Co to jest kredyt hipoteczny? Kredyt hipoteczny na zakup domu – kluczowe punkty, o które zdecydowanie warto zapytać

W ostatnim czasie coraz częściej można usłyszeć, że mieszkanie kupowano na kredyt hipoteczny. Dziś wszystkie banki w Federacji Rosyjskiej oferują zakup własnej nieruchomości z kredytem hipotecznym. Przyjrzyjmy się, czym jest kredyt hipoteczny na dom i jak go uzyskać. Szczególną uwagę zwrócimy na to, jakie dokumenty trzeba będzie przygotować i jakie produkty znajdują się na rynku.

Pierwszym krokiem jest zrozumienie, czym jest kredyt hipoteczny. Kredyt hipoteczny jest rodzajem umowy zabezpieczającej, w której Firma finansowa przekazuje klientowi środki pieniężne na zakup własnej nieruchomości. Jeśli chodzi o zabezpieczenie, jest to mieszkanie, na które bank wydaje środki. Obecnie firmy finansowe aktywnie wystawiają produkty hipoteczne na zakup mieszkania, domu, a nawet udziału w nieruchomości. Należy wziąć pod uwagę, że nabyta nieruchomość pozostaje własnością pożyczkobiorcy, czyli kupującego. Jeśli chodzi o wierzyciela, to on jest beneficjentem faktycznego zadłużenia wynikającego z umowy kredytowej.

W ramach prawa ma on prawo sprzedać mieszkanie dopiero wtedy, gdy kredytobiorca przestanie spłacać raty w terminie. Klient nabywający mieszkanie nie może nim rozporządzać według własnego uznania, czyli sprzedawać, wymieniać czy wynajmować. Do czasu spłaty kredytu na mieszkanie pełny rozmiar, wszystkie działania związane z mieszkaniem muszą być skoordynowane z firmą finansową.

Komu zostanie on przekazany i co jest do tego potrzebne?

Dziś kredyt na zakup mieszkania może otrzymać niemal każdy, kto spełnia wymagania banku. Należy wziąć pod uwagę, że dzisiejsze warunki udzielania kredytów nie różnią się znacząco.

Wszystkie banki mają szereg wymagań:

Wiek Jeśli chodzi o wiek, większość banków jest gotowa do współpracy z obywatelami, którzy ukończyli 21 rok życia. Uzyskanie pożyczki od 18 roku życia jest prawie niemożliwe.
Granica wieku uzyskania kredytu hipotecznego wynosi:
  • dla kobiet w wieku 50-55 lat
  • dla mężczyzn w wieku 60-65 lat
Obywatelstwo W praktyce duże banki, takie jak Sbierbank, są gotowe współpracować wyłącznie z osobami posiadającymi obywatelstwo rosyjskie. Niektóre banki komercyjne gotowy na spotkanie w połowie drogi do obcokrajowca i zapewnić wymaganą kwotę pieniądze na zakup mieszkania.
Dochód Posiadanie stałego dochodu – wymagany warunek aby otrzymać kredyt hipoteczny. Bank musi mieć pewność, że zadłużenie zostanie spłacone zgodnie z harmonogramem.
Zatrudnienie Każdy klient musi być oficjalnie zatrudniony. W takim przypadku staż pracy w większości przypadków nie powinien być krótszy niż 3 miesiące.
Dokumentacja kredytowa Bank starając się o kredyt dokładnie bada nie tylko samego klienta, ale także jego historię kredytową. Tylko ci klienci, którzy mają pozytywna historia. Banki nie są gotowe współpracować z zadłużonymi obywatelami, którzy dopuścili się licznych opóźnień i naruszyli warunki umowy kredytowej.
Zastaw Pożyczkodawca jest gotowy wydzielić środki wyłącznie na płynne nieruchomości, które można szybko sprzedać i spłacić dług w przypadku naruszenia warunków umowy. Nie będzie możliwości otrzymania środków na zakup zniszczonego lub zniszczonego mieszkania.
Ubezpieczenie W ramach prawa nabyta nieruchomość musi być ubezpieczona od ryzyka” elementy konstrukcyjne" W razie potrzeby bank może zażądać ubezpieczenia tytułu własności.

Kredyt hipoteczny w Alfa-Banku

Limit kredytowy:

od 60 000 do 50 000 000 rubli.

30 lat

od 8,49%

od 21 do 70 lat

Namysł:

Kredyt hipoteczny w Otkritie Bank

Limit kredytu:

30 lat

od 8,35%

od 21 do 68 lat

Namysł:

Limit kredytu:

10 lat

od 11,9%

od 20 do 85 lat

Namysł:

Kredyt gotówkowy w Loko-Banku

Limit kredytu:

od 100 000 do 5 000 000 rubli.

7 lat

od 10,4%%

od 21 do 68 lat

Namysł:

Dokumenty dla osób fizycznych

Aby ubiegać się o kredyt hipoteczny, należy przygotować listę wymaganych dokumentów. Należy od razu zauważyć, że pełna lista wyjaśnia się bezpośrednio w biurze firmy finansowej, od której zdecydowałeś się otrzymać środki.

Standardowy pakiet dokumentów:

  • paszport pożyczkobiorcy
  • wybór przez pożyczkobiorcę drugiego dokumentu: SNILS, INN lub prawo jazdy
  • dla mężczyzn do 27 roku życia – obecność dowodu wojskowego
  • akt małżeństwa i urodzenia dzieci (jeśli jest dostępny)
  • kserokopia zeszyt ćwiczeń poświadczone przez pracodawcę
  • zaświadczenie o dochodach, zarówno w formie banku jak i 2NDFL
  • zaświadczenie potwierdzające inne źródło dochodów: umowę najmu lub oświadczenie o kaucji
  • ankieta pożyczkobiorcy wypełniona według formularza pożyczkodawcy
  • wniosek o otrzymanie wymaganej kwoty, zgodnie z formularzem bankowym

Należy wziąć pod uwagę, że bank może dodatkowo zażądać innych dokumentów, takich jak:

  • Dyplom Wykształcenia Wyższego
  • zaświadczenie z placówki medycznej o stanie zdrowia

Jeśli zaś chodzi o poręczyciela czy współkredytobiorcę, to on będzie musiał przygotować podobne dokumenty. W przeciwnym razie bank może zgodnie z prawem odmówić udzielenia kredytu hipotecznego.

Dokumenty dla przedsiębiorców indywidualnych

Indywidualni przedsiębiorcy to obywatele, którzy pracują na siebie. Aby ubiegać się o kredyt hipoteczny, powinni przygotować:

  • paszport pożyczkobiorcy
  • dodatkowe dokumenty identyfikacyjne
  • wyciąg z państwowego rejestru przedsiębiorców
  • deklarację przesłaną do urzędu skarbowego za co najmniej ostatnie 12 miesięcy
  • umowa najmu, jeśli jest dostępna
  • rachunki i umowy z partnerami
  • zezwolenie na prowadzenie działalności
  • inne dokumenty potwierdzające stabilność finansowa przedsiębiorca indywidualny

Często indywidualni przedsiębiorcy przedstawić dokumenty dotyczące majątku osobistego, które stanowią gwarancję spłaty kredytu (dodatkowe zabezpieczenie).

Wybór Kredyt hipoteczny- ważna procedura, do której należy podchodzić niezwykle odpowiedzialnie. Najważniejsze jest, aby nie spieszyć się i dokładnie przestudiować wszystkie warunki i oferty na rynku. Aby podjąć właściwą decyzję i otrzymać pożyczkę na korzystnych warunkach, sugerujemy wziąć pod uwagę kilka prostych wskazówek.

Porównywanie stóp procentowych

Pierwszą rzeczą, którą należy zacząć, jest zbadanie stóp procentowych duże banki. Jeśli dokładnie przestudiujesz propozycje, stanie się jasne, że stawka mieści się w przedziale od 10 do 15% rocznie. Jeśli otrzymujesz wynagrodzenie na karcie bankowej, warto doprecyzować warunki uzyskania pożyczki klienci korporacyjni. Banki często są gotowe obniżyć stawkę dla pracowników najemnych o kilka punktów.

Promocje to coś, co uwielbiają wszyscy klienci. Bardzo często banki, aby przyciągnąć klientów, oferują udzielenie kredytu po minimalnej stopie procentowej. Warto jednak wziąć pod uwagę, że pożyczkodawca wymaga:

  • wnieść minimalny wkład w wysokości 30-40% kosztów zakupionego mieszkania
  • kupić polisę ubezpieczeniową w ich firmie

Należy wziąć pod uwagę, że pożyczki aukcyjne są wydawane na określony cel krótki okres czasu od 5 do 10 lat. Zgadzając się na transakcję, musisz zrozumieć, że oprocentowanie kredytu hipotecznego będzie minimalne, ale miesięczna płatność zawyżone. Dodatkową uwagę należy zwrócić nie na oprocentowanie pożyczkodawcy, ale na warunki przekazania pieniędzy samemu deweloperowi. Z reguły programiści współpracują z wieloma firmami finansowymi i oferują preferencyjny kredyt, w wysokości od 7 do 10% rocznie, przy zakupie nieruchomości w konkretnym domu. Ponieważ ofert jest wiele, każdy będzie mógł wybrać tę, która najbardziej mu odpowiada pod względem oprocentowania i pozostałych warunków umowy kredytowej.

Kredyt hipoteczny w Alfa-Banku

Limit kredytu:

od 60 000 do 50 000 000 rubli.

30 lat

od 8,49%

od 21 do 70 lat

Namysł:

Kredyt hipoteczny w Otkritie Bank

Limit kredytu:

od 500 000 do 30 000 000 rub.

30 lat

od 8,35%

od 21 do 68 lat

Namysł:

Pożyczka na dużą kwotę w Sovcombank

Limit kredytu:

od 150 000 do 30 000 000 rubli.

10 lat

od 11,9%

od 20 do 85 lat

Namysł:

Kredyt gotówkowy w Loko-Banku

Limit kredytu:

od 100 000 do 5 000 000 rubli.

7 lat

od 10,4%%

od 21 do 68 lat

Warto zaznaczyć, że to właśnie skrócenie terminu będzie korzystne dla klienta, który zdecydował się na szybszą spłatę umowy kredytu hipotecznego.

Kwota prowizji

Oprócz oprocentowanie Podczas rejestracji powinieneś dokładnie przestudiować wielkość wszystkich prowizji. Niektóre banki pobierają opłaty za:

  • zarządzanie i obsługa konta
  • różne oświadczenia i alerty
  • dokonując miesięcznej płatności

Dzięki takim prowizjom oprocentowanie może wzrosnąć o 2-5%. Dlatego też przy rejestracji warto spisać zrzeczenie się różnych praw dodatkowe usługi lub w ogóle nie korzystać z produktu banku.

Warunki ubezpieczenia

Zgodnie z prawem każdy pożyczkodawca ma obowiązek ubezpieczyć nabytą nieruchomość tylko od jednego ryzyka – straty konstruktywnej. W takim przypadku klient sam decyduje, w którym towarzystwie ubezpieczeniowym ubiegać się o ochronę.

W praktyce banki:

  • obejmują dodatkowe ryzyka, takie jak ubezpieczenie mienia, wystrój wnętrz (który często nie jest w ogóle dostępny w momencie kredytowania) oraz odpowiedzialność cywilna osobom trzecim
  • zobowiązany do wykupienia u nich umowy ubezpieczenia, w przeciwnym razie stawka zostanie zwiększona o 1-2%

Ważne jest, aby zrozumieć, że wszystkie warunki są nielegalne, a klient ma prawo nie tylko odmówić, ale także napisać skargę do Banku Centralnego.

Warunki rozwiązania umowy

Warto wcześniej dokładnie przestudiować warunki umowy i zrozumieć, w którym przypadku bank i klient mogą wypowiedzieć umowę o kredyt hipoteczny. Co do zasady klient może wypowiedzieć umowę tylko wtedy, gdy bank naruszy warunki umowy, czyli podwyższy stawkę po jej podpisaniu, choć to prawda nieobjęte warunkami lub zaczną pobierać dodatkowe opłaty.

Bank ma prawo rozwiązać umowę w przypadku:

  • klient na zakończenie podał fałszywe informacje
  • pożyczkobiorca nie spłaca zobowiązań przez długi czas

W tym drugim przypadku firma finansowa składa wniosek o rozwiązanie umowy, jeśli płatność nie zostanie otrzymana przez ponad 90 dni. Klient zostanie poproszony o spłatę zadłużenia w możliwie najkrótszy czas. Jeżeli tak się nie stanie, mieszkanie zostanie sprzedane, a zadłużenie zostanie spłacone.

Jak wybrać bank: najbardziej dochodowe programy

Ponieważ umowa jest zawierana na długi okres, do wyboru pożyczkodawcy i programu należy podchodzić niezwykle odpowiedzialnie. Jeśli chodzi o bank, warto zwrócić uwagę na:

  • Jak długo firma finansowa jest reprezentowana na rynku?
  • obecność biur i oddziałów na terenie całej Federacji Rosyjskiej i za granicą
  • dostępność licencji
  • wskaźniki finansowe i nagrody (informacje dostępne na oficjalnym portalu)

Czy uważasz, że kredyt hipoteczny to tylko pieniądze na zakup mieszkania? Jest to dalekie od prawdy. Pojęcie kredytu hipotecznego jest znacznie szersze niż myślisz. Sravni.ru wie, jak zaoszczędzić na tej pożyczce.

Kredyt hipoteczny to pieniądze pożyczane z banku pod zastaw nieruchomości. Zasadniczo kredyt hipoteczny udzielany jest na zakup mieszkania lub domu. Istnieje jednak możliwość uzyskania pożyczki na inne potrzeby - opłacenie dowolnych towarów i usług.

Tło

Pojęcie „kredytu hipotecznego” powstało w starożytnej Grecji (prawdopodobnie w VI wieku p.n.e.). Tym terminem określano post z informacją o zastawie na działce znajdującej się na ziemi dłużnika. Dosłownie „hipoteka” jest tłumaczona na rosyjski jako „stand”. Również w starożytnym Egipcie stosowano zastaw na nieruchomości w celu zabezpieczenia zobowiązań. Za kredyt hipoteczny uważa się dziś pożyczkę udzieloną przez bank, zabezpieczoną nieruchomością (mieszkanie, dom, grunt, garaż itp.).

Cechy kredytu hipotecznego

Każdy ma swój kredyt hipoteczny

Państwo wraz z bankami wspiera określone kategorie obywateli, aby mogli sobie pozwolić na zakup własnego mieszkania. Opracowano program pożyczkowy dla młodych rodzin i wojska, coraz rzadziej zaczynają się rozwijać „odwrócone kredyty hipoteczne” dla emerytów, pożyczkę mogą uzyskać osoby nieposiadające obywatelstwa rosyjskiego.

We współczesnych realiach życia, kiedy liczba ludności na świecie stale rośnie, jedną z najbardziej palących kwestii jest mieszkalnictwo. Nie jest tajemnicą, że nie każdą rodzinę, zwłaszcza młodą, stać na zakup własny dom, dlatego coraz więcej osób interesuje się tym, czym jest kredyt hipoteczny i jak go uzyskać. Jakie zalety ma tego rodzaju pożyczanie i czy jest warte świeczki?

Istotą kredytu hipotecznego jest to, że jeśli nie masz dobrych krewnych, którzy mogliby za darmo pożyczyć pieniądze na zakup mieszkania, a bardzo chcesz mieć własne mieszkanie, możesz skontaktować się z bankiem i uzyskać potrzebną kwotę. Jednak ten rodzaj kredytu różni się nieco od zwykłego kredytu konsumenckiego, do którego jesteśmy już przyzwyczajeni. Dowiemy się, co to dokładnie jest.

Co to jest kredyt hipoteczny i jak go uzyskać bez problemów

Przede wszystkim trzeba zrozumieć, że kredyt hipoteczny jest kredytem celowym przeznaczonym na zakup konkretnej nieruchomości i w przeciwieństwie do kredytu konsumenckiego, nie będzie można dysponować pieniędzmi według własnego uznania. Dodatkowo w tym przypadku zabezpieczeniem najczęściej staje się sam nabywany przedmiot – mieszkanie, sklep, lokal przemysłowy. Można zatem postawić tezę, że istnieje hipoteka służąca zabezpieczeniu zobowiązań wobec wierzycieli. Nawiasem mówiąc, banki akceptują nie tylko mieszkanie - zabezpieczeniem może być samochód, jacht lub działka. Cechą charakterystyczną tego rodzaju użyczenia jest jednak to, że nabyty w ten sposób przedmiot staje się własnością pożyczkobiorcy już od momentu nabycia.

W Rosji najczęstszą opcją tego rodzaju kredytów jest kredyt hipoteczny na dom. Co więcej, z reguły to właśnie zakupione mieszkanie jest przekazywane bankowi jako zabezpieczenie, choć opcjonalnie można zastawić także istniejącą nieruchomość. Tego typu usługi oferują prawie wszystkie banki - Sberbank, Gazprombank, Alfa-Bank, VTB. Kredyt hipoteczny dla każdego instytucja kredytowa jest zawsze opłacalne, bo nawet jeśli kredytobiorca nie będzie miał środków na spłatę zadłużenia, bank i tak będzie miał zabezpieczenie. Dlatego ci drudzy chętnie udzielają takich pożyczek, prześcigając się w oferowaniu „korzystnych” warunków.

Kto otrzyma pożyczkę i co jest do tego potrzebne?

Aby mieszkanie z kredytem hipotecznym stało się rzeczywistością, będziesz musiał sporo „pocić się”, zbierając wymagany pakiet dokumenty. Ale o tym porozmawiamy nieco poniżej, a teraz narysujmy przeciętny portret potencjalnego klienta, który może otrzymać kredyt hipoteczny:

  1. Przede wszystkim wiek – idealny zakres to od 23 do 65 lat.
  2. Poziom wiarygodności — będziesz potrzebować nienagannego Historia kredytowa. Jeśli go nie masz, to przed złożeniem wniosku duży kredyt, weź kilka rachunków konsumenckich i spłać je ostrożnie. Z pewnością, Pożyczka konsumpcyjna nie tak duża jak kredyt hipoteczny, zapłacisz znacznie mniejszą ratę, ale spłata dwóch, trzech kredytów w terminie będzie bardzo pozytywnie wpływać na Twój wizerunek w oczach banku.
  3. Doświadczenie zawodowe wynosi ponad dwa lata, z czego co najmniej 6 miesięcy w ostatnim miejscu pracy.
  4. Dostępność „białego” dochodu wystarczającego na spłatę miesięcznej raty.
  5. No i oczywiście trzeba zebrać ogromną listę dokumentów, a im poważniejszy bank, tym więcej dokumentów, zaświadczeń i rachunków będzie od nas wymagał.

Oczywiście wymagania opisane powyżej są wersją uogólnioną; w broszurach reklamowych można znaleźć nieco inne wskaźniki. Przykładowo niektóre banki na łamach swoich prospektów emisyjnych stwierdzają, że są gotowe udzielać kredytów hipotecznych osobom, które ukończyły 18 rok życia. Albo inna opcja: podobno do pozytywnej odpowiedzi nie potrzeba zaświadczenia o dochodach. Więc wiedz: najczęściej jest to tylko chwyt reklamowy. Klienci z własne doświadczenie Ci, którzy wiedzą, czym jest kredyt hipoteczny i jak go uzyskać, mówią: jeśli nie spełnisz powyższych wymagań, nie dostaniesz kredytu na mieszkanie. A kto może zagwarantować pozytywną odpowiedź?

Zatem najprawdopodobniej otrzymasz pożyczkę, jeśli:

  • posiadasz co najmniej 20% wartości zakupionego domu na zadatek;
  • twój oficjalna pensja co najmniej dwukrotność miesięcznej płatności;
  • hipoteka jest udzielana na mieszkanie, a nie na działkę lub dom prywatny;
  • wszyscy pełnosprawni członkowie rodziny mają oficjalne zatrudnienie za „białą” pensję;
  • istnieje inna nieruchomość, która już należy do Ciebie na mocy prawa własności (nie musisz jej też obciążać hipoteką);
  • nie masz żadnych niespłaconych pożyczek ani innych zobowiązań dłużnych;
  • nie jesteś poręczycielem pożyczek od krewnych lub przyjaciół;
  • doświadczenie zawodowe w ostatnim miejscu pracy wynosi ponad 2-3 lata;
  • możesz zapewnić jednego lub dwóch gwarantów wypłacalności (wymagane dość często, ale nie zawsze).

Dokumentacja

Zdecydowałeś więc, że jedynym sposobem na poprawę warunków życia jest kredyt hipoteczny. Banki będą wymagać od Ciebie imponującego pakietu dokumentów. Przyjrzyjmy się temu bardziej szczegółowo.

Ogólna lista wygląda następująco:

  • formularz wniosku bankowego;
  • wniosek o kredyt hipoteczny – czasami można o niego wnioskować online, wchodząc na oficjalną stronę internetową instytucji;
  • kserokopia paszportu cywilnego lub dokumentu go zastępującego;
  • kopia zaświadczenia o państwowym ubezpieczeniu emerytalnym;
  • zaświadczenie (kopia) rejestracji podatkowej w Federacji Rosyjskiej (NIP);
  • mężczyźni w wieku poborowym również będą potrzebowali kopii dowodu wojskowego;
  • kserokopie dokumentów potwierdzających otrzymane wykształcenie – dyplomy, świadectwa itp.;
  • kopie aktów małżeństwa/rozwodu i urodzenia;
  • umowa małżeńska (kopia), jeśli jest dostępna;
  • kserokopię książeczki pracy (wszystkie strony) z dowodem identyfikacyjnym pracodawcy;
  • wszelkie dokumenty potwierdzające wysokość i źródło Twoich dochodów - Formularz 2 podatku dochodowego od osób fizycznych, wyciągi bankowe z rachunków, rachunki za otrzymywanie alimentów lub regularne pomoc finansowa itp.

Niektóre banki mają tych dokumentów dość, jednak najczęściej kredyt hipoteczny wymaga znacznie więcej formalności. Na przykład najprawdopodobniej będziesz musiał przygotować:

  • Formularz 9 - zaświadczenie o rejestracji w miejscu stałego pobytu;
  • kserokopie paszportów cywilnych wszystkich osób wspólnie z Państwem zamieszkujących, a także najbliższych krewnych (rodziców, dzieci, małżonków), niezależnie od ich miejsca stałego zamieszkania;
  • zaświadczenie o wysokości emerytury i kopia zaświadczenia o emeryturze dla niepracujących krewnych w odpowiednim wieku;
  • odpisy aktów zgonu wszystkich zmarłych członków najbliższej rodziny – małżonków, rodziców lub dzieci.

I znowu dokumenty

Jeśli masz jakąś drogą nieruchomość, będziesz potrzebować dokumentów tytułowych potwierdzających własność - aktów sprzedaży, aktów podarunkowych, zaświadczeń prywatyzacyjnych dla daczy, mieszkania, samochodu itp. Będziesz także potrzebować zaświadczenia w formularzu 7, charakteryzującego parametry posiadaną przez Ciebie nieruchomość mieszkalną, niemieszkalną.

Jeżeli posiadasz akcje, obligacje itp., będziesz musiał przedstawić odpis z rejestru właścicieli papierów wartościowych.

Kredyt hipoteczny na dom to odpowiedzialna sprawa. Zdecydowanie musisz więc przedstawić dokumenty potwierdzające Twoją wiarygodność - historię kredytową, kopie rachunków za terminowe płatności telefoniczne oraz narzędzia, czynsze na kilka ostatnich miesięcy, a jeszcze lepiej na rok lub dwa.

Jeśli posiadasz rachunki bankowe – kartowe, bieżące, depozytowe, kredytowe, na żądanie itp. – będziesz potrzebować dokumentów potwierdzających ich istnienie.

Oprócz tego, aby ubiegać się o kredyt hipoteczny, należy posiadać zaświadczenie potwierdzające, że nie jest się zarejestrowanym w poradni psychoneurologicznej lub poradni narkomanii.

Kontaktując się z bankiem, potrzebne będą Ci nie tylko kopie, ale i oryginały powyższych dokumentów, a jeśli masz współkredytobiorcę, to on będzie musiał przygotować taki sam pakiet dokumentów.

I jeszcze raz dokumenty

W przypadku osób pracujących na własny rachunek i prowadzących własną działalność gospodarczą mogą być potrzebne dodatkowe dokumenty. Mogą to być kopie dokumentów założycielskich, sprawozdania księgowe dotyczące zysków/strat za ostatnie kilka lat, tabele kadrowe, kopie umów głównych, bilanse – ogólnie rzecz biorąc, wszelkie dokumenty mogące potwierdzić stabilność finansowa Twoje przedsiębiorstwo i jego zdolność do dynamicznego rozwoju.

Jeśli jesteś indywidualnym przedsiębiorcą bez wykształcenia osoba prawna, wówczas bank najprawdopodobniej poprosi Cię o podanie:

  • certyfikat rejestracji;
  • pokwitowania zapłaty podatków i składek na różne fundusze;
  • kopie wyciągi bankowe według rachunków za kilka ostatnich lat;
  • księga wydatków i dochodów (jeśli istnieje);
  • kserokopie umów najmu lokali i innych dokumentów potwierdzających stabilność i wypłacalność;

Jak widać, zdobycie mieszkania pod kredyt hipoteczny jest dość kłopotliwą sprawą. Po złożeniu wszystkich niezbędnych dokumentów należy poczekać na decyzję banku o udzieleniu kredytu hipotecznego. Zazwyczaj okres rozpatrzenia może trwać od jednego dnia do kilku tygodni, jednak niektóre banki oferują usługę „ekspresowej hipoteki”, kiedy decyzję można podjąć w ciągu dwóch do trzech godzin. Po otrzymaniu wstępnej zgody możesz rozpocząć poszukiwania mieszkania.

Jak wybrać bank: najbardziej opłacalne kredyty hipoteczne

Jeśli lista jest długa potrzebne dokumenty nie przestraszyło Cię, a tylko utwierdziłeś się w decyzji o zaciągnięciu domu na kredyt, przyjrzyjmy się bliżej pytaniu, jak dokładnie wybrać najbardziej opłacalna propozycja. Wiadomo, że spłata kredytu hipotecznego jest procesem długim i dość kosztownym, a jak wiadomo, nikt nie chce przepłacać. Na co należy zwrócić uwagę przy wyborze instytucji kredytowej?

  1. Przede wszystkim należy dokładnie przestudiować programy oferowane przez banki. Jednocześnie staraj się zwracać uwagę na instytucje, które działają na rynku od kilku lat i cieszą się sprawdzoną reputacją.
  2. Jeśli posiadasz już kartę (dowolną) w którymś z banków i ogólnie jesteś zadowolony z jej działania, to w pierwszej kolejności zwróć uwagę na tę firmę. Faktem jest, że zazwyczaj wiele instytucji finansowych oferuje specjalne, więcej korzystne warunki kredytów niż osoby, które ubiegały się o nie po raz pierwszy.
  3. Zwróć uwagę nie tylko na oprocentowanie, ale także na prawdopodobną liczbę jednorazowych płatności, których wysokość w ostatecznym rozrachunku może być dość duża. Takie „prowizje” bank może pobierać za wydawanie różnych certyfikatów, ubezpieczenia i inne usługi.
  4. Koniecznie sprawdź tę okazję wcześniejszą spłatę pożyczki. Na przykład w banku takim jak VTB kredyt hipoteczny można spłacić przed terminem bez problemów, podczas gdy inne organizacje kredytowe w tym przypadku zobowiązują klienta do zapłaty dodatkowych grzywien i kar. Może to również mieć wpływ na Twój wybór.
  5. Prawie każda instytucja bankowa ma swoją stronę internetową, na której można ją łatwo znaleźć kalkulator hipoteczny. Jest to całkiem wygodne: wypełniając odpowiednie pola, możesz w przybliżeniu obliczyć, ile będziesz musiał płacić miesięcznie. Porównaj te wskaźniki, przeglądając strony kilku banków i określ najkorzystniejszą ofertę.

Aby nie pomylić się z dużą liczbą ofert, możesz stworzyć dla siebie małą tabelkę, w której kolumny będą zawierały warunki kredytowania, a wiersze kilka banków oferujących kredyty hipoteczne. Koniecznie skorzystaj z kalkulatora kredytu hipotecznego – znacznie ułatwi on Twoje obliczenia i pomoże określić całkowitą nadpłatę oraz wysokość miesięcznej raty.

Kolumny (kryteria) mogą wyglądać następująco:

  • okres kredytu hipotecznego;
  • oprocentowanie;
  • miesięczna płatność;
  • prowizje obce, płatności jednorazowe;
  • konieczność potwierdzenia dochodów;
  • możliwość wcześniejszej spłaty;
  • kwotę początkowej obowiązkowej składki;
  • sankcje za zwłokę w opłatach miesięcznych;
  • oferty promocyjne.

Oczywiście możesz dodać do proponowanej listy kryteria według własnego uznania. Nie spiesz się z wyborem banku z najniższym oprocentowaniem – być może wszystkie inne warunki nie będą już tak korzystne. Oceniaj więc wszystkie punkty jako całość.

Społeczny kredyt hipoteczny

Jest jeszcze jeden punkt, na który trzeba zwrócić uwagę przy wyborze banku. Faktem jest, że dla niektórych kategorii obywateli przewidziana jest tzw. hipoteka socjalna - preferencyjne kredyty, którego celem jest zapewnienie mieszkań najsłabszym grupom ludności, które po prostu nie są w stanie kupić mieszkania w ramach „komercyjnego kredytu hipotecznego”.

Główną różnicą między tego typu pożyczkami jest koszt jednego metr kwadratowy zakupione mieszkanie. Aby wziąć udział w programie należy napisać wniosek o doskonalenie warunki życia i zarejestruj się w Administracji w swoim miejscu zamieszkania. Tam Twój wniosek zostanie rozpatrzony i podjęta zostanie odpowiednia decyzja. Jednym z głównych kryteriów rejestracji jest zgodność z Dekretem Gabinetu Ministrów Republiki Tadżykistanu nr 190, z którego wynika, że ​​standard bezpieczeństwa z całkowitą powierzchnią powierzchnia mieszkalna na osobę wynosi 18 m2.

Na przykład pracownicy sektora publicznego mogą zostać uczestnikami programu Kredytu Społecznego. Pożyczkę można udzielić już przy oprocentowaniu zaledwie 7% w skali roku i na okres do 28,5 lat, a najczęściej nie trzeba nawet wpłacać zadatku.

Jednak nie wszystkie banki oferują tego typu pożyczki. Niezbędne informacje O tym, gdzie można się o nią ubiegać i czy można się o nią dowiedzieć, można się dowiedzieć w urzędzie miasta (powiatu). Najczęściej jest to dział odpowiedzialny za

Kredyt dla młodej rodziny

O ile w czasach sowieckich ludzie starszego pokolenia w większości otrzymywali mieszkania, to kredyty hipoteczne dla młodych rodzin są dziś praktycznie jedynym sposobem na zdobycie własnego mieszkania i usamodzielnienie się. Na szczęście ten rodzaj kredytów jest również wspierany przez państwo.

W zajęciach może wziąć udział każda młoda rodzina program federalny i złóż wniosek o dotację rządową na zakup własnego domu. Normalna powierzchnia dla 2-osobowej rodziny wynosi 42 metry kwadratowe. Taka rodzina może kwalifikować się do dofinansowania w wysokości 35% kosztów mieszkania. Jeżeli młode małżeństwo ma dzieci, wówczas standard mieszkaniowy oblicza się na 18 m2 na osobę, a wysokość dotacji wzrasta do 40% kosztu mieszkania.

Państwowe kredyty hipoteczne mogą być udzielane młodym ludziom nie tylko w związku małżeńskim – o kredyt preferencyjny mogą kwalifikować się także „singli”. Aby to osiągnąć, w całym kraju odradza się praktyka studenckich zespołów konstrukcyjnych, które powstają na wielu uczelniach. Po przepracowaniu przez żołnierza takiego oddziału stu pięćdziesięciu zmian „dla dobra Ojczyzny” otrzymuje on prawo do uzyskania kredytu hipotecznego na mieszkanie po kosztach. Tak więc przy odrobinie pracy można kupić mieszkanie 2-3 razy taniej niż jego cena. wartość rynkowa.

Kredyt hipoteczny dla personelu wojskowego

Program narodowy” Hipoteka wojskowa„jest kolejną opcją wsparcia ludności. Program skierowany jest do personelu wojskowego poprzez system hipoteki oszczędnościowej. Wszystko zależy od stopnia wojskowego uczestnika i daty zawarcia pierwszej umowy o służbę.

Istotą programu „Hipoteka wojskowa” jest to, że co roku państwo przekazuje na indywidualne konto każdego personelu wojskowego określoną kwotę, której wysokość jest regularnie weryfikowana przez Rząd Federacji Rosyjskiej w zależności od poziomu inflacji i innych wskaźników . Z biegiem czasu zgromadzoną kwotę można wykorzystać jako

Zalety i wady

Teraz, kiedy przynajmniej w to wchodzisz Ogólny zarys Po zrozumieniu, czym jest kredyt hipoteczny i jak go uzyskać, po prostu nie można nie rozwodzić się nad głównymi zaletami i wadami tej metody pożyczania.

Oczywiście główną zaletą kredytu hipotecznego jest to, że można mieć własne mieszkanie już teraz, a nie oszczędzać na nie przez wiele lat, „czając się po zakątkach”. Ponieważ pożyczka udzielana jest na wiele lat, miesięczna rata nie jest zwykle zbyt duża, a przeciętny Rosjanin jest w stanie ją spłacić.

Jednak pomimo całej „różowości” perspektywy nie należy zapominać o niedociągnięciach, wśród których przede wszystkim należy wspomnieć o ogromnej nadpłacie odsetek, sięgającej czasem ponad 100%. Ponadto prawie każda umowa kredytu hipotecznego koniecznie zawiera koszty osób trzecich - prowadzenie rachunku kredytowego, rozpatrzenie wniosku, różne ubezpieczenia, prowizje i tak dalej. Wszystko to razem może osiągnąć 8-10% kosztu zaliczki. I oczywiście ogromna lista dokumentów, choć nie jest to zaskakujące, ponieważ bank powierza Ci spore środki i to na bardzo długi okres czasu.

Słowo „kredyt hipoteczny” jest dziś na ustach niemal wszystkich naszych rodaków. Jest to zrozumiałe, ponieważ problem mieszkaniowy w Rosji z roku na rok staje się coraz bardziej dotkliwy. Ale jaka jest najkrótsza i najbardziej wyczerpująca odpowiedź na pytanie, czym jest kredyt hipoteczny? Odpowiedź brzmi: jest to nabycie nieruchomości mieszkalnej lub niemieszkalnej (i tylko nieruchomości) za pożyczone środki, pod warunkiem zastawienia tej właśnie nieruchomości osobie, która zgodziła się udzielić kredytu. Kredyt hipoteczny zawsze kojarzy się z zabezpieczeniem (choć nie każde zabezpieczenie jest oczywiście hipoteką!), a wspomnianym podmiotem w 99,9% wszystkich transakcji finansowych jest bank.

Definicja hipoteki określa relację pomiędzy dłużnikiem a wierzycielem.

Kredyt hipoteczny jest formą zabezpieczenia, która gwarantuje pożyczkodawcy spłatę pożyczone pieniądze. Dla właściciela nieruchomości zastaw oznacza prawo do korzystania z zastrzeżonej dla niego nieruchomości obciążonej hipoteką. Jeżeli pożyczkobiorca z jakiegokolwiek powodu nie wywiąże się ze swoich zobowiązań, organizacja kredytowa otrzymuje prawo sprzedaży nieruchomości obciążonej hipoteką w celu pokrycia długu.

Terminy kredyt hipoteczny i kredyt hipoteczny mają różne znaczenia. Pojęcie hipoteki zakłada istnienie majątku. W przypadku kredytu hipotecznego na zakup nieruchomości nabyta nieruchomość staje się hipoteką (zabezpieczeniem) dla pożyczkodawcy.

W Rosji pożyczki udzielane są na potrzeby konsumenckie, mieszkaniowe i komercyjne. I w każdym przypadku beneficjent chce otrzymać gwarancje nie tylko zwrotu wydanych pieniędzy Pieniądze w całości, ale także gwarancję otrzymania dochodu odsetkowego jako wynagrodzenie za usługę emisji pieniądza. Ponieważ kredyty hipoteczne należą do sektora dużych pożyczek, sam stabilny średni dochód klienta nie wystarczy. Co tutaj najłatwiej zrobić? A najprościej jest postawić warunek – klient od razu za pieniądze przekazane bankowi zastawia zakupioną nieruchomość.

Jak działa kredyt hipoteczny?

W przypadku naruszenia przez klienta umowy, bank przejmuje obciążoną hipoteką nieruchomość w pełną własność, zwracając tym samym pieniądze. Jeśli wziąć pod uwagę, że nieruchomości z biegiem czasu stają się coraz droższe, straty są więcej niż pokryte. Jest to „kręgosłup”, wokół którego zbudowana jest cała branża kredytów hipotecznych w Rosji (jest ich kilka za granicą specjalne momenty, o czym nie ma sensu tutaj rozmawiać).

Główne gałęzie działalności hipotecznej

Następnie istnieją dwie główne gałęzie - kredyty hipoteczne mieszkaniowe i komercyjne. Według liczby zapytań i zakresu klientów hipoteka mieszkaniowa znacznie przewyższały te wydane na nabycie powierzchni przemysłowych, handlowych i innych powierzchni niemieszkalnych. Ale także dlatego, że schematy udzielania takiej pożyczki w Rosji zostały już opracowane, ujednolicone i mają wiele odmian ( programy hipoteczne). Kredyty mieszkaniowe z kolei można podzielić na cztery duże gałęzie:

  • standardowe programy hipoteczne;
  • programy kredytów hipotecznych;
  • odcinek specjalny kredyty mieszkaniowe- „Młoda rodzina”;
  • zwykły kredyt mieszkaniowy.

Standardowych kredytów hipotecznych jest więcej. Przeznaczone są dla szerokiego grona osób, które na swój sposób sytuacja finansowa znajdują się na samym dnie klasy średniej. Oznacza to, że mają stajnię średni dochód. I najprawdopodobniej krótka i dobra historia kredytowa (kilka pomyślnie spłaconych pożyczki konsumenckie). Pomimo różnorodności oferowanych warunków, konwencjonalne kredyty mieszkaniowe mają wiele cech wspólnych.

  1. Koszt metra kwadratowego mieszkania, a co za tym idzie wielkość kredytu hipotecznego, ustala się na podstawie obiektywnej analizy lokalnego rynku nieruchomości w danym momencie.
  2. Stopy procentowe są ustalane z myślą o konkurencyjnych organizacjach. Wyższe stawki zapewnią większe zyski, a co za tym idzie, większe przeżycie.
  3. W pracy obowiązuje dość trudny proces selekcji. potencjalnych kredytobiorców. Sytuacja finansowa klienta musi odpowiadać wymaganiom banku.
  4. Wyróżniamy średnie, tzw. typowy zestaw kryteriów dla typowego kredytu hipotecznego: 14-15% rocznie, opłata wstępna 30%, okres 10 lat, dochód kredytobiorcy wynosi co najmniej dwukrotność miesięcznej raty.

Hipoteka socjalna

Ta odmiana pożyczka na dom został stworzony w celu zapewnienia mieszkań niechronionym, najbardziej bezbronnym grupom ludności. Nie wszystkie osoby są w stanie sprostać wymaganiom standardowego kredytu na mieszkanie. Oznacza to, że nie każdy może z tego skorzystać. Po pierwsze, nie wszystkie banki wspierają program społecznej pożyczki hipotecznej. Chociaż największy i najbardziej znany organizacje finansowe Rosja jest wspierana. Po drugie, powierzchnia mieszkalna, w której kredytobiorca jest oficjalnie zarejestrowany, musi być mniejsza niż minimum mieszkaniowe.

Zgodnie z art. Nr 50 Kodeks mieszkaniowy W Rosji wspólnym minimalnym standardem dla wszystkich Rosjan w zakresie stałego pobytu jest liczba 12 metrów kwadratowych. metrów na osobę. Dwuosobowa rodzina ma prawo liczyć na minimum 42 metry kwadratowe. metrów powierzchni mieszkalnej. Jeśli okaże się mniej, musisz zarejestrować się w administracji w miejscu rejestracji. Wówczas kredytobiorca może zostać oficjalnie uznany za potrzebującego dodatkowej powierzchni mieszkalnej, co umożliwi mu zaciągnięcie kredytu hipotecznego socjalnego na preferencyjnych warunkach – 7% w skali roku, bez wkładu własnego, okres spłaty do 28 lat.

Kredyt hipoteczny dla młodej rodziny

Właściwie jest podprogramem hipoteka socjalna, którego celem jest zapewnienie mieszkań młodym rodzinom z dziećmi i bez dzieci. Ale tutaj głównymi formami pomocy są dotacje państwowe i kapitał macierzyński, a nie preferencyjne warunki bardzo . Kapitał macierzyński Najczęściej używany do spłaty zaliczki. Dzięki temu wiele młodych rodzin może zaciągnąć nawet zwykły kredyt hipoteczny. Jeśli minimalna ilość materiału filmowego nie będzie wystarczająca, może zostać przyznana dotacja rządowa. Tym samym dwuosobowa rodzina z meldunkiem na 42 metry może zgodnie z prawem otrzymać dotację w wysokości 35% kosztów mieszkania zakupionego na kredyt. Po urodzeniu co najmniej jednego dziecka minimalna powierzchnia metrażu wzrasta do 18 m2 na osobę, a dotacja wzrasta do 40%.

Hipoteka wojskowa

Nazwa mówi sama za siebie. Żołnierze kontraktowi mogą zadbać o włączenie się do programu wojskowych kredytów hipotecznych. Następnie zostanie otwarte konto osobiste na nazwisko wnioskodawcy, na którym będą regularnie otrzymywane od państwa indeksowane kwoty pieniędzy przez cały okres świadczenia usługi w ramach umowy. Po zakończeniu umowy wojsko ma prawo przeznaczyć zgromadzone środki na ułatwienie zakupu mieszkania z kredytem hipotecznym. Na przykład, aby spłacić zaliczkę.

Zbiór niezbędnych i pożądanych dokumentów

Jak mówią, jest w czym wybierać. Ale zanim w ogóle cokolwiek wybierzesz, zaleca się jak najszybciej pozbyć się głównego bólu głowy - zbierania dokumentów. Tak naprawdę do czasu bezpośredniej wizyty w wybranym banku i rozmowy z lokalnymi specjalistami nikt nie będzie w stanie jednoznacznie określić, jakie dokumenty będą potrzebne. Ale jedno trzeba powiedzieć: w kwestii uzyskania zysku oferta kredytowa Nigdy nie jest ich za dużo. Dlatego oto dość pełna lista tych kawałków papieru, od obecności i treści, od których zależy los pożyczkobiorcy.

Obowiązkowe dokumenty dotyczące profilu osobistego


Należy zaznaczyć, że jeśli pożyczkobiorcą jest rodzina, wówczas małżonkowie automatycznie są uznawani za współkredytobiorców. Dlatego każdy z małżonków przedstawia swój paszport, NIP, zaświadczenie o dochodach itp. Zaletą jest to, że bank bierze pod uwagę całkowitą budżet rodzinny. Pensja jednego członka rodziny może nie wystarczyć, ale jeśli zsumować pensje obojga małżonków, to już inna sprawa. Wszystkie kserokopie mogą być jednorazowo poświadczone przez notariusza. A spotykając się osobiście z pracownikiem banku, nadal trzeba mieć przy sobie oryginały wszystkich dokumentów.

Dokumenty określające sytuację finansową kredytobiorcy

Oznacza to, że jest to opcjonalne stabilny dochód w formie wynagrodzenia oraz dodatkowych środków materialnych, którymi dysponuje pożyczkobiorca:

  • jeśli posiadasz już jakąś nieruchomość, będziesz potrzebować kopii i oryginału dokumentu potwierdzającego prawo własności (akt sprzedaży, akt podarunkowy, certyfikat prywatyzacji itp.);
  • Dokumentację należy również przedstawić w przypadku każdej drogiej nieruchomości, jeśli oczywiście taka istnieje. Na przykład zgodnie z prawem rosyjskim samochód, motocykl czy autobus wymaga potwierdzenia praw właściciela, ale drogi komputer już nie;
  • jest to mało prawdopodobne, jednak jeżeli pożyczkobiorca posiada akcje i inne papiery wartościowe, niezbędny jest odpis z rejestru właścicieli papierów wartościowych;
  • w ten sam sposób wymagane będą dokumenty dotyczące każdego konta bankowe i depozyty, jeśli występują;
  • Bardzo pożądane jest posiadanie przynajmniej krótkiej i dobrej historii kredytowej (kredyt konsumencki na sprzęt AGD, kredyt samochodowy).

Oświadczenie potwierdzające można uzyskać w banku, w którym została zawarta umowa. Umowa pożyczki. Jeszcze lepiej, jeśli posiadasz dobrą historię kredytową w banku, w którym kredytobiorca planuje zaciągnąć kredyt hipoteczny. Wtedy pracownicy sami znajdą ten właściwy informacje kredytowe, a poziom zaufania natychmiast wzrośnie.

Dokumenty dla indywidualnego przedsiębiorcy

Jeżeli kredytobiorca prowadzi działalność gospodarczą jako indywidualny przedsiębiorca, wówczas dokumentacji będzie dwa razy więcej, ale znacznie wzrosną także szanse na pozytywną odpowiedź banku:

  • certyfikat rejestracji;
  • rachunki za terminową zapłatę podatków;
  • księgowość odzwierciedlająca rentowność firmy;
  • kopie umów najmu, kredyt hipoteczny komercyjny itp., które potwierdzą wiarygodność i rentowność przedsiębiorstwa.

Dokumenty dotyczące samego mieszkania obciążonego hipoteką:

  • dokumentacja tytułowa;
  • paszporty techniczne i katastralne;
  • dwa formularze zaświadczeń nr 7 i nr 9 dotyczące cech mieszkania i jego rejestracji;
  • zaświadczenie o braku długów za media;
  • wyciąg z Państwowego Rejestru Rejestrowego potwierdzający brak obciążeń na nieruchomości.

Podstawowe kryteria udzielania kredytów hipotecznych

Wspomniano tu o wielu dokumentach, ale nawet ta lista nie jest kompletna. Niektóre banki nie będą potrzebowały niektórych dokumentów, a inne poproszą o coś innego. Na początku artykułu została udzielona odpowiedź na pytanie czym jest kredyt hipoteczny. Ale odpowiedź zawierała jedynie znaczenie, definicję. Odpowiadając na to pytanie, warto dodać, czym jest kredyt hipoteczny na dom – to także zespół wzajemnie powiązanych warunków: oprocentowania, wkładu własnego, warunków i wielkości kredytu. Oczywiście pełna lista warunków będzie znacznie szersza - obowiązkowe ubezpieczenie zakupiona nieruchomość, obowiązkowa wycena mieszkania itp. Ale cztery wymienione punkty stanowią podstawę każdego kredytu hipotecznego. To właśnie analiza tych 4 punktów pomaga określić, jaki kredyt hipoteczny wybrać.

Dla niektórych kryterium decydującym będzie stopa procentowa i jej minimalny poziom. Dla pozostałych - minimalna wpłata zadatku. Jeszcze inne będą wymagały optymalnej kombinacji wszystkich czynników. Aby jednak trzeźwo analizować oferty kredytów hipotecznych, trzeba zrozumieć, w jaki sposób te kryteria są ze sobą powiązane. Zgodnie ze schematem klasycznym wyłaniają się następujące wzorce:

  1. Im niższe oprocentowanie, tym wyższa zaliczka. I wzajemnie.
  2. Duże i małe pożyczki mają niższe roczne oprocentowanie niż średnie.
  3. Pożyczki krótko- i długoterminowe mają niższe roczne oprocentowanie niż średnie warunki.
  4. Opcja długoterminowego kredytu hipotecznego (powyżej 15 lat) wiąże się ze stosunkowo niskim wkładem własnym.

Funkcje stóp procentowych

Stopa procentowa jest obiektywnie kluczowym kryterium. Przecież to on określa wysokość nadpłaty. Na przykład kredyt hipoteczny w wysokości 1 miliona rubli przy oprocentowaniu 15% rocznie oznacza, że ​​​​co roku kredytobiorca, oprócz kwoty spłaty zadłużenia głównego, zapłaci dodatkowe 150 tysięcy rubli (15% z 1 miliona rubli). Uznaje się to za bezpośrednią zapłatę za usługę, którą bank wykonał na rzecz kredytobiorcy. Zwykle ilość roczne odsetki rozłożone równomiernie na 12 miesięcy. Oznacza to, że klient będzie musiał doliczyć kolejne 12 500 rubli do miesięcznej płatności, aby spłacić dług główny.

Co więcej, zawsze powinieneś dokładnie przestudiować rodzaj i charakterystykę zakładu. Może być stały lub pływający. Stałe stawki Bank nie ma prawa go zmieniać przez cały okres obowiązywania umowy kredytu hipotecznego. Pływaki mogą się zmieniać. Jednak teraz prawie wszędzie stawki są stałe, co daje klientowi poczucie stabilności i zabezpieczenie finansowe. To prawda, że ​​​​z tego powodu płatności miesięczne są tylko rentą, tj. niezmienną. Zróżnicowane płatności stają się natomiast mniejsze w miarę spłaty pożyczki. Ale rosyjskie banki nie idą na takie ustępstwa. Stawka może być dekursywna i antycypacyjna. Jedyną różnicą między nimi jest termin płatności odsetek na rzecz banku. Przy stopie dekursywnej kredytobiorca płaci odsetki za cały okres kredytu hipotecznego.

Główne wady i wnioski końcowe

Przy oprocentowaniu wyprzedzającym bank natychmiast zatrzymuje wszystkie należne odsetki, po prostu oddając klientowi mniejszą kwotę pieniędzy. Jednak w branży kredytów hipotecznych nie stosuje się stopy wyprzedzającej. Dlaczego? Cudowne pytanie związane z główną, dużą i poważną wadą rosyjskich kredytów hipotecznych - gigantyczną nadpłatą. Jak zachować od razu całą kwotę odsetek na cały okres kredytowania, gdy z tytułu tych samych odsetek nadpłata ostatecznie sięga 100-120% wartości rynkowej mieszkania? Przy oprocentowaniu wyprzedzającym pożyczkobiorca po prostu nic by nie otrzymał. Ta nadpłata jest należna wysokie stawki w Rosji. Dla porównania w USA kryterium to nie przekracza 3%. Drugą poważną wadą jest ryzyko utraty mieszkania z już wydanymi środkami. Jeśli więc kredytobiorca nie będzie już w stanie w pełni spłacać kredytu, bank zabierze mu obciążony hipoteką dom.

Co więcej, niezależnie od tego, jak długo klient regularnie spłacał swój dług. Trzecią wadą jest to, że kredytobiorca będzie musiał współpracować nie tylko z bankiem, ale także z wieloma innymi stronami trzecimi - firmami ubezpieczeniowymi, firmami wycenowymi, pośrednikami w obrocie nieruchomościami itp. Kredytobiorca będzie również musiał pokryć wszystkie swoje usługi z własnych środków kieszeń. Artykuł ten powstał z myślą, aby każda osoba, każda rodzina przed zaciągnięciem kredytu hipotecznego rozważyła wszystkie za i przeciw. A do tego konieczna była analiza znaczenia i struktury takiego zjawiska finansowego, gospodarczego i społecznego, jak hipoteka mieszkaniowa. Należało zrozumieć, czym jest kredyt hipoteczny i jak działa. Informacje zawarte w artykule warto przeczytać każdemu, kto planuje uszczęśliwić się i jednocześnie obciążyć kredytem hipotecznym.

5 / 5 ( 1 głos)

Pojęcie „kredytu hipotecznego” na dobre wkroczyło w nasze życie jakieś dziesięć lat temu. Zasady działania, zalety i wady tego typu pożyczek są znane niemal każdemu. Ale niewiele osób zna historię pochodzenia i znaczenia tego słowa.

Pojęcie

Hipoteka to zabezpieczenie, które pozostaje własnością kredytobiorcy. Jeżeli dłużnik nie dopełni wymaganych obowiązków, nieruchomość może zostać sprzedana przez instytucję bankową.

Warto wziąć pod uwagę, że pojęcia kredytu hipotecznego i kredytu hipotecznego znacząco się od siebie różnią.

Kredyt hipoteczny polega na emisji środków na zakup nieruchomości zabezpieczonej majątkiem dłużnika, która następnie pełni rolę poręczyciela w przypadku niespłacania zobowiązań przez kredytobiorcę.

System działa po prostu:

  1. Klient pobiera z banku potrzebną kwotę pieniędzy na zakup nieruchomość za kaucją.
  2. Kiedy awansujesz pełną spłatę zobowiązania kredytowego, zabezpieczenie z nieruchomości zostaje usunięte, a dom, mieszkanie lub samochód staje się pełnym posiadaniem kredytobiorcy.

Jeżeli klient banku nie jest w stanie spłacić zadłużenia, nieruchomość wystawiana jest na sprzedaż, a dochód z jej sprzedaży pokrywa zadłużenie wynikające z umowy kredytowej.

Aby uzyskać kredyt hipoteczny, instytucje bankowe Wymagane są następujące dokumenty:

  • wypełniony formularz wniosku (wystawiony przez bank);
  • wniosek o pożyczkę (istnieje możliwość złożenia wniosku online);
  • Kopia paszportu);
  • SNILS (kopia);
  • NIP (kopia);
  • kopia aktu małżeństwa/rozwodu/urodzenia;
  • kopie dokumentów edukacyjnych (świadectwo, dyplom itp.);
  • kopie wypełnionych stron zeszytu ćwiczeń;
  • kopia dowodu wojskowego (jeżeli pożyczkobiorca jest w wieku poborowym);
  • zaświadczenie o wynagrodzenie 2 podatek dochodowy od osób fizycznych;
  • wszelkie dokumenty odzwierciedlające Dodatkowy dochód lub dochód.

W większości banków powyższe dokumenty są wystarczające, jednak w zależności od indywidualnego przypadku i warunków kredytu pracownicy instytucji mogą wymagać dodatkowych informacji.

Rola kredytów hipotecznych w przystępnym języku

Masowe korzystanie przez społeczeństwo z usług kredytowych pozytywnie wpływa na rozwój gospodarki kraju. Jednak konwencjonalne pożyczki mogą stwarzać ryzyko braku płatności, a zastosowanie zabezpieczeń zapewnia dobre gwarancje.

Oprócz interesów państwa, nie mniej priorytetowe są potrzeby ludności. Nieruchomości mają tendencję do gwałtownego wzrostu cen, dlatego ich zakup poprzez oszczędzanie jest niezwykle problematyczny. Z tego powodu spłata zaciągniętego zadłużenia w ratach jest jedną z najbardziej powszechnych optymalne opcje. Oczywiście istnieje ryzyko utraty wartości, jednak nie wiadomo, jak będzie się zachowywać inflacja w czasie potrzebnym do zgromadzenia środków na duży zakup.

Historia hipoteki

Według historii starożytnej pojęcie kredytu hipotecznego pojawiło się w Grecji w odległym VI wieku p.n.e., a do użytku wprowadził polityk Solon. Program działał na zasadzie, w której kredytobiorca występował jako zabezpieczenie w osobiście, czyli nie spłacił długu - popadł w niewolę wierzyciela.

Następnie, aby zmienić system, Solon zaproponował wykorzystanie ruchomości i nieruchomości obywateli jako zabezpieczenia. Dowodem transakcji było zamontowanie słupków działka dłużnikowi warunki i kwotę transakcji. Dlatego znaczenie słowa hipoteka przetłumaczonego z języka greckiego (starożytnego greckiego) „hypotheka” oznacza „fundament”, „podporę” lub „kolumnę”. Następnie proces ten rozwijał się w innych krajach, a filary zastąpiono księgami, w których przechowywano wszystkie powiązane zapisy.

W Rosji pierwszy szlachecki bank, który zaczął udzielać pożyczek zabezpieczonych, powstał w 1754 r., a już w 1870 r. w kraju działało około 11 instytucji finansowych.

Krótko mówiąc o pochodzeniu słowa hipoteka, sięga ono czasów starożytnej Grecji i oznacza „filar”, który znajdował się na działce dłużnika i służył do wywieszenia informacji o zabezpieczeniu i warunkach kredytu.

System sowiecki nie chciał akceptować kredytów hipotecznych, czego dowodem jest interpretacja definicji. Termin hipoteka pojawił się po raz pierwszy w ZSRR na łamach słownika objaśniającego i oznaczał pożyczkę w formie ekwiwalentu pieniężnego, udzielaną przez banki kapitalistyczne, zabezpieczoną gruntami, budynkami i budynkami. Definicja brzmiała mniej więcej tak: „Hipoteka to broń rujnująca chłopów o średnich i niskich dochodach”.

Po Wielkim Wojna Ojczyźniana rozpoczął się aktywny rozwój miast i choć fakt istnienia hipoteki został po mistrzowsku zatuszowany, to momenty te można prześledzić.

Po 1990 roku zaczęły aktywnie pojawiać się banki komercyjne udzielające ludności różnych kredytów i wraz z nimi się rozwijać systemu kredytów hipotecznych. Niedobory minęły, pojawiło się odpowiednio wiele nowych towarów, podaż i popyt rosną, ale dochody nie nadążają. Z pomocą przychodzą pożyczki, a banki prosperują odpowiednio.

Co to jest kredyt hipoteczny na dom? w prostych słowach? Konkluzja jest taka, że ​​bank płaci kupującemu za zakupioną nieruchomość, a właściciel (kupujący) musi spłacać zadłużenie w określonych ratach przez określony czas. Ponadto bank przyjmuje poręczyciela spłaty w postaci formularza majątek zabezpieczający dłużnik.

Znaczenie słowa „hipoteka”

Hipoteka w słowniku objaśniającym Ożegowa ma kilka określeń, takich jak zastaw na nieruchomości lub pożyczka udzielona pod ten zastaw.

Opis kredytu hipotecznego na Wikipedii nie różni się zbytnio od standardowego i opisuje go jako formę zabezpieczenia, które przysługuje dłużnikowi, a wierzyciel ma prawo je otrzymać tylko w przypadku, gdy kredytobiorcy nie spłacają swoich zobowiązań finansowych.

Kredyt hipoteczny w języku angielskim Morage charakteryzuje hipotekę lub pożyczkę.

We Francji kredyty hipoteczne została założona w 1852 roku przez bank CCF (Credit Foncier de France). Tłumaczenie słowa hipoteka z francuskiego słowa hyperthèque.

Jak piszesz

Słowo „hipoteczny” w języku rosyjskim nie ma żadnych zasad pisowni, ponieważ jest typem słownikowym. Aby uzyskać poprawną wskazówkę, należy zacząć od greckiego „hypotheka” z naciskiem na literę „o”, ale łatwiej jest ją po prostu zapamiętać, aby uniknąć błędów.

Przyjrzyjmy się zdaniom ze słowem „hipoteczny” w prawidłowym użyciu.

  1. Kredyt hipoteczny jest jednym z priorytetowych rodzajów kredytów.
  2. W budownictwo mieszkaniowe następuje spadek wynikający z gwałtownego wzrostu oprocentowania kredytów hipotecznych.
  3. W celu uzyskania informacji o możliwych programach hipotecznych należy skontaktować się z bankiem.
  4. Kredytobiorca zgadza się na wszystkie warunki kredytu hipotecznego, w tym na stawkę prowizji w wysokości 0,6% miesięcznie.

Pomimo tego, że w czasach sowieckich kredyty hipoteczne były postrzegane jako niekorzystny system wprowadzony przez kraje kapitalistyczne, dziś jest to poważna pomoc obywatelom dla ich rodzin w zakupie własnej nieruchomości lub mieszkania.