A rubel erős leértékelődése negatív pénzügyi hatással volt a devizahitelesekre. Egy részük még csőd előtt áll. Arról, hogy mi fenyeget csőddel egy jelzáloghitellel és mi lesz jelzáloggal terhelt lakás A cikket a linken olvashatjátok.
Az orosz kormány 2015-ben támogatási programot fogadott el jelzáloghitelesek akik nehéz élethelyzetbe kerülnek. Ez a program A jelzáloghitel-tulajdonosok segélyezése 2017 márciusában idő előtt megszűnt az elkülönített források felhasználása miatt.
2017 augusztusában az Orosz Föderáció kormánya D. A. Medvegyev vezetésével. további 2 milliárd rubelt különített el a jelzáloghitel-felvevők megsegítésére. A program feltételei azonban jelentősen megváltoztak, és 2018-ra ismét elfogyott a jelzáloghitelesek megsegítésére elkülönített pénz.
A jelzáloghitel-tulajdonosok további támogatása érdekében az Orosz Föderáció kormánya úgy döntött, hogy további finanszírozást biztosít ehhez a programhoz a 2018. október 3-i 1175. számú kormányhatározattal összhangban. "A nehéz pénzügyi helyzetbe került lakáscélú jelzáloghitel- (hitel) hitelfelvevők bizonyos kategóriáinak támogatási program további végrehajtásáról" további 731 millió rubelt különítettek el.
Tájékoztatásul. A segítségnyújtás eljárását szabályozó szabályozó dokumentum az Orosz Föderáció kormányának 2015. április 20-i N 373 rendelete (2019-ben hatályos módosításokkal és kiegészítésekkel) „Az egyes kategóriákra vonatkozó segítségnyújtási program végrehajtásának fő feltételeiről a nehéz anyagi helyzetbe került lakáscélú jelzáloghitel- (hitel) hitelfelvevők aránya, és növekszik alaptőke Részvénytársaság "Jelzálogügynökség lakáshitelezés".
Most közelebbről megvizsgáljuk a jelzáloghitellel rendelkező hitelfelvevők támogatásának új feltételeit.
A DOM.RF részvénytársaság (korábban ezt a társaságot Lakás-jelzáloghitelezési Ügynökségnek hívták) a jelzáloghitelek visszafizetési nehézségei esetén nyújtandó segítség kérdéseivel foglalkozik.
A segítségnyújtás hitel-átstrukturálás formájában történik. Ebben az esetben a szerkezetátalakítás végrehajtható a hitelező és a hitelfelvevő (egyedülálló adósok) közötti megállapodás megkötésével egy korábban megkötött hitelszerződés (kölcsönszerződés) feltételeinek megváltoztatására, vagy új hitelszerződés (kölcsön) megkötésével. megállapodás) céljából teljes visszafizetésátstrukturált jelzáloghitel adóssága lakáshitel. Az adósságátütemezés lezárásához a hitelfelvevőnek kérelmet kell benyújtania a hitelintézethez.
Maximális támogatási összeg
A kölcsön kompenzációjának maximális összege a kölcsön (kölcsön) egyenlegének 30% -a, amelyet a szerkezetátalakítási megállapodás megkötésének napján számítanak ki, de legfeljebb 1,5 millió rubel.
Ugyanakkor a tárcaközi bizottság a hitelezőknek (hitelezőknek) a jelzálog-lakáshitelek (hitelek) kompenzációjáról szóló döntések meghozatalára, a jelzáloghitel-ügynökökre, amelyek szerint működik. Szövetségi törvény"A jelzálogról értékpapír", azokra a jelzálog- lakáshitelekre (kölcsönökre), amelyek követelési jogát megszerezték jelzálog-ügynökök, valamint a "DOM.RF" részvénytársaság a jelzálog-lakáshitelek (kölcsönök) esetében, amelyek követelési jogait ez a társaság szerezte meg, a jelzáloghitel átstrukturálásából eredő veszteségek (egy részük) lakáshitelek(hitelek) a program feltételeinek megfelelően (a továbbiakban: tárcaközi jutalék) az egyes átstrukturált jelzáloghitel (kölcsön) kompenzációjának maximális összege a hitelező tárcaközi jutalékhoz intézett megfelelő kérelme alapján növelhető. , de legfeljebb 2 alkalommal, a tárcaközi megbízásról szóló szabályzatban előírt módon.
A program időtartama
Az Orosz Föderáció kormányának 2018. október 3-án kelt 1175. számú rendelete határozza meg a támogatási kérelem benyújtásának határidejét - 2018. december 1.. Az ilyen kérelmeket a későbbiekben is elbírálhatják, valójában 2019 első negyedévében adnak segítséget.
Fontos. A támogatási program szerinti szerkezetátalakítási igény iránti kérelmet 2018. december 1-ig kell benyújtani.
A jelzáloghitel-felvevők támogatásának feltételei
Most nézzük meg, ki kaphat segítséget. A jelenlegi jogszabályoknak megfelelően a polgárok számíthatnak segítségre jelzáloghitel-problémák esetén az alábbi feltételek egyidejű teljesülése esetén(alább listázva):
1 szükséges feltétel- a hitelfelvevők kategóriái.
A hitelfelvevő (egyedileg adós) állampolgár Orosz Föderáció az alábbi kategóriák egyikébe tartozik:
- állampolgárok, akiknek egy vagy több kiskorú gyermekük van, vagy egy vagy több kiskorú gyermek gyámja (gondnoka);
- fogyatékkal élő vagy fogyatékos gyermekkel rendelkező állampolgárok;
- polgárok, akik harci veteránok;
- állampolgárok, akiknek eltartottjai 24 év alatti személyek, akik hallgatók, hallgatók (kadétok), végzős hallgatók, adjunktusok, rezidensek, segédgyakornokok, gyakornokok és nappali tagozatos hallgatók.
2. feltétel – változás Pénzügyi helyzet hitelfelvevő (egyedülálló adós).
A segély igénybevételéhez szükséges, hogy a hitelfelvevő családjának (egyedülálló adósok) átlagos havi összjövedelme, a szerkezetátalakítási kérelem benyújtását megelőző 3 hónapra számítva, a tervezett havi törlesztőrészlet összegének levonása után. a kölcsön (kölcsön), amelyet a szerkezetátalakítási kérelem benyújtásának időpontját megelőző időpontra számítanak ki, a hitelfelvevő (egyedileg adós) családtagjaira nézve nem haladja meg az Orosz Föderációt alkotó egységekben megállapított létminimum kétszeresét. amelynek területén élnek azok a személyek, akiknek a jövedelmét a számításnál figyelembe vették.
Új Állapot. Ugyanakkor a hitelfelvevő családjának (egyedileg adós) átlagos havi összjövedelme számlázási időszak megegyezik a kölcsönfelvevő (egyedülálló adós) és családtagjai átlagos havi jövedelmének és a kölcsön (kölcsön) tervezett havi törlesztőrészletének összegével, a kérelem benyújtásának időpontját megelőzően számított összeggel. szerkezetátalakítás, legalább 30 százalékkal nőtt a hitelszerződés (kölcsönszerződés) megkötésének napján számított tervezett havi törlesztőrészlethez képest.
És így, Annak ellenére, hogy a segélyprogram nem csak a devizahitelesek számára készült, a havi törlesztőrészlet 30%-os emelésére vonatkozó feltétele arra enged következtetni, hogy ez a program főként a devizában jelzáloghitelt felvett állampolgárok számára lesz előnyös.
3. feltétel – az ingatlan helye és a jelzálogjog hatósági bejegyzése.
A jelenlegi követelmények szerint az objektumnak Oroszország területén kell elhelyezkednie, és fedezetként is nyilvántartásba kell vennie. A jelzáloghitel igénylésének eljárásáról a linken található cikkben olvashat.
4. feltétel – a helyiség területére vonatkozó követelmények.
A segítségnyújtás akkor jár, ha olyan lakóhelyiség, ideértve a lakóhelyiséget is, amelyre a követelés a szerződésből ered. részvényrészesedés nem haladja meg:
- 45 négyzetméter méter - 1 nappalis szobához;
- 65 négyzetméter méter - 2 nappalis szobához;
- 85 négyzetméter méter - 3 vagy több nappalis szobához/
Tájékoztatásul. Feltétel: minimum 1 nm költség. méter teljes terület kizárva.
5. feltétel – az egyetlen ház.
A segély csak akkor jár, ha csak egy lakhely van. Ebben az esetben a zálogkötelezett és családtagjai legfeljebb 1 további lakóhelyiség tulajdonában legfeljebb 50 százalékos részesedéssel rendelkezhetnek.
Fontos. A feltételeknek való megfelelést a hitelfelvevő egyszerű kérelme igazolja írás. A hitelfelvevőnek nem kell információt szolgáltatnia az Egységes Állami Ingatlannyilvántartásból. A "Houseing Mortgage Lending Agency" részvénytársaság ellenőrzi a hitelfelvevő által ezen albekezdéssel összhangban megadott információkat.
6. feltétel – a kölcsönszerződés megkötésének határideje.
Támogatás csak azokra a kölcsönökre nyújtható, amelyekre a szerződést legalább 12 hónappal azelőtt kötötték, hogy a hitelfelvevő átstrukturálási kérelmet benyújtott, kivéve azokat az eseteket, amikor jelzálog(kölcsön) a hitelfelvevő által a szerkezetátalakítási kérelem benyújtásának időpontja előtt legalább 12 hónappal nyújtott lakáscélú jelzáloghitel (kölcsön) tartozásának teljes visszafizetése céljából nyújtották.
Új kivételek. A program új feltételeinek (az Orosz Föderáció kormányának 2017. augusztus 11-i, N 961 számú rendeletével módosított) 9. pontja előírja, hogy a program 8. pontjában meghatározott legfeljebb két feltétel be nem tartása esetén. Ez a dokumentum a program keretében kompenzáció kifizetése megengedett a tárcaközi bizottság határozatával összhangban, a tárcaközi bizottságról szóló szabályzatban előírt módon.
Jelzáloghitel-felvevő támogatási űrlap
A segítség igénybevételéhez a banknak a jelzáloghitel feltételeiben az alábbi változtatásokról kell gondoskodnia:
Mely bankok nyújtanak segítséget a jelzáloghitel-felvevőknek?
A hitelfelvevőket segítő dokumentumok elfogadása állami program amelyet az Orosz Föderáció fő bankjai hajtanak végre. Ezek tartalmazzák:
Sberbank, Gazprombank, VTB 24, Rosselkhozbank, Bank of Moscow, UniCredit Bank, Promsvyazbank, ROSBANK, BINBANK, Absolut Bank, Avtogradbank, AK BARS, AKIBANK, GLOBEXBANK, Távol-Kelet Bank, Zapsibkombank, Bank ZENIT, Izhkombank, Krayinvestbank, Kurskprombank, LOKO-Bank, METCOMBANK, MTS-Bank, OTP Bank, Primsotsbank, RosEvroBank, Svyaz-Bank, Sobinbank, Center-invest.
Emlékeztetjük Önöket, hogy a szerkezetátalakítás megszerzéséhez fel kell vennie a kapcsolatot a jelzáloghitelt kibocsátó bankkal, majd maga a bank veszi fel a kapcsolatot a Lakás-jelzáloghitelezési Ügynökséggel. Ezért, ha a fenti feltételek mindegyike teljesül a bankhoz benyújtott kérelemben, nem lenne helytelen az Orosz Föderáció kormányának 2015. április 20-i N 373-as rendeletére hivatkozni.
Felhívjuk figyelmét, hogy a program nem biztosítja a hitelfelvevő teljes felmentését a havi hiteltörlesztések, a bírságok, kötbérek és a kölcsönszerződés (kölcsönszerződés) feltételei alapján felhalmozott kötbér fizetése alól. A kölcsönadó mérlegelheti a bírság, kötbér és késedelmi kötbér részleges vagy teljes leírását, amely a hitelfelvevő fizetőképességének romlása során keletkezett. Az Orosz Föderáció kormánya által jóváhagyott segítségnyújtási program szerint azonban erre nem köteles. Ezen túlmenően a program nem rendelkezik a hitelfelvevő vagyon- és tulajdonbiztosítási kötelezettségei alóli felmentéséről, ill személyi biztosítás, melynek feltételeit a mindenkori kölcsönszerződés tartalmazza.
A támogatás elnyeréséhez a JSC AHML (DOM.RF) által biztosított dokumentumok listáját tartalmazó kérelmet kell benyújtania ahhoz a bankhoz, amelytől a jelzáloghitelt vették.
A Tárcaközi Bizottság összetételét a szövetségi végrehajtó hatóságok, az Orosz Föderáció Szövetségi Közgyűlése képviselői alkotják, Központi Bank Orosz Föderáció, az Orosz Föderáció Nyilvános Kamara, az Orosz Föderáció emberi jogi biztosa. 4. A Tárcaközi Bizottság fő feladatai a következők: - a (7) és (9) bekezdéssel összhangban a lakáscélú jelzáloghitel (hitel) hitelfelvevőinek bizonyos kategóriái számára nyújtott segítségnyújtási program végrehajtásának alapfeltételeinek figyelembevétele, akik nehéz pénzügyi helyzet (a továbbiakban: Alapfeltételek), amelyet az Orosz Föderáció kormányának 2015. április 20-i rendelete hagy jóvá
A 2017-2018-as jelzáloghitel-felvevő-segítő program új feltételei.
A rubelhitelesek kategóriájába, akiknek havi fizetés 30% vagy annál több olyan jelzáloghiteles, akiket nehéz pénzügyi helyzet miatt korábban a bank belső programjai szerint átstrukturáltak, halasztott fizetést kaptak, de növelték annak méretét. A szerzők szerint új program, a jelentős visszaesés hátterében jelzáloghitelek kamatai 2015-2016-hoz képest méltányos a havi törlesztőrészlet legalább 30%-os emelésének feltétele a rubel jelzáloghitel-tulajdonosoknak most lehetőségük van jelzáloghitelük átstrukturálására, hogy a havi törlesztőrészletet közvetlenül a bankoktól csökkentsék. Az AHML vezetője, Alexander Plutnik szerint a bankok ma már évi 9,5%-os kamattal kínálnak jelzálog-refinanszírozást.
Így a program még inkább a nehéz anyagi helyzetbe került hitelfelvevők megsegítésére irányult.
A Tárcaközi Bizottság elnöke hivatalból az Orosz Föderáció építésügyi, lakásügyi és kommunális szolgáltatásokért felelős miniszterhelyettese. 9. A Tárcaközi Bizottság elnöke: ellátja a Tárcaközi Bizottság munkájának általános irányítását; jóváhagyja a Tárcaközi Bizottság munkájának szervezéséhez szükséges iratformákat; összehívja a Tárcaközi Bizottság üléseit; jóváhagyja a Tárcaközi Bizottság ülésének napirendjét és a távolléti szavazásra bocsátott kérdések jegyzékét, meghatározza a kitöltött kérdőívek leadásának határidejét és a távolmaradások eredményének megállapításának időpontját; távolmaradás esetén figyelembe veszi a Tárcaközi Bizottság tagjaitól kapott információkat és a Tárcaközi Bizottság tagjaitól kapott kérdőíveket. 10.
A dokumentumokat benyújtották az AHML tárcaközi bizottságához
Osztályközi jutalék a hitelezőknek (hitelezőknek) a lakossági jelzáloghitelek (kölcsönök), a jelzálog-értékpapírokról szóló szövetségi törvény szerint működő jelzálog-ügynökök kártalanításáról szóló döntések meghozatalára, a lakossági jelzáloghitelek (kölcsönök) esetében, amelyek követelési jogai jelzáloghitel-társaságok ügynökei, valamint a "Housing Mortgage Lending Agency" részvénytársaság lakáscélú jelzáloghitelek (kölcsönök) által megszerzett, amelyek követelési jogait ez a társaság szerezte meg, a szerkezetátalakításból eredő veszteségek (egy részük) alapján jött létre a lakossági jelzáloghitel (hitel) a nehéz pénzügyi helyzetbe került lakáscélú lakáshitel- (hitel) egyes hitelfelvevői kategóriáinak támogatási program (a továbbiakban: Tárcaközi Bizottság) feltételeinek megfelelően. Az Orosz Föderáció kormányának 2017. augusztus 11-i rendelete (2) bekezdése.
Lakásjelzáloghitelező Ügynökség" olyan lakáscélú jelzáloghitelek (kölcsönök) esetében, amelyek követelési jogát ez a társaság szerezte meg (a továbbiakban: a segélyprogramban, segélyprogramban részt vevő hitelezők); — döntéshozatal a segélyprogramban részt vevő hitelezők kompenzációjának megemelésének lehetőségéről (lehetetlenségéről) minden egyes átstrukturált jelzáloghitel (hitel) után a kompenzáció maximális összege; — döntések meghozatala a megvalósítás lehetőségéről (lehetetlenségéről). Részvénytársaság A „Házzáloghitelezési Ügynökség” (a továbbiakban: AHML JSC) a lakossági jelzáloghitelek (kölcsönök) átstrukturálása esetén veszteségek (részeinek) megtérítését fizeti a segítségnyújtási programban részt vevő hitelezőknek, amennyiben nem teljesítik a az Alapfeltételek 8. pontjában meghatározott kettőnél több feltételt. 5.
Orosz Föderáció, amelynek területén élnek azok a személyek, akiknek a jövedelmét a számítás során figyelembe vették. Új Állapot. Ugyanakkor a hitelfelvevő családjának (egyedülálló adósok) átlagos havi összjövedelme a számítási időszakban megegyezik a hitelfelvevő (egyedülálló adósok) és családtagjai átlagos havi jövedelmének összegével. valamint a hitel (kölcsön) tervezett havi törlesztőrészlete, a szerkezetátalakítási kérelem benyújtásának időpontját megelőző napon számított összege legalább 30 százalékkal nőtt a megkötés napján számított tervezett havi törlesztőrészlethez képest. pontjában meghatározott hitelszerződés (kölcsönszerződés). Így annak ellenére, hogy a segélyprogram nem csak a devizahitelesek számára készült, a havi törlesztőrészlet 30%-os emelésére vonatkozó feltétele arra enged következtetni, hogy ez a program elsősorban a devizában jelzáloghitelt felvett állampolgárok számára tud majd hasznot húzni.
Ezek közé tartozik: Sberbank, Gazprombank, VTB 24, Rosselkhozbank, Bank of Moscow, UniCredit Bank, Promsvyazbank, ROSBANK, BINBANK, Absolut Bank, Avtogradbank, AK BARS, AKIBANK, GLOBEXBANK, Távol-keleti Bank, Zapsibkombank, Krainyvest, Izhbank. Kurskprombank, LOCKO-Bank, METCOMBANK, MTS-Bank, OTP Bank, Primsotsbank, RosEvroBank, Svyaz-Bank, Sobinbank, Center-invest. Emlékeztetjük Önöket, hogy a szerkezetátalakítás megszerzéséhez fel kell vennie a kapcsolatot a jelzáloghitelt kibocsátó bankkal, majd maga a bank veszi fel a kapcsolatot a Lakás-jelzáloghitelezési Ügynökséggel. Ezért, ha a fenti feltételek mindegyike teljesül a bankhoz benyújtott kérelemben, nem lenne helytelen az Orosz Föderáció kormányának 2015. április 20-i N 373-as rendeletére hivatkozni.
Az Orosz Föderáció kormányának N 373 in aktuális kiadás linken keresztül érhető el.
Figyelem
Felhívjuk figyelmét, hogy a program nem biztosítja a hitelfelvevő teljes felmentését a havi hiteltörlesztések, a bírságok, kötbérek és a kölcsönszerződés (kölcsönszerződés) feltételei alapján felhalmozott kötbér fizetése alól. A kölcsönadó mérlegelheti a bírság, kötbér és késedelmi kötbér részleges vagy teljes leírását, amely a hitelfelvevő fizetőképességének romlása során keletkezett. Az Orosz Föderáció kormánya által jóváhagyott segítségnyújtási program szerint azonban erre nem köteles.
Ezen túlmenően a program nem rendelkezik a hitelfelvevő felmentéséről a vagyon- és tulajdonbiztosítási, valamint a személyi biztosítási kötelezettségek alól, amelyek feltételeit a mindenkori kölcsönszerződés tartalmazza. Átmeneti rendelkezések Sok hitelfelvevő nyújtott be hitel-átstrukturálási kérelmet 2017 elején a jelzáloghitel-felvevő-segítő program (régi változat) részeként.
A Tárcaközi Bizottság kérdőíveket kapott a Tárcaközi Bizottság tagjaitól távolmaradás esetén; jegyzőkönyvet készít a Tárcaközi Bizottság üléséről (hiányzó szavazás); gondoskodik a Tárcaközi Bizottság tevékenységére vonatkozó dokumentáció rögzítéséről és tárolásáról; megszervezi a Tárcaközi Bizottság üléseiről készült jegyzőkönyvek (jegyzőkönyvi kivonatok) másolatainak kiosztását (távolléti szavazás); egyeztet a Tárcaközi Bizottság elnökével, és egyeztetés alapján aláírja a Tárcaközi Bizottság ülésének jegyzőkönyvét; a Tárcaközi Bizottság üléséről készült jegyzőkönyv másolatát megküldi tagjainak, valamint az AHML JSC-nek a későbbi elszámolás céljából, amikor a segítségnyújtási program működtetőjeként cselekvéseket tervez; A Tárcaközi Bizottság elnökének megbízásából egyéb feladatokat lát el. 12.
A Bizottság megvizsgálja a megemelt összeg biztosításával kapcsolatos kérdéseket pénzügyi támogatás különösen nehéz helyzetben lévő családok (3 millió rubelig), valamint a programban való részvételi jog megadása azoknak a családoknak, akik enyhe eltéréseket mutatnak a program 1-2 feltételével. A Lakásjelzáloghitelezési Ügynökség (AHML) egyik alkalmazottja elmagyarázta, hogy a jutalék engedélyezheti a hitelfelvevő számára a szerkezetátalakítást, ha például a lakása egy párral nagyobb. négyzetméter mint amennyit a műsorkörülmények megengednek, ill nagy család részesedése több mint 1/2, de egy egyszobás hruscsovi lakásban. „És ha egyáltalán nem felel meg egyetlen feltételnek sem, akkor ez nem valószínű. Akkor a tulajdonosok túlterhelnek minket luxus ingatlan, és akiknek tucatnyi lakásuk van.
De persze lehet próbálkozni, ha a bank elfogadja a dokumentumokat...” – tette hozzá a munkatárs.
Mielőtt elektronikus fellebbezést küldene Oroszország Építésügyi Minisztériumának, olvassa el az interaktív szolgáltatás alábbi működési szabályzatát.
1. Az Oroszország Építésügyi Minisztériumának illetékességi körébe tartozó, a mellékelt űrlapnak megfelelően kitöltött elektronikus kérelmeket megfontolásra elfogadják.
2. Az elektronikus fellebbezés nyilatkozatot, panaszt, javaslatot vagy kérelmet tartalmazhat.
3. Az Oroszországi Építésügyi Minisztérium hivatalos internetes portálján keresztül küldött elektronikus fellebbezéseket a polgárok fellebbezéseivel foglalkozó osztályhoz nyújtják be megfontolásra. A minisztérium biztosítja a pályázatok tárgyilagos, átfogó és időben történő elbírálását. Az elektronikus fellebbezések elbírálása ingyenes.
4. Az „Orosz Föderáció állampolgárai által benyújtott fellebbezések elbírálásának eljárásáról” szóló, 2006. május 2-án kelt 59-FZ szövetségi törvény értelmében az elektronikus fellebbezéseket három napon belül nyilvántartásba veszik, és a tartalomtól függően elküldik a következő címre: szerkezeti egységek minisztériumok. A fellebbezést a regisztrációtól számított 30 napon belül elbírálják. Az olyan kérdéseket tartalmazó elektronikus fellebbezést, amelyek megoldása nem tartozik az oroszországi építésügyi minisztérium hatáskörébe, a nyilvántartásba vételtől számított hét napon belül meg kell küldeni az illetékes szervnek vagy az illetékes tisztviselőnek, akinek hatáskörébe tartozik a fellebbezésben felvetett kérdések megoldása, a fellebbezést küldő állampolgár erről szóló értesítésével.
5. Az elektronikus fellebbezést nem veszik figyelembe, ha:
- a kérelmező vezetéknevének és nevének hiánya;
- hiányos vagy megbízhatatlan postai cím feltüntetése;
- obszcén vagy sértő kifejezések jelenléte a szövegben;
- életet, egészséget és vagyont fenyegető veszély jelenléte a szövegben hivatalos, valamint családtagjai;
- nem cirill billentyűzetkiosztás vagy csak nagybetűk használata gépeléskor;
- írásjelek hiánya a szövegben, érthetetlen rövidítések jelenléte;
- olyan kérdés jelenléte a szövegben, amelyre a kérelmező korábban már elküldött fellebbezésekkel kapcsolatban érdemben kapott írásbeli választ.
6. A kérelmezőnek a választ az űrlap kitöltésekor megadott postacímre küldjük.
7. A fellebbezés elbírálásakor a fellebbezésben foglalt információk, valamint az állampolgár magánéletére vonatkozó információk nyilvánosságra hozatala az állampolgár beleegyezése nélkül nem megengedett. A pályázók személyes adataira vonatkozó információkat a követelményeknek megfelelően tároljuk és kezeljük Orosz törvényhozás személyes adatokról.
8. Az oldalra beérkezett fellebbezések összegzésre kerülnek, és tájékoztatásul a minisztérium vezetőségének bemutatásra kerülnek. A leggyakrabban feltett kérdésekre adott válaszokat rendszeresen közzétesszük a „lakosoknak” és a „szakembereknek” rovatban.
Múlt kedden ülést tartottak a Bank of Russia-ban a legnagyobb jelzálogbankok képviselőinek részvételével. Megvitatták a jelzáloghiteleseket segítő új állami program formátumát, amelyet Dmitrij Medvegyev miniszterelnök megbízásából dolgoznak ki – írja a Kommerszant. A programról a tervek szerint a közeljövőben egyeztetnek.
Annak ellenére, hogy az ülés zárt volt, a résztvevők és a jegybank hivatalosan nem kommentáltak, egy kötetlen beszélgetés során a találkozó résztvevői megosztottak néhány részletet a publikációval. Így vált ismertté, hogy a bankárok a segítségnyújtás két kulcsfontosságú kritériumának megállapítását javasolták, amelyeket a találkozót követően jóváhagytak. Az egyik bankár szerint most olyan kritériumokat javasolnak, amelyek a hitelfelvevő jövedelmének legalább 30%-os csökkenését, illetve a hiteltörlesztés mértékének legalább 30%-os növelését javasolják.
Az új program megvalósításának részeként külön bizottság létrehozását is tervezik a Központi Bank, az AHML, a Pénzügyminisztérium és az Építésügyi Minisztérium képviselőinek részvételével a problémás hitelfelvevők kiválasztására. Várhatóan ez a bizottság megoldja a vitás kérdéseket is, ha például a hitelfelvevő lakóterülete 1 négyzetméterrel nagyobb. m, mint amennyit a program megkövetel, de nyilvánvaló, hogy segítségre van szükség.
A jelzáloghitel-felvevőket segítő program új verziójában valószínűleg nem lesz devizakorlátozás. Az érintett minisztériumok azt az elképzelést fogalmazták meg, hogy elsősorban a devizahiteleseknek nyújtsanak segítséget, míg a korábbi program a hiteldeviza esetében nem tett kivételt. azonban legnagyobb játékosa tovább jelzálogpiac, a Sberbank ragaszkodott a rubelhitelesek támogatásának fenntartásához.
A bank rámutatott, hogy amennyiben kizárólag deviza-jelzáloghiteleseknek nyújtanak segítséget, több mint 10 ezren azok a hitelfelvevők, akik az előző program időszakában gyűjtöttek dokumentumokat, de nem tudtak átstrukturálni, mivel az erre elkülönített forrás (4,5 milliárd rubel) ) támogatás nélkül maradnak ), vége megelőzve a munkatervet. Az előző program statisztikái szerint 52 ezerből mindössze 750 kérelem érkezett devizahitelestől.
A kiadvány szerint a 18 órakor kezdődő és csaknem négyórás megbeszélésen nem a program költségvetését tárgyalták a fő feladat a támogatásra szoruló hitelfelvevők kiválasztásának szempontjairól. Az AHML kormányzati részvételével zajló ülésekre, ahol a tervek szerint végre jóváhagyják a program végleges paramétereit, ma és holnap kell megtörténnie.
A hét elején jelent meg az az információ, hogy a hatóságok ismét készek segítséget nyújtani a jelzáloghiteleseknek. Maga a program, amelyet a Lakás-jelzáloghitelezési Ügynökség (AHML) valósított meg, hivatalosan május 31-én ért véget. Átalakították a bankokat problémás hitelekévi 12% -ot meg nem haladó mértékben az ügyfélnek fizetett havi fizetés egy részét az állam kompenzálta (maximum - 1,5 millió rubel).
Májusig 52,3 ezer szerkezetátalakítási kérelem érkezett a bankokhoz, ebből 18,5 ezer átszervezésre került sor, további 16 ezer pedig nem – a kiutalt források kimerülése miatt, bár megfelelt a követelményeknek. Valójában a program költségvetését (4,5 milliárd rubel) még márciusban választották ki. Ezzel párhuzamosan a bankok továbbra is fogadták a kérelmeket, a hitelfelvevők pedig tovább gyűjtötték az iratokat, köztük a befizetett kivonatokat. Mintegy 20 ezer hitelfelvevő került olyan helyzetbe, hogy mire az összes igazolást benyújtották a banknak, már nem volt mire számítani.
Ami a hitelfelvevőket illeti, a programban való részvétel szigorú követelményei kezdetben kizárták a pénzügyi nehézségekkel küzdő jelentkezők nagy részét. Így az egyes családtagok jövedelmének másfél létminimum alatt kellett lennie a régióban ezt követően havi fizetés kölcsönben. Ennek eredményeként a program feltételei szerint például 2015-ben egy négytagú moszkvai család minden tagja után, ahol két kiskorú gyermek van, legfeljebb 24,4 ezer rubel maradhat a havi kifizetés után. a teljes családi bevételből. Míg a deviza jelzáloghiteleket többnyire a tehetősebb emberek vették fel. Ezenkívül a polgárok hétköznapi (nem szociálisan kiszolgáltatott) kategóriái közül csak azok a hitelfelvevők, akiknek legalább két kiskorú vagy egy gyermekük van. kiskorú gyermek feltéve, hogy a hitelfelvevő nem idősebb 35 évnél. Maximális összeg Az adósnak nyújtott kártérítés mindössze 200 ezer rubel volt, ami jelentéktelen volt jelzáloghitelezés rubelben, és nem vonatkozik a szegmensre deviza jelzáloghiteláltalában a piaci szereplők jegyezték meg akkor.
Ennek eredményeként a program, az RBC első hónapjaiban nem történt kifizetés.
A 2015. decemberi sikertelen első próbálkozás után a kormány frissítette a programot. Eszerint bármilyen életkorú jelzáloghiteles kérhetne segélyt, ha van ilyen kiskorú gyermek a családban. Enyhültek a jövedelmi követelmények: a havi hiteltörlesztés után másfélről két létminimumra emelték az egyes családtagok jövedelemhatárát a régióban. (de legfeljebb a hitelösszeg 10%-a), és a hitelfelvevő már a lejárt tartozás megjelenése előtt igényelhetett támogatást, bár korábban a lejárt tartozás időtartamának legalább 120 napnak kellett lennie.
A hatóságok felmentették a bankokat a szerkezetátalakítás 50%-os finanszírozásának kötelezettsége alól is – az összes átstrukturált hitelt az állami program keretében elkülönített források felhasználásával elkezdték visszafizetni. Ezeknek a változásoknak köszönhetően a program végül 2016 januárjában megkezdte működését.
Sok deviza-jelzáloghiteles azonban így is lemaradt: sokuk kárpótlása 600 ezer rubel volt. átlagosan 200 ezer dolláros hiteltartozás mellett a bankárok fizetése még mindig csekély volt.
Egyedi őrszemek banki hitelfelvevők Moszkvában (Fotó: Alexander Shcherbak / TASS)
Tiltakozó érzelmek
Ennek eredményeként 2015 végén - 2016 elején kezdtek kijönni a helyzetükkel legelégedetlenebb hitelfelvevők, akik az aktívan devizát kibocsátó irodákban gyűltek össze. jelzálogkölcsönök bankok. A tüntetők újraszámlálást követeltek kölcsönszerződések a válság előtti ütemben. Az akciók és tiltakozók számának növekedése végül még a Bank of Russia elnökének, Elvira Nabiullinának a problémájára is felhívta a figyelmet.
A jegybank vezetője 2016 februárjában megbeszélést tartott a nagy bankokkal, utóbbiakkal azért, hogy saját erőfeszítéseket tegyenek a deviza jelzáloghitelek problémájának megoldása érdekében, ill. hitelintézetek saját programokat kezdtek indítani annak átalakítására.
Új kikapcsolódások
A hatóságok sem álltak meg. 2016 novemberében tovább liberalizálták az állami programban részt vevő hitelfelvevők kiválasztásának kritériumait.
Különösen megszüntették a hitelfelvevőkre vonatkozó olyan követelményt, mint a „jövedelem legalább 30% -os csökkenése” - ez lehetővé tette szinte minden jelzálog-tulajdonos számára, hogy segítséget kérjen.
A program novemberi változatának ez a módosítása okozta az olyan emberek kártérítési kérelmeinek megugrását, akiknek valóban nincs szükségük segítségre – vélik a bankárok. „A hitelfelvevői aktivitás meredek növekedése következett be, miután eltörölték a hitelfelvevő anyagi helyzetének romlási fokára vonatkozó követelményeket, hogy az államtól segítséget kaphassanak” – mondja a főosztályvezető. hitelkockázatok a Raiffeisenbank Stanislav Tyves kiskereskedelmi szegmense.
Emellett a novemberi programban megszűnt a szerződéskötés időpontjának előírása (korábban a hitel futamidejének legalább 12 hónapnak kellett lennie), melynek eredményeként a hitelfelvevők a hitelfelvétel után azonnal kérhettek segítséget, és maximális méret relatív értelemben vett kompenzációt az adósság egyenlegének 20%-ára emelik.
És végül, 2017 februárjában a programot ismét liberalizálták, és a kompenzáció maximális összegét 600 ezerről 1,5 millió rubelre emelték. abszolút értékben, de legfeljebb a szerződés szerinti tartozás egyenlegének 30%-a. Ezzel csaknem megkétszereződött az átlagos hitel-visszatérítési összeg – jegyzi meg Denis Kuznyecov, a Sberbank problémás eszközökkel foglalkozó osztályának igazgatóhelyettese. „Tehát, ha 2016 decembere előtt az átlagos méret a támogatás 153 ezer rubelt tett ki, majd a program feltételeinek módosítása után annak mérete csaknem megduplázódott - 291 ezer rubelre” – magyarázza a szakértő.
A bankárok szerint ez az átlagos kompenzáció azt jelzi, hogy a program végre valóban „emberivé” vált, ami 2017 márciusában – a tervezett érvényességi idő lejárta előtt három hónappal – korai kimerüléshez vezetett.
A problémák új köre
Az elmúlt két lazítás eredményeként a jelzáloghitelesek körében akkora volt a kereslet, hogy sokaknak nem volt idejük visszafizetni: beadták a kérelmeket, a programra szánt pénz pedig még azok jóváhagyása előtt elfogyott – jegyzi meg Vadim Pakhalenko igazgató. a Transcapitalbank jelzáloghitelezési igazgatósága. Ez új hullámot okozott társadalmi feszültség, mert többek között a támogatást soha nem kapott hitelfelvevőknél felmerült a jogokról szóló igazolás megszerzésének költségei. ingatlan. Mindegyik körülbelül 7 ezer rubelbe került, jegyzi meg Stanislav Tyves.
A deviza-jelzáloghitelek problémája sem oldódott meg: a rubelhitelesek megnövekedett igénye miatt soha nem sikerült kielégíteni a devizában nyújtott állami támogatás iránti igényt. Ennek eredményeként 2017 márciusában a devizahitelesek találkozója a Pénzügyminisztérium vezetőjével Anton Siluanov. Később a Pénzügyminisztérium arról számolt be, hogy az ülést követően a miniszter utasította, hogy terjesszen elő további javaslatokat a jelzáloghitelesek támogatási rendszerének korszerűsítésére, különös tekintettel a devizaalapú jelzáloghitelekre. Ennek eredményeként a minisztérium már márciusban bejelentette, hogy frissített állami támogatási programot indít a deviza-jelzáloghitel-tulajdonosokra helyezve a hangsúlyt – mondta Alekszej Mojsejev pénzügyminiszter-helyettes az RBC-nek.
Fókuszban a valuta
És így történt. Elbírálva általa legújabb kiadása frissített programot, elsősorban a deviza-jelzáloghitelesek igényeit vették figyelembe.
Kulcspont: Ellentétben korábbi kiadásaiban csak abban az esetben számíthat segítségre, ha a havi hitel törlesztőrészlete jelentősen – legalább 30%-kal – megemelkedik. Az RBC-hez hasonlóan ez is csak a rubel árfolyamának változása esetén lehetséges.
Stanislav Tyves szerint a rubelhitelesek elzárása az állam által a program megvalósítására elkülönített korlátozott források miatt lehet. „A korábban kiosztott 4,5 milliárd rubelt. többnyire a rubelhitelesek megsegítésére mentek, a devizahitelesek pedig többnyire elégedetlenek maradtak a program feltételeivel, és folytatták az aktív tiltakozó akciókat” – teszi hozzá.
A hatóságok azonban formálisan nem feledkeztek meg a rubelben kihelyezett jelzáloghitel-tulajdonosokról: kérelmüket egy speciális tárcaközi bizottság fogja elbírálni, amelynek jogában áll dönteni a nagy segítségre szoruló, de formálisan nem kérő állampolgárok támogatásáról. megfelelnek a feltételeknek. Nem ismert azonban sem a bizottság összetétele, sem azok a dokumentumok, amelyek alapján döntést hoz. A bizottságot szeptember 1-ig kell létrehozni.
A program eredményei
Összességében a régi program keretében, 2015 júniusától 2017 márciusáig 50 ezer jelzáloghiteles igény érkezett be, csaknem 19 ezer támogatásban részesült „a valóban nehéz élethelyzetbe került polgárok szociálisan legsérülékenyebb kategóriája, ” – jegyzi meg a sajtószolgálat az Építésügyi Minisztérium.
Az RBC 20 résztvevővel készített interjút AHML program a jelzálog-portfólió volumenét tekintve legnagyobb jelzálogbankok (2017. július 1-jei Frank Research alapján), valamint magának az AHML-nek a képviselői a tavasszal zárult program eredményeiről. Az AHML mellett tíz bank válaszolt a megkeresésekre. Amint az RBC által végzett adatelemzés kimutatta, a Sberbanknak van a legnagyobb része az állami program keretében végrehajtott szerkezetátalakításokban - körülbelül 70%. A program részeként 40 ezer alkalmazásból 13 ezret strukturált át, összesen 3 milliárd rubel értékben – mondja Denis Kuznetsov.
A bankok a második helyen szerepeltek az állami programban való részvétel tekintetében VTB csoport(VTB és VTB24) 10%-os részesedéssel, vagy több mint 1,9 ezer kölcsönnel, összesen 543 millió rubel kompenzációval. A VTB sajtószolgálata az elért eredményeket azzal magyarázta, hogy a VTB Csoport hitelfelvevőinek „kevésbé szorulnak segítségre az ügyfelek szerkezetátalakítási kérései”.
Az állami programban való részvételt tekintve a harmadik helyen a DeltaCredit Bank végzett 3%-os részesedéssel és 600 hitel átstrukturálásával (a bank nem adott tájékoztatást a kifizetések volumenéről), a negyedik a Rosselkhozbank lett. részesedése 2% - 336 megállapodás összesen 85 millió rubel adósság-elengedéssel.
A megkeresésre reagáló öt bank - a Raiffeisenbank, a Transcapitalbank, a Zenit Bank, a Rosbank és az Ak Bars - a program teljes volumenének kevesebb mint 2%-ával rendelkezett, összesen 221 hitelt strukturáltak. Az Absolut Bank nem közölte a program keretében végrehajtott szerkezetátalakítások számát. Az egyéb hitelezők részvételi aránya a programban összesen 16%-ot tett ki a bankok tájékoztatása szerint.
Sokban nagy bankok Az RBC elemzése szerint, akiknek a programban való részvétele a közölt információk szerint 5% alatti volt, a szociálisan kiszolgáltatott polgárok számára nyújtott saját hitel-átstrukturálási programjaik liberálisabbnak bizonyultak, ezért nagyobb a kereslet. „Az ügyfelek sokkal aktívabban használták a bank saját programjait” – magyarázza Stanislav Tyves. "Kezdetben nem minden hitelfelvevő felelt meg az állami program kritériumainak."
Sok bank saját javaslata részeként az állami támogatási programnál több lehetőséget kínált hitelfelvevőinek a problémák megoldására – magyarázza Tatyana Ushkova, az Absolut Bank igazgatótanácsának alelnöke. Így a Raiffeisenbanknál 80 a 20%-kal szemben a saját és az állami program keretében végrehajtott szerkezetátalakítások aránya. A saját programjaik keretében végrehajtott szerkezetátalakítások arányának jelentős többlete a VTB és az Absolut Bank (mindkettő - 85 versus 15%), Rosbank (89 és 11%), Transcapitalbank (93 és 7%), Rosselkhozbank (57 és 43%) esetében is megfigyelhető. %).
A Zenit Banknak és az Ak Barsának nem volt saját programja a jelzáloghitel-felvevők hiteleinek szerkezetátalakítására. A Sberbank és a DeltaCredit nem közölt adatokat ezzel kapcsolatban.
Tanulságok
Az igényfelmérés során elkövetett hiba a program kialakításakor oda vezetett, hogy 19 ezer hitelfelvevő kapott segélyt, és csaknem ugyanennyi - 15 ezer család - maradt le, pedig kérelmüket már elfogadták - mondja Viktor, az ONF projekt vezetője. „A hitelfelvevők jogaiért” Klimov. „Egyszerűen nem volt elég pénz 15 ezer jóváhagyott pályázatra. Ez aligha tekinthető tisztességesnek, annál is inkább, mert a program új feltételei – több mint 30 százalékos fizetésnövekedési feltétellel – csak a devizahitelesek számára teszik elérhetővé” – mondja. „Az állam feladata a nehéz élethelyzetben lévőknek segíteni, nem pedig azoknak, akiknek rossz devizában adták a hitelt” – teszi hozzá Klimov.
Az NRA ügyvezető igazgatója, Pavel Samiev is úgy véli, hogy az állami programnak ki kell terjednie rászorulóbbak jelzáloghitel-felvevőket, hogy jobban ösztönözzék a jelzáloghitel-piacot. „Hacsak nem történik nagyarányú változás a jelzáloghitelezési piac egészét érintő állami támogatási programban, vagy a lakossági jövedelmek nem kezdenek el ugrásszerűen növekedni, 2017 végére megáll a jelzáloghitelezés növekedése” – mondja.
Hagyományosan minden a pénzen múlik. 2 milliárd rubelt különítettek el a program újraindítására. Valójában csak 1,5-2 ezer hitelfelvevőn kapnak segítséget, és aki korábban benyújtja a dokumentumokat, annak lesz ideje kihasználni azokat – mondja Tatyana Ushkova. „Oroszországban 1,6 millió és 3,5 millió rubel átlagos hitelösszeggel. Moszkvában 1,5 millió rubel támogatást. jelentős. A programban való részvételre sok jelentkező lehet, ill költségvetési forrásokat gyorsan kimerült” – jósolja Ushkova.
Nyitott kérdés azonban, hogy az állami támogatás végtelen legyen. És nem mindenki ad rá pozitív választ. Vadim Pakhalenko emlékeztet arra, hogy a jelzálog az kereskedelmi eszközés a kölcsönvevőnek meg kell értenie lehetséges kockázatokatélethelyzet változása esetén. „Az állam viszont nem köteles a költségvetésből forrásokat elkülöníteni a jelzáloghitelt felvevők megsegítésére, hanem megteremtette a segítségnyújtás szociális eszközét, és úgy döntött, támogatja azokat, akiknek valóban szükségük van rá” – teszi hozzá.
A frissített program keretében nyújtott segítség igénybevételének feltételei
1. Támogatásra számíthatnak azok az állampolgárok, akiknek egy vagy több kiskorú gyermekük van, vagy gyámjuk, katonai veterán, fogyatékkal élő vagy fogyatékos gyermeket nevelők. Támogatásra számíthatnak azok az állampolgárok is, akik 24 év alattiak, hallgatók, végzős hallgatók, gyakornokok stb.
2. A biztosítékház területe nem lehet nagyobb 45 négyzetméternél. m for stúdiólakás, 65 m kétszobás lakásnál és 85 m három vagy több nappalis lakásnál.
3. A jelzálogszerződést hivatalosan meg kell kötni az oroszországi lakásra vonatkozóan.
4. A biztosítékház legyen az egyetlen.
5. A havi hiteltörlesztés után családi bevétel a hitelfelvevő legfeljebb kétszerese lehet megélhetési bér a régióban minden családtag után, és a havi hiteltörlesztésnek legalább 30%-kal kell emelkednie.
6. A kölcsönnek legalább 12 hónaposnak kell lennie a programban való részvételi jelentkezés időpontjában.
7. A kártérítés maximális összege 1,5 millió rubel. (de legfeljebb a fennálló egyenleg 30%-a). A tárcaközi bizottság döntésével a támogatás összege 3 millió rubelre emelhető.
A tárcaközi bizottság döntése alapján a hitelfelvevő a fenti hét feltételből legfeljebb kettőt nem teljesíthet.