Co to jest restrukturyzacja i rozbudowa? Restrukturyzacja kredytu bankowego: przyczyny, warunki, wzór wniosku i złożenie wniosku

Jeżeli zauważalny jest spadek dochodów i częste opóźnienia w spłacie kredytu, można wyjść z sytuacji zmieniając warunki kredytu.

W sektor bankowy Koncepcja ta nazywa się restrukturyzacją zadłużenia kredytowego.

O tym, czym jest i jakie funkcje ma w zmieniających się warunkach Umowa pożyczki i zostaną omówione w tym artykule.

Restrukturyzacja kredytu to zmiana zapisów dotychczasowej umowy kredytowej mająca na celu zmniejszenie obciążeń kredytobiorcy znajdującego się w trudnej sytuacji pozycja finansowa. Zmiany takie obejmują odroczenie spłaty zadłużenia, podwyższenie warunków spłaty kredytu, zmianę waluty, rewizję oprocentowanie i inne środki.

Jednak nie wszystkie banki chętnie wyrażają zgodę na udzielenie klientowi takiego ustępstwa. Aby zwiększyć szanse na sukces, każdy, kto chce zmienić warunki swojego kredytu, musi wiedzieć, na jakich warunkach możliwa jest restrukturyzacja zadłużenia, jakie metody przekonania banku są najskuteczniejsze i jakie pułapki można w tej kwestii spotkać.

Na początek jeszcze raz zwróćmy uwagę na fakt, że restrukturyzacja zadłużenia nie polega na jego faktycznej redukcji, a jedynie rewizji warunków jego spłaty. W wielu przypadkach możliwe jest uzyskanie zgody na zmianę warunków umowy kredytowej, gdyż bank również jest zainteresowany zwrotem środków i osiągnięciem zysku i jest gotowy poczekać nieco dłużej, niż pierwotnie ustalono.

Zazwyczaj wydłużenie okresu spłaty zadłużenia pożyczkowego wiąże się ze wzrostem zadłużenia, jednak dzięki zmianie stóp procentowych i dłuższym spłatom obciążenie pożyczkobiorcy nie wydaje się tak przytłaczające jak wcześniej.

Dlaczego potrzebna jest restrukturyzacja?

Jak radzą eksperci, z prośbą o restrukturyzację zadłużenia kredytowego należy zgłosić się do banku natychmiast, gdy poczujesz, że spłata zadłużenia w bieżącym lub przyszłym miesiącu stanie się zadaniem niemożliwym.

Najbardziej oczywiste przykłady tego, kiedy i dlaczego potrzebna jest restrukturyzacja kredytu: zwolnienie osoby z pracy lub przejście na długotrwałe zwolnienie lekarskie. W takich przypadkach staje się jasne, że w najbliższej przyszłości pieniądze będą budżet rodzinny pojawią się problemy, dlatego warto skontaktować się z bankiem w sprawie zmiany warunków spłaty zadłużenia. Nie ma w tym nic wstydliwego: pracownicy banku są przyzwyczajeni do takich próśb klientów i jest to dla nich codzienność. Najważniejsze, aby mieć czas na złożenie wniosku przed przedawnieniem kredytu – zwiększa to szanse na restrukturyzację zadłużenia.

Zmniejszając obciążenie pożyczką, możesz rozwiązać kilka zbliżających się problemów jednocześnie:

  1. Nie dodawaj „ciemnej plamy” do swojej historii kredytowej.
  2. Unikaj sporów sądowych, które położą kres Twoim problemom Historia kredytowa.
  3. Chroń własność osobistą przed przejęciem.
  4. Uczciwie zwróć całą kwotę pożyczki na nowych warunkach.

Banki są w dużej mierze zainteresowane restrukturyzacją samodzielnie długi kredytowe klientów, ponieważ zmniejsza to ich liczbę problematycznych kredytobiorców którzy błędnie obliczyli swoje możliwości finansowe.

Banki posiadają listę grup klientów, których zadłużenie kredytowe można poddać restrukturyzacji. Obejmują one:

  1. Pracownicy zwalniani z powodu zamknięcia firmy lub zwolnień.
  2. Pracownicy, którzy zostali oficjalnie powiadomieni przez pracodawcę o obniżeniu wynagrodzenia.
  3. Indywidualni przedsiębiorcy, których działalność poniosła znaczne straty.
  4. Właściciele kredytów walutowych dotknięci dewaluacją.
  5. Klienci dotknięci poważnym wypadkiem lub klęską żywiołową.

Pamiętaj, że przynależność do dowolnej kategorii klientów musi być potwierdzona dokumentami!

Jak zrestrukturyzować zadłużenie kredytowe

Rejestracja restrukturyzacji zadłużenia kredytowego przebiega w kilku etapach:

  1. Wypełnienie ankiety według formularza wydanego przez bank. Musi zawierać informacje o pożyczce, miesięczne płatności aha, powód konieczności restrukturyzacji zadłużenia. Musisz także poinformować organizację bankową o swoich dochodach i wydatkach oraz wskazać dostępną nieruchomość. Jeśli zajdzie potrzeba restrukturyzacji kredytu hipotecznego, bank poprosi Cię o dostarczenie dokumentów dotyczących nieruchomości.
  2. Przesłanie wypełnionej ankiety do działu zadłużenia kredytowego.
  3. Spotkanie z dyrektorem banku. Pracownik poprosi Cię o powtórzenie wszystkiego, co jest napisane w ankiecie, po czym pomoże Ci wybrać odpowiednią opcję restrukturyzacji zadłużenia.
  4. Napisz wniosek i dołącz do niego dokumenty (umowa pożyczki, kopia paszportu, zaświadczenia o zmianach w dochodach).
  5. Jeżeli bank wyraził zgodę na restrukturyzację zadłużenia kredytowego, wówczas sporządzana jest nowa umowa, która określa nowe warunki kredytowania.

Przed ostatecznym podpisaniem umowy koniecznie sprawdź, czy poprzednia umowa została zamknięta i czy nowe warunki płatności są dla Ciebie odpowiednie. Jeśli bank nalega, abyś najpierw podpisał nowe porozumienie i dopiero wtedy spojrzałeś na harmonogram płatności - nie powinieneś się z tym zgadzać. Zawsze żądaj od razu całej listy dokumentów!

Jeśli otrzymasz odmowę restrukturyzacji zadłużenia kredytowego, poproś bank o zrobienie tego na piśmie. Krok ten jest pomocny w przypadku dalszego postępowania przed sądem. Twoja wyraźna chęć spłaty zadłużenia oraz potwierdzone działania banku mające na celu zapobieżenie temu mogą stać się powodem wydania postanowienia przez sąd organizacja bankowa ponownie rozważyć decyzję.

Jakie istnieją programy restrukturyzacyjne?

Znajomość cech różnych programów restrukturyzacyjnych pomoże Ci samodzielnie wybrać odpowiednią opcję, a nie polegać tylko na opinii pracownika banku.

Metoda numer 1. Przedłużenie umowy kredytowej

Metoda ta polega na wydłużeniu okresu kredytowania i proporcjonalnym podwyższeniu miesięcznych rat. Jeśli istniały kary, zostaną one również rozłożone równomiernie na miesiące. Zazwyczaj maksymalny termin przedłużenie umowy pożyczki nie przekracza początkowo maksymalnego dopuszczalnego okresu pożyczki w organizacji. Na przykład, jeśli Pożyczka konsumpcyjna można zaciągnąć na okres nie dłuższy niż 5 lat, wówczas jeśli podpiszesz umowę na 3 lata, a następnie złożysz wniosek o restrukturyzację, będziesz mógł przedłużyć ten okres tylko o 2 lata.

Przykład z życia:

Mężczyzna zaciągnął pożyczkę w wysokości 200 000 rubli na okres 2 lat i oprocentowanie 27% rocznie. Wysokość miesięcznych płatności wynosi prawie 11 000 rubli, a nadpłata wyniesie 61 000 rubli. Po 6 miesiącach został zwolniony z pracy, nie był w stanie kontynuować spłaty kredytu na takich warunkach i zdecydował się wystąpić o restrukturyzację zadłużenia. W ciągu sześciu miesięcy był w stanie spłacić zaledwie 10 000 rubli długu głównego. Bank zaproponował klientowi przeniesienie pozostałych 190 000 rubli na 1 rok bez odroczenia. Okazało się, że jest to 8700 rubli miesięcznie, co jest już lepsze, ale całkowita nadpłata wyniesie 74 000 rubli.

Metoda numer 2. Wakacje kredytowe

Metoda ta polega na odroczeniu spłaty zadłużenia głównego na określony czas (1-24 miesiące). W tym okresie klient płaci jedynie odsetki od zadłużenia.

Dla pożyczkobiorcy jest to najbardziej niekorzystna opcja, ponieważ po odroczeniu wszystko wraca na swoje miejsce (jednak nadpłata wzrasta, ponieważ jest zwiększana przez cały przedłużony okres kredytowania) i okazuje się, że osoba ta oddaje instytucji kredytowej lub więcej dodatkowych płatności odsetkowych. Eksperci doradzają skorzystanie z tego systemu restrukturyzacji, jeśli masz pewność, że wkrótce go znajdziesz Dobra robota lub podnieś swój biznes - wtedy będzie to uzasadniony krok.

Przykład z życia:

Klient zaciągnął niewielką pożyczkę w Sbierbanku, ale miesięczne raty są dla niego nadal znaczące. Przed Nowym Rokiem klient otrzymuje wiadomość SMS: „Za jedyne 1000 rubli możesz odroczyć płatność o 1 miesiąc, a całkowity okres kredytowania również wydłuży się tylko o 1 miesiąc”. Osoba postanawia wykorzystać go na zakup prezentów dla swojej rodziny na święta. Specjalista w banku zapewnił, że całkowita nadpłata wzrośnie, ale tylko nieznacznie – umowa została podpisana. Dopiero wtedy klientowi pozwolono zapoznać się z harmonogramem płatności, z którego wynikało, że łączna nadpłata wzrosła o 20 800 rubli. Jest to umowa wyjątkowo niekorzystna dla klienta, jednak nie ma możliwości jej anulowania – umowa została podpisana.

Metoda nr 3. Obniżenie odsetek wynikających z umowy

Metodę tę stosuje się w rzadkich przypadkach. Na przykład podczas silnej obniżki stopy refinansowania Bank centralny. Z oferty mogą korzystać wyłącznie kredytobiorcy, którzy po raz pierwszy nie spłacili pożyczki. Banki zazwyczaj oferują tego typu restrukturyzację osobom, które zaciągnęły kredyt hipoteczny.

Przykład z życia:

Osoba spłaca kredyt hipoteczny od 2014 roku, oprocentowanie wynosi 13,75%. W sierpniu 2017 roku podjąłem decyzję o złożeniu wniosku do banku o obniżkę stawki. Wniosek rozpatrywano 40 dni, ale ostatecznie, po kilku sporach, stawka została obniżona do 12,5%. Podali, że bank ten nie obniży stawki poniżej 12%, więc można powiedzieć, że wynik jest dobry.

Metoda numer 4. Wymiana waluty kredytu

Ta metoda restrukturyzacji jest istotna dla tych, którzy spłacają pożyczkę w okresie dewaluacji waluty. Przykładowo podobny czas miał miejsce w latach 2014-2015, kiedy posiadacze kredytów hipotecznych w obca waluta otrzymał prawie dwukrotnie wyższe obciążenie kredytem.

Dla instytucji kredytowej zmiana kredytu w walucie obcej na rubli rosyjskich- nie jest to dochodowy biznes, dlatego decyzja o zmianie waluty zwykle należy do kierownictwa banku, a na nią powinny mieć wpływ poważne czynniki zewnętrzne(przykładowo ten sam kryzys z lat 2014-2015).

Metoda nr 5. Umorzenie kar

Dzięki tej opcji wszystkie mandaty i kary mogą zostać odpisane od klienta. W tym celu konieczne jest podanie istotnych powodów opóźnienia w spłacie kredytu lub ogłoszenie przez sąd upadłości danej osoby. Jeśli bank uzna, że ​​klient będzie w stanie spłacić pozostałe zadłużenie bez istniejących kar i kar, wówczas można je umorzyć. Jednak najczęstszym rozwiązaniem jest zainstalowanie kary, szczególnie w przypadku przedłużającej się umowy.

Przykład z życia:

Klient miał zaległości w Sbierbanku od 2016 roku, ponieważ był hospitalizowany i wydano dużo pieniędzy na kosztowną operację. W grudniu udało mi się przyjechać do banku i złożyć wniosek o restrukturyzację umowy kredytowej. Będąc osobą poinformowaną, Klient od razu poprosił o umorzenie kary i uwzględnienie kolejnych wpłat jako zaległych. Bank zatwierdził wniosek w marcu. Postanowiono umorzyć kary, wystarczy zapłacić odsetki za „wykorzystanie pieniędzy” za ostatnie sześć miesięcy (oczywiście oprócz głównego długu i bieżących odsetek).

Metoda numer 6. Połączenie kilku metod

W niektórych przypadkach bank może zastosować kilka metod restrukturyzacji. Przedłużenie można połączyć z umorzeniem kar, a zmianę waluty z „wakacjami kredytowymi”. Jest to niestandardowe rozwiązanie restrukturyzacyjne, osiągane w wyniku negocjacji pomiędzy bankiem a kredytobiorcą.

Przykład z życia:

W wieku 55 lat klient podjął decyzję o zaciągnięciu kredytu konsumenckiego, ale wkrótce jego dom został zalany i musiał przeprowadzić się do wynajęte mieszkanie. Z tego powodu płacenie miesięcznych rat stało się niemożliwe i trwało to 3 miesiące. Bank zgodził się ze stanowiskiem klienta i nie nałożył kar, a także wydłużył okres kredytowania z opłaconymi samymi odsetkami o 6 miesięcy. Po tym czasie osoba poprawiła swoje sprawy i była w stanie nadal spłacać pożyczkę, choć o 1300 rubli miesięcznie więcej.

Metoda nr 7. Przy wsparciu rządu

Metoda ta stosowana jest z pomocą kredytobiorcom posiadającym kredyt hipoteczny, którzy są na skraju załamania finansowego.

Na przykład zgodnie z programem restrukturyzacji kredytów hipotecznych Agencji Kredytów Hipotecznych kredyty mieszkaniowe, funkcjonującej od 2016 r. do 2017 r., przewidywano obniżkę oprocentowania do 12%. Państwo dokonało dodatkowej płatności na rzecz banku na rzecz kredytobiorcy w wysokości 10% lub więcej kwoty kredytu, ale nie więcej niż 600 000 rubli.

Przykład z życia:

W styczniu klient złożył wniosek o restrukturyzację umowy kredytowej w ramach programu AHML. Na początku marca zadzwonił dyrektor banku i powiedział, że organizacja jest gotowa umorzyć 20% długu (prawie 200 000 rubli). Aby to zrobić, wystarczyło przynieść zaświadczenie z Rosreestr, oryginalne dokumenty osobiste i mieszkaniowe. Jedno zastrzeżenie - w celu uzyskania korzyści finansowych konieczne było zapłacenie podatku państwu.

Jak i jaki bank wybrać

Procedurę restrukturyzacyjną można przeprowadzić w banku, w którym pierwotnie podpisano umowę kredytową. Instytucja kredytowa ma prawo według własnego uznania rozważyć warunki umowy w innej wersji. Wybierając bank, z którym się skontaktujemy, lepiej od razu wyjaśnić, jakie zmiany można wprowadzić w trakcie restrukturyzacji i ważność umowy kredytowej jako całości.

Możesz jednak skontaktować się z innym bankiem, jeśli oferuje więcej korzystne warunki.

Bank, z którym się kontaktujesz, spłaca Twój dług innemu bankowi i podpisuje z Tobą umowę nowy kredyt nową umowę na korzystniejszych dla Ciebie warunkach.

6 najlepszych banków, w których można zrestrukturyzować zadłużenie

Jakie dokumenty są potrzebne

Najpierw należy sporządzić wniosek o restrukturyzację. Powody zmiany warunków pożyczki muszą być poparte następującymi dokumentami:

  1. Zaświadczenie o dochodach.
  2. Książeczka pracy wskazująca fakt zwolnienia.
  3. Dokumenty potwierdzające niezdolność klienta.
  4. Akt urodzenia dziecka.
  5. Świadectwo składu rodziny.
  6. Zgoda męża lub żony na wprowadzenie warunków kredytu hipotecznego.
  7. Inne dokumenty potwierdzające zmniejszenie wypłacalności kredytobiorcy.

Oczywiście nie wszystkie te dokumenty muszą znajdować się w Twoich rękach, aby zatwierdzić restrukturyzację. Ich lista różni się w zależności od powodów zmniejszonej wypłacalności.

Restrukturyzacja umowy kredytowej jest dla kredytobiorcy nieopłacalna, gdyż w większości przypadków wzrasta wysokość nadpłaty. Jeśli jednak znajdziesz się w sytuacji, w której nie będziesz w stanie spłacić zadłużenia w terminie, wówczas powinieneś poważnie pomyśleć o rewizji warunków pożyczki, nawet przy niewielkiej nadpłacie.

Restrukturyzacja kredytów– procedura polegająca na rewizji warunków umowy kredytowej w przypadku, gdy pożyczkobiorca napotka poważne trudności na etapie spłaty zadłużenia. Terminowa restrukturyzacja zadłużenia indywidualny pozwala obniżyć wysokość miesięcznej raty, zmniejszyć obciążenie finansowe i przywrócić wypłacalność.

Metody restrukturyzacji:

  • Zmiana waluty problematycznego kredytu;
  • Korekta miesięcznego harmonogramu płatności;
  • Obniżone stopy procentowe i prowizje;
  • Częściowe umorzenie kar i innych opłat;
  • Przedłużenie umowy;
  • Wakacje kredytowe – odroczenie płatności.

Procedura polega na analizie przez wierzyciela aktualnej sytuacji w odniesieniu do zobowiązań finansowych dłużnika. Wyliczane są akceptowalne stopy procentowe, kwoty i harmonogramy płatności, za pomocą których możliwe jest przywrócenie wypłacalności klienta. Tak naprawdę istotą restrukturyzacji jest znalezienie możliwych sposobów zmniejszenia ryzyka bankructwa obywatela.

Powody restrukturyzacji:

  • Ostre wahania kursów walut dla kredytów walutowych;
  • Utrata głównego źródła dochodu kredytobiorcy;
  • Uznanie dłużnika za niekompetentnego lub o ograniczonych zdolnościach;
  • Wystąpienie nieprzewidzianych wydatków i strat materialnych;
  • Wykorzystanie pożyczkobiorcy urlop macierzyński na opiekę nad dziećmi;
  • Pobór do wojska w celu odbycia obowiązkowej służby w Siłach Zbrojnych FR;
  • Wyrok sądu o karze pozbawienia wolności.

Notatka! Decyzję o możliwości restrukturyzacji wierzyciel podejmuje indywidualnie. Organizacja ma prawo wymagać dokumentów potwierdzających niewypłacalność finansową pożyczkobiorcy.

Dokumenty do restrukturyzacji kredytu

Każdy wierzyciel przedstawia własną listę wymagań wobec klienta rozpoczynającego restrukturyzację.

Główne dokumenty:

  • Kopia paszportu pożyczkobiorcy (oryginał okazuje się przy podpisywaniu zaktualizowanej umowy);
  • Dokumenty potwierdzające dostępność dobre powody na restrukturyzację;
  • Zaświadczenie o dochodach, wyciąg z konta lub inny dokument potwierdzający wypłacalność;
  • Wyciąg z książeczki pracy, zaświadczenie od pracodawcy lub uwierzytelniony odpis umowy o pracę.

Po zebraniu dokumentów do restrukturyzacji dłużnik musi wypełnić wniosek o skorzystanie z usług. Banki sugerują w pierwszej kolejności złożenie uproszczonego wniosku.

Podajmy przykład uproszczonego wniosku o restrukturyzację w Sbierbanku.

Możesz przeglądać i pobierać aplikację.

Aby wszcząć postępowanie restrukturyzacyjne należy prawidłowo wypełnić i złożyć wniosek wraz z pakietem dokumentów. Po podjęciu wstępnej decyzji pracownicy instytucji finansowej poinformują Cię o dalszych działaniach.

Na etapie oceny wniosku może być wymagane szczegółowe wyjaśnienie przyczyn pogorszenia wypłacalności.

Przykładowy wniosek o restrukturyzację kredytu ze wskazaniem przyczyny niewypłacalności

Przykładową aplikację możesz pobrać pod tym linkiem.

Restrukturyzacja jako procedura upadłościowa

Jeżeli bank odmówi zmiany warunków umowy, kredytobiorca zachowa prawo do wszczęcia postępowania upadłościowego z późniejszą restrukturyzacją zadłużenia na drodze sądowej. Cm. prawo federalne Nr 127-FZ „O niewypłacalności (upadłości)”.

Zgodnie z obowiązującymi przepisami restrukturyzacja zadłużenia w upadłości przeprowadzana jest wyłącznie po zaangażowaniu wykwalifikowanego biegłego – menedżera finansowego. Który ma obowiązek opracować plan działania mający na celu przywrócenie wypłacalności i wywiązanie się z zobowiązań pożyczkobiorcy.

Z roku na rok zabieg ten staje się coraz bardziej popularny. Według raportu opublikowanego na stronie Fedresurs, w 2019 roku sądy ogłosiły upadłość około 69 tysięcy obywateli Rosji, a łącznie od 2015 roku ponad 163 tysiące, jednak na koniec roku wierzycielom udało się zwrócić jedynie 3,5% długów . Wszczęto postępowania na kwotę ~225,6 miliarda rubli, z czego zwrócono jedynie ~8 miliardów.

Cechy restrukturyzacji zadłużenia poprzez upadłość:

    Do renegocjacji warunków problematycznej umowy nie jest wymagana zgoda wierzyciela. Należy to rozumieć nowe zamówienie spłatę zadłużenia w trakcie restrukturyzacji zadłużenia w drodze postępowania upadłościowego zatwierdza nie wierzyciel, ale sąd. To sąd zmienia okres spłaty zadłużenia i ustala nowe zasady realizacji zobowiązań dłużnych.

    Aby sąd rozpatrzył wniosek o ogłoszenie upadłości, dłużnik musi posiadać stabilny dochód, którego kwota wystarcza na realizację zobowiązań przez 36 miesięcy. Jeżeli kwota ta nie będzie wystarczająca, dyrektor finansowy ma prawo wszcząć postępowanie w sprawie sprzedaży majątku upadłego. Na podstawie tych warunków zostaną wyliczone nowe terminy spłaty zadłużenia.

    Dłużnik nie może mieć także przeszłości kryminalnej za przestępstwa gospodarcze i być zadeklarowane bankructwo w ciągu ostatnich 5 lat.

    NA konta bankowe, depozyty zostają zajęte, ale dłużnik ma gwarancję otrzymania części własnych zarobków w tej wysokości płaca wystarczająca na życie oraz niezbędne fundusze na utrzymanie osób pozostających na utrzymaniu.

    Menedżer finansowy otwiera specjalne konto, na które wpływają wynagrodzenia upadłego, pieniądze ze sprzedaży jego majątku itp. Z tego konta pokrywane są także koszty prawne, usługi menadżera i innych specjalistów oraz spłata zadłużenia kredytowego.

    Wymagane informacje są dostarczane automatycznie wakacje kredytowe na okres do czterech miesięcy, w ciągu którego dłużnik nie jest zobowiązany do dokonywania jakichkolwiek płatności. Dzięki temu możliwe jest przywrócenie wypłacalności.

    Dłużnik oficjalnie otrzymuje ochronę przed działaniami windykatorów. Proces zostaje zawieszony przymusowa zbiórka długi i komornicy. Wierzytelności otrzymane przez upadłego rozpatrywane są przez kierownika finansowego.

    Praca kierownika finansowego jest płatna. Koszt usług zaczyna się od 25 000 rubli.

    Możliwy jest tymczasowy zakaz opuszczania kraju.

Plusy i minusy restrukturyzacji

Dłużnik zyskuje szansę na poprawę swojej sytuacji finansowej, a instytucja kredytowa zmniejsza ryzyko złych długów.

Zalety:

  • Przywrócenie wypłacalności kredytobiorcy. Właściwe dostosowanie warunków umowy zmniejszy poziom obciążeń płatniczych;
  • Prawdopodobieństwo częściowego lub całkowitego umorzenia naliczonych odsetek i kar za spóźnione zwroty;
  • Wyłączona jest procedura windykacji przymusowej;
  • Utrzymanie pozytywnej historii kredytowej (tylko w przypadku nie wszczęcia postępowania upadłościowego).

Oprócz zalet istnieją również wady. Przed skorzystaniem z usługi należy się z nią zapoznać możliwe ryzyko i trudności, jakie może napotkać dłużnik.

Wady:

  • Całkowita nadpłata kredytu wzrasta po przedłużeniu pierwotnego okresu kredytu;
  • Prawdopodobieństwo zatwierdzenia wniosku restrukturyzacyjnego w przypadku niskich dochodów jest zmniejszone;
  • Problemy z uzyskaniem nowych kredytów;
  • Brak możliwości refinansowania (konsolidacji) kilku trudnych długów.

Podsumujmy to

Niezaprzeczalną zaletą restrukturyzacji dla kredytobiorcy jest obniżenie wysokości miesięcznej raty i przywrócenie wypłacalności. Ale ta procedura prowadzi do znacznej ogólnej nadpłaty pożyczki.

Oto prosty przykład:

Masz pożyczkę w wysokości 500 000 ₽, okres spłaty 36 miesięcy (3 lata), stawka 15% rocznie. Renta (stała) miesięczna płatność w tym przypadku jest to 17 333 ₽, a łączna nadpłata kredytu wynosi 123 976 ₽ (czyli w sumie zapłacisz 623 976 ₽).

Teraz wydłużymy okres spłaty do 60 miesięcy (5 lat) pozostawiając tę ​​samą kwotę i roczną stawkę. Otrzymujemy wypłatę w wysokości 11 895 rubli miesięcznie, czyli znacznie niższą, ale łączna nadpłata wynosi już 213 698 rubli. Wyciągnij wnioski!

Oprócz oczywistego zysku dla banków, z tego powodu konieczne jest przywrócenie wypłacalności kredytobiorcy. Jeśli wyjaśnisz w prostych słowach, wówczas zgodnie z wymogami Banku Centralnego Federacji Rosyjskiej banki są zobowiązane do posiadania rezerwy na kredyty przeterminowane i zagrożone. Rezerwa ta tworzona jest z zysków własnych banku. Zatem im bardziej przeterminowane i zagrożone kredyty w portfel kredytów banku, tym większa wymagana kwota rezerwy i odpowiednio mniej wolnych kapitał obrotowy zdolna do osiągnięcia zysku.

Restrukturyzacja kredytu to zmiana warunków istniejącej umowy kredytowej (wydłużenie okresu kredytowania, odroczenie spłaty zadłużenia, obniżenie oprocentowania kredytu, wymiana waluty) w celu ułatwienia spłaty zadłużenia kredytobiorcom znajdującym się w trudnej sytuacji życiowej.

Kiedy dochody spadają, opóźnienia w spłacie kredytów stają się codziennością, zadłużenie rośnie jak kula śnieżna i nie widać wyjścia z tej sytuacji, najlepsza opcja Warunki pożyczki mogą ulec zmianie.

Nie każdy bank w takiej sytuacji chętnie wyjdzie naprzeciw klientowi w połowie drogi. Aby zwiększyć swoje szanse na sukces, warto wiedzieć, czym jest restrukturyzacja kredytu, na jakich warunkach jest możliwa i jakie są sposoby na przekonanie pożyczkodawcy do restrukturyzacji kredytu.

Restrukturyzacja: na czym polega i czym różni się od refinansowania

Zmiana warunków umowy kredytowej (a na tym polega restrukturyzacja) ma na celu ułatwienie kredytobiorcy spłaty zadłużenia. Podkreślamy: nie po to, aby zmniejszyć obciążenie kredytu, ale aby umożliwić spłatę kredytu w trudnej sytuacji życiowej.

Bank jest nie mniej zainteresowany spłatą kredytu niż kredytobiorca. Chodzi także o to, żeby nie przegrać. Dlatego prawie we wszystkich przypadkach restrukturyzacja wiąże się ze wzrostem kosztu kredytu dla pożyczkobiorcy, jednak w wyniku zmiany warunków powoduje to wzrost kosztów, a same płatności nie są postrzegane przez klienta jako wygórowane.

Różnica między restrukturyzacją a refinansowaniem

Restrukturyzacja Refinansowanie
Istota procesu Zmiana dotychczasowej umowy kredytowej w przypadku wystąpienia lub zagrożenia opóźnieniami. Nowa pożyczka na spłatę starej (jednej lub więcej). Opóźnienia mogą skutkować odmową.
Bank Tylko ten, w którym została zawarta umowa pożyczki. Tylko inny bank (banki z reguły nie refinansują kredytów).
Warunki Częściej - wzrost kosztu pożyczki ze względu na wzrost nadpłat wraz ze wzrostem terminu, rekompensatę odsetek w czasie „wakacji kredytowych”, a także kary za opóźnienia w płatnościach. Nowy kredyt zaciągany jest na korzystniejszych warunkach niż refinansowany.
Dodatkowe funkcje – Połączenie kilku kredytów w jeden.

Kiedy potrzebna jest restrukturyzacja?

Na przykład, jeśli zostałeś zwolniony z pracy lub poszedłeś na długoterminowy urlop. Nie ma co się wstydzić: dla pracowników banku takie prośby pożyczkobiorców są codziennością. O ile jeszcze nie zalegasz, masz większą szansę na restrukturyzację kredytu na godziwych warunkach.

Inna sprawa, że ​​nie każdy bank zgodzi się na zmianę parametrów kredytu.

Bank sam wychodzi do klienta z propozycją zmiany warunków umowy, jeśli nastąpi opóźnienie (zwykle dwa miesiące), a klient nie posiada majątku, który mógłby odzyskać na spłatę zadłużenia.

Oto kilka warunków, bez których Twój wniosek o restrukturyzację nawet nie zostanie rozpatrzony:

  • udokumentowane ważne powody pożyczkobiorcy (gwałtowne zmniejszenie dochodów, zwolnienie z powodu zamknięcia organizacji itp. – pełna lista patrz poniżej);
  • klient nie poddawał się wcześniej restrukturyzacji i tego nie robi (pod uwagę brane jest również korzystanie z usługi „wakacji kredytowych” w jej różnych formach, więc należy zachować ostrożność);
  • kredytobiorca nie miał opóźnień w spłatach przed bieżącym kredytem;
  • Wiek klienta nie przekracza 70 lat.

W niektórych bankach (VTB24, Alfa-Bank i inne) warunek wstępny restrukturyzacją może być dwumiesięczne opóźnienie w spłacie obecnego kredytu – klienci są odrzucani, jeśli wcześniej zwrócą się z prośbą o zmianę warunków umowy.

Jakie korzyści może przynieść restrukturyzacja kredytu?

Zmniejszając miesięczne obciążenie kredytu, pożyczkobiorca zyskuje możliwość:

  • nie ulegać bezpowrotnej ruinie (zwykle dane o zaległościach trwających dłużej niż 2 miesiące przekazywane są do Krajowego Biura Historii Kredytowej);
  • unikaj sporów z bankiem (jest to grzech śmiertelny dla Twojej historii kredytowej, a niewiele osób lubi brać udział w sporach sądowych);
  • chroń swój majątek przed przymusowym odbiorem;
  • spłacić pożyczkę w nowo ustalonym terminie.

Dla banku restrukturyzacja jest także zjawiskiem pozytywnym, gdyż pozwala na zmniejszenie liczby kredytów zagrożonych (występowanie dużej liczby kredytów przeterminowanych powyżej 120 dni może stać się podstawą kontroli Banku Rosji i o cofnięcie licencji).

Czyje kredyty można restrukturyzować?

Banki posiadają listę kategorii klientów, którzy mogą zostać objęci programami restrukturyzacyjnymi. Pomiędzy nimi:

  • pracownicy zwolnieni z powodu zwolnień lub zamknięcia organizacji;
  • pracowników, których pracodawca oficjalnie powiadomił o obniżce wynagrodzenie;
  • Indywidualni przedsiębiorcy, których działalność poniosła poważne straty;
  • posiadacze kredytów walutowych, którzy ucierpieli na tym;
  • ofiarom klęsk żywiołowych i poważnych wypadków.

Należy udokumentować przynależność do którejkolwiek z wymienionych kategorii. Każdy oficjalne dokumenty, ale pierwszeństwo mają zatwierdzone formularze (zaświadczenia z urzędu pracy itp.).

Historia życia

„Mój mąż ma dwie pożyczki - od Sberbanku i Raiffeisena, w tym roku obniżono mu pensję, a ja jestem na urlopie macierzyńskim. Nie jesteśmy już w stanie zapłacić 15 000 miesięcznie.

Mój mąż poszedł do obu banków, ale nawet go nigdzie nie policzyli: powiedzieli, że jeśli przyniesiesz zaświadczenie o obniżeniu wynagrodzenia, zaproponujemy odroczenie na sześć miesięcy. A jego pensja jest w 80% szara, niczego nie możesz udowodnić. Teraz najwyraźniej będziemy szukać innych opcji.”

Nieco inne zasady obowiązują przy rozważaniu restrukturyzacji dla posiadaczy kredytów hipotecznych. Oto czynniki:

  • mieszkanie zakupione w musi być jedyne;
  • dochód netto na każdego członka rodziny (bez spłat kredytu hipotecznego) – nie więcej niż trzech;
  • nie ma majątku, który mógłby posłużyć do spłaty kredytu (samochód, papiery wartościowe, nieruchomość).

Wideo: Programy restrukturyzacji kredytów

Jak przebiega restrukturyzacja kredytu?

1 Formularz wypełniamy zgodnie z formularzem bankowym. Zawiera informacje o kredycie, miesięcznych ratach oraz musi wskazywać powód, dla którego pożyczkobiorca stara się o restrukturyzację. Trzeba także poinformować bank o swoich dochodach (przedstawić zaświadczenie 2-NDFL umożliwiające ocenę dynamiki dochodów), podstawowych wydatkach oraz posiadanym majątku.

Przy restrukturyzacji kredytu hipotecznego przedstawiane są dokumenty dotyczące zakupionej nieruchomości. Ponadto większość banków daje możliwość wyboru konkretnego sposobu zmiany warunków umowy. Nie jest wcale prawdą, że to życzenie zostanie zrealizowane, ale w ten czy inny sposób Twoja opinia zostanie wzięta pod uwagę.

2 Formularz przekazujemy do działu obsługi klienta. długi kredytowe .

3 Spotkanie z dyrektorem banku, powtarzamy wszystko, co napisaliśmy w ankiecie. Wspólnie wybieramy najodpowiedniejszy plan restrukturyzacji.

4 Piszemy wniosek i załączamy dokumenty(kopia paszportu, umowa pożyczki, zaświadczenia potwierdzające zmianę poziomu dochodów).

5 W przypadku pozytywnej decyzji sporządzana jest nowa umowa. Określa plan restrukturyzacji. Uwaga: jeżeli w umowie restrukturyzowanej posiadałeś poręczyciela, nie ma możliwości rozpoczęcia postępowania i zawarcia kolejnej umowy bez jego zgody.

Zanim podpiszesz, upewnij się, że poprzednia umowa jest zamknięty (zwykle wydawany jest odpowiedni certyfikat), a harmonogram płatności za nowy dokument Ci odpowiada. Jeśli proponują najpierw podpisanie, a potem wydrukowanie harmonogramu, nie zgadzaj się, żądaj pełna informacja.

Jeżeli otrzymasz odmowę, poproś o formę pisemną, podając przyczynę. Czasami pomaga to w późniejszym postępowaniu sądowym. Twoja wyraźna chęć spłaty zadłużenia w połączeniu z potwierdzoną niechęcią banku do stworzenia ku temu warunków, może stać się dla sądu powodem do zobowiązania instytucji kredytowej do restrukturyzacji kredytu.

Jakie istnieją programy restrukturyzacyjne?

Sposób pierwszy: Przedłużenie umowy kredytowej

Wydłużą okres kredytowania, proporcjonalnie zmniejszając miesięczne płatności. Jeśli zapadła decyzja w sprawie kar, zostaną one również podzielone na miesiące. Zazwyczaj okres, na jaki udzielany jest kredyt, nie przekracza maksymalnego dla danego okresu instytucja kredytowa.

Jeżeli bank uzna, że ​​jesteś w stanie spłacić kredyt bez kar i innych sankcji, może dać Ci taką możliwość. Częściej jednak płacą karę w ratach, zwłaszcza jeśli chodzi o przedłużenie umowy.

Historia życia

„Mam zaległości w spłacie Sbierbanku od października 2016 r. – byłem hospitalizowany, przeszedłem poważną operację, wydałem dużo pieniędzy na leki i fizycznie nie mogłem zapłacić.

W grudniu jakimś cudem dotarłem do oddziału banku i złożyłem dokumenty do restrukturyzacji. Prosiła o umorzenie kary i zaliczenie kolejnych wpłat na poczet zaległych. Myśleli o tym bardzo długo i zatwierdzili go dopiero w marcu. Kary zostały anulowane, będziesz musiał zapłacić jedynie odsetki za „wykorzystanie pieniędzy” w ciągu tych sześciu miesięcy (oczywiście oprócz zadłużenia głównego i bieżących odsetek).”

Metoda szósta: Połączenie kilku metod

W niektórych przypadkach bank stosuje kilka metod restrukturyzacji jednocześnie. Przedłużenie można połączyć z umorzeniem kar, a zmianę waluty z „wakacjami kredytowymi”.

Podejście to nie dotyczy standardowych programów restrukturyzacyjnych i powstaje w wyniku negocjacji pomiędzy bankiem a kredytobiorcą. Nie obiecuje klientowi żadnych korzyści, często kumulują się negatywne konsekwencje finansowe.

Historia życia

„W 55. roku życia zaciągnąłem pierwszy kredyt konsumencki i musiało się zdarzyć, że latem dom został całkowicie zalany, musiałem jechać do miasta i tam wynająć mieszkanie na czas remontu. Z tego powodu nie mogłem spłacić kredytu przez trzy miesiące, ale bank się zgodził: nie naliczył kary, a przedłużył umowę z opłaconymi jedynie odsetkami na sześć miesięcy. Ponieważ pensja jest dobra, po tych wakacjach zacząłem płacić regularnie, chociaż o 1300 rubli więcej.

Metoda siódma: Restrukturyzacja przy wsparciu państwa

Metodę tę stosuje się w celu ratowania kredytobiorców przed załamaniem finansowym kredyty hipoteczne.

Przykładowo program restrukturyzacji kredytów hipotecznych Agencji ds. Kredytów Hipotecznych Mieszkaniowych (AHML), który obowiązywał od 2016 r. do marca 2017 r., polegał na obniżeniu oprocentowania kredytu do 12%. Państwo wypłaciło bankowi dodatkową kwotę odpowiadającą 10 procent lub więcej kwoty kredytu (nie więcej niż 600 tysięcy rubli).

W tym przypadku zastosowano zwykłe programy: powiedzmy, umowa została przedłużona ze stawką 12%, różnica między stawką bankową a zmienioną została zrekompensowana przez AHML.

Lub kwota zatwierdzona dla pożyczkobiorcy została po prostu zdeponowana w celu spłaty kredytu hipotecznego, a pozostałe płatności zostały przeliczone. Udało nam się pomóc 22 tysiącom pożyczkobiorców, ale wtedy skończyły się środki przeznaczone na program państwowy. Teraz próbują ożywić program.

Historia życia

„W styczniu złożyliśmy z żoną dokumenty do banku w sprawie restrukturyzacji w ramach programu AHML. Szczerze mówiąc, byłem pewien, że zadzwonią i powiedzą: to dla ciebie za dużo, Andrieju Aleksandrowiczu, płać dalej.

Ale na początku marca dyrektor banku powiedział, że mamy zgodę na umorzenie 20 procent długu (czyli 200 tysięcy!), Musimy tylko przynieść zaświadczenie z Rosreestr i oryginały naszych dokumentów na mieszkanie . Mucha w maści: muszę płacić państwu podatek, bo w pewnym sensie mam korzyść”.

Często zadawane pytania

PYTANIE: Już trzykrotnie odmówiono restrukturyzacji na tej podstawie, że w przeszłości istniały zaległości w spłacie kredytów. Nie mogę zapłacić. Jak zmusić bank do zmiany umowy?

– Odmowa telefoniczna lub poprzez wcześniejszy wniosek nie oznacza, że ​​trzeba ją zaakceptować. Z reguły odpowiedź przygotowuje dla Ciebie zwykły specjalista, który ściśle przestrzega instrukcji.

Mieszkaniec Jarosławia dokonał restrukturyzacji w najtrudniejszy przypadek(duże opóźnienie, problemy z potwierdzeniem spadku dochodów) z uwagi na to, co przekonujące, w związku z art. 451 Kodeks cywilny RF, przedstawił swoje argumenty zastępcy szefa oddziału banku.

Są inne sposoby. Jeżeli dług przekracza 500 tysięcy rubli, pożyczkobiorca ma prawo, po 3 miesiącach opóźnienia w płatnościach, zwrócić się do sądu z wnioskiem. Pozwoli to uniknąć grzywien i kar, ale sam proces jest skomplikowany i nie dla każdego wygodny.

Alternatywnie możesz poczekać, aż Twój dług trafi na rozprawę i wystąpić o restrukturyzację w sądzie. Warto poczekać, jeśli Twój bank nie sprzedaje „złych” długów (robi to na przykład Renaissance Credit).

PYTANIE: Mam kartę kredytową z limitem 200 tysięcy rubli. Czy da się to zrestrukturyzować?

– Do odkupienia karta kredytowa prezentowane co miesiąc obowiązkowa płatność w wysokości 5-8% całkowitego zadłużenia. Im szybciej osiągniesz swój limit, tym więcej będziesz musiał płacić co miesiąc.

Znajdując się w trudnej sytuacji finansowej z kredytem, ​​wiele osób próbuje rozwiązać swój problem za pomocą oferowanej przez bank restrukturyzacji zadłużenia. Pozwala to na wydłużenie okresu kredytowania, zmniejszając miesięczne obciążenie finansowe.

Ale często brak wiedzy prowadzi do tego, że po tej procedurze godna ubolewania sytuacja staje się jeszcze gorsza. Przekonajmy się, na czym polega restrukturyzacja zaległych kredytów i na ile pomaga złagodzić sytuację finansową pożyczkobiorcy.

Zawsze, gdy problemy finansowe pojawiają się trudności związane z opóźnieniami w płatnościach, które stopniowo prowadzą do postępowań sądowych i procedury przymusowej windykacji. W takiej sytuacji sąd co do zasady zarządza restrukturyzację zaległego kredytu kredytobiorcy, co pozwala mu na stopniową spłatę zadłużenia.

Postępowanie restrukturyzacyjne zadłużenia może wszcząć sam Wierzyciel, jeżeli nie chce kierować sprawy do sądu i wdawać się w długotrwałe spory sądowe.

Kluczowym punktem w restrukturyzacji kredytu jest zmiana warunków umowy, której celem jest zmniejszenie obciążeń finansowych.

Wydłużenie okresu umowy kredytowej powoduje zmniejszenie wysokości miesięcznej raty, umożliwiając kredytobiorcy stopniową spłatę zadłużenia.

Zgadzając się na restrukturyzację zadłużenia kredytowego, bank oczywiście idzie na pewne ustępstwa wobec kredytobiorcy, który ten moment znajduje się w trudnej sytuacji finansowej i nie jest w stanie wywiązać się ze swoich zobowiązań zobowiązania finansowe na podstawie umowy. Powodem zmiany podstawowych warunków umowy są opóźnienia w płatnościach lub oświadczenie samego Klienta.

Restrukturyzację można przeprowadzić z inicjatywy:

  • Sam Kredytobiorca. Widząc, że ciężar finansowy miesięcznej spłaty staje się ciężarem nie do udźwignięcia, pożyczkobiorca może nie dopuścić do opóźnień w spłacie, lecz niezwłocznie skontaktuje się ze swoim Kredytodawcą z prośbą o dokonanie zmian w umowie. Jeśli odpowiedź będzie pozytywna, pozwoli to uniknąć kar.
  • Pożyczający. Jeżeli Klient nie wywiązuje się ze swoich zobowiązań wynikających z umowy i opóźnia się z płatnościami, Bank może zaproponować mu restrukturyzację zadłużenia w jeden z poniższych sposobów.

Różnice pomiędzy restrukturyzacją a refinansowaniem

Wiele osób myli dwa pojęcia takie jak refinansowanie i restrukturyzacja zaległego kredytu. Pomimo wspólnego mechanizmu działania są to dwa zupełnie różne instrumenty finansowe.

Jeśli dotyczy pełną spłatę pierwszego i zawarcie umowy na drugi kredyt, wówczas restrukturyzację można przeprowadzić wyłącznie w banku, w którym został udzielony kredyt.

Dodatkowo, aby bank zgodził się na procedurę refinansowania kredytu, klient musi wykazać się wypłacalnością i przynajmniej unikać opóźnień w spłatach.

Klienci podejmują decyzję o refinansowaniu jeszcze zanim pojawią się znaczne opóźnienia, zdając sobie sprawę, że miesięczna spłata staje się niemożliwym do uniesienia obciążeniem finansowym, którego klient nie jest w stanie udźwignąć. Zwraca się więc do banku z prośbą o zmianę warunków umowy i zmniejszenie wysokości miesięcznej raty poprzez wydłużenie okresu kredytowania.

W takim przypadku klient może zwrócić się albo do własnego banku, z którym ma podpisaną umowę kredytową, albo do banku zewnętrznego.

Wideo. Restrukturyzacja zadłużenia

Przyczyny restrukturyzacji kredytów

Przyczyną restrukturyzacji może być:

  • utrata miesięcznych dochodów;
  • zwolnienie z pracy;
  • utrata jednego z żywicieli rodziny;
  • pobór do wojska;
  • gwałtowne pogorszenie stanu zdrowia;
  • utrata zdolności do pracy;
  • zmiana rynek finansowy(wzrost waluty);
  • różne okoliczności życiowe.

Wiele rodzin, których dochody spadły w wyniku kryzysu, podejmuje decyzję o refinansowaniu.

Obawiając się opóźnienia w spłacie, pożyczkobiorca ma pilną potrzebę refinansowania. Przecież miesięczne opóźnienia grożą dotkliwymi karami, a nie chcesz być na czarnej liście pożyczkobiorców.

Tak, refinansowanie nie zwalnia Cię z odpowiedzialności finansowej i nie zmniejsza kwoty pozostałego zadłużenia, ale pozwala na spokojną jego spłatę, bez kar i zniszczonej historii kredytowej. Po podpisaniu nowej umowy Klient ma możliwość przedłużenia okresu obowiązywania. Z reguły banki wydłużają okres kredytowania, co zmniejsza obciążenie finansowe związane z miesięczną spłatą.

Szczególnie interesujące są pożyczki programy kredytowe, którego okres spłaty przekracza trzy lata. Dzięki temu możliwe jest znaczne uproszczenie schematu spłaty zadłużenia.

Mówiąc o podpisaniu nowej umowy, właśnie na tym powinniśmy się skupić.

W przeciwieństwie do refinansowania, restrukturyzacja nie wiąże się z zawarciem nowej umowy. Zmienia się jedynie jego dodatek, który odzwierciedla miesięczny harmonogram spłat.

Główne różnice:

  • obecność zaległości i zła historia kredytowa może być powodem odmowy refinansowania kredytu;
  • Refinansowanie może mieć charakter wewnętrzny lub zewnętrzny. Każdy nowy wierzyciel może refinansować istniejącą umowę.
  • restrukturyzacja przeprowadzana jest wyłącznie w banku, w którym został udzielony kredyt.

Restrukturyzacja kredytów jest dobrą okazją do uniknięcia procesów sądowych w przypadku trudności finansowych.

Przyczyny problemów, które prowadzą do konieczności zmiany warunków umowy, mogą być bardzo różne: od gwałtownego pogorszenia sytuacji finansowej rodziny, utraty podstawowych dochodów po problemy zdrowotne.

Żądając rewizji warunków umowy (wydłużenia terminu w celu zmniejszenia obciążenia finansowego), pożyczkobiorca realizuje dwa cele:

  • spokojnie spłacić pozostały dług;
  • uniknąć sporów sądowych.

Jakie korzyści daje restrukturyzacja zadłużenia kredytobiorcy?

Jeżeli nastąpi niewielkie opóźnienie i klient sam zinicjuje kwestię zmiany warunków umowy, pożyczkobiorca może liczyć na:

  • utrzymanie pozytywnej historii kredytowej;
  • oszczędzanie pieniędzy na sporach sądowych;
  • unikanie przymusowej windykacji.

Mówiliśmy już nie raz, że historia kredytowa jest jednym z głównych kryteriów decyzji o udzieleniu kredytu. Dlatego wielu klientów boi się obniżyć swoje rating kredytowy i pogorszenie jakości historii.

Oczywiście banki nie mają obowiązku przeprowadzania procedury restrukturyzacyjnej na pierwsze żądanie klientów, a aby taką usługę świadczyć, muszą widzieć obiektywne przesłanki. Jeżeli opóźnienie nastąpi bez przyczyny, tylko dlatego, że klient zapomniał lub nie uiścił miesięcznej raty, instytucja finansowa może odmówić zmiany warunków umowy.

Restrukturyzacja kredytu jest korzystna dla obu stron. Pomaga kredytobiorcy uniknąć pogorszenia historii kredytowej i przeczekać trudne okres finansowy. Wierzycielowi - aby zwrócić swój dług.

Jeżeli po rozważeniu przesłanek wskazujących na restrukturyzację bank uzna, że ​​opóźni to jedynie nieunikniony moment kolejnej zwłoki, wówczas może odmówić zmiany warunków.

W takim przypadku nie da się uniknąć procesu sądowego, ale wtedy Sąd zrozumie obiektywne przyczyny, które doprowadziły do ​​trudnej sytuacji finansowej i niemożności spłaty długu.

Rodzaje restrukturyzacji

Możliwości restrukturyzacji zadłużenia jest kilka, jednak większość z nich przeprowadzana jest wyłącznie w przypadku, gdy klient sam zainicjował procedurę zmiany warunków.

Restrukturyzacja oznacza dowolną zmianę umowy: okresu spłaty, harmonogramu, kwoty miesięcznej, odsetek lub waluty.

Głównym celem wprowadzenia takich zmian jest pobudzenie klienta do dokonywania płatności i zapobieganie nowym opóźnieniom.

Dostępne są następujące opcje restrukturyzacji:


Na przykład kwota całkowitego zadłużenia wynosi 200 tysięcy rubli, a zgodnie z warunkami umowy pożyczki miesięczna rata wynosi 11 183 rubli (pod warunkiem zawarcia umowy na 24 miesiące, 30% rocznie). W pewnym momencie kredytobiorca zdaje sobie sprawę, że nie jest w stanie co miesiąc spłacać bankowi takiej kwoty i prosi o ponowne rozważenie warunków umowy w celu zmniejszenia kwoty miesięcznej raty.

Bank wyraża zgodę na zmianę okresu kredytowania z 24 miesięcy na 36 miesięcy, co zmniejsza opłatę do 7668 rubli.

Jak pokazuje ten przykład, na restrukturyzacji zadłużenia korzystają dwie strony. Z jednej strony klient nie pozwala na opóźnienia w spłatach, spory sądowe i nie psuje swojej historii kredytowej. Z drugiej strony bank, zgadzając się na nowe warunki, otrzymuje dodatkowe 24 tysiące rubli rocznie.

  1. Zmiana waluty kredytu. Większość obywateli Rosji skorzystała z tej opcji w 2008 roku, gdyż światowy kryzys znacząco wpłynął na kurs dolara i wpędził tysiące kredytobiorców zaciągających kredyty w walutach obcych w impas finansowy.

Wraz z gwałtownym spadkiem rubla wielu klientów po prostu nie było w stanie spłacać pożyczek w dolarach, a główny dochód otrzymywał w rublach. W związku z tym banki chętnie zgodziły się na restrukturyzację zadłużenia, przenosząc główną walutę umowy z dolara (lub euro) na ruble rosyjskie.

Zmiana waluty kredytu

Przelew został zrealizowany po kursie waluty krajowej obowiązującym w dniu zawarcia umowy. Ale uczciwie warto zauważyć, że ta opcja dalszego kredytowania jest dla banku mniej opłacalna i nie zawsze zgadza się na takie zmiany w umowie, zwłaszcza gdy sytuacja finansowa na rynku jest niestabilna.

  1. Zapewnienie wakacji kredytowych. NA pewien okres terminie (od miesiąca do trzech) bank zwalnia kredytobiorcę z konieczności spłaty kredytu. Jednak warunki mogą być bardzo różne. Albo Pożyczkodawca organizuje prawdziwe wakacje dla całej pożyczki na określony czas, albo częściowo zwalnia z płatności „organ pożyczkowy”. Jednocześnie klient musi nadal płacić miesięczną prowizję i odsetki od pożyczki.

Opcja ta nie polega dokładnie na restrukturyzacji zadłużenia, a raczej pozwala klientowi na chwilową przerwę finansową w celu akumulacji gotówka i kontynuować spłatę pożyczki bez opóźnień.

Niektóre banki oferują jeszcze korzystniejsze warunki i pozwalają pożyczkobiorcy na spłatę jedynie „całości kredytu” w ciągu roku. Zmniejsza to główną część zadłużenia, od której naliczane są odsetki.

  1. Przeniesienie umowy kredytowej z rachunku karty na kredyt konsumencki. Pozwala to klientowi zaoszczędzić na odsetkach, ponieważ kredyt konsumencki ma zazwyczaj niższe oprocentowanie.
  2. Obniżone oprocentowanie kredytów. Opcja ta częściowo wiąże się z formatem refinansowania i wiąże się ze zmianą stawka roczna. Ale nie wszystkie banki decydują się na ten krok i tylko wtedy, gdy mają idealną historię kredytową.
  3. Zmiana struktury płatności. Całość długu podzielona jest na trzy części: treść pożyczki, odsetki wynikające z umowy, kary (o ile już były za zwłokę). Dla banku korzystne jest jak najszybsze zwrócenie wydanych środków i dopiero wtedy osiągnięcie zysku z kredytu.
  4. Umorzenie kar za powtarzające się opóźnienia. Wpływa to oczywiście na potencjalny zysk banku, pozwala jednak na zmniejszenie całkowitej kwoty zadłużenia, stanowiąc zachętę do spłaty zadłużenia głównego. Wiele banków zgadza się na taki zabieg w celu zwrotu kwoty głównej kredytu i otrzymania odsetek od kredytu. Nie zapominaj, że żadna ze stron nie jest zainteresowana sporem sądowym, ponieważ wiąże się to z dużą stratą czasu i dodatkowymi kosztami materialnymi.

Dodatkowo długotrwały proces może doprowadzić do tego, że stopniowo Pożyczkodawca nie będzie w stanie odzyskać nawet części wydanej pożyczki. Oczywiście część pożyczkobiorców ucieka się do tego triku, zdając sobie w pewnym momencie sprawę, że po prostu nie jest w stanie spłacić pożyczki. Warto jednak zauważyć, że będzie to miało smutny wpływ na Twoją historię kredytową. W takim przypadku dana osoba nie będzie mogła w przyszłości korzystać z usług banków i innych organizacji kredytowych.

Możliwość umorzenia zaległości i kar finansowych jest bardzo rzadką praktyką. Banki sięgają po nią najczęściej dopiero w przypadku upadłości przedsiębiorstwa lub na mocy postanowienia sądu.

  1. Opcja łączona. Niektóre banki podchodzą indywidualnie do klienta i oferują opcję łączoną, która polega na przedłużeniu umowy z jednoczesną zmianą waluty lub udzieleniu wakacji kredytowych na określony czas. Zwykle ma to miejsce w przypadku, gdy restrukturyzację zadłużenia inicjuje sam klient.

Jak przebiega restrukturyzacja zadłużenia?

Rozpoczynając restrukturyzację zadłużenia Klient ma obowiązek osobiście udać się do oddziału banku poprzez napisanie wniosku.

W dokumencie stwierdza się:

  • Data i numer umowy kredytowej.
  • Całkowita kwota kredytu.
  • Miesięczna kwota płatności.
  • Kwota zadłużenia już spłaconego i kwota salda.
  • Ostatni dzień płatności.
  • Data pierwszego opóźnienia (jeśli występuje).
  • Realna wysokość miesięcznej płatności, jaką klient może zapłacić bankowi w celu spłaty zadłużenia.

Najważniejszym etapem w sprawie restrukturyzacji jest wybór schematu przeprowadzenia tej procedury. Wszystko zależy od indywidualnej sytuacji i nie da się zastosować tego samego schematu do wszystkich klientów.

Przykładowo odchodząc z pracy klient może potrzebować wakacji kredytowych, które pozwolą mu ustabilizować sytuację finansową w rodzinie na kilka miesięcy do czasu znalezienia nowej pracy.

Zmiana dochodu podstawowego będzie odpowiednia dla programu przedłużenia umowy. Klient nadal otrzymuje główny dochód, ale jednocześnie nie jest już w stanie w pełni spłacić kwoty wynikającej z umowy.

Pomimo tego, że każdy bank posiada własne schematy restrukturyzacji, w niektórych przypadkach Kredytodawca może wyjść naprzeciw i opracować indywidualny plan dla klienta, uwzględniający jego trudną sytuację.

Do wniosku należy dołączyć następujące dokumenty:

  • paszport (oryginał i kserokopia stron głównych);
  • kopia umowy;
  • dokument, który stał się powodem złożenia wniosku o restrukturyzację zadłużenia (zaświadczenie ze szpitala, wezwanie do wojska, Historia zatrudnienia z aktem zwolnienia, zaświadczeniem z Urzędu Pracy z adnotacją o rejestracji itp.).

Kredytodawca rozpatrzy każdy przypadek indywidualnie i na podstawie dokumentu podejmie decyzję o restrukturyzacji. Jeżeli saldo zadłużenia jest duże i istnieje oczywista przyczyna, która spowodowała trudności finansowe klienta, bank podejmie pozytywną decyzję o restrukturyzacji zaległego kredytu.

Kwestia restrukturyzacji jest rozpatrywana indywidualnie dla każdego klienta Komitet Kredytowy i, jeśli zostanie zatwierdzony, klientowi zostanie zaproponowana umowa dodatkowa do umowy głównej.

Na tym polega główna różnica pomiędzy restrukturyzacją a refinansowaniem, gdzie z klientem podpisuje się nową umowę z nowym harmonogramem spłat, a zadłużenie wynikające z dotychczasowej umowy spłaca bank.

Jak często można restrukturyzować kredyt?

Prawo nie ogranicza liczby wniosków klientów kierowanych do banków o restrukturyzację kredytów.

Tym samym przy każdej umowie kredytowej klient może liczyć na restrukturyzację.

Jeżeli w przeszłości po przeprowadzeniu tej procedury pożyczkobiorca ponownie zacznie spóźniać się ze spłatami bez obiektywnego powodu, wówczas w przyszłości bank ma prawo odmówić klientowi tej procedury.

Wszystkie informacje i informacje na temat pożyczek, płatności, harmonogramów i metod spłaty znajdują odzwierciedlenie w historii kredytowej, która jest co miesiąc przekazywana przez Kredytodawców do RBKI (Rosyjskie Biuro Historii Kredytów).

Banki sięgają po te informacje nie tylko rozważając wniosek o nowy kredyt, ale także rozważając wniosek o refinansowanie lub restrukturyzację. Dlatego po akceptacji banku i zmianie warunków umowy nie powinieneś zaniedbywać miesięcznych płatności i psuć swojej historii kredytowej.

Jeżeli bank odmówi przeprowadzenia restrukturyzacji, Wierzyciel może:

  • żądać wcześniejszego rozwiązania umowy z pełną spłatą zadłużenia;
  • przekazać pozostały dług windykatorom;
  • złożyć pozew w Sądzie.

Jakie są konsekwencje opóźnienia w płatności?

Z rozwojem rynek bankowy i wzrost liczby kredyty konsumenckie wzrosła liczba zaległych płatności wśród ludności.

Dzieje się z różnych powodów. Czasami są one dość obiektywne: pogorszenie sytuacji finansowej, utrata dochodów, pogorszenie stanu zdrowia itp. Czasami jednak opóźnienia w płatnościach wynikają z nieuczciwości klientów, ich braku dyscypliny i po prostu analfabetyzmu finansowego.

Zanim zaczniemy mówić o wpływie restrukturyzacji na historię kredytową i konieczności jej przeprowadzenia, warto wspomnieć o tym, z czym boryka się klient w związku z przeterminowanym kredytem.

Opóźnienie uważa się za naruszenie harmonogramu płatności zgodnie z warunkami umowy. Absolutnie do każdej umowy kredytowej dołączony jest harmonogram spłat, który odzwierciedla wysokość miesięcznej raty, strukturę i schemat spłaty zadłużenia.

Niektórzy klienci uważają, że spóźnienie o jeden dzień i spóźnienie o dwa tygodnie mają odmienne znaczenie w kontekście naruszenia warunków umowy.

Jednocześnie dla banku nawet jeden dzień odstępstwa od ustalonego harmonogramu spłat jest traktowany jako naruszenie i zgodnie z warunkami umowy klient może zostać ukarany karą pieniężną.

Każdy bank samodzielnie ustala wysokość kar i sposób ich naliczania. W niektórych przypadkach może to być jednorazowa opłata za zwłokę w płatności, a w niektórych przypadkach kary będą naliczane codziennie, aż do spłaty bieżącego salda.

Klient zawsze może sprawdzić konkretną wysokość kar w umowie lub taryfie produkt bankowy który wybiera pożyczkobiorca.

Kary to jednak najmniejsza część szeregu kłopotów, jakie czekają pożyczkobiorcę, jeśli pożyczka nie zostanie spłacona w terminie.

Co w tym przypadku czeka na klienta?


Zanim podejmiesz tak poważny krok, jak restrukturyzacja zaległego kredytu, musisz jasno zrozumieć, dlaczego to robisz i czy taki zabieg rzeczywiście będzie wybawieniem.

Teoretycznie procedura restrukturyzacji lub refinansowania ma na celu złagodzenie obciążeń finansowych, aby pożyczkobiorca mógł spłacić dług. W rzeczywistości wszystko nie jest takie różowe. Wiele banków obiecując atrakcyjne warunki zmiany umowy wciąga klienta w jeszcze większą pułapkę finansową.

Nieznajomość finansowych i prawnych aspektów tej procedury może skutkować tym, że Klient po prostu nie będzie w stanie spłacić zadłużenia. W każdym razie sprawa trafi do sądu, a wtedy wszystkie kłopoty zostaną dodane komornicy, który otrzyma alienację od kredytobiorcy długu.

Aby temu zapobiec, należy bardzo ostrożnie podejść do procedury restrukturyzacyjnej i zwrócić uwagę na następujące punkty:

  • Metoda restrukturyzacji.
  • Umorzenie kar. Jeżeli wliczają się one do całości zadłużenia, możesz ubiegać się o zmniejszenie kary lub zaliczyć miesięczną karę jako karę jednorazową.
  • W przypadku przedłużenia umowy konieczne jest natychmiastowe obliczenie całkowitej kwoty nadpłaty kredytu. Jeżeli do wygaśnięcia umowy pozostało nie więcej niż 5-6 miesięcy, wówczas lepiej znaleźć inne sposoby na spłatę zadłużenia i nie przedłużać umowy kredytowej.

Zwykłemu kredytobiorcy trudno jest zrozumieć wszystkie aspekty restrukturyzacji, często korzystne warunki ze strony banków okazują się zniewoleniem nie do zniesienia.

Niektóre instytucje finansowe mogą w ogóle odmówić tej procedury, powołując się na złą historię kredytową dłużnika lub inne czynniki.

Najlepszym rozwiązaniem w takiej sytuacji byłoby skontaktowanie się ze specjalistą kancelarie prawne którzy zajmują się pomaganiem obywatelom w udzielaniu pożyczek na korzystnych warunkach.

Wideo. Na co warto zwrócić uwagę przed podpisaniem umowy?

Wpływ restrukturyzacji na historię kredytową

Wielu sumiennych kredytobiorców tak bardzo boi się zrujnowania swojej historii kredytowej, że boi się kontaktować z bankiem z wnioskiem o restrukturyzację. Nie widząc wyjścia z trudnej sytuacji finansowej, zaciągają nowe pożyczki, aby spłacić stare, pogrążając się jeszcze bardziej w długach.

Przekonajmy się, jak bardzo procedura refinansowania lub restrukturyzacji zadłużenia wpływa na dalszą historię kredytową klienta?

Oczywiście absolutnie wszystkie informacje na temat kredytu, zmian w jego warunkach i przyczynach, które doprowadziły do ​​tych zmian, znajdą odzwierciedlenie w historii kredytowej klienta.

Wszystkie te informacje znajdują się w jednym krajowym biurze i absolutnie wszyscy pożyczkodawcy zwracają się do nich przed wyrażeniem zgody na przyznanie pożyczki. Ale pogorszenia historii kredytowej na skutek refinansowania lub restrukturyzacji można uniknąć, jeśli samodzielnie zainicjujesz kwestię zmiany warunków umowy, nie czekając na opóźnienia w płatnościach i kary z tego tytułu.

Jeśli jednak skontaktujesz się z bankiem z prośbą o zmianę warunków po wystąpieniu opóźnienia, znacznie pogorszy to Twoją reputację kredytową.

Eksperci finansowi wyróżniają trzy opcje uszkodzonych statystyk kredytowych:

  • słaby – jeżeli opóźnienie jest dokonane w ciągu jednego i jest objęte zapłatą;
  • średnio – kilka miesięcy;
  • wysoki – powstały dług nie jest objęty spłatami, a restrukturyzację rozpoczął sam bank.

W przypadku tej drugiej opcji pożyczkobiorcy będzie bardzo trudno udowodnić w przyszłości swoją wypłacalność i uczciwość, aby uzyskać nowy kredyt.

Procedura restrukturyzacji przeterminowanego kredytu

Banki z reguły niechętnie umarzają kary pieniężne i kary za opóźnienia w płatnościach i przeprowadzając postępowanie restrukturyzacyjne, uwzględniają te kwoty w całości zadłużenia.

Podpisując dokument zdecydowanie warto zwrócić na ten fakt uwagę i w przypadku wysokich kar można skierować sprawę do sądu. Oczywiście tylko jeśli masz obiektywny powód opóźnienia w płatności.

Jak wspomniano powyżej, musisz przedstawić zaświadczenie wskazujące powód, dla którego zwracasz się o ponowne rozpatrzenie warunków umowy oraz co było przyczyną niespłacenia pożyczki.

W większości przypadków sąd stanie po stronie pożyczkobiorcy, jeśli przyczyną niespłacenia pożyczki jest zwolnienie z pracy, gwałtowne pogorszenie stanu zdrowia, utrata zdolności do pracy itp. W takim przypadku sąd może zarządzić długie przedłużenie umowy kredytu ze zwolnieniem z odsetek i kar. Kredytobiorca będzie zobowiązany jedynie do zwrotu całości pożyczki.

Procedura restrukturyzacyjna

W ten sam sposób sam bank może umorzyć powstałe grzywny i kary, zmieniając jedynie saldo główne długu.

Procedura przeprowadzenia postępowania restrukturyzacyjnego wygląda następująco:

  • Bank oferuje wypełnienie wniosku o restrukturyzację i wskazanie przyczyn wprowadzenia zmian w warunkach umowy.
  • Instytucja finansowa analizuje podane we wniosku przesłanki i jeżeli są one obiektywne, podejmuje decyzję o zatwierdzeniu lub odmowie. Jeżeli Kredytodawca widzi przyczyny pogorszenia się sytuacji kredytobiorcy, wówczas może zaproponować przedłużenie spłaty lub wakacje kredytowe, aby odciążyć częściowe obciążenie finansowe.
  • Klient zapewnia pełny pakiet dokumentów niezbędnych do restrukturyzacji zadłużenia.
  • Pracownik banku przygotowuje nową dokumentację kredytową, która odzwierciedla warunki spłaty zadłużenia.
  • Klient sprawdza dokumenty i podpisy.

Jeżeli bank samodzielnie rozpocznie procedurę restrukturyzacyjną w przypadku zadłużenia, wówczas klient ma prawo zaakceptować lub odrzucić nowe warunki.

Najpierw trzeba porównać nowe warunki umowy ze starymi, obliczyć kwotę nadpłaty przy przedłużaniu umowy i zwrócić uwagę, czy kary wliczają się do całkowitej kwoty zadłużenia, czy nie.

Wniosek

W obliczu trudności finansowych, a przed podjęciem decyzji o restrukturyzacji kontraktu, wielu klientów zastanawia się, na ile jest to opłacalne? Czy takie postępowanie spowoduje nowe problemy finansowe?

Restrukturyzacja: pomoc czy nowa pułapka finansowa?

Na tę kwestię należy spojrzeć z dwóch stron.

Z jednej strony takie narzędzie pozwala na zmniejszenie miesięcznego obciążenia kredytem, ​​co pozwala na jego poprawę sytuacja finansowa. Jednak przedłużenie umowy wiąże się z nadpłatą kredytu. Jeśli spojrzymy na tę kwestię w tym aspekcie, to z materialnego punktu widzenia nie jest to opłacalne.

Ale z drugiej strony taka procedura uchroni Cię przed sporami sądowymi, karami i pogorszeniem historii kredytowej, którą bardzo trudno przywrócić.

Oczywiście z tej opcji należy skorzystać tylko wtedy, gdy nie ma innego sposobu na wywiązanie się ze swoich zobowiązań finansowych wobec banku.

Jeśli chcesz po prostu zmniejszyć swoje obciążenia finansowe poprzez restrukturyzację, aby co miesiąc zarządzać pozostałymi środkami, w ten sposób wyrządzisz sobie tylko krzywdę.

Wideo. Restrukturyzacja kredytu – istota i mechanizm

Jeżeli klient ma problemy ze spłatą kredytu, banki oferują restrukturyzację zadłużenia. Istotą programu jest zmiana warunków umowy kredytowej w celu zmniejszenia obciążenia finansowego kredytobiorcy. Artykuł pomoże Ci dowiedzieć się, czy ten zabieg jest korzystny i czy pozwala poradzić sobie z pojawiającymi się trudnościami.

Restrukturyzacja kredytów: opłaca się czy nie?

W przypadku opóźnień spowodowanych utratą pracy, obniżką wynagrodzenia lub innymi problemami finansowymi masz prawo skorzystać z pożyczki. Taką usługę zapewni wyłącznie bank, w którym został udzielony kredyt. Finansiści dokonują zmian w umowie kredytowej - zmniejszają kwotę miesięcznej raty i odpisują naliczone kary i kary.

Banki czerpią określone korzyści z restrukturyzacji:

  • Pozwól pożyczkobiorcy na powrót do harmonogramu spłat, zmniejszając tym samym ogólny udział zaległych kredytów.
  • Popraw jakość portfela kredytowego.
  • Nie ma potrzeby wszczynania postępowania sądowego, co pozwala zaoszczędzić na kosztach roszczenia.

Procedura restrukturyzacyjna pozwala klientom uniknąć:

  • uszkodzona dokumentacja kredytowa, jeśli zadłużenie nie jest długoterminowe;
  • spory sądowe z instytucją, które poważnie wpływają na reputację finansową pożyczkobiorcy;
  • kary i kary naliczone przez bank;
  • niewykonanie zobowiązania, gdyż pożyczkodawca przelicza harmonogram spłat i ustala minimalną miesięczną ratę;
  • konfiskata majątku w celu spłaty długu decyzją sądu.

Opłacalna restrukturyzacja kredytów: propozycje banków

Wniosek o zmianę warunków kredytu należy złożyć zanim bank złoży do sądu wniosek o windykację zadłużenia. Organizacje kredytowe oferujemy następujące metody restrukturyzacji:

  1. Wydłużenie okresu kredytowania, co pozwala na zmniejszenie miesięcznej raty, ale prowadzi do wzrostu łącznej kwoty nadpłat.
  2. Przeniesienie kredytu na walutę korzystniejszą dla kredytobiorcy.
  3. Tymczasowe zwolnienie ze spłat kredytu:
  • odsetki;
  • dług główny;
  • całą kwotę.

4. Konwersja na kredyt gotówkowy o niższym oprocentowaniu.

5. Umorzenie mandatów i kar.

6. Obniżenie oprocentowania kredytu.

Banki korzystają z jednej z opcji lub kombinacji kilku metod. Aby przeprowadzić restrukturyzację należy złożyć wniosek do instytucji finansowej i dołączyć dokumenty wskazujące na trudną sytuację finansową.

Prawidłowe powody to:

  • zwolnienie, zwolnienie lub obniżenie wynagrodzenia;
  • urlop rodzicielski;
  • utrata źródła dodatkowego zysku;
  • pobór do wojska;
  • poważna choroba itp.

Czy restrukturyzacja kredytu jest opłacalna – opinie

Banki są skłonne przyjąć kredytobiorców o pozytywnej reputacji finansowej, którzy nie ukrywają się, ale uczciwie zgłaszają swoje problemy. Biorąc pod uwagę, że istnieje kilka opcji, przestudiuj ich niuanse. Opinie pożyczkobiorców, którzy skorzystali z tej usługi, wskazują:

  • Przedłużenie umowy kredytowej to najskuteczniejsza opcja dla banku, ale nie korzystna dla Ciebie. Pożyczkodawca stara się obniżyć miesięczne płatności za konkretny okres, a nie całkowitą kwotę płatności, która w efekcie może znacznie wzrosnąć. Zazwyczaj przy ponownym obliczaniu harmonogramu banki doliczają zaległe odsetki do instytucji pożyczkowej, co ostatecznie zwiększa całkowite zadłużenie.
  • Wakacje kredytowe to chwilowa ulga dla kredytobiorcy. Pomiędzy odroczeniem spłaty raty kredytu lub odsetek, bardziej opłacalna jest druga opcja.
  • Obniżkę stopy procentowej najlepiej zastosować w połączeniu z wydłużeniem okresu kredytowania.
  • Przeliczenie waluty z dolarów na ruble jest korzystne w przypadku kredytów hipotecznych i kredytów samochodowych. Banki nie są jednak skłonne do korzystania z tego rozwiązania.