Je potrebné poistiť záložný majetok? Poistenie kolaterálu

Často, pri prevode úverových prostriedkov na dlžníka, veriteľskej banky, ktorí chcú znížiť svoje finančné riziká, podmieňuje poskytnutie úveru na zabezpečenie dlhu kolaterálom. Zábezpekou sú spravidla rôzne výrobné zariadenia, budovy a stavby, ktoré sa zvyčajne nazývajú fixné aktíva alebo dlhodobé aktíva, a pracovný kapitál– zásoby tovaru alebo materiálu v sklade. Tento majetok môže byť buď majetkom dlžníka alebo majetkom tretích osôb – hypotekárnych úverov. V tomto prípade sa okrem úverovej zmluvy uzatvára aj záložná zmluva, kde je záložcom buď samotný dlžník alebo tretia osoba.

Pri požičiavaní fyzickým osobám môže byť kolaterálom nehnuteľnosť vo vlastníctve dlžníka, vozidiel, cenné papiere, šperky a iné cennosti.

Vo väčšine prípadov je zabezpečenie predmetom poistenia. Výnimkou sú pozemky, cenné papiere založené ako záruka, vzácne kovy, finančné investície iným organizáciám, ako aj nehnuteľnosti a iný majetok, ku ktorému vlastník ešte neprevzal vlastníctvo. V tomto prípade veriteľská banka požaduje uzatvorenie poistnej zmluvy s jednou z určených spoločností úverová inštitúcia. Doklady potvrdzujúce dostupnosť poistenia sú banke predložené pred uzavretím úverovej zmluvy.

Ako sa získava poistenie zábezpeky?

Typicky je založený majetok poistený pre všetky hlavné rizikové skupiny – krádež, strata, zničenie, poškodenie a pod. Poistné podmienky určuje vnútorný poriadok poisťovne. Keďže každá spoločnosť má svoje vlastné poistné podmienky, ako aj platobný postup pri poistných udalostiach, banka si sama určuje aj zoznam tých poisťovateľov, s ktorými uprednostňuje spoluprácu. Práve z tohto zoznamu by si mal dlžník vybrať poisťovňu. Poistka vydaná spoločnosťou, ktorá nie je uvedená v tomto zozname, nebude základom pre to, aby banka uznala poistenie za ukončené.

Banka od vás najčastejšie vyžaduje uzatvorenie poistky na celú dobu úveru. Ak je doba platnosti zmluvy o úvere dlhšia ako platnosť zmluvy (zvyčajne je to jeden rok), potom poistenie podlieha obnoveniu za rovnakých podmienok v plnom rozsahu.

V prípade poistnej udalosti musí výška poistnej platby pokryť celý dlh voči banke na úvere. Banka si túto podmienku určite stanoví. To znamená, že záložná (a zároveň poistná) hodnota nehnuteľnosti nemôže byť nižšia ako výška úveru.

Ako sa platí poistenie?

V prípade poistnej udalosti poisťovateľ vyplatí sumu veriteľskej banke. Ak poistná platba postačovala na pokrytie istiny úveru, ako aj úrokov z nej, potom sa zvyšok platby pošle dlžníkovi. Na tieto účely je medzi dlžníkom, poisťovňou a veriteľskou bankou uzatvorená trojstranná dohoda, že v prípade poistnej udalosti z poistenia založenej nehnuteľnosti sa oprávnenou osobou stáva veriteľská banka. A banka bude vyžadovať, aby ste takúto zmluvu podpísali ešte pred uzavretím úverovej zmluvy.

Najdrahšie z hľadiska nákladov je poistenie auta a iné vozidiel. Je to spôsobené tým, že riziko smrti, straty, poškodenia, jedným slovom vzniku poistnej udalosti, je vyššie ako pri inom zabezpečení. Najnižšie ceny poistenia nehnuteľností. Musíte predsa uznať, že tieto predmety sa nedajú ukradnúť a ťažko sa poškodia.

Na prvý pohľad vám poistením zábezpeky na žiadosť banky vznikajú ďalšie náklady, čím sa zvyšuje cena úveru. Táto udalosť vás však ušetrí od problémov v prípade straty alebo poškodenia založeného majetku. Potom budete znášať nielen stratu zo straty majetku, ale zostane vám aj záväzok voči banke, ktorý bude potrebné zaplatiť podľa dohodnutého harmonogramu. V prípade poistenia kolaterálu za vás tento problém rieši poisťovňa.

Rasskazova Natalia Yurievna, vedúca Katedry občianskeho práva Petrohradskej univerzity štátna univerzita, kandidát právnych vied, docent.

Autor článku oprávnene kritizuje stanovisko ruského ministerstva financií, centrálnej banky Ruskej federácie, resp. dohľad nad poisťovníctvom, podľa ktorého záložca nemá záujem na poistení založenej veci vo svoj prospech. Upozorňujúc na značné právne nedostatky praktických riešení založených na aplikácii rezortných spresnení, predkladá autor niekoľko zaujímavých návrhov na riešenie konfliktu.

Formulácia problému

Sľub ako spôsob zabezpečenia plnenia záväzkov je atraktívny svojou reálnosťou v každodennom chápaní slova. Zábezpeka je pre veriteľa v prvom rade reálna preto, že je stelesnená vo veci, ktorú možno vidieť, kontrolovať, oceniť, uložiť v prípade zlyhania dlžníka<1>. S touto realizáciou záložného práva je však spojené aj špecifické riziko pre veriteľa, ktorým je záložný veriteľ, - riziko straty alebo poškodenia založenej veci. Toto riziko sa tradične eliminuje poistením kolaterálu.

<1>Uprednostňujúc záložné právo pred iným cenným papierom práve pre jeho vecnosť, účastníci obratu, ktorí sa vôbec nezaujímajú o vedecké diskusie, sa mimovoľne prihovárajú za uznanie záložného práva ako skutočného.

Keďže ak zlyhá dlžník, veriteľ-záložca<2>v každom prípade si nárokuje nie pre vec, ale pre jej hodnotu, svoju záujem budú chránené rovnako, bez ohľadu na zdroj, z ktorého sa dlh spláca: v dôsledku predaja kolaterálu v dražbe alebo zo súm zaplatených poisťovateľom. Tento celkom zrejmý záver potvrdzujú pravidlá odseku 1 čl. 334 Občianskeho zákonníka Ruskej federácie:

<2>Problém poistenia zabezpečenia vzniká najmä v súvislosti s činnosťou bankové organizácie, teda práve banky budú v článku považované za držiteľov záložného práva. Vyvodené závery sa však mutatis mutandis vzťahujú na každého hypotekárneho veriteľa.

"1. Z titulu záložného práva má veriteľ zo záväzku zabezpečeného záložným právom (záložný veriteľ) právo v prípade nesplnenia tejto povinnosti dlžníkom získať uspokojenie z hodnoty založeného majetku prednostne pred iní veritelia toho, kto je vlastníkom tejto nehnuteľnosti (záložca), s výnimkami ustanovenými zákonom.

Záložný veriteľ má právo na zadosťučinenie od poistnú náhradu za stratu alebo poškodenie založeného majetku bez ohľadu na to, v koho prospech je poistený, ak k strate alebo poškodeniu nedošlo z dôvodov, za ktoré zodpovedá záložca.“

Napriek pomerne jasnej dikcii zákona je v praxi rozšírený názor, že záložný veriteľ nemá právo na poistné plnenie.

Tento prístup je založený na nasledujúcej úvahe. Na základe odseku 1 čl. 930 Občianskeho zákonníka Ruskej federácie môže byť poistencom alebo príjemcom podľa zmluvy o poistení majetku iba osoba, ktorá má na základe zákona iného právny úkon alebo zmluvný záujem na zachovaní tohto majetku. Na základe odseku 1 čl. 929 Občianskeho zákonníka Ruskej federácie musí poisťovateľ odškodniť straty na poistenom majetku alebo straty v súvislosti s inými majetkovými záujmami poistníka alebo oprávnenej osoby. Zničením majetku nevznikajú škody záložnému veriteľovi, ale záložcovi ako vlastníkovi, preto je vlastníkom nehnuteľnosti aj držiteľ úrokov, ako aj osoba oprávnená na poistné plnenie v prípade zničenia založenej veci - záložca. Záložca nemá záujem na zachovaní kolaterálu. Správne, „zabúdajúc“ na pravidlá čl. 334 Občianskeho zákonníka Ruskej federácie, interpretovaný zákonom Ministerstvom financií Ruska<3>a územné orgány dohľadu nad poisťovníctvom, ktoré pri uzatváraní poistných zmlúv v prospech hypotekárnych bánk videli porušenie právnych predpisov v oblasti poisťovníctva, t.j. osoby, ktoré podľa názoru dozorných orgánov, poistiteľný úrok. Svojho oddanosť tejto logike preukázala svojho času aj Bank of Russia. Zákaz považovať záložné právo za zabezpečenie druhej kategórie, ak založená vec nie je poistená v prospech záložnej banky<4>, Centrálna banka Ruskej federácie v skutočnosti uznala, že kvalita kolaterálu sa výrazne mení v závislosti od zahrnutia špecifikovanej podmienky do zmluvy. Ako vidíme, ustanovenia čl. Pri formulovaní takéhoto zákazu sa tiež nezohľadnil článok 334 Občianskeho zákonníka Ruskej federácie.

<3>List Ministerstva financií Ruska zo 4. júla 2003 N 04-02-05/5/11.
<4>Ustanovenie 6.3.1 Predpisov Centrálnej banky Ruskej federácie z 26. marca 2004 N 254-P „O postupe pri vytváraní rezerv úverovými inštitúciami na možné straty z úverov, úverov a ekvivalentných dlhov“. Teraz je toto znenie vyňaté z nariadenia č. 254-P (pozri pokyn Centrálnej banky Ruskej federácie z 12. decembra 2006 č. 1759-U).

Žiaľ, v Rusku ľudia tradične viac veria názorom úradníkov ako zákonu. Prax preto s rešpektom vypočula rezortný výklad Občianskeho zákonníka Ruskej federácie a so svojou obvyklou vynaliezavosťou navrhla niekoľko riešení problému. Tieto rozhodnutia buď neposkytujú záložnému veriteľovi očakávanú ochranu jeho záujmov, alebo sú jednoducho v rozpore so zákonom. Ich neúčinnosť sa vysvetľuje predovšetkým tým, že sú určené na riešenie neriešiteľného rozporu: chrániť záujem záložného veriteľa na zachovaní predmetu záložného práva a zároveň sa prispôsobiť názoru úradníkov, ktorí tento záujem „zrušili“.

Kritika riešení navrhovaných v praxi

Veľmi častým odporúčaním je zakomponovať do záložnej zmluvy podmienku, že riziko náhodnej straty alebo poškodenia založenej veci znáša banka ako záložný veriteľ.<5>. Predpokladá sa, že v dôsledku takejto dohody banka získa poistný podiel, postavenie oprávnenej osoby v poistnej zmluve a právo na poistné plnenie. Zákonnosť takejto podmienky by zrejme vyplývala z odseku 1 čl. 344 Občianskeho zákonníka Ruskej federácie: „Záložca nesie riziko náhodnej straty alebo náhodného poškodenia založeného majetku, ak záložná zmluva neustanovuje inak".

<5>Burkova A. Poistenie založeného majetku v prospech veriteľa // Právo a ekonomika. 2006. N 10. S. 46. Pozri tiež: Fogelson Yu. 1998. N 9. S. 106.

Na posúdenie návrhu z právneho hľadiska je potrebné zodpovedať množstvo otázok.

Po prvé, čo znamená „niesť riziko náhodnej straty (škody) na majetku“? Zničenie (poškodenie) veci má objektívne za následok straty, bez ohľadu na dôvody, ktoré túto udalosť spôsobili. Jediným problémom je, kto ponesie straty. Zákonodarca stanovuje rozdielne pravidlá pre dve zásadne odlišné situácie. Ak je smrť alebo poškodenie veci spôsobené konaním osoby, ktorá je za ňu zodpovedná, straty pripadnú na uvedenú osobu (články 393, 1064 Občianskeho zákonníka Ruskej federácie). Ak sa vec stratí (poškodí) a nie je za ňu nikto zodpovedný, platia pravidlá o lokalizácii (rozklade, priraďovaní) rizika. Postúpenie rizika je alternatívou k postúpeniu zodpovednosti. „Znášať riziko náhodnej straty (škody) majetku“ teda znamená znášať negatívne majetkové dôsledky straty (škody) majetku v situácii, keď za vznik týchto následkov nie je zodpovedná osoba.

Po druhé, aké je toto riziko? V prvom rade strata hodnoty samotnej veci. Označiť preto osobu, ktorá „nesie riziko straty (škody) na majetku“ znamená všeobecné pravidlo označiť osobu, v ktorej majetkovej sfére vznikla skutočná škoda vo výške ušlej hodnoty.

Po tretie, kto môže znášať riziko náhodnej straty (poškodenia) veci v jej klasickom vyjadrení, t.j. v podobe straty hodnoty stratenej (poškodenej) veci? Vo všeobecnosti je táto osoba vlastníkom (článok 211 Občianskeho zákonníka Ruskej federácie), pretože je to on, kto má z držby veci prospech. Zákon zároveň tradične umožňuje početné výnimky z tohto pravidla. Priama škoda zo zničenia veci je v takýchto prípadoch lokalizovaná nie do sféry vlastníka, ale do inej osoby. Ale nie hocijaký. Podľa smerodajného názoru Marcela Planiola je otázka rozdelenia rizika medzi vlastníka a nevlastníka spojená s prítomnosťou dvoch vzájomné záväzky vyplývajúce z tej istej zmluvy. V prípade, že sa splnenie niektorej zo záväzkov stane nemožným z dôvodu, za ktorý zmluvné strany nezodpovedajú, zákonodarca ustanoví pravidlá o rozdelení rizík<6>. Klasický príklad: ak je v kúpno-predajnej zmluve dohodnuté, že nebezpečenstvo skazy veci prechádza na kupujúceho od uzavretia zmluvy a vec náhodne odumrie skôr, ako bude prevedená na kupujúceho, on, keďže znáša riziko, musí ešte zaplatiť dohodnutú cenu predávajúcemu.

<6>Planiol M. Kurz francúzskeho občianskeho práva. Časť prvá. Petrokov, 1911. S. 495.

Vráťme sa k problému vzťahu medzi záložcom a záložcom. Ako interpretovať podmienku záložnej zmluvy, že záložná banka na seba preberá riziko náhodného zničenia založenej veci? Ak sa budeme riadiť vyššie opísanou všeobecnou logikou, uvedená podmienka by mala znamenať nasledovné: banka súhlasí s tým, aby straty z náhodného zničenia zabezpečenia boli lokalizované v jej, bankovej, majetkovej sfére a neovplyvnia majetkovú sféru vlastníka. kolaterál, t.j. záložca. Z toho musíme vyvodiť absurdný záver: v prípade náhodného zničenia záložnej veci musí banka ako nositeľ rizika nahradiť majiteľovi straty vo výške hodnoty záložnej veci. Je dobré, ak na to môžete použiť výšku poistného plnenia. Podmienka prijatia rizika je však podmienkou záložnej zmluvy a nebude závisieť od prítomnosti a podmienok poistnej zmluvy. Hypotekárna banka preto bude musieť „niesť riziko“ aj v prípade absencie poistnej náhrady z toho či onoho dôvodu. Ako vidíme, pri tradičnom prístupe k pojmu riziko náhodnej straty (poškodenia) veci, podmienka ponúkaná záložným veriteľom ako záruka ich záujmov vedie k presne opačnému výsledku.

Vyvodený záver sa plne vzťahuje na situáciu, v ktorej je kolaterál založený. Ale keďže v tomto prípade záložný veriteľ zodpovedá za bezpečnosť založenej veci (článok 2 článku 344 Občianskeho zákonníka Ruskej federácie), môže si svoju zodpovednosť poistiť na základe záložnej zmluvy.

To nás núti zamyslieť sa nad ďalšou otázkou. Ak je akceptovanie klasického nebezpečenstva smrti alebo náhodnej škody na založenom majetku zo strany záložného veriteľa takto nerozumné, na čo myslel zákonodarca pri formulovaní normy odseku 1 čl. 344 Občianskeho zákonníka Ruskej federácie ako dispozitívny? Na čom sa môžu zmluvné strany záložnej zmluvy dohodnúť? S najväčšou pravdepodobnosťou by sme sa mali baviť o vzdaní sa záruk, ktoré zákon poskytuje záložnému veriteľovi v prípade zničenia založenej veci, najmä práva na predčasné vymáhanie sumy zabezpečovaného dlhu v prípade straty záložného práva. bezpečnosť (články 351, 813 Občianskeho zákonníka Ruskej federácie). No bez ohľadu na to, či takéto odmietnutie možno interpretovať ako prijatie rizika zo strany hypotekárneho veriteľa (tento záver si sám o sebe vyžaduje dodatočné odôvodnenie), je zrejmé: odmietnutie záruk nijako neposilňuje postavenie hypotekárnej banky. Výsledok je v tomto prípade presne opačný, ako sa očakávalo.

V praxi je populárny návrh na uzavretie trojstrannej zmluvy (za účasti banky, záložcu a poisťovateľa), ktorá obsahuje podmienky, že poisťovateľ poukáže sumu poistného plnenia na účet záložcu v záložnej banke, resp. tento má právo odpísať túto sumu z účtu hypotekárneho úveru bez akceptovania .

V snahe dohodnúť sa na podmienkach viacerých záväzkov sa ich strany často uchyľujú k uzatváraniu takzvaných multilaterálnych zmlúv. Prax uzatvárania takýchto dohôd vyvoláva vážne výčitky: zvyšuje riziká účastníkov právnych vzťahov a často je v rozpore so zákonom. Pre pochopenie tohto problému je potrebné poukázať na niektoré ustanovenia všeobecnej časti občianskeho práva.

Pojem „dohoda“ má niekoľko významov: právna skutočnosť sa nazýva aj dohoda („uzavretá zmluva o pôžičke"), a z toho vzniknutého záväzku (ďalej len "zmluva bola splnená"), a listiny, ktorá určuje obsah zmluvy ("zmluva je vyhotovená na tlačive"). V § 154 Občianskeho zákonníka Ruskej federácie, kde sa hovorí o mnohostrannej zmluve, hovoríme o transakcii, teda o právnej skutočnosti: transakcia môže byť mnohostranná, ale záväzok vzniknutý transakciou môže byť iba dvojstranný, ako vyplýva z jej definície. (Článok 307 Občianskeho zákonníka Ruskej federácie) Aká vlastnosť odlišuje mnohostrannú transakciu od dvojstrannej, pretože nejde o počet strán Dohodu, ktorá má mnohostrannú povahu, možno uzavrieť aj medzi dvoma stranami? Výrazná vlastnosť multilaterálna transakcia – smer vôle strán. Na rozdiel od bilaterálnych obchodov, v ktorých má vôľa strán rôzne, protichodné smery, vôľa strán multilaterálnej transakcie má spoločný smer. Napríklad, jednoduchá spoločenská zmluva je mnohostrannou transakciou, keďže všetci jej účastníci konajú s cieľom dosiahnuť rovnaký cieľ. Kúpno-predajná zmluva je obojstranná transakcia, pretože strany majú opačné ciele (jedným je kúpiť, druhým predať). Ak sú však záväzky vyplývajúce z transakcie vždy bilaterálne, aký má zmysel rozlišovať medzi multilaterálnymi transakciami? Faktom je, že bilaterálne (!) záväzky, ktoré vytvárajú, zaväzujú strany dohody osobitným spôsobom.

V bilaterálnej dohode každá zo strán sleduje svoj vlastný cieľ, záujmy strán sú vzájomné, práva a povinnosti strán sú rozdelené podľa princípu výmeny („Sľubujem ti akciu za tvoj vplyv“).<7>, a preto jedna strana môže od druhej strany jednak požadovať splnenie svojich záväzkov vo svoj prospech (napr. kupujúci môže požadovať, aby mu boli veci prevedené), jednak na náklady druhej strany niečo na základe zmluvy dostať (napr. napríklad predávajúci dostane peniaze od kupujúceho).

<7>Barón Yu. Petrohrad, 2005. S. 541.

V mnohostrannej dohode majú zmluvné strany spoločný cieľ, záujmy zmluvných strán sú jednosmerné, práva a povinnosti zmluvných strán sú rozdelené podľa princípu „každý všetkým“, „všetci každému“, a preto žiadna zmluvná strana nemôže požadovať plnenie vo svoj prospech, ale len v prospech všetkých účastníkov (v jednoduchej spoločenskej zmluve spoločník, ktorý je povinný napr. realizovať stavbu, nemôže požadovať od spoločníka, ktorý je povinný dodávať materiál, dodávky vo svojom musí konať v mene spoločníkov), účastník môže na základe dohody niečo získať nie na úkor iného účastníka, ale len spoločnou činnosťou;<8>.

<8>Pozri napríklad: Uznesenie Prezídia Najvyššieho rozhodcovského súdu Ruskej federácie zo dňa 8. 8. 2000 N 7274/99; Uznesenie Federálnej protimonopolnej služby Severozápadného dištriktu z 10. septembra 2004 N A26-3712/03-15.

Je zrejmé, že dohoda medzi hypotekárnou bankou, záložcom a poisťovateľom nie je mnohostranná. Možno však uzavretie mnohostrannej dohody vyvolá efekt, pre ktorý by sa teoretické výpočty mali zanedbať? Ak áno, potom by sa špecifiká takejto dohody mali prejaviť v obsahu záväzkov zaväzujúcich záložného veriteľa, dlžníka a poisťovateľa.

Predpokladajme, že na základe trojstrannej zmluvy dostane záložná banka od poisťovateľa výzvu na poukázanie sumy poistného plnenia na účet záložného veriteľa zriadený u nej. Ale ak je poisťovateľ povinný platiť poistnú náhradu, môže táto povinnosť vyplynúť len z poistnej zmluvy a len vo vzťahu k veriteľovi podľa tejto zmluvy. Z toho vyplýva záver: banka sa stáva zmluvnou stranou záväzku z poistnej zmluvy. V akej funkcii? Ako poistenec alebo príjemca neexistuje žiadna tretia možnosť. Celá štruktúra sa v konečnom dôsledku javí ako poistná zmluva uzatvorená v prospech tretej osoby. Ale práve na obídenie tejto situácie bol vynájdený.

Povedzme, že účasťou na trojstrannej dohode získava banka právo požadovať od záložcu, aby dal poisťovni pokyn na poukázanie sumy poistného plnenia na účet banky. Ak ale zostane záložca účastníkom poistnej zmluvy, na ktorej sa banka nezúčastňuje, ako môže banka ovplyvniť právo záložcu-poisťovateľa naznačiť dlžníkovi - poisťovni, kam má previesť výšku poistného plnenia? Zaväzujú zmluvné strany záväzky z uvedenej trojdohody k inej dohode - poistnej zmluve? Nie, nemajú (článok 308 Občianskeho zákonníka Ruskej federácie). Ako vidíme, v tomto prípade uzavretie tripartitnej dohody neprináša požadovaný výsledok.

Možno z trojstrannej dohody vzniká záväzok s viacerými osobami na strane dlžníka, zastúpenými záložcom a poisťovateľom? Ak je to tak, zmluva sa stáva bežnou dvojstrannou: na jednej strane je veriteľom banka, na druhej strane je dlžník, ktorého zastupujú dve osoby. Čo je obsahom záväzku z tejto dohody? Hovoríme o práve hypotekárnej banky požadovať poukázanie sumy poistnej náhrady na určitý účet. Táto požiadavka je však vo vzťahu k hypotekárnemu dlžníkovi nevymáhateľná, pretože prevod nevykonáva on, ale poisťovateľ. Obsah záväzku medzi bankou na jednej strane a záložcom a poisťovateľom na strane druhej možno interpretovať aj inak: záložca a poisťovateľ sľúbia banke, že nebudú meniť dohodnuté platobné podmienky bez jej súhlasu. . Ale prísľub banke záložcu má právny význam len v rámci mnohostrannej zmluvy s ňou a nemá vplyv na platnosť zmlúv v rámci poistného záväzku medzi záložcom a poisťovateľom.

Ako vidíme, návrh tripartitnej zmluvy v našom prípade nevedie k očakávanému efektu.

Po prvé, a to je hlavné, zmluvné strany nemajú spoločný cieľ, a preto nie je možné ich protipráva a povinnosti „vtesnať“ do spoločnej povinnosti pre všetkých. Konštrukcia mnohostrannej zmluvy pri absencii spoločného cieľa pre všetkých jej účastníkov nevedie ku vzniku kvalitatívne nového záväzku. Preto je ťažké pomenovať takéto dohody: ich predmet je nejasný.

Po druhé, zmiešanie záväzkov rôznej povahy v jednom dokumente zvyšuje riziko nesúladu práv a povinností nadobudnutých účastníkmi záväzkov. Tu jasný príklad. Jedna z viacstranných zmlúv obsahovala podmienky záväzkov účastníkov voči banke: poisťovňa mala previesť poistné plnenie na určitý bankový účet a dlžník bol povinný poskytnúť informácie o svojom finančný stav. Dlžník splnil túto podmienku, tradičnú pre zmluvy s bankami, a informoval banku. Poisťovňa odmietla zaplatiť s odvolaním sa na porušenie zmluvných podmienok. Poisťovňa vychádzala z toho, že keďže zmluva bola uzatvorená s jej účasťou, záložca musí splniť všetky záväzky v jej prospech.

V situácii, keď sú záujmy viacerých osôb skutočne prepojené, je hľadanie právnych prostriedkov, ktoré umožnia tieto záujmy právne zosúladiť, opodstatnené. V tomto prípade je však potrebné vychádzať zo zásadných ustanovení čl. 308 Občianskeho zákonníka Ruskej federácie: záväzok zaväzuje iba jeho strany - veriteľa a dlžníka, ktorých práva a povinnosti sú určené povahou záväzku.

Upozorňujeme, že ak neexistuje spoločný cieľ zmluvných strán, nemožno ju považovať za zmiešanú dohodu (článok 421 Občianskeho zákonníka Ruskej federácie). Zmiešaná zmluva môže obsahovať prvky zmlúv uzatvorených len medzi tými istými stranami. Je teda možné uzavrieť zmiešanú zmluvu, ktorá obsahuje prvky úverovej a záložnej zmluvy, keďže zmluvnými stranami oboch sú tie isté osoby. Zmiešaná zmluva o zábezpeke a poistení však nemôže existovať, pretože zmluvnými stranami prvej sú banka a dlžník a zmluvnými stranami druhej sú dlžník a poisťovateľ. Pri bližšom skúmaní sa takáto dohoda rozpadá na bežné recipročné záväzky medzi dvoma stranami: dlžníkom voči banke, poisťovateľom voči príjemcovi podľa poistnej zmluvy atď.

Na záver kritiky „mnohostranných“ zmlúv si nemožno nepoložiť otázku: prečo sa k nim prax tak nástojčivo obracia? Zdá sa, že dôvod takýchto častých pokusov o vytváranie multilaterálnych dohôd spočíva v túžbe harmonizovať podmienky rozdielnych dohôd a konania ich účastníkov. Aj keď je tento cieľ sám osebe hodný pozornosti, možno ho dosiahnuť starostlivým vypracovaním obsahu zmlúv a zahrnutím podmienok, ktoré majú výlučne informatívny (nie záväzný) význam.

Ďalším návrhom, ktorý podľa odborníkov z praxe môže chrániť záujmy záložného veriteľa v situácii, keď je mu „odňatý“ poistiteľný záujem na bezpečnosti založenej veci, je návrh na poistenie iných rizík ako je zničenie založenej veci. Keďže určite existujú aj iné úverové riziká, návrh si zaslúži podporu. Je však potrebné využiť poistenie iných rizík spolu, ale nie namiesto poistenie proti riziku straty (poškodenia) zabezpečenia. Medzi ďalšie riziká hypotekárnej banky tradične patrí riziko odkladu splácania dlhu dlžníka, vrátane exekúcie na zabezpečenie; riziko straty platobnej schopnosti dlžníka, riziko úmrtia dlžníka-občana. Okrem toho, ak je nehnuteľnosť založená ako zábezpeka, poisťovatelia v poslednej dobe často ponúkajú poistenie vlastníckeho práva k majetku dlžníka ako zábezpeku.

Návrhy na riešenie problému

Je možné v súlade s čl. 930 Občianskeho zákonníka Ruskej federácie uznať banku ako príjemcu podľa poistnej zmluvy na zabezpečenie? Zdá sa, že odpoveď na otázku vyplýva z odseku 1 čl. 930 Občianskeho zákonníka Ruskej federácie: oprávnenou osobou podľa zmluvy o poistení majetku môže byť osoba, ktorá má záujem na zachovaní tohto majetku (poistný záujem). Právna úprava poistenia však neobsahuje definíciu pojmu „poistný záujem“ ani zoznam osôb uznaných za nositeľov tohto záujmu. Či má poistník poistný záujem, sa teda zisťuje v každom konkrétnom prípade.

Takýto záujem samozrejme uznáva vlastník nehnuteľnosti (článok 209 Občianskeho zákonníka Ruskej federácie). Akékoľvek právo, nielen vlastnícke, však vykonáva oprávnená osoba vo vlastnom záujme (článok 2 článku 1 Občianskeho zákonníka Ruskej federácie). Môže byť nevlastník považovaný za nositeľa poistných úrokov?

Na túto otázku dáva kladnú odpoveď prax, ktorá uznáva, že záujemcom môže byť nielen vlastník, ale aj subjekt, ktorého výkon práv závisí od bezpečnosti poistenej veci. V jednom z prípadov Najvyšší Rozhodcovský súd Ruská federácia naznačila, že poistenec, ktorý dostal auto do užívania na základe zmluvy o pôžičke, má záujem nechať si auto pre seba. Takýto úrok pozostáva z výhody, ktorú má dlžník z toho, že zabráni stratám, ktoré mu vzniknú, ak nemôže poistený majetok užívať. Preto má dlžník právo v zmysle čl. 930 Občianskeho zákonníka Ruskej federácie poistiť auto prijaté na základe zmluvy pre prípad jeho krádeže v jeho prospech a v prípade poistnej udalosti dostať poistnú náhradu v medziach strát, ktoré on ako nájomca , vzniknuté z dôvodu nemožnosti používať auto<9>.

<9>Odsek 4 informačného listu Prezídia Najvyššieho arbitrážneho súdu Ruskej federácie z 28. novembra 2003 N 75 „Preskúmanie praxe pri posudzovaní sporov súvisiacich s plnením poistných zmlúv“.

Je vhodné pripomenúť, že v čl. 373 Občianskeho zákonníka RSFSR z roku 1922 obsahoval zoznam možných predmetov poistiteľného záujmu: „Zmluvu o poistení majetku môže uzavrieť každý, kto má záujem o neporušenosť majetku, napr.: jeho vlastník, osoba, ktorá má vlastnícke právo k tomuto majetku alebo právo nájomcu, alebo na základe zmluvy zodpovedné za zhoršenie alebo zničenie majetku.“ Absencia takéhoto zoznamu v súčasnej právnej úprave je vysvetlená právnymi a technickými dôvodmi, a nie zmenou charakteru poistenia majetku.

Pri rozhodovaní o tom, či má konkrétna osoba poistný záujem, je dôležité rozlišovať medzi poistným záujmom a záujmom, ktorý nemá právny význam. Podľa spravodlivej poznámky V.I. Serebrovský, poistné záujmy sú vlastníkmi zákonných, nie skutočných úrokov, t.j. sú vo vzťahu k poistenému majetku v stave „známom“. právne záväzné“, čo znamená, že poistný záujem je vždy založený na právnom vzťahu<10>. Povaha a obsah tohto právneho vzťahu má priamy vplyv na uznanie poistného záujmu konkrétnej osoby. Najmä existencia a povaha poistného záujmu záložnej banky sú determinované hypotekárnym právnym vzťahom.

<10>Serebrovský V.I. Eseje o sovietskom poistnom práve // Vybrané práce. M., 1997. str. 376.

Obráťme sa priamo na postavu hypotekárneho veriteľa. Má záložné právo na základe záložnej zmluvy k veci, ktorej nebezpečenstvo zničenia je predmetom poistenia. Zničenie zabezpečenia výrazne zvyšuje riziko, že záložný veriteľ nedostane od dlžníka to, čo mu patrí zo zabezpečovaného záväzku, t.j. zvyšuje riziko straty svojho, veriteľa-záložcu, majetku. Preto je logické uznať, že záložný veriteľ má samostatný, na základe záložného práva, právny záujem na zachovaní predmetu záložného práva. To zase znamená, že záložný veriteľ v súlade s čl. 930 Občianskeho zákonníka Ruskej federácie môže byť príjemcom na základe poistnej zmluvy. Na potvrdenie tohto záveru sa odvolávame na autoritu G.F. Šeršenevič, ktorý bezpodmienečne uznal držiteľa záložného práva za osobu, ktorá má záujem na zachovaní predmetu záložného práva.<11>. Zaujímavé je obrátiť sa aj na prax riadiaceho senátu (rozhodnutie z roku 1867 N 322<12>), uznávajúc existenciu poistiteľného podielu v hypotekárnej banke.

<11>Šeršenevič G.F. Učebnica obchodného práva. M., 1994. S. 223.
<12>Poistné právo. 1998. N 2. S. 60 - 61.

Proti navrhovanému výkladu čl. 930 Občianskeho zákonníka Ruskej federácie sa v praxi a v literatúre uvádza množstvo argumentov, medzi ktorými je bežné: neexistuje poistiteľný záujem tam, kde nie je žiadny úžitok<13>. Tento záver vychádza z reštriktívneho výkladu čl. 930 Občianskeho zákonníka Ruskej federácie (výhody z vlastníctva majetku sú len výhody z jeho používania). Takýto výklad zase vedie k obmedzeniu práv účastníkov obratu a každé obmedzenie musí byť odôvodnené. Prečo si zaslúži ochranu záujem osoby, ktorej právo obmedzuje vlastníka v užívaní nehnuteľnosti, ale záujem osoby, ktorej právo obmedzuje vlastníka vo výkone iných právomocí (v prípade záložného práva nakladanie s predmetom záložného práva) nie? Odpoveď na túto otázku zostáva nejasná.

<13>Fogelson Yu.B. Komentár k poistnej legislatíve. M., 2002. S. 115.

Ďalším argumentom tých, ktorí popierajú, že banka záložcu má poistiteľný záujem, je argument, že ak dôjde k zničeniu založenej veci, banka nič nestráca, pretože jej zostáva právo pohľadávky z hlavného záväzku, zatiaľ čo záložca stráca svoj majetok.<14>. Tento argument neobstojí v kritike, pretože ignoruje zjavný fakt, že finančná situácia banky sa zhoršuje v dôsledku prudký nárast riziko nesplatenia úveru. Jasným potvrdením toho je požiadavka banky, ktorá má kompenzovať toto zhoršenie v prípade straty (poškodenia) kolaterálu, zvýšiť odvody do rezerv na krytie prípadných strát.<15>. Ďalší argument je založený na formálnom výklade pravidla čl. 929 Občianskeho zákonníka Ruskej federácie. Tento článok sa týka strát na poistenom majetku alebo strát v spojení s inými majetkovými záujmami poistníka, ktoré sú predmetom náhrady. Zničenie kolaterálu totiž zhoršuje predovšetkým majetkovú pozíciu záložcu. Mechanizmom záložných vzťahov však táto udalosť môže viesť k stratám na majetku majiteľa záložného práva.

<14>Ezhova A.Yu. Majetkový podiel v poistnej zmluve na zabezpečenie // Právna a právna práca v poisťovníctve. 2006. N 2. S. 15.
<15>Pozri pokyn Bank of Russia č. 62a z 30. júna 1997 „O postupe pri tvorbe a použití rezervy na možné straty z úverov“.

Uznanie banky ako oprávneného podľa zmluvy o poistení kolaterálu je teda v súlade s ustanovením čl. 930 Občianskeho zákonníka Ruskej federácie.

Prejdime k ďalšej otázke. Aké práva sa banke priznávajú na základe odseku 1 čl. 334 Občianskeho zákonníka Ruskej federácie? Na odpoveď je potrebné interpretovať výraz „získať spokojnosť z dôvodu poistnej náhrady". Zo znenia jasne vyplýva, že predmetná suma musí byť záložným veriteľom prijatá priamo od poisťovateľa. Po pripísaní na účet akejkoľvek inej osoby, napríklad poistenca, sa na tomto účte stane neosobnou a prestane existovať ako „výnosy z poistenia“. prevedené poisťovateľom.

Keďže teda má záložca právo na uspokojenie z poistnej náhrady, má právo požadovať od poisťovne zaplatenie zodpovedajúcej sumy. Správnosť vyvodeného záveru potvrdzuje aj teleologický výklad čl. 334 Občianskeho zákonníka Ruskej federácie. Právo na uspokojenie z poistnej náhrady sa priznáva záložnému veriteľovi na rovnaký účel ako záložné právo - aby bol zvýhodnený pred ostatnými veriteľmi záložcu nielen za prítomnosti, ale aj v prípade straty zabezpečenia. . Dosiahnutie tohto cieľa je možné iba v jedinom prípade – ak má záložný veriteľ právo požadovať vyplatenie poistnej náhrady priamo od poisťovateľa. Ak predpokladáme, že majiteľ záložného práva má právo požadovať od poistníka poukázanie sumy poistnej náhrady prijatej od poisťovateľa, budeme musieť konštatovať, že majiteľ záložného práva stráca prednostné právo a pravidlo v ods. 2 str. 1 čl. 334 Občianskeho zákonníka Ruskej federácie preto stráca svoj význam.

Z uvedeného vyplýva, že v zmysle čl. 334 Občianskeho zákonníka Ruskej federácie, v prípade straty alebo poškodenia založenej veci je osobou povinnou zaplatiť banke držiteľa záložného práva príslušnú sumu poisťovňa. Čo je obsahom nároku záložnej banky voči poisťovateľovi? Odpoveď na túto otázku nám umožní pochopiť príčiny problémov, ktoré v praxi vznikli. Faktom je, že hypotekárne banky, ako sa hovorí, mali podiel na objavení sa uvedeného listu ministerstva financií a na vytvorení opísanej praxe Rosstrakhnadzor. Keď nastala poistná udalosť, banky často žiadali, aby poisťovatelia vyplatili poistné plnenie v plnej výške, bez ohľadu na to, aká veľká časť zabezpečeného dlhu v tom čase zostala nesplatená. Ignorujúc skutočnosť, že právo na uspokojenie z poistnej náhrady sa priznáva záložnému veriteľovi len v súvislosti s jeho záujmom na zabezpečení hlavného záväzku, banky s odvolaním sa na ust. 334 Občianskeho zákonníka Ruskej federácie sa v skutočnosti pokúsili obohatiť prostredníctvom poistnej náhrady.

Dá sa teda povedať, že banka má právo žiadať, aby poisťovateľ vyplatil poistné plnenie?

Áno a nie. Áno, keďže poisťovateľ môže byť povinný platiť len na základe poistnej zmluvy, čo znamená, že platba bude mať povahu poistnej náhrady (článok 929 Občianskeho zákonníka Ruskej federácie). Nie, keďže záložca nemá právo na poistné plnenie za podmienok obvyklých pre zmluvy o poistení nehnuteľnosti. Porovnanie odsekov 1 a 2 odseku 1 čl. 334 Občianskeho zákonníka Ruskej federácie ukazuje, že záložný veriteľ môže dostať platbu od poisťovateľa na rovnakom základe ako získať uspokojenie z hodnoty založeného majetku. To znamená, že výplata poistnej náhrady záložnému veriteľovi sa môže uskutočniť:

ak existujú podmienky na uzavretie kolaterálu (článok 348 Občianskeho zákonníka Ruskej federácie);
vo výške rovnajúcej sa pohľadávke zabezpečenej záložným právom (článok 337 Občianskeho zákonníka Ruskej federácie);
prednostne pred pohľadávkami iných veriteľov, avšak pri dodržaní prednosti určenej na uspokojenie pohľadávok záložného veriteľa.

Vyššie uvedené nám umožňuje súhlasiť s názorom V.I. Serebrovský: Záložný veriteľ má právo „nie na poistnú náhradu, ale len právo na prednostné uspokojenie z poistnej náhrady“<16>. To znamená najmä, že záložca má právo na získanie zostávajúcej sumy po zaplatení zodpovedajúcej časti poistnej náhrady záložnému veriteľovi.

<16>Serebrovský V.I. vyhláška. Op. S. 381.

Pri vzniku poistnej udalosti má teda hypotekárna banka právo dostať satisfakciu priamo od poisťovne, ale dostať ju vo výške a za podmienok stanovených na získanie uspokojenia na úkor hodnoty zabezpečenia. . Dosiahnutý záver uvádza do súladu protichodné prístupy k problému: banka má poistiteľný záujem na celistvosti zabezpečenia, ale tento záujem nie je určený hodnotou zabezpečenia, ale objemom pohľadávky zo zabezpečenia. Tento záver je v súlade s normami poistného a záložného práva a umožňuje chrániť záujmy záložného veriteľa a zároveň predchádzať jeho bezdôvodnému obohateniu.

Je pre banku podstatné, kto, v koho prospech a z akého dôvodu bola uzatvorená poistná zmluva na zabezpečenie?

Predpokladajme, že banka sa na zmluve zúčastňuje ako poistenec alebo je v zmluve uvedená ako príjemca. Znamená to, že zásada uvedená v ods. 2 str. 1 čl. 334 Občianskeho zákonníka Ruskej federácie? Odpoveď na otázku musí byť, samozrejme, kladná. Navyše bez ohľadu na to, či zmluva odkazuje na skutočnosť, že banka má právo na náhradu škody len ako záložný veriteľ. To, že banka sa podieľa na poistnej zmluve s cieľom eliminovať úverové riziko, je známe tak poisťovateľovi (ako sa inak presvedčí, že banka má poistiteľný záujem?) aj poistníkovi. Pred nami je jeden z tých prípadov, keď je motív transakcie známy všetkým účastníkom a je pre transakciu nevyhnutný, kvôli čomu by mal mať právny význam. To znamená, že banka má právo prijať platbu vo výške potrebnej na dosiahnutie cieľa – splatenia dlhu dlžníka prostredníctvom poistného plnenia. Inými slovami, vo výške zodpovedajúcej poistnému úroku banky v čase výplaty.

Poistná zmluva je neplatná v rozsahu, v akom umožňuje platby banke vo výške presahujúcej jej pohľadávku zo záväzku zabezpečeného záložným právom.

Predpokladajme, že v poistnej zmluve nie je o banke vôbec žiadna zmienka. V akej funkcii predloží žiadosť o zaplatenie poistného? Môžeme sa domnievať, že v posudzovanom prípade je veriteľ na základe zákona (článok 387 Občianskeho zákonníka Ruskej federácie) nahradený v poistná povinnosť a banka nastupuje na miesto poistenca? Sotva. Pri tomto prístupe by záložca, ktorý odstúpil od záväzku, nemohol dostať zvyšok sumy poistnej náhrady, ak sa ukáže, že pohľadávka záložného veriteľa je nižšia ako suma splatná podľa poistnej zmluvy. A to je zjavne nespravodlivé. Uvedený predpoklad nezodpovedá ani litere zákona, ani jeho významu.

S prihliadnutím na pravidlo odseku 1 čl. 334 Občianskeho zákonníka Ruskej federácie by sa banka mala vo všetkých prípadoch považovať za príjemcu podľa poistnej zmluvy. To umožní na jednej strane odôvodniť nezávislé právo banky na uplatnenie pohľadávok voči poisťovateľovi a zabezpečiť realizáciu jej práv, na ochranu ktorých platí pravidlo v ods. 2 str. 1 čl. 334 Občianskeho zákonníka Ruskej federácie a na druhej strane chrániť záujem vlastníka zabezpečenia v prípade poistnej udalosti.

Pokiaľ ide o možnosť uloženia povinností hypotekárnej banke podľa poistnej zmluvy (článok 939 Občianskeho zákonníka Ruskej federácie), vzhľadom na špecifiká vzťahu vrátane prítomnosti iného oprávneného (vlastníka-zástavcu, ktorý má právo na poistné plnenie vo výške presahujúcej platbu prijatú bankou), je potrebné túto otázku riešiť v každom prípade samostatne.

Pri analýze problému je potrebné spomenúť imperatívne pravidlo čl. 956 Občianskeho zákonníka Ruskej federácie: poistník má právo nahradiť príjemcu. Toto pravidlo však nemá vplyv na postavenie banky, pretože jej právo na poistné plnenie je založené na jej záložnom práve, ktoré nezávisí od predmetu zloženia poistnej zmluvy (odst. 1, § 334 Občianskeho zákonníka Ruskej federácie).

Otázka, kto, v koho prospech a z akého dôvodu bola uzatvorená poistná zmluva, teda nemá podstatný vplyv na práva záložnej banky. Aj keď účasť banky na zmluve ako poistenca alebo príjemcu určite uľahčuje interakciu banky s poisťovateľom, a teda znižuje riziko oneskorenia prijatia platby za poistenie.

Na okraj poznamenávame, že účasť banky na zmluve ako poistenca je nevýhodná pre záložcu - vlastníka založenej veci. Koniec koncov, banka v každom prípade dostane platby vo výške svojho poistného úroku, a nie vo výške hodnoty stratenej veci. Záložca, ktorý nie je zmluvnou stranou poistnej zmluvy, nebude môcť získať od poisťovateľa zostatok poistnej sumy, ak existuje.

Na základe akých právnych skutočností má banka právo na satisfakciu z poistnej náhrady?

Keďže pri poistení majetku vyplývajú povinnosti poisťovateľa až z poistnej zmluvy, poistné plnenie je vždy spojené s nastatím okolnosti upravenej zmluvou, a to poistnej udalosti.

Veriteľom na základe zmluvy o poistení majetku môže byť len osoba, ktorá má poistný záujem. Poistný úrok banky je založený na záložnom práve (a nie na záväzkovom právnom vzťahu zo záložnej zmluvy). Nárok na pohľadávku voči poisťovateľovi preto nemôže vzniknúť skôr, ako banka získa právo založiť poistenú vec. Vo všeobecnosti sa okamih vzniku záložného práva zhoduje s okamihom uzavretia záložnej zmluvy (článok 341 Občianskeho zákonníka Ruskej federácie). Výnimky z všeobecné pravidlo zriadené na hypotéku (341 Občianskeho zákonníka Ruskej federácie), záložné právo na tovar v obehu (článok 357 Občianskeho zákonníka Ruskej federácie), niektoré prípady hypotéky (článok 11 Federálny zákon zo dňa 16. júla 1998 N 102-FZ „Na hypotéku (záloha nehnuteľnosti)“) a vo vzťahu k zábezpeke, ktorú záložca získa v budúcnosti (článok 6 článku 340 Občianskeho zákonníka Ruskej federácie). Ak poistná udalosť z poistnej zmluvy na zabezpečenie nastala skôr, ako banka nadobudla záložné právo, poistné plnenie môže prijať iná osoba, ktorá je poistencom alebo oprávnenou osobou podľa zmluvy.

Ešte raz zdôraznime, že základ poistného záujmu banky spočíva práve v záložnom práve, a nie vo vlastníctve predmetu záložného práva. Pri rozhodovaní o tom, či má banka poistný záujem, teda nezáleží na tom, komu patrí poistená nehnuteľnosť.

Keďže hypotekárny veriteľ môže dostať platbu od poisťovateľa na rovnakom základe ako uspokojenie z hodnoty založeného majetku (článok 1 článku 334 Občianskeho zákonníka Ruskej federácie), uplatnenie práva na pohľadávku voči poisťovateľovi je možné. až potom, čo poisťovňa predloží dôkazy o tom, že banka bude mať právo vyplatiť vymáhanie zabezpečenia, či už je to bezpečné. Právo na zablokovanie kolaterálu vzniká záložnému veriteľovi, ak dlžník poruší povinnosť podľa hlavnej zmluvy (článok 348 Občianskeho zákonníka Ruskej federácie). Dôležité je, aby sa samotným zničením (poškodením) zabezpečenia nezmenila povinnosť zmluvy o úvere. Táto okolnosť však dáva banke právo požadovať jej predčasné vykonanie (články 813, 352 Občianskeho zákonníka Ruskej federácie). V prípade predčasného inkasa dlhu musí byť záväzok dlžníka splnený podľa záväzkových pravidiel, ktorých trvanie je určené okamihom výzvy. Na základe odseku 1 čl. 810 Občianskeho zákonníka Ruskej federácie je dlžník povinný vrátiť predmet pôžičky do 30 dní od prijatia žiadosti veriteľa, pokiaľ zmluva o pôžičke nestanovuje inú lehotu. Ak dlžník nesplatí dlžnú sumu v stanovenej lehote, jeho povinnosť sa považuje za porušenú, čo umožňuje záložnej banke zabaviť zabezpečenie.

Nárok banky na uspokojenie z poistnej náhrady môže byť potvrdený v ako zvyčajne- predloženie dokladov o omeškaní so splatením dlhu (výpisy z úverového účtu dlžníka a pod.). Na vylúčenie sporu o právo na poistné plnenie musí poisťovateľ v dobrej viere informovať záložcu o prijatej pohľadávke.

Na vylúčenie sporu môžete použiť spôsob podobný tomu, ktorý je uvedený v odseku 1 čl. 349 Občianskeho zákonníka Ruskej federácie: notársky overená dohoda medzi záložcom a záložným veriteľom o existencii podmienok exekúcie na predmet záložného práva ao uznaní práva na poistné plnenie. Ak existujú námietky zo strany záložcu, spor o právo na poistné plnenie musí byť prejednaný na súde.

Nárok záložnej banky na uspokojenie teda vzniká vznikom poistnej udalosti a splnením podmienok exekúcie na predmet záložného práva.

Pozrime sa na príklad. Obytné priestory založené banke ako zabezpečenie úverového záväzku sú v prospech banky poistené. Šesť mesiacov pred uplynutím lehoty na splácanie úveru boli priestory zničené. Banka požiada dlžníka o predčasné vymoženie dlžnej sumy a po uplynutí 30 dní alebo inej lehoty uvedenej v zmluve zašle poisťovni (1) doklady potvrdzujúce skutočnosť, že úver je splatný. , (2) výpis z úverového účtu dlžníka potvrdzujúci výšku dlhu. Po doručení dôkazu o súhlase záložcu, že pohľadávka banky je oprávnená, vyplatí poisťovňa časť poistného plnenia (rovnajúcej sa záložnej pohľadávke) banke a zvyšnú časť záložcovi ako vlastníkovi stratenej veci.

Pozrime sa na ďalší príklad, ktorý to odráža typická situácia. Úver bol poskytnutý na kúpu auta, auto bolo založené v banke a poistené v prospech banky. V dôsledku nehody došlo k poškodeniu zábezpeky. Podľa zmluvných podmienok sa pri vzniku poistnej udalosti poistné plní v prospech oprávnenej osoby. Ale keďže poistný záujem príjemcu je založený na záložnom práve, na prijatie platby je potrebná exekúcia na založený majetok. Je zrejmé, že ak ide o nepatrnú škodu, banka nebude požadovať predčasné splnenie hlavného záväzku, a teda ani nebude môcť požadovať výplatu poistného. Je však v jeho záujme (a v záujme dlžníka), aby platba bola vykonaná a použitá na opravu vozidla. Keďže vlastník ako osoba, ktorá má najúplnejšie právo na majetok, ktorý mu patrí, má vždy právny záujem na jeho zachovaní<17>, môže ako poistník uplatniť nárok na zaplatenie poistného. V tomto prípade musí príjemca potvrdiť, že nemieni uplatniť svoje právo z poistnej zmluvy (článok 4 článku 430 Občianskeho zákonníka Ruskej federácie).

<17>Pozri odsek 3 informačného listu Prezídia Najvyššieho arbitrážneho súdu Ruskej federácie z 28. novembra 2003 N 75 „Preskúmanie praxe pri posudzovaní sporov súvisiacich s plnením poistných zmlúv“.

Je zrejmé, že účinnosť poistenia zabezpečenia do veľkej miery závisí od koordinácie podmienok úverových, poistných a záložných zmlúv.

Napríklad, skladba dokladov predkladaných poisťovateľovi pri vzniku poistnej udalosti závisí od postupu exekúcie na zabezpečenie upraveného v záložnej zmluve. Podmienky poistnej zmluvy o platbách v prípade straty (poškodenia) zabezpečenia musia byť v súlade s podmienkami úverovej zmluvy o práve banky skorý odber pôžička. Podmienky výplaty poistného musia byť tiež dohodnuté s podmienkami záložnej zmluvy o výmene predmetu záložného práva (článok 345 Občianskeho zákonníka Ruskej federácie). Keďže poisťovateľ potrebuje informácie týkajúce sa podmienok úverovej zmluvy a záložnej zmluvy, tieto zmluvy by nemali vylučovať právo príslušnej strany poskytnúť informácie poisťovateľovi. Prenos takýchto informácií je obzvlášť dôležitý pri zmenách zmlúv.

Pre elimináciu sporov o výške a postupe platenia poistného musí poistná zmluva popisovať poistný úrok banky. Mimochodom, článok spomenutý vyššie. 373 Občianskeho zákonníka RSFSR z roku 1922 nariadil poistencovi, aby „presne uviedol povahu svojho záujmu a záujmu príjemcu“. Možno si toto pravidlo zaslúži byť zahrnuté v čl. 930 Občianskeho zákonníka Ruskej federácie.

Osobitnú pozornosť si vyžaduje otázka osudu úverových a poistných zmlúv a zabezpečenia v prípade zničenia zabezpečenia. Ak je v záložnej zmluve ustanovené právo záložcu na výmenu predmetu záložného práva a záložca svoje právo využije, záložná zmluva je naďalej platná a nevyžaduje opätovné uzatvorenie. To isté platí aj pre úverovú zmluvu. Poistná zmluva zaniká exekúciou. Čo sa týka nového subjektu, musí byť uzavretý sľub nová dohoda poistenie. Ak si záložca neuplatní právo nahradiť stratenú vec alebo toto právo nie je upravené v záložnej zmluve, záložná zmluva zaniká a banka získa právo predčasne vymáhať úver. Poistná zmluva zaniká exekúciou v závislosti od konkrétnych okolností v prospech banky alebo záložcu.

závery

Uznanie majiteľa záložného práva ako oprávneného z poistnej zmluvy na predmet záložného práva sa riadi ustanoveniami čl. čl. 929 a 930 Občianskeho zákonníka Ruskej federácie.
Otázka, kto, v koho prospech a z akého dôvodu bola uzatvorená zmluva o poistení záložného práva, nemá podstatný vplyv na práva záložného veriteľa.
Nárok záložného veriteľa na uspokojenie z poistnej náhrady podľa poistnej zmluvy proti riziku straty alebo poškodenia založenej veci vzniká za predpokladu vzniku poistnej udalosti a existencie podmienok exekúcie na založenej veci.
V prípade zničenia (poškodenia) záložnej veci má záložný veriteľ právo na zadosťučinenie z poistnej náhrady vo výške neprevyšujúcej objem záložnej pohľadávky.
Záložný veriteľ by nemal preberať riziko zničenia záložnej veci, pretože prijatie takéhoto rizika buď odporuje povahe záväzkov zo záložnej zmluvy, alebo je pre záložného veriteľa nevýhodné.
Prax uzatvárania mnohostranných zmlúv za účasti hypotekárnej banky, záložcu a poisťovateľa vyvoláva vážne výčitky: zvyšuje riziká účastníkov právnych vzťahov a často je v rozpore so zákonom.

Čas čítania ≈ 5 minút

odpoveď: Pri hypotekárnom úvere je povinné poistenie zábezpeky. Navyše ide o jediné poistenie, bez ktorého sa nezaobídete, keďže to vyžaduje zákon.

Väčšinou sa klient pri výbere poisťovne zameriava vždy len na tarifu. To dáva zdravý rozum. Keďže v každom prípade bude možné poistiť sa iba u poisťovateľa, ktorý je akreditovaný Sberbank. To zase kladie dosť prísne požiadavky na partnerské spoločnosti.

Preto len ťažko naletíte na podvodného poisťovateľa, ktorý bude pod rôznymi zámienkami meškať s výplatou. Ale, bohužiaľ, nie je to nemožné. Závisí to vo veľkej miere od ľudský faktor. Aj o tej istej poisťovni v rôznych regiónoch môžu byť úplne opačné názory. A to všetko preto, že na niektorých miestach zamestnanci riešia problémy rýchlejšie, inde sa však ťahajú.

Ale s pochybným poistením alebo poistením s nevyhovujúcim finančné ukazovatele Sberbank presne nespolupracuje.

Okrem tarify má zmysel brať do úvahy ďalšie 2 charakteristiky poisťovateľa:

recenzie konkrétne vo vašom regióne,
Rýchlosť rozhodovania o tarife.

Nie je žiadnym tajomstvom, že pri hypotekárnych transakciách platí, že čas sú peniaze. Z dôvodu oneskorenia môžete prísť o výhodnú ponuku. Ak je kupovaná nehnuteľnosť (alebo hypotéka) štandardná, potom budú sadzby mnohých poisťovní približne rovnaké.

Každý má základnú sadzbu, platí sa provízia banke alebo agentovi, prémie za prvé alebo posledné poschodie a vek domu.

Ak má bývanie špeciálne vlastnosti, ako je nízky počet podlaží, drevené podlahy, veľmi starý rok výstavby, nelegálne prestavby... tak sa budú líšiť nielen sadzby, ale nie každý poisťovateľ bude s takýmto objektom spokojný.

V tomto prípade si vyberú poisťovňu, ktorá ako jedna z prvých rozhodne o poistení definitívne (formou stanovenej tarify a dohodnutej zmluvy). Veď načo je to výhodná ponuka poisťovateľ, ktorý s ním meškal niekoľko dní a nevedel zorganizovať obchod načas?

Napodiv, stále existujú spoločnosti, ktorým môže trvať týždne, kým preskúmajú a schvaľujú dokumenty poskytnuté klientom. Ak k tomu pridáme známu „rýchlosť“ Sberbank, transakcia bude možná iba s predajcom, ktorý je najviac lojálny k termínom. Kto sa nikam neponáhľa. Ale je ich málo.

No banka v poslednom čase aktívne pracuje na zmene parametra rýchlosti k lepšiemu. Aktívne sa rozvíja vzdialené služby. Jedným z nich je vlastné poistenie od Sberbank Insurance LLC. K dispozícii na registráciu online.

Okrem vlastnej poisťovne ponúka Sberbank pomerne rozsiahly zoznam akreditovaných. S úplný zoznam nájdete na oficiálnych stránkach Sberbank.

To znamená, že veriteľ už myslel na spoľahlivosť poisťovne, ale výber na základe kritérií - tarify a rýchlosti registrácie - je už na klientovi.

Čo prináša poistenie klientovi? Zo zákona musí byť poistená konštrukcia objektu. V prípade zničenia bývania poisťovňa nahradí straty. Objekt bude buď čiastočne zreštaurovaný, alebo (v prípade úplného zničenia) poisťovňa vyplatí plnú náhradu. Splatením sa splatí hypotekárny úver.

Hypotéky sú zvyčajne dlhodobé a počas mnohých rokov sa môže stať čokoľvek. A obzvlášť urážlivé je splatiť viacročnú pôžičku za predmet, ktorý už neexistuje. Práve preto, aby sa takýmto okolnostiam predišlo, je poistenie hypotéky povinné pre každého.

Poistiť alebo odmietnuť?

Ak hovoríme o životnom poistení, Sberbank dáva klientovi na výber. Buď si dlžník poistí život, alebo sa sadzba zvýši o 1 percentuálny bod. Životné poistenie vo vlastnej poisťovni Sberbank stojí približne 1 %. Ale u iných poisťovní sa človek do 30-40 rokov, ktorý má bezrizikové povolanie, poistí výrazne lacnejšie.

V súlade s tým môže byť poistenie pre staršieho človeka, ktorý má množstvo chronických ochorení a profesiu spojenú s rizikom (dokonca aj mierne, napríklad vodič), dosť drahé. Bude jednoduchšie súhlasiť so zvýšením sadzby, ako platiť každý rok veľkú sumu k poisťovateľovi.

Ale ani tu nie je všetko jasné. Ak existujú riziká, potom môže mať klient záujem o životné poistenie. Najmä keď maximálne obdobie hypotéky.

Výber je vždy na klientovi.

Variácie sú však nielen pri zvažovaní životného poistenia, ale napodiv aj pri poistení samotnej zábezpeky podľa hypotekárny úver.

Sú dve možnosti:

Poistenie zostatku úveru;
Poistenie pre plné náklady bývanie.

Prvá možnosť bude lacnejšia, aj keď ste si práve zobrali úver, keďže medzi Trhová hodnota a výška poskytnutého úveru bude mať podstatný rozdiel. Výhodou druhej (o niečo drahšej) možnosti je, že v prípade poistnej udalosti poisťovateľ nielen vyplatí hypotekárny dlh, ale dlžníkovi aj vráti rozdiel.

Ostať bez bývania, hypotéky a peňazí je predsa len o niečo horšie ako aspoň s peniazmi. Ak sa kolaterál zničí a nedá sa obnoviť, napríklad tesne pred ukončením splácania hypotéky, klientovi sa vrátia peniaze mínus zostatok úveru v ruke.

Potenciálni dlžníci si často pri výbere banky pre žiadosť o hypotekárny úver väčšinou nedajú pozor na poistné podmienky, za ktorých je hypotekárny úver poskytnutý. Zaujíma ich hlavne imidž banky, veľkosť úroková sadzba požiadavky kladené na dlžníka, dĺžka trvania úveru.

Podľa poistných podmienok mnohé banky vyžadujú od dlžníkov vydanie povinné poistenie objekt z rôzne druhy riziká vrátane jeho života a výkonu.

Príčiny

Všetci dlžníci bez výnimky musia nehnuteľnosť poistiť hypotekárne úvery podľa požiadaviek banky, ktorá úver poskytuje. V tomto prípade sa vydáva zmluva, ktorá stanovuje kombinované poistenie hypotekárneho úveru, v rámci ktorého jeden balík poistných služieb obsahuje viacero bankových rizík.

Dôvodom tejto požiadavky je, že predmet je im založený. Každá poisťovňa poisťuje riziká banky, ktoré platí dlžník.

Poistné konanie je majetkovej povahy, vykonáva sa v záujme tretej strany. Toto ustanovenie je zakotvené v súčasnej legislatíve o hypotékach, preto sú žiadatelia o hypotéku povinní ho dodržiavať.

Federálny zákon „O hypotéke (zástava bývania)“ uvádza, že dlžník musí na svoje náklady poistiť celý rozsah rizík veriteľa.

Podľa jej pokynov, ak dôjde z akéhokoľvek dôvodu k strate likvidity záložnej nehnuteľnosti, banka má právo predložiť dlžníkovi svoje požiadavky na úhradu poistenie.

Pri uzatváraní záložnej zmluvy si dlžník kupuje poistenie nehnuteľnosti, pretože hypotéka sa vydáva na dobu až 30 rokov.

Odmietnutie tak urobiť povedie k odmietnutiu poskytnúť hypotekárny úver, pretože bankoví špecialisti sú zbavení práva na jeho vydanie.

Aké má vlastnosti?

Poisťovňa musí splniť špecifické požiadavky, ktoré im Sberbank stanovila, inak poistku neprijme.

Banka musí byť presvedčená o pripravenosti poisťovateľa pokryť všetky deklarované riziká, aby pokryla svoje straty v prípade poistnej udalosti.

Oficiálna stránka Sberbank obsahuje zoznam poisťovní, ktorým vydala povolenie na účasť na poistení hypotéky.

Vyššie uvedený zoznam však nie je konečný. Dlžník môže využiť služby ktoréhokoľvek poisťovateľa, pre ktorý musí banke previesť poistnú zmluvu poisťovne spolu so súborom dokumentov.

Tento krok bol spôsobený analýzou činnosti poisťovateľa špecialistami Sberbank s cieľom rozhodnúť o poskytnutí možnosti podieľať sa na hypotekárnych úveroch.

Okrem toho oficiálna webová stránka Sberbank obsahuje pokyny na uplatňovanie jednotnej tarify pre všetky akreditované poisťovne.

Jeho výška je 0,15 % z celkovej sumy úveru čerpaného na hypotéku. Nafúknutie ceny za svoje služby o určitú sumu poisťovateľom je v rozpore s akreditačnými podmienkami, za ktorých Sberbank pôsobí.

Trvanie poistenia je jeden rok, v prípade potreby je možné ho predĺžiť. V Sberbank si môžete uzavrieť poistenie s rôznou dobou trvania a dlhodobú poistku, avšak s ročným platením poistného.

Časom sa znižuje, pretože mesačné platby znižujú istinu dlžnú poisťovni.

Aké dokumenty sú potrebné

K žiadosti o hypotekárny úver od Sberbank musí dlžník okrem základného balíka predložiť aj doklady o kupovanej nehnuteľnosti. Kontroluje všetky predložené doklady.

Základný balík by mal obsahovať dokumenty pri kúpe vedľajšieho domu:

osvedčenie o vlastníctve spolu s dokumentom, ktorý je základom vlastníctva;
výpis zo štátnej registračnej služby s poznámkou o absencii vecného bremena;
katastrálny pas.

Ak si kúpite byt v budove, ktorá je vo výstavbe, to znamená, že je vydaná spoločná hypotéka, potom:

dohoda o majetkovej účasti;
balík dokumentov od vývojára v prípade absencie akreditácie Sberbank.

Pri kúpe jednotlivého domu sa k uvedeným dokladom pridáva aj doklad potvrdzujúci vlastníctvo nehnuteľnosti. pozemok kde sa budova nachádza.

Banka zabezpečuje financovanie kúpy jednotlivých budov spolu s kúpou pozemkov.

Hlavný balík dokumentov obsahuje:

pas potvrdzujúci ruské občianstvo s registračnou značkou;
úradný doklad potvrdzujúci príjem, tj osvedčenie 2-NDFL prijaté z miesta výkonu práce;
potvrdenie o dodatočnom príjme.

K tomu musia dôchodcovia pridať potvrdenie o priznaní dôchodku s uvedením jeho výšky, ktoré dostali od oddelenia Dôchodkový fond. Individuálny podnikateľ okrem toho predloží kópiu daňové priznanie, kde bol vyhotovený záznam o vykonaných zrážkach.

Aké môžu byť riziká?

Súčasná legislatíva Ruskej federácie upravuje pri žiadosti o povinné poistenie riziko poškodenia alebo odňatia nehnuteľnosti v prípade vzniku nasledujúcich poistných udalostí klasifikovaných ako havarijné situácie.

Tie obsahujú:

prírodná katastrofa;
úmyselné zničenie nadobudnutého majetku tretími osobami;
oheň;
uder blesku;
záplavy;
výbuch;
vojenské akcie.

Sú zahrnuté v poistnej zmluve budúceho majiteľa nehnuteľnosti.

Poistenie zabezpečenia hypotekárneho úveru v Sberbank

Pri uzatváraní zmluvy o hypotekárnom úvere s bankou je každý dlžník povinný uzavrieť poistenie:

občianskoprávnu zodpovednosť dlžníka, ktorý využíva kolaterál;
titul, ktorý zahŕňa riziko straty vlastníctva;
kúpená nehnuteľnosť;
života a zdravia dlžníka.

Jeho účelom je zaistiť bezpečnosť banky pred rizikom spojeným so stratou Peniaze. Výška povinného poistenia zábezpeky sa rovná výške úveru, ku ktorej sa pripočítava 10 %.

Aj keď sa môžete okamžite poistiť na plnú cenu zakúpeného domu. Ak dôjde k poistnej udalosti, zvyšok splatenej sumy pripadne dlžníkovi.

Výška poistného sa pohybuje od 0,2 do 0,5 %, ktorá sa odpočítava z výšky úveru. Závisí to od stavu bývania a jeho príslušnosti k určitej kategórii.

Realizácia životného poistenia, výrobné kapacity pracovná činnosť Je to výhodné nielen pre banku, ale aj pre dlžníka, pretože ak dlžník zomrie alebo sa stane nespôsobilým, poisťovňa je povinná uhradiť zostatok dlhu.

Výška poistného sa zvyšuje so starobou a zhoršuje sa jeho zdravotný stav.

Dlžník musí vopred oznámiť prítomnosť chronického ochorenia, aby poisťovňa mohla zaplatiť.

Poistné sa realizujú raz ročne, ich výška je 0,3 – 1,5 % z výšky úveru, ktoré sa každoročne prepočítavajú. Jeho hodnota klesá úmerne s poklesom dlhu voči banke.

Poistenie titulu nie je zahrnuté povinné typy, pretože je to výsada banky. Poistenie hypotekárneho úveru v Sberbank je často potrebné na prvé tri roky, kým neuplynie lehota pre neplatné obchody z dôvodu premlčania.

Výška splátok sa pohybuje od 0,2 do 0,7 %, čo sa berie z výšky úveru. Platbu za všetky druhy poistenia hradí dlžník, aj keď v niektorých prípadoch ju uhrádza zamestnávateľ alebo tretia strana, ak sa s ním dohodne.

Oprávnenou osobou v poistnej zmluve je banka, ktorá spláca dlh dlžníka. Návrh na registráciu často podáva poisťovateľ komplexné poistenie, teda súčasne pre tri druhy poistenia.

Dlžník v tejto situácii platí platby poistenia vo výške 1,3-1,5%, odpočítané od sumy prijatého úveru od banky.

A na záver treba poznamenať, že dlžník si v každom prípade dôkladne preštuduje všetky podmienky, za ktorých sa úver poskytuje od Sberbank.

Platí to najmä pre poistenie záložných nehnuteľností; odporúča sa zahrnúť doň klauzuly o zničení domu vojenskými a teroristickými akciami v dôsledku vysporiadania nadácie zo škôd spôsobených rádioaktívnymi materiálmi.

Dlžník si potrebuje zistiť informácie o činnosti spoločnosti, kde sa chystá požiadať o hypotekárny úver. Pri výbere poisťovne sa zamerajte na jej spoľahlivosť a kvalitu služieb.

Video: IncomePoint. tv: sadzby poistenia hypotekárnych úverov

Tvoja spätná väzba

Na rovnakú tému

Diskusia: Zostávajú 2 komentáre.

O hypotekárnom úvere som začal uvažovať už dávnejšie, pretože sporenie peňazí na byt je nereálne. Sberbank ponúkla hypotekárny úver za cenu 10 000 rubľov mesačne. Rozhodol som sa kúpiť byt v hodnote 2 milióny rubľov a výška platby za mesiac je 25 000 rubľov.

Chcel by som poradiť všetkým, ktorí si chcú pred podaním žiadosti o hypotekárny úver spočítať všetko sami, najmä preto, že je to jednoduché pomocou kalkulačiek umiestnených na internete. Obráťte sa na služby spoľahlivých bánk, pretože hypotéka má nepochybne výhody, medzi ktoré patrí kúpa domu. Medzi jeho nevýhody vždy patrí vysoké percento, v rámci ktorej to banky dávajú.

S manželom snívame o vlastnom bývaní, takže jediné možná možnosť berie úver od banky. Napriek tomu, že to vyžaduje veľa úsilia a času, stojí za to, aby ste sa stali šťastným majiteľom vlastného bytu. Dostali sme pôžičku v rámci programu sociálnej pomoci pre mladé rodiny. Každé mesto má program na pomoc mladým rodinám. Štát nám dal bezplatne 270 tisíc rubľov, ktoré boli spolu s nahromadenými peniazmi vyplatené ako zálohová platba. Vybrali 900 tisíc rubľov na úver, úroková sadzba je 11% ročne. Sberbank vracia 13 % zo zaplatenej sumy a úroky z nich. Môžu byť uložené v banke na splatenie dlhu. Za hypotéku, ktorú sme si vzali, platíme 4 300 rubľov. Je lepšie kúpiť si vlastný dom, ako si ho prenajať za rovnaké peniaze, niekedy aj za vyššiu sumu. Jedinou nevýhodou je dlhá registrácia.

Dobrý deň, priatelia!

Ak žiadate o hypotéku alebo sa práve pozeráte na túto možnosť, ako si prilepšiť životné podmienky, potom budete nevyhnutne čeliť otázke poistenia. Nemožno to ignorovať, pretože štát zaväzuje každého dlžníka, aby sa tým zaoberal. Doteraz sme sa vy a ja naučili pozorne čítať bankových dokladov o vkladoch a úveroch. Je čas preskúmať nič menej dôležitá téma- poistenie hypotéky.

Čo to je, prečo potrebujete poistenie a ako ho vypočítať? Toto sú hlavné otázky pre našu diskusiu v tomto článku.

Poistenie hypotekárneho úveru je postup, ktorý je určený na zníženie rizík straty alebo poškodenia majetku založeného ako záruka, ako aj na ochranu banky a dlžníka pred nesplatením úveru.

Musí existovať poistná zmluva. V závislosti od objektu existujú nasledujúce typy poistenie:

Poistenie nehnuteľnosti založenej v banke proti prípadným škodám v dôsledku mimoriadnej udalosti.

Napríklad požiar, povodeň, nehody spôsobené človekom atď. Tento typ je povinný, ako naznačuje zákon o hypotékach prijatý v roku 1998.

Ak škodu spôsobil dlžník, poisťovňa škodu nenahradí. Taktiež nie všetky prípady núdze budú akceptované ako kompenzácia. Napríklad škody na majetku v dôsledku vojenských operácií, pouličných nepokojov atď. Toto je podrobne popísané v každej zmluve, takže má zmysel sa s tým pred podpisom oboznámiť.

Životné a zdravotné poistenie dlžníka a spoludlžníkov.

Tento typ je podmienečne dobrovoľný. Prečo podmienené? Pretože odmietnutie osobné poistenie znamená zvýšenie úrokovej sadzby hypotéky minimálne o 1 %. Len málo dlžníkov s tým súhlasí. Banky tieto informácie neskrývajú, takýto stav môžete vidieť na webovej stránke.

Poistenie titulu.

Čo to je? Ide o ochranu záujmov banky pred možnou stratou vlastníctva bytu alebo domu zo strany dlžníka. Vzťahuje sa len na nehnuteľnosti na sekundárnom trhu a je dobrovoľným poistením.

Ako môže dlžník stratiť vlastníctvo? Existuje ľubovoľný počet prípadov. Dostavil sa napríklad blízky príbuzný (brat alebo sestra, manžel alebo manželka, syn alebo dcéra), ktorý bol dlhší čas neprítomný, ale mal právo vlastniť podiel na byte. Spravidla ide o nečestnosť predajcu a neopatrnosť registračných orgánov. Výsledkom bol súdny proces a dlhoročné súdne spory.

Aké poistenie potrebujete, je len na vás. Ale triezvo posúďte dôsledky svojho rozhodnutia. Každá zmluva s bankou má klauzulu, že má právo požadovať od dlžníka splatenie úveru, ak si neplní svoje záväzky voči banke. Napríklad odmietnutie poistiť byt po roku, dvoch alebo 10 rokoch, keď ešte nie je splatený úver.

Postup získania poistenia

Dostupnosť poistnej zmluvy, ktorá chráni kolaterál pred stratou a poškodením – požadovaný stav získanie hypotekárneho úveru. Musíte ho predložiť pri prevzatí úverových prostriedkov. Na želanie si môžete dohodnúť aj ochranu života, zdravia a titulu.

Majte na pamäti, že mnohé poisťovne ponúkajú komplexné poistenie, ktoré zahŕňa všetky vyššie uvedené poistky. Ak ste odhodlaní chrániť sa zo všetkých strán, potom sa bližšie pozrite na komplexnú ochranu. Vychádza to lacnejšie ako nákup samostatnej poistky.

Postup na získanie politiky ochrany:

Prvá vec, ktorú by ste mali urobiť, je skontrolovať zoznam akreditovaných poisťovní na vašej webovej stránke. hypotekárna banka. Napríklad Sberbank má v súčasnosti akreditovaných 20 spoločností, ktoré poisťujú nehnuteľnosti, a 16 spoločností, ktoré poisťujú život a zdravie.
Preštudujte si požiadavky banky na poisťovne a podmienky poskytovania ich služieb.
Preštudujte si sadzby vo všetkých spoločnostiach a možnosť požiadať o politiku online, ak je to pre vás dôležité.
Vyberte si poisťovňu, ktorá je pre vás výhodná. Upozorňujeme, že tarify medzi spoločnosťami sa môžu výrazne líšiť. A nemali by ste vždy spolupracovať s najlacnejšou spoločnosťou. V záujme šetrenia nemusí mať v zmluve zahrnuté niektoré druhy poistných udalostí.
Pripravte si balík dokumentov na vykonanie zmluvy. Na rozdiel od zmluvy o pôžičke bude v tomto prípade zoznam minimálny: zmluva o pôžičke, doklady o vlastníctve, správa znalca. V niektorých prípadoch môže poisťovňa požadovať lekárske dokumenty alebo dokonca poslať na lekárske vyšetrenie.
Uzavrieť poistnú zmluvu. Je možné ju uzavrieť na 1 rok alebo na celú dobu splatnosti úveru. V prvom prípade si ho musíte každoročne obnovovať alebo sa v prípade odmietnutia pripravte na bankové sankcie v podobe zvýšenia úrokovej sadzby či úplného zrušenia úverovej zmluvy.

Poistný prípad

Zoznam takýchto prípadov sa môže v rôznych spoločnostiach mierne líšiť, preto si informácie skontrolujte pri vypĺňaní dokumentov. Náhrada sa vzťahuje na tieto druhy škôd na zabezpečení:

Tieto informácie som prevzal od Sberbank a jej akreditovanej spoločnosti. Takmer pri každej položke je podrobné vysvetlenie, v ktorom prípade bude náhrada vyplatená a v akom nie. Podobné informácie môžete získať od akejkoľvek spoločnosti, s ktorou máte v úmysle spolupracovať.

Každý prípad musí byť zdokumentovaný. Zoznam dokumentov môže obsahovať:

Politika, ktorá chráni život a zdravie dlžníka a jeho spoludlžníkov, umožní preniesť bremeno splátok hypotekárneho úveru na poisťovateľa v prípade:

smrť poistenca v dôsledku choroby alebo úrazu;
dočasná invalidita,
poberanie zdravotného postihnutia.

Pripravte si podporné dokumenty. Každá poisťovňa má svoj vlastný zoznam. Toto zdravotné záznamy a potvrdenia, správy o nehode, úmrtné listy, dokumenty z ministerstva vnútra atď.

Pripomínam, že poistenie titulu je vhodné uplatňovať len na nehnuteľnosti založené na sekundárnom trhu. A hlavné dokumenty v tomto prípade sú súdne ( vyhlásenie o nároku, rozhodnutie súdu).

Čo robiť, ak počas platnosti zmluvy dôjde k poškodeniu alebo strate založenej veci:

Urobte všetky opatrenia na záchranu alebo zníženie škôd.
Zavolajte príslušné orgány, aby odstránili následky. Získajte od nich podporné dokumenty.
Zavolajte zástupcu poisťovateľa na posúdenie škody.
Do niekoľkých dní (overte si to u svojho poisťovateľa) pripravte dokumenty a kontaktujte spoločnosť, aby ste dostali odškodnenie.

Hlavným pravidlom je okamžite informovať poisťovacia organizácia o vzniku poistnej udalosti.

Prajem si, aby ste nikdy nemuseli použiť svoju politiku. Prejdime teda k otázke nákladov. Koľko stojí poistenie seba a svojho majetku?

Náklady na poistné služby

Kde si môžete poistiť seba a svoj majetok? A kde sa to dá urobiť lacnejšie? Tu sú hlavné otázky, ktoré vyvstávajú pred každým hypotekárny dlžník. Najprv sa pozrime na faktory, ktoré ovplyvňujú náklady na poistné služby:

Požiadavky banky, v ktorej žiadate o hypotéku na poistné krytie.
Veľkosť hypotekárneho úveru. Každým rokom bude klesať, preto budú klesať aj náklady na poistné služby.
Vek, pohlavie, zdravotný stav dlžníka a spoludlžníkov. Náklady môžu byť ovplyvnené aj povahou práce, ktorú poistenec vykonáva, a jeho záľubami, napríklad extrémnymi športmi.
druh zabezpečenia (byt, dom), technické údaje(materiál stien, základov, podláh, rok výstavby vedľajších nehnuteľností, kumulované opotrebovanie atď.)

Všetky poisťovne majú rôzne sadzby. Analýza webových stránok spoločností ukázala, že len niektoré majú kalkulačky, ktoré sa dajú použiť na nezávislý výpočet nákladov na politiku. Ostatné si budete musieť zistiť telefonicky alebo poslať prihlášku. XXI storočie…

Pozrime sa, ako sa vypočítavajú náklady na poistku na príklade Ingosstrachu. Čo potrebujete vedieť pred výpočtom:

názov veriteľskej banky;
zostatok hypotekárneho úveru;
požiadavky na poistenie stanovené bankou.

Pre podmienený príklad nákladov na poistné služby pre zabezpečenie použijeme kalkulačku na webovej stránke Ingosstrachu.

Výsledky výpočtu.

Sadzba teda bola približne 0,18 %. V rámci poistky musím zaplatiť 4 411,76 rubľov ročne.

Ak zopakujete rovnaké akcie na ochranu života a zdravia, náklady na politiku budú takmer 15 000 rubľov. v roku.

Vykonajte podobné akcie v celom zozname akreditovaných poisťovateľov a vyberte optimálnu sadzbu. Na žiadnej webovej stránke neuvidíte konkrétne čísla o tarifách, pretože náklady na politiku závisia od mnohých faktorov a budú stanovené individuálne pre konkrétneho dlžníka.

Prehľad poistných programov

Urobím krátky prehľad programov, ktoré ponúkajú hypotéky Poisťovne z horných 5.

Ingosstrach

Firma je akreditovaná vo väčšine úverových organizácií. Ponúka 2 programy.

Zásadu je možné vydať online. Pozrime sa na cenu komplexnej ochrany, ktorá zahŕňa všetky 3 druhy poistenia.

Počiatočné údaje:

VTB Bank, Moskva;
Poisťujem byt s registrovaným vlastníctvom;
zostatok úveru – 2 500 000 RUB;
dlžníkom je žena narodená v roku 1976 so 100 % podielom na úvere.

Použime kalkulačku:

Náklady na politiku ochrany majetku sú 4 312,5 RUB.
Náklady na obhajobu titulu sú 7 187,5 RUB.
Náklady na ochranu života a zdravia sú 9 772,13 RUB.

Celkom Celkové náklady– 21 272,13 RUB

V prípade Sberbank je situácia odlišná. Banka nevyžaduje poistenie vlastníctva. Po dohode s ním je pri online registrácii k dispozícii zľava 15 %. Náklady na komplexnú politiku bez zľavy sú 19 408,82 rubľov, so zľavou - 16 497,5 rubľov.

Ingosstrakh ponúka pridanie ďalších možností do politiky.

Sogaz

Poisťuje všetky druhy hypotekárnych rizík. Ako výhody:

možnosť platenia poistného v splátkach;
vrátenie časti poistky predčasné splatenie pôžička;
možnosť zadarmo lekárska prehliadka, Ak je potrebné.

Významnou nevýhodou je však nedostatok kalkulačky na stránke. Preto nie je možné navigovať podľa ceny. Musíte zanechať žiadosť a čakať na odpoveď.

poistenie Sberbank

Spoločnosť poisťuje iba 2 typy rizík:

poškodenie alebo strata záložného majetku,
smrť a invalidita.

Poistenie vlastníctva sa neposkytuje. Na stránke nie je žiadna kalkulačka. Tarify sa našli v objemnom dokumente na niekoľkých hárkoch. Sú zhrnuté podľa odlišné typy riziká do jednej tabuľky plus korekčné faktory v závislosti od faktorov, ktoré ovplyvňujú mieru rizika.

Predmetom poistenia v byte sú tieto konštrukčné prvky:

steny,
priečky,
podlahy, stropy,
okná a dvere.

V dome sa k uvedeným prvkom pridáva strecha a základ. Sberbank nepoisťuje byty v budovách starších ako 1955. Základná sadzba začína od 0,25 % zo zostatku hypotéky. Pri registrácii online spoločnosť dáva 10% zľavu.

RESO-Garantiya

Spoločnosť poskytuje poistenie proti 3 druhom rizík. Na stránke je kalkulačka, ale výpočty nefungujú pre klientov Sberbank a Russian Capital Bank.

Náklady na moju komplexnú politiku boli 15 675 rubľov. so zostatkom úveru 2 500 000 rubľov, t. j. tarifa je 0,627%.

Autor: určité druhy obrázok je nasledovný:

Nehnuteľnosť - 4 000 rubľov. (0,16 %).
Zdravie - 8 175 rub. (0,327 %).
Titul + nehnuteľnosť – 12 750 rubľov. (0,51 %).

Podľa recenzií dlžníkov patria tarify v RESO-Garantiya medzi najdostupnejšie.

VTB poistenie

Okrem štandardnej poistky, ktorá pokryje straty banky v prípade poistnej udalosti vo výške zostatku na úvere, VTB ponúka poistenie na plnú cenu bytu.

Napríklad ste si kúpili dom za 3 000 000 rubľov, pričom ste zaplatili hypotéku vo výške 1 500 000 rubľov. a 1 500 000 rubľov investovaním vlastné prostriedky. Ak dôjde k poškodeniu majetku na základe bežnej poistnej zmluvy, spoločnosť zaplatí banke 1 500 000 rubľov, ale o svoje peniaze prídete. Pri kúpe pripoistenie zvyšných 1 500 000 rubľov. spoločnosť vám to preplatí osobne.

Spoločnosť vyvinula 9 softvérových balíkov za rôzne ceny. Ukážem len zlomok tabuľky.

Pre vojenský personál, ktorý si kupuje bývanie podľa „ Vojenská hypotéka", sú k dispozícii špeciálne podmienky, ktorá vám umožní vydať politiku online a so zľavou až 30 %.

Odpočet dane za poistenie

Otázku a ako to urobiť som rozobral v samostatnom článku. Ale tu chcem povedať pár slov o sociálny odpočet. Faktom je, že článok 219 Daňový kód Ruská federácia dostala právo prijímať daňový odpočet na životné poistenie s hypotékou vo výške 13 % z výšky príspevkov podľa zmluvy. Na to však musia byť splnené nasledujúce podmienky:

Samostatná zmluva o životnom poistení.
Zmluva sa uzatvára na 5 a viac rokov.
Dohoda je vyhotovená v prospech dlžníka, nie v prospech banky.

Vo väčšine prípadov príjemca náhrady za poistná udalosť s hypotékou súvisí banka. To isté platí pre komplexnú poistnú zmluvu na 3 druhy poistenia. V tejto situácii nemôžete počítať s 13% od štátu.

Záver

Pozrime sa na poistenie nie ako dodatočnú finančnú záťaž dlžníka, ale ako ochranu pred rizikami straty alebo poškodenia nehnuteľnosti, smrti alebo invalidity. O 10 až 30 rokov nikto nevie, čo sa môže stať. A nikto nezruší splátky úveru. Poistka vám umožní zdieľať riziká s poisťovňou. Preto štát stanovil postup ochrany kolaterálu ako povinný. Keďže vedela o „láske“ väčšiny občanov k poisťovateľom, bolo toto opatrenie vynútené. Ešte sme sa nenaučili postarať sa o seba.

Predpokladám rozhorčenie niektorých čitateľov nad ďalším spôsobom, ako zarobiť peniaze od občanov. Nie bez toho. Biznis je biznis. Poistili by ste sa dobrovoľne, keby ste dostali takéto právo?