Pošaljite svoj dobar rad u bazu znanja je jednostavno. Koristite donji obrazac
Studenti, diplomirani studenti, mladi naučnici koji koriste bazu znanja u svojim studijama i radu bit će vam vrlo zahvalni.
Objavljeno dana http://allbest.ru
Uvod
isplata štete zbog osiguranja
Osiguranje kao sfera finansijske aktivnosti nastalo je podjelom društvenog rada i razvijalo se kad je osoba shvatila vrijednost svog života, zdravlja i imovine.
U tranziciji ka tržišnoj ekonomiji osiguranje je jedna od najbrže rastućih grana ekonomska aktivnost. Tržišna ekonomija, a prije svega nedržavni sektor nacionalna ekonomija, postavlja zahtjev za različite vrste osiguranje, budući da je za privatnu svojinu, za razliku od javne imovine, potrebno sveobuhvatno osiguranje. Ona iza svojih leđa nema finansijske garancije države i želi se zaštititi od posljedica mogućih rizika.
Osiguranje je jedan od najstarijih i najstabilnijih oblika osiguranja ekonomskog života, ukorijenjen u dalekoj istoriji. Osiguranje se vrši na osnovu ugovora o imovini ili lično osiguranjezaključio građanin ili pravno lice (osigurano) sa osiguravajućom organizacijom (osiguravateljem). U svojoj osnovi osiguranje je stvaranje ciljanih fondova sredstava namijenjenih zaštiti imovinskih interesa stanovništva u privatnom i ekonomskom životu od prirodnih katastrofa i drugih nepredviđenih slučajnih po svojoj prirodi hitnih događaja, praćenih štetom.
U društvu osiguranje igra ulogu mehanizma koji se redistribuira finansijska sredstva (fond osiguranja) od svih članova društva do onih koji trebaju financijska pomoć kao rezultat šteta iz osiguranja koje su im se dogodile. Za razliku socijalno osiguranjetamo gdje je većina ili svi građani osigurani, u komercijalnom osiguranju preraspodjela se događa samo između članova određenog fond osiguranjakoji su na to uplatili premije osiguranja.
Osiguranje od nezgode je najviše tradicionalni pogled lično osiguranje za praksu osiguranja. Osnovna svrha osiguranja od nezgode je nadoknađivanje štete nanesene zdravlju i životu osiguranika kao posljedica nesreće.
Osiguranje od nezgode tradicionalna je vrsta životnog osiguranja čiji se sadržaj u posljednje vrijeme promijenio zbog uključivanja dodatnih osiguranja u vidu osiguranja od smrtnih bolesti, pa je puni moderni naziv za ovu vrstu osiguranje od nezgode i bolesti. Glavna svrha osiguranja od nezgode je nadoknađivanje štete nanesene zdravlju i životu osiguranika kao posljedica nesreće ili bolesti.
1. Predmet sajebeno i osiguravajuće pokriće
1.1 Istorija osiguranja od nezgode
Osiguranje od nezgode pretrpjelo je značajne promjene tokom godina tržišnih reformi. Povezani su sa uvođenjem obaveznih vrsta osiguranja od nezgoda za određene kategorije i grupe stanovništva, razvojem kolektivnih oblika osiguranja za zaposlene u preduzećima i organizacijama, pojavom i brzom distribucijom tako nove vrste osiguranja za domaću praksu kao osiguranje građana koji putuju u inostranstvo.
U klasifikaciji vrsta osiguranja koju je Rosstrakhnadzor dao u uslovima licenciranja djelatnosti osiguranja na teritoriji Ruske Federacije, tradicionalno osiguranje od nezgode zamijenjeno je osiguranjem od nezgoda i bolesti i definirano je kao „skup vrsta ličnih osiguranja osiguranje koje predviđa obaveze osiguravača za isplate osiguranja u fiksnom iznosu, ili u iznosu delimične ili pune naknade za dodatne troškove osiguranika nastale usled nastanka osigurani slučaj". Kao što pokazuje praksa, u većini slučajeva osiguravači svoju odgovornost ograničavaju samo na nezgode, a rizik od bolesti prepuštaju nadležnosti zdravstvenog osiguranja i životnog osiguranja.
Osnovna svrha osiguranja od nezgode je nadoknađivanje štete nanesene zdravlju i životu osiguranika kao posljedica nesreće.
Osiguranje od nezgode datira iz 19. vijeka. Njegova pojava je u velikoj mjeri povezana sa pojavom i razvojem željezničkog transporta. Međutim, ideja osiguranja od nezgode bila je poznata mnogo ranije. Visby pomorski zakon iz 1541. godine zahtijevao je od vlasnika broda da osigura svoj život kapetana od nesreća. U Holandiji je već 1665. godine postojala tablica naknada za gubitak različitih članova tijela plaćeničke vojske. U 18. stoljeću u Njemačkoj su se stvorili savezi uzajamne pomoći u slučaju lomova. U 19. stoljeću ova vrsta osiguranja počela se razvijati u Engleskoj, gdje se željeznička služba pojavila ranije od drugih zemalja.
U razvoju osiguranja od nezgoda u Rusiji važnu ulogu ima radno zakonodavstvo. Pod pritiskom radničkog pokreta i prihvatanjem evropskih država zakonom od 2. juna 1903. Usvojeni su propisi o nagrađivanju žrtava nesreća radnika i zaposlenih, kao i članova njihovih porodica, u preduzećima fabrike, rudarstva i rudarske industrije. Ovaj dokument uveo je obavezu poslodavca da nadoknadi štetu nanesenu zaposleniku kao posljedicu nezgode na radu u obliku privremenih invalidnina (50% zarade), naknade medicinskih troškova, imenovanja invalidske penzije i porodične penzije, kao i isplata fiksnog grobnog dodatka.
1912. godine, u okviru čitavog paketa dokumenata koji su uveli obavezno osiguranje zaposlenih, usvojen je napredniji dokument - Zakon i Aneks o osiguranju radnika od nezgoda. Obavezno osiguranje od nezgode odnosilo se na sve radnike zaposlene u fabrikama i rudarskoj industriji, u brodarstvu i na privatnim željeznicama i neke druge.
Pored obaveznog osiguranja, dobrovoljni oblici osiguranja od nezgoda takođe su se široko razvili u predrevolucionarnoj Rusiji. U njemu su bila angažovana i velika akcionarska društva i društva za uzajamno osiguranje.
U sovjetsko doba u sistem socijalnog osiguranja uvedeno je obavezno osiguranje od industrijskih nesreća, a njegova provedba povjerena je posebno stvorenom državnom fondu socijalnog osiguranja, koji je do početka 1990-ih. kojim upravljaju sindikati.
Dobrovoljno osiguranje od nesreća koje je počinio Gosstrakh. Ova vrsta osiguranja bila je najpopularnija na polju ličnog osiguranja.
Tokom tržišnih reformi 1990-ih. opseg primene osiguranja od nezgode se značajno proširio: osigurava osiguranicima i članovima njihovih porodica sveobuhvatnu zaštitu od ekonomski uticaj nesposobnost za rad ili smrt uslijed nepredviđenih i slučajnih događaja.
Praksa osiguranja od nezgode pokazuje da se ono može obavljati u različitim oblicima, uz zadržavanje jedinstvenog društveno-ekonomskog sadržaja. Trenutno u Ruskoj Federaciji osiguranje od nezgode može biti obavezno, provesti se po sili zakona ili dobrovoljno, a može se izvršiti na komercijalnoj osnovi.
1.2 Koncept nesreće
Osiguranje se vrši na osnovu ugovora o ličnom osiguranju koji zaključuje građanin ili pravno lice
Nesreća se podrazumijeva kao iznenadni, vanjski, nepredviđeni učinak na ljudsko tijelo, čiji je rezultat šteta zdravlju osiguranika.
„Iznenadnost“ znači da nesreća mora biti relativno kratkoročni događaj (ovo se ne odnosi na njene posljedice, tj. Na štetu zdravlju žrtve).
Ako je osoba dugo bila izložena štetnim uticajima okoline, tada se ti efekti ne mogu klasificirati kao nesreća.
Isto tako, oštećenje zdravlja uslijed pretjeranog dugotrajnog napora, na primjer, prilikom bavljenja sportom, ne bi se trebalo smatrati nesrećom.
Preplanuvši na suncu, izletnik je zaspao i zadobio teške opekotine.
Nema znakova iznenadnosti, budući da je utjecaj sunca na ljudsko tijelo bio postepen.
Skijaš je naletio na drvo, pao i ozlijeđen.
Udar u drvo treba klasificirati kao iznenadnu akciju.
Iznenađenje uključuje i elemente neočekivanog, neočekivanog i neizbježnog. To znači da se u određenim slučajevima događaj koji traje relativno dugo može smatrati iznenadnim.
Na primjer, smrt osigurane osobe kao posljedica dugotrajnog udisanja otrovnih plinova iz neispravne peći treba klasificirati kao nesreću ako nije mogla primijetiti curenje plina koje nema ni boju ni miris, ili nije uspjelo učiniti bilo šta, jer je izgubio svijest.
Vanjska priroda utjecaja.
Izloženost ljudi klasifikovana kao nesreća može biti mehanička, hemijska, termička i električna. Organske i funkcionalne promjene koje se događaju u ljudskom tijelu tijekom njegovog života unutarnji su utjecaji, poput moždanog udara ili srčanog udara, i ne spadaju u ovu kategoriju događaja. Vlastiti postupci ljudi mogu se smatrati i vanjskim utjecajem.
Efekti na ljudsko tijelo
Pod utjecajem klasificiranim kao nesreća, osiguranje se podrazumijeva kao prirodni fenomen, poput požara, leda i postupaka samih ljudi koji štete njihovom zdravlju.
Kontinuirani karakter
Uticaj na ljudsko tijelo u osiguranju smatra se nesrećom samo pod uslovom da je uslijed njegove pojave narušeno nepredviđeno zdravlje osiguranika. Samoubojstvo i samoozljeđivanje osiguranika nisu uključeni u osiguravajuće pokriće.
Treba naglasiti da se znak nepredvidljivosti ne odnosi na događaj, već na štetu nanesenu zdravlju osigurane osobe kao rezultat njegovog nastanka. Štetu po zdravlje uzrokovanu samoodbranom ili pokušajem spašavanja ljudskog života treba smatrati nenamjernom. Događaji koji se događaju kao rezultat grube nepažnje osigurane osobe kao rezultat njenog nastanka.
Štetu po zdravlje uzrokovanu samoodbranom ili pokušajem spašavanja ljudskog života treba smatrati nenamjernom.
Događaji koji su se dogodili kao rezultat grube nepažnje osigurane osobe takođe se priznaju kao osigurani slučaj ako osiguravač ne može dokazati da je šteta po zdravlje nanesena namerno.
Šteta po zdravlje osiguranika
Vanjski utjecaj na ljudsko tijelo je nesretan slučaj ako je neposredni rezultat ovog događaja šteta zdravlju osiguranika u smislu kršenja anatomskog i fiziološkog integriteta tijela. Stoga imovinska šteta prouzrokovana vanjskim utjecajima na osiguranika, na primjer oštećenja proteza, proteza ili naočara udova, ne podliježe naknadi prema ovoj vrsti osiguranja. Za plaćanje naknada osiguranja bez obzira kakva je šteta nanesena zdravlju osiguranika. Izraz "šteta po zdravlje" nije ograničen u svom značenju na direktno tjelesno oštećenje. Dovoljno je ako je kao rezultat vanjskog utjecaja osiguranik pretrpio mentalnu traumu koja se može izraziti nervoznom uznemirenošću, šokom, ljutnjom itd.
Važno je naglasiti da je za slučaj da se događaj prizna kao osigurani slučaj potrebno imati uzročno-posljedičnu vezu između nezgode, štete po zdravlje osiguranika i štete koja podliježe naknadi osiguranja. Teret dokazivanja zakonom je nametnut ugovaraču osiguranja.
Nesreća se smatra i događajem u kojem zbog fizičkog stresa osigurane osobe dolazi do iščašenja kičme ili zglobova ekstremiteta ili istezanja ili pucanja mišića, tetiva, ligamenata ili zglobnih kapsula.
Dakle, nezgoda se prepoznaje ne samo kao šteta nanesena zdravlju osiguranika kao rezultat iznenadnog vanjskog utjecaja, već i kao rezultat prekomjernog fizičkog napora. To se odnosi na namjerne radnje samog osiguranika, što dovodi do prekomjernog napora sila, što zauzvrat šteti njegovom zdravlju u obliku iščašenja, uganuća i puknuća.
Ozljede intervertebralnih diskova i meniskusa koje su povezane sa starosnim promjenama u tijelu, ali koje se pojave nakon intenzivne tjelesne aktivnosti, isključene su iz osiguranja. To je zato što su s anatomske točke gledišta intervertebralni diskovi i meniskus hrskavice, a ne tetive, ligamenti, mišići ili zglobna kapsula. Stoga ovo proširenje pokriva samo tipične ozljede povezane sa sportom.
Isključenje iz osiguranja
Postoje dvije skupine izuzetaka: određeni događaji i određene vrste štete.
Izuzetak od osiguranja su sljedeći događaji koji su, po svemu sudeći, nezgoda, ali čije posljedice nisu pokrivene osiguranjem.
Nesreće koje su posljedica mentalnih poremećaja ili oštećenja svijesti, uključujući one uzrokovane alkoholisanom ili opojnom drogom osigurane osobe, kao i moždani udar, epileptični napadi ili napadi koji se šire cijelim tijelom. Međutim, garancije osiguranja ostaju ako su ovi poremećaji ili napadaji nastali događajem obuhvaćenim ugovorom.
Nesreće u koje je osiguranik pao kao rezultat počinjenja ili pokušaja izvršenja nezakonitih radnji.
Vojne akcije, građanski ratovi i drugi unutrašnji nemiri, ako je osiguranik uzeo ili je građanski rat neočekivano zatekao osiguranika u inostranstvu, tada je sedam dana pokriveno osiguranjem za ovu vrstu osiguranja.
Nesreće koje su se dogodile osiguraniku za vrijeme vožnje zrakoplova, uključujući sportske, ili dok je bio u njima kao član posade (ako je ovo profesionalna aktivnost osiguranika). Ovi rizici mogu se uključiti u osiguravajuće pokriće zaključivanjem posebnih ugovora o osiguranju preko Njemačkog vazduhoplovnog društva. Pored toga, neki osiguravači sada već nude odgovarajuće dodatno osiguranje u okviru dobrovoljnog osiguranja od nezgode.
Trkačka takmičenja na motornim vozilima. Osiguranje se ne odnosi samo na vozača, već i na ostatak ljudi u kabini vozila koji učestvuju na trkama.
Nesreće izazvane izlaganjem nuklearnoj energiji. Izuzetak nisu samo štete uzrokovane nuklearnim zračenjem, već i nesreće koje su rezultat eksplozija, naglih promjena pritiska, uslijed panike itd.
Osiguranje isključuje štetu nanesenu zdravlju osiguranika kao rezultat sljedećih događaja:
Osiguranje ne uključuje ozljede uzrokovane svim vrstama jonizujućih zraka. Ako je uzrok bolesti terapija zračenjem, osiguranje ostaje, pod uvjetom da je ta terapija propisana za liječenje posljedica nesreće osigurane prema odgovarajućem ugovoru. Osobe koje su po prirodi svojih aktivnosti izložene povećanom izlaganju zračenju, mogu osigurati rizik od profesionalnih bolesti uključivanjem odgovarajućih klauzula u ugovor o osiguranju od nezgode ili zaključivanjem posebnih ugovora o osiguranju.
Izvođenje terapijskih mjera i hirurške intervencije, ako one nisu prouzrokovane potrebom za liječenjem posljedica nesreće.
Za osobe određenih profesija povezanih s povećanim rizikom od zaraznih bolesti, na primjer, liječnici, medicinske sestre, moguće je uključiti ove rizike u osiguravajuće osiguranje u slučajevima kada su patogeni ušli u tijelo osiguranika oštećenjem kože ili injekcijom.
Infektivne bolesti.
Međutim, osiguravajuće pokriće ostaje ako je uzročnik zarazne bolesti ušao u tijelo osigurane osobe kao posljedica ozljeda ili povreda zadobijenih kao posljedica nesreće uključene u osiguravajuće pokriće prema ovom sporazumu. Lakše povrede kože i sluznice, kroz koje bi patogeni mogli ući u osiguranikovo tijelo odmah ili nakon određenog vremenskog perioda, ne smatraju se povredama koje su rezultat nesreće.
Infektivne bolesti su specifične za bolest. Zbog toga su isključeni iz osiguranja prema ugovorima o osiguranju od nezgode. Odgovornost osiguravatelja ostaje samo u slučajevima kada je osigurana nesreća na početku lanca uzročno-posljedičnih veza, a uzročnik bolesti ulazi u tijelo osigurane osobe kao rezultat štete uzrokovane ovom nesrećom. AIDS i njegove posljedice također predstavljaju isključenje iz osiguranja ako je infekcija nastala manjim lezijama kože ili sluznice.
Otrovanje uslijed gutanja čvrstih ili tečnih supstanci kroz grlo.
Treba naglasiti da je upravo unošenje toksičnih supstanci u tijelo kroz grlo glavni uvjet za isključenje iz osiguranja. Ako osiguranik udahne toksičnu supstancu ili je primi u obliku injekcije, tada osiguranje ostaje.
Primanje toksične supstance kroz grlo takođe znači da osiguranik poduzima radnje kojima ulazi u tijelo. Nije važno da li je djelovao dobrovoljno ili pod prisilom, svjesno ili u mraku. Ako je otrovna supstanca ušla u tijelo osiguranika radnjama trećih lica, odgovornost osiguravatelja ostaje.
Izuzetak od osiguranja su kile bijele linije trbuha i ingvinalne kile, osim ako nisu nastale kao rezultat nasilnog vanjskog utjecaja na osiguranika.
Osiguranje ne pokriva ozljede intervertebralnih diskova, kao ni krvarenja unutarnjih organa, osim ako ih nije prouzrokovala osigurana nesreća.
Živčani poremećaji, koji su mentalna reakcija osiguranika na određene događaje, takođe su isključeni iz osiguranja.
Neke kompanije osiguravaju nezgode nastale gubitkom svijesti osiguranika uslijed alkoholne intoksikacije. U vožnji, međutim, maksimalno ograničenje alkohola u krvi ne smije prelaziti 1,3%
Brojni osiguravači takođe nude osiguranje za takozvani pasivni rizik od neprijateljstava.
Vrste garancija osiguranja
Dobrovoljno osiguranje od smrtne nezgode nudi širok spektar garancija osiguranja koje su uključene u ugovore po dogovoru strana. Zaključivanjem ugovora o osiguranju ugovarač osiguranja ima pravo na slobodan izbor vrste i iznosa osiguranja.
Najvažnija garancija koju osiguranik osigurava od nezgoda je garancija plaćanja osiguranja u slučaju invalidnosti, koja je nužno uključena u ugovor. Ostale vrste garancija se dodatno dogovaraju po nahođenju strana. Pogodnosti invalidskog osiguranja uključuju:
Pogodnosti smrtnog osiguranja
Dnevna novčana naknada
Dnevna novčana naknada za vrijeme boravka u bolnici
Novčane naknade tokom perioda oporavka, uključujući plaćanje za sanatorijsko liječenje, svemirske operacije itd.
1.3 Predmet i predmeti osiguranja od nezgode
Osiguranje od nezgode garantuje zaštitu u obliku naknada u slučaju nezgode.
Predmet osiguranja od nezgoda prema ruskom zakonu su imovinski interesi osiguranika povezani sa invaliditetom ili smrću usled nesreće.
Glavni subjekti odnosa osiguranja su osiguranici i osiguravači. Prema ugovoru o ličnom osiguranju, jedna strana (osiguravač) preuzima naknadu (premiju osiguranja) koju plaća druga strana (osiguranik), a plaća druga strana (osiguranik), u paušalnom iznosu ili plaća periodično dogovoreni iznos (iznos osiguranja) u slučaju štete po život ili zdravlje samog osiguranika ili drugog imenovanog u sporazumu građanina (osiguranika).
Osiguranici su pravna lica i sposobna fizička lica koja su sklopila ugovore o osiguranju sa osiguravačima ili koja su po zakonu osiguranja
Osiguravači su pravna lica stvorena u skladu sa zakonodavstvom Ruske Federacije za sprovođenje osiguranja, reosiguranja, uzajamnog osiguranja i dobijenih licenci u skladu sa postupkom utvrđenim ovim zakonom.
Osiguravatelji procjenjuju rizik osiguranja, primaju premije osiguranja ( premije osiguranja), formiraju rezerve osiguranja, investiraju imovinu, utvrđuju iznos gubitaka ili štete, vrše plaćanja osiguranja, sprovode druge radnje u vezi sa ispunjavanjem obaveza iz ugovora o osiguranju.
1.4 Osiguranje
Osiguranje od nezgode nudi četiri osnovne garancije. Međutim, u praksi osiguravači mogu koristiti različite kombinacije ovih standardnih pokrića ili neke od njih isključiti iz privatnih uvjeta osiguranja.
Sistem osiguranja od nezgode:
Osnovne garancije:
Osigurana suma u slučaju smrti;
Osigurana suma u slučaju invalidnosti;
Dnevnica za privremeni invaliditet;
Plaćanje medicinskih troškova za liječenje;
Dodatne garancije:
Gubitak hraniteljske penzije;
Invalidska penzija;
Dodatak za njegu;
Plaćanje troškova protetike i estetske kirurgije;
Plaćanje troškova banjskog liječenja potrebnih za rehabilitaciju.
Garancija u slučaju smrti zbog nezgode predviđa isplatu korisniku navedenom u ugovoru o osiguranju ili naslednicima osigurane osobe u iznosu navedenom u uslovima privatnog osiguranja. Na zahtjev osiguranika, kapital se može uplatiti u obliku zakupnine (penzije).
Postoje dva pristupa određivanju stopa invalidnosti . U prvom slučaju, osiguravajuća društva zasnivaju se na vlastitom statistička zapažanja razviti tablice koje procjenjuju gubitak radne nesposobnosti na osnovu potpunog gubitka ili gubitka funkcionalnosti različitih organa ili koristiti vladine tablice koje se koriste za određivanje naknade štete od nesreća na radu.
Tabela 1. Koeficijenti za izračunavanje invaliditeta sa potpunim gubitkom ili funkcionalnom neprikladnošću dijelova tijela i osjetnih organa
|
Potpuni gubitak ili trajni funkcionalni zastoj dijela tijela ili osjetnih organa |
Stopa invalidnosti,% |
|
|
Jedno oko |
||
|
Sluh jednog uha |
||
|
Miris |
||
|
Senzacije okusa |
||
|
Jedna ruka u ramenom zglobu |
||
|
Jedna ruka iznad zgloba lakta |
||
|
Jedna ruka do lakta |
||
|
Četka za jednu ruku |
||
|
Jedan palac |
||
|
Kažiprst ruke |
||
|
Jedan prst ruke: srednji, prsten ili ružičasti |
||
|
Jedna noga iznad sredine butine |
||
|
Jedna noga do sredine bedra |
||
|
Jedna noga do kolena |
||
|
Jedna noga do sredine teleta |
||
|
Jedno stopalo u skočnom zglobu |
||
|
Jedan nožni palac |
||
|
Bilo koji drugi nožni prst |
Ako se u roku od godinu dana od datuma nesreće, kao posljedica nje, dogodi nepovratno pogoršanje fizičkog ili psihičkog stanja osiguranika (invalidnost), tada se obeštećenje osiguranja isplaćuje u obliku određenog iznosa novca čija visina ovisi o stepenu invalidnosti.
Tako široka definicija pojma invalidnosti nije izabrana slučajno. S jedne strane, pod to spada i pogoršanje svih funkcija ljudskog tijela. S druge strane, takva definicija, takva definicija može se koristiti u odnosu na osiguranike svih starosnih grupa, bez obzira na prirodu njihovih aktivnosti.
Invalidnost mora utvrditi ljekar u roku od tri mjeseca nakon godinu dana od nastanka nesreće, o čemu ugovaratelj osiguranja mora na propisan način obavijestiti osiguravatelja.
Garancija za privremenu nesposobnost za rad osiguraniku osigurava naknadu u obliku dnevnice za period liječenja i rehabilitacije.
Odredba ove garancije je značajna. Prvo, iznos naknade određuje se proporcionalno osiguranom iznosu navedenom u ugovoru za rizik privremene sprečenosti za rad. Maksimalno ograničenje iznosa naknade je veličina prosječnog dnevnog dohotka osiguranika od rada. Drugo, garancija privremene invalidnosti obično uključuje franšizu izraženu u broju prvih dana invalidnosti tokom kojih naknada nije isplaćena. Najčešći odbitnik je sedam dana. Treće, garancija privremene invalidnosti ima ograničenje na dužinu perioda naknade. Taj se period pregovara u privatnom osiguranju i tradicionalno traje 365 dana.
Garancija plaćanja medicinskih troškova neophodnih za liječenje posljedica nesreće osigurava naknadu troškova hospitalizacije, ambulantnog liječenja, lijekova i njege.
Plaćanje troškova protetike, estetske hirurgije i banjskog liječenja može se ponuditi kao opcija. Iznos garancija određuje se kao procenat nastalih troškova. Za osnovne garancije, plaćanje se može postaviti na 100% od plaćanja medicinskih troškova, a za dodatne garancije ne više od 20-50%. Iznos ove garancije obično ovisi o mjeri u kojoj troškove liječenja pokrivaju fondovi socijalnog osiguranja ili socijalnog osiguranja.
Govoreći općenito o osiguranju osiguranja od nezgode, potrebno je razlikovati dva različita pristupa određivanju specifičnog iznosa osiguranja. Osiguravajuće društvo postavlja veličinu svih garancija kao procenat istog iznosa predviđenog u slučaju smrti ili koristi različite iznose osiguranja za određivanje svake garancije. Domaće osiguravajuće kompanije radije izračunavaju sve garancije na osnovu jednog iznosa osiguranja u slučaju smrti, koristeći različite procentualne stope. Međutim, u svakom slučaju, ukupan iznos isplata odštete za jedan ili više osiguranih slučajeva koji su se dogodili u periodu trajanja ugovora o osiguranju ne može premašiti osigurani iznos naveden u ugovoru ili osigurani iznos za svaku garanciju, ako je ugovorom određeno nekoliko osiguranih iznosa.
Standardna pravila osiguranja od nezgode, koja je razvila Sveruska unija osiguravača, preporučuju određivanje iznosa osiguranja kao procenta osiguranog iznosa za ova vrsta osigurani slučajevi u skladu sa tabelom isplata osiguranja kada osiguranik uplati ukupnu radnu sposobnost kao rezultat nezgode na osnovu potvrde zdravstvene ustanove, u pravilu, bez pregleda osigurane osobe (tabela 3 ). U slučaju da je osigurana osoba oštetila meka tkiva, organe vida, sluha ili genitourinarnog sistema, osiguravač može uputiti osiguravača na pregled ljekaru specijalistu radi utvrđivanja posljedica takve štete. Prema istim Pravilima, u vezi s nastupanjem privremene nesposobnosti za rad, za svaki dan nesposobnosti za rad, počev od 6. kalendarskog dana nesposobnosti za rad, vrši se 0,2% osiguranog iznosa za ovu vrstu osiguranog slučaja, ali ne više od 90 dana godišnje.
Tabela 2. Izvodi iz tabele isplata u slučaju gubitka osigurane osobe opšte radne sposobnosti kao rezultat nesreće,% od osigurane sume
|
Priroda štete ili njene posljedice |
|||
|
Potres mozga koji zahtijeva liječenje 10 dana ili više |
|||
|
Kontinucija mozga |
|||
|
Paraliza smještaja jednog oka |
|||
|
Ozljeda jednog oka rezultira potpunim gubitkom vida na jednom oku |
|||
|
Oštećenje jednog ili oba oka što rezultira potpunim gubitkom vida |
|||
|
Potpuna gluhoća |
|||
|
Puknuće bubnjića uslijed traume, bez gubitka sluha |
|||
|
Oštećenje pluća što rezultira: |
|||
|
plućna insuficijencija |
|||
|
uklanjanje dijela, režnja pluća |
|||
|
uklanjanje pluća |
|||
|
Fraktura grudne kosti |
|||
|
Prijelom rebra: |
|||
|
tri rebra |
|||
|
svaki sljedeći rub |
|||
|
Prijelomi čeljusti: |
|||
|
gornja vilica, zigomatične kosti |
|||
|
donja vilica, iščašenje donje vilice |
2. Vrste osiguranja od nezgode
2.1 Obavezno osiguranje od nezgoda u Ruskoj Federaciji
Obavezno osiguranje od nezgoda jedan je od elemenata sistema socijalnog osiguranja i pokriva rizike od industrijskih povreda i profesionalnih bolesti. Njegov opseg ograničen je na posljedice nezgoda koje se dogode na radnom mjestu ili tokom radnog vremena (uključujući vrijeme provedeno na putu do posla i s posla). Bitna karakteristika ove vrste osiguranja je da poslodavac u potpunosti plaća premije osiguranja. U Rusiji je obavezno osiguranje od nezgoda regulisano Zakonom "O obaveznom socijalnom osiguranju od industrijskih nesreća i profesionalnih bolesti" od 24. jula 1998, br. 125-FZ (sa izmenama i dopunama 17. jula 1999.) i podzakonskim aktima.
Druga oblast organizacije obaveznog osiguranja od nezgode, koja dopunjuje ili nadoknađuje socijalno osiguranje, je obavezna državno osiguranje život i zdravlje onih kategorija državnih službenika čije su profesionalne aktivnosti povezane sa povećanim rizikom od nezgoda u obavljanju njihovih službenih dužnosti. Tu spadaju: sudije, tužioci, zaposleni u Ministarstvu poreza i carina, vojno osoblje. Državno lično osiguranje pokriva rizike koji su identični obaveznom osiguranju od nezgoda: smrt i invalidnost osiguranika usljed povreda, povreda, tjelesnih ozljeda nastalih u obavljanju službenih dužnosti. Obavezno osiguranje državnih službenika uređeno je saveznim zakonom. Treći pravac obaveznog osiguranja od nezgode je obavezno lično osiguranje putnika prevezenih vazdušnim, železničkim, vodenim i cestovnim prevozom na međugradskim i turističkim linijama.
Osiguranje od industrijskih nesreća i profesionalnih bolesti
Obavezno osiguranje od nezgoda jedan je od elemenata socijalnog osiguranja i pokriva rizike od industrijskih povreda i profesionalnih bolesti. Bitna karakteristika ove vrste obaveznog osiguranja od nezgode je da poslodavac u cijelosti plaća premiju osiguranja. Svi zaposlenici, studenti, djeca koja pohađaju predškolske ustanove, poljoprivrednici i ljudi koji rade na seljačkim farmama obično su obvezno osigurani od industrijskih nesreća.
Obavezno osiguranje od industrijskih nesreća i profesionalnih bolesti osigurava socijalnu zaštitu radnika kroz:
Naknada štete nanesena životu i zdravlju zaposlenih u obavljanju njihovih dužnosti ugovor o radu ili u drugim slučajevima utvrđenim zakonom;
Povećavanje interesa preduzeća i organizacija za smanjenje nivoa profesionalni rizik;
Finansiranje preventivnih mjera za smanjenje industrijskih povreda i profesionalnih bolesti.
Sredstva primljena za osiguranje od nezgoda FSS može koristiti za potrebe državnog socijalnog osiguranja uopšte, što potvrđuju savezni zakoni o budžetu fonda. Doprinose za osiguranje za obavezno socijalno osiguranje od industrijskih nesreća i profesionalnih bolesti osiguranik plaća direktno FSS-u. Svi poslodavci su osigurani:
Pravne osobe bilo koje organizacione i pravne forme u odnosu na zaposlenike angažovane na osnovu ugovora o radu (ugovora);
Pojedinci koji zapošljavaju druge osobe prema ugovoru o radu (ugovoru).
Od osiguranika se traži da se registruju kod izvršnih organa FSS na njihovoj lokaciji. Stope premije osiguranja odobravaju se godišnje savezni zakon za narednu godinu. Stope osiguranja ih uspostavlja FSS na osnovu Pravila za klasifikaciju ekonomskih sektora kao profesionalnog rizika. Iznose premija osiguranja osiguranici prenose mjesečno u roku utvrđenom za prijem sredstava od banaka na isplatu plate za tekući mjesec. Osiguratelji koji izvršavaju utvrđene isplate osiguranja osiguranicima koji su u radnim odnosima s njima, premije osiguranja prenose se umanjene za izvršene uplate.
Predmet obaveznog osiguranja od industrijskih nesreća i profesionalnih bolesti su imovinski interesi pojedinaca povezani sa gubitkom zdravlja, profesionalnom invalidnošću ili njihovom smrću usljed industrijske nesreće ili profesionalne bolesti. Osigurani za ovu vrstu osiguranja su:
Sve osobe koje obavljaju posao na osnovu ugovora o radu zaključenog sa poslodavcem;
Pojedinci koji su već pretrpjeli štetu po zdravlje zbog industrijske nesreće ili profesionalne bolesti, potvrđene na propisani način, do stupanja na snagu saveznog zakona o obaveznom socijalnom osiguranju od nezgoda;
Pojedinci koje je osiguranik osudio na kaznu zatvora i doveo na posao.
Osigurani slučaj je potvrđena u utvrđenom postupku činjenica oštećenja zdravlja ili smrti usljed industrijske nesreće ili profesionalne bolesti. Industrijska nesreća je događaj zbog kojeg je osiguranik zadobio zdravstvenu štetu koja je dovela do privremenog ili trajnog gubitka profesionalnog invaliditeta ili smrti koja se dogodila tokom izvršavanja obaveza iz ugovora o radu kako na teritoriji osiguranika tako i van njega, dok je putovanje do radnog mjesta ili naknada sa radnog mjesta na prijevozu koji osigurava osiguranik (ili na ličnom prijevozu koji se koristi u službene svrhe po dogovoru ili po nalogu poslodavca). Nesreće koje su se dogodile tokom putovanja do mjesta službenog putovanja i natrag, prilikom rada na rotacijskoj ekspedicijskoj metodi za vrijeme međusmjenskog odmora, kada je zaposlenik uključen u otklanjanje posljedica vanrednih situacija, prilikom izvođenja radnji koje nisu dio radne dužnosti zaposlenika, ali su počinjeni interesi poslodavca (da bi se spriječile nesreće, šteta) također se smatraju proizvodnjom.
Istraga i registracija nezgoda na radu vrši se u skladu sa propisom odobrenim dekretom Vlade Ruske Federacije od 11. marta 1999. Poslodavac je dužan osigurati pravovremenu istragu i registraciju industrijske nesreće, a troškove istrage snosi poslodavac. Gubitak profesionalne nesposobnosti za rad osiguranika utvrđuju ustanove (zavodi) medicinske i socijalne stručnosti na osnovu žalbe poslodavca, osiguravača ili neovisne žalbe žrtve prilikom podnošenja prijave o industrijskoj nesreći.
Dan imenovanja osiguranja je dan utvrđivanja činjenice gubitka profesionalne invalidnosti osiguranika. U slučaju profesionalne bolesti, datum povrede smatra se ili datumom otkrivanja profesionalne bolesti, ili datumom sastavljanja akta o istrazi profesionalne bolesti, ako nije moguće utvrditi trenutak nastanka bolest. Prilikom istrage osiguranog slučaja, komisija može utvrditi krivicu osiguranika u slučaju osiguranja - gruba nepažnja koja je doprinijela nastanku ili povećanju nanesene štete.
Ako se kao rezultat osiguranog slučaja dogodi smrt osiguranika, sljedeća lica imaju pravo na primanje određenih osiguranja: 1) osobe sa invaliditetom koje su ovisile o preminulom ili su imale pravo na izdržavanje od njega do dana njegove smrti do dana njegove smrti, pod sljedećim uvjetima:
Djeca do navršene 18 godine i studenti stariji od 18 godina - do diplomiranja u redovnim obrazovnim institucijama, ali ne više od 23 godine;
Žene koje su navršile 55 godina i muškarci koje su navršile 60 godina - doživotno;
Invalidne osobe - za vreme invalidnosti; 2) dete umrlog, rođeno nakon njegove smrti; 3) jedan od roditelja, supružnika ili drugog člana porodice, bez obzira na radnu sposobnost, koji ne radi i bavi se brigom o izdržavanoj djeci preminulog, unucima, braći i sestrama koji nisu donijeli medicinski i socijalni zaključak na trajnoj njezi; 4) lica koja su izdržavala umrlu osobu koja je postala nesposobna za rad u roku od 5 godina od dana njegove smrti.
U slučaju štete po život, zdravlje i profesionalnu radnu sposobnost zaposlenih, oni sami ili njihova rodbina zagarantovani su:
Privremena invalidnina;
Isplate osiguranja - jednokratno, - mjesečno;
Plaćanje dodatnih troškova za:
Dodatna medicinska njega,
Vanjska njega za ozlijeđene, - banjsko liječenje,
Protetika i pružanje potrebnih uređaja za rad i kod kuće,
Pružanje posebnih vozila i njihov sadržaj,
Stručno usavršavanje i prekvalifikacija.
Državno životno i zdravstveno osiguranje određenih kategorija državnih službenika
Drugo područje organizacije obaveznog osiguranja od nezgoda, koje dopunjuje ili nadoknađuje socijalno osiguranje, je obavezno državno osiguranje života i zdravlja onih kategorija državnih službenika čije su profesionalne aktivnosti povezane sa povećanim rizikom od nezgoda u obavljanju njihovih dužnosti .
Obavezno državno osiguranje u Ruskoj Federaciji podleže vojnom osoblju, zaposlenima u Ministarstvu unutrašnjih poslova, porezne inspekcije, državna vatrogasna služba, tužioci, istražitelji, sudije i narodni procjenitelji, spasioci, poslanici zakonodavne skupštine, radnici nuklearnih postrojenja, astronauti, zdravstveni radnici koji pružaju dijagnostiku i liječenje HIV infekcije, donatori i neki drugi.
U početku je Rosgosstrakh bio zadužen za državno lično osiguranje. Međutim, od 1993. postojala je jasna tendencija da se osiguranici presele u druge komercijalne osiguravajuće kompanije, uglavnom kompanije u vlasništvu, čiji su osnivači sami osiguranici - nadležna ministarstva i odjeli moraju osigurati svoje zaposlenike. Za obavljanje obaveznog državnog ličnog osiguranja osiguravajuće društvo mora imati dozvolu za obavljanje odgovarajuće vrste osiguranja.
Nedavno se raspravljalo o pitanju stvaranja državnog osiguravajućeg društva u obliku državnog unitarnog preduzeća kako bi se osiguralo obavezno lično osiguranje. To je zbog činjenice da se obavezno državno osiguranje života i zdravlja državnih službenika vrši na štetu državni budžet a značajan dio ovih sredstava odlazi u komercijalna osiguravajuća društva.
Državno lično osiguranje pokriva rizike koji su identični obaveznom socijalnom osiguranju od nezgoda: povreda, tjelesnih ozljeda nastalih u vršenju dužnosti. Naknada osiguranja određuje se na osnovu službene plate ili minimalne zarade.
Osobno osiguranje putnika
Treće područje obaveznog osiguranja od nezgoda je obavezno lično osiguranje putnika prevezenih vazdušnim, železničkim, vodenim i drumskim prevozom na međugradskim i turističkim linijama. Osiguranje pokriva rizik od smrti ili povrede ili tjelesne ozljede prouzrokovane nesrećom povezanom s putovanjem.
Maksimum osigurana sumaplativ u slučaju smrti putnika utvrđen je zakonom u iznosu od 120 minimalnih zarada na dan kupovine putne isprave. U slučaju povrede ili povrede, iznos naknade osiguranja izračunava se srazmjerno težini tjelesne povrede zadobijene kao posljedica nesreće.
Osigurani su sami putnici koji prilikom kupovine karte plaćaju premiju osiguranja za obavezno lično osiguranje. Međutim, interese osiguranika u izvršenju ove operacije osiguranja zastupala je prevoznička organizacija-prevoznik, koja je odlučila osiguravajuće društvo i sa njom zaključuje ugovor o primjeni ove vrste osiguranja. Jedini zahtjev za osiguravajuće društvo je dostupnost odgovarajuće dozvole za obavljanje obaveznog osiguranja putnika. Putnici bez, koji imaju pravo na besplatno putovanje, priznaju se kao osigurani bez plaćanja premije osiguranja.
Tarife za obavezno lično osiguranje putnika odobrava Rosstrakhnadzor i koordinira ih sa ministarstvima transporta i komunikacija Ruske Federacije. Glavni dio tarife čine doprinosi u fond za preventivne mjere čija se sredstva šalju institucijama ovih ministarstava u cilju poboljšanja sigurnosti prevoza (Tabela 1)
Tabela 3. Struktura tarife za obavezno lično osiguranje putnika željezničkog i međugradskog drumskog prevoza
Obavezno lično osiguranje putnika u obliku u kojem se obavlja podnosi puno pritužbi. Prvo, odbitak više od 90% tarife osiguranja za finansiranje troškova prevoznika čini obavezno osiguranje putnika sličnijim dodatnom oporezivanju stanovništva. Drugo, prenošenje odgovornosti prevoznika za život i zdravlje putnika na samog putnika - mera nedostojna civiliziranog društva. U mnogim zemljama ovo je pitanje riješeno uvođenjem institucije obavezne materijalne odgovornosti prevoznika za život i zdravlje putnika, au nekim slučajevima i obaveznog osiguranja odgovornosti prevoznika. Postojeća praksa obaveznog osiguranja putnika u Rusiji je u suprotnosti sa njenim civilnim zakonodavstvom. U stavu 2 čl. 935 pog. 48 Građanskog zakonika Ruske Federacije stoji da se građaninu zakonom ne može nametnuti obaveza osiguranja života ili zdravlja. U interesu zaštite potrošača bilo bi legitimno utvrditi odgovornost prevoznika za život i zdravlje putnika.
2.2 Dobrovoljno osiguranje od nezgode
Dobrovoljno osiguranje vrši se na osnovu ugovora o osiguranju i pravila osiguranja koja određuju opći uvjeti i postupak za njegovo sprovođenje.
Pravila osiguranja usvaja i odobrava osiguravač ili udruženje osiguravača nezavisno u skladu sa Građanskim zakonikom Ruska Federacija i ovog zakona i sadrže odredbe o subjektima osiguranja, o predmetima osiguranja, o osiguranim slučajevima, o rizicima osiguranja, o postupku utvrđivanja osiguranog iznosa, stopi osiguranja, premiji osiguranja (premije osiguranja), o postupku zaključenja, izvršenja i raskid ugovora o osiguranju, o pravima i obavezama strana, o utvrđivanju iznosa gubitka ili štete, o postupku utvrđivanja plaćanja osiguranja, o slučajevima odbijanja plaćanja osiguranja i drugim odredbama.
Dobrovoljno osiguranje od nezgode ima nekoliko organizacionih oblika. Prije svega, pravi se razlika između individualnog i kolektivnog osiguranja od nezgode.
Pojedinačni ugovor o osiguranju zaključuje pojedinac, a radnja ugovora uglavnom se odnosi na osiguranika i članove njegove porodice.
Prema kolektivnom ugovoru o osiguranju, ugovarač osiguranja je entitet, a osigurani - pojedinci za čiji život i zdravlje ugovaratelj osiguranja ima materijalni interes.
Kolektivno osiguranje od nezgode
Ugovore o kolektivnom osiguranju zaključuju ili poslodavci u korist svojih zaposlenih ili različita udruženja i društva u korist svojih članova. Premije kolektivnog osiguranja mnogo su potrebnije od pojedinačnih, jer postoji dodatno izravnavanje rizika unutar određene grupe.
U Ruskoj Federaciji kolektivno osiguranje od nezgoda ima svoje specifičnosti zbog osobenosti prethodno postojećih poresko zakonodavstvo, što je omogućilo upotrebu ovog obrasca za izbjegavanje poreza na dohodak, poreza na dohodak i doprinosa vanbudžetski fondovi društvena vrijednost. Preduzeća su koristila osiguranje od nezgode kako bi zaposlenima pružila dodatna sredstva gotovinske isplate, zaobilazeći zakonske obvezne doprinose i poreze iz fonda zarada. Ovakva situacija bila je moguća zbog legalnog postojanja osiguranja s povratom premija osiguranja i povlaštenog oporezivanja premija osiguranja i uplata osiguranja.
Trenutno postoji nepovoljniji režim oporezivanja premija osiguranja i plaćanja osiguranja od nezgoda. Zbog pooštravanja pravila oporezivanja premija osiguranja, ova vrsta osiguranja postala je manje atraktivna za upotrebu kako bi se osigurale "skrivene" zarade.
Osobno osiguranje od nezgode
Pojedinačno dobrovoljno osiguranje od nezgoda postoji u sljedećim oblicima:
Pružanje potpunog osiguranja od nezgode garancija osiguranja za bilo koji period privatnog i profesionalnog života osobe tokom trajanja ugovora;
Samo djelomično osiguranje određeni period ljudski život; najčešće je osiguranje od nezgoda tokom putovanja, putovanja, uključujući i inozemstvo;
Dodatno osiguranje, tj. upotreba osiguranja od nezgode kao dio različitih kombinacija ili polica osiguranja; garancija isplate dvostruke osigurane sume u slučaju smrti usljed nezgode u životnom osiguranju; garancija za nezgode u paket aranžmanu glave porodice itd. Osiguranje od nezgode najčešći je dodatak mnogim polisama osiguranja i najkorisniji rizik za osiguravače u okviru ličnog osiguranja.
3. Stope osiguranja
Stope osiguranja za slučaj nesreće utvrđuju se prema metodama koje se koriste za izradu stopa za rizična vrsta osiguranje. Osiguranje od nezgode odnosi se na osiguranje štete, stoga se tarifiranje temelji na principu raspodjele rizika osiguranja među svim osiguranicima. Izračun neto stope za osiguranje od nezgode uključuje prosjek neisplativost osiguranog iznosa za ovu vrstu osiguranja.
Stope osiguranja od nezgode uglavnom zavise od pola i starosti osiguranika. Stope osiguranja rastu sa povećanjem iznosa osiguranog iznosa i opasnosti od aktivnosti koje osiguranik obavlja, prvenstveno profesionalno. Stope osiguranja rastu s povećanjem iznosa osiguranog iznosa i stepena rizičnosti profesionalnih i socijalnih obaveza osiguranika. Osiguravatelji koriste vlastite vage za podudaranje stopa i iznosa osiguranja, kao i grupiranje zanimanja u zavisnosti od potencijalne opasnosti.
Standardna pravila za dobrovoljno osiguranje građana od nezgoda sadrže sledeće preporuke za određivanje osigurane sume i premija osiguranja i uslova njihove isplate. Osigurani iznos određuje se sporazumom između ugovarača osiguranja i osiguravača za svaku vrstu osiguranog slučaja posebno i može biti različit ili isti za odabrane vrste osiguranja. Ako ugovarač osiguranja sklopi ugovor o osiguranju za više osoba, tada se u ugovoru navodi ukupan osigurani iznos za sve osiguranike i za svaku vrstu osiguranog slučaja. Ako su pojedinačni osigurani iznosi jednaki, ukupni osigurani iznos utvrđuje se množenjem osiguranog iznosa utvrđenog za jednog osiguranika sa brojem osoba navedenih u ugovoru. Ako su pojedinačni osigurani iznosi različiti, tada se ukupna osigurana suma po ugovoru utvrđuje zbrajanjem osigurane svote za svako osigurano lice.
Osnovne stope osiguranja osiguravatelj razvija samostalno. U posebnim slučajevima, prilikom utvrđivanja iznosa premije osiguranja, osiguravač ima pravo utvrditi koeficijente povećanja i smanjenja na osnovnu stopu osiguranja, utvrđenu u zavisnosti od individualne karakteristike rizik. Premija osiguranja po ugovorima o osiguranju zaključenim na period koji nije duži od jedne godine plaća se odjednom. Prilikom sklapanja ugovora na duže vrijeme moguće je premiju platiti u ratama, u dva roka, a prva premija osiguranja mora biti najmanje 50% od ukupne premije osiguranja. Drugi dio premije osiguranja mora se platiti najkasnije do polovine roka trajanja ugovora. Stopa osiguranja određuje se kao godišnja stopa. Sa osiguranjem kraćim od mjesec dana premija osiguranja plaćeno 0,7% godišnja stopa za svaki dan ugovora o osiguranju.
Premija osiguranja može se platiti na različite načine:
Bezgotovinskim transferom na tekući račun osiguravača u roku od pet bankarski dani od datuma potpisivanja ugovora o osiguranju, ako ugovorom o osiguranju nije drugačije određeno;
...Slični dokumenti
Glavni zadaci, predmet, predmeti i principi socijalnog osiguranja kao sredstva zaštite stanovništva. Pojam i suština dobrovoljnog osiguranja od industrijskih nesreća. Utvrđivanje iznosa osiguranja po ugovoru o osiguranju.
seminarski rad, dodan 30.12.2011
Definicija osiguranja kao posebna vrsta ekonomski odnosi, dizajniran da osigura osiguranje ljudi i njihovih poslova od raznih vrsta opasnosti. Istorija osiguranja od nezgode. Karakteristike zaključenja ugovora o osiguranju.
prezentacija dodana 08.08.2013
Istorija osiguranja od nezgode. Koncept iznenađenja: elementi neočekivanog, nepredviđenog, neizbježnog. Izuzimanje iz pokrivenosti. Obavezno i \u200b\u200bdobrovoljno osiguranje od nezgode. Stope osiguranja, namire plaćanja.
dodan seminarski rad 02.04.2011
Organizacioni oblici i vrste dobrovoljnog osiguranja od nezgoda. Karakteristike osiguranja od nezgoda i bolesti u Rusiji. Dobrovoljno osiguranje od smrti osiguranika. Trendovi na tržištu dobrovoljnog osiguranja.
seminarski rad dodan 20.11.2015
Osiguranje imovine građana: predmeti osiguranja, rizici osiguranja, postupak utvrđivanja štete, osiguranje naknade. Osiguranje od nezgode. Pravila, postupak, uslovi i principi osiguranja građanska odgovornost na polju privatnog života.
test, dodano 15.11.2010
Suština, ciljevi, principi, potreba za obaveznim osiguranjem od industrijskih nesreća i profesionalnih bolesti. Karakteristike procesa formiranja iznosa premija osiguranja i stopa osiguranja za obavezni tipovi osiguranje.
sažetak, dodan 10.04.2014
Naknada štete nanesene zdravlju i životu osiguranika. Ekonomska suština osiguranje od nezgoda i bolesti. Analiza naknada i premija osiguranja, plaćanja osiguranja od nezgoda i bolesti u Ruskoj Federaciji za 2007-2009.
seminarski rad, dodan 05.04.2011
Problemi ostvarivanja prava na obavezno socijalno osiguranje od industrijskih nesreća i profesionalnih bolesti
Principi obaveznog socijalnog osiguranja od industrijskih nesreća i profesionalnih bolesti. Koncept rizika socijalnog osiguranja. Pravo na osiguranje u slučaju smrti osigurane osobe. Vrste osiguranja.
Dakle, OSS Institut za industrijske nesreće i profesionalne bolesti pruža, pored isplate naknada niz usluga osiguranja povezanih sa mehanizmima za sprečavanje nezgoda, nastavni programi priprema osoblja za siguran rad, kao i pružanje medicinske i rehabilitacione pomoći žrtvama na radu.
Subjekti OSS odnosa od industrijskih nesreća i profesionalnih bolesti su osigurane osobe (zaposleni), ugovarač osiguranja i osiguravač.
Najvažnije funkcije osiguranja od industrijskih nesreća i profesionalnih bolesti su:
- - funkciju naknade materijalne štete na dohotku radnika od oštećenja zdravlja i gubitka radne sposobnosti;
- - finansijske aktivnosti osiguravač za akumulaciju i upravljanje finansijskim resursima;
- - organizacija sveobuhvatne socijalne zaštite žrtava uz pomoć naknada, pružanje medicinske i rehabilitacione pomoći;
- - procjena i analiza uzroka profesionalnog rizika usljed nezgoda na radu i profesionalnih bolesti;
- - preduzimanje proaktivnih mera radi smanjenja verovatnoće i smanjenja ozbiljnosti posledica profesionalnih rizika.
Osiguraniku se u slučaju oštećenja zdravlja i radne sposobnosti nadoknađuje gubitak zarade i nadoknađuju troškovi medicinsku njegu, a također organizira programe medicinske, profesionalne i socijalne rehabilitacije usmjerene na maksimalno moguće vraćanje radne sposobnosti i pružanje mogućnosti za profesionalnu prekvalifikaciju i zapošljavanje. Dakle, osiguravatelj, u osobi svojih stručnjaka, organizira sveobuhvatan socijalna zaštita žrtve kroz isplate naknada, medicinsku pomoć i pomoć u rehabilitaciji.
Druga funkcija osiguravatelja je identificiranje i analiza tipičnih masovnih profesionalnih rizika od industrijskih povreda i profesionalnih bolesti. U tu svrhu, stručnjaci osiguravača imaju osoblje visoko profesionalnih tehničkih inspektora i medicinskih radnika koji provode sistematske provjere prisutnosti faktora rizika na radnim mjestima i u proizvodnji. Ovi zaposlenici imaju pravo izdavati uputstva poslodavcima kako bi se eliminisale povrede sigurnosnih pravila tokom rada mašina i opreme i organizacije rada.
Procjena, identifikacija i prevencija rizičnih situacija mogu se najbolje organizirati uz specijalizaciju tehničkih inspektora i medicinskih radnika u istoj vrsti industrije i proizvodnje, primjenom savremenih dijagnostičkih uređaja, tehnika i postupaka, mogućnostima istraživačkih centara i laboratorija za identifikaciju dizajnirati nedostatke opreme i faktore rizika dostupne u tehnološkim procesima.
Kontrolna funkcija osiguravatelja uključuje u svoj arsenal alata:
- - kazne poslodavcima i zaposlenima za grubo kršenje pravila sigurnih aktivnosti;
- - kažnjavanje krivih osoba uz pomoć potpunog ili djelimičnog odbijanja njihovih lica u osiguranju.
Ekstremna mjera za osiguranike (poslodavce) zbog kršenja pravila sigurnih aktivnosti na radu je da im se uvećaju povećane premije osiguranja, što ih financijski opterećuje i zahtijeva promjenu njihovog odnosa prema sigurnim aktivnostima.
Najozbiljniji instrument uticaja na pojedinačne poslodavce koji čine grube i često namjerne radnje koje rezultiraju industrijskim nesrećama je odbijanje naknade troškova nesreća putem mehanizama osiguranja. Nametanje troškova naknade štete zaposlenima, ako je uzrok nesreće bio grub nemar poslodavca, podvlači nepomirljiv stav prema upornim prekršiteljima sigurnog rada.
Sljedeći pravac preventivnih aktivnosti osiguravača na polju procjene i minimiziranja profesionalnih rizika je formiranje anti-rizičnog ponašanja među osobljem preduzeća. Da bi to učinili, specijalisti osiguravatelja izvode opsežni obrazovni rad u preduzećima kako bi poslodavcima i zaposlenima objasnili fizičku, hemijsku, biološku i psihološku prirodu profesionalnih prijetnji. Vjeruje se da će poslodavci i zaposlenici ispravno sagledati zahtjeve sigurnog rada i odgovoriti na potencijalne opasnosti ne samo administrativnim i represivnim mjerama, već na osnovu razumijevanja prirode manifestacije rizika, formiranja njihovih motivacijskih stavova i interna kultura sigurnog ponašanja na radu.
- Osigurane osobe za ovu vrstu socijalnog osiguranja su takođe državljani Ruske Federacije strani državljani i lica bez državljanstva, osim ako saveznim zakonom ili međunarodnim ugovorom Ruske Federacije nije drugačije određeno.
Član 5. Osnovni principi osiguranja od nezgode
Osnovni principi osiguranja iz nesreće su:
paritet države, predstavnici osiguranih osoba i poslodavaca u upravljanju osiguranjem od nezgode;
pravovremenu i potpunu naknadu štete od strane osiguravača;
obavezno osiguranje od nezgode za osobe koje rad pod uslovima ugovora o radu (ugovorom) i drugim osnovama predviđenim radnim zakonodavstvom, kao i dobrovoljnost takvog osiguranja za osobe koje sebi samostalno pružaju posao i građane - subjekte preduzetničke aktivnosti;
pružanje državnih garancija ostvarivanje svojih prava od strane osiguranih građana;
obaveza plaćanja premije osiguranja od strane osiguranika;
formiranje i trošenje fondova osiguranja na solidarnoj osnovi;
diferencijacija stope osiguranja uzimajući u obzir uslovi i stanje zaštite na radu, industrijske povrede i profesionalni morbiditet u svakom preduzeću;
ekonomski interes subjekata osiguranja u poboljšanju uslova rada i sigurnosti;
meta korištenje sredstava osiguranja od nezgode.
Član 6. Predmeti i predmeti osiguranja od nezgode
Subjekti osiguranja od nezgode su osigurani građani, au nekim slučajevima i članovi njihovih porodica i druge osobe, osiguranici i osiguravatelji.
Osiguranik je pojedinac, u interesu koja je osigurana (u daljem tekstu zaposleni).
Poslodavci su osigurani, a u nekim slučajevima - osigurane osobe.
Osiguravač - Fond socijalnog osiguranja od industrijskih nesreća i profesionalnih bolesti u Ukrajini (u daljem tekstu - Fond za socijalno osiguranje od nezgoda).
Predmet osiguranja od nezgode slučaj je život osiguranika, njegovo zdravlje i radna sposobnost.
Član 7. Poslodavac
Poslodavcem u skladu sa ovim zakonom smatra se pravno lice (preduzeće, ustanova, organizacija) ili fizičko lice koje u okviru radnih odnosa koristi rad fizičkih lica.
Član 8. Lica koja podležu obaveznom osiguranju od nezgode
Obavezno osiguranje od nesreće su podložne:
1) lica koja rade po ugovoru o radu (ugovor) ili iz drugih osnova predviđenih radnim zakonodavstvom;
2) učenici i studenti obrazovnih institucija, klinički stanovnici, studenti postdiplomskih studija, doktorandi uključeni u bilo koji posao u to vrijeme, prije ili poslije nastave; tokom nastave, kada steknu profesionalne vještine; tokom perioda praktične obuke (prakse), obavljanje posla u preduzećima;
3) lica koji se drže na popravnim, medicinsko-radnim, obrazovnim- radne institucije i uključeni su u radne aktivnosti u proizvodnji u tim institucijama ili u drugim preduzećima po posebnim ugovorima.
Član 9. Osiguranje za embrion i novorođenče
Šteta za embrion kao posljedica ozljede na radu ili profesionalne bolesti žene tokom trudnoće, u vezi s kojom je dijete rođeno sa invaliditetom, ekvivalentna je nesreći koja se dogodila osiguraniku. Takvo se dijete, u skladu sa ljekarskim pregledom, smatra osiguranim i do navršene 18. godine života ili do mature, ali najviše do navršene 23 godine, pruža se pomoć Fonda socijalnog osiguranja za slučaj nesreće.
Član 10. Postupak osiguranja zaposlenih
Za osiguranje od nezgode na radu nije potreban pristanak ili molba zaposlenika. Osiguranje se vrši u bezličnom obliku. Sve osobe navedene u članu 8. ovog zakona smatraju se osiguranima od dana stupanja na snagu ovog zakona, bez obzira na stvarno ispunjenje obaveza od strane osiguranika u vezi s uplatom premije osiguranja.
Svi osigurani su članovi Fonda za socijalno osiguranje od nezgoda.
Član 11. Dobrovoljno osiguranje od nezgode
Dobrovoljno od nesreće može se osigurati:
1) osobe koje sebi osiguravaju posao samostalno - bave se zagovaračkim, javnobilježničkim, kreativnim i drugim aktivnostima vezanim za primanje prihoda direktno od ove djelatnosti, članovi farme, ličnog seljačkog gazdinstva, ako nisu unajmljeni radnici;
2) građani - subjekti preduzetničke aktivnosti.
3) sveštenici, sveštenici
Član 12. Potvrda o osiguranju od nezgode
Osobama koje su obveznici osiguranja od nezgode izdaje se potvrda o obaveznom državnom socijalnom osiguranju, koja je ista za sve vrste osiguranja.
Član 13. Osigurani rizik i osigurani slučaj
Osigurani rizik - okolnosti usled kojih može nastupiti osigurani slučaj.
Osigurani slučaj je nesreća na radu ili profesionalna bolest koja je prouzrokovala osiguraniku profesionalno unaprijed utvrđenu fizičku ili duševnu povredu pod okolnostima navedenim u članu 14. ovog zakona, čijom pojavom se ostvaruje pravo osiguranog lica da primi nastaje materijalna sigurnost i / ili socijalne usluge.
Profesionalna bolest je takođe osigurani slučaj ako se utvrdi ili otkrije tokom perioda kada oštećena osoba nije bila u radnim odnosima sa preduzećem u kojem se razbolela.
Kršenje pravila zaštite radnika od strane osiguranika, što je rezultiralo nesrećom ili profesionalnom bolešću, ne oslobađa osiguravača od ispunjavanja obaveza prema žrtvi.
Osnova za plaćanje žrtvi troškova medicinske njege, medicinske, profesionalne i socijalne rehabilitacije, kao i plaćanja osiguranja je akt istrage nesreće ili akt istrage profesionalne bolesti (trovanja) prema utvrđenim oblicima.
| " |