Kaj je lažje najeti posojilo ali hipoteko. Kaj je bolje (bolj donosno): hipoteka ali posojilo? Razlike med obema vrstama posojila

Konec koncev je vse odvisno od namena posojila, zneska in pogojev njegovega odplačevanja. Če posojilojemalec namerava kupiti stanovanje s posojilnim denarjem, bo hipotekarno posojilo bolj donosno. Dve glavni prednosti potrošniškega posojila sta pomanjkanje polog in manj preplačila - lahko ga dobite na hipotekarno posojilo. In lahko združite obe možnosti posojila - vzemite potrošniško posojilo za začetno plačilo, preostanek zneska pa dobite v hipoteki. To je pogosto bolj donosno kot najem hipoteke z malo ali brez predplačila.

Težavo s predplačilom je mogoče rešiti tudi z posebne programe, pri čemer pri transakciji dodatno sodeluje država. In potem banka upnica bodisi sploh ne zahteva začetnega plačila ali pa ga prejme od države ali drugih pooblaščenih struktur.

Še eno težavo s predplačilom je mogoče rešiti z nakupom stanovanja po ceni, nižji od tržne. Če izberete možnost, ki jo je prodajalec pripravljen dati z 10-15% popustom od povprečnih tržnih cen, potem ko ste prejeli bančno posojilo za 80-85% tržne cene, lahko kupite stanovanje brez vlaganja lastnega denarja. Precej donosna, a ne najpogostejša možnost: ni preveč enostavno najti primernega predmeta s takšnimi stroški, poleg tega boste morali med registracijo skrbneje skrbeti za varnost transakcije. Poleg odvetnikov banke bo treba dodatno vključiti tudi odvetnike, ki bodo skrbeli za interese posojilojemalca, da kasneje posel ne bo razveljavljen, sklenjen pod neugodnimi pogoji za prodajalca ali pod pritiskom.

Težavo z velikim preplačilom je mogoče rešiti s predčasno ali delno predčasno odpovedjo. Če posojilojemalec poleg obveznega mesečnega plačila nakaže banki dodatnih 20-30 tisočakov za odplačilo posojila, bo skupno preplačilo veliko manjše kot pri potrošniškem posojilu.

Za nakup stanovanja je v večini primerov bolj donosno vzeti hipoteko kot posojilo - obrestna mera je nižja, pogoji in znesek posojila so višji, obvezno mesečno plačilo manjši.

Da bi bila primerjava pravilna, je treba upoštevati enake pogoje. Recimo, da ste najeli posojilo za 1 leto. Preplačilo posojila z 10-odstotno obrestno mero bo 5,5 % prvotnega zneska. Če je odplačilna doba 5 let, se bo preplačilo povečalo na 27,5%, v 15 letih boste morali plačati že 93%, 200% je mogoče doseči bližje 30 letih pogodbe. Preplačilo potrošniškega posojila, če ga vzamete pri 18% na leto za 5 let, bo 52% - dvakrat več kot pri hipoteki.

Ali pa tak primer: lahko vzamete potrošniški kredit za 1 milijon rubljev za 5 let z 18% letno in plačati 25.400 rubljev na mesec. Kot rezultat, preplačate banki 523 tisoč rubljev. Enak znesek lahko vzamete v hipoteko za 20 let z 10%, če pa plačate enak znesek na mesec in zaslužite dodaten denar za predčasno odplačilo, boste banki v celoti plačali v 4 letih, nato pa bo preplačilo 306 tisoč rubljev manj ... Pri izračunih je treba upoštevati ne le znesek, ki ga daste banki, temveč tudi obdobje, v katerem morate ta znesek plačati.

Kaj je lažje vzeti: hipoteko ali potrošniško posojilo za nakup stanovanja?

Razlika med hipotekami in stanovanjsko posojilo: za hipotekarno posojilo bo banka zahtevala večji seznam dokumentov. Vloga in dokumenti potencialni posojilojemalec banka bo v obeh primerih preverila približno enak čas, v primeru hipotekarnega kreditiranja pa mora preverjanje opraviti tudi sam predmet. To bo vzelo dodaten čas, zato lahko, če primerjate hitrost obdelave, pridobite potrošniško posojilo veliko hitreje. Prav tako bo manjše število dokumentov v različici potrošniškega posojila.

Seznam dokumentov za pridobitev potrošniškega posojila:

vojaška izkaznica;
izjavo ali potrdilo v obliki banke.

Seznam dokumentov za pridobitev hipotekarnega posojila:

prijava - izpolnite jo lahko v pisarni banke ali na spletni strani;
kopija potnega lista in drugega dokumenta - SNILS, vozniško dovoljenje
osebne izkaznice, potni listi, osebne izkaznice vojaka,
vojaška izkaznica;
potrdilo o dohodku v obliki 2-NDFL, za podjetnike - davek
izjava ali potrdilo v obliki banke;
kopija delovne knjižice;
dokumenti za kupljeno stanovanje, če je hipoteka na posojilo
pogodba bo ona: kopija potnega lista prodajalca, upravi
dokument, tehnični potni list, katastrski potni list, stroškovnik
nepremičnine, izpisek iz USRN o odsotnosti aretacij in prepovedi na
prodaja stanovanja in druge evidentirane obremenitve;
dokumenti o nepremičnini, ki je zastavljena v zastavo, če gre za predmet, ki vam že pripada: izpisek iz USRN - zaželeno je, da ni starejši od 1 meseca, cenitveno poročilo Tržna vrednost lastnina - veljavna 2 meseca, tehnični potni list, izpisek iz osebnega računa, ki potrjuje, da v stanovanju ni registriranih oseb, notarsko overjeno soglasje zakonca za prenos predmeta v zastavo.

Posledično se izkaže, da je pridobivanje potrošniškega posojila veliko lažje in hitreje kot hipoteka. Iskanje primerne nepremičnine, ki bo prestala odobritev banke, zbiranje in priprava hipotekarnih dokumentov, bo trajalo od nekaj dni do več mesecev. Plačajo se cenitveno poročilo, potrdila in izpiski, katastrski in tehnični potni listi. Možno je, da bodo nekateri dokumenti na voljo prodajalcu, vendar naj bi večino prejeli tik pred registracijo, tako da se stroškom ni mogoče izogniti.

Poleg tega mora posojilojemalec za hipotekarno posojilo kriti dodatne stroške zavarovanja. Obveznost prejemnika posojila, da zavaruje zastavljeno premoženje, je določena v zakonu. Banke pa praviloma ponujajo tudi življenjsko, zdravstveno in invalidsko zavarovanje ter tveganje izgube lastninske pravice na premoženju (lastninsko zavarovanje). Te vrste zavarovanj v zakonu niso določene kot obvezne, ima pa banka upnica pravico do spremembe obrestna mera odvisno od tega, ali ima posojilojemalec zavarovano življenje, zdravje in lastnino ali ne.

Posledično mora posojilojemalec v praksi kljub odsotnosti obvezne zahteve v zakonu v znesek stroškov vključiti plačilo zavarovalnih pogodb. Glede na precej velik znesek posojila in dobo odplačevanja se izkaže, da je bolj donosno sklepati zavarovalne pogodbe kot plačevati po povečani obrestni meri.

Zavarovanje premoženja sovpada z odplačilom kredita – zavarovalno pogodbo je treba obnavljati vsako leto, dokler posojilojemalec ne odplača dolga z obrestmi. Banke ponujajo življenjsko in zdravstveno zavarovanje za isto obdobje, lastnina pa je običajno zavarovana prva tri leta.

Ker se znesek neplačanega dolga vsako leto zmanjšuje, se bodo tudi stroški zavarovanja vsako leto spreminjali navzdol. Mimogrede, zavarovanje potrošniškega posojila bo stalo veliko več.

Kaj izbrati posojilo ali hipoteko?

Ko se odločate, kaj je lažje vzeti: hipoteko ali potrošniško posojilo za nakup stanovanja, se morate osredotočiti predvsem na višino posojila in na rok. Če ima posojilojemalec približno 85-90% stroškov stanovanja ali v bližnji prihodnosti pričakuje, da bo prejel tak znesek - podedoval bo, prodal obstoječe stanovanje, prejel plačilo za opravljeno delo, je smiselno izdati redno posojilo. Posojilojemalec verjetno ne bo potreboval več let za plačilo preostalih 10-15%, kar pomeni, da preplačilo obresti ne bo tako veliko.

Hkrati posojilojemalec ne bo zbral velikega paketa dokumentov, plačal poročilo o tržni ceni, čakal na odobritev izbranega stanovanja s strani banke. Dodatni stroški, povezani s pridobitvijo hipotekarnega posojila, so v takšni situaciji lahko primerljivi z razliko v obrestni meri ali pa jo celo presežejo. Prav tako boste lahko prihranili čas pri odobritvi predmeta ter papirologiji in kreditu.

Če pa ima posojilojemalec možnost plačati največ 60-70% stroškov stanovanja in namerava posojilo odplačati 3-4 leta, bi bilo bolj smiselno dobiti hipotekarno posojilo. V tem primeru lahko preplačilo obresti postane precejšnje.

Če primerjate, kaj je bolje, posojilo ali hipoteka: kakšna je razlika, morate biti pozorni na številke - pogoje, zneske, obrestne mere. Pri vlogi za hipotekarno posojilo se ne smete voditi po mitskem preverjanju banke o "čistoči" objekta ali zavrniti hipoteko, saj verjamete, da banka skupaj s zavarovanjem pridobi lastništvo nad stanovanjem, ki ga je kupil posojilojemalec.

Če primerjamo druge prednosti in slabosti hipotekarnih in potrošniških posojil, velja omeniti, da lahko pri nakupu stanovanja s potrošniškim kreditom, če je potrebno, v celoti registrirate stanovanje za mladoletnika. In če se pojavijo finančne težave in ste razglašeni v stečaju, stanovanja, ki ni zastavljeno pri banki, ni mogoče oddati na dražbo za kritje dolgov – če je to vaš edini dom in znesek dolgov ni pretirano velik.

Banka lahko zavrne hipoteko za izbrani predmet ali se ne dogovori o pogojih posla. V tem primeru lahko zaprosite tudi za potrošniško posojilo. To bo dražje, vendar vam bo dalo priložnost kupiti želeno možnost. Na primer, stanovanje lahko kupite na dražbi za 20 odstotkov pod tržno ceno, vendar le za gotovino. Za nakup lahko porabite potrošniško posojilo, nato pa ga refinancirate s hipoteko na kupljeno stanovanje. In mimogrede, glede na stopnjo odplačevanja posojila se lahko izkaže, da razlika v preplačilu ne bo igrala velike vloge.

Obstajajo še druge možnosti, ko lahko en družinski član najame posojilo, za drugega pa je treba urediti stanovanje. V tem primeru boste morali uporabiti tudi potrošniško posojilo.

Od dodatnih plusov hipotekarna posojila: manj verjetno je, da vas bodo prevaranti prevarali. Glavne goljufive sheme so povezane z gotovinskimi plačili, ki se izvajajo pred registracijo. Pri hipotekarnem posojilu plačajo stanovanje po vpisu, kupca je v takšni situaciji veliko težje prevarati.

Hipotekarni posel se registrira hitreje, banka pa še dodatno preveri prodajalca - pred transakcijo lahko zahteva potrdilo psiho- in zdravilne ambulante.

Druga prednost hipotekarnega posojila - lahko dobite davčna olajšava od države za nakup stanovanja in plačilo obresti. Največji znesek, ki ga lahko prejmete za nakup - 260 tisoč rubljev, in za plačane obresti - 390 tisoč rubljev. Za potrošniško posojilo se bo odbitek dal samo za nakup, obresti ne bo mogoče dobiti.

In če nimate možnosti biti prisoten pri vpisu hipoteke, lahko daste notarsko overjeno pooblastilo, zastopnik pa vam bo lahko podpisal vse dokumente: hipotekarno pogodbo, pogodbo o prodaji in nakupu. , aplikacije. Če želite zaprositi za potrošniško posojilo, boste morali priti osebno - ne bo izdano s pooblastilom.

Obe možnosti imata prednosti in slabosti, zato je napačno govoriti nedvoumno o prednosti ene možnosti posojila nad drugo. Izbrati je treba, kaj je bolje glede na specifično situacijo.

Hipoteka ali posojilo: kaj je bolje?

Pridobitev lastno stanovanje je najpomembnejši nakup v človekovem življenju. Dobro je, če dohodki razmeroma dopuščajo kratkoročno zbrati zahtevani znesek v gotovini.
Toda za večino Rusov je edina možnost uporaba izposojenih sredstev banke. Kateri program posojila izbrati: hipotekarni ali potrošniški? Primerjajmo pogoje, prednosti in slabosti.

Preden iščete odgovor na vprašanje, ki je za mnoge Ruse zelo pomembno: "Hipoteka ali kredit: kaj je bolj donosno?", se morate odločiti o ključnih točkah:

Znesek zahtevanega zneska posojila.
Optimalni rok posojila.
Namen pridobljenega stanovanja

Glede na obstoječe predloge banke enostavno je izslediti, da so nezavarovana potrošniška posojila omejena na znesek približno 500.000 rubljev. Hipoteka ponuja možnost, da naenkrat prejmete izposojena sredstva v bistveno večjem znesku.

Za izračun optimalne dobe odplačevanja posojila kreditni strokovnjaki svetujejo, da začnete z določitvijo zneska mesečnega plačila. Ne sme presegati 30% celotnega dohodka. Za potrošniška posojila je rok posojila omejen na 5 let (v redkih primerih - 7 let), hipotekarno posojilo se lahko izda za obdobje do 30 let.

Hipotekarnemu kreditu je priložena obremenitev pridobljenega premoženja. Po čl. 12 in določbe pogl. V zakona "o hipotekah (zastava nepremičnin)" z dne 16. julija 1998 št. 102-F3 obstajajo številne omejitve pri uporabi stanovanj, neupoštevanje katerih lahko povzroči zahtevo banke kot hipotekarni upnik. prekiniti sporazum o posojilu in poplačati ves dolg v enkratnem znesku.

Če to na primer ni določeno v pogodbi z banko, ne morete vpisati tretjih oseb v stanovanja pod hipoteko ali jih oddati v najem. Prodaja stanovanj je zapletena tudi zaradi potrebe po predhodnem poplačilu obstoječih hipotek. Nezavarovano potrošniško posojilo vam omogoča upravljanje obstoječih stanovanj po lastni presoji.

Poleg teh ključnih točk, ki določajo dobičkonosnost kreditni programi glede na njihov namen obstajajo še drugi odtenki za primerjavo.

Hipoteka ali posojilo: primerjava zahtev banke

Za zaprosilo za posojilo mora banka le preveriti kreditojemalca, njegovo plačilno sposobnost in plačilno sposobnost. V mnogih pogledih ta osnovna merila dokazujeta priloženo potrdilo o dohodku in razpoložljivost poroštva.

V primeru hipoteke se poleg kandidature kreditojemalca skrbno preveri tudi kupljeno stanovanje. To bistveno vpliva na obdobje obravnave vloge.

Če, z dobrim kreditna zgodovina posojilojemalec lahko dobi zahtevani znesek posojila v 1 delovnem dnevu, traja 5 ali več delovnih dni, da se razmisli o možnosti dajanja hipotekarnega posojila banki.

Ne poznate svojih pravic?

In seveda paket dokumentov, potrebnih za registracijo hipoteke, znatno presega število dokumentov, potrebnih za potrošniško posojilo.

Zbiranje dokumentov za hipotekarno posojilo, naknadna registracija pri Rosreestru, vzdrževanje (obnova zavarovanja in trenutna potrdila o dohodku) zahtevajo od posojilojemalca dodatne naložbe in čas.

Hipoteka ali posojilo: primerjajte obrestno mero

Zahvaljujoč dejavnostim JSC "Agencija za hipoteko stanovanjsko posojilo»(AHML, zdaj preimenovan v DOM.RF JSC), ki ga je vlada Ruske federacije ustanovila leta 1997 v skladu z Uredbo št. 1010 z dne 26. avgusta 1996, se programi bančnih hipotekar nenehno izboljšujejo, pogoji registracije so poenostavljeni in obrestna mera se zmanjšano.

Trenutno izdajo potrošniških posojil spremlja obrestna mera v razponu od 12-22% letno (hitro posojila so precej draga, jih ne bi smeli upoštevati), za hipoteko pa se obrestna mera giblje od 9 -14% na leto (za posojila v tuji valuti je nekoliko nižja).

Hipoteka ali posojilo: primerjava dodatnih stroškov

Zavarovanje. Hipotekarno posojilo, tako kot vsako zavarovano posojilo, spremlja obvezno zavarovanje zavarovanje... Poleg tega v primeru a zavarovalni dogodek, bodo sredstva namenjena povrnitvi izgub, najprej banki in ne posojilojemalcu, v skladu z odstavkom 2 čl. 36 zakona "O hipoteki (nepremičninski zastavi)" z dne 16. julija 1998 št. 102-F3.
Medtem ko je pri zavarovanju lastnega doma brez obremenitve možno prejeti odškodnino v primeru izgube doma ali za trenutni oz. remont ob nastanku zavarovalnega primera.

Enako lahko rečemo o obvezno zavarovanje zavarovanje življenja in zdravja kreditojemalca ter lastninske pravice - vsa sredstva bodo namenjena povračilu nastale škode banki, ne pa posojilojemalcu in njegovi ožji družini (v primeru smrti). To je precej pomembna pomanjkljivost naložene obremenitve za hipoteko.
Neodvisna cenitev stanovanj. Pri hipoteki stroške ocene stanovanja v celoti krije posojilojemalec in so obvezni. Začetna naložba zahteva tudi registracijo drugih dokumentov in njihovo pripravo v ustrezno obliko.

Hipoteka ali posojilo: primerjajte pogoje

Najbolj prijeten trenutek pri vlogi za hipoteko je pravica do uveljavljanja davčne olajšave (glejte Kako pridobiti davčno olajšavo na hipoteko) in izplačila materinski kapital kot predplačilo (gl Hipoteka pod materinskim kapitalom: kakšni so pogoji za predplačilo?) .

Omeniti velja tudi ček za pravna čistost pridobljeno stanovanje ne le s strani kreditojemalca, temveč tudi s strani varnostne službe banke in zavarovalnice. Dodatna jamstva, da kupoprodajna transakcija ne bo naknadno izpodbijana, zagotavlja lastninsko zavarovanje.

Pomanjkljivost hipotek je omejitev pri izbiri sekundarnega in primarnega stanovanja. Veliko možnosti je naenkrat odrezano, na primer za nove stavbe razvijalca, ki iz nekega razloga ne ustrezajo banki, ali stanovanja, ki ne ustrezajo tehničnemu stanju ali lokaciji pogojev banke.

S hipoteko se banke boleče odzivajo na registracijo mladoletnih otrok ali invalidnih državljanov - navsezadnje to povzroča težave pri uveljavljanju obremenitvene pravice, ko se posojilojemalec izogne plačilu posojila. Za posojilojemalca tak pogoj za večino ni zelo sprejemljiv zagotavljali ugodnosti te osebe lahko prejemajo le, če imajo stalno prijavo v kraju stalnega prebivališča.

Če torej povzamemo obravnavane prednosti in slabosti potrošniškega in hipotekarnega kreditiranja, lahko sklepamo, da ni univerzalnega odgovora na vprašanje "kaj je bolje: hipoteka ali posojilo". V vsakem primeru sta lahko tako posojilo kot hipoteka najbolj koristna za potencialnega posojilojemalca.

Če je nemogoče izboljšati svoje Življenjski pogoji na račun lastna sredstva posojilo za stanovanje je odlična priložnost za rešitev tega vprašanja. Banke ponujajo nakup stanovanja s hipoteko, lahko pa vzamete neciljno (potrošniško) posojilo.

Najprej se pri nakupu stanovanja z izposojenimi sredstvi pojavi vprašanje, kaj je bolj donosno: hipoteka ali posojilo za stanovanje? Če želite odgovoriti nanj, morate podrobno analizirati obe vrsti posojil, upoštevati njihove prednosti in slabosti ter narediti grobe izračune.

Hipotekarna in potrošniška posojila so si v marsičem podobna. Gre za dve vrsti gotovinskih posojil, pri katerih so sredstva izdana za določeno obdobje in z obrestmi. Razlike so v pogojih rezervacij, znesku mesečnega plačila, času itd. Da bi odgovorili na vprašanje, kaj je bolj donosno: hipoteka ali potrošniško posojilo, poglejmo podrobneje vsako vrsto posojila.

Prednosti in slabosti hipotekarnih posojil

Hipotekarni kredit je vrsta posojila, pri katerem se dolžnikova nepremičnina vzame pod zavarovanje. Je v lasti osebe ali družine, ki je vzela hipoteko. Če soposojilojemalci ne izpolnijo svojih obveznosti, postane predmet kredita last posojilodajalca. Zastava bo stanovanje, za pridobitev katerega se vzamejo sredstva ali druge nepremičnine (določeno glede na vrsto posojila in pogoje pogodbe).

Dolgi roki, dodeljeni za odplačilo dolga. Hipoteka je zagotovljena za 5-30 let.
Nizke stopnje. To je doseženo zaradi dejstva, da so hipoteke vključene v programe ciljnih posojil za prebivalstvo in so namenjene ljudem s povprečnim dohodkom.
Majhni mesečni obroki. Učinek se kaže zaradi dolgega trajanja plačil.
Različni programi, tudi preferencialni. Hipoteke se izdajajo za primarno in sekundarno stanovanje, za poslovne nepremičnine, predmeti z zemljiške parcele... Primeri programov: "Mlada družina", " Vojaška hipoteka"," Materinski kapital "in drugi.
Možnost prejema velikega zneska. Hipotekarno posojilo je na voljo posebej za nakup nepremičnine, zato vam omogoča, da dobite veliko posojilo.
Banka preveri pridobljeno premoženje. To ne zagotavlja 100-odstotnega jamstva za čistost transakcije, lahko pa znatno zmanjša tveganja.
Številni posojilodajalci dovoljujejo, da se v hipotekarno pogodbo vključijo stroški za nakup pohištva v novih stanovanjih, za njegovo obnovo. Tako lahko prihranite pri plačilu obresti pri urejanju stanovanja.

Posojilojemalec je ena oseba ali več. V soposojilojemalci so lahko vključeni vsi družinski člani in sorodniki. S tem bodo pogoji bolj donosni: pomagalo se bo povečati največja velikost posojila, zmanjšati prvi obrok in podaljšati celotne plačilne pogoje.

Visoko skupno preplačilo. Odvisno od velikosti mesečnega plačila in pogojev doseže 100-200% začetne vrednosti.
Prvi obrok. večina hipotekarni programi pomeni plačilo začetnega zneska, ki je enak približno 10% (običajno 15-30%) stroškov kupljenega predmeta.
Potreba po zavarovanju kupljenega doma. To pomaga ohranjati stanovanje varno in zagotavlja vračilo denarja v nujnih primerih, vendar povečuje preplačila.
Povečane zahteve za posojilojemalce. Za odobritev banke boste morali zbrati impresiven paket papirjev in potrditi status. Hkrati prodajalec običajno zagotovi dokumente za stanovanje, ki se kupuje. Kupec jih le izroči banki.
Privabljanje oseb pred upokojitvijo ali upokojitveno starostjo kot poroki ali soposojilojemalci bo najverjetneje povzročilo zmanjšanje roka posojila, zato se bo znesek plačila povečal.
Hipoteke vključujejo omejitev pravice do razpolaganja s kupljenim stanovanjem. Dokler obremenitev velja, nepremičnin ni mogoče prodati, podariti ali kako drugače prenesti na tretje osebe.
Po odplačilu hipoteke morate odstraniti breme. Za to banka zagotovi garancijsko pismo in lastno kopijo hipoteke. Posojilojemalec te dokumente predloži MFC, kjer bodo čez nekaj časa izdali nove dokumente o stanovanju z ustreznimi oznakami.
Standardna poravnalna shema za hipoteko je naslednja: kupci na prodajalce prenesejo del stroškov predmeta (to je začetno plačilo, oblikovano na lastne stroške), lastništvo se registrira, po 5 delovnih dneh novi lastniki (posojilojemalci) predloži banki dokumente registracijskih organov. Nekateri prodajalci kljub dejstvu, da so njihove pravice zaščitene s hipotekarno pogodbo, ne pristajajo na takšno shemo.
Storitve nepremičninskega posrednika in odvetnika, ki spremljajo transakcijo, ni mogoče plačati s hipotekarnimi sredstvi.
Kupljeno stanovanje mora biti vpisano v lastništvo soposojilojemalcev. Lastniki so lahko tudi njihovi mladoletni otroci. Registracija lastništva tretje osebe (na primer polnoletnega otroka) je izključena.
Če postanejo lastniki pridobljenega stanovanja, vključno z mladoletnimi otroki, je potrebno dovoljenje organov skrbništva. Strinjati se morajo, da bo predmet zastavljen banki. Če soposojilojemalci ne bodo izpolnili obveznosti za odplačilo posojila, bo ta nepremičnina prešla v last posojilodajalca, četudi je edini dom otrok.

Previdno preučite hipotekarne programe - nekateri od njih so namenjeni samo nakupu stanovanj v novih stavbah.

Prednosti in slabosti potrošniških posojil

Potrošniško posojilo - posojilo, ki ga izda banka fizična oseba... Neprimerno je in se ne izda izključno za nakup stanovanja, temveč za kakršne koli potrebe. Zagotovljeno brez zavarovanja: kupljeno stanovanje ali druga nepremičnina ostane v lasti posojilojemalca, tudi če obveznosti iz pogodbe niso izpolnjene.

Manjše skupno preplačilo. To dosežemo zaradi kratkega roka, za katerega je posojilo izdano, in velikega mesečnega obroka.
Hitra obravnava vlog. Banka pošlje odgovor v nekaj dneh.
Ni strogih zahtev za prejemnika. Zbrati boste morali manj dokumentacije.

Izdano za eno osebo. Ponujeno ne glede na zakonski status. Pri prejemu tovrstnega posojila vam ni treba vplačati prvega obroka in nujno zavarovati kupljenega stanovanja, zaradi česar je posojilo bolj donosno.

Pravica do razpolaganja s premoženjem se ohrani, tudi če posojilo še ni odplačano.

Omogoča vam reševanje stanovanjskega vprašanja tudi v odsotnosti lastnih prihrankov.

Kratki roki odplačevanja posojila. Izdano za do 3-5 let.
Relativno visoke obrestne mere. Za nekaj točk višje od hipotekarne stopnje.
Veliki mesečni obroki. Povečanje je posledica kratkega obdobja, za katero so izdana sredstva.
Zagotovljen majhen največji znesek. Hipotekarno posojilo je bolj donosno kot potrošniško posojilo, če morate dobiti veliko posojilo. Višina potrošniških posojil je vedno omejena.
Pomanjkanje stanovanjskega, življenjskega in lastninskega zavarovanja pomeni, da vsa tveganja, povezana z lastništvom stanovanja, nosi izključno lastnik.
Številne banke dejansko uvajajo invalidsko zavarovanje. Običajno stane red velikosti več kot podoben izdelek, ki ga ponujajo profesionalne zavarovalnice.

Za pridobitev posojila morate imeti visok dohodek. V nasprotnem primeru bo banka zavrnila zagotavljanje. Zaželeno je tudi, da je dohodek zagotovljen več let. V nasprotnem primeru bo plačilo mesečnega obroka oteženo.

Primer izračuna

Če želite razumeti, kaj je bolje: hipoteka ali stanovanjsko posojilo, izvedite izračune na posebnem kalkulatorju ali ročno. Tukaj je na primer hipotekarni kalkulator za Sberbank. Vzemimo za primer povprečne vrednosti:

Hipoteka. 2,5 milijona. Obrestna mera 11% letno. Mandat je 15 let. Mesečno plačilo je 28415 rubljev. Ob upoštevanju teh parametrov je preplačilo približno 2.614.700 rubljev. + zavarovalne premije, provizija.
Potrošniško posojilo. 2,5 milijona. Obrestna mera 17% letno. Obdobje je 3 leta. Mesečno plačilo 89132 р. Ob upoštevanju teh parametrov je preplačilo približno 708.752 rubljev.

Izračuni kažejo, da je preplačilo pri rednem posojilu precej manjše. Toda vsak mesec boste morali poleg tega dati še veliko denarja račune za komunalne storitve za stanovanje. To je bistvena pomanjkljivost potrošniškega posojila.

Gradnja železnice

Hipoteka za gradnjo posamezne stanovanjske stavbe je nedonosna za tiste, ki nameravajo opraviti vsaj nekatere manipulacije z lastnimi rokami: kot potrditev dejstva gradnje banka potrebuje dokumente za vse gradbene materiale, za vsa opravljena dela . Posojilodajalec mora predložiti predračun, gradbeno pogodbo, dovoljenja za povezavo s komunikacijami in tako naprej.

Zemljišče, na katerem bo hiša zgrajena, je zastavljena banki. Če je v dolgoročnem najemu, se najemna pravica sprejme kot zavarovanje.

Če nameravate zgraditi zasebno hišo z lastnimi rokami, potem lahko v skladu s programom vzamete relativno majhno količino potrošniško posojilo zagotoviti sredstva za del dela za prihajajočo sezono. Pozimi lahko uspete odplačati del dolga, do spomladi pa lahko ponovno izdate potrošniško posojilo. Vendar obstaja tveganje, da bo banka v nekem trenutku zavrnila posojilo, na primer zaradi nezadostne plačilne sposobnosti zaradi prej izdanih posojilnih obveznosti.

Če gradiš, kar je ob upoštevanju bolj donosno nizke stopnje, je treba upoštevati, da številne banke omogočajo prejemanje posojila v tranšah, torej po delih. Pri tej shemi se obresti zaračunavajo samo na dejansko prejeti del posojila, kar zmanjša preplačilo. Vendar je težko najti posojilodajalca, ki bi bil pripravljen sodelovati pri izgradnji IR.

Davčna olajšava

Ko se odločate, kako najbolje kupiti stanovanje (na hipoteko ali na posojilo), je treba upoštevati, da lahko v prvem primeru, če imate uradno, »belo« plačo, uporabite odbitek davka na nepremičnine.

Gre za enkratni »popust« na plačane davke. To pomeni, da je to znesek, za katerega se zmanjša skupno število davčna plačila... Odbitek je enak 13 % celotnega dolga. Hipotekarna posojila so bolj donosna.

Nedelujoči upokojenci in invalidi ter občani, ki delajo neuradno, te ugodnosti ne bodo mogli izkoristiti, saj niso plačniki dohodnine.

Če se želite odločiti, kaj je bolje: posojilo ali hipoteka za stanovanje, ob upoštevanju možnosti pridobitve davčne olajšave, morate:

za uradno zaposlene, donosnejši nakup nepremičnine v hipoteki;
za tiste, ki ne delajo, je bolj pomembno upoštevati druge dejavnike.

Več podrobnosti v videu.

sklepi

Kaj je bolj donosno: hipoteka ali posojilo - se je treba odločiti za vsak primer posebej. Vsekakor je bolje kupiti stanovanje s potrošniškim posojilom, če ga potrebujete relativno majhna količina, davčna olajšava pa ni zapadla. Če morate realizirati sredstva materinskega kapitala, potem potrebujete hipoteko, tudi če govorimo o razmeroma majhnem znesku.

Pomembno je upoštevati tudi višino plačil. V idealnem primeru bi morale biti primerljive s ceno najema kupljene nepremičnine. Potrošniško posojilo za velika vsota- to so velika mesečna plačila, ki so lahko tudi ob konstantno visokih dohodkih danes jutri problem.

Za zmanjšanje zneska preplačila hipoteke je dovolj, da dolg odplačate pred rokom. Banke obračunavajo obresti le za čas dejanske porabe sredstev, pri čemer upoštevajo višino stanja.

Pri nakupu nepremičnine se morate pogosto obrniti na banke. Manjkajoči znesek je mogoče urediti kot hipotekarno ali potrošniško posojilo. To za banko ni bistveno, vendar bi morali posojilojemalci dobro premisliti, preden si izposodijo denar. Ukvarjati se morate z niansami hipotekarnega ali potrošniškega posojila, ki je bolj donosno in lažje urediti.

Hipoteke in posojila so različni kreditni programi, ki se razlikujejo po pogojih, obrestnih merah itd. Nakup stanovanja s hipoteko pomeni, da ta nepremičnina ostane v zastavi banke, dokler ni poplačan celoten dolg. Toda potrošniški kredit ne zagotavlja nobenega zavarovanja in ga je mogoče vzeti za kateri koli namen. Na splošno se lahko vsa posojila, izdana brez sklicevanja na namen posojila, štejejo za potrošniška posojila.

Kaj je bolje izbrati

Kaj je bolje, hipoteka ali potrošniško posojilo? To je pomembno vprašanje, saj je veliko odvisno od odločitve - časa, preplačila in kazni. Za začetek se mora posojilojemalec odločiti o naslednjih točkah:

Znesek posojila.
Časovni okvir, ki ga pričakuje kupec stanovanja.
Namen nakupa.

Najpomembnejša točka je seveda količina denarja. Če znesek ne zadošča do 500 tisoč rubljev, lahko vzamete potrošniško posojilo za nakup stanovanja. Znesek, ki je višji od tega, običajno ni naveden, zato boste morali po potrebi zaprositi za hipoteko. Kar zadeva pogoje posojila, je običajno posojilo časovno zelo omejeno in to je treba upoštevati. Največ je 5-6 let. Lahko pa vzamete hipoteko za nakup stanovanja za 20-30 let.

Strokovnjaki za posojila priporočajo, da pri izbiri posojila upoštevate naslednje:

Če je za stanovanje prihranjena več kot polovica njegove vrednosti, potem nima smisla zaprositi za hipoteko.
Če so sredstva manjša od polovice, potem redno posojilo za stanovanje ne bo moglo pokriti manjkajočega zneska. Zato je bolje razmišljati o hipoteki.

Hipotekarno posojilo to pomeni nova hiša ali pa bo stanovanje obremenjeno z dodatnimi obremenitvami. Najpogosteje se nanašajo na omejitve uporabe stanovanj. Na primer, v bivalni prostor ne morete prijaviti drugih oseb ali ga oddati najemnikom.

Pomembno: če posojilojemalec krši uveljavljena pravila, ima banka pravico odpovedati pogodbo in zahtevati plačilo preostalega zneska.

Pogoji

Odgovor na vprašanje, da bolj donosna hipoteka ali posojilo, bi morali pri zagotavljanju sredstev primerjati zahteve bank. Glavna zahteva je plačilna sposobnost stranke, ki jo mora potrditi z različnimi dokazili. Ko zaprosi za hipoteko ali posojilo, mora biti posojilojemalec pripravljen vsaj predložiti potrdilo o plače in imeti poroštvo.

Toda če želite vzeti hipoteko, morate počakati, da banka preveri nepremičnino, izbrano za nakup. Običajno obdelava vloge traja približno en teden. Toda s potrošniškim posojilom je vse lažje – če ga imate zahtevane dokumente banke dajejo denar čez dan. Enako pomembno je tudi število dodatnih papirjev, ki jih mora imeti posojilojemalec za nakup stanovanja z varščino.

Težave pri pridobitvi hipoteke nastanejo, če je stranka izbrala stanovanje v novogradnji, saj se banke zelo dobro zavedajo možnih tveganj. Potem je nemogoče prodati nepremičnino v nedokončani hiši. Toda sekundarni stanovanjski trg ima svoje nianse. Banki morda lokacija ne bo všeč, oz tehnično stanje stavbe. Pri hipotekah pogosto izbirajo nepremičnine kreditna institucija, kar je za posojilojemalca nedvomna slabost.

Slabosti potrošniškega posojila vključujejo velika mesečna plačila. To je posledica kratkih posojilnih pogojev. Zato je takšno posojilo mogoče vzeti le z visoko plačo. Kljub temu, da je mesečno plačilo za hipotekarno posojilo majhno v primerjavi s potrošniškim posojilom, mora oseba plačati začetno plačilo. In njegova količina pogosto doseže 10% celotnega zneska.

Obrestna mera

Nižje kot so obresti, manj boste morali preplačati, menijo številni posojilojemalci. Na primer, potrošniška posojila so izdana s najvišja stopnja po 22% letno. Medtem hipotekarna posojila izdana največ 15 % letno. A če se spomnimo časa, se izkaže tako hipotekarni kredit pomeni preplačilo v višini 100% ali celo 200%. Medtem ko je pri običajnem posojilu preplačilo le redko 50-odstotno ravno zaradi kratkoročnosti.

Stroški

Ko ugotovimo, kaj je bolj donosno za hipoteko ali potrošniško posojilo, ne smemo pozabiti na dodatne stroške. Prvič, to je zavarovanje premoženja ali posojilojemalca za hipotekarno posojilo. V tem primeru banka prejme ves denar, ki je posledica nastanka zavarovalnega primera. Poleg tega je hipotekarnemu posojilu priložena cenitev stanovanja in dokumentacija, ki jo mora plačati posojilojemalec.

Osebno posojilo kot predplačilo

Včasih se posojilojemalci soočajo z dejstvom, da nimajo sredstev za plačilo pologa. Seveda se znesek lahko nabere, vendar lahko traja dolgo. Na voljo sta samo dve možnosti:

Poiščite program brez predplačila. To je zelo redko, vendar nekatere banke svoje stranke srečajo na pol poti.
Vzemite redno posojilo.

Druga metoda ima tako prednosti kot slabosti. Prednosti vključujejo možnost, da ne čakate več let in naberete zahtevano količino. Vendar je treba upoštevati, da boste morali vsak mesec plačati 2-krat več. poleg tega dobra banka skrbno preveri posojilojemalca in prisotnost neplačanega dolga mu ne bo v prid. Ko uporabljate redno posojilo kot predplačilo za hipoteko, morate vedeti naslednje:

Denarja, prejetega kot hipoteko, ni mogoče porabiti za zapiranje potrošniškega posojila.
V primeru finančne insolventnosti je bolje najprej plačati hipoteko, saj lahko izgubite dom.

Hipotekarni ali potrošniški kredit, kaj je bolj donosno in lažje urediti za nakup stanovanja? Izbira je odvisna od velikega števila dejavnikov, zato je težko odgovoriti nedvoumno. Če vam finančne zmožnosti omogočajo, da vzamete stanovanje na kredit brez zavarovanja in za kratek čas, potem uporabite to metodo. Če so stroški stanovanja previsoki, potem najboljši način- vzeti denar, zavarovan z nepremičnino. Glavna stvar je, da ne pozabite, da pridobitev posojila pomeni vračilo tega denarja.

Če ste trdno rešeni, poskusite pravilno urediti posojilo. To je potrebno, da postane nakup dolgo pričakovane nepremičnine za vas prijeten dogodek in ne več let neznosno breme.

Prednosti in slabosti hipotek

Hipoteke se redko vzamejo "od dobrega življenja", najpogosteje se izdajo za reševanje stanovanjskih težav. Dobiš jasen plus: rešiš svoj stanovanjski problem. Toda po drugi strani je očiten minus: preplačate za storitev, včasih lahko kupite drugo stanovanje za obresti, plačane za ves čas.

Obstajajo tri glavne prednosti hipoteke:

Hitra odločitev stanovanjsko vprašanje- če živiš naprej najeto stanovanje, potem občutite nekaj nelagodja in omejitev pri urejanju doma. Lastniku morate vsak mesec preplačati denar kvadratnih metrov, lahko traja več let. Konec koncev boste ob koncu življenja ostali brez stanovanja, saj ste z leti preplačali ogromno denarja. Hipoteka vam bo omogočila takojšen vpoklic v vaš dom, edina omejitev je, da stanovanja ne morete prodati ali zamenjati brez dovoljenja banke.
Lahko prihranite denar - presenetljivo, a stanovanje na kredit vas lahko stane popust. Za nekatere kategorije državljanov država na račun proračunska sredstva nadomesti del obresti, zato bo preplačilo manjše. Na primer za vojsko, zaposlene v javnem sektorju, velike družine itd. Za več podrobnosti o hipotekarnih ugodnostih si oglejte videoposnetek.
Vlaganje - lahko vzamete hipoteko in poskrbite, da bodo izposojena sredstva delovala namesto vas. Najemniki bodo plačevali vaše mesečne obroke, vi pa morate le nadzorovati ta postopek in včasih dodati denar k mesečnemu plačilu. Čez nekaj časa boste imeli svojo lastnino.

Poleg prednosti ima hipoteka tudi slabosti:

Veliko preplačilo - do evropskih 3-4% na leto ruske bankeše daleč. Le nekaj finančnih institucij lahko ponudi 8-9% letno, nato pa pod pogojem prejema plače od te banke, življenjskega zavarovanja itd. Te obresti za daljše časovno obdobje z znatnimi stroški stanovanj vodijo v ogromno preplačilo več sto tisoč rubljev.
Dolgoročno - težko napovedati svoje finančni položaj v 20-30 letih, za kar je izdana povprečna hipoteka. Poleg tega boste morali ves ta čas varčevati pri vsem in se celo odreči potrebnim stvarem, da bi odplačali obrok hipotekarnega posojila.
Tveganje izgube stanovanja - tako dolgo lahko zbolite, v družini se bo rodil otrok, prišlo bo do nepredvidenih stroškov. Če banki ne plačujete sistematično posojila, ima finančna institucija vso pravico prodati vaše stanovanje in na račun tega denarja odplačati obstoječi dolg.
Zapletenost registracije - hipoteke niso izdane vsem, za to mora banka biti prepričana v vašo plačilno sposobnost. Če želite to narediti, morate predložiti potrdila o dohodku, kupiti zavarovanje na lastne stroške, plačati notarske storitve. To je težko in drago, na to se morate pripraviti.

Prednosti in slabosti potrošniškega posojila

To je priložnost, da hitro kupite tiste nakupe, o katerih ste tako dolgo sanjali. Kupite lahko na primer drag kavč, televizor, pametni telefon najnovejšega modela ali vse naenkrat. Potrošniška posojila so sama po sebi neprimerna. To pomeni, da banka nima nadzora nad tem, kje in za kaj porabite svoj denar.

Zanimivo je! Potrošniška posojila se izdajo zelo hitro: nekatere banke jih izdajo v 10-15 minutah. Denar lahko dobite na daljavo, torej vam niti ni treba priti v poslovalnico banke. Prijava prek interneta in prenos denarja na potrošniško kreditno kartico je postala norma in celo naravni trend v razvoju posojil.

Glavna pomanjkljivost potrošniškega posojila je njegova visoka cena. Banke in MFO izdajajo potrošniška posojila v večini primerov brez zavarovanja, zato postavljajo visoko obrestno mero. Zajema možna tveganja finančne institucije zaradi nepoplačila dolga s strani dela neodgovornih in brezvestnih posojilojemalcev.

Kako se hipoteka razlikuje od potrošniškega posojila?

Hipoteka je oblika zavarovanja, vendar je za večino ljudi postala sinonim za stanovanjsko posojilo. Razmislite, kako se hipoteka razlikuje od običajnega potrošniškega posojila:

Hipoteka ima dolgo obdobje posojila, ta vrsta posojila se izda za 20-30 let, včasih za 50. Potrošniška posojila se izdajajo za 1-3 leta, zelo redko - za 5-7 let.
Obrestna mera - za hipoteke je 9-12% na leto, potrošniška posojila bodo stala več - 15-20%. Takojšnja posojila bodo stala 3-5% več na leto. Za MFO so stopnje popolnoma drugačne, tukaj morate plačati 1,5-2% za dan uporabe denarja drugih ljudi.
Znesek posojila - redko potrošniško posojilo je izdano v višini več kot 500 tisoč rubljev. Za hipoteko je standardna norma znesek nekaj milijonov rubljev.
Vloga za potrošniško posojilo se pregleda v 1-2 dneh, včasih celo hitreje. Hipotekarni dokumenti se zbirajo in obravnavajo do enega meseca.
Hipoteke se izdajajo izključno v bankah, potrošniška posojila je mogoče dobiti pri MFI ali celo pri posameznikih.
Hipoteka je privzeto izdana pod zavarovanje, sicer je nemogoče. Potrošniško posojilo se najpogosteje izda brez zavarovanja. Pridobitev posojila za potrebe potrošnikov varščina je bolj izjema kot standardno pravilo.
Hipoteka pomeni dodatne stroške: nakup zavarovanja, plačilo notarskih stroškov itd.