วันนี้เราจะมาพูดถึงหัวข้อที่สร้างความกังวลให้กับพลเมืองรัสเซียหลายคน: “การปกป้องผู้กู้ยืมจากผู้เก็บหนี้” ทุกคนที่กู้เงินจากธนาคารหวังว่าเขาจะสามารถชำระหนี้ทั้งหมดได้ตรงเวลารวมถึงดอกเบี้ยด้วย . อย่างไรก็ตาม ชีวิตเป็นตัวกำหนดกฎเกณฑ์ของตัวเอง และสถานการณ์ก็สามารถพัฒนาไปในทางที่คาดเดาไม่ได้ที่สุด เช่น ลูกหนี้อาจสูญเสียรายได้หลัก ประสบอุบัติเหตุ หรือเจ็บป่วย
หากพลาดการชำระเงินเพียงครั้งเดียวหรือไม่จ่ายเงินจำนวนถัดไปตรงเวลาบุคคลนั้นจะต้องเสียค่าปรับและบทลงโทษซึ่งเป็นผลมาจากการที่หนี้เริ่มเติบโตเหมือนก้อนหิมะ มีคำถามเกิดขึ้นเกี่ยวกับสถานที่ที่จะได้รับเงินจำนวนถัดไปเพื่อชำระคืนเงินกู้ ธนาคารไม่ชอบเข้าไปยุ่งเกี่ยวกับศาลเป็นพิเศษ และเสียเวลา เงิน และความพยายามของพนักงานในการเริ่มดำเนินการกับลูกค้าที่ไร้ยางอายทุกคน การสั่งให้บุคคลที่สามเก็บหนี้หรือแม้แต่ขายต่อนั้นง่ายกว่ามาก
นักทวงถามหนี้มีสิทธิอะไรบ้าง และจะป้องกันตนเองจากการเรียกร้องของพวกเขาได้อย่างไร?
เมื่อไม่นานมานี้ นักทวงหนี้สามารถโทรหาลูกหนี้ได้ตลอดเวลาทั้งกลางวันและกลางคืนเพื่อข่มขู่เขาและครอบครัว วันนี้หลังจากมีการชี้แจงและเปลี่ยนแปลงกฎหมายแล้ว ชีวิตลูกหนี้ก็ง่ายขึ้นนิดหน่อย ผู้ทวงถามหนี้สามารถดำเนินการใดได้โดยไม่ผิดกฎหมาย?
- สื่อสารกับลูกหนี้อย่างสม่ำเสมอ ในทางที่เข้าถึงได้(การประชุมส่วนตัว, SMS, การสนทนาทางโทรศัพท์)
- แจ้งให้ลูกค้าทราบถึงจำนวนหนี้ของเขาตลอดจนจำนวนค่าปรับและค่าปรับที่เกิดขึ้น
- แจ้งกำหนดเวลาและขั้นตอนการชำระคืนเงินกู้
ตอนนี้เรามาดูการดำเนินการที่กฎหมายห้ามมิให้ผู้ทวงหนี้ดำเนินการ
- โทรในเวลากลางคืนรวมถึงคนรู้จัก ญาติ หรือเพื่อนของลูกหนี้
- การดำเนินการมุ่งเป้าไปที่การยึดทรัพย์สินที่เป็นของผู้ยืม
- การขู่ว่าจะทำร้ายร่างกาย
- มีการโทรและ SMS จำนวนมากเพื่อเรียกร้องให้ชำระคืนเงินกู้
- สะกดรอยตามลูกหนี้: พบเขาใกล้บ้านหรือที่ทำงาน การมาเยี่ยมที่ไม่คาดคิด
ทั้งหมดนี้ถือได้ว่าเป็นการแทรกแซงในชีวิตส่วนตัวของพลเมืองและเป็นการละเมิดสิทธิตามรัฐธรรมนูญของเขา
จะป้องกันตนเองจากการสะสมหนี้ได้อย่างไร?
ประการแรก คุณไม่ควรแสดงปฏิกิริยาทางอารมณ์ต่อการสื่อสารกับตัวแทนของหน่วยงานเรียกเก็บเงิน สิ่งที่สำคัญที่สุดคือการรักษาความสงบและความมั่นใจเป็นอย่างน้อย อย่าให้โอกาสพวกเขาข่มขู่คุณ
สำคัญ! การคุกคาม การล่วงละเมิด และการก่อกวนใดๆ ถือได้ว่าเป็นการบริหารหรือแม้กระทั่ง ความผิดทางอาญา- ดังนั้นหากสถานการณ์ดำเนินไปไกลเกินไป โปรดติดต่อหน่วยงานบังคับใช้กฎหมาย พวกเขามีหน้าที่ปกป้องคุณ
อย่างไรก็ตาม คุณต้องเข้าใจว่าคุณจะไม่สามารถป้องกันตนเองจากการสื่อสารกับบุคคลเหล่านี้ได้อย่างสมบูรณ์จนกว่าเงินกู้ของคุณจะชำระคืนเต็มจำนวน ดังนั้น หากสิ่งนี้เกิดขึ้นแล้ว และคุณพบว่าตัวเองตกอยู่ในสถานการณ์ที่สิ้นหวัง โปรดติดต่อทนายความของ Pravosfera ที่สามารถปกป้องคุณจากการถูกโจมตีจากนักทวงหนี้
กฎหมายคุ้มครองสิทธิของผู้ยืม
กฎหมายใหม่จำกัดการดำเนินการของทวงถามหนี้อย่างมาก และตอนนี้ลูกหนี้ก็ผ่อนคลายได้บ้าง วันนี้ หน่วยงานรวบรวมไม่มีสิทธิจ้างผู้ที่มีประวัติอาชญากรรม พนักงานของบริษัทนี้จะต้องรวมอยู่ในทะเบียนที่สร้างขึ้นเป็นพิเศษ บทบัญญัติหลักของกฎหมาย:
- ข้อ จำกัด ด้านเวลา นักสะสมไม่มีสิทธิ์รบกวนผู้ยืมในเวลากลางคืน
- การจำกัดจำนวนการโทร นักทวงหนี้สามารถโทรหาลูกค้าได้ไม่เกินวันละครั้ง สัปดาห์ละสองครั้ง และแปดครั้งต่อเดือน
- จำกัดจำนวนการประชุมส่วนตัว ตัวแทนหน่วยงานไม่สามารถยืนยันที่จะประชุมมากกว่าหนึ่งครั้งต่อสัปดาห์
อาจมีการเปิดคดีการบริหารกับพนักงานที่ฝ่าฝืนกฎหมายนี้และต่อผู้จัดการที่ออกคำสั่งที่ผิดกฎหมาย บทบัญญัติอื่นของกฎหมายนี้ที่เกี่ยวข้องกับธนาคาร : ฝ่ายบริหารมีหน้าที่ต้องเตือนผู้กู้เกี่ยวกับการโอนคดีของเขาไปยังนักสะสม นอกจากนี้ลูกค้าจะต้องยืนยันเป็นลายลักษณ์อักษรยินยอมในการสื่อสารกับตัวแทนของหน่วยงานเรียกเก็บเงินหรือปฏิเสธโดยการระบุตัวแทนของเขา
ทนายความจากปราโวสเฟราจะช่วยปกป้องคุณจากนักทวงหนี้
ในกรณีที่เกิดปัญหากับคุณและของคุณ ตั๋วสัญญาใช้เงินได้รับการส่งต่อไปยังหน่วยงานเรียกเก็บเงินแล้ว ไม่จำเป็นต้องตื่นตระหนก แน่นอนว่านี่เป็นสิ่งที่ไม่พึงประสงค์มาก แต่ทุกอย่างสามารถแก้ไขได้ ติดต่อเราและเราจะช่วยคุณพร้อมคำแนะนำเกี่ยวกับวิธีการปฏิบัติตนกับตัวแทนของอาชีพนี้ หรือดีกว่านั้นคือโอนอำนาจของคุณมาให้เราและนอนหลับอย่างสงบสุข
เราจะแก้ไขปัญหาทั้งหมดของคุณตามกฎหมายของสหพันธรัฐรัสเซีย ปกป้องคุณจากนักสะสมหนี้ และป้องกันคุณ ชีวิตส่วนตัวและความสงบสุขของครอบครัวคุณถูกรบกวน ประสบการณ์หลายปีของทนายความของ Pravosfera ช่วยให้พวกเขารับประกันวิธีที่ดีที่สุดในการออกจากสถานการณ์นี้ให้กับคุณ
ไม่เสถียร สถานการณ์ทางเศรษฐกิจในประเทศ ความสัมพันธ์ที่ยากลำบากระหว่างนายจ้างและลูกจ้างในขอบเขตแรงงานนำไปสู่ความไม่มั่นคง สถานการณ์ทางการเงินพลเมืองแต่ละคน เงินกู้ที่ออกเมื่อวานนี้ (ค่อนข้างรอบคอบโดยคาดว่าจะมีการชำระคืนอย่างสงบและรอบคอบ) วันนี้กลายเป็นว่าไม่มีอะไรจะต้องชำระเนื่องจากการตกงาน ปัญหาในการทำธุรกิจ หรือการคำนวณผิดพลาดในการลงทุน ไม่มีผู้กู้ยืมรายใดแม้แต่คนที่รอบคอบที่สุดจะรอดพ้นจากปัญหาการชำระคืนเงินกู้ และธนาคารต่างๆ มักจะระมัดระวังเกี่ยวกับหนี้ที่ค้างชำระ และการคว่ำบาตรจะเกิดขึ้นในอีกไม่นาน นอกจากนี้ การลงโทษเหล่านี้ยังไม่เพียงพอต่อการละเมิดที่เกิดขึ้นเสมอไป
จนกระทั่งเมื่อไม่นานมานี้ การปกป้องสิทธิของผู้กู้ยืมที่ชำระคืนเงินกู้ล่าช้าไม่ใช่เรื่องง่าย
ความหวังเดียวของผู้ยืมในสถานการณ์ที่หนี้ค้างชำระคือโอกาสในการพิสูจน์ลักษณะของเงื่อนไขของสัญญาเงินกู้และการไม่ปฏิบัติตามกฎหมายว่าด้วยการคุ้มครองสิทธิผู้บริโภค สิ่งนี้เป็นไปไม่ได้เสมอไป ดังที่เห็นได้ชัดเจน การปฏิบัติเก็งกำไรจัดระบบในจดหมายข้อมูลของรัฐสภาของศาลอนุญาโตตุลาการสูงสุดของสหพันธรัฐรัสเซียลงวันที่ 13 กันยายน 2554
วันนี้สถานการณ์เปลี่ยนไปเพื่อประโยชน์ของผู้ยืม: มีการใช้กฎหมายว่าด้วยสินเชื่อผู้บริโภค, กำหนดกรอบการทำงานที่เข้มงวดสำหรับความรับผิดตามสัญญาของผู้ยืม, ขั้นตอนในการเรียกเก็บหนี้จากเขา ฯลฯ
ตัวอย่างเช่น เงื่อนไขตามสัญญาที่ธนาคารชอบซึ่งจำกัดการชำระคืนเงินกู้ก่อนกำหนดถือเป็นเรื่องในอดีตไปแล้ว ภายใน 14 วัน (สำหรับสินเชื่ออุปโภคบริโภคใด ๆ ) หรือ 30 วัน (สำหรับ สินเชื่อเป้าหมาย) ผู้กู้สามารถคืนวงเงินกู้ทั้งหมดได้โดยไม่ต้องแจ้งให้ธนาคารทราบหรือขออนุญาต คุณเพียงแค่ต้องจ่ายดอกเบี้ยตามเวลาจริงที่คุณใช้เงินที่ยืมมา
หากการคืนเกิดขึ้นในภายหลังจะดำเนินการตามข้อกำหนดของสัญญาเงินกู้ (เช่น แจ้งธนาคารล่วงหน้า โอนเงินเฉพาะในวันที่ชำระเงินกู้ครั้งถัดไป) ได้รับแจ้งเรื่อง กลับมาก่อนเวลาธนาคารมีหน้าที่คำนวณหนี้เงินต้นและดอกเบี้ยเงินกู้ ณ วันที่คาดว่าจะชำระและโอน ข้อมูลเหล่านี้แก่ผู้ยืม
นวัตกรรมที่สำคัญคือบทความควบคุมการทำงานของหน่วยงานติดตามทวงถามหนี้ นักสะสมถูกห้าม
- - โทรและส่งข้อความ SMS ถึงลูกหนี้ในเวลากลางคืน (ตั้งแต่ 22 ถึง 8 ในวันธรรมดาตั้งแต่ 20 ถึง 9 เป็นต้นไป วันหยุด);
- - เรียกร้องการชำระหนี้ด้วยวิธีอื่นนอกเหนือจากที่กฎหมายกำหนด (การสนทนาส่วนตัวและทางโทรศัพท์กับลูกหนี้หรือผู้ค้ำประกันสินเชื่อจดหมาย ณ สถานที่พำนัก)
- - เจรจาโดยไม่เปิดเผยตัวตน (พนักงานธนาคารและบริษัทเรียกเก็บเงินต้องแนะนำตัวเอง)
นอกจากนี้ จำนวนบทลงโทษยังมีจำกัด: ไม่สามารถเกินกว่านั้นได้
- - 20% ต่อปีในช่วงเวลาที่มีการคิดดอกเบี้ยเงินกู้จากหนี้เงินต้น
- - 0.1% ต่อวันของความล่าช้าในช่วงที่ไม่มีดอกเบี้ยเงินกู้
บ่อยมากพนักงาน สถาบันสินเชื่อพวกเขากำหนดประกันซึ่งก่อให้เกิดผลลบในหมู่ลูกค้า แม้ว่าแม่นก็ตาม บริษัท ประกันภัยจะ “ช่วยเหลือ” ลูกค้าในกรณีที่เกิดเหตุสุดวิสัย (การเสียชีวิต การเจ็บป่วย การตกงาน ฯลฯ) และรับภาระผูกพันในการชำระเงิน เงินกู้ที่มีอยู่- โดยส่วนใหญ่การขาดความเข้าใจในข้อเท็จจริงนี้ทำให้เกิดการปฏิเสธอย่างรุนแรงจากลูกค้าที่ได้ยินคำว่า "ประกัน" เมื่อสมัครขอสินเชื่อ
โดยพื้นฐานแล้วโปรแกรม การคุ้มครองทางการเงินนี่คือการประกันสินเชื่อและโดยปกติจะเป็นข้อตกลงในการเข้าร่วมโครงการประกันภัยเช่น ประกันกลุ่ม. คุณสามารถยกเลิกได้ภายใน 14 วันตามกฎหมาย คุณสามารถติดต่อทนายความและได้รับ ให้คำปรึกษาฟรีเมื่อกลับมา
การคืนเงินประกันที่รวดเร็ว
ความแตกต่างระหว่างความคุ้มครองแบบรวมและการประกันภัยส่วนบุคคล
โปรแกรมการคุ้มครองทางการเงินโดยรวมคือการประกันภัยสำหรับกลุ่มบุคคลภายใต้เงื่อนไขเดียวกันและต่อความเสี่ยงเดียวกัน ในกรณีนี้ ผู้ริเริ่มประกันภัยและผู้ประกันตนคือธนาคารซึ่งเข้าทำข้อตกลงกับบริษัทประกันภัย นโยบายนี้ออกในชื่อของสถาบันสินเชื่อ และลูกค้าจะได้รับใบรับรองอย่างดีที่สุด
โดยพื้นฐานแล้ว โปรแกรมการคุ้มครองทางการเงินคือการประกันสินเชื่อที่กำหนด ปฏิเสธโปรแกรมและเป็นไปได้มากว่าพวกเขาจะไม่ให้เงินกู้แก่คุณ (หรือพวกเขาจะให้เงินกู้แก่คุณ แต่ในอัตราที่สูงเป็นสองเท่า) ข้อเสียเปรียบหลักของโปรแกรมคือข้อตกลงระหว่างบริษัทประกันภัยกับธนาคาร
แม้ว่าคุณจะชำระค่าโปรแกรม แต่คุณไม่ใช่คู่สัญญาในสัญญา
สาระสำคัญของข้อตกลงการประกันภัยร่วมคือสถาบันสินเชื่อซื้อโปรแกรมการคุ้มครองทางการเงินจากบริษัทประกันภัยสำหรับลูกค้าทั้งหมด (ปัจจุบันและอนาคต) ในคราวเดียว ลูกค้าธนาคารไม่ได้ทำข้อตกลงแยกต่างหากกับบริษัท แต่เข้าร่วมข้อตกลงการประกันภัยร่วมที่มีอยู่ซึ่งสรุประหว่างธนาคารและองค์กร
นอกจากนี้ สำหรับการประกันภัยแบบรวม ลูกค้าไม่สามารถเลือกกรณีประกันภัย บริษัท หรือเปลี่ยนแปลงเงื่อนไขของสัญญาที่มีอยู่ เลือกระยะเวลาที่มีผลบังคับใช้ ฯลฯ เพราะมันเป็นเพียงการเข้าร่วมข้อตกลงที่ทำไว้แล้วเท่านั้น
ที่ ประกันภัยส่วนบุคคลผู้กู้สามารถเลือกบริษัทจากรายชื่อบริษัทที่ธนาคารรับรอง เลือกแพ็คเกจบริการเฉพาะที่เสนอโดยองค์กร ระยะเวลา ขั้นตอนการชำระเงิน ฯลฯ ในกรณีนี้ บริษัทประกันภัยจะเป็นบริษัทประกันภัย และผู้กู้ยืมจะได้รับกรมธรรม์ครบถ้วนของผู้เอาประกันภัย
ขนาดประกันภัยของธนาคารต่างๆ
ด้านล่างนี้เป็นตารางจำนวนเงินประกันโดยประมาณสำหรับธนาคารที่ใหญ่ที่สุด 10 อันดับแรกในสหพันธรัฐรัสเซียสำหรับวงเงินกู้ 200,000 รูเบิล
ธนาคาร | จำนวนเครดิต | การประกันภัยภาคบังคับ | จำนวนเงินประกัน/สินเชื่อ |
---|---|---|---|
ไอซีดี | 200000 | 50000 | 25% |
กำลังเปิด | 200000 | 30000 | 15% |
วีทีบี | 200000 | 24500 | 12,25% |
ไปรษณีย์ธนาคาร | 200000 | 24000 | 12% |
ซิตี้แบงก์ | 200000 | 19200 | 9,60% |
อัลฟ่า แบงค์ | 200000 | 18000 | 9% |
สเบอร์แบงค์ | 200000 | 13200 | 6,60% |
บินแบงก์ | 200000 | 16450 | 8,23% |
ยูนิเครดิต | 200000 | 15700 | 7.85% |
ไรฟไฟเซนแบงก์ | 200000 | 15120 | 7,56% |
Rosselkhozbank | 200000 | 10560 | 5.28 |
SMP-ธนาคาร | 200000 | 10509 | 5.2545% |
แก๊ซพรอมแบงก์ | 200000 | 31220 | 15,61,% |
พรอมสเวียซแบงก์ | 200000 | 40000 | 20% |
อย่างที่คุณเห็น Promsvyazbank และ MKB เป็นกลุ่มที่โลภที่สุดในกรณีนี้ การประกันคิดเป็นหนึ่งในห้าหรือสี่ของเงินกู้
การประกันภัยแบบรวมโดยใช้ตัวอย่างของ Sovcombank: คุณจะเข้าร่วมได้อย่างไร?
Sovcombank เป็นหนึ่งในสถาบันสินเชื่อไม่กี่แห่งที่มีการใช้งานประกันภัยแบบรวมมากกว่าแบบรายบุคคล นอกจากนี้ตามข้อ 3.5 การชำระเงิน "บันทึกของผู้ประกันตน" สำหรับการเข้าร่วมในโครงการคุ้มครองทางการเงินโดยรวมจะดำเนินการตามค่าใช้จ่ายของเงินกู้ที่ได้รับ
นั่นคือถ้าบุคคลต้องการได้รับ 100,000 รูเบิลและ เบี้ยประกันคือ 25% ของวงเงินกู้ จากนั้นธนาคารอนุมัติเงินกู้จำนวน 125,000 รูเบิล ซึ่ง:
- 100,000 รูเบิล ปัญหาให้กับลูกค้า
- 25,000 รูเบิล เก็บไว้เป็นค่าเบี้ยประกันสำหรับตนเองและยังคิดดอกเบี้ยตามจำนวนนี้ตามอัตราที่กำหนดสำหรับผู้กู้
ผู้เชี่ยวชาญหลายคนเชื่อว่าโปรแกรมการคุ้มครองทางการเงินโดยรวมช่วยให้ธนาคารสามารถซ่อนต้นทุนที่แท้จริงของการบริการได้ หากเราดูเงื่อนไขของสัญญาประกันภัยแต่ละฉบับของธนาคารขนาดใหญ่ ลูกค้าจะจ่ายเงินประมาณ 2-3% ของวงเงินกู้ต่อปีเพื่อประกัน ในขณะที่ธนาคารเรียกเก็บเงินจากบุคคล 25-30% ของวงเงินกู้ภายใต้ข้อตกลงร่วม โดยไม่คำนึงถึง ระยะเวลาเงินกู้
นี่เป็นเพราะความจริงที่ว่าค่าคอมมิชชั่นสำหรับการเข้าร่วมในโครงการคุ้มครองทางการเงินไม่ได้ถูกกำหนดโดยบริษัทประกันภัย แต่โดยธนาคาร เขาได้ลงนามในข้อตกลงกับบริษัทประกันภัยแล้ว จ่ายเงิน "ของเขา" สำหรับการบริการ และสามารถเรียกเก็บค่าธรรมเนียมใด ๆ อย่างแน่นอนสำหรับการเพิ่มผู้ยืมในโปรแกรมประกันภัย ที่จริงแล้ว การคุ้มครองทางการเงินถือเป็นการฉ้อฉลโดยทั่วไปและคุณไม่จำเป็นต้องใช้มัน
หากเราพูดถึงค่าใช้จ่ายในการมีส่วนร่วมในการประกันรวมของ Sovcombank จะไม่สามารถระบุจำนวนเงินที่เฉพาะเจาะจงได้ ไม่มีคำในเอกสารเกี่ยวกับขนาด ค่าชดเชยการประกันหรือต้นทุนการให้บริการ เราสามารถเดาเรื่องนี้ได้จากบทวิจารณ์ของผู้ยืมเท่านั้น
ตัวอย่างเช่น Elena L. สมัครขอสินเชื่อจำนวน 100,000 รูเบิล เป็นเวลา 5 ปี และจ่ายค่าประกัน 32,000 ตลอดระยะเวลา ตามเอกสาร Elena L. ได้กู้ยืมเงินจำนวน 132,000 รูเบิล
ผู้กู้ Sovcombank อีกคนได้รับเงินกู้ 250,000 รูเบิล ซึ่งฉันจ่ายเงินประกัน 60,000 รูเบิล
ยิ่งไปกว่านั้น ลูกค้า Sovcombank เกือบทั้งหมดในการตรวจสอบทรัพยากรที่เชื่อถือได้อ้างว่าในตอนแรกผู้เชี่ยวชาญของธนาคารกำหนดให้การประกันภัย "สมัครใจ" ผู้กู้บอกพนักงานบอกตรงๆว่าถ้าปฏิเสธประกันเงินกู้จะไม่ได้รับการอนุมัติ
การตัดสินใจเชิงบวกจะเกิดขึ้นก็ต่อเมื่อคุณเข้าร่วมโครงการคุ้มครองทางการเงินโดยรวม ซึ่งขัดแย้งกับกฎหมายหลายฉบับของสหพันธรัฐรัสเซีย (สิทธิ์ในการเลือก เสรีภาพในสัญญา กฎหมายคุ้มครองผู้บริโภค ฯลฯ)
และบุคคลที่ต้องการกู้ยืมเงินอย่างเร่งด่วนไม่มีทางเลือกอื่นนอกจากต้องยอมรับเงื่อนไขทั้งหมดของการประกันรวมโดยไม่ต้องอ่านเพื่อรับเงินโดยเร็วที่สุด
ทำไมคุณต้องมีประกัน? มันให้อะไร?
ข้อตกลงการประกันผ่านธนาคารแบบรวมมักใช้เพื่อประกันชีวิตและสุขภาพของผู้กู้ยืม แม้ว่าจะมีกรณีตัวอย่าง เช่น การตกงาน การฉ้อโกง เป็นต้น ในกรณีที่ เหตุการณ์ผู้ประกันตนบริษัทประกันภัยจะรับผิดชอบภาระผูกพันทั้งหมดในการชำระคืนเงินกู้
ด้วยเหตุนี้จึงจำเป็นต้องมีการประกันภัยเพื่อให้ภาระในการชำระหนี้ไม่ตกอยู่กับทายาทโดยตรงของผู้กู้ยืมซึ่งมีการจัดไว้ให้ กฎหมายรัสเซีย- กรณีผู้กู้ยืมถึงแก่ความตาย หนี้เครดิตเป็นมรดกพร้อมกับทรัพย์สินทั้งหมด และเฉพาะการปฏิเสธที่จะรับมรดกเท่านั้นจึงจะปฏิเสธการชำระคืนเงินกู้ได้
นอกจากนี้ การประกันภัยแบบรวมจะมีประโยชน์ในกรณีทุพพลภาพชั่วคราวหรือทุพพลภาพสิ้นเชิง หากมีเหตุผลที่เกี่ยวข้องอยู่ในรายการ ในกรณีนี้บริษัทประกันภัยจะชำระเงินกู้และผู้ยืมจะไม่ถูกรบกวนจากนักสะสม ทนาย และปลัดอำเภอ และของเขา ประวัติเครดิตจะยังคงเป็นบวก
เป็นไปได้ไหมที่จะคืนประกัน?
ประการแรกผู้กู้ทั้งหมดที่เข้ามา สัญญาส่วนบุคคลบริษัทประกันภัยสามารถยกเลิกได้ภายใน 5 วัน ตามคำสั่งของธนาคารกลางซึ่งมีผลใช้บังคับเมื่อวันที่ 1 มิถุนายน 2559 ระยะเวลาผ่อนผันห้าวันใช้ไม่ได้กับสัญญาด้วย นิติบุคคลและข้อตกลงโครงการคุ้มครองทางการเงินโดยรวม เนื่องจากผู้เอาประกันภัยไม่ใช่ผู้กู้ แต่เป็นธนาคาร ดังนั้นคุณจึงไม่สามารถอ้างถึงข้อนี้และปฏิเสธการประกันภัยส่วนรวมได้
สถานการณ์ทางเศรษฐกิจที่ยากลำบากในรัสเซีย ปีที่ผ่านมาเพิ่มความต้องการสินเชื่อ ประชาชนจะกู้ยืมเงินเพื่อซื้ออสังหาริมทรัพย์ การขนส่ง เครื่องใช้ในครัวเรือน เฟอร์นิเจอร์ สำหรับซ่อมแซมบ้าน รวมถึงสินเชื่อขนาดเล็ก สินเชื่อที่ไม่ตรงเป้าหมายก่อนวันจ่ายเงินเดือน ในเงื่อนไขเหล่านี้ การปกป้องสิทธิของผู้กู้ยืมภายใต้การกู้ยืมกลายเป็นส่วนสำคัญของการปฏิบัติตามกฎหมายในประเทศ
กฎหมายของรัฐบาลกลาง "เกี่ยวกับสินเชื่อผู้บริโภค (สินเชื่อ)" ลงวันที่ 21 ธันวาคม 2556 N 353-FZ
กฎหมายคุ้มครองสิทธิของผู้กู้ยืมฉบับหนึ่งก็คือ กฎหมายของรัฐบาลกลาง"เกี่ยวกับ เครดิตผู้บริโภค(เงินกู้)" ลงวันที่ 21 ธันวาคม 2556 N 353-FZ มีการกำหนดกฎเกณฑ์ในการจัดหาอย่างชัดเจน สินเชื่อผู้บริโภค,จัดทำสัญญาเงินกู้,คำนวณดอกเบี้ย,แก้ไขข้อขัดแย้งกับธนาคาร
โดย กฎหมายฉบับนี้ผู้ให้กู้มีหน้าที่ต้องโพสต์ข้อมูลที่ครบถ้วนและเป็นความจริงเกี่ยวกับเงื่อนไขการกู้ยืม ณ สถานที่ที่ให้บริการ ค่าคอมมิชชั่นเพิ่มเติมเกี่ยวกับค่าใช้จ่ายของผู้กู้ที่อาจเพิ่มขึ้น ลูกค้าธนาคารมีสิทธิ์รับข้อมูลทั้งหมดเกี่ยวกับเงินกู้ที่เขาสนใจได้ฟรี อีเมลหรือในรูปแบบกระดาษ
ใน สัญญาเงินกู้จะต้องระบุให้ชัดเจนว่า:
- จำนวนเครดิต
- ระยะเวลาการชำระคืนเงินกู้
- สกุลเงินและขั้นตอนการโอนเงิน สกุลเงินต่างประเทศในรูเบิล;
- อัตราดอกเบี้ย;
- ขั้นตอนการชำระเงิน (กำหนดการ ปริมาณ ขนาด)
- วิธีการชำระเงิน ณ สถานที่ของผู้กู้
- วัตถุประสงค์ในการให้สินเชื่อ (สำหรับสินเชื่อเป้าหมาย เช่น การจำนอง)
- ค่าใช้จ่ายเพิ่มเติมทั้งหมดของผู้ยืม (ค่าคอมมิชชั่น, ประกันภัย, บริการธนาคารที่ชำระเงิน)
- ความรับผิดของผู้ยืมสำหรับการไม่ปฏิบัติตามภาระผูกพัน (ค่าปรับ, ค่าปรับ, จำนวนเงิน)
- วิธีการสื่อสารระหว่างผู้ให้กู้และผู้ยืม (โทรศัพท์, อีเมล)
หากผู้ให้กู้ละเมิดเงื่อนไขของข้อตกลง เช่น เรียกร้องการชำระเงินเพิ่มเติมที่ไม่ได้ระบุไว้ในข้อตกลง ผู้กู้มีสิทธิที่จะโต้แย้งการกระทำของธนาคารในศาลหรือ Rospotrebnadzor Rospotrebnadzor ปกป้องสิทธิของผู้กู้ยืม หากพวกเขากู้เงินเพื่อความต้องการส่วนตัว ไม่ใช่เพื่อการดำเนินธุรกิจ
กฎหมายให้สิทธิผู้กู้ในการชำระหนี้ให้กับธนาคารก่อนเวลา:
- ภายใน 14 วันหลังจากได้รับเงินกู้ ผู้กู้มีสิทธิ์คืนเงินกู้ยืมทั้งหมดพร้อมดอกเบี้ยค้างรับในช่วงระยะเวลาที่ผ่านมา โดยไม่จำเป็นต้องได้รับความยินยอมจากธนาคาร
- ในกรณีสินเชื่อเป้าหมาย ผู้กู้มีสิทธิคืนวงเงินกู้ทั้งหมดพร้อมดอกเบี้ยค้างรับในช่วงระยะเวลาที่ผ่านมาได้ภายใน 30 วัน โดยไม่จำเป็นต้องได้รับความยินยอมจากธนาคาร
- ผู้กู้มีสิทธิชำระคืนเงินกู้ก่อนกำหนดโดยแจ้งให้ธนาคารทราบล่วงหน้า 30 วัน
หากธนาคารปฏิเสธที่จะชำระคืนเงินกู้ก่อนกำหนด ผู้กู้มีสิทธิ์อุทธรณ์สถานะของธนาคารในศาลและเรียกร้องให้ยกเลิกสัญญาก่อนกำหนด
กฎหมายของรัฐบาลกลางว่าด้วยนักสะสม
กฎหมายที่สำคัญอีกฉบับเกี่ยวกับการคุ้มครองสิทธิของผู้ยืมคือกฎหมายของรัฐบาลกลาง "ว่าด้วยการคุ้มครองสิทธิและผลประโยชน์ที่ชอบด้วยกฎหมาย" บุคคลเมื่อดำเนินกิจกรรมเพื่อชำระหนี้ที่ค้างชำระและแนะนำการแก้ไขกฎหมายของรัฐบาลกลาง“ ในกิจกรรมการเงินรายย่อยและองค์กรการเงินรายย่อย” ลงวันที่ 07/03/2559 N 230-FZ
ช่วยปกป้องผู้กู้จากการถูกคุกคามโดยนักสะสมหนี้หลังจากเกิดหนี้ค้างชำระ ตามกฎหมายใหม่ นักสะสมไม่มีสิทธิ์ที่จะ:
- ข่มขู่ผู้กู้ยืม ญาติ หรือทรัพย์สินของเขา
- โทรมากกว่า 2 ครั้งต่อสัปดาห์
- เข้ามาด้วยตนเองมากกว่าหนึ่งครั้งต่อสัปดาห์
- ติดต่อผู้ยืมในเวลากลางคืน
- โกหกลูกหนี้เกี่ยวกับจำนวนหนี้และระดับความรับผิดชอบของลูกหนี้
- โพสต์ข้อมูลเกี่ยวกับผู้ยืมในกองทุน สื่อมวลชนสถานที่สาธารณะ ณ ที่พักอาศัยหรือที่ทำงานของลูกหนี้
นักสะสมมีสิทธิที่จะสื่อสารกับญาติและเพื่อนของลูกหนี้เฉพาะเมื่อได้รับอนุญาตเป็นลายลักษณ์อักษรจากผู้ยืมเองและญาติและเพื่อนของเขาเท่านั้น
ในกรณีที่มีการละเมิดกฎหมายของรัฐบาลกลาง "ในการคุ้มครองสิทธิและผลประโยชน์ที่ชอบด้วยกฎหมายของบุคคลเมื่อดำเนินกิจกรรมเพื่อชำระหนี้ที่ค้างชำระและการแก้ไขกฎหมายของรัฐบาลกลาง" ในกิจกรรมการเงินรายย่อยและองค์กรการเงินรายย่อย" ลงวันที่ 07/03/2559 N ตามมาตรา 230-FZ ผู้กู้มีสิทธิ์ฟ้องร้องนักสะสม ปรับหรือบังคับปิดหน่วยงานเรียกเก็บเงิน หากพนักงานฝ่าฝืนกฎหมายของรัสเซียอย่างโจ่งแจ้ง
การคุ้มครองสิทธิของผู้ยืมภายใต้สัญญาเงินกู้ในมอสโก
การคุ้มครองสิทธิ ผู้กู้ธนาคาร- ส่วนสำคัญของงานของบริษัท” การตัดสินใจทางกฎหมาย- เราช่วยผู้กู้แก้ไขข้อพิพาทกับธนาคารและผู้ทวงถามหนี้ ยุติข้อตกลงเงินกู้ที่ขัดแย้งกับกฎหมายของสหพันธรัฐรัสเซีย และต่อสู้กับข้อเรียกร้องที่ผิดกฎหมายของเจ้าหนี้ ผู้เชี่ยวชาญของเราจะยุติสัญญาทาสและลงโทษ เจ้าหนี้ไร้ยางอายจะช่วยชำระหนี้
ตั้งแต่บัดนี้เป็นต้นไป กิจกรรมของนักสะสมได้รับการควบคุมอย่างเข้มงวด หน่วยงานเรียกเก็บเงินทั้งหมดจะต้องลงทะเบียนและสื่อสารกับลูกหนี้ภายใต้กรอบกฎหมายที่กำหนดอย่างเคร่งครัด มาดูกันว่าตอนนี้ลูกหนี้สิทธิมีอะไรบ้าง และจะทำอย่างไรหากนักสะสมออกอาละวาด
สิ่งที่ต้องใส่ใจเมื่อทำสัญญาเงินกู้?
ก่อนที่จะลงนามในสัญญาเงินกู้ ให้ศึกษาประเด็นหลัก:
- อัตราดอกเบี้ยที่คุณกู้ยืม
- จำนวนเงินทุนที่ยืมมา
- กำหนดการชำระเงินปกติ
- โอกาส ชำระคืนก่อนกำหนดเงินกู้ยืมและเงื่อนไขของการจัดหา;
- การลงโทษสำหรับการไม่ปฏิบัติตามข้อกำหนดของข้อตกลง
ใช้เวลาของคุณ - คุณไม่จำเป็นต้องอ่านข้อตกลงเงินกู้ทันที คุณสามารถนำกลับบ้านกับคุณและตรวจสอบประเด็นของข้อตกลงในสภาพแวดล้อมที่สะดวกสบายยิ่งขึ้น หากคำศัพท์บางคำทำให้คุณสับสนหรือคุณไม่เข้าใจ คุณสามารถขอความช่วยเหลือจากทนายความเพื่อขอคำชี้แจงได้ตลอดเวลา
อย่าลงนามในข้อตกลงกับธนาคารจนกว่าคุณจะตรวจสอบเงื่อนไข
ผู้กู้ยืมมีสิทธิอะไรบ้าง?
แน่นอนว่านอกเหนือจากความรับผิดชอบจำนวนมากแล้ว ผู้กู้ยืมยังมีสิทธิอีกมากมาย ไม่สามารถยกเลิกได้แม้จะได้รับความยินยอมจากทั้งสองฝ่ายก็ตาม
ลองดูบางส่วนในสัญญาที่ขัดแย้งกับกฎหมายปัจจุบัน:
- ถูกระบุ ดอกเบี้ยเพิ่มเติมเกี่ยวกับดอกเบี้ย;
- ผู้ให้กู้ไม่สามารถเรียกร้องการชำระคืนเงินต้นได้หากผู้ยืมมีปัญหาใด ๆ ปัญหาทางการเงินหรือเขาจะตกงาน
- ข้อพิพาทจะต้องได้รับการแก้ไข ณ สถานที่ของธนาคาร ไม่เป็นเช่นนั้น ผู้กู้มีสิทธิ์เลือก - ยื่นคำร้อง ณ สถานที่ที่ลงทะเบียนหรือ ณ ที่ตั้งของธนาคาร แต่ธนาคารมีสิทธิยื่นเรื่องได้ คำแถลงการเรียกร้องณ ถิ่นที่อยู่ของลูกหนี้เท่านั้น
- บทลงโทษหากลูกค้าปฏิเสธที่จะสมัครขอสินเชื่อ
- ข้อ จำกัด ในการชำระคืนเงินกู้ก่อนกำหนด - ตามกฎหมายลูกหนี้สามารถชำระเจ้าหนี้ทั้งหมดหรือบางส่วนได้ตลอดเวลาโดยแจ้งให้เขาทราบล่วงหน้า 30 วัน
- การจัดตั้งดอกเบี้ยใหม่ - ผู้ให้กู้ไม่มีสิทธิ์เปลี่ยนดอกเบี้ยของเงินกู้ที่ออกแล้ว
- ค่าคอมมิชชั่นในการรับใบรับรองยอดหนี้ - ควรให้บริการฟรี
หากสัญญาเงินกู้มีเงื่อนไขที่ระบุไว้ ก็สามารถโต้แย้งในศาลได้
ผู้กู้ยืมมีสิทธิ สิ่งสำคัญคือต้องแจ้งให้ธนาคารทราบล่วงหน้าหนึ่งเดือน
ในการว่าจ้างองค์กรบุคคลที่สามให้เรียกเก็บเงินจากผู้กู้ยืม ธนาคารจะต้องได้รับความยินยอมเป็นลายลักษณ์อักษรจากเขา ลูกหนี้อาจปฏิเสธการสื่อสารส่วนตัวและส่งตัวแทนของเขา
นักสะสมจะต้องปฏิบัติตามกฎบางประการด้วย:
- ให้กับลูกหนี้ไม่เกิน 8 ครั้งต่อเดือน สัปดาห์ละ 2 ครั้ง และวันละ 1 ครั้ง
- อย่ารบกวนการโทรในวันธรรมดาเวลา 20.00 น. - 8.00 น. และวันหยุดสุดสัปดาห์และวันหยุดนักขัตฤกษ์ - เวลา 20.00 น. - 9.00 น.
- เข้าพบลูกหนี้ด้วยตนเองไม่เกินสัปดาห์ละครั้ง
หากฝ่าฝืนกฎ เจ้าหนี้จะต้องรับผิดชอบ พวกเขาจะได้รับค่าปรับจำนวนมาก
จะร้องเรียนได้ที่ไหนหากสิทธิของผู้ยืมถูกละเมิด?
บางครั้งคุณต้องจัดการกับการไม่ปฏิบัติตามสิทธิของผู้ยืม ส่วนมากจะรู้แต่ก็สู้ธนาคารหรือคนเก็บหนี้ไม่ได้ ตัวอย่างเช่น หากเงินกู้ถูกปฏิเสธเนื่องจากไม่เห็นด้วยกับการทำประกันชีวิตของคุณ คุณควรถามคำถาม: “จะทำอย่างไรถ้าคุณพบว่าตัวเองตกอยู่ในสถานการณ์เช่นนี้” มีสองตัวเลือก:
- ติดต่อธนาคารอื่น
- ลงโทษสถาบันการเงินที่เสนอเงื่อนไขดังกล่าว
ทางเลือกเป็นของคุณ หากคุณชอบตัวเลือกที่สอง คุณจำเป็นต้องรู้จักองค์กรที่คุณสามารถติดต่อได้เพื่อปกป้องสิทธิของผู้กู้ยืม:
- สำนักงานอัยการ
- ธนาคารกลางแห่งสหพันธรัฐรัสเซีย;
- Rospotrebnadzor.
ธนาคารปฏิเสธที่จะออกเงินกู้โดยไม่มีประกัน - บ่น
หากนักสะสมฝ่าฝืนกฎระเบียบที่กำหนดคุณสามารถติดต่อฝ่ายบริการได้ ปลัดอำเภอ- พวกเขาล้ำเส้นและเริ่มคุกคามชีวิตหรือสุขภาพของคุณ - เขียนคำแถลงต่อตำรวจ
เมื่อผู้ทวงหนี้โทรมาเป็นประจำและนิ่งเงียบ คุณสามารถส่งเรื่องร้องเรียนไปยังธนาคารกลางของสหพันธรัฐรัสเซียเพื่อต่อต้านสถาบันที่ออกเงินกู้และจ้างผู้รวบรวมที่ไร้ยางอาย
สามารถส่งเรื่องร้องเรียนไปยังหน่วยงานหลายแห่งพร้อมกันได้
ฉันจำเป็นต้องติดต่อทนายความหรือไม่?
เมื่อเผชิญกับความไม่เคารพกฎหมาย คุณจะต้องตัดสินใจว่าคุณต้องการทนายความหรือคุณพร้อมที่จะปกป้องตัวเองแล้ว โปรดทราบว่าด้วยการสนับสนุนจากผู้เชี่ยวชาญที่มีประสบการณ์ คุณจะมีข้อได้เปรียบ ผู้พิทักษ์จะวิเคราะห์ทุกจุดของการทำธุรกรรมของคุณ: เขาจะชี้ให้เห็นข้อบกพร่องและการละเมิดผลประโยชน์ส่วนบุคคล (ค่าปรับที่เรียกเก็บอย่างผิดกฎหมาย ค่าคอมมิชชัน การชำระค่าประกันที่กำหนด) เขาจะเตรียมแผนแก้ไขข้อขัดแย้งที่ระบุรวบรวมไว้ เอกสารที่จำเป็นเพื่ออนุมัติกำหนดการชำระหนี้
หากคดีนี้ขึ้นศาล เฉพาะผู้เชี่ยวชาญที่มีความสามารถเท่านั้นที่จะปกป้องสิทธิ์และผลประโยชน์ของคุณ ไม่มีใครสามารถต่อสู้กับเจ้าหน้าที่กฎหมายของธนาคารเพียงลำพังได้ ฝ่ายจำเลยจะแสดงหลักฐานแสดงความจำนงในการชำระหนี้ บรรลุแผนการผ่อนชำระ หรือลดเบี้ยปรับที่ค้างอยู่
หากคุณต้องการแก้ไขปัญหาอย่างรวดเร็วและสูญเสียน้อยที่สุด โปรดติดต่อทนายความ