กฎระเบียบเกี่ยวกับฝ่ายรับประกันการจัดจำหน่ายในธนาคาร การจัดจำหน่ายในธนาคารเป็นการตรวจสอบความสามารถในการละลายและความน่าเชื่อถือของผู้กู้ที่มีศักยภาพ

การจัดจำหน่ายเป็นกระบวนการศึกษาและวิเคราะห์ระดับความสามารถในการชำระหนี้ของผู้มีโอกาสเป็นลูกค้าของสถาบันการเงินที่ต้องการใช้ประโยชน์จากโอกาสในการกู้ยืมเงิน ขั้นตอนนี้จัดขึ้นในลักษณะที่สถาบันการธนาคารกำหนด ขึ้นอยู่กับผลลัพธ์ของการจัดจำหน่าย บุคคลหรือนิติบุคคลจะได้รับแจ้งเกี่ยวกับความพร้อมหรือไม่สามารถกู้ยืมได้

การรับประกันภัยในธนาคารคืออะไร?

เมื่อไร ผู้เชี่ยวชาญด้านการธนาคาร(ผู้จัดการการจัดจำหน่าย) ประเมินความสามารถของผู้มีโอกาสกู้ยืมโดยมุ่งเน้นไปที่สามประเด็นหลัก:

1. ระดับรายได้ (ความสามารถในการชำระคืนเงินกู้)
2. วิเคราะห์ประวัติเครดิต (ความพร้อมในการชำระคืนเงินกู้)
3. การวิเคราะห์หลักประกัน (ขอบเขตที่ทรัพย์สินของผู้ยืมถือได้ว่าเป็นหลักประกันในการกู้ยืม)

นอกเหนือจากพารามิเตอร์ที่กล่าวข้างต้นแล้ว ยังมีเกณฑ์การประเมินอีกประการหนึ่งซึ่งถูกกำหนดโดยอัตวิสัยและเรียกว่าความเหมาะสม

แม้แต่คนมีฐานะร่ำรวย บางครั้งอาจไม่สามารถจ่ายเงินสมทบตามปกติได้ เนื่องจากคุณสมบัติส่วนบุคคลของเขา

การพิจารณาสินเชื่อ

ในโลกการเงิน คำว่า underwriting มีความหมายหลายประการ แต่หากเราพูดถึงสินเชื่อ เราหมายถึงแนวทางการประเมินความเสี่ยงที่ช่วยให้คุณสามารถตัดสินใจได้อย่างมีข้อมูลมากที่สุดในการออกสินเชื่อภายใต้เงื่อนไขบางประการ

แต่ละธนาคารจะประเมินลูกค้าประจำเป็นรายบุคคล ขั้นตอนเหล่านี้ส่วนใหญ่เป็นไปโดยอัตโนมัติ ดังนั้นการตัดสินใจจึงดำเนินการโดยเร็วที่สุด บางครั้งสถาบันการเงินตกลงที่จะออกเงินกู้ แต่ไม่ใช่ตามเงื่อนไขที่ผู้กู้ยืมสมัคร ตัวอย่างเช่น ลูกค้ามักถูกขอให้ลดจำนวนเงินที่ร้องขอหรือเพิ่มอัตราดอกเบี้ย

การรับประกันภัยของบุคคล

การตรวจสอบผู้กู้อย่างละเอียดในหมวดนี้จะใช้เป็นหลักในการขอสินเชื่อรถยนต์หรือ อสังหาริมทรัพย์- ในกรณีนี้ กระบวนการประเมินจะขึ้นอยู่กับการโต้ตอบของบริการธนาคารต่างๆ ส่วนใหญ่มักจะเป็นแผนกรักษาความปลอดภัยฝ่ายกฎหมายและ แผนกสินเชื่อ- ข้อมูลที่ผู้ยืมให้มาจะได้รับการตรวจสอบด้วยความระมัดระวังเป็นพิเศษ ด้วยเหตุนี้ เวลาในการตัดสินใจจึงมักล่าช้าเป็นระยะเวลาหนึ่งวันถึงสองสามสัปดาห์

การจัดจำหน่ายหลักทรัพย์

นอกจากการพิจารณารับประกัน-การตรวจสอบผู้กู้แล้ว ยังมีการรับประกันภัยอีกด้วย เอกสารอันทรงคุณค่า- บน ตลาดหุ้นคำนี้หมายถึงการขาย (การสมัครสมาชิก การวางตำแหน่ง) หลักทรัพย์โดยนายหน้ามืออาชีพที่ทำหน้าที่ในนามของผู้ออกและเพื่อกองทุน

การจัดจำหน่ายหลักทรัพย์คือ การดำเนินงานของธนาคารซึ่งดำเนินการตามคำสั่งของลูกค้าที่ต้องการจัดให้มีการออกหลักทรัพย์สาธารณะเพื่อดึงดูดเงินทุนเพิ่มเติมตามจำนวนที่ต้องการ

ประเภทของการรับประกันภัย

การใช้การรับประกันภัยสามารถทำได้โดยคำนึงถึงการใช้สองวิธี:

1. รายบุคคล;
2. การรับประกันภัยอัตโนมัติ

อย่างหลังเรียกอีกอย่างว่า "การให้คะแนน" การยืนยันอัตโนมัติมักใช้เมื่อใด เรากำลังพูดถึงเกี่ยวกับการออกเงินจำนวนเล็กน้อย การตัดสินใจขึ้นอยู่กับอัลกอริธึมที่ทำงานโดยใช้ซอฟต์แวร์สมัยใหม่ ระยะเวลาของการตรวจสอบแบบง่ายนั้นค่อนข้างสั้น - ตั้งแต่ห้านาทีถึงหนึ่งชั่วโมง การรับประกันภัยส่วนบุคคลครอบคลุมถึงผู้กู้ที่ตัดสินใจสมัครขอรับเงินทุนจำนวนมาก

ขั้นตอนการจัดจำหน่ายหลักทรัพย์

ในขั้นตอนการจัดจำหน่าย สถาบันสินเชื่อจะกำหนดเงื่อนไขตามที่ตกลงที่จะจัดเตรียมอย่างใดอย่างหนึ่ง บทบัญญัติพื้นฐานสำหรับการออกสินเชื่อได้รับการอนุมัติโดยคณะกรรมการพิเศษหลังจากนั้นมีการร่างข้อตกลงสินเชื่อมาตรฐานตามมาตรฐานและกฎเกณฑ์ที่ยอมรับ ผู้เชี่ยวชาญด้านสินเชื่อหลังจากเสร็จสิ้นขั้นตอนแล้ว ผู้รับผิดชอบในการจัดจำหน่ายหลักทรัพย์จะต้องให้ข้อสรุปที่เป็นรูปธรรมตามระดับความน่าเชื่อถือและความสามารถในการละลายของผู้กู้จะถูกกำหนดอย่างถูกต้องที่สุด

บริการรับประกันภัย

การรับประกันภัยในตลาดหลักทรัพย์เป็นแพ็คเกจบริการที่ครอบคลุมซึ่งดำเนินการโดยผู้เข้าร่วมตลาดที่ได้รับการฝึกอบรมอย่างมืออาชีพสำหรับผู้ออกหลักทรัพย์ โดยทั่วไปแล้ว บริการดังกล่าวจำเป็นต้องเกี่ยวข้องกับการออกหลักทรัพย์ที่ริเริ่มแล้ว บริการรับประกันภัยถือเป็นบริการที่มีชื่อเสียงและให้ผลกำไรสูง ดังนั้นจึงให้บริการโดยบริษัทขนาดใหญ่เป็นหลักซึ่งสามารถทำหน้าที่ที่จำเป็นได้หลากหลาย

คำแนะนำจาก Sravni.ru: หลังจากที่คุณได้เรียนรู้ว่าการรับประกันภัยคืออะไรในการให้สินเชื่อส่วนบุคคล คุณสามารถตัดสินใจได้โดยไม่ต้องรับความช่วยเหลือจากพนักงานธนาคารว่าโอกาสของคุณในการได้รับหรือออกรถที่ดีด้วยเครดิตนั้นเป็นไปได้จริงเพียงใด หากคุณมีข้อสงสัยเกี่ยวกับการพิจารณาใบสมัครของคุณให้ประสบความสำเร็จ คุณอาจต้องปรับปรุงประวัติเครดิตของคุณบ้างหรือได้งานราชการ

จนกระทั่งเมื่อไม่นานมานี้ การรับประกันภัยถือเป็นการอนุรักษ์ของชาติตะวันตก แต่ด้วยการพัฒนาทุกภาคส่วน ตลาดการเงินในรัสเซีย ความจำเป็นในการวิเคราะห์รายละเอียดของผู้เข้าร่วมการทำธุรกรรมเพิ่มขึ้น อ่านรายละเอียดเพิ่มเติมเกี่ยวกับการพิจารณารับประกันความเสี่ยงในภาคการธนาคาร การประกันภัย และภาคการเงินอื่นๆ ทั้งหมด

ต้นทาง

คำว่า "การจัดจำหน่าย" เกิดขึ้นระหว่างการจัดตั้งประกันภัยทางทะเล พ่อค้าใส่ (เขียน) ลายเซ็นของเขาไว้ใต้ (อันเดอร์) จำนวนเงิน ซึ่งเป็นการยืนยันความเสี่ยงที่เขาจะต้องครอบคลุม

การรับประกันภัยคือ การวิเคราะห์โดยละเอียดผู้กู้ที่มีศักยภาพ ดำเนินการเพื่อระบุความเป็นไปได้ของการชำระคืนเงินกู้ (ไม่) แผนกในสถาบันการเงินนี้ประมวลผลข้อมูลทั้งหมดเกี่ยวกับผู้สมัครตามข้อมูลจากผู้ยืมเอง ข้อมูลจาก Federal Tax Service และหน่วยงานทางสังคมอื่น ๆ นอกจากนี้สถาบันการเงินแต่ละแห่งยังทำงานตามโครงการของแต่ละบุคคล

การรับประกันภัยในธนาคาร: มันคืออะไร?

วิเคราะห์ผู้กู้ใน สถาบันสินเชื่อดำเนินการในสามทิศทาง

การประเมินความสามารถในการละลาย กำหนดรายได้รวมในลักษณะใด ๆ : รายรับจาก กิจกรรมแรงงาน, การขายทรัพย์สิน, กิจกรรมผู้ประกอบการ, เงินฝาก.

ความพร้อมใช้งานของประวัติเครดิตเกี่ยวกับเกณฑ์สำหรับภาระผูกพันที่ดำเนินการและความสามารถในการชำระหนี้

โอกาสที่จะได้รับสินเชื่อในรูปสังหาริมทรัพย์และอสังหาริมทรัพย์ หลักทรัพย์ บัญชีลูกหนี้ รายการสินค้าคงคลัง ฯลฯ

ประเภทของการวิจัย

การให้คะแนน (การรับประกันภัยอัตโนมัติ) คือการวิจัยที่ดำเนินการเมื่อสมัครสินเชื่อด่วนหรือสินเชื่อ POS กระบวนการทั้งหมดดำเนินการผ่านกระบวนการพิเศษ ซอฟต์แวร์โดยผู้เชี่ยวชาญคนหนึ่งภายใน 5-20 นาที

การจัดจำหน่ายหลักทรัพย์ส่วนบุคคลคือการตรวจสอบที่ดำเนินการสำหรับการกู้ยืมจำนอง สินเชื่อขนาดใหญ่ และสินเชื่อทั้งหมดให้กับนิติบุคคล การวิจัยดังกล่าวดำเนินการโดยแผนกวิเคราะห์ซึ่งประกอบด้วยทนายความ ผู้ตรวจสอบเครดิต และบริการรักษาความปลอดภัย พวกเขาตรวจสอบข้อมูลลูกค้าที่ให้มาทั้งหมดอย่างละเอียดภายในหนึ่งถึงสองสัปดาห์

การรับประกันภัยจาก A ถึง Z

ขั้นตอนเริ่มต้นที่หน้าประตูสถาบันการเงินและก่อนที่จะยื่นขอสินเชื่อด้วยซ้ำ ใบสมัครที่ลงนามจะถูกส่งไปยังศูนย์รับประกันภัย ที่นี่ข้อมูลที่ได้รับทั้งหมดจะถูกตรวจสอบและขอข้อมูลเพิ่มเติมเกี่ยวกับไคลเอนต์ การดำเนินการเหล่านี้ดำเนินการเพื่อให้มั่นใจถึงความสามารถในการละลายของลูกค้าและปกป้องสถาบันการเงินจากการไม่ชำระคืนเงินกู้ ขั้นแรก ให้เลือกประเภทของการศึกษาที่จะดำเนินการพิจารณาสินเชื่อ ในการให้คะแนนข้อมูลทั้งหมดจะแสดงอยู่ในแบบสอบถาม สิ่งที่เหลืออยู่คือการใส่เข้าไปในโปรแกรมและรับผลลัพธ์

การกำหนดระดับรายได้

การรับประกันภัยส่วนบุคคลจะช่วยให้มีการตรวจสอบโดยละเอียดมากขึ้น ผู้เชี่ยวชาญจะประเมินระดับรายได้ของลูกค้าและยืนยันความถูกต้องของใบรับรองที่ได้รับ หากมีข้อสงสัยใดๆ ให้ส่งคำขอไปยัง Federal Tax Service ไปยังองค์กรที่ออกใบรับรอง 2-NDFL การจัดการลูกค้ามักเรียกว่า บางครั้งธนาคารได้รับข้อมูลจากแหล่งที่ไม่เป็นทางการ รายได้จะถูกเปรียบเทียบกับระดับรายได้โดยเฉลี่ยในอุตสาหกรรมมืออาชีพ และวิเคราะห์อัตราการเติบโตตลอดทั้งปี จากข้อมูลที่ได้รับ จะมีการสรุปเกี่ยวกับระดับรายได้ที่แท้จริง

ควบคู่ไปกับการตรวจสอบระดับรายได้มีการประเมินความเป็นไปได้ในการใช้หลักประกันหรือความถูกต้องของการจัดทำเอกสารสำหรับทรัพย์สินที่ประกาศ:

• ไม่ว่าผู้กู้จะเป็นเจ้าของทรัพย์สินจริงหรือไม่
• ไม่ว่าจะนำไปจำนำกับสถาบันสินเชื่ออื่นหรือไม่
• ไม่มีการจับกุมโดยศาล

การวิเคราะห์ประวัติเครดิต

สถาบันการเงินแต่ละแห่งจะพัฒนากลยุทธ์ของตนเองโดยอาศัยข้อมูลจากข้อมูลเครดิตบูโร NBKI มีข้อมูลเกี่ยวกับทุกคนที่เคยกู้เงิน: ข้อมูลทั่วไป เงื่อนไข และข้อกำหนดในการชำระหนี้ เกรดสุดท้ายอาจได้รับผลกระทบ สินเชื่อที่มีอยู่การชำระเงินล่าช้าและการชำระตรงเวลา

ผลลัพธ์สุดท้าย

จากผลลัพธ์ของข้อมูลที่ได้รับ จะมีการให้คะแนนและทำการตัดสินใจอย่างใดอย่างหนึ่งต่อไปนี้:

• ปฏิเสธที่จะให้เงินกู้
• การอนุมัติใบสมัคร
• การให้กู้ยืมเงินแต่มีเงื่อนไขเปลี่ยนแปลง เช่น ลดจำนวนหรือเพิ่มระยะเวลากู้ยืม เป็นต้น

ตัวอย่าง

สถาบันการเงินที่ใหญ่ที่สุดในประเทศได้พัฒนาโครงการของตนเองตามการดำเนินการรับประกันการจัดจำหน่ายในธนาคาร มันหมายความว่าอะไร? Sberbank ได้ก่อตั้งศูนย์รับประกันภัยระหว่างภูมิภาค การตัดสินใจสำหรับลูกค้าแต่ละรายนั้นไม่เพียงแต่ขึ้นอยู่กับพารามิเตอร์ทั่วไปเท่านั้น แต่ยังคำนึงถึงลักษณะเฉพาะของภูมิภาคด้วย

ในระหว่างกระบวนการวิจัย จะมีการคำนวณค่าสัมประสิทธิ์สามประเภท:

• สภาพคล่องสะท้อนเท่าไหร่ เงินทุนของตัวเองหรือทรัพย์สินของลูกค้าจะสามารถชำระสินเชื่อได้
• การมีเงินของตัวเองอยู่ในส่วนแบ่งของการเงินทั้งหมดขององค์กรหรือทรัพย์สินร่วม
• การทำกำไรสะท้อนถึงส่วนแบ่ง กำไรสุทธิในรายได้

ตามผลการคำนวณ ผู้ชำระเงินจะได้รับมอบหมายประเภทใดประเภทหนึ่งต่อไปนี้:

1 - ไม่ต้องสงสัยเลยว่าการจัดหาเงินกู้

2 - แนวทางเฉพาะบุคคล;

3 – ความเสี่ยงที่เพิ่มขึ้น

ผู้กู้ต้องผ่านขั้นตอนการจัดจำหน่ายหลักทรัพย์อย่างไร?

• เตรียมเอกสารให้ครบถ้วน
• เลือกผู้ค้ำประกัน 1-2 ราย
• ให้ข้อมูลเกี่ยวกับแหล่งรายได้ทั้งหมด: เงินเดือน เงินฝาก การขายอพาร์ตเมนต์
• ชำระหนี้แม้กระทั่งค่าปรับรถยนต์และค่าสาธารณูปโภค

การวิเคราะห์ของธนาคารกลาง

ผู้ออกที่ต้องการระดมทุนผ่านการออกหลักทรัพย์สามารถจัดการปัญหาได้อย่างอิสระหรือดึงดูดผู้เข้าร่วมมืออาชีพ ผู้จัดการการจัดจำหน่ายหลักทรัพย์ในตลาดหลักทรัพย์ทำหน้าที่และรับประกันการออกหุ้นและพันธบัตร เขารับภาระผูกพันในการวางสินทรัพย์ในตลาดหลักทรัพย์ในนามของผู้ออก

ในรัสเซีย คำนี้ถูกใช้ครั้งแรกโดยเกี่ยวข้องกับพันธบัตรเทศบาล เมื่อผู้เข้าร่วมซินดิเคทแต่ละรายรับภาระผูกพันในการซื้อสินทรัพย์บางส่วนในตลาด การจัดจำหน่ายหลักทรัพย์ที่เกี่ยวข้องกับหลักทรัพย์ของบริษัทถูกนำมาใช้ครั้งแรกในระหว่างการออกหุ้นของ Krasny Oktyabr PP (1994) ผู้จัดการการจัดจำหน่ายซึ่งเป็นตัวแทนโดยบริษัทอังกฤษ รับเงิน 10% ของเงินทุนจริงที่ได้จากการระดมทุนเป็นค่าธรรมเนียมในการให้บริการ ปัจจุบันการจัดจำหน่ายหลักทรัพย์ในรัสเซียไม่เป็นที่ต้องการเนื่องจากไม่มีปัญหา

การรับประกันภัยเป็นอาชีพ

งานที่สำคัญที่สุดของผู้จัดการการจัดจำหน่ายคือการประเมินความเสี่ยงของสินเชื่อและสัญญาประกันภัย งานจะดำเนินการในหลายขั้นตอน:

• การยืนยันความเป็นเจ้าของ
• การประเมินความเสี่ยงสำหรับสถานที่
• การกำหนดระดับความสามารถในการละลายและความสามารถในการทำกำไรของลูกค้า
• การตัดสินใจในการสรุปข้อตกลงกับลูกค้า (การจัดจำหน่ายประกันภัย)
• การกำหนดวัตถุ/ไคลเอนต์ให้กับกลุ่มเฉพาะ
• การปรับเปลี่ยนสัญญา
• การคำนวณภาษี เบี้ยประกัน อัตราสินเชื่อ
• การลงนามในเอกสาร

ข้อดีและข้อเสียของอาชีพ

เช่นเดียวกับลูกจ้างอย่างเป็นทางการ ผู้จัดการการจัดจำหน่ายจะได้รับเงินเดือนที่มั่นคง สวัสดิการครบถ้วน และค่าเดินทางเพื่อธุรกิจ ข้อเสียเปรียบหลักอาชีพคือเป็นเรื่องยากสำหรับคนที่คุ้นเคยกับการทำงานกับตัวเลขในการสื่อสารกับลูกค้า นี่เป็นทักษะที่สำคัญมาก ตัวอย่างเช่น การพิจารณารับประกันการประกันภัยกำหนดให้ผู้เชี่ยวชาญเป็นผู้ประเมินความเสี่ยงทั้งหมดที่จะตัดสินใจลงนามข้อตกลงกับลูกค้า

เช่นเดียวกับที่โรงละครเริ่มต้นด้วยชั้นวางเสื้อโค้ท ผู้จัดการการจัดจำหน่ายที่มีประสบการณ์ก็เริ่มประเมินลูกค้าตั้งแต่ระดับเริ่มต้นของธนาคาร

การรับประกันภัยที่ธนาคารเป็นการทดสอบที่ซับซ้อนซึ่งธนาคารจะต้องทดสอบคุณเพื่อประเมินความเป็นไปได้ที่คุณจะไม่ชำระหนี้ตรงเวลา เพื่อตัดสินใจว่าจะออกเงินกู้หรือไม่ และเงื่อนไขใด หรือปฏิเสธ มัน.

ยิ่งคุณต้องการรับจำนวนเงินมากเท่าไร คุณจะต้องใช้เช็คจากธนาคารที่เข้มงวดมากขึ้นเท่านั้น ท้ายที่สุดแล้ว ธนาคารไม่เพียงแต่เสี่ยงต่อรายได้เท่านั้น แต่ยังรวมถึงจำนวนเงินกู้ทั้งหมดด้วย

ธนาคารจะศึกษาไม่เพียงแต่ความสามารถในการละลายและประวัติเครดิตของคุณเท่านั้น แต่ยังรวมถึงความเพียงพอของหลักประกันในกรณีของการยึดสังหาริมทรัพย์ รวมถึงภาพทางจิตวิทยาของคุณ - คุณจริงจังและมีความรับผิดชอบเพียงใด - และแม้แต่โอกาสที่จะเกิดสถานการณ์เหตุสุดวิสัยที่เกี่ยวข้องกับอายุของคุณ , สุขภาพ , สถานที่ทำงาน ฯลฯ

อ่านบทความเพื่อเรียนรู้วิธีเพิ่มโอกาสในขั้นตอนการรับประกันภัย

แนวคิดของการจัดจำหน่ายหลักทรัพย์ในการธนาคาร

ผู้ที่ได้รับเงินกู้จากธนาคารแล้วรู้ดีว่าก่อนที่จะออกเงินกู้ที่ร้องขอ พนักงานของสถาบันสินเชื่อจะต้องตรวจสอบข้อมูลเกี่ยวกับผู้ยืมอย่างรอบคอบก่อน การตรวจสอบระหว่างนักการเงินดังกล่าวเรียกว่าการรับประกันภัย

ในกระบวนการนี้ บริการธนาคารหลายแห่งจะตรวจสอบข้อมูลที่คุณให้ไว้กับธนาคาร ณ เวลาที่ขอสินเชื่อ และยังรวบรวมข้อมูลเพิ่มเติมเกี่ยวกับคุณและความสามารถในการละลายของคุณโดยการสอบถามกับสำนักงานเครดิตและองค์กรอื่น ๆ ผู้เชี่ยวชาญด้านสินเชื่อจะตรวจสอบความถูกต้องและความน่าเชื่อถือของข้อมูลหลักประกัน หากคุณให้ไว้เป็นหลักประกันในการกู้ยืม

นี่เป็นการทดสอบไม่เพียงแต่เกี่ยวกับตัวชี้วัดทางเศรษฐกิจทุกประการเท่านั้น แต่ยังเป็นการประเมินทางจิตวิทยาของคุณในฐานะปัจเจกบุคคลด้วย เป็นสิ่งสำคัญสำหรับธนาคารที่จะต้องรู้ว่าคุณเป็นคนจริงจังและมีความรับผิดชอบแค่ไหนเพื่อที่จะเข้าใจถึงความเป็นไปได้ในการชำระคืนเงินกู้ที่ให้แก่ผู้กู้

เมื่อทราบหลักการทั่วไปของการจัดจำหน่ายหลักทรัพย์ของธนาคาร คุณจะสามารถเพิ่มโอกาสในการได้รับการตอบรับเชิงบวกเมื่อขอสินเชื่อ

สองประเภทหลัก

1. ประการแรกคือการประกันภัยรายบุคคล
   ใช้ในกรณีขอสินเชื่อจำนวนมาก

   เช่น หากคุณกู้เงินเพื่อซื้ออพาร์ทเมนต์ บ้าน หรือรถยนต์ ในกรณีนี้ บริการหลายอย่างกำลังทำงานอยู่:

   • ทนายความของธนาคารตรวจสอบความตั้งใจของคุณโดยการสอบถามและตรวจสอบความถูกต้องของใบรับรองและเอกสารอื่น ๆ จาก บริษัทรับเหมาก่อสร้าง, บริษัทอสังหาริมทรัพย์หรือตัวแทนจำหน่ายรถยนต์
   • ผู้จัดการสินเชื่อจะตรวจสอบข้อมูลส่วนบุคคลของคุณโดยป้อนลงในโปรแกรมที่ออกแบบมาเป็นพิเศษ ในกรณีนี้ เมื่อคุณตอบคำถามในแบบสอบถามได้ คุณจะได้รับคะแนนที่แตกต่างกัน
   • บริการรักษาความปลอดภัยของสถาบันสินเชื่อจะตรวจสอบการจ้างงานของคุณ คุณมีประวัติอาชญากรรมหรือไม่ และอื่นๆ นอกเหนือจากมาตรการเหล่านี้แล้ว ประวัติเครดิตซึ่งถูกเก็บไว้โดยสำนักงานข้อมูลเครดิต

   จากข้อมูลโดยรวม จะมีการตัดสินใจว่าจะออกเงินกู้ให้คุณหรือไม่ การยืนยันนี้อาจใช้เวลาสูงสุด 10 วัน

2. ดำเนินการรับประกันหรือให้คะแนนอัตโนมัติทุกกรณี

   ที่นี่จะมีการตรวจสอบคำตอบของแบบสอบถาม ความน่าเชื่อถือของข้อมูลที่ระบุ การประเมินคุณในฐานะบุคคล และการตรวจสอบความสามารถในการชำระคืนเงินกู้ในอนาคต

   การตรวจสอบนี้ดำเนินการโดยเจ้าหน้าที่สินเชื่อหากคุณขอสินเชื่อจำนวนเล็กน้อยหรือมีส่วนร่วมในการให้สินเชื่อผู้บริโภค การตรวจสอบดังกล่าวใช้เวลาสั้น ๆ - จาก 15 นาทีถึงหนึ่งชั่วโมง

เกณฑ์การคัดกรองผู้กู้

สถาบันสินเชื่อแต่ละแห่งตัดสินใจด้วยตนเองว่าจะประเมินเกณฑ์บางประการสำหรับความสามารถในการละลายของผู้กู้ได้อย่างไร กฎระเบียบทั่วไปนั้นเป็นข้อมูลที่เป็นความลับและธนาคารจะเก็บเป็นความลับ

แต่โดยทั่วไปแล้ว สาระสำคัญและหลักการทั่วไปของการตรวจสอบจะเหมือนกันสำหรับทุกคน ดังนั้นเมื่อขอสินเชื่อจากธนาคาร เป็นความคิดที่ดีที่จะทราบข้อมูลนี้เพื่อเพิ่มโอกาสในการตัดสินใจในเชิงบวก เกณฑ์การให้คะแนนหลักที่ทุกธนาคารใช้ บังคับ- นี่คือส่วนแบ่งการชำระรายเดือนโดยประมาณในรายได้รวมของครัวเรือนหรือรายได้ส่วนบุคคลของคุณ

หากส่วนแบ่งการชำระเงินตามแผนมากกว่า 40% -50% โอกาสในการได้รับเงินกู้ตามเงื่อนไขที่ร้องขอจะมีน้อย โดยปกติแล้วธนาคารจะคำนึงถึงรายได้ของคู่สมรสด้วยซึ่งอาจคำนึงถึงรายได้ที่ยังไม่ยืนยันในส่วนที่ระบุในแบบฟอร์มใบสมัครของคุณ การชำระสินเชื่อที่มีอยู่จะถูกหักออกจากจำนวนเงินที่ได้รับ

ธนาคารสามารถรับข้อมูลนี้ได้อย่างอิสระจากสำนักประวัติเครดิต อาจใช้ตัวเลือกการคำนวณอื่นได้ การชำระคืนเงินกู้จะถูกหักออกจากรายได้รวม และจำนวนเงินที่เหลือควรจะเพียงพอสำหรับความต้องการส่วนตัวของคุณ - การชำระเงินส่วนกลางอาหารและสิ่งของจำเป็นอื่นๆ แต่ละธนาคารจะกำหนดสิ่งที่เรียกว่า ค่าครองชีพ.

ธนาคารให้ความสนใจอะไรอีกบ้าง?

นอกจากระดับรายได้แล้ว ยังมีคำถามอื่นๆ อีกมากมายในข้อมูลส่วนบุคคล

• ธนาคารจะสอบถามคุณเกี่ยวกับทรัพย์สินที่คุณเป็นเจ้าของอย่างแน่นอน ระบุในแบบฟอร์มใบสมัครหากมี นี่เป็นข้อดีอย่างมากสำหรับธนาคาร ผู้กู้มักจะข้ามบรรทัดเหล่านี้และไร้ผลโดยสิ้นเชิง โดยการระบุข้อมูลของคุณเกี่ยวกับอพาร์ทเมนต์หรือรถยนต์ที่คุณเป็นเจ้าของ คุณจะได้รับคะแนนมากขึ้นและเพิ่มโอกาสของคุณ
• หากคุณมีบัญชีเงินเดือนหรือเงินฝากในธนาคาร นี่จะเป็นประโยชน์อย่างมากสำหรับคะแนนของคุณ หากบัญชีเหล่านี้อยู่กับธนาคารเจ้าหนี้ สิ่งนี้จะเพิ่มโอกาสของคุณ ระบุไม่ว่าในกรณีใด ๆ แม้ว่าจะถูกวางไว้ที่สถาบันสินเชื่ออื่นก็ตาม
• ให้ความสนใจกับระดับการศึกษา ผู้กู้ยืมที่มีโอกาสมากกว่าก็มี อุดมศึกษาหรือวุฒิการศึกษา
• เมื่อคำนวณอัตราส่วนความสามารถในการละลายธนาคารจะพิจารณาว่าคุณมีบุตรหรือไม่ จากมุมมองของธนาคาร เด็กเป็นผู้อยู่ในความอุปการะซึ่งคุณต้องเลี้ยงดูและรับผิดชอบค่าใช้จ่ายสำหรับวัตถุประสงค์เหล่านี้ แน่นอนว่าต้องคำนึงถึงความจำเป็นค่าใช้จ่ายดังกล่าวด้วย
• มันสำคัญว่าคุณแต่งงานแล้วหรือไม่ พลเมืองครอบครัวมีแนวโน้มที่จะได้รับเงินกู้มากขึ้น โดยปกติแล้วบุคคลที่ยอมรับความรับผิดชอบต่อครอบครัวของเขาจะให้ความสำคัญกับภาระหน้าที่ทั้งหมดของเขาอย่างจริงจังมากขึ้นโดยปกป้องครอบครัวของเขาจากปัญหาที่อาจเกิดขึ้น
  

  หากคุณยังไม่ได้แต่งงาน ให้เตรียมพร้อมสำหรับข้อเท็จจริงที่ว่าคุณจะถูกปฏิเสธเงินกู้หรือได้รับเงื่อนไขที่ไม่เอื้ออำนวยต่อคุณ

• ธนาคารยังคำนึงถึงประสบการณ์การทำงานด้วย ยินดีต้อนรับความจริงที่ว่าคุณทำงานที่เดียวกันมาเป็นเวลานาน คุณจะถูกขอให้ระบุชื่อองค์กรและจำนวนคน เชื่อกันว่าบุคคลที่ทำงานให้ องค์กรขนาดใหญ่มีความรับผิดชอบและน่าเชื่อถือมากขึ้น
• เจ้าของธุรกิจที่ไม่มีสินทรัพย์ระยะยาวในงบดุล เช่น อุปกรณ์หรืออสังหาริมทรัพย์ มักจะถูกปฏิเสธ
• สถานที่ทำงานก็มีความสำคัญเช่นกัน ไม่สนับสนุนการทำงานตามฤดูกาลและงานที่เกี่ยวข้องกับความเสี่ยงต่อชีวิต ผู้กู้ยืมที่มีตำแหน่งสูงในบริษัทขนาดใหญ่ถือว่ามีเสน่ห์มากกว่าพนักงานทั่วไป บริษัทขนาดเล็ก.
• อายุก็มีความสำคัญเช่นกัน นักเรียนหรือผู้เกษียณอายุมักจะถูกปฏิเสธการให้กู้ยืมเว้นแต่จะเป็นเช่นนั้น โปรแกรมพิเศษการให้กู้ยืมสำหรับพลเมืองประเภทนี้ ผู้กู้ยืมที่ธนาคารชื่นชอบคือช่วงอายุ 35-40 ปี

หลังจากศึกษาข้อมูลของคุณแล้ว ธนาคารสามารถให้ทางเลือกแก่คุณ 3 ทางในการตอบคำขอของคุณ:

1. เขาจะตอบในเชิงบวกและออกเงินกู้ตามเงื่อนไขที่ร้องขอ
2. จะลดจำนวนเงินกู้หรือเพิ่มดอกเบี้ยให้กับมัน
3. ปฏิเสธที่จะให้กู้ยืม

วิธีเพิ่มโอกาสในการได้รับเงินกู้

คุณจะใช้ข้อมูลทั้งหมดนี้เพื่อเพิ่มโอกาสในการได้รับเงินกู้ตามเงื่อนไขที่ดีได้อย่างไร?

• ขั้นแรก ให้ระบุรายละเอียดให้มากที่สุดเท่าที่จะเป็นไปได้ในแบบฟอร์มใบสมัคร

ระบุทรัพย์สินอสังหาริมทรัพย์ทั้งหมดที่คุณเป็นเจ้าของโดยระบุที่อยู่ เพื่อความแน่ใจ คุณสามารถแนบสำเนาเอกสารชื่อเรื่องได้ หากคุณมีรถยนต์ให้ระบุข้อมูลเกี่ยวกับรถพร้อมแนบสำเนาโฉนด

ยิ่งคุณมีเอกสารมากเท่าไร พนักงานธนาคารก็จะยิ่งเห็นความตั้งใจที่จริงจังของคุณมากขึ้นเท่านั้น เพื่อยืนยันข้อมูลการศึกษาและการทำงานของคุณ โปรดแนบสำเนาประกาศนียบัตรของคุณและ หนังสืองานสัญญาจ้างงานจากสถานที่ทำงานสุดท้าย

• ประการที่สอง ขอข้อมูลจากสำนักงานข้อมูลเครดิตล่วงหน้า ข้อมูลนี้จะมอบให้กับคุณฟรีปีละครั้ง
• ประการที่สาม เข้าร่วมโปรแกรมหากคุณอยู่ในวัยเกษียณหรือเป็นนักเรียน จากนั้นโอกาสในการได้รับการตัดสินใจเชิงบวกจะเพิ่มขึ้นหลายเท่า

ที่มา: "my-koshel.ru"

การรับประกันภัยในธนาคารเป็นการประเมินผู้มีโอกาสเป็นลูกค้า

การพิจารณารับประกันคือการประเมินข้อมูลของผู้มีโอกาสเป็นกู้แบบทีละขั้นตอน ซึ่งดำเนินการเพื่อพิจารณาความเป็นไปได้ในการชำระคืน/ไม่ชำระคืนเงินกู้ที่ร้องขอ

แผนกรับประกันภัยจะรวบรวมข้อมูลที่เป็นไปได้ทั้งหมดเกี่ยวกับผู้สมัครและผู้กู้สามารถให้ข้อมูลเป็นการส่วนตัวหรือได้รับจากการร้องขอไปยัง Federal Tax Service และอื่น ๆ ร่างกายทางสังคม.

แต่ละ องค์กรธนาคารทำงานตามระบบของตัวเอง

ทิศทางพื้นฐานสามประการ:

1. การประเมินระดับรายได้ มีการประเมินรายได้รวมของลูกค้าไม่ว่าลักษณะใดก็ตาม รายได้จากการจ้างงาน เงินฝาก การขายทรัพย์สิน หรือกิจกรรมทางธุรกิจอาจนำมาพิจารณาที่นี่
2. การวิเคราะห์ประวัติเครดิต มีการประเมินเกณฑ์ความมุ่งมั่นและความสามารถในการละลายของลูกค้า
3. ความน่าจะเป็นในการได้รับเงินกู้ หากจำเป็นธนาคารอาจขอหลักประกันสินเชื่อได้ ซึ่งอาจรวมถึงสังหาริมทรัพย์และอสังหาริมทรัพย์ หลักทรัพย์ บัญชีลูกหนี้ (สำหรับนิติบุคคล) รายการสินค้าคงคลัง ฯลฯ

ลักษณะและความแตกต่างระหว่างการรับประกันภัยทั้งสองประเภทในธนาคาร:

• การพิจารณารับประกันอัตโนมัติ (การให้คะแนน) เป็นเรื่องปกติสำหรับสินเชื่อด่วนหรือการกู้ยืม POS ขั้นตอนการตรวจสอบทั้งหมดดำเนินการโดยใช้โปรแกรมพิเศษ ดังนั้นจึงจำเป็นต้องมีผู้เชี่ยวชาญด้านการรับประกันภัยเพียงคนเดียวเท่านั้นจึงจะป้อนข้อมูลเริ่มต้นของลูกค้าได้ การตรวจสอบนี้ใช้เวลา 5 นาที – 2 ชั่วโมง
• การรับประกันภัยส่วนบุคคลใช้สำหรับการกู้ยืมจำนอง การให้กู้ยืมเงินจำนวนมาก หรือการให้กู้ยืมแก่นิติบุคคล
  

  แผนกรับประกันภัยรายบุคคลจะได้รับการจัดการโดยแผนกรับประกันภัย ซึ่งรวมเอาหน้าที่ของทนายความ บริการรักษาความปลอดภัย และเจ้าหน้าที่สินเชื่อเข้าไว้ด้วยกัน

  ความรับผิดชอบของเขารวมถึงการตรวจสอบข้อมูลทั้งหมดที่ได้รับจากลูกค้าและเกี่ยวกับลูกค้าอย่างละเอียด การพิจารณารับประกันส่วนบุคคลจะใช้เวลาตั้งแต่ 24 ชั่วโมงถึง 14 วัน

ขั้นตอนทั้งหมด: จากและถึง

กระบวนการพิจารณารับประกันทั้งหมดเริ่มต้นที่หน้าประตูธนาคาร เนื่องจากผู้จัดการการจัดจำหน่ายที่มีประสบการณ์จะเริ่มประเมินลูกค้าก่อนที่เขาจะยื่นขอสินเชื่อด้วยซ้ำ หลังจากเขียนใบสมัครแล้ว จะถูกส่งไปยังศูนย์รับประกันภัยซึ่งจะเริ่มตรวจสอบข้อมูลทั้งหมดที่ได้รับและขอข้อมูลเพิ่มเติมเกี่ยวกับลูกค้ารายใดรายหนึ่ง

ฟังก์ชันการพิจารณารับประกัน (การวิเคราะห์ การควบคุม การปฏิบัติ) ป้องกันไม่ให้ธนาคารทำผิดพลาดเกี่ยวกับความสามารถในการชำระหนี้ของลูกค้า จึงช่วยป้องกันตนเองจากสินเชื่อที่ไม่ก่อให้เกิดรายได้

1. ในเบื้องต้นแผนกรับประกันภัยจะกำหนดตามประเภทการตรวจสอบ (การให้คะแนน หรือการพิจารณารับประกันรายบุคคล) สำหรับการให้คะแนน ข้อมูลทั้งหมดมีอยู่ในแบบฟอร์มใบสมัครของผู้ยืมแล้ว และสิ่งที่เหลืออยู่คือการกรอกลงในโปรแกรมและรับผลลัพธ์ หลังจากนั้นผู้จัดการการจัดจำหน่ายจะต้องชั่งน้ำหนักความเสี่ยงทั้งหมดและตัดสินใจขั้นสุดท้าย
2. สำหรับการประกันภัยรายบุคคล คุณจะต้องดำเนินการตรวจสอบอย่างละเอียดมากขึ้น ผู้เชี่ยวชาญจะต้องประเมินระดับรายได้ของลูกค้าและยืนยันความถูกต้องของใบรับรองและคำประกาศที่ให้มา
หากมีข้อสงสัย สามารถส่งคำขอไปยัง Federal Tax Service หรือบริษัทที่ออก 2-NDFL ได้ มีการโทรหาฝ่ายบริหารการทำงานของลูกค้าเป็นการส่วนตัว และในบางกรณีธนาคารจะยืนยันระดับรายได้จากแหล่งที่ไม่เป็นทางการ


รายได้ของลูกค้าที่ได้รับจะถูกเปรียบเทียบกับเงินเดือนโดยเฉลี่ยในอุตสาหกรรมวิชาชีพของเขา และวิเคราะห์อัตราการเติบโตตลอดทั้งปี จากข้อมูลเหล่านี้ จะมีการสรุปขั้นสุดท้ายเกี่ยวกับระดับรายได้ของผู้กู้

3. ผู้เชี่ยวชาญชี้แจงความเป็นไปได้ในการขอสินเชื่อเกือบจะพร้อมๆ กัน:
   • เป็นเอกสารทั้งหมดสำหรับทรัพย์สินที่ประกาศตามลำดับ
   • ผู้ยืมเป็นเจ้าของรถยนต์อพาร์ทเมนต์หรือเดชาจริง ๆ หรือไม่
   • ไม่ว่าทรัพย์สินนี้จะจำนำกับธนาคารอื่นหรือไม่
   • มีการยึดทรัพย์สินของศาลหรือไม่?
4. จากนั้นผู้จัดการการจัดจำหน่ายจะเริ่มวิเคราะห์ประวัติเครดิต

ที่นี่แต่ละธนาคารมีกลยุทธ์ของตัวเอง แต่โดยพื้นฐานแล้วทุกอย่าง โครงสร้างการธนาคารใช้ข้อมูลจากสำนักงานประวัติเครดิตแห่งชาติ (NBKI) ใน NBKI สำหรับทุกคนที่เคยกู้เงิน มีข้อมูลทั่วไปที่สามารถบอกได้อย่างเป็นจริงเกี่ยวกับความสามารถในการละลายและความมุ่งมั่นของลูกค้า

จำนวนคะแนนเมื่อสรุปอาจได้รับผลกระทบจากการมีสินเชื่อที่ใช้งานอยู่ การชำระล่าช้า หรือการชำระเงินตรงเวลา

5. หลังจากดำเนินการตรวจสอบทั้งหมดแล้ว ผู้เชี่ยวชาญจะให้คะแนนและวิเคราะห์ข้อมูลที่ได้รับตามที่พวกเขาทำการตัดสินใจที่ชัดเจน

ผลลัพธ์สุดท้าย

จากผลการพิจารณาสินเชื่อ ธนาคารสามารถตัดสินใจได้ 3 ประการ คือ

• คำตอบเชิงลบ - ธนาคารปฏิเสธที่จะให้เงินกู้
• คำตอบเชิงบวก - ธนาคารอนุมัติการสมัครสินเชื่อ และลูกค้าสามารถเริ่มขั้นตอนการสมัครได้
• ธนาคารสามารถออกเงินกู้ได้ แต่มีเงื่อนไขแตกต่างไปจากที่ระบุไว้ ตัวอย่างเช่น ธนาคารอาจออกเงินกู้ในจำนวนที่น้อยกว่าจำนวนที่ร้องขอ หรือเสนอให้เพิ่มระยะเวลาเงินกู้

ตามวิธีของ Sberbank

Sberbank เป็นหนึ่งในคนกลุ่มแรก ๆ ในประเทศของเราที่ฝึกฝนแนวคิดเช่นการรับประกันภัย วันนี้ใน Sberbank ศูนย์รับประกันภัยจะแสดงด้วย "MCA" (ตัวย่อนี้ย่อมาจาก "ศูนย์รับประกันภัยระหว่างภูมิภาค") ซึ่งมี เครือข่ายระดับภูมิภาค- ในแต่ละพื้นที่โดยเฉพาะ นอกเหนือจากข้อมูลทั่วไปแล้ว ลักษณะเฉพาะส่วนบุคคลภูมิภาคขอบ

วิธีการรับประกันของ Sberbank เกี่ยวข้องกับการคำนวณค่าสัมประสิทธิ์สามประเภท:

1. อัตราส่วนสภาพคล่อง
   โดยจะแสดงให้เห็นว่าเงินทุนหรือทรัพย์สินของลูกค้าเองสามารถรองรับเงินกู้ได้มากเพียงใด
2. อัตราส่วนเงินของตัวเอง
   หมายถึงส่วนแบ่งของกองทุนส่วนบุคคลในด้านการเงินทั้งหมดขององค์กร (สำหรับนิติบุคคล) และในทรัพย์สินร่วม (สำหรับการเป็นเจ้าของร่วมกัน)
3. ตัวชี้วัดการหมุนเวียนและความสามารถในการทำกำไร
   พวกเขามุ่งเน้นไปที่องค์กรและแสดงส่วนแบ่งกำไรสุทธิในรายได้ทั้งหมด

หลังจากคำนวณค่าสัมประสิทธิ์ข้างต้นแล้ว หมวดหมู่ของผู้ยืมจะปรากฏขึ้น:

• ประเภทแรก - การให้ยืมไม่ต้องสงสัยเลย
• ประเภทที่สองต้องใช้แนวทางที่สมดุลและเป็นรายบุคคล
• ประเภทที่สาม – การให้กู้ยืมมีความเสี่ยงเพิ่มขึ้น

เพื่อให้ขั้นตอนการรับประกันภัยเสร็จสมบูรณ์ แนะนำให้:

1. เตรียมเอกสารให้ครบถ้วนล่วงหน้าพร้อมสำเนาทั้งหมดและใบรับรองเพิ่มเติม
2. มีผู้ค้ำประกันหนึ่งหรือสองคน
3. ให้ข้อมูลไม่เพียงแต่เกี่ยวกับค่าจ้าง แต่ยังรวมถึงรายได้จากเงินฝาก การขายอพาร์ทเมนท์ ฯลฯ d สิ่งนี้จะเพิ่มรายได้รวมของคุณสำหรับ ระยะเวลาการเรียกเก็บเงิน.
4. ชำระหนี้อย่างเหมาะสม รวมถึงค่าปรับรถยนต์และค่าสาธารณูปโภค นี่จะพิสูจน์ความสามารถในการละลายและความมุ่งมั่นของคุณ

ที่มา: "cbkg.ru"

การพิจารณาสินเชื่อคืออะไร

การรับประกันภัย (Underwriting จากภาษาอังกฤษ - "การสมัครสมาชิก") มีความหมายหลายประการในภาคการเงิน โดยเฉพาะเป็นการประเมินความเสี่ยงในกระบวนการตัดสินใจให้สินเชื่อหรือเมื่อสรุปข้อตกลงอื่นใด

แต่ละธนาคารมีระบบวิเคราะห์ผู้กู้ของตนเอง มีการเน้นทิศทางหลักต่อไปนี้:

• การวิเคราะห์ชื่อเสียงด้านเครดิตของผู้กู้
• การประเมินระดับรายได้ของเขา
• การประเมินหลักประกันที่ลูกค้าให้ไว้สำหรับเงินกู้

จากผลการตรวจสอบ องค์กรตกลงที่จะออกเงินกู้หรือปฏิเสธที่จะทำเช่นนั้น ธนาคารอาจตัดสินใจให้สินเชื่อในเงื่อนไขที่แตกต่างจากที่ลูกค้าร้องขอ ตัวอย่างเช่น สถาบันอาจลดขนาดสินเชื่อและ/หรือเพิ่มอัตราดอกเบี้ย

การรับประกันภัยแบ่งออกเป็นแบบรายบุคคลและแบบอัตโนมัติ (การให้คะแนน) การตรวจสอบอัตโนมัติจะดำเนินการในระหว่างการประเมินความสามารถในการชำระหนี้ของผู้ยืมในการให้สินเชื่อผู้บริโภคโดยชัดแจ้ง จำนวนมาก(ตัวอย่างเช่น ในการให้ยืม POS “บริการด่วน”)

พนักงานธนาคารป้อนข้อมูลเกี่ยวกับผู้ยืมลงในโปรแกรมการให้คะแนน โดยขึ้นอยู่กับโปรแกรมที่คำนวณคะแนน ขึ้นอยู่กับคะแนนที่ทำได้ การตัดสินใจกู้ยืมจะดำเนินการโดยอัตโนมัติ ขั้นตอนแบบง่ายนี้อาจใช้เวลาสักครู่

การรับประกันภัยส่วนบุคคลใช้สำหรับการให้กู้ยืมเงินจำนวนมาก (การจำนอง สินเชื่อรถยนต์ ฯลฯ) ในกระบวนการประเมินลูกค้า แผนกต่างๆ ของธนาคารจะมีการโต้ตอบกัน: สินเชื่อ กฎหมาย และความปลอดภัย พวกเขาตรวจสอบข้อมูลที่บุคคลให้ไว้อย่างรอบคอบ ดังนั้นบางครั้งระยะเวลาในการพิจารณาคำขอสินเชื่ออาจใช้เวลานานถึงหนึ่งเดือน

ที่มา: "cardscredit.com.ua"

วิธีการตรวจสอบผู้กู้เมื่อได้รับเงินกู้

หากพิจารณาโดยรวมแล้วขั้นตอนการรับประกันภัยประกอบด้วยขั้นตอนหลักดังนี้

1. ตรวจสอบผู้ยืมว่าปฏิบัติตามข้อกำหนดเบื้องต้น
2. การให้คะแนนเครดิต
3. การวิเคราะห์ประวัติเครดิตของผู้ยืม
4. ด่านตรวจสอบความปลอดภัย,
5. การจัดการความเสี่ยง

การตรวจสอบข้อกำหนดเบื้องต้น

หากคุณให้ความสนใจในคำอธิบายทั้งหมด สินเชื่อผลิตภัณฑ์ข้อกำหนดสำหรับผู้ยืมจะถูกเขียนไว้เสมอ: อาจเป็นข้อกำหนดสำหรับการลงทะเบียน (ถาวรหรือชั่วคราว) อายุของผู้ยืม ประสบการณ์การทำงาน และขนาด ค่าจ้าง.

ดังนั้นขั้นตอนแรกของการตรวจสอบคุณในฐานะผู้ยืมจะเป็นการวิเคราะห์เบื้องต้นเกี่ยวกับการปฏิบัติตามข้อกำหนดเหล่านี้ และหากคุณไม่ตรงตามเกณฑ์ คุณจะไม่ได้รับเงินกู้จากธนาคารนี้

การให้คะแนนเครดิต

การให้คะแนนคือการประเมินความเสี่ยง และประการแรก ธนาคารจะประเมินว่าสินเชื่อจะล่าช้าเพียงใด การตรวจสอบนี้ไม่ได้ดำเนินการด้วยตนเอง แต่ใช้โปรแกรมการให้คะแนนพิเศษ

หลักการตรวจสอบจะขึ้นอยู่กับข้อมูลทางสถิติที่ธนาคารได้รับก่อนหน้านี้ (ใบสมัครที่กรอกก่อนหน้านี้ทั้งหมดและประวัติการชำระเงินของผลิตภัณฑ์สินเชื่อจะถูกป้อนลงในฐานข้อมูลพิเศษ วิเคราะห์ และการอ้างอิงจะถูกค้นหา) และตามข้อมูลทางสถิติที่จัดเก็บไว้ในฐานข้อมูล โปรแกรมจะประเมินความเป็นไปได้ของความเสี่ยงตามแบบสอบถามของคุณ

ในขั้นตอนนี้ผู้กู้จะได้รับคะแนนการให้คะแนน และยิ่งสูงเท่าใด ผู้มีโอกาสกู้ยืมที่จะได้รับเงินกู้ก็จะยิ่งมีโอกาสมากขึ้นเท่านั้น

หากคะแนนคะแนนต่ำในขั้นตอนนี้ เงินกู้จะถูกปฏิเสธ

การวิเคราะห์ประวัติเครดิต

ถัดไปจะทำการตรวจสอบประวัติเครดิตและบ่อยครั้งที่ขั้นตอนที่สองและสามจะดำเนินการพร้อมกัน ธนาคารขอข้อมูลจากสำนักประวัติเครดิตกลาง (CBKI) ว่าสำนักงานเครดิตแห่งใดจัดเก็บประวัติของคุณ ถัดไป คุณติดต่อสำนักงานนี้และขอรายงานประวัติเครดิตของคุณ

แน่นอนว่า ในกรณีส่วนใหญ่ ธนาคารจะหันไปพึ่งสำนักงานที่ใหญ่ที่สุด เช่น National Credit History Bureau, Equifax และ United Credit Bureau บางครั้งมีการร้องขอไปยังสำนักงานหลายแห่งในคราวเดียว บางครั้งก็ส่งไปยังสำนักงานเพียงแห่งเดียวเท่านั้น หลังจากได้รับรายงานประวัติเครดิตของคุณแล้ว ธนาคารจะวิเคราะห์ประวัติการผิดนัดชำระของคุณ

หากไม่มีการตรวจสอบจะดำเนินต่อไป หากมีความล่าช้าแล้ว ธนาคารขนาดใหญ่อาจปฏิเสธผู้กู้ยืมได้ทันที และธนาคารที่มีนโยบายที่ภักดีมากกว่าจะดำเนินการตรวจสอบเพิ่มเติม โดยเมินเฉยต่อกรณีเล็กๆ น้อยๆ หรือไม่บ่อยนักของการไม่ปฏิบัติตามภาระผูกพันของเงินกู้ก่อนหน้านี้

การจัดการความเสี่ยง

หากคุณได้รับการยืนยันจากบริการรักษาความปลอดภัยของธนาคารแล้ว ใบสมัครและเอกสารของคุณจะถูกโอนไปยังผู้จัดการความเสี่ยงหรือผู้ประเมินความเสี่ยง ในขั้นตอนนี้ จะมีการคำนวณทางเศรษฐศาสตร์เพื่อคาดการณ์การเปลี่ยนแปลงของรายได้ของคุณตลอดระยะเวลาเงินกู้

ปัจจัยอื่นๆ จะได้รับการคาดการณ์ที่นี่ด้วย เช่น อุตสาหกรรมที่คุณทำงานจะพัฒนาอย่างไร หากอุตสาหกรรมซบเซา รายได้ของคุณก็อาจลดลงและในทางกลับกัน

พวกเขาจะประเมินความเสี่ยงที่เกี่ยวข้องกับอาชีพของคุณ (ตามธรรมเนียมแล้ว เจ้าหน้าที่ตำรวจ นักดับเพลิง ฯลฯ ถือเป็นความเสี่ยงอย่างยิ่ง) และอายุ ยิ่งผู้กู้ยืมมีอายุมากเท่าไร ความเสี่ยงสำหรับธนาคารก็จะยิ่งมากขึ้นเท่านั้น

1. อนุมัติสินเชื่อ
2. ปฏิเสธการกู้ยืม
3. อนุมัติเงินกู้ตามเงื่อนไขอื่น:
   • อัตราดอกเบี้ยที่เพิ่มขึ้น
   • จำนวนเงินกู้ที่น้อยลง
   • ข้อสรุปเพิ่มเติมของสัญญาประกันภัย ฯลฯ

การจัดจำหน่ายสินเชื่อด่วน

แน่นอนว่าขั้นตอนการตรวจสอบที่อธิบายไว้ข้างต้นนั้นเป็นเรื่องปกติสำหรับเท่านั้น สินเชื่อจำนองสินเชื่อรถยนต์ และ สินเชื่อผู้บริโภคสำหรับปริมาณมาก ไม่มีธนาคารใดที่จะดำเนินการรับประกันสินเชื่อเต็มรูปแบบสำหรับสินเชื่อด่วนหรือสินเชื่อเงินสดในจำนวนสูงถึง 100,000 รูเบิล

แต่น่าเสียดายที่เป็นไปไม่ได้ที่จะเข้าใจอย่างแน่ชัดว่าขั้นตอนการยืนยันของคุณจะเป็นไปในขั้นตอนใด การสมัครสินเชื่อคุณไม่สามารถทำได้ - ทุกอย่างจะขึ้นอยู่กับคะแนนที่คุณได้คะแนน:

1. หากคุณได้รับสินเชื่อด่วนและได้คะแนนสูงตามผลการให้คะแนน แน่นอนว่าคุณจะได้รับผลการพิจารณาสินเชื่อภายใน 15 นาทีตามสัญญาในโฆษณา
2. หากคุณมีคะแนนต่ำ คุณจะถูกปฏิเสธสินเชื่อทันที หรือพวกเขาจะขอเวลาเพิ่มเติมเพื่อตรวจสอบโปรไฟล์ของคุณ และพวกเขาจะเริ่มต้นขั้นตอนการรับประกันที่เหลือ โดยขึ้นอยู่กับผลการตัดสินใจขั้นสุดท้าย จะทำ

ที่มา: creditradar.ru

การวิเคราะห์ความสามารถในการละลายของลูกค้าเมื่อให้กู้ยืม

คำว่า underwriting มีความหมายหลายประการ และใช้ในการประกันภัย หลักทรัพย์ การธนาคาร- การจัดจำหน่ายหลักทรัพย์ในธนาคารหมายถึงการวิเคราะห์ความสามารถในการละลายของผู้กู้

พนักงานพิเศษที่เรียกว่าผู้จัดการการจัดจำหน่ายจะมีส่วนร่วมในการประเมิน ความรับผิดชอบที่มีต่อบุคคลนี้ถือเป็นความรับผิดชอบที่ใหญ่โต ในกรณีที่มีการประเมินที่ไม่ถูกต้อง สถาบันการเงินอาจไม่เพียงแต่ไม่ทำกำไร แต่ยังได้รับเงินคืนในหลักการอีกด้วย

แนวคิดเรื่องความสามารถในการละลายของบุคคลหรือองค์กรไม่เพียงแต่รวมถึงแนวคิดเรื่องความน่าเชื่อถือทางเครดิตเท่านั้น ซึ่งหมายถึงความสามารถของผู้ยืมในการชำระหนี้ของเขา (ไม่ว่ารายได้ของเขาจะสอดคล้องกับจำนวนเงินที่ต้องชำระคืนหรือไม่) แต่ยังรวมถึงความซื่อสัตย์ของเขาด้วย เป็นไปได้ว่าแม้จะมีรายได้ที่จำเป็น แต่ลูกค้าธนาคารก็อาจไม่ชำระหนี้ แต่นำเงินของเขาไปที่อื่น

ดังนั้นการวิเคราะห์ความสามารถในการละลายของผู้กู้ยืมที่มีศักยภาพจึงดำเนินการในสามเวกเตอร์:

• การวิเคราะห์ประวัติเครดิตของเขา
  ช่วยให้คุณเข้าใจว่าผู้กู้ชำระคืนภาระผูกพันที่รับมาก่อนหน้านี้อย่างไรและเขามีหรือไม่ ช่วงเวลานี้.
• การประเมินระดับรายได้และค่าใช้จ่าย
  ช่วยให้คุณเข้าใจว่าผู้ยืมจะสามารถชำระภาระผูกพันที่สันนิษฐานใหม่ได้หรือไม่
• การประเมินหลักประกันที่เสนอเพื่อค้ำประกันเงินกู้
  กรณีเกิดเหตุสุดวิสัย ธนาคารจะสามารถเรียกเงินจากผู้ยืมและชดใช้ค่าเสียหายได้หรือไม่?

การรับประกันภัยมีสองประเภท - แบบรายบุคคลและแบบอัตโนมัติ

การรับประกันภัยอัตโนมัติเรียกว่าการให้คะแนนและมักใช้เพื่อกำหนดความสามารถในการชำระหนี้ในจำนวนเล็กน้อย (สินเชื่อด่วน สินเชื่อด่วน, สินเชื่อเงินสด และ บัตรเครดิต- การให้คะแนนช่วยให้คุณสามารถกำหนดความสามารถในการละลายของผู้ยืมได้ภายในห้านาทีโดยพิจารณาจากข้อมูลส่วนบุคคลของเขา

โดยสรุป ความหมายก็คือ ข้อมูลของผู้มีโอกาสกู้ยืมจะถูกโหลดเข้าสู่ระบบ ซึ่งคำนวณมูลค่าการละลายขั้นสุดท้ายตามน้ำหนักของตัวบ่งชี้แต่ละตัว หากมูลค่านี้มากกว่าเกณฑ์ขั้นต่ำที่ธนาคารกำหนด จะมีการออกเงินกู้ หากน้อยกว่า จะไม่มีการออกเงินกู้หรือจำนวนเงินลดลง หรือระยะเวลาเพิ่มขึ้น

การรับประกันภัยส่วนบุคคลจะใช้เมื่อออกเงินจำนวนมากและปานกลางให้กับทั้งบุคคลและผู้ประกอบการ ความหมายของมันใกล้เคียงกับการให้คะแนน แต่งานนั้นดำเนินการโดยคน นอกจากการประเมินข้อมูลแล้ว ยังได้รับการตรวจสอบการปฏิบัติตามความจริงโดยผู้เชี่ยวชาญด้านความปลอดภัยอีกด้วย ระยะเวลาการตรวจสอบอาจใช้เวลานานหลายวัน

ตามกฎแล้วเกณฑ์ในการประเมินความสามารถในการละลายของผู้กู้จะเหมือนกันในทุกองค์กร แต่น้ำหนักของแต่ละธนาคารอาจแตกต่างกันไปในแต่ละธนาคาร พวกเขาสามารถเปลี่ยนแปลงได้ตลอดเวลาแม้จะอยู่ในธนาคารเดียวกันก็ตาม ตัวอย่างเช่นในปัจจุบัน เงื่อนไขหลักในการออกจำนองคือการมีรายได้เพียงพอ แม้ว่าก่อนหน้านี้จะเน้นไปที่ความพร้อมของหลักประกันก็ตาม

คุณใส่ใจอะไรเมื่อออกเงินกู้:

1. การปฏิบัติตามระดับรายได้ด้วยการชำระเงินภายใต้สัญญา (แต่ที่นี่มีความแตกต่างระหว่างวิธีการ - สำหรับบางส่วนก็เพียงพอแล้วสำหรับจำนวนการชำระเงินที่จะไม่เกินครึ่งหนึ่งของรายได้และสำหรับวิธีอื่น ๆ ก็จำเป็นสำหรับ ไม่เกินหนึ่งในสาม)
2. คุณเป็นเจ้าของทรัพย์สินใด ๆ (อพาร์ตเมนต์หรืออสังหาริมทรัพย์อื่น ๆ รถยนต์ อุปกรณ์สำหรับธุรกิจ)
3. ระดับการศึกษาของผู้ยืมหรือหัวหน้าองค์กร - ความสำเร็จขององค์กรในตลาดและผู้กู้เอง

ที่มา: geocredit.net

การพิจารณาสินเชื่อ

ในภาคการเงิน การรับประกันภัยมีความหมายหลายประการ หนึ่งในนั้นคือการประเมินความเสี่ยงในการสรุปข้อตกลงรวมถึงการตัดสินใจเกี่ยวกับความเป็นไปได้ในการให้กู้ยืม กล่าวอีกนัยหนึ่ง การ underriding คือการตรวจสอบโดยบริการธนาคารเกี่ยวกับความน่าเชื่อถือทางเครดิตและความสามารถในการชำระหนี้ของลูกค้า

ควรสังเกตว่าการพิจารณาสินเชื่อเป็นกระบวนการที่รับผิดชอบและซับซ้อนในระหว่างที่ธนาคารจะต้องประเมินความเป็นไปได้ที่ผู้กู้จะไม่ชำระหรือชำระคืนเงินกู้ ผลลัพธ์ของการจัดจำหน่ายหลักทรัพย์คือการตัดสินใจของธนาคารที่จะออกเงินกู้ ปฏิเสธการกู้ยืม หรือออกเงินกู้ แต่ขึ้นอยู่กับเงื่อนไขของธนาคาร (เช่น เปอร์เซ็นต์ที่สูงกว่าและจำนวนเงินที่ต่ำกว่า)

การรับประกันภัยมีสองประเภท – อัตโนมัติและรายบุคคล:

• การตรวจสอบอัตโนมัติโดยธนาคาร (การให้คะแนน) จะดำเนินการในระหว่างการประเมินโดยด่วนเกี่ยวกับความสามารถในการละลายของลูกค้าในการให้กู้ยืมของผู้บริโภคด้วยเงินจำนวนเล็กน้อย พนักงานธนาคารป้อนข้อมูลเกี่ยวกับลูกค้าลงในฐานข้อมูล
  บนพื้นฐานของโปรแกรมพิเศษที่ให้คะแนน (ผู้ยืม) แก่เขา การตรวจสอบแบบง่ายนี้ใช้เวลา 5 นาที – 1 ชั่วโมง
• การพิจารณาสินเชื่อส่วนบุคคลจะใช้สำหรับการกู้ยืมที่มีมูลค่าสูง ในกระบวนการประเมินลูกค้า บริการธนาคารหลายแห่งจะโต้ตอบกัน - บริการด้านกฎหมาย เครดิต และการรักษาความปลอดภัย พวกเขาตรวจสอบข้อมูลที่ลูกค้าให้ไว้อย่างรอบคอบ ระยะเวลาดำเนินการสำหรับการขอสินเชื่อจะใช้เวลา 1-10 วัน

เป็นที่น่าสังเกตว่าใน ธนาคารที่แตกต่างกันกระบวนการรับประกันอาจแตกต่างกันไป อย่างไรก็ตาม ขั้นตอนหลักจะคล้ายกัน:

1. ตรวจสอบการปฏิบัติตามเงื่อนไขเบื้องต้นของผู้กู้ สถาบันการธนาคารภายใต้สัญญาเงินกู้

หลายคนเชื่อว่าการตรวจสอบผู้ยืมเริ่มต้นทันทีที่เขามาถึงธนาคารพร้อมเอกสาร

ในความเป็นจริง การคัดเลือกผู้มีโอกาสเป็นลูกค้าเบื้องต้นได้ดำเนินการตามเงื่อนไขเงินกู้เริ่มแรกของธนาคารแล้ว

ตัวอย่างเช่น อายุ การจ้างงานอย่างเป็นทางการ การจดทะเบียนในภูมิภาคที่ธนาคารตั้งอยู่ ฯลฯ ด้วยวิธีนี้ ธนาคารจะจำกัดกลุ่มบุคคลที่วางแผนจะให้ความร่วมมือเพิ่มเติมด้วย หากผู้กู้ไม่ตรงตามเงื่อนไขเริ่มต้นของธนาคารเขาจะถูกปฏิเสธสินเชื่ออย่างแน่นอน

2. การพิจารณาสินเชื่ออัตโนมัติ (ตามที่กล่าวไว้ข้างต้น) – การให้คะแนน

การให้คะแนนเริ่มแพร่หลายจากธุรกิจประกันภัย

Credit Scoring เป็นระบบในการประเมินความเสี่ยงของการไม่ชำระหนี้ตาม วิธีการทางสถิติ- ก่อนอื่นธนาคารจะประเมินความเสี่ยงในการชำระคืนเงินกู้ล่าช้ากว่า 3 เดือนในปีหน้า

ธนาคารมีประวัติลูกค้ามากมายด้วย คำอธิบายโดยละเอียดและข้อมูลที่แสดงว่ามีผู้กู้รายใดชำระคืนเงินกู้เต็มจำนวน ใครล่าช้า และใครไม่ชำระหนี้เลย


ด้วยการใช้สถิติ ผู้เชี่ยวชาญธนาคารสามารถเชื่อมโยงคุณลักษณะส่วนบุคคลของลูกค้าเข้ากับระเบียบวินัยในการชำระเงินในอนาคตได้ มีความเป็นไปได้สูง

โปรแกรมการให้คะแนนมีลักษณะเฉพาะด้วยอัลกอริธึมที่ค่อนข้างซับซ้อนซึ่งมีหลายโมดูล

การพิจารณาสินเชื่ออัตโนมัติ (การให้คะแนน) แสดงถึงความพร้อมใช้งานของข้อมูลจำนวนมากสำหรับการประมวลผล เฉพาะในกรณีนี้เท่านั้น การสร้างแบบจำลองเชิงคาดการณ์จึงค่อนข้างมีวัตถุประสงค์

3. การตรวจสอบประวัติเครดิตของคุณ

ควบคู่ไปกับการให้คะแนน ธนาคารจะเริ่มวิเคราะห์ประวัติเครดิตของลูกค้า อัลกอริทึมในการขอประวัติเครดิตจากธนาคารนั้นค่อนข้างง่าย: ขั้นแรกให้ติดต่อกับคณะกรรมการควบคุมกลาง จากนั้นจึงติดต่อ BKI เมื่อวิเคราะห์ประวัติเครดิต ธนาคารจะให้ความสำคัญกับสินเชื่อที่ค้างชำระก่อนหน้านี้เป็นอันดับแรก

4. ตรวจสอบลูกค้าโดยบริการรักษาความปลอดภัยของธนาคาร

บริการรักษาความปลอดภัยของธนาคารจะตรวจสอบผู้มีโอกาสกู้ยืมอย่างรอบคอบอยู่เสมอ แม้กระทั่งโทรหาญาติและที่ทำงาน และยังไม่ต้องพูดถึงการตรวจสอบความถูกต้องของเอกสารทั้งหมดที่ให้มา หากธนาคารพบความคลาดเคลื่อนในเอกสาร ตามกฎแล้วธนาคารจะปฏิเสธการให้กู้ยืมทันที

เหตุผลในการปฏิเสธอาจเป็นหมายเลขโทรศัพท์ที่ไม่ตอบสนองหรือไม่มีอยู่จริงซึ่งระบุไว้ในแบบสอบถามของลูกค้าหรือใบรับรอง 2NDFL

หากตอบตามจำนวนที่กำหนดแต่ไม่ตรงตามที่ผู้กู้ระบุไว้ในเอกสาร ความลึกในการตรวจสอบเพิ่มเติมก็จะเพิ่มขึ้นอย่างมาก บริการรักษาความปลอดภัยของธนาคารยังตรวจสอบผู้กู้ยืมผ่านกระทรวงกิจการภายใน ตรวจสอบความรับผิดชอบด้านการบริหาร และประวัติอาชญากรรม

5. การวิเคราะห์การคำนวณของนักเศรษฐศาสตร์

การพิจารณาสินเชื่อยังเกี่ยวข้องกับการตรวจสอบรายได้ของผู้กู้และวิเคราะห์การเปลี่ยนแปลงที่เป็นไปได้ที่เกี่ยวข้องกับการเปลี่ยนแปลงที่จะเกิดขึ้นในอุตสาหกรรมที่ลูกค้าทำงานอยู่ หรือการวิเคราะห์การเปลี่ยนแปลงรายได้ของลูกค้าเนื่องจากอายุของเขา มีการตรวจสอบค่าใช้จ่ายว่าอาจลดลงหรือเพิ่มขึ้นเมื่อเวลาผ่านไป

หลังจากตัดสินใจในเชิงบวกเกี่ยวกับการจัดหาเงินกู้แล้ว ธนาคารจะออกประกาศระบุจำนวนเงินกู้ที่เป็นไปได้และอัตราดอกเบี้ยของเงินกู้

การแจ้งเตือนยังระบุช่วงเวลาที่องค์กรธนาคารพร้อมที่จะรอลูกค้ารับเงินกู้ (ปกติคือ 1-3 เดือน) หากลูกค้าไม่มีเวลาเพียงพอ เขาจะต้องผ่านขั้นตอนการอนุมัติอีกครั้งและส่งชุดเอกสารที่อัปเดตอีกครั้ง

ที่มา: "forex-investor.net"

เราผ่านการตรวจสอบธนาคาร

การรับประกันภัย – ขั้นตอนการธนาคารตรวจสอบผู้กู้เพื่อรับเงินกู้ เพื่อให้ธนาคารสามารถออกเงินกู้ได้ ผู้กู้จะต้องปฏิบัติตามข้อกำหนดทั้งหมดที่ธนาคารนำเสนอแก่เขา พนักงานธนาคารจะตัดสินตามข้อมูลที่ลูกค้าระบุไว้ในแบบฟอร์มใบสมัครขอสินเชื่อของผู้ยืม ทุกธนาคารพยายามตรวจสอบอย่างรอบคอบ ข้อมูลเหล่านี้.

หากใบสมัครเป็นที่สนใจของธนาคาร ลูกค้าจะต้องจัดเตรียมเอกสารยืนยันข้อมูลที่ระบุในใบสมัครและมาสัมภาษณ์กับเจ้าหน้าที่สินเชื่อ

การรับประกันภัยสามารถทำได้ด้วยตนเองหรือโดยอัตโนมัติ หากนี่เป็นวิธีการยืนยันด้วยตนเอง ผู้กู้จะต้องรวบรวมใบรับรอง สำเนาเอกสาร และนำไปที่ธนาคารทั้งหมด ผู้เชี่ยวชาญธนาคารจะศึกษาข้อมูลทั้งหมดที่ได้รับ และใช้วิธีการของพวกเขาในการคำนวณว่าลูกค้ามีคุณสมบัติตรงตามข้อกำหนดของธนาคารได้ดีเพียงใด

วิธีการกรอกแบบฟอร์มให้ถูกต้อง

ลูกค้าต้องให้ข้อมูลที่เป็นประโยชน์มากที่สุดเกี่ยวกับตัวเขาเองแก่ธนาคาร ซึ่งจะช่วยลดเวลาในการพิจารณาใบสมัครและเพิ่มขึ้นได้อย่างมาก ต้นทุนสูงสุด(วงเงิน) เครดิตที่ลูกค้าสามารถรับได้ ข้อมูลเชิงบวกจะต้องเขียนโดยละเอียด ไม่เช่นนั้นลูกค้าอาจเสี่ยงที่จะไม่สร้างความประทับใจ:

• ใบรับรองจากนายจ้างระบุข้อมูลเกี่ยวกับรายได้และที่ตั้ง งานถาวร- นอกเหนือจากชื่อของบริษัทแล้ว ขอแนะนำให้เพิ่มที่อยู่ของเว็บไซต์ของบริษัทลงในแบบสอบถาม หากมี
• การศึกษาระดับอุดมศึกษาเป็นทรัพย์สินของผู้กู้ยืม หากลูกค้ามีการศึกษาระดับอุดมศึกษาหลายหลักสูตร ก็คุ้มค่าที่จะระบุประกาศนียบัตรทั้งหมด
• ฐานะทางการเงินของผู้กู้มีบทบาทสำคัญในการออกเงินกู้ สิ่งสำคัญคือต้องระบุทุกสิ่งที่มีอยู่ในแบบฟอร์มใบสมัคร - อสังหาริมทรัพย์ การขนส่ง โลหะมีค่า หลักทรัพย์ และเงินฝาก
• คุณไม่ควรซ่อนข้อมูลเชิงลบ - ลูกค้าจะไม่สามารถรับเงินกู้จากธนาคารนี้ได้อีกต่อไปหากผู้จัดการการจัดจำหน่ายเปิดเผยข้อมูลที่ซ่อนอยู่ และธนาคารบางแห่งอาจเพิ่มลูกค้าลงใน "บัญชีดำ" ของตนด้วยซ้ำ

วิธีเพิ่มโอกาสในการได้รับเงินกู้

1. เรื่องราวเชิงบวก การดำเนินงานสินเชื่อจะให้บริการ คำแนะนำที่ดีที่สุดผู้กู้ยืมใด ๆ หากในระหว่างการกู้ยืมครั้งก่อนธนาคารไม่ได้ให้ ข้อมูลที่จำเป็นในสำนักประวัติเครดิต คุณต้องขอให้ธนาคารให้ประวัติการชำระเงินแก่คุณ แล้วแนบไปกับใบสมัครของคุณ
2. การชำระค่าสาธารณูปโภคโดยสุจริตหรือยอดคงเหลือในบัญชีบริษัทโทรศัพท์เป็นแนวทางที่จำเป็นอีกประการหนึ่ง สำนักงานบริษัทโทรศัพท์แห่งใดก็ได้สามารถจัดทำใบแจ้งยอดบัญชีได้
3. หากธนาคารปฏิเสธที่จะให้สินเชื่อแก่ลูกค้าเป็นประจำเนื่องจากความแตกต่างในประวัติหรือประวัติเครดิตที่ไม่สำคัญ ผู้ยืมสามารถใช้บริการของนายหน้าสินเชื่อได้
4. หากคุณวางแผนที่จะไปสัมภาษณ์ที่ธนาคาร คุณต้องแต่งกายให้สุภาพและน่านับถือ ลูกค้าจะต้องประพฤติตนอย่างมั่นใจ
5. การประชุมดังกล่าวไม่จำเป็นต้องกังวล - เสมียนธนาคารสามารถเข้าใจผิดได้ง่ายถึงความกังวลใจว่าเป็นความปรารถนาที่จะซ่อนบางสิ่งบางอย่าง หากคุณคิดว่าพนักงานธนาคารไม่ไว้วางใจหรือลำเอียงต่อคุณ คุณควรติดต่อผู้บังคับบัญชาของคุณ

กฎเหล่านี้ง่ายมาก และหากคุณปฏิบัติตามกฎเหล่านี้ คุณสามารถผ่านได้สำเร็จ เช็คธนาคาร- ผลลัพธ์สุดท้ายขึ้นอยู่กับเกณฑ์ที่ธนาคารกำหนดให้กับผู้กู้เท่านั้น

ที่มา: "krasna-devica.ru"

ปัญหาการจัดจำหน่ายสินเชื่อจำนอง

หนึ่งปีผ่านไปนับตั้งแต่เกิดวิกฤติการจำนองในสหรัฐอเมริกา และธนาคารรัสเซียยังคงดำเนินมาตรการเพื่อปรับข้อกำหนดสำหรับผู้กู้ยืมจำนอง เพื่อไม่ให้เกิดข้อผิดพลาดของเพื่อนร่วมงานชาวตะวันตกซ้ำ

ความพร้อมของสินเชื่อที่เพิ่มขึ้นเทียมสำหรับประชากรเป็นสาเหตุหลักที่ทำให้เกิดวิกฤตการจำนองในสหรัฐอเมริกา วันนี้มีการประเมินอย่างละเอียด ผู้กู้จำนอง- งานสำคัญที่แต่ละธนาคารแก้ไขด้วยวิธีของตนเอง แต่เป็นไปตามเกณฑ์หลักที่ยอมรับโดยทั่วไป

การรับประกันภัยคือการตรวจสอบของธนาคารเกี่ยวกับความสามารถในการละลายและความน่าเชื่อถือทางเครดิตของลูกค้า การพิจารณาสินเชื่อของผู้กู้ยืมเป็นขั้นตอนที่ซับซ้อนและมีความรับผิดชอบสำหรับธนาคารในการประเมินความเป็นไปได้ในการชำระคืนหรือไม่ชำระคืนเงินกู้ที่ร้องขอ

ระบบการจัดจำหน่ายเกี่ยวข้องกับการศึกษาและวิเคราะห์ความสามารถในการชำระหนี้ของผู้มีโอกาสเป็นลูกค้าในลักษณะที่กำหนดโดยผู้ให้กู้ รวมถึงการตัดสินใจเชิงบวกหรือปฏิเสธที่จะให้เงินกู้ อย่างไรก็ตาม ยังมีวิธีแก้ปัญหาการประนีประนอมเมื่อธนาคารให้ความยินยอม แต่ไม่ใช่สำหรับจำนวนเงินหรือเงื่อนไขที่ผู้กู้คาดหวัง

แผนกธนาคารที่หลากหลายเกี่ยวข้องกับการดำเนินการสินเชื่อจำนองสำหรับบุคคล:

• บริการด้านกฎหมาย
• บริการรักษาความปลอดภัย,
• การบริหารความเสี่ยง
• การจัดการสินเชื่อฯลฯ

สิ่งนี้บ่งบอกถึงระดับของความซับซ้อนและความเข้มข้นของแรงงานของขั้นตอนการรับประกันภัย แต่ละธนาคารมีวิธีการของตนเอง แต่เมื่อประเมินความน่าจะเป็นของการชำระคืนเงินกู้จะมีการกำหนดเกณฑ์พื้นฐานดังต่อไปนี้:

1. ความสามารถของลูกค้าในการชำระคืนเงินกู้ (การประเมินระดับรายได้ของผู้กู้)
2. ความเต็มใจที่จะชำระคืนเงินกู้ (การวิเคราะห์ประวัติเครดิตของผู้ยืม)
3. ต้นทุนของทรัพย์สินที่จำนำเป็นหลักประกันเพียงพอสำหรับการกู้ยืม (การวิเคราะห์ผล การประเมินที่เป็นอิสระคุณสมบัติ).

ธนาคารตัดสินใจเชิงบวกหรือเชิงลบในการให้สินเชื่อจำนองโดยพิจารณาจากผลการวิเคราะห์ข้อมูลที่มีอยู่ในเอกสารของผู้ยืม

ตามกฎแล้ว เอกสารหลักซึ่งจำเป็นต้องมีบทบัญญัติ ได้แก่:

• สำเนาหนังสือเดินทาง
• สำเนาสมุดบันทึกการทำงานที่นายจ้างรับรองหรือสำเนา สัญญาจ้างงาน(สัญญา),
• ใบรับรองรายได้ในรูปแบบ 2-NDFL ของ Federal Tax Service ของสหพันธรัฐรัสเซียหรือในรูปแบบของธนาคารในช่วง 6-12 เดือนที่ผ่านมา
• สำเนาทะเบียนสมรส/ทะเบียนหย่า
• สูติบัตรของเด็ก, ประกาศนียบัตรสถาบันการศึกษา,
• บัตรประจำตัวทหารและเอกสารยืนยันการมีอยู่ของทรัพย์สินที่ประกาศโดยผู้ยืม

ธนาคารบางแห่งขอให้จัดเตรียม:

1. ใบรับรองการผลิต รายบุคคลลงทะเบียนกับ หน่วยงานด้านภาษีณ สถานที่พำนักในสหพันธรัฐรัสเซีย (TIN)
2. ใบรับรองของรัฐ ประกันบำนาญ,
3. ใบขับขี่,
4. หนังสือเดินทางระหว่างประเทศ
5. เอกสารที่มีข้อมูลเกี่ยวกับสถานะสุขภาพ
6. ใบรับรองจากร้านขายยาจิตประสาทและเภสัชวิทยา
7. ลักษณะจากสถานที่ทำงาน/เรียน

โดยปกติธนาคารจะขอแพ็คเกจเอกสารเพิ่มเติม:

• หากผู้มีโอกาสเป็นลูกค้าเป็นเจ้าของธุรกิจของตนเอง (ผู้ประกอบการรายบุคคล)
• หรือจำนวนเงินกู้เกินขีดจำกัดที่กำหนดโดยธนาคาร

กระชับขั้นตอนการรับประกันภัย

แม้ในบริบทของข้อกำหนดที่เข้มงวดสำหรับผู้กู้ ธนาคารแทบไม่เคยเปลี่ยนแปลงข้อกำหนดสำหรับเอกสารที่ให้มามากนัก โดยต้องการเพียงขั้นต่ำที่จำเป็นซึ่งประกอบด้วยเอกสารหลักเท่านั้น ข้อมูลที่จำเป็น- การเข้มงวดขั้นตอนการรับประกันภัยเกิดขึ้นในทิศทางอื่น ธนาคารเกือบทุกแห่งได้เริ่มดำเนินการตรวจสอบความปลอดภัยที่เรียกว่าอย่างระมัดระวังมากขึ้น และศึกษาประวัติเครดิตของผู้กู้

ธนาคารจะต้องส่งคำขอไปยังสำนักประวัติเครดิตเพื่อค้นหาข้อมูลเกี่ยวกับสินเชื่อที่ลูกค้าได้รับจากธนาคารอื่น เครดิตบูโรคือ องค์กรการค้าซึ่งเก็บประวัติเครดิตของผู้กู้ยืม สำนักงานข้อมูลเครดิตกลางประกอบด้วยข้อมูลเกี่ยวกับสำนักงานข้อมูลเครดิตที่จัดเก็บประวัติของลูกค้ารายใดรายหนึ่ง

การก่อตั้งฐานของธนาคารกลางซึ่งเริ่มขึ้นในปี 2548 ยังคงดำเนินไปค่อนข้างช้า - ผู้กู้บางรายไม่ยินยอมที่จะให้ข้อมูลเกี่ยวกับตนเองและแน่นอนว่าสิ่งนี้สร้างความยุ่งยากให้กับธนาคาร แต่ก็หวังว่าในไม่ช้ากลไกนี้จะได้ผลในรัสเซียในลักษณะเดียวกับในประเทศที่มีการพัฒนามากกว่า ระบบธนาคาร.

ธนาคารหลายแห่งมีฐานข้อมูลผู้กู้ยืมเป็นของตัวเองอยู่แล้ว โดยสามารถสรุปเกี่ยวกับความน่าเชื่อถือทางเครดิตและความสมบูรณ์ของลูกค้าแต่ละรายได้ ธนาคารเกือบจะปฏิเสธที่จะออกเงินกู้อย่างแน่นอนหากผู้มีโอกาสกู้ยืมมีประวัติเครดิตติดลบ: บุคคลนั้นไม่จ่ายเงินกู้ปัจจุบันเลยหรือได้รับการชำระเงินล่าช้า (ล่าช้า)

สถาบันการเงินจะกระทำการในลักษณะเดียวกันหากผู้กู้จงใจซ่อนข้อมูลบางอย่างหรือกระทำการหลอกลวง

อุปสรรคที่ผ่านไม่ได้จริงในการได้รับสินเชื่อจำนองในขณะนี้คือการมีประวัติอาชญากรรมโดยผู้กู้ยืมที่มีศักยภาพ หากผู้ยืมให้ข้อมูลทั้งหมดโดยสุจริต อาชญากรรมนั้นเกิดขึ้นมานานแล้วและไม่ร้ายแรง ธนาคารสามารถรองรับผู้ยืมได้ โดยขึ้นอยู่กับพารามิเตอร์เชิงบวกอื่น ๆ ทั้งหมด แต่หากผู้กู้พยายามปกปิดข้อมูล ธนาคารก็จะตัดสินใจเชิงลบ

การซ่อนข้อมูลดังกล่าวหรือให้ข้อมูลเท็จนั้นไม่มีประโยชน์ เพราะบริการรักษาความปลอดภัยของธนาคารจะตรวจจับสถานการณ์ดังกล่าวอยู่เสมอ

นอกเหนือจากการตรวจสอบผู้กู้โดยละเอียดโดยฝ่ายบริการรักษาความปลอดภัยของธนาคารและประวัติเครดิตของเขาแล้ว หลังจากเกิดวิกฤติการจำนอง ผู้เชี่ยวชาญด้านสินเชื่อของธนาคารเริ่มให้ความสนใจเป็นพิเศษกับการวิเคราะห์ความสามารถในการชำระหนี้ของผู้ยืม การวิเคราะห์โดยผู้เชี่ยวชาญประกอบด้วยการประเมินระดับและความมั่นคงของรายได้และความเสี่ยงของการตกงาน

ธนาคารพิจารณาระดับการศึกษาและประสบการณ์การทำงานของลูกค้า เพื่อให้แน่ใจว่าหากผู้กู้ตกงาน เขาจะสามารถหางานใหม่ได้ และภาระทางการเงินในการชำระคืนเงินกู้ก็เป็นไปได้สำหรับเขา

เพื่อยืนยันระดับรายได้ ธนาคารสามารถตรวจสอบเงินสมทบจากรายได้ของพนักงานเข้ากองทุน (บำเหน็จบำนาญ ประกันสังคม- จากการหักเงินเหล่านี้จึงจะสามารถระบุได้ว่า รายได้ที่แท้จริงผู้มีโอกาสยืมตามจำนวนที่ระบุในใบรับรอง 2-NDFL

ระยะเวลาการทำงานของพนักงานในสถานที่ทำงานสุดท้ายของเขาถูกนำมาพิจารณาด้วย การประเมินรายได้จากสถานที่ทำงานหลักเกิดขึ้นโดยการติดต่อ (มักจะทางโทรศัพท์) องค์กร (หัวหน้าฝ่ายบัญชีผู้อำนวยการฝ่ายการเงิน)

ธนาคารเชื่อมโยงระดับเงินเดือนที่ประกาศกับรายได้เฉลี่ยในสาขากิจกรรมเฉพาะโดยให้ความสนใจเป็นพิเศษกับการศึกษาและคุณสมบัติของผู้กู้ หากก่อนหน้านี้ธนาคารสงสัยแหล่งที่มาของรายได้ของผู้กู้และสามารถลดจำนวนเงินกู้ได้โดยไม่ต้องคำนึงถึง ได้รับรายได้จากนั้นหลังจากวิกฤตสินเชื่อที่อยู่อาศัย ธนาคารมักจะปฏิเสธผู้กู้ยืม

สถาบันสินเชื่อส่วนใหญ่พิจารณาใบรับรองในรูปแบบ 2-NDFL หรือใบรับรองในรูปแบบธนาคารหรือองค์กรที่ผู้มีโอกาสยืมทำงานเป็นหลักฐานพิสูจน์รายได้ลงนามโดยฝ่ายบริหารหรือยืนยันรายได้ด้วยวาจา

นอกจากนี้ยังมีธนาคารที่พลเมืองสามารถให้ข้อมูลเกี่ยวกับรายได้เป็นลายลักษณ์อักษรได้

เจ้าของธุรกิจและ ผู้ประกอบการแต่ละรายต้องระบุ:

1. งบดุล,
2. รายงานกำไรขาดทุน
3. การจัดการและการรายงานภาษี

ควรสังเกตว่าในวันที่ 15 พฤษภาคม 2551นั้น ฉบับใหม่มาตรฐาน AHML ข้อกำหนดที่เข้มงวดสำหรับผู้กู้ยืม การเปลี่ยนแปลงดังกล่าวส่งผลโดยตรงต่อการประเมินความสามารถในการละลายของผู้กู้ยืม มาตรฐานใหม่นี้จะหยุดการยืนยันรายได้ในรูปแบบอิสระ

ความสามารถในการละลายจะต้องได้รับการพิสูจน์โดยใบรับรองในแบบฟอร์ม 2-NDFL หรือโดยการกรอกแบบฟอร์ม AHML พิเศษ รายได้ในรูปแบบของเงินอุดหนุนจากรัฐบาลและเงินปันผลจะไม่ได้รับการยอมรับอีกต่อไปเพื่อยืนยันความสามารถในการละลายของผู้กู้

อัตราดอกเบี้ยเงินกู้ขึ้นอยู่กับวิธีการยืนยันรายได้ ดังนั้น ธนาคารจึงชดเชยความเสี่ยงได้ นั่นคือ ยิ่งธนาคารมีข้อสงสัยมากขึ้นว่าผู้กู้ได้รับจำนวนเงินที่เขาแจ้งจริงหรือไม่ อัตราก็จะยิ่งสูงขึ้นเท่านั้น ตอนนี้เกือบทั้งหมดแล้ว องค์กรสินเชื่อความแตกต่างระหว่างอัตรารายได้ "สีขาว" และ "สีเทา" อยู่ที่ประมาณ 1%

ลูกค้าที่ไม่พึงประสงค์

ธนาคารเริ่มระมัดระวังลูกค้าที่ไม่มีอาชีพเฉพาะมากขึ้น และหากพนักงานสามารถยืนยันรายได้ต่อเดือนได้ คนที่เรียกว่าอาชีพเสรีนิยมก็จะทำได้ยากขึ้น ในกรณีนี้ หลักฐานรายได้อาจเป็นข้อตกลง สัญญา ใบแจ้งยอด บัญชีธนาคาร, การคืนภาษีเป็นต้น สิ่งสำคัญคือธนาคารต้องเข้าใจว่ารายได้นี้สม่ำเสมอและมั่นคง

ในบางธนาคาร ลูกค้าที่ไม่ต้องการ ได้แก่ ตัวแทนวิชาชีพที่เกี่ยวข้องกับความเสี่ยงต่อชีวิตที่เพิ่มขึ้น (เจ้าหน้าที่กู้ภัย นักดับเพลิง เจ้าหน้าที่ตำรวจ ฯลฯ)

ธนาคารปฏิบัติต่อผู้กู้ยืมที่มีอาชีพสร้างสรรค์แตกต่างกัน เนื่องจากบางครั้งนักเขียน นักแสดง หรือศิลปินก็ไม่มีสถานที่ทำงานถาวรเช่นกัน

กลุ่มลูกค้าที่มีความเสี่ยง ได้แก่ ฟรีแลนซ์ - พนักงานอิสระขององค์กรใด ๆ ที่ปฏิบัติงานตามคำสั่ง นอกจากนี้ยังมีธนาคารเพียงไม่กี่แห่งที่ยินดีทำงานร่วมกับผู้กู้ที่ได้รับรายได้จากต่างประเทศ เป็นการยากกว่ามากสำหรับกลุ่มผู้กู้ดังกล่าวในการพิสูจน์ความน่าเชื่อถือต่อธนาคาร

รายได้ของผู้กู้ร่วมและรายได้รวมของครอบครัว

ในการจัดจำหน่ายหลักทรัพย์ ธนาคารส่วนใหญ่จะพิจารณาถึงรายได้ของผู้กู้ร่วม เช่น ผู้ที่จะแบ่งเบาภาระเงินกู้กับลูกค้า ในปัจจุบัน ไม่เพียงแต่สมาชิกในครอบครัวเท่านั้น แต่คนแปลกหน้ายังสามารถทำหน้าที่เป็นผู้ยืมร่วมได้อีกด้วย สิ่งสำคัญคือเป็นไปตามข้อกำหนดทั้งหมดของธนาคารสำหรับผู้กู้

ธนาคารอนุญาตให้ผู้กู้ร่วมหลายคนได้ ตามมาตรฐาน AHML ใหม่ จำนวนผู้กู้ร่วมจะเป็นรายบุคคล สัญญาเงินกู้จะถูกจำกัดไว้เพียงสามคน และการมีส่วนร่วมของคู่สมรสคนที่สองในการทำธุรกรรมจะกลายเป็นข้อบังคับ งานหลักประการหนึ่งของขั้นตอนการรับประกันภัยคือการกำหนดจำนวนเงินกู้ขั้นสุดท้ายที่ผู้กู้สามารถมีคุณสมบัติได้ คำนวณขึ้นอยู่กับรายได้ที่ผู้ยืมได้รับ

เพื่อกำหนดความสามารถในการชำระ จำนองธนาคารใช้ ลักษณะเชิงปริมาณโดยอัตราส่วนของจำนวนเงินรวมของภาระผูกพันรายเดือนของผู้ยืมต่อยอดรวม รายได้ของครอบครัวในช่วงเวลาเดียวกันตลอดจนความพอเพียง เงิน(ขึ้นอยู่กับค่าบำรุงรักษา)

ธนาคารกำหนดเกณฑ์โดยพิจารณาส่วนแบ่งสูงสุดที่อนุญาตของต้นทุนสินเชื่อในรายได้รวมของผู้กู้ โดยทั่วไปแล้ว ในการให้กู้ยืมจำนอง ส่วนแบ่งของภาระผูกพันเงินกู้รายเดือนอาจอยู่ในช่วง 30 ถึง 50% ของรายได้

การวิเคราะห์ปัจจัยเสี่ยงและปัจจัยชดเชย

ขั้นตอนสุดท้ายของการพิจารณารับประกันคือการวิเคราะห์ปัจจัยเสี่ยง (ปัจจัยลบ) และปัจจัยชดเชย โดยคำนึงถึงข้อมูลทั้งหมดที่ผู้กู้ให้ไว้ ปัจจัยชดเชย/เชิงลบ มักเป็นเรื่องส่วนตัวและไม่สามารถวัดปริมาณได้อย่างแม่นยำ

เจ้าหน้าที่สินเชื่อต้องพิจารณาว่าปัจจัยการชดเชยหรือการรวมกันของปัจจัยการชดเชยมีความสำคัญเพียงพอที่จะชดเชยปัจจัยลบบางอย่างที่ระบุในการวิเคราะห์หรือไม่

• การปรากฏตัวของสังหาริมทรัพย์และอสังหาริมทรัพย์ในกรรมสิทธิ์ของผู้ยืม (อาจบ่งบอกถึงความสามารถของผู้ยืมในการออมรวมถึงความสามารถในการชำระหนี้ในกรณีที่รายได้ลดลง)
• อายุยังน้อยของผู้กู้
• อุดมศึกษา,
• อาชีพและการเติบโตทางอาชีพ
• ทำงานในภาคเศรษฐกิจที่อาจทำกำไรและทำกำไรได้สูง (ช่วยให้เราสรุปได้ว่าในช่วงระยะเวลาเงินกู้รายได้ของผู้กู้จะเพิ่มขึ้นและภาระหนี้จะลดลง)

ปัจจัยลบได้แก่:

1. มีการหยุดชะงักที่สำคัญใน ประสบการณ์การทำงาน,
2. เปลี่ยนงานบ่อย
3. ความแตกต่างระหว่างระดับการศึกษาและตำแหน่งที่ดำรงตำแหน่ง ฯลฯ

เมื่อพูดถึงวิกฤตการจำนองและปัญหาการจัดจำหน่ายควรสังเกตว่ามีความแตกต่างอย่างมีนัยสำคัญในการดำเนินการตามขั้นตอนนี้ในประเทศและ ธนาคารต่างประเทศเลขที่

อย่างไรก็ตาม โดยหลักการแล้วในรัสเซีย ข้อกำหนดสำหรับลูกค้าจะเข้มงวดกว่าในสหรัฐอเมริกามาโดยตลอด

นี่เป็นเพราะปริมาณที่ต่ำ การให้กู้ยืมจำนองเมื่อเทียบกับตัวหลัก ตัวชี้วัดทางเศรษฐกิจและด้วยความจริงที่ว่า ตลาดรัสเซียการให้สินเชื่อจำนองมีการพัฒนาน้อยกว่าในโลกตะวันตกและแน่นอนว่าด้วยลักษณะเฉพาะของสถานการณ์ทางเศรษฐกิจและสังคมในรัสเซีย

ความแตกต่างที่สำคัญก็คือว่าใน ประเทศที่พัฒนาแล้วสำหรับลูกค้าหลายราย ธนาคารสามารถรับไฟล์ที่มีข้อมูลที่รวบรวมไว้แล้วได้ ระบบของรัฐการสะสมข้อมูลส่วนบุคคลตามจำนวนทางสังคมของพลเมือง ลูกค้าส่วนใหญ่มีประวัติเครดิตที่รวบรวมมาเป็นเวลาหลายทศวรรษ โดยให้บริการโดยบริษัทที่มีชื่อเสียงในตลาด สำนักงานเครดิตที่รวบรวมข้อมูลมาหลายปีแล้ว

การมีไฟล์ที่มีประวัติเครดิตของผู้ยืมและไฟล์โซเชียลอยู่ในมือ คุณสามารถวิเคราะห์ความน่าเชื่อถือทางเครดิตของลูกค้าได้รวดเร็วและเชื่อถือได้มากกว่าในประเทศของเราเมื่อจำเป็นต้องดำเนินการ ขั้นตอนเพิ่มเติมเพื่อยืนยันข้อมูลหรือเอกสารที่ให้ไว้ ตลอดจนเพื่อให้ได้ระดับความเชื่อมั่นที่จำเป็นในการตัดสินใจสินเชื่อ

นอกจากนี้ในรัสเซียขั้นตอนการจัดจำหน่ายหลักทรัพย์จะดำเนินการเฉพาะในธนาคารเท่านั้นในขณะที่ในประเทศตะวันตกในหลายกรณีจะกระทำโดยนายหน้าจำนอง

ก่อนเกิดวิกฤติการจำนองในสหรัฐอเมริกา ตลาดรัสเซียกำลังประสบกับช่วงเวลาของการเติบโต ซึ่งในการต่อสู้เพื่อลูกค้า ธนาคารหลายแห่งได้ผ่อนคลายข้อกำหนดในการออกสินเชื่อจำนอง นี่แสดงเป็นการลดลง อัตราดอกเบี้ยและในแนวทางที่ภักดีมากขึ้นในการยืนยันความสามารถในการละลายของผู้กู้ยืม

เป็นผลจากการล่มสลาย ตลาดจำนองในสหรัฐอเมริกา ผู้เล่นจำนวนมากในตลาดภายในประเทศได้แก้ไขกฎเกณฑ์การให้กู้ยืมจำนอง ซึ่งทำให้ประชากรบางประเภทเข้าถึงการจำนองได้น้อยลง อย่างไรก็ตาม ทุกปรากฏการณ์ไม่เพียงแต่จะมีด้านที่ไม่ดีเท่านั้น แต่ยังรวมถึงด้านดีด้วย การประเมินผู้กู้ยืมอย่างละเอียดมากขึ้นจะช่วยปรับปรุงคุณภาพของพอร์ตการลงทุนจำนอง

ตามที่นักวิเคราะห์บางคนกล่าวไว้ ตลาดต่างประเทศจะเริ่มค่อยๆ โผล่ออกมาจากวิกฤตในไม่ช้า และด้วยเหตุนี้ ธนาคารรัสเซียเราต้องเตรียมการแปลงสินทรัพย์เป็นหลักทรัพย์ตอนนี้ และความพร้อมที่ดีที่สุดคือการปรับปรุงคุณภาพพอร์ตสินเชื่อ ดังนั้นผู้กู้ไม่ควรพึ่งพาแนวทางที่ภักดีมากขึ้นในการประเมินความน่าเชื่อถือทางเครดิตและความสามารถในการละลาย ข้อเรียกร้องที่ธนาคารต่างๆ นำเสนอในตอนนี้จะมีความเกี่ยวข้องไปอีกนาน

การเปลี่ยนแปลงเล็กน้อยยังเป็นไปได้ในแง่ของการกระชับข้อกำหนดเพิ่มเติม แต่คุณไม่ควรคาดหวังสิ่งใหม่อย่างสิ้นเชิง เนื่องจากแถบได้ยกขึ้นค่อนข้างสูงแล้ว

จำนวนธุรกรรมที่เกี่ยวข้องกับการจำนองจะไม่เพิ่มขึ้นอย่างรวดเร็ว: ชาวรัสเซียยังไม่ได้ชื่นชมข้อดีทั้งหมดของการใช้เงินกู้เพื่อซื้ออสังหาริมทรัพย์ แต่ทิศทางนี้ไม่ได้พัฒนาในทันทีในตะวันตก

รอไม่ไหวแล้ว จำนองบูมอย่างไรก็ตาม ตลาดสินเชื่อที่อยู่อาศัยจะยังคงพัฒนาต่อไป ในอนาคตมีความเป็นไปได้ที่อัตราจะเกี่ยวข้องโดยตรงกับเงื่อนไขการให้กู้ยืมที่ผู้กู้เลือก ยิ่งเงื่อนไขของธนาคารเอื้ออำนวยน้อยลงและด้วยเหตุนี้ ยิ่งมีความเสี่ยงมากเท่าไรก็ยิ่งมากขึ้นเท่านั้น อัตราสูงจะรอผู้ยืม

ผู้จัดการการจัดจำหน่ายคือพนักงานของบริษัทประกันภัยที่วิเคราะห์ ยอมรับการประกันภัย หรือปฏิเสธความเสี่ยงทุกประเภท และยังจัดประเภทความเสี่ยงที่เลือกเพื่อให้ได้เบี้ยประกันสูงสุดสำหรับพวกเขา ตำแหน่งผู้จัดการการจัดจำหน่ายเป็นหนึ่งในตำแหน่งสำคัญในธุรกิจประกันภัย เนื่องจากผลกำไรและความมั่นคงของบริษัทส่วนใหญ่ขึ้นอยู่กับผู้เชี่ยวชาญรายนี้

มีผู้จัดการการจัดจำหน่ายประเภทใดบ้าง?

อาชีพของผู้จัดการการจัดจำหน่ายเกี่ยวข้องกับการทำงานไม่เพียง แต่ในด้านการประกันภัยเท่านั้น แต่ยังรวมถึงงานอื่น ๆ ในด้านธนาคารและตลาดหลักทรัพย์ด้วย แต่ละพื้นที่เหล่านี้ให้คำจำกัดความของ "การรับประกันภัย" แตกต่างกันเล็กน้อย และเพื่อให้ทราบว่าผู้จัดการการจัดจำหน่ายคืออะไร คุณต้องดูแต่ละด้านเหล่านี้:

• จัดจำหน่ายใน ภาคการธนาคารเป็นขั้นตอนสำหรับธนาคารในการประเมินความเป็นไปได้ในการชำระคืนเงินกู้ที่ร้องขอ (การพิจารณาสินเชื่อ)
• ผู้จัดการการจัดจำหน่ายหลักทรัพย์ในตลาดหลักทรัพย์คือ เอนทิตีซึ่งจัดการกระบวนการออกหลักทรัพย์และนำเข้าสู่ตลาดหลักทรัพย์

สถานที่ทำงาน

บ่อยครั้งที่ผู้จัดการการจัดจำหน่ายเป็นที่ต้องการในธุรกิจประกันภัย ในธนาคารและบริษัททางการเงินอื่นๆ

ความรับผิดชอบของผู้จัดการการจัดจำหน่าย

ขั้นพื้นฐาน ความรับผิดชอบต่อหน้าที่ผู้จัดการการจัดจำหน่ายในสาขาประกันภัย:

• การประมาณมูลค่าวัตถุประกันภัย
• การตรวจสอบเอกสารและกรรมสิทธิ์วัตถุประกันภัย
• การวิเคราะห์การสูญเสียประกันภัย
• การจัดทำและวิเคราะห์เงื่อนไขการประกันภัย (การคำนวณอัตราภาษี)
• จัดทำรายงานสำหรับฝ่ายบริหาร

บางครั้งผู้จัดการการจัดจำหน่ายอาจเกี่ยวข้องกับเรื่องต่อไปนี้:

• การจัดรวบรวมและวิเคราะห์ข้อมูลทางสถิติ
• การมีส่วนร่วมในการพัฒนาผลิตภัณฑ์ประกันภัยใหม่ๆ
• จัดทำและส่งหนังสือเคลมให้กับลูกค้าและคู่สัญญา

ข้อกำหนดสำหรับผู้จัดการการจัดจำหน่าย

ข้อกำหนดพื้นฐานสำหรับผู้จัดการการจัดจำหน่าย:

• ความรู้เรื่องกฎหมายประกันภัย.
• ความรู้เกี่ยวกับหลักการของกิจกรรมประกันภัย
• จิตใจที่วิเคราะห์
• อุดมศึกษา.
• ภาษาพูดและภาษาเขียนที่ถูกต้อง
• ความรู้ด้านพีซีระดับสูง

บ่อยครั้งที่รายการข้อกำหนดสำหรับผู้จัดการการจัดจำหน่ายจะรวมความรู้ภาษาอังกฤษด้วย

ตัวอย่างเรซูเม่ของผู้จัดการการจัดจำหน่าย

จะเป็นผู้จัดการการจัดจำหน่ายได้อย่างไร

ในการเป็นผู้จัดการการจัดจำหน่าย คุณต้องมีการศึกษาด้านเศรษฐศาสตร์ที่สูงขึ้น โดยเฉพาะอย่างยิ่งมีความเชี่ยวชาญในธุรกิจประกันภัย แม้ว่าในสาขาประกันภัยรถยนต์ หน้าที่ของผู้จัดการการจัดจำหน่ายสามารถดำเนินการโดยผู้สำเร็จการศึกษาจากมหาวิทยาลัยเหล่านั้นที่ฝึกอบรมผู้เชี่ยวชาญสำหรับอุตสาหกรรมยานยนต์

เงินเดือนผู้รับประกัน

เงินเดือนของผู้จัดการการจัดจำหน่ายอยู่ระหว่าง 20 ถึง 50,000 รูเบิลต่อเดือน นอกจากนี้ยังสามารถให้โบนัส เงินอุดหนุน และส่วนลดบริษัทสำหรับผลิตภัณฑ์และบริการของบริษัทผู้จ้างงานได้ เงินเดือนเฉลี่ยผู้จัดจำหน่ายคือ 35,000 รูเบิลต่อเดือน

ในการออกเงินกู้ ธนาคารจะต้องมั่นใจในการคืนเงินพร้อมดอกเบี้ย ขั้นตอนการจัดจำหน่ายหลักทรัพย์ช่วยประเมินความเสี่ยงและโอกาสในการชำระคืนเงินกู้

การรับประกันภัยในการกู้ยืม

การรับประกันภัยคือการวิเคราะห์ความสามารถในการละลายของผู้กู้ ขั้นตอนนี้ดำเนินการโดยทุกธนาคารโดยไม่มีข้อยกเว้น อย่างไรก็ตาม ขึ้นอยู่กับจำนวนเงินที่ต้องการและวิธีการได้มา การตรวจสอบอาจจะละเอียดไม่มากก็น้อย

เราสามารถพูดได้ว่าการรับประกันภัยขึ้นอยู่กับการศึกษาปัจจัยต่างๆ ที่ส่งผลต่อความสามารถในการละลายของลูกค้าหลังจากช่วงระยะเวลาหนึ่งและความปรารถนาที่จะคืนเงินที่มอบให้ไม่ทางใดก็ทางหนึ่ง

การรับประกันภัยเป็นกระบวนการที่ซับซ้อนและซับซ้อน การทำความเข้าใจสามารถช่วยให้ผู้กู้ประเมินโอกาสในการได้รับเงินกู้ได้

หลักเกณฑ์ในการรับประกันภัย

ความสามารถในการละลายของลูกค้าแต่ละรายได้รับการประเมินตามกลุ่มของปัจจัย (หรือข้อกำหนด)

เกณฑ์หลัก ได้แก่ :

• อัตราส่วนของวงเงินกู้ต่อรายได้ของผู้กู้
• ประวัติเครดิต
• หลักประกันเงินกู้;
• การมีบัญชีประเภทใด ๆ ในธนาคาร
• ระดับการศึกษา
• การปรากฏตัวของเด็ก
• ประเภทการแต่งงาน (ทางแพ่งหรือจดทะเบียนตามกฎหมาย);
• ประสบการณ์การทำงาน ประวัติ;
• พิเศษสถานที่ทำงาน
• อายุ.

ประเภทของการรับประกันภัย

การรับประกันภัยอาจเป็นแบบอัตโนมัติหรือแบบรายบุคคลก็ได้ ทั้งนี้ขึ้นอยู่กับวิธีการดำเนินการ

อัตโนมัติเรียกอีกอย่างว่าการให้คะแนนและประกอบด้วยการประเมินความสามารถในการละลายอย่างรวดเร็วโดยใช้โปรแกรมคอมพิวเตอร์พิเศษ การให้คะแนนจะถูกนำไปใช้เมื่อมีการออก จำนวนเล็กน้อย- ตัวอย่างจะเป็นเงินกู้ด่วน

การรับประกันภัยส่วนบุคคลสามารถใช้สำหรับการกู้ยืมได้ เงินก้อนใหญ่- ขั้นตอนนี้อาจใช้เวลาหลายวัน เกณฑ์จะได้รับการตรวจสอบอย่างรอบคอบและแม่นยำยิ่งขึ้น และต้องมีการสัมภาษณ์

กระบวนการนี้จะจบลงด้วยการตัดสินใจออก (หรือไม่ออก) เงินกู้เสมอ ไม่ว่าจะเป็นประเภทใด ธนาคารสามารถตอบสนองความต้องการเงินทุนของผู้ยืมได้บางส่วนนั่นคือออกเงินจำนวนน้อยกว่า

การรับประกันภัยที่ประสบความสำเร็จ

เพื่อที่จะ รับเครดิตตามจำนวนที่ต้องการจะต้องสังเกต กฎต่อไปนี้:

1. ทางเลือกที่ถูกต้อง โปรแกรมเครดิต(เช่น จะดีกว่าสำหรับผู้รับบำนาญที่จะเลือกรายการพิเศษ การให้กู้ยืม – สำหรับผู้รับบำนาญ);
2. การให้ข้อมูลที่ครบถ้วน เป็นบวก และเชื่อถือได้เกี่ยวกับตัวคุณ (ไม่ควรข้ามบางประเด็น เช่น การเป็นเจ้าของทรัพย์สินใด ๆ เนื่องจากการกรอกข้อมูลอาจทำให้ผู้กู้เข้าใกล้การตอบรับเชิงบวกจากธนาคารมากขึ้น)
3. ให้ข้อมูลโดยละเอียด (เช่น นอกเหนือจากสถานที่ทำงานแล้ว คุณสามารถระบุชื่อผู้ติดต่อของแผนกทรัพยากรบุคคลได้) การนำเสนอข้อมูลโดยละเอียดในกรณีนี้จะช่วยเพิ่มความไว้วางใจ
4. การแนบสำเนาเอกสาร (เช่น ใบขับขี่ ประกาศนียบัตร ฯลฯ)

นอกจากนี้ข้อดีที่สำคัญคือ:

• ประวัติเครดิตที่เป็นบวก
• ความทันเวลาของการชำระเงินอื่น ๆ (เช่น ค่าสาธารณูปโภค)

ถ้าจู่ๆ ประวัติเครดิตมีช่วงเวลาที่อาจทำให้เกิดความไม่ไว้วางใจได้จึงจำเป็นต้องติดต่อผู้มีคุณสมบัติสูง นายหน้าเครดิตซึ่งจะช่วยให้นำเสนอตนเองต่อธนาคารได้อย่างถูกต้องแม้จะคำนึงถึงสถานการณ์ปัจจุบันก็ตาม

แต่นั่นไม่ใช่ทั้งหมด ความประทับใจที่เกิดขึ้นกับผู้จัดการการจัดจำหน่ายในระหว่างการโต้ตอบโดยตรงยังมีบทบาทสำคัญอีกด้วย เรียบร้อย รูปร่างมารยาทที่ดี ความสงบทางจิตใจสามารถมีผลกระทบที่เด็ดขาด