คุณสมบัติของการลงนามในสัญญาเงินกู้จากระยะไกล ความแตกต่างที่สำคัญเมื่อทำสัญญาเงินกู้กับธนาคาร

บางครั้งผู้ยืมไม่เข้าใจความหมายของเอกสารที่ลงนามและเมื่อเวลาผ่านไปก็ต้องประหลาดใจกับค่าใช้จ่ายที่สูง กองทุนเครดิต- ความต้องการของนักการเงินดูเหมือนจะผิดกฎหมายสำหรับเขา แต่ผู้จัดการธนาคารมีข้อโต้แย้งที่ชัดเจนในเรื่องนี้ ซึ่งเป็นข้อตกลงที่ลูกค้ารับรอง เพื่อหลีกเลี่ยงไม่ให้ตกอยู่ในสถานการณ์ที่ไม่พึงประสงค์ คุณควรอ่านเงื่อนไขการกู้ยืมแต่ละข้ออย่างละเอียด เราจะบอกรายละเอียดเพิ่มเติมเกี่ยวกับบางประเด็นที่คุณควรให้ความสนใจเป็นพิเศษ

แง่มุมทางทฤษฎีของสัญญาเงินกู้

สัญญาเงินกู้เป็นข้อตกลงทางกฎหมายระหว่างผู้ให้กู้และผู้ยืม ความสัมพันธ์ทางกฎหมายของคู่สัญญาทั้งสองฝ่ายได้รับการควบคุมโดยวรรค 2 ของบทที่ 42 ประมวลกฎหมายแพ่ง(GK) รัสเซีย แนวคิด สัญญาเงินกู้อธิบายโดยละเอียดในข้อ 819 แห่งประมวลกฎหมาย แบบฟอร์ม - ในมาตรา 820 และขั้นตอนการปฏิเสธที่จะให้และรับเงินกู้อยู่ในมาตรา 820 821.

ในขณะเดียวกัน โครงสร้างที่ชัดเจนของเอกสารไม่ได้กำหนดไว้ตามกฎหมาย ดังนั้นแต่ละธนาคารจึงมีอิสระในการพัฒนาเงื่อนไขสำหรับโครงการสินเชื่อของตนเอง หากสัญญามาตรฐานไม่ขัดแย้งกับกฎหมาย จะถือว่าสัญญานั้นมีผลสมบูรณ์

โครงสร้างของสัญญาเงินกู้มักจะเป็น:

1. คำนำ: ชื่อของฝ่ายที่เข้าร่วม

2. หัวข้อของสัญญา: ประเภทและวัตถุประสงค์ของการกู้ยืม จำนวนเงิน เงื่อนไขการชำระคืน

3. ข้อกำหนดในการให้บริการ ยืมเงิน: ขั้นตอนการออกโดยเจ้าหนี้ รายการเอกสารที่ผู้ยืมจัดทำ (ระบุบัญชีธนาคารที่จะใช้เมื่อออกเงินด้วย)

4. ขั้นตอนการใช้สินเชื่อ เงื่อนไขการคืนสินค้า (รวม ชำระคืนก่อนกำหนด- ต้องระบุสิ่งต่อไปนี้:

• ขนาด อัตรารายปีและสั่งซื้อ ดอกเบี้ยคงค้าง,
• รูปแบบการชำระคืน ( อย่างใดอย่างหนึ่ง )

ในส่วนเดียวกันควรบันทึกไว้ อัตราที่มีประสิทธิภาพเกี่ยวกับเงินกู้ซึ่งช่วยให้ผู้ยืมเห็นการชำระเกินจริงโดยคำนึงถึงค่าคอมมิชชั่นและการชำระเงินทั้งหมด โดยปกติจะมีการระบุจำนวนค่าปรับและค่าปรับที่เจ้าหนี้เรียกเก็บในกรณีที่ละเมิดเงื่อนไขของสัญญาด้วย

5. วิธีการรับรองการคืนเงินที่ยืมมา: ระบุจำนวนข้อตกลงการค้ำประกันและ ทรัพย์สินหลักประกัน- มีการอธิบายสาระสำคัญของเอกสารที่ให้ไว้โดยย่อ (รายละเอียดหนังสือเดินทางของผู้ค้ำประกัน หัวข้อการจำนำ ราคา)

6. สิทธิและหน้าที่ของคู่สัญญา: ในส่วนนี้เจ้าหนี้จะระบุภายใต้สถานการณ์ใดที่เขามีสิทธิ์เรียกร้องการชำระคืนเงินกู้ก่อนกำหนด กำหนดความเป็นไปได้ในการโอนสิทธิ์การเรียกร้องให้กับองค์กรอื่น (อาจเป็นไปได้โดยไม่มีการเตือนลูกค้า) ในทางกลับกันผู้กู้จะได้รับสิทธิได้รับสินเชื่อเต็มจำนวนภายในระยะเวลาที่กำหนดในสัญญา เขามีหน้าที่ดังต่อไปนี้:

• การชำระเงินตรงเวลา;
• การจัดหาหลักประกันในการตรวจสอบ
• การส่งใบรับรองรายได้ประจำปีเพื่อประเมินราคาใหม่ สภาพทางการเงิน;
• การจัดหากรมธรรม์ประกันภัย ฯลฯ

หากมีพฤติการณ์ที่ผู้กู้ไม่สามารถชำระหนี้ได้ตรงเวลาต้องแจ้งให้ธนาคารทราบทันที

7. ความรับผิดชอบของคู่สัญญา: มีการระบุสถานการณ์ที่ผู้ให้กู้และผู้ยืมถูกปลดออกจากความรับผิดชอบในการปฏิบัติตามภาระผูกพันก่อนเวลาอันสมควร (เหตุสุดวิสัย) หากบทลงโทษและค่าปรับไม่ได้ระบุไว้ข้างต้น จะรวมอยู่ในส่วนนี้ด้วย

8. ที่อยู่ทางกฎหมายคู่สัญญา รายละเอียด และข้อกำหนดขั้นสุดท้าย

นี่คือตัวอย่างเทมเพลตสัญญาเงินกู้ ธนาคารแต่ละแห่งอาจมีรูปแบบของตนเอง แต่ผู้กู้ควรทราบกฎเกณฑ์ของข้อตกลงซึ่งควรมีดอกเบี้ยเพิ่มขึ้น

“ข้อผิดพลาด” ของสัญญาเงินกู้

อย่าลืมใส่ใจกับเงื่อนไขในการคำนวณดอกเบี้ย สำหรับสินเชื่อเงินสดหรือสินเชื่อมีหลักประกัน ไม่ควร “หยด” ทันทีที่ลงนามในสัญญา แต่นับจากวันที่ออกเงินให้ผู้ยืม (โอนเข้าบัญชีคู่สัญญา โอนเข้าบัญชีกระแสรายวัน ใบเสร็จรับเงินจริงที่ โต๊ะเงินสด)

นอกจากนี้ยังควรประเมินต้นทุนเงินกู้ทั้งหมด (อัตราดอกเบี้ยที่แท้จริง) ตามกฎหมายจะต้องระบุไว้ในสัญญา ในกรณีที่ไม่มีตัวเลขจำเป็นต้องยืนยันในการป้อนข้อมูลต้นทุนของกองทุนที่ยืมมา นอกจากนี้ คุณควรตรวจสอบกำหนดการและประเภทของการชำระคืนที่ระบุในสัญญา (รายปีหรือส่วนต่าง) โดยให้พิมพ์ไว้เป็นภาคผนวก

หากภาระผูกพันไม่ปฏิบัติตามตรงเวลา นอกเหนือจากการลงโทษแล้ว ธนาคารสามารถตัดเงินออกจากบัญชีของผู้ยืมที่เปิดไว้ได้ หากระบุไว้ในเงื่อนไข สัญญาเงินกู้ส่วนใหญ่ยังมีข้อกำหนดเกี่ยวกับสิทธิในทรัพย์สินของผู้ยืมในกรณีที่ผู้กู้ปฏิเสธที่จะปฏิบัติตามภาระผูกพันทางการเงิน

จะเป็นความคิดที่ดีที่จะศึกษาเงื่อนไขการชำระคืนเงินกู้ก่อนกำหนด กฎหมายห้ามไม่ให้ธนาคารใช้มาตรการคว่ำบาตรกับลูกค้าที่ตัดสินใจคืนเงินก่อนสิ้นสุดระยะเวลาเงินกู้ ผู้กู้ได้รับอนุญาตให้ชำระคืนเงินกู้บางส่วนหรือทั้งหมด แต่ธนาคารมักกำหนดให้ต้องแจ้งล่วงหน้า (อย่างน้อย 30 วัน)

นอกจาก “กับดักเครดิต” ที่ระบุไว้แล้ว ยังมีประเด็นอื่นๆ อีก ทำให้เกิดความกังวลจากผู้กู้ยืม ซึ่งรวมถึงความเป็นไปได้ที่จะเพิ่มขึ้น อัตราเครดิตและข้อกำหนดในการชำระหนี้ก่อนกำหนด

การเปลี่ยนแปลงสัญญากู้ยืมเงินฝ่ายเดียว

ประมวลกฎหมายแพ่งกำหนดความเป็นไปได้ที่ผู้ให้กู้จะเปลี่ยนแปลงเงื่อนไขของข้อตกลงฝ่ายเดียวหากธนาคารกลางเปลี่ยนอัตราการรีไฟแนนซ์ (ข้อ 1 ของข้อ 450) เพิ่มขึ้น อัตราดอกเบี้ย- เป็นบรรทัดฐานทางกฎหมายดังนั้นเมื่อสมัครขอสินเชื่อจึงควรพิจารณา ความแตกต่างนี้- ธนาคารมีสิทธิขึ้นอัตราดอกเบี้ยเพียงฝ่ายเดียวโดยแจ้งให้ผู้กู้ยืมทราบล่วงหน้า 13-30 วัน จะดีกว่าที่จะได้รับข้อตกลงเพิ่มเติมในสัญญาซึ่งจะต้องลงนามหากจำเป็น

คุณต้องเตรียมพร้อมสำหรับความจริงที่ว่าในบางกรณีธนาคารมีสิทธิ์เรียกร้องการชำระคืนเงินกู้ก่อนกำหนด (ส่วนที่ 1 ของมาตรา 450 แห่งประมวลกฎหมายแพ่ง) บทความจำนวนหนึ่งของประมวลกฎหมายแพ่ง (811, 813, 814, 821) อนุญาตให้ผู้ให้กู้ยืนยันในการชำระคืนเงินกู้พร้อมดอกเบี้ยก่อนกำหนด:

• ในกรณีที่ปฏิบัติตามข้อผูกพันตามสัญญาที่ไม่เหมาะสม
• เมื่อสูญเสียความปลอดภัย
• เมื่อมูลค่าประมาณของหลักประกันลดลง
• ในกรณีที่มีการใช้เงินทุนที่ออกตามโครงการเฉพาะในทางที่ผิด

ควรให้ความสนใจเป็นพิเศษกับข้อความ "...คืนจำนวนเงินกู้และดอกเบี้ยที่ถึงกำหนดชำระ..." ซึ่งหมายถึงการคืนดอกเบี้ยตลอดระยะเวลาเงินกู้ทั้งหมดตามกำหนดการ ไม่ใช่เพื่อการใช้เงินที่ยืมจริง

โดยสรุป เราควรระลึกถึงความสำคัญของแนวทางที่จริงจังในการลงนามในสัญญาเงินกู้อีกครั้ง การศึกษาเอกสารอย่างละเอียดจะช่วยปกป้องคุณจาก "ความประหลาดใจ" ที่ไม่คาดคิดและค่าใช้จ่ายที่ไม่จำเป็นในอนาคต หากไม่เข้าใจเงื่อนไขข้อใดข้อหนึ่งของสัญญา คุณควรขอให้ผู้จัดการชี้แจงจุดยืนเพื่อไม่ให้ซื้อ "หมูสะกิด" โดยไม่ได้ตั้งใจ

ข้อที่ 7 การสรุปข้อตกลงสินเชื่อผู้บริโภค (เงินกู้)

1. ข้อตกลงสินเชื่อผู้บริโภค (เงินกู้) จัดทำขึ้นในลักษณะที่กฎหมายกำหนด สหพันธรัฐรัสเซียสำหรับข้อตกลงสินเชื่อ สัญญาเงินกู้ โดยคำนึงถึงคุณสมบัติที่กำหนดโดยกฎหมายของรัฐบาลกลางนี้

2. หากเมื่อให้สินเชื่อผู้บริโภค (เงินกู้) ผู้กู้ได้รับการเสนอบริการเพิ่มเติมโดยผู้ให้กู้และ (หรือ) บุคคลที่สามโดยมีค่าธรรมเนียมรวมถึงประกันชีวิตและ (หรือ) ประกันสุขภาพของผู้ยืมเพื่อประโยชน์ของผู้ให้กู้ เช่นเดียวกับอื่น ๆ ดอกเบี้ยประกันผู้ยืม การสมัครขอสินเชื่ออุปโภคบริโภค (สินเชื่อ) จะต้องจัดทำขึ้นตามแบบฟอร์มที่ผู้ให้กู้กำหนดโดยมีความยินยอมของผู้ยืมในการให้บริการดังกล่าวรวมถึงการสรุปข้อตกลงอื่น ๆ ที่ผู้ยืมมีหน้าที่ต้องสรุปเกี่ยวกับผู้บริโภค สัญญาเงินกู้ ผู้ให้กู้ในการสมัครขอสินเชื่ออุปโภคบริโภค (เงินกู้) มีหน้าที่ระบุต้นทุนของสินเชื่อที่เสนอโดยมีค่าธรรมเนียม บริการเพิ่มเติมผู้ให้กู้และจะต้องให้โอกาสแก่ผู้กู้ที่จะตกลงหรือปฏิเสธที่จะให้บริการเพิ่มเติมดังกล่าวโดยมีค่าธรรมเนียมรวมถึงการสรุปข้อตกลงอื่น ๆ ที่ผู้ยืมมีหน้าที่ต้องสรุปเกี่ยวกับข้อตกลงสินเชื่อผู้บริโภค (เงินกู้) .

3. การพิจารณาคำขอสินเชื่ออุปโภคบริโภค (สินเชื่อ) และเอกสารอื่น ๆ ของผู้ยืมและการประเมินความน่าเชื่อถือทางเครดิตของเขาจะดำเนินการโดยไม่คิดค่าใช้จ่าย

4. หากผู้กู้ตามคำขอของผู้ให้กู้ได้กรอกใบสมัครขอสินเชื่อผู้บริโภค (เงินกู้) แล้ว แต่การตัดสินใจในการสรุปข้อตกลงสินเชื่อผู้บริโภค (เงินกู้) ไม่สามารถทำได้ต่อหน้าเขาตามคำร้องขอของผู้ยืม เขาได้รับเอกสารที่มีข้อมูลเกี่ยวกับวันที่รับเพื่อพิจารณาการสมัครสินเชื่ออุปโภคบริโภค (เงินกู้)

5. จากผลการพิจารณาใบสมัครของผู้ยืมสำหรับสินเชื่อผู้บริโภค (เงินกู้) ผู้ให้กู้อาจปฏิเสธผู้ยืมในการทำข้อตกลงสินเชื่อผู้บริโภค (เงินกู้) โดยไม่ต้องให้เหตุผลเว้นแต่กฎหมายของรัฐบาลกลางจะกำหนดภาระผูกพันของผู้ให้กู้ เพื่อจูงใจให้ปฏิเสธที่จะทำข้อตกลง ข้อมูลเกี่ยวกับการปฏิเสธที่จะทำข้อตกลงสินเชื่อผู้บริโภค (เงินกู้) หรือการให้สินเชื่อผู้บริโภค (เงินกู้) หรือบางส่วนจะถูกส่งโดยเจ้าหนี้ไปยังสำนักประวัติเครดิตตามกฎหมายของรัฐบาลกลางวันที่ 30 ธันวาคม 2547 N 218-FZ " บน ประวัติเครดิต".

6. ข้อตกลงสินเชื่อผู้บริโภคจะถือว่าได้ข้อสรุปหากมีการบรรลุข้อตกลงระหว่างคู่สัญญาในข้อตกลงตามเงื่อนไขแต่ละข้อของข้อตกลงที่ระบุไว้ในส่วนที่ 9 ของข้อ 5 ของข้อตกลงนี้ กฎหมายของรัฐบาลกลาง- สัญญาสินเชื่ออุปโภคบริโภคจะถือว่าสรุปได้ตั้งแต่วินาทีที่โอนไปยังผู้กู้ เงิน.

7. ผู้กู้มีสิทธิ์แจ้งผู้ให้กู้ถึงความยินยอมของเขาในการรับสินเชื่อผู้บริโภค (เงินกู้) ตามเงื่อนไขที่ระบุไว้ในเงื่อนไขแต่ละข้อของสัญญาสินเชื่อผู้บริโภค (เงินกู้) ภายในห้าวันทำการนับจากวันที่ให้ผู้ยืม ข้อกำหนดส่วนบุคคลของข้อตกลงเว้นแต่ผู้ให้กู้กำหนดระยะเวลานานกว่า ตามคำขอของผู้ยืมภายในระยะเวลาที่กำหนดผู้ให้กู้จะให้เขาฟรี ข้อกำหนดทั่วไปสัญญาสินเชื่อผู้บริโภค (สินเชื่อ) ประเภทที่เหมาะสม

8. ผู้ให้กู้ไม่มีสิทธิ์ในการเปลี่ยนแปลงเงื่อนไขของข้อตกลงสินเชื่อผู้บริโภค (เงินกู้) ที่เสนอให้กับผู้ยืมเพียงฝ่ายเดียวภายในห้าวันทำการนับจากวันที่ผู้ยืมได้รับเว้นแต่ผู้ให้กู้จะกำหนดระยะเวลานานกว่า .

9. หากผู้ให้กู้ได้รับเงื่อนไขส่วนบุคคลของข้อตกลงสินเชื่อผู้บริโภค (เงินกู้) ที่ลงนามโดยผู้ยืมหลังจากสิ้นสุดระยะเวลาที่กำหนดโดยส่วนที่ 8 ของบทความนี้ ข้อตกลงจะไม่ถือเป็นข้อสรุป

10. เมื่อสรุปข้อตกลงสินเชื่อผู้บริโภค (เงินกู้) เพื่อให้มั่นใจว่าการปฏิบัติตามภาระผูกพันภายใต้ข้อตกลงผู้ให้กู้มีสิทธิที่จะกำหนดให้ผู้ยืมประกันความเสี่ยงของการสูญเสียและความเสียหายต่อ ทรัพย์สินที่จำนำในจำนวนไม่เกินจำนวนเงินที่เรียกร้องค้ำประกันโดยการจำนำตลอดจนประกันผลประโยชน์อื่น ๆ ของผู้กู้ที่ประกันได้ ผู้ให้กู้มีหน้าที่ต้องจัดให้มีผู้ยืม สินเชื่ออุปโภคบริโภค(เงินกู้) ในเงื่อนไขเดียวกัน (จำนวนเงิน, ระยะเวลาการชำระคืนสินเชื่อผู้บริโภค (เงินกู้) และอัตราดอกเบี้ย) เงื่อนไขหากผู้กู้ประกันชีวิตสุขภาพหรือดอกเบี้ยประกันอื่น ๆ ของเขาอย่างเป็นอิสระเพื่อประโยชน์ของผู้ให้กู้จาก บริษัท ประกันภัยที่ตรงตามเกณฑ์ที่กำหนดโดย ผู้ให้กู้ตามข้อกำหนดของกฎหมายของสหพันธรัฐรัสเซีย หากกฎหมายของรัฐบาลกลางไม่ได้กำหนดข้อสรุปบังคับของสัญญาประกันภัยโดยผู้ยืมผู้ให้กู้มีหน้าที่ต้องเสนอทางเลือกอื่นแก่ผู้ยืมสำหรับสินเชื่อผู้บริโภค (เงินกู้) ในเงื่อนไขที่เทียบเคียงได้ (จำนวนเงินและระยะเวลาการชำระคืนสำหรับสินเชื่อผู้บริโภค (เงินกู้) )) โดยไม่มีข้อสรุปบังคับของสัญญาประกันภัย

11. ข้อตกลงสินเชื่อผู้บริโภค (เงินกู้) ซึ่งจัดให้มีข้อสรุปบังคับโดยผู้ยืมสัญญาประกันภัยอาจกำหนดว่าในกรณีที่ผู้ยืมล้มเหลวในการปฏิบัติตามภาระผูกพันในการประกันของเขามานานกว่าสามสิบ วันตามปฏิทินผู้ให้กู้มีสิทธิที่จะตัดสินใจเพิ่มอัตราดอกเบี้ยของสินเชื่อผู้บริโภค (เงินกู้) ที่ออกให้ถึงระดับของอัตราดอกเบี้ยที่มีผล ณ เวลาที่จัดทำข้อตกลงสินเชื่อผู้บริโภค (เงินกู้) ภายใต้ข้อตกลงสินเชื่อผู้บริโภค (เงินกู้) เพื่อการเปรียบเทียบ (จำนวนเงิน, ระยะเวลาการชำระคืนของสินเชื่อผู้บริโภค (เงินกู้) เงื่อนไขของสินเชื่อผู้บริโภค (เงินกู้) โดยไม่มีข้อสรุปบังคับของข้อตกลงประกันภัย แต่ไม่สูงกว่าอัตราดอกเบี้ยภายใต้ข้อตกลงสินเชื่อผู้บริโภค (เงินกู้) ดังกล่าวที่มีผลใช้บังคับ ณ เวลาที่ ผู้ให้กู้ตัดสินใจขึ้นอัตราดอกเบี้ยเนื่องจากไม่ปฏิบัติตามภาระผูกพันในการประกัน

12. หากผู้กู้ล้มเหลวในการปฏิบัติตามภาระผูกพันในการประกันที่กำหนดโดยเงื่อนไขของข้อตกลงสินเชื่อผู้บริโภค (เงินกู้) เป็นเวลานานกว่าสามสิบวันปฏิทินผู้ให้กู้มีสิทธิที่จะเรียกร้องให้ยกเลิกข้อตกลงสินเชื่อผู้บริโภค (เงินกู้) ก่อนกำหนดและ ( หรือ) คืนสินเชื่อผู้บริโภคคงเหลือทั้งหมด (สินเชื่อ) พร้อมดอกเบี้ยที่ถึงกำหนดชำระตามระยะเวลาเงินกู้จริงโดยแจ้ง การเขียนเกี่ยวกับเรื่องนี้แก่ผู้ยืมและกำหนดระยะเวลาที่เหมาะสมในการชำระคืนสินเชื่ออุปโภคบริโภค (เงินกู้) ซึ่งต้องไม่น้อยกว่าสามสิบวันปฏิทินนับจากวันที่เจ้าหนี้ส่งหนังสือแจ้งที่ระบุ ยกเว้นกรณีที่ระบุไว้ในส่วนที่ 11 ของบทความนี้ .

13. ในกรณีที่ผู้ยืมฝ่าฝืนภาระผูกพันตามสัญญาสินเชื่ออุปโภคบริโภค (เงินกู้) ตั้งใจใช้สินเชื่อผู้บริโภค (เงินกู้) โดยมีเงื่อนไขว่าผู้กู้ใช้เงินที่ได้รับ เป้าหมายเฉพาะผู้ให้กู้ยังมีสิทธิ์ที่จะปฏิเสธการให้กู้ยืมแก่ผู้ยืมเพิ่มเติมภายใต้ข้อตกลงสินเชื่อผู้บริโภค (เงินกู้) และ (หรือ) ทวงถามเต็มจำนวน กลับมาก่อนเวลาสินเชื่อผู้บริโภค (สินเชื่อ)

14. เอกสารที่จำเป็นสำหรับการสรุปข้อตกลงสินเชื่อผู้บริโภค (เงินกู้) ตามบทความนี้รวมถึงเงื่อนไขแต่ละข้อของข้อตกลงสินเชื่อผู้บริโภค (เงินกู้) และการสมัครขอสินเชื่อผู้บริโภค (สินเชื่อ) สามารถลงนามโดยฝ่ายที่ใช้ อะนาล็อกของลายเซ็นที่เขียนด้วยลายมือในลักษณะยืนยันว่าเป็นของคู่สัญญาตามข้อกำหนดของกฎหมายของรัฐบาลกลาง และถูกส่งโดยใช้ข้อมูลและเครือข่ายโทรคมนาคม รวมถึงอินเทอร์เน็ต ทุกครั้งที่คุณคุ้นเคยกับเครือข่ายข้อมูลและโทรคมนาคม "อินเทอร์เน็ต" เงื่อนไขส่วนบุคคลข้อตกลงสินเชื่อผู้บริโภค (เงินกู้) ผู้กู้จะต้องได้รับการแจ้งเตือนเกี่ยวกับระยะเวลาที่สามารถสรุปข้อตกลงสินเชื่อผู้บริโภค (เงินกู้) กับผู้ยืมภายใต้เงื่อนไขดังกล่าวและกำหนดตามกฎหมายของรัฐบาลกลางนี้

15. เมื่อสรุปข้อตกลงสินเชื่อผู้บริโภค (เงินกู้) ผู้ให้กู้มีหน้าที่ต้องให้ข้อมูลแก่ผู้ยืมเกี่ยวกับจำนวนเงินและวันที่ชำระเงินของผู้กู้ภายใต้ข้อตกลงสินเชื่อผู้บริโภค (เงินกู้) หรือขั้นตอนในการพิจารณาโดยระบุแยกต่างหาก จำนวนเงินที่จัดสรรเพื่อชำระหนี้เงินต้นของสินเชื่อผู้บริโภค (เงินกู้) และจำนวนเงินที่จัดสรรเพื่อการชำระดอกเบี้ย - ในการชำระเงินแต่ละครั้งรวมถึงจำนวนเงินทั้งหมดที่ผู้กู้ชำระในระหว่างระยะเวลาของข้อตกลงสินเชื่อผู้บริโภค (เงินกู้) กำหนด ตามเงื่อนไขของข้อตกลงสินเชื่อผู้บริโภค (เงินกู้) ที่มีผลใช้บังคับในวันที่สรุปข้อตกลงสินเชื่อผู้บริโภค (เงินกู้) (ต่อไปนี้จะเรียกว่ากำหนดการชำระเงินภายใต้ข้อตกลงสินเชื่อผู้บริโภค (เงินกู้)) ถึงกรณีสินเชื่ออุปโภคบริโภค (เงินกู้) แบบมีวงเงินสินเชื่อ

(ดูข้อความในฉบับก่อนหน้า)

เมื่อพูดถึงสัญญา พวกเราส่วนใหญ่มักนึกถึงเอกสารกระดาษที่ลงนามโดยทั้งสองฝ่าย อย่างไรก็ตาม ในส่วนที่เกี่ยวข้องกับการแนะนำปฏิสัมพันธ์ทางอิเล็กทรอนิกส์อย่างแข็งขัน คำถามก็เพิ่มมากขึ้นเกี่ยวกับว่าข้อตกลงดังกล่าวจะถูกกฎหมายอย่างไรหากสรุปใน ในรูปแบบอิเล็กทรอนิกส์.

ในเดือนเมษายน 2558 วิทยาลัยตุลาการสำหรับคดีแพ่งของศาลภูมิภาค Primorsky ได้ทำการตัดสินใจในคดีหมายเลข 33-2865 ซึ่งยอมรับความถูกต้องตามกฎหมายในการสรุปข้อตกลงเงินกู้โดยการส่งรหัสผ่านไปยังหมายเลขโทรศัพท์

สาระสำคัญของข้อพิพาท

พลเมืองได้ยื่นฟ้องธนาคาร LLC "HOME CREDIT and FINANCE BANK" (LLC "KhKB Bank") เพื่อรับรู้ข้อตกลงเงินกู้ที่ยังไม่ได้ข้อสรุป

ตำแหน่งของพลเมือง

ตามที่พลเมืองระบุพนักงานธนาคารทางโทรศัพท์เสนอเงินกู้ให้เธอจำนวน 250,000 รูเบิลในอัตราดอกเบี้ยขั้นต่ำ 19% ต่อปีโดยมีการจ่ายเงินเกิน 70,000 รูเบิลตลอดระยะเวลาการใช้งาน พลเมืองเห็นด้วยและให้หมายเลขของเธอ บัตรเงินเดือนเพื่อเข้ากองทุน

ตามที่พลเมืองระบุ พนักงานธนาคารได้แก้ไขปัญหาทั้งหมดเกี่ยวกับรหัส PIN กับลูกสาวตัวน้อยของเธอ (ในขณะนั้นเธอกำลังจะจากไปและไม่รู้เรื่องนี้) เงินมาถึงบัตรสี่วันต่อมา แต่เธอไม่รู้ว่าเงินนั้นคืออะไร และไม่รู้ว่าเป็นเงินกู้

หนึ่งเดือนต่อมา เธอได้รับข้อความ SMS พร้อมรายละเอียดการชำระคืนเงินกู้ ซึ่งเธอเริ่มฝากเงิน หลังจากผ่านไปแปดเดือน เธอพบว่าเธอเป็นหนี้ และหลังจากได้รับสำเนาสัญญาเงินกู้ ปรากฎว่า ราคาเต็มเงินกู้อยู่ที่ 56.61% ต่อปี

ลายเซ็นของเธอหายไปจากสัญญาเงินกู้ เธอไม่ได้รับข้อเสนอเป็นลายลักษณ์อักษรจากธนาคาร บังคับตามกฎหมายข้อมูลทั้งขนาดของเงินกู้ จำนวนเงินที่ต้องชำระเต็มจำนวน กำหนดชำระคืน ตลอดจนอัตราดอกเบี้ยในการใช้เงินกู้จากธนาคาร ไม่ได้สื่อสารให้เธอทราบ พลเมืองเชื่อว่าเงื่อนไขสำคัญของสัญญาเงินกู้ไม่ได้รับการตกลงดังนั้นจึงไม่สามารถสรุปข้อตกลงได้

ศาลเมือง Fokinsky แห่ง Primorsky Kraiทำให้ข้อเรียกร้องของพลเมืองไม่พอใจ

ตำแหน่งของวิทยาลัยตุลาการสำหรับคดีแพ่งของศาลภูมิภาค Primorsky

ศาลตั้งข้อสังเกตว่าตามคำแนะนำของธนาคารพลเมืองตกลงที่จะรับเงินกู้จำนวน 250,000 รูเบิลและเห็นด้วยกับขั้นตอนในการสรุปผลระยะไกล เธอได้ยื่นใบสมัครขอสินเชื่อกับธนาคาร โดยกรอกแบบฟอร์มที่เธอเซ็นชื่อโดยใช้รหัสผ่านที่ส่งไปยังหมายเลขโทรศัพท์ของเธอ

การขอสินเชื่อ (ส่วนหนึ่งของสัญญาเงินกู้) มีข้อบ่งชี้ขนาด อัตราดอกเบี้ย ปริมาณ ระยะเวลาดอกเบี้ย, รายละเอียดการรับจำนวนเงินกู้ที่ออก, ข้อมูลเกี่ยวกับจำนวนเงินที่ผ่อนชำระรายเดือน นอกจากนี้ยังระบุด้วยว่าเนื้อหาที่โพสต์ในนั้น บัญชีส่วนตัวลูกค้าในระบบ Internet Bank, เงื่อนไขสัญญา, ข้อตกลงเกี่ยวกับขั้นตอนการเปิดบัญชีธนาคารโดยใช้ระบบ Internet Bank, อัตราภาษีตาม ผลิตภัณฑ์ธนาคารตามสัญญาเงินกู้ลูกค้าได้อ่านและตกลงครบถ้วนแล้ว

ตามที่ศาลได้ยื่นคำร้องเพื่อประกอบการพิจารณาต่อธนาคาร พลเมืองจึงแสดงความปรารถนาที่จะใช้บริการที่เกี่ยวข้องของธนาคาร ข้อตกลงของเธอกับเงื่อนไขทั้งหมดของข้อตกลง รวมถึงเงื่อนไขที่กำหนดไว้ในเงื่อนไขของข้อตกลง และอัตราภาษีของธนาคาร

จากผลการพิจารณาใบสมัคร ธนาคารได้ส่งข้อความถึงพลเมืองซึ่งมีคำยืนยันจากธนาคารว่าได้สรุปข้อตกลงแล้ว

ในวันเดียวกันนั้น หลังจากอ่านเอกสารที่เป็นส่วนหนึ่งของข้อตกลงเงินกู้: ใบสมัคร กำหนดการชำระเงิน ภาษีและเงื่อนไขของข้อตกลง พลเมืองได้ลงนามโดยส่งรหัสผ่านไปยังหมายเลขโทรศัพท์

ขั้นตอนและเงื่อนไขในการสรุปและยกเลิกสัญญาใช้บริการ Internet Bank มีรายละเอียดอยู่ในเงื่อนไขของสัญญาและเงื่อนไขข้อเสนอของข้อตกลงในการให้บริการที่นำเสนอโดยธนาคารและโพสต์บนเว็บไซต์ของธนาคาร ในอินเตอร์เน็ต.

บริการ Internet Bank เป็นข้อตกลงภาคยานุวัติ การสรุปข้อตกลงจะดำเนินการโดยใช้ระบบธนาคารทางอินเทอร์เน็ตผ่านทางเว็บไซต์ตามเงื่อนไขของข้อตกลงที่สรุประหว่างคู่สัญญาในการให้บริการธนาคารทางอินเทอร์เน็ตโดยธนาคารแก่ลูกค้า ในกรณีนี้ จากฝั่งลูกค้า ข้อตกลงจะได้รับการพิจารณาสรุปหลังจากลงนามด้วยลายเซ็นอิเล็กทรอนิกส์อย่างง่ายของลูกค้า และจากฝั่งธนาคาร - เมื่อจำนวนเงินกู้ถูกโอนเข้าบัญชี

การโอนเงินจำนวน 250,000 รูเบิลโดยธนาคารตามเงื่อนไขของข้อตกลง ไปยังบัญชีของโจทก์ที่เปิดด้วย OJSC SKB Primorye “Primsotsbank” ซึ่งยืนยันโดยใบแจ้งยอดบัญชี

ศาลตั้งข้อสังเกตว่าพลเมืองรายดังกล่าวใช้บริการของธนาคารเป็นเวลาแปดเดือนและชำระเงินเพื่อชำระคืนเงินกู้ ซึ่งได้รับการยืนยันจากเอกสารการชำระเงินที่เธอส่งมา ตามที่ศาลระบุ พลเมืองคนนี้คุ้นเคยกับเงื่อนไขทั้งหมดของสัญญาเงินกู้และปฏิบัติตามโดยสุจริตเป็นเวลา 8 เดือน

ศาลได้ข้อสรุปว่าข้อตกลงเงินกู้ระหว่าง KhKB LLC และพลเมืองได้ข้อสรุปตามข้อกำหนดของกฎหมายปัจจุบันอย่างสมบูรณ์

ตามที่ศาลระบุว่าไม่มีหลักฐานว่าผู้กู้เข้าใจผิดเกี่ยวกับอัตราดอกเบี้ยของเงินกู้และจำนวนเงินกู้ ข้อตกลงเป็นลายลักษณ์อักษรสามารถสรุปได้โดยการจัดทำเอกสารหนึ่งฉบับที่ลงนามโดยคู่สัญญา ตลอดจนโดยการแลกเปลี่ยนเอกสารผ่านทางไปรษณีย์ โทรเลข โทรพิมพ์ โทรศัพท์ อิเล็กทรอนิกส์ หรือการสื่อสารอื่น ๆ ที่ทำให้สามารถระบุได้อย่างน่าเชื่อถือว่าเอกสารนั้นมาจากฝ่ายใดฝ่ายหนึ่ง ตามข้อตกลง

ประมวลกฎหมายแพ่งอนุญาตให้ใช้การทำซ้ำลายเซ็นทางโทรสารโดยใช้วิธีการทางกลไกหรือวิธีการคัดลอกอื่น ๆ ลายเซ็นอิเล็กทรอนิกส์หรืออะนาล็อกอื่นของลายเซ็นที่เขียนด้วยลายมือเมื่อทำธุรกรรมในกรณีและในลักษณะ กฎหมายกำหนดไว้, อื่น การกระทำทางกฎหมายหรือตามข้อตกลงของคู่สัญญา

ตามข้อเสนอ รหัส SMS จะถูกนำมาใช้เป็นลายเซ็นอิเล็กทรอนิกส์ของลูกค้าเพื่อสร้างแต่ละรายการ เอกสารอิเล็กทรอนิกส์- หากรหัส SMS ที่ธนาคารส่งและรหัส SMS ที่กรอกในรูปแบบเอกสารอิเล็กทรอนิกส์เหมือนกันเพื่อยืนยันว่าลูกค้าได้ส่งคำสั่งซื้อ/ใบสมัครที่เกี่ยวข้องผ่านทางธนาคารทางอินเทอร์เน็ต ลายเซ็นอิเล็กทรอนิกส์ดังกล่าวจะถือว่าเป็นของแท้และจัดทำโดย ลูกค้า.

ความจริงที่ว่าธนาคารส่งรหัส SMS ไปยังผู้ยืมและโจทก์ป้อนข้อมูลเพื่อยืนยันรหัสผ่านโดยพลเมืองนั้นไม่มีข้อโต้แย้งและได้รับการยืนยันจากรายการข้อความ SMS เมื่อประมวลผลแบบสอบถามของพลเมืองเมื่อจัดทำสัญญาเงินกู้ที่นำเสนอโดย ธนาคาร.

การส่งโดยพลเมืองของการสมัครขอสินเชื่อและบัตรตามเงื่อนไขที่ระบุไว้ในใบสมัครนี้และในการกระทำของธนาคารที่กำหนดเงื่อนไขการให้ยืมและภาษีพร้อมกับแบบสอบถามลูกค้าตามความหมายของบรรทัดฐานข้างต้นถือเป็นการปฏิบัติตามเป็นลายลักษณ์อักษร รูปแบบของข้อตกลง

คณะผู้พิพากษาปล่อยให้คำตัดสินของศาลเมือง Fokinsky ของดินแดน Primorsky ไม่เปลี่ยนแปลงและการอุทธรณ์ของพลเมืองไม่เป็นที่พอใจ

บุคคลและสถาบันสินเชื่อทำข้อตกลงในการให้บริการบางอย่าง พวกเขาสามารถแบ่งออกเป็นสองประเภท:

• สัญญาการรักษาบัญชีธนาคาร
• ข้อตกลง เงินฝากธนาคาร.

สัญญาฝากเงินกับธนาคาร

ข้อตกลงร่วมกันระหว่าง สถาบันสินเชื่อและพลเมืองที่แสดงความปรารถนาที่จะเปิดเรียกว่าข้อตกลงการฝากเงิน เกี่ยวข้องกับการโอนเงินเพื่อจัดเก็บเพื่อสร้างรายได้ ในกรณีนี้ ธนาคารจะคืนเงินจำนวนเงินฝากให้กับลูกค้าและจ่ายดอกเบี้ยสำหรับการใช้เงินทุน บทบาทของผู้ฝากสามารถเป็นได้ทั้งบุคคลหรือนิติบุคคล
ข้อตกลงจะต้องบันทึกโดยการออก หนังสือออมทรัพย์หรือเอกสารอื่นยืนยันการทำรายการ เงินฝากจะต้องออกเมื่อมีการร้องขอครั้งแรกของลูกค้า จำนวนดอกเบี้ยถูกกำหนดโดยข้อตกลง หากอัตราดอกเบี้ยเปลี่ยนแปลง จะเริ่มใช้ตั้งแต่เดือนถัดไปหลังจากการเปลี่ยนแปลง

ข้อตกลงการธนาคารทางไกล

ข้อตกลงดังกล่าวสรุปโดยลูกค้าธนาคารที่ต้องการใช้ระบบ บริการอิเล็กทรอนิกส์หรือบริการธนาคารทางอินเทอร์เน็ต การชำระเงินสำหรับข้อตกลง DBS จะดำเนินการตามอัตราภาษีของธนาคาร จำนวนเงินจะถูกหักออกจากบัญชีของลูกค้า การดำเนินการเกิดขึ้นตั้งแต่วินาทีที่ลงนามจนถึงคำแถลงการยุติอย่างเป็นทางการ จะต้องส่งใบสมัครเป็นกระดาษ บริการของระบบอาจรวมถึง:

• แจ้งลูกค้าเกี่ยวกับใบเสร็จรับเงินและ ธุรกรรมค่าใช้จ่ายเป็นข้อความ
• ชำระค่าบริการและสินค้าผ่านการชำระเงินออนไลน์
  

การยกเลิกข้อตกลงการธนาคาร

มีหลายวิธีในการยกเลิกข้อตกลงกับธนาคาร แต่ก็ไม่ใช่เรื่องง่ายเสมอไป

1. ข้อตกลงสามารถยกเลิกได้ตามข้อตกลงของคู่สัญญาหากสถาบันการเงินไม่คัดค้าน
2. ตามคำตัดสินของศาล ในกรณีนี้ จำเป็นต้องจ่ายค่าธรรมเนียมของรัฐ 200 รูเบิล และจัดทำคำแถลงข้อเรียกร้อง
3. สัญญาสามารถยกเลิกได้ฝ่ายเดียว แต่ต้องระบุข้อนี้ไว้ในสัญญา

ข้อตกลงการบริการธนาคารสากล

ควบคุม กฎทั่วไปและข้อกำหนดในการให้บริการ บุคคล- ซึ่งรวมถึง:

• ให้บริการบัญชีระหว่างประเทศและการออกบัญชี
• การเปิดและให้บริการบัญชีเงินฝาก
• การดำเนินการโดยใช้การบำรุงรักษาระยะไกล
• เช่า ตู้เซฟ, รักษาบัญชีโลหะ

หากต้องการลงนามในข้อตกลง คุณต้องไปที่สำนักงานธนาคารและลงนามในข้อตกลง UDBO อำนวยความสะดวกในการทำธุรกรรมในบัญชีและการฝากเงิน สิ่งที่คุณต้องทำคือกรอกใบสมัครเพื่อรับบริการ

สัญญาสากล บริการธนาคารออกแบบมาเพื่อปรับปรุงคุณภาพของบริการที่มีให้ .

แบบฟอร์มข้อตกลงการธนาคาร

ระบบธนาคารมีข้อตกลงหลายรูปแบบ:

• สัญญาเงินกู้ - องค์กรทางการเงินดำเนินการจัดหาเงินทุนตามจำนวนและเงื่อนไขที่ระบุไว้ในข้อตกลง และพลเมืองที่ได้รับเครดิตจะคืนเงินให้กับธนาคารและชำระเงิน ดอกเบี้ยเพิ่มเติมเพื่อใช้ทางการเงิน
• สัญญาเงินกู้ - ผู้ให้กู้โอนเงินและทรัพย์สินให้เป็นกรรมสิทธิ์ของผู้ยืมตามระยะเวลาที่ระบุไว้ในสัญญา ผู้กู้ตกลงที่จะชำระคืนสิ่งที่ได้รับมาเต็มจำนวน
• การแยกตัวประกอบคือการโอนสิทธิเรียกร้องทางการเงินให้กับบุคคลที่สาม สัญญาได้รับการชดเชยและตอบแทนกัน
• บัญชีธนาคารและสัญญาการฝากเงิน ภายใต้ข้อตกลงการรักษาบัญชี สถาบันการเงินตกลงที่จะเปิดและฝากเงินเมื่อมีพร้อม โอนไปยังองค์กรและประชาชน ข้อตกลงการฝากเงินกำหนดให้ธนาคารสามารถเก็บเงินไว้ได้ โดยจะได้รับผลตอบแทนและจ่ายดอกเบี้ยจากเงินฝากในภายหลัง

ข้อตกลงการธนาคารเป็นหลักฐานของข้อตกลงกับธนาคารและต้องทำเป็นลายลักษณ์อักษร การอ่านอย่างระมัดระวังเมื่อวาดและลงนามจะช่วยให้แน่ใจว่าหลีกเลี่ยงช่วงเวลาที่ไม่พึงประสงค์ได้

การจำแนกประเภทของข้อตกลงการธนาคาร

การจำแนกประเภทพื้นฐานของสายพันธุ์ ข้อตกลงการธนาคารรวมถึงการแบ่งออกเป็นสองกลุ่ม:

• ข้อตกลงเงินฝากธนาคาร โดยที่ธนาคารหรือองค์กรทางการเงินอื่น ๆ ยอมรับเงินของผู้ฝากแล้ว รับรองว่าจะได้รับคืนเต็มจำนวน โดยคำนึงถึงการเพิ่มขึ้นของอัตราดอกเบี้ยที่ตกลงกันไว้
• ข้อตกลง บัญชีธนาคารซึ่งหมายถึงการดำเนินการตามคำสั่งซื้อของลูกค้าสำหรับการรับและการเครดิตเงินทุน การออก การย้าย ถอนเงินจำนวนหนึ่ง และดำเนินการต่างๆ

ประเภทของบัญชีธนาคาร:

• ตามวัตถุ: รูเบิลหรือสกุลเงิน
• ตามหัวเรื่อง: นิติบุคคล, ผู้ประกอบการ, บุคคลทั่วไป บุคคลหรือสถาบันสินเชื่อ
• ตามวัตถุประสงค์: บัญชีกระแสรายวันหรือพิเศษ

ข้อตกลงการธนาคารรวมถึงเงื่อนไขทั้งหมดสำหรับการจัดเก็บ การใช้/การเคลื่อนย้ายเงินภายใต้กรอบของประมวลกฎหมายแพ่งของสหพันธรัฐรัสเซีย

ประเภทของข้อตกลงการธนาคารสำหรับผู้ประกอบการ

ข้อตกลงการธนาคารประเภทหลักสำหรับผู้ประกอบการ:

• ตามเนื้อหาของกิจกรรม: การผลิต, การขาย, การเช่าอสังหาริมทรัพย์, การให้บริการ;
• ตามองค์ประกอบของคู่สัญญา: ทั้งสองฝ่ายเป็นผู้ประกอบการหรือฝ่ายใดฝ่ายหนึ่งเป็นผู้ประกอบการ

สัญญาการผลิตมักเกี่ยวข้องกับการสั่งซื้อสินค้าเป็นชุด การขายประกอบด้วย: การซื้อและการขาย การจัดหาสินค้า การทำสัญญา การจัดหาพลังงาน การเช่าเกี่ยวข้องกับอสังหาริมทรัพย์และทรัพย์สิน: การเช่าซื้อ การเช่า สำหรับงานบริการ/งาน: สัญญาซ่อมแซม/ก่อสร้าง รัฐ โครงการ ฝ่ายหนึ่งในข้อตกลงคือผู้ประกอบการ: การซื้อและขายปลีก การเช่า สินเชื่อ การขนส่ง/การเดินทาง ตัวแทน และอื่นๆ อีกมากมาย ทั้งสองฝ่ายเป็นผู้ประกอบการ: สัมปทานเชิงพาณิชย์ การเช่าทางการเงิน การเป็นหุ้นส่วนที่เรียบง่าย

ข้อตกลงบัญชีธนาคาร

ลูกค้าและธนาคารจะสรุปข้อตกลงบัญชีธนาคารสำหรับการจัดเก็บเงินทุน การเครดิต และการกำจัดเงินสดโดยลูกค้าตามดุลยพินิจของตนเอง บัญชีประกอบด้วย: การชำระบัญชี เงินฝาก เงินกู้ ขึ้นอยู่กับประเภทของธุรกรรมที่ดำเนินการ ธนาคารใดก็ได้สามารถทำหน้าที่เป็น องค์กรทางการเงิน– นิติบุคคลที่ได้รับใบอนุญาตและได้รับสิทธิในการระดมทุนตามเงื่อนไขเร่งด่วน การชำระเงิน และการชำระคืน ลูกค้า โครงสร้างทางการเงินบุคคลที่ใช้บริการของธนาคารจะถือว่าได้แก่ ชาวต่างชาติ- รัฐไม่ค่อยทำหน้าที่เป็นภาคีในข้อตกลงบัญชีธนาคาร

เงื่อนไขที่ระบุในข้อตกลงเป็นรายละเอียดบางอย่าง ขึ้นอยู่กับกิจกรรมเฉพาะของสถาบันการเงิน แต่รับประกันการปฏิบัติตามกฎหมายปัจจุบันเสมอ

ตัวอย่างของข้อตกลงการธนาคาร

ตัวอย่างของข้อตกลงการธนาคารเพื่อทำความคุ้นเคยกับลูกค้าธนาคารโดยละเอียดเกี่ยวกับเงื่อนไขความร่วมมือที่เสนอโดยสถาบันมักจะนำเสนอบนเว็บไซต์อย่างเป็นทางการของสถาบันการเงิน ที่สำนักงานของธนาคารใด ๆ เมื่อมีการร้องขอ ลูกค้าธนาคารตลอดจนผู้มีโอกาสเป็นลูกค้าสามารถจัดเตรียมตัวอย่างข้อตกลงทางธนาคารสำหรับการฝาก รับ และบริการอื่น ๆ ได้

ส่วนใหญ่แล้ว บุคคลจะได้รับบริการสินเชื่อ บริการธนาคาร การใช้บัตรพลาสติก (เช่น MasterCard) นิติบุคคล: เพื่อเปิดบัญชีธนาคาร/บริษัท รับเงินสด เงินฝากธนาคาร ตัวแทนชำระเงิน การให้กู้ยืม (รวมถึงเงินเบิกเกินบัญชี) การเปิด วงเงินเครดิต

สัญญาเงินกู้

สัญญากู้ยืมเกี่ยวข้องกับการกู้ยืมเงิน อุปกรณ์ และสิ่งของมีค่าอื่นๆ ในช่วงระยะเวลาหนึ่ง สัญญากู้ยืมเงินใน สถาบันการธนาคารสรุปกับลูกค้าเพื่อระงับเงินจำนวนหนึ่งตามระยะเวลาที่กำหนด (โดยปกติสำหรับความต้องการของแต่ละบุคคล) คู่สัญญามีหน้าที่ต้องชำระคืนเงินกู้ตรงเวลาและมีค่าชดเชย รวมถึงดอกเบี้ยสำหรับการใช้และ/หรือค่าเสื่อมราคาในกรณีประเภทที่เบิกคืนได้ จะชำระเฉพาะข้อตกลงพิเศษปลอดดอกเบี้ยเท่านั้น ผู้กู้ยืมอาจเป็นบุคคลหรือนิติบุคคล สำหรับนิติบุคคล องค์กรทางการเงินมักจะเสนอเงื่อนไขการบริการและสิทธิพิเศษพิเศษ

การกู้ยืมขึ้นอยู่กับเงิน สิ่งที่เปลี่ยนได้ไม่บ่อยนัก โดยถือว่าการคืนทรัพย์สินหรือกองทุนที่ได้รับการยอมรับ หรือสิ่งที่คล้ายกัน วัตถุจะมีลักษณะทั่วไปเสมอ ได้แก่ ตัวเลข น้ำหนัก การวัด ข้อตกลงมีผลใช้บังคับตั้งแต่วินาทีที่วัตถุถูกถ่ายโอนซึ่งแสดงในลักษณะที่ปรากฏ ภาระหนี้ในด้านหนึ่งและสิทธิเรียกร้องในอีกด้านหนึ่ง

ตั๋วแลกเงินและประเภทของมัน

ตั๋วสัญญาใช้เงินถือเป็นหลักประกัน/การรับหนี้ประเภทแรก ซึ่งการหมุนเวียนอยู่ภายใต้กฎหมายพิเศษที่เรียกว่าตั๋วสัญญาใช้เงิน ตามเอกสาร ลูกหนี้เป็นหนี้เจ้าหนี้ในอีกด้านหนึ่งเป็นเงินจำนวนหนึ่ง สิทธิในจำนวนเงินที่ระบุในเอกสารจะถูกโอนได้อย่างอิสระโดยไม่ได้รับความยินยอมจากบุคคลที่ออกเอกสาร

ดังนั้นกระดาษชำระหนี้ที่ไม่อยู่ภายใต้บังคับของรัฐ การลงทะเบียน อนุญาตให้ใช้เป็นวิธีการชำระเงิน สามารถโอนได้อย่างอิสระ มีอยู่ในรูปแบบกระดาษเท่านั้น - ตั๋วแลกเงิน และประเภทมีดังนี้: แบบง่าย/เดี่ยว และแบบโอน/ร่าง Solo มักใช้เมื่อขาดเงินทุนในการซื้อสินค้าเป็นภาระผูกพันในการชำระหนี้ เมื่อชำระคืนตามจำนวนที่กำหนดแล้ว ผู้ถือตั๋วเงินจะมอบเอกสารให้ผู้กู้ยืม ข้อแตกต่างคือตั๋วแลกเงินมีวัตถุประสงค์เพื่อชำระให้กับบุคคลที่สามตามคำสั่งของเขา ได้แก่ เจ้าหนี้ของบุคคลที่เป็นหนี้ในกรณีนี้