Kredit berishda bank mijozga kreditdan foydalanganlik uchun foiz stavkasi to'g'risida xabar beradi. Ko'pincha mijozlarni jalb qilishga urinish, kredit tashkilotlari kreditdan foydalanish uchun jozibador foiz stavkasini e'lon qiladi, ammo barcha qarz oluvchilar bankka qo'shimcha to'lovlar va to'lovlarga e'tibor bermaydilar, bu esa uning narxini sezilarli darajada oshiradi. Shu bilan birga, kredit tashkilotlari ushbu to'lovlar hisobidan moliyaviy foyda oladilar.
Markaziy bankning 2008-U-sonli qabul qilingan Direktivasiga ko'ra, banklar shartnomada ko'rsatishlari shart. to'liq narx qarz oluvchi tomonidan bir marta amalga oshirilgan kredit, shu jumladan ularning foydasiga to'lovlar. Ushbu hujjatda aytilishicha, kreditning to'liq qiymatini hisoblashda kredit tashkiloti qarz oluvchiga o'z foydasiga to'lashi kerak bo'lgan barcha turdagi to'lovlar to'g'risida, shu jumladan quyidagi operatsiyalarni hisoblashni ko'rsatgan holda xabardor qilishi shart:
Kreditning asosiy summasini to'lash;
- kreditdan foydalanganlik uchun foizlarni qaytarish;
- shartnomani bajarish uchun komissiya miqdorini to'lash;
- komissiya to'lash kredit berish;
- hisobvaraq ochish va uni yuritish uchun komissiyalar;
- hisob-kitob qilish uchun komissiyalar va kassa xizmati, kredit kartalariga xizmat ko'rsatish uchun.
Shuningdek, kreditning to'liq qiymatiga kiritilgan majburiy to'lovlar sug'urta kompaniyalari, notariuslar va advokatlar xizmatlari uchun to'lovlarni rasmiylashtirishda turli xil zarur hujjatlar kredit garovi sifatida garovga qo‘yilgan mol-mulkni garovga qo‘yish.
Kreditning umumiy qiymati o'z ichiga olmaydi sug'urta to'lovlari MTPL, naqd pulda kredit olish va to'lash uchun to'lovlar, shu jumladan bankomatlar orqali to'lovlar (ba'zan bu foizlar umumiy summaning 3-5 foizini tashkil qilishi mumkin). Kredit bo'yicha to'lovni kechiktirish, kartani blokirovka qilish, uchinchi tomon kredit tashkilotlari tomonidan kredit kartaga pul mablag'larini o'tkazish uchun komissiya ushlab qolish va boshqalar uchun jarima to'lash imkoniyati ham hisobga olinmaydi.
Samarali foiz stavkasi va imkoniyat qiymati tushunchasi
Yuqoridagi barcha to'lovlar qarz oluvchi uchun kredit narxini sezilarli darajada oshiradi. Biroq, kreditlash bozoridagi qattiq raqobat sharoitida, mijozlarni jalb qilish uchun banklar ko'p hollarda komissiyalarni undirishdan bosh tortadilar, ammo bu holatda ham kredit narxi shartnomada ko'rsatilganidan yuqori bo'ladi. Bu samarali foiz stavkasi tushunchasi mavjudligi bilan bog'liq va murakkab foiz. Bunday holda, e'tiborga oling umumiy xarajat Qarz qarz oluvchining yo'qotilgan foyda miqdorini oladi, agar u kredit bo'yicha foizlarni to'lamagan bo'lsa, uni o'z moliyasidan olishi mumkin edi, lekin uni foizlar bilan depozitga qo'ygan bo'lsa.
Kredit qiymatining to'liq miqdorini bilish uchun qarz oluvchi shartnomani imzolashdan oldin u imzolaydigan hujjatni diqqat bilan o'qib chiqishi kerak.
Kredit narxi tanlovning asosiy mezoni hisoblanadi kredit taklifi qarz oluvchi. Bu qarzga olingan puldan foydalanganlik uchun to'lovning puldagi ifodasi bo'lib, u kredit uchun ortiqcha to'lov miqdorini aks ettiradi.
Kredit narxi nimaga bog'liq?
Kreditning narxi kredit munosabatlarining haq to'lash tamoyili bilan chambarchas bog'liq, chunki Bank kredit berishda daromad oladi. Kredit stavkasi bankning kredit berishdan tushgan daromadining kredit summasiga nisbati sifatida aniqlanadi. Masalan, 100 ming rubl miqdorida kredit bilan. va kredit narxi 25 ming rublni tashkil qiladi. yillik stavka 25% bo'ladi.
Kreditning narxi to'g'ridan-to'g'ri foiz stavkasi darajasi bilan belgilanadi. Ikkinchisi talab va taklif o'rtasidagi munosabatlar ta'siri ostida shakllanadi har xil turlari qarz. Bu bir qator omillarga bog'liq:
Aholi depozitlarini jalb qilish dinamikasi, shuningdek depozitlar bo'yicha o'rtacha foiz stavkasi;
Mamlakatdagi iqtisodiy vaziyat (inflyatsiya darajasi va boshqalar) - kredit stavkasi inflyatsiya darajasini qoplashi kerak;
Rossiya Federatsiyasi Markaziy bankining kredit siyosati, Rossiya Federatsiyasi Markaziy banki boshqa banklarga kredit beradigan qayta moliyalash stavkasi;
Banklararo kreditlash bozorida o'rtacha foiz stavkasi;
Bank aktivlarining tuzilishi, jalb qilingan mablag'lar ulushi qanchalik ko'p bo'lsa, kredit shunchalik qimmatroq bo'ladi;
Qarz oluvchilarning kreditlariga bo'lgan talabga ta'sir qiluvchi bozordagi raqobat darajasi qanchalik kam bo'lsa, kredit shunchalik arzon bo'ladi;
Kreditning muddati va turi;
Kreditning tavakkalchilik darajasi - kafil bo'lmagan garovsiz kreditlar yuqori darajadagi tavakkalchilikka ega va yuqori foiz stavkasi bilan beriladi.
Kreditning haqiqiy narxi qanday shakllanadi
Yillik foiz stavkasini va kredit muddatini bilib, kreditning haqiqiy narxini hisoblash juda oddiy ko'rinadi. Ammo bu holatda tuzoqlar mavjud va kreditning haqiqiy narxi belgilangan foiz stavkasidan bir necha baravar yuqori bo'lishi mumkin.
Kredit to'lovlari asosiy qarzni, kredit bo'yicha foizlarni va komissiyalarni to'lash uchun to'lovlardan iborat. Ikkinchisi ko'pincha shartnoma tuzish bosqichida foydalanuvchilarning ko'zidan yashirinadi. Bu kreditni qayta ishlash va berish, hisobvaraq ochish va yuritish hamda uni yuritish uchun to‘lovlar bo‘lishi mumkin.
Ba'zi banklar haq olishadi qo'shimcha komissiya naqd pul olish uchun Pul(odatda kredit kartalaridan foydalanganda).
Shartnomada qarz oluvchi hisobidan uchinchi shaxslarga to'lovlar ham belgilanishi mumkin. Odatda bu amal qiladi ipoteka kreditlari, baholovchilar, sug'urtalovchilar, notariuslar va boshqalar xizmatlari yoki avtokreditlar uchun to'lovni (CASCO uchun to'lovni) nazarda tutadigan. Bularning barchasi barcha komissiyalarni hisobga olgan holda yiliga 20% stavkasi 50% ga aylanishi mumkinligiga olib kelishi mumkin.
Alohida-alohida, kechiktirilgan oylik to'lovlar uchun jarimalar va penyalar kredit qiymatiga kiritilishi mumkin. Ular har bir bank uchun individualdir.
Yaqinda Rossiya qonunchiligida qarz oluvchilarni yashirin to'lovlar va foizlardan himoya qiluvchi qonunlar paydo bo'ldi. Bank qarz oluvchini kredit to'lovlarining barcha turlari va shartlari to'g'risida xabardor qilishi shart.
Ha, ko'ra Rossiya qonunchiligi, banklar qarz oluvchiga foiz sifatida ko'rsatilgan kreditning umumiy qiymati (FLC) to'g'risida xabardor qilishlari kerak. U shartnomada belgilangan barcha to'lovlarni o'z ichiga olishi kerak. Shuningdek, sudlar
Tanlash iste'mol krediti, qarz oluvchilar birinchi navbatda e'tibor berishadi stavka foizi, qaysi banklar har tomonlama reklama qiladi (ayniqsa, u past bo'lsa). Biroq, moliyaviy institutlarning bir nechta mijozlari amalda bukletlarda e'lon qilingan 15-20% ko'pincha 35-40% ga aylanishini bilishadi. Nima uchun bu sodir bo'ladi va bunday narsalar qaerdan keladi? yuqori foiz stavkalari? Hammasi haqida yashirin to'lovlar va to'lovlar, ular kreditning to'liq qiymatini hisoblashda hisobga olinadi, biz sizga ushbu maqolada aytib beramiz. Shuningdek, siz bunday "kredit tuzog'iga" tushib qolmaslikni o'rganasiz.
Markaziy bankning “Kreditning to‘liq qiymatini hisoblash va qarz oluvchiga yetkazish tartibi to‘g‘risida”gi yo‘riqnomasining paydo bo‘lish tarixi.
Kreditning to'liq qiymatini (samarali foiz stavkasi) hisoblash qoidalari va u to'g'risidagi ma'lumotlarni qarz oluvchiga etkazish tartibi Markaziy bankning 2008 yil 13 maydagi 2008-U-sonli yo'riqnomasida tasvirlangan. The normativ akt banklarga barcha komissiyalar va qo'shimcha to'lovlar to'g'risida qarz oluvchilarni xabardor qilish majburiyatini yukladi va ko'pchilik uchun to'liq tushunarsiz bo'lgan "samarali foiz stavkasi" (EFR) tushunchasini yanada aniqroq - "kreditning to'liq qiymati" bilan almashtirdi ( FLC). Bundan tashqari, Direktivda yillik foiz sifatida ifodalangan PSC qiymatini hisoblash formulasi mavjud, ya'ni. Kreditning umumiy qiymati uning real foiz stavkasi hisoblanadi.
Rossiyada "samarali foiz stavkasi" atamasining paydo bo'lish tarixi juda qiziq. Shunday qilib, 2006 yil 12 dekabrda Rossiya Markaziy banki 2004 yil 26 martdagi 254-P-sonli "Kredit tashkilotlarining kreditlar bo'yicha yuzaga kelishi mumkin bo'lgan yo'qotishlar uchun zaxiralarni shakllantirish tartibi to'g'risida" gi Nizomga o'zgartirishlar kiritgan 1759-U-sonli direktivani chiqardi. kredit va shunga o'xshash qarzlar bo'yicha". Xususan, 5.1-bandda. Ushbu hujjatda samarali foiz stavkasini hisoblash formulasi va 2007 yil 01 iyuldan keyin berilgan barcha kreditlar bir hil kreditlar portfeliga faqat bank tomonidan samarali foiz stavkasi miqdori to'g'risida xabardor qilingan taqdirdagina kiritilishi mumkinligi ko'rsatilgan. Agar formulalar va qoidalarning matni oddiy mijozlar uchun tushunarli bo'lmasa, ular moliyaviy dunyoda inqilob yaratdilar. Agar mijozlarni xabardor qilish talabi bajarilmasa, moliyachilar har bir kredit uchun alohida zaxira yaratishlari kerak bo'ladi, bu amalda amalga oshirish juda muammoli.
Afsuski, banklar tomonidan zaxiralarni shakllantirish tartibini tartibga soluvchi 254-P-sonli Nizomning o'zi ham, stavkani hisoblash formulasi ham oddiy bank mijozlari uchun tushunarsiz va tushunarsiz edi. Natijada, Markaziy bank 5.1-bandning EPS va zaxiralarni qarz oluvchilarni samarali stavka to'g'risida xabardor qilish bilan bog'laydigan bandlarini chiqarib tashlash va alohida Yo'riqnoma yaratishga qaror qildi. Shunday qilib, 2008 yil 12 iyunda ikkita hujjat kuchga kirdi:
- Rossiya Markaziy bankining 2008-U-sonli "Qarz oluvchiga kreditning to'liq qiymatini hisoblash va e'lon qilish tartibi to'g'risida" gi ko'rsatmasi, umumiy tushunarli tilda yozilgan va bank mijozlariga qaratilgan.
- 254-P-sonli Nizomdan samarali foiz stavkasini hisoblash formulasini chiqarib tashlash va stavka va zaxira o'rtasidagi bog'liqlikni bekor qilish to'g'risidagi Markaziy bankdan ko'rsatma.
Bu bizni maksimal darajada qiziqtiradigan CBR № 2008-U direktivasi: tahlil qilaylik ushbu hujjat kreditning to‘liq qiymatini (samarali foiz stavkasini) shakllantirishda banklar qanday komissiya va to‘lovlarni hisobga olishlari kerakligini belgilab beradi.
Kreditning umumiy qiymatini hisoblash uchun asos
2-bandga muvofiq Rossiya Markaziy bankining 2008-U-sonli ko'rsatmalari, kreditning to'liq qiymatini hisoblashda bank foydasiga quyidagi to'lovlar hisobga olinadi:
- kredit organining to'lovi;
- foizlarni qaytarish;
- shartnoma tuzish va kredit arizasini ko'rib chiqish uchun komissiya;
- kredit to'lovlari;
- kredit berish uchun zarur bo'lgan mijoz hisobvaraqlarini ochish va yuritish uchun komissiyalar;
- hisob-kitob va operatsion xizmatlar uchun to'lovlar;
- kredit kartalarini chiqarish va ularga xizmat ko'rsatish uchun komissiyalar bank kartalari.
Bankka to'lanadigan komissiyalar va boshqa to'lovlardan tashqari, uchinchi shaxslar foydasiga quyidagi to'lovlar hisobga olinadi:
- sug'urta kompaniyalariga to'lovlar (hayot sug'urtasi, javobgarlik sug'urtasi, garov sug'urtasi va boshqalar);
- notarial xizmatlar uchun to'lov;
- kredit uchun garov sifatida berilgan mol-mulkni baholash uchun to'lov.
Eslatma!
- Agar kredit shartnomasida qaysi aniq tashkilotlar yoki yakka tartibdagi tadbirkorlar foydasiga to'lovlar amalga oshirilishi ko'rsatilgan bo'lsa, hisob-kitobda ularning tariflari qo'llaniladi. Ammo shuni yodda tutish kerakki, to'liq xarajatlarni hisoblashda bank hisobga olishga majbur emas. individual xususiyatlar qarz oluvchi yoki garov (yoshi, haydash tajribasi, ko'chmas mulk turi, avtomobil markasi va boshqalar). Moliyachilar shaxsiy hisob-kitoblarni amalga oshirgan taqdirda, ular mijozni bu haqda xabardor qilishlari shart.
- Shuni ham ta'kidlash kerakki, ko'p hollarda oldindan hisoblang (barcha amal qilish muddati uchun). kredit shartnomasi) uchinchi shaxslar foydasiga to'lovlarga yo'l qo'yilmaydi, shuning uchun to'liq narxni hisoblashda ( samarali stavka) amaldagi tariflardan foydalaniladi, keyinchalik ularni oshirish yoki kamaytirish mumkin.
- Sug'urta to'lovlarini hisoblash uchun asos bo'lib, kredit mablag'lari bilan to'langan garov qiymatining bir qismiga mutanosib bo'lgan miqdor hisoblanadi. Ya'ni, agar siz 500 ming rubl miqdorida naqd kredit olsangiz. 3 million rubl qiymatidagi kvartirangiz bilan ta'minlangan bo'lsa, sug'urta to'lovlarini hisoblash uchun asos kredit summasi bo'ladi - 500 ming rubl. (sug'urta kompaniyalari va banklarning o'zlari to'liq summaga shartnoma tuzishni qat'iy tavsiya qiladilar - 3 million rubl).
- Agar kredit shartnomasida qarz oluvchining qaroriga qarab turli xil to'lov miqdori nazarda tutilgan bo'lsa, uning to'liq qiymati maksimal mumkin bo'lgan miqdorlar asosida hisoblanadi. Masalan, karta krediti uchun PSC hisob-kitobi siz to'liq qaytarib olganingiz degan taxmin asosida amalga oshiriladi. mavjud miqdor va undan shartnomaning butun muddati davomida foydalaning.
Erta to'lash bilan kredit kalkulyatori
Erta to'lash bo'limida siz bunday to'lovlar rejasini tuzishingiz mumkin. Ba'zi banklar ko'pincha bunday to'lovni to'lash bilan bog'liq jarimalarni qo'llashadi. Komissiya bo'limida siz tegishli parametrlarni o'rnatishingiz va shu bilan erta to'lovning qanchalik foydali bo'lishini aniq belgilashingiz mumkin.
Excelda kredit kalkulyatori hisoboti
Kredit kalkulyatori kreditning umumiy qiymatini hisoblab chiqadi - foiz sifatida hisoblangan qiymat, komissiyalar, tegishli to'lovlar va ularni to'lash vaqtini hisobga oladi. Bu turli xil to'lovlar bilan kreditlarni solishtirish imkonini beradi.
Kredit to'lovlarida inflyatsiyani hisobga olish
Kredit kalkulyatorining kutilayotgan inflyatsiya parametrlarini belgilash orqali siz vaqt o'tishi bilan pulning real sotib olish qobiliyatini hisobga olgan holda xarajatlarni taxmin qilishingiz mumkin.
Ortiqcha to'lov va oylik to'lov miqdorining kredit parametrlariga bog'liqligi
Kredit parametrlarining bog'liqligi grafiklarini tahlil qilish sizga eng qulay kredit shartlarini tanlash imkonini beradi. Diagrammadagi qiziqish nuqtasini bosish orqali siz diagrammada tanlangan parametr uchun batafsilroq hisoblashni boshlashingiz mumkin.
Annuitet yoki tabaqalashtirilgan to'lov
Annuitet to'lovlari bilan oylik to'lovlar miqdori butun to'lov muddati davomida bir xil bo'ladi, dastlabki davrda qarzni to'lash sekinroq, chunki siz kredit bo'yicha hisoblangan foizlarni to'lashingiz kerak. Ushbu turdagi kreditlar Rossiyada eng keng tarqalgan. Differentsial to'lovlar sxemasi dastlabki bosqichda katta oylik to'lovlarni o'z ichiga oladi, bu har bir keyingi safar kamroq bo'ladi. Qarz butun muddat davomida teng qismlarda to'lanadi, ammo hisoblangan foizlar miqdori o'zgaradi. Mutlaq ma'noda ortiqcha to'lovlarning umumiy miqdori annuitet sxemasi bilan kattaroqdir, ammo inflyatsiya haqida unutmaslik kerak, ayniqsa uzoq muddatli kreditlar. Yuqori inflyatsiya sharoitida ushbu sxema pulning sotib olish qobiliyati sharoitida sezilarli darajada foydali bo'ladi. Bular. Siz kreditni to'lashning butun muddati davomida ko'proq tovar va xizmatlarni sotib olishingiz mumkin bo'ladi.
Kredit olish uchun murojaat qilganda, har bir qarz oluvchi, ehtimol, kredit shartnomasining birinchi sahifasining yuqori o'ng burchagidagi kvadrat ramkaga e'tibor qaratgan bo'lib, unda ma'lum foiz stavkasi katta harflar bilan bosilgan. Qoida tariqasida, bu stavka mijozni chalkashtirib yuboradi, chunki uning qiymati bank xodimlari tomonidan shaxs tomonidan berilgan kredit uchun e'lon qilingan yillik foiz stavkasidan sezilarli darajada oshadi. Ba'zi tushuntirishlardan so'ng, qarz oluvchi tinchlanadi va biroz ishonchsizlik bilan shartnomani imzolaydi - bu kreditning to'liq qiymatiga (ilgari samarali foiz stavkasi) birinchi munosabat bo'lib, ba'zida bank xodimlarining o'zlarini chalg'itadi. Keling, nima ekanligini, uning formulasi nima ekanligini, hisoblashning nuanslarini va bankning kredit taklifini tanlashga qanday ta'sir qilishi mumkinligini ko'rib chiqaylik.
Kreditning to'liq qiymati. Bu nima?
Kreditning umumiy qiymati (FLC) - bu kredit shartnomasini tuzish va bajarish doirasida qarz oluvchidan undiriladigan barcha to'lovlar yig'indisi. Bunday to'lovlarning muddati va miqdori hatto ssuda hujjatlarini rasmiylashtirish vaqtida ham oldindan hisoblab chiqiladi - oylik to'lovlar jadvali ko'rinishida va ularni to'lash majburiyati kredit shartnomasi shartlarida belgilanadi.
Ushbu ko'rsatkich yiliga foiz sifatida hisoblanadi va "Iste'mol krediti (krediti) to'g'risida" gi 353-FZ-sonli Federal qonunining 7-moddasi formulasi bo'yicha hisoblanadi - hisoblash uchun tushuntirishlar ham u erda keltirilgan, biz buni muhokama qilamiz. maqola.
Endi qonundan bir nechta parchalar va quyida keltirilgan PSCni hisoblash formulasidan boshlaylik.
Bizning fikrimizcha, har bir qiymat haqida juda ko'p tafsilotga kirishning ma'nosi yo'q; Olingan qiymatning amaliy ma'nosi va unga nima kiritilganligi bizni ko'proq qiziqtiradi.
Rossiya Federatsiyasi Markaziy bankining 2008 yil 13 maydagi 2008-U-sonli "Hisoblash va qarz oluvchiga xabar berish tartibi to'g'risida" gi direktivasiga asosan - individual kreditning to'liq qiymati" har qanday moliya instituti o'z qarz oluvchilarni kreditning to'liq qiymati stavkasi to'g'risida xabardor qilishi shart.
PSC iste'mol krediti shartnomasining birinchi sahifasining yuqori o'ng burchagidagi kvadrat ramkada oq fonda aniq qora shriftda ko'rsatiladi. Ramkaning maydoni shartnoma sahifasi maydonining kamida besh foizini tashkil qilishi kerak. Shrift o'lchami kattaroq bo'lishi kerak maksimal hajmi ushbu sahifada ishlatiladigan barcha shriftlar.
Kredit shartnomasi bo'yicha tuzilgan PSC uning o'rtacha bozor qiymatidan har chorakda bir marta Rossiya Federatsiyasi Markaziy banki tomonidan hisoblab chiqiladigan va e'lon qilinadigan 1/3 qismidan oshmasligi kerak.
Ko'rib turganingizdek, markaziy bank qarz oluvchilar haqida juda g'amxo'rlik qiladi va ularning e'tiboriga kredit bo'yicha ortiqcha to'lovlarning haqiqiy qiymatini etkazishga intiladi. Kreditning to'liq qiymati qarz oluvchining barcha real ortiqcha to'lovlarini aks ettiradimi va uning asosida barcha real ortiqcha to'lovlarni baholash mumkinmi? Biz bu savolga biroz keyinroq javob beramiz, ammo hozircha biz qaysi to'lovlar PSCga kiritilganligini va qaysi biri hisobdan chiqarilishini ko'rsatamiz.
PSC hisobiga nimalar kiradi?
2008 yilgacha samarali foiz stavkasi deb nomlangan kreditning yakuniy qiymatini hisoblash quyidagilarni o'z ichiga oladi:
1. Qarz oluvchining kredit shartnomasini tuzish va ijro etish doirasidagi barcha xarajatlari (to‘lovlari), ular quyidagilardan iborat:
- qarzning o'zi (qarzning tanasi);
- kredit shartnomasi bo'yicha kredit bo'yicha foizlarni to'lash;
- ko'rib chiqish bilan bog'liq komissiyalar va to'lovlar kredit arizasi va kredit berish (masalan, kredit berish uchun komissiya);
- tuzilayotgan bitim bilan bevosita bog‘liq hisobvaraqlarni ochish va ularga xizmat ko‘rsatish uchun yig‘imlar;
- bilan bog'liq to'lovlar hisob-kitob va kassa xizmatlari;
- vaqti-vaqti bilan qabul qilish uchun ishlatilishi mumkin bo'lgan plastik bank kartalarini (kredit va debet) chiqarish va ularga xizmat ko'rsatish uchun komissiyalar kredit mablag'lari ochiq ichidagi karta hisobiga kredit liniyasi yoki .
2. Agar bunday shartlar kredit hujjatlarida ko'rsatilgan bo'lsa, uchinchi shaxslarning xizmatlari uchun to'lov. Bunga quyidagilar kiradi:
- qarz oluvchining hayotini yoki uning javobgarligini, shuningdek garovga qo'yilgan mol-mulkni sug'urtalashni to'lash xarajatlari;
- baholash xarajatlari garov mulki;
- notarial xizmatlar uchun to'lovlar.
Agar kredit shartnomasida qaysi tashkilot uchinchi shaxs ekanligi aniq ko'rsatilgan bo'lsa (masalan, su'gurta kompaniyasi), keyin PSK ushbu kompaniyaning tariflariga muvofiq hisoblanadi. Agar kredit muddati tugagunga qadar uchinchi shaxslar xizmatlarining narxini aniq belgilash mumkin bo'lmasa, iste'mol kreditining to'liq qiymati bunday hisob-kitob vaqtida amalda bo'lgan tariflardan foydalangan holda butun kredit davri uchun hisoblanadi.
Garov ta'minotini sug'urtalash xarajatlari kredit tushumiga to'g'ri keladigan summaga mutanosib ravishda samarali stavkani hisoblashda hisobga olinadi. Misol uchun, agar kreditga sotib olingan mashina 600 ming rublni tashkil qilsa va o'z mablag'lari qarz oluvchi 200 ming rublni tashkil etdi, keyin PIC sug'urta mukofotining 400 mingga "tushgan" qismini o'z ichiga oladi. kredit puli.
Iste'mol kreditining to'liq qiymatini hisoblashda hisobga olinmagan xarajatlar
PSCni hisoblashda kredit shartnomasi bilan bog'liq bo'lgan barcha qo'shimcha to'lovlarni hisobga olish mumkin emas. Bunday istisnolarga quyidagilar kiradi:
1. Qarz oluvchining qonuniy talablar natijasida qilgan va kreditlash shartlarida hisobga olinmagan xarajatlari. Bunga avtomobilni kreditga sotib olishda MTPL sug'urtasi kiradi.
2. Kredit shartnomasi shartlarini bajarmaganlik uchun bank tomonidan jarimalar to'lash. Masalan, ba'zi banklar foiz stavkasini oshiradi maqsadli kreditlar ssuda pulidan maqsadsiz foydalanish faktlari mavjud bo'lgan taqdirda yoki garovga qo'yilgan mol-mulk sug'urta qilinmagan taqdirda, agar bunday shart kredit hujjatlarida mavjud bo'lsa. Eng keng tarqalgan holat to'lovni kechiktirishdir.
3. Miqdori va to'lash muddati oldindan noma'lum bo'lgan iste'mol krediti shartnomasida nazarda tutilgan komissiyalar. Bunday to'lovlarni yig'ish to'g'ridan-to'g'ri qarz oluvchining xulq-atvor omillariga va u tomonidan qabul qilingan qarorlarga bog'liq. Bularga quyidagilar kiradi:
- kreditni muddatidan oldin to'lash uchun komissiya;
- kredit mablag'larini olish uchun komissiya. Masalan, kredit ko'pincha bepulga o'tkaziladi debit karta bank, lekin agar siz "birovning" bankomatidan pul yechsangiz yoki uni bankning kassasida olishni istasangiz, buning uchun komissiya to'lashingiz kerak bo'ladi;
- to'lovlarni kechiktirish yoki kredit shartnomasi shartlarini boshqa buzganlik uchun, shu jumladan kredit limitidan oshib ketganlik uchun hisoblangan jarimalar overdraft krediti;
- qarzning holati yoki qarzning holati to'g'risida ma'lumotnomalar taqdim etganlik uchun bankka to'lov elektron formatda(SMS xabar orqali yoki elektron pochta orqali);
- o'tkazish uchun komissiya to'lovlari bank operatsiyalari kredit valyutasidan farqli valyutada, masalan, kredit karta bilan onlayn-do'konda tovarlarni to'lashda rubldan dollarga konvertatsiya qilish uchun;
- boshqa mamlakatlardan olingan mablag'larni bank kartasiga o'tkazish uchun olinadigan to'lov kredit tashkilotlari;
- kartadagi bank operatsiyalarini to'xtatib turish uchun komissiyalar (kartani blokirovka qilish).
Qarz oluvchi uchun PSK haqidagi ma'lumotlar qanchalik foydali?
Bundan boshlaylik, kreditning to'liq qiymatini hisoblashda kreditning (qarzning) mumkin bo'lgan maksimal miqdori va uni to'lash muddati asos qilib olinadi va mijoz to'lovlarni teng ravishda to'laydi, deb taxmin qilinadi. shartnomaning individual shartlarida to'lov jadvali. Bu kreditning haqiqiy qiymatini aks ettirmaydi, chunki agar u muddatidan oldin qaytarilsa, uning uchun ortiqcha to'lov sezilarli darajada kam bo'ladi.
Shunday qilib, PSC ma'lum bir shartli qiymat bo'lib, banklar qarz oluvchining kutilgan harakatlariga asoslanib hisoblashlari kerak. Va undan foydalanib, siz aslida bir xil "vazn toifasidagi" kreditlarni solishtirishingiz mumkin, ya'ni. ehtiyojlar ehtiyojlar bilan, ipoteka esa ipoteka bilan.
Vaziyat qiziqroq. Ma'lumki, kredit kartaning ma'lum kredit limiti bor, u ko'zda tutilgan (odatda 5-10%) va agar siz to'lashga muvaffaq bo'lsangiz, bank foizlarni to'lashga majbur bo'lmaydigan (kartaning asosiy jihati) mavjud. o'z vaqtida qarz.
Bu holatda UCSni qanday hisoblash mumkin? Banklar odatda siz maksimal (butun summa) qarz olishingizni taxmin qilishadi kredit limiti), va kartaning butun amal qilish muddati uchun minimal to'lovlar bilan qarzni to'lash. Foizlar, yumshoq qilib aytganda, haqiqatga to'g'ri kelmaydi, shuning uchun mijoz talablarga javob bersa, bu hisob odatda boshqasi bilan birga keladi. Imtiyozli davr. Va ba'zida ko'proq hisob-kitoblar bo'lishi mumkin (raqamga qarab tarif rejalari). Ularning barchasi aks ettiradi mumkin bo'lgan variantlar kredit karta to'lovlari. Garchi bu to'lovlar taqqoslansa-da, kelajakdagi karta egalarining e'tiborini jalb qilish dargumon kredit kartalari turli banklar, keyin kreditning to'liq qiymati o'ylash uchun asos berishi va odamni u yoki bu bank mahsulotini tanlashga ishontirishi mumkin.
Kichik bir misol: bir kishi kredit kartasini tanlaydi, kredit bo'yicha yillik foiz stavkasiga e'tibor beradi. Agar ushbu parametr turli banklarning ikkita kartasi o'rtasida farq qilmasa, unda kamroq odamlar minimal oylik to'lovi yuqori bo'lgan karta uchun ortiqcha to'lovlarni amalga oshiradilar, ya'ni bu kredit kartada PSC pastroq bo'ladi.
Afsuski, PSK kompaniya haqida uning ishonchliligi, savodxonligi va xodimlarning xushmuomalaligi, jamoatchilik reytinglari (salbiy va salbiy) kabi ma'lumotlarni aks ettirmaydi. ijobiy sharhlar), olish va qaytarish qulayligi va boshqa ko'p narsalarga qarz oluvchi kredit olishda e'tibor qaratishi kerak...
Kredit shartnomasida qarz oluvchining kredit olishi va uni qaytarishga roziligi ko'rsatilgan shartlar mavjud. Miqdori, foydalanish uchun foizlar, muddat, to'lov sanasi va oylik to'lovlar miqdori kabi muhim qoidalar bilan bir qatorda, qarz beruvchi mijozni kreditning to'liq qiymati (FLC) to'g'risida xabardor qilishi shart. Ushbu ko'rsatkich sizga umumiy rasmni ko'rish va kredit qancha turishini tushunish imkonini beradi maxsus bank, shuningdek, uni qaerdan olish foydaliroq ekanligini solishtiring.
Kreditning to'liq qiymati: u nima, u nimadan iborat
PSK tushunchasi birinchi marta Rossiyada 2008 yilda paydo bo'lgan. Rossiya Federatsiyasi Markaziy banki o'z ko'rsatmalariga ko'ra, kredit tashkilotlarini mijozlarga taqdim etishga majbur qildi to'liq ma'lumot shartnomani imzolashdan oldin to'lovlar miqdori haqida. Keyinchalik, 21.12. 2013 yilda iste'mol kreditlarini berishni tartibga soluvchi 353-sonli Federal qonun qabul qilindi. Uning maqsadi kreditlash mexanizmini yanada shaffof qilish orqali iste’molchilar huquqlarini himoya qilishdan iborat. Bundan kelib chiqib, Qonunning 6-moddasida banklar, mikromoliya tashkilotlari va lombardlar o‘z mijozlarini kredit olish va to‘lashda kutilayotgan xarajatlar to‘g‘risida xabardor qilish majburiyatini yukladi.
6-moddaning birinchi qismida PSK to'g'risidagi ma'lumotlar quyidagi tarzda joylashtirilishini belgilaydi:
- shartnomaning yuqori o'ng burchagida, oldida individual sharoitlar qarz berish;
- o'lchami sahifaning kamida 5% bo'lgan kvadrat ramkada;
- qora bosh harflar bilan;
- uni shriftda ajratib ko'rsatish orqali (sahifada ishlatiladigan maksimal o'lcham).
Hisoblash har bir holat bo'yicha amalga oshiriladi. Bu hisobga oladi:
- asosiy qarz va foizlarni to'lash;
- bank komissiyasi;
- bank kartalarini chiqarish va ularga xizmat ko'rsatish xarajatlari;
- kreditlash bilan bog'liq uchinchi shaxslar foydasiga mumkin bo'lgan to'lovlar (garovni baholash);
- sug'urta mukofotlari sug'urta shartnomasi bo'yicha, bajarish bilan bog'liq bo'lganlar bundan mustasno federal qonunlar(masalan, OSAGO).
Jarimalar va jarimalar, pul mablag'larini naqd qilish uchun komissiya, uchun valyuta operatsiyalari, kartani qayta rasmiylashtirish, garov bo'lmagan mulkni sug'urta qilish hisob-kitoblarda hisobga olinmaydi.
Shunday qilib, PSC - bu iste'mol krediti uchun ariza berish paytida ma'lum bo'lgan barcha to'lovlar yig'indisi. Boshqacha qilib aytganda, bu foiz sifatida ifodalangan qarz oluvchi uchun ortiqcha to'lovning taxminiy miqdori. Nima uchun indikativ? Chunki u asl shartlardan chetga chiqqanda o‘zgarishi mumkin: kreditni muddatidan oldin to‘laganingizda kamayadi yoki shartnomani bajarish vaqtida to‘lovni kechiktirish va boshqa qonunbuzarliklarni to‘lashda ko‘payadi.
Masalan, 2018 yilning birinchi choragida Sberbankdan iste'mol krediti qarz oluvchiga tushadi:
Kreditning umumiy qiymatini qanday hisoblash mumkin
Banklar va boshqalar tomonidan qo'llaniladigan PSCni hisoblash formulasi moliyaviy tashkilotlar, Federal qonun-353-moddasining 6-moddasi 2-qismida mustahkamlangan. Shu bilan birga, kreditorlar kredit bozorini tahlil qilish orqali iste'mol kreditlarining har bir toifasi uchun Rossiya Federatsiyasi Markaziy banki tomonidan har chorakda belgilangan ko'rsatkichga amal qiladilar. Olingan natija bozor o'rtacha ko'rsatkichidan uchdan biridan oshmasligi kerak.
Kreditning umumiy qiymati: formula
Bu shunday ko'rinadi:
PSK= i x NBP x 100,
bu erda i - asosiy davrning foiz stavkasi va NBP - bunday davrlar soni.
Baza davri - to'lov jadvalida belgilangan vaqt oralig'i. Agar u intervallarni o'z ichiga olsa:
- yo'q yoki ular bir yilga teng, BP davri bir yil deb qabul qilinadi;
- bir nechta, ulardan kichigi asosiy davr sifatida qabul qilinadi;
- aniqlanmagan, baza uchun barcha raqamlar qo'shiladi va ularning soniga bo'linadi (kunlar, oylar va yillarga yaxlitlanadi).
Formuladan foydalanib PSCni hisoblash uchun siz i qiymatini - BP tezligini topishingiz kerak. Buning uchun ko'plab ko'rsatkichlarga ega bo'lgan murakkab matematik tenglama qo'llaniladi:
Ishlatilgan parametrlar:
- DP k - shartnoma bo'yicha to'lov miqdori;
- q k - tugallanganlar soni asosiy davrlar;
- e k - bazis davrlarning ulushlari;
- m - to'lovlar soni;
- i - asosiy davrning foiz stavkasi.
Hisob-kitoblarni qo'lda bajarmaslik uchun siz Excel-dan foydalanishingiz mumkin. Buning uchun jadvalga quyidagi ma'lumotlarni kiriting:
- rubldagi kredit miqdori;
- foydalanish muddati oylarda;
- stavka (yillik foiz);
- oylik to'lov;
- komissiyalar va to'lovlar (agar mavjud bo'lsa).
Barcha summalar sifatida taqdim etiladi pul oqimlari kreditlash davrida. To'lovlar oylar bo'yicha rejalashtirilgan bo'lib, foizlar va kredit organi ko'rsatilgan. Oxirgi ustun - oylik kredit qoldig'i. i ning qiymati VSD funksiyasi yordamida aniqlanadi.
Ko'p to'lovlar bilan uzoq muddatli kreditlarda PICni hisoblash juda qiyin bo'lganligi sababli, qarz oluvchi boshqa soddalashtirilgan formuladan foydalanishi mumkin:
Belgilar:
- S - barcha to'lovlar yig'indisi (foizlar, komissiyalar, sug'urta va boshqalar);
- S 0 - kredit summasi;
- n - kredit muddati (yillarda).
Ko'rib turganingizdek, bu holda hamma narsa ancha sodda. Kreditning narxi bir necha soniya ichida hisoblanishi mumkin, ammo natija taxminiy bo'ladi.
Kredit karta bo'yicha PSCni hisoblash
Kredit kartalari boshqa kreditlash mexanizmi - overdraft yordamida ishlaydi. Bu shuni anglatadiki, qarz oluvchi pulni kerakli miqdorda, belgilangan miqdorda ishlatadi. 353-sonli Federal qonunining 7-moddasi 15-qismida to'lov jadvalini tuzish limit bilan kredit berishga taalluqli emasligi belgilab qo'yilgan. Shuning uchun, hisob-kitoblarni amalga oshirishda siz ushbu Qonunning 6-moddasi 7-qismiga amal qilishingiz va uni quyidagilarga asoslashingiz kerak:
- cheklash yoqilgan karta hisobi;
- maksimal muddat qaytish;
- hajmi oylik to'lov shartnoma shartlarida belgilangan asosiy qarz, foizlar va boshqa to'lovlar
Qanday bo'lmasin, ortiqcha to'lovlarning to'liq miqdorining haqiqiy qiymati dastlabki summadan farq qiladi.
UCS hisoblash misoli
Misol uchun, MFOda qisqa muddatli kreditlash uchun kreditning to'liq qiymatini hisoblaylik.
Dastlabki ma'lumotlar:
- kredit miqdori - 20 000 rubl;
- foiz stavkasi - kuniga 1,5%;
- foydalanish muddati - 10 kun;
- foizlarni to'lash kreditni to'lash bilan bir vaqtda amalga oshiriladi;
- Hech qanday komissiya yoki sug'urta yo'q.
Foizlar va asosiy qarzni to'lash bir to'lovda amalga oshiriladi, ya'ni asosiy muddat 10 kunni tashkil qiladi.
Kredit bo'yicha foizlar miqdorini toping:
20 000 rub. x 1,5% x 10 kun = 3000 rub.
Shartnoma bo'yicha to'lovlarning umumiy miqdori ( DP k):
20 000 rub. + 3000 rub. = 23 000 rub.
Endi asosiy foiz stavkasini (i) aniqlash mumkin. Parametr e k tenglamada bo'lmaydi, chunki kredit bir martalik to'lovda qaytariladi. Keyinchalik, dastlabki ma'lumotlarni almashtirib, biz i qiymatini topish uchun matematik hisob-kitoblarni qilamiz. Bu 0,15 ga teng.
UCS ni topish formulasidan foydalanish uchun siz NBPni bilishingiz kerak bo'ladi. Buning uchun yildagi kunlar sonini kredit muddatiga bo'lish kerak:
365 kun: 10 kun = 36,5 - bir yildagi asosiy davrlar soni.
Natijalarni PSC = i x NBP x 100 formulasiga almashtiramiz:
PSK = 0,15 x 36,5 x 100 = yiliga 547,500%.
Natijada, qarz oluvchi mikrokreditdan foydalanganlik uchun 10 kun davomida kreditorga qancha to'lashi kerakligini ko'rsatadi. 01.01.2018 yildan mikromoliya tashkilotlari va lombardlar uchun; chegara qiymatlari PSK muddati, xavfsizligi va miqdoriga qarab yiliga 42,829-819,423% oralig'ida. Bu banklar bilan solishtirganda juda ko'p.
Masalan, 1,5 million rubl miqdorida kredit. 15 yil muddatga Sberbank qarz oluvchisi:
Shaxsiy ko'rsatkichlar dastur va kredit shartlarini hisobga olgan holda 12,48 dan 26,09 foizgacha o'zgarishi mumkin.
Olingan UCS qiymati bilan shartnomani olgandan so'ng, qarz oluvchi uni ayni paytda imzolashga majbur emas. Federal qonun-353-moddasining 7-moddasiga binoan, u kredit shartlari bilan tanishish uchun 5 ish kuni bor.
Agar u taklifdan qoniqmasa, u hech qanday oqibatlarsiz hujjatni imzolashdan bosh tortishi mumkin. Bundan tashqari, siz kreditni muddatidan oldin to'lashda PSCni uning uchun qayta hisoblashni so'rashingiz mumkin. Qarz beruvchi buni mijozning iltimosiga binoan bajarishi shart. Aks holda, siz Rospotrebnadzor yoki Rossiya Federatsiyasi Markaziy bankiga shikoyat qilishingiz mumkin.
PSC onlayn kalkulyator
- Kredit miqdori.
- Foiz stavkasi (yillik).
- Kredit muddati oylarda.
- Komissiya miqdori (agar mavjud bo'lsa), shu jumladan kredit brokerining xarajatlari.
Kalkulyator sizga pul va foizlarda qancha miqdorda ortiqcha to'lashingizni avtomatik ravishda aytib beradi. Siz eng ko'p tanlash uchun kredit muddatini, miqdorini, foiz stavkasini o'zgartirishingiz mumkin foydali variant. Bir nechta kreditorlarning takliflarini ko'rib chiqqandan so'ng, siz kim bilan ishlashingizni osongina aniqlashingiz mumkin.
Kredit shartlariga ko'ra, to'lovlar teng miqdorda amalga oshirildi. Hech qanday kechikishlar bo'lmadi, lekin ortiqcha to'lov hisoblangan PSCdan ko'proq bo'lib chiqdi. Nega?
Birinchidan, PSC hisob-kitobiga kiritilmagan to'lovlar mavjud. Ular shartnomani bajarish jarayonida yuzaga keladi va ularni oldindan bilish mumkin emas. Bundan tashqari, hisob-kitobda muddatidan oldin to'lash, jarimalar va jarimalar hisobga olinmaydi. Bankdan nima va qachon to'laganingizni so'rang. Ikkinchidan, annuitet bilan oylik to'lovning muhim qismi foizlarga to'g'ri keladi va faqat to'lov muddati oxirida, aksincha, kredit organiga tushadi. PSCning haqiqiy hajmi shartnomada belgilanganidan biroz farq qilishi mumkin. Bu asosiy qarzning shartlari yoki hajmi yoki ikkala qiymati oxirgi to'lov sanasiga o'tkazilganda jadvalning o'ziga xos xususiyatlari bilan bog'liq bo'lishi mumkin. Annuitet to'lovlari uchun PSCni oldindan hisoblash mumkin emas, chunki u har oy o'zgaradi.