veliko bančnih posojilojemalcev Slišali smo, da se v posojilni praksi uporabljajo takšne vrste finančnih shem, kot so anuiteta in diferencirana plačila. Katere so te vrste enumov? Kakšna je temeljna razlika med njima?
Razvrstitev plačil posojila
ruske banke Svojim strankam, ki so najeli kredit, ponujajo odplačilo na 2 načina - z rentnim in diferenciranim odplačevanjem. Razlika med njima je precejšnja. Vsak od njih ima prednosti in slabosti. Oglejmo si jih pobližje.
Kakšne so posebnosti rentnih prenosov?
Plačilo rente je nakazilo denar po bančni pogodbi za mesečno posojanje v enakih zneskih. Predstavljena je struktura ustrezne tranše:
- glavni dolg;
- odstotek;
- provizije in dodatne pristojbine (če so predvidene v pogodbi).
Ugotovimo lahko, da je razlika med rento in diferenciranimi plačili v strukturi minimalna: oboje je sestavljeno iz navedenih elementov. Toda v primeru prenosov prve vrste se sčasoma delež obresti v plačilu zmanjša in delež glavnice dolga poveča.
Pogosto se zgodi, da posojilojemalec v prvih nekaj mesecih posojila plača skoraj v celoti le obresti. Po drugi strani oseba do zaključka poravnave plača samo glavnico dolga. To je tisto, kar razlikuje anuiteto od diferenciranega plačila. Podrobneje razmislimo o posebnostih drugega.
Kakšna je posebnost diferenciranih prenosov?
Kot smo že omenili, če primerjamo rentno plačilo in diferencirano plačilo po strukturi, bo razlika med njima minimalna. Vendar pa posojilojemalec v okviru diferenciranega plačila banki nakazuje mesečne tranše v različnih zneskih, ki se sčasoma zmanjšujejo.
Izkazalo se je, da v prvih mesecih plačila oseba izvaja transakcije v največja velikost. Do zaključka poravnave z banko posojilojemalec plača minimalni znesek finančni ustanovi. Če primerjamo anuitetna in diferencirana plačila glede razdelitve obresti, bo razlika med njimi v tem, da se pri prenosih prve vrste znesek glavnice posojila mesečno zmanjša za enak znesek, medtem ko se na preostali znesek obračunajo obresti. Kakšne so prednosti prve in druge vrste prenosov?
Kakšna je korist posameznega plačila?
Torej, zdaj vemo, kaj sta anuiteta in diferencirano plačilo - da gre za prenose enake strukture, vendar različne glede porazdelitve glavnice in obresti v obdobju poravnave z banko v skladu s pogodbo. Toda katera je bolj donosna?
Vse je odvisno predvsem od časa posojilna pogodba. Anuitetno shemo je smiselno opredeliti v pogodbi z banko, če je trajanje posojila povprečno, to je približno 2-3 leta. To priporočilo ker anuiteta z zmerno obrestno mero pomeni razmeroma nizko in poleg tega enakomerno plačilno obremenitev, diferencirano nakazilo pa je visoko v prvih mesecih odplačevanja kredita.
Po drugi strani pa je pri kratkih (1-2 leti) in dolgih (5 let) posojilih smiselno biti pozoren na diferencirana plačila. Dejstvo je, da je v tem primeru za posojilojemalca običajno bolj pomembno, da opazi realno zmanjšanje glavnice posojila.
Temeljne razlike med rento in diferencirano shemo
Torej ključ temeljna razlika anuiteta kot vrsta prenosa po posojilni pogodbi iz diferencirane sheme je možnost zmanjšanja plačilne obremenitve v prvih mesecih v zameno za aktivno plačilo obresti banki. Po drugi strani pa vam druga vrsta plačila omogoča zmanjšanje plačilne obremenitve za osebo v končni fazi poravnave s finančna institucija, vendar bo v prvih mesecih kar opazno. Res je, da se glavnica v ustreznem obdobju praviloma znižuje precej intenzivneje kot pri rentnih shemah. Seveda pod pogojem, da so obrestne mere za vsako od obravnavanih vrst plačil enake.
Če torej upoštevamo rentno plačilo in diferencirano plačilo z vidika plačilne obremenitve, bo razlika med njima višja pri drugi vrsti prenosov v prvih mesecih, vendar bistveno nižja v končni fazi izračunov. . Hkrati se to za posojilojemalca morda zaradi inflacijskih procesov ne izplača preveč: preplačilo v okviru diferenciranih nakazil v prvih mesecih ima lahko bistveno večjo kupno moč kot povečanje plačilne obremenitve pri odplačevanju anuitete pri zadnja faza poravnave z banko. Vendar pa vse banke svojim komitentom ne omogočajo, da se odločijo za optimalno shemo odplačevanja posojila. Ta možnost se pogosto obravnava kot dodaten privilegij pri servisiranju posojilojemalca.
Kako se dogovoriti z banko o izbiri plačila?
Torej, zdaj vemo, kaj so anuitete in diferencirana plačila, kaj je bolje za določene pogoje posojila po pogodbah med posojilojemalci in bankami. Kako pa lahko oseba sklene posojilno pogodbo, ki vključuje določene prenose?
V tem primeru je vse odvisno od politik bank. Nekateri stranki ponujajo, da samostojno določi optimalno vrsto plačila. Drugi se strinjajo s sklenitvijo posojilne pogodbe pod pogojem, da se posojilojemalec strinja, da bo dolg plačal samo na podlagi rente ali diferenciranega plačila.
Opozoriti je treba, da so banke v prvih letih razvoja posojilnega trga v Ruski federaciji še posebej pogosto začele sklepati pogodbe s posojilojemalci, ki so vključevale diferencirana plačila. Vendar pa so zdaj najbolj priljubljene plačilne sheme anuitete. Pogoji bančne pogodbe, ki odražajo prenos sredstev finančnim institucijam prek diferenciranih plačil, so danes precej redki.
Zadnja posodobitev: 3. 1. 2020
V primeru začasnih težav bo lažje plačevati po urniku.Če se obdobje skrajša, vam v težkih časih ne bo lažje ugotoviti, da vam je ostalo ne 15, ampak 10 let za plačilo. Plačilo je bilo veliko in ostaja veliko.
Pomembno je vedeti! Vse banke vam ne omogočajo zmanjšanja višine rente v primeru predčasnega odplačila; nekatere samo skrajšajo rok. Preverite vnaprej.
V katerem primeru je odbitek hipotekarnih obresti večji?
Ob prejemu odbitka za hipotekarne obresti, z izplačila rent lahko ga vrnete veliko količino.
S katerimi plačili bo preplačilo manjše?
Pri rentnem odplačevanju bo razlika v preplačilu za 15 % večja kot pri diferenciranem odplačevanju. plačila.
Če vzamete majhno posojilo za nekaj let, potem se ta razlika morda ne zdi pomembna, če pa imate hipoteko za 15-20 let in ste banki dolžni 3.000.000 rubljev, boste nehote pomislili na to.
Mit o izplačevanju rent
Z rento je lažje načrtovati družinski proračun s hipoteko.
Takoj želim postaviti vprašanje tistim, ki so se tega domislili.
– Kaj je težko pri obračunavanju diferenciranih plačil?
Veste, da je največje plačilo 12 tisoč rubljev na mesec (prvo), nato pa se zmanjša.
Če ne želite vsakič pogledati urnika plačil, potem plačaj največji znesek, ostalo pa naj ostane na računu. Čez čas se bo tam nabrala majhna rezerva, ki vas bo zavarovala, če se kaj zgodi.
Ko se odločite za primerjavo, upoštevajte tudi inflacijo.
Npr, če ste leta 2014 vzeli hipoteko za 20 let, se bodo po 10 letih diferencirana plačila zmanjšala in ne bodo videti velika, vendar bodo anuitetna plačila ostala nespremenjena.
Čeprav boste čez deset let z veliko verjetnostjo preprosto predčasno odplačali hipoteko.
Kakšno vrsto plačila naj izberem za svojo hipoteko?
Na to vprašanje ni jasnega odgovora.
Npr, če banka ob predčasnem odplačilu dela posojila zmanjša velikost anuitete in ne samo roka posojila. Lahko si omislite tudi rento.
Tako dobimo več pozitivnih točk:
- Na začetku bo plačilo nižje.
- Po delnem, zgodnjem pologu denarja bo plačilo še nižje.
- Veliko lažje bo plačevati po urniku kot z diferencialom. plačila.
Če ne nameravate predčasno odplačati hipoteke na samem začetku, potem bo diferencirano plačilo bolj donosno, preplačilo hipoteke bo manjše.
Večina ruskih posojilojemalcev pri izbiri posojila ne razmišlja veliko o načinu odplačevanja. Praviloma večina bank zagotavlja rentno plačilo. Le malo posojilojemalcev ve za prednosti diferenciranih plačil in redke banke jih ponujajo. Katera možnost bo v tem ali onem primeru optimalna - bomo ugotovili v našem pregledu.
Najprej morate ugotoviti, v čem se te vrste plačil razlikujejo. Velikost mesečnega plačila bo v obeh primerih sestavljena iz dela posojilni dolg+ obresti za koriščenje kredita + provizije in nadomestila. Pri anuitetnem odplačevanju pa posojilojemalec plačuje enak znesek vsak mesec v celotnem obdobju odplačevanja posojila. Pri diferenciranih plačilih posojilojemalec vsak mesec plačuje vse manjše zneske.
Tabela 1. »Razlike med rentnimi plačili in diferenciranimi plačili«
|
Izplačila rent |
Diferencirana plačila |
|---|---|
|
Enakomerno skozi celotno obdobje odplačevanja kredita |
Zmanjšajte, ko je posojilo odplačano |
|
Vsak mesec se »telo« posojila zmanjša za drugačen delež |
Vsak mesec se »telo« posojila zmanjša za enak delež |
|
Obresti se obračunavajo na stanje dolga (nižajo se iz meseca v mesec) |
|
|
V prvih mesecih (ali letih) posojila večino plačila predstavljajo obresti, manjši del pa "telo" posojila. |
Največja plačila so v prvem četrtletju odplačilne dobe kredita (ko je stanje dolga še veliko) |
|
IN zadnjih mesecih(let) plačil, večina plačila gre za poplačilo »telesa« posojila, manjši del gre za obresti |
Najmanjša plačila so v zadnjem četrtletju odplačilne dobe kredita (ko je stanje dolga že majhno) |
To je posledica dejstva, da se z diferenciranimi plačili mesečni znesek posojila zmanjša za enak delež, vendar se obresti zaračunajo na stanje dolga. Zato se znesek tranše razlikuje od plačila do plačila. Z anuiteto je, nasprotno, znesek mesečne tranše konstanten, vendar se razmerje "odplačilo samega posojila - plačilo obresti" spreminja iz meseca v mesec.
Druga razlika je, da pri renti levji delež vplačil v prvih letih predstavljajo obresti. Toda telo dolga se, nasprotno, zmanjšuje zelo počasi. Zato je skupni znesek plačanih obresti za takšno posojilo večji. Da bi jasno prikazali obe shemi za oblikovanje mesečnega plačila, izračunajmo mesečno plačilo za posojilo v višini 100.000 rubljev, vzeto za 12 mesecev. Obrestna mera 12 %:
Tabela 2. "Oblikovanje mesečnega plačila za rento in diferencirana plačila"
|
Številka meseca |
Izplačila rent |
Diferencirana plačila |
||||
|---|---|---|---|---|---|---|
|
Plačilo |
Glavni dolg |
Obresti |
Plačilo |
Glavni dolg |
Obresti |
|
|
Skupni znesek plačila |
||||||
|
Znesek dejanskega preplačila |
6618,55 rub. ali 6,62 % |
6500 rubljev. ali 6,50 % |
||||
Iz tabele je razvidno, da je pri anuiteti odplačevanje samega kredita (brez obresti) počasnejše kot pri diferenciranih plačilih. Anuitetna plačila so za banko bolj donosna, saj zmanjšujejo njena tveganja. Diferencirana plačila posojilojemalcu, saj zmanjšajo končni znesek preplačil. Ni tako opazno na kratkoročno kreditiranja, a daljši kot je rok, bolj opazna bo razlika (v korist diferenciranih plačil).
Zaradi jasnosti bomo izračunali, koliko bo posojilojemalec preplačal, če bo izbral eno ali drugo vrsto plačila. Znesek posojila je 1 milijon rubljev. Uporabili bomo fiksno obrestno mero 14 %, da bi odpravili njen vpliv na končni znesek preplačil. Čeprav je na trgu praviloma daljši kot je hipotekarni rok, višji je hipotekarna obrestna mera. Iz tabele je razvidno, da je pri kratkih posojilih znesek preplačil pri teh načinih skoraj enak (39,61 % in 35,58 %), pri dolgih rokih pa se precej razlikuje (326,55 % in 210,58 %).
Tabela 3. "Primerjava preplačil za rento in diferenciranih plačil za posojilo v višini 1 milijona rubljev"
|
Trajanje posojila, leta |
Stopnja posojila, % |
Preplačilo za rentna plačila, rub. (% zneska posojila) |
Preplačilo za diferencirana plačila, rub. (% zneska posojila) |
|---|---|---|---|
|
396095,05 (39,61%) |
355833,33 (35,58%) |
||
|
863197,22 (86,32%) |
705833,33 (70,58%) |
||
|
1397134,5 (139,71%) |
1055833,33 (105,58%) |
||
|
1984449,95 (198,45%) |
1405833,33 (141,58%) |
||
|
2611283,13 (261,13%) |
1755833,33 (175,58%) |
||
|
3265538,3 (326,55%) |
2105833,33 (210,58%) |
To je, če posojilojemalec vzame kratkoročno posojilo(za obdobje do 5 let), potem je bolj logično dati prednost renti. Preplačila se ne bodo bistveno razlikovala od diferenciranih plačil in takšno posojilo bo bolj priročno odplačati: vsak mesec enak znesek. In srednjeročno in dolgoročna posojila— prednost je treba dati diferenciranim plačilom. Čeprav ima ta metoda svoje pomanjkljivosti.
Glavna pomanjkljivost diferencirane sheme je, da vsaka banka ne ponuja te možnosti odplačevanja posojila, saj izplačila rent so bolj donosna za kreditna organizacija . Drugič, vsak posojilojemalec ne more dobiti posojila z diferenciranim odplačilom. Mesečna plačila posojila ne smejo preseči 50% mesečnega dohodka posojilojemalca. In v prvih letih odplačevanja posojila, ko so diferencirana plačila visoka, tega pogoja ne bo mogel izpolniti vsak posojilojemalec. Posledično boste morali pri prijavljeni ravni dohodka najeti posojilo za manjši znesek. Druga pomanjkljivost je težava pri odplačevanju, saj bo moral posojilojemalec vsak mesec izvedeti znesek plačila.
Želim vzeti hipoteko, vendar banke ne pojasnijo, kaj je bolj donosno: z diferenciranimi ali rentnimi plačili. Prosim, povejte mi, kaj naj izberem.
Vika, najprej malo strojne opreme.
Natalija Troyan
Hipotekarni kredit je kredit, zavarovan z nepremičnino, ki jo s tem kreditom kupite ali že imate. Do poplačila dolga do banke je stanovanje v zavarovanju. Če dolga ne boste mogli odplačati, bo banka lahko vzela zastavljeno stanovanje, ga prodala na dražbi in dobila denar nazaj. Če bo po prodaji kaj ostalo, boste del denarja tudi dobili nazaj.
Prednost hipotekarnega posojila je, da se daje za več let in po relativno nizki ceni. nizek odstotek(v primerjavi z drugimi posojili). V Rusiji zdaj dajejo posojila za nakup stanovanja po 10-15% letno. V drugih državah ga lahko najdete pri 1-5% letno.
Posojilo je sestavljeno iz dveh delov: samega posojila (glavnice) in nadomestila za njegovo uporabo, ki se popularno imenuje obresti. Kaj in kako se poplača, je natančno določeno z vrsto plačila. In zdaj k vašemu vprašanju.
Plačilo rente- takrat se celoten dolg in vse obresti seštejejo v en velik znesek in delijo z dobo posojila. Posledično vsak mesec banki plačate enak znesek.
Diferencirano plačilo- ko se dolg deli z dobo kredita in se vsak mesec prištejejo obresti glede na to, koliko še dolgujete banki. Posledično v prvih mesecih posojila plačate veliko več, v zadnjih mesecih - veliko manj.
Če gasite strogo po urniku
Plačilo rente je vso pot enako. A najprej večinoma plačate bančne obresti, šele nato poplačate sam dolg. Bolje je izbrati anuitetno plačilo, ko je velikost mesečnega plačila za vas kritična - na primer, če je vaš dohodek nestabilen ali večina gre za hipoteko.
Diferencirano plačilo je sprva veliko, nato čedalje manj. Glavnica se enakomerno zmanjšuje. Posledično plačate banki manj odstotkov. Bolje je izbrati diferencirano, ko je celo najbolj veliko plačilo ni kritično za vas.
Če izklopite grafiko naprej
Če vam uspe predčasno odplačati del posojila, morate le narediti Excelovo preglednico in primerjati možnosti: če odplačujete z znižanim plačilom, skrajšate rok, odplačate takoj ali kasneje. Samo zgradite modele za vsako situacijo in primerjajte kazalnike, ki so za vas pomembni - čas, preplačila itd.
Posebnosti
Plačilo rente je zavajajoče. Vsak mesec banki plačate enak znesek, vendar to ne pomeni, da enakomerno odplačujete dolg. Banka izračuna plačila tako, da gredo najprej v obresti, šele nato v glavnico dolga. Če se po 10 letih vaše finančno stanje izboljša in želite dolg odplačati pred rokom, ne boste mogli bistveno zmanjšati preplačila - do takrat ste plačali skoraj vse.
Vendar diferencirano plačilo ni tako preprosto. V prvem letu so vplačila za tretjino višja od rent in se z njimi izenačijo šele po šestih letih. Če v prvih nekaj letih predčasno odplačate hipoteko, se rok nekoliko skrajša.
Pri kateri koli vrsti plačila ne smete zanemariti vpliva inflacije. Denar postopoma amortizira, vendar vam to koristi le, če se vaš dohodek poveča sorazmerno z zvišanjem stopnje inflacije ali več - potem bo poraba za hipoteko postopoma manj pomembna. Če se plače ne dvignejo, bo inflacija delala proti vam.
Podvodne skale
Prodaja stanovanja. Ko se danes odločate za nakup stanovanja na kredit, takoj pomislite na prodajo v prihodnosti. Nekateri mislijo, da stanovanja ni mogoče prodati, dokler hipoteka ne bo plačan v celoti ali da bo transakcija zaključena šele s soglasjem vaše banke upnice. To ni res: stanovanje se lahko proda kadarkoli, soglasje banke ni vedno potrebno. Če posojila do prodaje ne boste odplačali, bo treba transakcijo izvesti prek banke, saj je nepremičnina še vedno zastavljena. Če kupec plača z lastnim denarjem, običajno soglasje banke ni potrebno: hipoteka se odplača s kupčevim denarjem, obremenitev se odstrani, Rosreestr registrira prenos pravic na kupca. Če vaši kupci nimajo pri roki celotnega zneska, bodo najverjetneje morali najeti posojilo pri isti banki, pri kateri odplačujete hipoteko. Nekatere banke imajo uradni postopek odobritve. Je težje, a resnično.
Plavajoča obrestna mera. Bodite skeptični do ponudbe banke s spremenljivo obrestno mero. Običajno je sestavljen iz dveh delov: fiksnega odstotka in indeksa določene borze. Ruske banke najpogosteje uporabljajo indeks Mosprime. Od začetka letošnjega leta se je znižala za več kot odstotek, kar je ugodno. Lahko pa se zgodi tudi nasprotna situacija, ko boste morali plačati več. Če vas kljub temu mika spremenljiva obrestna mera, se prepričajte, da posojilna pogodba predvideva omejitev končne obrestne mere pri močno povečanje kazalo.
Zavarovanje. Druga sestavina hipotekarnega posojila je letno zavarovanje. Pri novogradnji to praviloma vključuje življenjsko in zdravstveno zavarovanje kupca ter zavarovanje samega stanovanja. Slednje ne bo zaščitilo pred poplavami sosedov - to je zavarovanje celovitosti nepremičnine kot predmeta - sten, tal, stropov. Pri nakupu vozila za nadaljnjo prodajo se lahko doda tudi lastninsko zavarovanje. Pozorno preberite posojilno pogodbo: nekatere banke dovoljujejo popolno ali delno opustitev zavarovanja, v zameno pa povečajo obrestno mero za posojilo. V vsakem primeru je vredno izračunati vsa tveganja in stroške.
Vaš glavni zaveznik pri takšnih odločitvah je Excel.
Če imate vprašanje o osebnih financah, dragi nakupi ali družinski proračun, napišite: [e-pošta zaščitena]. V reviji bomo odgovarjali na najbolj zanimiva vprašanja.
Katera plačila so boljša: diferencirana ali renta?
Pozdravljeni, dragi bralci! Pred kratkim sem začel opažati, da precej svojega delovnega časa porabim za razlago strankam o značilnostih posojil.
In vse glavne težave, ki jih imajo ljudje, so izbira prednostnega načina odplačevanja posojila.
In bistvo ni v tem, da je teh metod ogromno. Vprašanje se nanaša na višino mesečnih plačil. Zdaj vam želim podrobno povedati, katera plačila so boljša: diferencirana ali renta. Oglejmo si tipične situacije na primerih. Pa začnimo.
Renta ali diferencirano plačilo - kdo plača manj?
Izbira kreditni program, potencialnih posojilojemalcev glede na obrestno mero posojila. Toda ne samo obrestna mera vpliva na znesek plačanih obresti, temveč tudi na način njihovega izračuna in način odplačevanja posojila. Obstajata dva taka načina: rentna plačila in diferencirana plačila.
Opozorilo!
Po našem mnenju je najbolj donosna shema odplačevanja hipotekarnega posojila diferencirana plačila. Tako je skupni znesek denarja, plačanega banki, vzet z 12% letno in odplačan z diferenciranimi plačili, veliko manjši od tistega, vzetega z 12% letno, vendar odplačanega z anuitetnimi plačili.
Za diferencirana plačila je značilno, da se posojilni dolg enakomerno odplačuje od prvih plačil, obresti pa se obračunajo na dejansko stanje. Tako je vsako naslednje plačilo manjše od prejšnjega. Predčasno odplačilo ni časovno ali višinsko omejeno in vam omogoča občutne prihranke pri plačanih obrestih.
Anuiteta je obračunavanje enakih plačil za celotno obdobje odplačevanja posojila. Hkrati se v prvi polovici odplačilne dobe posojilni dolg praktično ne odplača - večina obresti se plača. Zaradi te funkcije so plačila relativno majhna, vendar znatno poveča skupni znesek natečenih obresti.
Da bi jasno prikazali razliko v odplačevanju posojila za različne načine izračuna plačila, nudimo odplačilne načrte za posojilo v višini 1.000.000 rubljev, vzeto za 20 let po 12% letno:
Kot lahko vidite na grafih, anuiteta »zamuja« odplačilo telesa kredita. Zato je znesek plačanih obresti večji pri enaki obrestni meri.
V procesu odplačevanja kredita po 10 letih (z 20-letno odplačilno dobo) boste še vedno dolžni 4/5 zneska, ves ta čas pa se bodo na preostanek obračunavale obresti.
tudi zavarovalne vsote bistveno znižajo šele po 10 letih odplačevanja kredita... Edina prednost anuitetne sheme je lahko prepoznati manjša vplačila na začetku urnika, a ni to previsoka cena?
Pomembno je razumeti pogoje predčasno odplačilo. Diferencirana plačila zagotavljajo neposredno odvisnost od odplačevanja posojila: manj ko dolgujete, manj se obračunajo obresti (točno na dan - danes ste plačali, jutri pa manj!). Višina in doba predčasnega odplačila nista v ničemer omejena. Zelo opazno je.
Po naših izkušnjah večina posojilojemalcev posojilo odplača predčasno. Tako lahko svoj dom izboljšate postopoma, kolikor je to zmožno za vašo denarnico.
Pozor!
Predčasno odplačilo v rentni shemi samo skrajša dobo odplačevanja kredita: zadnja plačila so na urniku »odrezana« in ni treba plačevati pripadajočih obresti, ki so na koncu urnika zelo majhne.
Sam postopek predčasnega odplačila anuitete je za banko tehnično neugoden, zaradi česar je omejen. minimalni znesek predčasno odplačilo (od 10 do 50 tisoč rubljev) in pogoji (običajno ne prej kot določen datum v mesecu). Tako je v rentni shemi predčasno odplačilo neprijetno in nedonosno. To je njegov minus.
vir: www.ekbg.ru/kred
Primerjajmo rentna in diferencirana plačila v letu 2018
Če nameravate kupiti stanovanje s hipoteko, bo za vas pomembno vprašanje - Katera plačila izbrati: rentno ali diferencirano?
Primerjajmo obe možnosti na primeru hipoteke. Kakšna je razlika med temi vrstami plačil, ki so bolj donosne za posojilojemalca, ki so bolj primerne za odplačilo posojila, prednosti in slabosti obeh možnosti.
Kaj so rentna plačila?
Anuitetna plačila so, ko banki vsak mesec plačujemo enak znesek v celotnem obdobju posojila:
- večina je obresti na posojilo
- manjši del so plačila za poplačilo glavnice dolga
Proti koncu odplačevanja hipotekarnega posojila se to razmerje spremeni:
- Večji del obresti se plača v prvih 3–5 letih posojila.
- Hipoteko morate začeti odplačevati zgodaj v prvih letih posojila.
Spodaj si lahko ogledate primer izračuna hipoteke z anuitetnimi plačili za 10 let.
Ko od banke dobite približen izračun plačilnega roka, bodite pozorni na to, kolikšen del mesečnih plačil hipoteke predstavljajo obresti na začetku in na koncu obdobja.
Kaj je razl. plačila
Diferencirana plačila so, ko vsak mesec plačamo enak znesek za odplačilo glavnice dolga, obresti se iz meseca v mesec nižajo.
Večji del glavnice bo odplačan nekaj let hitreje kot z rento.
Spodaj si lahko ogledate primer izračuna hipoteke z razliko. plačila za 10 let.
Sprva bodo plačila velika, a bližje kot bodo zaključku, manjša bodo in lažje bo za družinski proračun.
Kakšna je razlika med rento in diferenciranimi plačili
Kakšna vrsta plačil vam bo prinesla več denarja? Diferencirana plačila na mesec so 25–30 % večja od rentnih plačil!
Iz tega izhaja naslednji vzorec. Z razl. plačil, bo znesek hipotekarnega kredita, ki ga banka lahko odobri, manjši. Z rento lahko kupite dražje stanovanje. Razmislite ta trenutekče potrebujete večjo količino.
Katera plačila bodo hitreje odplačala glavnico? Z diferencialom plačila, se bo večina glavnice hitreje odplačala.
Preprost primer. Če vzamete hipoteko za 10 let, bo polovica glavnice dolga odplačana v 5 letih, z anuitetnim plačilom pa šele v 7–8 letih. To je jasno razvidno iz zgornjih grafov.
Lahko se odločite za zmanjšanje velikosti plačil ali trajanja posojila. Kaj zmanjšanje velikosti plačil zagotavlja za predčasno odplačilo?
Z razl. plačila za predčasno odplačilo zmanjšajo njihovo velikost. Z rentnimi plačili lahko zmanjšate velikost ali trajanje plačil. Recimo, da imate nek znesek in ga plačate pred rokom. Tako se bo obseg plačil zmanjšal, s tem pa se bo zmanjšala tudi obremenitev družinskega proračuna.
Nasvet!
V primeru začasnih težav bo lažje plačevati po urniku. Če se obdobje skrajša, vam v težkih časih ne bo lažje ugotoviti, da vam je ostalo ne 15, ampak 10 let za plačilo. Plačilo je bilo veliko in ostaja veliko.
Vse banke vam ne omogočajo zmanjšanja višine rente v primeru predčasnega odplačila; nekatere samo skrajšajo rok. Preverite vnaprej.
V katerem primeru je odbitek hipotekarnih obresti večji?Če prejmete odbitek za hipotekarne obresti, lahko z anuitetnimi plačili vrnete večji znesek.
S katerimi plačili bo preplačilo manjše? Pri rentnem odplačevanju bo razlika v preplačilu za 15 % večja kot pri diferenciranem odplačevanju. plačila.
Če vzamete majhno posojilo za nekaj let, potem se ta razlika morda ne zdi pomembna, če pa imate hipoteko za 15–20 let in ste banki dolžni 3.000.000 rubljev, boste nehote pomislili na to.
Mit o izplačevanju rent
Z rento je lažje načrtovati družinski proračun s hipoteko. Takoj želim postaviti vprašanje tistim, ki so se tega domislili.
Kaj je težko pri obračunavanju diferenciranih plačil? Veste, da je največje plačilo 12 tisoč rubljev na mesec (prvo), nato pa se zmanjša.
Opozorilo!
Če ne želite vsakič pogledati urnika plačil, plačajte najvišji znesek, preostanek pa naj ostane na vašem računu. Čez čas se bo tam nabrala majhna rezerva, ki vas bo zavarovala, če se kaj zgodi.
Ko se odločite za primerjavo, upoštevajte tudi inflacijo. Na primer, če ste leta 2014 vzeli hipoteko za 20 let, se bodo po 10 letih različna plačila zmanjšala in ne bodo videti velika, vendar bodo anuitetna plačila ostala nespremenjena.
Čeprav boste čez deset let z veliko verjetnostjo preprosto predčasno odplačali hipoteko.
Kakšno vrsto plačila naj izberem za svojo hipoteko?
Na to vprašanje ni jasnega odgovora. Upoštevati morate, kaj bo bolj donosno glede na specifično situacijo, zato je najbolje, da primerjate posebej za situacijo, z vsemi izhajajočimi prednostmi in slabostmi.
Na primer, če banka ob predčasnem odplačilu dela posojila zmanjša velikost anuitete in ne samo roka posojila. Lahko si omislite tudi rento.
Tako dobimo več pozitivnih točk:
- Na začetku bo plačilo nižje.
- Po delnem, zgodnjem pologu denarja bo plačilo še nižje.
- Veliko lažje bo plačevati po urniku kot z diferencialom. plačila.
Če ne nameravate predčasno odplačati hipoteke na samem začetku, bo diferencirano plačilo bolj donosno in preplačilo hipoteke bo manjše.
vir: https://moi-ipodom.ru/sravnim-diff-annuitet-platezhi.html
Katera plačila so bolj donosna: diferencirana ali renta?
Na različnih forumih, posvečenih hipotekarna posojila, že vrsto let se razprava ne umiri: katera plačila so bolj donosna.
Pozor!
Zagovorniki diferenciranih plačil ugotavljajo, da bo posojilojemalec na koncu plačal nekoliko manj (če bo plačeval v skladu s plačilnim načrtom) kot pri rentnem načinu odplačevanja dolga.
Podporniki rentnih plačil ugotavljajo njihovo priročnost in dejstvo, da preplačilo v primerjavi z diferenciranimi plačili ni veliko.
Vendar to ne upošteva dveh točk:
- da se posojilojemalci večinoma raje razdolžijo pred rokom;
- in kar je najbolj zanimivo, banka upnica ima različne načine, kako narediti to predčasno odplačilo, da bodo vsi zadovoljni (še posebej banka).
Katera plačila so bolj donosna: diferencirana ali renta ali drug način za pošteno vzetje denarja
En posojilojemalec, ki je prebral veliko razprav o tem, katera plačila so bolj donosna: diferencirana ali anuiteta, je dolgo časa iskal banko, kjer bi bila plačila diferencirana. Končno je bila banka izbrana.
Še posebej sem bil vesel obrestna mera: 9,2% letno z diferenciranimi plačili! (Obrestna mera bi bila lahko še nižja, če bi bil polog posojilojemalca večji).
In stanje posojilojemalca je bilo naslednje: posojilojemalec je zamenjal svojega enosobno stanovanje za trisobno stanovanje. Za poenostavitev menjave se je posojilojemalec odločil, da najprej kupi sam trisobno stanovanje(najeti bančno posojilo), nato izprazniti svoje enosobno stanovanje, ga prodati in vrniti večji del posojila banki. Kar je pravzaprav tudi storil.
Kako to izgleda v številkah:
- posojilojemalec najame posojilo v višini 200.000 $;
- s tem posojilom in osebni prihranki kupi 3-sobno stanovanje;
- Proda svoje 1-sobno stanovanje, zanj prejme denar in ta denar položi v dveh obrokih za predčasno odplačilo:
- 09.10.2007 – 60.000 ameriških dolarjev in
- 10.10.2007 - 73.800 ameriških dolarjev.
Poglejte, kako »virtuozno« je banka odpisala dolg. Zdaj, če posojilojemalec plačuje izključno v skladu s plačilnim načrtom, bo do 17. junija 2024 plačeval le obresti na posojilo. In šele od 17. junija 2024 bodo posojilojemalcu zaračunana plačila za odplačilo dolga.
Dejstva in argumenti
Argumenti so podani. Kje so dejstva? - lahko vprašate. Tukaj so skenirani listi načrta odplačevanja kredita: skupaj 5 listov.
Najbolj zanimivo je na 1. in 4. listu Grafike. Na listu 4 je s črko V označen datum, od katerega se začne zbiranje plačil za poplačilo dolga posojilojemalca.
Nasvet!
Ni težko opaziti, da bodo posojilojemalčeve obresti pri odplačilu dolga v skladu z zgornjim plačilnim načrtom večkrat večje od denarja, ki ga posojilojemalec porabi. Z matematičnega vidika je vse pravilno. Toda v resnici - popolna neumnost.
Se še vedno prepirate, katera plačila so bolj donosna? Ne prepirajte se, ne: bolje je natančno preučiti grafikone in biti previdnejši pri izbiri banke.
vir: https://www.mos-kva.ru/dosrochka.php
Kaj je renta ali diferencirano plačilo?
Poleg obrestne mere za posojilo (obresti na posojilo) mora biti stranka pozorna tudi na le-to pomemben indikator, kot način odplačevanja posojila - anuitetni in diferencirani ali se imenuje tudi "enaki deleži".
Pri diferenciranih plačilih se celoten znesek posojila (glavni dolg) razdeli na enake dele ob upoštevanju roka in pogostosti odplačevanja posojila (mesečno, dnevno, četrtletno).
Na predvidene datume plačila stranka plača del zneska posojila (glavnice) skupaj z natečenimi obrestmi. Obresti se obračunajo na stanje glavnice, znesek obračunanih obresti pa se zmanjša z odplačilom posojila.
Najpogostejša pogostost odplačevanja je mesečni razpored.
Na primer, znesek posojila je 100.000 tenge, obdobje posojila je 1 leto, pogostost odplačevanja je mesečno (100.000:12 mesecev = 8.333,33 tenge), poleg prejetega zneska se doda še znesek natečenih obresti, ki se naredi v prvem mesecu od 100.000 tenge, v drugem mesecu - od 91.666,66 tenge (100.000 – 8.333,33 = 91.666,66) itd.
Slabost diferenciranega plačila je v tem, da si mora stranka zapomniti ali nenehno pojasnjevati, koliko denarja mora ponovno plačati.
Pri diferenciranem urniku posojilojemalec v prvi polovici obdobja posojila nameni veliko večji znesek svojega dohodka za odplačilo posojila kot v drugi polovici.
Opozorilo!
S to metodo besede "denar je dražji zdaj kot kasneje" za stranko ne delujejo, ker z denarjem, ki ga posojilojemalec nameni za odplačilo v prvi polovici leta, lahko kupite veliko več kot v 5, 10 ali 20 letih, saj je inflacija visoka, objektivnih znakov njenega znižanja v doglednem času pa ni.
Tovrstno plačilo je sprejemljivo za stranke, ki imajo nefiksen dohodek, ki se mesečno spreminja (bolj ali manj). Drugič, za posojilo z diferenciranim plačilom so zahteve glede plačilne sposobnosti višje, saj banka oceni najvišji znesek posojila glede na sposobnost stranke, da "potegne" prva plačila posojila.
Vendar pa ob upoštevanju možnosti sprememb in izboljšav razmer v prihodnosti (morebitno znižanje obresti na posojilo, inflacija, povečani dohodki) kasnejša odplačila posojila postajajo vedno manj obremenjujoča in do konca roka dejansko zmanjšanje.
Anuitetno plačilo ostane ves čas trajanja posojilne pogodbe nespremenjeno.
To pomeni, da stranka vsak mesec plača enak znesek kredita, ki je sestavljen iz natečenih obresti kredita in dela odpisanega zneska v breme glavnice dolga.
Prednost rentnih izplačil je njihova nespremenljivost. Stranka ve znesek, ki ga mora plačati vsak mesec pravočasno. Ni mu treba imeti več številk v glavi. To je zelo priročno za stranke s fiksnim dohodkom.
Povzetek. Pri izbiri odplačilnega načrta morate izbrati način plačila, ki je za vas najprimernejši glede na tekoče mesečne stroške, kar je še posebej pomembno pri dolgoročnem posojilu.
Na primer, ko zaprosijo za hipoteko za 15–20 let, stranke, ki imajo mesečni dohodek plače, bo najprimernejša vrsta plačila pri načrtovanju družinskega proračuna rentna oblika plačila.
Če se odločite za kredit z diferenciranimi plačili, morate upoštevati tudi, da je najvišji možni znesek kredita lahko nižji, za razliko od možnosti z anuitetnim plačilom, saj bo banka pri izračunu vaše plačilne sposobnosti upoštevala najvišji možni znesek posojila ob upoštevanju prvega vplačila, ki bo večji v primerjavi z anuiteto.
Izhajati morate izključno iz svojih zmožnosti in ne pozabite, da imate ne glede na izbrano vrsto plačila vedno pravico do predčasnega odplačila posojila.
Primer: Stranka A je prejela posojilo v višini 100 USD za obdobje 12 mesecev po stopnji 10 % (GER 10,62 %). Izbrala sem urnik odplačevanja rentnega posojila.
Pozor!
Posebnost te vrste plačil je fiksni znesek plačila za celotno obdobje posojila, kar stranki omogoča, da vsak mesec iz proračuna nameni enak znesek sredstev za odplačilo posojila.
Stranka B je prejela posojilo pod podobnimi pogoji, vendar je izbrala razpored z diferenciranimi plačili (odplačilo glavnice dolga v enakih obrokih).
Posebnost tega razporeda je, da se v celotnem obdobju posojila znesek plačila spreminja od največjega do najmanjšega.
vir: http://site/ru.kkb.kz/retail/page/Payment
Anuiteta in diferencirana plačila - kakšne so razlike?
Absolutno vsi posojilojemalci želijo najeti posojilo za ugodni pogoji, kar je treba razumeti kot najnižjo možno obrestno mero in minimalno končno preplačilo.
Vendar mnogi posojilojemalci pogosto pozabljajo, kako pomembno vlogo pri pridobitvi posojila igrajo plačila, s katerimi se bo plačalo najeto posojilo: anuiteta ali diferencirana plačila.
Torej, anuitetna plačila so plačila, določena iz meseca v mesec, katerih znesek je sestavljen iz zneska glavnega dolga in obresti, obračunanih na stanje posojila.
Izračun oziroma formula za izplačilo rente je naslednja: AP=SK*PS1-(1+PS)-KP=SK*PS1-(1+PS)KP
kjer je AP plačilo anuitete, PS je obrestna mera za obdobje obračunavanja, SC je začetni znesek posojila, KP je število obdobij (mesecev).
Diferencirana plačila so variabilni znesek, sestavljen iz fiksnega dela (dobi se tako, da se znesek posojila deli s številom mesecev posojanja) in obresti, obračunanih na stanje posojila.
Diferencirana formula plačila je naslednja: DP=OK*PS12+EP
kjer je DP diferencirano plačilo, OK je stanje posojila v določenem mesecu, PS je letna obrestna mera, EP je mesečno fiksno plačilo, OK*PS12 so natečene obresti.
Nasvet!
Tako vidite, da se pri obeh plačilih razlikuje le del glavnice dolga kredita. Kje torej povprečni posojilojemalec zmaga in kje izgubi?
Poskusimo podrobneje razumeti ta plačila. Ne pozabite, da pri uporabi rentnih plačil pri odplačevanju posojila stanje glavnice kreditni dolg upada počasi: sprva se znaten del obresti plača vnaprej.
Pri odplačevanju posojila z diferenciranim plačilom se stanje glavnice zmanjša hitreje, do konca obdobja posojila pa se znatno zmanjša tudi znesek mesečnega plačila. Posledično bo pri uporabi diferenciranega plačila preplačilo posojila bistveno manjše. To se zgodi zaradi doslednega zmanjševanja obresti.
Za DP je preplačilo 254.166,76 rubljev, za AP je preplačilo 294.816,63 rubljev. Razlika je 40 tisoč rubljev, za obdobje 5 let pa to ni velika razlika.
To je ena od razlik med plačili. Kakšne so druge razlike med diferenciranimi in rentnimi plačili? Katera možnost je bolj donosna in pod kakšnimi pogoji?
Na primer, dve osebi sta prejeli posojilo, pogoji so približno enaki - znesek, rok, efektivna obrestna mera, vendar je vrsta plačil drugačna. Oba posojilojemalca želita kredit predčasno odplačati še isti dan.
Torej pri odplačevanju posojila z anuiteto velik delež mesečnega plačila pripada obresti. Zato se na začetku posojilne dobe plača večji del obresti, večji del posojilnega dolga pa je treba plačati ob koncu posojilne dobe. Izkazalo se je, da je z diferenciranimi plačili predčasno odplačilo posojila veliko bolj donosno.
Opozorilo!
Vendar pa je anuitetno plačilo dobro, ker vam omogoča vnaprejšnje načrtovanje proračuna. Če ima posojilojemalec majhno plačo in vzame posojilo za zelo dolgo obdobje, bo plačilo fiksnega mesečnega obroka vplivalo na finančno stanje ne preveč.
Pri diferenciranem plačilu se boste morali na začetku odplačevanja bolj potruditi, ob koncu posojilnega obdobja pa boste morali plačati minimalni znesek.
Prav tako ne smemo pozabiti, da posojilo za dolgo obdobje pomeni zaupanje v materialno blaginjo in stabilnost bodočega posojilojemalca.
Mimogrede, danes večina bančne institucije deluje natančno po rentnem sistemu, ki v resnici bolj donosna za banko. V vsakem primeru plačate večji znesek in v primeru popolna uporaba kreditni rok, in pri predčasnem odplačilu posojila.
Katere banke uporabljajo tudi shemo odplačevanja kredita z diferenciranimi plačili? Trenutno sistem diferenciranih plačil ponuja Nordea Bank (hipotekarna posojila), Gazprombank, Petrocommerce Bank (vse vrste posojil).
Če povzamemo, lahko rečemo, da danes ni enotnega odgovora na vprašanje, katero plačilo je bolj donosno in boljše za posojilojemalca. Lahko rečemo eno - za vsak konkreten primer je idealna možnost za odplačilo posojila drugačna.
Če se želite odločiti, prosite bančnega uslužbenca, da vam sestavi načrte plačil po obeh shemah. V sproščenem vzdušju analizirajte karte in se odločite.
In še en nasvet: če si nameravate izposoditi denar za daljše obdobje, želite vedeti fiksen znesek in ne nameravate predčasno odplačati posojila, potem je anuiteta idealna za vas.
Če nameravate posojilo odplačati čim hitreje, da bi se izognili preplačilim, potem morate izbrati diferencirano plačilo. Vendar je treba najprej najti banko, ki ponuja in izbrati plačilo ter uporabiti optimalne pogoje. Uporabite lahko naš kreditni kalkulator.
vir: www.mosbankirs.ru/pomoshh_zaemshhiku/annuitetnyie_i_differenczirovannyie_platezhi
Kaj je boljše: rentno ali diferencirano?
Pri izbiri kredita smo pozorni na njegovo višino, ročnost in seveda na obrestno mero, naivno verjamemo, da bo ta določila višino našega preplačila oziroma prihranka pri banki. Vendar ni vse tako preprosto, kot se zdi na prvi pogled. Obstaja ena majhna podrobnost, od katere je veliko odvisno - vrsta plačil posojila.
Pozor!
Banke večinoma ponujajo dve možnosti: ali rentno izplačevanje ali diferencirano izplačevanje. In tukaj, osebi daleč od bančni sektor, odločiti se morate, a v glavi se vam že megli od mnogih skrivnostnih bančni pogoji, razvodenela z gotovostjo, da bodo zlobni bankirji vseeno ogoljufali.
Po branju tega članka se bo megla razkadila, saj boste izvedeli, kaj so renta in diferencirana plačila, v čem so si podobni in v čem se razlikujejo, spoznali boste prednosti obeh plačil, nato pa boste lahko samostojno, brez stroškov kreditni posredniki, sprejmite odločitev, ki je za vas koristna. Če ste pripravljeni, začnimo.
Pojdimo takoj k bistvu. Prva stvar, ki jo morate razumeti, je, da so tako anuitetna plačila kot diferencirana plačila sestavljena iz obresti na posojilo in zneska, ki je namenjen odplačilu dolga.
Poleg tega banka v obeh primerih zaračuna obresti za uporabo posojila SAMO na stanje dolga, če prevedemo iz bančništva v ruščino - bančne obresti plačate samo na znesek denarja, ki ga dolgujete banki. Tukaj ni nobenega trika. Da bi se prepričali, si poglejmo preprost primer.
Recimo, da ste najeli posojilo pod temi pogoji:
- znesek - 1.000.000,00 rubljev,
- obrestna mera – 12%,
- rok posojila - 100 mesecev (nekaj več kot osem let),
- Plačila banki je treba opraviti vsak mesec.
Tako z diferenciranimi plačili kot z rentami boste banki plačali enak znesek obresti za 1 mesec uporabe tega milijona - 10.000 rubljev. Aritmetika je izjemno preprosta:
1.000.000 rubljev (znesek posojila) × 1% (12% na leto delimo z 12 meseci na leto) = 10.000 rubljev.
(Ta izračun ne upošteva razlik v številu dni v koledarskem mesecu, saj je naš cilj razumeti načelo izračunov in ne izpeljati natančnih zneskov. Če želite določiti natančen znesek obresti, plačanih za določenem koledarskem mesecu, morate znesek posojila pomnožiti z 12 %, deliti s točnim številom dni v letu (ali drugim številom dni v skladu s pogoji posojilne pogodbe) in pomnožiti s točnim številom dni v letu. določen mesec.)
Zdaj smo pri glavni razliki med rentnimi plačili in diferenciranimi. Sestavljen je iz tega, kako boste banki odplačali sam dolg, to je 1.000.000 rubljev.
V primerih z diferenciranimi plačili bo znesek dolga razdeljen na enake dele za celotno obdobje posojila. V skladu s pogoji našega primera morate plačevati obresti in mesečno odplačevati posojilo. V tem primeru, da ugotovite, koliko dolga je treba odplačati banki vsak mesec, morate znesek posojila razdeliti na število mesecev posojila:
1.000.000 rubljev / 100 mesecev = 10.000 rubljev
Nasvet!
V tem primeru boste za prvi mesec uporabe posojila kot del diferenciranega plačila plačali 10.000 rubljev obresti in 10.000 rubljev za odplačilo dolga, skupaj 20.000 rubljev.
Naslednji mesec boste namesto 1.000.000 rubljev banki dolžni 10.000 rubljev manj (s prvim plačilom ste že odplačali posojilo v višini 10.000 rubljev), tako da bo banka obračunala obresti na zmanjšani znesek dolga, to je do 990 tisoč rubljev
990.000 rubljev (ostanek dolga po prvem plačilu) × 1% (odstotek za uporabo posojila na mesec) + 10.000 rubljev (stalni znesek, ki se uporablja za odplačilo dolga) = 19.900 rubljev
Kot lahko vidite, pri diferenciranih plačilih največje breme na plečih posojilojemalca pade na začetek posojila, saj so prva plačila največja.
Anuitetna plačila so za razliko od diferenciranih plačil vedno enaka v celotnem obdobju posojila.
Pogoje našega primera pustimo enake, vzamemo formulo rente in prejmemo plačilo rente v višini 15.865,74 rubljev. Za lažje razumevanje zaokrožimo ta znesek na 15.866,00 rubljev.
Opozorilo!
Ne pozabite, da moramo za en mesec uporabe milijona rubljev plačati bančne obresti v višini 10.000 rubljev. Izkazalo se je, da bomo po prvem plačilu anuitete v višini 15.866 rubljev banki vrnili le 5.866 rubljev za poplačilo dolga (ne pozabite, da bi z različnimi plačili pod enakimi pogoji posojila v prvem mesecu posojila so banki vrnili skoraj dvakrat toliko - 10.000,00 rubljev!).
Izračunajmo, kako bo banka obračunala obresti v naslednjem mesecu kreditiranja:
994.134 rubljev (ostanek dolga po prvem plačilu anuitete) × 1% (obresti za uporabo posojila na mesec) = 9941,34 rubljev
Če od plačila rente v višini 15.866 rubljev odštejete znesek obresti v višini 9.941,34 rubljev, bo pri drugem plačilu rente za poplačilo dolga porabljenih 5.924,66 rubljev. In tako naprej.
Za lažje razumevanje smo na podlagi podatkov iz našega primera izdelali graf zniževanja zneska dolga z anuitetnimi in diferenciranimi plačili:
Urnik zmanjševanja zneska dolga z anuitetnimi in diferenciranimi plačili Kot smo ugotovili že pri izračunu in vidimo na grafu, se dolg do banke po rentni shemi zmanjšuje počasneje kot po diferenciranih plačilih. Zato pri renti stranka plača več obresti, banki preprosto dolguje več.
Razlika je več kot 70 tisoč rubljev, čeprav so znesek, rok in obrestna mera za posojilo enaki! Zdi se, o čem razmišljati tukaj? Morate vzeti diferencirano plačilo posojila! Vendar ni vse tako preprosto, kot se morda zdi na prvi pogled. Skupaj analizirajmo, katere prednosti imajo tako renta kot diferencirana plačila.
Torej, prednosti rentnih plačil:
Udobje. Enaka velikost anuitetnih plačil vam omogoča servisiranje posojila brez nepotrebnega napora, ni vam treba klicati banke, ni vam treba pogledati pogojev pogodbe in razjasniti, koliko rubljev in kopeck morate plačati tokrat. Renta je vedno enaka.
Za servisiranje posojila z anuitetnimi plačili je potrebna manjša plačilna sposobnost. Naj razjasnimo našo idejo. Dejstvo je, da banka glede na vaše mesečne prihodke in izdatke izračuna, koliko najvišjega plačila si lahko privoščite.
Pozor!
Pri shemi diferenciranega odplačevanja bo višina vplačil vsaj za prvo tretjino trajanja kredita večja od višine anuitete, vendar bodo osnovni pogoji kredita ostali enaki! (Mimogrede, v skladu s pogoji našega primera boste 43 mesecev prisiljeni plačati diferencirana plačila v znesku, ki je višji od anuitete, in to ni manj kot tri leta in pol od osmih let posojila. .)
Izkazalo se je, da morate za posojilo za isto obdobje in za enak znesek z diferenciranimi plačili imeti več dohodka, v nasprotju z istim posojilom, vendar z anuitetnimi plačili. Za mnoge posojilojemalce je znesek posojila ključnega pomena, anuiteta pa vam omogoča, da ta znesek povečate, kar ne moremo šteti za plus.
Prednosti diferenciranih plačil:
- Stopnja zmanjševanja dolga do banke je višja. To vodi do druge nesporne prednosti diferenciranih plačil:
- Znatni prihranki pri plačanih obrestih. Kot ste že videli, morate z diferencirano plačilno shemo plačati manj obresti za posojilo.
- Postopno zmanjševanje velikosti diferenciranega plačila in s tem zmanjšanje obremenitve družinskega proračuna.