Na stronie magazynu nie raz mówiono o kapitale macierzyńskim (rodzinnym) i o tym, że jego środki można przeznaczyć na zakup domu z kredytem hipotecznym lub spłatę istniejącego zadłużenia, a także o tym, jak zrobić to poprawnie. Sytuacje życiowe bywają jednak bardzo różne i często wcale nie „klasyczne”, dlatego posiadacze odpowiednich certyfikatów zawsze mają dość pytań i tym razem przy pomocy ekspertów postanowiliśmy odpowiedzieć przynajmniej na część z nich.
Ten artykuł jest materiałem referencyjnym i informacyjnym; wszystkie zawarte w nim informacje mają charakter informacyjny i służą wyłącznie celom informacyjnym.
Jeżeli chcieliby Państwo zapoznać się z wcześniejszymi materiałami „” na temat kapitału macierzyńskiego, to oto one: „”; „ ”; „ ”.
I przechodzimy do kolejnego tematu - niespodziewanych i nietypowych sytuacji, które czasami zdarzają się w młodych rodzinach, które zastanawiają się, jak zaciągnąć kredyt hipoteczny lub spłacić istniejący za pomocą kapitału macierzyńskiego.
Sytuacja 1: powody odmowy i możliwość ich przezwyciężenia
Właściciel zaświadczenia o kapitale macierzyńskim (rodzinnym) (MSK) nie chce skorzystać ze swoich praw, bo „i tak odmówią”. Pytanie: Czy bank lub Fundusz emerytalny Czy Federacja Rosyjska może odmówić wykorzystania kapitału macierzyńskiego w celu uzyskania kredytu hipotecznego lub spłaty istniejącego zadłużenia?
Zarówno bank, jak i Fundusz Emerytalny mogą bowiem odmówić skorzystania pieniądze matki kupić mieszkanie hipoteczne, ale nie powinieneś się tego wcale bać, ponieważ powodów do odmowy jest bardzo niewiele.
Przede wszystkim Fundusz Emerytalny odmawia oszustom i bardzo pozbawionym skrupułów obywatelom, a podstawy odmowy są określone w ustawodawstwie federalnym. Według Alexey Sitishev, szef działu rozwoju kredytów hipotecznych UniCredit Bank za osoby odmawiające służby wojskowej ze względu na przekonania uważa się:
- ludzie pozbawieni prawa rodzicielskie lub ograniczone w tych prawach;
- rodziny, w stosunku do których podjęto decyzję o unieważnieniu adopcji lub dziecko zostało odebrane przez organy chroniące prawa małoletnich;
- którzy dopuścili się przestępstwa przeciwko dziecku w związku ze zbrodniami przeciwko tej osobie.
Oczywiste jest, że opisane powyżej sytuacje zaliczają się do kategorii „niezwykłych”.
Porażka jest również prawie nieunikniona jeżeli pakiet dokumentów wymaganych do złożenia w Funduszu Emerytalnym zawiera nieprawidłowe informacje . „Odmawiają także w przypadkach, gdy przy wykorzystaniu kapitału macierzyńskiego na zakup mieszkania nie widać przeznaczenia środków, czyli nie zapewniono umowy kupna-sprzedaży nieruchomości mieszkalnej lub kredytu nieukierunkowanego”, mówi Nikolay Altunin, szef działu kredytów hipotecznych Promsvyazbanku. Jest całkiem możliwe, że kredytobiorca rzeczywiście zamierza kupić mieszkanie za pożyczone środki, ale nie może uzyskać na nie kredytu hipotecznego (np. mieszkanie nie spełnia wymagań banku na lokal mieszkalny lub jest w stanie surowym, którego zakup za kredyt hipoteczny w naszych realiach jest właściwie niemożliwy), więc zaciąga pożyczkę potrzeby konsumentów Fundusz Emerytalny musi jednak mieć pewność co do przeznaczenia środków, a jedynie dokumenty mogą to zapewnić, co jest na ogół sprawiedliwe.
„Ponadto zgodnie z art. 10 ustawy nr 256 „W sprawie pomocy państwa dla rodzin z dziećmi” Fundusz Emerytalny Federacji Rosyjskiej może odmówić przeznaczenia środków MSC na spłatę długu lub nowej pożyczki, jeżeli mieszkanie jest rejestrowane nie tylko na małżonków i dzieci, ale także na innych krewnych (rodzice, bracia, siostry itp.)” – zauważa Maria Polyakova, dyrektor Departamentu Innowacji, Metodologii i Standaryzacji AHML.
Kolejny powód odmowy ze strony funduszu emerytalnego jest banalny nieuwaga potencjalny kredytobiorca . Według Natalya Konyakhina, kierownik działu kredytów hipotecznych i kredytów hipotecznych kredyty konsumenckie Banku SMP, kapitał macierzyński nie będzie mógł zostać wykorzystany na cele kredytu hipotecznego, jeżeli do wniosku o jego wykorzystanie złożono niekompletny komplet dokumentów lub dokumenty będą zawierały błędy i nieścisłości.
Warto jednak zauważyć, że niezależnie od przyczyny odmowy możesz bronić swoich praw: „Fakt odmowy nie jest krytyczny i można się od niego odwołać do wyższej instancji funduszu emerytalnego Federacja Rosyjska lub zgodnie z ustaloną procedurą sądową” – zauważa Alexey Sitishev (UniCredit Bank). Jeśli kredytobiorca będzie w stanie udowodnić, że ma rację i ma prawo skorzystać z kapitału macierzyńskiego, pieniądze z pewnością trafią do banku.
Banki też mają pewne powody, aby nie akceptować kapitału macierzyńskiego (rodzinnego), ale jednak tylko przy udzielaniu nowego kredytu. „Jeśli Fundusz Emerytalny będzie gotowy przeznaczyć kapitał macierzyński na opłacenie istniejącego Kredyt hipoteczny, bank nie może odmówić i ma obowiązek umorzyć otrzymane środki na spłatę zadłużenia głównego tego samego dnia (tj. tego samego dnia)” – mówi Natalya Konyakhina (SMP Bank).
Cóż, przy udzielaniu nowej pożyczki powodem odmowy może być: niewystarczająca ilość fundusze własne (nawet jeśli jako zaliczka pełni funkcję kapitału macierzyńskiego, z reguły kredytobiorca musi posiadać oszczędności w wysokości co najmniej 5-10% kosztów mieszkania), naruszenie terminów (po wstępnej akceptacji kredytu przyszły kredytobiorca zawsze otrzymuje określony czas na poszukiwanie mieszkania i sfinalizowanie kredytu hipotecznego), wątpliwy charakter transakcji kupna-sprzedaży gdy istnieje podejrzenie niewłaściwego wykorzystania funduszy MSC.
„Na przykład jest mało prawdopodobne, że będziesz mógł kupić mieszkanie od swoich bliskich (rodziców, rodzeństwa, siostrzeńców itp.). Nie ma prawnego zakazu takich transakcji, jednak wielu pożyczkodawców ustala takie ograniczenia, aby ich unikać oszukańcze plany na wypłatę kapitału macierzyńskiego. W takim przypadku ustala się stopień pokrewieństwa, do którego mają zastosowanie takie ograniczenia organizacje kredytowe według własnego uznania. W AHML obsługują transakcje pomiędzy małżonkami, rodzicami i dziećmi, pełnym i przyrodnim rodzeństwem, rodzicami adopcyjnymi i dziećmi adopcyjnymi, dziadkami” – mówi Maria Polyakova (AHML).
Zatem przestrzegający prawa pożyczkobiorcy prowadzący przejrzyste i zrozumiałe transakcje kupna i sprzedaży domu nie powinni obawiać się odmowy.
Sytuacja 2: dorosłe dziecko poszło do pracy
W rodzinie pojawia się drugie lub trzecie dziecko, a pierwsze już samo zarabia i to całkiem nieźle. Jeśli przy obliczaniu kredytu hipotecznego uwzględnisz jego dochody wraz z dochodami rodziców, możesz zwiększyć kwotę kredytu i kupić więcej powierzchni mieszkalnej. Pytanie: czy zarabiające dziecko może być współkredytobiorcą kredytu hipotecznego z rodzicami, jeżeli mieszkanie nabywane jest z kapitału macierzyńskiego? A w tym przypadku na kogo jest zarejestrowane mieszkanie?
Tutaj wszystko sprowadza się do wieku pracującego dziecka (które notabene może już w ogóle nie być dzieckiem). Jak wyjaśnia Aleksiej Sitiszew (UniCredit Bank), banki zawsze ustalają minimalny wiek kredytobiorców, współkredytobiorców i poręczycieli w momencie ubiegania się o kredyt hipoteczny. „A za współkredytobiorców nie uważa się osób małoletnich, gdyż współkredytobiorca odpowiada solidarnie z pożyczkobiorcą za spłatę długu. Jak zapytać małoletniego, który nie osiągnął zdolności cywilnej?” - mówi Irina Markocheva, konsultant prawny w agencji nieruchomości Kutuzovsky Prospekt CJSC.
Na mocy art. 21 Kodeks cywilny W Federacji Rosyjskiej pełna zdolność cywilna powstaje z chwilą osiągnięcia dorosłości, tj. od 18 roku życia, dlatego banki zazwyczaj rozpoczynają udzielanie kredytów dopiero od tego wieku. „Wiele instytucji kredytowych jest gotowych udzielić pożyczki osobom, które nie ukończyły nawet 18 lat, ale 21, a czasem 23 lat” – zauważa Irina Markocheva.
„Zgodnie z warunkami programy kredytowe Kredytobiorcami Absolut Banku mogą być osoby, które ukończyły 21 rok życia, posiadające stałe źródło dochodu na terenie regionu, w którym działa bank. Osoby poniżej 21 roku życia nie mogą występować w roli kredytobiorców i nie przydziela się im majątku” – podaje przykład Galina Kostysheva, szefowa działu kredytów hipotecznych w Absolut Banku.
Dlatego też, jeśli zarabiające dziecko osiągnęło minimalny wiek określony w wymaganiach banku dla kredytobiorców, może równie dobrze zostać współkredytobiorcą kredytu, który jest udzielany z uwzględnieniem środków MSC, ale jeśli dziecko jest jeszcze za małe od z punktu widzenia banku ma możliwość pomóc rodzicom w spłacie zadłużenia dobrowolnie, nie będąc współkredytobiorcą.
Ale jednocześnie on, podobnie jak inne dzieci, na pewno otrzyma udział w zakupionym mieszkaniu. Zgodnie z prawem, jeśli na zakup mieszkania przeznacza się kapitał macierzyński, nieruchomość musi być zarejestrowana na wszystkich członków rodziny - osobę, która otrzymała zaświadczenie (zwykle jest to matka), jej małżonka i wszystkie dzieci. Jest jednak jeden niuans: rejestrując mieszkanie jako własność nieletnich, banki proszą o zgodę organu opiekuńczego i powierniczego. Ale ten organ z reguły nie wydaje takiego zezwolenia: „Hipoteka jest zawsze zastawem na nieruchomości, na której można dokonać przejęcia. A na mocy art. 60 RF IC i art. 37 Kodeksu cywilnego Federacji Rosyjskiej niedopuszczalne jest przeprowadzanie transakcji, które pociągają za sobą zmniejszenie majątku małoletniego” – informuje Irina Markocheva („Kutuzovsky Prospekt”). Władze opiekuńcze nie wyrażają zgody z obawy możliwe problemy i sprzedaż zastawionego majątku, który opuści drobnych właścicieli bez mieszkania. Wyjątki są tylko w programie” Hipoteka socjalna" W pozostałych przypadkach rodzice zobowiązują się pisemnie do zarejestrowania go jako majątku wszystkich członków rodziny w terminie 6 miesięcy od dnia usunięcia obciążenia z lokalu mieszkalnego. Jeśli jednak w rodzinie są dzieci, które osiągnęły już pełnoletność (niezależnie od tego, czy zarabiają pieniądze, czy nie), to od razu po zakupie domu stają się one właścicielami udziałów w mieszkaniu wraz z rodzicami.
Sytuacja 3: altruiści będą mogli zostać współkredytobiorcami
Rodzina zdecydowała się na zakup domu pod kredyt hipoteczny i wykorzystała do tego kapitał macierzyński (rodzinny), jednak dochody małżonków nie pozwalają im na zakup upragnionej nieruchomości. Jednocześnie mają bliskich krewnych, którzy są gotowi pełnić rolę współkredytobiorców. Pytanie: czy w przypadku zakupu mieszkania z kapitału macierzyńskiego, krewni administratora MSC (np. matka, ojciec, bracia, siostry, kuzyni, ciotki itp.) mogą być współkredytobiorcami kredytu? Czy obcy ludzie mogą być współkredytobiorcami? Na kogo w takim przypadku mieszkanie jest rejestrowane?
„Współkredytobiorcami w ramach umowy kredytowej może być dowolna osoba, która spełnia wymagania banku, nawet krewni” – mówi Irina Markocheva (Kutuzovsky Prospekt). Na rynku jest programy hipoteczne, co pozwala pozyskać 2-3 współkredytobiorców, których nie łączą więzy rodzinne. „Na przykład zgodnie z warunkami produkt kredytowy AHML „Maternity Capital” małżonkowie-pożyczkobiorcy mogą dodatkowo przyciągnąć dwóch kolejnych pożyczkobiorców i nie trzeba być z nimi spokrewnionymi” – mówi Maria Polyakova (AHML).
„Banki jednak często ograniczają krąg osób, które mogą występować w roli współkredytobiorców w ramach umowy kredytowej, nie dopuszczając, aby oprócz rodziców i dzieci były to osoby nieposiadające powiązań rodzinnych lub z dalszą rodziną” – zauważa jednak Aleksiej Sitiszew (UniCredit Bank).
Ponadto, jeśli o godz kredyty hipoteczne przyciąga kapitał macierzyński, współkredytobiorcy (z wyjątkiem małżonków) muszą być nieco altruistyczni: spłacą pożyczkę, ale nie otrzymają własności domu. „Zgodnie z prawem mieszkanie zakupione ze środków macierzyńskiego funduszu kapitałowego należy zarejestrować jako wspólną własność rodziców i dzieci, a wielkość ich udziałów ustalona jest w umowie niezwłocznie po zakupie mieszkania lub nie później niż 6 miesięcy po całkowitej spłacie kredytu hipotecznego pożyczki i usunięcia obciążenia” – wyjaśnia Aleksiej Sitiszew, „w związku z tym zarówno współkredytobiorcy będący krewnymi (z wyjątkiem małżonków i dorosłych dzieci), jak i współkredytobiorcy niebędący krewnymi będą musieli zrezygnować ze swojego udziału w mieszkaniu”. Dopiero pod tym warunkiem możliwe będzie skorzystanie ze środków MSK, jednak nie wszyscy współkredytobiorcy są gotowi na ten krok.
„Dlatego w praktyce powszechna jest tylko następująca opcja: otrzymując kredyt hipoteczny z udziałem środków MSK, kredytobiorca i współkredytobiorca są małżonkami, tj. rodzice dziecka, którego urodzenie (adopcja) pozwoliło im otrzymać kapitał macierzyński” – mówi Nikołaj Altunin (Promswiazbank).
„Co więcej, oboje rodzice będący w oficjalnym związku małżeńskim muszą zostać współkredytobiorcami obowiązkowy. Jednak głównym pożyczkobiorcą może być albo małżonek, który jest w głównej mierze odbiorcą kapitału macierzyńskiego, albo małżonek, jeśli np. w momencie ubiegania się o pożyczkę matka dziecka nie posiada potwierdzonych dochodów – dodaje. Maria Polakowa (AHML).
„W tym przypadku zakupione mieszkanie jest najpierw rejestrowane jako własność małżonków, ale dają one notarialne zobowiązanie do przeniesienia udziałów w mieszkaniu na własność dzieci po spłacie kredytu”, informuje Nikołaj Altunin (Promsvyazbank) . Trzeba to zrobić, gdyż wiele banków, mimo że nie jest to oficjalnie stwierdzone, jest przeciwnych przekazywaniu dzieciom udziałów we własności zakupionych mieszkań, gdyż obecność nieletnich wśród właścicieli stwarza instytucje kredytowe dodatkowe ryzyko: w przypadku niewypłacalności pożyczkobiorcy, sprzedaż takiej nieruchomości będzie bardzo trudna ze względu na interwencję organów opiekuńczych.
Sytuacja 4: czy ze środków MSK można spłacić cudzą pożyczkę?
Rodzina mieszka w mieszkaniu zakupionym pod hipotekę, ale nie przez małżonków, ale przez ich krewnych (na przykład rodziców, siostry, bracia, ciotki itp.), W związku z tym krewni są również pożyczkobiorcami pożyczki. A teraz w rodzinie pojawia się drugie dziecko, a wraz z nim prawo do kapitału macierzyńskiego. Pytanie: czy w tym przypadku możliwa jest spłata części zadłużenia z tytułu kredytu hipotecznego przy pomocy kapitału macierzyńskiego?
Jeśli zostawimy wszystko tak, jak jest: krewni są pożyczkobiorcami i właścicielami domów, a rodzina po prostu mieszka w mieszkaniu, to niestety nie będzie możliwe wykorzystanie kapitału macierzyńskiego na spłatę długu: „Jeśli pożyczkobiorca (i właściciel nieruchomości w tym przypadku) nie. Dla posiadacza zaświadczenia o MSK lub jego małżonka niedopuszczalna jest spłata części długu kapitałem macierzyńskim, mówi Aleksiej Sitishev (UniCredit Bank). „Jest to możliwe tylko wtedy, gdy właściciel mieszkania, za zgodą banku wierzyciela, ponownie zarejestruje jego własność i przeniesie dług z tytułu kredytu na małżonków (lub jednego z nich), którzy mają prawo do kapitału macierzyńskiego. ”
Ale jest inny, bardzo nietrywialny sposób: „Właścicielami zaświadczenia o kapitale macierzyńskim mogą być nie tylko rodzice dziecka, ale także jego rodzice adopcyjni. Jeśli więc bliscy (babcia, wujek, ciocia dziecka i inne), będący właścicielami domów i pożyczkobiorcami, adoptują nowo narodzone dziecko zgodnie z prawem, wówczas będą mogli otrzymać zaświadczenie o MSC i przeznaczyć te środki na spłacić kredyt hipoteczny” – mówi Nikołaj Altunin (Promswiazbank). Tutaj jednak są też niuanse. Po pierwsze, rodzina bliskich musi mieć już co najmniej jedno dziecko (w końcu prawo do środków MSC daje wrażenie pojawienia się w rodzinie drugiego, trzeciego itd. dziecka), ale nie należy korzystać z prawa do kapitału macierzyńskiego ( rodzina mogłaby otrzymać akt urodzenia drugiego dziecka). Po drugie, nie jest łatwo adoptować dziecko, mając żyjących, zdolnych rodziców.
Sytuacja 5: czy da się zbudować dom za pomocą kredytu i kapitału?
Rodzina nie chce wydawać środków z kapitału macierzyńskiego na zakup mieszkania, ale chce z ich pomocą wybudować indywidualny dom. Jednak własne oszczędności i MSK nie wystarczą, więc rodzina myśli o kredycie hipotecznym. Ale czy banki mają produkty, które pozwalają wykorzystać kapitał macierzyński jako zaliczkę pod kredyt na budowę domu?
„Niestety, dziś niewiele banków w zasadzie udziela kredytów na budowę indywidualnego budynku mieszkalnego, a tym bardziej korzystając z kapitału macierzyńskiego, chociaż prawo dopuszcza możliwość wykorzystania kapitału macierzyńskiego na spłatę lub otrzymanie kredytu wydanego na budowę mieszkania” – mówi. Aleksiej Sitiszew („Bank UniCredit”). Nie ma zatem przeszkód prawnych w rozwoju odpowiednich produktów hipotecznych, jednak na razie banki zgadzają się na przyjęcie kapitału macierzyńskiego jako wkładu własnego głównie tylko przy zakupie mieszkań na rynku wtórnym lub w kraju. Co więcej, w pierwszym przypadku nieruchomością może być zarówno mieszkanie, jak i Dom wakacyjny, a w drugim - z reguły tylko mieszkania miejskie. Ogólnie rzecz biorąc, możemy mieć tylko nadzieję na przyszłość.
Kapitał macierzyński to program mający na celu wsparcie rodzin w Federacji Rosyjskiej wychowujących dzieci. Pomoc udzielana jest na urodzenie drugiego i kolejnego dziecka. Wykorzystanie kapitału macierzyńskiego jest kontrolowane przez państwo. Można je wydać w następujący sposób:
- zakup nowego mieszkania;
- zdobycie wykształcenia;
- Oszczędności emerytalne mamy.
Używać kapitał macierzyński dozwolone po ukończeniu przez dziecko 3. roku życia, z wyjątkiem sytuacji spłaty kredytu hipotecznego na zakup domu. W ramach poprawy standardu życia rodzina ma prawo spłacić dług główny i spłacić odsetki od kredytu na zakup mieszkania.
Początkowo ustalono, że kapitał macierzyński można przeznaczyć na spłatę zadłużenia hipotecznego, jeśli pożyczka zostanie udzielona właścicielowi zaświadczenia. Wiele rodzin nie mogło przeznaczyć na te cele kapitału macierzyńskiego, gdyż pożyczkobiorcą był mąż. Następnie Rząd Federacji Rosyjskiej zdecydował o możliwości wykorzystania kapitału macierzyńskiego na spłatę kredytu hipotecznego wydanego mężowi. Zgodnie ze zmianami Fundusz Emerytalny nie ma prawa żądać dokumentu potwierdzającego posiadanie mieszkania.
Dodano jeszcze jeden ważny punkt– pozwolono przeznaczyć kapitał macierzyński na spłatę zadłużenia i odsetek od drugiej pożyczki. Pożyczka ta udzielana jest najlepszym, korzystne warunki aby spłacić kredyt hipoteczny.
Aby móc skorzystać z kapitału macierzyńskiego przy przyznawaniu kredytu hipotecznego dla męża, należy dostarczyć następujący pakiet dokumentów:
- paszport obywatela Federacji Rosyjskiej;
- kopia paszportu współkredytobiorcy, jeżeli jest dostępna;
- Umowa pożyczki;
- świadectwo kapitału macierzyńskiego;
- zaświadczenie z banku wskazujące kwotę zadłużenia z tytułu kredytu;
- dokument potwierdzający rejestracja państwowa prawa własności nabytych nieruchomości;
- pisemne zobowiązanie do przerejestrowania mieszkania w współwłasność(ponownej rejestracji należy dokonać w ciągu sześciu miesięcy, procedura odbywa się w interesie dziecka);
- kopia aktu małżeństwa;
- kopia paszportu współmałżonka.
Po podaniu wszystkiego potrzebne dokumenty, zadłużenie hipoteczne wraz z odsetkami można spłacić w terminie 2 miesięcy od dnia złożenia wniosku. Jeżeli kredytobiorca planuje spłatę zakupionego mieszkania, okres oczekiwania wyniesie 15 dni kalendarzowych od dnia złożenia wniosku do Funduszu Emerytalnego.
Przed użyciem kapitału macierzyńskiego do spłaty zadłużenie kredytowe, należy dokładnie zapoznać się z umową pożyczki. W większości przypadków poprzez kapitał macierzyński pożyczkobiorca po prostu skraca okres spłaty kredytu i nie zawsze istnieje możliwość zmniejszenia kwoty miesięcznej raty lub jej odroczenia.
Korzystanie z pieniędzy matki przez męża jest możliwe tylko w przypadku oficjalnego zarejestrowania małżeństwa. Z tej możliwości nie będzie mogła skorzystać para pozostająca w związku małżeńskim cywilnym. Rodzice pozbawieni praw rodzicielskich nie mogą dysponować kapitałem macierzyńskim. Fundusze te trafiają do dzieci w równych częściach lub mogą zostać rozdysponowane przez oficjalnych opiekunów dzieci.
Od 2009 roku rząd Federacji Rosyjskiej w związku z kryzysem zezwolił na jego użycie Pieniądze kapitał macierzyński, ale w ściśle regulowanych przypadkach:
- jak wspomniano wcześniej - spłata zadłużenia hipotecznego;
- od 2010 roku – możliwość zakupu mieszkania nie tylko w drodze kredytu hipotecznego, ale także zakupu mieszkania na rynku wtórnym;
- możliwość kształcenia każdego dziecka w rodzinie – rodzice mają prawo pokryć koszty pobytu dziecka w placówce opiekuńczej lub nauki ucznia w placówce oświatowej i zakwaterowania w internacie.
Rodzina samodzielnie decyduje, w oparciu o własne możliwości, jak najlepiej wykorzystać kapitał macierzyński, państwo jedynie kontroluje ten proces; Fundusze muszą być wydawane wyłącznie w interesie dziecka.
Rząd Federacji Rosyjskiej co roku wprowadza zmiany do ustawy o zbyciu kapitału macierzyńskiego. Teraz świadczenie można wykorzystać na spłatę kredytu hipotecznego męża, jeśli będziesz przestrzegać zasad i sformalizować transakcję zgodnie z normami ustawy federalnej nr 256. Przyjrzyjmy się bliżej.
Warunki
Kapitał macierzyński jest płatność ryczałtowa stała suma pieniędzy przyznawana rodzinie z tytułu urodzenia lub adopcji drugiego i kolejnych dzieci. Za rok 2018 kwota świadczenia wynosi 453 026 rubli. Ponieważ wydatki rodziców nie zawsze są uzasadnione, pieniądze przekazywane są w formie imiennego zaświadczenia, którego nie można spieniężyć. Kapitałem macierzyńskim można dysponować w następujący sposób:
- płacić za edukację dzieci do ukończenia 23. roku życia;
- dodaj do konta emerytura kapitałowa matki;
- wysłać do poprawa warunki życia dla rodziny .
Obowiązek musi zostać spełniony w terminie 6 miesięcy od dnia napisania. W przeciwnym razie transakcja kupna-sprzedaży mieszkania zostanie uznana za nieważną, a zaświadczenie o kapitale macierzyńskim zostanie anulowane. Rodzicom mogą zostać postawione zarzuty karne za oszustwo.
Pakiet dokumentów trafia do Funduszu Emerytalnego, po czym sporządzany jest wniosek o zbycie środków MK spłatę kredytu hipotecznego udzielonego mężowi. Procedura weryfikacji papierowej trwa od 7 do 30 dni. Następnie rodzice otrzymują zaświadczenie, które wysyłane jest do banku. Na podstawie dokumentu dług zostaje spłacony. Nie ma innej możliwości spłaty kredytu hipotecznego z kapitału macierzyńskiego.
Jeżeli hipoteka została zaciągnięta przed zarejestrowaniem małżeństwa
W celu spłacić kredyt hipoteczny środki męża kapitał macierzyński, Konieczne jest oficjalne zarejestrowanie małżeństwa między małżonkami. Jednocześnie prawo dopuszcza spłatę zadłużenia, jeśli kredyt mieszkaniowy został wydany przed zarejestrowaniem związku. Zasada ta dotyczy także par rozwiedzionych.
Jeżeli kredyt mieszkaniowy mąż zaciągnął przed ślubem, to w trakcie trwania małżeństwa możliwa jest spłata kredytu mieszkaniowego z kapitału macierzyńskiego, nawet jeśli oboje dzieci żony pochodzą z pierwszego małżeństwa. Główną zasadą jest bycie w oficjalnie zarejestrowanym związku. Aby wydać MK na poprawę warunków życia, właściciel lokalu mieszkalnego (mąż) musi się zarejestrować notarialne zobowiązanie do przydzielenia dzieciom udziału w mieszkaniu . Po usunięciu obciążenia małżonek musi wywiązać się z obowiązku, w przeciwnym razie obywatel będzie ścigany za oszustwo.
Jeśli kapitał macierzyński zostanie wydany przed ślubem
Kapitał macierzyński przyznawany jest głównie kobiecie z tytułu urodzenia lub adopcji drugiego dziecka. Świadczenia otrzymują także samotne matki lub ojcowie wychowujący dzieci. Dlatego też nierzadko zdarza się, że umowa małżeńska jest zawierana przed zawarciem związku małżeńskiego.
Właścicielka zaświadczenia może przeznaczyć część kapitału macierzyńskiego na spłatę kredytu hipotecznego męża. W tym celu należy przesłać odpowiedni wniosek do funduszu emerytalnego w miejscu rejestracji. Małżonek ma obowiązek zarejestrować w mieszkaniu nieślubne dzieci i przydzielić im udział po zniesieniu obciążenia nieruchomości. Żona w tym przypadku nie może rościć sobie prawa własności do nieruchomości, gdyż wydany zasiłek nie jest podstawą do uznania małżonka za współwłaściciela mieszkania.
Jeśli dziecko ma mniej niż trzy lata
Zgodnie z prawem z kapitału macierzyńskiego można skorzystać dopiero po 3 latach. Wyjątkiem są transakcje mające na celu poprawę warunków życia rodziny. Zatem istnieje możliwość wcześniejszego użyj certyfikatu MK:
- na wstępną spłatę kredytu hipotecznego lub spłatę zadłużenia (odsetki od kredytu);
- na potrzeby niepełnosprawnego dziecka.
W takim przypadku pożyczkobiorcą w ramach umowy pożyczki może być albo właściciel zaświadczenia, albo jego małżonek. Oznacza to, że jeśli mąż lub żona mają już kredyt hipoteczny, po urodzeniu drugiego dziecka można ubiegać się o kapitał macierzyński i złożyć wniosek o zbycie środków do Funduszu Emerytalnego.
Kapitału macierzyńskiego nie można przeznaczyć na spłatę kar, grzywien czy opłat za opóźnienia i niewykonanie zobowiązań wynikających z umowy kredytowej.
Udzielając kredytu hipotecznego, bank wymaga wpłaty zadatku, który różni się jako procent kosztów mieszkania (10 - 30%). Kwotę tę można pokryć także z kapitału macierzyńskiego.
Procedura spłaty kredytu hipotecznego wydanego mężowi ze środków MK:
- otrzymać kapitał macierzyński z funduszu emerytalnego Rosji;
- złożyć wniosek o dysponowanie środkami;
- dostarczyć dokumenty potwierdzające zawarcie kredytu hipotecznego;
- złożyć zaświadczenie (zezwolenie) w banku;
- zarejestruj transakcję w Rosreestr.
Wymagane dokumenty
Ubieganie się o kredyt hipoteczny nie jest łatwe, gdyż wymaga zgromadzenia dużej liczby dokumentów. Jeśli pożyczkobiorca nie będzie w stanie udowodnić swojej wypłacalności, pożyczka zostanie odrzucona. Aby przyspieszyć proces realizacji transakcji, warto wcześniej skonsultować się z pracownikiem banku i wyjaśnić, jakie dodatkowe dokumenty mogą być wymagane.
Podstawowy wykaz dokumentów dla banku:
- paszport obywatela Federacji Rosyjskiej;
- dokument potwierdzający oficjalne zatrudnienie (kopia zeszyt ćwiczeń lub zaświadczenie od pracodawcy);
- zaświadczenie o wynagrodzenie Przez pół roku;
- Akt małżeństwa;
- rejestracja w miejscu zamieszkania;
- zezwolenie Funduszu Emerytalnego na dysponowanie środkami MK oraz umowę kupna-sprzedaży mieszkania (po zawarciu umowy o kredyt mieszkaniowy).
Po podpisaniu dokumentów i zarejestrowaniu hipoteki w banku transakcja zostaje zarejestrowana w Rosreestr.
Dokumenty dla funduszu emerytalnego:
- Dowód osobisty właściciela MK;
- świadectwo kapitału macierzyńskiego;
- akt urodzenia dziecka;
- akt małżeństwa;
- umowa kredytu mieszkaniowego i inne dokumenty potwierdzające zaciągnięcie kredytu hipotecznego;
- obowiązek przydzielenia udziału dzieciom;
- wniosek o zbycie zaświadczenia kapitałowego macierzyńskiego.
Formularz wniosku wystawia pracownik biura Funduszu Emerytalnego.
- numer SNILS rodzica i inne dane identyfikacyjne;
- cel wykorzystania kapitału macierzyńskiego;
- wymagana ilość;
- numer konta do przelewu środków itp.
Pobierz przykładowy wniosek do Funduszu Emerytalnego o dysponowanie kapitałem macierzyńskim
Odmowa spłaty kredytu hipotecznego ze środków certyfikatowych
W niektórych przypadkach Fundusz Emerytalny ma prawo odmówić spłaty kredytu hipotecznego męża, jeśli transakcja mająca na celu poprawę warunków mieszkaniowych budzi wątpliwości lub jest sprzeczna z prawem.
Większość ludzi słusznie kojarzy kapitał macierzyński z kobietą i jej dziećmi. Przecież to oni najczęściej są właścicielami aktu rodzinnego. Może jednak pojawić się uzasadnione pytanie: „czy to oznacza, że mężczyzna nie może korzystać z kapitału macierzyńskiego?” Wszystko zależy od konkretnej sytuacji. W artykule przyjrzymy się temu problemowi i dowiemy się, czy kredyt hipoteczny jest udzielany mężowi na „kapitał macierzyński”.
Kapitał macierzyński dla męża – zasady korzystania
Najpierw musisz zdecydować, czy mężczyzna jest oficjalnym małżonkiem? Bez oficjalnej rejestracji nie będzie możliwe wykorzystanie kapitału macierzyńskiego kobiety. To samo dotyczy par już rozwiedzionych. Wyjątkiem jest sytuacja, gdy hipoteka została udzielona dwóm osobom będącym w związku małżeńskim, a po jego rozwiązaniu małżonkowie spłacają kredyt wspólnie.
Nawiasem mówiąc, mężczyzna ma możliwość wykorzystania kapitału macierzyńskiego na dzieci innych osób, jeśli jest oficjalnie żonaty z kobietą. Ale tutaj też jest specjalny warunek– dzieci powinny mieć przydzieloną część mieszkania. Ustawodawstwo nie nakłada jednak obowiązku rozciągania tego obowiązku na samego małżonka.
Ale nawet po studiach Rosyjskie prawa, osoba często może mieć pytanie: „jeśli kredyt hipoteczny zostanie wydany mężowi, jak wykorzystać kapitał macierzyński?” O tych funkcjach porozmawiamy dalej i przyjrzymy się konkretnym ofertom banków.
Na jakich warunkach udzielane są kredyty hipoteczne? kapitał?
Procedura uzyskania kredytu hipotecznego przy wykorzystaniu zaświadczenia rodzinnego praktycznie nie różni się od ubiegania się o zwykły. pożyczka na dom. Jedyną osobliwością będzie dłuższy okres otrzymywania środków z funduszu emerytalnego. Będziesz musiał wybrać mieszkanie spełniające parametry funduszu emerytalnego. Nie będzie można obejść się bez skontaktowania się z władzami terytorialnymi z pakietem niezbędnych dokumentów.
Jednak z punktu widzenia banku wymagania wobec kredytobiorcy będą dotyczyły następujących czynników:
- poziom przychodów;
- posiadanie stałej pracy;
- starszeństwo;
- Historia kredytowa;
- dostępność zabezpieczeń (w postaci współkredytobiorców, poręczycieli lub nieruchomości zabezpieczających);
- dodatkowe źródła dochodu.
Bank jest najbardziej lojalny wobec specjalnych kategorii klientów. Dotyczy to na przykład firm i klienci płacowi. Dla nich często wymagania banku można obniżyć.
Jeśli planowany jest kredyt hipoteczny na „kapitał macierzyński” męża, bank weźmie również pod uwagę cechy pożądanego kredytu - czas spłaty, kwotę kredytu. Swoją drogą posiadanie kompleksowego ubezpieczenia może znacznie poprawić warunki uzyskania kredytu hipotecznego.
Sumienni pożyczkobiorcy mogą liczyć na pożyczkę na poziomie 10–13% w skali roku. Oczywiście, liczba organizacje finansowe oferuje mniej korzystne stawki, ale produkty te są dostępne dla większej liczby obywateli.
Banki rzadko ograniczają maksymalna ilość pożyczka Nawet jeśli te poziomy zostaną ustalone, przyznane środki w zupełności wystarczą klientowi na zakup własnej nieruchomości. Czy to oznacza, że możesz dostać tyle, ile chcesz? Oczywiście nie. Ponieważ bank oceni poziom wypłacalności klienta.
Będziesz musiał sam pokryć część kosztów mieszkania. Wielkość tej części w bankach z reguły waha się od 10 do 30%. Bardzo rzadko zdarza się, że można uzyskać kredyt hipoteczny, płacąc samodzielnie jedynie 5% kosztów domu. Czasami zaliczka może osiągnąć 40, a nawet 50%. Ale w tym przypadku wymagania wobec klienta są minimalne, a paczka dokumentów składa się tylko z 2 dokumentów identyfikacyjnych.
Czas spłaty kredytu hipotecznego jest znacznie dłuższy niż pożyczki konwencjonalne w absolutnie każdym banku. Najczęściej waha się od 10 do 30 lat. Jeśli jednak zajdzie taka potrzeba, dana osoba może wpłacić pozostałą kwotę przed terminem płatności. Jednocześnie nie będziesz musiał płacić kar i prowizji, ponieważ przewiduje to rosyjskie ustawodawstwo.
Warunki kredytu hipotecznego i oprocentowanie
Jeżeli klient chce ubiegać się o kredyt hipoteczny z udziałem kapitału macierzyńskiego jako wkład własny, może zwrócić się do jednego z poniższych banków:
- Sberbank. Możesz go wypożyczyć tutaj wymaganą kwotę, ale nie mniej niż 300 000 rubli, zobowiązując się do zwrotu w ciągu 30 lat. Sbierbank oferuje jedno z najkorzystniejszych stóp procentowych - 10%. W takim przypadku będziesz musiał sam zapłacić 15-20% za zakup mieszkania.
- banku DeltaCredit. Ta instytucja finansowa nie ogranicza maksymalnej i stawka minimalna pożyczka Ale pożyczone pieniądze trzeba będzie zwrócić w ciągu 25 lat. Oprocentowanie nie tak opłacalne jak w Sbierbanku - 11,5%. Ale zaliczka wynosi 15%, a w niektórych przypadkach można ją nawet obniżyć do 5%.
- Rosselchozbank. Tutaj możesz zdobyć do 20 000 000 rubli na okres do 30 lat. Zaliczka może wynosić od 10 do 20%. Oprocentowanie – od 13,5%.
- VTB 24. Jestem gotowy dać wymaganą kwotę na poziomie 11,95%. Ale ta oferta jest dostępna tylko dla tych, którzy kupują mieszkania wtórne.
- Otwarcie banku. Umożliwia pożyczenie pieniędzy na zakup domu na poziomie 8–11%.
- Banku UniCredit. Oferta przeznaczona dla osób chcących kupić własne mieszkanie lub domek. Pieniądze zostaną wyemitowane z oprocentowaniem 12%.
Różnorodność ofert pozwala klientowi znaleźć najbardziej opłacalną i wygodną dla siebie.