Bank kreditini qanday qilib qayta tuzish kerak. Kredit qarzini qanday qilib qayta tuzish kerak? Kredit qarzlarini kim qayta tuzishi mumkin

Yaqinda kreditlar Rossiya fuqarolarining hayotiga kuchli kirib bordi va, ehtimol, bugungi kunda hech qachon qarz mablag'laridan foydalanmagan odamni topish qiyin. Biroq, bank bilan kredit shartnomasini tuzayotganda, pulni foizlar bilan qaytarib berish kerakligini yodda tutishingiz kerak. Afsuski, barcha ruslar o'z xarajatlarini optimallashtirishni rejalashtirmaydilar va natijada kredit to'lovlari ularning shaxsiy byudjeti uchun yaroqsiz bo'lib qolmoqda. Bundan tashqari, hech qachon qarzni to'lashga qodir bo'lmagan holatlarga olib keladigan kutilmagan holatlar istisno qilinmaydi; bu kasallik, ishdan bo'shatish va boshqalar. O'zlarining moliyaviy imkoniyatlarini yuqori baholaydigan odamlar nima qilishlari kerak? Qarzni qayta tuzishni qanday qilib to'g'ri tartibga solish kerak?

Qayta qurish nima?

Ushbu protsedura qarz oluvchiga qarzni to'lash uchun unga qulay va maqbul usul taqdim etilganda, qarzni to'lash shartlarini o'zgartirishdan iborat. Bizning jamiyatimizda bu qayta qurish stereotipi shakllandi; bu biroz haqiqiy va murakkab jarayon, bu mutlaqo noto'g'ri. Ko'pgina banklar bunday tartibga rozi bo'lishadi va mijozlarga yangi sxema bo'yicha qarz majburiyatlarini bajarishlariga imkon berishadi. Oxir-oqibat, inkassatsiya agentliklariga murojaat qilish yoki murojaat qilishdan ko'ra, imtiyoz berish va hisobraqamga muntazam ravishda pul tushishini ta'minlash foydalidir. Ayniqsa, agar qarzdor hurmatli bo'lsa va qarzni to'lashdan qochishga harakat qilmasa.

Muhim! Banklar qarz oluvchining iltimosiga binoan qarzni qayta tuzishga majbur emaslar; mijoz bilan yarmini kutib olish yoki qilmaslik to'g'risida qaror qabul qilish ularning o'zlariga bog'liq. Qoida tariqasida, kredit tashkilotlari xayoliy yoki bo'rttirib bo'lmaydigan moliyaviy qiyinchiliklarga ega bo'lgan vijdonli fuqarolar uchun qarzlarni to'lash shartlarini yumshatadi.

Qarzni tarkibiy qayta qurish turlari

Bugungi kunga kelib, qayta tuzishning ko'plab variantlari ishlab chiqilgan va har bir qarzdor o'zi uchun mos sxemani topishi mumkin. Shunday qilib, banklar quyidagilarni taklif qiladi:

Kredit muddatini uzaytirish... Bu moliyaviy yukni kamaytirishning eng keng tarqalgan usuli. Qarzni to'lash muddatining oshishi natijasida oylik to'lov miqdori kamayadi. Bunday sxema qarz oluvchi uchun ham, kredit muassasasi uchun ham foydalidir, chunki birinchisi qarzlarni o'z byudjeti uchun og'riqsiz ravishda to'lash imkoniyatiga ega bo'ladi va bank nafaqat o'z mablag'larini foizlar bilan qaytaribgina qolmay, balki kredit muddatini uzaytirish orqali to'lov miqdorini ko'paytirishga ham muvaffaq bo'ladi.
Kredit ta'tillari... Ushbu qayta qurish vositasi ikki xil usulda qo'llanilishi mumkin: to'lovlarni kechiktirish bir vaqtning o'zida stavkaning oshishi bilan ta'minlanadi yoki birinchi navbatda mijoz foizlarni to'laydi va kredit organi keyinchalik teng qismlarda to'laydi. Albatta, ikkinchi variant qarzdorlar uchun foydalidir.
Foizlarni hisoblash usulidagi o'zgarishlar... Ma'lumki, qarzni ikki yo'l bilan to'lash mumkin: miqdorni kamaytirish yoki teng qism bilan (annuitet to'lovlari). Birinchi holda, qarz oluvchi birinchi navbatda qarzni ko'paygan miqdorda to'laydi va foizlar faqat qarz qoldig'ida olinadi - ya'ni to'lov har oyda kamayadi. Annuitet bo'lsa, asosiy qarz va foizlar butun kredit muddati davomida teng ravishda taqsimlanadi va qarzdor har oy kreditni teng miqdorda to'laydi - ya'ni byudjetga yuk o'zgarmaydi. Mavjud vaziyatga qarab, qarz oluvchi foizlarni hisoblashning u yoki bu variantidan foyda ko'rishi mumkin va mijozning iltimosiga binoan bank sxemani o'zgartirishi mumkin.
Valyuta ayirboshlash... Bunday vosita juda kam ishlatiladi, qoida tariqasida, valyuta ayirboshlash kursida keskin tebranishlar mavjud bo'lganda qo'llaniladi.
Foiz stavkalarining pasayishi.Albatta, qarzdorlar uchun bu qayta tuzishning eng istalgan turi. Biroq, banklar undan kamdan-kam hollarda foydalanadilar, chunki bunday qulay sharoitlar ta'minlangan taqdirda, kredit tashkilotlari kutilgan darajada kam foyda oladilar.

Muhim! Turli banklar qarzlarni qayta tuzishning turli xil variantlarini taqdim etadilar. Sizda kredit bor moliya muassasasi barchasini taklif etmasligi mumkin, ammo yuqoridagi vositalardan faqat ba'zilari.

Kreditni qayta tuzish shartlari

Kredit muassasasi kredit qarzini qayta tuzishga rozilik berishi uchun qarz oluvchi ma'lum talablarga javob berishi kerak. Shunday qilib, banklar quyidagi shartlarni qo'yadilar:

Qarzdorni qayta qurish uchun jiddiy sabablar bor: jiddiy kasallik, ishdan bo'shatish, tug'ruq ta'tillari, nogironlik va hk. Bu holatlar hujjatlashtirilishi kerak.
Ilgari mijozga qayta qurish ta'minlanmagan.
Qarz oluvchining yoshi bank tomonidan belgilangan chegaralardan oshmaydi.
Qarzdorda buzilgan kredit tarixi yo'q va o'tmishda u to'lovlarni kechiktirmagan.

Muhim! Moliyaviy institutlar garov ta'minlanmagan kreditlarga qaraganda ba'zi bir mulk (avtomobil, ko'chmas mulk) bilan ta'minlangan kreditlarni qayta tuzishga tayyor.

Kreditni qayta tuzish uchun qanday murojaat qilish kerak?

Agar siz yuqorida ko'rsatilgan talablarga javob bersangiz va qarzni to'lashning yanada yumshoq shartlariga muhtoj bo'lsangiz, tegishli ariza bilan bank bilan bog'laning. Bunday bayonot filial rahbari yoki boshqaruv kengashi raisi nomidan yozilgan bo'lib, unda quyidagilar bo'lishi shart:

qarz oluvchi to'g'risidagi ma'lumotlar;
kredit shartnomasi to'g'risidagi ma'lumotlar;
tasdiqlovchi hujjatlar nusxalari ilova qilingan holda moliyaviy qiyinchiliklarning paydo bo'lish sabablari tavsifi;
moliyaviy ahvolni yaxshilashning mavjud istiqbollari to'g'risida ma'lumot.

Bundan tashqari, arizada qarz yukini kamaytirish uchun o'zingiz uchun eng afzal ko'rgan variantni ko'rsatishingiz kerak.

Muhim! Qayta tashkil etish kredit tarixining yomonlashishiga olib kelmaydi, aksincha, bunday tartibdan foydalanish qarz oluvchining ishonchliligi va uning moliyaviy muammolarni tan olish va hal qilish qobiliyatidan dalolat beradi.

Kreditni qayta tuzish uchun qanday hujjatlar talab qilinadi?

Qayta tuzishni ma'qullash yoki rad etish to'g'risida qaror qabul qilishdan oldin, bank mijozning moliyaviy holatini sinchkovlik bilan baholaydi, yaqin kelajakda uning moliyaviy holatini yaxshilash uchun imkoniyatlar mavjudligini aniqlaydi. Buning uchun kredit tashkiloti qarz oluvchidan turli xil hujjatlarni so'raydi. Kerakli hujjatlarning yagona ro'yxati yo'q, har bir bank o'z talablariga ega, ammo, qoida tariqasida, mijoz quyidagilarni ta'minlashi kerak:

pasportning barcha sahifalarining nusxalari;
ba'zi hollarda oila a'zolarining pasportlari nusxalari;
kredit shartnomasining nusxasi;
joriy kalendar yil uchun ish joyidan olingan 2-NDFL guvohnoma;
ishsizlar uchun mehnat daftarchasi nusxasi;
ipoteka krediti qayta tuzilgan taqdirda, qarzdorning ko'chmas mulkiga ega yoki yo'qligini tasdiqlovchi USRRdan ko'chirma.

Kreditni qayta qurish jarayoni qanday davom etmoqda?

Bank barcha muhim vaziyatlarni hisobga olgan holda taqdim etilgan hujjatlarni tahlil qilgandan so'ng ijobiy yoki salbiy qaror qabul qiladi. Qayta tuzishni ma'qullashda, kredit tashkilotining mutaxassislari kredit qiymati, qarz oluvchining moliyaviy qiyinchiliklari kutilayotgan davri va boshqa jihatlarga qarab qarzlarni to'lashning maqbul sxemasini mustaqil ravishda tanlaydilar.

Tegishli variant tanlanganida, bank menejeri qarz oluvchini kredit shartnomasiga qo'shimcha shartnoma imzolash uchun ofisga taklif qiladi. Ushbu hujjat qayta qurish sxemasini aniqlaydi va yangilangan to'lov jadvalini belgilaydi. Qo'shimcha bitim imzolangan vaqtdan boshlab kreditlashning yangi shartlari kuchga kiradi.

Shunday qilib, qarz bo'yicha qarzni qayta tuzish bank oldidagi majburiyatlarini bajara olmaydigan qarzdorga moliyaviy yukni kamaytirishning samarali usulidir. Ushbu protsedura qarz oluvchining moliyaviy holati sezilarli darajada yomonlashganda kredit shartlari va qarzni to'lash tartibining o'zgarishini anglatadi. Shuni yodda tutish kerakki, banklar javobgarlikdan yashirishga harakat qilmaydigan halol mijozlarga imtiyoz berishadi. Qarzdorning vazifasi kredit tashkilotini qayta tashkil etish zarurligiga ishontirishdir. Ushbu muammoni hal qilishda bank faoliyatida va kredit berishga ixtisoslashgan yuristlar yordam berishlari mumkin.

DIQQAT! So'nggi o'zgartirishlar tufayli, maqoladagi ma'lumotlar eskirishi mumkin! Bizning advokatimiz sizga bepul maslahat beradi - quyidagi shaklda yozing.

Advokatlarga savollar

Kreditni qayta tuzish bo'yicha bank bilan qanday muzokaralar olib borish kerak?

Assalomu alaykum, men OTP-da 100000 miqdorida qarz oldim, lekin to'lovni amalga oshirolmadim va bank menga 430 000 hisob-fakturani taqdim etdi, bu holatda nima qilishim kerak?

Advokatlar javoblari

Yusupov Artur

Sevishganlar, xayrli oqshom. Qarz to'lovlarini qayta tuzish to'g'risida ariza yozishga haqingiz bor. Bank sizga buni rad qilish ehtimoli katta. Keyin sud kutilgan bo'lib qolmoqda. Sudda, San'at qoidalariga muvofiq jarimalar va jarimalarni kamaytirishni so'rang. 333 Rossiya Federatsiyasi Fuqarolik protsessual kodeksi. Jarimalar va jarimalarning aniq nomutanosib ravishda hisoblanishi sharoitida. Va keyin, sud qarori kuchga kirgandan so'ng, sizga ajratib berish rejasini taqdim etish to'g'risida ariza bilan sudga boring.

Kredit karta qarzini qayta tuzish mumkinmi va qanday sharoitlarda?

Menda jo'xori kredit kartam bor, men hozir tug'ruq ta'tilidaman, oylik to'lov juda katta, qayta tuzishni so'rasam bo'ladimi?

Advokatlar javoblari

Merkulov Aleksandr

Salom! Qayta qurish uchun har kim murojaat qilishi mumkin - bu taqiqlanmagan, lekin masalani to'g'ridan-to'g'ri kreditorning o'zi qayta tuzishni ma'qullash yoki qilmaslik to'g'risida qaror qabul qiladi.

Tanenbaum Regina

Kredit kartalar bo'yicha qayta tuzish murakkab jarayon bo'lib, makkajo'xori kartalarida bu ikki baravar ko'p. Bu Renaissance Bank va Evrosetning qo'shma loyihasidir. Aslida, plastikning o'zi bankka emas, balki BOKTga tegishli ekanligi ayon bo'ldi (bank ushbu plastikni chiqarmaydi yoki unga xizmat ko'rsatmaydi). Kredit hisobi virtual kartaga tegishli bo'lib, u o'z navbatida makkajo'xori kartasiga bog'langan. Bunday vaziyatda kredit kartani qayta tuzish ish bermaydi.

Albatta, bank yanada murakkab protseduraga o'tishi mumkin: Uyg'onish bankida oddiy kreditni rasmiylashtirish, uni virtual kartaga (uni makkajo'xori bilan bog'lab qo'yilgan) o'tkazish, kartani yopish. Va sizga to'lov jadvalini bering. Ammo amalda bu murakkab sxema tufayli kamdan kam qo'llaniladi. Mavjud karta tafsilotlariga ko'ra sizga to'lovni amalga oshirish osonroq.

Ammo siz bayonot yozishingiz mumkin, ular aytganidek, urinish qiynoq emas.

Kredit qarzini qanday qilib qayta qurish yoki tortishish kerak?

Kredit kafolati quyidagilar bo'lishi mumkin:

Ona 1944 yilda tug'ilgan nafaqaxo'r.
Birinchi bolasi uchun aliment ololmaydigan, uch yoshga to'lmagan bolaga ota-ona ta'tilida bo'lgan, odatiy turmush o'rtog'i bo'lgan ko'p bolali ona.

Bank bunday kafolatchilar bilan kredit berishga haqlimi? Bu qonuniymi? Men 60 mingni 60 foiz bilan qabul qildim - 200 mingni beraman, men qarzni qayta tuzishni yoki bankrotlik protseduralaridan o'tishni xohlayman. yuzlar. Hozir ishsiz. Men 2 oy davomida birjada bo'ldim.

Advokatlar javoblari

Kolkovskaya Lada

Kreditning kafolati 1 bo'lishi mumkinmi: ona - 1944 yilda tug'ilgan nafaqaxo'r. 2: ko'p bolali onasi, birinchi bolasi uchun bola ta'minotidan mahrum bo'lgan, 3 yoshgacha ota-ona ta'tilida bo'lgan, odatiy turmush o'rtog'i.
Mixail Anatolievich

Ha, bu bankning huquqi. HP qonuni buni taqiqlamaydi.

Men 60 mingni 60 foiz bilan oldim - 200 mingni beraman, men qarzlarimni qayta ko'rib chiqishni yoki bankrotlik tartibidan o'tishni xohlayman. yuzlar. Hozir ishsiz. Men 2 oy davomida birjada bo'ldim.
Mixail Anatolievich

Siz 500 tr dan boshlab bankrot bo'lishingiz mumkin. Va boshqa bir qator shartlar bilan. Bu sizning holatingiz emas.

Salom, do'stlar!

Agar siz qarzning "baxtli" egasi bo'lsangiz, chin dildan, iloji boricha tezroq uni to'lashingizni so'rayman va hech qachon to'lovni kechiktirmang. Ammo uning paydo bo'lishi yoki shaxsiy moliyaviy halokat yuzaga kelganda nima qilish kerak? Mumkin bo'lgan usullardan biri bu kreditni qayta tuzishdir.

Bu nima, u qanday va kim uchun amalga oshiriladi? Bular mening maqolamda javob berishga harakat qiladigan asosiy savollar.

Savolning javobi aniq emas. Hech narsa yaxshi emas. "Internet mutaxassislari" ning banklarni va davlatni aldash to'g'risidagi ko'plab maslahatlariga aldanmang. Ular taklif qiladigan sxemalar siz rejalashtirgan butunlay boshqa joyga olib kelishi mumkin. Maqolamda men bu haqda batafsil gaplashaman. Qiyin hayotiy vaziyatdan chiqish yo'llariga e'tibor bering. Qayta qurish - ulardan biri.

Qayta qurish kontseptsiyasi

Kreditni qayta qurish nima? Ideal holda, bu qiyin moliyaviy ahvolda bo'lgan qarz oluvchining qarzdorligini engillashtiradigan choralar. Ushbu chora-tadbirlar bank tomonidan joriy to'lov qobiliyatini tahlil qilish va o'zingizning siyosatingizni hisobga olgan holda ishlab chiqilgan.

Quyida biz restrukturizatsiyaning asosiy turlarini ko'rib chiqamiz. Birinchidan, biz boshqa bir so'zni esga olishimiz kerak, ammo o'xshash, ammo o'xshash emas, -. Hech qanday holatda ularni chalkashtirmaslik kerak. Ushbu ikki tushuncha o'rtasidagi farq nima? Eslash yoki bilish vaqti keldi.

Qayta qurish siz kredit olgan bankda amalga oshiriladi.

Qayta moliyalash boshqa joylarda ham tashkil etilishi mumkin. Unda siz yanada qulay kredit berish shartlariga ega bo'lishi kerak bo'lgan mutlaqo yangi kredit shartnomasini tuzasiz. Yangi bank eski qarzlaringizni yoki qarzlaringizni to'laydi, chunki siz bir vaqtning o'zida bir nechta qarzlarni qayta moliyalashtirishingiz mumkin. Va endi faqat sizning yangi bankingizga berilgan kreditni to'lashni boshlaysiz.

Qayta qurish yangi bitim tuzilishini anglatmaydi. Eski shartlar o'zgaradi, ya'ni siz o'z bankingizning qarzdorligicha qolasiz, ammo har xil shartlarda. Bank siz bilan yarmini kutib olishga va kredit qarzini to'lashga yordam berishga rozi. Bu haqiqatan hammi? Hammasi ham qarz oluvchilar xohlaganidek qizg'ish emas. Men sizga bu haqda albatta aytib beraman va uni raqamlarda ko'rsataman.

Yana bir muhim farq bor. Qarzlar mavjud bo'lsa, qayta moliyalashtirish deyarli mumkin emas. Banklar bu masalada talab qilmoqda. Qayta tashkil etishda kechikishlarga yo'l qo'yiladi va ko'pincha bank ushbu protsedurani amalga oshirish taklifi bilan sizga murojaat qilganida sabab bo'ladi.

Aytish kerakki, qarzni qayta tuzishning tashabbuskori mijozning o'zi bo'lishi mumkin, bu eng yaxshi variant, bank va sud. Nima uchun men eng maqbul variant qarz oluvchi tomonidan protsedurani boshlashi deb yozdim? Bunday holda, bank yarmini kutib olishga tayyor, ko'proq sodiq shartlarni taklif qiladi. Siz yashirmayapsiz, o'zingiz uchun qarzni va uni to'lash zarurligini tan olishdan bosh tortmaysiz, siz yordam so'rayapsiz.

Agar biron sababga ko'ra bankni qiyin moliyaviy ahvol to'g'risida xabardor qilmasangiz, mutlaqo boshqacha vaziyat yuzaga keladi. Takroriy kechikishlar mavjud. Bank buni to'lovni oddiy istamaslik sifatida qabul qiladi. Shu sababli, qayta qurish shartlari yanada qattiqroq bo'ladi.

So'nggi sud - bu sud. Ba'zi qarz oluvchilar ataylab uni ushbu bosqichga qadar tortib olishadi. Ushbu istak sud ko'pincha qarzdorning tarafini olishi bilan izohlanadi. Jarimalar, to'lanmaganlik uchun jarimalar va ba'zan kredit bo'yicha foizlar bekor qilinishi mumkin. Voqealarning bunday rivojlanishi bank uchun umuman zararli emas. Ammo qarz oluvchi o'zining og'ir moliyaviy ahvoli uchun ishonchli dalillar bazasini taqdim etishi kerak. Huquqiy qobiliyatingizni yuqori baholamang!

Qayta tashkil etishning afzalliklari

Qarz oluvchilar ham, banklar ham ushbu protsedurani bajonidil qabul qilganligi sababli, bu ikkala tomon uchun ham foydalidir. Keling, ikkalasining ham afzalliklarini ko'rib chiqaylik.

Qarz oluvchilar uchun imtiyozlar:

Oylik qarz yuki (ammo kredit uchun to'liq emas), kredit muddati ko'paygan taqdirda kamayadi.
Kechikishlar bo'lmaganda, sizning kredit tarixingiz yomonlashmaydi. Ba'zi qarz oluvchilar kelajakda kredit olishni kutganliklari sababli ularning obro'si haqida qayg'uradilar.
Siz inkassatsiya agentliklari bilan uchrashuvlardan qochasiz va bankning ichki qarzlarni yig'ish bo'yicha xizmatlariga e'tibor bermayapsiz. Sizning ruhiy salomatligingiz va asab tizimingizni nisbatan xotirjam tuting.
Ish sudga oshirilgan taqdirda yuridik xarajatlarni, yuridik maslahatlarni tejang.
Mablag'ingizni orqaga qaytarish uchun tanaffus qiling (kredit ta'til paytida).

Bank uchun foydalari:

Bank mijozni yo'qotmaydi, faqat qarzni to'lash shartlarini o'zgartiradi. Bundan tashqari u yaxshi pul topadi. Keyinchalik men aniq hisob-kitoblarni raqamlarda ko'rsataman.
Yuridik xarajatlar va kanalizatsiya xarajatlarini tejaydi.
Uning reytingini pasaytirmaydi, chunki balans tuzilishida muddati o'tgan qarzdorlik ushbu natijaga olib keladi.
Bu moliyaviy holatini yomonlashtirmaydi, chunki u vijdonsiz qarz oluvchilarning qarzlarini to'lash uchun maxsus yaratilgan zaxira fondidan pul sarflamaydi.

Umuman olganda, ba'zi bir qattiq plusslar. Ammo malhamda hali ham chivin bor. Keling, shaxsni qanday qilib qayta qurish kerakligi haqidagi savolga javob berayotganda qidiramiz.

Qayta qurish turlari

Banklar qarzlarni qayta tuzishning quyidagi turlarini taklif qiladilar:

kredit muddatini uzaytirish,
kredit ta'tillari,
kredit valyutasini almashtirish.

Keling, ularni batafsil ko'rib chiqaylik.

Bunday holda, bank to'lov miqdorini kamaytirish orqali qarz oluvchiga kreditni to'lash muddatini uzaytiradi. Qarzdorning oylik moliyaviy yuki kamayadi, ammo to'lashning umumiy hajmi oshadi. Sizga aniq bir misol bilan ko'rsataman.

Siz 3 yil davomida yillik 15% bilan 500 000 rubl miqdorida qarz oldingiz. Oylik to'lov - 17 333 rubl. Kreditni ortiqcha to'lash - 123 976 rubl. Qayta qurish dasturiga binoan kredit muddati 4 yilga uzaytirildi. Oylik to'lov 13 915 rublni tashkil etdi (3418 rublga kamaydi). Ammo kredit bo'yicha ortiqcha to'lov 167,938 rublni tashkil etdi (43 962 rublga ko'paydi).

Bir tomondan, siz oyiga kamroq haq to'laysiz, lekin yil davomida ko'proq. Va eng muhimi, ortiqcha to'lovni munosib miqdorda oshirish. Bu qayta tashkil etishning afzalligi.

Kredit ta'tillari

Qayta qurish uchun yana bir variant - bu kredit ta'tillari. Hamma banklar buni taklif qilmaydi. 2 ta dasturni ko'rib chiqing:

Tinkoff banki

Siz oylik to'lovni o'tkazib yuborishingiz mumkin (kredit muddatiga qarab 1,2 yoki 3 marta). Ulanish narxi - boshlang'ich miqdoridan 0,5%. Ulanishdan keyin 3 oy o'tgach, siz ushbu xizmatni yoqishingiz mumkin, ammo oldin emas. Agar kredit muddati 1 yil bo'lsa, unda siz 1 ta to'lovni o'tkazib yuborishingiz mumkin. Agar 2 yil bo'lsa - 2 ta to'lov va 3 yil - 3 ta to'lov.

Siz har olti oyda bir marta oylik to'lovni o'tkazib yuborishingiz mumkin (kredit olgandan keyin 6 oydan oldin va qaytarilish muddati tugashidan 3 oy oldin). Har bir o'tkazib yuborilgan to'lov kredit muddatini oshiradi. Xizmat bepul ulanadi.

Kredit valyutasining o'zgarishi

2000 yillarning boshlarida, ipoteka kreditlash dasturi kuchayib borayotgan bir paytda, ko'plab fuqarolar uy-joy qurish uchun kreditlarni chet el valyutasida olishdi. Rublning keskin tushib ketishi yillarida ular uchun bu qanday bo'lganligi haqida gapirishga hojat yo'q. Shu sababli, ayrim banklar qayta qurish dasturida chet el valyutasidagi kreditlarni rublga o'tkazishni nazarda tutdilar.

O'ylaymanki, aynan shu yo'l qarz oluvchilarning qarzdorligini sezilarli darajada engillashishiga yordam berdi.

Qayta qurish dasturi nima?

Sizning e'tiboringizni jalb qilmoqchi bo'lgan birinchi narsa shundaki, har qanday dastur ma'lum bir qarz oluvchi uchun tuziladi. Shu sababli, banklarning rasmiy veb-saytlarida yordamning talablari, parametrlari va turlari to'g'risida ma'lumot topish qiyin. Sberbank bunday dasturning eng batafsil taqdimotiga ega. Uning misolidan foydalanib, kreditni qanday tuzatish kerakligini ko'rib chiqamiz.

Sberbank qayta tuzishning 3 variantini taklif etadi.

Kreditni qayta tuzishda qanday choralar ko'rish kerak:

Bank shaklida qayta qurish to'g'risida ariza to'ldiring.
Bankka hujjatlar to'plamini to'plang va taqdim eting (to'liq ro'yxati veb-saytda mavjud).
Bankning qarorini kuting. Agar u ijobiy bo'lsa, kredit shartnomasining o'zgartirilgan shartlarini imzolang.

Adolat bilan ta'kidlash kerakki, Sberbank halollik bilan (juda oz nashrda bo'lsa ham) ortiqcha to'lovlar oshishi mumkinligi haqida ogohlantirmoqda. Va u kredit karta qarzini qayta tuzmaydi.

Odatdagidek, men Sberbank-dagi qayta qurish masalalari bo'yicha qarz oluvchilarning 100 dan ortiq sharhlarini sinchkovlik bilan o'rganib chiqdim. Ularning deyarli barchasi ipoteka kreditlari bilan bog'liq. Bu haqda quyida gaplashamiz. Ammo tahlilning umumiy natijasi juda ayanchli. Arizalar hatto haftalar uchun emas, balki oylar davomida ko'rib chiqiladi. "Sberbank" YoAJ mijozlarga xizmat ko'rsatish xizmati Banki.ru portalida fuqarolarning g'azablangan fikrlariga javob berish uchun javobgardir. Kulgiga o'xshaydi.

Qarz oluvchilarga yordam davlat dasturi

Ipoteka kreditini qayta qurish alohida muhokamaga loyiqdir. Yuqorida aytib o'tganimdek, ushbu masala bo'yicha eng ko'p sharhlar olinadi. Va bu tushunarli. Iste'mol kreditlaridan farqli o'laroq, ipoteka kreditlari uzoq muddatga beriladi. Shu vaqt ichida foiz stavkasi sezilarli darajada o'zgardi.

1999 yilda 5% kredit muddati bilan 35%, 2006 yilda esa 14,9% tashkil etdi. 2008 yilgacha pasayish davom etdi. Shundan keyin belanchak yana boshlandi. 2014 yilda stavka 17 - 20% edi. Va nihoyat, bugungi kunda u rekord darajadagi past ko'rsatkichlarga ega (taxminan 10%).

Ushbu sharoitda 2017 va 2018 yillarda ipoteka kreditlarini qayta qurish talablari keskin o'sdi. 100% davlatga tegishli bo'lgan DOM.RF OAJ (ilgari AHML) qarz oluvchilarga yordam berish uchun maxsus dastur ishlab chiqdi. Keling, uning asosiy parametrlarini ko'rib chiqaylik.

Hamma ham yordam ololmaydi, faqat fuqarolarning quyidagi toifalari.

Umuman olganda, qo'llab-quvvatlashga ishonadiganlar doirasi juda keng. Ammo sizga yordam kerakligini isbotlash kerakligini unutmang.

100 ga yaqin bank, shu jumladan mintaqaviy banklar, davlat dasturida ishtirok etmoqda. Siz murojaat qilgan joy. Sizning murojaatingiz barcha talablarga javob berishiga ishonch hosil qiling.

Davlat dasturi nimalarni taklif qilishi mumkin:

Kredit valyutasini Rossiya banki tomonidan belgilangan stavkadan yuqori bo'lmagan miqdorda o'zgartirish va yiliga 11,5% dan yuqori bo'lmagan miqdorni belgilash.
Qolgan kredit miqdorini 30 foizga kamaytirish, lekin 1 500 000 rubldan oshmaslik.
Jarimani hisobdan chiqarish (oldindan to'langanidan tashqari).

E'tibor bering, dastur Rossiya Federatsiyasi Hukumatining maxsus qarori bilan amalga oshiriladi (2017 yil 11 avgustda oxirgi). Uni amalga oshirish uchun byudjetdan mablag 'ajratadi. Shunga ko'ra, u pul tugagunga qadar ishlaydi. Banklar, qoida tariqasida, arizalarni qabul qilishning taxminiy muddatini oldindan bilishadi.

Qanday bo'lmasin, agar siz davlat dasturining talablariga javob bermasangiz, odatdagi qayta qurish dasturida ishtirok etish uchun bank bilan bog'lanish uchun har doim imkoniyat mavjud.

Mijozlar sharhlarining tahlili dasturning noto'g'ri ishlashini ko'rsatdi. Hujjatlarni ko'rib chiqish muddati bir necha oyni tashkil etadi. Odamlar fikr bildirmaydilar. Ajratilgan milliardlab rubllar shunchaki havoda eriydi, muhtojlarga etib bormayapti, degan tuyg'u paydo bo'ladi.

Mana, o'nlab sharhlardan bittasi.

Xulosa

Oldinda bir necha yil daromadingizni taxmin qilish qiyin. Ko'pincha odamlar bir yildan ko'proq vaqt davomida qarz olishadi, ayniqsa ipoteka kreditlari. Yillar davomida har qanday narsa bo'lishi mumkin. Buni hamma yaxshi tushunadi: banklar ham, davlat ham. Ular hayotimizdagi eng salbiy manzarani biznikidan yaxshiroq tasavvur qilishlari mumkin, chunki ular har kuni duch keladilar.

Shu sababli, yaqinlashib kelayotgan qiyinchiliklarning dastlabki belgilarida inqirozdan chiqish yo'llarini o'ylashda uyatli narsa yo'q. Siz nimani tanlaysiz? Qayta moliyalashtirish, qayta qurish, shaxsning bankrotligi? Bu sizga bog'liq. Asosiy qoida - qaror qabul qilishni kechiktirmaslik. Sizning hayotingiz nafaqat unga, balki yaqinlaringizga ham bog'liqdir.

Kredit shartnomasini tuzishning ajralmas sharti - mijozni qarzni to'liq to'lash tartibi va muddati bilan tanishtirish; qarz mablag'larini oluvchi, o'z navbatida, to'lovlar qanday amalga oshirilishini aniq bilmasdan hujjatga imzo qo'ymasligi kerak. Ammo, agar barcha choralar ko'rilgan bo'lsa ham, kreditor zarur miqdorni bergan va qarz oluvchi uning bir qismini qaytarib bergan bo'lsa, keyingi to'lovlarni oldini oladigan baxtsiz hodisa yuz berishi mumkin. Muammoni hal qilish variantlaridan biri kreditni qayta tuzishdir; uning afzalliklari nimada va u har doim foydalidir - keyingi maqolada.

Qayta qurish nima

Keng ma'noda, kreditni qayta tashkil etish - bu tomonlarning o'zaro qaroriga binoan dastlabki shartlarining o'zgarishi. Ko'pincha ular o'zgaradi:

qarzni to'liq to'lash muddati;
mijoz qarz beruvchi bilan hisob-kitob qiladigan valyuta;
shartnomani buzganlik uchun jarimalar to'g'risidagi qoidalar.

Garchi, nazariy jihatdan, qayta qurish kreditor ham, qarz oluvchi tomonidan ham boshlanishi mumkin, aslida mijoz xizmatga murojaat qiladi.

Doimiy to'lovlar miqdorini qayta hisoblash, yangi kelishuv tuzish va hokazo shaklida noqulayliklar tug'dirmasdan, o'z vaqtida to'lanishi bank uchun foydalidir - shuning uchun kredit muassasasi hech qachon shartlarni qayta ko'rib chiqishni taklif qilmaydi.

Qayta qurish va qayta moliyalashtirish, yoki qayta moliyalashtirish - bu har xil operatsiyalar; Bu erda eng katta farqlar bor:

Uchinchi tomon bankini jalb qilish qobiliyati. Siz qarzni qayta moliyalashtirishingiz mumkin, ya'ni dastlabki qarzni to'lash uchun qarz mablag'larini har qanday moliyaviy muassasada olishingiz mumkin: mijoz o'zi kerakli mablag'larni qaerga topshirishni o'zi tanlaydi. Bu unga turli xil qarz beruvchilarning shartlarini taqqoslash va eng maqbulini - eng past foiz stavkasi va eng uzoq muddat bilan tanlash imkoniyatini beradi. Kreditni qayta tuzishni faqat pul bergan bank amalga oshirishi mumkin - undan boshqa hech kim o'z mablag'larini tasarruf etish to'g'risida qaror qabul qilishga haqli emas.
Shartlarni o'zgartirish. Agar qayta moliyalashtirish qarz oluvchiga foiz to'lovlarini tejashga imkon beradigan yangi imtiyozli shartlar asosida yangi summani berishni o'z ichiga oladigan bo'lsa, mijoz uchun cheklangan tanlov tufayli qayta qurish dastlabki parametrlarning yomonlashuvini anglatadi. Oddiy qilib aytganda, siz ko'proq pul to'lashingiz kerak - va ba'zan sezilarli darajada.
Soliq imtiyozlari. Qayta moliyalash yangi kredit berish bilan bog'liq bo'lgani uchun, xususan, ipoteka asosida kvartira olgan qarz oluvchi boshqa soliq imtiyozlarini talab qilishga haqlidir. Bunday imkoniyatni qayta tuzish, shuningdek berilgan imtiyozlarni qayta ko'rib chiqish degani, bu nuqtai nazardan qarz oluvchining holati yaxshilanmasligini anglatadi.

Ikkala operatsiya o'rtasida umumiy narsa bor: bankning o'zi, ichki algoritmlari va xavfsizlik xodimlarining fikrlari asosida, xizmat ko'rsatish yoki qilmaslik to'g'risida qaror qabul qiladi.

Mijoz qayta tashkil etish yoki qayta moliyalashtirish talabi bilan prokuratura yoki sudga murojaat qilib, moliya muassasasiga ta'sir o'tkaza olmaydi: kreditor o'z mablag'larini xavf ostiga qo'yadi, uni majburlashga majbur qilish noqonuniydir.

Qayta qurish zaruriyati

Kreditlarni qayta tuzish uchun asoslarni banklarning o'zi belgilaydi; ko'pincha ular quyidagilarni o'z ichiga oladi:

Valyuta kursining sezilarli o'zgarishi, qarz mablag'lari berilgan davlatga, mijoz rasmiy daromad oladigan fuqaroga: ish haqi, pensiya, nafaqa va boshqalar. Valyuta qanchalik qimmat bo'lsa, oylik miqdorini depozit qilish shunchalik qiyinlashadi. To'lash ehtimolini oshirish uchun qarz beruvchi qarzni amaldagi kurs bo'yicha o'zgartiradi va shu bilan qarz oluvchini kursning yanada ko'tarilishidan himoya qiladi.
Daromadni yo'qotish... Qarz oluvchi ishdan bo'shatilishi mumkin, pensiya va ijtimoiy nafaqalardan mahrum bo'lishi mumkin; pulning yangi manbasini topishga biroz vaqt ketadi va mijozga odatdagi to'lovlardan tanaffus qilish uchun bank shartnoma shartlarini qayta ko'rib chiqmoqda. Kreditor faqat rasmiy daromadlarni hisobga olishini tushunish muhimdir: agar ish haqi bir xil darajada qolsa va to'lovchi asosiy pulni olib kelgan to'liq ish vaqtidan mahrum bo'lsa, qayta qurish haqida o'ylashning hojati yo'q - rasmiy ravishda hamma narsa bir xil bo'lib qoladi.
Daromadning kamayishi... Ishdan bo'shatish eng noqulay variant: qarz oluvchini boshqa lavozimga o'tkazish, qo'shimcha stavkadan mahrum qilish yoki ish haqini kamaytirish uchun qo'shimcha shartnoma tuzishga majbur qilish. Qanday bo'lmasin, oylik to'lovlarni amalga oshirish muammoga aylanadi; shu sababli bankdan moliyaviy ahvolning yomonlashgani to'g'risida dalillar keltirgan holda qayta qurish to'g'risida so'rash vaqti keldi.
Shaxsiy hayotdagi o'zgarishlar... Bola tug'ilganda, qarz oluvchilardan biri vafot etsa yoki boshqa joyga ko'chib o'tish zarurati tug'ilsa, bir xil miqdordagi muntazam to'lovlar ehtimolligi keskin pasayadi. Bu holda, avvalgilaridagi kabi, keyinchalik qarzdorni pulni qaytarishga majburlashga urinishdan ko'ra, bankni qayta tuzish foydaliroq bo'ladi.
Sog'lig'ining yomonlashishi... Qarz oluvchi uzoq vaqt kasal bo'lib, jarohat olishi va ba'zida umr bo'yi ishlay olmasligi mumkin. Albatta, bank unga qarzni kechirishni istamaydi, ya'ni kreditni to'liq to'lash muddatini ko'paytirish orqali o'z pulini qaytarishga harakat qiladi.
Muddatli harbiy xizmat... Harbiy guvohnomasiz qarz mablag'larini olish juda qiyin; agar bu hali ham sodir bo'lsa va qarz oluvchi kundan-kun armiyada xizmat qilsa, bank shartnoma shartlarini o'zgartirishga rozi bo'lib, unga bir yil muddatga kechiktirishni amalga oshiradi yoki doimiy to'lovlarni ularni amalga oshirish mumkin bo'lgan tarzda taqsimlaydi.

Qayta tashkil etishga erishish uchun, qarz oluvchi yuqorida sanab o'tilgan sabablardan birini tasdiqlovchi hujjatlarni to'plashi va kamida ikki marta bankning ofisiga tashrif buyurishi kerak.

Qanday qog'ozlarni tayyorlash kerakligi quyida tavsiflanadi; hozircha, xizmatning ijobiy va salbiy tomonlari haqida bir necha so'z.

Qayta qurishdagi ijobiy va salbiy tomonlar

Bank bilan bog'liq har qanday tartibda bo'lgani kabi, qayta qurish ham o'zining ijobiy va salbiy tomonlariga ega. Birinchisi:

Takroriy to'lovlar hajmini kamaytirish. Hayotida katta o'zgarishlarni boshdan kechirgan mijoz har oy ozroq pul oladi, shu bilan kommunal xizmatlar uchun to'lash, oziq-ovqat va dori-darmon sotib olish imkoniyati paydo bo'ladi. Kelgusida, agar daromad yana oshsa, eski jadvalni qaytarish uchun yangi ariza bilan qarz beruvchiga murojaat qilish mumkin bo'ladi - qonun chiqaruvchi bunday tartibni istisno qilmaydi.
Ijobiy kredit tarixini yuritish. Yangi kredit olish imkoniyati bevosita qarz oluvchining reytingiga bog'liq; Bunday ehtiyoj qachon paydo bo'lishini hech kim bilmaydi, bu sizning CIga doimo g'amxo'rlik qilish kerakligini anglatadi. Birinchi kechikishdan oldin amalga oshirilgan qayta qurish, sizda salbiy ma'lumot bermasdan reytingni dastlabki holatida saqlashga imkon beradi; asosiy narsa, ariza topshirilgandan keyin to'lovlarni amalga oshirishni unutmaslik va bir tomonlama qabul qilingan majburiyatlardan voz kechmaslik.
Qarzdorlik bo'limining xodimlari, kollektorlar va sud ijrochilari bilan aloqaning yo'qligi. Bank, yuqorida aytib o'tilganidek, o'z mablag'larini har qanday yo'l bilan qaytarishga harakat qiladi, shu jumladan inkassatsiya agentliklarini jalb qilish, sudga murojaat qilish va FSSP bilan yaqindan ishlash. Qarzdor ushbu choralardan hech qanday zavqlanmaydi, ya'ni qayta tashkil etish to'g'risida iltimos bilan kreditorga o'z vaqtida murojaat qilish orqali ularni oldini olish yaxshiroqdir.
Keyingi xatarlardan himoya qilish. Ko'pincha, bu boshqa valyutada qarz olgan qarz oluvchilarga tegishli. Stavkada keskin sakrash allaqachon yuz berganida, siz yangisini kutishingiz mumkin - va bu mutlaqo teskari yo'nalishda emas. Shartlarning yanada yomonlashishiga yo'l qo'ymaslik uchun, qolgan miqdorni rublga aylantirish kerak - bu holda kursning navbatdagi o'sishi endi kredit miqdoriga ta'sir qilmaydi.
Jazo yo'q. Agar mijoz bank bilan bir xil tartibda hisob-kitob qilishning mumkin emasligi to'g'risida o'z vaqtida xabardor qilsa va yangi kelishuv tuzilishi kechikishlarga yo'l qo'ymasa, u hech qanday jazoga duch kelmaydi; qarz oluvchidan juda ko'p narsalarni olishga harakat qilgan bank sudda javobgarlikka tortilishi mumkin - bu safar haqiqat qarzdor tomonida.

Xizmatning eng muhim kamchiliklari:

Kreditning yakuniy qiymatining muqarrar ravishda oshishi... Agar foiz stavkasi pasaytirilsa ham, bu qayta qurish jarayonida kam uchraydigan bo'lsa ham, qarzning muddati oshadi - bu kreditning asl nusxasini saqlab turishda mijoz ko'proq pul to'lashga majbur bo'ladi - "qo'shimcha" foizlar har oyda to'lanadi.
Kreditlash organini ko'paytirish... Boshqa bir vaziyat ham mumkin: kechikish allaqachon yuz berdi va bank nafaqat mumkin bo'lgan yo'qotishlarni, balki foizlar bilan to'lanadigan jarimalarni qoplash uchun ularni kredit qiymatiga qo'shadi va shu bilan nafaqat "foizlar", balki "asosiy" to'lovlarni ham oshiradi.
Boshqa moliyaviy xatarlar... Eng muhimi, moliya muassasasi qarz oluvchining foydasiga g'amxo'rlik qiladi. Qiyin hayotiy vaziyatga tushib qolgan holda, qayta qurish to'g'risida ariza berib, ma'qullashdan so'ng, u yangi kelishuvni sinchkovlik bilan o'rganishi dargumon - natijada u o'zi uchun bir nechta foydasiz, ammo qarz berish shartlari uchun foydalidir.
Qiyinchilik... Yuqorida sanab o'tilgan sabablarga ko'ra qayta tuzish bank uchun juda foydali, ammo ularning manfaatlarini ta'minlash uchun kreditor bir kun ichida to'plash juda qiyin bo'lgan ariza beruvchidan qo'shimcha hujjatlarni talab qiladi. Bundan tashqari, ma'qullash jarayoni juda kechiktiriladi - barcha tashriflarni bitta tashrif bilan hal qilish mumkin bo'lmaydi.

Vaziyat qanchalik qiyin bo'lmasin, umidsizlikka tushishning hojati yo'q: aksariyat kreditorlar qarz oluvchining holatiga muvofiq qayta qurish uchun maqbul shartlarni taklif qilishadi. Qiyinchiliklar bo'ladi - lekin o'z vaqtida xizmatga murojaat qilish orqali siz ularni minimallashtirishingiz mumkin.

Qayta qurish imkoniyatlari

Kredit shartlarini qayta ko'rib chiqish quyidagi formatlardan birida amalga oshirilishi mumkin:

Uzaytirish. Bu qarzni to'liq to'lashni keyingi muddatga kechiktirishning nomi - masalan, qolgan ikki yarim yil o'rniga, dastlabki shartlarga ko'ra, qarz oluvchi moliya instituti bilan uch yildan to'rt yilgacha to'lashi mumkin. Bu qarz oluvchining to'lov qobiliyatini ta'minlashning eng keng tarqalgan usuli va hisoblab chiqilgan foizlar bo'yicha ortiqcha to'lovlar tufayli eng noqulay hisoblanadi. Shunga qaramay, mijoz oylik to'lovlarni kamroq hajmda amalga oshirish imkoniyatiga ega bo'ladi - va bu xizmatning maqsadi. Odatda, kreditni uzaytirish imkoniyati asl shartnomada ko'rsatilgan, ammo agar u nazarda tutilmagan bo'lsa ham, bank bilan bog'lanish kerak: qarz oluvchi pozitsiyasiga kirib, u qayta tuzish yoki qayta moliyalash uchun qulay shartlarni taklif qilishi mumkin. Amaliyot shuni ko'rsatadiki, banklar kamdan-kam hollarda kelishuv muddatini ikki marta uzaytiradilar: birinchi va ikkinchi marta "muvaffaqiyatsiz" bo'lgan qarz oluvchi moliyaviy institutni to'lashning boshqa usullarini topishga majbur bo'ladi. Boshqa tomondan, uzaytirish muddatidan oldin to'lashga xalaqit bermaydi: mijoz yana oyoqqa turib, kredit jadvalini dastlabki jadvalga muvofiq to'lashi mumkin.
Kredit ta'tillari. Bank bilan kelishilgan davr uchun muntazam to'lovlarni qisman yoki to'liq to'xtatib turishni nazarda tutadigan yanada foydali variant. Agar qarz oluvchi zarur miqdorlarni to'lash imkoniyatidan mahrum bo'lsa, masalan, harbiy xizmatga chaqirilgan bo'lsa yoki vaqtincha ish qobiliyatini yo'qotsa, unga "bo'sh" vaqt berilishi mumkin - odatda bir yildan oshmasligi kerak. Agar to'lov qobiliyati pasayib ketgan bo'lsa-yu, lekin amalda qolsa, qarz oluvchi ta'til vaqtida kamroq haq to'lashi mumkin: odatdagi miqdorning yarmi, uchdan biri yoki qarzni qaytarib bermasdan foizlarni to'lash. Ikkinchisi juda muhim: banklar birinchi navbatda qarz mablag'larini taqdim etganlik uchun o'zlarining haqlarini olishga intilishadi, ya'ni differentsial to'lovlarni tanlagan va qarzni to'lash boshida muammolarga duch kelgan qarz oluvchi uchun kredit ta'tilidan biron bir foyda bo'lmaydi.
Yillik foiz stavkasining pasayishi. Bunday vaziyat qarz beruvchiga yoqmasligi aniq - u shunchaki kamroq pul oladi. Mijoz qayta qurishning ushbu variantiga faqat Markaziy bankning kalit stavkasi pasaygan taqdirdagina va kreditni eski stavka bo'yicha qaytarish haqiqatdan yiroq ekanligiga ishonishi mumkin.
Valyuta konversiyasi. Amaliyot davomida, dollar yoki evroda olingan summaning qoldig'i rubl ekvivalentiga qadar kamayadi - natija qarz oluvchi bilan keyingi hisob-kitoblarda qo'llaniladi. Asosiy afzallik va shu bilan birga, bunday qayta qurishning nochorligi - bu mumkin bo'lgan yangi tebranishlar: agar almashinuv kursi yanada ko'tarilsa, mijoz boshqa zarar ko'rmasdan g'alaba qozonadi; agar u pasayib ketsa, siz yutqazasiz, chunki endi xorijiy valyutadagi hisob-kitoblarga qaytish imkoniyati bo'lmaydi.
Jarimalar va jarimalarni hisobdan chiqarish. Asosiy summani qaytarish uchun jarimaning bunday kechirilishi qarz oluvchiga bir necha o'n minglab rublni tejashga va qarzni tezroq to'lashga imkon beradi. To'g'ri, ushbu qayta qurish imkoniyati kredit tarixini yaxshilamaydi: bank tomonidan kechikishlar va jarimalar to'g'risidagi ma'lumotlar unda saqlanib qoladi.

Fuqarolarning ayrim toifalari uchun ipoteka kreditlarini qayta tuzishni davlat tomonidan qo'llab-quvvatlash dasturi mavjud bo'lib, u qarzdorning majburiyatlarining bir qismini to'lashni nazarda tutadi - qolgan miqdorning 20% \u200b\u200bdan oshmasligi va mutlaq ko'rinishda 600 ming rubl.

Bunday qarz oluvchilarga birinchi va ikkinchi guruh nogironlari, faxriylar, yosh bolalarning ota-onalari va nogiron bolalar kiradi; va, albatta, qarzga olingan uy-joy elita bo'lmasligi kerak.

Qayta qurish misoli

Fuqaro A. bankdan 3 million rubl miqdorida, yiliga 15 foizli kredit oldi va 4 yil ichida to'liq to'lash sharti bilan. Rejalashtirilgan to'lovlarni amalga oshirishdan bir yil oldin, qarz beruvchini darhol xabardor qilgani sababli, qarz oluvchining moliyaviy holati sezilarli darajada yomonlashdi. U vaziyatni o'rganib chiqib, mijozga quyidagi shartlar asosida qayta tuzishni taklif qildi: foiz stavkasi 16,5% gacha oshirildi, to'lov muddati ikki yarim yilga qoldirildi va xizmat uchun komissiya kredit organining 5 foizini tashkil etadi.

Muammo vaqtida mijoz 925 037 rubl to'lashi kerak edi; yangi foiz stavkasi va oshgan muddatni hisobga olgan holda, u oxir-oqibat 1,135,162 rublni to'laydi va foizlarning ortiqcha to'lanishi 210125 rublni tashkil qiladi. Samarali foiz stavkasi 16,1% dan 17,8% gacha ko'tariladi. Olingan summaga (3000 000 × 0.005) komissiya qo'shib, ya'ni 150 ming rubl miqdorida qo'shimcha to'lovning oxirgi miqdorini olishingiz mumkin:

2100 125 + 150,000, ya'ni 360 125 rubl.

Qayta qurish uchun ariza berish tartibi

Kredit shartlarini qayta ko'rib chiqishga muhtoj mijoz:

"O'zingizning" bankingiz bilan bog'laning, mavjud vaziyatni tavsiflang va qayta tuzish imkoniyati to'g'risida tushuntirish oling.
Kerakli hujjatlarni to'plang. Ro'yxatni moliya muassasasi xodimidan olish mumkin; odatda quyidagilarni o'z ichiga oladi:

shaxsini tasdiqlovchi hujjat: pasport yoki xalqaro pasport;
ish beruvchi uchun - ish beruvchi yoki 2-NDFL shaklida guvohnoma;
nafaqaxo'r uchun - Pensiya jamg'armasidan olingan ma'lumotnoma;
yakka tartibdagi tadbirkor uchun - 3-NDFL deklaratsiyasi;
qisqartirish yoki boshqa lavozimga o'tkazish to'g'risida so'nggi eslatmalar bilan ish beruvchi tomonidan tasdiqlangan mehnat daftarchasining nusxasi;
agar tegishli holatlar yuzaga kelsa - bolaning tug'ilganligi, qarz oluvchi vafot etganligi to'g'risidagi guvohnoma, harbiy ro'yxatga olish va xizmat bo'limidan chaqiruv qog'ozi, nogironlik guvohnomasi va sodir bo'lgan o'zgarishlarni ko'rsatuvchi boshqa hujjatlar.

Qayta qurish to'g'risidagi ariza bilan birga hujjatlarni taqdim eting va bank qaror qabul qilishini kuting. Odatda, ma'lumotlarni qayta ishlash bir haftadan ko'proq vaqtni oladi; belgilangan tartibda mijoz tasdiqlangan yoki rad etilganligi to'g'risida xabardor qilinadi.

Muvaffaqiyatli qaror qabul qilingan taqdirda, mijoz yangi shartnomani imzolashi va to'lovlarni davom ettirishga majbur bo'ladi; agar u salbiy bo'lsa, muammoni hal qilishning boshqa variantlarini izlash kerak bo'ladi - masalan, qayta moliyalashtirish uchun boshqa qarz beruvchi bilan bog'laning.

Ehtimol, bu haqda besh yil oldin hech kim eshitmagan bo'lishi mumkin, ammo endi barcha televidenie yangiliklari va gazeta sarlavhalari ushbu "bank oldinga qadam" haqida gapirishmoqda. Kredit bo'yicha qarzni qayta tuzish nima, qaysi holatlarda qarz oluvchi undan foydalanishi mumkin, nima uchun bank xodimlari ushbu protsedurani amalga oshirishdan bosh tortishi mumkin va qanday alternativalar bor - biz bularning barchasi haqida ushbu maqolada batafsil aytib beramiz.

Kredit bo'yicha qarzni qayta tuzish tushunchasi

Siz biron-bir bankda (yoki kredit muassasasida) kreditga pul olayotganda, siz uni qaytarib berish uchun barcha shartlar aniq ko'rsatilgan joyda imzo qo'yasiz:

Oylik to'lovlar;
Vaqt;
Kredit mablag'laridan foydalanish uchun foizlar;
To'lovni o'z vaqtida to'lamaganlik uchun jarima;
Kreditni bir oydan ortiq to'lamaganlik uchun jarimalar.

Agar siz ushbu shartlarni buzgan bo'lsangiz, xususan - siz to'lovni kechiktirsangiz yoki umuman qarzingizni to'lashni to'xtatgan bo'lsangiz, sizning qarzingiz kamaymaydi, aksincha, sizni tezroq o'sib boradi. Bunday holatlarda bank tuzilmalarining xatti-harakatlari deyarli odatiy holdir: agar ular mijoz bilan muzokara qilmasa va uni qarzni to'lashga majbur qilsa, banklar uni qayta sotadilar yoki sudga murojaat qiladilar. Birinchisi, bankning sobiq mijozi hayotiga ko'plab salbiy lahzalarni olib keladi, ikkinchi holda, qarzdor sud ijrochilari bilan tanishishga majbur bo'ladi va natijada mulkini yo'qotadi.

Va kreditni to'lash muammosini hal qilishning ushbu ikkita varianti sizning hayotingizga singib ketmasligi uchun, sizning pul qarzingizni qayta tuzish tartibi ishlab chiqilgan. Bundan tashqari, barcha mumkin bo'lgan variantlardan, ehtimol bu muammoni hal qilishning eng arzon usuli.

Qayta tashkil etishning mohiyati

Kredit qarzini qayta tuzish - kreditor bank tomonidan u tomonidan berilgan ssudani to'lash zarurati tufayli shartnoma shartlarini o'zgartirishga qaratilgan harakatlar majmui. Ushbu protseduraning asosiy maqsadi mijozdan kredit bo'yicha qarzni to'lash jarayonini osonlashtirish va tezlashtirishdir.

Qayta qurish turlari:

Kreditni uzaytirish;
Foiz stavkalarining pasayishi;
Kredit ta'tillari;
Qarzni olib tashlash;
Qayta moliyalashtirish;

Kreditlarning turlariga kelsak, ular ko'pincha bankka ipoteka krediti, kamroq hollarda esa faqat iste'mol kreditini qayta tuzishni so'rab murojaat qilishadi.

Qanday hollarda protsedura amalga oshiriladi

Bank sizning kredit shartnomangiz shartlarini o'zgartirishga rozi bo'lishining yaxshi sabablari bor:

Siz ishdan bo'shatildingiz;
Ish haqi darajasining pasayishi;
Homiladorlik yoki tug'ruq ta'tilining boshlanishi;
Kasallik, jarrohlik, nogironlik;
Ular sizni yoki sizning oila a'zolaringizni armiyaga chaqiradilar, kimning daromadlari kutilgan edi;
Qamoqqa olish (ariza qarzdorning qarindoshlari tomonidan yozilgan);
O'lim va qarzni merosxo'rlarga topshirish;
Rublning devalvatsiyasi.

Ushbu protseduraning noqulayligi nimada? Buning natijasi kredit bo'yicha to'lovlarning umumiy miqdori hali ham ko'payishi bo'lishi mumkin. Ehtimol shuning uchun Sberbank ushbu protsedurani bajarishga ko'proq tayyorlik bilan rozi bo'lishni boshladi, chunki ular aniq zarar ko'rmaydilar. Ammo, agar biron bir sababga ko'ra qarz beruvchi imtiyoz bermasa va qarzni qayta tuzishni xohlamasa, siz boshqa banklarga murojaat qilishingiz mumkin, masalan VTB 24, sizning kreditingizni qayta moliyalashtirish talabi bilan.

Kredit qarzini qayta tuzish nima ekanligini tushunib etdik, uning variantlari va tartibini ko'rib chiqish vaqti keldi.

Kredit ta'tillari

Kredit ta'til deb ataladigan to'lovlar kechiktirilgan to'lovlardir. Bu, masalan, uzoq kasalxonaga yotqizilgan taqdirda berilishi mumkin - agar mijoz o'z qarindoshlaridan biri uning kredit qarzini qaytarish shartlariga rioya qilishiga amin bo'lmasa, mijoz o'z vaqtida ishlay olmaydi va qarzlarni o'z vaqtida to'lashi yoki chet elga xizmat safarlaridan voz kechishi mumkin. Ammo mijozlar hayotiy qiyinchiliklar tufayli ushbu turdagi qayta tashkil etishni tez-tez so'rashadi.

Bu erda, qoida tariqasida, har bir holat alohida ko'rib chiqiladi va mijozning kredit tarixiga, uning kafilligi va boshqa jihatlari borligiga e'tibor qaratiladi. Kredit ta'tilining muddati, qoida tariqasida, qisqa - olti oygacha, ko'pincha bir yoki ikki yildan kam. Shu bilan birga, qarzdorning egasi ushbu davr uchun to'lovdan to'liq ozod qilingan holatlar ham tez-tez uchraydigan holat emas. Qisman qarzni to'lashga o'tish amaliyotga ko'proq mos keladi. Masalan: kelishilgan muddat davomida mijoz faqat kreditning asosiy miqdorini to'laydi yoki qarzni faqat ilgari to'langan foizlar bo'yicha to'laydi.

Uzaytirish

Qarzlarni to'lash muddatini uzaytirish (uzaytirish) naqd to'lovlar miqdorini sezilarli darajada oshiradi, ammo oylik to'lovlarni kamaytirish hisobiga. Ushbu usul ishini yo'qotgan yoki ish haqini yo'qotib ish joyini o'zgartirgan odamlar uchun juda mos keladi. Shuningdek, kreditni qayta tuzishning ushbu turi yosh onalar yoki yolg'iz onalar uchundir.

Narxlarning o'zgarishi

Foiz stavkalari o'zgarishi, statistikaga ko'ra, eng kam ishlatiladi. Chunki bu bankning asosiy daromadi va bunday yo'qotishlar unga foyda keltirmaydi. Ammo ipoteka qarziga kelsak, bu ikkala tomon uchun vaziyatdan chiqishning eng yaxshi yo'li bo'ladi.

Qayta moliyalash

Sizning kreditingizni boshqa bank tomonidan qayta moliyalashtirish faqat sizning bankingiz sizni yarmida qoniqtirmasa yoki kredit shartnomasiga kiritilgan o'zgartirish shartlari sizga mos bo'lmasa, mumkin, ammo sizning mukammal kredit tarixingiz tufayli, mavjud kredit shartnomasi va yangi maqsadli ssudani rasmiylashtirish bo'yicha qarzlarni qayta tuzishga umid qilishingiz mumkin. Aslida, siz qarzdor bo'lgan pulni yangi bank oldingi qarz oluvchiga o'tkazadi.

Hisobdan o'chirish

Shuni yodda tutish kerakki, ba'zi banklarda qarzlarni hisobdan chiqarish tartibi bo'lgan "chegirma dasturi" mavjud. Agar so'ralsa, agar to'satdan, agar mijoz uzoq vaqt davomida to'lamasa va ta'sirchan kredit va foiz qarzini yig'ib olsa va u (yoki uning merosxo'rlari) uni birdaniga qaytarishga qaror qilsa. Bunday holatlarda bank bilan qarzning bir qismini olib tashlash bo'yicha muzokaralar olib borilmoqda. Bankka, iqtisodiy vaziyatga, qarz qarzining hajmi va mijozning bir martalik to'lov bilan to'lashga tayyorligi - bu qarz miqdorining 50-70% bo'lishi mumkin.

Qarzni qayta tuzish uchun ariza qanday yoziladi

Qarz paydo bo'lishi jarayonida har qanday bankning harakatlar algoritmi bir xil bo'ladi. Birinchidan, xodimlar mijozga kredit qarzini to'lash zarurligi to'g'risida xabar berishadi (telefon qo'ng'irog'i, SMS-xabarnoma, tavsiya etilgan xatlar). Bu 4-6 oy ichida sodir bo'lishi mumkin, shundan keyin - agar to'lovlar tiklanmagan bo'lsa - bankning o'zi mijozga shartnomani qayta ko'rib chiqishni taklif qilishi mumkin yoki u ishni sudga topshirishni boshlashi mumkin (yoki qarzni kollektorlarga sotish). Shuning uchun, kutmasligingiz kerak, lekin bu masalani o'zimiz hal qilish yaxshiroqdir.

Shunday qilib, o'z qarz majburiyatlarini muvaffaqiyatli va o'z vaqtida bajarish uchun istalgan xulosani olish uchun qarzdor bankka xat yozishi yoki o'sha joyda kredit bo'yicha mutaxassis bilan bog'lanishi kerak.

Sizni tinglaganingizdan va sizning dalillaringizni ko'rib chiqqandan so'ng, bank xodimi bayonot yozishni taklif qiladi, unda siz qarzni qayta tuzish bo'yicha so'rovingiz sabablarini batafsil bayon qilishingiz kerak bo'ladi. Bank har doim namunaviy arizani taqdim etadi, ammo har qanday qonuniy talablarga rioya qilish haqida ortiqcha tashvishlanishning hojati yo'q - ushbu murojaatni tuzishning bepul shakliga ruxsat beriladi va sizga bu qanday amalga oshirilishini so'raladi.

Arizada ko'rsatilishi kerak bo'lgan asosiy narsa:

Kredit shartnomangiz to'g'risidagi ma'lumotlar (raqam, tayyorlanish sanasi);
Kredit summasi (sug'urta va turli xizmatlar bilan birgalikda);
Allaqachon to'langan kredit summasi;
Kredit qoldig'i;
Oxirgi to'lov sanasi;
Birinchi to'langan to'lov sanasi;
Qarz paydo bo'lishiga ta'sir qilgan sabablar;
Kredit shartnomasi shartlarini qanday aniq o'zgartirishni xohlaysiz: oylik to'lov miqdorining o'zgarishi, foiz stavkasining pasayishi, muddatning uzaytirilishi (bitim muddatini ko'paytirish), to'lovni kechiktirish, qarzni bekor qilish;
Shuni ham ta'kidlash kerakki, siz ushbu bankda omonatchi yoki ish haqi / ijtimoiy karta egasisiz.

Ariza har doim ikki nusxada rasmiylashtiriladi. Arizaga qo'shimcha ravishda, barcha to'lovlarni qabul qilinganligini va unda ko'rsatilgan ssuda to'lovlarini kechiktirish sabablari to'g'risida yozma dalillarni taqdim etish kerak bo'ladi:

Yangi ish joyidan ma'lumotnoma;
Mehnat birjasidan yordam;
Antenatal klinikada ro'yxatdan o'tganligingiz to'g'risida guvohnoma;
Onalik ta'tilida ekanligingizga yordam bering;
Ishdan bo'shatish to'g'risidagi yozuv mavjud bo'lgan mehnat daftarchasi;
Kasalxonani, operatsiyani tasdiqlovchi hujjatlar va sertifikatlar;
Merosxo'rlar qarzdorning vafot etganligini tasdiqlovchi dalillarni va vaziyatlarga qarab shartnoma shartlarini bajara olmaydigan dalillarni taqdim etadilar;
Kafil oluvchining majburiyatlarini bajarishdan yozma ravishda voz kechishi va boshqalar.

Bankning qarori arizani ko'rib chiqish jarayonida va kredit tarixingizni sinchkovlik bilan tekshirgandan so'ng qabul qilinadi, ular to'g'risida sizga qulay usulda: telefon, ro'yxatdan o'tgan pochta yoki elektron pochta orqali xabar beriladi. Qoidaga ko'ra, bu 2 kundan bir ish haftasigacha davom etadi. Qabul qilingan qaror asosida siz bank vakillari bilan yangi uchrashuvni o'tkazishga rozilik bildirasiz, u erda siz kredit qarzingizni qayta tuzish bo'yicha taklif qilingan variantni muhokama qilasiz va yangi shartnomani imzolaysiz.

MFOdagi kredit bo'yicha qarzni qayta qurish

Mikromoliya tashkilotlari o'z mijozlarining qarzlarini bank tuzilmalari kabi qayta tuzishga tayyor emaslar. Gap shundaki, biz turli xil miqdorlar haqida gaplashmoqdamiz.

Qoida tariqasida, mikromoliya tashkilotlari kichik miqdordagi kreditlar uchun murojaat qilishadi va ularni qaytarish shartlari mos ravishda ancha qisqaradi. Ammo agar sizning ushbu qarz beruvchiga qarz paydo bo'lishi holatlari haqiqatan ham ahamiyatli bo'lsa yoki siz uzoq muddatli naqd pul qarzlarini olgan bo'lsangiz, unda ijobiy qaror qabul qilish uchun imkoniyat bor. Mikrokredit kompaniyasi (MCC) bilan bitim tuzganingizdan tashqari: ish uchun qat'iy talablar va soddalashtirilgan faoliyat sxemasi buni amalga oshirishni imkonsiz qiladi.

MMTda ssuda bo'yicha qarzni qayta tuzishni talab qilish tartibi davlat bankida bo'ladigan tartibdan farq qilmaydi. Namuna bo'yicha ariza tuzing, unda kredit to'g'risidagi barcha ma'lumotlarni, qarzning sabablari va muammoni hal qilish usullarini ko'rsating. Arizaga to'lovga layoqatsizlik haqidagi so'zlaringizni tasdiqlovchi hujjatlar ilova qilinadi. Buning sabablarini tushuntirmasdan MMT vakillaridan rad javobini olishingizga tayyor bo'ling. Bunday holatda, siz ushbu qarorga qanday e'tiroz bildirishingiz va kreditor va qarzdor o'rtasidagi nizoni sudgacha sud versiyasida qanday hal qilishni aytib beradigan moliyaviy ombudsmanga murojaat qilishingiz kerak bo'ladi.

Yuridik shaxsning kredit qarzini qayta qurish

Yuqorida, biz bank va jismoniy shaxs o'rtasidagi kredit shartnomasini qayta ko'rib chiqish tartibini ko'rib chiqdik, ammo bu tartib tashkilotlar uchun ham mavjud. Tabiiyki, yuridik shaxslar o'rtasida qayta qurish tartibini ishlab chiqishda bir qator nozikliklar mavjud. Bu borada qarz shartlarini qayta ko'rib chiqishni talab qilgan kompaniyaning "ishbilarmon obro'si" muhim rol o'ynaydi.

Yuridik shaxsning vaqtincha moliyaviy qiyinchiliklari to'g'risida bahslashishi etarli emas, chunki biz ko'pincha juda katta naqd pul kreditlari haqida gapiramiz. Kompaniya o'z qarz beruvchisini kelgusida kredit shartnomasi bo'yicha barcha shartlar bajarilishiga va bank bilan to'liq hisob-kitob qilinishiga ishontirishlari kerak.

Kreditor bank va qarzdor tashkilot o'rtasida tuzilgan yangi bitim nafaqat kredit qarzini to'lashdan xalos bo'lish bilan bir qatorda qarzdorning moliyaviy muammolarini hal qilish usullarini ham o'z ichiga oladi. Bunday shartnomalarda har doim "maxsus shartlar" bandi mavjud bo'lib, unga ko'ra kreditor bir tomonlama shartnomani bekor qilishi mumkin.

Qarzni qayta tuzish to'g'risida yangi bitim ikkala tomon tomonidan imzolangandan so'ng (barcha tafsilotlarni, TIN, OGRN, joriy hisob raqamlarini majburiy ravishda aniqlashtirish sharti bilan), dastlabki kredit shartnomasini yuridik shaxsga huquqiy almashtirish hisoblanadi. Aslida, ushbu yangi shartnoma, agar tomonlardan biri uni sudga berishga qaror qilsa, jiddiy tortishuv bo'ladi. Qoida tariqasida, asosiy qarzni qayta tuzishdan so'ng, bank va qarz oluvchi o'rtasida yangi kelishuv shartlari muntazam ravishda buzilishi holatlari haqida gaplashamiz.

Kelgusi yillar davomida moliyaviy muammolarni bashorat qilish juda qiyin. Va ba'zi hollarda, qarzni tashqi yordamisiz to'lash muammoga aylanadi. To'lovni kechiktirishning hojati yo'q - siz kreditni qayta tuzish uchun murojaat qilishingiz mumkin. Ammo bu nima, u qanday rasmiylashtirildi va potentsial qarzdor uchun qanday foydali? Va nima uchun jismoniy shaxs uchun kreditni qayta qurish ushbu vaziyatdan chiqishning eng yaxshi usuli hisoblanadi? Keling, buni aniqlaymiz.

Qarzlarni qayta tuzish - bu kechiktirilgan to'lovlarga murojaat qilmasdan va kredit tarixiga "minus" ni kiritmasdan kreditor bilan muammolarni hal qilish usuli. Qayta qurish qayta tiklanishiga, qarz oluvchi pul mablag'lari yoki bank bilan shartnoma tuzishda qabul qilingan majburiyatlarni mustaqil ravishda bajarish imkoniyatiga ega bo'lmaganda murojaat qilinishi mumkin. Qayta qurish - bu mijozga yukni engillashtirish uchun kredit shartlarini o'zgartirishni anglatadi.

Muhim! Agar siz qarz olish bilan bog'liq muammolarni hal qilmasligingizni tushunsangiz, darhol qayta qurish uchun murojaat qilish yaxshiroqdir. Agar kechikishlar bo'lsa, bankdan boshqa sodiqlik bo'lmaydi - bu sizni yordam berishga qodir mijoz emas, qarzdor sifatida ko'radi.

Qayta qurish nafaqat to'lovchi, balki kreditor uchun ham foydalidir. Birinchisiga to'lovlar uchun osonroq sharoitlar beriladi, bu moliyaviy ahvol yomonlashganda juda muhim bo'lishi mumkin. Ammo bankka to'lov muddatini uzaytirishning afzalligi nimada? Birinchidan, yomon qarzdagi pulni yo'qotmaydi, odatda qarzdor o'zini bankrot deb e'lon qilgan taqdirda tegishli yo'qotishlar bilan hisobdan chiqariladi. Ikkinchidan, kredit shartlari o'zgarganda, siz hamma narsani foydangizga hal qila olasiz - masalan, foiz stavkasini oshiring, natijada daromad ko'proq bo'ladi.

Afsuski, xorijiy valyutadagi kreditlar uchun, qayta qurish va rublga o'tkazish deyarli qo'llanilmaydi. Bu banklar uchun foydali emas va davlat tegishli qonun loyihasini qabul qila olmadi. Shunday qilib, rublga nisbatan kurs foydali bo'lguncha ortiqcha to'lashingiz kerak.

Qanday kreditlar qayta tuzilishi mumkin

Har qanday kredit, agar u juda katta bo'lsa ham, qayta qurish uchun berilishi mumkin. Bu banklar va qarz oluvchilarga o'zlarini yo'qotmasliklari va o'zlariga muammolar tug'dirmasliklariga imkon beradi. Vaziyat odatiy iste'mol kreditlari bilan ham, maqsadli kreditlar bilan ham osonlashtirilishi mumkin.

Ko'pincha, mijozlar ipoteka kreditlarini qayta tuzish uchun murojaat qilishadi, chunki ular boshqalarga qaraganda kattaroq va uzoq muddatli kreditlarni to'lashga mo'ljallangan. Iqtisodiy muammolar sharoitida moliyaviy ahvol yomonlashishini oldindan aytib bo'lmaydi 10-20 yil ichida.

Kerakli hujjatlar

Qayta tashkil etish imkoniyatini olish uchun siz tegishli hujjatlar bilan o'z vaqtida bank bilan bog'lanishingiz kerak. Darhol barcha kerakli qog'oz qismlarini (asl nusxalari va nusxalari) to'plash va ularni kelajakdagi dasturga biriktirish muhimdir. Avval sizga kerak bo'lgan narsalar:

Noqulay moliyaviy holatni tasdiqlash. Masalan, mehnatga layoqatsizlik guvohnomasi yoki daromad to'g'risidagi guvohnoma.
Kredit shartnomasi.
Oldingi to'lovlarni va qarzlarning yo'qligini ko'rsatadigan ko'chirma (agar to'lovni kechiktirishga vaqtingiz bo'lmagan bo'lsa).
Pasport yoki (istalmagan) shaxsni tasdiqlovchi boshqa hujjat.
Agar kredit ipoteka bo'lsa, siz huquqlarning davlat reestridan ko'chirma ilova qilishingiz kerak, bu ipoteka krediti bilan sotib olingan uy-joy yagona ekanligini anglatadi.

Bu talab qilinadigan minimal miqdor. Qarz oluvchining turiga, vaziyatga va qarz oluvchining hozirgi holatiga qarab, bank har xil turdagi qo'shimcha qog'ozlarni so'rashi mumkin.

Kredit qarzlarini kim qayta tuzishi mumkin

Jismoniy shaxs uchun kredit qarzini qayta tuzishning bir nechta variantlari mavjud. Bu to'g'ridan-to'g'ri kredit olingan bank tomonidan yoki davlat tomonidan amalga oshirilishi mumkin. Ammo ikkinchisi eng yaxshi variant emas, chunki u kelajakda muayyan qiyinchiliklar va muammolar bilan bog'liq.

Kreditorning o'zi

Agar mijoz qaytarishda muammolarga duch kelsa, bank kreditni qayta tuzishni taklif qilishi mumkin. Masalan, u ishini yo'qotdi yoki favqulodda xarajatlar moddasi paydo bo'ldi (ya'ni kasallik yoki shunga o'xshash narsa). Bunday vaziyatda kreditor potentsial qarzdorni yarmida kutib olishi va kredit shartlarini o'zgartirishi mumkin. Ya'ni, to'lov muddatini ko'paytirish va shunga mos ravishda oylik badal miqdorini kamaytirish. Ammo shunga ko'ra, qarzning oshishi bilan umumiy miqdor ham oshadi. Bundan tashqari, ba'zida yukning yengilligi bilan birga, qiziqish ham ortadi.

Agar siz bank bilan muzokaralar paytida, agar siz qayta tuzishni rad etsangiz, bankrotlik to'g'risidagi ish yuritishni boshlashingiz haqida aytsangiz, unda shartlar biroz yumshatilishi mumkin. Ammo o'ta og'ir holatlarda bunday bahsga murojaat qilish yaxshiroqdir - tahdid qilmasdan kelishuvga erishish mumkin.

Davlat

Jismoniy shaxsning bankrotligi to'g'risida ariza topshirganda, davlat tomonidan qayta tuzishga erishish mumkin. Bunday holda, siz hali ham qarzlarni to'lashingiz kerak bo'ladi, ammo turli xil shartlarda - kredit bo'yicha stavka Markaziy bank tomonidan belgilanadi (bu banklarning takliflariga qaraganda ancha foydali) va muddati 36 oyni tashkil etadi.

Endi bankrotlik protsedurasi Federal tomonidan amalga oshiriladi 127-sonli qonun, unda siz kreditni qayta tuzishingiz mumkinligi aytilgan. Va agar qarzdor belgilangan muddatda pulni to'lamasa, mulkni sotish boshlanadi.

Boshqa imkoniyatlar qolmaganda, davlat orqali qayta qurish zarur. Chunki jismoniy shaxslarning bankrotligi kelajakda muayyan muammolar bilan bog'liq - hech bo'lmaganda bir muddat chet elga sayohat qilish va mulk sotib olish / sotish imkoni bo'lmaydi. Barcha hisoblar va kartalar ham bloklanadi, shuning uchun siz naqd pulsiz to'lovlar bilan xayrlashishingiz kerak bo'ladi.

Ammo, agar ushbu noqulayliklar qarzdor uchun ahamiyatsiz bo'lsa, unda siz o'zingizning to'lovga qodir emasligingizni tan olishdan foydalanishingiz va bankning shartlari bo'yicha qarzlarni to'lamasligingiz mumkin. Garchi u ko'pincha bankrotlik to'g'risida eshitgan bo'lsa, yon berishadi.

Kredit qarzini qayta qurish - ariza namunasi

Namunaviy dasturni bizning veb-saytimizdan yuklab olishingiz mumkin:

2018 yilda jismoniy shaxslarning qarzlarini qanday qilib qayta tuzish kerak

Jismoniy shaxs uchun kreditni qayta tuzish biroz kuch talab qiladi va qaysidir ma'noda omadni talab qiladi. Siz kerakli qog'ozlarni to'plashingiz va bankning sodiqlikni namoyish etishga loyiq yoki yo'qligini hal qilishi mumkin bo'lgan ma'lum parametrlarga javob berishingiz kerak.

Jismoniy shaxslar uchun xususiyatlar

Xuddi shu singari, bitta ham bank kredit shartlarini o'zgartira olmaydi. Jismoniy shaxslarga moliyaviy yukni engillashtirishda e'tiborga olish kerak bo'lgan ba'zi nuanslar mavjud:

Hamma banklar ham imtiyoz berishga tayyor emas... Ayniqsa, ilgari kreditni to'lashda kechikishlar bo'lsa yoki kredit tarixida muammolar bo'lsa. Ideal holda, qayta qurish uchun nomzod hayotida hech qachon tasodifiy kechikishlarga yo'l qo'ymagan, ammo to'satdan ishsiz yoki nogiron bo'lib qolgan oddiy odam. Ammo bu ba'zan rad etiladi.
Agar qayta tashkil etish ro'yxatdan o'tkazilgan bo'lsa soxta hujjatlar aniqlanadi (masalan, ishdan bo'shatish yoki nogironlik to'g'risidagi soxta guvohnoma) - siz bankning sodiq munosabati bilan abadiy vidolashishingiz mumkin.
Ishdan bo'shatilgandan so'ng, o'z xohishi bilan ariza yozilgan (agar aslida bunday bo'lmasa ham), qayta tuzish paytida bitta mehnat daftarchasidan tushish mumkin bo'lmaydi. Siz mehnat birjasida ro'yxatdan o'tishingiz yoki shaxsiy yollash agentligi bilan shartnoma tuzishingiz va tegishli hujjatlarni taqdim qilishingiz kerak.
Agar siz bankrotlik to'g'risidagi ish yuritish orqali kreditni qayta tuzsangiz, keyin siz yana 36 oy ichida kreditni qaytarib berishga yoki hech bo'lmaganda oldingi to'lov jadvaliga kirishga imkon beradigan daromad manbasiga ega bo'lishingiz kerak, lekin shu bilan birga hech bo'lmaganda minimal darajada o'zingizning mavjudligingizni ta'minlashingiz kerak. Aks holda, qayta qurish ish bermaydi - siz mulkni sotishingizga to'g'ri keladi.

Bunday protsedurani tugatgandan so'ng, bank yoki davlat yangi to'lov jadvalini ishlab chiqishi kerak. Uni tuzishda nafaqat yangi foizlar yoki pulni qo'yish shartlari, balki mijozning hozirgi holati ham hisobga olinadi. Ya'ni, qarz beruvchi daromad va boshqa narsalarni hisobga olishga harakat qiladi. Tabiiyki, o'zingiz uchun foydasiz emas.

Qarzni qayta tuzishda muhim narsa

Afsuski, davlat ishtirokisiz qarzlarni qayta tuzish amalda qonunda ko'rsatilmagan. Rossiya Federatsiyasi kodlarida tegishli maqolalar yo'q. Shuning uchun, hamma narsa faqat vaziyatga bog'liq bo'ladi - siz uchun kredit qanchalik katta ekanligi, bank mijozlarga qanchalik sodiqligi, to'lovlarni kechiktirganingiz va hokazo.

Shuning uchun quyidagilar zarur:

Moliyaviy muammolar paydo bo'lgandan so'ng darhol o'zingiz bilan to'lashning iloji yo'qligi aniq bo'lsa, bank bilan bog'laning.
Kreditor bilan suhbatga tayyorlik, variantlarni taklif qilish, qarzni qaytarish uchun mablag 'topishga harakat qilish.
Iloji bo'lsa, bank keyingi to'lovni amalga oshirish sanasiga qadar qayta qurish to'g'risida qaror qabul qilmagan bo'lsa, qarz paydo bo'lishidan qochgan holda to'lovlarni qaytaring.
Agar bank qayta tuzishni butunlay rad etsa yoki yomonroq shartlarni taklif qilsa, o'zaro manfaatli shartlar asosida muzokara qilishga harakat qiling.

Asosiysi, sizning harakatlaringiz va kreditor bilan hamkorlik qilishga tayyor ekanligingizni ko'rsatish.

Shunda u siz uchun muammolar tug'dirmaslik va qayta tashkil etish to'g'risida qaror qabul qilish ehtimoli bor. Bundan tashqari, unga pul yo'qotmaslik ham foydalidir.

Moliyaviy yukning o'zgarishiga qanday erishish mumkin

Turli banklarda kreditlarni qayta tuzish bo'yicha yagona yo'riqnoma mavjud emas. Bu har bir bank va har bir qarz beruvchi uchun xos bo'lgan qat'iy individual jarayon. Bu vaziyatga, kreditning hajmiga va boshqalarga qarab farq qiladi. Siz faqatgina muammolardan xalos bo'lish uchun harakatning umumiy vektorini berishingiz mumkin:

Barcha kerakli hujjatlarni to'plang.
Kechikish boshlanishidan oldin, hozirgi moliyaviy holati to'g'risida hujjatlar to'plami bilan ariza topshiring.
Bankning javobini kuting va agar kerak bo'lsa, muzokaralarni boshlang.
Bankning talablarini bajarish (masalan, mehnat birjasiga qo'shilish).
Turli xil miqdordagi to'lovlar jadvalini tuzing va asta-sekin yangi usulda kreditni to'lashni boshlang.

Shuni esda tutish kerakki, qayta qurish bilan bir qatorda, boshqa imkoniyatlardan ham foydalanishingiz mumkin. Masalan, jismoniy shaxs uchun qarz ta'tili to'g'risida bank bilan kelishish - bu pulni tejashga yordam beradi yoki agar siz eski ishdan bo'shatilgan bo'lsangiz, yangi ish topishga vaqt topasiz. Yoki qayta moliyalashtirish uchun yangi kredit shartnomasini tuzing - bu holda siz nafaqat muddatni oshiribgina qolmay, balki yillik stavkani ham kamaytira olasiz, agar omadingiz bo'lsa. Bundan tashqari, qayta moliyalash banklarni o'zgartirishga imkon beradi.