Рефинансирование займов мфо с просрочками. Рефинансирование микрозаймов с просрочками

Услуги МФО в последние два-три года стали популярнее, чем сотрудничество с другими кредитными учреждениями. Микрозаймы доступнее, чем банковские кредиты. Для оформления нужен минимальный пакет бумаг, а требования менее жесткие. Вот только огромные проценты загоняют в долговую яму, просроченная сумма долга растет, начисляются повышенные проценты. Разумный выход из долгов только один – рефинансирование микрозаймов с просрочками.

Cодержание

Возможно ли рефинансировать микрозаймы

На цели микрокредитования выдаются небольшие суммы с малым периодом погашения. Кроме того, отличительными особенностями продуктов МФО являются:

небольшие, так называемые займы «до зарплаты»;
сотрудничество с клиентами даже с плохой КИ. ↪ ;
простота оформления процедуры: минимум документов и требований, полное сопровождение в режиме онлайн, начиная с подачи заявки до получения денег;
заемные средства доступны в день обращения. Более того, скорость оформления услуг МФО настолько высокая, что деньги могут быть доступны в течение 15 минут после обращения.

Главная особенность микрокредита – высокие процентные ставки за счет небольшого срока и маленькой суммы . Основная целевая категория – заемщики с плохой КИ; клиенты, имеющие потребность в срочных покупках. Кроме того, основной категорией пользователей являются все-таки безответственные граждане, не рассчитавшие своих финансовых возможностей.

С момента образования первой просроченной задолженности, МФО начисляет повышенные проценты. Переплата растет как снежный ком, превышая сумму, которую брал клиент.

Рефинансировать микрокредиты, а тем более с открытыми просрочками очень трудно. Банковских программ, нацеленных конкретно на перекредитовку микрокредитов нет : банки не ставят перед собой цель выдавать небольшие суммы. К тому же, клиент, пользующийся услугами МФО и допустивший просрочку, вряд ли имеет хорошую кредитную историю. Микрофинансовые компании к перекредитовке относятся пока скептически: на рынке невозможно найти ни одной специализированной программы.

Единственное, что остается заемщику, желающему рефинансироваться с открытыми просрочками – оформить займ или кредитную карту в банке или получить новый микрокредит в МФО.

Где оформить рефинансирование микрозаймов с просрочками

Итак, клиент принял решение рефинансироваться, чтобы еще больше не ухудшать свое положение и не загонять себя в долговую яму. Для начала нужно изучить рынок предоставления кредитных услуг на наличие программ перекредитовки. Вряд ли заемщику удастся найти целевые программы. Поэтому рекомендуем оформить потребительский займ или кредитную карту в банке, получить новый микрокредит в МФО на более лояльных условиях или обратиться к действующему кредитору с целью пересмотра условий.

Оформление рефинансирования в банке

Основной критерий при выборе банка и соответствующей кредитной программы – минимум требований для получения. К тому же, клиент может обратиться за рефинансированием в новый, набирающий обороты, банк. Обычно такие структуры предлагают лояльные условия для привлечения новых клиентов.

Сайт 100 кредитов рекомендует только проверенных кредиторов. Если клиент собирается оформить кредитку для погашения микрозайма с просрочками, лучше всего выбрать вариант с продолжительным льготным периодом. Хорошими вариантами будут:

Название банка	Грейс-период	Процентная ставка и максимальный лимит	Особенности кредитования
от Тинькофф-банка	До 55 дней	300 тыс. р. с 15% годовых	Ежемесячные платежи не больше 8%, бесплатное пополнение, быстрое рассмотрение заявок, бонусные баллы за покупки, возможность доставки на дом, удобный интернет-банкинг и мобильное приложение, ставка 15-29,9% после истечения льготного периода.
от Альфа-банка	До 100 дней	300 тыс. р. с 23,99% годовых	Возможность беспроцентного снятия наличных не более 50 тыс. в месяц, платежи от 3 до 10% задолженности, бесплатный выпуск, заполнение формы заявки и выяснение решения в режиме онлайн на сайте, ставка 23,99% годовых, пополнение с любых карт бесплатно.
от УБРИР	До 60 дней	150 тыс. р. с 27% годовых	Cashback 1% при совершении любых покупок, ставка по истечении беспроцентного периода — 27-32%, размер обязательных совершаемых ежемесячно платежей — 3% образовавшейся задолженности, выпуск бесплатно, возможность погашения досрочно и без комиссий.

Из потребительских продуктов, которые тоже можно использовать для выплат микрозаймов с просрочками, подойдут предложения следующих банков, представленных в таблице.

Наименование	Условия	Нюансы
	12,9%, до пяти лет 750 тыс. р.	Несколько программ кредитования, льготы пенсионерам и клиентам банка, оставление запроса онлайн, возможность получения денег в день обращения, подключение дополнительных опций для оптимизации платежей.
	12,9% на 60 мес. на сумму 1,5 млн. р.	Возможность снизить ставку со второго года погашения, досрочные выплаты с первого дня, отсрочка первого платежа, наличие финансовой защиты на весь срок, получение бесплатной дебетовой карты.
	12,5% на пять лет 750 тыс. р.	Заполнение онлайн-заявки, решение в течение пятнадцати минут, удобный онлайн-калькулятор для предварительных расчётов платежей.

Указанные в таблице условия – максимальные к предоставлению. Заемщику для рефинансирования микрокредитов , тем более с просрочками максимальные суммы и минимальные ставки одобрены не будут. Однако, предложенные варианты, будут выгодными в любом случае. Кроме того, можно будет объединить несколько существующих микрокредитов в один договор, кардинально уменьшив переплату.

Обращение в другую МФК

Если ни один из банков не одобряет получение потребительского займа или кредитной карты, можно обратиться в другую МФО, предлагающую более лояльные процентные ставки.

МФО сегодня приобрели широкую популярность. Сюда обращаются, когда деньги нужны очень срочно, но кредиторы данного уровня не выдают займы на длительный период пользования средствами. Нередко заемщики сталкиваются с проблемой невозможности вернуть деньги в точно оговоренный срок, вследствие чего им начисляются громоздкие штрафы и пени, начинаются звонки, разбирательства с коллекторами. Так, идеальным вариантом в данной ситуации может стать рефинансирование микрозаймов. Особенности данной процедуры мы и рассмотрим далее.

В чем сущность рефинансирования займов МФО?

Порядок рефинансирования микрозаймов по сути мало чем отличается от знакомой населению процедуры рефинансирования банковского кредита. Т.е. когда заемщик, имея открытый долг в одной банковской организации, обращается в другую для погашения текущего обязательства, но второй договор заключает под более выгодные для него условия.

Проблема заключается в том, что на рынке существует малое количество банков, готовых погасить долги человека перед МФО, фактически они не занимаются рефинансированием микрокредитов (в основном только кредитов), хотя можно воспользоваться другими способами, к которым мы еще вернемся.

Преимущества от рефинансирования микрозаймов

Программа рефинансиования микрозаймов помимо своего прямого назначения –погашение текущих займов с просрочками, обладает и другими яркими преимуществами:

Возможность объединения разных займов в один крупный, что избавит от путаницы и звонков из разных компаний, представители которых постоянно напоминают о необходимости вернуть долг.
Уменьшение процентной ставки и как следствие – сокращение размера ежемесячного платежа.
Увеличение срока нового займа – запас времени для заработка.
Процедура справедлива для лиц с испорченной КИ и просрочками, т.к. подразумевает сотрудничество с проблемными, но обладающими постоянным местом работы клиентами.

Так, может показаться, что все очень просто и удобно, но это только на первый взгляд.

Требования к заемщику

Далеко не все микрокредиты, оформленные в МФО, подлежат рефинансированию. Многое будет зависеть от выбранной компании и ее желании помочь горе-клиенту. Следует также понимать, что предложение не предполагает выплаты нужной суммы денег наличными или на карту, которую заемщик потом якобы потратит на текущие обязательства перед кредиторами. Компания-рефинансист переводит средства безналичным способом на счета других организаций, что является для нее некой страховкой. По сумме рефинансируемого микрозайма также есть ограничения – в среднем до 500 000 рублей, на срок – до 5 лет.
Требования к самому заемщику выглядят следующим образом:

Возраст: 20/24-70 лет.
Гражданство: РФ.
Прописка: регион присутствия компании.
Место работы: постоянное.
Доход: достаточный для погашения оформляемого займа.

Практически все кредиторы ставят дополнительное условие, выдавая финансовую помощь на рефинансирование кредитов МФО – совершение заемщиком ранее хотя бы одного/трех платежей по долговым продуктам.

Если клиент просит сумму не соответствующую официальной з/п в месяц, то организация может потребовать поручителя, залог и документальное обещание не оформлять иные займы в период рефинансирования.

Невозможно оформить «перекредитовку» по некоторым категориям долговых обязательств, например:

Кредитные карточки.
Ломбардные долги.
Долговые обязательства перед частными лицами.

В сложившихся ситуациях можно взять просто очередной займ, например, в МФО и погасить существующий долг, но при условии, что новый кредит будет гораздо выгоднее и лояльнее текущего.

Способы рефинансирования микрокредитов

Итак, рефинансирование микрокредитов может проходить разными способами в зависимости от типа и предложений организации. Остановимся на каждом более детально с учетом индивидуальных случаев.

Обращение в банк

Рассчитывать на потребительский кредит наличными в банке, деньги от которого после можно потратить на погашение других долгов – не стоит. Банкиры очень требовательны к своим клиентам, особенно в нынешних условиях кризиса. Но можно попробовать получить банковский заем по программе рефинансирования долга. Речь не идет о «заядлых» должниках, буквально тонущих в обязательствах перед разными организациями и не имеющих официального трудоустройства. Каждый случай специалисты будут рассматривать отдельно. Возможно, кредитор потребует предоставить массу документов, сбор которых займет время, но шансы все же есть.

Еще можно попробовать оформить кредитную карту, лимит которой удовлетворит размеры текущих микрозаймов. Сегодня кредитки выдаются лояльнее, чем наличные займы, нужен только паспорт, реже второй документ на выбор. Некоторые банки могут даже закрыть глаза на наличие плохой КИ и выдать карту с небольшой суммой на счете под несколько завышенный процент. Но даже высокие на первый взгляд ставки по карточным кредитам несравнимы с микрозаймовыми ежедневными тарифами (до 3% в день). К тому же можно подобрать продукт с длительным грейс-периодом (до 55, 100 и даже 200 дней (новая карта от «Альфа-Банка»)), что сократит финансовую нагрузку заемщика.

Рефинансирование МФО с просрочками

В сети интернет на разных финансовых сайтах можно встретить несколько ссылок на разные микрофинансовые компании, в которых есть программы рефинансирования микрозаймов. Однако по факту на рынке официально работает только одна фирма с данным предложением, многие МФО боятся рисковать и осторожно осваивают этот сегмент кредитования. Название «компании-смельчака» — «Русмикрофинанс» или «Рефинансируй.рф» (ООО МКК «Агентство по рефинансированию микрозаймов»). Организация осуществляет свою деятельность с 2015 года, имеет порядка 60 региональных офисов по всей территории РФ (главный офис в Москве) и является пока единственной в данной отрасли МФО. С кредитором можно связаться дистанционно, оставив заявку на официальном сайте, можно оформить документы онлайн через посредника или по телефону, но договор подписывается вручную лично с заемщиком.

Принцип работы «Русмикрофинанс» заключается в объединении любых кредитов или микрозаймов из нескольких финансовых источников (строго все имеющиеся кредиты сразу, а не выборочно) в один выгодный заем (до 500 000 рублей) под низкий процент и на длительный срок (до 5 лет). Кредитор самостоятельно решает вопросы с банками, МФО, перед которыми возникла задолженность у клиента путем перевода средств безналичным способом.

«Перекредитовка» в других МФО

Обычный микрозайм (до 50-100 000 рублей) в других МФО оформить вообще не проблема: возраст от 18 лет, из документов нужен лишь паспорт, любая КИ. О целях вас никто спрашивать не будет, поэтому можно направить новый заем на погашение более срочного долга, однако мы не рекомендуем этот способ, как отличный. Есть большой риск ввязаться в еще большую долговую яму, а это грозит коллекторами, судами, лишением имущества.

Хорошим вариантом решения проблемы может стать обращение в свою же МФО. Как правило, микрофинансисты предлагают продлить заем на срок до 14-16 дней, но если вы не воспользовались данной услугой своевременно и уже нет смысла прибегать к ней, то попросите кредитора о реструктуризации долга – пересмотре условий займа. Это широко практикуется не только в банках, МФО также заинтересованы в возврате своих денег любыми способами (частями или сразу спустя некоторое время). Им невыгодно и неудобно выяснять отношения с заемщиком через суд, поэтому найти компромисс стоит попробовать.

В свою защиту можно предоставить следующие объяснения, включая документальное тому подтверждение:

Потеря трудоспособности в результате, например, банкротства, реорганизации, сокращения персонала на предприятии, т.е. не по вашей вине.
Резкое снижение заработной платы или длительные ее задержки.
Болезнь, авария, пребывание в больнице (покажите медицинские заключения) и пр.

Есть шанс найти МФО, которая выдаст займ по залог ПТС, недвижимости, что существенно снизит процентную ставку. На рынке данный способ также практикуется.

Инструкция проведения процедуры

Схема проведения рефинансирования микрозайма в разных организациях может отличаться, но обобщенно она выглядит следующим образом:

Потенциальный заемщик обращается в компанию лично или онлайн, заполняя заявку/анкету.
Кредитор ее рассматривает в течение нескольких часов/дней и выдвигает решение.
В случае одобрения обсуждаются условия кредитования.
Подписывается договор.
Рефинансирующая фирма (банк, МФО) погашает старые долги клиента.
Клиент оплачивает новый кредит по новой схеме, регулярно и своевременно погашая задолженность.

Важно при подаче заявления на рефинансирование микрозайма иметь при себе помимо требуемого рефинансирующей организацией пакета документов (паспорт, СНИЛС, ИНН, трудовая книжка, водительское удостоверение и пр.) кредитные договора (оригиналы), по которым необходимо выполнить срочное погашение.

Условия организаций с программой рефинансирования

Теперь рассмотрим список наиболее надежных и востребованных кредиторов рынка, где можно встретить программу рефинансирования кредитов и, которую также можно попробовать применить для микрозаймов от МФО (если одобрят):

Название организации	Процентная ставка в год	Сумма кредита (рубли)	Особенности и условия программы
«Хоум Кредит»	19,9%	50 000 — 500 000	Кредит выдается сроком от 1 года до 5 лет. Банк отказывает в случае неоплаты менее 3-х платежей по займу. Справка о доходах не требуется.
«Ренессанс Кредит»	Индивидуально	Индивидуально	Возраст заемщика – 24-57 лет, постоянное место работы (от 6 месяцев), достаточный доход.
«ВТБ 24»	14,5-17%	До 1 000 000	Кредит выдается на срок от 6 месяцев до 5 лет. Возможно объединение от 6 кредитов и даже кредитных карточек.
«Росбанк»	15 — 17%	50 000 — 1 000 000	Кредит выдается на срок от 12 до 60 месяцев.
«УБРИР»	От 13,9%	До 1 000 000	Кредит выдается по паспорту и справке о доходах на срок до 84 месяцев. Оперативное принятие решения.

К данному списку можно добавить известный «Сбербанк», но людям с испорченной КИ сюда дорога однозначно закрыта. Банк кредитует по программе рефинансирования в основном кредиты для бизнеса, ипотечные займы.

МФО, выдающие крупные займы

Еще раз отметим, что обращение в другую МФО с целью взять очередной займ для погашения уже существующего с просрочками и штрафами – это самый последний вариант, т.к. обладает рисками серьезной закредитованности для заемщика. Если вы все же решили пойти именно этим способом, то ознакомьтесь с компаниями, в которых можно взять крупный микрозайм:

«Миг Кредит»: сумма — до 100 000 рублей, срок – до 48 недель.
«MoneyMan»: сумма – до 70 000 рублей, срок – до 18 недель.
«Домашние деньги»: сумма до 50 000 рублей, срок – до 365 дней.
«Займер»: сумма — до 30 000 рублей, срок – до 30 дней.
«Мили»: сумма – до 30 000 рублей, срок – до 30 дней.

Все эти МФО готовы оказать финансовую помощь при наличии у вас только паспорта гражданина РФ всего за несколько минут любым удобным способом перевода средств: на карту, банковский счет, на дом, наличными в офисе, через систему денежных переводов, на электронный кошелек.

Популярность услуги рефинансирования объясняется наличием большого количества заемщиков, не способных обслуживать имеющиеся у них долги. Это в равной степени касается как кредитов, взятых в банках, так и микрозаймов, оформленных в МФО. Причем во втором случае ситуация, как правило, складывается более тяжелой с финансовой точки зрения, так как предусматривает наличие повышенных процентов и серьезных штрафных санкций.

Непростое положение еще более осложняется непрекращающимся финансово-экономическим кризисом в стране. Он привел к тому, что уже 4 года подряд реальные доходы населения снижаются.

Общий долг отечественных клиентов МФО на первый квартал 2018 года превысил впечатляющую сумму в 100 млрд. рублей.

Принимая решение рефинансировать микрозайм, должник выбирает один из нескольких возможных вариантов осуществления сделки, начиная от обращения в банк и заканчивая переговорами с МФО, клиентом которой он является. Каждый из способов имеет как очевидные преимущества, так и недостатки. Поэтому целесообразно рассмотреть их подробнее.

Рефинансирование подразумевает заключение кредитного договора с другим финансовым учреждением на более выгодных условиях. Причем полученные средства направляются, прежде всего, на погашение менее привлекательного микрозайма. Очевидно, что наиболее интересным практически всегда оказывается предложение не МФО, а банка. Преимущества сотрудничества с подобным финансовым учреждением очевидны:

Низкая процентная ставка, которая в некоторых случаях в несколько раз выгоднее условий, предлагаемых микрофинансовыми организациями;
Длительный срок кредитования. Банки без проблем выдают ссуды на 3-5 лет;
Возможность оформления кредитной карты. Этот вид финансовых услуг активно продвигает большое количество российских банков, включая самые крупные и известные, например, Сбербанк, Россельхозбанк, Тинькофф Банк и т.д.

Однако, пытаясь рефинансировать микрокредит в банке, следует учитывать, что эти финансовые организации предъявляются к клиентам намного более высокие требования. В число факторов, которые способствуют тому, чтобы оформить займ на выгодных условиях, входят:

Беспроблемная кредитная история;
Наличие постоянного дохода и официального места трудоустройства;
Возможность оформить залог или предоставить поручительство.

Плохая кредитная история или текущие просрочки во взаимоотношениях с любыми финансовыми компаниями сводят шансы на одобрение сделки со стороны банка к минимуму. Напротив, предоставление залога или поручительства делает возможным получение ссуды даже при наличии текущих финансовых проблем.

Перекредитование займов в новой МФО

В случае неудачи с банком, следующим вариантом снизить финансовую нагрузку при помощи рефинансирования микрозайма выступает обращение в новую МФО. Несмотря на менее выгодные условия кредитования, сотрудничество с микрофинансовыми организациями также имеет ряд плюсов, в частности:

Низкие требования к клиенту. Перечень условий для рефинансирования определяется каждой МФО индивидуально и зависит от параметров кредитования;
Возможность подавать заявку на рефинансирование дистанционно в режиме онлайн;
Быстрое принятие решения по сделке;
Получение денег практически сразу после одобрения рефинансирования микрозайма.

Весомым преимуществом обращения в МФО выступает возможность одновременной подачи нескольких онлайн-заявок в различные финансовые организации. При получении одобрения 2-3 заявок появляется возможность выбора более привлекательного с экономической точки зрения варианта.

Совет. Рефинансирование микрозайма в МФО нечасто приводит к снижению процентной ставки. Главными преимуществами подобной сделки выступает возможность отсрочить внесение платежей и увеличить срок кредитования.

Увеличить вероятность одобрения сделки по рефинансированию микрозайма может предоставление залога или поручительства. Некоторые МФО работают именно по такой схеме, причем денежные средства направляются непосредственно предыдущему кредитору, минуя клиента. Одной из подобных организаций является .

Агентство по рефинансированию микрозаймов

Услуги по рефинансированию взятых ранее микрокредитов предоставляют специализированные МФО. Лидером на этом сегменте рынка считается Агентство по рефинансированию микрозаймов . Данная микрофинансовая организация с 2015 года предоставляет услуги по рефинансированию микрокредитов. Поэтому ее название чаще всего встречается в качестве ответа на вопрос, где помогут при возникновении финансовых проблем с МФО или банками.

К числу достоинств предложения Агентства относятся:

Возможность объединения в процессе рефинансирования нескольких микрозаймов;
Наличие пунктов обслуживания населения в нескольких наиболее крупных городах страны, включая Москву и Санкт-Петербург;
Возможность предоставления дистанционных услуг, включая бесплатные консультации специалистов;
Использование схемы с предоставлением залога и поручительства, что увеличивает вероятность одобрения сделки и позволяет снизить процентную ставку.

Совет. Сотрудничество с проверенными микрофинансовыми организациями, работающими на рынке несколько лет и контролируемыми Центробанком России, намного безопаснее и выгоднее, чем с только что открывшимися МФО. Даже если последние предлагают более привлекательные условия кредитования.

Услуга рефинансирования становится все более востребованной, поэтому она включает в коммерческие предложения все большего числа банков и МФО. Этому же способствует растущий уровень конкуренции на финансовом рынке России, который обусловлен снижением количества платежеспособных клиентов.

Реструктуризация долга в старой МФО

Термин «реструктуризация микрозаймов» предполагает изменение существующих условий кредитования внутри одной микрофинансовой организации. При этом суть процесса практически не отличается от рефинансирования, так как заемщик старается снизить финансовую нагрузку одним из следующих способов:

Снижение процентной ставки;
Увеличение срока кредитования;
Объявление кредитных каникул;
Комбинация всех перечисленных вариантов.

Учитывая частые проблемы клиентом с выплатой процентов по микрозаймам, некоторые МФО стали предлагать дополнительные услуги по отсрочке платежа на срок от недели до полутора месяцев без ухудшения текущих условий кредитования и начисления штрафных санкций. По сути, это одна из самых простых и эффективных схем реструктуризации обязательств должника, которая сегодня активно применяется на практике.

При заключении договора с МФО рекомендуется в первую очередь ознакомиться с тем, возможно ли продление срока кредитования при необходимости. Еще одним важным пунктом соглашения, помимо величины процентной ставки, выступает наличие и величина штрафных санкций, предусмотренных за просрочку выплат.

Важным плюсом сотрудничества с солидными МФО выступает возможность подачи онлайн-заявки на реструктуризацию. При этом ее рассмотрение обычно происходит в течение нескольких часов. Нередко клиент, которому одобрили сделку, получает соответствующее письмо на электронную почту, спустя 10-15 минут после отправления заявки.

Можно ли рефинансировать займ с просрочками

Наличие проблем с текущими платежами по кредитам выступает в качестве частой причины отказа в пересмотре условий ссуды. Однако, рефинансирование микрозаймов с просрочками все-таки возможно, хотя и на менее выгодных, чем обычно, условиях. Некоторые микрофинансовые организации и даже банки работают с проблемными клиентами.

При обращении в банк или МФО не имеет никакого смысла скрывать наличие просрочек. Эта информация легко проверяется, а попытка ввести в заблуждение работников кредитной организации нередко становится причиной отказа от дальнейшего сотрудничества.

Банки и МФО предъявляются разные требования, касающиеся просрочек. В первом случае критичным является прекращение выплат на срок от 30 дней и более. Микрофинансовые организации практически никогда не работают с клиентами, допустившими просрочку в 3 месяца.

Для многих жителей России уже стало привычным в сложных ситуациях с деньгами обращаться за помощью в микрофинансовые структуры, которых в настоящее существует в стране уже более 5000 тысяч.

Но порой огромная процентная ставка, которая начисляется на кредит каждые 24 часа и небольшой срок, отводимый на его погашение, вовлекают человека в непосильную долговую яму. Выходом в данном случае может служить оформление нового займа в банке под более низкий процент.

Такой кредит позволит рассчитаться с долгами в МФО, а также значительно снизить кредитное бремя. Речь идет о рефинансировании займов, взятых в микрокредитных организациях. Можно ли перекредитовать ссуду, по которой имеются просрочки и что для этого необходимо расскажем далее.

Что будет если не платить кредит в МФО?

Многих заемщиков, попавших в кредитную зависимость от МФО, интересует вопрос: «Что будет, если прекратить платить взносы по займам?».

Финансовые эксперты советуют гражданам не допускать подобных ситуаций, поскольку это приведет к просрочкам, дополнительной пене по кредиту, а также к штрафным санкциям. Все это может закончиться судом и даже конфискацией имущества неплательщика. Поэтому при обстоятельствах, когда человеку нечем платить, а пеня набегает каждые сутки, лучше без промедления начать поиски организации, готовой рефинансировать займ на более приемлемых для заемщика условиях. (О том, что будет если вообще не платить за кредит читайте в )

Возможно ли рефинансирование микрозаймов? Куда обращаться?

Наиболее оптимальным вариантом перекредитовать займ, взятый в МФО, является обращение в крупную банковскую организацию.

Во-первых, такие структуры предлагают самые выгодные условия по кредитам.
Во-вторых, большинство программ рефинансирования позволяют объединить в один сразу несколько займов, что очень удобно для пользователя.
В-третьих, очень часто клиенту в значительной степени продлевается срок погашения ссуды.

Однако далеко не все банки рефинансируют ссуды, оформленные в МФО, что не скажешь о перекредитовании займов, взятых в обычных финансовых компаниях.

Особенно тяжело переоформить кредит, по которому у заемщика уже возникли просрочки. Но, к счастью, крупные банки, идущие навстречу клиенту, все-таки есть.

Сегодня рефинансирование микрозама МФО доступно в следующих солидных финансовых организациях:

Банк «Тинькофф» предлагает оформить кредитную карту на любые нужды, в том числе и на погашение микрозайма, процентная ставка по кредитке 20%-30% в противовес 700% от МФО, беспроцентный период по пластику составляет 4 месяца, максимально доступный лимит 300 тысяч рублей.

ВТБ 24 – предлагает рефинансирование на сумму до 1 миллиона рублей, под годовой процент от 17% до 30%. Предельный период кредитования составляет 60 месяцев.

«Ренессанс Кредит» – предоставляет возможность оформить потребительский займ на любые цели пользователя, объем средств от 30 тысяч до 700 000 руб., под ставку от 11,9% в год, на срок от 1-5 лет.

ОТП Банк предлагает программу рефинансирования микрокредитов от МФО на таких условиях: максимальный размер ссуды 750 000 руб., процент в год от 19%, период кредитования до 60-ти месяцев.

Уральский банк Реконструкции и Развития позволяет оформить займ без обеспечения на сумму до 300 000 руб., и до 1 000 000 руб., под годовую ставку до 30%.

Крупные банки РФ готовы рефинансировать кредиты МФО, объединив несколько займов в один (количество допустимых объединений зависит от максимальной суммы, которую банк предлагает на рефинансирование других займов). Если речь идет о перекредитовании долга с просрочками, то вероятность отказа возрастает. Но, если банк согласится на рефинансирование проблемных долгов МФО, то займ можно будет оформить только с обеспечением (обязательно залоговое имущество или привлечение поручителей).

Условия Русмикрофинанс

Еще одной организацией, осуществляющей перекредитование долгов МФО, является микрофинансовая организация Русмикрофинанс. Рефинансирование займов в Русмикрофинанс производится на таких условиях:

объем ссуды – от 30 000 до 170 000;
период рефинансирования – 1 – 5 лет;
процентная ставка – 0,196% в день.

При этом компания не требует от клиента залога и поручителей.

Многие заемщики микрокредитных организаций иногда сталкиваются с проблемами, вызывающими несвоевременное погашение задолженности в установленные сроки. Такая тенденция замечена как в банках, так и в микрокредитных компаниях. На фоне кризиса масштабы последнего просто поражают воображение. Портфель просроченной задолженности микрофинансовых организаций огромный и с каждым годом он только растет.

А просрочка по займу или кредиту повлечет за собой негативные последствия в виде испорченной КИ, штрафов и неустоек, судебных тяжб и т.д. Избежать подобной ситуации поможет рефинансирование микрозайма с плохой кредитной историей.
Что такое рефинансирование? Зачем рефинансируют микрокредиты в МФО? Можно ли рефинансировать заем через банк, имея плохую кредитную историю? Какие альтернативы есть у банков?

Что такое рефинансирование и причем здесь реструктуризация?

Рефинансирование микрозайма — это перекредитование заемщика, который испытывает трудности в погашении займов, оформленных в одной или нескольких других микрофинансовых организациях.

Перекредитование происходит в другой организации или в банке. В большинстве случаев клиент не получает деньги лично в руки. Организация самостоятельно погашает задолженность заемщика перед МФО, отправляя деньги по реквизитам этих компаний. С момента погашения заемщик будет должен только одной организации, в которой он получил займ по программе рефинансирования.

Вопреки сложившемуся мнению, перекредитование может привести лишь к удорожанию займа за счет увеличения сроков кредитования. Поэтому не стоит прибегать к этому варианту, если вы самостоятельно можете погасить имеющиеся долги перед разными кредитными организациями.

Заемщики очень часто путают рефинансирование с реструктуризацией задолженности. Это абсолютно разные вещи. При реструктуризации клиент оформляет новый договор в той же кредитной организации, в которой у него уже имеется проблемный заем. Как правило, кредитные организации предлагают несколько типов реструктуризации:

Увеличение сроков кредитования при этом процентная ставка не снижается
Снижение процентной ставки при прежних сроках
Снижение процентной ставки и увеличение сроков кредитования.

Самым выгодным с точки зрения итоговой переплаты будет второй вариант, при котором кредитная организация снизит процентную ставку и оставит начальные сроки. Реструктуризация направлена на снижение кредитной нагрузки на заемщика, но получить ее можно лишь по открытому кредиту в этой компании. Реструктуризировать здесь же займы в других банках и МФО невозможно. Этим и отличается реструктуризация от рефинансирования.

Зачем рефинансировать микрокредиты?

Причин, по которым заемщики обращаются в банк или другие организации за рефинансированием достаточно. Некоторые клиенты, оформившие долгосрочный заем, понимают, что имеющийся микрокредит оформлен на достаточно «жестких» условиях. Например, высокая процентная ставка или короткий срок. Даже не имея проблем с выплатой, а исключительно в целях экономии средств клиенты оформляют рефинансирование на более выгодных условиях.

Другие хотят избежать возникновения просрочек по действующим займам и как следствие ухудшения кредитной истории. Имея сразу несколько займов в разных организациях, заемщик может испытывать финансовые затруднения со своевременным погашением сразу всех кредитов. Это повлечет за собой возникновение просрочек, ухудшение КИ, невозможность в будущем получить кредит в банке или в других МФО.

Еще одна частая причина — желание снизить кредитную нагрузку, закрыв все действующие микрокредиты и выплачивать один ежемесячный взнос лишь одной организации, а не сразу нескольким.

Можно ли рефинансировать в банке с плохой КИ? Альтернатива

Найти выгодную программу рефинансирования микрозаймов клиентам с плохой кредитной историей довольно сложно. Банки такие услуги не предоставляют. Они готовы рефинансировать займы лишь тех клиентов, которые исправно платят по микрокредитам, но чувствуют, что в ближайшее время «не потянут» оплату сразу всех платежей. Если у вас низкий кредитный рейтинг (КИ), получить одобрение по программе рефинансирования в банке не удастся. В этом случае единственный вариант — перекредитоваться в МФО или у знакомых/родственников.

Рефинансирование микрозаймов с плохой кредитной историей — не является прерогативой банков, а вот сами МФО не прочь заработать дополнительные деньги на предоставлении «новой» услуги.

Например, в интернете успешно работает ООО МФО «Агентство по рефинансированию займов» под брендом рефинансируй.рф и предлагает всем желающим выгодные программы рефинансирования просроченных займов перед другими микрокредитными организациями. Офисы и представители компании есть в 60-ти регионах РФ (Москва и МО, Казань, Екатеринбург, Ростов-на-Дону, Новосибирск и др.) Кроме того оформить заем тут можно через интернет.

Параметры	Показатели
Требования к заемщику	Гражданство РФ и возраст от 21 года до 70 лет. Клиент в возрасте от 21 года до 25 лет должен предоставить поручительство ближайших родственников. Регистрация на территории РФ.
Суммы	От 20 до 500 тыс. руб.
Сроки	От 6 до 60 месяцев
Процентная ставка	От 62,415% годовых. Зависит от суммы. Чем больше сумма, тем ниже ставка.
Условия рефинансирования	По каждому рефинансируемому займу или кредиту должен быть произведен как минимум 1 платеж. В течения действия договора рефинансирования заемщику запрещено заключать новые кредитные договора, из которых возникают обязательства по выплате денежных средств новому займодавцу

Стандартная процедура рефинансирования микрозаймов на рефинансируй.рф:

Подача заявки и заполнение анкеты, по итогам рассмотрения которой будет вынесено решение об отказе или предоставлении.
Предоставление копий кредитных договоров и иных документов, имеющих непосредственное отношение к действующим займам, которые заемщик хочет рефинансировать. Их можно принести в любой офис или отправить по электронной почте менеджеру.
Выбор подходящих условий. Заемщик самостоятельно выбирает подходящий график платежей, сумму взноса и утверждает его.
Заключение нового договора. Его привезет курьер и передаст лично в руки, либо заемщик может самостоятельно обратиться в один из офисов.
Оплата всех старых микрозаймов. Погашение задолженности происходит напрямую, клиент не получает деньги. То есть, рефинансируй.рф сразу же после подписания договора самостоятельно погашает долги заемщика во всех МФО. Клиент обязуется взять в этих организациях справку, подтверждающую, что все займы погашены, а МФО не имеют претензий.
Оплата по новому договору рефинансирования одной организации равными платежами ежемесячно.

Безусловно, если речь идет о рефинансировании просроченного долга по нескольким микрозаймам до зарплаты, где годовая процентная ставка составляет 720%-1000% годовых, то программа рефинансируй.рф покажется вполне дешевым вариантом. Если же сравнивать ставки со стандартными микрозаймами на длительный срок, то они имеют схожие процентные показатели.