Quais são os termos individuais de um contrato de empréstimo ao consumidor? Quais são os principais termos de um contrato de crédito (empréstimo) ao consumo? Condições gerais do crédito ao consumo

No artigo 5.º Lei federal O nº 353-FZ de 21 de dezembro de 2013 “Sobre crédito ao consumo” estabelece que todas as disposições do contrato de empréstimo estão divididas em dois grupos: geral e individual. As gerais são estabelecidas pelo banco unilateralmente, e condições individuais empréstimo ao consumidor estabelecido entre o credor e o devedor.

Conceitos Básicos

De acordo com o artigo 1.º n.º 353-FZ, um empréstimo ao consumo consiste em fundos fornecidos por um credor com base num contrato de empréstimo. Um credor é uma organização especializada na emissão de empréstimos. Mutuário – Individual que recebeu um empréstimo. Limite de crédito - tamanho máximo financiamento fornecido por um credor a um mutuário.

O que se aplica a condições individuais

A oferta pessoal do credor inclui:

montante do empréstimo;
tempo de contrato;
moeda do empréstimo;
tamanho e frequência dos pagamentos;
ordem retorno antecipado;
a necessidade de celebrar outros acordos, como seguros;
fornecimento de garantias de empréstimos;
finalidade de utilização de recursos emprestados;
métodos de cumprimento de obrigações;
penalidades por violação dos termos do acordo;
método de troca de informações;
Serviços adicionais fornecido por uma taxa;
proibição de cessão dos créditos do credor a terceiros.

Importante saber: De acordo com a Diretiva nº 3240-U do Banco da Rússia, os termos individuais de um empréstimo ao consumidor são refletidos no contrato na forma de uma tabela.

A instituição de crédito é obrigada a divulgar em locais de acesso público, incluindo a Internet, informação sobre as condições de concessão, utilização e reembolso de um empréstimo:

nome e endereço do banco;
requisitos para o mutuário;
prazo para apreciação do pedido;
tipos de empréstimos;
moeda, valor e prazo do empréstimo;
método de fornecimento de dinheiro;
frequência dos pagamentos;
possíveis meios de provisão;
jurisdição de disputas;
formulários e formulários padrão.

Todas essas informações devem ser fornecidas gratuitamente ao mutuário. A pedido do cliente, o banco deverá emitir cópias dos documentos que contenham informações públicas.

Serviços de seguros

Maioria instituições de crédito oferecer aos clientes um seguro de vida, saúde ou mudança situação financeira devido à perda de emprego. Com esse seguro, o beneficiário é o banco. Ao avançar evento segurado, a seguradora quitará o saldo da dívida ao credor.

Se o mutuário concordar em comprar apólice de seguro, então ele deve redigir um pedido por escrito para a celebração de um contrato de seguro.

O cliente tem o direito de recusar o seguro antes da assinatura do contrato de empréstimo ou no prazo de cinco dias a contar da data de celebração do contrato.

Itens ilegais

Os bancos se esforçam para obter o máximo lucro de cada contrato de empréstimo. Portanto, muitas vezes incluem disposições que podem ser contestadas em procedimento judicial. Eles são ilegais do ponto de vista do código civil. Esses itens incluem:

comissão pela emissão de dinheiro;
sanções para reembolso antecipado dívida;
pagamentos adicionais para abertura e manutenção de conta;
multa por recusa de recebimento de empréstimo após assinatura do contrato.

Informação: Você pode recusar o recebimento de um empréstimo sem multa no prazo de 14 dias a partir da data de celebração do contrato.

Para não levar o assunto a tribunal, é necessário ler todas as cláusulas antes de assinar o contrato. Se houver conflito entre as disposições gerais e individuais sobre empréstimos, serão aplicadas condições individuais para liquidações de empréstimos.

Informações após a celebração do contrato

Após a assinatura do contrato de empréstimo, o credor é obrigado a fornecer ao cliente as seguintes informações:

o valor da dívida atual;
datas e valores de todos os pagamentos;
outra informação.

Um pré-requisito para a celebração de um acordo deve ser que o banco ofereça a oportunidade de pagar a dívida sem comissão, através de agências ou caixas eletrônicos localizados na cidade de residência do cidadão.

Quem pode receber condições pessoais

Dependendo do política de crédito de uma instituição financeira específica, os termos individuais de um contrato de empréstimo ao consumidor são fornecidos para determinados grupos de pessoas:

clientes "salariados";
mutuários de boa-fé que reembolsaram o empréstimo a esta instituição;
funcionários de uma instituição de crédito.

Para esses clientes, os credores oferecem as condições mais favoráveis e convenientes, pois ao emitir recursos para esses mutuários, o banco assume riscos mínimos.

Alteração de disposições específicas

Em algumas situações, o mutuário pode entrar em contato com o banco com um pedido de alteração de condições individuais. Isso é permitido nos seguintes casos:

deterioração da situação financeira do cliente;
aumento da renda do mutuário;
mudar situação econômica no país.

Para alterar disposições individuais, você deve redigir um requerimento ao banco, no qual deverá justificar o motivo da realização dos ajustes. Após análise do pedido, é assinado um acordo adicional entre o credor e o mutuário, que estabelece novas disposições. Esta mudança é chamada de reestruturação da dívida. Isso pode mudar:

termos do empréstimo;
valor do pagamento mensal;
taxa de juro.

Atenção: O banco reserva-se o direito de reduzir unilateralmente a taxa de juros, o valor das multas ou outros termos do contrato de empréstimo, se isso não implicar aumento das obrigações pecuniárias por parte do mutuário. Neste caso, o credor é obrigado a notificar o cliente de tais alterações de forma adequada.

O motivo da redução dos juros dos recursos emprestados pode ser a diminuição da taxa de refinanciamento pelo Banco Central.

Para evitar entrar em " armadilha da dívida"e não se estrague histórico de crédito Antes de solicitar um empréstimo, você precisa avaliar sua capacidade financeira para pagar a dívida dentro do prazo.

Os banqueiros usam vários truques para extrair o máximo de lucros. Às vezes formulam as disposições do contrato em linguagem incompreensível, sobrecarregando-o com termos altamente especializados, ou prescrevem algumas cláusulas letras pequenas. Para compreender plenamente todas as condições propostas, é preferível levar o contrato de empréstimo para casa e lê-lo num ambiente tranquilo.

Para pagar sua dívida antecipadamente, você deve escrever um aviso para instituição financeira o mais tardar 30 dias antes da data prevista de pagamento da dívida.

Se o banco incluiu itens ilegais, você deve pedir que eles os removam. Se o credor recusar, a validade de tais disposições pode ser contestada judicialmente.

Um empréstimo ao consumidor só será benéfico se o contrato for o mais transparente e compreensível possível. Um mutuário zeloso pode sempre contar com uma atitude mais leal do credor e com o fornecimento de condições de empréstimo individuais. Antes de solicitar um empréstimo, você deve pesar cuidadosamente os prós e os contras e avaliar objetivamente sua situação financeira.

As condições individuais são parte obrigatória do contrato de empréstimo.

Queridos leitores! O artigo fala sobre formas típicas de resolver questões jurídicas, mas cada caso é individual. Se você quiser saber como resolva exatamente o seu problema- entre em contato com um consultor:

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Eles determinam a taxa, o valor, os termos do contrato de empréstimo e também regulam as relações entre as partes no domínio dos parâmetros do empréstimo concedido. A transação é realizada com base na Lei Federal de (conforme alterada em 21 de julho de 2014) “Sobre Crédito ao Consumidor (Empréstimo)”.

Interpretação do conceito

O contrato possui dois grupos de condições: gerais e individuais.

Estes últimos incluem:

taxa de juros, valor e moeda do empréstimo, comissões;
indicação do prazo de validade do contrato de oferta;
todos os aspectos dos pagamentos: valor, frequência, valor, métodos de pagamento e procedimento para alteração do prazo do empréstimo;
garantir o contrato;
informações de contato e formas de compartilhá-las.

Se, na celebração de um contrato, um grupo de condições contradizer o segundo grupo, aplicam-se apenas as individuais, uma vez que se destinam a um determinado grupo de pessoas.

Pode demorar até 3 dias úteis a partir do momento em que o contrato é assinado e o cliente recebe o dinheiro (principalmente se o dinheiro for transferido para a conta de outro banco). Durante esse período, o credor não tem o direito de alterar as condições individuais.

Além disso, o mutuário pode devolver os fundos da dívida ao credor no prazo de 14 a 30 dias, pagando apenas juros por um período específico de utilização do dinheiro. Esta operação regulamentado pela Lei acima.

A transação é considerada concluída se todas as condições forem acordadas com o requerente e o dinheiro for transferido.

O conjunto de condições individuais é compilado em forma de tabela. O banco não tem o direito de alterar os nomes das colunas, mas pode adicionar linhas extras após inalterados, tendo-os previamente acordado com o cliente.

Quem pode solicitar tais concessões bancárias?

Condições específicas podem ser destinadas a determinados grupos de pessoas, bem como oferecidas a cada cliente - tudo depende da política de crédito de cada instituição.

Se o banco trabalhar de acordo com um programa individual, cada contrato especifica as condições para um empréstimo separado.

Na maioria das vezes, a taxa de juros e o prazo são definidos com base nos seguintes parâmetros:

integridade do cliente;
remunerações;
disponibilidade de documentos comprovativos de rendimentos e propriedade de bens imóveis.

Com confirmação adicional de confiabilidade, o banco reduz a taxa do contrato ou aumenta o prazo.

Nos bancos que operam sob estrita planos tarifários, os seguintes clientes podem contar com condições individuais:

aqueles que já contraíram empréstimo neste banco;
usuários de projetos salariais;
clientes exigindo reestruturação de dívidas.

Os dois primeiros grupos de clientes são “leais”, o que significa que as condições individuais para eles serão tão lucrativas e convenientes quanto possível. Clientes salariais- aqueles que recebem remunerações para uma conta de cartão neste banco, e o período de registro deve ser de pelo menos 3 a 6 meses.

Os usuários desses serviços são os mais seguros para o banco. Seguro porque os riscos do empréstimo são minimizados pelo fato da instituição ter o direito de reter determinada parte dos recursos recebidos cartão de salário para o pagamento da dívida.

O cliente pode assinar um contrato adicional, segundo o qual o pagamento do empréstimo será feito de forma automática. Isso além de ser muito cômodo, também protege contra atrasos - no dia do pagamento o valor será debitado integralmente da conta.

A reestruturação da dívida é a melhoria dos termos do contrato:

aumentando o período do empréstimo;
redução da taxa de juros.

Este serviço destina-se a clientes que se encontram numa situação difícil, mas que são pagadores responsáveis de empréstimos. O banco altera as condições individuais bilateralmente e o valor do pagamento mensal é reduzido.

Esta oferta é válida apenas para clientes que não conseguiram arruinar o seu histórico de crédito, ou seja, atrasaram o pagamento 1 a 2 vezes. O banco ainda os considera mutuários confiáveis e permite que alterem as condições individuais.

Tabela de termos individuais de um contrato de empréstimo ao consumidor

A tabela de termos individuais do contrato está claramente indicada na Diretiva Banco Central Rússia de As regras para seu uso também estão indicadas lá.

O formulário contém três colunas e todas as condições de empréstimo individuais necessárias. Não é permitido excluir linhas de uma tabela. Se uma linha não for necessária, uma nota correspondente será feita nela.

A mesa tem próxima visualização:

Doença

Valor do empréstimo e procedimento para alterá-lo

Período do empréstimo e duração do contrato

Moeda do empréstimo

Taxa de juros anual e procedimento para determiná-la

Processo de conversão de moeda ao transferir para terceiros

Cronograma de pagamento: quantidade, valor, procedimento de cálculo

Procedimento de reembolso antecipado, comissões

Recálculo de pagamentos mensais

Métodos de pagamento de empréstimo

Fornecimento, necessidade, tipos, métodos de fornecimento

Uso pretendido fundos de crédito

O procedimento para apuração da responsabilidade pelo descumprimento, por parte do mutuário, dos termos do contrato, pagamento de penalidades e multas

Possibilidade de proibir cessão de créditos

Pagamento por serviços adicionais pela utilização de um empréstimo

Detalhes de contato das partes e métodos de troca de dados

Uma tabela pode abranger mais de uma página. Neste caso, é necessário transferir os nomes das colunas para cada página. oposto a cada uma das condições é indicado seu conteúdo ou valor.

Fazendo um acordo

Negócio empréstimos ao consumidoré elaborado com condições individuais, como num contrato normal - basta um contacto com o banco para preencher o requerimento. Após receber uma decisão positiva, um pacote de documentos é assinado e o dinheiro é transferido para o cartão.

As condições individuais são prescritas na oferta sob a forma de uma tabela, que é elaborada de forma estrita e tem em conta, na medida do possível, todos os desejos de um determinado mutuário.

Lista de documentos

Para a celebração de um contrato com condições individuais são necessários os seguintes documentos:

Passaporte;
TIN ou certificado de seguro de pensão;
comprovante de renda;
Informação de Propriedade.

A lista varia dependendo do valor do empréstimo e da categoria do mutuário. Para clientes “fiéis”, basta o passaporte.

Para clientes que necessitam de reestruturação podem exigir emprego histórico com aviso de demissão e demais documentos que comprovem a impossibilidade de pagamento da dívida nas condições anteriores.

Requisitos para a execução externa do contrato

Os termos individuais do contrato são elaborados em tabela, cujas regras de preenchimento são aprovadas por lei. O formulário consiste em três capítulos, dois dos quais são elaborados pelo credor e o primeiro é um formulário padronizado.

Em geral, a tabela é uma forma relatórios rigorosos e não estão sujeitas a alterações na área das primeiras 16 linhas.

Ao colocar uma tabela em várias planilhas, o cabeçalho e as legendas das colunas são salvos em cada planilha. Se o contrato exigir que você indique condições adicionais, então são inseridos após os principais e são elaborados da mesma forma, continuando a numeração.

Uma condição especial do contrato é o custo total do empréstimo. Hoje a lei estabelece a necessidade de indicação desse fato no texto do contrato.

Preço total localizado no canto superior direito da primeira página do contrato - em moldura quadrada. Está escrito em letras pretas sobre fundo branco e deve ser fácil de ler.

Exemplo de contrato

O contrato é exemplar e contém todas as cláusulas que serão anotadas na própria ficha.

O contrato deve estipular o seguinte:

item;
condições;
direitos e obrigações das partes;
responsabilidade;
outras condições;
endereços e assinaturas das partes.

Um acréscimo obrigatório é o cronograma de pagamento, que está indicado no requerimento e deve ser assinado pelo mutuário. Caso as condições individuais mudem, o especialista do banco deverá imprimir um cronograma de pagamentos adicionais, levando em consideração as novas condições e o valor remanescente da dívida.

Procedimento para celebração de um acordo

O cliente entra em contato com o banco e preenche um formulário onde fornece informações sobre si mesmo. Para receber as condições individuais mais leais, você deve fornecer apenas informações verdadeiras.

Porém, ele tem empréstimo de outro banco, filhos dependentes, e quando subtraídas todas as despesas, verifica-se que o banco não pode emitir dinheiro nessas condições, mas emitirá 140 mil rublos por 4 anos – bastante. Com base nesta situação, o banco envia uma candidatura aprovada com condições individuais modificadas.

O cliente pode concordar com os novos termos do empréstimo, mas também pode recusar.

A recusa pode ocorrer se, por exemplo, o banco tiver aumentado significativamente o prazo e não for concedido o reembolso antecipado. Após a aprovação do pedido, o cliente assina um contrato de oferta e recebe o dinheiro.

É após o recebimento do dinheiro ou a transferência do dinheiro para a conta que a transação é considerada concluída.

O banco tem o direito de alterar as regras da transação durante a vigência dos contratos?

De acordo com a lei, os bancos não podem alterar unilateralmente as regras da transação.

Porém, se o contrato contiver cláusula de que as condições podem sofrer alterações em decorrência de situações de força maior, vale lembrar que os bancos costumam incluir como tais eventos eventos que ocorrem várias vezes ao ano.

Tais circunstâncias podem ser:

mudança na taxa de refinanciamento;
aumento da taxa de inflação, etc.

Na maioria das vezes, os seguintes itens estão sujeitos a alterações:

taxa de juro;
tamanho da comissão;
data do pagamento, etc.

O mutuário pode exigir alterações nos termos e condições no futuro?

Se precisar alterar os termos do contrato, então, antes de mais nada, você deve ler a cláusula com condições individuais do contrato de empréstimo ao consumidor. Se as disposições estabelecerem que em algumas situações você pode solicitar alterações, será necessário entrar em contato com o banco.

Em caso de força maior, o banco sempre acomodará e remarcará facilmente a data de pagamento ou reduzirá a taxa de juros.

Essa operação é chamada de reestruturação e se aplica apenas a clientes fiéis que não apresentam atrasos nos pagamentos.

Ao piorar situação financeira O mutuário deverá fornecer documentos que comprovem eventos de força maior.

Acontece que um cliente não consegue obter um empréstimo “fiel” porque o prazo de participação no projeto salarial– menos de 3 meses.

Neste caso, ao atingir o período exigido de participação no programa salarial, o banco terá o prazer de alterar as condições individuais do empréstimo após a apresentação do pedido adequado.

O serviço de cheque especial está sujeito a necessidades pessoais?

O cheque especial é um serviço prestado a clientes que comprovaram sua confiabilidade.

A ideia é que se não houver dinheiro na conta do cliente, ele possa pegar uma certa quantia de dinheiro, “indo para o vermelho”. Este serviço pode estar sujeito a necessidades pessoais, muitas vezes definidas pelo próprio cliente para satisfazer plenamente as suas necessidades.

O limite de atendimento pode ser de até 50% do giro líquido do débito da conta no período de 6 meses. O giro do débito são todos os recebimentos do cartão no período.

Para calcular o giro, são tomados os valores de seis meses e calculada a média, que será a base de cálculo do limite do cheque especial.

Assim, as condições individuais de empréstimo são muito convenientes para o cliente, pois permitem:

tornar o contrato o mais conveniente possível para um mutuário específico
ajuste estritamente o valor do pagamento mensal às suas capacidades
faça alguns acordos adicionais, tornando o processo de reembolso do empréstimo mais adequado à sua vida.

Vídeo: A Lei “Sobre Crédito ao Consumidor” 2020 entrou em vigor na Rússia.

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Artigo 5. Termos do contrato de crédito (empréstimo) ao consumo

1. O contrato de crédito (empréstimo) ao consumo é composto por condições gerais e condições individuais. Um contrato de crédito (empréstimo) ao consumo pode conter elementos de outros contratos (contrato misto), desde que isso não contrarie esta Lei Federal.

2. Aplicam-se os termos do contrato de crédito ao consumo (empréstimo), com exceção dos termos acordados entre o credor e o mutuário de acordo com a Parte 9 deste artigo. Código Civil Federação Russa.

3. Termos gerais Os contratos de crédito (empréstimo) ao consumo são estabelecidos unilateralmente pelo credor para efeitos de utilização repetida.

4. O mutuante deve afixar nos locais de prestação de serviços (locais de aceitação de pedidos de crédito ao consumo (empréstimo), incluindo na rede de informação e telecomunicações “Internet”) a seguinte informação sobre as condições de prestação, utilização e reembolso de crédito ao consumo (empréstimo):

1) nome do credor, localização do órgão executivo permanente, telefone de contato através do qual é feita a comunicação com o credor, site oficial na Internet, número da licença para realizar operações bancárias(para organizações de crédito), informações sobre como inserir informações sobre o credor no registro estadual relevante (para organizações de microfinanças, casas de penhores), sobre adesão a organização auto-reguladora(para cooperativas de consumo de crédito);

2) requisitos para o mutuário que são estabelecidos pelo credor e cujo cumprimento é obrigatório para a concessão de um empréstimo ao consumo (empréstimo);

3) o momento de consideração do pedido do mutuário para um empréstimo ao consumidor (empréstimo) e a decisão do credor em relação a esse pedido, bem como a lista de documentos necessários para a consideração do pedido, inclusive para avaliar a qualidade de crédito do mutuário;

4) modalidades de crédito ao consumo (empréstimo);

5) o montante do crédito ao consumo (empréstimo) e as condições do seu reembolso;

6) moedas em que o crédito ao consumidor (empréstimo) é concedido;

7) formas de concessão de crédito ao consumo (empréstimo), incluindo a utilização de meios eletrónicos de pagamento pelo mutuário;

8) taxas de juros em percentuais ao ano, e quando utilizadas taxas de juros variáveis - o procedimento para sua determinação, consistente com os requisitos desta Lei Federal;

8.1) a data a partir da qual são calculados os juros pela utilização de um crédito ao consumo (empréstimo), ou o procedimento para a sua determinação;

9) tipos e valores de outros pagamentos do mutuário no âmbito do contrato de crédito (empréstimo) ao consumo;

10) faixas de valores para o custo total de um crédito ao consumo (empréstimo), determinadas tendo em conta os requisitos desta Lei Federal por tipo de crédito ao consumo (empréstimo);

11) frequência de pagamentos por parte do mutuário ao reembolsar um empréstimo ao consumidor (empréstimo), pagar juros e outros pagamentos do empréstimo (empréstimo);

12) métodos para o mutuário reembolsar um empréstimo ao consumidor (empréstimo), pagar juros sobre ele, incluindo auto-estrada cumprimento pelo mutuário das obrigações decorrentes de um contrato de crédito (empréstimo) ao consumo;

13) o período durante o qual o mutuário tem o direito de recusar o recebimento de um empréstimo ao consumidor (empréstimo);

14) métodos para garantir o cumprimento das obrigações decorrentes de um contrato de crédito (empréstimo) ao consumo;

15) responsabilidade do mutuário por execução imprópria contratos de crédito (empréstimo) ao consumo, valor da multa (multa, multa), procedimento para o seu cálculo, bem como informação sobre em que casos essas sanções podem ser aplicadas;

16) informações sobre outros contratos que o mutuário é obrigado a celebrar e (ou) outros serviços que é obrigado a receber no âmbito do contrato de crédito (empréstimo) ao consumo, bem como informações sobre a capacidade do mutuário de concordar com a celebração de tais acordos e (ou) a prestação de tais serviços ou recusá-los;

17) informações sobre um possível aumento no valor das despesas do mutuário em comparação com o valor esperado das despesas em rublos, inclusive ao usar uma taxa de juros variável, bem como informações de que mudanças na taxa de câmbio da moeda estrangeira no passado não indicam uma mudança na sua taxa de câmbio no futuro e informações sobre os riscos aumentados de um mutuário receber rendimentos numa moeda diferente da moeda do empréstimo (empréstimo);

18) informações sobre a determinação da taxa de câmbio da moeda estrangeira se a moeda em que a transferência for feita Dinheiro o credor a um terceiro especificado pelo mutuário ao conceder um empréstimo ao consumidor (empréstimo) pode ser diferente da moeda do empréstimo ao consumidor (empréstimo);

19) informação sobre a possibilidade de proibir a cessão pelo credor de direitos (créditos) a terceiros ao abrigo de um contrato de crédito (empréstimo) ao consumo;

20) o procedimento para o mutuário fornecer informações sobre a utilização de um crédito ao consumo (empréstimo) (se estiver incluída uma condição no contrato de crédito ao consumo (empréstimo) sobre a utilização pelo mutuário do crédito ao consumo recebido (empréstimo) para objetivos específicos);

21) jurisdição para disputas sobre reivindicações do credor contra o mutuário;

22) formulários ou outros formulários padrão que definam os termos gerais do contrato de crédito (empréstimo) ao consumo.

5. As informações especificadas na parte 4 deste artigo são levadas gratuitamente ao conhecimento do mutuário. Cópias dos documentos contendo as informações especificadas devem ser fornecidas ao mutuário, a seu pedido, gratuitamente ou por uma taxa que não exceda o custo de sua produção.

6. Se o credor envolver terceiros na divulgação de informações sobre as condições de concessão, utilização e reembolso de um empréstimo ao consumo (empréstimo), essas pessoas são obrigadas a divulgar informações na medida e na forma especificada na Parte 4 deste artigo. .

7. Os termos e condições gerais de um contrato de crédito (empréstimo) ao consumo não devem conter a obrigação do mutuário de celebrar outros contratos ou de utilizar os serviços de um mutuante ou de terceiros mediante o pagamento de uma taxa. O credor não pode exigir que o mutuário pague pagamentos ao abrigo de um contrato de crédito (empréstimo) ao consumo que não estejam especificados nos termos individuais desse contrato.

8. Quando um mutuário solicita a um credor um empréstimo ao consumidor (empréstimo) no valor (com limite de empréstimo) de 100.000 rublos ou mais ou um valor equivalente em moeda estrangeira o credor é obrigado a informar o mutuário que, se dentro de um ano o valor total dos pagamentos de todas as obrigações do mutuário sob contratos de crédito, contratos de empréstimo, incluindo pagamentos para o empréstimo ao consumidor concedido (empréstimo) na data de solicitação ao credor para um empréstimo ao consumidor (empréstimo), excederá cinquenta por cento rendimento anual mutuário, existe o risco para o mutuário de incumprimento das obrigações decorrentes do contrato de crédito (empréstimo) ao consumo e de lhe serem aplicadas sanções.

9. Os termos individuais do contrato de crédito (empréstimo) ao consumo são acordados entre o mutuante e o mutuário individualmente e incluem as seguintes condições:

1) o montante do crédito ao consumo (empréstimo) ou limite de crédito e o procedimento para a sua alteração;

2) o prazo de validade do contrato de crédito ao consumo (empréstimo) e o prazo de reembolso do crédito ao consumo (empréstimo);

3) a moeda em que o empréstimo ao consumidor (empréstimo) é concedido;

4) a taxa de juros em percentual ao ano, e quando utilizada taxa de juros variável - o procedimento para sua determinação, de acordo com os requisitos desta Lei Federal, seu valor na data de prestação das condições individuais ao mutuário;

(ver texto na edição anterior)

5) informações sobre a determinação da taxa de câmbio da moeda estrangeira se a moeda na qual os fundos são transferidos pelo credor a um terceiro especificado pelo mutuário ao conceder um empréstimo ao consumidor (empréstimo) for diferente da moeda em que o empréstimo ao consumidor (empréstimo) foi oferecido;

5.1) indicação da variação do valor das despesas do mutuário ao aumentar em um ponto percentual a taxa de juros variável do empréstimo ao consumo (empréstimo) utilizado no contrato de crédito ao consumo (empréstimo), a partir do segundo pagamento regular, no data mais próxima após a data prevista de celebração do contrato de crédito (empréstimo) ao consumo;

6) o número, o tamanho e a frequência (prazos) dos pagamentos pelo mutuário ao abrigo de um contrato de crédito ao consumo (empréstimo) ou o procedimento para determinar esses pagamentos;

7) o procedimento para alterar o número, tamanho e frequência (prazos) dos pagamentos pelo mutuário em caso de reembolso antecipado parcial de um empréstimo ao consumidor (empréstimo);

8) métodos de cumprimento de obrigações monetárias sob um contrato de crédito (empréstimo) ao consumidor em localidade no local do mutuário especificado no contrato de crédito ao consumo (empréstimo), incluindo uma forma gratuita para o mutuário cumprir as obrigações decorrentes de tal contrato na localidade no local onde o mutuário recebeu a oferta (proposta para celebrar um acordo) ou no local do mutuário especificado no contrato de crédito (empréstimo) ao consumo;

9) indicação da necessidade de o mutuário celebrar outros contratos necessários à celebração ou execução de um contrato de crédito (empréstimo) ao consumo;

10) indicação da necessidade de prestação de garantia para o cumprimento das obrigações decorrentes de um contrato de crédito (empréstimo) ao consumo e os requisitos para tal garantia;

11) a finalidade do uso de um crédito ao consumidor (empréstimo) pelo mutuário (se uma condição estiver incluída no contrato de empréstimo (empréstimo) ao consumidor sobre o uso de um crédito ao consumidor (empréstimo) pelo mutuário para determinados fins);

12) a responsabilidade do mutuário pelo cumprimento indevido dos termos do contrato de crédito (empréstimo) ao consumo, do valor da multa (multa, multa) ou do procedimento para a sua determinação;

13) a possibilidade de proibir a cessão pelo credor de direitos (créditos) a terceiros ao abrigo de um contrato de crédito (empréstimo) ao consumo;

14) a concordância do mutuário com os termos e condições gerais do contrato de crédito (empréstimo) ao consumo do tipo relevante;

15) serviços prestados pelo credor ao mutuário mediante o pagamento de uma taxa e necessários para a celebração de um contrato de crédito ao consumo (empréstimo) (se houver), seu preço ou o procedimento para determiná-lo (se houver), bem como confirmação do consentimento do mutuário à sua provisão;

16) método de troca de informações entre o credor e o mutuário.

10. Outras condições podem ser incluídas nas condições individuais do contrato de crédito (empréstimo) ao consumo. Se as condições gerais do contrato de crédito (empréstimo) ao consumo contradizerem as condições individuais do contrato de crédito (empréstimo) ao consumo, serão aplicadas as condições individuais do contrato de crédito (empréstimo) ao consumo.

11. As condições individuais e gerais do contrato de crédito (empréstimo) ao consumo devem corresponder às informações prestadas pelo mutuante ao mutuário nos termos da parte 4 deste artigo.

12. Os termos individuais do contrato de crédito (empréstimo) ao consumo especificados na Parte 9 deste artigo são refletidos na forma de uma tabela, cuja forma é estabelecida ato normativo Banco da Rússia, a partir da primeira página do contrato de crédito (empréstimo) ao consumidor, em fonte clara e de fácil leitura.

13. Um contrato de crédito (empréstimo) ao consumo não pode conter:

1) condição de transferência ao credor da totalidade do valor do empréstimo (empréstimo) ao consumo ou parte dele como garantia do cumprimento das obrigações decorrentes do contrato de crédito (empréstimo) ao consumo;

2) uma condição para o credor emitir um novo empréstimo (empréstimo) ao consumidor ao mutuário, a fim de pagar a dívida existente ao credor sem celebrar um novo contrato de empréstimo (empréstimo) ao consumidor após a data em que tal dívida surgiu;

3) condições que estabelecem a obrigação do mutuário de utilizar os serviços de terceiros em conexão com o cumprimento das obrigações monetárias do mutuário ao abrigo de um contrato de crédito ao consumo (empréstimo) mediante o pagamento de uma taxa.

14. As alterações nas condições individuais e nas condições gerais do contrato de crédito (crédito) ao consumo são efetuadas observadas as exigências estabelecidas nesta Lei Federal.

15. O mutuário, na forma estabelecida no contrato de crédito (empréstimo) ao consumo, é obrigado a notificar o credor de uma alteração nos dados de contacto utilizados para comunicar com ele, de uma alteração no método de comunicação do credor com ele .

16. O credor tem o direito de reduzir unilateralmente a taxa de juro constante, reduzir ou cancelar a taxa de prestação de serviços prevista nas condições individuais do contrato de crédito ao consumo (empréstimo), reduzir o valor da multa (multa, multa ) ou cancelá-lo total ou parcialmente, fixar um prazo para não cobrança, ou decidir recusar a cobrança de multa (multa, multa), bem como alterar os termos gerais do contrato de crédito (empréstimo) ao consumo, desde que isso não implique o surgimento de novas ou um aumento no tamanho das obrigações monetárias existentes do mutuário ao abrigo do contrato de consumo crédito (empréstimo). Neste caso, o credor, na forma estabelecida no contrato de crédito (empréstimo) ao consumo, é obrigado a enviar ao mutuário um aviso sobre alterações nos termos do contrato de crédito (empréstimo) ao consumo, e em caso de alteração em o valor dos próximos pagamentos, também informações sobre os próximos pagamentos e fornecer acesso a informações sobre alterações nos termos do contrato de crédito (empréstimo) do consumidor.

17. Se os termos individuais do contrato de crédito (empréstimo) ao consumo previrem que o mutuante abra conta bancária, todas as operações nessa conta relacionadas ao cumprimento das obrigações decorrentes de um contrato de empréstimo (empréstimo) ao consumidor, incluindo a abertura de uma conta, a emissão para o mutuário e o crédito de um empréstimo ao consumidor (empréstimo) na conta do mutuário, devem ser realizadas pelo credor gratuitamente.

18. As condições relativas à obrigação do mutuário de celebrar outros contratos ou de utilizar os serviços de um credor ou de terceiros mediante o pagamento de uma taxa para celebrar um contrato de crédito ao consumo (empréstimo) ou a sua execução estão incluídas nos termos individuais do crédito ao consumo (empréstimo) apenas se o mutuário tiver expressado em escrita seu consentimento para celebrar tal acordo e (ou) fornecer tal serviço em um pedido de empréstimo ao consumidor (empréstimo).

22. Num contrato de crédito (empréstimo) ao consumo, as partes podem estabelecer um método ou várias formas de o mutuário cumprir as obrigações monetárias decorrentes do contrato de crédito (empréstimo) ao consumo. Neste caso, o credor é obrigado a fornecer ao mutuário informações sobre a forma de livre execução obrigação monetária ao abrigo de um contrato de crédito (empréstimo) ao consumo na localidade do local onde o mutuário recebeu a oferta (proposta de celebração de um contrato) ou no local do mutuário especificado no contrato de crédito (empréstimo) ao consumo.

23. A taxa de juro do contrato de crédito (empréstimo) ao consumo não pode exceder 1 por cento ao dia.

24. Nos termos de um contrato de crédito (empréstimo) ao consumo, o prazo de reembolso do crédito ao consumo (empréstimo) cujo, no momento da sua celebração, não exceda um ano, a acumulação de juros, multas (multa, penalidade) e outras medidas não são permitidos responsabilidades ao abrigo de um contrato de crédito (empréstimo) ao consumo, bem como pagamentos por serviços prestados pelo mutuante ao mutuário por uma taxa ao abrigo de um contrato de crédito (empréstimo) ao consumo, após o montante dos juros acumulados, multas (multa). , multa), outras medidas de responsabilidade ao abrigo do contrato de crédito (empréstimo) ao consumo, bem como pagamentos por serviços prestados pelo mutuante ao mutuário mediante o pagamento de uma taxa ao abrigo de um contrato de crédito (empréstimo) ao consumo (doravante denominado montante fixo de pagamentos), atingirá uma vez e meia o valor do crédito ao consumo (empréstimo) concedido. A condição que contém a proibição estabelecida por esta parte deve ser indicada na primeira página do contrato de crédito (empréstimo) ao consumo, cujo prazo de reembolso do crédito ao consumo (empréstimo) no momento da sua celebração não exceda um ano, antes a tabela contendo os termos individuais do contrato de empréstimo ao consumidor ( empréstimo).

Os termos do contrato de empréstimo ao consumidor são especificados no documento chave que regula a relação entre as partes da transação de empréstimo, o contrato (contrato de empréstimo ao consumidor). As disposições do acordo estão previstas na legislação federal (N353-FZ), que rege a relação com o credor.

EM contrato de empréstimo indica-se que o banco tem a obrigação de conceder um empréstimo de determinado valor por determinado período. Neste caso, é atribuída ao cliente a obrigação de reembolsar (compensar) o valor contraído, bem como os juros acumulados no processo de utilização do empréstimo.

Além disso, o devedor compromete-se a cumprir os demais requisitos do acordo celebrado. Com base no tipo de organização financeira, podem ser elaborados tipos individuais desses documentos, mas é importante cumprir os princípios descritos na legislação.

Conceito

Um contrato de crédito ao consumo é um documento que estabelece detalhadamente os termos e condições gerais de natureza privada. É permitida a inclusão de parâmetros de outras disposições de acordo com as novas normas legislativas. Os principais requisitos e disposições são estabelecidos pelo credor de forma independente e destinam-se a uso repetido.

A lista de aspectos deve ser acordada entre as partes e utilizada para cada mutuário separadamente. Além disso, o acordo, que passa pelas etapas de aprovação preliminar e revisão, muitas vezes contém informações importantes sobre o seu objeto.

Antes de assinar a documentação, observe o seguinte:

o montante dos empréstimos ao consumidor (entidade mutuante e pagamentos de juros);
o custo de utilização dos fundos emprestados (em outras palavras, a taxa);
o período durante o qual ocorre o reembolso;
requisitos ideais para reembolso;
as condições em que as sanções entram em vigor;
a presença de comissões e seu valor em números;
preço de movimentação da conta;
instruções para rescisão do contrato.

A construção das características estruturais do contrato ocorre segundo os seguintes princípios:

a entrada das partes na transação é estritamente voluntária;
presença de um marco regulatório;
a obrigação de algumas partes terem em conta os interesses de outras partes;
trabalhos relacionados à coordenação de todas as convenções e cargos.

Assim, as demandas de todas as partes devem ser satisfeitas. A documentação desse plano tradicionalmente inclui condições pessoais. Podem estar presentes elementos de outras posições, desde que não representem qualquer contradição com as normas da legislação vigente.

Condições gerais do crédito ao consumo

A determinação é feita no âmbito de um procedimento unilateral do credor. Tradicionalmente, a aplicação ocorre repetidamente para tipos diferentes documentos (contratos, formulários, acordos, resoluções, currículos).

Os itens não devem incluir informações relacionadas ao pagamento ou descrever outras obrigações do mutuário. O credor mantém a obrigação de informar o cliente sobre todos os aspectos e alterações e comunicar as seguintes disposições:

requisitos gerais para o cliente;
tipos de empréstimos;
gama de termos e valores;
moedas oferecidas para uso na organização;
taxas e procedimentos para sua gradação;
indicadores dimensionais;
valor total do crédito;
período de acumulação e compensação de pagamentos de juros;
termos de recusa de utilização dos serviços;
métodos de recuperação de dívidas;
o fato da presença de fiadores, registro de garantias;
responsabilidade pelo incumprimento de obrigações;
informações sobre acordos relacionados;
alerta sobre prováveis aumentos de custos;
dados sobre flutuações nas taxas de câmbio;
informações sobre a cessão de créditos;
dados sobre as possibilidades de resolução de litígios.

Condições de empréstimo individuais

As condições individuais obrigatórias especificadas no acordo contratual incluem:

o valor total do empréstimo concedido para uso;
chances de alteração dos princípios do acordo contratual;
período de operação contínua dos acordos contratuais;
a moeda em que as transações e operações são realizadas;
taxa de juros anual;
informação sobre mudanças de moeda, que, aliás, pode estar sujeito a oscilações;
o cronograma e o esquema de pagamento da dívida;
dados de segurança da transação.

Além disso, o credor deve enviar um aviso ao cliente de que se o valor total dos pagamentos do empréstimo for período anual será de 50% do rendimento anual, ou seja, a probabilidade de incumprimento das obrigações do empréstimo.

Como resultado, penalidades e outros pagamentos adicionais poderão ser cobrados. Se o banco fizer uma oferta e o cliente receber apenas um formulário com condições pessoais, deverá consultar os princípios gerais. Estas são as condições individuais para a realização de tais eventos.

Sutilezas da transação

Uma operação relativa a um crédito ao consumo deve ser executada da mesma forma que no caso de um contrato clássico. Para se inscrever, basta fazer uma inscrição única em uma instituição financeira para preencher um requerimento. Após o recebimento de uma decisão positiva, um pacote de documentos é assinado e os fundos são transferidos para o cartão.

A prescrição das condições individuais é feita em forma de tabela, que deve ser compilada de forma estritamente unificada. Ao mesmo tempo, a instituição financeira deve garantir o pleno cumprimento dos desejos dos mutuários.

Qual lista de documentos será necessária?!

Para garantir um trabalho tranquilo, eficiente e de qualidade na elaboração do contrato, deverá utilizar o seguinte conjunto de documentação.

sua própria identificação;
certificado de recebimento;
informações sobre a propriedade de uma determinada propriedade.

A lista pode variar. Existem certos tipos e grupos de clientes aos quais será concedido um empréstimo com um mínimo de papelada. Se o mutuário solicitar um empréstimo, existe a possibilidade de você precisar ter uma carteira de trabalho em mãos e também de outros papéis que comprovem a impossibilidade de pagar o empréstimo.

O que pode ser feito de graça?!

As condições determinam que a maior parte das informações seja comunicada ao mutuário em grátis. Caso o credor forneça cópias dos documentos que contenham essas informações, é possível reter o pagamento. Não deve ser superior ao custo de criação desses papéis fotocopiados. Além disso, o cliente tem o direito incondicional de solicitar o cálculo do custo dos empréstimos.

Além disso, de acordo com as inovações legislativas, desde 2014 (Lei nº 353, Artigo 5. Parte 19), as organizações bancárias não têm o direito de cobrar comissões auxiliares pela utilização de fundos de crédito pelo cliente.

Os dados pessoais relacionados com a obtenção de um empréstimo devem ser acordados individualmente de acordo com a legislação em vigor. Além disso, são apresentados em forma tabular, o que é aprovado por lei e não pode ser alterado. O credor não tem o direito de retirar e retirar cláusulas e colunas do acordo contratual.

Se alguma condição não for atendida ou estiver faltando, uma marca especial será colocada ao lado deste item. De acordo com a lei, os bancos têm a oportunidade de adicionar condições individuais. Eles são especificados somente após a aprovação de um conjunto básico de requisitos. Um conjunto individual de princípios de design é apresentado em forma de tabela e está sujeito a acordo prévio entre ambas as partes da transação:

Valor do empréstimo e procedimento para alterá-lo

O valor do pagamento mensal não pode ser superior a metade da renda do mutuário para certo período tempo, mas é importante que este parâmetro seja estabelecido no âmbito de um contrato individual, que consiste em:

Prazo, durante o qual o empréstimo deve ser reembolsado ao credor, bem como o período de validade do contrato
O período e o prazo podem ser absolutamente qualquer coisa, dependendo das preferências individuais do mutuário e do credor, novamente, cada ponto deve ser discutido separadamente;
Pagamento de empréstimo. As formas e valores pelos quais o valor do empréstimo é pago são indicados aqui. Por exemplo, esta é a aparência pessoal do mutuário em espaço de escritório credor ou pagamento através sistemas bancários e serviços.
Taxa de juro em termos anuais e as sutilezas de seu cálculo. Determinado pelo banco e depende de outros critérios de empréstimo. Por exemplo, no valor total do empréstimo, no valor à disposição do mutuário, no prazo e no indicador de solvência atual.
Definição taxa de câmbio no caso de transferência de dinheiro que não seja em dinheiro para terceiros com base nas exigências do mutuário. As tarifas podem estar sujeitas a flutuações e esses aspectos devem ser especificados como parte dos termos do contrato. É necessário estipular o procedimento que será realizado à menor hesitação.
Frequência de pagamentos, bem como o tamanho e a quantidade de fundos depositados. A quantidade de dinheiro que será depositada a cada mês depende do valor e do prazo do empréstimo.
A ordem em que ocorrem as alterações nos pagamentos obrigatórios. Se durante a vigência do acordo pagamentos obrigatórios sujeito a alterações, é necessário indicar a ordem em que isso ocorre
Caminhos. Com a ajuda da qual os fundos emprestados são pagos. A obrigação do mutuário de celebrar outros acordos, se necessário. Se houver necessidade de elaborar acordos e contratos adicionais, certas obrigações e direitos do mutuário são prescritos a esse respeito.
Responsabilidade pelo não cumprimento dos termos contratuais, características de cálculo de multas e penalidades. Se os termos do contrato não forem respeitados, isso acarretará um alto nível de responsabilidade para ambas as partes. Portanto, este parágrafo geralmente indica os parâmetros dimensionais das penalidades. É necessário descrever seu tamanho e características de recuperação, bem como uma lista de ações para as quais estão previstos. Se o pagamento não for possível, por favor
Marca, relacionado com a concordância do cliente com as condições gerais. Aqui o cliente deve confirmar o fato de sua concordância com os parâmetros gerais ou observar pontos com os quais não concorda. Depende do que eles são disposições gerais, e quais padrões são usados para regulá-los.
Outros serviços, que são necessários para a concessão de um empréstimo. Há casos em que, para obter um empréstimo, é necessária a obtenção de outros serviços, por exemplo, registo seguro obrigatório, taxas de manutenção da conta e seu serviço pela instituição financeira, e assim por diante. Este momento também deve ser descrito detalhadamente nos termos do acordo contratual para que não surjam dificuldades no futuro.

É possível recusar um empréstimo ao consumo se for assinado um acordo?!

Se o acordo contratual para a concessão de um empréstimo já tiver sido assinado, este só poderá ser abandonado se o desembolso efetivo do dinheiro ainda não tiver ocorrido. De acordo com o artigo 807.º. Código Civil da Federação Russa - é a transferência efetiva de fundos que atua como o momento em que o contrato de empréstimo entra em vigor.

Com tudo isso para organização bancária a obrigação de satisfazer as necessidades do cliente relacionadas com o empréstimo é estabelecida se o mutuário ainda não tiver conseguido assinar os documentos de pagamento para a emissão do empréstimo. Caso o cliente já tenha recebido um empréstimo, será impossível cancelá-lo. Afinal compromissos financeiros já foram tomadas, portanto, deve-se agir no âmbito do acordo.

Conclusão

Estas são as condições gerais e individuais de um crédito ao consumo que devem ser tidas em consideração no processo de celebração relações contratuais entre as partes e durante a utilização do dinheiro de crédito.

Neste momento, é necessário que o mutuário esteja atento a aspectos como taxa de juros, valor do empréstimo, prazo de prestação, condições e características de utilização dos recursos e seu reembolso.

O contrato de crédito (empréstimo) ao consumo é composto por condições gerais e individuais. As condições gerais são estabelecidas unilateralmente pelo credor para efeitos de aplicação reiterada (Partes 1, 3, artigo 5.º da Lei de 21 de dezembro de 2013 N 353-FZ).

Os termos individuais do acordo são acordados entre o credor e o mutuário individualmente. Estão refletidos em tabela na forma estabelecida, a partir da primeira página do contrato, e incluem, nomeadamente, as seguintes condições (Parte 9, 12, artigo 5.º da Lei n.º 353-FZ).

1. Valor do crédito (empréstimo) ou limite de crédito

O valor do empréstimo é o valor dos fundos fornecidos ao mutuário. O limite de crédito é Quantia máxima fundos que podem ser concedidos ao mutuário, ou o montante máximo da sua dívida única ao credor ao abrigo de um contrato nos termos do qual é permitida a utilização parcial de um crédito ao consumo (empréstimo) (n.º 1 do artigo 807.º, n.º 1 do artigo 819 do Código Civil da Federação Russa, p. 4, parte 1, artigo 3, parágrafo 1, parte 9, artigo 5 da Lei nº 353-FZ).

2. Duração do contrato e prazo de reembolso do empréstimo (empréstimo)

O mutuário pode reembolsar o valor do crédito (empréstimo) antecipadamente, total ou parcialmente, notificando o credor com pelo menos 30 dias de antecedência. dias do calendário até o dia do retorno, a menos que o contrato estipule mais curto prazo para notificação.

Sem aviso prévio ao credor, o mutuário tem o direito, no prazo de 14 dias corridos a partir da data de recebimento do empréstimo (empréstimo), de devolvê-lo antecipadamente com pagamento de juros pelo período efetivo do empréstimo. Se fornecido empréstimo direcionado(empréstimo), o mutuário tem o direito, no prazo de 30 dias corridos a partir da data do seu recebimento, ao reembolso antecipado do valor total do empréstimo (empréstimo) ou parte dele com pagamento de juros pelo período efetivo do empréstimo, também sem aviso prévio ao credor (cláusula 2 do artigo 810, cláusula 2 do artigo 819 do Código Civil da Federação Russa; cláusula 2, parte 9, artigo 5, partes 2 a 4, artigo 11 da Lei nº 353-FZ).

3. Moeda de crédito (empréstimo)

Os empréstimos ao consumidor (empréstimos) podem ser emitidos em moeda russa ou estrangeira. Ao mesmo tempo, as organizações de microfinanças (MFOs) não têm o direito de emitir empréstimos ao consumidor em moeda estrangeira (cláusula 3, parte 9, artigo 5 da Lei N 353-FZ; parte 2.1, artigo 3, cláusula 3, parte 1, artigo 12 da Lei de 02/07/2010 N 151-FZ).

4. Valor e procedimento de pagamento de juros pela utilização de um crédito (empréstimo)

O contrato de crédito (contrato de empréstimo) é de natureza remunerada e deve refletir a condição de juros, que representa uma taxa pela utilização do dinheiro (cláusula 1 do artigo 819 do Código Civil da Federação Russa; cláusula 4 da parte 9º do artigo 5º da Lei nº 353 - Lei Federal).

Nos termos dos acordos de microcrédito ao consumidor de curto prazo (até um ano) celebrados a partir de 1º de janeiro de 2017, as organizações de microfinanças não têm o direito de cobrar juros superiores a três vezes o valor do empréstimo. Para contratos celebrados entre 29/03/2016 e 31/12/2016, tal proibição se aplica se o valor dos juros acumulados e demais pagamentos do contrato (exceto multas e taxas por serviços adicionais) for quatro vezes o valor do empréstimo (cláusula 9º, parte 1 do artigo 12 da Lei nº 151-FZ; parte 7 do artigo 22 da Lei de 3 de julho de 2016 nº 230-FZ).

5. Número, tamanho e frequência (prazo) dos pagamentos

O número, o valor e a frequência (prazos) dos seus pagamentos ou o procedimento para a sua determinação, bem como o procedimento para a sua alteração em caso de reembolso antecipado parcial do empréstimo (empréstimo) devem ser acordados com o mutuário. Os pagamentos podem ser divididos entre incluídos e não incluídos no cálculo do custo total do empréstimo (empréstimo). A segunda, em particular, inclui pagamentos relativos ao incumprimento ou cumprimento indevido por parte do mutuário dos termos do contrato (cláusulas 6, 7, parte 9, artigo 5, partes 4, 5, artigo 6 da Lei N 353-FZ ).

6. Procedimento para reembolso do empréstimo (empréstimo)

O reembolso (reembolso) de um crédito (empréstimo), em regra, é efectuado pelo credor, debitando fundos da conta do mutuário de acordo com a sua ordem de pagamento ou sem ela, sem aceitação. O contrato deve prever a forma gratuita de reembolso do empréstimo (empréstimo) na localidade do local onde foi recebido ou no local do mutuário (cláusula 8ª, parte 9, parte 22, artigo 5º da Lei nº 353- Lei Federal).

7. Custo total do empréstimo (empréstimo)

O custo total do empréstimo (empréstimo) deve ser colocado no canto superior direito da primeira página do contrato (Parte 1, artigo 6º da Lei nº 353-FZ).

O cálculo deste custo inclui pagamentos (Parte 4, Artigo 6º da Lei nº 353-FZ):

para reembolso de principal e juros;
taxa de emissão e manutenção meios eletrônicos pagamento;
pagamentos a favor de terceiros, se a emissão de um crédito (empréstimo) ficar dependente da celebração de um acordo com um terceiro (por exemplo, a favor de uma seguradora ao segurar a vida do mutuário, a sua responsabilidade ou a garantia);
o valor do prêmio de seguro do contrato de seguro, se o beneficiário não for o mutuário ou seu parente próximo, ou se, no âmbito da celebração de tal contrato, o credor oferecer outras condições do contrato de crédito (empréstimo), inclusive quanto ao prazo de seu reembolso ou ao custo total;
pagamentos a favor do credor, se a emissão de um crédito (empréstimo) ficar dependente da concretização de tais pagamentos (por exemplo, comissões bancárias).

Observação!

Cobrar comissão pela emissão de fundos de crédito é ilegal ( Parte 19 Arte. 5º da Lei nº 353-FZ).

8. Responsabilidade do mutuário

O contrato pode estabelecer a responsabilidade do mutuário pelo cumprimento indevido de seus termos, o valor da multa (multa, penalidade) ou o procedimento para sua determinação (cláusula 12, parte 9, artigo 5º da Lei nº 353-FZ).

Além disso, se o mutuário não reembolsar o valor do empréstimo no prazo, além dos juros pela utilização do empréstimo (empréstimo), serão acumulados juros pelo não cumprimento de uma obrigação monetária. Havendo atraso no pagamento de juros pela utilização de um empréstimo (crédito), também poderão ser cobrados juros pelo incumprimento de uma obrigação pecuniária ou de uma multa estabelecida no contrato (n.ºs 1, 4, artigo 395.º, n.º 1, artigo 811 do Código Civil da Federação Russa).

Além disso, se o mutuário violar os prazos de reembolso do empréstimo (empréstimo) ou de pagamento de juros, o credor poderá exigir o reembolso antecipado de todo o valor restante do empréstimo (empréstimo) juntamente com os juros devidos (artigo 14 da Lei nº 353 -FZ).

Se houver um atraso no reembolso do valor do empréstimo ou no pagamento de juros sob contratos de microcrédito ao consumidor de curto prazo celebrados a partir de 1º de janeiro de 2017, a organização de microfinanças tem o direito de continuar a cobrar juros pelo uso do empréstimo apenas sobre a parte pendente do principal quantia. Esses juros são acumulados até que o valor total dos juros a pagar seja igual a duas vezes o valor da parcela pendente do empréstimo. Ao mesmo tempo, a IMF também tem o direito de cobrar penalidades (multas, penalidades) e outras medidas de responsabilidade sobre a parcela pendente do valor principal (Partes 1, 2, Artigo 12.1 da Lei nº 151-FZ).

O contrato pode conter a condição de proibição de cessão pelo credor dos direitos (créditos) decorrentes do contrato a terceiros (cláusula 13, parte 9, artigo 5º, parte 1, artigo 12 da Lei nº 353-FZ) .

10. Finalidades da utilização do crédito (empréstimo)

O acordo pode incluir uma condição para o mutuário utilizar o crédito (empréstimo) para determinados fins. Além disso, em caso de violação por parte do mutuário uso pretendido crédito (empréstimo), o credor tem o direito de recusar novos empréstimos ao mutuário nos termos do contrato e (ou) exigir o reembolso antecipado total do crédito (empréstimo) (cláusula 11, parte 9, artigo 5, parte 13, artigo 7 do Lei nº 353-FZ).

11. Indicação da necessidade de o mutuário celebrar outros contratos

O contrato pode incluir uma indicação da necessidade de o mutuário celebrar outros contratos necessários à celebração ou execução de um contrato de crédito (empréstimo) ao consumo, por exemplo, um contrato de seguro (Cláusula 9, Parte 9, Artigo 5 da Lei nº. 353-FZ).

Além das indicadas, outras condições poderão ser incluídas nos termos individuais do contrato. Se as condições gerais do contrato contrariarem as suas condições individuais, aplicam-se estas últimas (Parte 10, artigo 5.º da Lei n.º 353-FZ).

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