แนวโน้มการพัฒนาระบบประกันสุขภาพภาคสมัครใจ การวิเคราะห์ระบบประกันสุขภาพภาคสมัครการวิเคราะห์การประกันสุขภาพภาคสมัครใจ

บทนำ

บทที่ 1. รากฐานทางทฤษฎีขององค์กรประกันสุขภาพโดยสมัครใจและผลกระทบต่อระบบการดูแลสุขภาพในรัสเซีย 10

1.1 ความสำคัญทางเศรษฐกิจและสังคมของการประกันสุขภาพโดยสมัครใจ 10

1.2 คุณลักษณะของการทำงานของตลาดประกันสุขภาพโดยสมัครใจในสหพันธรัฐรัสเซีย 19

1.3 ลักษณะทั่วไปและลักษณะเด่นของการประกันสุขภาพภาคบังคับและภาคสมัครใจ 36

บทที่ 2. พัฒนาการและสถานะปัจจุบันของตลาดรัสเซียของการประกันสุขภาพโดยสมัครใจ 55

2.1 การวิเคราะห์และพลวัตของการพัฒนาตลาดประกันสุขภาพภาคสมัครใจ 55

2.2 คุณลักษณะของการออกแบบผลิตภัณฑ์ประกันภัยและผลกระทบต่อต้นทุนของนโยบาย VHI 91

2.3. นโยบายการตลาดของผู้ประกันตนในตลาด VHI 109

บทที่ 3 โอกาสในการพัฒนาและข้อเสนอในการปรับเปลี่ยนรูปแบบการประกันสุขภาพโดยสมัครใจในสหพันธรัฐรัสเซีย 116

3.1 ทิศทางหลักในการปรับปรุงตลาดประกันสุขภาพภาคสมัครใจและสถานที่ในการปฏิรูประบบการดูแลสุขภาพ 116

3.2. ข้อเสนอในการปรับเปลี่ยนรูปแบบการประกันสุขภาพโดยสมัครใจที่มีอยู่ในรัสเซียโดย เวทีปัจจุบัน 125

ข้อสรุป 155

รายชื่อวรรณกรรมที่ใช้ 168

การใช้งาน

แนะนำการทำงาน

ความเกี่ยวข้องของหัวข้อวิจัย ปัจจุบันตลาดประกันสุขภาพของรัสเซียกำลังมีการเปลี่ยนแปลงที่สำคัญ กฎหมายของรัฐบาลกลางหมายเลข 326“ ว่าด้วยการประกันสุขภาพภาคบังคับ (MHI) ซึ่งประกาศใช้เมื่อวันที่ 1 มกราคม 2554 ได้เปลี่ยนแปลงระบบการดูแลสุขภาพในประเทศอย่างมีนัยสำคัญ: รูปแบบของการจัดหาเงินทุนของ MHI มีการเปลี่ยนแปลง ประชาชนทุกคนมีสิทธิเลือกสถาบันทางการแพทย์และแพทย์ ในขณะเดียวกันการพัฒนาและตลาดของการประกันสุขภาพโดยสมัครใจ (VHI) เองในบริบทของความทันสมัยของการประกันสุขภาพภาคบังคับไม่ได้บัญญัติไว้ในกฎหมายใหม่เกี่ยวกับการประกันสุขภาพภาคบังคับ

ในขณะนี้ในสหพันธรัฐรัสเซียมีสถานการณ์ที่ภาระหน้าที่ของรัฐในการให้การดูแลทางการแพทย์ฟรีแก่ประชากรตามปริมาณและคุณภาพที่ต้องการนั้นไม่ได้รับการจัดหาทรัพยากรทางการเงินอย่างเต็มที่ มีโอกาสที่จะได้รับบริการทางการแพทย์ที่มีคุณภาพหลากหลายขึ้นทั้งโดยตรงที่สถาบันการแพทย์และผ่านระบบประกันสุขภาพภาคสมัครใจ

ในสภาวะสมัยใหม่การประกันสุขภาพโดยสมัครใจเป็นส่วนเสริมในการให้บริการทางการแพทย์แก่ประชากรในรูปแบบฟรี อย่างไรก็ตามคำถามเกี่ยวกับอัตราส่วนเหตุผลของการประกันสุขภาพภาคบังคับและการประกันสุขภาพภาคสมัครใจยังไม่ได้รับการพัฒนา การพัฒนา VHI ให้โอกาสสำคัญในการปรับปรุงการดูแลสุขภาพซึ่งเป็นรูปแบบการพัฒนาระบบประกันสุขภาพของรัสเซียที่มีอารยธรรม เนื่องจากการจัดหาเงินทุนให้กับบริการทางการแพทย์ผ่าน VHI นั้นให้ผลกำไรมากกว่าการชำระเงินโดยตรงสำหรับพวกเขาสถานการณ์นี้จึงเปิดโอกาสกว้าง ๆ สำหรับการพัฒนา VHI

ระบบการประกันสุขภาพโดยสมัครใจในรัสเซียยังไม่เกิดขึ้นในที่สุดซึ่งไม่เพียง แต่เกิดจากปัจจัยภายในของการพัฒนาเท่านั้น แต่ยังเป็นผลโดยตรงจากกระบวนการทางเศรษฐกิจมหภาค เนื่องจากในแง่หนึ่งการมีส่วนร่วมในระบบ VHI ของหน่วยงานตลาดจำนวนมากที่สนใจในการพัฒนาอย่างเข้มข้นและในทางกลับกันการขาดกลไกสำเร็จรูปเพื่อเอาชนะหลาย ๆ ข้อ จำกัด ทางสังคมเศรษฐกิจและกฎหมายที่ขัดขวางไม่ให้ระบบก้าวไปสู่ขั้นตอนต่อไปของการพัฒนา

ในเรื่องนี้การวิเคราะห์ลักษณะเฉพาะของกลุ่ม VHI ในสภาวะสมัยใหม่เพื่อระบุแนวโน้มและโอกาสในการพัฒนาตลอดจนการพัฒนาวิธีการปรับปรุงกิจกรรมของ บริษัท ประกันในตลาด VHI เป็นพื้นที่เร่งด่วนของ วิทยาศาสตร์สมัยใหม่.

ระดับความละเอียดของปัญหา

ปัจจุบันปัญหาของการพัฒนาภาคการประกันสุขภาพภาคสมัครใจดึงดูดความสนใจของผู้เขียนจำนวนมาก

การพัฒนาทางวิทยาศาสตร์ในด้านการก่อตัวและการพัฒนาตลาดประกันภัยนำเสนอในผลงานของนักวิทยาศาสตร์: V.D. Arkhangelsky, A.P. Arkhipov, Akhvlediani Yu.T. , IT Balabanov, M.I. Braginsky, V.B. Gomelli, A.A. Gvozdenko, A.I. Gizburg, V.V. Droshneva, E.F. Dyuzhikova, E.I. Ivashkina, I.A. Kuznitsova, L.A. Orlanyuk-Malitskaya, L.I. Reitman, Yu.A. Spletukhova, D.S. Tulenta, Yu.B. Fogelson, V.V. Shakhova, A.K. ชิโควา, R.T. Yuldashev และอื่น ๆ

ปัญหาของการก่อตัวของตลาดการประกันสุขภาพโดยสมัครใจในรัสเซียสะท้อนให้เห็นในผลงานของ N.B. Grishchenko, E.T. Kagalovskaya, L.I. Korchevskaya, K.E. Turbina N.P. Sakhirova, G.V. Chernova, T.A. Fedorova, I.M. Sheiman และคนอื่น ๆ

การวิเคราะห์แหล่งข้อมูลวรรณกรรมในประเทศที่มีอยู่ระบุว่าประเด็นที่เกี่ยวข้องกับโอกาสในการพัฒนา VHI ในรัสเซียในปัจจุบันมีการถกเถียงกันค่อนข้างมากซึ่งมีการพูดคุยกันอย่างกว้างขวางทั้งในหมู่ผู้จัดงานด้านการดูแลสุขภาพและในกลุ่มผู้ปฏิบัติงาน อย่างไรก็ตามยังไม่มีมุมมองเดียวเกี่ยวกับการแก้ปัญหานี้ ปัญหาที่พัฒนาไม่ดีที่เกี่ยวข้องกับการวิเคราะห์ส่วน VHI และวิธีการดำเนินการ ไม่มีแนวทางที่ครอบคลุมในการศึกษาข้อมูลเฉพาะของกิจกรรมของ บริษัท ประกันในกลุ่ม VMI

ดังนั้นการศึกษาแนวความคิดที่ไม่เพียงพอของปัญหาภายใต้การศึกษาและความจำเป็นในการทำความเข้าใจเพิ่มเติมจึงกำหนดความเกี่ยวข้องวัตถุประสงค์และวัตถุประสงค์ของการศึกษา

วัตถุประสงค์และวัตถุประสงค์หลักของการศึกษา วัตถุประสงค์ของการวิจัยวิทยานิพนธ์คือเพื่อยืนยันข้อเสนอสำหรับการปรับเปลี่ยนแบบจำลอง VHI ที่มีอยู่ซึ่งตรงตามข้อกำหนดการพัฒนาตลาดในประเทศในปัจจุบัน

การบรรลุเป้าหมายจำเป็นต้องมีการแก้ปัญหาของงานต่อไปนี้:

จัดระบบแนวความคิดเกี่ยวกับแนวคิด "การประกันสุขภาพโดยสมัครใจ" วิเคราะห์การตีความที่มีอยู่และชี้แจงการตีความของผู้เขียนเกี่ยวกับแนวคิด "การประกันสุขภาพโดยสมัครใจ"

ศึกษาคุณสมบัติที่โดดเด่นของการประกันสุขภาพภาคบังคับและภาคสมัครใจในระบบประกันสุขภาพของรัสเซีย

วิเคราะห์การเปลี่ยนแปลงของตลาด VHI ในช่วง 5 ปีและจัดระบบปัจจัยหลักที่มีอิทธิพลต่อการพัฒนาตลาด VHI ในสหพันธรัฐรัสเซียในระยะปัจจุบัน

ตรวจสอบโมเดล VHI ที่มีอยู่ใน บริษัท ประกันภัยในตลาดประกันสุขภาพของรัสเซียและนโยบายการตลาดของพวกเขาและกำหนดความเป็นไปได้ในการพัฒนาตลาด VHI

กำหนดทิศทางหลักในการปฏิรูปการพัฒนาตลาดประกันสุขภาพโดยสมัครใจและพัฒนาชุดข้อเสนอสำหรับการปรับปรุงองค์กรและเพิ่มประสิทธิภาพการทำงานของระบบ VHI

เป้าหมายของการวิจัยคือตลาด VHI ของสหพันธรัฐรัสเซีย

หัวข้อของการวิจัยวิทยานิพนธ์คือความสัมพันธ์ทางเศรษฐกิจที่เกิดขึ้นในกระบวนการปฏิสัมพันธ์ระหว่างอาสาสมัครของตลาดประกันสุขภาพโดยสมัครใจ

พื้นฐานทางทฤษฎีของการวิจัยวิทยานิพนธ์คือผลงานของนักเขียนในประเทศและต่างประเทศเกี่ยวกับการประกันสุขภาพโดยสมัครใจตลอดจนเอกสารการอภิปรายการประชุมทางวิทยาศาสตร์และการปฏิบัติงานทางทฤษฎีจำนวนมากสื่อสิ่งพิมพ์และข้อมูลบนเว็บไซต์ทางการของหน่วยงานรัฐบาลของรัสเซีย สหพันธรัฐและอาสาสมัครของสหพันธรัฐรัสเซียทางอินเทอร์เน็ต

พื้นฐานระเบียบวิธีในการพิจารณาปัญหาของวิทยานิพนธ์คือวิธีการทางวิทยาศาสตร์ทั่วไปเช่นเดียวกับวิธีการวิเคราะห์เชิงโครงสร้างและเชิงสถาบัน ในระหว่างการทำงานได้ใช้วิธีการวิจัยดังต่อไปนี้: การวิเคราะห์ระบบการสร้างแบบจำลองกราฟิกและเศรษฐศาสตร์และคณิตศาสตร์วิธีการเชิงตรรกะเชิงนามธรรมเปรียบเทียบและเศรษฐศาสตร์และสถิติ การรวมกันของวิธีการทางวิทยาศาสตร์ที่หลากหลายมีส่วนช่วยในการสร้างจุดยืนของผู้เขียนในบทบัญญัติสำคัญหลายประการที่เกี่ยวข้องกับหัวข้อที่เลือก

ฐานข้อมูลของการศึกษาประกอบด้วยกฎหมายของสหพันธรัฐรัสเซียเอกสารกำกับดูแลและคำแนะนำของ Federal Service for Insurance Supervision และกระทรวงการคลังของสหพันธรัฐรัสเซียที่กำหนดเงื่อนไขในการดำเนินกิจกรรมประกันภัยสถิติและการวิเคราะห์ เอกสารของ Federal State Statistics Service (Rosstat), Federal Service for Insurance Supervision (FSIS), All-Russian Union insurers (BCC), หน่วยงานจัดอันดับผู้เชี่ยวชาญ RA เมื่อเขียนงานนั้นจะมีการใช้สิ่งพิมพ์ทางวิทยาศาสตร์ในวารสารวัสดุและเอกสารของ บริษัท ประกันภัยแต่ละแห่งแหล่งข้อมูลทางอินเทอร์เน็ตข้อมูลและเอกสารวิเคราะห์ตลอดจนความคิดเห็นของผู้เชี่ยวชาญการประมาณการและการคำนวณของนักวิจัย

ความแปลกใหม่ทางวิทยาศาสตร์ของการวิจัยวิทยานิพนธ์ประกอบด้วยการพิสูจน์บทบัญญัติทางทฤษฎีและการพัฒนาทิศทางในการปรับเปลี่ยนแบบจำลอง VHI ที่มีอยู่เพื่อปรับปรุงองค์กรและเพิ่มประสิทธิภาพในการทำงาน ในระหว่างการศึกษาผู้เขียนได้รับผลลัพธ์ต่อไปนี้ด้วยความแปลกใหม่ทางวิทยาศาสตร์:

1. คำจำกัดความของการประกันสุขภาพโดยสมัครใจกำหนดให้เป็นระบบของความสัมพันธ์ทางเศรษฐกิจในกระบวนการที่ผู้ประกันตนได้รับการค้ำประกันค่าชดเชยเต็มจำนวนหรือบางส่วนโดยผู้ประกันตนสำหรับค่าใช้จ่ายที่เกิดขึ้นจากการอุทธรณ์ของผู้เอาประกันภัย สถาบันทางการแพทย์สำหรับการดูแลทางการแพทย์ที่จัดทำขึ้นตามโปรแกรมที่กำหนดโดยสัญญา VHI

2. มีการเปิดเผยคุณสมบัติของการทำงานของกลุ่ม CHI และ VHI ในภาคการประกันสุขภาพของสหพันธรัฐรัสเซียซึ่งประกอบด้วยการประกันสุขภาพแบบสมัครใจและภาคบังคับหลายแบบรวมทั้งเพื่อให้แน่ใจว่ามีความสมดุลในปริมาณการค้ำประกันของรัฐ เพื่อให้ประชากรได้รับการประกันสุขภาพฟรีและสมัครใจ

3. มีการกำหนดแนวโน้มหลักในการพัฒนาส่วนงาน VHI เป็นระยะเวลา 5 ปีและมีการระบุตัวชี้วัดทางการเงินของตลาด VHI เช่นเดียวกับปัจจัยบวกและลบที่มีผลต่อการพัฒนาส่วน VHI ของสหพันธรัฐรัสเซียในระยะปัจจุบัน 4. จากการศึกษารูปแบบที่มีอยู่ใน บริษัท ประกันภัยที่ประสบความสำเร็จมากที่สุดโดดเด่นด้วยความสามารถในการดึงดูดลูกค้าผลลัพธ์ที่สูง กิจกรรมทางการเงิน และตำแหน่งของพวกเขาในกลุ่ม VHI ได้มีการเปิดเผยคุณสมบัติของนโยบายการตลาดของ บริษัท ประกันภัยในตลาดประกันสุขภาพโดยสมัครใจของรัสเซีย ความเป็นไปได้และความจำเป็นของการพัฒนาตลาดการประกันสุขภาพโดยสมัครใจในบริบทของความทันสมัยของการประกันสุขภาพภาคบังคับซึ่งประกอบด้วยการรวมกฎหมายของการประกันสุขภาพโดยสมัครใจในการเพิ่มประสิทธิภาพในการควบคุมปริมาณการให้บริการและความเป็นจริง การปรับปรุงคุณภาพการบริการของผู้เอาประกันภัยอย่างมีนัยสำคัญได้รับการพิสูจน์แล้วซึ่งจำเป็นต้องกำหนดมาตรการเฉพาะเพื่อพัฒนาตลาดการประกันสุขภาพโดยสมัครใจและสถานที่ในระบบการดูแลสุขภาพของประเทศ

5. มีการพัฒนาชุดมาตรการเพื่อปรับเปลี่ยนแบบจำลอง VHI ที่มีอยู่โดยมีวัตถุประสงค์เพื่อปรับปรุงการจัดระบบ VHI เพื่อเพิ่มปริมาณและโครงสร้างของการบริโภคบริการทางการแพทย์ที่จัดทำภายใต้โครงการ VHI

ความสำคัญทางทฤษฎีและทางปฏิบัติของผลการวิจัยวิทยานิพนธ์คือแนวทางเชิงแนวคิดในการพัฒนาหลักประกันสุขภาพภาคสมัครใจในสภาวะสมัยใหม่ได้รับการพัฒนาและพิสูจน์ในทางทฤษฎี ข้อมูลที่ได้รับจากการศึกษาหลายมิติที่ครอบคลุมเป็นพื้นฐานสำหรับการพัฒนามาตรการที่ครอบคลุมสำหรับการพัฒนาระบบประกันสุขภาพโดยสมัครใจและข้อเสนอในการเพิ่มประสิทธิภาพการทำงานของ บริษัท ประกันภัยที่ดำเนินงานในตลาดประกันสุขภาพโดยสมัครใจและยังมีส่วนช่วย การพัฒนาเพิ่มเติมของบริการทางการแพทย์ภายใต้โครงการ VHI ขอแนะนำให้ใช้เอกสารวิทยานิพนธ์ในการเตรียมหลักสูตรการบรรยายในสาขาวิชา "ประกันภัย", "การประกันภัย กิจกรรมทางเศรษฐกิจต่างประเทศ; เมื่อพัฒนาและจัดสัมมนาสำหรับนักเรียนและทำการวิจัยทางวิทยาศาสตร์

การทดสอบและการนำผลการวิจัยไปใช้

ผลการศึกษาโดยเฉพาะอย่างยิ่งนโยบายการตลาดของ บริษัท ประกันภัยตลอดจนชุดมาตรการที่เสนอในวิทยานิพนธ์ที่มุ่งปรับปรุงองค์กรของระบบ VHI ได้ถูกนำไปใช้อย่างประสบความสำเร็จในการปฏิบัติของ LLC IC SOGLASIE

บทบัญญัติหลักและผลการวิจัยวิทยานิพนธ์ได้รับการตีพิมพ์ในเอกสารทางวิทยาศาสตร์ 6 ฉบับโดยมีผู้เขียนรวม 6.7 หน้ารวมทั้งบทความ 3 บทความในสิ่งพิมพ์ที่แนะนำโดยคณะกรรมการการรับรองชั้นสูงของกระทรวงศึกษาธิการและวิทยาศาสตร์ของสหพันธรัฐรัสเซีย

โครงสร้างและขอบเขตของการศึกษา โครงสร้างของงานสอดคล้องกับเป้าหมายและวัตถุประสงค์ที่กำหนดไว้ของการศึกษาและมีรูปแบบดังต่อไปนี้

ความสำคัญทางเศรษฐกิจและสังคมของการประกันสุขภาพโดยสมัครใจ

ข้อเสนอในตลาดประกันภัยของผลิตภัณฑ์ประกันภัยในรูปแบบของการประกันสุขภาพโดยสมัครใจคือการตอบสนองต่อการเกิดขึ้นของความต้องการที่สอดคล้องกันระหว่างบุคคลและนิติบุคคลประเภทต่างๆ - หน่วยงานในตลาด ในทางกลับกันความต้องการบริการประกันภัยเฉพาะเกิดจากสถานการณ์ต่อไปนี้

ประการแรกการยอมรับในเดือนมิถุนายน พ.ศ. 2534 ของกฎหมาย RSFSR "การประกันสุขภาพของประชาชนใน RSFSR" ซึ่งเป็นผลมาจากขั้นตอนการจัดหาเงินทุนเพื่อการดูแลสุขภาพมีการเปลี่ยนแปลง

ประการที่สองข้อ จำกัด ของโครงการประกันสุขภาพภาคบังคับขั้นพื้นฐาน (ดินแดน) ซึ่งกำหนดปริมาณและเงื่อนไขสำหรับการให้การดูแลทางการแพทย์แก่พลเมืองรัสเซีย

ประการที่สามการลดลงของคุณภาพของบริการทางการแพทย์ที่ให้บริการฟรีภายใต้กรอบของการดูแลสุขภาพตามงบประมาณและการเกิดขึ้นของการรักษาพยาบาลที่จ่ายเงินโดยสถาบันทางการแพทย์ที่สนับสนุนตนเอง (หน่วยงาน)

จากสาเหตุข้างต้นทำให้มีความจำเป็นที่จะต้องได้รับบริการทางการแพทย์ที่ไม่ได้จัดให้อยู่ในกรอบของการดูแลสุขภาพตามงบประมาณ เป็นไปได้ที่จะตอบสนองความต้องการดังกล่าวโดยการชำระเงินโดยตรงสำหรับการรักษาพยาบาลที่ได้รับ

คุณลักษณะของบริการทางการแพทย์แทบจะไม่มีทางเลือกอื่นเลย วัตถุประสงค์ของการประกันสุขภาพโดยสมัครใจคือการชดเชยให้กับผู้ประกันตนสำหรับค่าใช้จ่ายที่เกี่ยวข้องกับการเกิดขึ้น เหตุการณ์ที่ประกัน.

การประกันสุขภาพโดยสมัครใจนอกเหนือจากการประกันสุขภาพภาคบังคับ (สังคม) ภายใต้กรอบของการประกันจะดำเนินการซึ่งให้สำหรับการชำระเงินสำหรับบริการที่มีให้เกินกว่าโปรแกรมประกันสุขภาพภาคบังคับ ในบริบทของการออกใบอนุญาตกิจกรรมการประกันภัยในดินแดนของรัสเซีย Federal Insurance Supervision Service ของกระทรวงการคลังของสหพันธรัฐรัสเซียได้กำหนดแนวคิดของการประกันสุขภาพโดยสมัครใจว่าเป็น "ชุดประเภทของการประกันภัยที่ให้สำหรับภาระหน้าที่ของผู้ประกันตน ในการชำระเงินประกันในจำนวนเงินค่าชดเชยบางส่วนหรือทั้งหมดสำหรับค่าใช้จ่ายเพิ่มเติมของผู้เอาประกันภัยที่เกิดจากการอุทธรณ์ของผู้เอาประกันภัยต่อสถานพยาบาลสำหรับบริการทางการแพทย์ที่รวมอยู่ในโปรแกรม VHI "

ตามที่ได้รับการพิสูจน์โดย T.A. Fedorova การเกิดขึ้นและการพัฒนาของ DMS นั้นเกี่ยวข้องกับข้อกำหนดเบื้องต้นหลายประการ การประกันสุขภาพโดยสมัครใจจะปรากฏขึ้นและประสบความสำเร็จในการพัฒนาในเงื่อนไขเมื่อมีความจำเป็นในการชำระค่าบริการทางการแพทย์เต็มจำนวนหรือบางส่วน หากการรักษาพยาบาลได้รับการสนับสนุนจากรัฐอย่างเต็มที่ก็ไม่จำเป็นต้องมีประกันสุขภาพเพิ่มเติม 2

เมื่อเร็ว ๆ นี้ความนิยมของการประกันสุขภาพโดยสมัครใจ (VHI) ได้เติบโตขึ้นในรัสเซีย หากไม่กี่ปีที่ผ่านมาคนส่วนใหญ่ได้รับการดูแลทางการแพทย์จากการประกันสุขภาพภาคบังคับเมื่อไม่นานมานี้

2 ความรู้พื้นฐานของกิจกรรมประกันภัย: หนังสือเรียน / ต่ำกว่า. เอ็ด ต. Fedorov - M .: BEK, 2008 มีพลเมืองรัสเซียมากขึ้นเรื่อย ๆ นอกจากนี้ยังสรุปข้อตกลงเกี่ยวกับการประกันสุขภาพโดยสมัครใจ (VHI)

เมื่อทำสัญญาประกันสุขภาพโดยสมัครใจลูกค้าที่มีศักยภาพของสถาบันทางการแพทย์และการป้องกันโรคจะได้รับโอกาสในการลดค่าใช้จ่ายในการจ่ายค่ารักษาพยาบาลเพียงครั้งเดียว (ซึ่งมักจะค่อนข้างสูง) นอกจากนี้สัญญา VHI มักจะให้การควบคุมคุณภาพการบริการทางการแพทย์ของผู้ประกันตนแก่ผู้ประกันตนการปฏิบัติตามรายการที่รับประกันโดยโครงการประกันสุขภาพโดยสมัครใจ

การวิเคราะห์และพลวัตของการพัฒนาตลาดประกันสุขภาพภาคสมัครใจ

ปัจจุบันการประกันสุขภาพโดยสมัครใจเป็นหนึ่งในประเภทการประกันภัยที่ได้รับความต้องการมากที่สุดในรัสเซีย นี่เป็นหลักฐานจากอัตราการเติบโตของอุตสาหกรรมซึ่งอยู่ที่ประมาณ 20 - 25% เป็นเวลาหลายปี ตลาด VHI มีการเติบโตในอัตราที่ค่อนข้างสูงซึ่งตั้งแต่ปี 2000 เป็นต้นมาได้แซงหน้าอัตราการเติบโตเฉลี่ยของตลาดประกันภัยโดยรวมอย่างต่อเนื่อง

ผู้เขียนเปิดเผยว่าหนึ่งในข้อกำหนดเบื้องต้นหลักสำหรับการพัฒนาอย่างแข็งขันของ VHI คือความต้องการที่มีประสิทธิผลที่เพิ่มขึ้นอย่างเห็นได้ชัดการเพิ่มความรับผิดชอบต่อสังคมของธุรกิจและความเข้าใจว่า VHI สามารถใช้เป็นส่วนหนึ่งของแพ็คเกจเพื่อสังคมได้ ระบบการจูงใจพนักงานผ่านแพ็คเกจทางสังคมกำลังเป็นที่ต้องการของนายจ้างในประเทศมากขึ้นเรื่อย ๆ พวกเขาได้รับแจ้งให้ทำเช่นนี้จากสถานการณ์ของอุปสงค์และอุปทานในตลาดบุคลากร

หลังจากวิเคราะห์แนวโน้มปัจจุบันในตลาด VHI แล้วเราสามารถระบุได้ว่าการประกันสุขภาพโดยสมัครใจเป็นที่ต้องการของลูกค้าองค์กรเป็นหลัก พวกเขาคิดเป็นประมาณ 90% ของเงินบริจาคที่รวบรวมภายใต้โครงการ VHI มีคำอธิบายหลายประการ ในแง่หนึ่งนี่คือการเติบโตของความรับผิดชอบต่อสังคมขององค์กรเมื่อการประกันพนักงานกลายเป็นส่วนหนึ่งของชุดค่าตอบแทนใน บริษัท ที่เพิ่มขึ้นจำนวนมาก นอกจากนี้ บริษัท ต่างๆยังมี สิทธิประโยชน์ทางภาษี เมื่อใช้โปรแกรมประกันสุขภาพภาคสมัครใจและสัญญาประกันภัยรวมถูกกว่า 50-70% 16

เงินสมทบสำหรับการประกันสุขภาพภาคสมัครใจจากบุคคลทั่วไปมีสัดส่วนเพียง 5-10% นี่เป็นเพราะการที่บุคคลทั่วไปสามารถติดต่อสถาบันทางการแพทย์โดยตรงได้ง่ายกว่าโดยไม่ต้องผ่าน บริษัท ประกันภัยเนื่องจากไม่เหมือนกับนิติบุคคลที่ได้รับสิทธิประโยชน์ทางภาษีเมื่อซื้อนโยบาย VHI ลูกค้าส่วนตัวจะไม่ได้รับผลประโยชน์ดังกล่าว

นอกจากนี้ บริษัท ประกันภัยเองก็สามารถทำงานร่วมกับลูกค้าองค์กรได้ง่ายขึ้นเนื่องจากเมื่อทำประกันทีมขนาดใหญ่ความเสี่ยงจะกระจายอย่างเท่าเทียมกันระหว่างพนักงานของ บริษัท (ค่าตอบแทนที่ดีสำหรับหลักการป่วยนั้นใช้ได้ผล) นั่นคือไม่จำเป็นต้อง การตรวจสุขภาพและการประเมินความเสี่ยงสำหรับผู้เอาประกันภัยแต่ละราย นอกจากนี้ด้วย VHI ของแต่ละบุคคลการต่อต้านการเลือก (การเลือกที่ลดลง) ของความเสี่ยงเกิดขึ้นซึ่งส่วนใหญ่คนที่รู้อยู่แล้วว่าจะต้องใช้บริการทางการแพทย์ในอนาคตอันใกล้นี้จะยื่นขอนโยบาย ทั้งหมดนี้เพิ่มต้นทุนของนโยบาย VHI สำหรับบุคคลอย่างมีนัยสำคัญและทำให้พวกเขาน่าสนใจน้อยลงเมื่อเทียบกับการประกันภัยขององค์กร

ทิศทางหลักในการปรับปรุงตลาดประกันสุขภาพโดยสมัครใจและสถานที่ในระบบปฏิรูปการดูแลสุขภาพ

การวิเคราะห์การพัฒนาของตลาด VHI ในขั้นตอนปัจจุบันและการยอมรับตั้งแต่วันที่ 1 มกราคม 2011 ในรัสเซียของกฎหมายใหม่เกี่ยวกับการประกันสุขภาพภาคบังคับ (CHI) ซึ่งได้เปลี่ยนแปลงระบบการดูแลสุขภาพโดยรวมอย่างมาก (ขณะนี้ประชาชนมี สิทธิในการเลือกแพทย์คลินิกและนโยบายของเขาใช้ได้ทุกที่ในประเทศ) แสดงให้เห็นว่าส่วนของตลาดประกันสุขภาพภาคสมัครใจ (VHI) นั้นผิดกฎหมาย จากสถานการณ์ปัจจุบันการพัฒนาตลาด VHI ในสหพันธรัฐรัสเซียพร้อมกับการใช้กฎหมายใหม่เกี่ยวกับ CHI ซึ่งไม่ได้ระบุสถานที่ของ VHI ในระบบการจัดหาเงินทุนด้านการดูแลสุขภาพและในยุทธศาสตร์การพัฒนา อุตสาหกรรมประกันภัยในสหพันธรัฐรัสเซียสำหรับปี 2551-2555 ไม่มีการระบุมาตรการเฉพาะสำหรับการพัฒนาตลาด LCA นอกจากนี้แนวคิดของการพัฒนาการดูแลสุขภาพในสหพันธรัฐรัสเซียจนถึงปี 2020 ระบุว่า VHI "นำไปสู่การลดลงของความพร้อมและคุณภาพของการรักษาพยาบาลสำหรับประชากรที่ให้บริการภายใต้โครงการค้ำประกันของรัฐ" 49 สถานะของกิจการนี้ทำให้ บริษัท ประกันคิดว่า เกี่ยวกับโอกาสในการพัฒนา VHI และวิธีเพิ่มประสิทธิภาพของ บริษัท ประกันภัย

ในปัจจุบันรัฐธรรมนูญและกฎหมายของรัสเซียรับรองให้พลเมืองรัสเซียได้รับการดูแลทางการแพทย์เกือบทุกประเภทตั้งแต่การปรึกษาแพทย์ทั่วไปจนถึงการรักษาผู้ป่วยใน ไม่มีประเทศใดในโลกที่มีโครงการค้ำประกันของรัฐในวงกว้างเช่นนี้ ในหลายประเทศรัฐรับประกันขั้นต่ำสุดนั่นคือการดูแลสุขภาพเบื้องต้นและมาตรการในการดูแลสุขภาพ (การต่อสู้กับโรคติดเชื้อมาตรการด้านสุขอนามัย ฯลฯ ) ในประเทศของเราการบริการทางการแพทย์นั้นกว้างมาก แต่ในความเป็นจริงไม่สามารถรับการรักษาพยาบาลหลายประเภทไม่เช่นนั้นคุณภาพจะต่ำมาก ภาระผูกพันของรัฐบาลไม่ได้รับการสนับสนุนจากเงินทุนจริง หลังจากวิเคราะห์รายงานเกี่ยวกับการดำเนินการตามโครงการค้ำประกันของรัฐสำหรับการให้การรักษาพยาบาลฟรีแก่พลเมืองของสหพันธรัฐรัสเซียในปี 2552 จะเห็นได้ว่าค่าใช้จ่าย แหล่งที่มาของรัฐบาล การจัดหาเงินหลักประกันในปี 2552 มีมูลค่า 1,378.6 พันล้านรูเบิลและเพิ่มขึ้น 53.6% โครงการค้ำประกันของรัฐได้รับการสนับสนุนทางการเงินจากงบประมาณของทุกระดับ (63.3%) และเงินจากระบบ CHI (36.7%) แหล่งที่มาของการจัดหาเงินทุนคืองบประมาณของรัฐบาลกลาง - 391.6 พันล้านรูเบิลงบประมาณรวมของหน่วยงานที่เป็นส่วนประกอบของสหพันธรัฐรัสเซียมีจำนวน 481.6 พันล้านรูเบิล (34.9% ของค่าใช้จ่ายทั้งหมด) และเงินของระบบประกันสุขภาพภาคบังคับมีจำนวน 505.4 พันล้านรูเบิล ในปี 2552.50

การพัฒนาตลาดยังต้องการการริเริ่มเชิงบวกในส่วนของฝ่ายนิติบัญญัติและหน่วยงานกำกับดูแลความพยายามทางการตลาดที่มีคุณภาพและจับต้องได้รวมถึงการพัฒนากลไกที่มีประสิทธิภาพสำหรับการขาย VHI โดย บริษัท ประกันภัย

การสำรวจแสดงให้เห็นว่าการรับรู้ของลูกค้าในระดับต่ำเกี่ยวกับประโยชน์ทั้งหมดของ VHI ส่งผลเสียต่อแรงจูงใจในการซื้อโปรแกรม VHI บริษัท ประกันภัยจำเป็นต้องใช้หลักการทางการตลาดเพื่อจัดระเบียบการทำงานกับผู้มีโอกาสเป็นลูกค้ารวมทั้งบุคคลและผู้นำทางธุรกิจเพื่อให้พวกเขาเข้าใจถึงผลประโยชน์ทั้งหมดที่ VHI มอบให้ด้วยตัวเอง นอกจากนี้จำเป็นต้องศึกษาคุณลักษณะของการก่อตัวของความต้องการบริการทางการแพทย์ในแต่ละภูมิภาคโดยเฉพาะ เราต้องการการวิเคราะห์ความต้องการและความต้องการของกลุ่มผู้บริโภคหลัก (บุคคลและองค์กร) อย่างเป็นระบบและต่อเนื่อง

การวิจัยของเราแสดงให้เห็นว่า บริษัท ประกันภัยมีโอกาสสำคัญในการดึงดูดลูกค้า

ดังนั้นพร้อมกับผู้อยู่อาศัยในภูมิภาคใกล้เคียงผู้ที่อาศัยอยู่ในภูมิภาคเชเลียบินสค์ก็ประสบกับผลพวงของภัยพิบัติเชอร์โนบิลเช่นกัน ผู้คนจำนวนมากในภูมิภาคนี้ทำงานเพื่อกำจัดผลที่ตามมาของอุบัติเหตุ ในเรื่องนี้ส่วนใหญ่มีการเปลี่ยนแปลงของต่อมไทรอยด์และโรคกระดูกพรุนตามระบบ ดังนั้นสิ่งที่อาจเกิดขึ้นนี้สามารถนำเสนอโปรแกรม VHI แยกต่างหากซึ่งหมายความว่ามีอยู่ในศูนย์การแพทย์ตัวอย่างเช่นอุปกรณ์ดังกล่าวเป็นเครื่องสแกนเอกซเรย์คอมพิวเตอร์

จากมุมมองทางการตลาดผู้ซื้อไม่ต้องการสินค้าเช่นนี้เขาต้องการวิธีแก้ปัญหาสุขภาพที่เกิดขึ้น ปัญหาเหล่านี้สามารถแก้ไขได้อย่างมีประสิทธิภาพมากที่สุดในศูนย์การแพทย์ที่ซับซ้อนซึ่งมีแพทย์เฉพาะทางและร้านขายยาของตัวเองพร้อมคลังแสงของเภสัชภัณฑ์สมัยใหม่ใหม่การตรวจวิเคราะห์การบำบัดภาคบังคับทุกประเภทสามารถทำได้การช่วยเหลือด้านจิตใจและการออกกำลังกายกายภาพบำบัด มีให้ บนพื้นฐานนี้ปัญหาสุขภาพโดยรวมควรได้รับการแก้ไข

เพื่อให้บริการกลุ่มที่เลือกได้อย่างมีประสิทธิภาพยิ่งขึ้นสามารถเสนอความพยายามทางการตลาดได้ 2 ประเภท สำหรับ บริษัท ประกันภัยที่ดำเนินธุรกิจในตลาด VHI สามารถเสนอความพยายามทางการตลาดดังต่อไปนี้:

การส่งเสริมคุณภาพที่โดดเด่นของสินค้า - การสร้างผลิตภัณฑ์ประกันใหม่ ๆ - โปรแกรม "กุมารแพทย์" "การจัดการการตั้งครรภ์และสูติศาสตร์" "แพทย์ผู้เชี่ยวชาญด้านโรคหัวใจส่วนบุคคล" ฯลฯ

การกำหนดนโยบายส่วนบุคคลของการประกันสุขภาพโดยสมัครใจสำหรับกลุ่มที่มีแนวโน้มเช่นผู้ย้ายถิ่นที่ไม่มีนโยบายการประกันสุขภาพภาคบังคับ

ความเสียหายที่ไม่อาจปฏิเสธได้ในการประกันสุขภาพโดยสมัครใจเกิดจากนโยบายการกำหนดราคาที่ไม่เพียงพอของสถานพยาบาล นอกจากนี้ประชากรมักจะถูกขอให้จ่ายค่าบริการที่จ่ายไปแล้ว กองทุน CHI... การปฏิบัตินี้ไม่มีข้อยกเว้นเป็นเรื่องปกติสำหรับภูมิภาคอื่น ๆ ของประเทศเช่นกัน

อาการอย่างหนึ่งของการวางแนวตลาดคือการเปิดคลินิกของตนเองโดย บริษัท ประกันเอกชน การพัฒนาความสัมพันธ์กับผู้บริโภค (ผู้ป่วย) ในนั้นเป็นหน้าที่ของสมาชิกทุกคนในองค์กรไม่ใช่เฉพาะฝ่ายขายผลิตภัณฑ์ประกันภัย เพื่อปรับปรุงคุณภาพของบริการทางการแพทย์และเพิ่มผลกำไรที่ได้รับจาก บริษัท ประกันภัยจำเป็นต้องพัฒนาเครือข่ายของศูนย์การแพทย์ด้วยวัสดุและฐานทางเทคนิคล่าสุดที่สามารถให้ความช่วยเหลือบนหลักการของ "สิ่งที่แนบมา" รวมถึง แก่ผู้ประกันตน

แนวทางในการใช้ผลิตภัณฑ์ (บริการ) ในการแก้ปัญหามีผลต่อทุกองค์ประกอบของการตลาดและโดยเฉพาะอย่างยิ่งในส่วนต่างๆเช่นการกระจาย: สะดวกเข้าถึงโซลูชันได้ง่าย - การแนะนำการนัดหมายทางโทรศัพท์ในเวลาที่สะดวกสำหรับ ลูกค้าการทำงานของตัวแทนทางการแพทย์การจัดสรรแพทย์ที่ได้รับมอบหมายเป็นรายบุคคล

นอกจากนี้ควรสังเกตด้วยว่าการศึกษาด้านการตลาดต่างๆแสดงให้เห็นว่าด้วยเหตุผลวัตถุประสงค์ในประเทศความพยายามในการขายยาในปัจจุบันนำไปสู่ผลลัพธ์ที่หลีกเลี่ยงไม่ได้สองประการ:

ประการแรกเพื่อเร่งการก่อตัวของศูนย์อุตสาหกรรมการแพทย์ของรัสเซียโดยมีเป้าหมายพิเศษของตัวเองซึ่งในหลาย ๆ แง่มุมไม่ตรงกับผลประโยชน์ของประชากรส่วนใหญ่

ประการที่สองการชะลอตัวของการพัฒนาเทคโนโลยีทางการแพทย์ที่มีประสิทธิผลต่อสังคม (ระบบป้องกันและบำบัดเชิงป้องกันที่มีราคาถูกและมีประสิทธิภาพ)

ประสบการณ์ของโลกและโซเวียตแสดงให้เห็นว่าทางออกที่ดีที่สุดจากสถานการณ์นี้คือยาฟรี หลายรัฐ (สวีเดนบริเตนใหญ่และอื่น ๆ ) เดินตามเส้นทางที่ระบุหรือพิจารณาว่ามีประสิทธิภาพมากกว่า ตัวอย่างเช่นในฝรั่งเศสในระหว่างการหาเสียงเลือกตั้งผู้เข้าชิงตำแหน่งประมุขแห่งรัฐสัญญาว่าจะเปลี่ยนไปใช้ยาฟรี ในประเทศของเราแทบจะเป็นไปไม่ได้เลยที่จะหลีกหนีจากการให้บริการทางการแพทย์ในเชิงพาณิชย์สำหรับประชากรในสภาวะปัจจุบัน ดังนั้นจึงจำเป็นต้องมองหาทางออกที่ช่วยให้คุณสามารถบรรเทาผลกระทบเชิงลบเหล่านี้ได้สูงสุด

ในความเห็นของเราหนึ่งในแนวทางแก้ไขเหล่านี้อาจเป็นการแยกอำนาจที่ลึกซึ้งยิ่งขึ้นระหว่างระบบประกันสุขภาพทางสังคมและเชิงพาณิชย์ตลอดจนการกระตุ้นเป้าหมายของการพัฒนาทั้งด้านการแพทย์และการประกันภัยตามลักษณะเฉพาะของงานที่พวกเขาแก้ไขและ กลุ่มประชากรที่พวกเขาให้บริการ

สรุปข้างต้นให้เราเน้นข้อดีที่ในความเห็นของเรากำหนดโอกาสในการพัฒนาระบบประกันสุขภาพโดยสมัครใจ

ประการแรกการประกันสุขภาพภาคสมัครใจเป็นประโยชน์อย่างยิ่งสำหรับทุกสาขาวิชาในตลาดสำหรับบริการทางการแพทย์แบบชำระเงิน เป็นครั้งแรกที่ลูกค้าที่เอาประกันมีโอกาสได้รับการดูแลทางการแพทย์ที่พวกเขาต้องการจะได้รับซึ่งประกอบด้วย:

การดูแลและความช่วยเหลืออย่างแท้จริงของตัวแทนทางการแพทย์ของ บริษัท ประกันภัยในการเลือกสถาบันทางการแพทย์ที่เหมาะสมที่สุดในแง่ของอัตราส่วนราคาต่อคุณภาพ

ดูแลให้ตรงเวลาและลำดับความสำคัญของความช่วยเหลือ

ให้บริการโดยแพทย์ที่เชื่อถือได้ (ผู้เชี่ยวชาญที่มีความสามารถมากที่สุดซึ่งได้รับการคัดเลือกล่วงหน้า บริษัท ประกันภัย) ผู้ที่สนใจที่จะตรวจสอบให้แน่ใจว่าทุกสิ่งที่จำเป็นและเป็นไปได้นั้นทำเพื่อลูกค้าในระดับสูงสุด

ความรู้สึกของการคุ้มครองที่สมบูรณ์ของผู้เอาประกันภัยแต่ละรายโดย บริษัท ประกันภัยซึ่งไม่ได้อยู่คนเดียวกับความเด็ดขาดที่มักเกิดขึ้นในสถานพยาบาล (ซึ่งเป็นอันตรายอย่างยิ่งในสูติศาสตร์และกุมารเวชศาสตร์)

นอกจากนี้หัวหน้าสถาบันทุกแห่งที่ซื้อโครงการประกันสุขภาพโดยสมัครใจให้กับพนักงานของเขาจะได้รับประโยชน์มหาศาลเนื่องจากภาพลักษณ์ขององค์กรและชื่อเสียงของงานเพิ่มขึ้นอย่างมาก ผู้จัดการมีโอกาสที่จะช่วยเหลือพนักงานที่มีคุณค่าสำหรับทีมไม่เพียง แต่ทางการเงินเท่านั้น (ตัวอย่างเช่นในการดำเนินการที่มีราคาแพงมากแม้ว่าในขณะนี้องค์กรจะไม่มีผลกำไรก็ตาม) แต่ยังรวมถึงองค์กรด้วย (ท้ายที่สุด ตามกฎแล้วสัญญากับคลินิกชั้นนำได้รับการสรุปแล้วและจะใช้เวลาน้อยมากในการจัดการความช่วยเหลือ) นอกจากนี้กองทุน VHI ยังสามารถใช้จ่ายค่ายาราคาแพงที่จำเป็นซึ่งไม่รวมอยู่ในรายการที่ MHI จัดเตรียมไว้ให้ สถาบันทางการแพทย์ยังได้รับประโยชน์จากการมีส่วนร่วมในตลาดซึ่งได้รับทรัพยากรทางการเงินจำนวนมากซึ่งใช้ไปกับการพัฒนาวัสดุและฐานทางเทคนิคของสถาบันและสิ่งจูงใจเพิ่มเติมสำหรับพนักงาน

ประการที่สอง บริษัท ประกันภัยที่ทำสัญญาประกันสุขภาพโดยสมัครใจเริ่มมีส่วนโดยตรงในการพัฒนาวัสดุและฐานทางเทคนิคของการดูแลสุขภาพสร้างสถานพยาบาลของตนเอง วันนี้ขึ้นอยู่กับความเสี่ยงหรือประเภทการฝากเงินผลกำไรของ บริษัท ประกันภัยอาจผันผวนภายในขอบเขตเล็กน้อยในจำนวนที่ค่อนข้างต่ำเนื่องจากเงินทุนส่วนใหญ่จะไปที่สถาบันทางการแพทย์ในที่สุด หากผู้ก่อตั้ง บริษัท ประกันเปิดสถาบันทางการแพทย์ของตนเองทั้ง บริษัท ประกันภัยเองและลูกค้าที่ทำทุกอย่างที่เป็นไปได้ในระดับที่ทันสมัยในสถาบันเหล่านี้และระบบการดูแลสุขภาพในพื้นที่โดยรวมจะได้รับประโยชน์จากสิ่งนี้

ประการที่สามด้วยการเพิ่มจำนวน บริษัท ประกันภัยที่ทำงานร่วมกับบุคคลทั่วไปการคุ้มครองผู้ที่มีความสามารถในการทำธุรกิจที่สามารถซื้อนโยบาย VHI ได้อย่างอิสระจากความไม่เป็นธรรมของผู้จัดการองค์กรที่ไม่ต้องการรับด้วยเหตุผลหลายประการ การดูแลสุขภาพของพนักงานเพิ่มขึ้น น่าเสียดายที่มีผู้นำทางธุรกิจที่พยายามกำจัดพนักงานที่ป่วยภายใต้ข้ออ้างใด ๆ

ประการที่สี่มีหลายกรณีที่ผู้คนต้องการการดูแลทางการแพทย์ที่ไม่มีเหตุผลบางประการ กรมธรรม์ประกันสุขภาพภาคบังคับ... ซึ่งรวมถึงตัวอย่างเช่นผู้ย้ายถิ่นที่ไม่ได้ขึ้นทะเบียนในภูมิภาคขณะเกิดโรค

ประการที่ห้าข้อได้เปรียบที่สำคัญมากของ VHI คือการมีผู้เชี่ยวชาญทางการแพทย์และทนายความที่มีคุณสมบัติสูงใน บริษัท ประกันภัยขนาดใหญ่ที่พร้อมจะยืนหยัดเพื่อผลประโยชน์ของผู้เอาประกันภัย

ประสบการณ์ระยะยาวของ บริษัท ประกันภัยในด้านการประกันสุขภาพโดยสมัครใจและความสนใจที่เพิ่มขึ้นในการประกันภัยประเภทนี้จาก บริษัท ในประเทศที่ใหญ่ที่สุดทำให้เราสามารถพูดถึงการประกันสุขภาพโดยสมัครใจว่าเป็นแหล่งเงินทุนที่สำคัญที่สุดและมีแนวโน้มในการจัดหาเงินทุนสำหรับการดูแลสุขภาพ ในขั้นตอนนี้และในอนาคต

คำอธิบาย

ในปี 2557-2560 ปริมาณตามธรรมชาติของตลาดประกันสุขภาพโดยสมัครใจในรัสเซียลดลงทุกปี: จาก 96.8 ล้านนัดในปี 2557 เป็น 79.4 ล้านนัดในปี 2560 ในปี 2561 เป็นครั้งแรกในรอบ 5 ปีตัวบ่งชี้มีแนวโน้มเชิงบวกและ เพิ่มขึ้น 3, 9% เมื่อเทียบกับปี 2560 ซึ่งมีจำนวน 82.6 ล้านนัด

บริษัท ประกันภัยเริ่มเสนอทางเลือกที่คุ้มทุนให้กับลูกค้า ประกัน VHI... อีกปัจจัยหนึ่งในการพัฒนาตลาดคือการเปิดตัวกลไกในการจัดหาเงินทุนให้กับบริการทางการแพทย์ภายใต้นโยบาย VHI โดยให้ค่าใช้จ่ายของพนักงาน การจัดหาเงินทุนร่วมของ VHI หมายถึงการแบ่งการจ่ายกรมธรรม์โดยนายจ้างและลูกจ้างเป็นหุ้นบางส่วน บริษัท ประกันภัยหลายแห่งได้แบ่งกลุ่มตลาดและพัฒนาโปรแกรม VHI สำหรับแต่ละส่วนงานที่ระบุโดยคำนึงถึงองค์ประกอบอายุของทีมสภาพการทำงานและโครงสร้างของการเจ็บป่วย

ตามการคาดการณ์ของ BusinesStat ในปี 2562-2566 จำนวนนัดพบแพทย์ของ VHI ในรัสเซียจะเพิ่มขึ้น 1.1-3.0% ต่อปี ในปี 2566 ตัวบ่งชี้จะมีการนัดหมายถึง 91.2 ล้านครั้งซึ่งมากกว่าปี 2018 10.5% ปัจจัยการเติบโตของการนัดหมายทางการแพทย์ภายใต้นโยบาย VHI ได้แก่ การพัฒนาผลิตภัณฑ์ประกันภัยที่เกี่ยวข้องกับเทคโนโลยีการแพทย์ทางไกลและดิจิทัล การส่งเสริมบริการ VHI สำหรับบุคคลทั่วไปโดยใช้ช่องทางการขายใหม่ การเพิ่มตัวตนของนโยบาย ฯลฯ

BusinesStat เผยแพร่ชุดบทวิจารณ์เกี่ยวกับตลาดบริการทางการแพทย์ในรัสเซียเป็นประจำทุกปี:

• การวิเคราะห์ตลาดบริการทางการแพทย์ในรัสเซีย
• การวิเคราะห์ตลาดบริการทางการแพทย์ในเมืองของรัสเซีย
• การจัดอันดับผู้ให้บริการทางการแพทย์ในรัสเซีย
• แยกการให้คะแนนของผู้ให้บริการทางการแพทย์ในเมืองใหญ่ ๆ ของรัสเซีย
• การวิเคราะห์ตลาดตามสาขาการแพทย์: ทันตกรรมนรีเวชวิทยากุมารเวชศาสตร์ผู้ป่วยในการวินิจฉัยทางห้องปฏิบัติการ
• การวิเคราะห์ตลาดประกันสุขภาพโดยสมัครใจในรัสเซีย
• โครงสร้างการถือครองยาส่วนตัวในรัสเซีย

"การวิเคราะห์ตลาด VHI ในรัสเซียในปี 2557-2561 คาดการณ์ปี 2562-2566" รวมถึงข้อมูลที่สำคัญที่สุดที่จำเป็นในการทำความเข้าใจสภาพตลาดในปัจจุบันและประเมินโอกาสในการพัฒนาตลาด การทบทวนประกอบด้วยสถิติของผู้ประกันตนผู้ป่วยบริการ VHI ราคาของบริการปริมาณและมูลค่าของตลาดปริมาณและโครงสร้างของการจ่ายเงินประกันและเบี้ยประกันการให้คะแนนขององค์กรประกันภัย

ในภาพรวมข้อมูลมีรายละเอียดตามภูมิภาคของประเทศ

การตรวจสอบให้คะแนนสำหรับ บริษัท ประกัน VHI ที่ใหญ่ที่สุด 100 ราย:SOGAZ, Absolut Insurance, AlfaStrakhovanie, Alliance Life, VSK, VTB ประกันภัย, Renaissance Insurance, Ingosstrakh, Capital-policy, Liberty Insurance, Max, Medexpress, MetLife, Independent Insurance Group, RESO-Garantia, Rosgosstrakh, Sberbank Insurance, Consent, Chulpan, Energogarant ฯลฯ

โปรไฟล์โดยละเอียดของ บริษัท ประกัน VHI ชั้นนำ 5 แห่งจะได้รับแยกกัน

ในการเตรียมการตรวจสอบจะใช้สถิติอย่างเป็นทางการและฐานข้อมูลของ บริษัท เอง

ข้อมูลจากหน่วยงานราชการที่เกี่ยวข้อง:

• บริการของรัฐบาลกลาง สถิติของสหพันธรัฐรัสเซีย (Rosstat)
• บริการภาษีของรัฐบาลกลางของสหพันธรัฐรัสเซีย
• กระทรวงสาธารณสุขของสหพันธรัฐรัสเซีย
• ธนาคารกลางแห่งสหพันธรัฐรัสเซีย
• กระทรวง การพัฒนาเศรษฐกิจ RF
• ศูนย์วิจัยความคิดเห็นสาธารณะของรัสเซียทั้งหมด
• สถาบันของรัฐบาลกลางสถาบันวิจัยขององค์กรและการให้ข้อมูลด้านการดูแลสุขภาพ

ข้อมูล BusinesStat:

• การสำรวจสำมะโนประชากรของสถาบันทางการแพทย์ที่เลือก
• การตรวจสอบราคาและการขายบริการทางการแพทย์
• การสำรวจผู้ป่วยในบริการสุขภาพ

ขยาย

เนื้อหา

สถานะของเศรษฐกิจรัสเซีย

พารามิเตอร์พื้นฐานของเศรษฐกิจรัสเซีย

• ตารางที่ 1. GDP ที่กำหนดและจริง RF ปี 2014-2023 (ล้านล้านรูเบิล)

ผลของการเข้าเป็นสมาชิกสหภาพศุลกากรของรัสเซีย

ผลของการเข้าร่วม WTO ของรัสเซีย

อนาคตของธุรกิจรัสเซีย

การสร้างระบบ VHI

สถานะปัจจุบันและข้อเสนอของตลาด VHI

บริษัท ประกันภัย VHI

จำนวนผู้ประกันตน

• ตารางที่ 12. การจัดอันดับผู้ประกันตนตามเบี้ยประกันภัยสำหรับ VHI, RF, 2018 (ล้านรูเบิล)
• ตารางที่ 13. การจัดอันดับผู้ประกันตนตามปริมาณ การชำระเงิน VHI, RF, 2018 (ล้านรูเบิล)

• ตารางที่ 14. การจัดอันดับผู้ประกันตนตามจำนวนสัญญา VHI ที่สรุป RF ปี 2018 (พัน)
• ตารางที่ 15. การจัดอันดับผู้ประกันตนตามจำนวนสัญญา VHI ที่มีผลบังคับ RF ปี 2018 (พัน)

• ตารางที่ 16. การให้คะแนนตามผลตอบแทนจากสินทรัพย์ (ROA), RF, 2017 (%)
• ตารางที่ 17. อันดับผลตอบแทนจากผู้ถือหุ้น (ROE), RF, 2017 (%)
• ตารางที่ 18. การจัดอันดับตามความสามารถในการทำกำไรของ บริษัท ประกันภัย, RF, 2017 (%)
• ตารางที่ 19. การจัดอันดับผู้ประกันตนตามอัตราการจ่ายเงิน RF ปี 2561 (%)
• ตารางที่ 20. การจัดอันดับผู้ประกันตนตามส่วนแบ่งค่าใช้จ่ายทางธุรกิจ RF ปี 2560 (%)
• ตารางที่ 21 การจัดอันดับผู้เอาประกันภัยตามค่าสัมประสิทธิ์การพึ่งพาการประกันภัยต่อ, RF, 2017 (%)

ผู้ป่วยและข้อตกลง VHI

ผู้ป่วย

สัญญา

ปริมาณธรรมชาติของตลาด VHI

ปริมาณมูลค่าของตลาด VHI

เบี้ยประกันและการชำระเงิน

ราคารับ VHI เฉลี่ย

ราคาของนโยบาย VHI

ประวัติของ VHI INSURERS

SOGAZ JSC

• การจัดการองค์กร
• บริษัท ย่อย

SPAO "RESO-Garantia"

• ข้อมูลการจดทะเบียนองค์กร
• การจัดการองค์กร
• ผู้ถือหุ้นหลักขององค์กร
• บริษัท ย่อย
• งบดุล วิสาหกิจตามแบบ 1 พ.ศ. 2557-2558
• งบดุลขององค์กรตามแบบ 1 2559-2561
• ปป
• งบกำไรขาดทุนขององค์กรในรูปแบบที่ 2 2016-2018

JSC "Alfastrakhovanie"

• ข้อมูลการจดทะเบียนองค์กร
• การจัดการองค์กร
• ผู้ถือหุ้นหลักขององค์กร
• บริษัท ย่อย
• งบดุลขององค์กรตามแบบ 1 2014-2015
• งบดุลขององค์กรตามแบบ 1 2559-2561
• งบกำไรขาดทุนขององค์กรในรูปแบบที่ 2 2014-2015
• งบกำไรขาดทุนขององค์กรในรูปแบบที่ 2 2016-2018

SPAO "Ingosstrakh"

• ข้อมูลการจดทะเบียนองค์กร
• การจัดการองค์กร
• ผู้ถือหุ้นหลักขององค์กร
• บริษัท ย่อย
• งบดุลขององค์กรตามแบบ 1 2014-2015
• งบดุลขององค์กรตามแบบ 1 2559-2561
• งบกำไรขาดทุนขององค์กรในรูปแบบที่ 2 2014-2015
• งบกำไรขาดทุนขององค์กรในรูปแบบที่ 2 2016-2018

LLC IC "VTB Insurance"

• ข้อมูลการจดทะเบียนองค์กร
• การจัดการองค์กร
• ผู้ก่อตั้งหลักขององค์กร
• บริษัท ย่อย
• งบดุลขององค์กรตามแบบ 1 2014-2015
• งบดุลขององค์กรตามแบบ 1 2559-2561
• งบกำไรขาดทุนขององค์กรในรูปแบบที่ 2 2014-2015
• งบกำไรขาดทุนขององค์กรในรูปแบบที่ 2 2016-2018

ขยาย

ตาราง

ตารางที่ 2. GDP จริงและดัชนี GDP จริง RF ปี 2014-2023 (ล้านล้านรูเบิล%)

ตารางที่ 3. การลงทุนในสินทรัพย์ถาวรจากแหล่งเงินทั้งหมด RF ปี 2014-2023 (ล้านล้านรูเบิล%)

ตารางที่ 4. การส่งออกและนำเข้าดุลการค้า RF ปี 2557-2566 (พันล้านดอลลาร์)

ตารางที่ 5. อัตราแลกเปลี่ยนเฉลี่ยต่อปีของดอลลาร์เทียบกับรูเบิล RF ปี 2014-2023 (รูเบิลต่อดอลลาร์,%)

ตารางที่ 6. ดัชนี ราคาผู้บริโภค (อัตราเงินเฟ้อ) และดัชนีราคาอาหาร RF ปี 2557-2566 (% จากปีก่อนหน้า)

ตารางที่ 7. ประชากรโดยคำนึงถึงผู้ย้ายถิ่น RF ปี 2557-2566 (ล้านคน)

ตารางที่ 8. รายได้ทิ้งจริงของประชากร RF ปี 2557-2566 (% จากปีก่อนหน้า)

ตารางที่ 9. จำนวนผู้ประกันตน VHI, RF, 2014-2018 (หน่วย;%)

ตารางที่ 10. การคาดการณ์จำนวนผู้ประกันตนสำหรับ VHI, RF ปี 2562-2566 (หน่วย;%)

ตารางที่ 11. จำนวน บริษัท ประกัน VHI แยกตามภูมิภาคของสหพันธรัฐรัสเซีย 2018 (หน่วย)

ตารางที่ 22. จำนวนผู้ป่วย VHI และส่วนแบ่งในประชากร RF ปี 2557-2561 (ล้านคน;%)

ตารางที่ 23. การคาดการณ์จำนวนผู้ป่วย VHI และส่วนแบ่งในประชากร RF ปี 2562-2566 (ล้านคน;%)

ตารางที่ 24 จำนวนนัดโดยเฉลี่ยต่อผู้ป่วย RF ปี 2557-2561 (การนัดหมาย)

ตารางที่ 25 การคาดการณ์จำนวนนัดโดยเฉลี่ยต่อผู้ป่วย RF ปี 2562-2566 (การนัดหมาย)

ตารางที่ 26. จำนวนสัญญา VHI ที่สรุปและถูกต้อง, RF, 2014-2018 (พันชิ้น)

ตารางที่ 27. จำนวนสัญญา VHI ที่สรุปแยกตามภูมิภาคของสหพันธรัฐรัสเซียปี 2018 (ชิ้น)

ตารางที่ 28 ปริมาณที่แท้จริงของตลาด VHI, RF, 2014-2018 (ล้านนัด;%)

ตารางที่ 29 การคาดการณ์ปริมาณที่แท้จริงของตลาด VHI, RF, 2019-2023 (ล้านนัด;%)

ตารางที่ 30 มูลค่าของตลาด VHI, RF, 2014-2018 (พันล้านรูเบิล;%)

ตารางที่ 31 การคาดการณ์มูลค่าของตลาด VHI, RF, 2019-2023 (พันล้าน rubles;%)

ตารางที่ 32 เบี้ยประกันและการชำระเงินสำหรับการประกันสุขภาพโดยสมัครใจ RF ปี 2014-2018 (พันล้านรูเบิล;%)

ตารางที่ 33. การคาดการณ์เบี้ยประกันและการชำระเงินสำหรับ VHI, RF, 2019-2023 (พันล้านรูเบิล;%)

ตารางที่ 34 ปริมาณของพรีเมี่ยม VHI แยกตามภูมิภาคของสหพันธรัฐรัสเซีย 2018 (ล้านรูเบิล)

ตารางที่ 35 ปริมาณการชำระเงิน VHI แยกตามภูมิภาคของสหพันธรัฐรัสเซียปี 2018 (ล้านรูเบิล)

ตารางที่ 36 เบี้ยประกันและการชำระเงินสำหรับนโยบาย VHI สำหรับพลเมืองที่ทำงานในรัสเซียและเดินทางไปต่างประเทศ RF ปี 2014-2018 (พันล้านรูเบิล)

ตารางที่ 37. การคาดการณ์เบี้ยประกันและการชำระเงินสำหรับนโยบาย VHI ของพลเมืองที่รับใช้ในรัสเซียและเดินทางไปต่างประเทศ RF ปี 2019-2023 (พันล้านรูเบิล)

ตารางที่ 38. เบี้ยประกันและการชำระเงินสำหรับนโยบาย VHI ของนิติบุคคลและบุคคล RF, 2014-2018 (พันล้านรูเบิล)

ตารางที่ 39 การคาดการณ์เบี้ยประกันและการชำระเงินสำหรับนโยบาย VHI ของนิติบุคคลและบุคคล RF ปี 2019-2023 (พันล้านรูเบิล)

ตารางที่ 40 ราคาเฉลี่ยสำหรับการรับ VHI, RF, 2014-2018 (รูเบิลต่อการนัดหมาย;%)

ตารางที่ 41. การพยากรณ์ ราคาเฉลี่ย การรับเข้า VHI, RF, 2019-2023 (รูเบิลต่อการรับเข้า;%)

ตารางที่ 42. ราคาเฉลี่ยของนโยบาย VHI ประจำปี, RF, 2014-2018 (พันรูเบิล;%)

ตารางที่ 43 การคาดการณ์ราคาเฉลี่ยของนโยบาย VHI ประจำปี RF ปี 2019-2023 (พันรูเบิล;%)

ผู้ถือกรมธรรม์หลายคนสงสัยว่าสามารถเข้ารับการทดสอบ VHI ได้หรือไม่ ส่วนใหญ่มักจะออกในทิศทางของแพทย์ - หากจำเป็น อย่างไรก็ตามการศึกษาทางชีวเคมีจำนวนมากรวมอยู่ในรายการขั้นตอนบังคับทั่วไปดังนั้นผู้ป่วยจึงไม่ต้องจ่ายเงินเพิ่ม

การตรวจจะดำเนินการเฉพาะในคลินิกที่คุณทำสัญญาไว้เท่านั้น การตรวจทางห้องปฏิบัติการไม่จำเป็นต้องชำระเงินในกรณีนี้และดำเนินการโดยผู้เชี่ยวชาญตามสัญญาประกันภัยที่ถูกต้อง

การวิเคราะห์สำหรับการประกันภัยภาคสมัครใจ

การวิเคราะห์ VHI ในคลินิกที่เลือกตามนโยบายจะดำเนินการโดยใช้อุปกรณ์ที่มีความแม่นยำสูง ผู้เชี่ยวชาญที่ดีที่สุดทำงานในห้องปฏิบัติการซึ่งจัดเตรียมผลการตรวจทันที ผู้ป่วยใช้เวลาไม่มากในการรอเข้าแถวเนื่องจากการทำงานของศูนย์การแพทย์ได้รับการปรับให้เหมาะสมกับความถี่ในการเข้ารับการตรวจและจำนวนผู้รับบริการ

ไม่จำเป็นต้องนัดหมายกับแพทย์คุณสามารถขอความช่วยเหลือทางการแพทย์ในกรณีฉุกเฉินใด ๆ การตรวจเลือดแสดงให้เห็นถึงโรคที่หลากหลายในระยะแรกสุดของการพัฒนา:

• ต่อมไร้ท่อ;
• ภูมิคุ้มกันวิทยา;
• โรคของระบบสืบพันธุ์
• มะเร็งวิทยา;
• แบคทีเรีย;
• ติดเชื้อ;
• ไวรัส

คุณต้องได้รับการอ้างอิงจากผู้เชี่ยวชาญด้านการดูแลสุขภาพของคุณเพื่อรับการทดสอบ มีการรวบรวมการตรวจทางการแพทย์ทั้งแบบเร่งด่วนและตามแผน คุณสามารถปรึกษาแพทย์เพื่อกำหนดแผนการรักษาและขั้นตอนการวินิจฉัยเพิ่มเติมได้ตลอดเวลา ผู้เชี่ยวชาญพร้อมที่จะช่วยเหลือคุณเสมอเพื่อให้แน่ใจว่าคุณจะได้รับการฟื้นฟูอย่างรวดเร็ว

บทนำ

บทที่ 1 บทสรุป

2.2 ผลการวิจัยเชิงประจักษ์

2.3 แนวโน้มการพัฒนาระบบหลักประกันสุขภาพภาคสมัครใจ

บทที่ II บทสรุป

บทสรุป

บรรณานุกรม

ภาคผนวก

บทนำ

การประกันสุขภาพโดยสมัครใจเป็นประกันสุขภาพรูปแบบหนึ่งในกรณีที่สูญเสียสุขภาพซึ่งให้โอกาสในการคืนเงินค่ารักษาพยาบาลทั้งหมดหรือบางส่วน ความสำคัญทางเศรษฐกิจและสังคมของการประกันสุขภาพโดยสมัครใจคือการเสริมการค้ำประกันสำหรับการรักษาพยาบาลให้กับประชากรโดยไม่เสียค่าใช้จ่ายผ่านระบบการจัดหาเงินงบประมาณของสถาบันทางการแพทย์และการประกันสุขภาพภาคบังคับ

การประกันสุขภาพโดยสมัครใจมีความสำคัญมากขึ้นในการพัฒนายาเอกชน อย่างไรก็ตามการรุกของประกันประเภทนี้เข้ามาในชีวิตยังไม่มากพอ

ในเรื่องนี้วัตถุประสงค์ของการศึกษาคือระบบประกันสุขภาพภาคสมัครใจ

เรื่องของการวิจัยคือโครงการประกันสุขภาพภาคสมัครใจ

จุดมุ่งหมายของการศึกษาคือเพื่อกำหนดคุณลักษณะของระบบการประกันสุขภาพภาคสมัครใจที่ทันสมัย

เพื่อให้บรรลุเป้าหมายนี้จำเป็นต้องทำงานหลายอย่างให้สำเร็จ:

ศึกษาวรรณกรรมทางวิทยาศาสตร์ในประเด็นนี้

ศึกษาประวัติการก่อตัวของระบบประกันสุขภาพโดยสมัครใจในรัสเซีย

พิจารณาคุณสมบัติของการประกันสุขภาพโดยสมัครใจในต่างประเทศ

สรุปประสบการณ์ขององค์กรประกันภัยที่ทำงานกับโครงการประกันสุขภาพภาคสมัครใจ

พัฒนาแบบสอบถามและทำการวิจัยเชิงประจักษ์ในประเด็นนี้

กำหนดโอกาสในการพัฒนาระบบหลักประกันสุขภาพภาคสมัครใจ

สมมติฐาน: การพัฒนาระบบประกันสุขภาพโดยสมัครใจเป็นไปได้หากตรงตามเงื่อนไขต่อไปนี้:

1) บริษัท ประกันภัยจะดำเนินกิจกรรมเพื่อแจ้งให้ประชากรทราบเกี่ยวกับสาระสำคัญของการประกันสุขภาพโดยสมัครใจและผลประโยชน์

2) ใหม่จะถูกสร้างขึ้น ผลิตภัณฑ์ประกันภัย ภายใต้กรอบการประกันสุขภาพภาคสมัครใจ

วิธีการที่จะดำเนินการวิจัยนี้ ได้แก่ การวิเคราะห์วรรณกรรมทางวิทยาศาสตร์แบบสอบถามการสรุปประสบการณ์การสนทนา

ความสำคัญในทางปฏิบัติของงานอยู่ที่ความจริงที่ว่าผลลัพธ์สามารถนำไปใช้ในกิจกรรมของ บริษัท ประกันภัยที่ดำเนินการภายใต้โครงการประกันสุขภาพโดยสมัครใจ

ฐานของการวิจัย: การวิจัยดำเนินการตามท้องถนนในเมืองและในสถานประกอบการที่มีความเป็นเจ้าของหลายรูปแบบ

โครงสร้างของงานประกอบด้วยบทนำสองบทบทสรุปบทสรุปบรรณานุกรมและภาคผนวก

บทที่ I. พื้นฐานทางทฤษฎีของปัญหาการศึกษา

1.1 สาระสำคัญของการประกันสุขภาพภาคสมัครใจ

การประกันภัยเป็นสถาบันทางเศรษฐกิจที่สำคัญซึ่งมีอยู่ในรูปแบบทางเศรษฐกิจที่แตกต่างกันซึ่งเป็นหนึ่งในประเภทธุรกิจที่กำลังพัฒนา การประกันภัยได้รับการออกแบบมาเพื่อตอบสนองความต้องการพื้นฐานของมนุษย์ที่เร่งด่วน - ความจำเป็นในการรักษาความปลอดภัย การเพิ่มบทบาทของการประกันภัยใน เศรษฐกิจสมัยใหม่ในอีกด้านหนึ่งและความแตกต่างที่เพิ่มขึ้นของบรรทัดฐานทางกฎหมายที่ควบคุมชีวิตของสังคมและกิจกรรมทางเศรษฐกิจของผู้คนในทางกลับกันได้กำหนดการก่อตัวของกฎหมายประกันภัยเป็นส่วนเฉพาะ ระบบกฎหมาย รัฐและสาขากฎหมายที่ซับซ้อน (43)

โปรแกรมพื้นฐานที่ จำกัด ของการประกันสุขภาพภาคบังคับการขาดแรงจูงใจในหมู่บุคลากรทางการแพทย์การไม่สามารถเข้าถึงสิ่งอำนวยความสะดวกทางคลินิกและห้องปฏิบัติการที่ทันสมัยในบริบทของการจัดหาเงินทุนเพื่อการดูแลสุขภาพที่เสื่อมโทรมได้นำไปสู่การซ้ำเติมปัญหาที่เกี่ยวข้องกับการได้รับการดูแลทางการแพทย์ที่เหมาะสม ในเรื่องนี้ระบบเดียวที่เป็นไปได้สำหรับการให้บริการทางการแพทย์ในระดับคุณภาพยังคงเป็นระบบการประกันสุขภาพโดยสมัครใจรัฐธรรมนูญของสหพันธรัฐรัสเซียในมาตรา 41 ประกาศสิทธิในการคุ้มครองสุขภาพและการรักษาพยาบาลโดยวางไว้ที่เท่ากัน ด้วยเช่นนั้น สิทธิทางสังคมเช่นสิทธิในเงินบำนาญและประกันสังคมสิทธิในที่อยู่อาศัยสิทธิในการคุ้มครองมารดาและวัยเด็ก การค้ำประกันทางเศรษฐกิจเป็นระบบที่มีศูนย์กลางอยู่ที่เงินทุนของรัฐบาล (งบประมาณ) การประกันสุขภาพภาคบังคับ (MHI) และการประกันสุขภาพโดยสมัครใจ (VHI) การประกันสุขภาพโดยสมัครใจถือเป็นสถานที่ที่คุ้มค่าในการรับประกันทางเศรษฐกิจของสิทธิในการดูแลสุขภาพและเป็นหนึ่งในวิธีที่มีประสิทธิภาพมากที่สุด จุดเศรษฐกิจ จากมุมมองการประกันสุขภาพโดยสมัครใจเป็นกลไกในการชดเชยค่าใช้จ่ายและความสูญเสียที่เกี่ยวข้องกับการเจ็บป่วยหรืออุบัติเหตุเช่น เหตุการณ์ของผู้เอาประกันภัย - (ใน VHI) การอุทธรณ์ของผู้เอาประกันภัยต่อสถานพยาบาล (แพทย์) เพื่อรับการรักษาพยาบาลการประกันสุขภาพโดยสมัครใจจะดำเนินการตามโครงการประกันสุขภาพโดยสมัครใจและให้บริการทางการแพทย์และบริการอื่น ๆ แก่ประชาชนเกินกว่าที่กำหนดไว้ โครงการประกันสุขภาพภาคบังคับ (32, หน้า 54) การประกันสุขภาพโดยสมัครใจดำเนินการบนพื้นฐานของข้อตกลงระหว่างผู้ถือกรมธรรม์และผู้ประกันตน กฎของการประกันสุขภาพโดยสมัครใจซึ่งกำหนดเงื่อนไขทั่วไปและขั้นตอนในการดำเนินการนั้นกำหนดขึ้นโดยผู้ประกันตนโดยอิสระตามบทบัญญัติของกฎหมายสหพันธรัฐรัสเซียเมื่อวันที่ 27 พฤศจิกายน 2535 เลขที่ 4015-1 "เมื่อวันที่ ประกันภัย". เงื่อนไขการประกันเฉพาะจะถูกกำหนดเมื่อสรุปสัญญาประกันภัย

ตามสัญญาประกันสุขภาพโดยสมัครใจองค์กรประกันภัย (หรือตัวแทน - ตัวแทนประกัน) ออกกรมธรรม์ประกันสุขภาพโดยสมัครใจให้กับผู้เอาประกันภัยแต่ละคนซึ่งระบุว่า:

- ชื่อโครงการประกันของการประกันสุขภาพโดยสมัครใจที่ผู้เอาประกันภัยเลือกเมื่อทำสัญญา VHI (ตัวอย่างเช่น "การรักษาพยาบาลผู้ป่วยนอก" "การรักษาพยาบาลผู้ป่วยใน" "การดูแลทางการแพทย์ที่ซับซ้อน" "การดูแลทันตกรรม" ฯลฯ ) - โครงการประกันภัย การประกันสุขภาพโดยสมัครใจประกอบด้วยรายการบริการทางการแพทย์ที่ผู้ประกันตนสามารถได้รับหากจำเป็น คำอธิบายโดยละเอียดของโครงการประกันของการประกันสุขภาพโดยสมัครใจพร้อมรายการบริการทางการแพทย์มีอยู่ใน "กฎ VHI" ซึ่งพัฒนาโดย บริษัท ประกันภัยแต่ละแห่งโดยอิสระตกลงกับ Federal Insurance Supervision Service ของสหพันธรัฐรัสเซียและแนบมาด้วย ตามข้อตกลงการประกันสุขภาพโดยสมัครใจ

- รายชื่อสถานพยาบาลและสถานบริการที่ผู้ประกันตนสามารถสมัครได้หากจำเป็น บริษัท ประกันภัยได้สรุปข้อตกลงทางการเงินกับสถาบันทางการแพทย์เหล่านี้โดยจัดให้มีการรับผู้ป่วยโดยสถาบันการแพทย์โดยมีกรมธรรม์ประกันสุขภาพโดยสมัครใจของ บริษัท ประกันภัยแห่งนี้และ บริษัท ประกันภัยจะชำระเงินตามค่าบริการทางการแพทย์ที่มีให้ในภายหลัง ข้อตกลงทางการเงินจะมาพร้อมกับรายการราคาพร้อมราคาที่ตกลงกันสำหรับบริการทางการแพทย์ ในทางปฏิบัติผู้ประกันตนไม่ได้ไปที่สถาบันทางการแพทย์โดยตรง แต่ไปที่ บริษัท ผู้ให้บริการหรือแพทย์ที่ดูแลของ บริษัท ประกันภัยและพวกเขาได้จัดระเบียบการดูแลทางการแพทย์อยู่แล้วพวกเขาตกลงเรื่องเวลารับผู้ป่วย , ทำการตรวจวินิจฉัย, นำส่งผู้ป่วยไปยังสถาบันทางการแพทย์ ฯลฯ .;

– ทุนประกัน - ต้นทุนรวมสูงสุดของบริการทางการแพทย์ที่ผู้ประกันตนรายหนึ่งจะได้รับภายใต้นโยบายการประกัน VMI ที่กำหนด (44)

เรื่องของการประกันสุขภาพโดยสมัครใจ ได้แก่ พลเมืองผู้ถือกรมธรรม์การประกันภัย องค์กรทางการแพทย์, สถาบันการแพทย์.

ผู้ประกันตนสำหรับการประกันสุขภาพโดยสมัครใจคือพลเมืองแต่ละคนที่มีความสามารถทางกฎหมายแพ่งและ / หรือองค์กรที่เป็นตัวแทนของผลประโยชน์ของพลเมือง หากศาลรับรู้ว่าผู้ถือกรมธรรม์ไม่มีความสามารถทั้งหมดหรือบางส่วนในช่วงระยะเวลาของสัญญาประกันสุขภาพโดยสมัครใจสิทธิและหน้าที่ของเขาจะถูกโอนไปยังผู้ปกครองหรือผู้ดูแลที่ทำหน้าที่เพื่อผลประโยชน์ของผู้เอาประกันภัย

องค์กรประกันสุขภาพเป็นนิติบุคคลที่ดำเนินการประกันสุขภาพโดยสมัครใจและมีใบอนุญาตจากรัฐ (ใบอนุญาต) สำหรับสิทธิในการทำประกันสุขภาพโดยสมัครใจ (32, หน้า 71)

สถาบันทางการแพทย์ในระบบ VHI เป็นสถาบันทางการแพทย์และการป้องกันโรคที่ได้รับใบอนุญาตสถาบันทางการแพทย์เพื่อการวิจัยทางวิทยาศาสตร์สถาบันอื่น ๆ ที่ให้การดูแลทางการแพทย์ กิจกรรมทางการแพทย์ ทั้งแบบรายบุคคลและแบบรวม

วัตถุประสงค์ของการประกันสุขภาพโดยสมัครใจคือความเสี่ยงด้านการประกันภัยที่เกี่ยวข้องกับค่าใช้จ่ายในการให้การรักษาพยาบาลในกรณีที่เกิดเหตุการณ์ที่เอาประกันภัย ความเสี่ยงของผู้เอาประกันภัยคือเหตุการณ์ที่คาดการณ์ไว้ในกรณีที่มีการให้ประกัน เหตุการณ์ที่ถือว่าเป็นความเสี่ยงด้านการประกันภัยจะต้องมีสัญญาณบ่งบอกถึงความเป็นไปได้และความสุ่มของเหตุการณ์นั้น (13, น. 17)

ผู้ถือกรมธรรม์มีสิทธิที่จะ:

- การมีส่วนร่วมในการประกันสุขภาพทุกประเภท

- ทางเลือกของ บริษัท ประกันภัยฟรี

- ติดตามการปฏิบัติตามเงื่อนไขของสัญญาประกันสุขภาพ

- การชำระคืนเบี้ยประกันส่วนหนึ่งจากองค์กรแพทย์ประกันภัยภายใต้การประกันสุขภาพภาคสมัครใจตามเงื่อนไขของสัญญา

บริษัท ผู้เอาประกันภัยนอกเหนือจากสิทธิที่ระบุไว้ข้างต้นมีสิทธิที่จะ:

- การลดขนาดของเบี้ยประกันด้วยระดับการเจ็บป่วยที่มั่นคงในหมู่พนักงานขององค์กรหรือลดลงภายในสามปี

- การดึงดูดเงินจากผลกำไร (รายได้) ขององค์กรสำหรับการประกันสุขภาพโดยสมัครใจของพนักงาน

ผู้ถือกรมธรรม์มีหน้าที่:

- จ่ายเงินประกันตามลักษณะที่กำหนดโดยสัญญาประกันสุขภาพโดยสมัครใจ

- ภายในขอบเขตความสามารถของพวกเขาใช้มาตรการเพื่อขจัดปัจจัยที่ไม่พึงประสงค์ที่มีผลต่อสุขภาพของประชาชน

- ให้ข้อมูลแก่องค์กรประกันสุขภาพเกี่ยวกับตัวบ่งชี้สุขภาพของผู้ที่อาจต้องทำประกัน

กองทุนประกันสุขภาพโดยสมัครใจจัดตั้งขึ้นในองค์กรประกันสุขภาพโดยมีค่าใช้จ่ายของเงินที่ได้รับจากเบี้ยประกัน มีวัตถุประสงค์เพื่อจัดหาเงินทุนโดยองค์กรประกันภัยด้านการแพทย์และบริการอื่น ๆ ที่จัดหาให้สำหรับการประกันภัยประเภทนี้

การประกันสุขภาพโดยสมัครใจจะดำเนินการด้วยค่าใช้จ่ายของกำไร (รายได้) ขององค์กรและกองทุนส่วนบุคคลของประชาชนโดยการสรุปข้อตกลง จำนวนเบี้ยประกันสำหรับการประกันสุขภาพโดยสมัครใจกำหนดขึ้นโดยข้อตกลงของคู่สัญญา เบี้ยประกันคือการชำระเงินสำหรับการประกันภัยที่ผู้ถือกรมธรรม์มีหน้าที่ต้องจ่ายให้กับผู้รับประกันภัยตามสัญญา VHI ภาษีสำหรับบริการทางการแพทย์และบริการอื่น ๆ ภายใต้การประกันสุขภาพโดยสมัครใจกำหนดขึ้นโดยความตกลงระหว่างองค์กรแพทย์ประกันภัยกับองค์กรองค์กรสถาบันหรือบุคคลที่ให้บริการเหล่านี้ อัตราเบี้ยประกันภัยคืออัตราเบี้ยประกันภัยต่อหน่วยของจำนวนเงินเอาประกันภัยหรือวัตถุประสงค์ของการประกันภัย ภาษีศุลกากรควรรับประกันความสามารถในการทำกำไรของสถาบันทางการแพทย์และระดับการดูแลทางการแพทย์ที่ทันสมัย \u200b\u200b(16, หน้า 25)

ตั้งแต่วันที่ 1 มกราคม 1993 นิติบุคคลที่จ่ายเงินจากผลกำไรสำหรับการประกันสุขภาพโดยสมัครใจของพนักงานขององค์กรสมาชิกในครอบครัวของพวกเขาบุคคลที่ออกจากองค์กรนี้จะได้รับสิทธิประโยชน์ทางภาษีเป็นจำนวนเงินสูงสุด 10% ของจำนวนเงิน จัดสรรจากกำไรสำหรับวัตถุประสงค์เหล่านี้

คุณสมบัติหลักของการประกันภัยภาคบังคับตามบทที่ 48 แห่งประมวลกฎหมายแพ่งของสหพันธรัฐรัสเซียส่วนที่ 2 คือ:

- ภาระประกันเกิดจากกฎหมาย

- วัตถุประกันภัย ได้แก่ การประกันภัยส่วนบุคคลและทรัพย์สินการประกันภัยความรับผิดทางแพ่ง

- ภาระผูกพันในการประกันอาจบังคับใช้กับบุคคลที่ระบุไว้ในกฎหมายในกรณีที่มีความเสี่ยงด้านการประกันภัยกล่าวคือในกรณีที่เกิดอันตรายต่อชีวิตสุขภาพหรือทรัพย์สินของบุคคลอื่นที่ระบุไว้ในกฎหมายหรือการละเมิดสัญญากับ บุคคลอื่น.

ประกันสุขภาพไม่เป็นไปตามเกณฑ์เหล่านี้ยกเว้นแบบแรกซึ่งเกี่ยวข้องกับการประกันสุขภาพภาคบังคับ ประการแรกวัตถุประสงค์ของการประกันสุขภาพคือการรักษาสุขภาพของประชาชนโดยการให้ความช่วยเหลือทางการแพทย์ด้วยค่าใช้จ่ายของกองทุนประกันสุขภาพ ประการที่สองการสรุปสัญญาประกันภัยไม่ได้หมายความถึงการมีอยู่ของความเสี่ยงด้านการประกันภัยและการจ่ายเงินประกันจะไม่เกิดขึ้นเมื่อเกิดเหตุการณ์ที่เอาประกันภัย นอกจากนี้การให้การดูแลทางการแพทย์ยังเกี่ยวข้องกับการดำเนินการตามมาตรการป้องกัน คุณสมบัติทั้งหมดนี้เป็นเรื่องปกติสำหรับการประกันสุขภาพทั้งภาคบังคับและภาคสมัครใจเนื่องจากวัตถุประสงค์ของการประกันสุขภาพโดยสมัครใจก็เพื่อรักษาสุขภาพของประชาชน แต่โดยการให้การดูแลทางการแพทย์เพิ่มเติม (บริการทางการแพทย์เพิ่มเติม) เกินกว่าที่กำหนดไว้ในโครงการประกันสุขภาพภาคบังคับ . ในกรณีนี้ข้อ 3 มีข้อสงสัย กฎหมายปัจจุบัน เกี่ยวกับการประกันสุขภาพคำจำกัดความของวัตถุประสงค์ของการประกันสุขภาพโดยสมัครใจเนื่องจากการพูดถึงความเสี่ยงของผู้เอาประกันภัยและเหตุการณ์ของผู้เอาประกันภัยสำหรับการประกันสุขภาพโดยสมัครใจในความคิดของเราก็ผิดกฎหมายเช่นกันสำหรับการประกันสุขภาพภาคบังคับ (14, หน้า 83)

ตอนนี้เรามาพิจารณาคุณสมบัติที่มีอยู่ในการประกันสุขภาพโดยสมัครใจนั่นคือความแตกต่างที่สำคัญจากการประกันสุขภาพภาคบังคับ ความแตกต่างระหว่างการประกันสุขภาพภาคบังคับและภาคสมัครใจมีดังนี้:

ประการแรกภาระผูกพันของการประกันภัยสำหรับการประกันสุขภาพภาคบังคับเป็นไปตามกฎหมายและสำหรับการประกันสุขภาพโดยสมัครใจนั้นขึ้นอยู่กับความสัมพันธ์ตามสัญญาเท่านั้นซึ่งอย่างไรก็ตามไม่รวมถึงความจำเป็นในการทำประกันสุขภาพภาคบังคับโดยการสรุปสัญญาประกันภัยระหว่าง ผู้ถือกรมธรรม์และผู้รับประกันภัย

ประการที่สองความแตกต่างที่สำคัญระหว่างการประกันสุขภาพภาคบังคับและภาคสมัครใจอยู่ที่ขอบเขตของความสัมพันธ์ที่เกิดขึ้นระหว่างอาสาสมัครของพวกเขาในการดูแลสุขภาพโดยมีค่าใช้จ่ายของกองทุนประกัน หากมีการทำประกันสุขภาพภาคบังคับเพื่อประกันผลประโยชน์ทางสังคมของพลเมืองนายจ้างและผลประโยชน์ของรัฐการประกันสุขภาพโดยสมัครใจจะดำเนินการเพื่อให้แน่ใจว่าผลประโยชน์ทางสังคมของประชาชน (บุคคลหรือส่วนรวม) และนายจ้าง

ประการที่สามจากความแตกต่างก่อนหน้านี้โดยเฉพาะอย่างยิ่งความแตกต่างว่าใครเป็นผู้ถือกรมธรรม์สำหรับการประกันสุขภาพภาคบังคับและภาคสมัครใจ: ในการประกันสุขภาพภาคบังคับสิ่งเหล่านี้คือหน่วยงานบริหารและนายจ้างในการประกันสุขภาพโดยสมัครใจ - ประชาชนและนายจ้าง

ประการที่สี่ความสัมพันธ์ในการประกันสุขภาพโดยสมัครใจและการประกันสุขภาพภาคบังคับหมายถึงการประกันสังคมซึ่งมีเป้าหมายในการจัดระเบียบและจัดหาเงินทุนในการให้การรักษาพยาบาลแก่ผู้เอาประกันภัยที่มีปริมาณและคุณภาพที่แน่นอน แต่ภายใต้การประกันสุขภาพโดยสมัครใจ โปรแกรม (21, น. 40) ...

อย่างไรก็ตามการประกันสุขภาพภาคสมัครใจในทางตรงกันข้ามกับการประกันสุขภาพภาคบังคับไม่มีผลกับการประกันสังคมของรัฐ ประการแรกเนื่องจากความแตกต่างในผลประโยชน์ทางสังคมที่พวกเขาติดตาม ประการที่สองเนื่องจากความแตกต่างในรูปแบบการเป็นเจ้าของและรูปแบบองค์กรและกฎหมายขององค์กรประกันภัยที่ดำเนินการประกันสังคม ซึ่งหมายความว่าการประกันสังคมไม่เพียง แต่เป็นของรัฐเท่านั้น แต่ยังรวมถึงเทศบาลและให้ความแตกต่าง องค์กรภายใน - ยังเป็นมืออาชีพ (ในระดับมืออาชีพและระดับอุตสาหกรรม) และระดับนานาชาติ

อย่างไรก็ตามการจัดประเภทประกันสังคมบนพื้นฐานของรูปแบบการเป็นเจ้าของและความแตกต่างในองค์กรภายใน (รัฐเทศบาลวิชาชีพระหว่างประเทศ) ไม่ตรงกับการจัดประเภทตามรูปแบบของการประกันสังคม - ภาคบังคับและภาคสมัครใจ ดังนั้นการประกันสุขภาพภาคบังคับและการประกันสุขภาพภาคสมัครใจจึงแตกต่างกันไปตามประเภทข้างต้น (25, หน้า 89)

ประการที่ห้าอันเป็นผลมาจากข้างต้นการดำเนินการตามเป้าหมายร่วมกันและการมีวัตถุประสงค์ในการประกันภัยร่วมกัน - การประกันสุขภาพภาคบังคับและภาคสมัครใจแตกต่างกันอย่างมีนัยสำคัญตามผู้ทำประกัน - พวกเขามีผู้ถือกรมธรรม์ที่แตกต่างกันไม่เพียง แต่ยังรวมถึงผู้ประกันตนด้วย สำหรับการประกันสุขภาพโดยสมัครใจองค์กรเหล่านี้เป็นองค์กรพัฒนาเอกชนที่มีรูปแบบองค์กรและกฎหมายใด ๆ สำหรับการประกันสุขภาพภาคบังคับเหล่านี้เป็นองค์กรของรัฐ (41)

ประการที่หกการประกันสุขภาพภาคบังคับและภาคสมัครใจยังแตกต่างกันในแหล่งที่มาของเงินทุน ทรัพยากรทางการเงินของระบบประกันสุขภาพภาคบังคับเกิดจากการจ่ายงบประมาณและเงินสมทบจากองค์กรหน่วยงานต่างๆ รัฐบาลควบคุม ระดับที่เหมาะสม จำนวนเงินสมทบสำหรับการประกันสุขภาพภาคบังคับสำหรับองค์กรองค์กรและหน่วยงานทางเศรษฐกิจอื่น ๆ กำหนดเป็นเปอร์เซ็นต์ของค่าจ้างค้างจ่าย การประกันสุขภาพโดยสมัครใจจะดำเนินการโดยมีค่าใช้จ่ายของกำไร (รายได้) ขององค์กรและกองทุนส่วนบุคคลของประชาชนจำนวนเบี้ยประกันจะถูกกำหนดโดยข้อตกลงของทั้งสองฝ่าย

ซึ่งแตกต่างจากการประกันสุขภาพภาคสมัครใจกับการประกันสุขภาพภาคบังคับ ระยะเวลาประกัน ไม่ได้ขึ้นอยู่กับระยะเวลาการชำระเบี้ยประกันและผู้รับประกันภัยต้องรับผิดในกรณีที่ไม่มีการชำระเบี้ยประกัน

โครงการประกันสุขภาพภาคบังคับขั้นพื้นฐานกำหนดโดยรัฐบาลแห่งสหพันธรัฐรัสเซียและบนพื้นฐานของโปรแกรมการรักษาดินแดนได้รับการอนุมัติซึ่งแสดงรายการบริการทางการแพทย์ที่ให้บริการแก่ประชาชนทุกคนในดินแดนที่กำหนด ด้วยการประกันสุขภาพโดยสมัครใจรายการบริการและเงื่อนไขอื่น ๆ จะถูกกำหนดโดยข้อตกลงระหว่างผู้เอาประกันภัยและผู้รับประกันภัย (35, หน้า 28)

นอกจากนี้ภาษีสำหรับบริการทางการแพทย์ภายใต้การประกันสุขภาพภาคบังคับจะถูกกำหนดในระดับพื้นที่โดยข้อตกลงระหว่างองค์กรประกันสุขภาพหน่วยงานของรัฐในระดับที่เกี่ยวข้องและองค์กรทางการแพทย์มืออาชีพ อัตราภาษีสำหรับบริการทางการแพทย์ภายใต้การประกันสุขภาพโดยสมัครใจกำหนดขึ้นโดยข้อตกลงระหว่างองค์กรแพทย์ประกันภัยกับสถาบันทางการแพทย์องค์กรองค์กรหรือบุคคลที่ให้บริการเหล่านี้

ระบบควบคุมคุณภาพสำหรับ CHI ถูกกำหนดโดยข้อตกลงของทั้งสองฝ่ายโดยมีบทบาทนำ เจ้าหน้าที่รัฐบาล การจัดการและในกรณีของการประกันสุขภาพโดยสมัครใจจะกำหนดโดยสัญญา นอกจากนี้ยังสามารถระบุความแตกต่างได้มากมายเช่นในกลไกของข้อบังคับทางกฎหมาย แต่เราได้ระบุข้อแตกต่างพื้นฐานที่สุด

หากเราพูดถึงการรวมกันของการประกันสุขภาพสองประเภทควรสังเกตว่าในความเป็นจริงของรัสเซียกระบวนการรวมการประกันสุขภาพภาคบังคับและภาคสมัครใจนั้นส่วนใหญ่เกิดขึ้นเอง การขาดการดูแลทางการแพทย์ที่ได้รับในภาคสาธารณสุขบังคับให้ผู้ป่วยมองหาวิธีที่จะได้รับบริการทางการแพทย์ที่ขาดหายไปด้วยค่าใช้จ่ายของรายได้ส่วนตัวหรือเงินของนายจ้าง (15, หน้า 46) ในขณะเดียวกันโอกาสดังกล่าวสามารถใช้ในระดับที่น้อยกว่ามากโดยพลเมืองที่อยู่ในประเภทที่ไม่มีการป้องกันทางสังคม - ผู้ป่วยเรื้อรังและผู้ยากไร้ แต่พวกเขาเป็นคนที่ต้องการการดูแลทางการแพทย์มากกว่า เนื่องจากการดูแลทางการแพทย์ไม่เพียงพอสำหรับประเภทนี้ความจำเป็นในการรักษาจึงเพิ่มขึ้น เป็นผลให้ความไม่สมดุลระหว่างปริมาณของบริการทางการแพทย์ที่จำเป็นและที่มีอยู่สำหรับประชาชนเหล่านี้จึงเพิ่มขึ้น

1.2 ประวัติความเป็นมาของการก่อตัวของระบบประกันสุขภาพโดยสมัครใจในรัสเซีย

เป็นครั้งแรกที่พวกเขาเริ่มพูดถึงการประกันสุขภาพโดยสมัครใจในช่วงทศวรรษที่ 90 ในตอนท้ายของ perestroika ของ Gorbachev ในที่สุดก็เป็นที่ชัดเจนว่ารัฐไม่สามารถปฏิบัติตามภาระหน้าที่ในการจัดหาเงินทุนด้านการดูแลสุขภาพได้ ความหายนะทางเศรษฐกิจกำลังใกล้เข้ามาซึ่งส่งผลกระทบต่อการดำเนินการตามหน้าที่ทางสังคมของรัฐมากขึ้นเรื่อย ๆ ในเงื่อนไขเหล่านี้จึงตัดสินใจที่จะเปลี่ยนไปใช้ประสบการณ์ของประเทศอื่น ๆ ซึ่งระบบสุขภาพของประเทศมีแหล่งเงินทุนที่แตกต่างกันโดยเสริมซึ่งกันและกัน ผู้จัดงานด้านการดูแลสุขภาพนักเศรษฐศาสตร์และสมาชิกสภานิติบัญญัติเข้าใจถึงความจำเป็นในการปฏิรูปในอุตสาหกรรมประการแรกคือต้องแก้ไขแนวคิดของการสนับสนุนทางการเงินสำหรับการดูแลสุขภาพ

กล่าวอีกนัยหนึ่งการประกันสุขภาพภาคสมัครใจอย่างที่เป็นอยู่ในปัจจุบันปรากฏเพียงสองทศวรรษที่ผ่านมา แต่นี่เป็นเพียงผลลัพธ์สุดท้ายของวิวัฒนาการของการประกันสุขภาพที่ดำเนินมาหลายสิบปี พิจารณาขั้นตอนในการพัฒนาประกันสุขภาพซึ่งเริ่มขึ้นในครึ่งแรกของศตวรรษที่ 19 (26, หน้า 40)

ต้นแบบของสิ่งที่ปัจจุบันเรียกกันทั่วไปว่า "การประกันพนักงาน" ปรากฏตัวครั้งแรกในปี พ.ศ. 2370 ในเซนต์ปีเตอร์สเบิร์ก ในเวลานั้นคนงานของแต่ละสถานประกอบการแสดงความคิดริเริ่มที่จะสร้างสังคมแห่งการช่วยเหลือซึ่งกันและกัน งบประมาณของมันถูกสร้างขึ้นจากการมีส่วนร่วมของผู้เข้าร่วมอย่างสม่ำเสมอในขณะที่เจ้าของโรงงานยังคงอยู่ข้างสนาม คนงานจะได้รับค่าตอบแทนเป็นเงินหากเกิดอุบัติเหตุขึ้นกับเขาซึ่งส่งผลให้สูญเสียความสามารถในการทำงานชั่วคราวหรือถาวร ในกรณีที่เสียชีวิตจะมีการจ่ายเงินให้กับครอบครัวของสมาชิกในสังคม หลักการนี้เป็นพื้นฐานของกองทุนความเจ็บป่วยครั้งแรกซึ่งปรากฏเฉพาะในครึ่งหลังของศตวรรษที่ 19 (18, น. 55)

จุดเริ่มต้นของขั้นตอนต่อไปในการพัฒนาประกันสุขภาพถือเป็นปีพ. ศ. 2385 เมื่อมีการพิมพ์ประกาศเป็นวารสารขนาดใหญ่ที่บังคับให้ประชาชนทุกคนที่อยู่ในประเภทที่ 4 และ 5 (รถขุดภารโรงคนเดินเท้าคนทำเตา ฯลฯ ) จ่ายคนละ 60 โกเพ็ก ในทางกลับกันพวกเขาได้รับสิทธิ์ในการเข้ารับการรักษาในโรงพยาบาลในเมืองเป็นเวลาหนึ่งปี อย่างไรก็ตามนายจ้างของพวกเขาต้องบริจาคเงินให้กับเสมียนแม่ครัวบาร์เทนเดอร์และชาวสวนเป็นประจำ

เช่นเดียวกับที่มักเกิดขึ้นในรัสเซียการประกันสุขภาพรูปแบบนี้เกิดขึ้นเนื่องจากความไม่เต็มใจของแผนกแยกต่างหากที่จะใช้จ่ายเงินในการรักษาคนยากจน ในเวลานั้นความรับผิดชอบนี้อยู่กับกระทรวงตำรวจซึ่งต้องการที่จะละทิ้งความรับผิดชอบเพิ่มเติม อย่างไรก็ตามสิ่งนี้ใช้เวลาไม่นาน: ในไม่ช้าก็เห็นได้ชัดว่าสัญลักษณ์ 60 kopecks ต่อคนไม่ครอบคลุมค่าใช้จ่ายในการรักษาจริงบางส่วน ดังนั้นในรัชสมัยของ Alexander II จึงมีการขึ้นภาษี 1 รูเบิล อีก 1 รูเบิลสำหรับพนักงานแต่ละคนต้องจ่ายโดยนายจ้าง (45)

สิ่งที่น่าสนใจไม่น้อยคือข้อเท็จจริงอีกประการหนึ่ง: ตั้งแต่ปีพ. ศ. 2413 ประชาชนทุกคนต้องจ่ายเงินบริจาคโดยไม่คำนึงถึงสถานะทางสังคมและความมั่งคั่ง รวมทั้งเหล่านี้เป็นขุนนางและพ่อค้าที่ไม่เคยได้รับการรักษาในโรงพยาบาลในเมือง แต่ถูกสังเกตโดยแพทย์เอกชน ดังนั้นการประกันสุขภาพภาคบังคับจึงปรากฏขึ้น - รายการบริการทางการแพทย์ขั้นต่ำที่จำเป็นซึ่งทุกคนสามารถใช้ได้อย่างแน่นอน หากคุณไม่พิจารณารายละเอียดนี่คือคุณสมบัติที่มีอยู่ในประกันสุขภาพจนถึงทุกวันนี้ โดยวิธีการที่พระราชกฤษฎีกากำหนดไว้สำหรับประเภทของพลเมืองที่ได้รับสิทธิพิเศษ - เหล่านี้เป็นสมาชิกของราชวงศ์จักรพรรดิเจ้าหน้าที่ทหารเด็กอายุต่ำกว่า 15 ปีตลอดจนพนักงานของคณะทูตและภารกิจทางการค้า

จุดเปลี่ยนในการปฏิบัติของการประกันสุขภาพถือได้ว่าเป็นปีพ. ศ. 2404 เมื่อพระราชบัญญัติบรรทัดฐานฉบับแรกมีผลบังคับใช้โดยกำหนดมาตรฐานการประกันภัยภาคบังคับสำหรับโรงงานเหมืองแร่ที่รัฐเป็นเจ้าของ เขาเรียกร้องให้จัดตั้งเครื่องบันทึกเงินสดย่อยที่โรงงานต่างๆ พวกเขามีส่วนร่วมในการออกผลประโยชน์สำหรับความพิการชั่วคราวที่เกิดจากอุบัติเหตุตลอดจนการจ่ายเงินบำนาญและเงินชดเชยให้กับครอบครัวของคนงานในกรณีที่คนงานเสียชีวิต หลังจากนั้นไม่นานก็มีการเพิ่มเข้ามาสั่งให้ผู้จัดการจัดตั้งโรงพยาบาลในสถานประกอบการ

การประกันสุขภาพเข้าสู่ขั้นตอนใหม่ของการพัฒนาหลังจาก 9 ปี: ในปีพ. ศ. 2455 Third State Duma ได้อนุมัติกฎหมาย "การประกันแรงงานในกรณีเจ็บป่วยและอุบัติเหตุ" ในความเป็นจริงเอกสารนี้กลายเป็นเอกสารสืบต่อของกฎหมายปี 1903 แต่มีเนื้อหาแตกต่างกันอย่างสิ้นเชิง นอกเหนือจากการจ่ายผลประโยชน์กรณีทุพพลภาพหรือเสียชีวิตแล้วกฎหมายบังคับให้ผู้ประกอบการต้องจ่ายค่าบริการทางการแพทย์ให้กับผู้เข้าร่วมในกองทุนย่อย รวมถึง - การดูแลทางการแพทย์ฉุกเฉินการรักษาผู้ป่วยนอกการนอนโรงพยาบาลตลอดจนสูติศาสตร์ สิ่งที่น่าสนใจที่สุดคือในแง่ของช่วงของการบริการการประกันสำหรับพนักงานนั้นมีหลายวิธีที่คล้ายคลึงกับโปรแกรมพื้นฐานของการประกันสุขภาพภาคสมัครใจสมัยใหม่ ด้วยการนำกฎหมายมาใช้กองทุนเจ็บป่วยจึงปรากฏในหลายภูมิภาคของประเทศและในเซนต์ปีเตอร์สเบิร์กจำนวนคนที่ต้องการการรักษาพยาบาลในช่วงปีนี้สูงถึง 8% ของจำนวนคนงานทั้งหมด (27, หน้า 41)

แต่ห้าปีต่อมาขั้นตอนของวิวัฒนาการนี้ก็สิ้นสุดลง: เหตุการณ์ในปี 1917 ได้เปลี่ยนแนวทางการประกันสุขภาพอย่างสิ้นเชิง ยิ่งไปกว่านั้นคำว่า "ประกัน" เองก็หายไปจากการกระทำที่เป็นบรรทัดฐานเป็นเวลานาน: มันถูกแทนที่ด้วยคำว่า "ประกันสังคม" ซึ่งสอดคล้องกับโลกทัศน์ในยุคนั้นมากขึ้น ด้วยการก่อตั้งระบอบการปกครองของสหภาพโซเวียตการดูแลทางการแพทย์จึงสามารถเข้าถึงได้อย่างเท่าเทียมกันสำหรับทุกส่วนของประชากรและค่าใช้จ่ายของมันก็ตกเป็นภาระของรัฐโดยสิ้นเชิง แต่วันนี้เราสามารถสังเกตข้อเสียของแนวทางนี้ได้เช่นกันนั่นคือคุณภาพของการบริการที่ต่ำรวมถึงเงินทุนที่ไม่เพียงพอสำหรับสถาบันทางการแพทย์ซึ่งดำเนินการโดยใช้เงินเหลือ

การประกันสุขภาพโดยสมัครใจในรัสเซียได้รับสิทธิ์ในการดำรงอยู่ในปีพ. ศ. 2534 โดยมีผลบังคับใช้กฎหมาย "ประกันสุขภาพของประชาชนใน RSFSR" แต่ในช่วงแรกการประกันสุขภาพโดยสมัครใจนั้นไม่มีประสิทธิผลอย่างยิ่ง: จำนวนเงินที่จ่ายสำหรับเหตุการณ์ที่เอาประกันภัยไม่เกินจำนวนเบี้ยประกันและเงินที่ไม่ได้จ่ายในการรักษาจะถูกส่งคืนลบด้วยค่าคอมมิชชันของผู้ประกันตน สถานการณ์นี้เหมาะกับผู้ประกอบการที่ใช้ประกันสุขภาพโดยสมัครใจเพื่อซ่อนเงินเดือนพนักงานส่วนหนึ่งจากหน่วยงานด้านภาษี ในอนาคตโครงการประกันสุขภาพภาคสมัครใจจะปรากฏในตลาดมากขึ้นเรื่อย ๆ โดยให้จำนวนเงินประกันที่เกินจำนวนเงินที่ต้องจ่ายครั้งแรก

จุดเปลี่ยนเกิดขึ้นในปี 1995 เมื่อข้อกำหนดสำหรับ บริษัท ที่ประกันพนักงานภายใต้โครงการประกันสุขภาพภาคสมัครใจเข้มงวดขึ้นมาก โดยเฉพาะอย่างยิ่งบริการของสหพันธรัฐรัสเซียสำหรับการกำกับดูแลกิจกรรมการประกันภัยได้สั่งห้ามการคืนเงินที่ไม่ได้ใช้โดยสิ้นเชิงเพื่อกีดกันนักธุรกิจจากโอกาสในการหลีกเลี่ยงภาระภาษี จากนั้นเป็นต้นมาการประกันสุขภาพภาคสมัครใจก็เข้าสู่ช่วงการพัฒนาที่ทันสมัย เมื่อเวลาผ่านไป บริษัท ประกันภัยจำนวนมากขึ้นเรื่อย ๆ เริ่มปรากฏตัวในตลาดโดยเสนอโครงการประกันสุขภาพโดยสมัครใจต่างๆให้กับลูกค้า นอกจากนี้บริการประกันสุขภาพภาคสมัครใจได้ขยายตัวอย่างมีนัยสำคัญและความนิยมของผลิตภัณฑ์ดังกล่าวในหมู่ประชาชนและนิติบุคคลก็เติบโตขึ้น

สรุปแล้วจำเป็นต้องพูดถึงอีกครั้งว่าในรัสเซียการประกันสุขภาพโดยสมัครใจเป็นหมวดหมู่ทางเศรษฐกิจและกฎหมายและประเภทของกิจกรรมการประกันภัยเกิดขึ้นในปีพ. ศ. 2534 โดยมีการนำกฎหมาย RSFSR "ว่าด้วยการประกันสุขภาพของประชาชนใน RSFSR" รูปแบบการประกันภัยที่กฎหมายให้ไว้นั้นแตกต่างกันโดยพื้นฐานจากการประกันภัยส่วนบุคคลที่มีอยู่ในเวลานั้น เป็นความสัมพันธ์ทางกฎหมายใหม่ในเชิงคุณภาพสำหรับระบบกฎหมายของเรา ความแปลกใหม่อยู่ในเป้าหมายของความสัมพันธ์ทางกฎหมายประกันภัยที่เกิดขึ้นภายใต้ VHI องค์ประกอบของเรื่องยังดูในรูปแบบใหม่ การประกันส่วนบุคคลรวมถึงการประกันสุขภาพที่ใช้กันทั่วไปในสมัยโซเวียตมีไว้สำหรับการจ่ายเงินโดยตรงให้กับผู้เอาประกันภัยเมื่อเกิดเหตุการณ์ที่เอาประกันภัย (เจ็บป่วยหรือเป็นอันตรายต่อสุขภาพอื่น ๆ ) วัตถุประสงค์ของการประกันภัยดังกล่าวคือเพื่อลดความสูญเสียทางการเงินที่อาจเกิดขึ้นของผู้เอาประกันภัยซึ่งเกิดจากความเสียหายต่อสุขภาพ วัตถุประสงค์ของการประกันภัยในกรณีนี้คือผลประโยชน์ในทรัพย์สินของผู้เอาประกันภัย สิ่งที่พบบ่อยที่สุดคือโครงสร้างที่ "เรียบง่าย" ของความสัมพันธ์ทางกฎหมายของการประกันภัยซึ่งรวมถึงผู้รับประกันภัยและผู้เอาประกันภัยเป็นอาสาสมัครและผู้เอาประกันภัยมักจะบังเอิญตรงกับผู้เอาประกันภัย (29, หน้า 35)

กฎหมายปัจจุบันของสหพันธรัฐรัสเซีย "เกี่ยวกับการประกันสุขภาพของพลเมืองในสหพันธรัฐรัสเซีย" ในฐานะที่เป็นเป้าหมายของการประกันสุขภาพโดยสมัครใจกำหนดความเสี่ยงที่เกี่ยวข้องกับค่าใช้จ่ายในการให้การรักษาพยาบาลในกรณีที่มีการประกัน ในขณะเดียวกันกฎหมายระบุว่าการประกันสุขภาพโดยสมัครใจ "ให้บริการทางการแพทย์เพิ่มเติมแก่ประชาชนและบริการอื่น ๆ เกินกว่าที่กำหนดโดยโครงการประกันภัยภาคบังคับ"

วัตถุประสงค์ของการประกันสุขภาพโดยสมัครใจคือความเสี่ยงสองกลุ่ม:

1) การเกิดค่าใช้จ่ายในการให้บริการทางการแพทย์เพื่อการฟื้นฟูสุขภาพการฟื้นฟูการดูแล

2) การสูญเสียรายได้เนื่องจากไม่สามารถออกกำลังกายได้ กิจกรรมแรงงาน ทั้งในระหว่างการเจ็บป่วยและหลัง - เมื่อเริ่มมีอาการทุพพลภาพ

กฎหมายของสหพันธรัฐรัสเซียได้ จำกัด วัตถุประสงค์ของการประกันสุขภาพเพื่อการชดใช้ค่ารักษาพยาบาลเท่านั้น

ผู้ประกันตนสำหรับการประกันสุขภาพโดยสมัครใจคือพลเมืองแต่ละคนที่มีความสามารถทางกฎหมายแพ่งและ / หรือองค์กรที่เป็นตัวแทนของผลประโยชน์ของพลเมือง การประกันสุขภาพโดยสมัครใจมีไว้สำหรับความสัมพันธ์ทางกฎหมายการประกันภัยรูปแบบใหม่ในเชิงคุณภาพซึ่งก่อนหน้านี้ไม่รู้จักกับแนวปฏิบัติด้านการประกันภัยในประเทศ วัตถุควรเป็นผลประโยชน์ในทรัพย์สินของบุคคลภายนอกไม่ใช่ของผู้เอาประกันภัยเอง แนวคิดของวัตถุถูกเปิดเผยในกฎหมายว่าเป็น "ต้นทุน แต่เป็นการให้การดูแลทางการแพทย์" องค์ประกอบเรื่องของความสัมพันธ์ทางกฎหมายมีความซับซ้อนมากขึ้นยกเว้นสำหรับผู้ประกันตนผู้เอาประกันภัยและผู้ประกันตนสถาบันทางการแพทย์ได้รับการแนะนำให้รู้จักในฐานะผู้ให้การรักษาพยาบาลโดยตรง (46)

แต่ควรสังเกตว่าการประกันสุขภาพโดยสมัครใจในรัสเซียยังไม่ถึงระดับของประเทศในยุโรปและบริการประกันภัยส่วนนี้ยังคงมีศักยภาพอย่างมากในการพัฒนาต่อไป

1.3 ระบบประกันสุขภาพภาคสมัครใจในต่างประเทศ

ระบบที่พัฒนามากที่สุดของ VHI อยู่ในสหรัฐอเมริกาซึ่งเข้าสู่ยุครุ่งเรืองย้อนกลับไปในยุค 30 ที่ห่างไกล โดยรวมแล้วมี บริษัท มากกว่า 1,500 แห่งที่ทำประกันสุขภาพในสหรัฐอเมริกาในปัจจุบันและระบบ VHI ครอบคลุมประชากรมากกว่า 160 ล้านคนนั่นคือเกือบ 70% ของประชากรทั้งหมดของสหรัฐอเมริกา การประกันสุขภาพโดยสมัครใจให้เงินสนับสนุนมากถึงหนึ่งในสามของเงินทุนสำหรับการดูแลสุขภาพของสหรัฐอเมริกาซึ่งถือว่าแพงที่สุดในโลก มากกว่าสามในสี่ของปริมาณ VHI ในอเมริกาเป็นประกันกลุ่ม (องค์กร) ซึ่ง บริษัท ต่างๆดำเนินการเกี่ยวกับพนักงานของตน (46)

ในสหรัฐอเมริกาการประกันสุขภาพเป็นแบบสมัครใจและนายจ้างเป็นผู้จัดหาให้เกือบทั้งหมด การประกันสุขภาพเป็นประกันในสถานที่ทำงานที่พบบ่อยที่สุด แต่นายจ้างไม่จำเป็นต้องจัดหาให้ พนักงานชาวอเมริกันบางคนไม่ได้รับการประกันประเภทนี้ แต่ใน บริษัท ที่ใหญ่ที่สุดการประกันสุขภาพเป็นสิ่งสำคัญเกือบทั้งหมด

ประกันสุขภาพมีหลายประเภท ที่พบมากที่สุดคือการประกันค่าสินไหมทดแทนหรือการประกันค่าบริการ ด้วยรูปแบบการประกันนี้นายจ้างจะจ่ายเบี้ยประกันให้กับ บริษัท ประกันภัยสำหรับพนักงานแต่ละคนที่อยู่ภายใต้นโยบายที่เกี่ยวข้อง จากนั้น บริษัท ประกันจะจ่ายเงินสำหรับเช็คที่โรงพยาบาลหรือสถานพยาบาลหรือแพทย์อื่นนำเสนอ จ่ายสำหรับบริการที่ครอบคลุมโดยแผน โดยปกติ บริษัท ประกันภัยจะคุ้มครอง 80% ของค่าใช้จ่ายในการรักษาส่วนที่เหลือผู้เอาประกันภัยจะต้องจ่ายเอง (47)

มีทางเลือกอื่น - ที่เรียกว่าการประกันบริการที่มีการจัดการ จำนวนชาวอเมริกันที่ได้รับความคุ้มครองจากการประกันภัยประเภทนี้กำลังเติบโตอย่างรวดเร็ว ในกรณีนี้ บริษัท ประกันภัยจะทำสัญญากับแพทย์ผู้เชี่ยวชาญทางการแพทย์อื่น ๆ ตลอดจนสถาบันต่างๆรวมถึงโรงพยาบาลสำหรับการให้บริการทั้งหมดที่จัดทำโดยการประกันภัยประเภทนี้ โดยปกติแล้วสถาบันทางการแพทย์จะได้รับจำนวนเงินคงที่ซึ่งจ่ายล่วงหน้าสำหรับผู้ประกันตนแต่ละคน

ความแตกต่างระหว่างการประกันภัยทั้งสองประเภทมีความสำคัญมาก การประกันค่าธรรมเนียมสำหรับบริการจ่ายสำหรับค่าบริการที่ให้บริการแก่ผู้ป่วยจริง เมื่อทำประกัน "บริการที่มีการจัดการ" สถานพยาบาลจะได้รับเพียงจำนวนคงที่ต่อผู้ป่วยแต่ละรายโดยไม่คำนึงถึงปริมาณการให้บริการ ดังนั้นในกรณีแรกเจ้าหน้าที่ด้านการดูแลสุขภาพจึงสนใจที่จะดึงดูดลูกค้าและให้บริการที่หลากหลายในขณะที่ในกรณีที่สองพวกเขามีแนวโน้มที่จะปฏิเสธที่จะกำหนดให้ผู้ป่วย ขั้นตอนเพิ่มเติมอย่างน้อยพวกเขาไม่น่าจะแต่งตั้งมากเกินความจำเป็น (33, น. 49)

ในอเมริกายาประกันที่มีการประกันสุขภาพโดยสมัครใจจะช่วยปกป้องสุขภาพของลูกค้าโดยรับประกันไม่เพียง แต่การชำระเงินสำหรับบริการทางการแพทย์ที่ให้เท่านั้น แต่ยังรวมถึงการรักษาคุณภาพสูงด้วยยาแผนโบราณอีกด้วย ไม่มี บริษัท ประกันใดที่จะจ่ายค่าใช้จ่ายในการสะกดจิตฝังเข็มชีวจิตหรือสมุนไพร จากมุมมองของยาประกันการบำบัดดังกล่าวไม่เป็นทางการและผลของการใช้ยานี้ยังเป็นที่ถกเถียงกันอยู่

การประกันสุขภาพในสหรัฐอเมริกามีความไม่ชอบมาพากลอีกประการหนึ่ง มีความมั่นใจในยาที่แพทย์สั่ง แต่หากผลจากการใช้ยาไม่เพียงพอและโรคนี้ดำเนินไปอย่างช้าๆ แต่ดำเนินไปเรื่อย ๆ ขั้นตอนต่อไปของการรักษาที่ถูกต้องสำหรับลูกค้าของ บริษัท ประกันไม่ใช่การสั่งจ่ายยา แต่เป็นการรักษาโดยการผ่าตัด สหรัฐอเมริกาเป็นประเทศแรกในจำนวนการผ่าตัดบายพาสหลอดเลือดหัวใจ (23, หน้า 68)

หลักการสำคัญประการหนึ่งของการประกันสุขภาพคือการรักษาพยาบาลที่มีประสิทธิภาพสูง ในส่วนของค่าใช้จ่ายในการรักษานั้น บริษัท ประกันจะครอบคลุมค่าใช้จ่ายที่เกี่ยวข้องกับการใช้วิธีการรักษาที่ถูกต้องเพียงวิธีเดียวโดยให้ผลบวกในอัตราสูง แน่นอนว่าค่าใช้จ่ายในการผ่าตัดหัวใจนั้นสูงมาก แต่น้อยกว่าค่ายาที่ต้องใช้เวลานาน และผลของการบำบัดแบบอนุรักษ์นิยมไม่เป็นที่พึงปรารถนาเสมอไป ดังนั้น บริษัท ประกันจึงชอบที่จะต้องเสียค่าใช้จ่ายสูง แต่ล่ะครั้ง

คนอเมริกันจริงจังกับสุขภาพของพวกเขา ในอีกด้านหนึ่ง บริษัท ประกันภัยจะปกป้องลูกค้าจากการดูแลทางการแพทย์ที่ไม่เป็นมืออาชีพในทางกลับกันคนอเมริกันเชื่อมั่นในแพทย์และไม่ซื้อยาโดยไม่ได้รับคำแนะนำจากผู้เชี่ยวชาญ

สำหรับการประกันสุขภาพโดยสมัครใจในประเทศแถบยุโรปในกรณีส่วนใหญ่ที่นี่ VHI กำลังพัฒนาอย่างแข็งขันเพื่อเพิ่มการจัดหายาของรัฐการขยายขอบเขตการรักษาและบริการป้องกันโรคและโอกาสทางการเงินสำหรับการดูแลสุขภาพ ตัวอย่างเช่นในอิสราเอลเล็ก ๆ ที่มีชื่อเสียงในด้านการรักษาพยาบาลระดับสูงสุด บริษัท มากกว่า 70 แห่ง (รวมถึง บริษัท ต่างชาติ) ดำเนินการในระบบ VHI ในขณะที่ครึ่งหนึ่งของตลาดนี้ถูกควบคุมโดย บริษัท ประกันภัยที่ใหญ่ที่สุดสี่แห่ง ระบบ VHI ครอบคลุมชาวอิสราเอลเกือบหนึ่งในห้าที่ใช้บริการที่ไม่รวมอยู่ในโปรแกรมพื้นฐานของกองทุนประกันภาคบังคับรวมถึงการพยาบาลและการดูแลอุปถัมภ์ (ส่วนใหญ่สำหรับผู้สูงอายุ) คณะกรรมาธิการวิเคราะห์สุขภาพแห่งรัฐในอิสราเอลเชื่อว่าบทบาทของ VHI จะยังคงเติบโตอย่างมั่นคงในอนาคต แนวโน้มที่คล้ายกันนี้พบได้ในรัสเซียโดยรวมและในภูมิภาคของเราซึ่งเครือข่าย บริษัท ประกันภัยขนาดใหญ่ดำเนินการ (17, หน้า 46)

ในประเทศเยอรมนีทางเลือก (และเพิ่มเติม) สำหรับการประกันสุขภาพภาคบังคับคือการประกันสุขภาพโดยสมัครใจ (ส่วนตัว) ซึ่งใช้กับพลเมืองที่มีรายได้สูงหรือมีกิจกรรมทางวิชาชีพไม่อยู่ภายใต้การประกันสุขภาพภาคบังคับเช่นเดียวกับบุคคลเหล่านั้น ที่มีวิธีการและต้องการรับความช่วยเหลือเพิ่มเติมจากการประกันสุขภาพภาคบังคับ การมีประกันสุขภาพสองรูปแบบที่แตกต่างกันในประเทศเป็นปัจจัยบวกที่กระตุ้นการแข่งขันในตลาดบริการทางการแพทย์ซึ่งสร้างเงื่อนไขสำหรับการพัฒนาระบบการดูแลสุขภาพที่มีอยู่ในเยอรมนีอย่างมีประสิทธิภาพและพลวัตมากขึ้นการปรับปรุงบริการและนวัตกรรม กิจกรรม. ปัจจัยหลักที่กำหนดความแตกต่างระหว่างการประกันสุขภาพภาคบังคับและภาคเอกชนคือรายได้จำนวนเงินที่เกินขีด จำกัด ของการประกันสุขภาพภาคบังคับ (ปัจจุบันคือ 40,034 ยูโรต่อปี) เป็นเหตุผลในการใช้บริการของระบบประกันสุขภาพเอกชน ตามกฎแล้วผู้เข้าร่วมในระบบนี้คือผู้ประกอบการหรือตัวแทนของวิชาชีพเสรีเช่นเดียวกับคนงานรับจ้างที่มีรายได้เกินขีด จำกัด ที่กฎหมายกำหนด ในขณะเดียวกันการประกันสุขภาพโดยสมัครใจ (ส่วนตัว) ยังหมายถึงความเป็นไปได้ที่จะได้รับการดูแลทางการแพทย์เพิ่มเติมเกินกว่าที่กำหนดโดยระบบประกันภาคบังคับซึ่งเกี่ยวข้องกับประชากรทุกประเภท นี่เป็นสิ่งสำคัญหากผู้ประกันตนกับ CHI ต้องการรับบริการทางการแพทย์ที่หลากหลายมากขึ้น ตามสถิติประมาณ 15% ของประชากรเป็นผู้ประกันตนในระบบประกันสุขภาพภาคสมัครใจ 80% ในระบบประกันสุขภาพภาคบังคับ 3% ใช้บริการเพิ่มเติมจากโปรแกรม VHI พร้อมกัน (41)

ไม่เหมือนกับการประกันสุขภาพภาคบังคับการประกันสุขภาพภาคสมัครใจให้บริการทางการแพทย์ในปริมาณที่มากขึ้น ตัวอย่างเช่นภายใต้ VHI มีโรงพยาบาลให้เลือกฟรีตลอดจนเงื่อนไขการเข้าพักที่ดีขึ้นบริการของแพทย์ส่วนบุคคลการคืนเงินได้ถึง 100% ของค่าใช้จ่ายที่เกี่ยวข้องกับการรักษาผู้ป่วยใน (ในการประกันสุขภาพภาคบังคับตามที่ กฎส่วนหนึ่งของค่าใช้จ่ายจะได้รับการชดใช้โดยผู้ป่วย) เมื่อเทียบกับการประกันสุขภาพภาคบังคับซึ่งจำนวนเงินสมทบไม่ได้ขึ้นอยู่กับระดับความน่าจะเป็นของเหตุการณ์ของผู้เอาประกันภัยเงินสมทบในระบบประกันสุขภาพโดยสมัครใจจะเกิดขึ้นโดยคำนึงถึงความเสี่ยงของแต่ละบุคคล บริษัท ประกันภัยเอกชนใช้อัตราระดับภูมิภาคและระดับมืออาชีพที่หลากหลายสำหรับสิ่งนี้ เนื่องจากลักษณะอายุมีผลกระทบอย่างมีนัยสำคัญต่อขนาดของเบี้ยประกันอัตราที่ดีที่สุดใน VHI สำหรับคนหนุ่มสาว ควรสังเกตว่าใน ปีที่แล้ว ปริมาณการใช้จ่ายของประชากรเยอรมันในการประกันสุขภาพโดยสมัครใจเพิ่มขึ้นอย่างต่อเนื่องโดยเฉลี่ย 5% ความแตกต่างที่สำคัญจากระบบ CHI คือสำหรับผู้ประกันตนแต่ละกลุ่มอายุใน VHI มีการจัดหาเงินค่าใช้จ่ายของตนเอง ในบริบทของความซับซ้อนทั่วไปของสถานการณ์ทางประชากรในทุกประเทศในยุโรป (การเพิ่มขึ้นของจำนวนผู้รับบำนาญที่สัมพันธ์กับส่วนการทำงานของประชากร) ระบบการสร้างเบี้ยประกันดังกล่าวไม่ได้ขึ้นอยู่กับแนวโน้มนี้ และในอนาคต VHI อาจเป็นวิธีหนึ่งในการหลีกเลี่ยงความยุ่งยากทางการเงินที่สะสมในระบบประกันสุขภาพภาคบังคับ (14, น. 82)

คุณสมบัติที่แตกต่างของการประกันสุขภาพภาคสมัคร ได้แก่ ผลประโยชน์เจ็บป่วยจำนวนมากขึ้น (ประกันแยกต่างหาก) การคืนเงินค่าใช้จ่ายในการทำสปาความเป็นไปได้ที่จะได้รับการดูแลทางการแพทย์เต็มรูปแบบในต่างประเทศ (เนื่องจากไม่จำเป็นต้องทำสัญญาประกันเพิ่มเติมกับ หลัก) รวมทั้งการยกเว้นการจ่ายเงินสมทบในกรณีที่ไม่ขอรับการรักษาพยาบาลภายใน 1 ถึง 6 เดือน (OMS ไม่ได้ให้บริการดังกล่าว) ข้อดีของการประกันสุขภาพโดยสมัครใจคือผู้เอาประกันภัยสามารถเลือกจำนวนการรักษาพยาบาลและบริการที่ต้องการได้โดยอิสระรวมทั้งการรวมกันของพวกเขาภายในกรอบกว้าง ๆ การเลือกใช้บริการทางการแพทย์อย่างใดอย่างหนึ่งขึ้นอยู่กับโครงการประกัน (30, หน้า 43)

ซึ่งแตกต่างจากการบังคับในระบบประกันสุขภาพเอกชนข้อสรุปของสัญญาประกันภัยเกิดขึ้นโดยสมัครใจเท่านั้นเนื้อหาที่ (ปริมาณและคุณภาพของบริการทางการแพทย์) จะเจรจาโดยคู่สัญญา หากการประกันสุขภาพภาคบังคับตั้งอยู่บนหลักการของความเป็นปึกแผ่นการทำงานของระบบประกันสุขภาพส่วนบุคคลจะขึ้นอยู่กับหลักการของการกู้คืนค่าใช้จ่ายที่เท่าเทียมกันตามจำนวนเงินที่จ่ายสมทบเข้ากองทุนประกันจะสอดคล้องกับปริมาณการให้บริการ ในสัญญาความเสี่ยงของผู้เอาประกันภัยและยังขึ้นอยู่กับอายุเพศสถานะสุขภาพและเงื่อนไขอื่น ๆ ที่กำหนดจำนวนเงินประกันและจำนวนเบี้ยประกันภัยที่จ่าย ในทางตรงกันข้ามกับการประกันสุขภาพภาคบังคับในระบบประกันเอกชนผู้เอาประกันภัยที่ได้รับการดูแลทางการแพทย์มีหน้าที่ต้องจ่ายเองหลังจากนั้นด้วยการนำเสนอใบแจ้งหนี้ที่ชำระให้กับ บริษัท ประกันภัยเขาจะได้รับค่าชดเชยที่เหมาะสมสำหรับค่ารักษา ตามสัญญาประกัน. มีข้อยกเว้นสำหรับการจ่ายค่าดูแลผู้ป่วยในซึ่งค่าใช้จ่ายอาจเป็นภาระสำหรับผู้ป่วย หากมีข้อตกลงระหว่าง บริษัท ประกันภัยและผู้เอาประกันภัยการคำนวณเหล่านี้สามารถจ่ายได้โดยไม่ต้องมีส่วนร่วม

ซึ่งแตกต่างจากการประกันสุขภาพภาคบังคับในระบบประกันสุขภาพโดยสมัครใจสถาบันประกันภัยที่ให้ประกันสุขภาพจะไม่ผูกพันตามสัญญากับผู้เข้าร่วมคนอื่น ๆ ในระบบการดูแลสุขภาพ (แพทย์สหภาพแพทย์ร้านขายยาโรงพยาบาล ฯลฯ ) นายจ้างจ่ายครึ่งหนึ่งของเบี้ยประกัน แต่ถ้าจำนวนเงินทั้งหมดไม่เกินจำนวนเงินประกันภายใต้การประกันสุขภาพภาคบังคับ ประกัน VHI สำหรับประชากรประเภทดังกล่าวในฐานะผู้ว่างงาน (หากเคยทำประกันไว้ใน VHI) และนักเรียนแตกต่างจาก คำสั่งทั่วไป... ความจริงก็คือการจัดหาเงินทุนบางส่วนของการมีส่วนร่วมของพวกเขาดำเนินการโดยสถาบันของรัฐที่เกี่ยวข้อง (33, หน้า 49)

หากใน CHI มีความเป็นไปได้ในการทำประกันฟรีสำหรับสมาชิกทุกคนในครอบครัวที่มีรายได้รวมเพียงเล็กน้อยดังนั้นในระบบ VHI จะไม่มีโอกาสดังกล่าวดังนั้นไม่ว่าจะมีรายได้ระดับใดก็ตามสมาชิกในครอบครัวทุกคนจะต้องสรุปสุขภาพแยกกัน สัญญาประกันภัย

บริษัท ประกันภัยที่ดำเนินธุรกิจในตลาดประกันสุขภาพส่วนบุคคลไม่ได้ จำกัด จำนวนการรักษาพยาบาลโดยตรง ผู้เอาประกันภัยต้องตรวจสอบให้แน่ใจว่าบริการทางการแพทย์ที่เขาต้องการได้รับความคุ้มครองตามความคุ้มครองตามสัญญาซึ่งหมายความว่าเขาต้องตัดสินใจอย่างอิสระว่ารูปแบบการรักษาหรือการตรวจใดเหมาะสมกับเขามากกว่า โดยทั่วไปตรงกันข้ามกับการประกันสุขภาพภาคบังคับการประกันสุขภาพโดยสมัครใจให้ความเป็นอิสระของผู้ป่วยในระดับที่สูงขึ้นและในขณะเดียวกันก็มีความรับผิดชอบมากขึ้น เช่นเดียวกับการประกันสุขภาพภาคบังคับในระบบประกันสุขภาพเอกชนรัฐจะออกกฎหมายเกี่ยวกับหลักการทำงานและมาตรฐานของรัฐและยังควบคุมกิจกรรมต่างๆ

ดังนั้นระบบประกันสุขภาพโดยสมัครใจที่ดำเนินการในเยอรมนีซึ่งทำหน้าที่เช่นเดียวกับการประกันสุขภาพภาคบังคับจึงเป็นทั้งทางเลือกและส่วนเสริมที่สำคัญสำหรับการประกันสุขภาพภาคบังคับ การมีองค์กรและหลักการทำงานที่แตกต่างกันแต่ละระบบในเวลาเดียวกันมีจุดมุ่งหมายเพื่อแก้ปัญหาเดียวนั่นคือการให้การรักษาพยาบาลที่เหมาะสมและมีคุณภาพสูงแก่ประชากรทั้งประเทศซึ่งอาจกลายเป็นตัวอย่างที่ดีของ การดำเนินการและการดำรงอยู่ของระบบประกันสุขภาพที่มีประสิทธิภาพในบริบทของการปรับโครงสร้างเศรษฐกิจและสังคมรัสเซีย

บทที่ 1 บทสรุป

1. ประกันภัยเป็นสถาบันทางเศรษฐกิจที่สำคัญซึ่งมีอยู่ในรูปแบบทางเศรษฐกิจที่แตกต่างกันซึ่งเป็นหนึ่งในประเภทธุรกิจที่กำลังพัฒนา การประกันภัยได้รับการออกแบบมาเพื่อตอบสนองความต้องการพื้นฐานของมนุษย์ที่เร่งด่วน - ความจำเป็นในการรักษาความปลอดภัย

2. การประกันสุขภาพภาคสมัครใจดำเนินการบนพื้นฐานของโครงการประกันสุขภาพโดยสมัครใจและให้บริการทางการแพทย์และบริการอื่น ๆ เพิ่มเติมแก่ประชาชนนอกเหนือจากโครงการประกันสุขภาพภาคบังคับที่กำหนดไว้ การประกันสุขภาพโดยสมัครใจจะดำเนินการบนพื้นฐานของข้อตกลงระหว่างผู้ถือกรมธรรม์และผู้รับประกันภัย วิชาของ VHI ได้แก่ พลเมืองผู้ประกันตนองค์กรประกันสุขภาพสถาบันทางการแพทย์

3. วัตถุประสงค์ของการประกันสุขภาพโดยสมัครใจคือความเสี่ยงด้านการประกันภัยที่เกี่ยวข้องกับค่าใช้จ่ายในการให้การรักษาพยาบาลในกรณีที่เกิดเหตุการณ์ที่เอาประกันภัย ความเสี่ยงของผู้เอาประกันภัยคือเหตุการณ์ที่คาดการณ์ไว้ในกรณีที่มีการให้ประกัน เหตุการณ์ที่ถือเป็นความเสี่ยงของผู้เอาประกันภัยจะต้องมีสัญญาณบ่งบอกถึงความเป็นไปได้และความสุ่มเสี่ยงที่จะเกิดขึ้น

4. การประกันสุขภาพโดยสมัครใจในรัสเซียได้รับสิทธิ์ในการดำรงอยู่ในปี 1991 เท่านั้นโดยมีผลบังคับใช้กฎหมาย "ประกันสุขภาพของพลเมืองใน RSFSR" วัตถุประสงค์ของการประกันภัยดังกล่าวคือเพื่อลดความสูญเสียทางการเงินที่อาจเกิดขึ้นของผู้เอาประกันภัยซึ่งเกิดจากความเสียหายต่อสุขภาพ วัตถุประสงค์ของการประกันภัยในกรณีนี้คือผลประโยชน์ในทรัพย์สินของผู้เอาประกันภัย

5. กฎหมายปัจจุบันของสหพันธรัฐรัสเซีย "เกี่ยวกับการประกันสุขภาพของพลเมืองในสหพันธรัฐรัสเซีย" กำหนดความเสี่ยงที่เกี่ยวข้องกับค่าใช้จ่ายในการให้การรักษาพยาบาลในกรณีที่เกิดเหตุการณ์ที่เอาประกันภัยเป็นเป้าหมายของ VHI ในขณะเดียวกันการประกันสุขภาพภาคสมัครใจ "ให้บริการทางการแพทย์เพิ่มเติมแก่ประชาชนและบริการอื่น ๆ เกินกว่าที่กำหนดโดยโครงการประกันภัยภาคบังคับ"

6. ระบบที่ได้รับการพัฒนามากที่สุดของ VHI อยู่ในสหรัฐอเมริกาซึ่งเข้าสู่ยุครุ่งเรืองย้อนกลับไปในยุค 30 ที่ห่างไกล ปัจจุบันมี บริษัท มากกว่า 1,500 แห่งที่เกี่ยวข้องกับการประกันสุขภาพในสหรัฐอเมริกา ในสหรัฐอเมริกาการประกันสุขภาพเป็นแบบสมัครใจและนายจ้างเป็นผู้จัดหาให้เกือบทั้งหมด การประกันสุขภาพเป็นการประกันสถานที่ทำงานที่พบบ่อยที่สุด หลักการสำคัญประการหนึ่งของการประกันสุขภาพคือการรักษาพยาบาลที่มีประสิทธิภาพสูง

7. ในประเทศในยุโรปส่วนใหญ่ VHI กำลังพัฒนาอย่างแข็งขันเพื่อเพิ่มเงินทุนด้านยาของรัฐการขยายขอบเขตการรักษาและบริการป้องกันโรคและโอกาสทางการเงินสำหรับการดูแลสุขภาพ ในอิสราเอลมี บริษัท มากกว่า 70 แห่งที่ดำเนินการในระบบ VHI ระบบ VHI ครอบคลุมเกือบหนึ่งในห้าของชาวอิสราเอลที่ใช้บริการที่ไม่รวมอยู่ในโปรแกรมพื้นฐานของกองทุนประกันภาคบังคับรวมถึงการพยาบาลและการดูแลอุปถัมภ์

8. ในประเทศเยอรมนีการประกันสุขภาพโดยสมัครใจ (ส่วนตัว) ใช้กับพลเมืองที่มีรายได้สูงหรือมีกิจกรรมทางวิชาชีพไม่อยู่ภายใต้การประกันสุขภาพภาคบังคับรวมถึงผู้ที่มีวิธีการและต้องการได้รับทางเลือกเพิ่มเติมจากภาคบังคับ ความช่วยเหลือด้านประกันสุขภาพ คุณสมบัติที่โดดเด่นของ VHI คือผลประโยชน์เจ็บป่วยจำนวนมากการเบิกค่าใช้จ่ายสำหรับการรักษาในรีสอร์ทความเป็นไปได้ในการรับการรักษาพยาบาลในต่างประเทศอย่างเต็มที่รวมถึงการยกเว้นการจ่ายเงินสมทบในกรณีที่ไม่ได้รับการรักษาพยาบาลเป็นเวลา 1 ถึง 6 เดือน ( ประกันสุขภาพภาคบังคับไม่มีบริการดังกล่าว) ...

บทที่ 2. ผลการปฏิบัติของปัญหาการศึกษา

2.1 ลักษณะทั่วไปของประสบการณ์ของ บริษัท ประกันภัยที่ดำเนินธุรกิจในตลาดประกันสุขภาพโดยสมัครใจ

ค่ารักษาพยาบาลประกันสุขภาพ

เชื่อกันว่าแนวคิดเรื่องการประกันภัยถูกคิดค้นโดยพ่อค้าชาวอังกฤษที่ประสบปัญหาขาดทุนเนื่องจากเรือที่แล่นไปแล้วและไม่ได้กลับมา พ่อค้าตัดสินใจในกรณีของการสูญหายและการทำลายเรือเพื่อกระจายความเสียหายที่ได้รับความเสียหายอย่างเท่าเทียมกัน ด้วยเหตุนี้จึงมีการหักเงินเข้ากองทุนทั่วไป - ทรัพย์สินบางส่วนที่เข้าร่วมในการสำรวจ ได้รับความช่วยเหลือจากกองทุนนี้

การประกันภัยเป็นหนึ่งในการแสวงหาผลกำไรมากที่สุดในตลาดการแข่งขันในปัจจุบัน บริษัท ประกันภัยและลูกค้าของ บริษัท เหล่านี้มีจำนวนเพิ่มมากขึ้น

ในขณะเดียวกันการประกันสุขภาพส่วนใหญ่ดำเนินการโดยผู้นำของตลาด VHI ซึ่งเป็น บริษัท ประกันสากลชั้นนำในระดับรัฐบาลกลางซึ่งคิดเป็นมากกว่าครึ่งหนึ่งของเบี้ยประกันภัยทั้งหมดในส่วนนี้ ดังนั้น บริษัท เพียงประมาณหนึ่งโหลเท่านั้นที่ให้ความคุ้มครองทางการแพทย์สำหรับบุคลากรที่มีขนาดใหญ่ที่สุด คอมเพล็กซ์อุตสาหกรรม รัสเซียในขณะเดียวกันก็ให้บริการแก่ธุรกิจขนาดกลางและขนาดเล็กรวมถึงลูกค้าส่วนตัว

ในบรรดา บริษัท ที่ดำเนินธุรกิจในตลาด VHI สามกลุ่มสามารถมีความโดดเด่นตามเงื่อนไขซึ่งแตกต่างกันในกลยุทธ์การดึงดูดลูกค้า (11, หน้า 89)

1. บริษัท ประกันภัยที่เป็น บริษัท ย่อย การถือครองทางการเงินและอุตสาหกรรม งานหลักของ บริษัท ประกันเหล่านี้คือจัดระบบการดูแลทางการแพทย์สำหรับโครงสร้างหลักและ บริษัท ที่สามารถมีอิทธิพลต่อมัน ตามกฎแล้ว บริษัท เหล่านี้ดำเนินการในภูมิภาคตามภูมิศาสตร์ของธุรกิจของผู้ก่อตั้ง ได้รับประสบการณ์ในการทำงานกับ บริษัท ลูกค้า "ที่เกี่ยวข้อง" พวกเขาเริ่มให้บริการแก่คู่ค้าและองค์กรอื่น ๆ ที่ดำเนินงานในภูมิภาคนั้น ๆ บ่อยครั้งในกรณีเช่นนี้การประกันภัยจะดำเนินการโดยคำนึงถึงหลักการชำระหนี้ทั้งหมดหรือบางส่วน บริษัท เหล่านี้รวมถึงผู้นำส่วนใหญ่: SOGAZ Group, ZHASO, Capital Insurance Group, SCM, Soglasie นอกจากนี้ Energogarant ยังมีกลุ่มตลาดของตัวเองซึ่งตามเนื้อผ้าประกัน AO-energos ระดับภูมิภาคและ บริษัท ที่อยู่ใกล้กับอุตสาหกรรมไฟฟ้า

2. บริษัท ที่ดำเนินการในโครงการประกันสุขภาพภาคบังคับ (ผ่าน บริษัท ย่อยที่สร้างขึ้นเป็นพิเศษ) และในหลาย ๆ ด้านสร้างนโยบายการตลาดของตนในเรื่องนี้ การเป็นที่รู้จักของผู้คนความสามารถในการประสานกระแสการเงินผ่านช่องทางของการประกันภัยภาคบังคับและภาคสมัครใจตลอดจนความสัมพันธ์ที่สร้างขึ้นกับคลินิกและโรงพยาบาลหลายแห่งทำให้ บริษัท ประกันเหล่านี้สามารถครองตำแหน่งผู้นำใน VHI ได้ ประการแรก บริษัท เหล่านี้ ได้แก่ ROSNO และ Spasskiye Vorota อย่างไรก็ตามพวกเขาไม่ใช่คนเดียวที่รวมกิจกรรมของการประกันสุขภาพภาคสมัครใจและการประกันสุขภาพภาคบังคับ บริษัท ประกันในภูมิภาคจำนวนมากทำงานบนหลักการเหล่านี้

3. บริษัท ต่างๆมุ่งเน้นเฉพาะลูกค้าในตลาด พวกเขาทำงานเฉพาะกับลูกค้าที่ได้รับความสนใจจากโปรแกรมการตลาดต่างๆ ใน บริษัท ใด ๆ ในกลุ่มนี้คุณสามารถซื้อชุดโปรแกรมประกันทั้งหมดที่มีอยู่ในตลาดได้เช่นการรักษาผู้ป่วยนอกโดยมีเอกสารแนบกับสถาบันทางการแพทย์ชั้นนำใด ๆ การรักษาผู้ป่วยใน "รถพยาบาล" "แพทย์ประจำตัว" ฯลฯ บริษัท ประกันดังกล่าว ได้แก่ บริษัท ประกันภัยชั้นนำของรัสเซีย Ingosstrakh, RESO-Garantia, บริษัท ของระบบ Rosgosstrakh, UralSib และ Renaissance Insurance VSK Insurance House และ AlfaStrakhovanie กำลังทำงานอย่างแข็งขันในตลาดประกันสุขภาพโดยสมัครใจจำนวนมาก

ผู้เชี่ยวชาญเชื่อว่าตลาดรัสเซียสำหรับการประกันสุขภาพภาคสมัครใจใกล้ถึงจุดอิ่มตัวแล้ว ทั้งใน บริษัท ที่มีเจ้าของเป็นชาวต่างชาติและใน บริษัท ขนาดใหญ่ของรัสเซียการประกันสุขภาพโดยสมัครใจได้กลายเป็นส่วนสำคัญของแพ็คเกจทางสังคมซึ่งเป็นเครื่องมือในการสร้างแรงจูงใจและเพิ่มความภักดีของพนักงานวิธีการจัดการการเงินของ บริษัท โดยการลดใบป่วยและลดการเสียภาษีให้น้อยที่สุด

ตลาดการประกันสุขภาพโดยสมัครใจของรัสเซียได้ผ่านขั้นตอนของการพัฒนาอย่างกว้างขวางเมื่อการเพิ่มขึ้นของเบี้ยประกันได้รับการดึงดูดจากองค์กรใหม่ ๆ และราคาประกันถือเป็นเกณฑ์หลักในการเลือกผู้ประกันตน ขั้นตอนต่อไปคือการพัฒนาอย่างเข้มข้นของตลาดซึ่งสมมติว่ามีการแข่งขันโดยการปรับปรุงคุณภาพของบริการทำให้ซับซ้อนและเพิ่มองค์ประกอบการบริการของผลิตภัณฑ์ประกันภัยตลอดจนความเข้มข้นของตลาด

อัตราการเติบโตของตลาดประกันสุขภาพภาคสมัครใจล่าช้ากว่าค่าเฉลี่ยของตลาด ในบรรดาปัญหาหลักของภาค VHI เราสามารถตั้งชื่อการเติบโตที่เหนือกว่าของราคาในตลาดบริการทางการแพทย์แบบชำระเงินซึ่งจะส่งผลต่อต้นทุนของนโยบาย VHI และป้องกันการขยายตัวของการประกันประเภทนี้ ในระดับที่สูงขึ้นค่าใช้จ่ายที่สูงของนโยบาย VHI เป็นอุปสรรคต่อการพัฒนาประกันภัยส่วนบุคคล

อีกปัจจัยหนึ่งที่ฉุดรั้งการพัฒนา VHI ขององค์กรคือ ข้อ จำกัด ที่มีอยู่ โดยพิจารณาจากต้นทุนหลักของค่าใช้จ่ายในการประกันสำหรับพนักงานในจำนวนไม่เกิน 3% ของค่าจ้างในขณะที่โปรแกรม VHI มาตรฐานมีค่าใช้จ่ายสูง นอกจากนี้นายจ้างนอกเหนือจากเงินสมทบให้กับ VHI แล้วยังถูกบังคับให้จ่ายเงินเพียงครั้งเดียว ภาษีสังคมซึ่งรวมถึงการหักค่าประกันสุขภาพภาคบังคับซึ่งพนักงานไม่ได้ใช้จริง

ปัจจุบัน บริษัท ประกันภัยบางแห่งที่เข้าร่วมในการดำเนินโครงการ CHI กำลังพยายามดำเนินโครงการ VHI ที่เรียกว่า“ CHI plus” ผู้ป่วยได้รับบริการตามโปรแกรม CHI นั่นคือ โปรแกรมการค้ำประกันของรัฐที่ได้รับการอนุมัติโดยเรื่องของสหพันธ์ แต่อยู่ในเงื่อนไขที่สะดวกสบายมากขึ้น ในขณะเดียวกัน บริษัท ประกันภัยยังจ่ายค่าบริการทางการแพทย์ส่วนหนึ่งที่ไม่รวมอยู่ในมาตรฐานการรักษาภายใต้โครงการค้ำประกันของรัฐตลอดจนยาหรือผลิตภัณฑ์ทางการแพทย์ที่นำเข้าบ่อยคุณภาพสูง (เช่นขาเทียม ของข้อต่อหลอดเลือดลิ้นหัวใจ)

ในประเภทคลาสสิกของ VHI การประกันภัยโรคต่างๆเป็นที่นิยม นี่คือประเภทประกันที่ถูกที่สุดสำหรับผู้ที่มีรายได้เฉลี่ย ด้วยเหตุนี้ประชากรจึงไม่มีประเพณีในการประกันสุขภาพและค่ารักษาพยาบาล สำหรับพลเมืองรัสเซียส่วนใหญ่ VHI ในแต่ละรุ่นจะไม่สามารถใช้งานได้เนื่องจากมีราคาสูง (12, หน้า 50)

เหตุผลที่อธิบายว่าทำไม บริษัท ประกันภัยในปัจจุบันจึงไม่ได้รับประโยชน์ในการทำประกันสุขภาพแบบสมัครใจแบบคลาสสิกมีดังนี้:

การใช้เงินเพื่อการบริโภคสาธารณะอย่างไม่มีประสิทธิภาพที่จัดสรรให้กับการดูแลสุขภาพและส่วนใหญ่เป็นงบประมาณในระดับต่างๆการขาดการบัญชีที่เป็นตัวตนสำหรับการจัดสรรและการใช้จ่ายเงินหรือหลักการต่อหัวในการจัดหาเงินทุนสำหรับโครงการค้ำประกันของรัฐ

ค่าใช้จ่ายสูงของนโยบาย VHI ในเงื่อนไขเมื่อผู้เอาประกันภัยผ่าน VHI ถูกบังคับให้ต้องจ่ายเงินสำหรับโปรแกรมการประกันสุขภาพภาคบังคับทั้งหมดในราคาตลาดโดยไม่คำนึงถึงการมีส่วนร่วมของเขาผ่านภาษีและเงินสมทบในการประกันสุขภาพภาคบังคับในการจัดตั้งสาธารณะ กองทุนเพื่อการบริโภคที่จัดสรรให้กับการดูแลสุขภาพ

ความสามารถที่ จำกัด ของสถานพยาบาลส่วนใหญ่ในการสนับสนุนการทำงานของแพทย์และบุคลากรทางการแพทย์ที่ให้บริการแก่ผู้ป่วยที่ประกันตัวภายใต้ VHI อย่างเพียงพอ

ขาดประเพณีและวัฒนธรรมการประกันภัยในหมู่ประชากร

ขาด การสนับสนุนจากรัฐ การประกันสุขภาพโดยสมัครใจในรูปแบบของสิทธิประโยชน์ทางภาษีเนื่องจากรหัสภาษีอนุญาตให้ใช้จ่ายค่าบริการทางการแพทย์และยาได้มากถึง 20,000 รูเบิลในระหว่างปีเพื่อลด ฐานที่ต้องเสียภาษี เกี่ยวกับภาษีสำหรับบุคคล ไม่มีผลประโยชน์ดังกล่าวสำหรับเงินทุนที่จัดสรรเพื่อจ่ายเบี้ยประกัน

ดังที่ได้กล่าวไปแล้วการประกันสุขภาพโดยสมัครใจ (VHI) ได้รับการออกแบบมาเพื่อให้แน่ใจว่าประชาชนจะได้รับบริการทางการแพทย์และบริการอื่น ๆ (บริการ) เพิ่มเติมเกินกว่าที่กำหนดโดยโปรแกรม CHI รายการบริการทางการแพทย์และบริการอื่น ๆ เหล่านี้มีอยู่ในโปรแกรม VHI ที่เสนอโดย บริษัท ประกันภัย

พิจารณาประสบการณ์ของ บริษัท ประกันภัยแห่งหนึ่งที่ให้บริการ VHI ประชากร

OJSC IC "ผู้ค้ำประกันโซซี" ได้ทำประกันสุขภาพในดินแดนของ Krasnodar Territory ตั้งแต่ปี 1992 ในช่วงเวลานี้ บริษัท ได้สั่งสมประสบการณ์มากมายในการปฏิสัมพันธ์กับสถาบันทางการแพทย์ซึ่งช่วยให้สามารถแก้ปัญหาของลูกค้าได้อย่างรวดเร็วและมีประสิทธิภาพ

กิจกรรมของ บริษัท นี้ในตลาดประกันภัยท้องถิ่นได้รับรางวัลมากมาย ดังนั้นในปี 2549 ผลการดำเนินงานของ บริษัท ในการสร้างระบบการจัดการคุณภาพใน VHI จึงได้รับรางวัล Certificate of Merit of the Governor of the Krasnodar Territory

OJSC "บริษัท ประกันภัย" ผู้ค้ำประกันโซซี "ได้ทำงานอย่างแข็งขันในตลาดประกันภัยของดินแดนครัสโนดาร์นับตั้งแต่ก่อตั้ง บริษัท ในปี 2535 ในฐานะ บริษัท ร่วมทุนโดยมีส่วนร่วมของเมืองหลวงของรัฐในดินแดนครัสโนดาร์ซึ่งทำหน้าที่ตาม ด้วยใบอนุญาตของ Federal Insurance Service ของสหพันธรัฐรัสเซีย บริษัท เสนอสิ่งต่อไปนี้ บริการประกันภัย: VHI, ประกันภัยตัวถังรถยนต์, ประกันทรัพย์สินของบุคคลและนิติบุคคล (44).

จนถึงปี 2550 บริษัท ได้ดำเนินการประกันสุขภาพภาคบังคับสำหรับพลเมืองในเขตเทศบาลแปดแห่งของชายฝั่ง Azov-Black Sea ของดินแดน Krasnodar (เมือง Sochi, Tuapse, Gelendzhik, Novorossiysk, Anapa, Tuapse, Temryuk และ Primorsko-Akhtarsky อำเภอ) มีประชากรรวม 1,195 พันคน

ในปี 2551 ผู้ถือหุ้นของ บริษัท ตัดสินใจที่จะปรับ บริษัท ให้เข้าสู่ประเภทการประกันภัยโดยสมัครใจและละทิ้งการประกันสุขภาพภาคบังคับ นอกเหนือจากใบอนุญาตที่มีอยู่สำหรับการประกันสุขภาพโดยสมัครใจแล้ว บริษัท ยังได้รับใบอนุญาตสำหรับการประกันภัยประเภทอื่น ๆ โดยสมัครใจ ได้แก่ การประกันภัยตัวถังรถยนต์ทรัพย์สินของนิติบุคคลและประชาชนการประกันความเสี่ยงทางธุรกิจ นอกจากนี้เพื่อความสะดวกของลูกค้า บริษัท จึงเริ่มทำงานภายใต้ข้อตกลงของหน่วยงานสำหรับ OSAGO การประกันภัยทางการเกษตร ฯลฯ

ประสบการณ์หลายปีนโยบายภาษีที่ยืดหยุ่นความสัมพันธ์ตามสัญญากับ บริษัท ประกันภัยต่อชั้นนำของรัสเซียอนุญาตให้ OJSC "IC" ผู้ค้ำประกัน Sochi "ดำเนินโครงการประกันภัยที่มีความซับซ้อนสูงในดินแดนของ Krasnodar Territory, Rostov Region และ Republic of Adygea แนวทางการเข้าถึงลูกค้าแต่ละราย 2010-2011 - การพัฒนาช่องทางการขายของหน่วยงานและพันธมิตร

บริษัท ลงทุนเงินสำรองประกันภัยและเงินทุนของตนเองเฉพาะในดินแดนของ Krasnodar Territory ทำให้มั่นใจได้ถึงความปลอดภัยความน่าเชื่อถือและความสามารถในการทำกำไรของการลงทุนในระดับสูงในขณะเดียวกันก็มีส่วนช่วยในการพัฒนาเศรษฐกิจ Kuban บริษัท สนับสนุนกิจกรรมสำหรับการพัฒนาตลาดการเงินในภูมิภาคที่ดำเนินการโดยการบริหารของภูมิภาค Krasnodar ซึ่งเป็นหนึ่งในสมาชิกกลุ่มแรกของสมาคม บริษัท ประกันภัยแห่งภูมิภาค Krasnodar ซึ่งเป็นสมาชิกของหอการค้าและอุตสาหกรรมของ ภูมิภาคครัสโนดาร์

OJSC IC "ผู้ค้ำประกันโซซี" ภายใต้กรอบของโปรแกรม VHI เสนอบริการประเภทต่อไปนี้ (44):

- บริการอ้างอิงตลอดเวลา (จัดส่ง);

- บริการผู้ป่วยนอกและห้องโพลีคลินิกที่ซับซ้อน ได้แก่ :

·การไปพบแพทย์ในเวลาที่สะดวกสำหรับผู้ป่วย

·ปรึกษาแพทย์ผู้เชี่ยวชาญที่บ้าน

·การออกจากแพทย์ไปที่สำนักงานองค์กรของการตรวจที่ครอบคลุม

·ดำเนินการตรวจทางคลินิกเต็มรูปแบบรวมถึงห้องปฏิบัติการและการศึกษาเครื่องมือที่จำเป็น

·การดำเนินการป้องกัน

- การดูแลทางการแพทย์ฉุกเฉิน

- การจัดระเบียบการรักษาผู้ป่วยในในหอผู้ป่วยที่เหนือกว่า

- การดูแลทันตกรรมทางการแพทย์ครบวงจร

- การบำบัดฟื้นฟูและบำบัดฟื้นฟู

- องค์กรการดูแลทางการแพทย์นอกดินแดนครัสโนดาร์

ค่าใช้จ่ายของกรมธรรม์ VHI จะพิจารณาจากชุดบริการทางการแพทย์ที่ลูกค้าเลือกโดยอิสระเช่นเดียวกับรายชื่อสถาบันทางการแพทย์ที่จะให้บริการเหล่านี้

ปัจจุบันการประกันสุขภาพโดยสมัครใจเป็นหนึ่งในประเภทการประกันภัยที่ได้รับความต้องการมากที่สุดในรัสเซีย หลักฐานนี้คืออัตราการเติบโตของอุตสาหกรรมซึ่งอยู่ที่ประมาณ 20% ในช่วงหลายปีที่ผ่านมา โดยเฉพาะอย่างยิ่งหลังจากผลของปี 2551 จำนวนเบี้ยประกันภัยรวมที่เรียกเก็บภายใต้การประกันสุขภาพโดยสมัครใจโดย บริษัท ประกันของรัสเซียถึง 45,700 ล้านรูเบิล จำนวนการชำระเงินทั้งหมดในปี 2551 มีจำนวน 35.3 พันล้านรูเบิล (42)

ข้อกำหนดเบื้องต้นหลักประการหนึ่งสำหรับการพัฒนาประกันสุขภาพโดยสมัครใจคือสถานะของรัฐที่น่าเสียดายซึ่งเป็นยาที่ไม่ต้องเสียค่าใช้จ่ายซึ่งได้รับการสนับสนุนทางการเงินผ่านระบบการประกันสุขภาพภาคบังคับ ตามความเห็นของผู้เชี่ยวชาญส่วนใหญ่ระบบการจัดหาเงินทุนเพื่อการดูแลสุขภาพที่มีอยู่ได้พิสูจน์แล้วว่าล้มเหลวมานานและหลักการพื้นฐานของการประกันสุขภาพภาคบังคับไม่ได้ผล ก่อนหน้านี้ประชาชนไม่สามารถเลือก บริษัท ประกันภัยและสถาบันทางการแพทย์ที่พวกเขาต้องการรับการดูแลทางการแพทย์ได้มีการแบ่งกลุ่มผู้เอาประกันภัยตามพื้นที่และไม่มีใครจำการคุ้มครองสิทธิของตนได้ ดังนั้นจึงไม่น่าแปลกใจที่ผู้ที่ต้องการได้รับการดูแลทางการแพทย์ที่มีคุณภาพและมีโอกาสน้อยที่สุดสำหรับสิ่งนี้จึงชอบบริการแบบชำระเงิน หนึ่งในตัวเลือกที่พบบ่อยที่สุดสำหรับการรับค่ารักษาพยาบาลคือการจ่ายเงินโดยตรงสำหรับการรักษาตามการให้บริการ อย่างไรก็ตามการประกันสุขภาพโดยสมัครใจมีผลกำไรมากกว่าเนื่องจากองค์ประกอบของความเสี่ยงซึ่งช่วยให้หลีกเลี่ยงค่าใช้จ่ายที่ไม่คาดฝันและที่สำคัญก็คือเนื่องจากการควบคุมคุณภาพการรักษาและปริมาณการให้บริการของ บริษัท ประกันภัย (48) นอกจากนี้ควรสังเกตว่าเมื่อเร็ว ๆ นี้รัฐให้ความสนใจอย่างจริงจังในการปรับปรุงระบบการดูแลสุขภาพ - โครงการ "สุขภาพ" แห่งชาติได้รับการประกาศให้เป็นหนึ่งในทิศทางสำคัญของการพัฒนาประเทศในอนาคตอันใกล้ แต่คำถามเกิดขึ้นว่าการดำเนินการจะส่งผลกระทบต่อกลไกตลาดในการจัดหาเงินทุนให้กับอุตสาหกรรมนี้มากน้อยเพียงใด - การประกันสุขภาพโดยสมัครใจ

ประสบการณ์ของประเทศที่พัฒนาแล้วพิสูจน์ให้เห็นว่าการประกันสุขภาพโดยสมัครใจเป็นกลไกที่มีประสิทธิภาพสูงสุดในการจัดหายา อย่างไรก็ตามการพัฒนา VHI ในประเทศของเราแม้จะมีศักยภาพสูงในด้านความเกี่ยวข้อง แต่ก็พบกับอุปสรรค ปัจจัย จำกัด ที่สำคัญที่สุดคือรายได้ที่ต่ำของส่วนสำคัญของประชากรและความล่าช้าในการก่อตัวของชนชั้นกลางซึ่งนำไปสู่การขาดแคลนความต้องการประกันสุขภาพเชิงพาณิชย์จำนวนมาก ตัวเลือกที่เป็นไปได้ การแก้ปัญหานี้ในอนาคตอาจเป็นการให้เงินอุดหนุนจากรัฐแก่ประชาชนที่มีรายได้น้อยสำหรับการใช้โปรแกรม VHI ในกรณีนี้ บริษัท ประกันภัยอาจกลายเป็นเครื่องมือที่มีประสิทธิภาพในการจัดหาเงินทุนเพื่อการดูแลสุขภาพโดยการสร้าง โครงสร้างพื้นฐานของตัวเอง หรือการลงทุนในสถานพยาบาลที่มีอยู่ สถาบันทางการแพทย์มักขัดขวางการพัฒนา VHI การแข่งขันที่ต่ำในตลาดทำให้ราคาค่ารักษาพยาบาลเพิ่มขึ้นในขณะที่มีสถาบันทางการแพทย์ไม่เพียงพอที่สามารถให้บริการโปรแกรมดังกล่าวได้อย่างเต็มที่ ในหลาย ๆ เมืองแม้แต่เมืองใหญ่ก็มีโรงพยาบาลหรือคลินิกเพียงไม่กี่แห่งที่ผู้ประกันตนสามารถทำงานได้ ปัญหาที่สำคัญคือความชุกของยา "สีเทา" ซึ่งขัดขวางการปรับปรุงวัฒนธรรมในการรับบริการทางการแพทย์ที่มีค่าใช้จ่าย ในที่สุดก็ จำกัด ขนาดของความร่วมมือระหว่าง บริษัท ประกันภัยและสถาบันทางการแพทย์และความขัดแย้งทางผลประโยชน์ที่เกี่ยวข้องกับความต้องการของแพทย์ที่จะคุยโวเรื่องค่าใช้จ่ายและปริมาณการให้บริการ ผู้ประกันตนทราบว่าบางครั้งสถานพยาบาลขึ้นราคาหลายครั้งต่อปีซึ่งเป็นสาเหตุที่ บริษัท ประกันภัยถูกบังคับให้ต้องเสียค่าใช้จ่ายเพิ่มเติมเนื่องจากสัญญากับ บริษัท ประกันจะได้ข้อสรุปโดยไม่คำนึงถึงการขึ้นราคา ในเวลาเดียวกันตามคำให้การของผู้ประกันตนหลายคนคุณภาพของการรักษาไม่ดีขึ้นและบางครั้งในทางตรงกันข้ามมีการถดถอยที่ชัดเจน นอกจากนี้ยังมีผู้คนจำนวนมากที่ต้องการทำประกัน VHI ซึ่งคลินิกจำนวนหนึ่งปฏิเสธที่จะทำงานกับ บริษัท ประกันภัยเลือกที่จะตกลงกับผู้ป่วยโดยตรงซึ่งเห็นได้ชัดว่าการพิจารณาควบคุมโดย บริษัท ประกันจะเป็นภาระ ปัจจัยที่สำคัญที่สุดที่ขัดขวางการพัฒนาของตลาดประกันสุขภาพโดยสมัครใจคือปัจจัยแห่งความชอบธรรมกล่าวอีกนัยหนึ่งปัญหาเกี่ยวกับกฎหมายภาษีในพื้นที่นี้ ตามกฎหมายการหักเงินสำหรับการประกันสุขภาพโดยสมัครใจซึ่งสามารถนำมาประกอบกับราคาทุนไม่ควรเกิน 3% ของกองทุนค่าจ้างของ บริษัท ในขณะเดียวกันในแพ็คเกจโซเชียลของ บริษัท ต่างชาติขนาดใหญ่ค่าใช้จ่ายบุคลากรมากถึง 40% เกี่ยวข้องกับทางอ้อม การชำระด้วยเงินสดรวมถึงประกันสุขภาพแผนเกษียณอายุและประกันชีวิต

2.2 หลักสูตรและผลการวิจัยเชิงประจักษ์

การแก้ไขปัญหามากมายที่สะสมในภาคการดูแลสุขภาพในช่วงหลายปีของการปฏิรูปจำเป็นต้องมีนโยบายที่สมดุลและรับผิดชอบต่อสังคม แนวทางสำคัญประการหนึ่งของนโยบายด้านสุขภาพคือการปรับปรุงระบบประกันสุขภาพซึ่งต้องการการเสริมสร้างฐานทางการเงินของการประกันสุขภาพรวมถึงการดึงดูดสิ่งที่จำเป็น แหล่งข้อมูลทางการเงิน จากภาคเอกชน การให้ความสำคัญในการปฏิรูประบบการดูแลสุขภาพเกี่ยวกับการพัฒนาหลักประกันสุขภาพนั้นถือว่าโดยผู้เชี่ยวชาญส่วนใหญ่มีความสมเหตุสมผลและมีบทบาทสำคัญในการพัฒนาระบบประกันสุขภาพภาคสมัครใจ

การสร้างระบบ (LCA) ไม่เพียงเกิดจากวัตถุประสงค์เท่านั้น แต่ยังเกิดจากเหตุผลส่วนตัวด้วย โดยเฉพาะอย่างยิ่งในรัฐบนพื้นฐานของการประกันสุขภาพภาคบังคับมาตรการเหล่านั้นเพื่อปกป้องสุขภาพของพลเมืองที่ถือว่าสำคัญสำหรับทั้งสังคมเท่านั้นที่ได้รับการสนับสนุนทางการเงิน ส่วนที่เหลือที่ไม่ได้รับการตอบสนองของความต้องการของประชาชนในการประกันสุขภาพที่จำเป็นจะถูกเสนอให้รับรู้ผ่านระบบ VHI บนพื้นฐานของกลไกตลาด ในขณะเดียวกันปัจจุบัน VHI ถือเป็นแหล่งสนับสนุนทางการเงินที่สำคัญแหล่งหนึ่งสำหรับรูปแบบการดูแลสุขภาพที่มีอยู่

คำถามเป็นตรรกะ: ตระหนักถึงความเป็นไปได้ของการประกันสุขภาพโดยสมัครใจสำหรับประชากรและวิธีการใช้? ในเรื่องนี้เราได้ตั้งเป้าหมายไว้ที่: เพื่อกำหนดระดับการรับรู้ของประชากรในเมือง Magnitogorsk เกี่ยวกับโปรแกรมที่นำเสนอภายใต้ VHI การสำรวจแบบสอบถามถูกใช้เพื่อรวบรวมข้อมูลเบื้องต้นเกี่ยวกับปัญหานี้ มีผู้เข้าร่วม 98 คนรวมถึงหัวหน้าองค์กร 19 แห่งในรูปแบบต่างๆของการเป็นเจ้าของ ในระหว่างการศึกษาได้ใช้ตัวอย่างโควต้า

การสำรวจแสดงให้เห็นว่าเกือบหนึ่งในสาม (31%) ของบุคคลไม่ทราบถึงการมีอยู่ของระบบประกันสุขภาพโดยสมัครใจ โปรดทราบว่าในการประเมินคำตอบไม่ใช่ข้อเท็จจริงของความรู้ทั่วไปเกี่ยวกับระบบ VHI ("ฉันได้ยินอะไรบางอย่าง ... ") แต่จะคำนึงถึงความสามารถของผู้ตอบในการอธิบายวัตถุประสงค์ของระบบนี้และหน้าที่ของระบบนี้ด้วย

ในหมู่บุคคลการรับรู้ระบบ VHI สูง (84% ของผู้ตอบแบบสอบถาม) แสดงโดยตัวแทนของสองกลุ่มอายุ: 35-45 และ 45-55 ปี ตัวบ่งชี้นี้สามารถอธิบายได้ง่าย: ในกลุ่มอายุเหล่านี้ความสนใจในปัญหาสุขภาพเพิ่มขึ้นอย่างเป็นกลางและด้วยเหตุนี้ความสนใจในข้อมูลเกี่ยวกับความเป็นไปได้ของการแก้ปัญหาจึงเพิ่มมากขึ้น แน่นอนว่าประชากรที่มีอายุมากกว่า 55 ปีมีตัวบ่งชี้ที่ดีในการรับรู้ระบบ VHI ซึ่งสาเหตุหลักมาจากปัญหาสุขภาพที่เพิ่มขึ้น

เป็นเรื่องธรรมดาที่นิติบุคคลจะมีความรู้มากขึ้นในเรื่องของการประกันสุขภาพโดยสมัครใจ ประการแรกการรับรู้ที่เพิ่มขึ้นเกี่ยวข้องกับข้อเท็จจริงที่ว่าประชากรในกลุ่มนี้เนื่องจากสถานะทางเศรษฐกิจและสังคมมีความโดดเด่นด้วยกิจกรรมที่เพิ่มขึ้นและการทำงานอย่างมีจุดมุ่งหมายด้วยกระแสข้อมูล พวกเขามีข้อมูลเกี่ยวกับระบบ VHI ด้วยเหตุผลสำคัญอีกประการหนึ่ง: การใช้โปรแกรม VHI ในมือของผู้จัดการถือเป็นปัจจัยที่มีประสิทธิผลที่เอื้อต่อแรงจูงใจของพนักงานในองค์กร นอกจากนี้การมีรายได้ในระดับที่สูงขึ้นนิติบุคคลมีโอกาสมากขึ้นในการใช้โปรแกรม VHI ในที่สุดนิติบุคคลส่วนใหญ่จะแสดงโดยกลุ่มอายุสองกลุ่มที่กล่าวถึงข้างต้นซึ่งมีระดับการรับรู้ที่สูงขึ้น

จากมุมมองข้างต้นเป็นเรื่องที่น่ากังวลว่า 12% ของผู้จัดการองค์กรไม่ทราบอะไรเกี่ยวกับระบบ VHI ในหมู่พวกเขาเป็นผู้จัดการขององค์กรขนาดเล็กซึ่งแสดงโดยกลุ่มอายุแรกซึ่งตามกฎแล้วไม่มีการศึกษาที่สูงขึ้น ผู้นำกลุ่มนี้ควรได้รับความสนใจเพิ่มขึ้นจาก บริษัท ประกันภัยเนื่องจากเป็นส่วนสำรองที่เพิ่มขึ้นสำหรับตลาดลูกค้า

การสำรวจแสดงให้เห็นว่า 36% ของบุคคลที่ใช้โปรแกรม VHI ในด้านต่อไปนี้: การรักษาในโรงพยาบาลการบริการในโพลีคลินิกการดูแลโดยแพทย์ประจำตัวเป็นต้น ตามกฎแล้วผู้ตอบแบบสอบถามตั้งข้อสังเกตว่าพวกเขาซื้อโปรแกรม VHI ในกรณีที่มีปัญหาสุขภาพ (79%) เป็นที่น่าสังเกตว่าผู้นำธุรกิจ 42% ไม่เคยซื้อโปรแกรม VHI ให้กับพนักงาน ในขณะเดียวกัน 44% ของผู้จัดการกล่าวว่าพวกเขายังไม่เห็นความจำเป็นในเรื่องนี้

อย่างไรก็ตามเกือบครึ่งหนึ่ง (52%) ของผู้บริหารที่ไม่ได้ซื้อโครงการประกันสุขภาพโดยสมัครใจให้กับพนักงานของพวกเขาประกาศว่าต้องการดำเนินการในเร็ว ๆ นี้ ในการใช้เงินสำรองเพื่อการเติบโตของตลาดสำหรับผลิตภัณฑ์ VHI บริษัท ประกันภัยจะต้องตรวจสอบสิ่งจูงใจในการซื้อผลิตภัณฑ์ VHI ก่อน สำหรับความต้องการของบุคคลทั่วไปในการซื้อโปรแกรม VHI จาก 46 คนที่ไม่เคยมีประสบการณ์ในการใช้บริการดังกล่าวมาก่อน 20 คน (44%) แสดงให้เห็น ส่วนที่เหลือไม่ได้แสดงความพร้อมดังกล่าว

ข้อได้เปรียบหลักของระบบ VHI (เมื่อเปรียบเทียบกับระบบ CHI) ในความเห็นของแต่ละบุคคลคือบริการทางการแพทย์ที่มีคุณภาพดีกว่า (31%) นอกจากนี้ผู้บริโภคยังชี้ให้เห็นถึงทัศนคติที่เอาใจใส่ของพนักงานมากขึ้น (22%) ความประหยัด ต้นทุนวัสดุ (17%) ความตรงต่อเวลาของการให้บริการทางการแพทย์ (13%) และการให้ความคุ้มครองทางกฎหมาย (9%) เป็นที่น่าสังเกตว่าผู้ตอบแบบสอบถามบางคนไม่ได้ระบุถึงข้อดีของระบบ VHI ดังกล่าวในฐานะบริการทางการแพทย์ที่หลากหลาย (5%) และประหยัดเวลาและความพยายาม (3%)

การสำรวจแสดงให้เห็นว่าผู้จัดการองค์กรส่วนใหญ่มักซื้อโครงการประกันสุขภาพโดยสมัครใจเพื่อเพิ่มแรงจูงใจของคนงานในการทำงานที่มีประสิทธิภาพสูง (54%) เพิ่มชื่อเสียงของสถานที่ทำงานและเพื่อเพิ่มประสิทธิภาพการจัดเก็บภาษี (48%) นอกจากนี้ผู้จัดการยังตั้งข้อสังเกตถึงข้อดีของการใช้โปรแกรม VHI ดังต่อไปนี้: ลดการสูญเสียเวลาทำงาน (38%) เพิ่มผลผลิตของพนักงาน (29%) ปรับปรุงภาพลักษณ์ของ บริษัท (17%) และบรรยากาศทางสังคมและจิตใจ (16%) ดังนั้นจึงเป็นไปตามที่ผู้จัดการเห็นข้อดีของการประกันสุขภาพโดยสมัครใจอย่างชัดเจนและถือว่าผลของการประกันพนักงานเป็นปัจจัยที่เอื้อต่อการเพิ่มประสิทธิภาพของการดำเนินงานขององค์กร ในขณะเดียวกันหัวหน้าองค์กรต่างๆในกลุ่มของพวกเขาก็ตั้งข้อสังเกตถึงความด้อยพัฒนาของระบบประกันสุขภาพโดยสมัครใจ

สำหรับประชากรในความเห็นของแต่ละบุคคลข้อเสียเปรียบที่สำคัญของระบบประกันสุขภาพโดยสมัครใจคือต้นทุนที่สูงของบริการที่นำเสนอซึ่งทำให้ไม่สามารถเข้าถึงผู้ตอบแบบสอบถามจำนวนมากได้

การเผยแพร่นโยบายการประกันสุขภาพโดยสมัครใจของแต่ละบุคคลในแต่ละบุคคลก่อนอื่นขึ้นอยู่กับระดับวัฒนธรรมการประกันภัยของผู้บริโภค นอกเหนือจากการเพิ่มขึ้นของระดับการให้บริการประกันภัยโดยทั่วไปแล้วส่วนแบ่งของประชากรที่มีนโยบาย VHI ก็จะเพิ่มขึ้นเช่นกันดังนั้นตลาด VHI โดยรวมจะเติบโตขึ้น ดังนั้น บริษัท ประกันที่สนใจในการพัฒนาการขาย VHI ในวันนี้มีเรื่องที่ต้องคิด

2.3 แนวโน้มการพัฒนาระบบประกันสุขภาพภาคสมัครใจ

การพัฒนาตลาดยังต้องการการริเริ่มเชิงบวกในส่วนของฝ่ายนิติบัญญัติและหน่วยงานกำกับดูแลความพยายามทางการตลาดที่มีคุณภาพและจับต้องได้รวมถึงการพัฒนากลไกที่มีประสิทธิภาพสำหรับการขาย VHI โดย บริษัท ประกันภัย

การสำรวจแสดงให้เห็นว่าการรับรู้ของลูกค้าในระดับต่ำเกี่ยวกับประโยชน์ทั้งหมดของ VHI ส่งผลเสียต่อแรงจูงใจในการซื้อโปรแกรม VHI บริษัท ประกันภัยจำเป็นต้องใช้หลักการทางการตลาดเพื่อจัดระเบียบการทำงานกับผู้มีโอกาสเป็นลูกค้ารวมทั้งบุคคลและผู้นำทางธุรกิจเพื่อให้พวกเขาเข้าใจถึงผลประโยชน์ทั้งหมดที่ VHI มอบให้ด้วยตัวเอง นอกจากนี้จำเป็นต้องศึกษาคุณลักษณะของการก่อตัวของความต้องการบริการทางการแพทย์ในแต่ละภูมิภาคโดยเฉพาะ เราต้องการการวิเคราะห์ความต้องการและความต้องการของกลุ่มผู้บริโภคหลัก (บุคคลและองค์กร) อย่างเป็นระบบและต่อเนื่อง

การวิจัยของเราแสดงให้เห็นว่า บริษัท ประกันภัยมีโอกาสสำคัญในการดึงดูดลูกค้า

ดังนั้นพร้อมกับผู้อยู่อาศัยในภูมิภาคใกล้เคียงผู้ที่อาศัยอยู่ในภูมิภาคเชเลียบินสค์ก็ประสบกับผลพวงของภัยพิบัติเชอร์โนบิลเช่นกัน ผู้คนจำนวนมากในภูมิภาคนี้ทำงานเพื่อกำจัดผลที่ตามมาของอุบัติเหตุ ในเรื่องนี้ส่วนใหญ่มีการเปลี่ยนแปลงของต่อมไทรอยด์และโรคกระดูกพรุนตามระบบ ดังนั้นสิ่งที่อาจเกิดขึ้นนี้สามารถนำเสนอโปรแกรม VHI แยกต่างหากซึ่งหมายความว่ามีอยู่ในศูนย์การแพทย์ตัวอย่างเช่นอุปกรณ์ดังกล่าวเป็นเครื่องสแกนเอกซเรย์คอมพิวเตอร์

จากมุมมองทางการตลาดผู้ซื้อไม่ต้องการสินค้าเช่นนี้เขาต้องการวิธีแก้ปัญหาสุขภาพที่เกิดขึ้น ปัญหาเหล่านี้สามารถแก้ไขได้อย่างมีประสิทธิภาพมากที่สุดในศูนย์การแพทย์ที่ซับซ้อนซึ่งมีแพทย์เฉพาะทางและร้านขายยาของตัวเองพร้อมคลังแสงของเภสัชภัณฑ์สมัยใหม่ใหม่การตรวจวิเคราะห์การบำบัดภาคบังคับทุกประเภทสามารถทำได้การช่วยเหลือด้านจิตใจและการออกกำลังกายกายภาพบำบัด มีให้ บนพื้นฐานนี้ปัญหาสุขภาพโดยรวมควรได้รับการแก้ไข

เพื่อให้บริการกลุ่มที่เลือกได้อย่างมีประสิทธิภาพยิ่งขึ้นสามารถเสนอความพยายามทางการตลาดได้ 2 ประเภท สำหรับ บริษัท ประกันภัยที่ดำเนินธุรกิจในตลาด VHI สามารถเสนอความพยายามทางการตลาดดังต่อไปนี้:

ความเสียหายที่ไม่อาจปฏิเสธได้ในการประกันสุขภาพโดยสมัครใจเกิดจากนโยบายการกำหนดราคาที่ไม่เพียงพอของสถานพยาบาล นอกจากนี้ประชากรมักจะถูกขอให้จ่ายค่าบริการที่จ่ายไปแล้วจากกองทุน CHI การปฏิบัตินี้ไม่มีข้อยกเว้นเป็นเรื่องปกติสำหรับภูมิภาคอื่น ๆ ของประเทศเช่นกัน

อาการอย่างหนึ่งของการวางแนวตลาดคือการเปิดคลินิกของตนเองโดย บริษัท ประกันเอกชน การพัฒนาความสัมพันธ์กับผู้บริโภค (ผู้ป่วย) ในนั้นเป็นหน้าที่ของสมาชิกทุกคนในองค์กรไม่ใช่เฉพาะฝ่ายขายผลิตภัณฑ์ประกันภัย เพื่อปรับปรุงคุณภาพของบริการทางการแพทย์และเพิ่มผลกำไรที่ได้รับจาก บริษัท ประกันภัยจำเป็นต้องพัฒนาเครือข่ายของศูนย์การแพทย์ด้วยวัสดุและฐานทางเทคนิคล่าสุดที่สามารถให้ความช่วยเหลือบนหลักการของ "สิ่งที่แนบมา" รวมถึง แก่ผู้ประกันตน

แนวทางในการใช้ผลิตภัณฑ์ (บริการ) เพื่อแก้ปัญหามีผลต่อทุกองค์ประกอบของการตลาดและโดยเฉพาะอย่างยิ่งองค์ประกอบเช่นการกระจาย: สะดวกเข้าถึงโซลูชันได้ง่าย - การแนะนำการนัดหมายทางโทรศัพท์ในเวลาที่สะดวกสำหรับ ลูกค้าการทำงานของตัวแทนทางการแพทย์การจัดสรรแพทย์ที่ได้รับมอบหมายเป็นรายบุคคล

นอกจากนี้ควรสังเกตด้วยว่าการศึกษาด้านการตลาดต่างๆแสดงให้เห็นว่าด้วยเหตุผลวัตถุประสงค์ในประเทศความพยายามในการขายยาในปัจจุบันนำไปสู่ผลลัพธ์ที่หลีกเลี่ยงไม่ได้สองประการ:

ประการแรกเพื่อเร่งการก่อตัวของศูนย์อุตสาหกรรมการแพทย์ของรัสเซียโดยมีเป้าหมายพิเศษของตัวเองซึ่งในหลาย ๆ แง่มุมไม่ตรงกับผลประโยชน์ของประชากรส่วนใหญ่

ประการที่สองการชะลอตัวของการพัฒนาเทคโนโลยีทางการแพทย์ที่มีประสิทธิผลต่อสังคม (ระบบป้องกันและบำบัดเชิงป้องกันที่มีราคาถูกและมีประสิทธิภาพ)

ประสบการณ์ของโลกและโซเวียตแสดงให้เห็นว่าทางออกที่ดีที่สุดจากสถานการณ์นี้คือยาฟรี หลายรัฐ (สวีเดนบริเตนใหญ่และอื่น ๆ ) เดินตามเส้นทางที่ระบุหรือพิจารณาว่ามีประสิทธิภาพมากกว่า ตัวอย่างเช่นในฝรั่งเศสในระหว่างการหาเสียงเลือกตั้งผู้เข้าชิงตำแหน่งประมุขแห่งรัฐสัญญาว่าจะเปลี่ยนไปใช้ยาฟรี ในประเทศของเราแทบจะเป็นไปไม่ได้เลยที่จะหลีกหนีจากการให้บริการทางการแพทย์ในเชิงพาณิชย์สำหรับประชากรในสภาวะปัจจุบัน ดังนั้นจึงจำเป็นต้องมองหาทางออกที่ช่วยให้คุณสามารถบรรเทาผลกระทบเชิงลบเหล่านี้ได้สูงสุด

ในความเห็นของเราหนึ่งในแนวทางแก้ไขเหล่านี้อาจเป็นการแยกอำนาจที่ลึกซึ้งยิ่งขึ้นระหว่างระบบประกันสุขภาพทางสังคมและเชิงพาณิชย์ตลอดจนการกระตุ้นเป้าหมายของการพัฒนาทั้งด้านการแพทย์และการประกันภัยตามลักษณะเฉพาะของงานที่พวกเขาแก้ไขและ กลุ่มประชากรที่พวกเขาให้บริการ

สรุปข้างต้นให้เราเน้นข้อดีที่ในความเห็นของเรากำหนดโอกาสในการพัฒนาระบบประกันสุขภาพโดยสมัครใจ

ประการแรกการประกันสุขภาพภาคสมัครใจเป็นประโยชน์อย่างยิ่งสำหรับทุกสาขาวิชาในตลาดสำหรับบริการทางการแพทย์แบบชำระเงิน เป็นครั้งแรกที่ลูกค้าที่เอาประกันมีโอกาสได้รับการดูแลทางการแพทย์ที่พวกเขาต้องการจะได้รับซึ่งประกอบด้วย:

การดูแลและความช่วยเหลือที่แท้จริงของตัวแทนทางการแพทย์ของ บริษัท ประกันภัยในการเลือกสถาบันทางการแพทย์ที่เหมาะสมที่สุดในแง่ของอัตราส่วนราคาต่อคุณภาพ

ดูแลให้ตรงเวลาและลำดับความสำคัญของความช่วยเหลือ

ให้บริการโดยแพทย์ที่เชื่อถือได้ (ผู้เชี่ยวชาญที่มีความสามารถมากที่สุดซึ่งได้รับการคัดเลือกจาก บริษัท ประกันภัยล่วงหน้า) ซึ่งสนใจที่จะตรวจสอบทุกสิ่งที่จำเป็นและเป็นไปได้สำหรับลูกค้าในระดับสูงสุด

ความรู้สึกของการคุ้มครองที่สมบูรณ์ของผู้เอาประกันภัยแต่ละรายโดย บริษัท ประกันภัยซึ่งไม่ได้อยู่คนเดียวกับความเด็ดขาดที่มักเกิดขึ้นในสถานพยาบาล (ซึ่งเป็นอันตรายอย่างยิ่งในสูติศาสตร์และกุมารเวชศาสตร์)

นอกจากนี้หัวหน้าสถาบันทุกแห่งที่ซื้อโครงการประกันสุขภาพโดยสมัครใจให้กับพนักงานของเขาจะได้รับประโยชน์มหาศาลเนื่องจากภาพลักษณ์ขององค์กรและชื่อเสียงของงานเพิ่มขึ้นอย่างมาก ผู้จัดการมีโอกาสที่จะช่วยเหลือพนักงานที่มีคุณค่าสำหรับทีมไม่เพียง แต่ทางการเงินเท่านั้น (ตัวอย่างเช่นในการดำเนินการที่มีราคาแพงมากแม้ว่าในขณะนี้องค์กรจะไม่มีผลกำไรก็ตาม) แต่ยังรวมถึงองค์กรด้วย (ท้ายที่สุด ตามกฎแล้วสัญญากับคลินิกชั้นนำได้รับการสรุปแล้วและจะใช้เวลาน้อยมากในการจัดการความช่วยเหลือ) นอกจากนี้กองทุน VHI ยังสามารถใช้จ่ายค่ายาราคาแพงที่จำเป็นซึ่งไม่รวมอยู่ในรายการที่ MHI จัดเตรียมไว้ให้ สถาบันทางการแพทย์ยังได้รับประโยชน์จากการมีส่วนร่วมในตลาดซึ่งได้รับทรัพยากรทางการเงินจำนวนมากซึ่งใช้ไปกับการพัฒนาวัสดุและฐานทางเทคนิคของสถาบันและสิ่งจูงใจเพิ่มเติมสำหรับพนักงาน

ประการที่สอง บริษัท ประกันภัยที่ทำสัญญาประกันสุขภาพโดยสมัครใจเริ่มมีส่วนโดยตรงในการพัฒนาวัสดุและฐานทางเทคนิคของการดูแลสุขภาพสร้างสถานพยาบาลของตนเอง วันนี้ขึ้นอยู่กับความเสี่ยงหรือประเภทการฝากเงินผลกำไรของ บริษัท ประกันภัยอาจผันผวนภายในขอบเขตเล็กน้อยในจำนวนที่ค่อนข้างต่ำเนื่องจากเงินทุนส่วนใหญ่จะไปที่สถาบันทางการแพทย์ในที่สุด หากผู้ก่อตั้ง บริษัท ประกันเปิดสถาบันทางการแพทย์ของตนเองทั้ง บริษัท ประกันภัยเองและลูกค้าที่ทำทุกอย่างที่เป็นไปได้ในระดับที่ทันสมัยในสถาบันเหล่านี้และระบบการดูแลสุขภาพในพื้นที่โดยรวมจะได้รับประโยชน์จากสิ่งนี้

ประการที่สามด้วยการเพิ่มจำนวน บริษัท ประกันภัยที่ทำงานร่วมกับบุคคลทั่วไปการคุ้มครองผู้ที่มีความสามารถในการทำธุรกิจที่สามารถซื้อนโยบาย VHI ได้อย่างอิสระจากความไม่เป็นธรรมของผู้จัดการองค์กรที่ไม่ต้องการรับด้วยเหตุผลหลายประการ การดูแลสุขภาพของพนักงานเพิ่มขึ้น น่าเสียดายที่มีผู้นำทางธุรกิจที่พยายามกำจัดพนักงานที่ป่วยภายใต้ข้ออ้างใด ๆ

ประการที่สี่มีบางกรณีที่ผู้ที่ไม่มีนโยบายประกันสุขภาพภาคบังคับต้องการความช่วยเหลือทางการแพทย์ด้วยเหตุผลบางประการ ซึ่งรวมถึงตัวอย่างเช่นผู้ย้ายถิ่นที่ไม่ได้ขึ้นทะเบียนในภูมิภาคขณะเกิดโรค

ประการที่ห้าข้อได้เปรียบที่สำคัญมากของ VHI คือการมีผู้เชี่ยวชาญทางการแพทย์และทนายความที่มีคุณสมบัติสูงใน บริษัท ประกันภัยขนาดใหญ่ที่พร้อมจะยืนหยัดเพื่อผลประโยชน์ของผู้เอาประกันภัย

ประสบการณ์ระยะยาวของ บริษัท ประกันภัยในด้านการประกันสุขภาพโดยสมัครใจและความสนใจที่เพิ่มขึ้นในการประกันภัยประเภทนี้จาก บริษัท ในประเทศที่ใหญ่ที่สุดทำให้เราสามารถพูดถึงการประกันสุขภาพโดยสมัครใจว่าเป็นแหล่งเงินทุนที่สำคัญที่สุดและมีแนวโน้มในการจัดหาเงินทุนสำหรับการดูแลสุขภาพ ในขั้นตอนนี้และในอนาคต

บทที่ II บทสรุป

1. ปัจจุบันในตลาดที่มีการแข่งขันสูงในปัจจุบันการประกันภัยเป็นหนึ่งในธุรกิจที่ทำกำไรได้มากที่สุด บริษัท ประกันภัยและลูกค้าของ บริษัท เหล่านี้มีจำนวนเพิ่มมากขึ้น ในขณะเดียวกันการประกันสุขภาพส่วนใหญ่ดำเนินการโดยผู้นำของตลาด VHI ซึ่งเป็น บริษัท ประกันสากลชั้นนำในระดับรัฐบาลกลางซึ่งคิดเป็นมากกว่าครึ่งหนึ่งของเบี้ยประกันภัยทั้งหมดในส่วนนี้

2. ตลาดประกันสุขภาพภาคสมัครใจของรัสเซียได้ผ่านขั้นตอนของการพัฒนาอย่างกว้างขวางแล้วขั้นต่อไปคือการพัฒนาอย่างเข้มข้นของตลาดซึ่งหมายถึงการแข่งขันโดยการปรับปรุงคุณภาพการบริการทำให้ซับซ้อนและเพิ่มองค์ประกอบการบริการของผลิตภัณฑ์ประกันภัยตลอดจน ความเข้มข้นของตลาดเพิ่มเติม

3. ในปัญหาหลักของภาค VHI เราสามารถตั้งชื่อการเติบโตที่เหนือกว่าของราคาในตลาดสำหรับบริการทางการแพทย์แบบชำระเงินซึ่งจะส่งผลต่อต้นทุนของนโยบาย VHI และป้องกันการขยายตัวของการประกันภัยประเภทนี้ ในระดับที่สูงขึ้นค่าใช้จ่ายที่สูงของนโยบาย VHI เป็นอุปสรรคต่อการพัฒนาประกันภัยส่วนบุคคล

4. เพื่อกำหนดระดับการรับรู้ของประชากรในเมือง Magnitogorsk เกี่ยวกับโปรแกรมที่เสนอภายใต้ VHI เราได้ทำการศึกษา มีผู้เข้าร่วม 98 คนรวมถึงหัวหน้าองค์กร 19 แห่งในรูปแบบต่างๆของการเป็นเจ้าของ การสำรวจพบว่าเกือบหนึ่งในสาม (31%) ของบุคคลไม่ทราบถึงการมีอยู่ของระบบประกันสุขภาพโดยสมัครใจ นิติบุคคลมีความรู้มากขึ้นในเรื่องของการประกันสุขภาพโดยสมัครใจ

5. ข้อได้เปรียบหลักของระบบ VHI (เมื่อเปรียบเทียบกับระบบ CHI) ในความเห็นของแต่ละบุคคลคือการรักษาพยาบาลที่ดีกว่า การสำรวจแสดงให้เห็นว่าผู้จัดการองค์กรส่วนใหญ่มักซื้อโปรแกรม VHI เพื่อเพิ่มแรงจูงใจของพนักงานในการทำงานที่มีประสิทธิภาพสูงเพิ่มชื่อเสียงของสถานที่ทำงานและเพื่อเพิ่มประสิทธิภาพการจัดเก็บภาษี

6. การสำรวจพบว่าการรับรู้ของลูกค้าในระดับต่ำเกี่ยวกับประโยชน์ทั้งหมดของ VHI ส่งผลเสียต่อแรงจูงใจในการซื้อโปรแกรม VHI บริษัท ประกันภัยจำเป็นต้องใช้หลักการทางการตลาดเพื่อจัดระเบียบการทำงานกับผู้มีโอกาสเป็นลูกค้ารวมทั้งบุคคลและผู้นำทางธุรกิจเพื่อให้พวกเขาเข้าใจถึงผลประโยชน์ทั้งหมดที่ VHI มอบให้ด้วยตัวเอง นอกจากนี้ยังจำเป็นต้องศึกษาคุณสมบัติของการก่อตัวของความต้องการบริการทางการแพทย์ในแต่ละภูมิภาคโดยเฉพาะ เราต้องการการวิเคราะห์ความต้องการและความต้องการของกลุ่มผู้บริโภคหลัก (บุคคลและองค์กร) อย่างเป็นระบบและต่อเนื่อง

7. เพื่อให้บริการกลุ่มที่เลือกได้ดีขึ้นสามารถเสนอความพยายามทางการตลาดได้สองประเภท สำหรับ บริษัท ประกันภัยที่ดำเนินธุรกิจในตลาด VHI สามารถเสนอความพยายามทางการตลาดดังต่อไปนี้:

การส่งเสริมคุณภาพที่โดดเด่นของสินค้า - การสร้างผลิตภัณฑ์ประกันภัยใหม่ ๆ - โปรแกรม "กุมารแพทย์" "การจัดการการตั้งครรภ์และสูติศาสตร์" "แพทย์โรคหัวใจส่วนบุคคล" ฯลฯ

การกำหนดนโยบายส่วนบุคคลของการประกันสุขภาพโดยสมัครใจสำหรับกลุ่มที่มีแนวโน้มเช่นผู้ย้ายถิ่นที่ไม่มีนโยบายการประกันสุขภาพภาคบังคับ

บทสรุป

การประกันสุขภาพโดยสมัครใจ (VHI) มีอยู่ในรัสเซียตั้งแต่ปี 2534 และในปัจจุบันมีการคิดเป็นหนึ่งในสิบของเบี้ยประกันทั้งหมด ในปี 1991 นั้นหลัก ๆ เอกสารทางกฎหมายซึ่งยังคงอยู่ภายใต้คำแนะนำของผู้ประกันตน - กฎหมายของสหพันธรัฐรัสเซียวันที่ 28 มิถุนายน 1991 "เกี่ยวกับการประกันสุขภาพของพลเมืองในสหพันธรัฐรัสเซีย" เขาเปลี่ยนระบบการจัดหาเงินทุนเพื่อการดูแลสุขภาพอันเป็นผลมาจากความจำเป็นในการชำระค่าบริการทางการแพทย์เต็มจำนวนหรือบางส่วน

ความสำคัญทางเศรษฐกิจและสังคมของ VHI อยู่ที่การเสริมการค้ำประกันสำหรับการรักษาพยาบาลให้กับประชากรโดยไม่เสียค่าใช้จ่ายผ่านระบบการจัดหาเงินงบประมาณของสถาบันทางการแพทย์และการประกันสุขภาพภาคบังคับ (MHI) ประการแรกความกังวลนี้ประการแรกการดำเนินการรักษาและการวินิจฉัยที่มีราคาแพงการใช้เทคโนโลยีทางการแพทย์ที่ทันสมัยการจัดหาเงื่อนไขการรักษาที่สะดวกสบายการดำเนินการรักษาประเภทที่ไม่รวมอยู่ในขอบเขตของ "การดูแลสุขภาพสำหรับ เหตุผลด้านสุขภาพ ".

นอกจากนี้การประกันสุขภาพภาคสมัครใจยังแตกต่างจากการประกันสุขภาพภาคบังคับในพารามิเตอร์ต่อไปนี้:

MHI คือประกันสังคมและ VHI คือประกันเชิงพาณิชย์

CHI สร้างผลงานบนหลักการของความเป็นปึกแผ่นด้านการประกันภัยกล่าวคือให้สิทธิที่เท่าเทียมกันกับผู้เอาประกันภัยทุกคนโดยไม่คำนึงถึงระดับรายได้และโอกาสของพวกเขา VHI ตั้งอยู่บนหลักการของความเท่าเทียมกันของการประกันภัยนั่นคือภายใต้ข้อตกลง VHI ผู้เอาประกันภัยจะได้รับบริการทางการแพทย์ประเภทดังกล่าวและในจำนวนเงินที่จ่ายเบี้ยประกัน ในขณะเดียวกัน VHI ให้การดูแลทางการแพทย์แก่ผู้ประกันตนมากกว่า คุณภาพสูงซึ่งตรงตามความต้องการส่วนบุคคลของลูกค้า

การเข้าร่วมโปรแกรม VHI ไม่ได้ถูกควบคุมโดยรัฐและขึ้นอยู่กับความต้องการและความสามารถของผู้เอาประกันภัย ตัวอย่างเช่นในกฎ CHI โปรแกรมจำนวนเงินและขั้นตอนในการชำระเบี้ยประกันรูปแบบสัญญามาตรฐานรายชื่อสถาบันทางการแพทย์ค่าบริการทางการแพทย์ได้รับการพัฒนาและอนุมัติโดยหน่วยงาน ใน VHI หลักเกณฑ์และวิธีการคำนวณเบี้ยประกันได้รับการพัฒนาโดยองค์กรประกันภัยและได้รับการตกลงจากหน่วยงานกำกับดูแลการประกันภัยเท่านั้น เงื่อนไขที่เหลืออยู่ภายใต้ข้อตกลงที่สรุปโดยอาสาสมัครของระบบ

เมื่อมองแวบแรกเงื่อนไขที่ บริษัท ประกันภัยเสนอไว้นั้นค่อนข้างเป็นที่ยอมรับและอย่างไรก็ตามมักมีกรณีที่ประชาชนปฏิเสธการทำประกัน พฤติกรรมของคนนี้เกิดจากสองสาเหตุ ประการแรกคือความไม่ไว้วางใจอย่างเปิดเผยของประชาชนในการประกันสุขภาพประการที่สองคือความจริงที่ว่าลูกค้าหันไปใช้บริการทางการแพทย์กี่ครั้งผู้ประกันตนจะต้องจ่ายเงินเป็นประจำไม่ว่าในกรณีใด ๆ

บริษัท ประกันภัยมีหน้าที่รับผิดชอบอย่างเต็มที่ต่อลูกค้าในการให้บริการทางการแพทย์ นี่เป็นหนึ่งในข้อโต้แย้งหลักที่สนับสนุน VHI เกี่ยวกับการประกันสุขภาพภาคบังคับ นอกจากนี้คุณภาพของบริการที่จัดให้ภายใต้นโยบายการประกันสุขภาพโดยสมัครใจยังสูงกว่าการให้บริการแบบภาคบังคับ

บริษัท ประกันภัยเกือบทุกแห่งเสนอโครงการประกันภัยที่หลากหลาย คุณสามารถเลือกบริการทีละรายการ นอกจากนี้จำเป็นต้องคำนึงว่าเมื่อลงทะเบียน VHI ลูกค้าจะได้รับสิทธิ์ในการให้บริการทางการแพทย์ที่ไม่ใช่ในที่เดียว แต่อยู่ในคลินิกหลายแห่งพร้อมกันซึ่งรายการที่เจรจากับ บริษัท ประกันภัย นอกจากนี้ลูกค้าสามารถวางใจในคำแนะนำของผู้เชี่ยวชาญที่จะช่วยในประเด็นทางการแพทย์หลายประการ

บรรณานุกรม

1. Andreeva, O. การควบคุมคุณภาพของการรักษาพยาบาล - พื้นฐานในการปกป้องสิทธิของผู้ป่วย // Medical Bulletin. - 2545. - ฉบับที่ 32. - ส. 63-65;

2. Arkhipov, AP แนวทางการพัฒนา บริษัท ประกันภัยในสภาวะการเปลี่ยนแปลงของตลาด // การเงิน - 2551. - ครั้งที่ 2. - ส. 48-53;

3. Akhvlediani, Yu. T. การพัฒนาตลาดประกันภัยในรัสเซีย // การเงิน. - 2551. - ฉบับที่ 11. - ส. 47-49;

4. Grigorieva I.A. สังคม การหักภาษี เกี่ยวกับการจ่ายค่ารักษาพยาบาลสำหรับการประกันสุขภาพภาคสมัครใจ //. - 2548. - ฉบับที่ 4. - ส. 34-38;

5. Grishin V.V. , Butova V.G. , Reznikov A.A. แบบจำลองระบบประกันสุขภาพภาคบังคับ // การเงิน. - 2549. - ครั้งที่ 3. - ป. 41-44;

6. Gushchina IE การบัญชีสำหรับค่าประกันสุขภาพโดยสมัครใจ // การบัญชี - 2548. - ฉบับที่ 17. - ส. 34-37;

7. Dzhalchinov, DL ประกันสุขภาพ: ปัญหาการเสียภาษี // การบัญชี - 2550. - ฉบับที่ 15. - ส. 27-30;

8. Zhdanovich, G. บุคคลธรรมดาจ่ายเอง // แรงงานสัมพันธ์. -2009. - เลขที่ 12. -S. 26-29;

9. Ivashkin ตลาดประกันรายย่อยของ EI และปัจจัยการเติบโต // การเงิน - 2552. - ครั้งที่ 4. - ป. 34-37;

10. Kagalovskaya E. T. กรมธรรม์ประกันสุขภาพภาคสมัครใจเป็นเท่าใด // การเงิน - 2548. - ครั้งที่ 8. - ส. 45-50;

11. Kaplin, R. ผลการศึกษาครั้งแรก "Corporate VHI" จัดทำโดยนิตยสาร VHI // กฎหมายแรงงาน. - 2551. - ฉบับที่ 5. - ส. 86-91;

12. Kuznetsov, P.P. การประกันสุขภาพโดยสมัครใจเป็นหนึ่งในแหล่งเงินทุนของยา // การเงิน - 2545. - ฉบับที่ 11.- น. 49-51;

13. Kulikova, LI ค่าใช้จ่ายสำหรับการประกันภัยโดยสมัครใจของพนักงาน: ภาษีอากรและการบัญชี // การบัญชี - 2551. - ครั้งที่ 7. - ส. 12-20;

14. Lavrova Y. ประกันสุขภาพบังคับ - ประสบการณ์ของเยอรมนี // การเงิน - 2546. - ครั้งที่ 8. - ส. 82-85;

15. Litovka P.I. , Litovka A.B. , Chebonenko N.V. การประกันสุขภาพโดยสมัครใจ: ระบอบกฎหมายและโอกาสในการพัฒนา // นิเวศวิทยาของมนุษย์ - 2551. - ฉบับที่ 4. - ป. 72-73;

16. ลูโกโวอีเอวี การประกันสุขภาพโดยสมัครใจของพนักงาน: การบัญชีและภาษีอากร // ใหม่ในการบัญชีและการรายงาน - 2549. - ครั้งที่ 6. - ส. 22-29;

17. Maeva ก. ประกันภัย: ประโยชน์ประการที่สาม // สุขภาพ. - 2543. - ครั้งที่ 4. - ส. 45-46;

18. Mayanlaeva, GI การประเมินสภาวะและแนวโน้มในการพัฒนาประกันภัย // การเงินและเครดิต - 2551. - ฉบับที่ 29. - ส. 51-58;

19. Morozova, K.O. Organization และ ระเบียบกฎหมาย ยาประกัน // กฎหมายสังคมและเงินบำนาญ. - 2551. - ฉบับที่ 4. - ป. 44;

20. Nomokonova, ZP แง่มุมทางประวัติศาสตร์และกฎหมายของการพัฒนาการประกันภัยในรัสเซีย // ประวัติศาสตร์ของรัฐและกฎหมาย - 2553. - ฉบับที่ 11. - ส. 33-37;

21. Obukhova T. การประกันสุขภาพโดยสมัครใจ // องค์กรในกำกับของรัฐ: การบัญชีและภาษีอากร - 2550. - ฉบับที่ 4. - ส. 39-43;

22. Pankratov V. การประกันสุขภาพภาคบังคับ: จากเครื่องมือทางความคิดไปสู่ระเบียบกฎหมาย // ความยุติธรรมของรัสเซีย - 2546. - ครั้งที่ 10. - ส. 61-65;

23. Povaliy AS แนวโน้มการพัฒนาตลาดบริการประกันภัยโลก // แถลงการณ์เศรษฐกิจต่างประเทศของรัสเซีย. - 2552. - ครั้งที่ 1 - ป. 64-70;

24. โพลีคลินิกในระบบ VHI: การวิจัยวารสาร // กฎหมายแรงงาน. - 2551. - ครั้งที่ 9. - ส. 103-111;

25. Popova, EA คุณสมบัติของการพัฒนาประกันส่วนบุคคลในรัสเซียยุคใหม่ // การเงินและเครดิต - 2552. - ฉบับที่ 46. - ส. 85-92;

26. Rusetskaya E. A. ตลาดประกันความรับผิดในสหพันธรัฐรัสเซีย: การวิเคราะห์แนวโน้มและโอกาสในการพัฒนา // การเงินและเครดิต - 2553. - ฉบับที่ 37. - ส. 39-43;

27. Rybakov, SI การประกันภัยในประเทศกำลังดำเนินการรวมเข้ากับตลาดประกันภัยทั่วโลก // การเงิน. - 2550. - ครั้งที่ 5. - ส. 39-42;

28. Seluyanov D.M. สัญญาประกันสุขภาพภาคบังคับ: ด้านแพ่ง // งานกฎหมายและกฎหมายในการประกันภัย. - 2549. - ฉบับที่ 2. - ส. 45-51;

29. Soloviev A.K. ปัญหาการพัฒนาระบบประกันของรัฐในสภาวะเศรษฐกิจเฉพาะกาล // Vestnik PFR - 2546. - ฉบับที่ 1. - น. 31-48;

30. Suglobov A.E. การบัญชีสำหรับการประกันสุขภาพภาคสมัครใจและการประกันชีวิต // ที่ปรึกษาบัญชี. - 2551. - ฉบับที่ 2. - ส. 41-46;

31. Tatevosov, S. E. บทบาทของการประกันสังคมในกรอบของโครงการระดับชาติที่มีลำดับความสำคัญ "สุขภาพ" ในภาระงานตลอดทั้งปีของรีสอร์ท // การท่องเที่ยว: กฎหมายและเศรษฐกิจ - 2552. - ครั้งที่ 2. - ป. 29-30;

32. Terekhova V.A. กฎของการประกันสุขภาพโดยสมัครใจและการบัญชีสำหรับค่าใช้จ่ายที่เกี่ยวข้อง // การบัญชีในการพิมพ์และการพิมพ์ - 2551. - ครั้งที่ 3. - ส. 53-56;

33. Fedorova, TA ประกันสุขภาพและการคุ้มครองสุขภาพของประชาชน // การเงิน. - 2551. - ฉบับที่ 10. - ส. 48-51;

34. Frolova, V. V. อนาคตของการพัฒนาประกันชีวิตใน Yuzhny เขตของรัฐบาลกลาง // การเงินและสินเชื่อ. - 2552. - ครั้งที่ 2. - ป. 71-77;

35. Chetyrkin E. การประกันสุขภาพในตะวันตกและในรัสเซีย // เศรษฐกิจโลกและความสัมพันธ์ระหว่างประเทศ - 2551. - ฉบับที่ 12. - ส. 30-34;

36. Yaroshenko G. ประกันสุขภาพ: ปัญหา "สมัครใจ" // บัญชีปฏิบัติ - 2550. - ครั้งที่ 9. - ส. 19-24;

37. http://www.edeyvada.ru

38. http://www.iet.ru

39. http://www.library.by

40. http://www.medvestnik.ru

41. http://www.rosmedstrah.ru

42. http://www.minzdrav-rf.ru

43. http://www.znay.ru

44. http://www.sochi-garant.ru

45. http://www.dms-exchange.ru

46. \u200b\u200bhttp://www.insur-info.ru

47. http://www.forinsurer.com

48. http://www.straxconsult.ru

49. http://www.prostomatology.ru

50. http://www.neva-strahovanie.ru

51. http://www.astrametall.ru

52. http://www.ingos.ru

53. http://www.vsk.ru

ภาคผนวก

เรียนผู้ตอบ!

เราขอให้คุณมีส่วนร่วมในการศึกษาของเราโดยมีวัตถุประสงค์เพื่อกำหนดระดับการรับรู้ของประชากรในเมือง Magnitogorsk เกี่ยวกับโปรแกรมที่เสนอภายใต้ VHI

ด้านล่างนี้คือรายการคำถามที่คุณได้รับเชิญให้ตอบ โปรดเลือกตัวเลือกการตอบกลับที่แสดงถึงความคิดเห็นของคุณ หากในตัวเลือกที่เสนอไม่มีตัวเลือกที่ตรงกับมุมมองของคุณให้เขียนคำตอบของคุณในบรรทัดพิเศษ การวิจัยไม่ระบุชื่อคำตอบจะถูกใช้ในรูปแบบสรุปเพื่อวัตถุประสงค์ทางวิทยาศาสตร์

ขอบคุณล่วงหน้า!

1. คุณเคยใช้บริการของ บริษัท ประกันหรือไม่?

ก) ใช่ฉันทำ;

b) ไม่ฉันไม่ได้ใช้มัน

c) ไม่ แต่ฉันจะใช้มัน

ง) ________________________________ อื่น ๆ

2. คุณทราบเกี่ยวกับการมีอยู่ของระบบประกันสุขภาพโดยสมัครใจหรือไม่?

ก) ใช่ฉันรู้;

b) ไม่ฉันไม่รู้ (ไปที่คำถามหมายเลข 6);

c) ฉันคิดว่ามันยากที่จะตอบ

3. ในความคิดของคุณประกันสุขภาพภาคสมัครใจคือ ...

4. คุณเคยใช้โปรแกรม VHI หรือไม่?

ก) ใช่ฉันทำ;

b) ไม่ฉันไม่ได้ใช้มัน (ไปที่คำถามหมายเลข 6)

5. คุณใช้โปรแกรม VHI อะไรบ้าง?

ก) บริการในคลินิก

b) การรักษาในโรงพยาบาล

c) การดูแลโดยแพทย์ส่วนตัว

ง) ______________________________ อื่น ๆ

6. คุณคิดว่าโปรแกรม VHI เป็นที่ต้องการในเมืองของเราหรือไม่?

ก) ใช่พวกเขาต้องการ;

b) ไม่พวกเขาไม่ต้องการ;

c) พบว่ามันยากที่จะตอบ

7. คุณคิดว่าต้องทำประกันสุขภาพภาคสมัครใจหรือไม่?

c) พบว่ามันยากที่จะตอบ

8. คุณวางแผนที่จะใช้โปรแกรม VHI ในอนาคตอันใกล้นี้หรือไม่?

ก) ใช่ฉันทำ;

b) ไม่ฉันไม่ได้วางแผน;

c) _______________________________ อื่น ๆ

9. ระบบ VHI ได้รับการพัฒนาเพียงพอในเมืองของเราหรือไม่?

ก) ใช่มีการพัฒนาค่อนข้างมาก

b) ไม่มันไม่ได้รับการพัฒนาอย่างเพียงพอ

c) พบว่ามันยากที่จะตอบ

10. อะไรคือข้อดีของ VHI เมื่อเปรียบเทียบกับระบบการแพทย์ภาคบังคับ

ประกันภัย? (เป็นไปได้หลายคำตอบ)

ก) บริการทางการแพทย์ที่หลากหลาย

b) ประหยัดเวลาและความพยายาม

c) การดูแลทางการแพทย์ที่ดีขึ้น

ง) ทัศนคติที่เอาใจใส่ของพนักงานมากขึ้น

จ) ประหยัดต้นทุนวัสดุ

ฉ) ความตรงต่อเวลาของการให้บริการทางการแพทย์

ช) การให้ความคุ้มครองทางกฎหมาย

ซ) __________________________________ อื่น ๆ

11. นายจ้าง (นิติบุคคล) ใช้โปรแกรม VHI เพื่อวัตถุประสงค์ใด

พนักงานของพวกเขา?

ก) เพิ่มแรงจูงใจของพนักงานในการทำงานที่มีประสิทธิภาพสูง

b) เพิ่มเกียรติภูมิของที่ทำงาน;

c) ลดการสูญเสียเวลาในการทำงาน

ง) การปรับปรุงบรรยากาศทางสังคมและจิตใจ

จ) การเพิ่มผลผลิตของพนักงาน

f) การปรับปรุงภาพลักษณ์ของ บริษัท

g) _________________________________ อื่น ๆ

12. ระบบ VHI ในยุคของคุณมีข้อเสียอะไรบ้าง?

เพศของคุณ: ก) ชาย; b) หญิง

อายุของคุณ: ก) 18-25 ปี; b) 26-35 ปี; c) อายุ 36-45 ปี d) อายุ 46-55 ปี จ) อายุ 56 ปีขึ้นไป

สถานะทางเศรษฐกิจและสังคมของคุณ: ก) บุคคลธรรมดา; b) นิติบุคคล

ขอขอบคุณสำหรับการมีส่วนร่วม!