplanen under ett konsumentkreditavtal (låne) mer än en gång med lika frekvens, redovisas det minsta av dessa intervall som basperiod. Om betalningsplanen enligt ett konsumentkreditavtal (låneavtal) inte innehåller återkommande tidsintervall och ett annat förfarande inte har fastställts av Rysslands centralbank, redovisas basperioden som ett tidsintervall som är det aritmetiska genomsnittet för alla perioder, avrundat till närmaste standardtidsintervall. Ett standardtidsintervall är en dag, en månad, ett år samt ett visst antal dagar eller månader som inte överstiger ett år. Vid beräkning av den totala kostnaden för lånet anses löptiden på alla månader vara lika.

3. När man bestämmer den fulla kostnaden för ett konsumentlån (lån), ingår alla betalningar som föregår dagen för överföring av medel till låntagaren i betalningarna som låntagaren gör på dagen för det första kassaflödet (betalningen) ().

4. Följande betalningar från låntagaren ingår i beräkningen av den fulla kostnaden för ett konsumentlån (lån), med hänsyn till de detaljer som fastställs i denna artikel:

1) att betala tillbaka huvudbeloppet av skulden enligt ett konsumentkreditavtal (låneavtal);

2) på betalning av ränta enligt ett konsumentkreditavtal (låneavtal);

3) betalningar från låntagaren till förmån för långivaren, om låntagarens skyldighet att göra sådana betalningar följer av villkoren i avtalet om konsumentlåne(låne) och (eller) om emission av konsumtionslån (lån) görs beroende av utförandet av sådana betalningar;

4) emissions- och underhållsavgifter elektroniska medel betalning vid ingående och verkställande av ett konsumentkreditavtal (låne);

5) betalningar till förmån för tredje part, om låntagarens skyldighet att göra sådana betalningar följer av villkoren i konsumentkreditavtalet (låneavtalet), som definierar sådana tredje parter, och (eller) om utfärdandet av en konsumentkredit (lån) görs beroende av att avtal träffas med av tredje part. Om villkoren i konsumentkreditavtalet (låneavtalet) anger en tredje part, används de tariffer som denna person tillämpar för att beräkna hela kostnaden för konsumentkrediten (lånet). Tariffer som används för att beräkna hela kostnaden för ett konsumentlån (lån) får inte ta hänsyn till individuella egenskaper låntagare. Om långivaren inte tar hänsyn till sådana egenskaper bör låntagaren informeras om detta. Om betalningar till tredje man vid beräkning av hela kostnaden för ett konsumtionslån (lån) inte entydigt kan fastställas för hela låneperioden, ingår betalningar till tredje mans fördel för hela lånetiden i beräkningen av hela låneperioden. kostnaden för konsumtionslånet (lånet) baserat på taxor fastställda dagen för beräkning av hela kostnaden för ett konsumtionslån (lån). Om avtalet om konsumentkredit (låne) anger flera tredje parter, kan hela kostnaden för konsumentlånet (lånet) beräknas med de tariffer som tillämpas av någon av dem och ange information om den person vars taxor användes vid beräkningen av hela kostnaden för konsumtionslånet (lånet), samt information om att när låntagaren ansöker till en annan person kan hela kostnaden för konsumtionslånet (lånet) skilja sig från den beräknade;

6) försäkringspremiens belopp enligt försäkringsavtalet om förmånstagaren enligt ett sådant avtal inte är låntagaren eller en person som erkänns som hans nära släkting;

7) försäkringspremiens storlek enligt avtalet frivillig försäkring i händelse av att låntagaren, beroende på att låntagaren ingått ett frivilligt försäkringsavtal, erbjuder olika villkor för konsumentlåneavtalet (låneavtalet), inklusive när det gäller återbetalningstiden för konsumentlånet (lånet) och (eller) hela kostnaden för lånet (lånet) i form av ränta och andra betalningar.

4.1. Beräkningen av den totala kostnaden för ett konsumentlån (lån) i procent per år inkluderar låntagarens betalningar som anges i del 3 och denna artikel. Den fulla kostnaden för ett konsumentlån (lån) i monetära termer betyder summan av alla betalningar från låntagaren som anges i del 3 och punkterna 2 - 7 i del 4 i denna artikel.

5. Beräkningen av hela kostnaden för ett konsumentlån (lån) inkluderar inte:

1) betalningar från låntagaren, skyldigheten att göra som låntagaren följer inte av villkoren i konsumentkreditavtalet (låneavtalet), utan av kraven i federal lag;

2) betalningar relaterade till utebliven uppfyllelse eller felaktigt utförande låntagarens villkor i konsumentkreditavtalet (låneavtalet);

3) betalningar från låntagaren för låneservice, som föreskrivs i konsumentlåneavtalet (låne) och vars belopp och (eller) betalningsvillkor beror på låntagarens beslut och (eller) hans beteende;

4) betalningar från låntagaren till förmån för försäkringsorganisationer vid försäkring av säkerheten enligt ett säkerhetsavtal som säkerställer fordringar mot låntagaren enligt ett konsumentkreditavtal (låneavtal);

5) betalningar från låntagaren för tjänster, vars tillhandahållande inte avgör möjligheten att få ett konsumentlån (lån) och inte påverkar hela kostnaden för konsumentlånet (lånet) i form av räntor och andra betalningar, förutsatt att att låntagaren ges ytterligare förmåner jämfört med tillhandahållandet av sådana tjänster är föremål för ett offentligt erbjudande och låntagaren har rätt att vägra tjänsten inom fjorton kalenderdagar med återbetalning av en del av betalningen i proportion till kostnaden för del av den tjänst som tillhandahålls innan meddelande om avslag.

6. Vid tillhandahållande av ett konsumtionslån (lån) med en kreditgräns omfattar beräkningen av hela kostnaden för konsumtionslånet (lånet) inte låntagarens avgift för att utföra transaktioner i en annan valuta än den valuta som anges i avtalet ( den valuta som konsumtionslånet (lånet) lämnades i, avgift för avbrytande av transaktioner som utförs med hjälp av ett elektroniskt betalningsmedel och andra utgifter för låntagaren i samband med användningen av ett elektroniskt betalningsmedel.

7. Om villkoren i konsumentkreditavtalet (låne) kräver betalning av låntagaren olika betalningar låntagaren, beroende på hans beslut, beräknas hela kostnaden för konsumtionslånet (lånet) baserat på det högsta möjliga beloppet för konsumentlånet (lånet) och återbetalningsvillkoren för konsumentlånet (lånet), lika betalningar under konsumenten låne(låne)avtal (återbetalning av kapitalbeloppet, betalning av ränta och andra betalningar som bestäms av villkoren i konsumentlåneavtalet om konsumtionslåne(låne)avtalet föreskriver ett minimum. månadsbetalning, görs beräkningen av hela kostnaden för ett konsumentlån (lån) utifrån detta villkor.

Träde i kraft för inte så länge sedan den federala lagen nr 353, bindande finansiella organisationer avslöja information om den så kallade "fulla kostnaden för lånet (lånet)" (nedan kallat FCC).
I den här artikeln (som i princip bara gäller arbetare inom finanssektorn) skulle jag vilja ge ett exempel på beräkning av PSC. Kanske kommer det att vara användbart för någon.

Viktig! För inte så länge sedan gjorde lagstiftarna ändringar i formeln, som träder i kraft först den 1 september 2014. Allt som anges nedan är endast lämpligt för den nya formeln. Artikeln beskriver uteslutande det tekniska genomförandet av beräkning av PSC i enlighet med lagen.

Ännu viktigare! All information nedan är relevant för det fall då lånet ges i EN betalning, d.v.s. låntagaren får kontanter en gång, och återbetalningar sker enligt ett förutbestämt betalningsschema. Detta alternativ täcker 99 % av emitterade lån ( kreditkort räknas inte).

Här är faktiskt odjuret självt:

Vi förstår innebörden av termer

UCS definieras som produkten av 3 kvantiteter - i, NBP och siffran 100. Låt oss analysera termerna och beteckningarna som används:
  1. Vad är BP (basperiod)
    BP under ett konsumentkreditavtal (låneavtal) är ett standardtidsintervall som inträffar med störst frekvens i betalningsplanen under ett konsumentkreditavtal (låneavtal). Om betalningsplanen enligt ett konsumentkreditavtal (låne) inte innehåller tidsintervall mellan betalningar som varar mindre än ett år eller lika med ett år, är BP ett år.
    Faktum är att BP är det vanligaste tidsintervallet mellan betalningar. Om det inte finns några återkommande tidsintervall i betalningsplanen och en annan procedur inte har fastställts av Rysslands centralbank, redovisas basperioden som ett tidsintervall som är det aritmetiska medelvärdet för alla perioder, avrundat till närmaste standardtidsintervall. Ett standardtidsintervall är en dag, en månad, ett år samt ett visst antal dagar eller månader som inte överstiger ett år. På så sätt kan du bestämma ditt BP. Om betalningarna är månatliga, är BP=365/12~=30
  2. Vad är NBP (antal basperioder under ett kalenderår)
    Definitionen i lagen är mycket vag, men som jag förstår det är det antalet basperioder som "passar" in i ett kalenderår, dvs.
    • För en standard betalningsplan med månatliga betalningar: NWP = 12
    • Kvartalsbetalningar: NBP=4
    • Betalningar en gång per år eller mindre: NBP=1
    • Om betalningsplanen är knepig: till exempel, till en början är det 2 betalningar en gång i kvartalet, och sedan 6 betalningar en gång i månaden, sedan 3 betalningar en gång om dagen, sedan är basperioden 1 månad. Och NBP=12 (12 BP per kalenderår).
  3. Vad är i (basperiodränta uttryckt i decimalform)
    Detta är omöjligt att förstå (åtminstone för mig). Kanske finns det någon mening i definitionen av talet i, men det är inte möjligt att förstå denna betydelse intuitivt. Vi ska titta på hur man räknar i i nästa avsnitt.

Hur man räknar i

Låt oss lämna för senare försök att förstå den "fysiska" betydelsen av talet i, och ge det följande definition:
Antalet i beräknas genom att lösa följande ekvation:
Var:
  • m är antalet kassaflöden, vilket är lika med antalet betalningar i betalningsplanen plus en (en annan betalning uppstår från den första betalningen - utfärdandet av ett lån).
  • DP k – storleken på det k:te kassaflödet (lånegivning med ett "minustecken", avkastning med ett "plustecken").
  • Q k - antalet kompletta basperioder från det ögonblick då lånet ges ut till det k:te kassaflödet. Q k kan beräknas med formeln:
    Q till =golv[ (DP till -DP 1)/BP ], där
    • DP k – datum för det k:te kassaflödet,
    • DP 1 – datum för det första kassaflödet (d.v.s. utfärdandedatum),
    • BP – period av basperioden,
    • våning – avrundning nedåt till närmaste heltal.
  • E till - här skriver vi omedelbart formeln så att din hjärna inte exploderar från formuleringen i lagen:
    E k =mod[ (DP till -DP 1) /BP ]/BP, där mod är resten av divisionen

Algoritm för beräkning av UCS

Indata: två arrayer. Nyckeln är kassaflödesnumret, värdena är betalningsdatum och betalningsbelopp.
Utdata: UCS-värde (nummer).
Beräkningsprocedur:
  1. Vi beräknar NBP (antal basperioder). Antalet basperioder - hur många sådana perioder "passar" in i 365 dagar, dvs. BBP=golv[ 365/BP ].
  2. För varje k:te betalning beräknar vi DP k, Q k, E k.
  3. Med hjälp av ungefärliga beräkningsmetoder, beräknar vi i exakt upp till två decimaler.
  4. Multiplicera NBP*i*100.

Koda!

Det finns en färdig lösning i javascript, såväl som i VBA (det kommer till och med att finnas en Excel-fil för beräkningar).

Varför VBA och Excel?

Om du plötsligt har en brand och ingenting kommer att fungera den 1 september 2014, så är det mest rimliga att skicka ut ett Excel-kalkylblad till de platser där kontrakt ingås, så att du kan beräkna PSC åtminstone på detta sätt först.


Exemplen tar ett schema för ett lån på 100 000 rubel i 3 månader med en takt på 12% per år. Utgivningsdatum - 1 september 2014:
JavaScript-lösning

koda

funktion psk() ( //indata - betalningsdatum var dates = [ new Date(2014, 8, 01), new Date(2014, 9, 01), new Date(2014, 10, 01), new Date(2014) , 11, 01); //indata - betalningsbelopp var summa = [-100000, 34002.21, 34002.21 ]; var m = dates.length // antal betalningar // Ange basperioden bp ; /Vi räknar antalet basperioder på ett år: var cbp = Math.round(365 / bp //fyll arrayen med antalet dagar från utfärdandet till datumet för den k:te betalningen var days =); ; för (k = 0; k)< m; k++) { days[k] = (dates[k] - dates) / (24 * 60 * 60 * 1000); } //посчитаем Ек и Qк для каждого платежа var e = ; var q = ; for (k = 0; k < m; k++) { e[k] = (days[k] % bp) / bp; q[k] = Math.floor(days[k] / bp); } //Втупую методом перебора начиная с 0 ищем i до максимального приблежения с шагом s var i = 0; var x = 1; var x_m = 0; var s = 0.000001; while (x >0) (x_m = x; x = 0; för (k = 0; k< m; k++) { x = x + sum[k] / ((1 + e[k] * i) * Math.pow(1 + i, q[k])); } i = i + s; } if (x >x_m) ( i = i - s; ) //beräkna UCS var psk = Math.floor(i * cbp * 100 * 1000) / 1000; //visa PSC-varning("PSK = " + psk + " %"); )

Demo på jsfiddle: jsfiddle.net/exmmo/m5kbb0up/7

Lösning i VBA+excel

Koda

Kolumn A, med start från den andra raden, innehåller datum för kassaflöden.
Kolumn B, med start från den andra raden, innehåller beloppen för kassaflöden.
Sub psk() Dim dates() Columns("A:A").Select dates() = Application.Transpose(Range(ActiveCell, Cells(Rows.count, ActiveCell.Column).End(xlUp))) Dim summa( ) Kolumner("B:B").Välj summa = Application.Transpose(Range(ActiveCell, Cells(Rows.count, ActiveCell.Column).End(xlUp))) Dim m Som heltal m = UBound(datum) bp = 30 cbp = Round(365 / bp) ReDim Days(m) För k = 2 To m Days(k) = dates(k) - dates(2) Next ReDim e(m) ReDim q(m) För k = 2 To m q(k) = Dagar(k) \ bp e(k) = (Dagar(k) Mod bp) / bp Nästa i = 0 x = 1 x_m = 0 s = 0,000001 Gör medan x > 0 x_m = x x = 0 För k = 2 Till m x = x + summa(k) / ((1 + e(k) * i) * ((1 + i) ^ q(k))) Nästa i = i + s Slinga Om x > x_m Då i = i - s End If psk = Round(i * cbp, 5) Cells(3, 7).Värde = psk End Sub