Definicija osiguranja. Osiguranje - klasifikacija, suština i funkcije

Osiguranje je veoma kompleksna oblast.

Teoretski, možete osigurati bilo šta od bilo kakvog rizika: postoji čak i egzotično osiguranje od otmice vanzemaljaca ili kvara lifta na putu do posla.

Ali u praksi se mnogo češće koriste praktičnije vrste osiguranja za osnovne imovinske i druge rizike koji mogu nanijeti značajnu štetu osiguraniku, što će se znatno pogoršati. finansijski položaj osiguranika ili će mu, u principu, predstavljati nepodnošljiv teret.

U ovom članku pokušat ćemo vam što jednostavnije reći o klasifikaciji i pojedinim vrstama osiguranja.

Opšta podjela sistema osiguranja

Na početku osigurani slučaj osiguranik je nadoknađen predviđeno sporazumom bočni iznos.

Po tome kako se utvrđuje visina naknade, u svjetskoj praksi se ističe:

• sistem prvog rizika. Osiguraniku se nadoknađuje sva nastala šteta, ali u granicama limita osiguranja. Odnosno, ako je u polisi propisana maksimalna odšteta od 10 miliona rubalja, ona se isplaćuju u potpunosti uz štetu od 20 miliona rubalja. i djelimično - sa gubitkom od 5 miliona rubalja;
• proporcionalni sistem kompenzacije. U tom slučaju se dio štete nadoknađuje u omjeru dogovorenom između strana. Najčešće, zajedno sa ovim uslovom, ugovor propisuje stanje franšize– ne nadoknađuje se šteta čiji je iznos ispod minimuma utvrđenog ugovorom.

Oba ova sistema se aktivno koriste u ruskoj i svjetskoj praksi. Politika proporcionalne nadoknade mnogo jeftinije polisa pune refundacije, pa se često koristi kada su troškovi konvencionalnog osiguranja previsoki.

Uplate osiguranja mogu biti:

Takođe, osiguranje može biti:

• individualni;
• grupa - izdaje se grupi ljudi.

Ugovor o osiguranju je obično ograničeno vrijeme, nakon čega se može produžiti, ali se isto tako javlja osiguranje života , na primjer, u slučaju osiguranja od smrti ili invaliditeta.

Većina ugovora o osiguranju sa značajnim iznosom naknade se zaključuje na ograničeni period.

Osiguranik može biti šteta nastala kako na teritoriji Ruske Federacije tako iu drugoj zemlji - takvo osiguranje uključuje sve vrste putno osiguranje stečeno na obaveznoj ili dobrovoljnoj osnovi.

Vrste osiguranja po zakonu

posvećeno osiguranju Poglavlje 48 Građanskog zakonika Ruske Federacije.

Zakon predviđa četiri glavne vrste osiguranja:

• lični;
• imovine;
• osiguranje od odgovornosti;
• osiguranje poslovnog rizika.

Građanski zakonik takođe precizira da osiguranje može biti dobrovoljno, i obavezna, uključujući obavezno stanje, bez preciziranja rizika protiv kojih pojedinac ili entiteta.

Ali zakon predviđa listu rizika koji se ne mogu osigurati:

Svi ostali rizici mogu biti uključeni u ugovor o osiguranju.

Prema visini naknade, zakon razlikuje potpuno, nepotpuno i dodatno osiguranje imovine, s tim da iznos naknade može biti jednak ili manji od iznosa štete, a jedan rizik može biti djelimično osiguran kod više osiguravača.

Lično osiguranje

U ličnom osiguranju osiguravaju se imovinski interesi povezani sa osobom - život, zdravlje, radna sposobnost.

Postoji mnogo vrsta ličnog osiguranja, koje se najčešće koriste:

• osiguranje života. Osigurani slučaj je smrt osiguranika u mladosti ili zbog starosti. korisnik može biti bilo koja osoba, na primjer, prilikom dobivanja hipoteke banke često zahtijevaju da osiguraju život zajmoprimca u svoju korist;
• zdravstveno osiguranje. Njegova glavna svrha je da omogući osiguranicima da plaćaju skupo medicinski troškovi u slučaju bolesti. Moderna medicina može biti izuzetno skupa čak i za bogatu osobu, to čini ovu vrstu osiguranje je veoma popularna vrsta dobrovoljno osiguranje;
• osiguranje od nezgode i bolesti. Ugovorom se može predvideti potpuna ili delimična naknada troškova u vezi sa osiguranim slučajem, kao i isplata ugovorenog iznosa;
• penzijsko osiguranje u cilju obezbjeđivanja određenog životnog standarda na početku starosne dobi za penzionisanje, dio je sistema obaveznog socijalnog osiguranja;
• osiguranje zadužbina slično životnom osiguranju. Ali u ovom slučaju, isplata se vrši ne samo po nastanku smrti, već i nakon preživljavanja osiguranika do određene dobi;
• osiguranje od nezgode prilikom putovanja takođe izolovan kao zasebna vrsta. Osiguranje najčešće uključuje potragu i spašavanje, evakuaciju s mjesta nesreće, prijevoz do vaše zemlje, medicinske troškove u inostranstvu, ograničenja putovanja i povezane troškove. Određeni rizici mogu biti uključeni u polisu, njihova lista je određena specifičnostima i zemljom putovanja.

Osiguranje imovine ima za cilj zaštitu imovinski interesi pojedinca dakle, osigurani slučajevi su šteta ili gubitak imovine ili imovinska šteta nastala na bilo koji drugi način.

dodijeliti:

• osiguranje transporta (kopno, zrak, voda);
• osiguranje nekretnina;
• osiguranje tereta se široko koristi u komercijalne aktivnosti;
• osiguranje poslovanja i mogućih gubitaka u procesu poslovanja;
• osiguranje bilo koje vrste finansijski rizici;
• ostalo osiguranje imovine.

Ugovorom se može predvidjeti osiguranje bilo koje imovine od gotovo svih rizika, kao što je povećanje cijena goriva i gubici fizičkog ili pravnog lica kao rezultat toga.

Ali najčešće među slučajevima osiguranja postoje:

• nezakonite radnje trećih lica;
• prirodne katastrofe i katastrofe izazvane čovjekom;
• druge nepredviđene okolnosti koje uzrokuju štetu.

Osiguranje od odgovornosti

Osiguranje od odgovornosti Koristi se u mnogim oblastima gdje profesionalna greška može uzrokovati značajnu štetu - u medicini, među prijevoznicima, poslovnim ljudima.

Osiguranje od odgovornosti uključuje:

• osiguranje građanska odgovornost vozači;
• osiguranje od odgovornosti prevoznika;
• osiguranje poslodavca od štete po zdravlje zaposlenih;
• osiguranje od profesionalne odgovornosti medicinski radnici, advokati, notari i predstavnici drugih profesija. Pogrešne radnje koje dovode do oštećenja kupaca i trećih lica su osigurane. profesionalna odgovornost u neki sektori su obavezno osigurani;
• osiguranje proizvođača. U tom slučaju može se osigurati svaka šteta uzrokovana robom koju je osigurano lice proizvelo;
• osiguranje preduzeća čije su aktivnosti povezane sa povećanom opasnošću za okruženje ili ljudi;
• druge vrste osiguranja od odgovornosti (osiguranje od odgovornosti za kućevlasnike, vlasnike kućnih ljubimaca, lovce i dr.).

Ugovorom o osiguranju od odgovornosti može se nadoknaditi kako šteta prouzrokovana imovini trećih lica, tako i troškovi liječenja, moralne štete i različiti troškovi lica koja nisu direktno pogođena, na primjer, za gubitak hranitelja.

Može se osigurati samo šteta nastala nenamjerno ili šteta koja se mogla predvidjeti i isključiti.

Poslovno osiguranje

Može se nazvati zasebnom vrstom poslovno osiguranje i rizicima povezanim s tim. Osigurani slučaj po ugovoru može biti gotovo svaki.

Generalno, svi rizici po ugovorima o poslovnom osiguranju mogu se podijeliti na:

• povezano sa zaustavljanjem ili prekidom proizvodnog procesa;
• vezano za stanje na tržištu i ponašanje stranaka.

Najčešće je osigurana šteta koja može nastati u sljedećim situacijama:

AT preduzetničku aktivnost osiguranje se koristi prilično često - u slučajevima kada su mogući gubici značajni i kritični za finansijsko stanje osiguranika i njihov nastanak se ne može predvidjeti.

Osiguranje smanjuje potrebne rezerve za neočekivane troškove i pomaže u zaštiti poslovanja od prevelikih jednokratnih gubitaka.

Bilo koji uslovi i odredbe mogu biti uključeni u ugovor o osiguranju. nije u suprotnosti sa zakonom Stoga se u praksi, sporazumom stranaka, osoba može zaštititi od gotovo svakog rizika koji može uzrokovati materijalnu štetu.

Za osiguranika je važno da odredi glavne parametre ugovora:

• predmet osiguranja: imovinski rizici vezani za lice, materijalna i nematerijalna imovina, profesionalne djelatnosti;
• suma naknada od osiguranja;
• da li će šteta biti nadoknađena u cijelosti ili djelimično;
• da li se nadoknađuje mali gubitak, koji neće uticati na normalan budžet osiguranika;
• redoslijed isplate naknade: odjednom ili u ratama u određenom roku;
• korisnik.

Kako veća vjerovatnoća nastanak bilo kakvog rizika i što je veći iznos odštete, osiguranje će koštati skuplje, bez obzira na sistem osiguranja i uslove ugovora.

Video o neobičnim vrstama osiguranja

Čitaj više:

5 komentara

sta sad samo ne smisle da bi digli pare od ljudi...mozes svasta da osiguras ima dosta raznih vrsta osiguranja....jako bih da osiguram kucu od nesrece (često doživljavamo poplave), ali se bojim da obećani novac jedva čekam. Ko je osigurao kuću? šta predlažete u ovoj situaciji?

Hteo bih da osiguram svoj život, ali me zanima nekoliko pitanja: 1. u kojoj banci je isplativije ovo raditi, ima li još povoljne stope, na primjer, što bi vam omogućilo da dobijete više novca nego u mnogim drugim? 2. Ako imam hipoteku, da li se od mene zahtijeva neki zakonik ili član da osiguram svoj život u njihovu korist? oni vrlo uporno traže i preporučuju da se to uradi, ali ja stvarno ne želim da se osiguram u njihovu korist, da li je moguće to izbjeći?

• Hipotekarnim životnim i zdravstvenim osiguranjem ne upravlja banka izdavatelj hipoteka i osiguravajuće društvo. Obično banka ima ugovorne odnose sa nekoliko osiguravača. Osiguravača možete izabrati sa predložene liste. Velika isplata osiguranja uvijek znači veća premija osiguranja(odnosno, plaćat ćete osiguravajućem društvu godišnje do kraja hipotekarnih premija po uvećanoj stopi). Hipotekarno životno osiguranje je dobrovoljno! Odnosno, možete odbiti osiguranje općenito, da li će banka sarađivati ​​s vama je druga stvar. I naravno, banka će u ovom slučaju biti korisnik. Inače, koja je poenta. Hoće li vaši nasljednici dobiti i uplatu osiguranja i stan? U slučaju osiguranog slučaja banka dobija osiguranje i vraća kredit, a nasljednici dobijaju stan. Postoji još jedna opcija - osiguranje života u različitim osiguravajućim kućama. Dvostruko osiguranje kod ličnog osiguranja nije zabranjeno zakonom. One. ste osigurani u osiguranju koje nudi banka, gdje je on korisnik. I paralelno sklapate ugovor sa drugim osiguravajućim društvom, u kojem ste vi korisnik (u slučaju invalidnosti) ili vaši nasljednici "u sasvim suprotnom slučaju".

Dobrovoljno-prinudno smo koristili usluge osiguravajućeg društva prilikom dobijanja hipoteke. Ono što me najviše obradovalo je da postoji osiguranje vlasništva. Da, ovo je značajno povećalo godišnje uplate, ali glavna stvar je da možete mirno spavati. Hvala, banka je predložila da se nakon 3 godine ovaj artikl može napustiti (zbog roka rok zastarelosti). I isplata je postala mnogo manja. Osiguravajuća kompanija nije rekla ni reč o tome...

Priznanje nevaljanosti transakcije, na osnovu koje je osiguranik stekao vlasništvo nad nekretninama, dato je u članovima 168-179 Građanskog zakonika Ruske Federacije. Transakcije se dijele na dvije vrste: nevažeće i poništene. Zaista, trenutno je rok zastare za ništavne transakcije 3 godine (ranije je bio 10 godina). Za poništive transakcije - 1 godina od datuma otkrivanja. Trenutak otkrića može se dogoditi i nakon, uslovno, 15 godina. Stoga, rizik od "titule" traje i nakon 3 godine.
Uslove osiguranja utvrđuje banka. I ako je rekao da "titula" osiguranje može prestati nakon 3 godine (bez promjene kamatna stopa), to možete učiniti. Za hipoteku je po zakonu obavezno da se osigura samo predmet obezbeđenja, tj. nekretnina. Osiguranje života i vlasništva je dobrovoljno. Ali prisustvo takvog osiguranja utiče na stopu hipoteke. Ako imate osiguranje, ono je niže, i sigurnije je za vas i vaše nasljednike. U suprotnom, rizici ostaju na zajmoprimcu. Cijena osiguranja je obično uporediva sa veličinom povećanja kamatne stope bez dodatno osiguranje. Vi odlučujete šta je isplativije. Hipoteka se uzima na duži period (10 - 25 godina), pa je naše "možda, valjda i nekako snađem" ovde neprikladno.

Osiguranje- odnose (između osiguranika i osiguravača) radi zaštite imovinskih interesa fizičkih i pravnih lica (osiguratelja) po nastanku određenih događaja (osiguranih slučajeva) na teret novčanih sredstava (fondova osiguranja) formiranih iz premija osiguranja koje plaća njih (premija osiguranja).

Osiguranje (poslovi osiguranja) u širem smislu obuhvataju različite vrste poslova osiguranja (samo osiguranje, ili primarno osiguranje, reosiguranje, suosiguranje, međusobno osiguranje), koji zajedno pružaju osiguravajuću zaštitu.

U procesu istorijskog razvoja razvijene su tri metode za kreiranje proizvoda osiguranja - samoosiguranje, uzajamno osiguranje i komercijalno osiguranje.

Ekonomska suština, funkcije i principi osiguranja

Ekonomska suština osiguranja je stvaranje fondova osiguranja na teret doprinosa lica zainteresovanih za osiguranje i namenjenih nadoknadi štete (najčešće od lica uključenih u formiranje ovih fondova). Budući da je moguća šteta vjerovatnoće prirode (rizik osiguranja), fond osiguranja se preraspoređuje kako u prostoru, tako iu vremenu. Može se reći da naknada štete od pogođenih lica nastaje na teret doprinosa svih koji su učestvovali u formiranju ovih fondova osiguranja.

Postoji tri glavna oblika organizacije fonda osiguranja:

1. Centralizovani fondovi osiguranja (rezerve). stvorena na teret budžetskih i drugih javnih sredstava. Formiranje ovih fondova vrši se iu naturi iu naturi novčani oblik. Državni fondovi (rezervni) su na raspolaganju.
2. Samoosiguranje kao sistem za stvaranje i korišćenje fondova osiguranja od strane privrednih subjekata i ljudi. Ovi decentralizovani fondovi osiguranja stvorena u naturi i novcu. Ova sredstva su namijenjena za prevazilaženje privremenih poteškoća u aktivnostima određenog proizvođača robe ili osobe. Glavni izvor formiranja decentralizovanih fondova osiguranja su prihodi preduzeća ili pojedinca.
3. Vlastito osiguranje kao sistem za stvaranje i korišćenje fondova osiguravajućih organizacija na teret premija osiguranja zainteresovanih za osiguranje. Korišćenje ovih sredstava vrši se za nadoknadu nastale štete u skladu sa uslovima osiguranja.

Postoje sljedeće funkcije osiguranja izražavajući svoju javnu svrhu:

1. funkcija rizika, koji se sastoji u pružanju osiguravajuće zaštite od raznih vrsta rizika – slučajnih događaja koji dovode do gubitaka. U okviru ove funkcije vrši se preraspodjela novčanih sredstava između svih učesnika osiguranja u skladu sa važećim ugovorom o osiguranju, nakon čega se premije osiguranja (gotovina) ne vraćaju osiguraniku. Ova funkcija odražava glavnu svrhu osiguranja - zaštitu od rizika.
2. Investiciona funkcija, koji se sastoji u tome da zbog privremenog slobodna sredstva fondovi osiguranja (rezerve osiguranja) je finansiranje privrede. Zbog činjenice da osiguravajuća društva akumuliraju velike sume Novac, koji su namijenjeni za nadoknadu štete, ali do nastupanja osiguranog slučaja mogu se privremeno ulagati u razne vrijednosne papire, nekretnine i u drugim oblastima. Obim investicija osiguravajućih kompanija u svijetu iznosi više od 24 triliona američkih dolara. U drugoj polovini 20. veka, u zemljama sa razvijenim osiguranjem, prihodi osiguravajućih društava od ulaganja počeli su da prevladavaju nad prihodima ostvarenim od delatnosti osiguranja.
3. Funkcija upozorenja osiguranje se sastoji u tome da se na teret dijela fonda osiguranja finansiraju mjere za smanjenje osiguranog rizika. Na primjer, dijelom prikupljenih sredstava od osiguranja od požara finansiraju se mjere zaštite od požara, kao i mjere za smanjenje moguće štete od požara.
4. funkcija štednje. U životnom osiguranju osiguranje je najbliže kreditu, jer se određene sume osiguranja akumuliraju po ugovorima o osiguranju. Ušteda novca, na primjer uz pomoć životnog osiguranja, povezana je sa potrebom osiguravajuće zaštite za ostvareno porodično bogatstvo. Dakle, osiguranje može imati i funkciju štednje.

Savremena država naširoko koristi mehanizme osiguranja u vidu socijalnog osiguranja i penzija za javno osiguranje zaštite građana u slučaju bolesti, invaliditeta (uključujući starost), gubitka hranitelja, smrti. Istovremeno, organizacija i aktivnosti javna sredstva socijalno osiguranje i penzioni fondovi regulisani su posebnim zakonima, drugačijim od zakona koji regulišu delatnost specijalizovanih osiguravajućih organizacija.

Djelatnost osiguranja zasniva se na principima ekvivalencije i slučajnosti.

Princip ekvivalencije izražava zahtjev za ravnotežom između prihoda osiguravajuće organizacije i njenih rashoda. Rizik prijeti mnogim ljudima, ali samo nekolicina njih stvarno je pogođena osiguranim slučajem. Plaćanja za osigurane slučajeve pokrivena su doprinosima mnogih osiguravača koji su izbjegli ovaj rizik.

Prihod od djelatnosti osiguranja sastoji se od premija osiguranja koje plaćaju osiguranici. Troškove predstavljaju plaćanja osiguranja i troškovi održavanja osiguravajućeg društva. Kada prihodi premašuju rashode, osiguravajuća organizacija (SO) ostvaruje dobit od aktivnosti osiguranja. Ukoliko dođe do gubitaka, to dovodi do nemogućnosti ispunjavanja obaveza prema osiguraniku.

Princip slučajnosti je da se mogu osigurati samo događaji koji imaju znakove vjerovatnoće i slučajnosti njihovog nastanka. Namjerno izvršene radnje nisu osigurane, jer im nedostaje princip slučajnosti.

Organizacija osiguranja

Principi organizacije poslovanja osiguranja u Ruskoj Federaciji

Osnovna osnovna karakteristika organizacije poslova osiguranja u modernog perioda je razvoj konkurencije među osiguravajućim društvima. Konkurencija ne funkcioniše samo u oblasti dobrovoljnog osiguranja, već iu oblasti obaveznog osiguranja (npr. između osiguravača koji provode OSAGO ili HPF). Konkurencija podstiče osiguravajuće organizacije da razvijaju i uvode nove vrste osiguranja, da ih stalno unapređuju, proširuju asortiman i pokrivaju dodatne segmente tržišta usluga osiguranja. Prilikom obavljanja istih vrsta osiguranja konkurencija između osiguravajućih organizacija izražava se u stvaranju povoljnijih formi za sklapanje ugovora i plaćanja premija osiguranja, smanjenje tarifnih stopa, povećanje efikasnosti plaćanja osiguravajućih naknada i kvaliteta osiguravajućeg pokrića. Osim toga, to podstiče unapređenje samih modela osiguranja – in poslednjih godina počeo razvijati model direktnog osiguranja, čija je suština odbacivanje posrednika.

Osiguranje je posebna vrsta djelatnosti osmišljena da obezbijedi pouzdanu osiguravajuću zaštitu fizičkih i pravnih lica, mora biti organizovana tako da osiguravajuća društva ne odu u stečaj, ne prestanu sa radom i striktno ispunjavaju svoje obaveze prema osiguranicima. To se postiže uvođenjem državna regulativa djelatnosti osiguranja, razvoj pravnog i ekonomske osnove osiguranje. Drugi princip je potreba državnog regulisanja delatnosti osiguranja na čvrstim pravnim i ekonomskim osnovama.

Konkurencija u osiguranju ne može se smatrati apsolutnom kategorijom. U mnogim slučajevima, posebno kod prihvatanja velikih rizika za osiguranje, neophodna je saradnja osiguravača. Ova saradnja se odvija u obliku suosiguranja i reosiguranja. Važan princip organizovanja osiguranja kao dijela međunarodnih ekonomskih odnosa je međunarodna saradnja u oblasti osiguranja, a posebno reosiguranja. Dakle, saradnja osiguravajućih organizacija kako u zemlji tako iu inostranstvu je takođe važan princip organizovanja poslova osiguranja.

Organizacioni i pravni oblici društava za osiguranje

Na tržištu osiguranja Ruska Federacija postoje osiguravači koji imaju različite organizacione i pravne forme (akcionarsko društvo, društvo sa ograničenom odgovornošću i dr.).

Zakonodavstvo Ruske Federacije ne utvrđuje nikakva izuzeća u pogledu organizacionih i pravnih oblika komercijalnih osiguravajućih organizacija. Jedini uslov je da samo pravno lice može djelovati kao osiguravač.

Osnivači društva za osiguranje mogu biti i fizička i pravna lica, uključujući i strana.

Rusko zakonodavstvo o osiguranju ističe se kao poseban oblik u kojem se može stvoriti osiguravač, društvo uzajamnog osiguranja (OVS). Istovremeno, Zakon Ruske Federacije „O organizaciji poslova osiguranja u Ruskoj Federaciji“ ne klasifikuje OBC kao „organizacije za osiguranje“.

Ukorijenjena u istorijsku prošlost, društva za uzajamno osiguranje, zbog specifičnosti svoje organizacije, vlasništva i upravljanja imovinom, uspješno konkurišu na savremenom tržištu osiguranja mnogih zemalja sa akcionarskim osiguravajućim društvima. Društvo za uzajamno osiguranje - organizaciono-pravni oblik osiguravajućeg društva, u kojem je svaki osiguranik istovremeno član takvog društva za osiguranje. OBC je udruženje osiguranika u cilju zajedničkog kreiranja proizvoda osiguranja određene vrste samo za članove ovog društva.

U skladu sa zakonodavstvom Ruske Federacije, društva za uzajamno osiguranje su neprofitne organizacije.

Na stranim tržištima osiguranja, pored društava za uzajamno osiguranje, postoje i neprofitne organizacije koje se bave zadružnim osiguranjem i shodno tome imaju organizaciono-pravni oblik „zadruga za osiguranje“. U Ruskoj Federaciji trenutno ne postoje osiguravajuće zadruge zbog činjenice da ne postoje dovoljni zakonski osnov za korištenje ove organizacione i pravne forme. Platforme za međusobno ravnopravno osiguranje (p2p osiguranje) djeluju i na stranim tržištima osiguranja. Peer osiguranje se razlikuje od aktivnosti osiguravajućih organizacija i društava za uzajamno osiguranje po tome što osiguravači i osiguranici nisu vlasnici platforme p2p osiguranja, nemaju pravo članstva i pravo glasa u određivanju finansijskih i administrativnih ciljeva ove platforme.

Jedan od oblika komercijalne saradnje osiguravajućih organizacija je suosiguranje (suosiguranje). U razvijenom obliku to dovodi do stvaranja bazena, osiguravajućih sindikata, klubova. Svrha njihovog stvaranja je pružanje metodološke i organizacione pomoći svojim osnivačima, koordinacija njihovih aktivnosti za vođenje razne vrste osiguranje, učešće u pripremi zakonskih akata, pomoć naučnom razvoju itd.

Posebni oblici osiguranja razvijeni su u zemljama pod velikim uticajem vjerskih ograničenja. Dakle, u nizu islamskih zemalja postoji tekaful, koji je priznat da odgovara normama šerijata.

Mjere državne regulacije djelatnosti osiguranja

Državna regulativa je neophodan element i princip organizacije poslovanja osiguranja u svakoj zemlji. Svrha državne regulacije je da obezbijedi formiranje i razvoj efikasnog tržišta usluga osiguranja, stvaranje neophodni uslovi za delatnost osiguravača različitih organizaciono-pravnih oblika, zaštita interesa osiguranika.

Sistem mjera državne regulacije uključuje:

2. Kontrola kolaterala finansijsku stabilnost osiguravatelji. Glavni faktori koji utiču na finansijsku stabilnost osiguravajućeg društva:

1. dovoljan sopstveni kapital;
2. iznos obaveza (uključujući tehničke rezerve);
3. plasman sredstava;
4. portfelj rizika prenesenih na reosiguranje;
5. tarifna politika.

3. Izrada formi i reda statističko izvještavanje i kontrolu blagovremenog dostavljanja finansijsko izvještavanje osiguravajuće organizacije.

5. Druge mjere državnog regulisanja djelatnosti osiguranja, uključujući kontrolu poštivanja postupka isplate naknada iz osiguranja.

Regulacija i nadzor djelatnosti osiguranja u Ruskoj Federaciji

Od 2013. godine do danas, organ za nadzor osiguranja je Banka Rusije, na čijoj internet stranici se nalazi stranica za prijem prijava korisnika usluga osiguranja, kao i informacije o svim subjektima poslovanja osiguranja.

Vrste osiguranja

Postoji različiti pristupi na klasifikaciju djelatnosti osiguranja. U većini zemalja svijeta postoje dvije vrste osiguranja [ ] : životno osiguranje i vrste osiguranja koje se ne odnose na životno osiguranje. Ova klasifikacija se koristi u izradi pravnih dokumenata, analizi tržišta osiguranja i drugim pitanjima.

U naučnoj literaturi na ruskom jeziku ne postoji jedinstveno gledište o klasifikaciji vrsta osiguranja. Razni autori identifikuju dvije, tri ili četiri glavne vrste (industrije) osiguranja, ovisno o predmetu osiguranja. Konkretno, neki autori, slijedeći Poglavlje 48 Građanskog zakonika Ruske Federacije, razlikuju dvije glavne vrste (vrste ugovora) osiguranja: imovinsko i lično. Drugi autori razlikuju četiri grane osiguranja: imovinsko, lično, odgovornost i rizike. Konačno, treća grupa autora identifikuje tri grane osiguranja: imovinsko, lično i osiguranje od odgovornosti.

Vrsta osiguranja je osiguranje određenih homogenih objekata u određenom iznosu od obaveze osiguranja po odgovarajućim tarifnim stavovima. Osiguravajući odnosi između osiguravača i osiguranika ostvaruju se po vrstama osiguranja. Navodimo samo primjere nekih od najčešćih vrsta osiguranja.

Oblici osiguranja

Uz klasifikaciju osiguranja po djelatnostima, podsektorima i vrsti, razlikuju se oblici osiguranja. U skladu sa članom 927. Građanskog zakonika Ruske Federacije i stavom 2. člana 3. Zakona "O organizaciji poslova osiguranja u Ruskoj Federaciji", razlikuju se dva oblika osiguranja: obavezno i ​​dobrovoljno. Ako govorimo o podjeli osiguranja na javno i privatno, onda je kriterij za odabir oblik vlasništva osiguravajuće organizacije. Ako je takva organizacija u vlasništvu fizičkih lica (pravnih i/ili fizičkih), onda se osiguranje koje obavlja klasifikuje kao privatno osiguranje. Ako je osiguravajuća organizacija u vlasništvu države, onda se takvo osiguranje, u skladu sa tradicijom koja se istorijski razvila u našoj zemlji, naziva državnom.

Međutim, treba imati na umu da trenutni Građanski zakonik Ruske Federacije u čl. 969 definiše državno osiguranje kao obavezno osiguranje, koje se ostvaruje na teret sredstava koja su posebno izdvojena za njegovo sprovođenje iz nadležnog budžeta ministarstvima i drugim organima savezne vlasti koji imaju ulogu osiguravača. Stoga, kada se u domaćim publikacijama susrećemo s pojmom "državno osiguranje", treba imati na umu da se u modernoj Rusiji ovaj izraz koristi u različitim značenjima.

Obavezno osiguranje

Obavezno takvo osiguranje se naziva kada država utvrdi obavezu plaćanja osiguranja od strane relevantnog kruga osiguravača. Obavezni oblik osiguranja primjenjuje se na prioritetne objekte osiguravajuće zaštite, odnosno kada potreba za naknadom materijalne štete ili pružanjem druge novčane pomoći zadire u interese ne samo pojedinog oštećenog, već i javnog interesa. Građanski zakonik Ruske Federacije (član 927) predviđa obavezno državno osiguranje koje provode osiguravajuće organizacije o trošku državni budžet, i obavezno osiguranje, koje treba da se vrši na teret drugih izvora.

Primjeri obavezno osiguranje:

• vojno osiguranje
• osiguranje putnika
• osiguranje od profesionalne odgovornosti za neke profesionalce (na primjer, notari u Ruskoj Federaciji)

Obavezno osiguranje je utvrđeno zakonom, prema kojem je osiguravač dužan da osigura odgovarajuće objekte, a osiguravači - da plaćaju dospjela plaćanja osiguranja.

Zakon obično predviđa:

• spisak objekata koji podliježu obaveznom osiguranju;
• iznos obaveze iz osiguranja;
• nivo ili norme osiguranja;
• postupak utvrđivanja tarifnih stavova ili prosječnih razlika između ovih stopa, s pravom lokalnog razlikovanja;
• učestalost plaćanja osiguranja;
• osnovna prava i obaveze osiguravača i ugovarača osiguranja.

Obavezno osiguranje obezbjeđuje, po pravilu, kontinuirano pokriće predmeta propisanih zakonom. Na primjer, ako je predviđeno obavezno osiguranje za putnike relevantnih vidova prijevoza, onda su apsolutno svi koji putuju obavezni da se osiguraju.

Kod obaveznog osiguranja, u pravilu se obezbjeđuje racioniranje osiguravajućeg pokrića (npr. minimalna osigurana suma).

Dobrovoljno osiguranje

Dobrovoljno osiguranje funkcioniše na osnovu zakona na dobrovoljnoj osnovi. Zakonom se mogu odrediti predmeti dobrovoljnog osiguranja i najviše opštih uslova osiguranje. Specifični uslovi su regulisani pravilima osiguranja, koja izrađuje osiguravač.

Dobrovoljno učešće u osiguranju u potpunosti je tipično samo za osiguranike. Na primjer, prilikom zaključivanja ugovora o osiguranju ličnosti osiguravač nema pravo odbiti osiguranje predmeta, ako volja osiguranika nije u suprotnosti sa uslovima osiguranja. Time se garantuje sklapanje ugovora o osiguranju na prvi zahtjev osiguranika. Istovremeno, osiguravač nije u obavezi da zaključi ugovor o osiguranju pod uslovima koje predlaže osiguranik.

Dobrovoljno osiguranje karakteriše selektivna (ne potpuna) pokrivenost osiguranika, zbog činjenice da nisu svi osiguranici voljni da u njemu učestvuju. Uslovi osiguranja mogu sadržati ograničenja za zaključivanje ugovora sa osiguranicima koji ne ispunjavaju uslove za njih.

Dobrovoljno osiguranje je uvijek ograničeno u smislu osiguranja. U ugovoru postoji datum početka i završetka. Kontinuitet dobrovoljnog osiguranja može se osigurati samo ponovnim (ponekad automatskim) obnavljanjem ugovora na novi rok.

Dobrovoljno osiguranje važi samo uz uplatu jednokratnih ili periodičnih premija osiguranja. Neplaćanje dovodi do raskida ugovora.

Pravni osnov odnosa osiguranja

Svi pravni odnosi koji se odnose na obavljanje poslova osiguranja mogu se podijeliti u dvije grupe: pravni odnosi koji regulišu samo osiguranje, odnosno proces formiranja i korišćenja fonda osiguranja, i pravni odnosi koji proizilaze iz organizacije poslova osiguranja, odnosno djelatnosti osiguranja. osiguravači kao subjekti tržišnu ekonomiju: njihov odnos sa bankama, budžetom, vladom.

I ti i drugi odnosi su regulisani zakonskim i drugim pravni akti. Općenito je prihvaćeno da je prva grupa pravnih odnosa obuhvaćena sferom građanskog prava, a druga - državno, upravno, finansijsko, krivično, procesno i druge grane i podgrane prava.

U Ruskoj Federaciji, kao iu brojnim zapadnim državama (na primjer, u Njemačkoj), razvijen je trostepeni sistem zakonska regulativa poslovi osiguranja.

I faza - Opće građansko pravo

Ova faza pravnog uređenja osiguranja trebala bi uključiti, prije svega, Građanski zakonik Ruske Federacije i druge slične propise, na primjer, Kodeks trgovačkog brodarstva.

Zakon Ruske Federacije "O organizaciji poslova osiguranja u Ruskoj Federaciji" osmišljen je tako da stvori jednake uslove za obavljanje osiguranja za sve osiguravače na tržištu osiguranja, kako državne tako i nedržavne, kako bi se garantovala zaštita interesa osiguranika, utvrditi jedinstvene metodološke odredbe za organizovanje osiguranja i osnovne principe državnog regulisanja djelatnosti osiguranja. Do 31. decembra 1997. godine bio je na snazi ​​Zakon Ruske Federacije „O osiguranju“, koji je usvojen 27. novembra 1992. godine. Kasnije je usvojen savezni zakon „O izmjenama i dopunama Zakona Ruske Federacije „O osiguranju”” koji je potpisao predsjednik Ruske Federacije 31. decembra 1997. U skladu sa ovim posljednjim, uvedene su značajne promjene. usklađeno sa zakonima o osiguranju, uključujući i sam naziv zakona. Kasnije su u ovaj zakon unesene i druge značajne izmjene.

III faza - ostali propisi

Ostali normativni akti uključuju uredbe predsjednika Ruske Federacije, rezolucije Vlade, podzakonske akte ministarstava i odjela. Opšti zahtevi zakonodavstva o uređenju odnosa u oblasti osiguranja su da zakonodavni akti prve i druge faze daju osnovne pojmove koji se odnose na pravne odnose osiguranja, sadrže Opšti zahtjevi na ugovore o obaveznom i dobrovoljnom osiguranju. Drugi normativni akti sadrže zahtjeve o određenim pitanjima obavljanja djelatnosti osiguranja.

Ekonomske i finansijske osnove osiguranja

Osiguranje je posebna vrsta ekonomskih odnosa Stoga ekonomsko-finansijske osnove djelatnosti osiguravača imaju određene razlike od ekonomskih i finansijskih osnova drugih vrsta djelatnosti.

Dakle, ekonomske i finansijske osnove djelatnosti komercijalne osiguravajuće organizacije, odnosno organizacije koja pruža komercijalno osiguranje, razlikuju se od ostalih vrsta komercijalnih djelatnosti. Razlike se odnose prvenstveno na formiranje finansijskog potencijala i održavanje finansijske stabilnosti osiguravača.

Finansijska stabilnost komercijalne osiguravajuće organizacije osigurava se: veličinom njenog uplaćenog odobrenog kapitala; veličina rezervi osiguranja; optimalan portfelj plasmana rezervi osiguranja; sistem reosiguranja; razumnost stopa osiguranja i drugi faktori.

Na slici je prikazan dijagram formiranja i korištenja finansija komercijalne osiguravajuće organizacije.

Glavni izvori finansijskog formiranja komercijalne osiguravajuće organizacije su:

• Prihodi od investicionih aktivnosti

Sopstveni kapital (sopstvena sredstva) komercijalne osiguravajuće organizacije formira se iz dva izvora: zbog doprinosa osnivača u ovlašćeni fond i zbog ostvarene dobiti. Karakteristično za sopstvenih sredstava je da su oslobođeni obaveza osiguranja, pod uslovom da osiguravač ima dovoljan fond osiguranja da ispuni svoje obaveze iz ugovora o osiguranju. Ako sredstva fonda osiguranja nisu dovoljna za ispunjavanje obaveza za plaćanje osiguranja, komercijalna osiguravajuća organizacija za to mora koristiti vlastita sredstva. Da bi ta sredstva bila dovoljna, država posebnu pažnju posvećuje veličini odobreni kapital osiguravajuće organizacije.

Kako bi se osigurala finansijska stabilnost komercijalne osiguravajuće organizacije, kako u Rusiji tako iu inostranstvu, zakonski je utvrđen minimalni odobreni kapital. U prvim fazama razvoja tržišta osiguranja u Ruskoj Federaciji, zahtjevi za minimalnim iznosom odobrenog kapitala komercijalnih osiguravajućih organizacija bili su potcijenjeni, što je dovelo do stvaranja velikog broja malih organizacija koje su se bavile osiguranjem. . Trenutno se uspostavlja Zakon "O organizaciji poslova osiguranja u Ruskoj Federaciji". minimalna veličina uplaćeni odobreni kapital u iznosu od 120 miliona RUB, isključujući društva za životno osiguranje; 240 miliona rubalja za društva za životno osiguranje; i 480 miliona rubalja. za profesionalne reosiguravače.

U svakom slučaju, maksimalna odgovornost za pojedinačni rizik u ugovoru o osiguranju ne može biti veća od 10% sopstvenih sredstava osiguravača.

Jedan od glavnih kriterijuma za procenu finansijske stabilnosti komercijalnih osiguravača je usklađenost sa njihovom veličinom sopstveni kapital obim preuzetih obaveza (margina solventnosti). Komercijalne osiguravajuće organizacije su dužne da poštuju normativni odnos imovine i preuzetih obaveza osiguranja, koji predstavlja njihovu razliku ili slobodnu imovinu osiguravača. Iz ovoga proizilazi da mora biti ispunjen uslov:

A - O > H, ALI- stvarna veličina imovine osiguravača, rubalja; O- stvarni obim obaveza osiguravača, rub.; H- normativni (to jest, minimalno dozvoljeni) iznos viška imovine osiguravača nad njegovim obavezama, rub.

Istovremeno, pod imovinom se podrazumijeva imovina osiguravajućeg društva u obliku osnovnih sredstava, materijala, gotovine, kao i finansijske investicije. Obaveze karakterišu dug osiguravača prema fizičkim i pravnim licima. Obaveze uključuju rezerve za osiguranje, bankarske zajmove i kredite, ostala pozajmljena i pozajmljena sredstva, rezerve za buduće troškove i plaćanja, obaveze izmirenja po poslovima reosiguranja i ostale obaveze prema dobavljačima.

Metodologiju za izračunavanje standardne veličine omjera imovine i obaveza osiguravajućih organizacija utvrđuje Federalna služba osiguranja. Prikazani su proračuni po ovoj metodi vladina agencija za nadzor poslova osiguranja istovremeno sa predstavljanjem finansijskih izvještaja. Ukoliko je stvarni iznos slobodne imovine osiguravajućeg društva manji od standardnog, dužan je da preduzme mjere za poboljšanje finansijske situacije.

Ekonomsko-finansijske osnove poslovanja organizacija za uzajamno osiguranje (odnosno organizacija koje provode uzajamno osiguranje) razlikuju se od ekonomskih i finansijskih osnova poslovanja organizacija za komercijalno osiguranje.Od septembra 2013. godine licencu je dobilo 11 društava za uzajamno osiguranje. za obavljanje djelatnosti osiguranja u Ruskoj Federaciji. Djeluju u skladu sa zakonom Ruske Federacije br. 286-FZ od 29. novembra 2007. Formiranje ovlaštenog kapitala u takvim organizacijama nije predviđeno zbog činjenice da ovdje osiguravači-članovi OBC solidarno snose supsidijarnu odgovornost za obaveze osiguranja društva.

Istorijat razvoja osiguranja

Osiguranje ima dugu istoriju.
U ranim fazama razvoja ljudskog društva, nastalo je i razvijalo se

U periodu X-XIII vijeka osiguranje su počele obavljati radionice i cehovi.

Postepeno se osiguranje u trgovinama prešlo na napredniji oblik stvaranja osiguravajućih društava. novčana sredstva plaćanjem redovnih premija osiguranja članova zajednice u njihove kase.

Razvojem robno-novčanih odnosa prirodno osiguranje je ustupilo mjesto osiguranju u gotovini. Raspodjela šteta u novcu značajno je proširila mogućnosti međusobnog osiguranja.

Kasnije su i poduzetnici počeli koristiti metod komercijalnog osiguranja. K. G. Vobly je zapazio da „poslovi osiguranja dobijaju komercijalni karakter kada je preduzetnik osiguravač, suprotstavljajući se mnoštvu osiguravača, počeo da posluje radi profita. Ovaj proces se odigrao, prije svega, u pomorskom osiguranju u XIV vijeku. u Italiji... Pomorsko osiguranje razvilo se iz pomorskog zajma.
V. K. Reicher je smatrao da je razvoj “nezavisnog, komercijalnog osiguranja odvojenog od kredita” započeo otprilike sredinom 14. stoljeća. a prvo su ga zastupali jedini osiguravači. Krajem XVII vijeka. osiguravatelji se pojavljuju na tržištu osiguranja - akcionarska društva.
Dakle, pojava komercijalnog osiguranja nije bila logično i ekonomski povezana sa razvojem uzajamnog osiguranja.

U literaturi postoje 3 glavne faze u razvoju komercijalnog osiguranja u Evropi:

• Faza I (XIV - kraj XVII vijeka) povezana je sa erom takozvane primitivne akumulacije kapitala.
• Faza II (kraj 17. - kraj 19. vijeka) povezuje se sa erom slobodnog preduzetništva i slobodne konkurencije.
• III stadijum (kraj 19.-20. veka) povezan je sa erom monopolizacije preduzetničke delatnosti.

Aktivan razvoj osiguranja dogodio se u drugoj polovini 15. stoljeća, kada su Evropljani počeli aktivno razvijati nove zemlje. Doba velikih geografskih otkrića dovela je do razvoja pomorstva, međunarodne trgovine i novih opasnosti povezanih s ovom djelatnošću. Kako bi se zaštitili od pomorskih rizika, trgovci i brodovlasnici su se za vrijeme trgovačkih ekspedicija dogovorili da će se u slučaju gubitka imovine jednog od njih šteta podijeliti na sve. Jedna od pomorskih polisa koja je preživjela do danas (ugovor o osiguranju uz naknadu) izdata je 1347. godine za prijevoz robe od Genove do otoka Majorke na brodu Santa Clara. Ovo ukazuje da je u ovom periodu već postojalo i razvijalo se komercijalno osiguranje koje je podrazumevalo pružanje zaštite osiguranja uz određenu naknadu (premiju). Tada su se pojavili i prvi profesionalni osiguravači - preduzetnici koji su preuzeli obavezu naknade štete na obezbeđenju sopstvene imovine uz plaćanje premije osiguranja, koja se ne vraća ako se ništa ne dogodi sa osiguranom imovinom.

Godine 1468. stvoren je Mletački zakonik o pomorskom osiguranju. Krajem 17. - početkom 18. vijeka pojavljuju se prva osiguravajuća društva u oblasti pomorskog osiguranja: u Đenovi 1741. godine, u Parizu 1686. godine iu drugim pretežno lučkim gradovima Evrope. Postepeno je osiguranje počelo pokrivati ​​i druge rizike koji nisu povezani s morem.

Značajan podsticaj razvoju osiguranja imovine od požara bio je Veliki požar u Londonu 1666. godine, koji je uništio 13.200 zgrada u centru Londona. Nakon ovog tragičnog događaja prvi u svijetu osiguravajuće društvo obezbjeđivanje požarnog osiguranja.

Općenito je prihvaćeno da je životno osiguranje također nastalo u Velikoj Britaniji. Ovdje je osnovano Equitable Life Assurance Society 1762. godine. (engleski) ruski. 1765. ovo društvo je registrovano kao društvo za uzajamno osiguranje. Ovo društvo se do danas bavi životnim osiguranjem. Bila je jedna od prvih koja je u svojim aktivnostima koristila aktuarske obračune. Godine 1772. po nalogu ovog društva napravljene su tabele mortaliteta, što je omogućilo smanjenje iznosa premija osiguranja za približno 15%. Ove tabele su počele da koriste druge organizacije za uzajamno i komercijalno osiguranje, što je doprinelo povećanju efektivnosti osiguranja.

Krajem 18. vijeka u zapadna evropa Već je postojalo oko 100 različitih vrsta osiguranja imovine i lica.

Osnovni uslovi za razvoj komercijalnog osiguranja u drugoj fazi, posebno industrijska revolucija s kraja XVIII - početkom XIX veka oživeo je dalji razvoj osiguranja imovine i lica. Lično osiguranje dobilo je naučno utemeljenu matematičku osnovu (

Osiguranje u Rusiji od antike do 1917

U Rusiji, kao iu drugim zemljama sjeverne Evrope, prvi primjer odnosa osiguranja može se nazvati uzajamnom pomoći zajednice. U Ruskoj Pravdi, sudskoj zbirci iz 11. veka, postoji odredba o uzajamnoj pomoći članova zajednice u plaćanju novčane kazne ako je neko od njenih članova optužen za ubistvo. U Rusiji je, kao iu drugim zemljama, uzajamno širenje osiguranja u to vrijeme bilo norma javnog života.

Povelju prvog punopravnog ruskog osiguravajućeg društva predložio je caru Nikolaju I baron L. I. Stieglitz i odobrio je 22. juna 1827. (prema čl. čl.). Tako je nastala "Prva kompanija za osiguranje od požara", koja je postavila temelje za razvoj ruske tržište osiguranja. Snažan podsticaj za razvoj Rusko osiguranječelika ekonomske reforme Aleksandar II. Do kraja XIX veka. osiguravajuća društva su postala sastavni dio ruska ekonomija, do ovog perioda u Rusiji je postojalo nekoliko vrsta osiguravajućih organizacija:

Akcionarska društva za osiguranje koja su se bavila osiguranjem života i imovine (19 ruskih i 3 strana, kao i jedno društvo za reosiguranje);

Sistem obaveznog međusobnog zemskog osiguranja, u kojem su funkciju osiguravača obavljala zemstva ( lokalne vlasti samouprava). Takvih zemstava bilo je ukupno 85; vršili su ne samo obavezno, već i dodatno i dobrovoljno osiguranje;

Dobrovoljna društva za uzajamno osiguranje („vatrena“ i lična), koja su bila posebno brojna; najveću finansijsku moć među njima odlikovali su fondovi uzajamne pomoći željezničara.

Osiguranje u SSSR-u

U SSSR-u je postojala država

Koje su vrste osiguranja? Koja su osnovna pravila online osiguranja? Koje su prednosti penzijskog osiguranja?

Zdravo dragi prijatelji! Dobrodošli u online magazin HeatherBober. U kontaktu je stručnjak za osiguranje Denis Kuderin.

Započinjemo seriju članaka na temu "Osiguranje". Publikacija koju ćete danas čitati je preglednog karaktera i posvećena je osnovnim pojmovima, pravilima i varijantama modernog osiguranja.

Materijal će biti od interesa za sve koji nisu ravnodušni prema pitanjima vlastite sigurnosti i sigurnosti lične imovine.

Pa počnimo!

1. Šta je osiguranje?

Društveni i lični život svaki građanin je stalno opterećen određenim rizicima. Svakodnevno rizikujemo svoje zdravlje, novac, imovinu i nekretnina pa čak i sam život. S vremena na vreme morate da trpite gubitke.

Ne može svako nadoknaditi gubitke o svom trošku: za to su potrebne dodatne finansijske rezerve. Ova činjenica je bila osnova za ideju o solidarnoj naknadi imovinske i neimovinske štete - tako je nastalo osiguranje.

Hajde da damo pravna definicija ovaj koncept.

- vid zaštite imovinskih interesa pojedinci i pravna lica po nastanku određenih događaja na teret novčanih sredstava formiranih od premija osiguranja.

Prijetnja od štete uvijek postoji, ali nije obavezna. Osigurati znači zaštititi sebe i svoju imovinu od nepredviđenih okolnosti - nesreća, bolesti, elementarnih nepogoda, bankrota i drugih neprijatnosti.

Osnovni koncepti u temi osiguranja:

• Osiguravač - privatni ili državna organizacija obezbeđivanje osiguranja.
• Osiguranik – lice koje je potpisalo ugovor o osiguranju i plaća premije osiguranja.
• Objekti osiguranja - imovinu, zdravlje, život, finansije, radnu sposobnost itd.
• Polisa osiguranja - dokument koji potvrđuje činjenicu osiguranja.
• Slučaj osiguranja - situacija čija je posljedica isplata osigurane sume.
• Osiguravajuća naknada - iznos koji se isplaćuje osiguraniku u slučaju osiguranog slučaja.

Osiguranje se dešava obavezna i dobrovoljno. U prvom slučaju osiguran je građanin ili pravno lice bez obzira na njihovu želju. Obavezno osiguranje je uključeno državne strukture: uzimaju se u obzir interesi ne samo subjekta, već i društva.

Dobrovoljno osiguranje se proizvodi, kao što je jasno iz samog pojma, na dobrovoljnoj osnovi. Posebne uslove i pravila takvog osiguranja utvrđuje osiguravač.

Osiguranje ima određene funkcije:

• rizično – preraspodjela rizika između učesnika u procesu osiguranja;
• Investicija - privremeno slobodna sredstva osiguranja se ulažu u privredu, akcije, nekretnine u cilju očuvanja i povećanja sredstava;
• upozorenje - dio ušteđevine u osiguranju troši se na sprječavanje nastanka osiguranih slučajeva (npr. poduzimaju se mjere za smanjenje štete od požara i poplava);
• štednja (osiguranje preživljavanja) - dio sredstava se akumulira u fondovima osiguranja prema ugovoru.

U civilizovanim zemljama osiguranje se koristi za socijalna zaštita građana u slučaju invaliditeta, bolesti i nastupanja okolnosti u vezi sa poodmaklom i starošću.

Tema članka "" i "" je detaljnije otkrivena.

2. Šta je osiguranje - TOP-11 glavnih vrsta

Razmotrite glavne vrste osiguranja, njihove karakteristike, funkcije i suštinu.

Pogledaj 1.

Ovo je vid zaštite interesa građana u slučaju gubitka zdravlja. Plaćanja osiguranja imaju za cilj nadoknadu troškova pružanja medicinske njege i drugih troškova u vezi sa unapređenjem zdravlja.

Ovo uključuje troškove:

• posjetiti ljekare i podvrgnuti se medicinskim procedurama;
• za kupovinu lijekova;
• ostati u bolnici;
• da dobije stomatološku njegu;
• za preventivne mere.

U slučaju gubitka zdravlja, radnici i zaposleni koji imaju osiguranje imaju pravo da se oslone gotovinska plaćanja u visini zarade za puno radno vrijeme za period invalidnosti do 4 mjeseca.

Zdravstveno osiguranje je obavezno i ​​dobrovoljno. U prvom slučaju poslodavci redovno uplaćuju doprinose u fond osiguranja kojim upravlja država.

Rezerve dobrovoljnog zdravstvenog osiguranja mogu se formirati na teret doprinosa iz zarada samih zaposlenih. Učesnici ovih programa imaju pravo na medicinsku njegu viši nivo.

Primjer

Osobe sa dobrovoljnim osiguranjem, po nastanku osiguranog slučaja, imaju pravo na liječenje u sanatorijsko-banjskim ustanovama ili privatnim zdravstvenim organizacijama.

Pogledajte članke - "" i "".

Tip 2. Osiguranje od nezgode

Svrha takvog osiguranja je nadoknada štete uzrokovane ozbiljnim zdravstvenim problemima. Zaposleni su osigurani od nezgoda industrijska preduzeća, putnici željezničkog, vodnog i vazdušnog saobraćaja, vojna lica i druge kategorije građana.

U pravnom smislu, postoje tri glavne vrste nesreća – smrt, dugotrajna invalidnost, invalidnost (trajna invalidnost). Tipičan primjer je povreda na radu uzrokovana neispravnom opremom.

Tip 3. Osiguranje imovine

Predmet osiguranja ovdje je imovinski interes. Moguće je osigurati kako privatnu imovinu građana, tako i državna imovina. Osiguravači su pravna i fizička lica.

Osigurana suma ne može biti veća od stvarne vrijednosti imovine. Lične stvari, teret, proizvodna oprema, zgrade, životinje i druga imovina su osigurani od oštećenja, gubitka, loma, krađe.

Pogledajte članke "" i "".

Tip 4. Auto osiguranje

osiguranje zaštite Vozilo. Štiti interese građana u vezi sa popravkom i restauracijom automobila. Osigurani slučajevi su: nezgoda, kvar, krađa, krađa i šteta uzrokovana od strane trećih lica u toku rada.

U Ruskoj Federaciji praktikuju se dvije vrste auto osiguranja - obavezno državno sa jedinstvenim tarifama za sve (OSAGO) i privatno (CASCO). U drugom slučaju, tarife određuju privatna osiguravajuća društva.

Više detalja u publikacijama "", "" i "".

Tip 5. Poslovno osiguranje

Poduzetništvo je neizbježno povezano sa visokim rizicima. Ponekad ekonomska nestabilnost vjerovatnoća nepredviđenih troškova i finansijskih gubitaka se višestruko povećava.

Poslovno osiguranje je, prije svega, zaštita preduzeća od raznih vrsta gubitaka.

Ugovor o osiguranju će pomoći da se nadoknadi:

• gubici povezani sa prisilnim zastojima;
• gubici uzrokovani izgubljenim investicijama;
• troškovi po osnovu neotplaćenih kredita;
• troškovi izgubljene dobiti.

Predmet osiguranja su finansije preduzeća, materijalna sredstva i drugi atributi preduzetničke aktivnosti.

Tip 6. Životno osiguranje

Svaka osoba, bez obzira na društveni status, prihodi i godine svakodnevno rizikuju svoje živote. Osiguranje, naravno, ne smanjuje rizike i ne garantuje očuvanje života, ali pomaže da se akumuliraju sredstva za nastanak osiguranog slučaja.

Ova vrsta osiguranja je dizajnirana da zaštiti finansijski interesi osiguranog lica ili njegovih srodnika. Kada preživljavanje(zakonski rok) osiguranika do određenog perioda (npr. pre penzionisanja), ima pravo da dobije na raspolaganje iznos akumuliran kao rezultat kapitalizacije njegovih premija osiguranja.

Pročitajte detaljan članak o ovoj temi - "".

Tip 7. Zadužbinsko osiguranje

Vrsta socijalnog osiguranja koja omogućava isplate klijentu ako navrši određenu dob ili nastup nekog događaja.

Uslov za zaključenje ugovora je prisustvo stalni prihod. Redovni doprinosi idu u fond osiguranja, koji se bavi ulaganjem finansija kako bi ih umnožio.

Uslovi osiguranja određuju se na individualnoj osnovi. To može biti ostvarivanje penzije po osiguraniku ili proizvoljnim rokovima od 5 do 40 godina.

Vrsta 8.

Putno osiguranje štiti osiguranike u slučaju nepredviđenih okolnosti koje nastanu tokom putovanja ili poslovnog putovanja. Često je takvo osiguranje već uključeno u paket vaučera, ali ako turisti putuju sami, morate sami sastaviti dokument.

Objekti osiguranja su zdravlje, imovina, finansije turista. Tu je i zaštita od neizlaska, gubitka prtljage, štete uzrokovane trećim licima u zemlji domaćinu.

Pročitajte pojedinačne publikacije o, kao i o i.

Tip 9. Osiguranje depozita

Way državna zaštita bankovni depoziti. Građani i pravna lica koja posjeduju takav dokument mogu dobiti naknadu u slučaju prestanka djelatnosti finansijske institucije.

Drugim riječima, ako banka propadne ili joj se oduzme dozvola, osiguranim štedišama će se vratiti novac.

Sistem osiguranja depozita održava stabilan rad bankarski sistem u zemlji i rješava makroekonomske probleme.

Tip 10. Osiguranje nekretnina

Vrsta osiguranja imovine koja garantuje zaštitu nepokretnosti građana i pravnih lica u slučaju požara, poplava, elementarnih nepogoda, eksplozija, nezakonitih radnji.

Možete zaštititi ne samo samu kuću, već i uređenje prostorija, inženjersku opremu, namještaj, vodovod i kućanske aparate.

Sve nijanse i detalji su u člancima "" i "".

Tip 11. Osiguranje od građanske odgovornosti

Naknada za takvo osiguranje isplaćuje se u slučaju imovinske štete koju je osiguranik prouzročio trećem licu.

Primjer

Zbog pokvarene slavine ili pucanja cijevi u Vašem stanu pričinjena je materijalna šteta Vašim susjedima. Osiguranje će vam pomoći da platite štetu uzrokovanu vašom krivicom.

Detaljniji materijal o ovoj temi nalazi se u publikaciji "".

3. Karakteristike online osiguranja

Moderna informacione tehnologije omogućavaju vam osiguranje bez napuštanja stana. Konkretno, automobili, zdravlje, imovina su osigurani putem interneta.

Jasno je da se putem interneta možete osigurati samo preko službenih web stranica osiguravajućih društava. Klijent je dužan da popuni formular u skladu sa svim pravilima i plati uslugu. Dokument je poželjno odštampati, sačuvati na hard disku i eksternom memorijskom mediju.

Za udobnost građana stvoren je „Jedinstveni centar za osiguranje“: može se koristiti za obavljanje gotovo svih vrsta imovinskog i zdravstvenog osiguranja.

Prilikom odabira privatnih kompanija, čuvajte se prevaranata: obratite pažnju na reputaciju kompanije i dizajn web resursa. Pravne organizacije imaju odgovarajuću web stranicu, pozitivne kritike online i dugogodišnje iskustvo.

4. Šta određuje cijenu osiguranja - 5 glavnih faktora

Svako osiguranje uključuje kupovinu polise i plaćanje premija. Iznosi variraju u zavisnosti od cilja i individualnih okolnosti.

Razmotrite glavne faktore koji utječu na cijenu osiguranja.

Faktor 1. Zanimanje osiguranog lica

Što je posao opasniji, veća je vjerovatnoća nastanka osiguranog slučaja. To znači da se stope proporcionalno povećavaju.

Profesionalna vojska, policija, vozači vozila, vatrogasci, spasioci, visinski monteri, doktori, koji su svakodnevno u opasnosti od zaraze opasnim infekcijama, imaju povećan rizik.

Faktor 2. Pol

Prema statistikama, muškarci nakon 40 godina su u većem riziku od žena iste dobi.

To je dijelom zbog povećane predispozicije predstavnika jake polovine čovječanstva opasnim lošim navikama - pušenju, pijenju alkohola i droga.

Osim toga, muškarci češće rade u opasnim industrijama i biraju zanimanja koja su direktno povezana sa svakodnevnim rizikom.

Faktor 3. Starost

Što je mlađi osiguranik, to je niža cijena police. To je prirodno, jer su zdravi mladi ljudi manje izloženi opasnim bolestima.

Ovo se ne odnosi na djecu mlađu od 18 godina, za koje su predviđeni posebni uslovi osiguranja.

Faktor 4. Obim rizika pokrivenih paketom osiguranja

Što više osiguranih slučajeva polisa pruža, to je njen trošak veći.

Jedno je osigurati se od bolesti, a drugo je u dokument uneti dodatne rizike (pljačka, teroristički napadi, povrede zadobivene tokom bavljenja sportom).

Faktor 5. Zdravstveno stanje

Trenutno zdravstveno stanje direktno utiče na cenu polise. Ako osoba već ima bolesti koje su preplavljene opasnim komplikacijama, rizik od osigurane situacije neminovno raste, a samim tim i cijena osiguranja.

5. Ko nudi najbolje uslove osiguranja - TOP-5 kompanija koje pružaju usluge

Predstavljamo pet najboljih osiguravajućih kompanija u Ruskoj Federaciji.

Najveća ruska osiguravajuća kompanija koja posluje od 1947. Radi sa fizičkim i pravnim licima. Obavlja desetine vrsta osiguranja, uključujući zdravstveno, životno, imovinsko, transportno, teretno, poslovne rizike.

Klijenti kompanije mogu dobiti posebnu karticu koja pruža posebne privilegije - popuste na medicinska usluga, posebne bankarske usluge.

2) Alpha Osiguranje

Kompanija sa raznovrsnim portfeljem usluga osiguranja. Štiti interese preduzeća i pojedinaca. Kupcima nudi oko 100 proizvoda. Djeluje ne samo u Ruskoj Federaciji, već iu susjednim zemljama.

Organizacija ima 270 regionalnih ureda. Usluge koristi oko 28 miliona privatnih klijenata i 435 hiljada kompanija.

3) Tinkoff osiguranje

Podružnica Tinkoff banke. Zaštita nekretnina, lične imovine, transporta, putovanja, zdravlja i života. Ovdje možete osigurati skoro sve - seoska kuća sa saunom, odmor na Novom Zelandu, nov auto.

Unatoč svojoj mladosti (osnovana 2013. godine), kompanija ima stabilan uspjeh zahvaljujući svojoj pouzdanosti i velikom izboru proizvoda.

4) Renesansno osiguranje

Odjeljenje Renesansne banke. KASCO i OSAGO osiguranje, zaštita nekretnina, putovanja, zdravlja i finansija. Nudi osiguranje građanima koji kupuju stanove na hipoteku. Naknadu po takvoj polisi primaju klijenti koji su prestali da plaćaju kredite zbog invaliditeta, otkaza ili drugih okolnosti više sile.

Osiguranje je odnos zaštite imovinskih interesa fizičkih i pravnih lica u slučaju određenih događaja (osiguranih slučajeva) na teret novčanih sredstava formiranih od uplaćenih premija osiguranja (premija osiguranja).

Pravna osnova za osiguranje je Građanski zakonik Ruske Federacije, Zakon Ruske Federacije br. 4015-I od 27. novembra 1992. godine „O organizaciji poslova osiguranja u Ruskoj Federaciji“ (sa izmjenama i dopunama od 31. decembra 1997. godine, 20. novembar 1999., 21. mart, 25. april 2002., 8., 10. decembar 2003., 21. jun, 20. jul 2004.) i drugi regulatorni dokumenti.

Osiguranje- sistem (metod) zaštite materijalnih (imovinskih) interesa subjekata tržišta osiguranja (fizičkih i pravnih lica), prijetnja kojima uvijek postoji, ali nije obavezna.

proizvod osiguranja je čin osiguranja. Njegov iskaz koji potvrđuje da se takva radnja dogodila jeste polisa osiguranja.

Osiguranje je sistem zaštite materijalnih interesa. Povezana je činjenica da materijalni interesi zahtijevaju zaštitu verovatnoća pretnje njihovo postojanje. Za svakog pojedinačnog vlasnika, ona (prijetnja) je mala, ali u cjelini, prema zakonu velikih brojeva, sasvim realna. Otuda objektivna potreba da se osiguraju materijalni rizici, u vezi sa kojima nastaje koncept - proizvod osiguranja, koji uvijek mora biti prisutan u finansijsko tržište. Svaki proizvod osiguranja povezan je sa određenim objekt osiguranja(šta je osigurano), određuje razlozi za osiguranje (rizik osiguranja), njegov trošak ( osigurana suma ), Cijena ( stopa osiguranja), uslovi gotovinska plaćanja (obračuni osiguranja) u očekivanju onih događaja od kojih se vrši osiguranje. Certifikat (sertifikat) proizvod osiguranja je dokument pod nazivom polisa osiguranja. Politika potvrđuje činjenicu zatvorenika ugovori o osiguranju(kupoprodaja proizvoda osiguranja), što je uvijek predmet, adresiran osiguranje učesnika, sadrži glavne kvantitativnih parametara transakcije, je pravni dokument.

Ugovor o osiguranju je ugovor o prodaji i kupovini proizvoda osiguranja.

Suština i funkcije osiguranja

Praktično bilo kojem pravcu ekonomska aktivnost je rizično, jer uvijek postoji mogućnost nastajanja finansijskih gubitaka uzrokovanih štetnim događajima ili njihovim posljedicama. Razlog za to može biti povezan sa ljudski faktor, te sa prirodnim pojavama koje ne zavise od volje čovjeka ili društva. Čovjek se tijekom svog života suočava sa brojnim opasnostima koje prijete njegovom životu, zdravlju, imovini.

Moguća opasnost koju osoba shvati nalazi svoj izraz u konceptu " rizik“. U, u kojem djeluju, rizik iz svakodnevnog koncepta postaje ekonomska kategorija. Kao ekonomska kategorija, rizik karakteriše koncept verovatnoće i neizvesnosti razvoja situacije. Gotovo svaki događaj u životu određenog subjekta, tima ili društva može se realizirati u tri smjera:

• rezultat događaja može postati povoljan (postoji vjerovatnoća pobjede);
• rezultat događaja neće dovesti do promjena (nulti rezultat);
• rezultat događaja je negativan (uključuje gubitke).

Obično se koncept rizika (rizičnost situacije) povezuje sa mogućim budućim negativnim posljedicama događaja. Rizik je budući vjerovatni događaj sa negativnim ekonomske posledice nepoznate veličine. Stvarni negativan ishod rizika izražava se u štetu. Za razliku od rizika, šteta je podložna specifičnoj materijalnoj dimenziji. Faktor prisutnosti rizika i potrebe da se nadoknadi moguća šteta zahtijeva organizaciju mehanizma zaštite od nezgoda.

Kompanija koristi različite mjere koje omogućavaju predviđanje vjerovatnoće rizika sa određenom pouzdanošću, što omogućava smanjenje njegovih negativnih posljedica, odnosno štete. Jedan od načine upravljanja rizikom je sistem osiguranja.

Termin osiguranje prije svega, u svijesti osobe asocira na riječ "strah" (strah za sigurnost svoje imovine, za svoje zdravlje, život itd.). Strah od materijalnih gubitaka i potreba da se oni nadoknade izazvali su pojavu osiguranja. Vlasnici nekretnina brzo su shvatili da je vrlo teško sami nadoknaditi nastale gubitke, jer je za to potrebno stvaranje rezervi o svom trošku. Kao izlaz iz ove situacije, ideja solidarne odgovornosti za štetu, koje je napravio jedan od vlasnika, na teret opšteg fonda. Svi članovi fonda doprinose mu sredstva koja se troše za nadoknadu gubitaka štediša. Stoga je svijest osobe o opasnosti i nasumičnoj prirodi štetnih događaja, kao i zajednička raspodjela štete između učesnika fonda, dovela do pojave jednog od prvih organizacionih oblika djelatnosti osiguranja.

Dalji razvoj društveno-proizvodnih odnosa doveo je do potrebe da se osigura kontinuitet i kontinuitet. Kontradikcije između čovjeka i prirode, kao i unutar samog društva, stvaraju preduslove za nastanak slučajnih događaja koji imaju negativne posljedice. Dakle, rizična priroda društvene proizvodnje zahtijeva organizaciju međuljudskih odnosa kako bi se spriječile, lokalizirale razorne posljedice elementarnih nepogoda i katastrofa raznih vrsta, te pored toga nadoknadile štete nastale uslijed ovih okolnosti.

Kao moderna definicija pojma osiguranje mogu se razlikovati sljedeće:

Osiguranje je odnos radi zaštite imovinskih interesa pojedinaca ili u slučaju nastupanja određenih događaja (osiguranih slučajeva) na teret novčanih sredstava formiranih od premija osiguranja (premija osiguranja) koje oni plaćaju.

Ekonomska suština osiguranja sastoji se od sljedećih funkcija:

1. funkcija rizika. Suština osiguranja je mehanizam prenosa rizika, tačnije, finansijskih posljedica rizika. U ove svrhe osiguravajuća organizacija formira specijalizovani fond osiguranja na teret plaćenih premija osiguranja (naknada za rizik). Iz sredstava fonda vrši se naknada za materijalne gubitke učesnika fonda. U zamjenu za plaćene premije osiguranja, osiguravajuće društvo preuzima odgovornost za rizike koje preuzima.
2. Funkcija upozorenja pruža mjere za sprječavanje osiguranog slučaja i minimiziranje štete uzrokovane osiguranim slučajevima. Da bi to učinio, osiguravač formira fond preventivnih (preventivnih) mjera, čija se sredstva troše na određene ciljeve usmjerenih na smanjenje rizika osiguranja i njihovih negativnih posljedica. Osigurani rizik je potencijalni događaj od kojeg se osigurava osiguranje. Događaj koji se smatra osiguranim rizikom mora imati znakove vjerovatnoće i slučajnosti njegovog nastanka. Osigurani slučaj je događaj koji je nastao, predviđen ugovorom o osiguranju ili zakonom, po čijem nastanku je osiguravač dužan da osiguraniku, osiguraniku, korisniku ili drugom trećem licu izvrši isplatu osiguranja.
3. kontrolna funkcija vrši se u strogo ciljanom formiranju i korišćenju sredstava.
4. funkcija štednje implementira se prilikom obavljanja određenih vrsta životnog osiguranja — akumulativno osiguranje. osiguravajuća organizacija istovremeno pruža klijentu osiguravajuću zaštitu i obavlja funkciju štedne institucije.

Ekonomska kategorija osiguranja

Ekonomskoj suštini osiguranja odgovaraju sljedeće kategorije: finansijsko, ekonomsko, kreditno, koje omogućavaju identifikaciju sadržaja i karakteristika osiguranja kao poveznice. Međutim, treba imati na umu da ako privredni subjekt osiguranje je konstantno, ekonomski sadržaj je promjenljiv i predodređen je socio-ekonomskom formacijom društva i tipom države.

Naknada štete uzrokovane ispoljavanjem destruktivnih kontradiktornosti u interakciji sila prirode i društva nameće potrebu uspostavljanja određenih odnosa među ljudima kako bi se spriječile, prevazišle i ograničile destruktivne posljedice prirodnih katastrofa. Ovi objektivni odnosi ljudi da obezbede kontinuiran i neprekidan proizvodni proces, da održe stabilnost i održivost postignutog životnog standarda zajedno čine ekonomsku kategoriju osiguravajuće zaštite. Suština ekonomske kategorije osiguravajuće zaštite je rizik osiguranja i zaštitne mjere.

Ekonomsku kategoriju osiguranja karakterišu sljedeće karakteristike:

• prisustvo redistributivnih odnosa;
• Dostupnost ;
• formiranje osiguravajuće zajednice iz reda osiguravača i osiguravača;
• kombinacija individualnih i grupnih interesa osiguranja;
• solidarna odgovornost svih osiguravača za štetu;
• zatvorena distribucija štete;
• preraspodjela štete u prostoru i vremenu;
• otplata uplata osiguranja;
• samodovoljnost djelatnosti osiguranja.

Ekonomska kategorija osiguranja je sastavni dio finansijske kategorije, koja je u podređenom odnosu sa kategorijom finansija. Finansijska kategorija osiguranje svoju suštinu izražava prvenstveno kroz osiguranje finansijskih rizika: poslovnih, komercijalnih, deviznih, valutnih, bankarskih i kreditnih.

Klasifikacija osiguranja

Klasifikacija osiguranja- ovo je naučni sistem podjele osiguranja na područja djelatnosti, industrije, podsektore i vrste, čije su veze raspoređene tako da je svaka naredna karika dio prethodne. Klasifikacija osiguranja zasniva se na razlikama:

• u osiguravateljima iu njihovim područjima djelatnosti;
• u objektima osiguranja;
• u kategorijama osiguravača;
• u okviru odgovornosti iz osiguranja;
• u vidu osiguranja.

Postoje različiti pogledi na sistem klasifikacije osiguranja. Razmotrit ćemo klasifikaciju osiguranja koja trenutno postoji u Rusiji na osnovu važećeg zakonodavstva.

Organizaciono-pravna klasifikacija osiguranja

Osiguranje može biti državno i nedržavno.

Država osiguranje je oblik organizacije osiguranja u kojoj državna organizacija djeluje kao osiguravač. Trenutno se državno osiguranje odvija pod uslovima djelimičnog državnog monopola na određene vrste osiguranja.

Nedržavni(udio i uzajamno) osiguranje - nedržavna pravna lica bilo kojeg organizacionog i pravnog oblika predviđenog zakonodavstvom Rusije mogu djelovati kao osiguravači.

Klasifikacija prema obliku osiguranja

Osiguranje se može vršiti u dobrovoljnom i obaveznom obliku.

Dobrovoljno osiguranje— osiguranje na osnovu sporazuma između osiguranika i osiguravača. Pravila osiguranja utvrđuje osiguravač.

Obavezno osiguranje- osiguranje po zakonu. Vrste, uslovi i postupak sprovođenja obaveznog osiguranja određuju se relevantnim zakonima Rusije.

Industrijska klasifikacija osiguranja

U skladu sa zakonom Ruske Federacije "O organizaciji poslova osiguranja u Ruskoj Federaciji", predviđena je sljedeća klasifikacija osiguranja:

• Lično osiguranje.
• osiguranje imovine.

Klasifikacija prema objektima osiguranja

Predmet ličnog osiguranja mogu biti imovinski interesi koji se odnose na:

1. sa preživljavanjem građana do određene dobi ili perioda, sa smrću, sa nastankom drugih događaja u životu građana (životno osiguranje);
2. nanošenje štete životu, zdravlju, nanošenje istih medicinske usluge(osiguranje od nezgoda i bolesti, zdravstveno osiguranje).

Predmet osiguranja imovine mogu biti imovinski interesi koji se posebno odnose na:

1. obavljanje poslovnih aktivnosti ().

Klasifikacija ugovora o osiguranju u skladu sa Građanskim zakonikom Ruske Federacije

Svi ugovori o osiguranju se dijele na:

1. Ugovori o osiguranju imovine:

• osiguranje imovine;
• osiguranje od građanske odgovornosti;
• osiguranje poslovnog rizika.

2. Ugovori o ličnom osiguranju:

• osiguranje u slučaju štete po život ili zdravlje;
• osiguranje u slučaju navršavanja određene dobi;
• osiguranje u slučaju nastupanja u životu nekog drugog događaja predviđenog ugovorom.

Osim toga, član 970 Građanskog zakonika Ruske Federacije u posebne vrste dodijeljeno osiguranje:

• osiguranje strana ulaganja od nekomercijalnih rizika;
• pomorsko osiguranje;
• zdravstveno osiguranje;
• Osiguranje bankovnih depozita;
• penzijsko osiguranje.

Klasifikacija osiguranja

Industrije osiguranja
Objekti osiguranja	Materijalne vrijednosti	Nivo prihoda građana	Život, zdravlje, radna sposobnost građana	Obaveze osiguranika za ispunjenje ugovorenih uslova za isporuku proizvoda, otplatu dugova poveriocima, naknadu materijalne štete	Razni gubici prihoda osiguranika, neprimanje dobiti, formiranje gubitaka
Vrste osiguranja	Osiguranje zgrada, životinja, kućanskih dobara, vozila, usjeva.	Starosna penzija, invalidnost, porodično penzijsko osiguranje, osiguranje posebnih davanja među različitim društvenim grupama stanovništva.	Mješovito životno osiguranje za slučaj smrti i invalidnosti, osiguranje djece, dopunsko penzijsko osiguranje, osiguranje od nezgode.	Osiguranje nevraćanja kredita ili drugog duga, osiguranje građanske odgovornosti vlasnika vozila, osiguranje građanske odgovornosti preduzeća koja su izvor povećane opasnosti i dr.	U slučaju smanjenja ugovorenog nivoa profitabilnosti ili prihoda, u slučaju nepredviđenih gubitaka, zbog zastoja opreme i sl.

Djelatnost osiguranja - pojam i vrste

Djelatnost osiguranja(poslovi osiguranja) - oblast delatnosti osiguravača za osiguranje, reosiguranje, uzajamno osiguranje, kao i posrednika u osiguranju, aktuara osiguranja za pružanje usluga u vezi sa osiguranjem, sa reosiguranjem.

Svrha organizovanja poslova osiguranja je da se obezbedi zaštita imovinskih interesa fizičkih i pravnih lica, Ruske Federacije, konstitutivnih subjekata Ruske Federacije i općine u slučaju osiguranog slučaja.

Zadaci organizacije poslova osiguranja su:

• držeći ujedinjenu javna politika u oblasti osiguranja;
• uspostavljanje principa osiguranja i formiranje mehanizama osiguranja koji obezbeđuju ekonomska sigurnost građana i poslovnih subjekata na teritoriji Ruske Federacije.

Objekti osiguranja

1. Objekti lično osiguranje mogu postojati imovinski interesi koji se odnose na:

• preživljavanje građana do određene dobi ili perioda, sa smrću, sa nastankom drugih događaja u životu građana (životno osiguranje);
• nanošenje štete životu, zdravlju građana, pružanje zdravstvenih usluga (osiguranje od nesreća i bolesti, zdravstveno osiguranje);

2. Objekti osiguranje imovine mogu postojati imovinski interesi koji se posebno odnose na:

• posjedovanje, korištenje i raspolaganje imovinom (osiguranje imovine);
• obaveza naknade štete prouzrokovane drugim licima (osiguranje od građanske odgovornosti);
• poslovne aktivnosti (osiguranje poslovnih rizika);

3. nije dozvoljeno osiguranje protivzakonitih interesa, kao i interesa koji nisu nezakoniti, a čije osiguranje je zabranjeno zakonom;

4. Ako savezni zakon osim ako nije drugačije naznačeno, dozvoljeno je osiguranje objekata u vezi različite vrste i (ili) (kombinovano osiguranje);

5. Na teritoriji Ruske Federacije osiguranje (sa izuzetkom reosiguranja) interesa pravnih lica, kao i fizičkih lica - rezidenata Ruske Federacije, mogu obavljati samo osiguravači koji imaju licence dobijene na način propisane ovim zakonom.

Obavezno i ​​dobrovoljno osiguranje

Osiguranje se sprovodi u dobrovoljnim i obaveznim oblicima.

Dobrovoljno osiguranje— na osnovu sporazuma između osiguranika i osiguravača. Pravila dobrovoljnog osiguranja, koja određuju opšte uslove i postupak za njegovo sprovođenje, utvrđuje osiguravač samostalno u skladu sa odredbama Zakona Ruske Federacije "O osiguranju". Posebni uslovi osiguranja utvrđuju se pri sklapanju ugovora o osiguranju.

Obavezno je osiguranje predviđeno zakonom. Vrste, uslovi i postupci obaveznog osiguranja regulisani su drugim zakonima Ruske Federacije.

Obavezno osiguranje se, pak, dijeli na osiguranje o trošku osiguranika:

• osiguranje zgrada;
• domaće životinje;
• lično osiguranje putnika u vazdušnom, železničkom, pomorskom, unutrašnjem plovnom i drumskom saobraćaju;
• obavezno osiguranje lica i imovine.

Dobrovoljni vidovi osiguranja uglavnom su određeni prirodom tržišnih odnosa.

1. Kolektivno osiguranježivot dalje posebnim uslovima kada se zaključuju ugovori sa preduzećima i organizacijama za životno osiguranje njihovih zaposlenih.
2. Osiguranje građana je zaštita zdravlja i profitabilna akumulacija novca. Ugovore o ovoj vrsti osiguranja mogu zaključiti građani starosti od 16 do 77 godina (osim invalida I grupe) na period od 3 godine, 5, 10, 15 i 20 godina, ali ne stariji od 80 godina života. u trenutku isteka ugovora. Ugovor se može zaključiti u korist trećeg lica (roditelji u korist djece, supružnici i sl., preduzeća u korist svojih zaposlenih).
3. Dječije osiguranje do punoljetstva obavlja se po ugovorima o osiguranju djece, bez obzira na godine i zdravstveno stanje. Ove ugovore mogu zaključiti roditelji (usvojitelji), staratelji i drugi srodnici djeteta. Starost djeteta ne smije biti veća od 15 godina, a rok osiguranja se definiše kao razlika između 18 godina i starosti djeteta. Premije osiguranja može se platiti u paušalnom iznosu ili mjesečno.
4. Osiguranje kućnog sadržaja in savremenim uslovima dobija sve veći značaj.
5. Osiguranje vozila u vlasništvu građana. Rusija već ima dovoljno iskustva u ovo osiguranje. Ugovor o osiguranju vozila proširuje svoje dejstvo na osigurane slučajeve (rizike) koji su nastali na teritoriji Rusije.

Šta je osiguranje?

AT savremeni svet veoma važno usluge osiguranja. Svako može doći u opasnu situaciju, osiguranje pomaže u suočavanju s negativnim posljedicama ovih situacija. Osiguranje je vrsta ekonomskog odnosa koji osigurava osiguravajuću zaštitu ljudi i organizacija od raznih opasnosti. Pogledajmo bliže šta je osiguranje, hajde da pričamo o njegovim vrstama.

Vrste osiguranja

Zdravstveno osiguranje

Ovo osiguranje je zagarantovano ljudima u slučaju situacije koja se može pripisati osiguranom slučaju. Zdravstveno osiguranje se može koristiti u preventivne svrhe. Ovo osiguranje je na dobrovoljnoj i obaveznoj osnovi.

Osiguranje od nezgode

Ovo osiguranje isplaćuje štetu nastalu zbog ozbiljnih zdravstvenih problema ili smrti. Osiguranje se može odvijati pojedinačno ili grupno, može biti na obaveznoj ili dobrovoljnoj osnovi.

Osiguranje imovine

Na ovaj način se osigurava razna imovina: konstrukcije, zgrade, radne mašine, uređaji, oprema, razni brodovi, transportni brodovi, građevinski objekti, roba, materijal i sirovine.

KASKO osiguranje

KASCO - osiguranje imovine klijenta vezano za posjedovanje, korištenje i raspolaganje automobilom i njegovom dodatnom opremom. Situacije u kojima takvo osiguranje važi su krađe, nezgode, krađe, razne štete uzrokovane strancima, eksplozije i požari, prirodne katastrofe.

Lično osiguranje

Ovo uključuje osiguranje, koje je povezano sa mogućim negativnim situacijama u životu osobe. Predmet osiguranja je imovina koja je povezana sa zdravljem, životom, radnom sposobnošću i socijalnom. obezbjeđenje osiguranika.

Osiguranje od rizika

Koristi se za minimiziranje ili ograničavanje rizika. Način finansiranja je prenos rizika. Prema ugovoru, odgovornost najvećim dijelom snosi osiguravajuće društvo.

Kumulativno osiguranje i penzijsko osiguranje

Are socijalno osiguranje. Životno osiguranje obuhvata sve vrste osiguranja vezanih za život osobe. Da bi odredili takvo osiguranje, oni se rukovode prihodima osiguranika. Prosječan iznos osiguranja je od 3 do 10 prihoda klijenta godišnje.

Penzijsko osiguranje je štedno osiguranje, kraj staža osiguranja se odnosi na starosnu dob za penziju. Da biste se prijavili za osiguranje, kontaktirajte Penzioni fond. Isplate osiguranja nakon nastupanja starosne granice za odlazak u penziju se javljaju u obliku penzija.

Pregledali smo najpopularnije vrste osiguranja, ali ih ima mnogo više.

Osnovni uslovi osiguranja

Osiguranik

Osiguranik - fizičko ili pravno lice koje koristi usluge osiguravača. Prilikom kupovine usluga osiguravača, osiguranik potpisuje ugovor i plaća naknadu, tzv. "premiju". Može se platiti ili u ratama u toku trajanja određenom periodu vremena ili u potpunosti. Moraju se poštovati određena pravila osiguranja. Na primjer, ako u trenutku nastanka osiguranog slučaja nije plaćena premija osiguranja, osiguravač ima puno pravo da odbije osiguraniku da isplati sredstva predviđena ugovorom.