Основная цель военной ипотеки –это помощь военнослужащим в выборе и приобретении собственной недвижимости. После регистрации военного в НИС на его индивидуальный накопительный счет начинают поступать ежегодные зачисления денежных средств. Воспользоваться ими участник НИС полноправно может по истечении трех лет с момента регистрации.
Часто бывает так, что военнослужащие нуждаются в собственном жилье и поэтому берут гражданскую ипотеку раньше, чем возникнет возможность оформить военную.
Для чего предоставляются средства ЦЖЗ?
Средства, которые формируются на индивидуальном накопительном счете военного являются целевыми и могут быть направлены на:
Покупку жилплощади, земельных участков с постройками, в том числе и по договору долевого строительства, а также под имущественный залог.
Первоначальный взнос по ипотечному кредиту
В качестве погашения возникших обязательств по договору ипотечного кредитования.
В целом, исходя из вышеперечисленного можно утверждать, что военная ипотека может выступать в роли суммы, которой военные могут погасить гражданскую ипотеку. На практике же такую схему еще никто не смог воплотить в жизнь. Это обусловлено тем, что банковские учреждения не готовы вести столь сложную и достаточно трудоёмкую процедуру.
Порядок погашения гражданской ипотеки военной
Порядок погашения гражданской ипотеки военной регламентируется п. 18 Постановления Правительства №370 от 15.05.2008 г. Законодательные нормы гласят, что погасить кредитную задолженность военной ипотекой можно при соблюдении двух основных требований:
Заемщиком кредита должен быть исключительно военнослужащий- участник НИС
Военный должен быть единственным и полноправным собственником жилплощади, по которой необходимо погасить кредитную задолженность за счет военной ипотеки.
В случае, когда вышеперечисленные требования строго соблюдены, военному необходимо собрать пакет документов, который будет включать договор целевого жилищного займа в трех экземплярах, копию кредитного договора и график погашения платежей, копию договора об открытии банковского счета, заверенного кредитной организацией, который открыт для операций со средствами ЦЖЗ, отчет об оценке рыночной стоимости приобретенного в ипотеку объекта недвижимости, копию паспорта участника НИС. Вышеперечисленные документы военный должен подать в ФГКУ «Росвоенипотека».
По прошествии десяти дней военный будет уведомлён о принятии решения касательно согласия на погашения либо об отказе от погашения кредитного займа за счет военной ипотеки. В случае положительного решения данного вопроса денежные средства с личного накопительного счета военнослужащего-участника НИС будут зачислены на его банковский счет. В течении пяти рабочих дней ФГКУ «Росвоенипотека» предоставляет военному договор о принятом решении в двух экземплярах.
Отказ от использования средств с личного накопительного счета военнослужащего в целях погашения гражданской ипотеки возможен в следующих случаях:
Предоставления неполного пета документов
Сумма средства ЦЖЗ и сумма гражданской ипотеки выше рыночной стоимости жилплощади
Сумма взносов по договору ипотечного кредитования превышает суммы средств ЦЖЗ
Об отказе военного уведомляют либо по электронной почте в виде письма, либо звонят ему по телефону. Узнать подробную информацию касательно причин отказа от погашения гражданской ипотеки военной можно уже непосредственно на сайте «Росвоенипотека» в личном кабинете пользователя. Также военнослужащему предоставляется двадцать рабочих дней, чтобы устранить причины отказа.
Политика защиты и обработки персональных данных ООО «ИЛИС Групп»
Настоящая Политика защиты и обработки персональных данных (далее - «Политика конфиденциальности») подробно объясняет, сайт, размещенный по адресам сайт (в дальнейшем "мы", "наш", "сайт") использует информацию, оставленную Вами или полученную во время любой из Ваших пользовательских сессий (в дальнейшем «Ваша информация»). Политика конфиденциальности составлена в соответствии с пунктом 2 статьи 18.1 Федерального закона от 27.07.2006 № 152-ФЗ «О персональных данных» (далее – Закон о персональных данных), а также иными нормативно-правовыми актами в области защиты и обработки персональных данных и действует в отношении всех персональных данных (далее – Данные), которые ООО «ИЛИС Групп» (далее - «Общество») может получить от субъекта персональных данных во время использования сайта. Использование Вами сайта означает согласие с настоящей Политикой конфиденциальности. Вы проинформированы и согласны с тем, что Ваше согласие, данное в электронной форме на сайте, является согласием, полностью отвечающими требованиям действующего законодательства РФ и позволяющим подтвердить факт его получения Обществом. Вы даете своей волей и в своем интересе согласие на обработку, в том числе сбор, систематизацию, накопление, хранение, уточнение, обновление, изменение, использование, передачу администрации сайта, обезличивание, блокирование, уничтожение, передачу третьим лицам персональных данных, включая, но не ограничиваясь следующими персональными данными: ФИО, контактный телефон, адрес email, наименование юридического лица, индивидуального предпринимателя, ИНН, ОГРН, ОГРНИП, место нахождения юридического лица и индивидуального предпринимателя, банковские реквизиты и иное.
Настоящий документ применяется к сайту. Общество не контролирует и не несет ответственности за сайты третьих лиц, на которые Вы можете перейти по ссылкам, доступным на сайте.
Администратор сайта осуществляет обработку персональных данных, содержащихся в Вашей информации в целях исполнения договора между Администратором сайта и Пользователем на оказание Услуг сайта (см. Правила пользования сайтом).
Общество обеспечивает защиту обрабатываемых персональных данных от несанкционированного доступа и разглашения, неправомерного использования или утраты в соответствии с требованиями Закона о персональных данных.
Общество имеет право вносить изменения в настоящую Политику.
Персональные данные (ПД) – любая информация, относящаяся к прямо или косвенно определенному, или определяемому физическому лицу, юридическому лицу (субъекту персональных данных).
Обработка персональных данных – любое действие (операция) или совокупность действий (операций), совершаемых с использованием средств автоматизации или без использования таких средств с ПД, включая сбор, запись, систематизацию, накопление, хранение, уточнение (обновление, изменение), извлечение, использование, передачу (распространение, предоставление, доступ), обезличивание, блокирование, удаление, уничтожение ПД.
Автоматизированная обработка персональных данных – обработка ПД с помощью средств вычислительной техники.
Информационная система персональных данных (ИСПД) – совокупность содержащихся в базах данных персональных данных и обеспечивающих их обработку информационных с использованием технологий и технических средств.
Оператор – организация, самостоятельно или совместно с другими лицами организующая обработку ПД, а также определяющая цели обработки ПД, подлежащих обработке, действия (операции), совершаемые с персональными данными. Оператором является ООО «ИЛИС Групп», расположенное по адресу: 115054, г. Москва, ул. Дубининская, д. 57, стр. 1, Э 2, пом. I, К 7, офис 30Б.
Вы имеете право на доступ к своим ПД и следующим сведениям:
– подтверждение факта обработки ПД Оператором;
– правовые основания и цели обработки ПД;
– цели и применяемые Оператором способы обработки ПД;
– наименование и место нахождения Оператора, сведения о лицах (за исключением работников)
– сроки обработки ПД, в том числе сроки их хранения;
– порядок осуществления субъектом ПД прав, предусмотренных Законом о персональных данных;
– наименование или фамилия, имя, отчество и адрес лица, осуществляющего обработку ПД по поручению Оператора, если обработка поручена или будет поручена такому лицу;
– обращение к Оператору и направление ему запросов;
Оператор обязан:
– в случаях если ПД были получены не от субъекта ПД, уведомить субъекта;
– при отказе в предоставлении ПД субъекту разъясняются последствия такого отказа;
определяющему его политику в отношении обработки ПД, к сведениям о реализуемых
требованиях к защите ПД;
– давать ответы на письменные запросы и обращения субъектов ПД, их представителей и уполномоченного органа по защите прав субъектов ПД.
Вся информация собирается тремя способами.
Во-первых, просмотр нашего сайта приведёт к созданию его программным обеспечением определенного числа "cookies" (небольшие текстовые файлы, загружаемые в папку временных файлов вашего браузера). "Сookies" содержат идентификатор анонимной сессии ("session-id"), автоматически присвоенный вам программным обеспечением сайта, а также информацию о прочтенных вами темах форума, повышая таким образом удобство работы.
Во-вторых, к сайту подключен автоматический сервис Яндекс.Метрика и Google Analitics, считывающих параметры вашего посещения сайта. Данные сервисы необходимы нам для анализа проблемных, непонятных и узких мест нашего сайта, выявления сложностей при работе сайта, а также локализации возможных ошибок.
В-третьих, на сайте программно реализована возможность подачи следующих заявок:
заявка на скидку;
заявка на консультацию;
заявка на обратную связь;
другие формы заявок.
Указав номер телефона, вы автоматически соглашаетесь на отправку введенных данных организациям-партнерам, получать СМС-сообщения с важной с точки зрения администрации сайта информацией о Накопительно-ипотечной системе жилищного обеспечения военнослужащих, в том числе с информацией о текущих скидках и специальных условиях. При возникновении желания отписаться от данной рассылки, Вы должны заполнить заявку в произвольной форме, воспользовавшись формой обратной связи.
Обработка персональных данных осуществляется:
– с согласия субъекта ПД на обработку его персональных данных;
– в случаях, когда обработка ПД необходима для осуществления и выполнения возложенных законодательством РФ функций, полномочий и обязанностей;
– в случаях, когда осуществляется обработка ПД, доступ неограниченного круга лиц к которым предоставлен субъектом ПД либо по его просьбе (далее – персональные данные, сделанные общедоступными субъектом персональных данных).
Цели обработки ПД:
– осуществление гражданско-правовых отношений.
Обрабатываются ПД следующих субъектов:
– любые физические лица и юридические лица.
Общество не несет ответственности за какой-либо причиненный Вам вред или убытки, возникшие в силу наличия неточностей или ошибок в информации, указанной на сайте. Общество не несет ответственности перед Вами за неполучение какой-либо информации по причине проведения профилактических или иных работ технического характера на сайте. Хранящиеся ПД субъектов, которые могут быть получены, могут проходить дальнейшую обработку и передаваться на хранение как на бумажных носителях, так и в электронном виде.
ПД, зафиксированные на бумажных носителях, хранятся в запираемых шкафах либо в
запираемых помещениях с ограниченным правом доступа.
ПД субъектов, обрабатываемые с использованием средств автоматизации в разных целях,
хранятся в разных папках.
Не допускается хранение и размещение документов, содержащих ПД, в открытых
электронных каталогах (файлообменниках) в ИСПД.
Данная Политика конфиденциальности размещена на сайте, изменения в Политику конфиденциальности вносятся путем размещения новой Политики конфиденциальности на сайте и вступает в силу с момента ее размещения на сайте, дополнительного уведомления об изменениях не требуется.
Получив кредит, многие хотят выплатить его скорее, чтобы избежать переплат. Банки допускают досрочное погашение военной ипотеки. Из каких средств разрешается платить долг, и стоит ли это делать?
Законодательное регулирование
Всегда ли можно досрочно погасить военную ипотеку? Согласно , банки могут накладывать запрет или ограничивать досрочное погашение кредитов. Это касается и военной ипотеки. Поэтому, располагая достаточным количеством денежных средств, заемщик может сразу же приступать к выплате долга. По кредиту можно рассчитаться, погашая его досрочно частями, а можно одним платежом. Обычно, банки предлагают такую схему: класть на счет сумму больше определенного платежа, согласно графику, а после накопления достаточной суммы на счете (ежемесячно снимается только обозначенная в графике сумма) написать заявление на досрочное погашение.
Поскольку речь идет о льготах для военнослужащих, то заемщику, перед тем как погасить военную ипотеку досрочно, потребуется написать заявление и в Росвоенипотеку, если источник погашения – средства на спецсчете военнослужащего. При использовании других вариантов оплаты придется обращаться в другие структуры.
Варианты досрочного погашения
Военнослужащему разрешено погасить кредит на жилье следующими способами:
- с помощью личных сбережений выплата военной ипотеки (самостоятельное погашение);
- средствами на специальном счете по программе НИС;
- материнским (семейным) капиталом.
Один из частых вопросов: «Можно ли погасить ипотеку военной ипотекой?» Такой вариант возможен, но на практике встречается не часто. Нужно трехстороннее обсуждение ситуации: с заемщиком, Росвоенипотекой и банком.
Из личных средств
Имея собственные средства и желая их направить на досрочное погашение военной ипотеки частично или полностью, должник обращается с заявкой в банк, где выдавали кредит. При этом, нужно уточнить ряд моментов: каков минимум, который нужно внести при досрочной выплате (для частичного погашения), как написать заявление о намерении произвести платеж, на какой счет нужно переводить деньги.
Банк должен самостоятельно известить Росвоенипотеку о перерасчете платежей в связи с преждевременным погашением части займа. Если выбирается иной способ расчетов, то порядок действий будет отличаться.
Погашение военной ипотеки материнским капиталом
Прежде чем должник получит право воспользоваться материнским капиталом, чтобы была досрочно погашена, придется пообщаться с представителями Пенсионного фонда. Но это дополнительное время, которое вы потратите на сбор документов и на ожидание рассмотрения заявки. – мера государственной поддержки населения, и использовать его на любые цели не получится. Поэтому представители Пенсионного фонда проверяют все предоставленные им сведения.
Список документов, который понадобится:
- . Этот документ рассматривается месяц.
- Сертификат на маткапитал.
- Паспорт лица, который получил сертификат.
- Ипотечный договор с банком.
- Право собственности на жилье, если таковое есть. И в этом же случае выписка из домовой книги.
- Важный документ – обязательство оформить жилье на всех членов семьи после вступления в силу права собственности. Эта мера направлена на поддержку несовершеннолетних детей. Документ заверяется нотариально.
- Сведения из банка об остатке займа.
Военнослужащий получит информацию о принятом решении через 5 дней после рассмотрения дела комиссией. Это происходит в течение месяца после подачи документов.
Важно: средства материнского капитала могут перечисляться на погашение ипотеки в течение двух месяцев. За это время ежемесячный платеж нужно будет уплачивать самостоятельно.
Средствами на личном счету военнослужащего по программе НИС
Военнослужащий может воспользоваться средствами с личного счета программы НИС или дополнительными источниками, например, премией за выслугу лет. Любое действие такого рода должно быть одобрено Росвоенипотекой.
Направить документы на запрос средств из Росвоенипотеки можно несколькими способами: лично, по электронной почте или письмом через «Почту России». Пакет документов включает:
- заявление с просьбой на использование средств;
- копия паспорта.
В заявлении нужно указать номера договора кредитования и ЦЖЗ, свой адрес, е-мейл и телефон.
Воспользоваться подобным правом разрешено после платежа по займу и только после трех лет с начала службы. Росвоенипотека самостоятельно известит банк о направлении денег на погашение задолженности.
Выгодно ли досрочное погашение
Гасить ли ипотечный кредит заранее – это личное дело каждого. Но при досрочных выплатах появляются плюсы для военнослужащего:
- снижается переплата по кредиту;
- преждевременное погашение позволяет оставить службу раньше исполнения 45 лет;
- в случае увольнения не придется гасить долг перед государством из личных средств;
- появляется возможность накопить новую сумму на личном счете военнослужащего.
После частичного погашения, банк изменяет график и сумму платежей.
График платежей
Погашая долг, заемщик самостоятельно выбирает, что ему выгоднее: уменьшить сумму ежемесячных платежей или срок погашения займа. Решение зависит от дальнейших планов человека: уволиться из армии раньше, накопить еще средства на спецсчете или иное. Право выбора предоставляется при каждом досрочном погашении долга. Как узнать график платежей по военной ипотеке? Эта информация обновляется раз в год по заявлению плательщика. К тому же, при обращении в банк его сотрудники будут готовы в любой момент предоставить такую информацию заявителю при предоставлении удостоверения личности.
Для решения проблемы обеспечения военнослужащих жильем несколько лет назад была разработана программа льготного кредитования «Военная ипотека». Практика последних лет демонстрирует успешность нововведения и популярность ипотечного инструмента у контрактников, которые с его помощью получили реальный шанс приобрести собственное жилье. При этом для многих сложным и непонятным остается вопрос возможности досрочного погашения кредита для военных.
Что изменилось за последние годы
Банковские учреждения всегда всеми способами пытались предотвратить возможность досрочного погашения заемщиком кредита. В договора включались пункты, которые существенно ограничивали возможность досрочного погашения займа из-за высоких штрафов и пеней. На этапе внедрения система НИС также не имела регламентированного закрепления процесса досрочного погашения ипотечного кредита.
Ситуация изменилась в 2011 году с принятием закона федерального значения №284, который указал на недопустимость любого рода ограничений на досрочное погашение ранее выданных займов. Нововведение было вызвано следующими мотивами:
- служащие по контракту должны обладать возможностью выбирать стратегию финансирования приобретаемого имущества;
- семейные пары не должны быть ограничены в использовании средств материнского капитала, так как одной из основных задач этой программы являлось обеспечение их жильем;
- все накопления по программе НИС производятся до момента ухода военнослужащего в запас.
Сегодня клиенты имеют право погашать ипотечный кредит досрочно. Кредитные обязательства могут быть закрыты сразу путем взноса всей суммы денежных средств или путем осуществления частичных платежей, размер которых превышает оплату по графику.
Даже если ипотека погашена военнослужащим досрочно, то это не означает прекращения бюджетных платежей. Поступления продолжают поступать согласно действующим правилам, пока контракт со стороны Минобороны не будет прекращен.
Программа «Военная ипотека» ставит целью снизить остроту проблемы обеспечения жильем военнослужащих. Для возможности участия служащий по контракту должен являться участником накопительной-ипотечной системы или сокращенно НИС. Для этого военнослужащий подает заявление, получает свидетельство участника НИС и через 3 года имеет право на использование льготных условий программы для военнослужащих.
В рамках программы каждый ее участник получает ежегодно сумму взноса из бюджета, которые перечисляются на персональный счет военнослужащего. На текущий момент сумма составляет 260 141 рубль. С 2018 года сумму накоплений планируется увеличить до 268 465,6 рублей. Сумма перечислений является фиксированной и подлежит индексации. Накопленные на счете денежные средства имеют целевое назначение, то есть они могут быть потрачены исключительно на приобретение жилья и погашение ипотечного кредита.
Ипотека для военных имеет ряд особенностей:
- приобретаемая недвижимость оформляется в собственность военнослужащего;
- ежемесячно «Росвоенипотека» осуществляет погашение платежей в соответствии с взятыми военнослужащим обязательствами согласно договору.
Сумма платежей по кредиту зависит от условий ипотечного соглашения и в некоторых случаях может быть менее средств, поступающих на специальный накопительный счет. В этом случае происходит накопление денежных средств. Они могут быть использованы военнослужащим в следующих ситуациях:
- наличие выслуги 20 лет;
- увольнение после 10 лет работы по причине сокращения, невозможности работать в связи с ухудшением здоровья, с особыми личными обстоятельствами.
Каждый заемщик стремиться как можно быстрее избавиться от кредитных обязательств, так как их погашение связано с рядом существенных выгод для заемщика.
Вопросы выгоды для участников ипотечного соглашения
Любое досрочное погашение кредита для банка означает получение меньшей прибыли, так как любой выданный займ, до момента окончательной выплаты по обязательствам, является для кредитной организации источником дохода. Возврат кредитных средств ранее срока и прекращение договорных отношений приводит к тому, что банк не в полной мере оправдывает вложенные силы и средства.
Освобождение от кредитных обязательств является долгожданным моментом для многих заемщиков. Для военнослужащего такое погашение связано с рядом существенных преимуществ, так как прекращение кредитных обязательств для него означает:
- при частичном погашении займа происходит снижение размера расходов из-за уменьшения выплат процентов, сокращается длительность выплаты по кредиту;
- при полном погашении заемщик не только избавляется от финансового бремени, но получает возможность уйти со службы.
Для заемщика досрочное погашение ипотечного кредита и даже только определенной его части всегда выгодно, если не происходит сильного обесценивания задолженности из-за высоких темпов инфляции. Итогом досрочного погашения кредита становится получение документа об отсутствии задолженности по займу и снятие обременения на жилье, приобретенного по программе ипотеки для военнослужащих.
Как погашается ипотечный кредит по программе для военных
Погашение кредита по военной ипотеке может происходить частями или полностью за счет нескольких источников. Допустимыми считаются следующие варианты:
- личные средства заемщика, в том числе образованные за счет помощи родственников;
- средства персонального счета в ФГРКУ «Росвоенипотека»;
- средства материнского сертификата.
Если задолженность погашается раньше срока частично, то производится корректировка графика погашения для осуществления дальнейших выплат по кредиту. Если кредитные обязательства погашаются в полном объеме, то заемщику выдается документ, который является подтверждением окончательного расчета и отсутствия долга перед кредитором.
Погашение личными средствами
Для погашения кредитных обязательств по военной ипотеке необходимо заранее известить о таком намерении банк и ФГРКУ «Росвоенипотека». Для этого необходимо выполнить следующие действия:
- посетить банковское учреждение и заполнить бланк специальной формы;
- обговорить все существенные нюансы операции;
- достигнуть договоренности о том, кто будет отправителем информации в ФГРКУ.
Стоит учесть, что каждый банк разрабатывает собственную форму бланка для заполнения данных о досрочном погашении кредита. Необходимо выяснить информацию о минимальной сумме дополнительного взноса, существовании особых требований к сроку внесения денежных средств на счет, реквизиты для перевода платежей, место и время получения нового графика. Данные для перевода дополнительных сумм, вносимых сверх графика, могут отличаться от реквизитов для перевода платежей по основному кредиту.
- копию нового графика выплат;
- справку из банка о сумме дополнительного взноса.
Погашение за счет материнского капитала
При принятии решения о погашении задолженности по кредиту средствами материнского капитала заемщик должен лично обратиться в кредитное учреждение. Для этого оформляется заявление, в котором заемщик сообщает кредитору о намерениях досрочной погасить займ. При этом необходимо уточнить следующие моменты:
- существующие ограничения по сумме при осуществлении частичной оплаты;
- дата, рекомендуемая для проведения платежа;
- данные счета для внесения суммы.
Для возможности погашения кредита средствами материнского капитала необходимо урегулировать вопрос с банком и Пенсионным фондом РФ. При положительном решении необходимо сформировать пакет обязательных документов для передачи в Пенсионный фонд. В их число входит:
- заявка о распоряжении средствами материнского сертификата;
- паспорт и справка о прописке;
- сертификат именной;
- кредитный договор;
- документ о праве собственности на ипотечную недвижимость;
- выписка со счета контрактника;
- справка из банковского учреждения об остатке кредитного долга и сумме начисленных процентов;
- нотариально заверенное заявление, обязующее оформить в общую собственность жилье после снятия обременения.
Денежные средства из Пенсионного фонда приходят в течение 2 месяцев. После этого срока необходимо получить скорректированный график погашения ипотечного кредита и удостовериться о его отправке в «Росвоенипотеку».
Перечисление средств со специального счета
Накопление средств происходит в случае, если размер ежемесячного платежа оказываются меньше переводимых бюджетных средств. В этом случае военнослужащий имеет право использовать их в качестве оплаты вне графика. Заемщик всегда может получить информацию об остатке на личном счете, используя свой персональный код.
Перечисление средств со счета ФГРКУ производится только на основании личного заявления военнослужащего. Документ оформляется на имя руководства организации. Обязательны для заполнения следующие данные:
- номер кредитного договора и жилищного займа;
- реквизиты адреса прописки лица, подающего заявление;
- номер для возможности установления контакта.
Способ доставки выбирает отправитель заявления самостоятельно. Доступны следующие варианты отправки:
- электронный, при этом размер файла должен иметь тип PDF и размер его не должен превышать 3 МБ;
- заказное письмо;
- личное посещение филиала организации.
Обычно на обработку запроса уходит не более 30 дней. Всю информацию о процессе рассмотрения заявления военнослужащий всегда может просмотреть в своем личном электронном кабинете. Данные о переводе средств в банк также отражаются на информационном ресурсе. После получения такой информации рекомендуется:
- посетить отделение банка и выяснить о необходимости написания дополнительного заявления о списании поступивших средств счет погашения ипотечного займа;
- получить новый график платежей;
- удостовериться в направлении графика в «Росвоенипотеку».
Возможность перечисления денежных средств со специального накопительного счета допускается только при оплате первого платежа по ипотечному кредиту.
Особые жизненные ситуации: как досрочно погасить кредит
В жизни случаются ситуации, которые зачастую предусмотреть невозможно. По ряду причин военнослужащий может подлежать увольнению или кредит вынуждены платить родственники заемщика. При увольнении условия погашения кредита будут зависеть от выслуги лет и причины ухода с военной службы. Каждый такой случай имеет свои особенности и нюансы досрочного погашения займа.
Как погашается кредит при увольнении
Увольнение считается основанием для исключения военнослужащего из числа участников реестра, после чего персональный счет подлежит закрытию. С этого момента средства из федерального бюджета не поступают для погашения ипотечного займа.
Важную роль при увольнении имеет выслуга лет. Если контрактник прослужил 20 или более лет, то денежные средства целевого займа считаются полностью погашенными и не подлежат возвращению. Если средства использовались после увольнения, то заемщик обязан вернуть их в полном объеме без процентных платежей.
Если выслуга составляет более 10 лет и причина увольнения связана с определенными обстоятельствами определенные ст. 10 ФЗ №117, то займ должен быть погашен из собственных сбережений или дополнительных средств на расчетном счете. К их числу относится:
- достижение заемщиком предельного возраста для возможности пребывания на службе;
- ухудшение состояния здоровья, признанное комиссией в качестве основания;
- увольнение в связи с реорганизацией штатного расписания.
Для такой категории лиц нет необходимости возвращать ежемесячные платежи и займ государству. Дополнительная сумма накоплений рассчитывается с учетом того факта, если бы общая продолжительность службы достигла 20 лет. Такая компенсация не распространяется тем, кто имеет собственное жилье, приобретенное без использования ипотечной программы для военных.
Если причина увольнения не входит в список перечисленных, то погашение займа и процентов по нему должно быть выполнено заемщиком в течение 10 лет за счет собственных средств.
Погашение кредита родственниками
В случае смерти или признания судом умершим в связи с присвоением статуса безвестно отсутствующего, военнослужащий исключается из участников НИС. При этом члены его семьи имеют право использовать накопительные средства для досрочного погашения ипотечного кредита. Использовать такую возможность могут все члены семью военнослужащего:
- супруг;
- дети в возрасте до 18 лет;
- совершеннолетние дети-инвалиды, получившие такой статус в детстве;
- дети в возрасте до 23 лет, обучающиеся на заочном отделении;
- иждивенцы.
Займ при этом не возвращается, но члены семьи имеют возможность взять на себя обязательства по погашению кредитных обязательств. Кредит закрывается при полном погашении за счет накопительных сумм и личных средств.
Заключение
Досрочное погашение военной ипотеки для контрактника сулит заемщику получение ряда существенных выгод. При полном закрытии кредита заемщик полностью избавляется от кредитных обязательств. При частичном погашении он имеет возможность существенно снизить финансовое бремя кредита. Сегодня военнослужащий может сделать это за счет личных средств, материнского капитала или путем перечисления средств со специального счета НИС. При возникновении особых ситуаций право на погашение кредита приобретают родственники военнослужащего.
С момента создания института военной ипотеки размер накоплений постоянно растет.
Он индексируется каждый год. Так, в 2017 году количество средств на НИС составляет 260141 рубль.
Именно такая сумма может пойти в счет гашения плановых платежей. Далее военнослужащий обязан будет самостоятельно производить плановые платежи.
Стоит отметить, что в 2016 году в связи с изменением экономической ситуации в стране Президент принял решение отказать в индексации средств для военной ипотеки. Сегодняшний показатель отстает от планового, который составляет 287532 рубля.
Однако с 2005 года эта сумма значительно выросла. Вот данные о росте суммы отчислений в счет НИС:
Процентная ставка при оформлении военной ипотеки
В зависимости от банка, процентная ставка военной ипотеки может заметно варьироваться.
Однако она все равно ниже среднерыночной. Наименьшие проценты по военной ипотеке сегодня предлагает ВТБ 24.
Она составляет 11,6% годовых. Однако это минимальная ставка, которая может измениться, в зависимости от ряда факторов.
Что касается максимальной ставки, то она в Тинькофф Банке и составляет от 13,5% годовых.
Конечная ставка зависит от следующего:
- Вида недвижимости.
- Размера первоначального взноса.
- Срока действия кредитного договора.
- Размера официального дохода.
- Требуемой суммы.
- Наличия поручителей.
- Наличия зарплатного проекта в банке.
Все эти факторы влияют на размер стоимости ипотеки.
Лицевой счет в системе НИС
Сегодня все военнослужащие автоматически становятся членами накопительной ипотечной системы. Однако если они желают из нее выйти, то должны написать соответствующий рапорт.
Что касается военнослужащих, которые поступили на службу до 2005 года, то они должны написать рапорт, чтобы стать членами НИС.
Рапорт для выхода из НИС пишется следующим образом:
- Указывается ФИО.
- Пишется дата рождения.
- Основной текст включает информацию, что вы желаете войти или выйти из НИС с определенного числа.
- Ставится дата и подпись.
По сути, чтобы получить счет нужен только рапорт. Далее он передается в соответствующую инстанцию, где происходит открытие лицевого счета по военной ипотеке. Каждый год туда будут поступать отчисления.
В зависимости от вашего стажа, звания и зарплаты, размер этих отчислений будет меняться. Точно нельзя сказать, у кого какая сумма будет доступна через год, все нужно решать индивидуально, посылая запрос в ответственную инстанцию.
Что касается проверки остатка на счете, то он тоже недоступен в личном кабинете военнослужащего. Вам нужно будет отправить запрос, который будет обрабатываться 5-10 дней.
Как осуществляется гашение ипотеки
Когда вы собираетесь оформить военную ипотеку, должны учитывать, что она будет находиться в залоге у Министерства обороны до полного погашения долга.
Министерство будет оплачивать за вас плановые платежи в течение всего срока действия кредитного договора или до окончания средств на вашем лицевом счете НИС.
Чтобы выплаты начали происходить, вам нужно оформить ипотеку, предоставив необходимый пакет документов:
- Паспорт и второй документ, удостоверяющий личность.
- Номер счета НИС.
- Справка о доходах по форме банка или 2-НДФЛ.
- Договор купли-продажи.
- Кадастровый и технический паспорт на объект недвижимости.
- Расписка в получении продавцом первоначального взноса.
- Выписка из ЕГРП.
Также банк может затребовать и другие документы.
Если есть супруга, то она становится созаемщиком по умолчанию.
Тогда вам нужно будет предоставить свидетельство о браке.
При наличии несовершеннолетних детей еще понадобится свидетельство о рождении каждого из них.
Оформив займ, вы должны написать рапорт в своей военной части на имя вышестоящего начальства, чтоб выплаты производились по указанным реквизитам. Стоит отметить, что в это время вы тоже можете вносить оплату параллельно в счет досрочного погашения военной ипотеки.
Рапорт должен содержать информацию, что вы собираетесь приобретать объект недвижимости за счет банковских средств с привлечением средств, накопленных в системе НИС.
То есть, там должны быть ваше ФИО, само заявление о намерении использовать деньги Минестерства обороны для покупки жилья, указание адреса, стоимость объекта и предполагаемая дата сделки.
Досрочное закрытие
Возможно полное и частичное досрочное погашение военной ипотеки из собственных средств. Из средств НИС не будет выплачено больше необходимой суммы, поэтому все, что идет свыше суммы планового платежа – лично ваши деньги. Чем больше вы внесете, тем меньше будет плановый платеж.
Стоит отметить, что в некоторых банка есть мораторий на досрочное гашение. Если в вашем случае он имеет место быть, то вам нельзя будет вносить больше в счет погашения основного долга.
Если он отсутствует, то при внесении большей суммы нужно будет написать заявление в банке на досрочное списание с указанием необходимой для списания суммы.
После даты планового платежа вам нужно будет взять новый график гашения.
Данный график надо будет предоставить в военную часть с написанием нового рапорта о необходимости оплаты меньшей суммы в счет гашения планового платежа.
Он полностью копирует предыдущий рапорт, но нужно указать действующую сумму планового платежа.
Таким образом, когда на счете ничего не останется, размер основного долга может быть небольшим, а сумма планового платежа окажется незначительной.
Сроки выплаты
Сроки выплаты военной ипотеки за счет НИС никак не ограничены. Они ограничиваются только остатком средств на лицевом счете.
Таким образом, НИС является действительно полезной системой для военнослужащих. Они могут приобрести себе жилье так, что часть средств будет выплачена за счет Министерства обороны.
Однако вам будет довольно сложно что-то сделать с жильем до полного закрытия долга, так как оно находится в залоге у Министерства обороны. То есть, если вы захотите продать такой объект недвижимости, вам надо будет получить разрешение от министерства и банка.
При этом для продажи понадобятся дополнительные документы.
Что касается цены, то она может быть настолько низкой, чтобы покупатель готов был ждать полного оформления всех документов.
Именно поэтому о время оплаты плановых платежей из НИС рекомендуется самостоятельно тоже частично досрочное погашение военной ипотеки, чтобы быстрее закрыть ее и снять все обременения с жилья.
Действующее законодательство РФ и реализуемая программа финансовой поддержки позволяет военнослужащим-контрактникам принять участие в накопительно-ипотечной системе и приобрести жилье на льготных условиях. Погашение военной ипотеки имеет массу нюансов и ограничений. Подробнее о том, можно ли погасить долг по такой ипотеке досрочно, как получить график погашения военной ипотеки и что делать в случае увольнения – читайте далее.
Договор об ипотеке заключается тремя сторонами: Росвоенипотекой, банком и заемщиком. Неотъемлемой частью такого документа является график платежей, который подписывается и выдается клиенту на руки вместе с остальным комплектом документации. В случае внесения изменений в кредитный договор, досрочного погашения задолженности, а также с учетом пересчета величины ежегодного накопительного счета график также изменится.
Измененный график платежей по кредиту называется «последующий график платежей». Получить его можно каждый год по заявлению от заемщика, составленному в письменной форме, от банка или сервисного агента не позднее 25 января со сроком действия с 1 января текущего года. Заключение никаких дополнительных соглашений к договору об ипотеке для измененного графика не требуется. Он утверждается автоматически, без присутствия участника НИС.
Ежегодный график платежей включает в себя следующую информацию:
- размер процентной ставки за предыдущий, текущий и следующий годы;
- сумму ежемесячного платежа за предыдущие, текущие и последующие расчетные периоды;
- остаток долга перед банком на начало и конец платежного периода;
- остаток срока до полного расчета с кредитором.
Если военнослужащий не обращался в банк с письмом о необходимости получения графика платежей каждый год, то пересылать ему ничего не будут.
Военную ипотеку можно погасить досрочно
Условия оформления военной ипотеки в соответствии с действующим законодательством РФ и подписанным кредитным договором предусматривают возможность досрочного погашения задолженности без каких-либо мораториев, штрафов, пеней и иных комиссий. Досрочно выплатить долг можно как частично, так и в полном объеме.
Внести последний или очередной платеж в сумме, большей по сравнению с установленным графиком, можно за счет:
- личных денежных средств и сбережений военного и членов его семьи;
- аккумулированных средств на именном счете в Росвоенипотеке;
- материнского/семейного капитала.
В любом случае досрочное закрытие ипотеки будет выгодно для заемщика. Главными причинами являются снижение суммы переплаты по оформленному кредиту и высвобождение свободных средств для Росвоенипотеки, которые она может использовать для формирования дальнейших накоплений и получения дополнительного дохода от инвестирования.
Досрочное погашение собственными средствами заемщика осуществляется следующим образом:
- Оповещение о своих намерениях Росвоенипотеку и банк.
- Составление заявления о частичном досрочном погашении.
- Внесение платежа в сумме и в срок, обозначенных в заявлении.
- Получение измененного графика и справки о внесении досрочного платежа, которые отправляются в Росвоенипотеку.
Если сумма ежемесячного платежа меньше переводимых из федерального бюджета средств, то на индивидуальном счете участника НИС может накопиться существенный остаток, который разрешается направить на взнос досрочного погашения.
Последовательность действий заемщика в этом случае будет такова:
- Зная данные своего счета, можно узнать остаток на нем.
- Заемщик отправляет Росвоенипотеке заявление о намерении использовать накопленные деньги в счет погашения долга перед банком (важно указать личные и контактные данные, реквизиты ипотечного договора).
- Росвоенипотека в положенный срок рассматривает заявление и выносит решение (не позднее 30-ти дней с момента его получения).
- Из федерального бюджета сумма со счета НИС переводится в пользу банка по конкретному кредитному договору (в случае вынесения положительного решения со стороны Росвоенипотеки).
Процедура частичного погашения долга по ипотеке за счет средств материнского капитала должна быть согласована с тремя структурами: Пенсионным фондом, банком и Росвоенипотекой.
Последовательность действий включает в себя:
- обращение в ПФР и предоставление требуемого пакета документов (сертификат на материнский капитал, копия паспорта владельца, копия кредитного договора, справка из банка о сумме задолженности и реквизитах для перечисления средств);
- рассмотрение заявления Пенсионным фондом и оглашение решения;
- подача заявления в банк о досрочном погашении задолженности (при положительном ответе от ПФР);
- перечисление денег на ссудный счет заемщика (в течение 1-2 месяцев).
Любую операцию по досрочному погашению долга по военной ипотеке следует согласовать с контролирующим органом со стороны государства и непосредственно кредитором. После внесения платежа заемщик получит измененный график с пересчетом долга в его пользу.
Погашение займа в случае увольнения
Увольнение и рядов ВС РФ – объективная причина исключения заемщика военной ипотеки из системы НИС и закрытия накопительного счета. Однако здесь есть несколько нюансов:
- Если военнослужащий имеет выслугу 20 лет и более, то средства из федерального бюджета, направленные на выплату долга перед кредитором, считаются погашенными и не подлежат возвращению.
- Если срок службы военного составляет 10 лет и более, а причина увольнения является уважительной (по 117-ФЗ), то остаток задолженности будет погашаться за счет личных сбережений заемщика или накопленных средств на именном счете. Возвращать кредит и ежемесячные платежи в федеральный бюджет не требуется.
- Если причина увольнения не относится к ряду уважительных, то заемщик обязан будет вернуть всю сумму займа вместе с начисленными процентами в пользу государства в срок, не позднее 10-ти лет.
К уважительным причинам увольнения относятся достижение предельного возраста военнослужащего, состояние здоровья (ограничение годности или признание негодным), штатно-организационные мероприятия и семейные обстоятельства.
Сроки выплаты
Срок выплаты военной ипотеки зависит от многих причин. При этом имеются следующие нюансы:
- по закону срок кредитования по льготной программе «Военная ипотека» может составлять от 1 до 20 лет или до достижения заемщиком возраста 45-ти лет;
- срок выплаты может наступить досрочно в случае увольнения военнослужащего;
- для использования накопленные на счете НИС должно пройти минимум 3 года с момента вступления в НИС.
В целом сроки выплаты военной ипотеки зависят от остатка госсредств на индивидуальном счете военнослужащего.
График по военной ипотеки является неразрывным дополнением договора об ипотеке, заключенного между банком, заемщиком и Росвоенипотекой. В случае досрочного погашения задолженности он пересматривается в сторону уменьшения переплаты и начисленных процентов, что отражается в последующем графике платежей, который высылается заемщику ежегодно не позднее даты 25 января.