Naziv delovnega mesta:"Razvoj predlogi za izboljšanje pasivnega poslovanja ABB" Absolut Bank "" \\ t
Opis:Najpomembnejša sestavina celotne bančne politike je politika oblikovanja osnove virov. Oblikovanje osnove virov v procesu izvajanja banke pasivnih operacij je v preteklosti igralo primarno in definicijsko vlogo v zvezi z njenimi dejavnostmi. Glavni del bančnih virov se oblikuje v procesu izvajanja depozitnih poslov banke, od učinkovite in pravilne organizacije, katere je odvisna trajnost delovanja banke. V zvezi s tem, vprašanja povečanja potenciala virov in zagotovitev njene stabilnosti z učinkovitim upravljanjem obveznosti pridobijo posebno akutno in ustreznost.
Uvod 3.
Poglavje 1. Teoretične in metodološke osnove pasivnega poslovanja komercialna banka 3
1.1. Bistvo in vrste pasivnega poslovanja komercialne banke. 3.
1.2. Operacije za oblikovanje lastnih sredstev komercialne banke. 3.
1.3. Operacije banke za privabljanje sredstev in storitev za stranke. 3.
Poglavje 2. Analiza pasivnega poslovanja AKB "Absolut Bank". 3.
2.1. Splošne značilnosti ABB "Absolut Bank". 3.
2.2. Analiza privabljanja malih in srednje velikih podjetij. 3.
2.3. Politika depozita komercialne banke. 3.
Poglavje 3. Razvoj predloga za izboljšanje pasivnega poslovanja ABB ABB "Absolut Bank". 3.
3.1. Dvig likvidnosti in solventnosti banke. 3.
3.2. Izboljšanje depozitne politike banke. 3.
3.3. Možnosti za razvoj novih pasivnih operacij. 3.
Zaključek. 3.
Seznam referenc .. 3
Uvod
Trenutno so banke centralno v kreditnem in finančnem sistemu. Globalizacija finančnih trgov, preobrazba ekonomski sistem Države, uvedba novih informacijskih tehnologij ustvarjajo dovolj visoko konkurenco na trgu bančnih storitev, kar bistveno širi obseg poslovanja, ki jih vodijo banke. Posebnosti bančne institucije kot ena od vrst komercialnega podjetja je, da je velik del njenih virov ustanovljen ne na račun svojega, ampak zaradi izpostavljenih sredstev. Kopičenje prostih finančnih sredstev subjektov gospodarskega sistema je ena od glavnih funkcij bank. Poleg organizacij monetarnega prometa in kreditnih odnosov se financiranje dejanskega sektorja izvaja prek bank, nakup in prodajo dragocene papirje. V zvezi s tem imajo banke potrebne dodatna sredstva. Ta problem bank se odloči zaradi vključevanja začasnega brezplačnega denarnega denarja posameznikov in pravnih oseb v depozite (depoziti).
Najpomembnejša sestavina celotne bančne politike je politika oblikovanja osnove virov. Oblikovanje osnove virov v procesu izvajanja banke pasivnih operacij je v preteklosti igralo primarno in definicijsko vlogo v zvezi z njenimi dejavnostmi. Glavni del bančnih virov se oblikuje v procesu izvajanja depozitnih poslov banke, od učinkovite in pravilne organizacije, katere je odvisna trajnost delovanja banke. V zvezi s tem, vprašanja povečanja potenciala virov in zagotovitev njene stabilnosti z učinkovitim upravljanjem obveznosti pridobijo posebno akutno in ustreznost.
Predmet študije je dejavnost ABB "Absolut Bank" (CJSC).
Predmet študije je pasivno poslovanje komercialnih bank.
Namen raziskav diplomiranja je študija in izboljšanje depozitne politike poslovnih bank.
Za izvajanje cilja je potrebno rešiti naslednje naloge:
Razkrivajo bistvo pasivnih poslovnih bančnih operacij;
Analizirajte pasivno poslovanje komercialne banke na primeru ABB ABB "Absolut Bank" (CJSC);
Razviti dejavnosti za izboljšanje depozitov v ABB "Absolut Bank" (CJSC).
Naloge nalog je določila strukturo tega videza. Delo je sestavljeno iz uvedbe, treh poglavij in zaključka.
Prvo poglavje razkriva bistvo pasivnih operacij, politik vlog. Drugo poglavje zagotavlja značilnosti glavne smeri dejavnosti banke. Analiza trenutnega stanja poslovanja depozitov banke se izvaja na primeru ABB ABS (CJSC).
Tretje poglavje je namenjeno predlogom in priporočili za izboljšanje depozitov v ABB ABB "Absolut Bank" (CJSC): Predlagani so novi prispevki, izboljšanje zavarovalnega sistema. Dejavnosti, ki bodo prispevale k dodatni atrakciji skladov in organizacij.
Metodološka osnova dela je metoda primerjalne analize in sistematičnega pristopa. Papir uporablja grafična raziskovalna orodja.
Informacijska osnova diplomskega dela je predstavljena z zakonodajnimi in regulativnimi akti Ruske federacije, statistični podatki, ki jih je objavila Centralna banka Ruske federacije in drugih uradnih organov, izobraževalne literature in podatki iz periodičnih publikacij, namenjenih preučevanim subjektu.
To diplomsko delo je praktičen pomen za vsako komercialno banko. Dogodki za izboljšanje politike depozite, ki ga predlaga avtor, bodo privedli do povečanja obsega in kakovosti bančnih obveznosti, ki je še posebej pomembna pri obstoječih pogojih kapitalske odpovedi in zmanjševanja dobička bank.
Poglavje 1. Teoretične in metodološke osnove pasivnega poslovanja komercialne banke
1.1. Bistvo in vrste pasivnega poslovanja komercialne banke
Bistvo banke kot organizacije, ki privablja brezplačne denarne vire, in nato postavi na vrnitev, plačan in nujno, omogoča razdelitev svojih dveh vrst poslovanja: pasivna in aktivna.
Pasivne operacije so poslovanje za oblikovanje virov denarnih sredstev kreditnih organizacij, ki se upoštevajo pri obveznih obveznostih njihovih bilanc. Pasivna operacija omogoča kreditne institucije, da oblikujejo svoje in privlačne vire, ki se naknadno uporabljajo za aktivne operacije. Glavna značilnost zadevnega posojila je, da kreditna organizacija deluje predvsem zaradi izpostavljenih sredstev. Lastna sredstva, praviloma predstavljajo manj kot 10% sredstev kreditnih institucij - približno 90%. Vloga lastnih sredstev banke je bistveno višja od njihovega deleža v višini obveznosti. To je na lastnih sredstvih za delo kreditna organizacija Na začetku delovanja kot v kriznih razmerah. Dovoljeni kapital se oblikuje na račun delničarjev (delničarji).
V teoriji kapitala dodelijo številne dejavnike, ki določajo strukturo kapitala gospodarskega subjekta:
Industrijske značilnosti gospodarske dejavnosti (specifičnost bančnih dejavnosti je, da se začasno kopičijo brez sredstev posameznikov in pravnih oseb in njihovo poznejšo namestitev v različna sredstva za namen dobička);
Raven dobičkonosnosti sedanjih dejavnosti (Banka pri oblikovanju kapitalske strukture si prizadeva privabiti najcenejše vire in je koristno, da jih vlagajo).
Davčna obremenitev (davek na področju obdavčitve se ne razlikuje od drugih poslovnih subjektov, vendar je v zvezi s tem, da je treba posvetiti pozornost na drug način urejanja stanja dejavnosti, ki se uporablja samo za takšne finančne institucije - skladnost z obveznimi standardi, od katerih nekatere neposredno vplivajo na kapitalsko strukturo banke);
Stopnja Življenski krog (V začetni fazi razvoja je kapitalska struktura banke najbolj blizu strukture kapitala komercialne organizacije, katerih osnova je osnova udeležencev ali delničarjev, nato pa glede na njen razvoj, banka prejme Večja količina sredstev je pritegnila in učinkovito prerazporejena).
Navedeni dejavniki tvorijo določeno kapitalsko strukturo v vsaki banki, odvisno od značilnosti njenih dejavnosti in nastajajočih gospodarskih razmer. Za določitev elementov take strukture lahko uporabite različne razvrstitvene skupine delovnih mest bančnih obveznosti (tabela 1)
Tabela 1.
Razvrstitvene skupine bančnih obveznosti
|
Klasifikacijski znak |
Klasifikacijske skupine |
Primeri elementov skupine |
|
1. Gospodarska vsebina |
Dovoljeni kapital (CC), rezervni sklad |
|
|
Rezerve za morebitne izgube na posojila |
||
|
Rezultati dejavnosti |
Nezanesljivi dobiček |
|
|
Položbeni viri |
Prispevek posameznikov (FL), depoziti pravnih oseb (yul) |
|
|
Izposojenih sredstev |
||
|
Drugi privabili viri |
Sprostitev dolžniških obveznosti |
|
|
2. V smislu stroškov |
Dragi viri |
Medbančne posojila |
|
Ugodne vire |
Depoziti, skladi delničarjev |
|
|
Poceni viri |
Depoziti, vprašanja dolga |
|
|
Prosti viri |
Sredstva na računih strank (pred začetkom veljavnosti zveznega zakona) plačilni sistem Rf " |
|
|
3. Z razpoložljivostjo (prisotnost zadostne količine) |
Na voljo največ. \\ t |
Depoziti, depoziti yul |
|
Viri so na voljo samo nekaterim pločevinam. |
Krediti Centralne banke Ruske federacije, medbančnih posojil |
|
|
4. S Časom |
Kratkoročni viri |
Sredstva na računih strank, medbančnih posojil |
|
Srednjeročni viri |
Depoziti, krediti centralne banke Ruske federacije |
|
|
Lastni kapital, depoziti za več kot 3 leta |
||
|
5. s številom sestavnih delov splošnega portfelja virov |
Veliki viri |
Krediti Centralne banke Ruske federacije, UK za LLC in CJSC |
|
Srednje viri |
Medbančna posojila, depoziti |
|
|
Majhni viri |
Depoziti, UK za OJSC Izdane dolžniške obveznosti |
Pasivni so transakcije za privabljanje depozitov, odpiranje in vodenje računov, privabljanje medbančnih posojil, emisij računov, potrdil o depozitu in varčevanju, obveznice. Tudi pasivna operacija vključuje odpiranje in vzdrževanje korespondenčnih bančnih računov drug od drugega.
Koresnične odnose nam omogočajo, da razvijemo finančne odnose med poslovnimi bankami, partnerstva, zlasti na medregionalnih in meddržavnih ravneh, da bi vzpostavili odnose zaupanja, vendar je glavna stvar, da pospeši izračune. To je njihova glavna finančna in gospodarska funkcija. V razvitih državah sveta je del plačil poteka prek centralne poravnalne mreže centralne banke in več kot polovico - na nedržavne decentralizirane mreže, ki so jo predložile korespondenčne banke in poravnave clearding Chambers.. Storitve korespondenčnih bank se plačajo, banke pa plačujejo prihodke od obresti svojim partnerjem o ostankih na svojih korespondenčnih računih.
Medbančne operacije odražajo raven razvoja korespondenčnih odnosov kreditnih institucij. Banke lahko od drugih kreditnih institucij prejemajo kot kratkoročna in dolgoročna posojila, zaradi česar je mogoče delovati z dokaj močnimi denarnimi viri, ohraniti optimalno raven sredstev na Corsche.
Posojanje na centralni banki je pasivna operacija za kreditne institucije v določbi centralna banka pomoč bankam z začasnim pomanjkanjem denarja. Izvaja se v obliki refinanciranja ali posojanja Lombard o varnosti vrednostnih papirjev, ki so uradno vključeni na poseben seznam.
Za poslovne banke so pasivna operacija ena od prednostnih nalog upravljanja likvidnosti. To je posledica dejstva, da z iracionalnim prizadevanjem za kazalnike likvidnosti bančna tveganja, da nimajo potencialno možnih dobičkov. V zvezi s tem je teorija upravljanja bančnih obveznosti osnova za upravljanje likvidnosti in donosnosti kreditne organizacije, tako da je upravljanje likvidnosti sinonim za upravljanje z obveznostmi. Upravljanje s pasivom - Dejavnosti banke, ki je povezana z vključevanjem vlagateljev in drugih upnikov ter opredelitev strukture virov ustreznih sredstev, in v ožjem smislu je aktivno iskanje privlačnih sredstev. Poslovne bančne vire so oblikovane s pomočjo pasivnih operacij. Biti ključnega pomena za banko, njegova lastna sredstva v obveznostih imajo manj pomembno vlogo, kot privablja sredstva posameznikov in pravnih oseb, ki predstavljajo največji delež v splošni potrebi denarnih sredstev za aktivne operacije. Poslovne banke, mobilizirajo začasno razpoložljiva sredstva Pravni in posamezniki na trgu kreditnih virov, zato rešujejo številne bistvene naloge, da zagotovijo nacionalno gospodarstvo v dodatnih trenutno pomeniah, da bi zadovoljili potrebe prebivalstva v kreditnih sredstvih, preoblikovanje denarja v kapitalu.
Tako se lahko vse operacije, ki jih izvajajo komercialne banke, razdeljene na pasivno, kar predstavlja oblikovanje virov (lastnih in privlačnih) ter aktivno - namestitev sredstev za dobiček. Ne le raven finančnih rezultatov dejavnosti banke, temveč tudi raven dohodka in varnosti svojih strank, pa tudi sredstva kreditne institucije, ki jih postavljajo temeljna orodja.
Pomen baze virov za banke je očiten. Pravočasna ocena sredstev, ki jih ima banka v vsakem trenutku v realnem času in za prihodnost, je, da je napoved potrebna za upravljavce bank, in naloga napovedovanja bančnih virov, in sicer depozitnim skladom je zelo pomembna.
1.2. Operacije za oblikovanje lastnih sredstev komercialne banke
V skladu z lastnimi sredstvi bi morala banka razumeti različna sredstva, ki jih je ustvarila banka, da bi jo zagotovila finančna vzdržnost, komercialne in gospodarske dejavnosti, kot tudi dobiček, ki temelji na rezultatih dejavnosti sedanjih in preteklih let.
Lastna sredstva banke opravljajo več pomembnih funkcij:
1. Zaščitna funkcija. Pomemben delež bančnih sredstev (približno 88%) se financirajo vlagatelji. Zato je glavna naloga osnovnega kapitala banke in sredstev, ki je enaka njemu, je zaščititi interese vlagateljev. Zaščitna funkcija lastnih sredstev pomeni možnost plačevanja nadomestila vlagateljem v primeru stečaja banke. Tema zaščitne funkcije kapitala banke je še posebej pomembna danes, saj obstajajo številne težave v naši državi. Po eni strani, učinkovit sistem za zavarovanje vlog še ni bil ustvarjen; Po drugi strani pa nestabilne gospodarske razmere pripelje do stečaja bank in izgubi svoja sredstva. Zato je za našo državo prisotnost kapitala prvi pogoj za zanesljivost banke.
2. Operativna funkcija. Za začetek uspešnega dela banka zahteva zagon kapitala, ki se uporablja za pridobivanje zemljišč, zgradb, opreme, kot tudi oblikovanje finančnih rezerv v primeru nepredvidenih izgub. Ti cilji uporabljajo tudi svoj kapital.
3. Nastavitev funkcije. Poleg zagotavljanja finančnega okvira za poslovanje in zaščito vlagateljev je lastna sredstva bank v skladu z regulativno funkcijo, ki je povezana s posebnim interesom družbe pri uspešnem delovanju bank, pa tudi z zakoni in pravili ki dovoljujejo vladnim agencijam, da nadzorujejo opravljene dejavnosti.
Lastni kapital banke je osnova za povečanje aktivnih dejavnosti. Zato je za vsako banko izjemno pomembno najti vire njenega povečanja. Lahko so: zadržani dobiček preteklih let, vključno z bančnimi rezervami; Dajanje dodatnih vprašanj vrednostnih papirjev ali privabljanje novih delničarjev. V okviru lastnih sredstev banke so banke dodeljene: pooblaščene, rezervne in druge posebne sklade, pa tudi hitro ohranijo med letom.
Zato je treba opozoriti, da je vrednost lastnih sredstev banke predvsem ohraniti njeno stabilnost. V začetni fazi ustvarjanja banke je njena lastna sredstva zajemajo prednostne stroške, brez katerih banka ne more začeti svojih dejavnosti. Na račun lastnih sredstev banke ustvarjajo rezerve, ki jih potrebujejo. Nazadnje, naša lastna sredstva so glavni vir naložb v dolgoročna sredstva.
Kot del lastnih sredstev banke, so naslednji elementi združeni gospodarsko bistvo (Slika 1).
Glavna operacija pri oblikovanju lastnih sredstev banke je vprašanje vrednostnih papirjev. Emisija lastnih vrednostnih papirjev s kreditno institucijo je tudi del orodij za oblikovanje upravljanih obveznosti. Izvajanje v prometu delnic se izvaja za povečanje pooblaščeni kapitalDrugi vrednostni papirji - za povečanje izpostavljenih sredstev. Prvič, to so vezi, ki se trenutno najdejo v Rusiji, pogosto, depozit in varčevalnih certifikatov, katerega sprostitev je povezana z depoziti.
Razširjena bančna varnost v Rusiji je menica, ta vrednostni papirji ne zahteva registracije v centralni banki. Poenostavlja delo z njim in omogoča, da ga večinoma uporablja, zlasti kot izračunano zdravilo. Značilno je, da banke oddajajo dve sorti računov (razen za njihovo razvrstitev na preprost in prenosljiv): odstotek in popust. Značilnost opomb obresti je, da se emisija in prodaja njihovih pravnih oseb in posameznikov izvajajo pri nujne vrednosti z nadaljnjim obračunavanjem interesa za to in plačilo ob predložitvi ali v določenem času od predstavitve zakona. Tak pogoj je določen v besedilu samega zakona. Za ugotavljanje popustov je značilno, da se njegova prodaja izvede po ceni pod nominalno vrednostjo (s popustom), in odplačilo v par. Razlika med odkupno ceno in ceno nakupa predstavlja dohodek imetnika Vexsel.
1.3. Operacije bank za privabljanje sredstev in storitev za stranke
Glavna operacija za privabljanje sredstev skladov je depozitna operacija. Depoziti (depoziti) so denarna sredstva ali vrednostni papirji, preneseni na kreditno organizacijo za skladiščenje, ki se vrne s plačilom vnaprej določenega obresti ob koncu depozita. Z mobilizacijo depozitov komercialna banka oblikuje denarna sredstva za izvajanje aktivnih dejavnosti, da bi pri pripravi dobička, zato so vloge glavni vir bančnih virov.
Prispevki, ki se uporabljajo v sedanjosti, so zelo raznoliki, zaradi bančnih inovacij, se je njihovo število nedavno znatno povečalo. Te procese so pojasnjeni z željo kreditne organizacije v pogojih segmentacije in visoke tržne konkurence, da se poveča povpraševanje po bančnih produktih različnih kategorij strank in privabljajo njihovo kopičenje in prosti kapital.
Prispevki so razvrščeni glede na mandat pogodbe, postopek za izdelavo in odstranjevanje denarja, plačil obresti, možnost pridobitve nekaterih koristi za aktivne dejavnosti s to kreditno institucijo, itd najpogosteje, depozit oddelek je na podlagi depozitnega obdobja do začetnega časa, kot tudi odvisno od kategorije vlagatelja.
V smislu skladiščenja depozita, dokler se odstranitev depozitov razdeli: \\ t
1) na depozitih na zahtevo so vloge, izdane kadarkoli, na prvi zahtevi vlagatelja, ne da bi obvestila banko;
2) Nujne vloge so depoziti za določeno obdobje.
Očitno je, da za kreditno institucijo dajatev, nujnih depozitov, ker je bilo obdobje uporabe sredstev vzpostavljeno vnaprej in je mogoče imenovati čas posojila na tej podlagi, izdan iz gotovine tega nujnega vlog.
V kategoriji vlagatelja se razlikujejo naslednje vrste računov: računi državljanov, podjetij, vladnimi organi, nerezidenti - pravnimi osebami in posamezniki. Prenos vlagateljev je odprt za zahtevanje računa, ki ga lahko plačate kadarkoli, napisati preverjanje ali drug plačilni dokument poravnave. Po depozitih povpraševanja, ki delujejo na provizijo, v gospodarsko razvitih državah, se izvede velik delež finančnih transakcij. Z uporabo kontrol ali drugih poravnalnih plačilnih instrumentov, se plačila opravijo test za prihodnje zahteve kreditnih institucij, ki zmanjšuje obseg prometa in njenih stroškov.
Depoziti na zahtevo vključujejo poravnalne račune gospodarskih subjektov. V sodobni pogoji Obstajata dve vrsti depozitov v povpraševanju: brez obrestnih depozitov in računov, za katere je obračunan interes. Prva prevlada v agregatu depozitov razvitih držav, drugi - ček, obresti se obračunajo. V Rusiji se obresti na vse vloge državljanov obračunajo na ravnotežje na poravnalnih računih gospodarskih subjektov, obrestne banke so redko plačane.
Račun zahteva ima naslednje značilnosti:
1) Sprejem in odstranjevanje denarja se izvede kot zabave in popolnoma kadar koli brez omejitev;
2) denar je mogoče pridobiti tako v gotovini kot v obliki čeka ali prevedena iz računa v nedenarnem obrazcu;
3) lastnik računa plačuje komisijo za kreditno institucijo za delovanje računa za preverjanje ali za vsak plačani ček;
4) Na depozitov na zahtevo, mora kreditna institucija odbiti sklad skladom obveznih rezerv centralne banke, praviloma, v velikih velikostih kot za nujne vloge.
Nujne vloge so sprejete v banko za vnaprej določeno obdobje, obrestni prihodki so dolžni na njih. Kreditna institucija s sodelavcem sklene pogodbo, v kateri je določen znesek določen, \\ t obrestna mera, trenutek vračanja in drugih pogojev. Nujne vloge B. zahodne države Lahko se zdravi tudi s pregledi. Pred trenutkom vračanja odjemalca lahko odstranite depozit šele po predhodnem obvestilu, vendar običajno izgubi uveljavljen odstotek v obliki globe za prezgodnjo odstranjevanje denarja.
Ti računi imajo, razen označenih, nekatere druge značilnosti:
1) Denar iz teh računov se obravnava počasi;
2) Za te račune se običajno vzpostavi nižja obvezna stopnja rezervacije kot na depozitih na zahtevo.
Od leta 1991 so kreditne organizacije od leta 1991 začele uporabljati nujne vloge, ki jih je izdalo depozitno potrdilo. Ta vrednostni papirji je obveznost izdajatelja depozitne banke, potrjuje pravico depozitarja ali njegovega naslednika, da prejme konec določenega časa znesek depozita in obračunane obresti. Po začetku vrnitve prispevka kreditne institucije opravi plačilo na podlagi predloženega potrdila in izjavo lastnika z navedbo računa, ki ga je treba pripisati denar.
Za državljane se uporabljajo certifikate o varčevanju. Prihranški depoziti so odstotek, neumne depozite. V razvitih državah obstajajo naslednje vrste varčevalnih depozitov:
1) Računi s hranilnico, njegov vlagatelj je dolžan dati gotovinsko transakcijo;
2) Računi z izjavo o stanju varčevalnih depozitov, s temi računi, stranka sodeluje s kreditno institucijo prek pošte brez uporabe gostinstva;
3) Depozitni računi na denarnem trgu. V skladu s takimi računi se zapis prihrankov ne uporablja, obrestna mera pa neodvisno prilagaja vsaka kreditna institucija tedensko v skladu s nihanji tržnih razmer.
V depozitnih pogodbah banke vzpostavljajo obrestne mere, ki bi morale biti nižje od obrestnih mer za posojila. Seveda bo raven obrestnih mer višja od nujnih vlog kot na depozitih na zahtevo. Struktura depozitov v kreditni organizaciji se niha glede na tržne razmere in upravljanje obrestne mere na depozite in normo obvezne pridržke, če je taka državna uredba proizvaja. Upravljanje depozitov, osebje kreditne institucije upošteva stroške različnih vrst depozitov, možnih tveganj in izvaja ustrezno delo na privabljanje nekaterih vrst depozitov in optimizacijo njihove strukture.
Krepitev konkurence med kreditnimi institucijami in drugimi finančnimi in kreditnimi institucijami za depozite organizacij in prebivalstva je privedla do nastanka raznolikosti depozita, zanimanje za njih in metode storitev za stranke. V zahodnih državah, ki delujejo več kot 30 sorte bančne vloge, Poleg tega ima vsaka od njih svoje posebne značilnosti, tako da imajo vlagatelji možnost, da izberejo najbolj primerne.
Da bi povečali obseg aktivnih dejavnosti in zagotavljanje donosov kreditnih institucij, so najboljše metode upravljanja odgovornosti povečanje in diverzifikacija glavnih vrst depozitov - povpraševanje in nujnih prispevkov. Z vključitvijo vezanih depozitov je zagotovljena tudi likvidnost kreditne institucije, depoziti povpraševanja pa so koncentracija najcenejših virov, saj so stroški servisiranja teh prispevkov nepomembni. Z naraščanjem v delu terjatev se odhodki za obresti zmanjšajo v obveznosti kreditne institucije, ki zagotavlja doseganje večje donosnosti uporabe teh virov. Vendar so ti prispevki najbolj nestabilni viri, zato njihov znaten delež obveznosti zmanjšuje likvidnost banke. Zato je zelo pomembna naloga upravljanja banke ugotoviti optimalno strukturo vključenih prispevkov.
Značilnost operacij depozita je, da jih kreditne organizacije zelo slabo nadzorujejo. monetarni lestvicaZa pobudo v depozitnih operacijah poteka predvsem od vlagateljev. Poleg tega so kupci zainteresirani za ne le obrestne prihodke na depozite, temveč zagotavljajo tudi ohranitev depozitov. Zato povečanje kreditne institucije obrestnih mer na depozite ni vedno veljavno za okrepitev privlačnosti vlog. Prav tako velik vpliv na obseg in strukturo depozitov v kreditnem sistemu zagotavlja denarno in davčna politika države. Kakovost upravljanja bank ima določeno vlogo.
Poglavje 2. Analiza pasivnega poslovanja AKB "Absolut Bank"
2.1. Splošne značilnosti ABB "Absolut Bank"
AKB "Absolut Bank" (CJSC) je začel svoje delo leta 1993. Banka je pozvana, da zagotovi široko paleto standardiziranih in visokotehnoloških bančnih storitev in izdelkov za stranke Ruska federacija. Pooblaščeni kapital ABB "Absolut Bank" (CJSC) je oblikovan v višini 1.412.498 tisoč rubljev. Dovoljeni kapital banke je enak skupnemu znesku nominalne vrednosti delnic banke, ki jih pridobijo delničarji.
Kontrole ABB "Absolut Bank" (CJSC) bo predloženo na sliki 2.1.
Organizacijska struktura banke je predstavljena na sliki 2.2.
Najvišji upravni organ ABB "Absolut Bank" (CJSC) je Skupščina Delničarji. Vodnik trenutnih dejavnosti ABB "Absolut Bank" (CJSC) izvaja upravitelj.
Organizacijska struktura ABB "Absolut Bank" (CJSC) je linearno funkcionalna. Osnova te strukture je načelo "rudarstvo" izgradnje procesa upravljanja. To načelo je, da se urad izvaja na funkcionalnih podsistemih ABB ABB ACB (CJSC) (trženje, finance, osebje). V vsakem od teh funkcionalnih podsistemov je določena hierarhija storitev (min) oblikovana od zgoraj navzdol. Izkušnje uporabe takšne strukture so pokazale, da je najbolj učinkovita. Ena od glavnih slabosti te strukture upravljanja je nezmožnost hitrega odziva na spreminjajoče se pogoje zunanjega okolja.
V odnosih med oddelki organizacije ni mogoče prožnosti med delovanjem formalnih pravil in postopkov, ki je majhen, vendar vpliva na pravočasnost odločitev o upravljanju.
Politike komercialne banke razpadejo v naslednje glavne smeri:
Kreditna politika Banka;
Popravek depozita banke;
Druga področja politike komercialne banke (\\ t naložbena politika itd.).
Razmislite o glavnih gospodarskih kazalnikih ABB "Absolut Bank" (CJSC) za obdobje 2012-2013. Tabela 2.1. Kazalniki so vzeti z uradne spletne strani ABB Absolut Bank (CJSC).
Tabela 2.1.
Glavni finančni in ekonomski kazalniki ABB ABB "Absolut Bank" (CJSC) za obdobje 2011-2013.
|
Indikatorji |
Spremembe (+ ;-) |
||||
|
Donosnost računa,% |
|||||
|
Neto obrestni prihodki, milijarde rubljev. |
|||||
|
Čist dohodek Komisije, milijarde rubljev. |
|||||
|
Čista obrestna marža,% |
|||||
|
Čisti dobiček, milijarde rubljev. |
|||||
V skladu s tabelo 2.1 je mogoče ugotoviti, da v skladu z rezultati leta 2013 kazalniki, ki označujejo donosnost banke - dobičkonosnost sredstev za 0,31 odstotne točke in dobičkonosnost kapitala za 7,4 odstotne točke.
Čist dohodek Komisije v letu 2013 se je povečal za 1 milijardo rubljev., In neto obrestni prihodki za 11,9 milijarde rubljev, kar je pozitivna točka dejavnosti ABB "Absolut Bank" (CJSC).
Dinamika glavnih kazalnikov ABB ABB ACB (CJSC) bo pokazala na sliki 2.3.
Slika 2.3. Dinamika glavnih kazalnikov ABB ABB ACB (CJSC) za obdobje 2011-2013, milijarde rubljev.
DL5 jasno kaže povečanje glavnih kazalnikov ABB ABB (CJSC), za obdobje 2011-2013.
Tako je po analizi glavnih ekonomskih kazalnikov ABB ACB (CJSC) jasno, da se je v letu 2013 v primerjavi z letom 2012 čisti dobiček banke povečal za 134,3 milijarde rubljev, to je dejavnosti banke v letu 2013. je donosna in zato donosna.
Razmislite o dinamiki sredstev banke družbe ABB "Absolut Bank" (CJSC) za analizirano obdobje: 2011-201 2013 (tabela 2.2).
Tabela 2.2.
Dinamika sredstev banke Absolut Bank (CJSC) za obdobje 2011-2013, tisoč rubljev.
|
Indikatorji |
Odstopanje (+ ;-) |
||||||
|
Cash. |
|||||||
|
Sredstva kreditnih institucij v Centralni banki Ruske federacije |
|||||||
|
Sredstva v kreditnih institucijah |
|||||||
|
Čiste naložbe v trgovinske vrednostne papirje |
|||||||
|
Čisto posojilo dolga |
|||||||
|
Čiste naložbe v naložbene vrednostne papirje, ki so bile namenjene odplačilu |
|||||||
|
Pure investicije v vrednostne papirje, razpoložljive za prodajo |
|||||||
|
Osnovna sredstva, NMA in Mater. Zaloge |
|||||||
|
Odstopenjske zahteve |
|||||||
|
Druga sredstva |
|||||||
|
Bilančna vsota |
|||||||
Analiza podatkov tabele 2.2 kaže, da je v letu 2012 v primerjavi z letom 2011, je sredstvo povečanje ABB AKB (CJSC) na 14.503.604 tisoč rubljev. ali 3,25%.
ABB "Absolut Bank" (CJSC) aktivno razvija smer za zagotavljanje pasivnih operacij.
2.2. Analiza privlačnosti malih in srednje velikih podjetij
Dinamika strank - mala in srednje velika podjetja Banke za leto 2010 - 2013 Banka je predstavljena na sliki 2.4.
Slika 2.4. Dinamika strank - mala in srednje velika podjetja Banke za leto 2010 - 2013 ABB "Absolut Bank" (CJSC)
Kot del politik za upravljanje pasivnih operacij je prednostna naloga depozitne politike banke.
Glavne prednostne naloge politike vlog so:
1) atrakcija za vloge fizičnih oseb;
2) privabljanje malih in srednje velikih podjetij v depozite;
3) privabljanje poslovnih strank v depozite;
4) Privabljanje sredstev na depozite drugih kreditnih institucij.
Analiziramo depozitni portfelj banke "Absolut Bank" (CJSC) za obdobje študija. Za začetek bomo analizirali dinamiko in strukturo depozitov v kategorijah vlagateljev.
Tabela 2.3.
Analiza dinamike portfelja Bank Bank (CJSC) v kategorijah vlagateljev za obdobje 2011-2012, tisoč rubljev.
|
Spremembe (+/-) |
|||||
|
Portfelj depozita, skupaj: |
|||||
|
Depoziti posameznikov |
|||||
Po analizi dinamike depozitnega portfelja banke, Absolut Bank (CJSC) s kategorijami vlagateljev za obdobje 2011-2013. V tabeli 2.4 je razvidno, da je v letu 2012. Znesek depozitov se je zmanjšal za 4.634 milijonov rubljev. To zmanjšanje se je zgodilo z zmanjšanjem depozitov posameznikom - potrošniških posojil za 15771 tisoč rubljev.
V letu 2013. Nasprotno, obstaja nagnjenost k povečanju zneska portfelja vlog za 8.372 milijonov rubljev. Dinamika portfelja depozita za vidljivost bo prikazana na sliki 2.5.
Slika 2.5. Dynamics depozitnega portfelja banke "Absolut Bank" (CJSC) za obdobje 2011-2013, MLN. RUB.
Analiziramo strukturo portfelja depozita v tabeli 2.4.
Tabela 2.4.
Analiza strukture depozitnega portfelja banke "Absolut Bank" (CJSC) po kategorijah vlagateljev za leto 2011 - 2013, tisoč rubljev.
|
Portfelj depozita, skupaj: |
|||
|
Depoziti kreditnih organizacij |
|||
|
Depoziti posameznih podjetnikov |
|||
|
Depoziti posameznikov |
Analiza strukture depozitnega portfelja banke "Absolut Bank" (CJSC) v kategorijah vlagateljev kaže, da je največji delež v letu 2013. Za: Depoziti kreditnih institucij - 44,596%, in depozit posameznih podjetnikov - 45.906%. Depoziti posameznikom - Potrošniška posojila zasedajo 9.499%.
Kakovost depozitne aktivnosti banke se lahko presoja s številnimi znaki, med katerimi je eden od najpomembnejših krajev, ki spada v stanje depozitnega portfelja. Spodaj je struktura portfelja depozita po industriji:
Dinamika in struktura portfelja depozita po industriji
|
Trade. |
||||
|
Gozdna industrija |
||||
|
Rudarska industrija |
||||
|
Lahka industrija |
||||
|
Prehrambena industrija |
||||
|
Transport. |
||||
|
Stavba |
||||
|
Telekomunikacije |
||||
|
Nepremičnine |
||||
|
Skupne vloge in terjatve |
||||
Glavni delež depozitnega portfelja banke "Absolut Bank" (CJSC) od 1. januarja 2013 je bil naložbe v naslednje dejavnosti (slika 2.6):
Slika 2.6. Struktura portfelja depozita po industriji
Analiziramo osnove virov banke z merilom nujnosti. Vsa privlačna sredstva so bila združena v naslednje skupine - do 30 dni; od 31 do 90 dni; od 91 do 180 dni; od 181 dni 1 leta; Od 1 do 3 let in več kot 3 leta. Obveznosti do 30 dni so bile razdeljene tudi na skupine.
Po rezultatih leta 2013 je vodstvo v portfelju državljanov še naprej ohranjalo usedline rublja, katerih delež je 92%. Srednjeročni (91 dni - 180 dni) in dolgoročne depozite (iz enega leta), ki znašajo 84,2% celotnega privabljanja obsega celotnega prispevka k največji popularnosti. Največji delež je sredstva za obdobje od 1 do 3 let (približno 40%). Verjetno ima banka široko linijo depozitov, ki prebivalstvu omogočajo daljši čas v ugodnih pogojih. To potrjuje dejstvo, da sredstva posameznikov prevladujejo v sredstvih z obdobjem najmanj 3 mesece.
Po našem mnenju ima banka dovolj raznolike osnove virov, glavni delež v svojih virih pa zasedajo sredstva, ki se pojavljajo za obdobje enega leta, in do treh let. V analiziranem obdobju je njihov delež gibal na 64,22% celotnega obsega privlačnosti. Na drugem mestu v času trajanja obdobja so sredstva, ki jih banka prejela za obdobje od 6 mesecev do 1 leta. Njihov delež v celotni vključenosti zavzema približno 20% v vsakem obdobju. Banka prav tako aktivno izvaja izračunane dejavnosti svojih strank, kot jo je mogoče razložiti z dovolj visokim deležem povpraševanja po povpraševanju v podatkovni bazi virov. Ta sredstva so precej nizke po nabavni vrednosti banke, v prisotnosti stabilnih pogojev pa lahko služijo kot eden od virov kratkoročnih aktivnih dejavnosti in s tem prispeva k dobičku in povečanju dobičkonosnosti poslovanja.
Ugotavljamo tudi, da ima banka dokaj majhen delež sredstev, ki jih je pritegnila 3 mesece - na splošno za obdobje največ 3,5%. Tako je na splošno lahko banka reči, da je njena osnova virov precej stabilna in dolgoročna. Trenutno je banka stalno na vodilnih položajih v smislu depozitov.
Od 1. januarja 2014 je bilo nabranih več kot 16 milijard rubljev na depozitnih računih v banki.
Depoziti posameznikov predstavljajo dovolj pomemben del baze banke - 36,9%. Povečanje obsega privarjenih sredstev posameznikov za leto 2013 je znašalo skoraj 6 milijard rubljev ali 60%.
Slika 2.7. Dinamika sprememb vlog v letu 2012-2013, v milijardah rubljev.
Od leta 2011 do leta 2013 je bilo ugotovljeno povečanje deleža vlog v tuji valuti (tudi zaradi prevrednotenja valute) in zmanjšanja deleža usedlin v rublja.
Po rezultatih leta 2013 je vodstvo v depozitnem portfelju nadaljevalo z vzdrževanjem rubenih depozitov, katerih delež je 92%. Srednjeročni (od 91 dni do 1 leta) in dolgoročne depozite (od 1 leta) je največja priljubljenost (od 1 leta), ki predstavljajo 93% celotne privlačnosti.
Slika 2.8. Struktura depozitov v smislu sodelovanja v letu 2013
V letu 2013 je ABB "Absolut Bank" (CJSC) vodila energetske aktivnosti za rast prodaje bančnih kartic, izvajanje dodatnih priložnosti za stranke, ki so njihovi imetniki, in razvoj storitvene infrastrukture.
Pomembno je omeniti, da lahko banka dobi dodatne prihodke z zagotavljanjem depozitov strankam, zato je za ABS Absolut Bank (CJSC) mogoče razviti nov izdelek posojila.
2.3. Politika komercialne banke
Depozitna politika komercialne banke je niz bančnih dogodkov, katerega namen je pritegniti sredstva v depozite.
Slika 3.2. Prenos cen: "Subventacija" nekaterih depozitnih storitev na račun drugih v AKB "Absolut Bank" (CJSC)
1) Tarife (provizije) vsaj povrnejo stroške teh storitev in odhodkov za obresti na transakcijske depozite;
2) Tarife (provizije), vsaj nadomestila stroške teh storitev, in odhodki za obresti na transakcijske vloge, ki jih zakladništvo povrne dohodek od obresti Iz njihove umestitve v kreditne enote ABB "Absolut Bank" (CJSC) ali na zunanjih finančnih trgih (s pomočjo mehanizma prenosnih cen za bančne vire).
V prvem primeru je zmanjšanje konkurenčnosti transakcijskih služb banke in povečanje konkurenčnega položaja na trgu bančnih posojil neizogibno. V drugem - povečanje konkurenčnega potenciala tarif ob omejevanju možnosti zmanjševanja obrestnih mer pri kreditiranju strank. Na današnjem trgu so posojilojemalci raje z drugo možnostjo.
Vendar pa je v kateri koli od teh možnosti, obstaja širok spekter vprašanj optimizacije oblik in velikosti pristojbin Komisije, na eni strani, in obrestne mere za tekoče račune strank, na drugi strani.
Še posebej:
O določitvi odvisnosti od zneska komisij od števila ali obsega transakcij, od nujnosti izvajanja ali ob času poslovanja v času delovanja;
Določitev odvisnosti od obrestne mere glede velikosti dejanskega medija ali povprečnega nenormalnega ostanka v mesecu, njegovo razlikovanje v velikosti ostankov;
Vzpostavitev odvisnosti od zneska provizij ali obrestnih mer za druge pogoje (lokacija stranke, kompleks porabljenih bančnih storitev, testirajo povezave s strankami z banko itd.);
Vzpostavitev medsebojne odvisnosti od zneska provizij in obrestnih mer.
Zdaj razmislite o posebnosti transfernih cen v absolutni banki (CJSC).
Prenosna cena virov določa smer gibanja sredstev v banki in prispeva k optimalnemu prelivanju sredstev med enotami, ki postane orodje za upravljanje likvidnosti v komercialni banki. Hkrati s prerazporeditvijo virov med enotami absolut banke (CJSC), prerazporeditev finančnih tveganj nastane z delitvijo komercialne in finančne marže banke. Zlasti kreditna tveganja enote za umestitev in. \\ T temeljna tveganja (odstotek in likvidnostno tveganje), ki ga nadzoruje zakladništvo. Tako je transferna cena element sistema upravljanja s tveganji banke.
Izvajanje sredstev za transferne cene omogoča, da se razdeli dohodek marže med centro-kupcem in centrom virov ter določi optimalni obseg prerazporejenega vira in količino dobave bančnega izdelka ali storitve, tako da notranja cena Viri služi kot osnova za zunanje cene za bančne proizvode in storitve.
Specifičnosti transfernih cen je, da je, da je element finančnega načrtovanja v absolut banki (CJSC), transferne cene nam omogoča, da delimo tveganje banke, prispeva k upravljanju likvidnosti bank, zagotavlja optimalno distribucijo kapitala med oddelki banke in služi kot orodje za analizo dohodka in stroški ABB "Absolut Bank" (CJSC).
Za učinkovito upravljanje ABB Absut Bank (CJSC) je treba ustvariti sistem upravljanja v banki, ki je sposoben načrtovati dejavnosti podružnic, spodbujati izvajanje načrtov, analizirati in oceniti donosnost dejavnosti oddelkov kot tudi za upravljanje dobičkonosnosti banke na ravni neodvisnih strukturnih oddelkov.
Upravljanje dobičkonosnosti banke na ravni strukturnih oddelkov banke se imenuje Urad centrov za odgovornost. Osnova za uvedbo tega sistema v ABB "Absolut Bank" (CJSC) je prenesena cena za notranje finančne vire. Organizirati sistem upravljanja za centre odgovornosti v banki, se izvede naslednje zaporedje stopenj:
Na podlagi organizacijske in funkcionalne strukture banke je razvit sistem centrov odgovornosti, finančna struktura in sestava finančnih računovodskih središč;
Določen je postopek ločevanja stroškov centrov za odgovornost in shemo distribucije dohodka med oddelki;
Določena je metodologija cen prenosa, ki se bo uporabljala v banki;
Zagotovljena sta ocenjevanje in analiza rezultatov strukturnih oddelkov.
Izvajanje sistema upravljanja upravljanja centrov zagotavlja povečanje učinkovitosti strukturnih oddelkov ABB ABB "Absolut Bank" (CJSC) in nadzor nad njihovimi dejavnostmi.
Ob upoštevanju predhodno izpostavljenih meril in notranjih raziskav o delovanju strukturnih enot, od položaja njihovega vpliva na posamezne vidike oblikovanja in uporabe finančnih sredstev, je absolutna banka (CJSC) dodeljena za tri baze centrov odgovornosti : Banka maloprodajnih operacij, poslovanje na debelo bank in banko zakladnice. V zvezi z Multifilia Bank kot maloprodajna banka predlagamo, da razmislimo o upravljanju mreže podružnic; Kot trgovina na debelo - sedež banke, ki izvaja velike projekte in dejavnosti na finančnih trgih; in tudi zakladništvo, ki opravlja prerazporeditev sredstev med oddelki in privabljajo sredstva na zunanjih finančnih trgih.
3.3. Možnosti za razvoj novih pasivnih operacij
Poslovne banke, praviloma, se najbolj uporabljajo v svojih dejavnostih pasivnih operacij.
Zahvaljujoč tem delom, lahko banke pridobijo kreditne vire na denarnih trgih.
Pasivne operacije so štiri vrste:
1) začetni prispevki odobrenega kapitala. Lahko je prodaja medsebojnih in delniških lastnikov.
2) delne vloge bančnega dobička za povečanje sredstev in njihovo oblikovanje;
3) depoziti strank;
4) Izvajanje dejavnosti.
Kot del izboljšanja novih pasivnih poslovanja komercialnih bank je mogoče ugotoviti potrebo po razvoju medbančnih posojil.
Centralna banka Rusije se predvideva, da razvija in povečuje obseg bruto posojila (slika 3.3).
Slika 3.3. Napoved dinamike posojil, ki jih je izdala centralna banka Ruske federacije, do poslovnih bank države do leta 2017.
Za izboljšanje medbančnega posojilnega trga kot celote je potrebna aktivacija repo transakcij. V četrtletju III-IV leta 2013 je ostalo veliko povpraševanje po likvidnosti iz bančnega sektorja. Glavni vir dopolnjevanja likvidnosti bank je ostal borzno poslovanje neposrednega repo z banko Rusije. Konec julija 2013 je dolg na teh dejavnostih dosegel zgodovinski največji (1,77 bilijona. RUB). Hkrati, v povprečju, v obdobju poročanja, 75% dolga, ki so bile obračunane transakcije z mandatom tedna, medtem ko je v drugem četrtletju je bil podoben kazalnik 53%.
Glavni dejavnik povečanega povpraševanja po likvidnosti na začetku četrtletja četrtine je bil neto umik sredstev na račune proračunskega sistema Rusije. Do konca četrtletja so se napetosti na denarnih trgih zmanjšale zaradi dejstva, da je zvezna zakladnica avgusta in septembra dala vloge v višini več kot 500 milijard rubljev.
Obseg odprtih pozicij in struktura interdirekcijskega repo trga v obdobju poročanja se praktično ni spremenila (obseg trga niha v območju od 405 do 430 milijard rubljev). Nujnost poslovanja, koncentracija udeležencev, struktura rezervacije in znesek popustov na trgu medsebojnega repo se je tudi šibko spremenila. Kljub zmanjšanju deleža delovnega deleža čez noč, ta vrsta transakcij prevladuje (približno 70% je predstavljal svoj delež v odprtih pozicijah).
Obrestne mere na prezirnem repo trga Večina obdobja poročanja so imele trend navzdol. Po odločitvi upravnega odbora banke Rusije, da dvigne stopnje poslovanja Banke Rusije od 14. septembra 2012, je prišlo do njihovega premika do 0,25 odstotne točke.
V četrtletju tretjega četrtletja so stranke nerezidenti igrale pomembno vlogo v interdirektitnem repo trgu. Delež v odprtih položajih so predstavljali 16% celotnega obsega posojanja na trgu in 41% obsega zadolževanja.
Največja dolžina prenosnega verige likvidnosti na trgu repo v četrtini III-IV se ni zmanjšala in ostala na ravni treh zaporednih prenosov likvidnosti. V avgustu in decembru 2012 so banke prve stopnje nabrale polovico likvidnosti trga čez noč, preostali del sredstev na druge udeležence na trgu. Nebančne finančne organizacije so izvajale predvsem likvidnostne prejemnike.
Vrednost tržnega multiplikatorja v četrtletju IV odraža izboljšanje položaja z likvidnostjo v segmentu čez noč.
Rezultati testiranja stresnega testiranja medsebojnega trga je pokazal stabilnost trga za zmerni šok na borzi: V četrtem četrtletju je lahko obseg potencialno neizpolnjenih transakcij 100 milijard rubljev. (Malo manj kot četrtina trga v smislu obsega, približno 45% transakcij v količini), znesek možnega pomanjkanja varnosti - 6,5 milijarde rubljev. V trenutnih razmerah se je zdelo, da je pojav celotne krize neplačevanja na trgu ("domino učinek") ni verjeten.
Kljub temu pa je treba pripisati glavne težave v monetarni politiki države kot celote in nestabilnosti na trgu MBC, zlasti v sodobnih pogojih:
Nezadostno financiranje naložb;
Visoka inflacija v rasti države in brezposelnosti;
Nezadostna konvertiljivost ruskega rubelja itd.
Trg MBC in posledično ima repo trg negativen vpliv krize. Sredi septembra 2009, med močnim padcem na ruskem borzi, se je pojavilo težave na borzi repo transakcij s podjetji vrednostnih papirjev, ki so bili povezani z neskladnostjo z udeleženci obveznosti iz drugega dela repo transakcij. Obseg neizpolnjenih obveznosti na rezultatih kliringa na dan je dosegel 60 milijard rubljev. Povečanje medsebojnega nezaupanja med udeleženci je privedlo do dejanskega zaustavljanja tega trga. Kot je znano, se je stanje hitro rešilo zaradi aktivnega položaja Banke Rusije in državnih bank, ki je zagotovila likvidnost za "podružnico" plačil.
Opozoriti je treba, da je neuspeh pri izpolnjevanju obveznosti iz drugega dela repo transakcij načeloma ni nujna - v mednarodni praksi, se takšna dejstva pogosto pojavljajo pogosto v pogojih nizkih obrestnih mer in visoke nestanovitnosti na trgu, vendar ne povzroči uničenje trga, saj obstaja ustrezna določba. Glavni problem ruskega repo trga je bil, da so bili poli v obliki vrednostnih papirjev tako hitro izgubljeni v ceni, in celo postali ne-tekočine, in to je odvzelo možnosti upnikov, da vsaj vrnejo svoj denar v primeru repo non -
V skladu s pravili borza so določene kazni za neizpolnitev drugega dela transakcij REPO v višini 0,05% zneska transakcije.
Uvedeni so bili, vendar niso mogli opazno vplivati \u200b\u200bna vedenje udeležencev.
Ne zadnja vloga v krizi trga je bila igrana in sposobnost opravljanja transakcij s praktično neomejeno ramo. Tako so bile težave v ruskem repo trgu povzročene, predvsem pa je močno zmanjšala kakovost sredstev, kot tudi neukrepanje udeležencev v preoblikovanju parametrov sistema upravljanja s tveganji.
Trenutno je ruski repo trg edinstven segment finančnega sistema, ki je samoregulativni.
Kljub "razširitvi" neizpolnjenih obveznosti se borzi repo operacij še naprej zmanjšuje. To je v veliki meri posledica obstojnega nezaupanja (tveganje nasprotne stranke) in s prihodom alternativnih virov likvidnosti v obliki nedržavnih posojil Banke Rusije in aktiviranje neposrednih repo operacij z Banko Rusije. Vendar pa so ti viri likvidnosti na voljo samo bankam in so zunaj. delniški trg. Hkrati je treba razumeti, da bo Banka Rusije sodelovala na repo trgu kot posojilodajalec zadnjega primera.
Zato bodo retacijske stopnje z Banko Rusije visoke, spekter papirjev, ki so bili sprejeti v repo, relativno ozek, niz rokov pa je omejen.
Trenutno pravne težave pridobijo pomemben pomen na trgu repo. Torej, eden od glavnih problemov sodobnega repo trga se lahko šteje za nedoslednost zakonodajnih aktov drug drugemu.
V sodobnih pogojih, ko mora rusko gospodarstvo premagati negativne učinke krize, je težko nedvoumno dodeliti tistih ključnih dejavnikov, ki v odločilni meri ovirajo povečanje konkurenčnosti in kakovosti gospodarske rasti.
Zato je zaradi težav v repo trga (nezadostno financiranje naložb, visoka stopnja inflacije v državi in \u200b\u200brast brezposelnosti, nezadostna konvertibilnost ruskega rublja, je potreben vpliv na repos krize) načinov za njihovo reševanje.
Uvedba osrednje nasprotne stranke o teh transakcijah je lahko pomemben korak pri razvoju trga stock repos. Osrednja nasprotna stranka je stran transakcije za vsakega prodajalca in vsakega kupca finančnega instrumenta. Centralna nasprotna stranka je garant o izvrševanju transakcij, če bo ena od strank nepravična in na subjektivnih ali objektivnih razlogov, bodo zavrnili izpolnjevanje svojih obveznosti. Na splošno je dinamika medbančnih posojil trgov s komercialnimi bankami med seboj predstavljena na sliki 3.4.
Torej, pri reševanju razvojnih problemov bančni sistem Rusija in zlasti IBC in razvoj razvojne strategije je primarna vloga dodeljena centralni banki. Dejavnosti Banke Rusije za izboljšanje bančnega sistema in sistema MBC so določene z zahtevami ruske zakonodaje in nalog za krepitev stabilnosti bančnega sistema Ruske federacije in povečanje ravni varstva interesov vlagatelji in upniki.
Prednostna naloga Banke Rusije za obdobje 2014-2016, kot je določena z določbami strategije za razvoj bančnega sektorja Ruske federacije za obdobje do leta 2015, je, da se sistem bančne ureditve in bančnega nadzora V skladu z mednarodnimi standardi, določenimi z dokumenti Baselskega odbora za bančni nadzor (BKBN).
Zaključek
V tržnih odnosih je razvoj in krepitev bančnega sistema namenjen povečanju njegove trajnosti, ki širi sestavo in izboljšanje kakovosti bančnih storitev, ki ščiti interese vlagateljev. Da bi to storili, mora banka razširiti osnovo virov, zagotoviti optimizacijo strukture sredstev in obveznosti. Privabljanje sredstev za poslovne banke je glavna dejavnost, prednostna naloga, brez katere ne more obstajati. Da bi pritegnili sredstva za svoje dejavnosti, so poslovne banke pomembne za razvoj strategije vloge politike, ki temelji na ciljih in cilji banke, zapisane v Listini, da bi dobili največje dobičke in potrebo po ohranjanju likvidnosti bank. Osnova oblikovanja depozitne politike poslovnih bank je splošna in posebna načela.
Kot del pisanja teoretičnega vodje dela je bilo razkrito, da je organizacija politike komercialne banke osredotočena na zagotavljanje stabilnosti, zanesljivosti, trajnosti komercialne banke.
Pasivne operacije so poslovanje, s katerimi banke tvorijo svoje vire za kreditne in druge aktivne operacije. Ti vključujejo: privabljanje ocenjenih in tekočih računov pravnih oseb in posameznikov, odprtje nujnih računov državljanov, podjetij, organizacij, izdajanje vrednostnih papirjev, posojil, ki izhajajo iz drugih bank itd.
Oblikovanje baze virov ima primarno in definicijsko vlogo v primerjavi z aktivnimi dejavnostmi. Zato je cilj depozitne politike ABB "Absolute Bank" (CJSC) privabiti optimalen znesek potrebnih sredstev in zadostuje za izvajanje aktivnega poslovanja, ki je predmet minimalne ravni stroškov. Da bi zagotovili minimalno raven stroškov, banka diverzificira portfelj priloženih denarnih virov po virih njihove privlačnosti in strukture.
Analizne dejavnosti ABB ABB "Absolut Bank" (CJSC) na področju privlačnosti je pokazala, da banka postaja vse bolj priljubljena s strankami. To dejstvo potrjuje dinamiko povečanja vlog prebivalstva, ki jo privablja banka, in rast številke kupca banke. Pred tem je bil osredotočenost na poslovni pristop, predlog izdelka je bil aktivno razvit, danes pa je sprememba bančnega modela do usmerjenega k strankam. V tem modelu je pomemben pristop k vsakemu naročniku, postane bolj individualno (razvija kustos stranke, Inštitut osebnih menedžerjev je aktivno uveden). Glavni vir financiranja je še vedno vloga prebivalstva in organizacij.
Na podlagi zgoraj navedenega je glavna naloga za banko še vedno povečanje količine privlačnosti virov. Potrebni pogoji za doseganje so naslednji: \\ t
a) povečanje deleža korporativnih strank;
b) povečanje deleža vlog prebivalstva;
c) izvajanje projektov "plače";
d) nadaljevanje porazdelitve plastičnih kartic;
Analiza sedanje prakse kaže, da je oblikovanje depozitne baze katere koli komercialne banke, tako proces zapletenega in zahtevnega, je povezana z velikim številom težav tako subjektivno kot objektivno naravo. Med njimi je mogoče identificirati problem oblikovanja baze virov bank, pa tudi nezadostno varnost prispevkov državljanov v poslovnih bankah.
Študija teoretičnih temeljih sistema za privabljanje prispevkov PHS. Osebe in ocena sedanjih razmer na področju privabljanja sredstev smo nam omogočile razviti številne predloge in priporočila o izboljšanju bančne politike ABSBA (CJSC).
Da bi okrepili bazo depozitov in širitev potenciala virov, je na voljo banka:
1) Razširite seznam obstoječih prispevkov, ki se osredotočajo na različne plasti prebivalstva z različnimi stopnjami dohodka.
2) obvladati sproščanje spričevalnih potrdil.
3) sprejmejo ukrepe za zmanjšanje negativnega vpliva nepredvidene izvzetja s strani prebivalstva.
4) Plačati obresti na vloge, ki se nanašajo na nadomestilo za izgube inflacije.
5) Enter. nova storitev Za stranke - telemarketing storitev.
V sedanjih razmerah svetovne finančne krize so bančne vloge postale pravzaprav edini vir pridobivanja likvidnih sredstev s strani poslovnih bank. Zato je hitra rast v zadnjih mesecih obrestnih mer za nujne vloge. Poslovne banke doživljajo akutni primanjkljaj likvidnosti in razširijo svojo prisotnost na trgu bančnih depozitov. Koraki, ki so na voljo pri delu izboljšanja sistema privabljanja prispevkov PHS. Osebe, kot tudi nove bančne produkte na trgu depozita, bodo prispevale k prejemu ABB "Absolut Bank" (CJSC) nekaterih konkurenčnih prednosti zaradi izvirnosti in novosti predlaganih vrst depozitov. Dejansko je v pogojih akutnega konkurenčnega boja med bankami, inovacija bančnih produktov, ki so na voljo potencialnim strankam, še posebej pomembna, ki jo je treba upoštevati pri oblikovanju depozitne politike komercialne banke.
Seznam rabljenih literatura
1. Ustava Ruske federacije [elektronski vir]: sprejet z nacionalnim glasovanjem 12.12.1993 (ob upoštevanju sprememb zakonov Ruske federacije o spremembah Ustave Ruske federacije 30.12.2008 n 6- FKZ, od 30.12.2008 N 7-FKZ, od 05.02. 2014 N 2-FKZ) // Consultant Plus.
2. Civilni zakonik Ruske federacije v 3. členu - M.: Eksmo, 2014. - 912 str.
3. O bankah in bančništvu [elektronski vir]: Zvezni zakon št. 395-1, sprejet 02.12.1990 (Trenutna izdaja 01.01.2014) // Consultant Plus.
4. O. kreditne zgodbe [Elektronski vir]: Zvezni zakon N 218-FZ je bil sprejet 30. decembra 2004 (kakor je bil spremenjen 23. julija 2013) // Consultant Plus.
5. Na centralni banki Ruske federacije [elektronski vir]: Zvezni zakon št. 86-FZ, ki je bil sprejet 10. januarja 2003 (kakor je bil spremenjen 12/28/2013) // Consultant Plus.
6. Po postopku za izračun obresti na poslovanje, povezanih z vključevanjem in umeščanjem denarnih sredstev s strani bank, in razmislek navedenih računovodskih računov [elektronski vir]: zagotavljanje centralne banke št. 39-P, ki je bila sprejeta 26. junija 1998 (kakor je bil spremenjen 26. november 2007 G.) // Consultant Plus.
7. o postopku za odobritev (umestitev) s strani kreditnih organizacij sredstev in njihovo vrnitev (odplačilo) [elektronski vir]: zagotavljanje centralne banke št. 54-P, sprejeta 08/31/1998 (kakor je bil spremenjen 27. julija 2001) \\ t // svetovalec plus.
8. Po postopku oblikovanja posojilnih organizacij rezerv za morebitne izgube posojil, na posojila in izenačenega dolga [elektronski vir]: položaj centralne banke Ruske federacije z dne 26. marca 2004 (kakor je bil spremenjen. Smernice Od centralne banke Ruske federacije 28.12.2007 št. 254-P) // Consultant Plus.
9. Metodični pristopi k analizi in oceni lastnega kapitala banke. Način dostopa: http://bankir.ru.
10. andryushin s.a. Bančni sistemi - M.: Infra-M, 2011. - 235 str.
11. Afanasyeva o slabostih ruske prakse ocene bonitetne ocene kreditne sposobnosti posojilojemalca in načinov za njihovo premagovanje // bančne storitve. 2013. št. 9. P. 016-021.
12. Bayramova M.B., Khalilova M.KH. Oblikovanje ratinga posojilojemalca Corporate // Sodobne tehnologije upravljanja. 2013. № 1 (25). P. 1-6.
13. Bančna in bančna zakonodaja / ED. G.a. Tosunyan, a.yu. Viculin. - M.: Primer, 2008. - 356 str.
14. Bančništvo: tutorial / ed. O.I. Laurel. - M.: Knoursus, 2012.
15. Bančništvo. Organizacija komercialne banke / ed. G.n. Beloglazova, L.P. Zajce. - M.: Yuraight, 2014.
16. Kreditiranje bank: učbenik / ed. A.M. Tavasiyev. M.: Infra-M, 2010.
17. Bančne dejavnosti: študije. Priročnik za medij. prof. Izobraževanje / ED. Yu.i. Škatla M.: Magister, 2009.
18. BERDNIKOVA TB. Analiza in diagnoza finančnih in gospodarskih dejavnosti podjetja: Naprava. Naslov. - M.: Infra-M, 2010. - 224 str.
19. Blank I. Finančno upravljanje: Izobraževanje. Seveda - k.: Perspektiva, 2010 - 656 str.
20. Vasilyeva L.S., Petrovskaya mag. Finančna analiza. - M.: Knorus, 2010. - 880 str.
21. Vlasenko M.S. O delu banke s strankami // denar in kredit. - 2009. - N 12. - C.47-50.
22. HUSENOV V.A. Oblikovanje sistema kreditnih procesov in njihov vpliv na kakovost kreditnega portfelja banke // revizijo in finančne analize. 2012. № 5. P. 349-354.
23. Darbeck E.M., Safonova S. Ocena natančnosti računovodskih izkazov posojilojemalcev // bančništvo. 2010. št. 10. P. 60-63.
24. Denar. Kredit. Banke: študije. - 2. ed., Pererab. in dodajte. Ed. V.V. Ivanova, B.I. Sokolova. - M.: TK VELBY, PROSTOR ZALOGA, 2008.
25. Endovitsky D.A., Bocrova i.v. Analiza in ocena kreditne sposobnosti posojilojemalca. Moskva 2008.
26. Zharkovskaya e.p. Finančna analiza dejavnosti komercialne banke. - M.: Omega-L, 2010 - 336 str.
27. ZHEVNYAK A.V. Ocena donosnosti upnika in stroškov posojilojemalca med kreditnimi // Finance in kredit. 2011. št. 31. P. 24-31.
28. ILYASOV S.M. Metodološki vidiki oblikovanja bančne kreditne politike // denar in posojilo. - 2009. - N 6. - str.23-26.
29. KOZLOV A.A. Kakovost kreditne organizacije. Stroški procesov. // denar in posojilo. - 2008. št. 7 - str.10-22.
30. Kozlova l.v. Analiza metodologije za ocenjevanje kreditne sposobnosti posojilojemalca // finančne analitike: problemi in rešitve. 2011. 4. P. 61-65.
31. KOSTRONA TM. Bančništvo - M.: Gospodarstvo, 2012. - 360 str.
32. Kostyk A. Nasveti za opazovanje v Banks: Merila neodvisnosti // Pill. Upravljanje teorij in praks. - 2009. - N 1. - S.52-61.
33. Lavrushushin O. I. Bančništvo: učbenik. 5. Ed., Ched. M.: Knorus, 2013.
34. LUPANOV B.B., SCHUCHINK A.V. Metodologija za analizo finančnega stanja posojilojemalcev // Izvestia Tula State University. Gospodarske in pravne vede. 2011. № 1-1. P. 275-280.
35. Mytow ya.s., Egorov s.n. Mehanizem za učinkovito dodeljevanje sredstev komercialne banke na različnih področjih uporabe // gospodarske znanosti. 2011. št. 46. P. 292.
36. Pilipchuk A.I. Kreditni sistem: Izkušnje, novi pojavi, napovedi in obeti. - M.: Financiranje in statistika, 2008.
37. Popova O.V., Dolgova S.A. Sistemski pristop k ocenjevanju skladnosti bančnih posojilojemalcev // Finančne analitike: problemi in rešitve. 2013. št. 17. P. 2-7.
38. Rezberg B.A., Lozovsky L.SH., STRODUBTSEVA E.B. Sodoben Ekonomski slovar je 6. ed., Pererab. in dodajte. M.: Infra-M, 2012.
39. Safronova i.e. Analiza procesa oblikovanja in upravljanja virov komercialne banke // problemi sodobnega gospodarstva. 2009. № 04. P. 255.
40. Salomin S. K. bančno posojilo. Težave teorije in prakse. - M.: Justicinform, 2009.
41. SVIRIDOV O.YU. Bančništvo - Rostov N / D: Phoenix; 2010.
42. Tavasiev A. M. M., Mazurin T. Yu., Bychkov V. P. Bančne posojanje: učbenik, M.: Infra-M, 2012, 656 str.
43. Trofimov K. T. Bančni zakon. M.: Pogodba, 2012.
44. TROFIMOV K.T. Kreditne organizacije v bančnem sistemu Rusije - M.: Zavetniška družba "pogodba", 2009.
45. DDV, Shcherbakov e.m. Ocena kreditne sposobnosti pravnih oseb na primeru največjih bank Ruske federacije // sodobne probleme znanosti in izobraževanja. 2013. št. 6. P. 398.
46. \u200b\u200bKhudyanova e.v. O učinkovitosti posebnega notranjega nadzora v komercialni banki. // denar in posojilo. - 2008. № 6 - S.58-61
47. Shevchuk D.A. Bančna kreditna politika: cilji, elementi in značilnosti oblikovanja (na primeru komercialne banke) - M.: Eksmo, 2009.
48. Shcherbakova g.i. Analiza in ocena bančnih dejavnosti. - M., 2007.
49. Organizacija komercialne banke: učbenik / E.A. Rodov, ma Beletsky, m.yu. Bogacheva, O.Yu. Dadashev et al.; Ed. E.A. Misa: NIC INFRA-M, 2012
Bančništvo: učbenik / ed. O.I. Laurel. - M.: Knorus, 2012. - P.64.
Ibid, str. 68.
Zhukova e.f. Denar. Kredit. Banke. Vrednostnih papirjev. - M., 2012. - str.156.
Lavrushushin O. I. Bančništvo: Vadnica. 5. Ed., Ched. M.: Knorus, 2013. - P.74.
Lavrushushin O. I. Bančništvo: Vadnica. 5. Ed., Ched. M.: Knours, 2013. - P.78.
Bančni dejavnosti: študije. Priročnik za medij. prof. Izobraževanje / ED. Yu.i. Škatla - M.: Magister, 2009. - P.83.
Kopchenko yu.e. Finančna sredstva banke v sistemu financiranja svojih dejavnosti // Bilten Saratov State Socialno-ekonomske univerze. 2012. št. 03. P. 107.
Bančništvo. Organizacija komercialne banke / ed. G.n. Beloglazova, L.P. Zajce. - M.: Yuraight, 2014. - str.98.
Bančništvo. Organizacija komercialne banke / ed. G.n. Beloglazova, L.P. Zajce. - M.: Yuraight, 2014. - C.102.
Solts Om. Viri rasti kreditnih virov [Besedilo] // Strokovnjak. - 2010. - №38. P. 29.
Yakovy Y. Obseg CB posojil, izdanih bankam, se lahko poveča na 4,8-5,1 trillijon rubljev. Do konca leta 2014 // ITAR-TASS.- 2013.- №4
Osnova virov kot gospodarski dejavnik neposredno vpliva na likvidnost in plačilno sposobnost komercialne banke. Obseg dejavnosti komercialne banke in posledično velikost dohodka, ki ga prejme, je trdo odvisen od velikosti teh sredstev, ki jih banka pridobi posojilo in depozitne vire na trgu. Od tu je konkurenčen boj med bankami za privabljanje virov.
Delite delo na socialnih omrežjih
Če ta opravila ne pride na dnu strani, je seznam podobnih del. Uporabite lahko tudi gumb za iskanje.
Drugi podobna delaKdo vas zanima. ISM\u003e |
|||
| 19545. | Upravljanje pasivnega poslovanja komercialne banke na primeru JSC "Cessabank" | 1.95 MB. | |
| KAZAHSTAN Banke, ki so dolgo živeli na rastočem trgu, so prisiljeni ponovno pretehtati svoje pristope v likvidnosti v sedanjih razmerah, kar je bolj olajševalo razmere na mednarodnih finančnih trgih. Prišlo je do zmanjšanja financiranja tujih bank Kazahstani, ne pa zato, ker so se naše banke začele delati slabše, ampak zato, ker, predvsem globalne blagovne znamke zmanjšujejo svojo poslovno dejavnost na nastajajočih trgih, vključno z ohranjanjem lastne likvidnosti na zadostni ravni. | |||
| 19748. | Kreditna politika komercialne banke v tej fazi | 190.06 KB. | |
| Sartanova Teza na temo: Kreditna politika komercialne banke na sedanji fazi v posebnosti 050509 - Finance je izvedel 0,3 1-1toretične temelje oblikovanja kreditne politike komercialne banke na sedanji stopnji kreditne politike kot osnovno orodje za doseganje strateškega Cilji poslovne banke.2 Dejavniki, ki vplivajo na oblikovanje ... | |||
| 20816. | Vloga Banke Rusije v tej fazi razvoja bančnega sistema | 243,78 KB. | |
| Učinkovito delovanje bančnega sistema je nujen pogoj za razvoj tržnih odnosov v Rusiji, ki objektivno določa ključno vlogo Centralna banka Pri urejanju bančnih dejavnosti in pomembnega dejavnika pri razvoju in krepitvi bančnega sistema je organizacija same banke Rusije. Toda stabilen in sistematičen razvoj bančnega sistema, nato pa se ne more pojaviti brez pristojnega vodstva, ki ga je vodilna banka države, zato vloga centralne banke v tej fazi je dovolj velika in od ... | |||
| 19733. | Možnosti za razvoj posojil posameznikom in njihovim problemom v tej fazi | 644,46 KB. | |
| 4 Analiza izdanega posojila. Načela kreditiranja odražajo bistvo posojila in zahteve objektivnih ekonomskih zakonodaj na področju kreditnih odnosov brez razumevanja, ki jih je nemogoče razumeti osnove posojanja posameznikom. Nekateri avtorji prav tako imenujejo odplačilo posojila. Zato je bolj pravilna govoriti o tem načelu kot vrnitev posojila v določenem obdobju T. | |||
| 19825. | Težave s terminske trgovinske organizacije v sodobni fazi razvoja ruskega gospodarstva | 23.35 KB. | |
| Recimo, da je bila dopolnilna cena s časom izteka pogodbe določena nad ceno; Potem udeleženec - terminski trg prodaja terminske pogodbe in kupuje sredstvo kot terminske pogodbe na prostem trgu. Če so prizadeti drugi vlagatelji, bo ponudba na terminskem trgu povečala ceno bo padla. Hkrati vlagatelji začnejo kupiti ustrezna sredstva na prostem trgu zaradi njihovega zvišanja cen zaradi vse večjega povpraševanja. Uporablja, ko je nemogoče napovedati ... | |||
| 19709. | Posojanje posameznikom: problemi in možnosti za razvoj na sedanji fazi na primeru bančnega centralnitnega JSC | 140,61 KB. | |
| Tuje izkušnje pričajo, da imajo banke, ki strankam zagotavljajo bolj raznolike visoko kakovostne storitve, običajno, imajo prednosti pri bankah z omejenim številom storitev. Aktivno delo poslovnih bank na področju posojanja je nepogrešljiv pogoj za uspešno konkurenco teh institucij, privede do povečanja proizvodnje, povečanje zaposlenosti, povečanje solventnosti udeležencev v gospodarskih odnosih. Hkrati pa ne gre samo za izboljšanje tehnik posojil, ampak tudi na razvoj in izvajanje novih načinov za zmanjšanje kreditnih tveganj. | |||
| 12817. | Obdavčitev podjetja: Težave v tej fazi, so rešitvene poti z uporabo LLC monolit-EKB | 89,63 KB. | |
| Teoretične temelje organizacij za davek. Analiza sedanjega mehanizma za izračun in zbiranje davka na dohodek (z uporabo LLC monolit-EKB). Navodila za izboljšanje izračuna in zbiranje davka na dobiček organizacij v Ruski federaciji | |||
| 14230. | Lokalna samoupravna reforma v Ruski federaciji v tej fazi: stanje, težave, obeti | 53.37 KB. | |
| Razkrijejo proces, da postane oblikovanje in razvoj reforme lokalne samouprave, da bi opredelili probleme reforme lokalne samouprave v Rusiji v tej fazi, da se določi izvajanje ciljev reforme lokalne samouprave Rezultati odločanja upoštevajo možnosti za razvoj lokalne samouprave reforme v Ruski federaciji v tej fazi. | |||
| 19712. | Faktoring poslovanje komercialne banke: težave in razvojne možnosti | 564.26 KB. | |
| Razvoj finančni trg Nenehno uresničuje vprašanja, katerih vprašanja se posodabljajo z zahtevami razvoja gospodarskih odnosov. Zagotavlja učinkovit proizvodni proces in izvajanje izdelkov ter povečuje učinkovitost prometnega prometa za faktorske odjemalce. V bistvu določa pomen vprašanj, ki razkrivajo značilnosti delovanja faktoringa in se je začela določiti z ustreznostjo izbrane teme za študijo. Naša študija se izvaja v okviru naslednje hipoteze - na ... | |||
| 13291. | Kakovost in metode upravljanja premoženja komercialne banke OJSC ALFA-Bank | 331.34 KB. | |
| Teoretično osnove upravljanja sredstev komercialne banke. Upravljanje bank na primeru OJSC € œ Falfabank. Kolapsa posameznih bank lahko privede do izgube sredstev in uničenje podjetij posameznikov drugih bank, ki so ji banke zaupane svojemu denarju. Struktura in kakovost sredstev v veliki meri določata likvidnost in solventnost banke, in zato njena zanesljivost. | |||
Mednarodna znanstvena revija "Inovativna znanost" №02-1 / 2017 ISSN 2410-6070
sredstva, ki ustrezajo tretjemu mestu v obsegu naložb. Delež maloprodajnega portfelja bank na nasprotnem se nagiba k zmanjšanju, delež potrošniških posojil se je zmanjšal s 15 na 13%.
Strukturna dinamika drugih sredstev ni tako pomembna, njihov delež vsakega od njih predstavlja manj kot 4% kumulativne vrednosti bančnih sredstev. Govorimo o gotovini, izvedenih finančnih instrumentih in drugih sredstvih.
Zaključek. Na podlagi analize izdelka, izvedenega v članku, je mogoče povedati, da aktivne operacije - poslovanje, prek katerih banke dajejo sredstva, ki so na voljo na voljo za proizvodnjo in vzdrževanje likvidnosti.
Upravljanje in analiza sredstev poslovnih bank je sestavni in najpomembnejši del finančnega, upravljanja bank in zmanjšuje finančna tveganja Kreditne organizacije, ki optimizirajo strukturo bilance stanja, da se zagotovi visoka stopnja učinkovitosti bančnega poslovanja, hkrati pa zmanjšujejo stroške in skladnost s trenutnimi omejitvami tveganja. .
Tudi pomembna točka je primerjava sredstev in obveznosti banke za časovni okvir. Ker težave pri vračanju sredstev banki lahko povzročijo najhujše napake v delu banke. Zanesljivost banke bo torej v veliki meri določena z dvema pomembnostma - obseg kreditnega portfelja (kot glavni vir tveganja) in frakcije zapadlih dolga (izgubljena sredstva). Seznam referenc:
1. ERRAKOV S.L. Delo komercialne banke: metoda. reka. / S.l. Ermakov. M.: ALES, 2010. - 184 str.
2. Kochetkova N.M. Cilji in metode spremljanja plačilnih sistemov / N.M. Kochetkov // denar in posojilo. - 2013. - №1. - P. 12-15.
3. Spletna stran centralne banke Ruske federacije [Elektronski vir] - Način dostopa: URL: http://www.cbr.ru.
4. Preoblikovanje diyalnosti Banuv, ki ne bančni kredit FSHANSOVI v UMOV fShansovo! Glotzatsl: Kolektivna monografija / Nazaj. Ed. O.P. Bondar [O.P. Bondar, U.r. BayRam, K.A. Yagupova ta shsh. ] .- ^ merferopol: "Ojak", 2012.-246 str.
5. Yagupova e.a. Bančne storitve Trg // VIII Mednarodna znanstvena in praktična konferenca ["moderna ekonomska teorija in iskanje učinkovitih mehanizmov upravljanja "], (13. in 14. marec 2015). - G. Simferopol. -C.67-69.
© Yagupova e.a., avarahova yu.v., 2017
Yagupova E. A.
dr., izredni profesor državno financiranje in bančništvo fedorova mag. Magistrand 3 leta študijskega inštituta za ekonomijo in upravljanje (strukturna enota) FGAOU V. Krymsky Zvezna univerza Vernadsky ", Simferopol E-Thai: KA1E [E-pošta, zaščitena]tai.g.
Navodila za izboljšanje pasivnega poslovanja komercialnih bank v Rusiji
označevanje
Pasivna stabilnost operacije je leto oblikovanja privlačnosti bančnih virov, izvajanje obsega velikega pomena je obseg za vsako intenzivno komercialno banko. Ta člen analizira dejavnosti bank v okviru pasivnih dejavnosti, \\ t
glavni trendi, težave in predlagana navodila za izboljšanje dejavnosti banke, da bi razvila pasivne operacije, se razkrivajo.
Ključne besede
Odgovornost, pasivno poslovanje, komercialna banka, privabljajo sredstva, lastna sredstva, poslovanje depozitov, razvoj pasivnih dejavnosti.
Uvod
Bančni sistem je postal eno najpomembnejših področij gospodarstva, to je njegov obtočni sistem. Razvoj bančnega sektorja je povezan z izboljšanjem proizvodnje in cirkulacije. Banke morajo delovati kot orodje za razvoj podjetij. Bančna sfera zajema od postopkov depozitov in poravnave na finančne instrumente, kot so DBC, Leasing, Factoring in drugi. Od razvoja teh sankcij komercialnih funkcij glavnih največjih prispevkov za gospodarsko dobro počutje intenzivno prebivalstvo in državo. Običajno se razcvet bank izvaja z informacijami prek njihovega poslovanja. Operacije Takšne poslovne banke Zanesljivost so razdeljene na pasivne in aktivne operacije. Vpliv osnove razdelitve obresti bančništva na pasivnih in aktivnih ploščah je njihov vpliv materiala na oblikovanje in postavitev predhodnih bančnih virov.
V letu 2015, ki ga je rusko bančništvo delovalo tudi intenzivno v dovolj zapletenih sredstvih političnih in gospodarskih razmer, izdajanje dinamike političnih razmer v Ukrajini, glede sankcij iz ZDA, ki jih je privabila Združene države in dinamika Evropske unije pomemben padec cene informacij o nafti. Torej, velike ruske banke, ki so bile naložene na številne prispevke, so jih omejile tudi za dostop do gradiva za razmeroma poceni kapitalske vire financiranja, stabilnost zmanjšala likvidnost ruskega bančnega povečanja v sistemu kot celoti, premagala raven razvoja donosnosti donosnosti Kreditne institucije.
Uveljavljene politične in gospodarske razmere z viri črpanja je zagotovila določen odstotek negativnega vpliva Rusije na razvoj bančne nastajanja sektorja, ki je izražena, zlasti organizacija pri poslabšanju finančnih sredstev. Kreditne institucije. Volumen
Predstavitev glavnega materiala. Pasivna stabilnost operacije - najpomembnejše zaposlovanje bančnih virov, uvod, ki ima obseg velikega pomena za vsako intenzivno komercialno banko. Prvič, sluni so že opazili, baza hitrosti virov v veliki meri vpliva na možnosti vseh in obsega aktivnih posebnih operacij, ki omejujejo prejem bančnih prihodkov. Drugič, stabilnost se je zmanjšala bančni razvoj Sredstva, njihova hitrost in struktura služijo črpanje bistvenih dejavnikov vplivajo na zanesljivost banke. In končno uvedba, cena prejetih virov, ki so prejeti, vpliva na velikost bančnega dobička.
Slika 1 - Struktura obveznosti bančnega sektorja,%
Mednarodna znanstvena revija "Inovativna znanost" №02-1 / 2017 ISSN 2410-6070_
Analiziramo uveljavljanje pasivnega poslovanja s strani bančnega sistema Ruske federacije. Osnova virov bank v letu 2016 se je še naprej širila na račun sredstev strank, predvsem zaradi prispevkov posameznikov, pa tudi vire, ki jih je pritegnila rezidenčne organizacije (Sl. 1)
V letu 2016 je bil dostop do stabilnosti do tujih virov finančnega financiranja za rusko banko še vedno omejen. Ta okoliščina je spodbudila bančni kompleks, da bolj vpliva na intenzivno uporabo nadaljnjih notranjih virov (sl. 2).
< 1|>l1.1l |\u003e .t kk i.i IIIII (depoziti), ||||| 1 [| g "| 1 | 1 || kredit Org; Shizlcite
m nph ^ ls i i i i ■ t |
Pvklades ^ depoziti) v rubljev PVKLAS (depoziti) v tuji valuti
Slika 2 - Povečanje osnove virov
Obseg je povečal sredstva na računovodskih izkazih glavnih strank v obdobju zanesljivosti poročanja, ki se je povečal s strukturo za 16,5% (v letu 2014 - za 25,4%), v propestom deležu materiala teh sredstev v obveznostih bančnega konkurenta sektorja V obveznostih so se povečale s 56,4 na 62,5%.
Vloge ruskega posameznika leta, nominalno povečala stranka za leto 2016 Vpliv 27,2% (za leto 2014 - za 9,4%), tekmovanja, razen za vpliv poslabšanja faktorja tečaja stabilnosti, je bila rast prispevka 18,8 %. Z obsegom tega odstotka depoziti valute Na splošno se je njihov obseg, pridobljen v letu, povečal za leto od 29,4 do 31,2%, glavni, razen za vpliv standardov faktorjev tečaja, se je ta delež zmanjšal na 25,6%. Depoziti predstavljajo 28,0% obveznosti, ki so bančni sektorji vloženih v depozitih od 01/01/2017 (v začetku leta 2016 - 23,9%).
toyo "11 m1? Vrsta luknje »W
■ HJ AA ^ JEDI "LIFT HJ ERS EI 1" BIND ^ - S PG * CHIP "G to" "T VDI O - J Sence A" iz JA 1 AI
oHI CV.1. FRI JH ■ -,. ^., 1 On.1 ERS 44 EDCH in FCTFLPLGÜUHLU
Slika 3 - Dynamics depozitov posameznikov, trilijon rubljev.
Mednarodna znanstvena revija "Inovativna znanost" №02-1 / 2017 ISSN 2410-6070_
Glavni prispevki so se povečali hitreje kot: atrakcija v letu 2016 pasivne vloge več kot 1 milijon premagal. Specifikacije so se povečale za 5.2 trilijone informacij rubljev, ki so 56,2%, pri čemer so banke s skupnim povečanjem v letu depozitov za 5,6 bilijona letnika rubljev. Kot rezultat kompleksa se je delež teh prispevkov povečal za 8,6 odstotne točke, organizacije do 52,3%; V svoji sestavi je treba 35,9% dati na vloge več kot 4 milijone v rubljev. Hkrati se je povečala za 9,2 odstotne točke, na 29,3%, delež depozitne stabilnosti od 100 do 700 tisoč rubljev. (Sl. 3).
O rasti stroškov emisije financiranja pasivnih in. \\ T tveganje obresti Po navedbah bank se je kreditne institucije organizacije odzvale s standardi z zmanjšanjem nujnih prispevkov, predvsem v letu depozitov z visokimi leži v obrestnih merah.
V skladu z osnovno napovedjo Raex (strokovnjaka RA), stopnja rasti gospodarstva in bančnega sektorja v letu 2017, kot prej, bo določena z dinamiko cen nafte in ključnih stopenj centralne banke Ruske federacije . Vsi scenariji kažejo na ohranjanje napetih geopolitičnih razmer. Še naprej bo zmanjševalo število kreditnih institucij (predvsem na račun majhnih bank).
Povečanje obrestnih mer za vloge zaradi zmanjšanja ključnega stopnje (vključno s potencialno) pomanjkanjem kreditne dinamike in ohranjanju presežne likvidnosti, pa tudi zaradi povečanja stroškov depozitov za banke zaradi rasti odbitkov bank do depozita Zavarovalni in obvezni predpisi za rezervacije (niti).
Slaba rast v odsotnosti jasne in priljubljene alternative za varčevanje s sredstvi bo pokazala znesek depozitov, ki jih banke privlačijo zaradi neprivlačnosti predlaganih staviti na depozite in zmanjševanje dejanskih dohodkov prebivalstva. V splošnem denarju bo opazna rast priljubljenosti alternativnih prispevkov za naložbo sredstev v "napredne" (ne masivne) vlagatelje ". kumulativno zavarovanje Življenje, strukturno investicijski produkti, naložbe v vrednostne papirje itd.).
Rast pridržkov bo še naprej vplivala na donosnost posameznih akterjev in sektorja kot celote, vendar v manjši meri kot v tekočem letu. Pomen vrednostnih papirjev bo pomembno vplival tudi na dobiček, ohranjanje visoke stopnje in dohodek Komisije.
Na podlagi analize, predstavljene pred analizo, je glavna področja depozitov dejavnosti določene banke, stabilnost na področju pasivnih in operacij mogoče oceniti v nadaljevanju:
1. Povečanje organizacije kapitala: Pasivna lastniška atrakcija banke določa kompleksno raven zanesljivosti informacij in stabilnosti banke.
Uresničevanje sankcij programa prirastka se je zmanjšalo za kapital kapitala, zanesljivost, v kateri naj bi se skladnost povečala, da bi povečala točko zaradi reinvestiranja začelega prispevka k dohodku za povečanje obsega poslovanja v skladu z obveznim gospodarskim obsegom banke prihodki iz Rusije in v lastni vrsti.
2. Privabljanje gospodarskih virov: Da bi pritegnili stroškovno učinkovitost stroškovno učinkovitega dela, bo oblikovanje dokazanega dohodka, bo banka povečala obseg aktivnih dejavnosti, in zato je obseg kupcev pritegnil tudi sredstva.
Kot skladnost glavnih virov organizacije privabljanja sredstev privabljenih bank določa:
Pomeni posameznike virov - večina je na voljo z vidika organizacije organizacije, ki ga je leta obravnaval skladov komponente zvezkov banke;
Sredstva, obračunala pravne osebe - najbolj zanesljiv vir deleža bančnih sredstev povečanje v smislu razvoja likvidnostnega vzdrževanja;
Lastni kapital.
Glavna strateška naloga vira zagotavljanja razvoja katere koli banke za organizacijo na vsa področja, da bi pritegnila operacije strank intenzivne, je pritegniti kapital strank in povečati leto baze virov, sankcij z:
Mednarodna znanstvena revija "Inovativna znanost" №02-1 / 2017 ISSN 2410-6070
Niz sredstev za tržne dejavnosti za visoko spodbujanje prodaje posebnih storitev banke strankam, povečanje organizacije baze strank, uvedeno na stalno nazadnje osnovi;
Konkurenco na podlagi tehtanih konkurenčnih sredstev za obresti in tarifne tekoče politike, ki temeljijo na rednem mesečnem spremljanju storitev za vloge konkurentov in dobičkonosnosti deleža poslovanja banke;
Izboljšati kakovostne banke in hitrosti standardov storitev za stranke;
Uvod tudi dodatne storitve za leto in storitve, razvoj uveljavljenega in predloga novih je z interesnimi bančnimi izdelki in službami z uporabo sodobnih prispevkov računalniških in informativnih tehnologij;
Aktivno naloženo neposredno prodajo informacijskih bančnih storitev strankam strankam;
Nadalje premagal promocijo blagovne znamke na vse banke na trgu;
Organizacija se je povečala in uvedba sistema priprave priprave novo sprejetega in preusposabljanja glavnih zaposlenih v nadaljnjih delavcih v skladu z določbami v banki ruskih standardov storitev in odobrenih poslovnih procesov sheme stabilnosti, izboljšanje Sistem materiala za spodbujanje osebja se je zmanjšal z doseženega rezultata;
Širitev bank regionalnega omrežja. Zaključek
Danes sta stabilnost, pridobljena danes resen dosežek ranljivosti ruskega spola bančnega sektorja. Kljub dejstvu, da je dinamika ruskega bančništva takšen sistem premagal dohodek številnih težav s standardi njenega razvoja, privabljajo veliko število dejavnikov, banke omejujejo svojo rast rasti in slabitve stabilnosti. Najbolj leto resne zadrževalne banke z dejavniki razvoja dosežkov so v središču gospodarskih bank, ki so se povečale za pridobitev dobička sankcij, kot tudi nabor razvoja bank virov iz obstoječih izdajo znanstvenih in tehničnih dosežkov. Nadaljnji obseg razmer, struktura se je lahko povečala in zaradi pomanjkanja deleža želje komercialno znižanih bank za doseganje nadaljnjega socialnega in etičnega povečanja ciljev v odnosih, tako z družbo, skladnost z Agencijo, \\ t Organizacije na emisijah odjemalca itd. Razvoj bančnega sistema Ruske federacije potrebuje spremembe. Usmerjenost sredstev za nove tehnologije dohodek in socialna usmeritev pasivnih sredstev bančnega poslovanja sistema bo dolgoročno omogočila intenzivno v skladu z gospodarskimi razmerami materiala kot bank in države kot celote.
Seznam referenc:
1. STAKOVA N.O., Voronova e.s. Trendi na trgu depozitov in posojil v Ruski federaciji // Znanstveni meridianov 2015. / Zbiranje materialov I Mednarodne znanstvene in praktične konference. 2015. P. 277-280.
2. Razvoj bančnega trga v obdobju 2014-2015 - [elektronski vir] - način dostopa. - URL: http://raexpert.ru/ (datum ravnanja: 07.01.2017).
4. Tarkhanova E. A., Baburin N. A. Sodobni trendi v razvoju bančnega sistema Rusije: analitični vidik / Ekonomska revija in podjetništvo. - 2014. - № 10 (51) - C.271-277.
5. TRETYAKOVA S.N., SHEVCHENKO I.V. Sodoben koncept denarne ureditve gospodarstva // Trajnostno razvojno gospodarstvo. 2015. št. 1. P. 183-189.
6. Zvezna državna statistika Služba Ruske federacije - [elektronski vir] - način dostopa. - URL: http://www.gks.ru/ (Referenčni datum 01/19/2017).
Glede na glavne težave na področju oblikovanja virov v ruskih bankah, bodo dodeljeni številni vidiki. Prvič, to je šibkost baze virov, ki obstaja od trenutka, ko je bančni sistem ustvarjen v Ruski federaciji in izraža v pomanjkanju dolgih obveznosti. Drugič, v pogojih nastanka dolgoročnih instrumentov in zmanjševanju inflacije, se odstotek tveganja nastane, in zato potreba po njeni uredbi. Tretjič, v interakciji bank in vlagateljev obstaja več težav.
Specialisti dodelijo glavne težave pri upravljanju obveznosti komercialnih bank v Ruski federaciji:
nizka kapitalizacija ruskih bank (skupni kapital ruskih bank je 10-krat manj kot kapital štirih največjih bank na svetu), kakovost kapitala kreditnih institucij Rusije je nizka, saj je število bank, ki so povečale svoj kapital, uporablja in še naprej uporabljajo različne fiktivne sheme kapitala, se zmanjšuje delež zakonskih skladov v kapitalski strukturi kreditnih institucij;
nizka stopnja diverzifikacije privabljenih sredstev (s prevlado depozitov posameznikov), rast deleža plačanih virov v sredstvih privablja;
pomanjkanje dolgoročnih virov (njihov delež je manjši od 20%).
Tudi konkurenčnost in konkurenčne prednosti ruskih bank v tej fazi razvoja upošteva PF kolesa v svojih delih. Kolesa str.f. Upravljanje komercialnih bank v tranziciji: Tutorial.. - M .: Logos založništvo Corporation, 2012.S. 45. Imeli so klasifikacijo teh prednosti in analizirali predlagane kazalnike za obdobje 2007-2013. Primerjava teh kazalnikov s kazalniki tujih bank je omogočila sklepanje potrebe po sprejetju javnih ukrepov s ciljem povečanja konkurenčnosti ruskih bank na predvečer pristopa naše države k STO. Trenutno ruske banke Težko je tekmovati s tujimi sodelavci ne le na mednarodni ravni, temveč tudi na domačem trgu.
Težave, ki ustvarjajo to nekonkurenčnost, veliko:
relativno majhen kapital, sredstva in tržna kapitalizacija skoraj vseh ruskih bank (izjema je le hranilnica Ruske federacije, in to je le za tržno kapitalizacijo);
manj privlačne blagovne znamke skoraj vseh ruskih bank;
Šibka pokritost teritorialnih pisarn in drugih komunikacij ruskih bank države, zlasti daljinski vogali;
ohlapna iz mednarodnih standardov kakovosti storitev za stranke;
ožji spekter operacij, ki jih je izvedla večina ruskih bank v primerjavi s tujimi kolegi;
pomanjkanje poceni in dolgoročnih obveznosti;
problem z likvidnostjo sredstev v večini bank, ki niso vključeni v prvo zvezno ali moskovsko celico;
šibka obvladovanje tveganj in nekvalificirani nadzor;
samo nastajajoča bančna borza, odsotnost delnic velike večine bank odprt trg, počasna priprava na izhod ruskih bank na IPO;
nezadostni mednarodni standardi Preglednost poslovanja, lastniki (upravičenci delnic), povezane osebe iz mnogih, celo velike ruske banke;
pomanjkanje motivacije za izhod iz mednarodnih trgov in številnih drugih
Študija strukture obveznosti razkriva naslednje fiksne trende pri razvoju bančnega sektorja: rast deleža vlog posameznikov, zmanjšanje deleža podjetij in organizacij na poravnavi in \u200b\u200btekočih računih, prevladujoča prevlada kratka Obveznosti.
Obveznosti bančnega sektorja v Rusiji v izjemnem delu je sestavljena iz "kratkega" denarja, ki je objavljena v bankah manj kot tri leta. V zvezi s tem, delež in obseg, investicijska posojila, vključno s hipoteko, niso pomembni in so bistveno slabše od kazalnikov bančnih sistemov drugih držav. Od vseh naložb, ki jih podjetja in organizacije države izvajajo za njihov razvoj, približno 50% financirajo zaradi dobička in amortizacije in le 8,9% - na račun izposojenih sredstev (delež ruskih bančnih posojil od leta 2000 ne rastejo v naložbah in opazno zmanjšane).
Torej, trenutno stanje bančnega sistema Rusije, za katero je značilna nezadostna kapitalizacija, rast različne vrste bančno tveganje, razvoj novih segmentov trga bančnih storitev in poslabšanja konkurence na bančnem trgu, zahteva izboljšanje tehnologije in mehanizma za upravljanje obveznosti komercialnih bank za izboljšanje učinkovitosti in trajnosti dejavnosti posameznih kreditnih institucij in \\ t Celoten bančni sistem Rusije v okviru globalizacije.
Da bi izboljšali upravljanje obveznosti komercialne banke, se predlaga, da se v praksi izvaja zamisel o diferenciranju centralne banke v zvezi z različnimi komercialnimi bankami, ki uporabljajo sistem posebnih licenc za komercialne.
Licenca velike komercialne banke je posebna licenca, ki vključuje dovoljenje za zagotavljanje osnovnih, dodatnih bančnih produktov in storitev, kot tudi nebančne izdelke in storitve v povezavi s partnerji banke ali s svojimi odvisnimi družbami. Dovoljena raven kapitala je več kot 500 milijonov rubljev.
Licenca Srednje komercialne banke je posebna licenca, ki vključuje dovoljenje za zagotavljanje osnovnih in dodatnih bančnih produktov in storitev, njihova dovoljena raven kapitala pa je več kot 300 milijonov rubljev.
Licenca majhne komercialne banke je posebna licenca, ki vključuje dovoljenje za zagotavljanje osnovnih in nekaterih dodatnih (na primer daljinskih bančnih storitev) bančnih produktov in storitev. Dovoljena raven kapitala je do 300 milijonov rubljev. Prav tako licenca majhne komercialne banke ponuja priložnost za zagotovitev bančne storitve Na ozemlju celotne države. Vendar pa malim bankam ne dovoljuje vstop na zunanje kapitalske trge in podpirajo korespondenčne odnose s tujimi bankami. Malo verjetno je, da bodo lahko ustrezno ocenili tržna tveganja, povezana z operacijami na mednarodnih finančnih trgih.
Uvedba posebnih licenc za poslovne banke bo rešila več nalog.
Prvič, stimulirati lastnike in vrhunske upravljavce bank povečati svoj kapital za bančni prehod v višji razred.
Drugič, omejujejo tveganja, ki jih usklajujejo z velikostjo kapitala bank.
Da bi izboljšali politiko depozita in povečanje baze strank, morajo poslovne banke uporabiti inovativne tehnologije za privabljanje strank, vključno s podjetjem, vključno s podjetji družbeno odgovornostjo (CSR), tj. Etični vidiki izvajanja poslovanja, katerih računovodstvo pomaga dolgoročno zmanjšati stroške proizvodnih dejavnikov, kot tudi razviti storitve oddaljenih bančnih storitev, ki temeljijo na internetnih tehnologijah. Delo disertacije je utemeljilo gospodarsko učinkovitost bančnih bank na internetu.
Ker postane civilizirani bančni sistem v naši državi, je krog poslovanja, ki jih opravljajo banke, nenehno izboljševala regulativna ureditev dejavnosti kreditnih institucij. Kljub programski opremi je še vedno veliko protislovnih in spornih vprašanj. Razmislite o nekaterih od njih. Najpomembnejša vrsta poslovanja, ki v veliki meri oblikuje osnove virov bank, je privabiti sredstva za stranke v depozite.
V zvezi s tem potencialna nevarnost predstavlja verjetne velike zasege denarja v primeru (ali poglabljanja ali celo pričakovanja) gospodarska kriza. V ruskih razmer v zadnjih dveh desetletjih je to običajno privedlo do povečanja nezaupanja v zvezi z bankami, ki čakajo na padec nacionalne valutne obrestne mere in - oziroma ukrepi, namenjeni zaprtju bančne vlogein pogosto prevod rubenih prihrankov v tuji valuti. Vizualni primer take vrste so bili dogodki padca leta 2008, ko so sredi krize in nastalega čustva panike na trgu, veliko število vlagateljev, ki so želeli zapreti svoje prispevke zgodaj, kar je povzročilo težave pri bankah, oteževal in brez tega resnega pomanjkanja likvidnosti.
Glede na pomembnost enakomernega delovanja bančnega sistema za gospodarstvo države, je Banka Rusije zelo takoj sprejela številne protikrizne ukrepe. ohraniti njeno stabilnost. Med njimi ugotavljamo naslednje: Zmanjšanje standarda obveznih rezerv za banke, vendar vse obveznosti za vzorčenje nizke v zgodovini 0,5% (kasneje so bile povišane), uvedbo in zagotavljanje Banke Rusije Non -Tax posojila sprva do 6, nato pa do 12 mesecev, širitev seznama sredstev, vključenih v seznam Pawnshop Banke Rusije, in število bank, ki bi lahko prejela posojila (čeprav dostop do programov refinanciranja za srednje in Še posebej majhne banke so še vedno omejene), ki zagotavljajo banke z zagotavljanjem podrejenih posojil, povečanje zavarovane vsote na vloge posameznikov do 700 tisoč rubljev. et al. Vendar pa ni bilo predloženih več pričakovanih in nujnih sprememb domače zakonodaje, ki urejajo bančne depozite.
Kot je znano, se banka šteje za tekoče, če narava njenih sredstev omogoča njihovo hitro izvajanje za kritje obstoječih obveznosti glede obveznosti. Kjer najpomembnejši dejavnikVnaprejšnjo likvidnost je skladnost s časovnim razporedom postavitve sredstev za zbiranje sredstev. Vendar pa je možnost nepredvidljivega zgodnjega nagrajevanja vloge pod vprašaj banka, da se zagotovi njena likvidnost.
Zgodovina oblikovanja tržnega gospodarstva v naši državi bi se že izkazala za strah pred to določbo zakonodaje, ne le za banke, po mnenju in ob upoštevanju njihove vloge celotnega gospodarskega sistema (kot za Druge države, potem ustrezna pravila, ki jih obstajajo skoraj 1c tam). Zato ni presenetljivo, da se je pred nekaj leti pojavil predlog zakona, katerega cilj je spremeniti stanje in uvedbo nepreklicnih vezanih depozitov. Na žalost ustrezna odločitev še ni sprejeta.
Kar zadeva možnosti verjetnosti upadanja v tem primeru, je obseg depozitov ali zmanjšanje njihovih rokov, potem se lahko uvedejo ustrezni protiukrepi, da bi preprečili te možne trende. Na primer, varčevanje depozitov z možnostjo zgodnjega odpoklic (očitno manj koristno za vlagatelje, saj lahko banke določijo nižje obrestne mere), se lahko pojavijo prispevki s predhodnim obvestilom o njihovem umiku.
Pomembne različne račune, ki lahko odprejo vlagatelje, so značilne za ameriške banke. Hkrati se zakonodaja nenehno pojasnjuje in izboljšuje z zagotavljanjem različnih zmogljivosti. V zadnjih 40 letih, rezultati, depozitne račune denarnega trga, superšolski računi, pokojninski prihranki računi, nujni računi s fiksnimi in spremenljivimi stopnjami, depoziti s hranilnicami, itd V tem primeru, varčevalne vloge imajo nižjo obrestno mero (v primerjavi z nujno), vendar je mogoče pred vlaganjem in odstranjevanjem sredstev.
Očitno je treba našo zakonodajo pojasniti in posodobiti. Uvedba posameznih pravil za nujne in varčevalne vloge na eni strani bo prispevala k povečanju stabilnosti bančnega sistema, zlasti v obdobjih ekonomska nestabilnostPo drugi strani pa ne bo kršila interesov samih prispevkov, ki lahko izberejo prispevek, ki jim najbolj ustreza, čeprav bodo v postopku odločanja na primer povečali svojo odgovornost v postopku odločanja. Pojav nepreklicnih vezanih depozitov je lahko ugoden in sami vlagateljem, saj bodo določene obrestne mere na njih. Poleg tega se lahko za njih uporabi najvišji najvišji znesek zavarovalnega nadomestila.
Tako je VTB OJSC, da bi izboljšal pasivno poslovanje, kot tudi neposredno depozitno vlogo banke, je potrebno naslednje:
poslovna banka v študiji mora imeti svojo depozitno politiko, ki temelji na posebnosti svojih dejavnosti in merila za optimizacijo tega procesa;
potrebno je razširiti krog depozitnih računov pravnih oseb in posameznikov za povpraševanje po povpraševanju, ki bo celo soočajo z manjšimi finančnimi prihranki, da bi v celoti izpolnili potrebe kupcev banke in povečanje zanimanja vlagateljev v napotitvi svojih sredstev bančni računi;
kot eno od smeri izboljšanja organizacije depozitnih operacij, je mogoče uporabiti različne vrste računov za vse kategorije vlagateljev in izboljšanje kakovosti njihovega vzdrževanja;
individualni pristop (želja banke, da strankam zagotovi posebne koristi);
ustvarjanje sistema za zagotovitev bančnih depozitov in zaščito interesov vlagateljev, ki bodo dejansko izboljšali zanesljivost bank in njihovo sposobnost, da opravljajo nalogo, ki so banke, ki so zaupane, da bi preoblikovali prihranke državljanov v naložbe, v katerih je rusko gospodarstvo potreben tako močno.
To so nekateri možni načini za izboljšanje depozitne politike komercialne banke in povečanje svoje vloge pri zagotavljanju svoje trajnosti.
Trenutno se drugi viri privlačnosti razvijajo dinamično - sredstva, vključno z bankami, pa tudi viri, ki so vključeni na mednarodne finančne trge.
Na splošno se politike depozitov vsaka banka razvije. Tudi vodstvo kreditne institucije samostojno določa stopnjo pomembnosti teh usmeritev, primaračnost določene vrste politike banke. Prvič, odvisno od področja delovanja določene banke, njegovo specializacijo ali univerzalizacijo.
Skupni obseg in struktura sredstev v okviru posameznih bilančnih postavk določajo ti viri sredstev, na račun, ki ga oblikujejo. Ali drugače obveznosti banke. Velik del pasivov banke, ki je dosegel do 90% in višje, privlači sredstva tretjih podjetij, organizacij, državljanov. Preostali del pade na lastna sredstva banke, ki so sestavljena iz odobrenega kapitala, posebnih skladov, rezerv in zadržanih dobičkov.
Za razvoj pasivnih operacij, tj. Da bi jim, da bi dobili dobiček, mora banka upravljati z njimi. Nadzor obveznosti je predvsem osredotočen predvsem na kratkoročno in je povezan z vsakodnevnim delom na področju bančnega upravljanja. Namenjen je maksimiranju donosa in omejevanju tveganosti bančništva.
Če menite, da je nekoliko dolgoročna perspektiva, je upravljanje pasivnih dejavnosti sestavni del letnega procesa načrtovanja.
Izhodišče za razvoj pasivnih operacij je analiza, kako banka oblikuje svojo bazo virov, tj. Analiza svojih izposojenih in lastnih sredstev. Potem je analizirana, kako banka postavlja mobilizirana finančna sredstva. To pomeni, da se preučujejo vire in usmeritve naložb in s tem povezanih tveganj.
Upravljanje likvidnosti banke vključuje iskanje virov izposojenih sredstev, izbira med njimi je najbolj zanesljivo z najdaljšimi obdobji privabljanja in vzpostavljanju potrebnega optimalnega razmerja med določenimi vrstami obveznosti in premoženja, ki omogoča banki, da vedno izpolni svoje obveznosti do upniki. Zato so procesi sredstev in obveznosti medsebojno povezani, medsebojno odvisni in se izvajajo hkrati. Pri oblikovanju kreditnih sredstev je treba upoštevati vse stroške bank v zvezi z vključitvijo sredstev z izračunom, da imajo minimalno dovoljeno raven; Dovoljenje banke ne zmanjša stopnjo dobička, ko se ta sredstva uvrščajo v aktivne operacije.
Glavne vrste izpostavljenih sredstev, ki jih morajo komercialne banke objektivno uporabljati kot kreditne vire za naknadno zagotavljanje posojil podjetjem, organizacijam, so nujne vloge in depozite. Ker pa bančna praksa kaže, saj je organizacija sistema poslovnih bank in sedanjosti, pri oblikovanju teh vrst obveznosti, se neugodne trende razvija zaradi vpliva številnih dejavnikov. Čeprav je v zadnjem času obstajala nekaj okrepitve procesa privabljanja sredstev podjetjem, organizacijam, državljanom, vendar na splošno, depoziti in vlogah zavzemajo relativno majhen delež v strukturi obveznosti poslovnih bank. Negativno vpliva na stanje likvidnosti bank in dejstvo, da se v povezavi z inflacijskimi postopki, roki, na katere so vključeni v depozite in depozite, privlačijo, in v glavnem ne več kot tri mesece.
Hkrati je glavni delež v strukturi obveznosti poslovalnih bank iz gotovine na poravnavi in \u200b\u200btekočih računih podjetij, organizacij, i.e. Sredstva v povpraševalskih računih, iz katerih jih je mogoče kadar koli umakniti. Kljub temu, da so to zelo poceni kreditne vire za banke, se lahko vrednost, ki jo lahko bistveno nihajo v času, zlasti v pogojih kriznega stanja gospodarstva, zato pomemben del teh sredstev bank objektivno brez predsodkov njihove likvidnosti ni mogoče uporabiti za zagotavljanje posojil. To potrjujejo ti primeri, ko imajo poslovne banke težave s prisotnostjo potrebnih sredstev na korespondenčnem računu, t.j. Naložbe v sredstva niso v celoti zajete v denarnih sredstvih in v skladu s tem banke ne morejo zagotoviti izpolnjevanja obveznosti upnikom.
V procesu upravljanja likvidnosti bank ima medbančno posojilo določeno vlogo. Delež posojila, ki jih komercialne banke, ki se med seboj na začetku, je na začetku na začetku povečala, čeprav to vpliva na to določenih obdobij Časovna denarna in finančna politika države. Za regulacijo likvidnosti je ta vrsta obveznosti lahko dovolj sprejemljiva za komercialne banke, saj se v nekaterih primerih razlikuje zanesljivost, znatno količino sredstev, ki jih je mogoče dobiti v izjemno kratkem času, relativno daljši čas uporabe v primerjavi z drugimi vrstami sredstev.
Ena od glavnih vrst obveznosti tako velikosti kot vrednost je lastna sredstva komercialne banke. Glavna naloga je varovati interese delničarjev, vlagateljev, vseh bančnih upnikov, tj. Lastna sredstva banke služijo kot njene obveznosti do nasprotnih strank. Skupaj s tem, lastna sredstva v monetarna oblikav določeni meri uporabiti kot kreditne vire. Učinkovitost sodelovanja lastnih sredstev v upravljanju likvidnosti banke je odvisna od njihove velikosti, strukture in umeščanja. Komercialne banke, ki imajo v lasti velikih bank, v primerjavi z malimi in srednje velikimi bankami, pod vsemi drugimi enakimi pogoji, višja stopnja likvidnosti, saj imajo veliko večjo sposobnost diverzifikacije svojih dejavnosti in, kar je še posebej pomembno na področju posojilnih operacij, \\ t Prenos izgube delnih kreditnih sredstev, vgrajenih v posojila in jih posojilojemalci ne vrnejo.
V svetovni bančni praksi se upravljanje likvidnosti izvaja s številnimi metodami, ki jih zlasti metoda splošnega sklada skladov in način razdelitve sredstev vključujejo. Bistvo metode splošnega sklada skladov je, da je v procesu upravljanja sredstev, vseh vrst virov, in teh prispevkov in stanja sredstev na računih povpraševanja, nujnih vlog in depozitov, odobreni kapital in rezerve, so združeni v kumulativno Sklad komercialnih bančnih sredstev. Poleg tega so sredstva tega kumulativnega sklada razdeljena med tiste vrste sredstev, ki so iz položaja banke najbolj sprejemljive glede njihove donosnosti. Ob istem času, ustrezna raven likvidnosti sredstev, vloženih v ustrezna sredstva, predpogoj pogojev. Vedno mora biti ravnovesje "dobičkonosnost - likvidnost". Pri uporabi te metode je delež sredstev najprej določen, ki se lahko uvrsti v sredstva, ki so rezerve prve stopnje, t.j. Ta orodja, ki se lahko uporabljajo na prvi zahtevi strank, da izpolnjujejo vloge za zaseg vlog, pridobivanje posojil.
Pri uporabi metode porazdelitve sredstev ali načina preusmeritve sredstev je odvisnost tekočih sredstev iz virov sredstev, ki jih privablja banka, in vzpostavlja določeno razmerje med posameznimi vrstami sredstev in obveznosti. Hkrati se upošteva, da sredstva iz vsakega vira, ob upoštevanju njihovega prometa, zahtevajo različne določbe in, v skladu s tem, norme obveznih rezerv. Zlasti, glede na depozite povpraševanja, je treba določiti višjo stopnjo obveznih rezerv kot o nujnih depozitih. Zato je treba velik delež sredstev, ki jih pritegnejo v obliki zahtevkov za povpraševanje, namestiti v rezerve prve in druge čakalne vrste, ki bo zagotovila izpolnjevanje obveznosti banke pred vlagatelji.
V skladu s to metodo se določi več likvidnostnih centrov (donosnost), ki se sicer imenujejo banke znotraj banke ". Takšni centri so zlasti: depoziti povpraševanja, nujne vloge in depozite, odobreni kapital in rezerve. Iz vsakega takega centra se lahko orodja dajo le v določene vrste sredstev z izračunom, da se zagotovi njihova likvidnost in donosnost. Torej, ker depoziti povpraševanja zahtevajo najvišjo stopnjo varnosti, se večina od njih pošljejo rezervam prve faze; Drug pomemben del depozitov je v rezervah druge faze, ki jih nakup kratkoročnih državnih vrednostnih papirjev, in le relativno majhen delež povpraševanja pred zahtevo je treba dati v bančne posojila z izjemno manjšimi donosi.
Zahteve glede likvidnosti za privabljanje sredstev, povezanih s središčem depozitov in depozitov, bodo nižje v primerjavi s prejšnjimi, zato je večina teh sredstev postavljena v posojila banke vsaj v primarnih in sekundarnih rezervah, v majhnem delu - v vrednostnih papirjih.
Sredstva, ki spadajo v središče odobrenega kapitala in rezerv, so v določeni meri v stavbah, opremi, opremi itd. In delno - v nizko poseljenih vrednostnih papirjih, parih.
Glavna prednost metode distribucije sredstev v primerjavi z metodo splošnih skladov skladov se šteje, da vam na podlagi izračuna omogoča natančnejše določitev deleža visokoknezdnih sredstev in na račun njegovega zmanjšanja, \\ t Vlaganje dodatnih sredstev v sredstvih z visoko donosom - posojila podjetjem in organizacijam.
Poslovne banke morajo v skladu s temi metodami nenehno vzdrževati določeno razmerje med sredstvi, ki jih pritegnejo take vire, kot depoziti, vloge, medbančna posojila, lastna sredstva na računih povpraševanja, in dana sredstva v kratkoročni in dolgoročni banki posojila. To upošteva posebne roke, na katere se privabljajo sredstva.
V okviru razvoja konkurence banke prinašajo obresti na povprečne letne stanja na računih strank, ki še ni bilo opravljeno. Takšna politika bank povečuje zanimanje kupcev pri kopičenju prostih sredstev na njihovih računih.
Tako bi morale banke upoštevati optimalno razmerje med pasivnimi in aktivnimi operacijami depozita, tj. Depoziti podjetij do banke in depozitov, ki so jih objavili ena banke v drugih bankah; določi velikost in likvidnost vrednostnih papirjev, ki so vključeni v skladiščenje vrednostnih papirjev za povečanje ravni in kakovosti mobilnih orodij; Poiščite širšo minimalno razmerje lastnih sredstev in tveganj; Razviti metode za izračun koeficienta koeficientov, povezanih z deponiranjem, ob upoštevanju značilnosti te banke in jih vodijo pri dajanju depozitov.