Bankda anderraytinq şöbəsi haqqında Əsasnamə. Bankda anderraytinq potensial borcalanın ödəmə qabiliyyətini və etibarlılığını yoxlamaqdır

Anderraytinq kredit götürmək fürsətindən yararlanmaq istəyən maliyyə institutunun potensial müştərilərinin ödəmə qabiliyyəti səviyyəsinin öyrənilməsi və təhlili prosesidir. Prosedur bank təşkilatı tərəfindən müəyyən edilmiş qaydada təşkil edilir. Anderraytinqin nəticələrinə əsasən fiziki və ya hüquqi şəxsə kreditin verilməsi imkanının olub-olmaması barədə məlumat verilir.

Bank anderraytinqi nədir?

Nə vaxt bank mütəxəssisi(anderrayter) potensial borcalanın imkanlarını qiymətləndirir, o, əsasən üç məqama diqqət yetirir:

  1. Gəlir səviyyəsi (krediti ödəmək imkanı).
  2. Kredit tarixçəsinin təhlili (krediti ödəməyə hazır olmaq).
  3. Girovun təhlili (borcalana məxsus əmlak nə dərəcədə kredit üçün girov hesab edilə bilər).

Yuxarıda sadalanan parametrlərə əlavə olaraq, subyektiv olaraq təyin olunan və ədəb adlanan başqa bir qiymətləndirmə meyarı da var.

Hətta imkanlı bir insan da fərdi keyfiyyətlərinə görə bəzən müntəzəm töhfə verməyə bilər.

Kreditin anderraytinqi

Maliyyə dünyasında anderraytinq termininin bir neçə mənası var. Ancaq kreditlər haqqında danışırıqsa, müəyyən şərtlər daxilində kreditin verilməsi ilə bağlı ən məlumatlı qərar qəbul etməyə imkan verən risklərin qiymətləndirilməsinə yanaşma nəzərdə tutulur.

Hər bir bank öz daimi müştərilərini fərdi qaydada qiymətləndirir. Bu prosedurların əksəriyyəti avtomatlaşdırılmışdır, buna görə də qərar mümkün qədər tez qəbul edilir. Bəzən maliyyə institutu kredit verməyə razılaşır, lakin borcalanın tələb etdiyi şərtlərlə deyil. Məsələn, tez-tez müştəridən tələb olunan məbləği azaltmaq və ya faiz dərəcəsini artırmaq tələb olunur.

Fiziki şəxslərin anderraytinqi

Bu kateqoriyadakı borcalanların hərtərəfli yoxlanılması əsasən avtomobil krediti üçün müraciət edərkən istifadə olunur və ya Daşınmaz əmlak. Bu zaman qiymətləndirmə prosesi bir neçə bank xidmətlərinin qarşılıqlı əlaqəsinə əsaslanır. Çox vaxt bu təhlükəsizlik şöbəsi, hüquqi və kredit şöbələri. Borcalan tərəfindən verilən məlumatlar çox diqqətlə yoxlanılır. Bu səbəbdən qərar qəbul etmə müddəti çox vaxt bir gündən bir neçə həftəyə qədər gecikir.

Qiymətli kağızların anderraytinqi

Borcalanın anderraytinq-yoxlanması ilə yanaşı, anderraytinq də var qiymətli kağızlar. Üstündə fond bazarları bu termin dedikdə emitentin adından və onun hesabına fəaliyyət göstərən peşəkar broker tərəfindən qiymətli kağızların satışı (abunə edilməsi, yerləşdirilməsi) başa düşülür.

Share anderrayting edir Bank əməliyyatları, tələb olunan məbləğdə əlavə vəsait cəlb etmək məqsədilə qiymətli kağızların kütləvi emissiyasını təşkil etmək istəyən müştərinin sifarişi ilə həyata keçirilir.

Anderraytinqin növləri

Anderraytinq iki yanaşma ilə tətbiq oluna bilər:

  1. fərdi;
  2. avtomatik anderraytinq.

Sonuncu "qol vurma" kimi də tanınır. Kiçik məbləğlərin verilməsinə gəldikdə, avtomatik yoxlama daha çox istifadə olunur. Qərar müasir proqram təminatının istifadəsi çərçivəsində işləyən alqoritm əsasında qəbul edilir. Sadələşdirilmiş yoxlamanın müddəti nisbətən qısadır - beş dəqiqədən bir saata qədər. Böyük məbləğdə vəsait üçün müraciət etmək qərarına gələn borcalanlar fərdi anderraytinqə düşürlər.

Anderraytinq Proseduru

Anderraytinq mərhələsində kredit təşkilatı hansı şərtlərlə bu və ya digərini təqdim etməyə razı olduğunu müəyyən edir. Kreditlərin verilməsi üçün əsas müddəalar xüsusi komissiya tərəfindən təsdiq edilir, bundan sonra qəbul edilmiş norma və qaydalar əsasında standart kredit müqavilələri tərtib edilir. Anderraytinqə cavabdeh olan kredit mütəxəssisi prosedur başa çatdıqdan sonra borcalanın etibarlılıq və ödəmə qabiliyyəti səviyyəsinin mümkün qədər dəqiq müəyyən ediləcəyi əsaslandırılmış rəy təqdim etməyə borcludur.

Anderraytinq xidmətləri

Qiymətli kağızlar bazarında anderraytinq emitent üçün peşəkar təlim keçmiş bazar iştirakçıları tərəfindən həyata keçirilən kompleks xidmətlər paketidir. Bir qayda olaraq, bu cür xidmətlər qiymətli kağızların emissiyasına başlanılması ilə əlaqədar tələb olunur. Anderraytinq xidmətləri xüsusilə prestijli və yüksək gəlirli kimi təsnif edilir, ona görə də onlar əsasən geniş spektrli zəruri funksiyaları öz üzərinə götürə bilən iri şirkətlər tərəfindən həyata keçirilir.

Sravni.ru-dan məsləhət: Fiziki şəxslərə kredit verilməsində anderraytinqin nə olduğunu öyrəndikdən sonra bank işçisinin köməyi olmadan yaxşı avtomobili kreditlə əldə etmək və ya götürmək şanslarının nə dərəcədə real olduğunu müəyyən edəcəksiniz. Müraciətin müvəffəqiyyətlə nəzərdən keçirilməsi ilə bağlı hər hansı bir şübhəniz varsa, kredit tarixçənizi bir az təkmilləşdirməli və ya rəsmi iş əldə etməlisiniz.

Yaxın vaxtlara qədər anderraytinq Qərbin səlahiyyətində idi. Amma bütün seqmentlərin inkişafı ilə maliyyə bazarı Rusiyada əməliyyatların iştirakçılarının ətraflı təhlilinə ehtiyac artmışdır. Bank, sığorta və bütün digər maliyyə sahələrində risk anderraytinqinin nədən ibarət olduğu haqqında ətraflı oxuyun, oxuyun.

Mənşə

“Anderraytinq” termini dəniz sığortasının formalaşması zamanı yaranmışdır. Tacir öz imzasının məbləğinin altına qoyur (yazır), bununla da əhatə edəcəyi riskləri təsdiqləyir.

Anderraytinqdir ətraflı təhlil potensial borcalan. Kreditin qaytarılmaması (ödənilməməsi) imkanını müəyyən etmək məqsədilə həyata keçirilir. Maliyyə institutlarında bu şöbə ərizəçi haqqında bütün məlumatları borcalanın özündən, Federal Vergi Xidmətindən və digər sosial orqanlardan məlumatlara əsasən emal edir. Eyni zamanda, hər bir maliyyə qurumu fərdi sxem üzrə işləyir.

Bankda anderraytinq: bu nədir?

Borcalanların təhlili kredit təşkilatıüç istiqamətdə həyata keçirilir.

Ödəmə qabiliyyətinin qiymətləndirilməsi. İstənilən xarakterli ümumi gəlir müəyyən edilir: daxilolmalar əmək fəaliyyəti, əmlak satışı, sahibkarlıq fəaliyyəti, əmanətlər.

Öhdəliklər və ödəmə qabiliyyəti meyarları üzrə kredit tarixçəsinin mövcudluğu.

Daşınar və daşınmaz əmlak, qiymətli kağızlar, debitor borcları, mal və materiallar və s. formasında kreditin təmin edilməsi ehtimalı.

Tədqiqat növləri

Skorinq (avtomatik anderraytinq) ekspress kreditlər və ya POS kreditləri üçün müraciət edərkən aparılan tədqiqatdır. Bütün proses xüsusi ilə həyata keçirilir proqram təminatı 5-20 dəqiqə ərzində bir mütəxəssis tərəfindən.

Fərdi anderraytinq ipoteka kreditləşməsində, böyük məbləğdə kreditlərin verilməsində və hüquqi şəxslərə verilən bütün kreditlərdə həyata keçirilən çekdir. Bu cür araşdırmalar hüquqşünaslardan, kredit mütəxəssislərindən və təhlükəsizlik xidmətlərindən ibarət analitik şöbə tərəfindən həyata keçirilir. Onlar bir-iki həftə ərzində müştəri haqqında təqdim olunan bütün məlumatları hərtərəfli yoxlayırlar.

A-dan Z-yə anderraytinq

Prosedura birbaşa maliyyə qurumunun qapısından və hətta kredit üçün müraciət etmədən əvvəl başlayır. İmzalanmış ərizə anderraytinq mərkəzinə göndərilir. Burada bütün alınan məlumatlar yoxlanılır və müştəri haqqında əlavə məlumat tələb olunur. Bu əməliyyatlar müştərinin ödəmə qabiliyyətini təmin etmək və maliyyə institutunu kredit üzrə defoltdan qorumaq üçün həyata keçirilir. Birincisi, kredit anderraytinqinin aparılacağı tədqiqat növü seçilir. Qiymətləndirmək üçün bütün məlumatlar anketdə təqdim olunur. Onları proqrama daxil etmək və nəticə əldə etmək qalır.

Gəlir səviyyəsinin müəyyən edilməsi

Fərdi anderraytinq daha ətraflı yoxlamanı təmin edir. Mütəxəssislər müştərinin gəlir səviyyəsini qiymətləndirir, alınan sertifikatların etibarlılığını təsdiqləyir. Hər hansı bir şübhə yaranarsa, Federal Vergi Xidmətinə, 2-NDFL sertifikatını verən müəssisəyə sorğu təqdim edirlər. Müştərilərin rəhbərliyinə zəng tez-tez həyata keçirilir. Bəzən banklar qeyri-rəsmi mənbələrdən məlumat alırlar. Gəlirlər peşəkar sənayedə qazancın orta səviyyəsi ilə müqayisə edilir, onların il ərzində artım templəri təhlil edilir. Əldə edilən məlumatlara əsasən, qazancın real səviyyəsi haqqında nəticə çıxarılır.

Gəlir səviyyəsinin yoxlanılması ilə paralel olaraq, girovdan istifadənin mümkünlüyü, daha doğrusu, elan edilmiş əmlak üçün sənədlərin düzgün tərtib edilməsi qiymətləndirilir:

  • borc alanın faktiki olaraq əmlakın sahibi olub-olmaması;
  • digər kredit təşkilatlarında girov olub-olmaması;
  • məhkəmə həbsi yoxdur.

Kredit tarixinin təhlili

Hər bir maliyyə institutu Kredit Bürosunun məlumatlarına əsaslanaraq öz strategiyasını hazırlayır. BOKT nə vaxtsa kredit götürmüş hər bir şəxs haqqında məlumatları ehtiva edir: ümumiləşdirilmiş məlumatlar, borcun ödənilməsi şərtləri və şərtləri. Yekun hesaba təsir edə bilər əməliyyat kreditləri, gecikmələr və vaxtında ödənişlər.

Yekun nəticələr

Əldə edilən məlumatların nəticələrinə əsasən bal verilir və aşağıdakı qərarlardan biri qəbul edilir:

  • kredit verməkdən imtina;
  • ərizənin təsdiqi;
  • kreditin verilməsi, lakin dəyişdirilmiş şərtlərlə, məsələn, məbləğin azaldılması və ya kredit müddətinin artırılması.

Misal

Ölkənin ən böyük maliyyə institutu bankda anderraytinqin həyata keçirildiyi öz sxemini işləyib hazırlayıb. Bunun mənası nədi? Sberbank Regionlararası Anderraytinq Mərkəzi yaradıb. Hər bir müştəri üçün qərar yalnız ümumi parametrlər əsasında deyil, həm də bölgənin fərdi xüsusiyyətlərini nəzərə alaraq qəbul edilir.

Tədqiqat zamanı əmsalların üç kateqoriyası hesablanır:

  • Likvidlik nə qədər olduğunu əks etdirir öz vəsaitləri yaxud müştərinin əmlakı krediti ödəyə biləcək.
  • Müəssisənin ümumi maliyyəsində və ya müştərək əmlakın payında öz pulunun olması.
  • Mənfəətlilik payı əks etdirir xalis gəlir gəlirdə.

Hesablamaların nəticələrinə görə, ödəyiciyə aşağıdakı kateqoriyalardan biri verilir:

1 - kreditin verilməsi şübhə doğurmur;

2 - fərdi yanaşma;

3 - artan risklər.

Borcalan anderraytinq prosedurundan necə keçə bilər?

  • Sənədlərin tam paketini hazırlayın.
  • 1-2 zamin seçin.
  • Bütün gəlir mənbələri haqqında məlumat verin: əmək haqqı, depozitlər, mənzil satışı.
  • Avtomobil cərimələri, kommunal xidmətlər üçün belə borcları ödəyin.

Mərkəzi Bankın Təhlili

Qiymətli kağızların emissiyası yolu ilə vəsait cəlb etmək istəyən emitent emissiyanı müstəqil təşkil edə və ya peşəkar iştirakçıları cəlb edə bilər. RZB-də anderrayter səhmlərin və istiqrazların buraxılışına xidmət edir və zəmanət verir. O, emitentin adından fond birjasında aktivlərin yerləşdirilməsi öhdəliyini öz üzərinə götürür.

Rusiyada bu termin ilk dəfə bələdiyyə istiqrazlarına münasibətdə, sindikat iştirakçılarının hər biri bazarda aktivlərin müəyyən bir hissəsini almaq öhdəliyi götürdükdə istifadə edilmişdir. Korporativ qiymətli kağızlara münasibətdə anderraytinq ilk dəfə PE Krasnıy Oktyabr (1994) səhmlərinin buraxılışı zamanı tətbiq edilmişdir. İngilis şirkətləri tərəfindən təmsil olunan anderrayterlər xidmətlərə görə haqq olaraq faktiki olaraq toplanmış vəsaitin 10%-ni götürdülər. Bu gün Rusiyada problemlərin olmaması səbəbindən RZB üçün anderraytinqə tələb yoxdur.

Anderrayterlik bir peşədir

Anderrayterin ən mühüm vəzifəsi kreditlər və sığorta müqavilələri üzrə riskləri qiymətləndirməkdir. İş bir neçə mərhələdə aparılır:

  • mülkiyyət sənədi;
  • obyekt üçün riskin qiymətləndirilməsi;
  • müştərinin ödəmə qabiliyyəti və gəlirlilik səviyyəsinin müəyyən edilməsi;
  • müştəri ilə müqavilə bağlamaq haqqında qərar qəbul etmək (sığortada anderraytinq);
  • müəyyən bir qrupa obyekt/müştəri təyin etmək;
  • müqaviləyə düzəlişlər etmək;
  • tariflərin, sığorta haqqının, kredit dərəcəsinin hesablanması;
  • sənədlərin imzalanması.

Peşənin üstünlükləri və mənfi cəhətləri

Hər hansı bir rəsmi şəxs kimi anderrayter sabit əmək haqqı, tam sosial paket və ödənişli ezamiyyətlər alır. Əsas çatışmazlıq peşəsi ondan ibarətdir ki, nömrələrlə işləməyə öyrəşmiş adamın müştərilərlə ünsiyyət qurması çətin olur. Bu çox vacib bir bacarıqdır. Məsələn, sığorta anderraytinqi təmin edir ki, müştəri ilə müqavilə imzalamaq qərarına gələn bütün riskləri qiymətləndirən mütəxəssisdir.

Teatr asılqandan başladığı kimi, təcrübəli anderrayter də bankın qapısından müştərini qiymətləndirməyə başlayır.

Bankda anderraytinq, bankın borcunuzu vaxtında qaytarmayacağınızın nə dərəcədə ehtimalını qiymətləndirmək üçün sizə qoyacağı mürəkkəb sınaqdır ki, daha sonra kredit verib-verməməyə, hansı şərtlərlə və ya imtina etməyə qərar verəsiniz.

Almaq istədiyiniz məbləğ nə qədər çox olarsa, bank tərəfindən daha ciddi yoxlamalar aparılacaq. Axı bank təkcə öz gəlirini deyil, bütün borc məbləğini riskə atır.

Bank təkcə sizin ödəmə qabiliyyətinizi və kredit tarixçənizi deyil, həm də girov zamanı girovun kifayət qədər olub-olmamasını, habelə psixoloji portretinizi – nə qədər ciddi və məsuliyyətli bir insan olduğunuzu – hətta sizinlə bağlı fors-major halların baş vermə ehtimalını da öyrənəcək. yaş, sağlamlıq, iş yeri və s.

Anderraytinq prosedurunda şansınızı necə artıracağınızı öyrənmək üçün məqaləni oxuyun.

Bank işində anderraytinq konsepsiyası

Artıq bankdan kredit götürmüş şəxslər bilirlər ki, kredit təşkilatının işçiləri tələb olunan krediti verməzdən əvvəl ilk növbədə borcalan haqqında məlumatları diqqətlə yoxlayırlar. Maliyyəçilər arasında belə bir çek anderraytinq adlanır.


Bu prosesdə bir neçə bank xidmətləri kredit sorğusu zamanı banka təqdim etdiyiniz məlumatları yoxlayır, həmçinin kredit bürolarına və digər təşkilatlara sorğular etməklə sizin haqqınızda və ödəmə qabiliyyətiniz haqqında əlavə məlumat toplayır. Əgər kredit üçün girov kimi təqdim etsəniz, kredit mütəxəssisləri girov haqqında məlumatların etibarlılığını və düzgünlüyünü yoxlayır.

Bu, hər cəhətdən təkcə iqtisadi göstəricilərin yox, həm də bir şəxsiyyət kimi sizə verilən psixoloji qiymətin sınağıdır. Borcalana verilən kreditin qaytarılma ehtimalının nə olduğunu anlamaq üçün bankın sizin nə qədər ciddi və məsuliyyətli bir şəxs olduğunuzu bilməsi vacibdir.

Banklar tərəfindən anderraytinqin ümumi prinsiplərini bilməklə siz kredit üçün müraciət edərkən müsbət cavab almaq şansınızı artıra bilərsiniz.

İki əsas növ

  1. Bunlardan birincisi fərdi anderraytinqdir.
    Böyük məbləğdə kredit tələb olunduqda tətbiq edilir.

    Məsələn, mənzil, ev və ya avtomobil almaq üçün kredit götürsəniz. Bu vəziyyətdə bir neçə xidmət işləyir:

    • Bank hüquqşünasları sorğular aparmaq və sertifikatların və digər sənədlərin həqiqiliyini yoxlamaqla niyyətlərinizi yoxlayır. Tikinti şirkəti, daşınmaz əmlak şirkəti və ya avtomobil satıcısı.
    • Kredit meneceri şəxsi məlumatlarınızı xüsusi hazırlanmış proqrama daxil etməklə yoxlayır. Bu halda, anketin suallarına müəyyən cavabla sizə fərqli sayda xal verilir.
    • Kredit təşkilatının mühafizə xidməti sizin işlədiyinizi, cinayət keçmişinizin olmadığını və s. Bu tədbirlərə əlavə olaraq sizin kredit tarixçəsi kredit bürosunda saxlanılır.

    Ümumi məlumatlara əsasən, sizə kreditin verilməsi barədə qərar qəbul edilir. Bu baxış 10 günə qədər çəkə bilər.

  2. Avtomatik anderraytinq və ya skorinq istənilən halda həyata keçirilir.

    Burada anket suallarına cavablar yoxlanılır, göstərilən məlumatların etibarlılığı, sizin bir şəxs kimi qiymətləndirilməsi və gələcəkdə krediti ödəmək qabiliyyətiniz yoxlanılır.

    Əgər siz kiçik məbləğ tələb edirsinizsə və ya iştirak edirsinizsə, bu yoxlama kredit mütəxəssisi tərəfindən aparılır istehlak kreditləşməsi. Belə bir yoxlama qısa müddətə - 15 dəqiqədən bir saata qədər davam edir.

Borcalan Yoxlama Meyarları

Hər bir kredit təşkilatı öz borcalanlarının ödəmə qabiliyyəti üçün müəyyən meyarları necə qiymətləndirəcəyini özü üçün qərar verir. Ümumi tənzimləmə, bir qayda olaraq, məxfi məlumatdır və bank tərəfindən məxfi saxlanılır.

Amma ümumilikdə yoxlamanın mahiyyəti və ümumi prinsipləri hamı üçün eynidir, ona görə də bankdan kredit üçün müraciət edərkən müsbət qərar vermək şansınızı artırmaq üçün bu məlumatı bilmək artıq olmaz. Bütün bankların istifadə etdiyi əsas qiymətləndirmə meyarı uğursuz olmadan ev təsərrüfatınızın və ya şəxsi gəlirinizin aylıq ödəniş payının təxminidir.

Əgər planlaşdırılan ödənişin payı 40%-dən çox olarsa -50%, o zaman tələb olunan şərtlərlə kredit əldə etmək şansı az olacaq. Adətən, bank həyat yoldaşının gəlirini də nəzərə alır, sorğunuzda göstərilən müəyyən nisbətdə təsdiqlənməmiş gəliri nəzərə ala bilər. Mövcud kreditlər üzrə ödənişlər alınan məbləğdən çıxılır.

Bank bu məlumatı kredit bürosundan sərbəst şəkildə əldə edə bilər. Başqa bir hesablama variantından istifadə edilə bilər. Kredit ödənişi ümumi gəlirdən çıxılır. Qalan məbləğ şəxsi ehtiyaclarınız üçün kifayət olmalıdır - kommunal ödənişlər, ərzaq məhsulları və digər zəruri əşyalar. Hər bir bank özü üçün sözdə olanı müəyyən edir yaşayış minimumu.

Banklar daha nələrə diqqət yetirir?

Şəxsi məlumatlarda gəlir səviyyəsindən əlavə bir çox başqa suallar da var.

  • Bankın sizdən əmlakın mövcudluğu barədə soruşacağına əmin olun. Əgər varsa, anketdə qeyd edin. Bank üçün bu, böyük bir artıdır. Adətən borcalanlar bu sətirləri atlayırlar və yaxşı səbəbdən. Sahib olduğunuz mənzil və ya avtomobil haqqında məlumatı öz məlumatlarınızda qeyd etməklə siz daha çox xal toplamış və şansınızı artırmış olacaqsınız.
  • Əgər sizin bankda maaş və ya depozit hesabınız varsa, bu da qiymətləndirməniz üçün böyük bir artı olacaq. Əgər bu hesablar bankda - kreditordadırsa, bu sizin şansınızı artıracaq. Onları istənilən halda, hətta başqa bir kredit təşkilatına yerləşdirilsələr də göstərin.
  • Təhsil səviyyəsinə diqqət yetirilir. Sahib olan borcalanlar üçün daha çox şans Ali təhsil və ya elmi dərəcə.
  • Ödəniş qabiliyyəti əmsallarını hesablayarkən, bank uşaqlarınızın olub olmadığını nəzərə alacaq. Bankın nöqteyi-nəzərindən uşaqlar himayəsində olan şəxslərdir ki, onları saxlamağa və bu məqsədlər üçün xərcləri öz üzərinə götürməyə borclusunuz. Bu cür xərclərə ehtiyac təbii ki, nəzərə alınır.
  • Evli olub-olmamağınız önəmlidir. Ailə vətəndaşları daha çox kredit götürürlər. Adətən ailənin məsuliyyətini öz üzərinə götürmüş şəxs bütün öhdəliklərinə daha ciddi yanaşır, yaxınlarını mümkün bəlalardan qoruyur.

    Əgər evli deyilsinizsə, ya sizə kredit verilmədiyinə, ya da sizin üçün daha əlverişli şərtlərlə veriləcəyinə hazır olun.

  • İş stajı da bank tərəfindən nəzərə alınır. Uzun müddət eyni yerdə işləməyiniz müsbət qarşılanır. Sizdən təşkilatın adını, insanların sayını göstərməyiniz xahiş olunacaq. Bir adamın işlədiyinə inanılır böyük müəssisə daha məsuliyyətli və etibarlıdır.
  • Balans hesabatında avadanlıq və ya daşınmaz əmlak kimi uzunmüddətli aktivləri olmayan biznes sahibləri tərəfindən rədd edilmə ehtimalı daha yüksəkdir.
  • İş yeri də önəmlidir. Mövsümi iş, həyat riski ilə əlaqəli iş xoş qarşılanmır. Böyük bir şirkətdə yüksək vəzifə tutan borcalan işçidən daha cəlbedici sayılır kiçik firma.
  • Yaş da önəmlidir. Tələbələrin və ya təqaüdçülərin kreditlərdən imtina etmə ehtimalı daha yüksəkdir xüsusi proqram bu kateqoriyadan olan vətəndaşlar üçün kreditlərin verilməsi. Bankdan borc alanın ən sevimli yaşı 35-40 yaşdır.

Məlumatlarınızı yoxladıqdan sonra bank sorğunuza cavab vermək üçün sizə üç seçim təklif edə bilər:

  1. O, müsbət cavab verəcək və tələb olunan şərtlərlə kredit verəcək.
  2. Kreditin məbləğini azaldın və ya faizləri artırın.
  3. Borc verməkdən imtina edin.

Kredit almaq şansınızı necə artırmaq olar

Sizin üçün sərfəli şərtlərlə kredit əldə etmək şansını artırmaq üçün bütün bu məlumatlardan necə istifadə etmək olar?

  • Birincisi, ərizə formasında mümkün qədər ətraflı məlumat verin.

    • Ünvan daxil olmaqla, sahib olduğunuz bütün əmlakları sadalayın. Dəqiqlik üçün başlıq sənədlərinin surətlərini əlavə edə bilərsiniz. Əgər sizin avtomobiliniz varsa, onun adının surətini əlavə edərək, bu barədə məlumat verin.

    Sənədlər nə qədər çox olarsa, bank işçisi sizin ciddi niyyətlərinizi görəcək. Təhsil və iş haqqında məlumatları təsdiqləmək üçün diplomun surətlərini və əlavə edin iş dəftəri, son iş yerindən əmək müqaviləsi.

  • İkincisi, kredit bürolarından məlumatlarınızı əvvəlcədən soruşun. Bu məlumat ildə bir dəfə sizə pulsuz veriləcək.
  • Üçüncüsü, əgər pensiya yaşındasınızsa və ya tələbəsinizsə, proqramlarda iştirak edin. Onda müsbət qərar almaq şansı dəfələrlə artacaq.

Mənbə: "my-koshel.ru"

Bankda anderraytinq potensial müştərinin qiymətləndirilməsidir

Anderraytinq, tələb olunan kreditin ödənilməsi/ödənilməməsi imkanlarını müəyyən etmək məqsədilə həyata keçirilən potensial borcalanın məlumatlarının mərhələli şəkildə qiymətləndirilməsidir.

Anderraytinq şöbəsi ərizəçi haqqında bütün mümkün məlumatları toplayır, məlumatlar isə borcalan tərəfindən şəxsən verilə bilər və ya Federal Vergi Xidmətinə və başqalarına sorğular nəticəsində əldə edilə bilər. sosial orqanlar.

Hər biri bank təşkilatıöz sistemi üzərində işləyir.

Üç əsas istiqamət:

  1. Gəlir səviyyəsinin qiymətləndirilməsi. İstənilən xarakterli müştərinin ümumi gəliri qiymətləndirilir. Burada məşğulluqdan, əmanətlərdən, əmlakın satışından və ya sahibkarlıq fəaliyyətindən əldə edilən gəlirlər nəzərə alına bilər.
  2. Kredit tarixinin təhlili. Müştərinin məcburiliyi və ödəmə qabiliyyəti meyarları qiymətləndirilir.
  3. Kreditin təmin edilməsi ehtimalı. Zəruri hallarda bank kredit üçün girov tələb edə bilər. Bu vəzifədə daşınar və daşınmaz əmlak, qiymətli kağızlar, debitor borcları (hüquqi şəxslər üçün), inventar əşyaları və s.

Bankda iki növ anderraytinqin xüsusiyyətləri və fərqləri:

  • Avtomatik anderraytinq (skorinq) ekspress kreditlər və ya POS kreditləri üçün xarakterikdir. Bütün yoxlama proseduru xüsusi bir proqramdan istifadə etməklə həyata keçirilir, buna görə burada müştərinin ilkin məlumatlarını daxil edən yalnız bir anderraytinq mütəxəssisi lazımdır. Bu yoxlama 5 dəqiqə - 2 saat çəkir.
  • Fərdi anderraytinq ipoteka kreditləşməsi, böyük məbləğdə kredit verilməsi və ya hüquqi şəxslərə kredit verilməsi üçün istifadə olunur.

    Fərdi anderraytinq hüquqşünasların, təhlükəsizlik xidmətlərinin və kredit mütəxəssislərinin funksiyalarını birləşdirən anderraytinq şöbəsi tərəfindən həyata keçirilir.

    Onun vəzifələrinə müştəridən və müştəri haqqında alınan bütün məlumatların hərtərəfli yoxlanılması daxildir. Fərdi anderraytinq 24 saatdan 14 günə qədər davam edir.

Bütün prosedurdan sonra

Təcrübəli anderrayter müştərini hələ kredit üçün müraciət etməmişdən əvvəl qiymətləndirməyə başladığı üçün bütün anderraytinq proseduru birbaşa bankın ağzında başlayır. Ərizə yazıldıqdan sonra bütün alınan məlumatları yoxlamağa və müəyyən bir müştəri haqqında əlavə məlumat tələb etməyə başlayan anderraytinq mərkəzinə göndərilir.

Anderraytinq funksiyaları (analitik, nəzarət, praktiki) banklara müştərinin ödəmə qabiliyyətində səhvlərə yol verməyə imkan vermir və bununla da özlərini problemli kreditdən qorumağa kömək edir.

  1. Əvvəlcə anderraytinq şöbəsi baxışın növü ilə müəyyən edilir (skorinq və ya fərdi anderraytinq). Qiymətləndirmək üçün bütün məlumatlar borcalanın anketində artıq mövcuddur və qalan yalnız onları proqrama daxil etmək və nəticə əldə etməkdir. Bundan sonra anderrayter bütün riskləri əlaqələndirməli və yekun qərar verməlidir.
  2. Fərdi anderraytinq üçün daha ətraflı yoxlama aparmalı olacaqsınız. Mütəxəssislər müştərinin gəlir səviyyəsini qiymətləndirməli və təqdim olunan sertifikatların və bəyannamələrin düzgünlüyünü təsdiq etməli olacaqlar.
    3. Şübhə olduqda, Federal Vergi Xidmətinə və ya 2-NDFL-ni verən şirkətə sorğu göndərə bilərlər. Müştərinin işçi rəhbərliyinə şəxsi zənglər tətbiq olunur və bəzi hallarda banklar qeyri-rəsmi mənbələrdən gəlir səviyyəsini təsdiqləyirlər.

    Müştərinin əldə etdiyi gəlir onun peşəkar sənayesində orta əmək haqqı ilə müqayisə edilir və il ərzində onun artım tempi təhlil edilir. Bu məlumatlara əsasən, borcalanın gəlir səviyyəsi haqqında yekun nəticə verilir.

  3. Demək olar ki, gəlirin yoxlanılması ilə eyni vaxtda ekspertlər kreditin təmin edilməsinin mümkünlüyünü aydınlaşdırırlar:
    • bəyan edilmiş əmlaka dair bütün sənədlərin qaydasında olub-olmaması;
    • borcalanın əslində avtomobilin, mənzilin, kottecin sahibi olub-olmaması;
    • bu əmlakın başqa banklarda girovda olub-olmaması;
    • əmlak üzərində məhkəmə həbsinin olub-olmaması.
  4. Sonra anderrayterlər kredit tarixçəsini təhlil etməyə başlayırlar.

    5. Burada hər bir bankın öz strategiyası var, lakin əsasən bütün bank strukturları NBCH-nin (Milli Kredit Tarixləri Bürosu) məlumatlarına müraciət edirlər. BOKT nə vaxtsa kredit götürmüş hər bir şəxs üçün müştərinin ödəmə qabiliyyəti və öhdəlikləri haqqında həqiqəti söyləyə bilən ümumiləşdirilmiş məlumatlara malikdir.

    Yekunlaşarkən balların sayına aktiv kreditlərin olması, gecikmiş ödənişlər və ya vaxtında ödəniş təsir göstərə bilər.

  5. Aparılan bütün yoxlamalardan sonra ekspertlər xallar çıxarır və əldə edilən məlumatları təhlil edir, bunun əsasında dəqiq qərar verirlər.

Yekun nəticələr

Anderraytinqin nəticələrinə əsasən bank 3 qərar qəbul edə bilər:

  • Mənfi cavab - bank kredit verməkdən imtina edir.
  • Müsbət cavab - bank kredit ərizəsini təsdiqləyir və müştəri qeydiyyat proseduruna davam edə bilər.
  • Bank kredit verə bilər, lakin qeyd olunanlardan fərqli şərtlərlə. Məsələn, bank tələb olunandan az məbləğə kredit verə bilər və ya kredit müddətinin uzadılmasını təklif edə bilər.

Sberbank metoduna görə

Sberbank anderraytinq kimi bir konsepsiya ölkəmizdə ilklərdən birini tətbiq etməyə başladı. Bu günə qədər Sberbank-da anderraytinq mərkəzi "ICA" (bu abbreviatura "Regionlararası Anderraytinq Mərkəzi" deməkdir) ilə təmsil olunur. regional şəbəkə. Hər bir konkret sahədə, ümumi məlumatlara əlavə olaraq, nəzərə alınır və fərdi xüsusiyyətlər bölgələr, kənarlar.

Sberbank-ın anderraytinq metodologiyası üç kateqoriya əmsalın hesablanmasını nəzərdə tutur:

  1. Likvidlik əmsalları.
    Onlar müştərinin öz pulunun və ya əmlak resurslarının nə qədər krediti ödəməyə qadir olduğunu göstərir.
  2. Kapital nisbəti.
    Müəssisənin (hüquqi şəxslər üçün) maliyyəsinin ümumi məbləğində və birgə mülkiyyətdə (paylı mülkiyyətdə) şəxsi vəsaitlərin payının nə qədər olması deməkdir.
  3. Dövriyyə və gəlirlilik göstəriciləri.
    Müəssisələrə istiqamətlənmiş və xalis mənfəətin ümumi gəlirdə payını göstərmək.

Yuxarıdakı əmsalları hesabladıqdan sonra borcalanların kateqoriyaları göstərilir:

  • Birinci kateqoriya - kreditləşmə şübhəsizdir.
  • ikinci kateqoriya fərdi, balanslaşdırılmış yanaşma tələb edir.
  • üçüncü kateqoriya - kreditləşmə artan risklər daşıyır.

Anderraytinq prosedurundan uğurla keçmək üçün arzuolunandır:

  1. Bütün nüsxələr və əlavə arayışlar daxil olmaqla, sənədlərin tam paketini əvvəlcədən hazırlayın.
  2. Bir və ya iki zamininiz olsun.
  3. Yalnız əmək haqqı haqqında deyil, həm də depozitlərdən, mənzil satışlarından və s. gəlirlər haqqında məlumat verin. e) Bu, ümumi gəlirinizi artıracaq hesablaşma müddəti.
  4. Avtomobil cərimələri və kommunal ödənişlər də daxil olmaqla borcları müntəzəm olaraq ödəyin. Bu, ödəmə qabiliyyətinizi və öhdəliklərinizi sübut edəcəkdir.

Mənbə: "cbkg.ru"

Kredit anderraytinq nədir

Anderraytinq (Anderraytinq, ingilis dilindən - "abunə") maliyyə sektorunda bir sıra mənalara malikdir, xüsusən də kreditin verilməsi ilə bağlı qərar qəbul edərkən və ya hər hansı digər müqavilənin bağlanması zamanı risklərin qiymətləndirilməsidir.

Hər bir bankın öz borcalan analiz sistemi var. Aşağıdakı əsas sahələr fərqlənir:

  • borcalanın kredit reputasiyasının təhlili,
  • onun gəlirlərinin qiymətləndirilməsi
  • müştərinin kredit üçün təqdim etdiyi girovun qiymətləndirilməsi.

Auditin nəticələrinə əsasən təşkilat ya kredit verməyə razılaşır, ya da ondan imtina edir. Bank müştərinin tələb etdiyi şərtlərdən başqa şərtlərlə də kreditin verilməsinə qərar verə bilər. Məsələn, qurum kreditin məbləğini azalda və/və ya dərəcəsini qaldıra bilər.

Anderraytinq fərdi və avtomatik (qollaşdırma) bölünür. Avtomatik yoxlama borcalanın kiçik məbləğlər üzrə istehlak kreditləşməsində (məsələn, POS kreditləşməsində, “ekspress kreditlər”) ödəmə qabiliyyətinin ekspress qiymətləndirilməsi zamanı həyata keçirilir.

Bank işçisi borcalan haqqında məlumatı skorinq proqramına daxil edir, bunun əsasında proqram balları hesablayır. Qazanılan ballara əsasən, avtomatik olaraq kredit qərarı verilir. Bu sadələşdirilmiş prosedur bir neçə dəqiqə çəkə bilər.

Böyük məbləğlərə (ipoteka, avtomobil kreditləri və s.) kredit verilərkən fərdi anderraytinqdən istifadə olunur. Müştərinin qiymətləndirilməsi prosesində bankın bir neçə şöbəsi qarşılıqlı fəaliyyət göstərir: kredit, hüquqi, SB. Onlar şəxs tərəfindən verilən məlumatları hərtərəfli yoxlayırlar, buna görə də kredit müraciətinə baxılma müddəti bəzən bir aya qədər çəkir.

Mənbə: "cardscredit.com.ua"

Borcalan kredit alarkən necə yoxlayır

Ümumiyyətlə, anderraytinq proseduru aşağıdakı əsas addımlardan ibarətdir:

  1. borcalanın ilkin tələblərə uyğunluğunu yoxlamaq,
  2. kredit skorinqi,
  3. borcalanın kredit tarixinin təhlili,
  4. təhlükəsizlik yoxlaması,
  5. risklərin idarə edilməsi.

İlkin tələblərə uyğunluğunun yoxlanılması

Diqqət etmisinizsə, onda hamısının təsvirində kredit məhsulları borcalanlar üçün tələblər həmişə yazılır: bunlar qeydiyyat (daimi və ya müvəqqəti), borcalanın yaşı, iş təcrübəsi və ölçüsü üçün tələblər ola bilər. əmək haqqı.

Buna görə də, sizi borcalan kimi yoxlamaq üçün ilk addım məhz bu tələblərə uyğunluğun ilkin təhlili olacaqdır. Və bəzi parametrlərə uyğun gəlmirsinizsə, bu bankda kredit görməyəcəksiniz.

Kredit reytinqi

Skorinq risklərin qiymətləndirilməsidir və ilk növbədə bank kreditin gecikmə ehtimalını qiymətləndirir. Belə yoxlama əl ilə deyil, xüsusi bal proqramlarının köməyi ilə həyata keçirilir.

Yoxlama prinsipi bankın əvvəllər aldığı statistik məlumatlara əsaslanır (əvvəllər doldurulmuş bütün müraciətlər və kredit məhsullarının ödəniş tarixçəsi xüsusi məlumat bazasına daxil edilir, təhlil edilir və asılılıqlar axtarılır). Və verilənlər bazasında saxlanılan statistik məlumatlara əsaslanaraq, proqram profilinizə uyğun olaraq riskin baş vermə ehtimalını qiymətləndirir.

Məhz bu mərhələdə borcalana bal verilir və bu, nə qədər yüksəkdirsə, potensial borcalanın kredit almaq ehtimalı bir o qədər yüksəkdir.

Bu mərhələdə aşağı bal ilə kreditdən imtina edilir.

Kredit tarixinin təhlili

Sonra kredit tarixçəsi yoxlanılır və daha tez-tez ikinci və üçüncü mərhələlər paralel olaraq aparılır. Bank CBCH-dən (Mərkəzi Kredit Tarixləri Bürosu) hansı kredit bürolarının tarixçənizi saxlaması barədə məlumat tələb edir. Sonra bu büro ilə əlaqə saxlayır və kredit tarixçənizlə bağlı hesabat tələb edir.

Təbii ki, əksər hallarda bank Milli Kredit Tarixləri Bürosu, Equifax, United Credit Bureau kimi ən böyük bürolara müraciət edir. Bəzən eyni anda bir neçə büroya, bəzən isə yalnız birinə müraciət edilir. Kredit tarixçənizlə bağlı hesabatı aldıqdan sonra bank keçmişdə ödənişləri gecikdirmək üçün təhlil edir.

Əgər onlar yoxdursa, yoxlama daha da davam edir. Gecikmələr olsaydı, böyük banklar borcalandan dərhal imtina edə bilər və daha loyal siyasətə malik banklar əvvəlki kreditlər üzrə kiçik və ya nadir hallarda defolt hallarına göz yumaraq əlavə yoxlamalar aparacaqlar.

Risklərin idarə edilməsi

Əgər siz bankın təhlükəsizlik yoxlamasından keçmisinizsə, o zaman sorğu vərəqiniz və sənədləriniz risk menecerlərinə və ya risklərin qiymətləndirilməsi üzrə mütəxəssislərə verilir. Bu mərhələdə kreditin bütün müddəti ərzində gəlirinizdəki dəyişikliyi proqnozlaşdırmağa imkan verən iqtisadi hesablamalar aparılacaq.

Burada digər amillər də proqnozlaşdırılacaq, məsələn, işlədiyiniz sənayenin necə inkişaf edəcəyi. Sənaye durğunlaşarsa, o zaman gəliriniz də düşə bilər və əksinə.

Onlar sizin peşənizlə bağlı riskləri (ənənəvi olaraq polislər, yanğınsöndürənlər və s. xüsusilə riskli hesab olunur) və yaş, borcalan nə qədər yaşlı olarsa, bank üçün riskləri qiymətləndirəcəklər.

  1. krediti təsdiqləmək
  2. kreditdən imtina etmək,
  3. digər şərtlərlə krediti təsdiqləmək:
    • artan faiz dərəcəsi
    • aşağı kredit məbləği
    • sığorta müqaviləsinin əlavə bağlanması və s.

Ekspres kreditlər üçün anderraytinq

Əlbəttə ki, yuxarıda təsvir edilən yoxlama proseduru yalnız üçün xarakterikdir ipoteka kreditləri, avtomobil kreditləri və böyük məbləğdə istehlak kreditləri. Heç bir bank 100 min rubla qədər olan təcili kreditlər və ya nağd kreditlər üçün tam anderraytinq həyata keçirməyəcək.

Lakin, təəssüf ki, sizin üçün doğrulamanın hansı mərhələləri olacağını dəqiq başa düşmək üçün kredit müraciəti, edə bilməzsiniz - hər şey hansı xal qazanmağınızdan asılı olacaq:

  1. Ekspres kredit götürsəniz və balların nəticələrinə görə yüksək bal toplasanız, təbii ki, elanda vəd edilən 15 dəqiqə ərzində kredit qərarını alacaqsınız.
  2. Əgər siz aşağı bal toplasanız, o zaman ya sizə kredit verməkdən dərhal imtina edəcəklər, ya da sorğu vərəqəsini yoxlamaq üçün əlavə vaxt istəyəcəklər və onlar anderraytinqin qalan mərhələlərinə başlayacaqlar, onların nəticələrinə əsasən yekun qərar veriləcək. artıq ediləcək.

Mənbə: "creditradar.ru"

Kredit verərkən müştərinin ödəmə qabiliyyətinin təhlili

Anderraytinq sözünün bir neçə mənası var və sığorta, qiymətli kağızlar, bankçılıq. Bankda anderraytinq borcalanın ödəmə qabiliyyətinin təhlili deməkdir.

Qiymətləndirmə ilə anderrayter adlanan xüsusi işçilər məşğul olurlar. Bu şəxsin üzərinə düşən məsuliyyət sadəcə böyükdür - yanlış qiymətləndirmə halında maliyyə qurumu nəinki mənfəət əldə edə, həm də prinsipcə pullarını geri ala bilməzlər.

Bir şəxsin və ya təşkilatın ödəmə qabiliyyəti anlayışı yalnız borcalanın borclarını ödəmə qabiliyyətini (gəlirinin tələb olunan ödəmə məbləğlərinə uyğun olub-olmamasını) ifadə edən kredit qabiliyyəti anlayışını deyil, həm də onun ləyaqətini ehtiva edir. Ola bilər ki, bank müştərisi lazımi gəliri olsa belə, borcunu ödəməsin, pulunu başqa yerlərə yönəltsin.

Buna görə də, potensial borcalanın ödəmə qabiliyyətinin təhlili üç vektorda aparılır:

  • Onun kredit tarixçəsinin təhlili.
    Borcalanın əvvəllər üzərinə götürdüyü öhdəlikləri necə ödədiyini və onların üzərində olub-olmadığını anlamağa imkan verir. Bu an.
  • Gəlir və xərclərin səviyyəsinin qiymətləndirilməsi.
    Borcalanın yeni götürdüyü öhdəlikləri ödəyə bilməyəcəyini anlamağa imkan verir.
  • Kreditin təmin edilməsi üçün təklif olunan girovun qiymətləndirilməsi.
    Bankın fors-major halında borcalandan pulu geri qaytarmaq və dəymiş ziyanı ödəmək imkanı olacaqmı?

İki növ anderraytinq var - fərdi və avtomatik.

Avtomatik anderraytinq skorinq adlanır və ən çox kiçik məbləğlər üçün ödəmə qabiliyyətini müəyyən etmək üçün istifadə olunur (ekspress kreditlər, sürətli kreditlər, pul kreditləri və kredit kartları). Qiymətləndirmə borcalanın şəxsi məlumatlarına əsasən beş dəqiqə ərzində onun ödəmə qabiliyyətini müəyyən etməyə imkan verir.

Bir sözlə, onun mənası, potensial borcalanın məlumatlarının hər bir göstəricinin çəkisi əsasında ödəmə qabiliyyətinin son dəyərini hesablayan bir sistemə yüklənməsindən ibarətdir. Bu dəyər bank tərəfindən müəyyən edilmiş minimum hədddən çox olarsa, kredit verilir, az olarsa, kredit verilmir və ya məbləğ azaldılır və ya müddət uzadılır.

Fərdi anderraytinq həm fiziki şəxslərə, həm də sahibkarlara böyük və orta məbləğlərin verilməsi zamanı istifadə olunur. Onun mənası təxminən qol vurma ilə eynidir, lakin iş insanlar tərəfindən həyata keçirilir. Məlumatların qiymətləndirilməsi ilə yanaşı, onların həqiqətə uyğunluğu da təhlükəsizlik xidmətinin mütəxəssisləri tərəfindən yoxlanılır. Doğrulama müddəti bir neçə günə qədər çəkə bilər.

Bir qayda olaraq, bütün təşkilatlarda borcalanın ödəmə qabiliyyətinin qiymətləndirilməsi meyarları eynidir, lakin onların hər birinin çəkisi bankdan banka dəyişə bilər. Onlar hətta eyni bankda da zamanla dəyişə bilər. Beləliklə, bu gün, məsələn, ipotekanın verilməsi üçün əsas şərt kifayət qədər gəlirin olmasıdır, baxmayaraq ki, əvvəllər girovun olmasına diqqət yetirilirdi.

Kredit verərkən nələrə diqqət yetirirlər:

  1. gəlir səviyyəsinin müqavilə üzrə ödənişlərə uyğunluğu (lakin yanaşmalar arasında da fərq var - kimsə üçün ödənişlərin məbləğinin gəlirin yarısından çox olmaması kifayətdir, kimsə üçün isə daha çox olmamaq lazımdır. üçdə birindən çox)
  2. əmlakda əmlakın olub-olmaması (mənzil və ya digər daşınmaz əmlak, avtomobillər, müəssisələr üçün - avadanlıq)
  3. borcalanın və ya müəssisə rəhbərinin hansı təhsil səviyyəsi - müəssisənin bazarda uğuru və borcalan.

Mənbə: "geocredit.net"

Kredit anderraytinqi

Maliyyə sektorunda anderraytinqin bir neçə mənası var. Onlardan biri müqavilə bağlayarkən, o cümlədən kreditin verilməsinin mümkünlüyü barədə qərar qəbul edərkən risklərin qiymətləndirilməsidir. Başqa sözlə, anderridinq müştərinin kredit qabiliyyətinin və ödəmə qabiliyyətinin bank xidmətləri tərəfindən yoxlanılmasıdır.

Qeyd etmək lazımdır ki, kredit anderraytinqi məsuliyyətli və mürəkkəb prosedurdur, bu müddət ərzində bank borc alan tərəfindən borcun ödənilməməsi və ya qaytarılma ehtimalını qiymətləndirməlidir. Anderraytinqin nəticəsi bankın kredit vermək, kreditdən imtina etmək və ya kredit vermək qərarıdır, lakin bankın şərtləri ilə (məsələn, daha yüksək faiz və daha kiçik məbləğ).

İki növ anderraytinq var - avtomatik və fərdi:

  • Bank tərəfindən avtomatik yoxlama (skorinq) müştərinin kiçik miqdarda pul üçün istehlak kreditləşməsinin ödəmə qabiliyyətinin ekspress qiymətləndirilməsi zamanı həyata keçirilir. Bank işçisi müştəri haqqında məlumat bazasına daxil edir,
    bunun əsasında xüsusi proqram ona (borcalana) xal verir. Bu sadələşdirilmiş yoxlama 5 dəqiqə - 1 saat çəkir.
  • Böyük məbləğdə kredit verilərkən fərdi kredit anderraytinqindən istifadə edilir. Müştərilərin qiymətləndirilməsi prosesində bir neçə bank xidmətləri - hüquqi, kredit, təhlükəsizlik xidmətləri qarşılıqlı fəaliyyət göstərir. Müştəri tərəfindən verilən məlumatları diqqətlə yoxlayırlar. Kreditin verilməsi üçün müraciətə baxılma müddəti 1-10 gün çəkir.

Qeyd etmək lazımdır ki, ildə müxtəlif banklar anderraytinq proseduru fərqli ola bilər. Ancaq əsas addımlar eynidır:

  1. Borcalanın ilkin şərtlərə uyğunluğunun yoxlanılması bank qurumu kredit müqaviləsi əsasında.

    2. Çoxları hesab edir ki, borcalanın yoxlanılması sənədlərlə banka gəldiyi andan başlayır.

    Əslində, potensial müştərilərin ilkin hovuzu artıq bankın ilkin kredit şərtləri ilə istehsal olunur.

    Məsələn: yaş, rəsmi iş, bankın yerləşdiyi regionda qeydiyyat və s. Beləliklə, bank bundan sonra əməkdaşlıq etməyi planlaşdırdığı insanların dairəsini məhdudlaşdırır. Borcalan bankın ilkin şərtlərinə əməl etməzsə, ona kredit verilməsindən mütləq imtina ediləcək.

  2. Avtomatik kredit anderraytinqi (yuxarıda qeyd olunmuşdu) - skorinq.

    3. Skorinq sığorta işində geniş yayılıb.

    Kredit skorinqi statistik metodlara əsaslanan kreditin defolt riskinin qiymətləndirilməsi sistemidir. Bank ilk növbədə növbəti il ​​ərzində kreditin ödənilməsinin 3 aydan çox gecikmə riskini qiymətləndirir.

    Bankda borcalanlardan hansının krediti tam ödədiyini, kimin gecikmələrə yol verdiyini və kimin ümumiyyətlə krediti ödəmədiyini əks etdirən müfəssəl xarakteristikası və məlumatları əks etdirən müştərilərin çoxsaylı sorğu vərəqələri mövcuddur.

    Statistik məlumatlardan istifadə etməklə bankın mütəxəssisləri yüksək ehtimalla müştərinin şəxsi xüsusiyyətlərini onun gələcək ödəniş intizamı ilə əlaqələndirə bilərlər.

    Qiymətləndirmə proqramları bir neçə modulu özündə birləşdirən kifayət qədər mürəkkəb alqoritmlə xarakterizə olunur.

    Avtomatik kredit anderraytinqi (skorinq) emal üçün çoxlu məlumatların mövcudluğunu nəzərdə tutur, yalnız bu halda proqnozlaşdırıcı modelləşdirmə kifayət qədər obyektiv ola bilər.

  3. Kredit tarixçəsinin yoxlanılması.

    4. Skorinqlə paralel olaraq bank müştərinin kredit tarixçəsini təhlil etməyə başlayır. Bir bank tərəfindən kredit tarixçəsi tələbinin alqoritmi olduqca sadədir: əvvəlcə CCCH ilə əlaqə saxlayın, sonra BKI ilə əlaqə saxlayın. Bank kredit tarixçəsini təhlil edərkən ilk növbədə kreditlər üzrə keçmiş gecikmələrə diqqət yetirir.

  4. Bankın mühafizə xidməti tərəfindən müştərinin yoxlanılması.

    5. Bankın mühafizə xidməti hər zaman potensial borcalanları diqqətlə yoxlayır, hətta qohumlarına zəng vurub işləyirlər, təqdim olunan bütün sənədlərin həqiqiliyinin yoxlanılmasını demirəm. Bank sənədlərdə hər hansı uyğunsuzluq aşkar edərsə, bir qayda olaraq, kreditdən dərhal imtina edir.

    İmtina səbəbi müştərinin anketində və ya 2NDFL sertifikatında göstərilən cavabsız və ya mövcud olmayan telefon nömrəsi ola bilər.

    Göstərilən nömrəyə cavab versələr, lakin sənədlərdə borcalanın göstərdiyi şəkildə deyilsə, sonrakı yoxlamanın dərinliyi əhəmiyyətli dərəcədə artacaq. Həmçinin bankın mühafizə xidməti borcalanı Daxili İşlər Nazirliyinin xətti ilə yoxlayır, inzibati məsuliyyətə cəlb olunmasını, cinayət tərkibinin olmasını yoxlayır.

  5. İqtisadçıların hesablamalarının təhlili.

    6. Kredit anderraytinqi həm də borcalanın gəlirlərinin yoxlanılmasını və müştərinin işlədiyi sənayedə gələcək dəyişikliklərlə əlaqədar onların mümkün dəyişikliklərinin təhlilini əhatə edir. Yaxud müştərinin yaşı ilə əlaqədar gəlirlərinin dəyişməsinin təhlili. Xərclər zamanla mümkün azalma və ya artımlar üçün yoxlanılır.

Banklar kreditin verilməsi ilə bağlı müsbət qərar qəbul etdikdən sonra mümkün kreditin məbləğini və bu kredit üzrə faiz dərəcəsini göstərən bildiriş verirlər.

Bildirişdə bank təşkilatının müştərinin kredit almasını gözləməyə hazır olduğu müddət də göstərilir (adətən 1-3 ay). Müştərinin kifayət qədər vaxtı yoxdursa, o, təsdiqləmə prosedurunu yenidən keçməli, yenilənmiş sənədlər paketini yenidən təqdim etməli olacaq.

Mənbə: "forex-investor.net"

Bank çekindən keçmək

Anderraytinq - bank proseduru borcalanın kredit üçün yoxlanılması. Bankın kredit verməsi üçün borcalan bankın ona təqdim etdiyi bütün tələblərə cavab verməlidir. Müştərinin kredit almaq üçün borcalanın ərizə vərəqinə yerləşdirdiyi məlumata əsasən bank işçiləri öz qərarlarını verəcəklər. Bütün banklar diqqətlə yoxlamağa çalışırlar bu məlumat.

Ərizə bank üçün maraqlı olarsa, müştəri orada göstərilən məlumatları təsdiq edən sənədlər paketini təqdim etməli və kredit mütəxəssisi ilə müsahibəyə gəlməlidir.

Anderraytinq həm əllə, həm də avtomatik olaraq həyata keçirilə bilər. Bu əllə yoxlama üsuludursa, borcalan sertifikatları, sənədlərin surətlərini toplamalı və hamısını banka aparmalıdır. Bankın mütəxəssisləri alınan bütün məlumatları öyrənir və öz metodologiyasından istifadə edərək müştərinin bankın tələblərinə nə dərəcədə cavab verdiyini hesablayır.

Formanı necə düzgün doldurmaq olar

Müştərinin marağındadır ki, banka özü haqqında ən müsbət məlumatı təqdim etsin. Bu, ərizəyə baxılma müddətini əhəmiyyətli dərəcədə azaldacaq və artıracaqdır maksimum xərc müştərinin ala biləcəyi kreditin (limiti). Müsbət məlumatlar təfərrüatlı şəkildə yazılmalıdır, əks halda müştəri təəssürat yaratmamaq riski daşıyır:

  • İşəgötürənlərdən arayış gəlir və yer haqqında məlumatları göstərir daimi iş. Anketə şirkətin adından əlavə, əgər varsa, onun veb-saytının ünvanını da əlavə etmək məqsədəuyğun olardı.
  • Ali təhsil istənilən borcalanı bəzəyir. Müştərinin bir neçə ali təhsili varsa, bütün diplomları sadalamağa dəyər.
  • Kreditin verilməsində mühüm rolu borcalanın maliyyə vəziyyəti oynayır. Anketdə mövcud olan hər şeyi - daşınmaz əmlak, nəqliyyat, qiymətli metallar, qiymətli kağızlar və depozitləri göstərmək vacibdir.
  • Mənfi məlumatları gizlətməməlisiniz - anderrayterlər tərəfindən hər hansı gizli məlumat açıqlansa, müştəri artıq bu bankdan kredit ala bilməyəcək. Hətta bəzi banklar müştərini öz “qara siyahı”larına da əlavə edə bilərlər.

Kredit almaq şansınızı necə artırmaq olar

  1. müsbət hekayə kredit əməliyyatları xidmət edəcək ən yaxşı tövsiyə hər hansı bir borcalan. Əvvəlki kreditdə bank təmin etməyibsə zəruri məlumatlar kredit bürosunda bankdan sizə ödəniş tarixçəsi verməsini xahiş etməli və sonra onu ərizəyə əlavə etməlisiniz.
  2. Vicdanlı bir kommunal ödəniş və ya telefon şirkətinin hesab balansı başqa bir zəruri tövsiyədir. Hesabdan çıxarış telefon şirkətinin istənilən ofisində təqdim edilə bilər.
  3. Bank tərcümeyi-halın hər hansı nüanslarına və ya əhəmiyyətsiz kredit tarixçəsinə görə mütəmadi olaraq müştəriyə kredit verməkdən imtina edərsə, borcalan kredit brokerinin xidmətlərinə müraciət edə bilər.
  4. Bir bankda müsahibəyə qatılacaqsınızsa, möhkəm və hörmətli geyinməlisiniz. Müştəri özünə inamlı olmalıdır.
  5. Belə bir görüşdə əsəbi olmamalısınız - bank işçisi asanlıqla əsəbiliyi nəyisə gizlətmək istəyi ilə səhv sala bilər. Əgər bank işçisinin sizə inamsızlıq və ya qərəzlə yanaşdığını düşünürsünüzsə, rəhbərlərinizlə əlaqə saxlamalısınız.

Bu qaydalar çox sadədir və onlara əməl etsəniz, kifayət qədər uğurla keçə bilərsiniz bank çeki. Yekun nəticə yalnız bankın borcalana bəyan etdiyi meyarlardan asılıdır.

Mənbə: "krasna-devica.ru"

İpoteka kreditləşməsində anderraytinq problemləri

Artıq bir ildir ki, ABŞ-da ipoteka böhranı başlayıb və Rusiya bankları qərbli həmkarlarının səhvlərini təkrarlamamaq üçün ipoteka krediti alanlar üçün tələbləri tənzimləmək üçün addımlar atmağa davam edir.

Əhali üçün kredit imkanlarının süni şəkildə artırılması ABŞ-da ipoteka böhranının əsas səbəbidir. Bu gün diqqətli bir qiymətləndirmə ipoteka krediti alanlar- hər bir bankın öz yolu ilə, lakin ümumi qəbul edilmiş əsas meyarlara uyğun olaraq həll etdiyi mühüm vəzifə.

Anderraytinq müştərinin ödəmə qabiliyyətinin və kredit qabiliyyətinin bank tərəfindən yoxlanılmasıdır. Borcalanın anderraytinqi bank tərəfindən tələb olunan kreditin qaytarılması və ya ödənilməməsi ehtimalının qiymətləndirilməsi üçün çox mürəkkəb və məsuliyyətli prosedurdur.

Anderraytinq sistemi kreditor tərəfindən müəyyən edilmiş qaydada potensial müştərinin ödəmə qabiliyyətinin öyrənilməsini və təhlilini, habelə müsbət qərar qəbul etməyi və ya kredit verməkdən imtina etməyi nəzərdə tutur. Bununla belə, bank razılaşdıqda kompromis həll yolları da var, lakin borcalanın gözlədiyi məbləğə və ya şərtlərə görə deyil.

Bankda fiziki şəxslərə ipoteka kreditlərinin verilməsi geniş bank bölmələri tərəfindən həyata keçirilir:

  • hüquqi xidmət,
  • təhlükəsizlik xidməti,
  • risklərin idarə edilməsi,
  • kredit idarəçiliyi və s.

Bu, anderraytinq prosedurunun mürəkkəbliyi və zəhmətkeşlik dərəcəsini göstərir. Hər bir bankın öz metodu var, lakin kreditin qaytarılma ehtimalını qiymətləndirərkən əsas meyarlar müəyyən edilir:

  1. müştərinin krediti ödəmək qabiliyyəti (borcalanın gəlir səviyyəsinin qiymətləndirilməsi),
  2. onun krediti ödəmək istəyi (borcalanın kredit tarixinin təhlili)
  3. kreditin verilməsi üçün kifayət qədər təminat kimi girov qoyulmuş əmlakın dəyəri (nəticələrin təhlili müstəqil qiymətləndirməəmlak).

Bank borcalanın sənədlərində olan məlumatların təhlilinin nəticələrinə əsasən ipoteka kreditinin verilməsi barədə müsbət və ya mənfi qərar qəbul edir.

Bir qayda olaraq, təmin edilməsi məcburi olan əsas sənədlərə aşağıdakılar daxildir:

  • pasportun surəti,
  • işəgötürən tərəfindən təsdiq edilmiş əmək kitabçasının surəti və ya surəti əmək müqavilələri(müqavilələr),
  • Rusiya Federasiyasının Federal Vergi Xidmətinin 2-NDFL şəklində və ya son 6-12 ay ərzində bank şəklində gəlir sertifikatı;
  • nikah/boşanma haqqında şəhadətnamənin surəti,
  • uşaqların doğum haqqında şəhadətnamələri, təhsil müəssisəsinin diplomu,
  • hərbi bilet və borcalan tərəfindən bəyan edilmiş əmlakın mövcudluğunu təsdiq edən sənədlər.

Bəzi banklar tələb edir:

  1. səhnələşdirmə sertifikatı fərdi-da qeydiyyatdan keçmişdir vergi orqanı rusiya Federasiyasının ərazisində yaşayış yerində (VÖEN),
  2. dövlət şəhadətnaməsi pensiya sığortası,
  3. sürücünün lisenziyası,
  4. beynəlxalq pasport,
  5. sağlamlıq vəziyyəti haqqında məlumatları ehtiva edən sənədlər;
  6. psixo-nevroloji və narkoloji dispanserlərdən arayışlar,
  7. iş / təhsil yerindən xüsusiyyətlər.

Əlavə sənədlər paketi adətən bank tərəfindən tələb olunur:

  • potensial müştəri öz biznesinin sahibidirsə (fərdi sahibkar)
  • və ya kredit məbləği bank tərəfindən müəyyən edilmiş müəyyən həddi aşdıqda.

Anderraytinq prosedurunun sərtləşdirilməsi

Borcalan üçün tələblərin sərtləşdirilməsi şəraitində belə, banklar təqdim olunan sənədlərə olan tələbləri çox nadir hallarda dəyişdirir, yalnız zəruri minimumu tələb edir, əsas sənədləri ehtiva edir. zəruri məlumatlar. Anderraytinq prosedurunun sərtləşdirilməsi digər istiqamətlərdə də baş verib. Demək olar ki, bütün banklar daha hərtərəfli sözdə təhlükəsizlik yoxlaması aparmağa və borcalanların kredit tarixçəsini öyrənməyə başlayıblar.

Bank müştərinin digər banklarda aldığı kreditlər haqqında məlumatların öyrənilməsi üçün kredit bürosuna mütləq sorğu təqdim edir. Kredit bürosu kommersiya təşkilatı, borcalanların kredit tarixçələrinin saxlanması ilə məşğul olan. Kredit tarixçələrinin mərkəzi bürosunda kredit bürolarından hansının konkret müştərinin tarixini saxlaması barədə məlumat var.

2005-ci ildən başlanan Mərkəzi Bankın bazasının formalaşması hələ də kifayət qədər ləng templə davam edir - bütün borcalanlar özləri haqqında məlumat verməyə razılaşmırlar və bu, təbii ki, banklar üçün çətinliklər yaradır. Ancaq ümid var ki, tezliklə bu mexanizm Rusiyada daha inkişaf etmiş ölkələrdə olduğu kimi işləyəcək bank sistemi.

Artıq bir çox bankların öz borcalanların məlumat bazaları var, onların əsasında hər bir müştərinin kredit qabiliyyəti və dürüstlüyü haqqında nəticə çıxarmaq olar. Potensial borcalanın mənfi kredit tarixçəsi varsa, bank demək olar ki, kredit verməkdən imtina edəcək: şəxs cari krediti ümumiyyətlə ödəmir və ya ödənişlər gecikmələrlə (borclarla) alınır.

Eynilə, borcalan bəzi məlumatları qəsdən ondan gizlədibsə və ya aldadıbsa, maliyyə qurumu hərəkət edəcək.

Hazırda ipoteka krediti almaqda praktiki olaraq həll olunmayan bir maneə potensial borcalanda cinayət rekordunun olmasıdır. Borcalan bütün məlumatları vicdanla təqdim edərsə, cinayət kifayət qədər uzun müddət əvvəl baş vermiş və ciddi deyilsə, bank bütün digər müsbət parametrlərə uyğun olaraq borcalanı yarı yolda qarşılaya bilər. Amma borcalan məlumatı gizlətməyə çalışsa, bank mənfi qərar verəcək.

Belə məlumatları gizlətmək və ya yalan məlumat vermək faydasızdır, bankın mühafizə xidmətləri hər zaman belə halları aşkarlayır.

Bankın mühafizə xidməti tərəfindən borcalanın və onun kredit tarixçəsinin ətraflı yoxlanılması ilə yanaşı, ipoteka böhranından sonra bankların kredit ekspertləri borcalanın ödəmə qabiliyyətinin təhlilinə xüsusi diqqət yetirməyə başlayıblar. Ekspert təhlili gəlir səviyyəsinin və sabitliyinin, işini itirmək riskinin qiymətləndirilməsindən ibarətdir.

Bank müştərinin təhsil səviyyəsinə və iş təcrübəsinə baxır ki, borcalan işini itirərsə, yenisini tapa bilsin və kredit ödənişlərinin maliyyə yükü onun üçün mümkün olsun.

Gəlir səviyyəsini təsdiqləmək üçün banklar işçinin gəlirindən fondlara (pensiya, sosial sığorta). Bu çıxılmaların olub olmadığını müəyyən etmək üçün istifadə edilə bilər real gəlir 2-NDFL sertifikatında göstərilən məbləğdə potensial borcalan.

İşçinin son iş yerindəki iş stajı nəzərə alınır; əsas iş yerindən gəlir müəssisələrə (baş mühasiblər, maliyyə direktorları) müraciət etməklə (çox vaxt telefonla) qiymətləndirilir.

Bank borcalanın təhsilinə və ixtisasına xüsusi diqqət yetirməklə, elan edilmiş əmək haqqı səviyyəsini müəyyən bir fəaliyyət sahəsində orta qazancla əlaqələndirir. Əgər əvvəllər bank borcalanın hər hansı gəlir mənbəyinə şübhə edirdisə və o, sadəcə olaraq bu gəliri nəzərə almadan kredit məbləğini azalda bilərdisə, o zaman ipoteka böhranından sonra bank çox güman ki, borcalandan imtina edəcək.

Əksər kredit təşkilatları 2-NDFL şəklində sertifikatı və ya potensial borcalanın işlədiyi bank və ya təşkilat şəklində rəhbərlik tərəfindən imzalanmış və ya gəlirin şifahi təsdiqi ilə bir sertifikatı gəlir sübutu hesab edir.

Vətəndaşın yazılı ərizə-bəyannamədə gəlirləri haqqında məlumat verə biləcəyi banklar da var.

Biznes sahibləri və fərdi sahibkarlar təmin etməlidir:

  1. balans hesabatları,
  2. mənfəət və zərər hesabatları,
  3. idarəetmə və vergi hesabatları.

Qeyd edək ki, 2008-ci il mayın 15-dən etibarən yeni nəşr AHML standartları, borcalanlar üçün tələblərin sərtləşdirilməsi. Dəyişikliklər borcalanın ödəmə qabiliyyətinin qiymətləndirilməsinə birbaşa təsir göstərib. Yeni standartlar gəlirin sərbəst formada yoxlanılması praktikasına son qoyur.

Ödəmə qabiliyyəti 2-NDFL formasında sertifikatla və ya xüsusi AHML formasını doldurmaqla sübut edilməlidir. Artıq borc alanların ödəmə qabiliyyətini təsdiqləmək üçün dövlət subsidiyaları, dividendlər şəklində gəlirlər qəbul edilməyəcək.

Kredit üzrə faiz dərəcəsi gəlirin təsdiqi üsulundan asılıdır, ona görə də bank öz risklərini kompensasiya edir. Yəni, bankda borcalanın onun bəyan etdiyi məbləği həqiqətən alıb-almaması ilə bağlı şübhələri nə qədər çox olarsa, faiz də bir o qədər yüksək olur. İndi demək olar ki, hamısı kredit təşkilatları“ağ” və “boz” gəlirlər üçün dərəcələr arasındakı fərq təxminən 1% təşkil edir.

İstənməyən müştərilər

Banklar heç bir konkret peşəsi olmayan müştərilərə qarşı daha ehtiyatlı olublar. Əgər işçilər aylıq gəlirlərini təsdiq edə bilirlərsə, o zaman pulsuz deyilən peşə sahibləri üçün bunu etmək daha çətindir. Bu halda, gəlir sübutu müqavilələr, müqavilələr, hesabatlar ola bilər Bank hesabı, vergi bəyannamələri s.Ən əsası bank başa düşməlidir ki, bu gəlir müntəzəm və sabitdir.

Bəzi banklarda arzuolunmaz müştərilər arasında həyat üçün artan risklə əlaqəli peşələrin nümayəndələri (xilasedicilər, yanğınsöndürənlər, polislər və s.)

Banklar yaradıcı peşələri olan borcalanlara fərqli yanaşır, çünki yazıçıların, rəssamların və ya rəssamların da bəzən daimi işi olmur.

Riskli müştərilər qrupuna frilanserlər - sifarişdən sifarişə qədər iş görən istənilən təşkilatın ştatdankənar işçiləri daxildir. Xaricdə gəlir əldə edən borcalanlarla işləmək istəyən banklar da azdır. Belə borcalan qruplar üçün banklara etibarlarını sübut etmək daha çətindir.

Birgə borcalanın gəliri və ümumi ailə gəliri

Əksər banklar anderraytinq edərkən ortaq borcalanların, yəni kredit yükünü müştəri ilə bölüşəcək insanların gəlirlərini nəzərə alırlar. Bu gün ortaq borcalan kimi təkcə ailə üzvü deyil, kənar şəxs də çıxış edə bilər. Əsas odur ki, o, bankın borcalan üçün bütün tələblərini ödəsin.

Banklar bir neçə ortaq borcalanın olmasına icazə verir. Yeni AHML standartlarına uyğun olaraq, ortaq borcalanların sayı kredit haqqında razılaşmaüç nəfərlə məhdudlaşacaq və əməliyyatda ikinci həyat yoldaşının iştirakı məcburi olacaq. Anderraytinq prosedurunun əsas vəzifələrindən biri borcalanın müraciət edə biləcəyi son kredit məbləğinin müəyyən edilməsidir. Onun hesablanması borcalanın əldə etdiyi gəlirdən asılı olaraq baş verir.

Onun ödəmə qabiliyyətini müəyyən etmək ipoteka bank istifadə edir kəmiyyət xüsusiyyətləri, bunlar arasında borcalanın ümumi aylıq öhdəliklərinin cəminə nisbəti ailə gəliri eyni dövr üçün, eləcə də kifayət qədər Pul(xidmət xərclərinə əsasən).

Bank kredit xərclərinin borcalanın ümumi gəlirində icazə verilən maksimum payının müəyyən edildiyi meyarlar müəyyən edir. Bir qayda olaraq, ipoteka kreditləşməsində aylıq kredit öhdəliklərinin payı gəlirin 30%-dən 50%-ə qədər ola bilər.

Risk faktorlarının və kompensasiyaedici amillərin təhlili

Anderraytinqin son mərhələlərindən biri borcalanın təqdim etdiyi bütün məlumatları nəzərə almaqla risk faktorlarının (mənfi amillərin) və kompensasiya edən amillərin təhlilidir. Kompensasiya edən/mənfi amillər adətən subyektivdir və dəqiq ölçülə bilməz.

Kredit mütəxəssisi kompensasiya edən amilin və ya kompensasiya edən amillərin birləşməsinin təhlildə müəyyən edilmiş bəzi mənfi amilləri kompensasiya etmək üçün kifayət qədər əhəmiyyətli olub-olmadığını müəyyən etməlidir.
  • borcalanın mülkiyyətində daşınar və daşınmaz əmlakın olması (borcalanın əmanət etmək qabiliyyətini, habelə gəlirin azalması halında borcunu ödəmək qabiliyyətini göstərə bilər);
  • borcalanın gənc yaşı,
  • Ali təhsil,
  • karyera və peşəkar yüksəliş,
  • iqtisadiyyatın potensial gəlirli və yüksək gəlirli sahələrində işləmək (kreditin müddəti ərzində borcalanın gəlirinin artacağını, borc yükünün azalacağını göstərir).

Mənfi amillərə aşağıdakılar daxildir:

  1. əhəmiyyətli fasilələr staj,
  2. tez-tez iş dəyişiklikləri
  3. tutduğu vəzifənin təhsil səviyyəsi arasında uyğunsuzluq və s.

İpoteka böhranı və anderraytinq problemlərindən danışarkən qeyd etmək lazımdır ki, yerli və xarici banklar tərəfindən bu prosedurun həyata keçirilməsində ciddi fərqlər yoxdur.

Ancaq Rusiyada, prinsipcə, müştərilər üçün tələblər həmişə ABŞ-dan daha sərt olub.

Bu da aşağı ilə bağlıdır ipoteka kreditiəsas ilə müqayisədə iqtisadi göstəricilər, və bununla da Rusiya bazarıİpoteka kreditləşməsi Qərbdən daha az inkişaf etmişdir və təbii ki, Rusiyadakı iqtisadi və sosial vəziyyətin xüsusiyyətləri ilə.

Əhəmiyyətli bir fərq, içərisində olmasıdır inkişaf etmiş ölkələr bir çox müştərilər üçün bank istifadə edərək artıq toplanmış məlumatı olan bir fayl ala bilər dövlət sistemi vətəndaşların sosial nömrələri haqqında fərdi məlumatların toplanması. Müştərilərin əhəmiyyətli bir hissəsi üçün onilliklər ərzində toplanmış, bazarda nüfuzlu şirkətlər tərəfindən təmin edilən kredit tarixçəsi var. kredit büroları uzun illər məlumat toplamaqla məşğuldur.

Əlinizdə borcalanın kredit tarixçəsi və sosial faylı olmaqla siz müştərinin kredit qabiliyyətini ölkəmizdəkindən daha sürətli və etibarlı şəkildə təhlil edə bilərsiniz. əlavə prosedurlar təqdim edilmiş məlumatı və ya sənədləri təsdiq etmək, habelə kredit haqqında qərar qəbul etmək üçün lazımi etimad səviyyəsini əldə etmək.

Bundan əlavə, Rusiyada anderraytinq proseduru yalnız banklarda həyata keçirilir, Qərbdə isə bu, bir çox hallarda ipoteka brokerləri tərəfindən həyata keçirilir.

ABŞ-da ipoteka böhranından əvvəl Rusiya bazarı müştərilər üçün mübarizədə bir çox bankların ipoteka kreditlərinin verilməsi üçün tələbləri yumşaltdığı bir inkişaf dövrü yaşadı. Bu azalma kimi ifadə edilib maraq dərəcəsi, və borcalanların ödəmə qabiliyyətini təsdiqləmək üçün daha loyal yanaşmada.

ABŞ ipoteka bazarının dağılması nəticəsində daxili bazarın bir çox oyunçuları ipoteka kreditləşməsi qaydalarına yenidən baxdılar və bu, əhalinin müəyyən kateqoriyaları üçün ipoteka kreditlərini daha ucuz etdi. Bununla belə, hər bir fenomen həmişə yalnız pis deyil, həm də yaxşı tərəfə malikdir. Borcalanların daha hərtərəfli qiymətləndirilməsi ipoteka portfellərinin keyfiyyətinin yaxşılaşdırılmasına kömək edir.

Bəzi analitiklərin fikrincə, xarici bazar tezliklə böhrandan tədricən çıxmağa başlayacaq və nəticədə, Rusiya bankları artıq indidən sekuritizasiyaya hazırlaşmaq lazımdır. Ən yaxşı hazırlıq isə ipoteka portfellərinin keyfiyyətini artırmaqdır. Buna görə də, borcalanlar kredit qabiliyyətini və ödəmə qabiliyyətini qiymətləndirmək üçün daha loyal yanaşmaya etibar etməməlidirlər. Bankların indi irəli sürdüyü tələblər hələ uzun müddət aktual olacaq.

Tələblərin daha da sərtləşdirilməsi baxımından kiçik dəyişikliklər də mümkündür, lakin siz köklü şəkildə yeni bir şey gözləməməlisiniz, çünki bar artıq kifayət qədər yüksək qaldırılıb.

İpoteka ilə bağlı əməliyyatların sayı kəskin artmayacaq: ruslar daşınmaz əmlak almaq üçün kreditdən istifadənin bütün üstünlüklərini hələ də dəyərləndirməyiblər, lakin bu tendensiya Qərbdə də dərhal inkişaf etməyib.

Yaxın gələcəkdə ipoteka bumunu gözləmək lazım deyil, bununla belə, ipoteka bazarı öz inkişafını davam etdirəcək. Gələcəkdə, bəlkə də, dərəcəsinin ölçüsü borcalanın seçdiyi kredit şərtləri ilə birbaşa əlaqəli olacaqdır. Bank üçün şərtlər nə qədər az əlverişlidirsə və müvafiq olaraq nə qədər riskli olarsa, bir o qədər çox olar yüksək dərəcə borcalanı gözləyəcək.

Anderrayter sığorta şirkətinin bütün risk növlərini təhlil edən, sığortaya qəbul edən və ya rədd edən, habelə onlar üçün maksimum sığorta haqqı almaq üçün seçilmiş riskləri təsnif edən işçisidir. Sığorta biznesində anderrayter vəzifəsi əsas vəzifələrdən biridir, çünki şirkətin mənfəəti və sabitliyi əsasən bu mütəxəssisdən asılıdır.

Anderrayterlər nədir

Anderrayter peşəsi təkcə sığorta sahəsində deyil, həm də digər sahələrdə - bank və qiymətli kağızlar bazarında işləməyi əhatə edir. Bu sahələrin hər biri "anderraytinq" anlayışını bir az fərqli şəkildə müəyyənləşdirir və anderrayterin kim olduğu barədə fikir əldə etmək üçün bu sahələrin hər birini nəzərdən keçirməlisiniz:

  • Anderraytinq bankçılıq tələb olunan kreditin (kredit anderraytinqi) qaytarılma ehtimalının bank tərəfindən qiymətləndirilməsi prosedurudur.
  • Qiymətli kağızlar bazarında anderrayterdir qurum qiymətli kağızların buraxılması və birjada yerləşdirilməsi prosesini idarə edən .

İş yerləri

Çox vaxt anderrayterlər sığorta biznesində, banklarda və digər maliyyə şirkətlərində tələb olunur.

Anderrayter Məsuliyyətləri

Əsas rəsmi vəzifələr sığorta anderrayteri:

  • Sığorta obyektlərinin qiymətləndirilməsi.
  • Sənədlərin yoxlanılması və sığorta obyektinə sahiblik.
  • Sığortanın gəlirsizliyinin təhlili.
  • Sığorta şərtlərinin hazırlanması və təhlili (tarif dərəcələrinin hesablanması).
  • Rəhbərlik üçün hesabatların tərtib edilməsi.

Bəzən anderrayter aşağıdakıları edir:

  • Statistik məlumatların toplanması və təhlilinin təşkili.
  • Yeni sığorta məhsullarının hazırlanmasında iştirak.
  • Müştərilərə və podratçılara iddia məktublarının hazırlanması və göndərilməsi.

Anderrayter üçün tələblər

Anderrayter üçün əsas tələblər:

  • Sığorta qanunvericiliyini bilmək.
  • Sığorta prinsiplərini bilmək.
  • Analitik ağıl.
  • Ali təhsil.
  • Düzgün şifahi və yazılı dil.
  • Yüksək səviyyədə PC biliyi.

Həmçinin, anderrayter üçün tələblər siyahısına tez-tez ingilis dilini bilmək də daxildir.

anderrayter CV nümunəsi

Necə anderrayter olmaq olar

Anderrayter olmaq üçün ali iqtisadi təhsilə, tercihen sığorta biznesi üzrə təhsilə malik olmalısınız. Baxmayaraq ki, avtomobil nəqliyyatının sığortası sahəsində anderrayter funksiyalarını avtomobil sənayesi üçün mütəxəssis hazırlayan həmin universitetlərin məzunları yerinə yetirə bilər.

Anderrayter maaşı

Bir anderrayterin əmək haqqı ayda 20 ilə 50 min rubl arasındadır. Bundan əlavə, işəgötürən şirkətin məhsul və xidmətlərinə bonuslar, subsidiyalar və korporativ endirimlər mümkündür. orta əmək haqqı anderrayter ayda 35 min rubl təşkil edir.

Kredit vermək üçün bank öz vəsaitinin faizlə geri qaytarılmasına əmin olmalıdır. Anderraytinq proseduru riskləri və kreditin qaytarılması ehtimalını qiymətləndirməyə kömək edir.

Kreditləşmədə anderraytinq

Anderraytinq borcalanın ödəmə qabiliyyətinin təhlilidir. Bu prosedur istisnasız olaraq bütün banklar tərəfindən həyata keçirilir. Bununla belə, tələb olunan məbləğdən və onu əldə etmə üsulundan asılı olaraq, çek az və ya çox dərin ola bilər.

Deyə bilərik ki, anderraytinq müəyyən bir müddətdən sonra müştərinin ödəmə qabiliyyətinə və təqdim olunan vəsaiti qaytarmaq istəyinə təsir edən amillərin öyrənilməsinə əsaslanır.

Anderraytinq mürəkkəb və mürəkkəb prosesdir. Bunu başa düşmək borcalana kredit almaq şanslarını qiymətləndirməyə kömək edə bilər.

Anderraytinqdə meyarlar

Hər bir müştərinin ödəmə qabiliyyəti bir qrup amillər (və ya tələblər) ilə qiymətləndirilir.

Əsas meyarlar bunlardır:

  • kredit məbləğinin və borcalanın gəlirinin nisbəti;
  • kredit tarixçəsi;
  • girov kredit;
  • istənilən növ bank hesablarının olması;
  • təhsil səviyyəsi;
  • uşaqların olması;
  • nikah növü (mülki və ya qanuni qeydiyyata alınmış);
  • iş təcrübəsi, təcrübə;
  • ixtisas, iş yeri;
  • yaş.

Anderraytinqin növləri

İcra üsulundan asılı olaraq anderraytinq avtomatik və fərdi ola bilər.

Avtomatik başqa cür qiymətləndirmə adlanır və xüsusi kompüter proqramlarından istifadə edərək ödəmə qabiliyyətinin sürətli qiymətləndirilməsindən ibarətdir. Buraxılış balı tətbiq edildi az miqdarda. Buna misal olaraq təcili krediti göstərmək olar.

Kredit vermək üçün fərdi anderraytinq tətbiq olunur böyük məbləğlər. Prosedur bir neçə gün çəkə bilər, meyarların nəzərdən keçirilməsi daha diqqətlə və dəqiq aparılır, müsahibə məcburidir.

Növündən asılı olmayaraq, bu proses həmişə kreditin verilməsi (və ya verilməməsi) barədə qərarla başa çatır. Həmçinin, bank borcalanın vəsaitə olan ehtiyacını qismən ödəyə bilər, yəni daha az məbləğdə emissiya edə bilər.

Uğurlu anderraytinq

Üçün kreditlə lazımi miqdarda pul alın, müşahidə edilməlidir qaydalara riayət etmək:

  1. düzgün seçim kredit proqramı(məsələn, təqaüdçü üçün xüsusi seçim etmək daha yaxşıdır kredit - pensiyaçılar üçün);
  2. özünüz haqqında tam, müsbət və etibarlı məlumatın təqdim edilməsi (bəzi maddələr, məsələn, hər hansı bir əmlaka sahiblik, atlamamaq daha yaxşıdır, çünki onları doldurmaq borcalanı bankdan müsbət cavaba yaxınlaşdıra bilər);
  3. ətraflı məlumat vermək (məsələn, iş yerindən əlavə, kadrlar şöbəsinin kontaktlarını adlarla göstərə bilərsiniz). Bu halda məlumatın ətraflı təqdim edilməsi inamı artırır;
  4. sənədlərin surətlərinin əlavə edilməsi (məsələn, sürücülük vəsiqəsi, diplom və s.).

Bundan əlavə, əhəmiyyətli üstünlüklər olacaq:

  • müsbət kredit tarixçəsi;
  • digər ödənişlərin vaxtında aparılması (məsələn, kommunal xidmətlər).

Əgər birdən kredit tarixçəsi inamsızlığa səbəb ola biləcək məqamlar varsa, yüksək ixtisaslı ilə əlaqə saxlamaq lazımdır kredit brokeri, bu, hətta mövcud şərtləri nəzərə alaraq özünü bank üçün düzgün təqdim etməyə kömək edəcəkdir.

Ancaq bu hamısı deyil. Birbaşa qarşılıqlı əlaqə zamanı anderrayterlərdə yaranan təəssürat mühüm rol oynayır. Təqdim olunan görünüş, gözəl davranış, psixoloji sakitlik həlledici təsir göstərə bilər.