مشکلات مدیریت فعالیتهای غیرفعال یک بانک تجاری در مرحله حاضر. مشکلات و چشم اندازهای بهبود فعالیت انفعالی بانک های تجاری در شرایط مدرن عملیات غیرفعال بانک های تجاری مشکلات توسعه آنها

عنوان شغلی:"توسعه پیشنهادهایی برای بهبود عملیات غیرفعال JSCB" Absolut Bank ""

شرح:مهمترین م componentلفه کل سیاست های بانکی ، سیاست تشکیل پایگاه منابع است. تشکیل پایگاه منابع در جریان فعالیتهای منفعل بانک از نظر تاریخی نقش اصلی و تعیین کننده ای در رابطه با فعالیتهای فعال آن داشته است. قسمت اصلی منابع بانکی در فرآیند انجام عملیات سپرده گذاری بانک شکل می گیرد که سازماندهی م effectiveثر و صحیحی از آن به پایداری عملکرد بانک بستگی دارد. در این راستا ، مسائل ایجاد پتانسیل منابع و اطمینان از ثبات آن از طریق مدیریت موثر مسئولیت ، ضرورت و فوریت خاصی پیدا می کند.

مقدمه. 3

فصل 1. مبانی نظری و روش شناختی عملیات انفعالی بانک تجاری 3

1.1 ماهیت و انواع عملیات غیرفعال یک بانک تجاری. 3

1.2 عملیاتی برای تشکیل وجوه شخصی یک بانک تجاری. 3

1.3 عملیات بانکی برای جمع آوری وجوه و خدمت به مشتریان. 3

فصل 2. تجزیه و تحلیل عملیات غیر فعال JSCB "بانک مطلق". 3

2.1 مشخصات عمومی JSCB "Absolut Bank". 3

2.2. تجزیه و تحلیل جذب سرمایه برای شرکت های کوچک و متوسط. 3

2.3 سیاست سپرده گذاری یک بانک تجاری. 3

فصل 3. تهیه پیشنهادی برای بهبود عملیات غیرفعال JSCB "Absolut Bank". 3

3.1 افزایش نقدینگی و توان پرداختی بانک. 3

3.2 بهبود سیاست سپرده گذاری بانک. 3

3.3 چشم انداز توسعه عملیات غیر فعال جدید. 3

نتیجه. 3

لیست ادبیات مستعمل .. 3

مقدمه

در حال حاضر ، بانکها حلقه اصلی سیستم اعتباری و مالی هستند. جهانی شدن بازارهای مالی ، تحول سیستم اقتصادی کشورها ، معرفی فن آوری های جدید اطلاعاتی رقابت نسبتاً بالایی را در بازار خدمات بانکی ایجاد می کند ، که دامنه فعالیت های انجام شده توسط بانک ها را به طور قابل توجهی گسترش می دهد. ویژگی یک م bankingسسه بانکی به عنوان یکی از انواع بنگاه های تجاری این است که اکثریت قریب به اتفاق منابع آن نه با هزینه خود بلکه با وجوه وام گرفته شده تشکیل می شود. انباشت منابع مالی رایگان افراد موضوع نظام اقتصادی از اصلی ترین کارکردهای بانک ها است. علاوه بر سازمانهای گردش پولی و روابط اعتباری ، بانکها بخش واقعی ، خرید و فروش را تأمین مالی می کنند مقالات ارزشمند... در این راستا ، بانکها به منابع اضافی نیاز دارند. بانک ها با جذب وجوه موقتاً رایگان اشخاص حقیقی و حقوقی در سپرده ها (سپرده ها) این مشکل را برطرف می کنند.

مهمترین م componentلفه کل سیاست های بانکی ، سیاست تشکیل پایگاه منابع است. تشکیل پایگاه منابع در جریان فعالیتهای منفعل بانک از نظر تاریخی نقش اصلی و تعیین کننده ای در رابطه با فعالیتهای فعال آن داشته است. قسمت اصلی منابع بانکی در فرآیند انجام عملیات سپرده گذاری بانک شکل می گیرد که سازماندهی موثر و صحیح آن به پایداری عملکرد بانک بستگی دارد. در این راستا ، مسائل ایجاد پتانسیل منابع و اطمینان از ثبات آن از طریق مدیریت مسئولیت موثر ، ضرورت و اهمیت ویژه ای پیدا می کند.

هدف تحقیق فعالیت های JSCB "ABSOLUT BANK" (CJSC) است.

موضوع تحقیق عملیات انفعالی بانکهای تجاری است.

هدف از انجام پایان نامه مطالعه و بهبود سیاست سپرده گذاری بانک های تجاری است.

برای دستیابی به این هدف ، لازم است کارهای زیر را حل کنید:

برای آشکار کردن ماهیت عملیات غیرفعال یک بانک تجاری ؛

تجزیه و تحلیل عملیات منفعل یک بانک تجاری با استفاده از مثال JSCB ABSOLUT BANK (CJSC) ؛

برای توسعه اقدامات برای بهبود عملیات سپرده در JSCB "ABSOLUT BANK" (CJSC).

وظایف تعیین شده ساختار این پایان نامه را تعیین کرد. این اثر شامل یک مقدمه ، سه فصل و یک نتیجه گیری است.

فصل اول ماهیت عملیات منفعل ، سیاست سپرده گذاری را نشان می دهد. در فصل دوم خط اصلی تجارت بانک شرح داده شده است. تجزیه و تحلیل وضعیت فعلی عملیات سپرده بانک با استفاده از JSCB "ABSOLUT BANK" (CJSC) انجام می شود.

فصل سوم به پیشنهادها و توصیه هایی برای بهبود عملیات سپرده گذاری در JSCB "ABSOLUT BANK" (CJSC) اختصاص دارد: سپرده های جدید پیشنهاد می شود ، سیستم بیمه را بهبود می بخشد. فعالیتهایی که به جذب بیشتر بودجه از طرف جمعیت و سازمانها کمک خواهند کرد.

اساس روش کار ، روش تجزیه و تحلیل تطبیقی \u200b\u200bو یک رویکرد سیستماتیک است. در این کار از ابزار تحقیق گرافیکی استفاده شده است.

پایگاه اطلاعاتی این رساله با اقدامات قانونی و نظارتی فدراسیون روسیه ، داده های آماری منتشر شده توسط بانک مرکزی فدراسیون روسیه و سایر ارگان های رسمی ، ادبیات آموزشی و داده های نشریات مربوط به موضوع مورد مطالعه ارائه شده است.

این پایان نامه برای هر بانک تجاری از اهمیت عملی برخوردار است. اقدامات برای بهبود سیاست سپرده پیشنهادی توسط نویسنده منجر به افزایش حجم و کیفیت بدهی های بانک خواهد شد که به ویژه در شرایط فعلی سرمایه ناکافی و کاهش سود بانکی از اهمیت بیشتری برخوردار است.

فصل 1. مبانی نظری و روش شناختی عملیات انفعالی یک بانک تجاری

1.1 ماهیت و انواع عملیات غیرفعال یک بانک تجاری

ماهیت بانک به عنوان سازمانی که منابع مالی رایگان را جذب می کند ، و سپس آنها را به صورت قابل برگشت ، پرداخت شده و فوری تخصیص می دهد ، تقسیم عملیات خود را به دو نوع منفعل و فعال امکان پذیر می کند.

عملیات غیرفعال عملیاتی برای تولید منابع منابع پولی م institutionsسسات اعتباری است که در بدهی ترازنامه های آنها حساب می شود. عملیات غیرفعال به موسسات اعتباری اجازه می دهد منابع اختصاصی و جذب شده خود را تشکیل دهند که متعاقباً برای عملیات فعال مورد استفاده قرار می گیرند. ویژگی اصلی تجارت وام این است که موسسه اعتباری عمدتا با هزینه وجوه وام گرفته شده فعالیت می کند. وجوه شخصی ، به عنوان یک قاعده ، کمتر از 10 of از اعتبارات موسسات اعتباری را تشکیل می دهد ، جذب شده - حدود 90٪. نقش وجوه خود بانک به طور قابل توجهی بالاتر از سهم آنها در کل بدهی ها است. این کار به سرمایه های شخصی خود متکی است موسسه اعتباری هم در ابتدای کار و هم در شرایط بحرانی. سرمایه مجاز در هزینه وجوه سهامداران (سهامداران) تشکیل می شود.

در نظریه سرمایه ، تعدادی از فاکتورها مشخص می شود که ساختار سرمایه یک نهاد اقتصادی را تعیین می کند:

ویژگی های بخشی فعالیت اقتصادی (ویژگی بانکی انباشت وجوه موقتاً رایگان اشخاص حقیقی و حقوقی و قرارگیری بعدی آنها در دارایی های مختلف به منظور کسب سود است) ؛

سطح سودآوری فعالیتهای جاری (هنگام تشکیل ساختار سرمایه ، بانک به دنبال جذب ارزانترین منابع و سرمایه گذاری سودآور آنها است).

بار مالیاتی (بانک در زمینه مالیات با سایر نهادهای تجاری تفاوتی ندارد ، با این حال ، در این راستا ، توجه به روش دیگری از تنظیم دولت از فعالیت ها ، که فقط برای چنین موسسات مالی قابل اجرا است - رعایت استانداردهای اجباری ، برخی از آنها به طور مستقیم بر ساختار سرمایه بانک تأثیر می گذارند) ارزش دارد. ؛

صحنه چرخه زندگی (در مرحله اولیه توسعه ، ساختار سرمایه بانک به ساختار سرمایه یک سازمان تجاری نزدیک است ، که بر اساس بودجه خود شرکت کنندگان یا سهامداران است و سپس ، به دلیل توسعه ، بانک حجم بیشتری از منابع جذب شده را دریافت می کند و به طور موثر آن را توزیع می کند).

عوامل ذکر شده بسته به ویژگی های فعالیت های آن و وضعیت اقتصادی شکل گرفته ، ساختار خاصی از سرمایه را در هر بانک تشکیل می دهد. برای تعیین عناصر چنین ساختاری ، می توانید از گروه های مختلف طبقه بندی اقلام بدهی های بانکی استفاده کنید (جدول. جدول 1)

میز 1

گروه های طبقه بندی بدهی های بانکی

صفت طبقه بندی	گروه های طبقه بندی	نمونه هایی از عناصر گروه
1. از نظر محتوای اقتصادی		سرمایه مجاز (MC) ، صندوق ذخیره
		پیش بینی ضررهای احتمالی وام
	نتایج عملکرد	سود انباشته
	منابع سپرده	مشارکت ها اشخاص حقیقی (FL) ، سپرده های اشخاص حقوقی (LE)
	وجوه وام گرفته شده
	منابع جذب شده دیگر	موضوع تعهدات بدهی
2. با هزینه	منابع گران قیمت	وام های بین بانکی
	منابع مقرون به صرفه	سپرده ها ، وجوه سهامداران
	منابع ارزان	سپرده ها ، موضوع تعهدات بدهی
	منابع رایگان	وجوه حساب مشتری (قبل از لازم الاجرا شدن قانون فدرال "در مورد سیستم پرداخت RF "
3. با در دسترس بودن (در دسترس بودن به مقدار کافی)	در دسترس اکثریت است	سپرده FL ، سپرده اشخاص حقوقی
	منابعی که فقط برای برخی از بانکها در دسترس است	وامهای بانک مرکزی ، وامهای بین بانکی
4. با زمان بندی	منابع کوتاه مدت	وجوه حساب مشتری ، وام بین بانکی
	منابع میان مدت	سپرده ها ، وام های بانک مرکزی فدراسیون روسیه
	منابع طولانی مدت	حقوق صاحبان سهام ، سپرده های بیش از 3 سال
5- براساس تعداد عناصر تشکیل دهنده کل سبد منابع	منابع عمده	وام از بانک مرکزی فدراسیون روسیه ، انگلستان برای LLC و CJSC
	منابع متوسط	وام های بین بانکی ، سپرده ها
	منابع کوچک	سپرده ها ، MC برای OJSC ، تعهدات بدهی صادر شده

عملیات غیرفعال شامل عملیات جذب سپرده ، افتتاح و نگهداری حساب ، جذب وام بین بانکی ، صدور سفته ، گواهی سپرده و پس انداز ، اوراق قرضه است. همچنین ، عملیات غیرفعال شامل افتتاح و نگهداری حساب های بانکی خبرنگار با یکدیگر است.

روابط متناوب امکان برقراری روابط مالی بین بانک های تجاری ، مشارکت ، به ویژه در سطح بین منطقه ای و بین ایالتی ، ایجاد روابط معتمد ، اما مهمتر از همه ، تسریع در تسویه حساب ها را فراهم می کند. این عملکرد اصلی مالی و اقتصادی آنها است. در کشورهای پیشرفته جهان ، بخشی از پرداخت ها از طریق شبکه تسویه حساب متمرکز بانک مرکزی و بیش از نیمی از طریق شبکه غیرمتمرکز غیر دولتی به نمایندگی از بانک های خبرنگار و تسویه صورت می گیرد. پاکسازی خانه ها... خدمات بانک های خبرنگار پرداخت می شود ، در حالی که بانک ها با توجه به مانده موجودی حساب های خبرنگار خود ، سود سود به شرکای خود پرداخت می کنند.

معاملات بین بانکی نشان دهنده سطح توسعه روابط خبرنگار موسسات اعتباری است. بانکها می توانند وامهای کوتاه مدت و بلند مدت از سایر م institutionsسسات اعتباری دریافت کنند ، که به آنها امکان می دهد با منابع پولی نسبتاً قدرتمند کار کنند تا سطح بهینه وجوه را در حساب خبرنگار حفظ کنند.

وام بانک مرکزی عملیاتی منفعلانه برای موسسات اعتباری هنگام تأمین است بانک مرکزی کمک به بانک ها با کمبود موقتی پول. این کار به صورت بازپرداخت سرمایه گذاری یا وام مسکن در گروگاه انجام می شود که توسط اوراق بهاداری که به طور رسمی در یک لیست خاص گنجانده شده اند ، تضمین شده است.

برای بانک های تجاری ، عملیات انفعالی از جمله اولویت های مدیریت نقدینگی است. این به این دلیل است که در صورت پیگیری غیر منطقی شاخص های نقدینگی ، بانک خطر از دست دادن سود بالقوه را دارد. در این ارتباط ، تئوری مدیریت بدهی های بانکی اساس مدیریت نقدینگی و سودآوری یک موسسه اعتباری است ، بنابراین مدیریت نقدینگی مترادف با مدیریت بدهی است. مدیریت بدهی فعالیت بانکی است که با جذب وجوه از سپرده گذاران و سایر طلبکاران و تعیین ساختار منابع وجوه مربوطه همراه است و به معنای محدود آن جستجوی فعال برای جذب وجوه است. منابع بانک تجاری از طریق عملیات غیرفعال شکل می گیرد. از آنجا که برای بانک حیاتی است ، وجوه شخصی آن در ساختار بدهی نسبت به وجوه جذب شده از اشخاص حقیقی و حقوقی که بیشترین سهم را در کل نیاز به منابع نقدی برای فعالیتهای فعال دارند ، نقش کمتری دارد. بانک های تجاری بصورت موقت بسیج می شوند بودجه موجود اشخاص حقوقی و اشخاص حقیقی در بازار منابع اعتباری ، بنابراین تعدادی از وظایف مهم را برای اطمینان از اقتصاد ملی به طور اضافی حل می کنند سرمایه در گردشآه ، برای برآوردن نیازهای مردم در منابع اعتباری ، تبدیل پول به سرمایه.

بنابراین ، کلیه عملیات انجام شده توسط بانکهای تجاری را می توان به منفعل تقسیم کرد ، که نشان دهنده تشکیل منابع (خود و وام گرفته شده) ، و تخصیص فعال - منابع به منظور کسب سود است. نه تنها سطح عملکرد مالی بانک ، بلکه میزان درآمد و امنیت مشتریان آن نیز به مدیریت موثر و واجد شرایط بدهی ها و دارایی های بانک بستگی دارد ، زیرا وجوه قرض شده بیشتر منابع موسسه اعتباری را تشکیل می دهد.

اهمیت پایگاه منابع برای بانک ها بدیهی است. ارزیابی به موقع منابعی که بانک هر لحظه در زمان واقعی و برای آینده در اختیار دارد ، یعنی پیش بینی ، برای مدیران بانک ضروری است و وظیفه پیش بینی میزان منابع بانکی ، یعنی وجوه سپرده ، بسیار مهم است.

1.2 عملیاتی برای تشکیل وجوه شخصی یک بانک تجاری

وجوه خود بانک را باید به عنوان وجوه مختلفی که بانک برای اطمینان از آن ایجاد کرده است ، درک کرد پایداری مالی، فعالیتهای تجاری و اقتصادی و همچنین سود دریافتی براساس نتایج سالهای جاری و گذشته.

وجوه شخصی بانک چندین عملکرد مهم را انجام می دهد:

1. عملکرد محافظتی. بخش قابل توجهی از دارایی های بانک (تقریباً 88٪) توسط سپرده گذاران تأمین می شود. بنابراین ، عملکرد اصلی سرمایه سهام و وجوه معادل آن ، حفظ منافع سپرده گذاران است. عملکرد حمایتی وجوه شخصی به معنای امکان پرداخت غرامت به سپرده گذاران در صورت ورشکستگی بانک است. موضوع عملکرد محافظتی سرمایه بانک خصوصاً امروزه مهم است ، زیرا مشکلات زیادی در کشور ما وجود دارد. از یک سو ، یک سیستم بیمه سپرده موثر هنوز ایجاد نشده است. از سوی دیگر ، اوضاع ناپایدار اقتصادی منجر به شکست بانک ها و از بین رفتن وجوه آنها توسط سپرده گذاران می شود. بنابراین ، برای کشور ما ، وجود سرمایه ویژه اولین شرط اطمینان بانک است.

2. عملکرد عملیاتی. برای شروع کار موفق ، بانک به سرمایه اولیه احتیاج دارد که برای خرید زمین ، ساختمان ، تجهیزات و همچنین ایجاد ذخایر مالی در صورت ضرر و زیان پیش بینی نشده مورد استفاده قرار می گیرد. از سرمایه سهام نیز برای این اهداف استفاده می شود.

3. عملکرد تنظیم کننده. وجوه شخصی بانکها علاوه بر فراهم کردن مبنای مالی برای فعالیتها و محافظت از منافع سپرده گذاران ، عملکرد نظارتی نیز دارند که مربوط به علاقه ویژه جامعه در عملکرد موفقیت آمیز بانکها و همچنین قوانین و مقرراتی است که به دستگاههای دولتی اجازه می دهد عملیات در حال انجام را کنترل کنند.

سرمایه سهام بانک مبنای افزایش حجم عملیات فعال آن است. بنابراین ، برای هر بانک یافتن منابع افزایش آن بسیار مهم است. اینها می توانند: سود انباشته سالهای گذشته ، از جمله اندوخته های بانکی ؛ قرار دادن موضوعات اضافی اوراق بهادار یا جذب سهامداران جدید. وجوه شخصی این بانک شامل: وجوه قانونی ، ذخیره و سایر وجوه ویژه و همچنین سود انباشته در طول سال است.

بنابراین ، باید توجه داشت که اهمیت منابع خود بانک در درجه اول حفظ ثبات آن است. در مرحله اولیه ایجاد بانک ، بودجه شخصی آن است که هزینه های اولویت را پوشش می دهد ، بدون این بانک نمی تواند فعالیت خود را آغاز کند. بانک ها با هزینه منابع خود ، ذخایر مورد نیاز خود را ایجاد می کنند. سرانجام ، منابع شخصی منبع اصلی سرمایه گذاری در دارایی های بلند مدت هستند.

به عنوان بخشی از وجوه خود بانک ، عناصر زیر را می توان تفکیک کرد و براساس آنها دسته بندی کرد جوهر اقتصادی (شکل شکل 1).

عملیات اصلی برای تشکیل وجوه خود بانک ، انتشار اوراق بهادار است. انتشار اوراق بهادار شخصی توسط یک موسسه اعتباری نیز در ابزارهای تشکیل بدهی های مدیریت شده گنجانده شده است. سهام برای افزایش در گردش قرار می گیرند سرمایه مجاز، سایر اوراق بهادار - برای افزایش وجوه جمع آوری شده. اول از همه ، این اوراق قرضه است که در حال حاضر اغلب در روسیه یافت می شود ، گواهی سپرده و پس انداز ، انتشار آنها در گردش با سپرده ها همراه است.

ضمانت نامه بانکی که در روسیه بسیار مورد استفاده قرار می گیرد ، اسکناس است ؛ این ضمانت نیازی به ثبت در بانک مرکزی ندارد. این کار کار با آن را ساده و اجازه می دهد تا از آن در مقیاس بزرگ ، به ویژه به عنوان یک ابزار پرداخت استفاده شود. بانک ها معمولاً دو نوع اسکناس (علاوه بر طبقه بندی به ساده و قابل انتقال) صادر می کنند: سود و تخفیف. ویژگی بارز اسکناس های با بهره این است که انتشار و فروش آنها به اشخاص حقوقی و اشخاص حقیقی با ارزش اسمی با احتساب سود بیشتر روی آن و پرداخت آن هنگام ارائه یا در زمان معینی از لحظه ارائه صورتحساب انجام می شود. این شرط در متن خود لایحه ثابت شده است. برای صورتحساب تخفیف ، معمول است که با قیمتی کمتر از ارزش اسمی (با تخفیف) به فروش می رسد و بازخرید آن هم تراز است. تفاوت بین قیمت بازخرید و قیمت خرید نشان دهنده درآمد دارنده اسکناس است.

1.3 عملیات بانکی برای جمع آوری وجوه و خدمت به مشتریان

عملیات اصلی برای جذب وجوه بانکی ، عملیات سپرده گذاری است. سپرده ها (سپرده ها) وجوه پولی یا اوراق بهاداری هستند که برای نگهداری به یک م creditسسه اعتباری منتقل می شوند ، با انقضا سپرده با پرداخت سود از پیش تعیین شده قابل بازگشت هستند. با بسیج سپرده ها ، یک بانک تجاری منابع پولی برای انجام فعالیت های فعال به منظور تولید سود تولید می کند ، بنابراین سپرده ها منبع اصلی منابع بانکی هستند.

سپرده های مورد استفاده در حال حاضر بسیار متنوع است ، به دلیل نوآوری های بانکی ، تعداد آنها اخیراً به طور قابل توجهی افزایش یافته است. این فرایندها با تمایل موسسه اعتباری در شرایط تقسیم بندی و رقابت زیاد بازار برای اشباع تقاضا برای محصولات بانکی دسته های مختلف مشتری و جذب پس انداز و سرمایه آزاد آنها توضیح داده می شود.

سپرده ها بسته به مدت توافق ، روش واریز و برداشت پول ، پرداخت سود ، امکان دستیابی به برخی از مزایای معاملات فعال با این موسسه اعتباری و غیره طبقه بندی می شوند. اغلب اوقات ، تقسیم سپرده ها بر اساس دوره ذخیره سپرده تا لحظه برداشت و همچنین بستگی به رده سپرده گذار دارد.

با توجه به دوره ذخیره سپرده تا لحظه برداشت ، سپرده ها تقسیم می شوند:

1) سپرده های درخواستی - این سپرده هایی است که در هر زمان ، در اولین درخواست سپرده گذار و بدون اطلاع بانک ، صادر می شود.

2) سپرده های مدت دار سپرده های یک دوره خاص هستند.

بدیهی است که برای یک م creditسسه اعتباری ، سپرده های مدت دار سودآوری بیشتری دارند ، زیرا دوره استفاده از وجوه از پیش تعیین شده است و امکان تعیین بر این اساس زمان بازپرداخت وام صادر شده از محل وجوه این سپرده مدت دار وجود دارد.

با توجه به دسته سپرده گذاران ، انواع زیر از حساب ها تفکیک می شود: حساب های شهروندان ، شرکت ها ، ارگان های دولتی ، غیر مقیم - اشخاص حقوقی و اشخاص حقیقی. واریز کننده در صورت تقاضای خود یک حساب باز می کند ، بر اساس آن در هر زمان می توانید پول نقد بگیرید ، چک یا سند پرداخت دیگری بنویسید. سپرده های درخواستی ، با عملکرد یک ابزار مبادله ای ، در کشورهای توسعه یافته اقتصادی سهم زیادی از معاملات مالی انجام می شود. با استفاده از چک یا سایر ابزارهای تسویه و پرداخت ، پرداخت ها با جبران ادعاهای متقابل موسسات اعتباری انجام می شود که باعث کاهش حجم گردش مالی و هزینه های آن می شود.

سپرده های مطالبه ای شامل حساب تسویه حساب اشخاص تجاری است. که در شرایط مدرن سپرده های بدون بهره و حساب هایی که از آنها سود گرفته می شود ، دو نوع سپرده تقاضا وجود دارد. اولی در مجموع سپرده های کشورهای پیشرفته غالب است ، دومی - چک ، سود از آنها گرفته می شود. در روسیه ، سود از همه سپرده های شهروندان گرفته می شود ، به ندرت سود موجودی مانده حساب های تسویه حساب اشخاص تجاری پرداخت می شود.

حساب تقاضا دارای مشخصات زیر است:

1) پذیرش و برداشت پول هر دو قسمت و به طور کامل در هر زمان و بدون محدودیت انجام می شود.

2) پول می تواند به صورت نقدی و یا به صورت چک دریافت شود ، یا از یک حساب به صورت غیر نقدی منتقل شود.

3) دارنده حساب برای کار حساب حساب یا هر چک پرداخت شده کمیسیون را به موسسه اعتباری پرداخت می کند.

4) برای سپرده های تقاضا ، موسسه اعتباری باید بودجه را به صندوق ذخیره اجباری بانک مرکزی ، به عنوان یک قاعده ، با مبالغ بیشتر از سپرده های مدت دار اختصاص دهد.

سپرده های مدت دار برای یک دوره از پیش تعیین شده در بانک پذیرفته می شوند ، درآمد سود باید به آنها پرداخت شود. موسسه اعتباری توافق نامه ای با سپرده گذار منعقد می کند که مبلغ پذیرفته شده را تعیین می کند ، نرخ بهره، زمان بازگشت و سایر شرایط. سپرده های مدت دار در کشورهای غربی با استفاده از چک نیز قابل برداشت است. قبل از زمان بازگشت ، مشتری فقط پس از اطلاع قبلی می تواند ودیعه را برداشت کند اما معمولاً درصد تعیین شده ای را به عنوان جریمه برداشت زودهنگام پول از دست می دهد.

این حساب ها علاوه بر موارد ذکر شده ، ویژگی های دیگری نیز دارند:

1) پول در این حساب ها به آرامی گردش می کند.

2) این حساب ها معمولاً نسبت ذخیره سپرده های تقاضا نسبت ذخیره اجباری کمتری دارند.

موسسات اعتباری روسیه از سال 1991 شروع به استفاده از سپرده های مدت دار ، صادر شده توسط گواهی سپرده کردند. این وثیقه از تعهدات بانک صادر کننده برای سپرده گذاری است ، این حق سپرده گذار یا جانشین وی را برای دریافت مبلغ سپرده و سود متعلقه در پایان زمان معین تأیید می کند. هنگامی که لحظه بازگشت ودیعه فرا می رسد ، موسسه اعتباری پرداخت را بر اساس گواهی ارائه شده و اظهارات مالک نشان می دهد که حسابی که پول باید به آن اعتبار داده شود.

گواهی پس انداز برای شهروندان استفاده می شود. سپرده های پس انداز سپرده هایی با بهره و بدون کوپن هستند. در کشورهای پیشرفته ، انواع زیر سپرده پس انداز وجود دارد:

1) حساب های دارای دفترچه پس انداز ، سپرده گذار آن موظف است برای انجام عملیات با بودجه ارائه دهد.

2) حساب هایی با بیان وضعیت سپرده پس انداز ، با این حساب های مشتری بدون استفاده از دفتر پس انداز از طریق نامه با موسسه اعتباری ارتباط برقرار می کند.

3) حسابهای سپرده بازار پول. برای چنین حساب هایی ، دفتر پس انداز اعمال نمی شود و نرخ سود بصورت مستقل توسط هر موسسه اعتباری به صورت هفتگی و متناسب با نوسانات شرایط بازار تنظیم می شود.

در قراردادهای سپرده گذاری ، بانک ها نرخ بهره را تعیین می کنند که باید کمتر از نرخ سود وام باشد. بدون شک سطح نرخ های بهره در سپرده های مدت دار بیشتر از سپرده های درخواستی خواهد بود. در صورت اجرای چنین مقررات دولتی ، ساختار سپرده ها در یک موسسه اعتباری بسته به شرایط بازار و مدیریت نرخ سود سپرده ها و میزان ذخایر مورد نیاز در نوسان است. با انجام عملیات سپرده گذاری ، کارکنان یک موسسه اعتباری هزینه انواع سپرده ها ، خطرات احتمالی را در نظر می گیرند و کارهای مناسب را برای جذب انواع خاصی از سپرده ها و بهینه سازی ساختار آنها انجام می دهند.

افزایش رقابت بین م institutionsسسات اعتباری و سایر م institutionsسسات مالی و اعتباری برای سپرده گذاری سازمان ها و افراد ، منجر به ظهور انواع سپرده ها ، بهره از آنها و روش های خدمات مشتری شده است. در حال حاضر بیش از 30 نوع در ایالات غربی کار می کنند سپرده های بانکی، و هر یک از آنها ویژگی های خاص خود را دارد ، بنابراین سرمایه گذاران این فرصت را دارند که مناسب ترین را انتخاب کنند.

برای افزایش مقیاس عملیات فعال و تأمین سودآوری موسسات اعتباری ، بهترین روشهای مدیریت بدهیها افزایش و تنوع بخشیدن به انواع اصلی سپرده ها - سپرده های تقاضا و مدت دار است. با جذب سپرده های مدت دار ، نقدینگی موسسه اعتباری نیز تضمین می شود و سپرده های تقاضا - تمرکز ارزانترین منابع ، از آنجا که هزینه های خدمات این سپرده ها ناچیز است. با افزایش بخشی از سپرده های تقاضا در بدهی های یک موسسه اعتباری ، هزینه های بهره کاهش می یابد ، که دستیابی به سودآوری بالاتر از استفاده از این منابع را تضمین می کند. با این حال ، این سپرده ها ناپایدارترین منابع هستند ، بنابراین ، سهم قابل توجه آنها در بدهی ها ، نقدینگی بانک را کاهش می دهد. بنابراین ، یک وظیفه بسیار مهم مدیریت بانک تعیین ساختار بهینه سپرده های جذب شده است.

ویژگی بارز عملیات سپرده این است که موسسات اعتباری کنترل نسبتاً ضعیفی بر آنها دارند. مقیاس پولی، زیرا ابتکار عمل در سپرده گذاری بیشتر از سوی سپرده گذاران انجام می شود. علاوه بر این ، مشتریان نه تنها به سود سود سپرده ها ، بلکه به ضمانت ایمنی سپرده ها نیز علاقه مند هستند. بنابراین ، افزایش نرخ سود سپرده ها توسط یک موسسه اعتباری همیشه برای تشدید جذابیت سپرده ها م effectiveثر نیست. همچنین ، سیستم پولی و اعتباری تأثیر زیادی در حجم و ساختار سپرده ها در سیستم اعتباری دارد. سیاست مالیاتی حالت. کیفیت مدیریت بانکی نیز نقش دارد.

فصل 2. تجزیه و تحلیل عملیات غیرفعال JSCB "Absolut Bank"

2.1 مشخصات عمومی JSCB "Absolut Bank"

JSCB "ABSOLUT BANK" (CJSC) کار خود را در سال 1993 آغاز کرد. این بانک قصد دارد طیف گسترده ای از خدمات و محصولات بانکی استاندارد و با فناوری پیشرفته را به مشتریان در سراسر سرزمین ارائه دهد فدراسیون روسیه... سرمایه مجاز JSCB ABSOLUT BANK (CJSC) به میزان 1،412،498 هزار روبل تشکیل می شود. سرمایه مجاز بانک برابر است با مقدار کل ارزش اسمی سهام بانک که توسط سهامداران خریداری شده است.

نهادهای حاکم بر JSCB ABSOLUT BANK (CJSC) در شکل 2.1 ارائه شده اند.

ساختار سازمانی بانک در شکل 2.2 نشان داده شده است.

عالی ترین نهاد حکومتی JSCB ABSOLUT BANK (CJSC) است جلسه عمومی سهامداران مدیریت فعالیت فعلی JSCB ABSOLUT BANK (CJSC) توسط مدیر انجام می شود.

ساختار سازمانی JSCB ABSOLUT BANK (CJSC) خطی و کاربردی است. این ساختار بر اساس اصل "معدن" ساخت یک فرایند مدیریت است. این اصل در این واقعیت نهفته است که مدیریت با توجه به زیر سیستم های عملکردی JSCB ABSOLUT BANK (CJSC) (بازاریابی ، مالی ، پرسنل) انجام می شود. در هر یک از این زیر سیستم های عملکردی ، سلسله مراتب مشخصی از خدمات (معدن) از بالا به پایین تشکیل می شود. تجربه با این ساختار نشان داده است که موثرترین است. یکی از اشکالات اصلی این ساختار مدیریتی عدم توانایی پاسخگویی سریع به تغییر شرایط محیطی است.

به دلیل اعمال قوانین و رویه های رسمی ، انعطاف پذیری در روابط بین بخشهای سازمان وجود ندارد ، که تا حدی کوچک است ، اما بر به موقع بودن تصمیمات مدیریت تأثیر می گذارد.

سیاست بانک تجاری به بخشهای اصلی زیر تقسیم می شود:

سیاست اعتباری بانک

سیاست سپرده بانک؛

سایر دستورالعمل های سیاست بانک تجاری ( سیاست سرمایه گذاری و غیره.).

بیایید شاخص های اصلی اقتصادی JSCB "ABSOLUT BANK" (CJSC) برای 2012-2013 را در نظر بگیریم. در جدول 2.1. شاخص ها از وب سایت رسمی JSCB "ABSOLUT BANK" (CJSC) گرفته شده است.

جدول 2.1

شاخص های کلیدی مالی و اقتصادی JSCB ABSOLUT BANK (CJSC) برای سال 2011-2013.

شاخص ها				تغییرات (+ ؛-)
بازگشت دارایی،٪
بازده حقوق صاحبان سهام, %
سود خالص سود ، میلیارد ریال
سود خالص و درآمد کمیسیون ، میلیارد ریال
حاشیه سود خالص،٪
سود خالص (ضرر) ، میلیارد روبل

مطابق جدول 2.1 ، می توان خاطر نشان کرد که در پایان سال 2013 شاخص های سودآوری بانک افزایش یافته است - بازده دارایی 0.31 واحد درصد و بازده حقوق صاحبان سهام 7.4 واحد درصد.

درآمد خالص کارمزد و کمیسیون برای سال 2013 1 میلیارد روبل و درآمد خالص بهره 11.9 میلیارد روبل افزایش یافته است که یک جنبه مثبت از فعالیت های JSCB ABSOLUT BANK (ZAO) است.

پویایی شاخص های اصلی عملکرد JSCB ABSOLUT BANK (CJSC) در شکل 2.3 نشان داده شده است.

شکل 2.3. دینامیک شاخص های اصلی عملکرد JSCB ABSOLUT BANK (CJSC) برای 2011-2013 ، میلیارد روبل.

DL5 به وضوح افزایش شاخص های اصلی عملکرد JSCB ABSOLUT BANK (CJSC) برای سال 2011-2013 را نشان می دهد.

بنابراین ، پس از تجزیه و تحلیل شاخص های اصلی اقتصادی فعالیت های JSCB ABSOLUT BANK (CJSC) ، می توان دریافت که در سال 2013 نسبت به 2012 ، سود خالص بانک 134.3 میلیارد روبل افزایش یافته است ، یعنی فعالیت های بانک در سال 2013 سودآور است ، و بنابراین سودآور است.

بیایید پویایی دارایی های بانک JSCB "ABSOLUT BANK" (ZAO) را برای دوره تجزیه و تحلیل: 2011-2013 (جدول 2.2) در نظر بگیریم.

جدول 2.2

دینامیک دارایی های بانک JSCB "ABSOLUT BANK" (CJSC) برای 2011-2013 ، هزار روبل.

شاخص ها				انحراف (+ ؛-)		نرخ رشد, %
پول نقد
وجوه م institutionsسسات اعتباری با بانک مرکزی فدراسیون روسیه
بودجه از موسسات اعتباری
سرمایه گذاری خالص در تجارت اوراق بهادار
بدهی خالص وام
سرمایه گذاری خالص در اوراق بهادار سرمایه گذاری تا سررسید
سرمایه گذاری خالص در اوراق بهادار موجود برای فروش
دارایی های ثابت ، دارایی های نامشهود و ماده. سهام
شرایط مورد نیاز
دارایی های دیگر
کل دارایی

با تجزیه و تحلیل داده های جدول 2.2 ، می توان دریافت که در سال 2012 نسبت به سال 2011 ، دارایی های JSCB ABSOLUT BANK (CJSC) 14،503،604 هزار روبل رشد کرده است. یا با 3.25٪

JSCB "ABSOLUT BANK" (CJSC) به طور فعال در حال توسعه خط ارائه عملیات غیر فعال است.

2.2. تجزیه و تحلیل جمع آوری سرمایه برای شرکتهای کوچک و متوسط

پویایی مشتریان - شرکت های کوچک و متوسط \u200b\u200bبانک در سال 2010 - 2013 بانک در شکل 2.4 ارائه شده است.

شکل 2.4. دینامیک مشتری - شرکت های کوچک و متوسط \u200b\u200bبانک در سال 2010 - 2013 JSCB "ABSOLUT BANK" (CJSC)

در چارچوب سیاست مدیریت عملیات غیرفعال ، اولویت با سیاست سپرده گذاری بانک است.

اولویت های اصلی سیاست سپرده گذاری عبارتند از:

1) جذب وجوه از افراد به سپرده ها ؛

2) جذب مشاغل کوچک و متوسط \u200b\u200bبه سپرده ها ؛

3) جذب وجوه مشتریان شرکتی به سپرده ها ؛

4) جذب وجوه از م institutionsسسات اعتباری دیگر به سپرده ها.

بیایید نمونه کارهای سپرده JSCB "ABSOLUT BANK" (CJSC) را برای دوره مورد مطالعه تجزیه و تحلیل کنیم. برای شروع ، بیایید پویایی و ساختار سپرده ها را بر اساس دسته بندی سپرده گذاران تحلیل کنیم.

جدول 2.3

تجزیه و تحلیل پویایی نمونه کارها سپرده JSCB "ABSOLUT BANK" (CJSC) توسط گروه های سپرده گذاران برای 2011 - 2013 ، هزار روبل.

				تغییرات (+/-)
نمونه کارها سپرده ، کل:
ودیعه به افراد

با توجه به تجزیه و تحلیل پویایی نمونه کارها سپرده JSCB "ABSOLUT BANK" (CJSC) بر اساس دسته های سپرده گذاران برای 2011 - 2013. ارائه شده در جدول 2.4 نشان می دهد که در سال 2012. میزان سپرده ها 4،634 میلیون روبل کاهش یافته است. این کاهش به دلیل کاهش سپرده ها به افراد بود - وام های مصرفی توسط 15771 هزار روبل.

در سال 2013. برعکس ، تمایل به افزایش حجم سبد سهام 8،372 میلیون روبل وجود دارد. برای شفافیت ، پویایی نمونه کارها را در شکل 2.5 به تصویر می کشیم.

شکل 2.5 پویایی سبد سپرده JSCB ABSOLUT BANK (CJSC) برای 2011-2013 ، میلیون روبل.

بیایید ساختار نمونه کارها را در جدول 2.4 تجزیه و تحلیل کنیم.

جدول 2.4

تجزیه و تحلیل ساختار نمونه کارها سپرده JSCB "ABSOLUT BANK" (CJSC) توسط گروه های سپرده گذاران برای 2011 - 2013 ، هزار روبل.

نمونه کارها سپرده ، کل:
ودیعه به م institutionsسسات اعتباری
ودیعه برای کارآفرینان فردی
ودیعه به افراد

تجزیه و تحلیل ساختار سبد سپرده JSCB "ABSOLUT BANK" (CJSC) بر اساس دسته های سپرده گذاران نشان می دهد که بیشترین سهم در سال 2013 است. در: سپرده های ارائه شده به موسسات اعتباری - 44.596٪ ، و سپرده های کارآفرینان فردی - 45.906٪. سپرده ها به افراد - وام های مصرفی 9.499٪ را تشکیل می دهد.

کیفیت فعالیت های سپرده بانک را می توان با تعدادی ویژگی ارزیابی کرد که در این میان یکی از مهمترین مکانها مربوط به دولت سبد سپرده آن است. در زیر ساختار سبد سهام سپرده ها بر اساس بخش های اقتصاد آورده شده است:

پویایی و ساختار سبد سهام سپرده توسط صنعت

تجارت
صنعت چوب
صنعت معدن
صنعت سبک
صنایع غذایی
صنایع شیمیایی
خدمات درمانی
حمل و نقل
ساخت و ساز
مخابرات
عملیات املاک و مستغلات
شرکت های لیزینگ
کل سپرده ها و مطالبات

سهم اصلی سبد سهام سپرده JSCB ABSOLUT BANK (CJSC) از تاریخ 01.01.2013 شامل سرمایه گذاری در فعالیت های زیر بود (شکل 2.6):

شکل 2.6. ساختار سبد سهام سپرده توسط صنعت

بیایید پایگاه منابع بانک را با توجه به معیار فوریت تحلیل کنیم. همه وجوه جمع آوری شده در گروه های زیر گروه بندی شدند - حداکثر 30 روز. از 31 تا 90 روز ؛ از 91 تا 180 روز ؛ از 181 روز تا 1 سال ؛ از 1 تا 3 سال و برای یک دوره بیش از 3 سال. تعهدات تا 30 روز نیز به نوبه خود به دو گروه تقسیم شدند.

طبق نتایج سال 2013 ، سپرده های روبل همچنان به عنوان رهبر در نمونه کارهای سپرده های شهروندان باقی مانده اند که سهم آنها 92٪ است. سپرده های میان مدت (91 روز - 180 روز) و بلند مدت (از 1 سال) محبوب ترین هستند که 84.2٪ از کل جذب شده را تشکیل می دهند. بیشترین سهم را منابع برای یک دوره 1 تا 3 ساله (حدود 40٪) تشکیل می دهند. احتمالاً این بانک طیف وسیعی از سپرده ها را در اختیار دارد که به مردم اجازه می دهد برای مدت طولانی تری وجوه خود را با شرایط مطلوب برای خود سرمایه گذاری کنند. این واقعیت تأیید می شود که وجوه افراد در وجوه با دوره حداقل 3 ماه غالب می شوند.

به نظر ما ، این بانک از منابع كافی متنوعی برخوردار است و سهم اصلی منابع آن برای یك دوره 1 تا 3 ساله وام گرفته می شود. در دوره تجزیه و تحلیل ، سهم آنها تا 64.22٪ از کل حجم جذب در نوسان بود. در وهله دوم از نظر مدت وجوه دریافتی توسط بانک برای یک دوره از 6 ماه تا 1 سال است. سهم آنها از حجم کل وامها در هر دوره تقریباً 20٪ است. بانک همچنین به طور فعال عملیات تسویه حساب مشتریان خود را انجام می دهد ، که می تواند سهم نسبتاً زیاد وجوه مورد تقاضا در پایگاه منابع را توضیح دهد. این وجوه برای بانک کاملاً کم هزینه هستند و در صورت داشتن شرایط پایدار ، می توانند به عنوان یکی از منابع فعالیتهای کوتاه مدت فعال باشند و از این طریق به سودآوری و افزایش سودآوری عملیات کمک کنند.

ما همچنین این واقعیت را متذکر می شویم که بانک سهم نسبتاً کمی از وجوه جذب شده تا 3 ماه - به طور کلی ، برای دوره های بیشتر از 3.5٪ ندارد. بنابراین ، به طور کلی برای بانک ، می توان گفت که منابع آن کاملاً پایدار و بلند مدت است. در حال حاضر ، بانک از نظر حجم سپرده ها پیوسته موقعیت پیشرو را به خود اختصاص می دهد.

از تاریخ 01.01.2014 ، بیش از 16 میلیارد روبل در حساب های سپرده نزد بانک جمع شده است.

سپرده های فردی قسمت قابل توجهی از منابع بانک را تشکیل می دهند - 36.9٪. افزایش حجم وجوه جذب شده از افراد در سال 2013 تقریبا 6 میلیارد روبل یا 60 درصد بود.

شکل 2.7. پویایی تغییرات در حجم سپرده ها در سال 2012-2013 ، در میلیارد روبل

از سال 2011 تا 2013 ، سهم سپرده ها به ارز افزایش یافته است (از جمله به دلیل تجدید ارزیابی ارز) و سهم سپرده های روبل کاهش یافته است.

بر اساس نتایج سال 2013 ، سپرده های روبل همچنان پیشرو در سبد سهام سپرده های مشتری است که سهم آن 92٪ است. سپرده های میان مدت (از 91 روز تا 1 سال) و بلند مدت (از 1 سال) محبوب ترین هستند که 93٪ از کل جذب شده را تشکیل می دهند.

شکل 2.8. ساختار سپرده ها براساس سررسید در سال 2013

در طول سال 2013 ، JSCB ABSOLUT BANK (CJSC) فعالیت های شدیدی را برای افزایش حجم فروش کارت های بانکی ، اجرای فرصت های اضافی برای مشتریانی که دارندگان آنها هستند و توسعه زیرساخت های خدمات انجام داد.

توجه به این نکته مهم است که بانک می تواند با ارائه سپرده به مشتریان درآمد اضافی دریافت کند ، بنابراین پیشنهاد می شود یک محصول وام جدید برای JSCB ABSOLUT BANK (CJSC) تهیه کنید.

2.3 سیاست سپرده گذاری یک بانک تجاری

سیاست سپرده گذاری بانک تجاری مجموعه اقدامات بانکی است که هدف از آن جذب وجوه به سپرده ها است.

شکل 3.2 قیمت گذاری انتقال: "یارانه" برخی از خدمات سپرده با هزینه دیگران در JSCB "ABSOLUT BANK" (CJSC)

1) تعرفه ها (کمیسیون ها) حداقل هزینه این خدمات و هزینه های سود سپرده های معاملاتی را جبران می کنند.

2) تعرفه ها (کمیسیون ها) حداقل هزینه این خدمات را جبران می کنند و هزینه های سود سپرده های معاملاتی توسط خزانه داری با هزینه درآمد بهره از محل قرارگیری آنها در بخشهای اعتباری JSCB "ABSOLUT BANK" (CJSC) یا در بازارهای مالی خارجی (از طریق مکانیزم انتقال قیمت برای منابع بانک).

در حالت اول ، کاهش رقابت پذیری خدمات معاملاتی بانک و افزایش موقعیت های رقابتی در بازار وام بانکی اجتناب ناپذیر است. در مرحله دوم ، افزایش پتانسیل رقابتی تعرفه ها ضمن محدود کردن امکان کاهش نرخ بهره هنگام وام به مشتریان. در بازار امروز ، وام گیرندگان گزینه دوم را ترجیح می دهند.

با این حال ، هر یک از این گزینه ها طیف گسترده ای از موضوعات مربوط به بهینه سازی اشکال و اندازه کارمزد کارمزد را از یک سو و نرخ سود کارمزد حساب های مشتری فعلی را از سوی دیگر مطرح می کند.

به خصوص:

تعیین میزان وابستگی مقدار کمیسیون ها به تعداد یا حجم معاملات ، به فوریت اجرا یا زمان معاملات در طول روز عملیاتی ؛

تعیین میزان وابستگی نرخ بهره به اندازه متوسط \u200b\u200bیا متوسط \u200b\u200bحداقل مانده واقعی در ماه ، تمایز آن با اندازه مانده.

تعیین میزان وابستگی میزان کارمزد یا نرخ بهره به سایر شرایط (مکان مشتری ، دامنه خدمات بانکی مصرفی ، نزدیک بودن روابط مشتری با بانک و غیره) ؛

ایجاد وابستگی متقابل به اندازه کمیسیون ها و نرخ بهره.

حال اجازه دهید مشخصات قیمت گذاری نقل و انتقال را در JSCB "ABSOLUT BANK" (CJSC) در نظر بگیریم.

قیمت انتقال منابع جهت حرکت وجوه در بانک را تعیین می کند و به انتقال بهینه منابع بین بخش ها کمک می کند و به ابزاری برای مدیریت نقدینگی در یک بانک تجاری تبدیل می شود. همزمان با توزیع مجدد منابع بین زیرمجموعه های JSCB "ABSOLUT BANK" (CJSC) ، با تفکیک حاشیه های تجاری و مالی بانک ، توزیع مجدد ریسک های مالی وجود دارد. به طور خاص ، خطرات اعتباری واحد استقرار و خطرات اساسی (نرخ بهره و ریسک نقدینگی) که توسط خزانه داری کنترل می شود. بنابراین ، قیمت گذاری انتقالی عنصری از سیستم مدیریت ریسک بانکی است.

فروش منابع با قیمت های انتقال باعث می شود که درآمد ناچیزی بین خریدار مرکز و فروشنده مرکز منابع تقسیم شود و حجم مطلوب منبع توزیع مجدد و حجم عرضه یک کالا یا خدمات بانکی تعیین شود. قیمت داخلی منابع به عنوان مبنای قیمت گذاری خارجی محصولات و خدمات بانکی عمل می کند.

بنابراین ، خاصیت قیمت گذاری نقل و انتقالات در این واقعیت نهفته است که ، به عنوان عنصری از برنامه ریزی های مالی در JSCB ABSOLUT BANK (CJSC) ، قیمت گذاری انتقال امکان تقسیم ریسک های بانک را فراهم می کند ، به مدیریت نقدینگی بانک کمک می کند ، توزیع بهینه سرمایه بین بخش های بانک را تضمین می کند و به عنوان ابزاری برای تجزیه و تحلیل درآمد و هزینه های زیرمجموعه های JSCB ABSOLUT BANK (CJSC)

برای مدیریت موثر JSCB ABSOLUT BANK (CJSC) ، ایجاد یک سیستم مدیریتی در بانک که توانایی برنامه ریزی فعالیت شعب ، تسهیل اجرای برنامه ها ، تجزیه و تحلیل و ارزیابی سودآوری بخش ها و همچنین مدیریت سودآوری بانک در سطح بخشهای ساختاری مستقل را داشته باشد ، لازم است.

مدیریت سودآوری بانک در سطح بخشهای ساختاری بانک را مدیریت توسط مراکز مسئولیت می نامند. اساس اجرای این سیستم در JSCB "ABSOLUT BANK" (CJSC) انتقال قیمت برای داخلی است منابع مالی... برای سازماندهی سیستم مدیریت توسط مراکز مسئولیت ، بانک مراحل زیر را دنبال می کند:

بر اساس ساختار سازمانی و عملکردی بانک ، سیستم مراکز مسئولیت در حال توسعه است ، ساختار مالی و ترکیب مراکز حسابداری مالی تعیین می شود.

روش تخصیص هزینه ها به مراکز مسئولیت و طرح توزیع درآمد بین بخش ها تعیین می شود.

روش قیمت گذاری انتقال برای استفاده در بانک تعیین می شود.

ارزیابی و تجزیه و تحلیل نتایج فعالیت واحدهای سازه ای ارائه شده است.

معرفی سیستم مدیریتی توسط مراکز مسئولیت ، افزایش کارایی واحدهای ساختاری JSCB ABSOLUT BANK (CJSC) و کنترل فعالیت آنها را تضمین می کند.

با در نظر گرفتن معیارهای مشخص شده قبلی و یک مطالعه داخلی از ویژگی های عملکرد تقسیمات ساختاری ، از نقطه نظر تأثیر آنها بر برخی از جنبه های شکل گیری و استفاده از منابع مالی ، در JSCB "ABSOLUT BANK" (CJSC) سه مرکز اصلی مسئولیت وجود دارد: بانک عملیات خرده فروشی ، بانک عملیات عمده فروشی و خزانه داری بانک با توجه به یک بانک چند شعبه ، ما پیشنهاد می کنیم مدیریت شبکه شعب را به عنوان یک بانک خرده فروشی در نظر بگیریم. به عنوان یک بانک عمده فروشی - دفتر مرکزی بانک ، که پروژه ها و عملیات بزرگی را در بازارهای مالی اجرا می کند. و همچنین خزانه داری ، تحقق توزیع مجدد بودجه بین ادارات و جذب منابع در بازارهای مالی خارجی.

3.3 چشم انداز توسعه عملیات غیر فعال جدید

به عنوان یک قاعده ، بانکهای تجاری بیشترین فعالیتهای انفعالی را در فعالیتهای خود دارند.

به لطف این عملیات ، بانک ها قادر به دستیابی به منابع اعتباری در بازارهای پول هستند.

چهار نوع عملیات غیر فعال وجود دارد:

1) کمکهای اولیه صندوق مجاز. این موارد می تواند فروش سهام و سهام به مالکان باشد.

2) کسر جزئی از سود بانکی برای افزایش وجوه و تشکیل آنها ؛

3) سپرده های مشتری ؛

4) عملیات غیر سپرده.

به عنوان بخشی از بهبود معاملات غیرفعال جدید بانک های تجاری ، می توان نیاز به توسعه وام های بین بانکی را تعیین کرد.

بانک مرکزی روسیه توسعه و رشد حجم اعتبار ناخالص را فرض می کند (شکل 3.3).

شکل 3.3 پیش بینی پویایی وام های صادر شده توسط بانک مرکزی فدراسیون روسیه به بانک های تجاری این کشور تا سال 2017

برای بهبود بازار وام های بین بانکی به عنوان یک کل ، لازم است معاملات repo فعال شود. در سه ماهه III-IV سال 2013 ، بخش بانکی همچنان تقاضای زیادی برای نقدینگی داشت. معاملات مستقیم REPO مبادله ای با بانک روسیه منبع اصلی تأمین نقدینگی بانک باقی مانده است. در پایان ژوئیه 2013 ، بدهی این معاملات به بالاترین حد خود (1.77 تریلیون روبل) رسید. در همان زمان ، به طور متوسط \u200b\u200b، طی دوره گزارش ، 75٪ از بدهی معاملات با دوره "هفته" را تشکیل می دهد ، در حالی که در سه ماهه دوم همان شاخص 53٪ است.

عامل اصلی افزایش تقاضا برای نقدینگی در ابتدای سه ماهه 4 برداشت خالص وجوه به حسابهای سیستم بودجه روسیه بود. در پایان سه ماهه ، به دلیل این واقعیت که خزانه داری فدرال بیش از 500 میلیارد روبل سپرده گذاری کرد ، تنش در بازارهای پول کاهش یافت.

حجم پوزیشن های باز و ساختار بازار خرده فروشی بین فروشنده در دوره گزارش عملا تغییری نکرده است (حجم بازار در محدوده 405 تا 430 میلیارد روبل نوسان داشته است). سررسید معاملات ، تمرکز شرکت کنندگان ، ساختار وثیقه و میزان تخفیف ها در بازار فروش بین المللی فروش نیز اندکی تغییر کرد. علی رغم کاهش اندک سهم معاملات یک شبه ، این نوع معاملات غالب بود (سهم آن در موقعیت های آزاد حدود 70 درصد بود).

در بیشتر دوره گزارش ، نرخ بهره در بازار فروش بین المللی فروش کاهش می یابد. پس از تصمیم هیئت مدیره بانک روسیه برای افزایش نرخ عملیات بانک روسیه از 14 سپتامبر 2012 ، آنها 0.25 درصد افزایش یافتند.

در Q3-Q4 ، مشتریان غیر مقیم نقش قابل توجهی در بازار فروش بین المللی فروشنده های نقدی داشتند. سهم آنها در موقعیت های باز 16 درصد از کل حجم وام در بازار و 41 درصد از حجم وام ها را به خود اختصاص داده است.

حداکثر طول زنجیره انتقال نقدینگی در بازار سهام در سه ماهه چهارم کاهش نیافته و در سطح سه انتقال نقدینگی متوالی باقی مانده است. در آگوست-دسامبر 2012 ، بانک های سطح 1 نیمی از نقدینگی یک شبه بازار را جمع کردند و بقیه وجوه را به سایر فعالان بازار منتقل کردند. موسسات مالی غیر بانکی در درجه اول دریافت کنندگان نقدینگی بودند.

چندین برابر بازار در Q4 منعکس کننده وضعیت نقدینگی بهبود یافته در بخش یک شبه است.

نتایج آزمایش استرس در بازار فروش خرده فروشی بین فروشندگان نشان داد که بازار در برابر شوک متوسط \u200b\u200bبازار سهام مقاوم است: در Q4 ، حجم معاملات بالقوه معوق می توانست به 100 میلیارد روبل برسد. (کمی کمتر از یک چهارم بازار از نظر حجم ، حدود 45 درصد معاملات از نظر کمی) ، حجم کمبود وثیقه - 6.5 میلیارد روبل. در شرایط فعلی ، ظهور یک بحران تمام عیار عدم پرداخت در بازار ("اثر دومینو") بعید به نظر می رسید.

با این وجود ، مشکلات اصلی سیاست پولی کشور به طور کلی و بی ثباتی در بازار وام های بین بانکی ، به ویژه در شرایط مدرن ، شامل موارد زیر است:

سرمایه گذاری ناکافی

تورم بالا در کشور و افزایش بیکاری ؛

قابلیت تبدیل ناکافی روبل روسیه و غیره

بازار وام های بین بانکی و در نتیجه ، بازار انبارها تحت تأثیر منفی بحران قرار گرفتند. در اواسط سپتامبر 2009 ، طی یک رکود شدید در بازار سهام روسیه ، مشکلاتی در بازار مبادلات معاملات ریپی با اوراق بهادار شرکتی بوجود آمد ، که با تعدادی از شرکت کنندگان در انجام تعهدات خود در بخش دوم معاملات بازپرداخت همراه بود. حجم تعهدات انجام نشده براساس نتایج پاکسازی به 60 میلیارد روبل در روز رسید. افزایش بی اعتمادی متقابل بین شرکت کنندگان منجر به توقف واقعی این بازار شد. همانطور که می دانید ، به لطف موقعیت فعال بانک روسیه و بانک های دولتی ، که نقدینگی را برای "باز کردن" پرداخت ها فراهم می کردند ، وضعیت به سرعت حل و فصل شد.

لازم به ذکر است که عدم انجام تعهدات مربوط به مرحله دوم معاملات انعام ، اساساً غیرقابل حل است - در رویه بین المللی ، چنین حقایقی در شرایط نرخ پایین و نوسان زیاد بازار کاملاً رایج است ، اما از آنجا که وثیقه کافی وجود دارد ، منجر به تخریب بازار نمی شود. مشکل اصلی بازار repo روسیه این بود که وثیقه های موجود در قالب اوراق بهادار خیلی زود ارزش خود را از دست می دادند ، یا حتی کاملاً بی نقص می شدند و این امر باعث می شد که طلبکاران در صورت عدم اجرای مجدد repo حداقل پول خود را پس دهند.

قوانین تبادل مجازاتی را برای عدم اجرای قسمت دوم معاملات REPO به میزان 0.05٪ از مقدار معامله در نظر گرفته است.

آنها روی هم قرار گرفتند ، اما به طور محسوسی نمی توانند بر رفتار شرکت کنندگان تأثیر بگذارند.

توانایی معامله با اهرم تقریباً نامحدود نیز نقش مهمی در بحران بازار داشت. بنابراین ، مشکلات در بازار خرده فروشی روسیه ، پیش از هر چیز ، به دلیل کاهش شدید کیفیت دارایی ها و همچنین عدم فعالیت شرکت کنندگان برای تغییر پارامترهای سیستم مدیریت ریسک ، ایجاد شد.

در حال حاضر ، بازار repo روسیه بخشی منحصر به فرد از سیستم مالی است که خود تنظیم می شود.

علی رغم عدم تسویه تعهدات انجام نشده ، بازار مبادلات معاملات ریپو همچنان در حال کاهش است. این امر عمدتاً به دلیل بی اعتمادی مداوم (خطر طرف مقابل) و ظهور منابع جایگزین نقدینگی به صورت وام های بدون وثیقه از بانک روسیه و تشدید عملیات مستقیم REPO با بانک روسیه است. با این حال ، این منابع نقدینگی فقط برای بانک ها در دسترس است و در خارج از کشور است بازار سهام... در عین حال باید درک کرد که بانک روسیه به عنوان آخرین وام دهنده در وام های بازپرداخت شرکت خواهد کرد.

بنابراین ، نرخ REPO نزد بانک روسیه بالا خواهد بود ، دامنه اوراق بهادار پذیرفته شده برای REPO نسبتاً کم و مجموعه سررسیدها محدود خواهد بود.

در حال حاضر ، مشکلات حقوقی در بازار انباشت اهمیت چشمگیری پیدا می کنند. بنابراین ، یکی از اصلی ترین مشکلات بازار انبارهای نوین ، مغایرت اقدامات قانونی با یکدیگر است.

در شرایط مدرن ، هنگامی که اقتصاد روسیه مجبور است بر عواقب منفی بحران فائق آید ، شناسایی صریح آن عوامل اصلی که به طور قاطع مانع افزایش رقابت و کیفیت رشد اقتصادی می شوند ، دشوار است.

بنابراین ، با توجه به مشکلات موجود در بازار مخزن (تأمین مالی ناکافی سرمایه گذاری ، تورم بالا در کشور و افزایش بیکاری ، قابلیت تبدیل ناپذیر روبل روسیه ، تأثیر بحران بر بازار بازپرداخت) ، یافتن راه حل هایی برای حل آنها ضروری است.

معرفی یک طرف اصلی مرکزی برای این معاملات می تواند به گامی مهم در توسعه بازار ارزهای مبادله ای تبدیل شود. طرف مقابل مرکزی طرف معامله برای هر فروشنده و هر خریدار یک ابزار مالی است. طرف اصلی متضمن ضمانت اجرای معاملات است در صورتی که یکی از طرفین ناعادلانه به نظر برسد و به دلایل ذهنی یا عینی از انجام تعهدات خود امتناع ورزد. به طور کلی ، پویایی بازار وامهای بین بانکی توسط بانکهای تجاری به یکدیگر در شکل 3.4 نشان داده شده است.

بنابراین ، در حل مشکلات توسعه سیستم بانکی روسیه و به ویژه موسسه وام بین بانکی و تهیه استراتژی توسعه نقش اصلی را به بانک مرکزی اختصاص می دهند. فعالیت های بانک روسیه برای بهبود سیستم بانکی و سیستم وام بین بانکی با توجه به الزامات قانون روسیه و اهداف تقویت ثبات سیستم بانکی فدراسیون روسیه و افزایش سطح حمایت از منافع سپرده گذاران و بستانکاران تعیین می شود.

اولویت بانک روسیه برای دوره 2014 - 2016 ، همانطور که توسط مفاد استراتژی توسعه بخش بانکی فدراسیون روسیه برای دوره تا 2015 تعریف شده است ، منطبق کردن سیستم تنظیم مقررات بانکی و نظارت بانکی با استانداردهای بین المللی است که از جمله با اسناد کمیته بازل نظارت بر بانکداری (BKBN)

نتیجه

در شرایط روابط بازار ، توسعه و تقویت سیستم بانکی با هدف افزایش ثبات آن ، گسترش ترکیب و بهبود کیفیت خدمات بانکی ، محافظت از منافع سپرده گذاران است. برای این کار ، بانک باید منابع خود را گسترش دهد و از بهینه سازی ساختار دارایی ها و بدهی ها اطمینان حاصل کند. جذب منابع برای بانک های تجاری فعالیت اصلی آن است ، وظیفه ای مهم است که بدون حل آن نمی تواند وجود داشته باشد. به منظور جذب منابع برای فعالیتهایشان ، تهیه استراتژی سیاست سپرده گذاری بر اساس اهداف و اهداف بانک ، مندرج در منشور ، حداکثر سود و نیاز به حفظ نقدینگی بانک ، برای بانکهای تجاری مهم است. شکل گیری سیاست سپرده گذاری بانک های تجاری هم براساس اصول کلی و هم بر اساس اصول خاص است.

به عنوان بخشی از نگارش فصل نظری کار ، مشخص شد که سازمان سیاست های یک بانک تجاری بر اطمینان از ثبات ، قابلیت اطمینان و پایداری یک بانک تجاری متمرکز است.

عملیات غیرفعال عملیاتی است که از طریق آن بانک ها منابع خود را برای وام و سایر عملیات فعال تشکیل می دهند. این موارد عبارتند از: جذب اشخاص حقوقی و حقوقی برای تسویه حسابهای جاری و افتتاح حسابهای فوری شهروندان ، شرکتها ، سازمانها ، انتشار اوراق بهادار ، وامهای دریافتی از سایر بانکها و غیره.

تشکیل پایگاه منابع در مقایسه با عملیات فعال نقشی اساسی و تعیین کننده دارد. بنابراین ، هدف از سیاست سپرده گذاری JSCB "ABSOLUT BANK" (CJSC) جذب مقدار بهینه منابع لازم و کافی برای انجام عملیات فعال است ، منوط به اطمینان از حداقل سطح هزینه ها. به منظور اطمینان از حداقل سطح هزینه ها ، بانک در حال متنوع سازی سبد سرمایه های جذب شده از طریق منابع جذب و ساختار آنها است.

تجزیه و تحلیل فعالیت های JSCB "ABSOLUT BANK" (CJSC) در زمینه جذب نشان داد که این بانک محبوبیت روزافزون مشتریان را پیدا می کند. این واقعیت با پویایی افزایش سپرده های جمعیت جذب شده توسط بانک و رشد تعداد مشتریان بانک تأیید می شود. پیش از این ، تمرکز اصلی روی رویکرد عملیاتی بود ، پیشنهاد محصول به طور فعال در حال توسعه بود ، امروز مدل بانکی در حال تغییر به سمت مدل مشتری مداری است. در این مدل ، رویکرد به هر مشتری مهم است ، فرد بیشتر می شود (نظارت مشتری در حال توسعه است ، نهاد مدیران شخصی به طور فعال معرفی می شود). منبع اصلی بودجه هنوز سپرده های افراد و سازمان ها است.

با توجه به موارد فوق ، وظیفه اصلی این بانک افزایش حجم منابع جذب شده است. پیش نیازهای دستیابی به آن به شرح زیر است:

الف) افزایش سهم مشتریان شرکتی ؛

ب) افزایش سهم سپرده های خانوار ؛

ج) اجرای پروژه های "حقوق و دستمزد" ؛

د) ادامه توزیع کارت های پلاستیکی ؛

تجزیه و تحلیل روش فعلی نشان می دهد که تشکیل پایه سپرده هر بانک تجاری ، به عنوان یک فرایند پیچیده و کارساز ، با تعداد زیادی از مشکلات از نظر ذهنی و عینی همراه است. در این میان ، می توان مشکل شکل گیری منبع منابع بانک ها و همچنین محافظت ناکافی از سپرده های شهروندان در بانک های تجاری را از هم جدا کرد.

بررسی مبانی نظری سیستم جذب مشارکت اشخاص و ارزیابی وضعیت فعلی در زمینه جذب وجوه برای سپرده ها ، تهیه تعدادی از پیشنهادات و توصیه ها برای بهبود سیاست سپرده گذاری JSCB ABSOLUT BANK (CJSC) را ممکن کرد.

بنابراین ، برای تقویت پایه سپرده و گسترش پتانسیل منابع ، به بانک پیشنهاد می شود:

1) لیست سپرده های موجود را با تمرکز بر روی اقشار مختلف مردم با سطح درآمد متفاوت گسترش دهید.

2) بر موضوع گواهینامه های پس انداز تسلط داشته باشید.

3) اقداماتی را انجام دهید تا تأثیر منفی برداشت غیرمنتظره سپرده های مدت دار توسط مردم به حداقل برسد.

4) پرداخت سود سپرده های قرار داده شده را به منظور جبران ضررهای تورمی پیش پرداخت کنید.

5) وارد شوید سرویس جدید برای مشتریان - خدمات بازاریابی تلفنی.

در شرایط کنونی بحران مالی جهانی ، سپرده های بانکی عملاً به تنها منبع وجوه نقد بانک های تجاری تبدیل شده اند. از این رو ، رشد سریع نرخ سود سپرده های مدت دار در ماه های اخیر. بانک های تجاری با کمبود شدید نقدینگی روبرو هستند و حضور خود را در بازار سپرده های بانکی گسترش می دهند. مراحل پیشنهادی برای بهبود سیستم جذب سپرده از افراد. اشخاص و همچنین محصولات بانکی جدید در بازار سپرده به دلیل اصالت و تازگی انواع سپرده های ارائه شده ، به دریافت برخی مزایای رقابتی توسط ABSOLUT BANK (CJSC) کمک می کنند. در واقع ، در چارچوب رقابت شدید بین بانک ها ، نوآوری محصولات بانکی ارائه شده به مشتریان بالقوه از اهمیت ویژه ای برخوردار است ، که باید هنگام شکل گیری سیاست سپرده گذاری یک بانک تجاری مورد توجه قرار گیرد.

لیست ادبیات استفاده شده

1. قانون اساسی فدراسیون روسیه [منبع الکترونیکی]: با رای مردم در تاریخ 12.12.1993 تصویب شد (با در نظر گرفتن اصلاحاتی که در قوانین فدراسیون روسیه در مورد اصلاحات قانون اساسی فدراسیون روسیه از 30.12.2008 N 6-FKZ ، از 30.12.2008 N 7-FKZ ، از 05.02 وارد شده است. 2014 N 2-FKZ) // مشاور پلاس.

2. قانون مدنی فدراسیون روسیه در 3 بخش - م.: اکسمو ، 2014. - 912 ص.

3. در مورد بانک ها و فعالیت های بانکی [منبع الکترونیکی]: قانون فدرال شماره 395-1 مصوب 02.12.1990 (نسخه فعلی 01.01.2014) // مشاور پلاس.

4. درباره تاریخچه اعتبار [منبع الکترونیکی]: قانون فدرال شماره 218-FZ مصوب 30 دسامبر 2004 (با اصلاحیه 23 ژوئیه 2013) // مشاور پلاس.

5. درباره بانک مرکزی فدراسیون روسیه [منبع الکترونیکی]: قانون فدرال شماره 86-FZ مصوب 10 ژانویه 2003 (با اصلاح در 28 دسامبر 2013) // مشاور پلاس.

6. در مورد روش محاسبه سود مربوط به عملیات مربوط به جذب و قرارگیری وجوه توسط بانک ها ، و بازتاب این عملیات در حساب های حسابداری [منبع الکترونیکی]: آیین نامه شماره 39-P بانک مرکزی در 26 ژوئن 1998 تصویب شد (اصلاح شده در 26 نوامبر 2007) ز.) // مشاور پلاس.

7. در مورد روش تأمین (قرار دادن) وجوه توسط م institutionsسسات اعتباری و بازپرداخت آنها (بازپرداخت) [منبع الکترونیکی]: آیین نامه شماره 54-P بانک مرکزی مصوب 31.08.1998 (با اصلاحیه 27.07.2001) // مشاور پلاس.

8. در مورد روش تشکیل ذخایر توسط موسسات اعتباری برای خسارات احتمالی وامها ، وامها و بدهیهای معادل آن [منبع الکترونیکی]: مقررات بانک مرکزی فدراسیون روسیه در تاریخ 26 مارس 2004 (اصلاح شده توسط دستورالعملهای بانک مرکزی فدراسیون روسیه در 28 دسامبر 2007 شماره 254-P) // مشاور پلاس.

9. رویکردهای روش شناختی برای تجزیه و تحلیل و ارزیابی سرمایه سهام بانک. حالت دسترسی: http://bankir.ru.

10. Andryushin S.A. سیستم های بانکی - م.: Infra-M ، 2011. - 235 ص.

11. Afanasyeva ON معایب روش روسیه در ارزیابی رتبه بندی اعتبار وام گیرنده و راه های غلبه بر آنها // خدمات بانکی. 2013. شماره 9. S. 016-021.

12. Bayramova M.B. ، Khalilova M.Kh. تشکیل سیستم رتبه بندی وام گیرنده شرکت // فناوری های مدرن مدیریت. 2013. شماره 1 (25). S. 1-6.

13. قوانین بانکی و بانکی / ویرایش. GA. توسونیان ، A.Yu. ویکولین - م.: Delo ، 2008. - 356 ص

14. بانکداری: کتاب درسی / ویرایش. O.I. لاوروشین - م .: KnoRus ، 2012.

15. بانکداری. سازمان فعالیت های یک بانک تجاری / اد. G.N. Beloglazova ، L.P. کرولیوتسکایا - م.: یورایت ، 2014.

16. وام بانکی: کتاب درسی / ویرایش. صبح. توساسیوا - م .: INFRA-M ، 2010.

17. عملیات بانکی: کتاب درسی. کمک هزینه متوسط. پروفسور آموزش / ویرایش یو من کوروبوف - م.: استاد ، 2009

18. Berdnikova T.B. تجزیه و تحلیل و تشخیص فعالیت های مالی و اقتصادی شرکت: کتاب درسی. - م.: Infra-M ، 2010. - 224 ص

19. خالی I. مدیریت مالی: کتاب درسی. البته - K.: Perspektiva ، 2010 - 656 ص.

20. Vasilyeva L.S ، Petrovskaya M.V. تجزیه و تحلیل مالی - م.: KNORUS ، 2010. - 880 ص

21. Vlasenko M. S. در مورد کار بانک با مشتریان // پول و اعتبار. - 2009. - N 12. - S.47-50.

22. Guseinov V.A. تشکیل سیستم فرآیندهای اعتباری و تأثیر آنها بر کیفیت نمونه کارها وام بانک // حسابرسی و تحلیل مالی. 2012. شماره 5. S. 349-354.

23. Darbeka EM ، Safonova S. ارزیابی قابلیت اطمینان صورتهای مالی وام گیرندگان // بانکداری. 2010. شماره 10. S. 60-63.

24. پول اعتبار. بانک ها: کتاب درسی. - ویرایش دوم ، Rev. و اضافه کنید. / ویرایش V.V. ایوانوا ، بی. آی. سوکولوف - م.: TK Welby ، دفتر نشر Prospect ، 2008.

25. Endovitsky D.A. ، Bocharova I.V. تجزیه و تحلیل و ارزیابی اعتبار وام گیرنده. مسکو 2008.

26. Zharkovskaya E.P. تجزیه و تحلیل مالی فعالیت های یک بانک تجاری. - م.: امگا-ال ، 2010 - 336 ص.

27. Zhevnyak A.V. ارزیابی سوددهی وام دهنده و هزینه وام گیرنده برای وام // مالی و اعتباری. 2011. شماره 31. S. 24-31.

28. ایلیاسوف S.M. جنبه های روش شناختی شکل گیری سیاست اعتباری بانک // پول و اعتبار. - 2009. - N 6. - P.23-26.

29. Kozlov A.A. کیفیت موسسه وام دهنده. هزینه فرآیند // پول و اعتبار. - 2008. شماره 7 - P.10-22.

30. L. V. Kozlova. تجزیه و تحلیل روش های ارزیابی اعتبار وام گیرنده // تجزیه و تحلیل مالی: مشکلات و راه حل ها. 2011. شماره 4. S. 61-65.

31. Kosterina T.M. بانکداری - م.: اقتصاد ، 2012. - 360 ص

32. Kostyuk A. شوراهای نظارتی در بانک ها: معیارهای استقلال // پروبل. تئوری و عملکرد مدیریت. - 2009. - N 1. - S.52-61.

33. Lavrushin OI Banking: کتاب درسی. ویرایش 5 ، پاک شده است. م.: KNORUS ، 2013

34. لوپانوف V.B. ، Shchuchkina A.V. متدولوژی برای تجزیه و تحلیل وضعیت مالی وام گیرندگان // Izvestia از دانشگاه ایالتی تولا. علوم اقتصادی و حقوقی. 2011. شماره 1-1. S. 275-280.

35. Myazova Ya.S. ، Egorov S.N. مکانیسم تخصیص کارآمد منابع یک بانک تجاری در زمینه های مختلف استفاده // علوم اقتصادی. 2011. شماره 46 ، ص 292.

36. A. I. Pilipchuk. سیستم اعتباری: تجربه ، پدیده های جدید ، پیش بینی ها و چشم اندازها. - م.: دارایی و آمار ، 2008.

37. Popova O. V. ، Dolgova S. A. یک رویکرد سیستماتیک برای ارزیابی توانایی پرداخت وام های بانکی // تجزیه و تحلیل مالی: مشکلات و راه حل ها. 2013. شماره 17. S. 2-7.

38. Raizberg B.A. ، Lozovskiy L.Sh. ، Starodubtseva E.B. فرهنگ نامه مدرن اقتصاد - ویرایش ششم ، تجدید نظر شده. و اضافه کنید. - م .: INFRA-M ، 2012.

39. Safronova T.E. تجزیه و تحلیل روند تشکیل و مدیریت منابع یک بانک تجاری // مشکلات اقتصاد مدرن. 2009. شماره 04 ، ص 255.

40. Solomin S.K. وام بانکی... مشکلات تئوری و عملی. - م: Justicinform ، 2009.

41. Sviridov O.Yu. بانکداری - روستوف n / a: ققنوس ؛ 2010

42. Tavasiev A. M.، Mazurina T. Yu.، Bychkov V. P. وام بانکی: کتاب درسی ، مسکو: INFRA-M ، 2012 ، 656 ص.

43. قانون بانکی Trofimov KT. - م.: قرارداد ، 2012.

44. تروفیموف K.T. سازمان های اعتباری در سیستم بانکی روسیه - م.: شرکت حقوقی "KONTRAKT" ، 2009.

45. Finogeev D.G. ، Shcherbakov E.M. ارزیابی اعتبار اشخاص حقوقی به عنوان مثال از بزرگترین بانک های فدراسیون روسیه // مشکلات مدرن علوم و آموزش. 2013. شماره 6. ص 398.

46. \u200b\u200bKhudyanova E.V. در مورد اثربخشی کنترل داخلی ویژه در یک بانک تجاری. // پول و اعتبار. - 2008. شماره 6 - P.58-61

47. شوچوک D.A. سیاست اعتبار بانکی: اهداف ، عناصر و ویژگی های شکل گیری (به عنوان مثال از یک بانک تجاری) - م.: اکسمو ، 2009.

48. Shcherbakova G.I. تحلیل و ارزیابی فعالیت بانکی - م. ، 2007.

49. سازمان فعالیت های یک بانک تجاری: کتاب درسی / Е.А. Zvonova، M.A. بلتسکی ، م. یو. بوگاچوا ، او. یو. داداشف و دیگران ؛ اد E.A. Zvonovoy - M.: NITs Infra-M ، 2012

بانکداری: کتاب درسی / ویرایش. O.I. لاوروشین - م.: KnoRus ، 2012. - ص 64

همان ، 68.

Zhukova E.F. پول اعتبار. بانک ها. اوراق بهادار - م. ، 2012. - ص 156.

Lavrushin OI Banking: کتاب درسی. ویرایش 5 ، پاک شد. م.: KNORUS ، 2013. - ص 74.

Lavrushin OI Banking: کتاب درسی. ویرایش 5 ، پاک شد. م.: KNORUS ، 2013. - ص 78.

عملیات بانکی: کتاب درسی. کمک هزینه متوسط. پروفسور آموزش / ویرایش یو من کوروبوف - م.: مجیستر ، 2009. - ص 83

کوپچنکو یو منابع مالی بانک در سیستم تأمین مالی فعالیت های آن // بولتن دانشگاه اجتماعی و اقتصادی ایالتی ساراتوف. 2012. شماره 03. ص 107.

بانکی سازمان فعالیت های بانک تجاری / ویرایش. G.N. Beloglazova ، L.P. کرولیوتسکایا - م.: یورایت ، 2014. - ص 98

بانکی سازمان فعالیت های یک بانک تجاری / اد. G.N. Beloglazova ، L.P. کرولیوتسکایا - م.: یورایت ، 2014. - ص 102

O. M. Solntsev منابع رشد منابع اعتباری [متن] // متخصص. - 2010. - شماره 38 ص 29

یاکوف یو. حجم وام های صادر شده توسط بانک مرکزی به بانک ها ممکن است به 4.8-5.1 تریلیون روبل افزایش یابد. تا پایان سال 2014 // ITAR-TASS.- 2013.- №4

پایه منابع ، به عنوان یک عامل اقتصادی ، تأثیر مستقیم بر نقدینگی و توانایی پرداخت یک بانک تجاری دارد. میزان فعالیتهای یک بانک تجاری و در نتیجه میزان درآمدی که دریافت می کند ، کاملاً به اندازه منابعی بستگی دارد که بانک در بازار برای منابع وام و سپرده به دست می آورد. از این رو ، یک رقابت بین بانک ها برای جذب منابع ایجاد می شود.

کارهای خود را در شبکه های اجتماعی به اشتراک بگذارید

اگر این کار مناسب شما نبود در پایین صفحه لیستی از آثار مشابه وجود دارد. همچنین می توانید از دکمه جستجو استفاده کنید

دیگران کارهای مشابهکه ممکن است شما را علاقه مند کند.
19545.		مدیریت عملیات غیرفعال یک بانک تجاری به عنوان مثال Tsesnabank JSC	1.95 مگابایت
	بانکهای قزاقستان که مدتهاست در بازار در حال رشد زندگی می کنند ، در شرایط فعلی مجبور به تجدید نظر در رویکردهای خود در زمینه نقدینگی می شوند ، که عمدتا با وضعیت بازارهای مالی بین المللی تسهیل شد. نه از این رو که بانکهای ما کار بدتری را شروع کردند ، بلکه به این دلیل که اول از همه مارکهای جهانی فعالیتهای تجاری خود را در بازارهای در حال ظهور کاهش می دهند ، از جمله برای حفظ نقدینگی خود در سطح کافی ، در بودجه بانکهای خارجی کاهش یافت.
19748.		سیاست اعتباری یک بانک تجاری در مرحله حاضر	190.06 کیلوبایت
	Sartanova DIPLOMA WORK در مورد موضوع: سیاست اعتباری یک بانک تجاری در مرحله فعلی در تخصص 050509 - امور مالی 0.3 انجام شد 1 1 مبانی نظری شکل گیری سیاست اعتباری یک بانک تجاری در مرحله حاضر. 1 سیاست اعتباری به عنوان ابزار اصلی برای دستیابی به اهداف استراتژیک یک بانک تجاری. 2 عوامل موثر در شکل گیری ...
20816.		نقش بانک روسیه در مرحله فعلی توسعه سیستم بانکی	243.78 کیلوبایت
	عملکرد موثر سیستم بانکی شرط لازم برای توسعه روابط بازار در روسیه است ، که نقش اصلی را تعیین می کند بانک مرکزی در تنظیم فعالیت های بانکی و یک عامل مهم در توسعه و تقویت سیستم بانکی ، سازمان بانک روسیه است. اما توسعه پایدار و برنامه ریزی شده سیستم بانکی ، به نوبه خود ، بدون رهبری صالح از بانک اصلی کشور نمی تواند رخ دهد ، بنابراین نقش بانک مرکزی در مرحله حاضر بسیار بزرگ است و از ...
19733.		چشم انداز توسعه وام به افراد و مشکلات آنها در مرحله فعلی	644.46 KB
	4 تحلیل امنیت وام. اصول وام دهی منعکس کننده اعتبار اعتبار و همچنین الزامات قوانین اقتصادی عینی در زمینه روابط اعتباری است ، بدون آن درک اصول وام دهی به افراد غیرممکن است. برخی از نویسندگان ، بازپرداخت وام را نیز می خوانند. بنابراین ، صحبت در مورد اصلی مانند بازپرداخت وام در یک دوره خاص ، یعنی صحیح تر است.
19825.		مشکلات سازماندهی معاملات آتی در مرحله فعلی توسعه اقتصاد روسیه	23.35 کیلوبایت
	فرض کنید با پایان یافتن قرارداد ، قیمت آتی بالاتر از قیمت لحظه ای تسویه حساب شود. سپس شرکت کننده - بازار آتی قرارداد آتی را می فروشد و دارایی زیربنای قرارداد آتی را در بازار خریداری می کند. اگر سایر سرمایه گذاران نیز چنین کاری انجام دهند ، در این صورت عرضه در بازار آتی افزایش خواهد یافت ، بنابراین قیمت سقوط خواهد کرد. در همان زمان ، سرمایه گذاران شروع به خرید دارایی های متناظر در بازار معاملات می کنند ، در نتیجه ، قیمت آنها به دلیل افزایش تقاضا افزایش می یابد. زمانی استفاده می شود که پیش بینی غیرممکن باشد ...
19709.		وام دادن به افراد: مشکلات و چشم اندازهای توسعه در مرحله فعلی به عنوان مثال BankCentreCredit JSC	140.61 کیلوبایت
	تجارب خارجی نشان می دهد که بانکهایی که طیف گسترده تری از خدمات با کیفیت بالا را در اختیار مشتریان قرار می دهند ، معمولاً دارای مزایایی نسبت به بانکهای دارای محدوده خدمات هستند. فعالیت فعال بانک های تجاری در زمینه وام ، شرط ضروری برای رقابت موفقیت آمیز این موسسات است که منجر به افزایش تولید ، افزایش اشتغال و افزایش توانایی پرداخت شرکت کنندگان در روابط اقتصادی می شود. در عین حال ، ما نه تنها در مورد بهبود روش اعطای وام ، بلکه در مورد توسعه و اجرای روش های جدید برای کاهش ریسک های اعتباری صحبت می کنیم.
12817.		مالیات از شرکت: مشکلات در مرحله حاضر ، راه حل هایی به عنوان مثال LLC "Monolit-Ekb"	89.63 کیلوبایت
	مبانی نظری مالیات بر سود شرکت ها. تجزیه و تحلیل مکانیسم فعلی برای محاسبه و اخذ مالیات بر درآمد (به عنوان مثال ، LLC "Monolit-Ekb"). دستورالعمل هایی برای بهبود محاسبه و جمع آوری مالیات بر درآمد شرکت ها در فدراسیون روسیه
14230.		اصلاح خودگردانی محلی در فدراسیون روسیه در مرحله فعلی: دولت ، مشکلات ، چشم اندازها	53.37 کیلوبایت
	برای آشکار کردن روند شکل گیری و توسعه اصلاحات خودگردانی محلی ، برجسته سازی مشکلات اصلاح خودگردانی محلی در روسیه در مرحله حاضر ، تعیین اهداف اجرای اصلاحات خودگردانی محلی و نتایج تصمیم گیری ، برای در نظر گرفتن چشم اندازهای توسعه اصلاحات خودگردان محلی در فدراسیون روسیه در مرحله فعلی.
19712.		عملیات فاکتورینگ یک بانک تجاری: مشکلات و چشم انداز توسعه	564.26 KB
	توسعه بازار مالی دائماً س forالاتی را برای راه حل مطرح می کند که با توجه به الزامات توسعه روابط اقتصادی تحقق می یابد. هم فرآیند تولید کارآمد و هم فروش محصول را تضمین می کند و باعث افزایش کارایی گردش سرمایه در گردش برای مشتریان فاکتور می شود. این ، در اصل ، اهمیت س questionsالاتی را مشخص می کند که ویژگی های عملکرد فاکتورینگ را آشکار می کند و بنابراین ، اهمیت موضوع انتخاب شده برای تحقیق را تعیین می کند. تحقیقات ما در چارچوب فرضیه زیر انجام شده است - در ...
13291.		کیفیت و روش های مدیریت دارایی بانک تجاری OJSC "آلفا بانک"	331.34 کیلوبایت
	مبانی نظری مدیریت دارایی بانک تجاری. مدیریت دارایی های بانک به عنوان مثال OJSC € الفبنک. سقوط بانک های منفرد می تواند منجر به از دست رفتن سرمایه و از بین رفتن بنگاه های اقتصادی افراد دیگر بانک ها شود که پول خود را به این بانک ها سپرده اند. ساختار و کیفیت دارایی ها تا حد زیادی نقدینگی و توانایی پرداخت بانک و در نتیجه قابلیت اطمینان آن را تعیین می کند.

مجله علمی علمی بین المللی "علوم نوآورانه" شماره 02-1 / 2017 ISSN 2410-6070

دارایی ها ، که از نظر سرمایه گذاری مربوط به مقام سوم است. در مقابل ، سهم سبد خرده فروشی بانک ها رو به کاهش است ؛ سهم وام های مصرفی از 15 به 13 درصد کاهش یافته است.

پویایی ساختاری انواع دیگر دارایی ها چندان قابل توجه نیست ، هر یک از آنها کمتر از 4 درصد ارزش کل دارایی های بانک ها را تشکیل می دهد. اینها پول نقد ، مشتقات و سایر دارایی ها هستند.

نتیجه. بر اساس تجزیه و تحلیل انجام شده در مقاله ، می توان گفت که عملیات فعال عملیاتی است که از طریق آن بانک ها منابع در اختیار خود را برای تولید سود و حفظ نقدینگی قرار می دهند.

مدیریت و تجزیه و تحلیل دارایی های بانک های تجاری مهمترین و مهمترین بخش مدیریت مالی و بانکی است و به شما امکان می دهد کاهش دهید خطرات مالی موسسات اعتباری ، بهینه سازی ساختار ترازنامه به منظور اطمینان از سطح بالایی از کارایی عملیات بانکی ضمن کاهش هزینه ها و مطابقت با محدودیت های موجود ریسک. ...

همچنین نکته مهم مقایسه دارایی ها و بدهی های بانک بر اساس سررسید است. از آنجا که مشکلات در بازگشت وجوه به بانک می تواند جدی ترین شکست ها را در بانک ایجاد کند. بنابراین ، اعتبار بانک تا حدود زیادی توسط دو مقدار مهم تعیین می شود - حجم پرتفوی وام (به عنوان منبع اصلی ریسک) و سهم بدهی معوق (دارایی های از دست رفته). لیست ادبیات استفاده شده:

1. Ermakov S.L. کار یک بانک تجاری: روش. پیشنهاد مجدد / S.L. ارماکوف - م.: شرکت "آلس" ، 2010. - 184 ص.

2. Kochetkova N.M. اهداف و روش های نظارت بر سیستم های پرداخت / N.M. کوچچکووا // پول و اعتبار. - 2013. - شماره 1 - S. 12-15.

3. وب سایت بانک مرکزی فدراسیون روسیه [منبع الکترونیکی] ، - حالت دسترسی: URL: http://www.cbr.ru.

4. تبدیل dialnosti از حمام و موسسات اعتباری و مالی غیر banyuvsky در ذهن خدمات مالی! globatsatzl: تک نگاری جمعی / برای زاگ. ویرایش شده او.بوندار [O.P. Bondar، W.R. بایرام ، ک.ا. یاگوپووا که ] .- ^ mferopol: "Odzhak" ، 2012.-246 ص.

5. یاگوپووا E.A. بازار خدمات بانکی // کنفرانس علمی و عملی VIII بین المللی ["مدرن نظریه اقتصادی و جستجوی سازوکارهای مدیریتی موثر "] ، (13 تا 14 مارس 2015). - سیمفروپل. -C.67-69

© Yagupova E.A. ، Avrakhova Yu.V. ، 2017

یاگوپووا E.A.

نامزد علوم اقتصادی ، دانشیار گروه دارایی عمومی و بانکی Fedorova M.The. دانشجوی کارشناسی 3 ساله موسسه اقتصاد و مدیریت (واحد ساختاری) دانشگاه فدرال کریمه به نام V.I. ورنادسکی »، سیمفروپل E-tay: Ka1e [ایمیل محافظت شده]تای گی

دستورالعمل های بهبود عملکردهای منفعلانه بانک های تجاری در روسیه

حاشیه نویسی

ثبات منفعل عملیات - این سال عملیات برای شکل گیری جذب منابع بانکی است که معرفی آنها برای هر بانک تجاری فشرده از اهمیت زیادی برخوردار است. این مقاله فعالیت های بانک ها را در زمینه معاملات غیرفعال تجزیه و تحلیل می کند ،

گرایشهای اصلی ، مشکلات آشکار شده و جهت بهبود فعالیت بانک به منظور توسعه عملیات غیر فعال ارائه می شود.

کلید واژه ها

بدهی ها ، عملیات غیرفعال ، بانک تجاری ، منابع جذب شده ، وجوه شخصی ، عملیات سپرده گذاری ، توسعه عملیات غیرفعال.

مقدمه

سیستم بانکی به یکی از مهمترین حوزه های اقتصاد تبدیل شده است ، این سیستم گردش خون آن است. توسعه بخش بانکی با بهبود تولید و گردش همراه است. بانک ها باید ابزاری برای توسعه شرکت باشند. حوزه بانکی از سپرده و وام و تسویه و معاملات نقدی تا ابزارهای مالی مانند RBS ، لیزینگ ، فاکتورینگ و سایر موارد را شامل می شود. رفاه اقتصادی جمعیت فشرده و کشور تا حد زیادی به توسعه این عملکردهای تجاری تحریم شده بستگی دارد. معمولاً عملکردهای بانک ها توسط اطلاعات از طریق عملکرد آنها انجام می شود. عملکرد چنین بانکهای تجاری با قابلیت اطمینان به عملیات منفعل و فعال تقسیم می شوند. تأثیر تقسیم عملیات بانکی با بهره در یک سال به معاملات منفعل و فعال بر اساس تأثیر اساسی آنها در شکل گیری و قرارگیری ماهیت منابع بانکی است.

در سال 2015 ، سیستم بانکی روسیه همچنین در شرایط سیاسی و اقتصادی نسبتاً دشواری عملکرد فشرده ای داشت که انتشار آن به دلیل پویایی اوضاع سیاسی در اوکراین ، نسبت به تحریم های ایالات متحده و کشورهای درگیر در پویایی اتحادیه اروپا ، کاهش قابل توجه قیمت اطلاعات نفت است. به عنوان مثال ، تحریم های سپرده اعمال شده بر بسیاری از سپرده ها توسط بانک های بزرگ روسیه همچنین دسترسی آنها به منابع سرمایه نسبتاً ارزان سرمایه را محدود می کند ، ثبات باعث کاهش نقدینگی وجوه سیستم بانکی روسیه به عنوان یک کل ، غلبه بر و کاهش سطح توسعه سودآوری موسسات اعتباری می شود.

منابع غالب شرایط سیاسی و اقتصادی این رقم دارای درصد معینی تأثیر منفی روسیه در توسعه شکل گیری بخش بانکی است ، که بیان می شود ، به ویژه ، در وخامت سازمان های مالی بر شاخص های عملکرد نقطه موسسات اعتباری غلبه می کند. جلد

ارائه مطالب اصلی. ثبات منفعل عملیات - مهمترین جذابیت منابع بانکی ، معرفی آنها برای هر بانک تجاری فشرده از اهمیت بالایی برخوردار است. اولاً ، همانطور که قبلاً اشاره شد ، پایه نرخ منابع تا حد زیادی بر امکانات برای همه و مقیاس عملیات خاص فعال که دریافت درآمد بانکی را محدود می کند ، تأثیر می گذارد. دوم ، ثبات کاهش یافته است توسعه بانکی منابع ، ارزش ، سرعت و ساختار آنها مهمترین عوامل موثر بر قابلیت اطمینان بانک را ترسیم می کنند. و سرانجام ، معرفی قیمت منابع دریافت شده توسط رقبا در اندازه رشد سود بانکی تأثیر دارد.

شکل 1 - ساختار تعهدات بخش بانکی ، درصد

مجله علمی علمی بین المللی "علوم نوآورانه" شماره 02-1 / 2017 ISSN 2410-6070_

اجازه دهید ما عملکرد عملیات غیرفعال توسط سیستم بانکی فدراسیون روسیه را تجزیه و تحلیل کنیم. پایه منابع بانک ها در سال 2016 با هزینه وجوه مشتری ، عمدتا به دلیل سپرده های افراد و همچنین منابع جذب شده از سازمان های مقیم ، گسترش یافت (شکل 1)

در سال 2016 ، ثبات دسترسی به منابع منابع مالی خارجی برای پایگاه بانک های روسیه هنوز محدود بود. این شرایط بانکها را تحریک کرده است تا در استفاده فشرده از منابع داخلی بیشتر تأثیر بگذارند (شکل 2).

< 1|>l1.1l |\u003e .t kk iiiiiiiiiii (سپرده ها) ، |||||| 1 [| Г "| 1 | 1 || s \\ اعتبار سازمان ؛ schizlcitsh

m NPCH ^ LS I i I ■ T |

سپرده PV ^ سپرده) در روبل سپرده PV (سپرده) به ارز خارجی

شکل 2 - افزایش پایه منابع

حجم وجوه حساب های مشتریان اصلی در دوره گزارش افزایش یافته است ، ساختار 16.5 increased (در سال 2014 - 25.4٪) افزایش یافته است ، در نتیجه ، سهم این وجوه ملموس از بدهی های رقبای بخش بانکی در طول سال از 56.4 به 62.5٪

سپرده های افراد روسی در سال 2016 به طور اسمی در سپرده های مشتری 27.2٪ (در سال 2014 - 9.4٪) رشد کرده است ، به استثنای تأثیر بدتر شدن ضریب ثبات نرخ ارز ، رشد سپرده ها 18.8٪ بود. در همان زمان ، حجم درصد سپرده های ارزی در کل حجم دریافتی خود برای سال از 29.4 به 31.2 درصد افزایش یافته است ، اصلی با حذف تأثیر نرخ ارز نیز ، این سهم به 25.6 درصد کاهش یافته است. سپرده ها 28.0٪ از بدهی های بخش بانکی را از 01.01.2017 تشکیل می دهند (در آغاز سال 2016 - 23.9٪).

toyu »11 m1؟ نوع سوراخ »w

HJ aa ^ eysh "lit hj rush ei 1" ndy ^ - z ng * CHIP "g IT" "t VDi O - j sez a" From ja 1 ai

ohi cv. 1 Fri Jh ■ - ،. ^. ، 1 بر 1 روپ 44 Eodch-i fctflplgüuhlu

شکل 3 - دینامیک سپرده های افراد ، تریلیون روبل

مجله علمی علمی بین المللی "علوم نوآورانه" شماره 02-1 / 2017 ISSN 2410-6070_

سپرده های بزرگ تضمین شده با سرعت بیشتری رشد کردند: جذابیت سپرده های منفعل در سال 2016 بیش از 1 میلیون RUB فائق آمده است. سهم اطلاعات با رشد کل سپرده های بانک ها 5.6 \u200b\u200bتریلیون روبل در سال 5.2 تریلیون روبل یا 56.2٪ رشد کرد. در نتیجه مجموعه ، وزن ویژه افزایش این کمکها ، این رقم 8.6 درصد افزایش یافت ، سازمانها تا 52.3 درصد. 35.9٪ از آنها بودجه بیش از 4 میلیون روبل را تشکیل می دهند. در همان زمان ، آنها با 9.2 درصد کاهش ، به 29.3 درصد ، سهم ثبات سپرده ها از 100 به 700 هزار روبل کاهش یافت. (شکل 3)

در رشد هزینه انتشار بودجه ، منفعل و ریسک نرخ بهره طبق گفته بانک ها ، موسسات اعتباری با کاهش سررسید این نوع سپرده ها ، عمدتا سپرده هایی با نرخ بهره بالا ، طبق استانداردها واکنش نشان می دهند.

طبق پیش بینی اولیه RAEX (Expert RA) ، نرخ رشد اقتصاد و بخش بانکی در سال 2017 ، مانند قبل ، با توجه به پویایی قیمت های نفت و نرخ کلیدی بانک مرکزی فدراسیون روسیه تعیین می شود. همه سناریوها فرض می کنند که وضعیت ژئوپلیتیکی متشنج همچنان پابرجاست. تعداد م institutionsسسات اعتباری همچنان رو به کاهش خواهد بود (دلیل اصلی آن بانک های کوچک است).

کاهش نرخ سود سپرده ها به دلیل کاهش نرخ کلیدی (از جمله پتانسیل) ، عدم پویایی وام ها و حفظ نقدینگی مازاد ، و همچنین به دلیل افزایش هزینه سپرده ها برای بانک ها به دلیل افزایش کمک های بانکی به صندوق بیمه سپرده ها و شرایط ذخیره اجباری ، ادامه خواهد داشت. (NOR)

رشد ضعیف در غیاب یک گزینه قابل درک و محبوب برای پس انداز وجوه ، حجم سپرده های جذب شده توسط بانک ها را به دلیل جذاب نبودن نرخ های پیشنهادی سپرده ها و کاهش درآمد واقعی جمعیت نشان می دهد. در محبوبیت روشهای جایگزین سرمایه گذاری وجوه در میان سرمایه گذاران "پیشرفته" (غیر انبوه) در عرضه عمومی پول کمی افزایش خواهد یافت "( بیمه انباشته زندگی ، ساختاری محصولات سرمایه گذاری، سرمایه گذاری در اوراق بهادار و غیره).

رشد تأمین کالا همچنان بر سودآوری بازیکنان منفرد و کل بخش تأثیر خواهد گذاشت ، اما به میزان کمتری نسبت به سال جاری. سود همچنین تأثیر قابل توجهی بر درآمد حاصل از عملیات با اوراق بهادار ، حفظ حاشیه بالا و درآمد کارمزد خواهد داشت.

بر اساس تجزیه و تحلیل قبلی ارائه شده ، جهت اصلی سپرده ها در فعالیت های یک بانک خاص ، ثبات در حوزه فعالیت های غیرفعال نیز می تواند به شرح زیر افزایش یابد:

1. افزایش در سازمان سرمایه های ویژه: جذب غیرفعال بانک غیرفعال ، سطح پیچیده قابلیت اطمینان و ثبات اطلاعات بانک را تعیین می کند.

اجرای برنامه افزایش سرمایه بانک توسط تحریم ها ، انتظار می رود قابلیت اطمینان آن با سرمایه گذاری مجدد ابتدای سود دریافتی ، امتیاز را افزایش دهد. ...

2. جذب منابع اقتصادی: به منظور جلب تأمین دروغهای سودآور کار ، تشکیل سودهای اضافی ، بانک همچنین حجم عملیات فعال را افزایش می دهد و بر این اساس ، حجم وجوه جذب شده نیز حجم مشتریان است.

مطابق با منابع اصلی سازمان جمع آوری وجوه جمع آوری شده ، بانک تعیین می کند:

منابع مالی افراد - جز component تعهدات در حجم بانک که از نظر سازمان از نظر جمع آوری وجوه بیشترین دسترسی را دارد.

وجوه حساب شده توسط اشخاص حقوقی - معتبرترین منبع سهم بانک از افزایش منابع از نظر توسعه نقدینگی است.

ساختار سرمایه خود.

وظیفه اصلی منابع استراتژیک اطمینان از توسعه هر بانک در سازمانهای مختلف جذب مشتری به طور فشرده جذب سرمایه از مشتری و افزایش سال پایه منابع توسط تحریم ها توسط

مجله علمی علمی بین المللی "علوم نوآورانه" شماره 02-1 / 2017 ISSN 2410-6070

مجموعه ای از ابزارهای فعالیت های بازاریابی بالا برای ارتقا sales فروش خدمات بانکی خاص توسط استانداردها به مشتریان ، افزایش سازمان مشتری ، که به طور مداوم تحمیل می شود.

انجام رقبا با استفاده از یک ابزار وزنی رقابتی با بهره و سیاست های تعرفه ای تعیین شده بر اساس تأثیر بر نظارت منظم ماهانه بر خدمات سپرده های رقبا و سودآوری سهم عملیات بانک ؛

بهبود کیفیت و سرعت بانک ها توسط استانداردهای خدمات مشتری ؛

معرفی خدمات و خدمات اضافی سال ، توسعه خدمات موجود و ارائه خدمات جدید در محصولات بانکی و خدمات مورد علاقه با استفاده از سپرده های مدرن رایانه و فناوری های اطلاعاتی نهفته است.

فروش مستقیم و مستقیم فعال خدمات بانکی اطلاعاتی به مشتریان شرکتی.

بیشتر بر تبلیغ برند به همه بانکهای بازار غلبه کرد.

این سازمان رشد کرده و معرفی سیستمی برای آموزش تازه استخدام شده و بازآموزی کارکنان اصلی مشغول به کار بیشتر مطابق با سهم فعلی در بانک استاندارد خدمات روسیه و طرح های مصوب برای ثبات فرآیندهای تجاری ، بهبود سیستم انگیزه های مادی برای پرسنل از نتیجه به دست آمده کاهش یافته است.

گسترش بانک ها در شبکه منطقه ای. نتیجه

بنابراین ، ثبات به دست آمده تا به امروز ، یک موفقیت جدی در زمینه آسیب پذیری آغاز بخش بانکی روسیه وجود دارد. علی رغم این واقعیت که پویایی سیستم بانکی روسیه بر بسیاری از مشکلات استانداردهای توسعه آن غلبه کرده و باعث جذب تعداد زیادی از عوامل مهار رشد آن و تضعیف ثبات بانک ها می شود. بیشتر سال ، عوامل جدی که مانع توسعه بانک ها می شوند ، جهت رشد بانک های تجاری است که فقط دریافت سود ناشی از تحریم ها و همچنین تأخیر پیچیده در توسعه بانک های منابع از دستاوردهای علمی و فناوری انتشار موجود است. حجم بیشتری از وخامت اوضاع ساختار نیز ممکن است رشد کرده باشد و به دلیل عدم وجود سهمی از تمایل بانک های تجاری برای دستیابی به افزایش بیشتر اجتماعی و اخلاقی اهداف در حجم روابط با جامعه ، انطباق و دولت ، سازمان بانک صادر کننده مشتری و غیره سیستم بانکی توسعه یافته توسط فدراسیون روسیه نیاز به تغییر دارد. جهت گیری وجوه به سمت فن آوری های جدید ، درآمد و جهت گیری اجتماعی وجوه منفعل عملیات انطباق سیستم بانکی امکان انطباق طولانی مدت را برای بهبود وضعیت اقتصادی مواد بانک ها و کل کشور فراهم می کند.

لیست ادبیات استفاده شده:

1. Starkova N.O. ، Voronova E.S. روند بازار سپرده ها و وامها در فدراسیون روسیه // نصف النهار علمی 2015. / مجموعه مطالب کنفرانس علمی و عملی I بین المللی. 2015 S. 277-280.

2. توسعه بازار بانکی در 2014-2015 - [منبع الکترونیکی] - حالت دسترسی. - URL: http://raexpert.ru/ (تاریخ دسترسی: 07.01.2017).

4. Tarkhanova E. A. ، Baburina N. A. روند مدرن در توسعه سیستم بانکی روسیه: جنبه تحلیلی / مجله اقتصاد و کارآفرینی. - 2014. - شماره 10 (51) - ص 271-277.

5. Tretyakova S.N. ، شوچنکو I.V. مفهوم مدرن تنظیم پولی اقتصاد // اقتصاد توسعه پایدار. 2015. شماره 1. S. 183-189.

6. سرویس آمار دولتی فدرال روسیه - [منبع الکترونیکی] - حالت دسترسی. - URL: http://www.gks.ru/ (تاریخ درمان 2017/01/19).

با توجه به مشکلات اصلی در شکل گیری پایگاه منابع در بانک های روسیه ، لازم است تعدادی از جنبه ها برجسته شود. اولاً ، این ضعف پایه منابع است که از زمان ایجاد سیستم بانکی در فدراسیون روسیه وجود داشته و در کمبود بدهی های بلند مدت بیان می شود. دوم ، در زمینه ظهور ابزارهای بلند مدت و کاهش تورم ، ریسک نرخ بهره بوجود می آید ، به این معنی که باید تنظیم شود. ثالثاً ، تعدادی از مشکلات در تعامل بانک ها و سپرده گذاران وجود دارد.

کارشناسان مشکلات اصلی در مدیریت بدهی های بانک های تجاری در فدراسیون روسیه را شناسایی می کنند:

کم بودن سرمایه بانک های روسیه (کل سرمایه بانک های روسیه 10 برابر کمتر از سرمایه چهار بانک بزرگ در جهان است) ، کیفیت سرمایه موسسات اعتباری در روسیه در سطح پایین است ، زیرا تعدادی از بانک هایی که سرمایه خود را افزایش داده اند از طرح های مختلف افزایش سرمایه ساختگی استفاده کرده و می کنند ، سهم وجوه مجاز در ساختار سرمایه موسسات اعتباری کاهش یافته است.

درجه پایین تنوع در صندوق های جذب شده (با غلبه سپرده های افراد) ، افزایش سهم منابع پرداخت شده در صندوق های جذب شده ؛

کمبود منابع طولانی مدت (سهم آنها کمتر از 20٪ است).

همچنین ، رقابت و مزایای رقابتی بانک های روسی در مرحله فعلی توسعه در آثار وی توسط P.F. Kolesov در نظر گرفته شده است. Kolesov P.F. مدیریت بانک تجاری در دوره انتقال: آموزش... - م.: شرکت انتشارات "Logos" ، 2012. S. 45. وی این مزایا را طبقه بندی و شاخص های پیشنهادی را برای دوره 2007-2013 مورد تجزیه و تحلیل قرار داد. مقایسه این شاخص ها با بانک های خارجی این نتیجه را به وجود آورد که لازم است اقدامات دولت برای افزایش رقابت پذیری بانک های روسی در آستانه پیوستن کشورمان به WTO انجام شود. در حال حاضر بانک های روسی نه تنها در سطح بین المللی ، بلکه حتی در بازار داخلی نیز به سختی با همکاران خارجی خود رقابت کنید.

مشکلات زیادی وجود دارد که این عدم رقابت را ایجاد می کند:

سرمایه نسبتاً کوچک سهام ، دارایی ها و سرمایه بازار تقریباً همه بانک های روسیه (تنها استثنا بانک پس انداز فدراسیون روسیه است ، و حتی در آن صورت نیز فقط از نظر سرمایه بازار احتمال بیشتری دارد) ؛

مارک های جذاب کمتر از همه بانک های روسیه ؛

پوشش ضعیف قلمرو کشور توسط دفاتر سرزمینی و سایر ارتباطات بانک های روسیه ، به ویژه در گوشه و کنار

کیفیت خدمات مشتری از استانداردهای بین المللی عقب مانده است.

دامنه باریک تری از عملیات که توسط اکثر بانک های روسی در مقایسه با همتایان خارجی خود انجام شده است.

عدم تعهدات ارزان و بلند مدت

مشکل نقدینگی دارایی اکثر بانکهایی که در اول صد فدرال یا مسکو شامل نمی شوند.

مدیریت ریسک ضعیف و مدیریت ضعیف

تنها بازار در حال ظهور سهام بانکی ، عدم حضور سهام اکثریت قریب به اتفاق بانک ها در بازار آزاد، آماده سازی کند برای IPO بانک های روسیه ؛

شفافیت کافی در عملکرد ، مالکان (ذینفعان نهایی سهام) ، شرکتهای وابسته به بسیاری از بانکها ، حتی بزرگ روسیه ، مطابق با استانداردهای بین المللی ؛

عدم انگیزه برای ورود به بازارهای بین المللی و تعدادی دیگر

مطالعه ساختار بدهی ها روندهای تلفیقی زیر را در توسعه بخش بانکی نشان می دهد: افزایش سهم سپرده های افراد ، کاهش سهم وجوه شرکت ها و سازمان ها از حساب های تسویه حساب و جاری ، شیوع بدهی های کوتاه.

اکثریت قریب به اتفاق بدهی های بخش بانکی روسیه شامل پول "کوتاه" است که برای مدت زمان کمتر از سه سال در بانک ها قرار می گیرد. در این راستا ، سهم و حجم وام های سرمایه گذاری ، از جمله وام های رهنی قابل توجه نیستند و چندین برابر پایین تر از شاخص های سیستم های بانکی در کشورهای دیگر هستند. از کل سرمایه گذاری هایی که بنگاه ها و سازمان های کشور برای توسعه خود انجام می دهند ، آنها حدود 50٪ از محل سود و استهلاک و تنها 8.9٪ از وام های قرض گرفته شده را تأمین مالی کرده اند (در حالی که سهم وام های بانک های روسیه از سرمایه گذاری از سال 2000 افزایش نیافته است ، اما به طور قابل توجهی کاهش یافته است).

بنابراین ، وضعیت فعلی سیستم بانکی در روسیه ، که با سرمایه کافی ، رشد مشخص می شود انواع متفاوت خطرات بانکی، توسعه بخشهای جدیدی از بازار خدمات بانکی و تشدید رقابت در بازار بانکی ، نیاز به بهبود فن آوری و مکانیزم مدیریت بدهی های بانک های تجاری دارد که باعث افزایش کارایی و ثبات فعالیت های م ofسسات اعتباری منفرد و کل سیستم بانکی روسیه در زمینه جهانی سازی می شود.

به منظور بهبود مدیریت تعهدات یک بانک تجاری ، پیشنهاد می شود با استفاده از سیستم مجوزهای ویژه برای بانکهای تجاری ، ایده روش متفاوت بانک مرکزی در رابطه با بانکهای مختلف تجاری عملی شود.

مجوز بانک تجاری بزرگ مجوز ویژه ای است که شامل اجازه ارائه محصولات و خدمات بانکی اساسی و اضافی و همچنین محصولات و خدمات غیر بانکی همراه با شرکای بانک یا شرکت های تابعه آنها می باشد. سطح مجاز سرمایه ویژه بیش از 500 میلیون روبل است.

مجوز بانک تجارت متوسط \u200b\u200bیک مجوز ویژه است که شامل اجازه ارائه محصولات و خدمات بانکی اساسی و اضافی است و سطح مجاز سرمایه آنها بیش از 300 میلیون روبل است.

مجوز بانک تجاری کوچک یک مجوز ویژه است که شامل اجازه ارائه محصولات و خدمات بانکی اساسی و برخی اضافی (به عنوان مثال ، بانکداری از راه دور) است. سطح مجاز سرمایه ویژه تا 300 میلیون روبل است. همچنین ، مجوز بانک تجاری کوچک فرصتی را برای ارائه فراهم می کند خدمات بانکی در سراسر کشور. با این حال ، این اجازه را نمی دهد که بانک های کوچک وارد بازارهای سرمایه خارجی شوند و روابط خبرنگار با بانک های خارجی را حفظ کنند. بعید است که آنها بتوانند ریسک های بازار مربوط به فعالیت در بازارهای مالی بین المللی را به اندازه کافی ارزیابی کنند.

معرفی مجوزهای ویژه برای بانک های تجاری مشکلات زیادی را برطرف می کند.

نخست ، تحریک مالکان و مدیران ارشد بانک ها برای افزایش سرمایه شخصی خود جهت انتقال بانک به طبقه بالاتر.

ثانیا ، برای محدود کردن خطرات ، مطابقت آنها با اندازه سرمایه سهام بانک ها.

برای بهبود سیاست سپرده گذاری و افزایش مشتری ، بانک های تجاری باید از فن آوری های نوآورانه برای جذب مشتری استفاده کنند ، از جمله مسئولیت اجتماعی شرکت (CSR) ، به عنوان مثال جنبه های اخلاقی اجرای کسب و کار ، حسابداری برای کمک به کاهش هزینه عوامل تولید در دراز مدت و همچنین توسعه خدمات بانکی از راه دور مبتنی بر فن آوری های اینترنتی. این رساله کارآیی اقتصادی ارائه خدمات بانکی اینترنتی توسط بانک ها را اثبات می کند.

با تشکیل یک سیستم بانکی متمدن در کشور ما ، گسترش دامنه فعالیت های انجام شده توسط بانک ها ، مقررات هنجاری فعالیت های سازمان های اعتباری به طور مداوم بهبود می یافت. با وجود این واقعیت ، هنوز بسیاری از موارد بحث برانگیز و بحث برانگیز وجود دارد. بیایید برخی از آنها را در نظر بگیریم. مهمترین نوع عملیات که تا حدود زیادی پایه منابع بانکها را تشکیل می دهد ، جذب وجوه مشتری به سپرده ها است.

در این راستا ، احتمال احتمالی برداشت پول در صورت وقوع (یا تعمیق ، یا حتی فقط انتظارات) یک خطر بالقوه است. بحران اقتصادی... در متن دو دهه گذشته روسیه ، این امر معمولاً منجر به افزایش بی اعتمادی در رابطه با بانک ها ، انتظار کاهش نرخ ارز ملی و بر این اساس ، اقدامات با هدف بسته شدن سپرده های بانکی، و اغلب انتقال پس انداز روبل به ارز خارجی است. یک مثال خوب برای این اتفاق حوادث پاییز سال 2008 بود ، زمانی که در بحبوحه وحشت در بازار ، تعداد قابل توجهی از سپرده گذاران تمایل داشتند سپرده های خود را زودتر از موعد مقرر ببندند ، این امر باعث ایجاد مشکلاتی برای بانک ها شد و این امر به کمبود جدی نقدینگی در آنها منجر شد.

با توجه به اهمیت عملکرد پایدار سیستم بانکی برای اقتصاد کشور ، بانک روسیه اقدامات ضد بحران را خیلی سریع انجام داد. با هدف حفظ ثبات آن است. در میان آنها ، موارد زیر را یادداشت می کنیم: کاهش نسبت ذخیره مورد نیاز برای بانک ها اما کلیه بدهی ها به پایین ترین سطح در تاریخ 0.5٪ (بعداً افزایش یافت) ، معرفی و ارائه وام های بدون وثیقه توسط بانک روسیه برای یک دوره در ابتدا حداکثر 6 و سپس تا 12 ماه ، گسترش لیست دارایی های موجود در لیست لومپارد بانک روسیه و تعداد بانکهایی که می توانند از آن وام دریافت کنند (اگرچه دسترسی به برنامه های بازپرداخت برای بانک های متوسط \u200b\u200bو به خصوص کوچک هنوز محدود است) ، سرمایه اضافی بانک ها از طریق ارائه وام های تابع به آنها ، افزایش مبلغ بیمه شده در سپرده های افراد تا 700 هزار روبل. در همین زمان ، تعدادی از اصلاحات مورد انتظار و تأخیر در قانون داخلی حاکم بر سپرده های بانکی ارائه نشده است.

همانطور که می دانید ، بانکی در صورت نقدینگی در نظر گرفته می شود که ماهیت دارایی های آن اجازه می دهد به دلیل فروش سریع آنها ، بدهی های موجود بدهی ها را پوشش دهد. که در آن عامل بحرانی، که نقدینگی آن را از پیش تعیین می کند ، مطابقت شرایط قرار دادن وجوه با شرایط جذب منابع است. با این وجود ، احتمال برداشت زودهنگام از سپرده های غیرقابل پیش بینی ، اقدامات این بانک را برای اطمینان از نقدینگی آن زیر سوال می برد.

به نظر می رسد که تاریخ شکل گیری اقتصاد بازار در کشور ما پیش از این مضر بودن این هنجار قانونی را ثابت کرده است ، و نه تنها برای بانک ها ، بلکه با در نظر گرفتن نقش آنها برای کل سیستم اقتصادی (همانند سایر کشورها ، قوانین مربوط به آن تقریباً 1C وجود دارد). بنابراین جای تعجب نیست که چند سال پیش لایحه ای با هدف تغییر وضعیت و معرفی سپرده های مدت دار غیر قابل برگشت وجود داشت. متأسفانه هنوز تصمیم مربوطه اتخاذ نشده است.

در مورد ترس از احتمال کاهش حجم سپرده ها در این مورد یا کاهش شرایط آنها ، می توان اقدامات متقابل مناسبی را برای مقابله با این روندهای احتمالی معرفی کرد. به عنوان مثال ، نگه داشتن سپرده ها با احتمال برداشت زودهنگام (بدیهی است که سودآوری کمتری برای سپرده گذاران داشته باشد ، زیرا بانک ها می توانند نرخ سود کمتری را برای آنها تعیین کنند) ، سپرده هایی با اطلاع قبلی نسبت به برداشت آنها ممکن است ظاهر شود.

تنوع قابل توجهی از حساب هایی که سپرده گذاران می توانند باز کنند برای بانک های آمریکایی معمول است. در عین حال ، قانون به طور مداوم در حال شفاف سازی و بهبود است و فرصت های مختلفی را در اختیار مشتریان قرار می دهد. در طول 40 سال گذشته ، حساب های NAU ، حساب های سپرده بازار پول ، حساب های super-NAU ، حساب های پس انداز بازنشستگی ، نرخ های ثابت و نرخ متغیر با نرخ های ثابت ، سپرده های پس انداز دفتر و غیره ظاهر شده اند. در عین حال ، سپرده های پس انداز نرخ بهره کمتری دارند (در مقایسه با فوریت) ، اما فرصتی برای سرمایه گذاری و برداشت وجوه فراهم می کند.

بدیهی است که قانون ما نیز باید روشن و به روز شود. وضع قوانین جداگانه برای سپرده های زمانی و پس انداز ، از یک سو ، به افزایش ثبات سیستم بانکی به ویژه در دوره های مختلف کمک می کند. بی ثباتی اقتصادیاز طرف دیگر ، منافع خود سپرده گذاران را نقض نخواهد کرد ، زیرا آنها می توانند سپرده ای را که مناسب آنها است انتخاب کنند ، اگرچه مسئولیت آنها در تصمیم گیری در مورد چنین انتخابی افزایش می یابد. ظهور سپرده های زمانی غیر قابل جبران ممکن است برای خود سپرده گذاران مفید باشد ، زیرا نرخ سود آنها بالاتر خواهد بود. علاوه بر این ، ممکن است حداکثر میزان غرامت بیمه ای برای آنها اعمال شود.

بنابراین ، JSC "VTB" به منظور بهبود عملیات غیرفعال ، و همچنین به طور مستقیم سیاست سپرده بانک ، موارد زیر لازم است:

بانک تجاری بررسی شده باید سیاست سپرده گذاری خود را داشته باشد ، که با در نظر گرفتن ویژگی های فعالیت های خود و معیارهای بهینه سازی این فرآیند تهیه شده است.

لازم است دامنه حساب های سپرده اشخاص حقوقی و اشخاص حقیقی با اصطلاح "در صورت تقاضا" گسترش یابد ، که به شما امکان می دهد حتی در شرایط پس انداز مالی ناچیز ، نیازهای مشتریان بانک را برآورده کرده و علاقه سرمایه گذاران را به قرار دادن وجوه خود در حساب های بانکی افزایش دهیم.

به عنوان یکی از راهکارهای بهبود سازماندهی عملیات سپرده ، می توان از انواع مختلف حساب برای همه دسته سپرده گذاران استفاده کرد و کیفیت خدمات آنها را بهبود بخشید.

رویکرد فردی (تمایل بانک به ارائه مزایای ویژه به مشتری) ؛

ایجاد سیستمی برای تضمین سپرده های بانکی و محافظت از منافع سپرده گذاران ، امکان افزایش واقعی اعتبار بانک ها و توانایی آنها در انجام وظیفه تعیین شده به بانک ها برای تبدیل پس انداز شهروندان به سرمایه گذاری هایی که اقتصاد روسیه به شدت به آن نیاز دارد.

اینها برخی از راههای ممکن برای بهبود سیاست سپرده گذاری یک بانک تجاری و افزایش نقش آن در اطمینان از ثبات آن است.

در حال حاضر ، سایر منابع جذب به صورت پویا در حال توسعه هستند - بودجه از اشخاص حقوقی ، از جمله بانک ها ، و همچنین منابع جذب شده در بازارهای مالی بین المللی.

به طور کلی ، هر بانک سیاست سپرده گذاری خود را تدوین می کند. همچنین ، مدیریت موسسه اعتباری به طور مستقل میزان اهمیت این مناطق ، اولویت یک یا نوع دیگری از سیاست های بانکی را تعیین می کند. اول از همه ، این به منطقه عملکرد یک بانک خاص ، تخصص یا جهانی شدن آن بستگی دارد.

حجم و ساختار کل دارایی ها در چارچوب اقلام ترازنامه منفرد توسط منابع وجوهی که هزینه آنها تشکیل شده تعیین می شود. یا در غیر این صورت ، بدهی های بانک. بخش عمده ای از بدهی های بانک که به 90٪ و بیشتر می رسد ، وجوه حاصل از شرکتها ، سازمانها ، شهروندان شخص ثالث است. مابقی وجوه خود بانک ، متشکل از سرمایه مجاز ، وجوه مخصوص ، اندوخته و سود باز مانده است.

برای توسعه عملیات غیر فعال ، به عنوان مثال برای سودآوری آنها ، بانک باید آنها را مدیریت کند. مدیریت مسئولیت در درجه اول بر کوتاه مدت متمرکز است و با کار روزانه مدیریت موجودی بانک ارتباط دارد. این هدف به حداکثر رساندن سودآوری و محدود کردن ریسک پذیری فعالیت های بانکی است.

از منظر کمی بلند مدت ، مدیریت غیرفعال بخشی جدایی ناپذیر از روند برنامه ریزی سالانه است.

نقطه شروع برای توسعه عملیات غیرفعال ، تجزیه و تحلیل چگونگی تشکیل بانک از منابع خود است ، به عنوان مثال تجزیه و تحلیل از وام های خود را وام گرفته است. سپس چگونگی تخصیص منابع مالی بسیج شده توسط بانک را تحلیل می کند. این بدان معنی است که منابع و جهات سرمایه گذاری و خطرات مرتبط با آن در حال مطالعه هستند.

مدیریت نقدینگی بانک شامل جستجوی منابع وام های قرض گرفته شده ، انتخاب معتبرترین آنها با طولانی ترین شرایط جذب و ایجاد نسبت بهینه لازم بین انواع خاصی از بدهی ها و دارایی ها است که به بانک امکان می دهد همیشه به تعهدات خود در قبال طلبکاران عمل کند. بنابراین ، فرایندهای مدیریت دارایی و بدهی به یکدیگر وابسته هستند ، به یکدیگر وابسته اند و همزمان انجام می شوند. هنگام تشکیل منابع اعتباری ، باید تمام هزینه های بانک مربوط به جمع آوری وجوه را در نظر گرفت ، به طوری که آنها حداقل سطح قابل قبول را داشته باشند. به بانک اجازه می دهد هنگام قرار دادن این وجوه در عملیات فعال ، نرخ بازده را کاهش ندهد.

انواع اصلی وجوه جذب شده که باید توسط بانک های تجاری به عنوان منابع اعتباری به منظور تأمین وام های بعدی به شرکت ها و سازمان ها مورد استفاده قرار گیرد ، سپرده ها و سپرده های مدت دار است. با این حال ، همانطور که رویه بانکی نشان می دهد ، از لحظه تشکیل سیستم بانک های تجاری تا زمان حاضر ، که این نوع بدهی ها شکل می گیرد ، به دلیل تأثیر تعدادی از عوامل ، روندهای نامطلوبی ایجاد شده است. اگرچه اخیراً روند جذب وجوه از بنگاه ها ، سازمان ها ، شهروندان فعال شده است ، اما به طور کلی سپرده ها و سپرده ها سهم نسبتاً کمی در ساختار بدهی های بانک های تجاری دارند. همچنین بر وضعیت نقدینگی بانک ها و این واقعیت تأثیر منفی می گذارد که همراه با فرآیندهای تورمی ، شرایط جذب وجوه به سپرده ها و سپرده ها بیشتر از سه ماه نیست.

در همان زمان ، سهم اصلی در ساختار بدهی های بانک های تجاری توسط وجوه موجود در حساب تسویه حساب و جاری شرکت ها و سازمان ها ، یعنی وجوه حسابهای درخواستی که می توان آنها را در هر زمان برداشت کرد. علی رغم این واقعیت که این منابع اعتباری بسیار ارزان برای بانک ها هستند ، ارزش آنها می تواند در طول زمان به ویژه در شرایط بحرانی اقتصاد نوسان قابل توجهی داشته باشد و بنابراین ، به طور عینی ، بانک ها نمی توانند از قسمت قابل توجهی از این منابع استفاده کنند بدون آنکه نقدینگی آنها را تأمین کنند برای تأمین وام ها. این مورد در مواردی تأیید می شود که بانک های تجاری در دسترس بودن بودجه لازم در حساب خبرنگار ، یعنی سرمایه گذاری در دارایی ها کاملاً تحت پوشش منابع پولی نیست و بر این اساس ، بانک ها نمی توانند از انجام تعهدات خود در برابر طلبکاران اطمینان حاصل کنند.

در روند مدیریت نقدینگی بانک ها ، وام های بین بانکی نقش خاصی دارند. سهم اعتبار ارائه شده توسط بانک های تجاری به یکدیگر در ابتدا تمایل به رشد داشت ، اگرچه تحت تأثیر قرار می گیرد دوره های خاص سیاست پولی و مالی دولت. برای تنظیم سطح نقدینگی ، این نوع بدهی ها می تواند برای بانک های تجاری کاملاً قابل قبول باشد ، زیرا در برخی موارد از نظر قابلیت اطمینان متمایز می شود ، مقدار قابل توجهی از منابع را می توان در مدت زمان بسیار کوتاه به دست آورد ، مدت زمان استفاده نسبتاً طولانی تر نسبت به سایر منابع.

یکی از انواع اصلی بدهی ها ، هم از نظر اندازه و هم از نظر ارزش ، وجوه شخصی یک بانک تجاری است. وظیفه اصلی آنها محافظت از منافع سهامداران ، سپرده گذاران ، کلیه طلبکاران بانک ، به عنوان مثال است. وجوه خود بانک به عنوان تضمین تعهدات خود در مقابل طرفین عمل می کند. همراه با این ، بودجه شخصی واقع در شکل پولی، می تواند تا حدودی به عنوان منابع اعتباری مورد استفاده قرار گیرد. تأثیر مشارکت وجوه شخصی در مدیریت نقدینگی بانک به اندازه ، ساختار و جایگاه آنها بستگی دارد. بانک های تجاری دارای وجوه شخصی بزرگ ، در مقایسه با بانک های کوچک و متوسط \u200b\u200b، که همه موارد دیگر برابر هستند ، از سطح نقدینگی بالاتری برخوردار هستند ، زیرا آنها توانایی بسیار بیشتری در متنوع سازی فعالیت های خود دارند و این امر خصوصاً در زمینه عملیات وام بسیار مهم است ، تا حد زیادی ضرر داشته باشند. منابع اعتباری سرمایه گذاری شده در وام ها و وام گیرندگان آنها را پس نمی دهند.

در رویه بانکی جهان ، مدیریت نقدینگی از طریق روشهای مختلفی انجام می شود که به ویژه شامل روش صندوق عمومی و روش تخصیص دارایی است. ماهیت روش صندوق عمومی وجوه در این واقعیت نهفته است که در روند مدیریت دارایی ، انواع منابع ، و این سپرده ها و مانده حساب های تقاضا ، سپرده های مدت دار و سپرده ها ، سرمایه مجاز و اندوخته ها ، در صندوق کل منابع یک بانک تجاری ترکیب می شوند. بعلاوه ، وجوه این صندوق کل در میان آن دسته از دارایی ها توزیع می شود که از نظر موقعیت بانک ، از نظر سودآوری قابل قبول ترین هستند. در این حالت ، پیش نیاز رعایت سطح کافی نقدینگی وجوه سرمایه گذاری شده در دارایی های مربوطه است ، یعنی تعادل بین سودآوری و نقدینگی باید همیشه حفظ شود. هنگام استفاده از این روش ، ابتدا سهم وجوهی که می توان در دارایی های اولین ذخیره اولویت قرار داد ، تعیین می شود ، یعنی آن دسته از وجوهی که می تواند در اولین درخواست مشتری برای جلب رضایت برنامه های برداشت سپرده ، دریافت وام استفاده شود.

هنگام استفاده از روش توزیع دارایی یا روش تبدیل وجوه ، وابستگی وجوه نقد به منابع وجوه جذب شده توسط بانک در نظر گرفته می شود و نسبت معینی بین انواع دارایی ها و بدهی های مربوطه برقرار می شود. در همان زمان ، در نظر گرفته شده است که وجوه حاصل از هر منبع ، با در نظر گرفتن گردش مالی آنها ، به وثیقه های مختلف و بر این اساس ، هنجارهای ذخیره مورد نیاز نیاز دارند. به طور خاص ، برای سپرده های تقاضا لازم است که نسبت ذخیره سپرده مورد نیاز بالاتر از سپرده های مدت دار باشد. از این رو ، سهم زیادی از وجوه جذب شده در قالب سپرده های تقاضا باید در ذخایر اولویت اول و دوم قرار گیرد ، که این امر تعهدات بانک در قبال سپرده گذاران را تضمین می کند.

مطابق با این روش ، چندین مرکز نقدینگی (سودآوری) تعیین می شود که به آنها "بانک های درون یک بانک" نیز می گویند. به طور خاص ، این مراکز عبارتند از: سپرده های تقاضا ، سپرده های مدت دار و سپرده ها ، سرمایه مجاز و اندوخته ها. از هر یک از این مراکز ، وجوه فقط می تواند در انواع خاصی از دارایی ها قرار گیرد تا از نقدینگی و سودآوری مناسب آنها اطمینان حاصل شود. بنابراین ، از آنجا که سپرده های تقاضا به بالاترین سطح وثیقه نیاز دارند ، بیشتر آنها به ذخایر اولویت اول هدایت می شوند. بخش قابل توجهی دیگر از سپرده ها با خرید اوراق بهادار کوتاه مدت دولتی در ذخیره اولویت دوم قرار می گیرد و فقط سهم نسبتاً کمی از سپرده های تقاضا باید در وام های بانکی با دوره بازپرداخت بسیار کوتاه قرار گیرد.

الزامات نقدینگی برای وجوه قرض گرفته شده مربوط به مرکز سپرده های مدت دار و سپرده ها در مقایسه با صندوق های قبلی کمتر خواهد بود و بنابراین عمده این وجوه در وام های بانکی قرار می گیرند ، به میزان کمتری - در ذخایر اولیه و ثانویه ، در یک قسمت کوچک - در اوراق بهادار.

وجوه متعلق به مرکز سرمایه مجاز و اندوخته ها تا حدودی در ساختمانها ، تجهیزات ، ماشین آلات و غیره سرمایه گذاری می شوند. و تا حدی - به اوراق بهادار با نقدینگی کم ، سهام.

مزیت اصلی روش تخصیص دارایی در مقایسه با روش صندوق عمومی وجوه این است که ، بر اساس محاسبه ، به شما امکان می دهد سهم دارایی های بسیار نقدینگی را با دقت بیشتری ایجاد کنید و با کاهش آن ، منابع اضافی را در دارایی های با بازده بالا - وام به شرکت ها و سازمان ها - سرمایه گذاری کنید.

مطابق با این روش ها ، بانک های تجاری باید به طور مداوم نسبت مشخصی را در صندوق های جذب شده در زمینه منابعی مانند سپرده ها ، سپرده ها ، وام های بین بانکی ، وجوه شخصی خود در حساب های تقاضا و وجوهی که در وام های بانکی کوتاه مدت و بلند مدت قرار می گیرند ، حفظ کنند. در همان زمان ، شرایط خاصی که برای آنها سرمایه جمع آوری و تخصیص داده شده است در نظر گرفته می شود.

در چارچوب توسعه رقابت ، بانکها سود متوسطی به مانده مانده سالانه حسابهای جاری مشتریان تعلق می گیرند که قبلاً این کار انجام نشده است. چنین سیاستی از سوی بانک ها موجب افزایش علاقه مشتریان به جمع آوری وجوه رایگان در حساب های آنها می شود.

بنابراین ، بانک ها باید تعادل بهینه بین عملیات سپرده منفعل و فعال ، یعنی سپرده های شرکتی در بانک و سپرده گذاری شده توسط برخی بانک ها در بانک های دیگر ؛ اندازه و نقدینگی اوراق بهادار جذب شده برای نگهداری را برای بهبود سطح و کیفیت وجوه موبایل تعیین کنید. پیدا کردن حداقل نسبت معقول دارایی و دارایی های پرخطر ؛ برای ایجاد روش هایی برای محاسبه ضریب اتصال سپرده ها ، با در نظر گرفتن ویژگی های این بانک و هنگام قرار دادن سپرده ها توسط آنها هدایت می شود.