Banklar çoxdan hər bir insanın gündəlik həyatının bir hissəsi olmuşdur. Əgər əvvəllər onların xidmətlərindən yalnız iş adamları və ya yüksək gəlir səviyyəsi olan insanlar istifadə edirdisə, bu gün tələbələri, pensiyaçıları, hər bir işçini bu sıraya əlavə etmək olar.
Bu yazıda növləri nəzərdən keçirəcəyik bank hesabları, onların təyinatı, habelə onlara xidmət şərtləri və tarifləri. Təqdim olunan məlumatlar tamamilə bütün banklar üçün aktualdır, yalnız tariflər hesablaşma və kassa xidmətləri və hesabın idarə edilməsi.
Bank hesabı. Konsepsiya və növləri
Hər hansı həyata keçirmək üçün nağdsız əməliyyatlar hər hansı bir təşkilat və ya şəxs olmalıdır bank qurumu pul vəsaitlərini depozit edə, köçürə və ya çıxara biləcəkləri xüsusi "pul kisəsi".
Bank hesabı fiziki və ya hüquqi şəxs tərəfindən pul saxlamaq və ya onlarla nağd və nağdsız əməliyyatların aparılması məqsədilə açıla bilən virtual xanadır. Hər bir müştəri üçün bank özünün ayrıca hesabı açır və müştərinin etdiyi bütün əməliyyatların uçotunu aparır.
İstifadə prinsiplərindən və həyata keçirilən əməliyyatların növündən asılı olaraq bank hesablarının aşağıdakı əsas növləri fərqləndirilir:
1. Cari.
2. Kart.
3. Depozit (yığımlı).
4. Kredit.
5. Müvafiq.
6. Xüsusi.
Qeyd etmək lazımdır ki, bəzən bu tip hesablar danışıq nitqində bir-birinə qarışır. Məsələn, bank hesabından danışarkən, onlar tez-tez hesablaşmalar və ödənişlər etmək üçün istifadə edilə bilən cari və ya kart hesabını nəzərdə tuturlar.
Cari hesab
Həm fiziki, həm də hüquqi şəxslər tərəfindən bütün növ nağd və nağdsız ödənişlərin həyata keçirilməsi üçün istifadə olunur, həmçinin saxlama üçün istifadə olunur. Pul.
Belə bir hesabdan istifadə edərək, aşağıdakı əməliyyatları yerinə yetirə bilərsiniz:
Mal və ya xidmət tədarükçüləri ilə hesablaşmalar;
Müxtəlif ödənişlərin həyata keçirilməsi (kommunal ödənişlər daxil olmaqla);
Digər hesablara köçürmələr etmək;
Pul vəsaitlərinin qoyulması, saxlanması, çıxarılması.
Bu cür hesabların istifadə müddəti yoxdur, istənilən vaxt onlara pul çıxara və ya yatıra bilərsiniz. Nəticədə onlara “tələbsiz depozitlər” də deyirlər. Belə bir hesabın açılması üçün birdəfəlik ödəniş etməli olacaqsınız və ya minimum məbləğ azalmaz tarazlıq.
Fiziki şəxslər üçün banklar pulsuz hesab açmağa hazırdırlar hüquqi şəxslərödəniş çox fərqli ola bilər və orta hesabla 2500 rubla çata bilər. Üstəlik, kiçik, orta biznes üçün və ya korporativ müştərilər cari hesab da təxminən 700 rubl aylıq xidmət haqqını nəzərdə tutur.
Hüquqi şəxslərə münasibətdə bu hesab növü bu günə kimi aktuallığını qoruyub saxlayır, fiziki şəxslər tərəfindən aparılan əməliyyatlar üçün isə kart hesabları ilə yerdəyişməsi səbəbindən artıq tələbat yoxdur.
Kart hesabı
Əvvəlki növdən əsas üstünlüyü kart hesabının plastik kartı olmasıdır. Bu, əslində, banka yatırdığınız pulunuzla əməliyyatlar apara biləcəyiniz gecə-gündüz açardır.
Cari hesabı olan müştərilər üçün eyni əməliyyatları həyata keçirməklə yanaşı, plastik kartı olanlar çox şey açır. əlavə xidmətlər... Məsələn, bu hesab birləşdirə bilər və kredit limiti, və toplayıcı funksiyalar.
Kart hesablarına xidmətin dəyəri kartın səviyyəsindən çox asılıdır: ani, standart, qızıl, platin və ya premium. Onların hər birinin öz seçimləri var və əlavə imkanlar- kartın səviyyəsi nə qədər yüksək olarsa, onun sahibi üçün bir o qədər geniş imkanlar açılır.
Ancaq çoxlu sayda əlavə xidmətlər üçün daha yüksək qiymət ödəməli olacaqsınız. Beləliklə, orta hesabla standart bir sinif kartına xidmət onun sahibinə ildə təxminən 500-800 rubla başa gəlir. Bir premium kart hesabı ildə təxminən 10.000 rubla başa gəlir.
Bu xidmət növü tədricən müntəzəm cari hesabların aparılmasını əvəz edir. Həqiqətən də hər hansı bir əməliyyatı həyata keçirmək üçün kart hesabı, bank filialına gedib növbəyə durmağa ehtiyac yoxdur - hər şeyi ya internet vasitəsilə, ya da özünəxidmət qutuları və bankomatlar vasitəsilə etmək olar. Eyni zamanda, kartdan istifadə etməklə siz bankın iş qrafikindən asılı olmayaraq istənilən vaxt hesablaşmalar və ya əməliyyatlar həyata keçirə bilərsiniz.
Depozit hesabı
bir bank məhsulu, uzun müddətə böyük məbləğdə vəsaitlərin yerləşdirilməsi üçün nəzərdə tutulmuşdur. Müştərilərin belə hesablara pul yerləşdirməsi üçün banklar onlara müəyyən faiz ödəyir. Onlar əla şəkildə kapitalınızı inflyasiyadan qoruyun.
Belə hesab həm fiziki, həm də hüquqi şəxslər tərəfindən açıla bilər. Şirkətlər, təşkilatlar və müəssisələr üçün faiz dərəcələri adi insanlardan bir qədər aşağıdır. Bu, onların edə biləcəyi investisiyaların həcmi ilə bağlıdır. Məsələn, bu günə olan fiziki şəxslər üçün əmanətlər üzrə orta faiz illik 6-10% səviyyəsindədir, hüquqi şəxslər üçün isə əmanət rublla olduqda 7-9% təşkil edir.
Müxtəlif növ əmanət hesabları
Əmanət hesabının bir çox çeşidi var. Həm rublda, həm də digər valyutalarda, məsələn, ABŞ dolları və ya avro ilə açıla bilər. Depozitlər doldurulma ilə və ya doldurulmadan mövcuddur. Etibarlılıq baxımından onlar qeyri-məhdud və təcili ola bilər.
Ancaq müəyyən müddətə depozit hesabı açarkən belə, avtomatik uzadılma ehtimalını ehtiva edə bilər ki, bu da onu qeyri-müəyyən edir.
Onlardan bəziləri nəzərdə tutur aylıq ödəniş faiz, digərləri - yalnız müddətin sonunda. Ən sərfəlisi aylıq kapitallaşmanı özündə cəmləşdirən növlərdir ki, bu da əmanətin məbləğinin ödənilmiş əmanət faizləri səviyyəsində artması deməkdir. Beləliklə, artıq ikinci ayda siz yeni vəsait qoymadan əvvəlki ilə müqayisədə daha çox ödəniş alacaqsınız.
Bəzi insanlar əmanət hesabını əmanət adlandırırlar. Bu, səhv deyil, çünki onlar sinonim sözlərdir. Bu növ bank hesablarını əhatə edə biləcək bütün şərtlər bankların müəyyən əmanət növlərinə marağını xarakterizə edən faiz dərəcələrinin səviyyəsinə təsir göstərir.
Kredit hesabı
Kredit hesabı müştəriyə kredit vəsaitlərinin verilməsi vasitəsi, habelə aylıq ödənişlərin yığılması üçün bir yerdir. Yəni, ilkin olaraq kreditin cəsədini onun üzərinə yükləmək üçün açılır. Borcalana pul verdikdən sonra bank yerinə yetirilən öhdəliklərin uçotunun aparılmasının rahatlığı üçün eyni hesaba kredit ödənişlərini qəbul etməyə başlayır.
Müştəri həm cəsədi, həm də faizləri ödədikdən sonra bank sadəcə olaraq kredit müqaviləsi ilə birlikdə hesabı bağlayır.
Bu yaxınlarda artan sayda banklar bu kreditləşdirmə sxemini dəyişdirdilər və daha tez-tez bu cür ehtiyaclar üçün kart hesablarından istifadə edərək daha universal bir seçimdən istifadə edirlər.
Hesabın əvəzləşdirilməsi
Mövcuddur müxtəlif növlər bank hesabları. Onların hər birinin öz məqsədi və öz xidmət mexanizmləri var. Amma elə məhsullar da var ki, onlardan yalnız birbaşa banklar istifadə edə bilər.
Müxbir hesab bank qurumları arasında qarşılıqlı əlaqə üsuludur.
Məsələn, hesabdan hesaba Swift köçürmələri həyata keçirən bank onlardan digər banklara və ölkələrə pul köçürmək üçün istifadə edir. Həmçinin, maliyyə institutları öz daxili hesablarını həyata keçirmək üçün müxbir hesabdan istifadə edirlər.
Yəni adi fiziki və ya hüquqi şəxslərin belə maliyyə məhsulundan istifadə etmək imkanı və ehtiyacı yoxdur.
Hesab açmaq üçün nə lazımdır?
Dünya bir yerdə dayanmır. Bank sektoruölkə iqtisadiyyatının qalan hissəsi ilə eyni şəkildə inkişaf edir. Əgər dünən internet vasitəsilə kredit götürməyin mümkün olduğunu təsəvvür etmək çətin idisə, bu gün bu, artıq təəccüblü deyil.
İmzalamadan əvvəl müqaviləni diqqətlə öyrənin
Prosedurun sonunda bank işçisi sizə hesabınıza xidmət göstərmək üçün müqavilə imzalamağı təklif edəcək. Bu mərhələdə onu çox diqqətlə öyrənmək lazımdır. Bank hesabı müqavilələrinin müxtəlif növləri olsa da, onların hamısı oxşar və oxşar struktura malikdir.
Ən əsası, müqavilənin predmetini, bankın və müştərinin öhdəliklərini və ona xitam verilməsinin səbəblərini təsvir edən bölmələri öyrənin.
Əksər hallarda hüquqi şəxs yalnız bank filialları vasitəsilə yeni hesablar verməyə məcbur olur. Bunun səbəbi firma və ya şirkəti müəyyən edən daha çox sənəd tələb etməsidir. Bütün digər cəhətlərdə açılış prosesi əvvəlkinə bənzəyir.
Xidmət tariflərindəki dəyişiklikləri daim izləyin
İstəsək də, istəməsək də, müasir həyat hər kəsi bank qurumlarının xidmətlərindən istifadə etməyə məcbur edir. Əmək haqqı, təqaüd, pensiya, əmanət almaq öz vəsaitləri, kreditlər - bütün bunlar bankların köməyi ilə həyata keçirilir.
Hər gün təkliflərin, promosyonların, yeni xidmət növlərinin sayı genişlənir. Amma eyni zamanda, bank hesablarının əsas prinsipləri və növləri demək olar ki, dəyişməz olaraq qalır. Müəyyən xidmətlərdən fayda ilə uğurla istifadə etmək üçün tariflərdəki dəyişiklikləri, xəbərləri və maliyyə institutlarının yeni təkliflərini daim izləməyə dəyər - yalnız bu halda siz ən uyğun variantı seçə və daima ən yaxşı təklifləri tapa bilərsiniz.
Əsas odur ki, ehtiyaclarınızı tam ödəyəcək uyğun əmanət, kredit və ya cari bank hesabı seçin.
Bu yazıda biz bank hesablarının anlayışını və növlərini nəzərdən keçirəcəyik. Onları açıb bağlamaq üçün nə lazımdır, xidmət pulsuzdur?
Bank hesabıdır xüsusi hesab kredit təşkilatı tərəfindən müəyyən bir şəxs (fiziki və ya hüquqi) üçün tərtib edilən, təşkilatın bu şəxs qarşısında pul öhdəliklərini əks etdirmək üçün nəzərdə tutulmuşdur.
Bu, bankın mühasibat departamentinin hərəkətdə olan vəsaitlərin, müəyyən əmanətçilərin bütün əməliyyatlarının, eləcə də bankın özünün qeydə alındığı bölməsidir. Bu, apararkən bir növ alətdir mühasibat hesabatları hərəkəti ələ keçirməyə imkan verir maddi resurslar.
Müştərilər həm bir bankda, həm də bir neçə bankda (sonuncunun razılığı ilə) istənilən sayda hesab açmaq hüququna malikdirlər.
Bank təşkilatları tərəfindən hüquqi şəxslərə və fərdi sahibkarlara (dövlət hakimiyyəti və yerli özünüidarəetmə orqanları istisna olmaqla) hesabların açılması fərdi sahibkar kimi qeydiyyata alınması haqqında xüsusi şəhadətnamələr (fiziki şəxslər üçün), habelə hüquqi şəxslərin qeydiyyatı haqqında şəhadətnamələr əsasında həyata keçirilir. hüquqi şəxs və vergi orqanında qeydiyyat.
Bank hesablarının növləri çox müxtəlifdir.
İşarələr
Bank hesabı dörd əsas xüsusiyyətə malikdir:
- bu pul idarəetmə hesabıdır;
- yalnız kredit təşkilatlarında açılır və saxlanılır;
- müqavilənin predmetinin tərkib hissəsidir;
- kredit təşkilatının öz müştərisi qarşısında öhdəliklərini əks etdirir.
Bütün bank hesabları mühasibat hesablarıdır, əks halda onlara “şəxsi hesablar” da deyilir. Onların açılması müəyyən növ müqavilənin bağlanması ilə müşayiət olunur və bu, hər iki tərəf üçün müəyyən hüquq və vəzifələrin yaranmasına səbəb olur.
Müasir həyatı bank hesabı olmadan təsəvvür etmək çətindir. Bir qayda olaraq, maaşlar ona köçürülür və onun köməyi ilə müxtəlif ödənişlər həyata keçirilir - xidmətlər və alışlar üçün ödəniş və bu gün dünya əhalisinin əksəriyyəti plastik kartlardan istifadə edir.
Bank hesablarının növləri
Müasirə görə Rusiya qanunvericiliyi, kredit təşkilatlarının müştəriləri çoxlu sayda, eləcə də müxtəlif banklarda fəaliyyətlərinin məqsədlərinə cavab verən bank hesabları açmaq hüququna malikdirlər.
Bank hesablarının təsnifatı çox genişdir və bir neçə əsasla həyata keçirilir:
- Xüsusi və çox yönlü.
- Bank hesabının valyutasından asılı olaraq.
- Sahibindən asılı olaraq.
- Bu bank hesabının vəsaitlərinin sonradan hansı məqsədlərə yönəldiləcəyindən asılı olaraq.
- Gələcəkdə hesabdan vəsaitin qismən çıxarılmasının və ya doldurulmasının mümkün olub-olmamasından asılı olaraq. Doldurulmayan əlavə əlavələr qəbul edilməyəcək. Əmanətin müddəti ərzində doldurulma imkanı ilə hesablara əlavə vəsait əlavə oluna bilər. Bundan əlavə, pulu qismən çıxarmaq imkanı olan hesablar var. Eyni zamanda, minimum balans kimi onların üzərində müəyyən bir məbləğ qalmalıdır.
- Hesablanmış faizdən asılı olaraq. Bank hesabları aylıq hesablama və ya müəyyən bir investisiya növünün ömrünün sonunda doldurulması və ya aralıq faiz hesablanması ilə ola bilər. Sonuncu halda, pul rüblük, həftəlik və ya illik hesaba köçürülür.
Əsas olanlara əlavə olaraq, aşağıdakı bank hesabları növləri də var:
- Valyuta;
- büdcə;
- yoxlayın etimad idarəçiliyi;
- depozit;
- dondurulmuş;
- kart;
- sığortalı;
- şəxsi olmayan metal;
- hesabı yoxlamaq;
- hesablanmış;
- məcmu;
- kredit;
- qənaət;
- cari;
- fidusiar;
- səhm;
- tranzit;
- onkolik;
- konsolidasiya edilmiş;
- ümumi;
- özəl;
- yoxlayın.
Hansı bank hesabı növlərini seçmək bəzən çətin olur.
Müştəri hesab açmaq məqsədi ilə bank təşkilatına müraciət edərkən onun ehtiyaclarına və açılma məqsədinə cavab verən növünü seçməlidir. Bu halda bank müştərinin maliyyə vəsaitlərini müştərinin hesabına qəbul edib kreditləşdirməyə, habelə müəyyən məbləğlərdə vəsaitlərin verilməsi və köçürülməsinə dair müştərinin bütün sifarişlərini yerinə yetirməyə borcludur. Bundan əlavə, bu bank hesabı ilə bağlı digər əməliyyatları da həyata keçirir. Beləliklə, bəzi növləri daha ətraflı nəzərdən keçirək.
Hesab yoxlanılır
Bu cür həyata keçirən hüquqi şəxslərə, bir qayda olaraq, bank hesabları açılır sahibkarlıq fəaliyyəti, habelə fərdi sahibkarlar tərəfindən müəyyən növ mallara, göstərilən xidmətlərə, görülən işlərə görə ödəniş əməliyyatlarını həyata keçirmək və s.
Bank çek hesabı şirkətin əsas hesabıdır. Adətən qeydiyyat yerində açılır. Qanuna görə, belə müəssisələrin bir neçə belə hesaba sahib olmaq hüququ var, onlardan biri pensiya fondu ilə hesablaşmalar üçün əsas hesab olacaqdır.
Sahib olan müəssisə, idarə və təşkilatlar struktur bölmələri ayrıca yerləşən (filiallar, mağazalar və s.), cari hesab sahibinin tələbi ilə hesablaşma subhesabları açmaq hüququna malikdir ki, daxilolmalar onlara daxil olsun və ya, məsələn, digər zəruri pul əməliyyatları aparılsın. həyata. Bütün bunlar müqavilədə nəzərdə tutulmalıdır.
Bank hesabının növü var konkret məqsədlər:
- sahibkarlıq fəaliyyətinin həyata keçirilməsindən əldə edilən gəlirlərin, habelə bu fəaliyyətlə bağlı qarşı tərəflərə və təchizatçılara ödənişlərin kreditləşdirilməsi;
- kredit təşkilatları ilə kreditlər və onlar üzrə faizlər üzrə hesablaşmalar;
- müəssisənin işçilərinə əmək haqqının və digər ödənişlərin hesablanması;
- məhkəmələrin, habelə pul vəsaitlərinin alınması haqqında qərar qəbul etmək hüququ olan digər orqanların qərarı ilə bağlı ödənişlər;
- digər hesablaşma əməliyyatları.
Qalan hissəsində cari hesab onların sahibi üçün pulsuz maliyyə resursları var. Maliyyə institutu müştəriyə əməliyyatlar haqqında xüsusi hesabat verməyə borcludur.
Bank hesablarının başqa hansı növləri var?
Cari hesab
Bu növ bank hesabı hüquqi şəxs kimi qeydiyyatdan keçməmiş təşkilatlar üçün açılır. Bunlar hər cür ictimai birliklər, filiallar, qurumlar və nümayəndəliklərdir. Cari hesablardan, bir qayda olaraq, əmək haqqının ödənilməsi üçün vəsait verilir, təşkilatın saxlanması üçün hesablaşmalar, eləcə də bütün zəruri xərclər funksiyalarının yerinə yetirilməsi ilə əlaqədardır.
Hər bir vətəndaşın bankda belə bir hesabı açmaq hüququ vardır, çünki o, sahibkarlıq fəaliyyəti ilə heç bir əlaqəsi olmayan hesablaşma əməliyyatlarını həyata keçirmək üçün bütün fiziki şəxslər üçün açıla bilər.
Bank hesablarının başqa növləri də var. Müqavilədə onun hansı məqsədlər üçün açıldığı göstərilməlidir.
Depozit hesabı
Bu hesab vəsait sahibinin onları saxlamaq imkanına malik olması üçün nəzərdə tutulub. Həm hüquqi, həm də fiziki şəxslər üçün açıqdır.
Əmanət müqaviləsinə əsasən əmanətçidən müəyyən məbləğdə pul qəbul etmiş bank bu məbləği müəyyən müddət ərzində ona qaytarmağı, habelə əmanət müqaviləsində ilkin nəzərdə tutulmuş faizləri ona ödəməyi öhdəsinə götürür.
Səviyyə faiz dərəcəsi bu halda, bu, birbaşa vəsaitlərin saxlanma müddətindən asılıdır - bu müddət nə qədər uzun olsa, faiz də bir o qədər yüksəkdir.
Depozit hesabının açılmasının əsas şərti odur ki, əmanətçinin qoyulan vəsaitdən bağlanma tarixinə qədər istifadə etmək hüququ yoxdur. Yalnız əmanətlər üçün vəsait cəlb etmək üçün müvafiq lisenziyaya malik olan banklar depozit hesabları açmaq hüququna malikdirlər.
Bu cür bank hesabları və depozitlər çox yaygındır.
Büdcə hesabları
Bu baxış, bir qayda olaraq, maliyyələşdirilən müəssisələrə açılır dövlət büdcəsi... Büdcə hesabları da öz növbəsində xərc, gəlir, büdcədənkənar fondlar üzrə cari və büdcə vəsaitləri üzrə cari hesablara bölünür.
Büdcə hesablarına daxil olan maliyyə vəsaitləri ciddi şəkildə təyinatı üzrə istifadə olunur, məsələn, əhaliyə köçürmələr, işçilərin əmək haqqı, müəyyən xidmətlərin, malların və ya işlərin ödənilməsi və s. Müştərilərin bank hesablarının növləri bununla bitmir.
Xarici valyuta hesabı
Bu tip bank hesabı xarici valyutada hesablaşma əməliyyatlarının aparılması üçün istifadə olunur.
Banklararası hesablar
Belə hesablar yalnız “kredit təşkilatları” adlanan, yəni banklar üçün açılır. Bu hesablara aşağıdakılar daxildir:
- Mərkəzi Bankın hesablaşma şəbəkələrinin bölməsində müxbir hesab açılır;
- müxbir subhesab - bank tərəfindən filialı üçün açılan;
- əsas təşkilatın balansında və ya qarşılıqlı hesablaşmalar üçün filiallarda açılan hesablar.
Kredit hesabı
Bu hesab müştərilər üçün ödəniş zamanı açılır kredit müqavilələri... Kredit hesabları xüsusi və sadə ola bilər. By sadə hesab- bu balans üçün kredit, xüsusi üçün isə dövriyyə üçün kredit.
Şəxsi hesab
Bu hesab kredit təşkilatının müştərisinin adına açılır və onun şəxsiyyətini təsdiq edən sənədi olduqda bankın istənilən filialında onun tərəfindən idarə olunur. Əgər vəsait başqa bankdakı hesaba köçürülürsə, o zaman həmin bank müştərinin adını və nömrəsini də görə bilər.
Nə cür hesab edir bank kartı?
Kart hesabı
Müştərilərin bank kartlarından istifadə edərək apardıqları əməliyyatları qeyd etmək üçün kredit təşkilatları tərəfindən açılır. Debet və kredit kartları var. İLƏ debet müştəri istənilən bankomatdan vəsait çıxarmaq və mağazalarda alış-veriş haqqını ödəmək hüququna malikdir. Lakin bu halda müştərinin xərclədiyi məbləğ hesabdakı məbləğdən artıq ola bilməz. Kredit kartının köməyi ilə onu aşmaq mümkündür, ancaq bu kartı alarkən razılaşdırılmış aydın məhdud məbləğ olan kredit limitləri daxilində.
Bank hesabının nömrələnməsi
V Rusiya Federasiyası bir qayda olaraq, xassələri haqqında məlumatları ehtiva edən müəyyən bir rəqəmsal kod olan iyirmi rəqəmli bank hesabı istifadə olunur.
Bu rəqəm beş qrupa bölünür. Birinci qrup nömrələr hansı bank hesabının növünə aid olduğunu göstərir. İkincisinin üç simvolu var və hesabın açıldığı valyutanı göstərir. Üçüncü qrup, "hesab açarı" adlanan bir simvoldan ibarətdir. Dördüncüsü dörd kateqoriyadan ibarətdir və bu hesabın açıldığı bank bölməsini müəyyən edir. Beşinci qrup simvol yeddi rəqəmdən ibarətdir və həmçinin müəyyən bir şəxsi hesabın nömrəsini ehtiva edir. Biz bank hesablarının əsas növlərini əhatə etdik.
Hesabların açılması
Bank hesabının açılmasının əsas səbəbi kredit təşkilatının ona vəsait vermək öhdəliyini üzərinə götürdüyü müqavilədir, habelə müəyyən bir müştərinin onları idarə etmək üçün bütün tapşırıqlarını yerinə yetirir (növündən asılı olaraq hər hansı hesablaşma əməliyyatları). Bank hesabı).
Hesabın açılması haqqında müqavilə hər iki tərəf (müştəri və kredit təşkilatı) tərəfindən imzalandıqdan sonra bu hesabın sahibi bu müqavilədə nəzərdə tutulmuş istənilən növ əməliyyatları həyata keçirməyə başlamaq hüququna malikdir. rusiya Federasiyasının qanunvericilik aktları.
Bank hesablarının növləri və məqsədi bizim hər bir insana məlum olmalıdır müasir dünya.
Bank hesabı müəyyən şəxs üçün kredit təşkilatı tərəfindən qeydiyyata alınması onlar arasında bağlanmış bank hesabı müqaviləsinin predmetinin tərkib hissəsi olan və əks etdirilməsi nəzərdə tutulan sənəddir. pul öhdəlikləri bu şəxsin qarşısında kredit təşkilatı.
Bank hesabı bankın mühasibat uçotu sisteminin konkret bölməsidir ki, burada konkret şəxsə aid olan vəsaitlərin hərəkəti, əmanətçinin və bankın bütün əməliyyatları (nağd pul vəsaitlərinin qoyuluşu və hesabdan çıxarılması) qeydə alınır.
Bank hesabı saxlanarkən vəsaitlərin hərəkətini qeyd etməyə imkan verən bir vasitədir mühasibat uçotu və hesabat. “Banklar haqqında” Qanuna əsasən və bankçılıq»Müştərilər qeyri-məhdud sayda banklarda (kredit təşkilatlarında) sonuncunun razılığı ilə tələb olunan sayda hesablaşma və digər hesablar açmaq hüququna malikdirlər.
Dövlət orqanları, yerli özünüidarəetmə orqanları istisna olmaqla, kredit təşkilatları tərəfindən fərdi sahibkarların və hüquqi şəxslərin bank hesablarının açılması, dövlət qeydiyyatı fərdi sahibkar kimi fiziki şəxslər, hüquqi şəxslərin dövlət qeydiyyatı haqqında şəhadətnamələr, habelə dövlət qeydiyyatı haqqında şəhadətnamələr vergi orqanı.
Bank hesabı konsepsiyası dörd xüsusiyyətin birləşməsi ilə xarakterizə olunur:
- bank hesabı nağd hesabdır;
- kredit təşkilatlarında açılan və saxlanılan;
- bank hesabı müqaviləsinin predmetinin tərkib hissəsidir;
- kredit təşkilatının müştəri qarşısında öhdəliklərini əks etdirmək üçün nəzərdə tutulmuşdur.
Bütün bank hesabları mühasibat hesablarıdır (şəxsi hesablar). Onların açılması baş verməsi ilə nəticələnən bank hesabı müqaviləsinin bağlanması ilə bağlıdır əlavə funksiyalar, habelə bu müştərinin hüquqlarını qoruyan məhdudiyyətlər.
Müasir dünyada bank hesabı olmadan etmək demək olar ki, mümkün deyil. Maaşlar və müxtəlif ödənişlər bank hesablarına köçürülür. Hesabdan müxtəlif xidmətlər və alışlar üçün ödəniş edə bilərsiniz. Pulu müəyyən faizə qoymaqla artırmaq olar və böyük şəhərlərin sakinlərinin təxminən 50%-i plastik kartlardan istifadə edir.
BANK HESABLARININ NÖVLƏRİ
Mövcud qanunvericilik kredit təşkilatlarının müştərilərinə fəaliyyətlərinin məqsədlərinə ən yaxşı cavab verən çoxlu sayda müxtəlif hesablar açmağa imkan verir. Bank hesablarının növlərinin təsnifatı bir neçə əsasla həyata keçirilə bilər. Hesablar bölünür:
- universal və xüsusi üçün;
- hesabın valyutasından asılı olaraq;
- hesabın sahibindən asılı olaraq;
- asılı olaraq nəzərdə tutulan məqsəd vəsait;
- doldurulma ehtimalından asılı olaraq və ya qismən çıxarılması vəsait. Bu əsasda bank hesabları aşağıdakılara bölünür:
1. Doldurulmayan. Depozitin bütün müddəti ərzində əlavə töhfələr qəbul edilmədi.
2. Doldurma imkanı ilə. Əmanətin müddəti ərzində siz bank hesabına əlavə məbləğlər yatıra bilərsiniz.
3. Vəsaitlərin qismən çıxarılması imkanı ilə. Yatırılan pulun bir hissəsini bank hesabından çıxara bilərsiniz, eyni zamanda hesabda müəyyən bir məbləğ qalmalıdır ki, bu da minimum balans adlanır.
- bank hesabları üzrə faizlərin hesablanmasından asılı olaraq. Bu əsasda bank hesabları aşağıdakılara bölünür:
1. Faizlərin aylıq hesablanması.
2. Müddətin sonunda faizlərin hesablanması.
3. Faizlərin aralıq hesablanması. Məsələn, hər 3 aydan bir (rüblük), altı aydan bir və hətta həftəlik. Hamısı müəyyən bir bankın xüsusi depozitindən asılıdır.
Bank hesablarının aşağıdakı növləri var: büdcə, valyuta, depozit, trast, dondurulmuş, sığortalı, kart, cari hesab, müxbir, akkumulyator, şəxsiyyətsizləşdirilmiş metal, ümumi, onkol, hesablaşma, əmanət, konsolidasiya, kredit, cari, tranzit, fidusiar , fond, şəxsi və çek.
BANK HESABLARININ NÖVLƏRİNİN XARAKTERİSTİKASI
Hesabın açılması ilə bağlı kredit təşkilatı ilə əlaqə saxladığınız zaman ehtiyaclarınıza uyğun olaraq hesabın növünü seçmək hüququnuz var. Bank hesabı müqaviləsinə əsasən, bank müştəri üçün açılmış hesaba daxil olan pul vəsaitlərini qəbul edib kreditləşdirməyi, müştərinin müvafiq məbləğlərin köçürülməsi və verilməsi barədə sifarişlərini yerinə yetirməyi və hesab üzrə digər əməliyyatları həyata keçirməyi öhdəsinə götürür. Ən populyar bank hesabları növlərini nəzərdən keçirin.
Sahibkarlıq fəaliyyəti ilə məşğul olan hüquqi şəxslərə, habelə hüquqi şəxs yaratmayan sahibkarlara təqdim etdikləri mallara, göstərilən xidmətlərə, görülən işlərə görə hesablaşmaların aparılması üçün bank müəssisəsində cari hesab açılır.
Cari bank hesabı şirkətin əsas hesabıdır və adətən qeydiyyat yerində açılır. Mövcud qanunvericilik müəssisənin bir neçə cari hesaba malik ola biləcəyini nəzərdə tutur ki, onlardan biri pensiya fondu ilə hesablaşmalar üçün əsas hesabdır.
Sahib olan müəssisə, təşkilat və qurumlar ayrı-ayrı bölmələr(mağazalar, anbarlar, filiallar) yerləşdiyi yerdən kənarda, əsas cari hesab sahibinin tələbi ilə həmin bölmələrin yerləşdiyi yerdə daxilolmaların kreditləşdirilməsi və hesablaşmaların aparılması üçün hesablaşma subhesabları açıla bilər.
Bank çek hesabı aşağıdakılar üçün istifadə olunur:
- mülki-hüquqi əqdlər üzrə sahibkarlıq fəaliyyətindən əldə edilən gəlirlərin kreditləşdirilməsi və bu fəaliyyətlə bağlı tədarükçülərə və qarşı tərəflərə ödənişlərin aparılması;
- alınmış kreditlərin məbləğlərinin kreditləşdirilməsi;
- alınmış kreditlər və onlar üzrə faizlər üzrə banklarla hesablaşmalar;
- əmək haqqı və digər ödənişlər üzrə işçilərlə hesablaşmalar;
-hüquqi şəxslərin hesablarından pul vəsaitlərinin inkassasiyasına dair qərar qəbul etmək hüququ olan məhkəmələrin və digər orqanların mübahisəsiz qaydada qərarları əsasında ödənişlər;
- digər hesablaşma əməliyyatları.
Cari hesabın qalığı onun sahibinə mövcud olan sərbəst vəsaitləri göstərir. Əməliyyatlar başa çatdıqdan sonra bank müştəriyə hesabdan çıxarış verir.
Cari bank hesabları hüquqi şəxs olmayan təşkilatlar üçün açılır: ictimai təşkilatlar, müəssisələr, filiallar, nümayəndəliklər, idarələr və s. Cari hesablardan:
- üçün vəsaitlərin verilməsi əmək haqqı;
- idarəetmə aparatının saxlanması xərcləri;
- xarici sığorta üzrə nümayəndəliyin funksiyalarının yerinə yetirilməsi ilə bağlı xərclər və ödənişlər.
Bank hesabını yoxlamaq çox faydalıdır maliyyə aləti... O, sahibinə imkan verir:
- daimi ödənişlərin aparılması vəzifələrini bank işçilərinə həvalə etmək;
- tələb olunan məbləğləri üçüncü şəxslərə göndərmək, məsələn, mal və ya xidmətlər üçün ödəniş etmək;
- pul vəsaitlərinin nağdlaşdırılması və alış-verişin ödənilməsi üçün hesaba plastik kart götürərək bank filialına gəlmək zərurətindən xilas olmaq;
- pul vəsaitlərini hesabdan çıxarmadan çevirmək. Yəni, hesabdakı rubllar lazım gələrsə, istənilən vaxt dollar və ya avroya dəyişdirilə bilər.
İstənilən vətəndaş zəruri hallarda bankda cari hesab aça bilər. Sahibkarlıq fəaliyyəti və ya fərdi təcrübə ilə bağlı olmayan hesablaşma əməliyyatlarını həyata keçirmək üçün fiziki şəxslərə də açılır.
Depozit (depozit) hesabı müvəqqəti boş vəsaitlərin saxlanması üçün nəzərdə tutulmuşdur. Fiziki və hüquqi şəxslər üçün açıqdır. Bank əmanəti (əmanət) müqaviləsinə əsasən əmanətçidən və ya onun üçün qəbul edilmiş pul məbləğini qəbul etmiş kredit təşkilatı bu müqavilədə nəzərdə tutulmuş şərtlərlə və qaydada əmanətin məbləğini qaytarmağı və ona faizlər ödəməyi öhdəsinə götürür. .
Faiz səviyyəsi müddətin müddətindən asılıdır - müddət nə qədər uzun olsa, faiz də bir o qədər yüksəkdir. Lakin vəsaitinizi yatırdığınız müddət bitənə qədər siz hesabdan bir qəpik də çıxara bilməyəcəksiniz və bir dəfə də olsun hesablaşma əməliyyatı apara bilməyəcəksiniz. Təcili ehtiyac yarandıqda, siz pulunuzu depozit hesabından çıxara bilərsiniz, lakin eyni zamanda hər bankda fərqli olan cərimə ödəməli olacaqsınız. Cərimə məbləği müqavilədə göstərilməlidir.
Yalnız Rusiya Federasiyasının mövcud qanunvericiliyinin tələblərinə uyğun olaraq rus rublunda və ya xarici valyutada depozit üçün vəsait cəlb etmək üçün lisenziya almış banklar depozit hesabı açmaq hüququna malikdir.
tərəfindən maliyyələşdirilən təşkilatlar (müəssisələr) üçün büdcə bank hesabları açılır federal büdcə (büdcədənkənar fondlar). Uçota alınan əməliyyatların xarakterindən asılı olaraq onlar gəlir, məxaric, cari hesablara bölünür. yerli büdcələr və büdcədənkənar fondların cari hesabları.
Büdcə hesablarından vəsaitlər ciddi şəkildə məqsədyönlü istifadəyə tabedir. Bir qayda olaraq, onlar xərclənir: işçilərin əməyinin ödənilməsi; əhaliyə köçürmələr; bağlanmış dövlət və ya bələdiyyə müqavilələri üzrə və ya onlar bağlanmadan təsdiq edilmiş smetalara uyğun malların, işlərin və xidmətlərin ödənilməsi.
Büdcə hesabları konkret dövr (maliyyə ili) üçün açılır. Hesabı bağlayarkən, sonunda vəsait qalığı büdcə ili, Maliyyə ili müvafiq büdcəyə köçürülür.
Xarici valyutada hesablaşma əməliyyatlarını həyata keçirmək üçün xarici valyutada olan bank hesabından istifadə olunur. “Xarici valyuta” müvafiq xarici ölkədə qanuni ödəniş vasitəsi kimi tanınan pul vəsaitləridir.
Banklararası hesablar yalnız kredit təşkilatları üçün açılır. Bunlara daxildir:
- müxbir hesabı - kredit təşkilatının (əsas təşkilatın) bölmədə açılmış bank hesabı hesablaşma şəbəkəsi Mərkəzi Bank, digər təşkilatlarda;
- müxbir subhesab - kredit təşkilatı tərəfindən Mərkəzi Bankın hesablaşmalar şəbəkəsinin bölməsində öz filialı üçün açılmış bank hesabı;
- filiallararası hesablaşmaların hesabları - qarşılıqlı hesablaşmaların uçotu üçün əsas təşkilatın və filialların balanslarında açılan hesablar;
- müxbir bank tərəfindən cavabdeh banka “LORO” müxbir hesabı açılır, bu hesab vasitəsilə müxbir bank pul vəsaitlərinin köçürülməsi və kreditləşdirilməsi üzrə əməliyyatları həyata keçirir. Göstərilən hesab eyni zamanda cavabdeh bankda NOSTRO müxbir hesabıdır.
Kredit bank hesabı müştəriyə kredit verildikdə açılır. Bunun üzərinə banklar kreditlərin verilməsini və ödənilməsini nəzərə alır. Kredit hesabları sadə və xüsusi bölünür. Sadə hesabla kredit vermək, bir qayda olaraq, balans üzrə kredit verməkdir; xüsusi kreditləşmə - dövriyyə kreditləşməsi.
Bank tərəfindən müştərinin adına şəxsi hesab açılır. Belə hesab müştəri tərəfindən şəxsiyyəti təsdiq edən sənəd təqdim edildikdən sonra istənilən bank filialı vasitəsilə idarə olunur. Belə hesabdan pul başqa bankdakı hesaba köçürülərsə, qəbul edən bank sahibinin adını və hesab nömrəsini görür.
Müştəri ən yüksək dərəcədə məxfilik və gücləndirilmiş bank sirrini tələb etdikdə nömrələnmiş hesabdan istifadə olunur. Nömrələnmiş hesabın açılması üçün hesab sahibinin adını əvəz edən və lazım gəldikdə hesab sahibinin şəxsiyyətini müəyyən edən nömrələr toplusundan istifadə edilir. Hesab əməliyyatları, bir qayda olaraq, yalnız bu bankın digər filiallarında hesabdan istifadə etməyə imkan verməyən bankdakı nümayəndə vasitəsilə həyata keçirilə bilər.
Müştərinin bank kartından istifadə etdiyi əməliyyatları qeyd etmək üçün bank tərəfindən kart hesabı açılır. Kartların özləri iki növə bölünür: debet və kredit. İstifadə etməklə debet kartı müştəri bankomatdan pul çıxara və ya hesabında olan məbləğdən artıq olmamaqla alış-veriş üçün ödəniş edə bilər. Kredit kartları, öz növbəsində, məbləği aşmağa imkan verir, bununla belə, kartın alınması ilə razılaşdırılan və ödəmə qabiliyyətinizdən asılı olan aydın məhdud kredit məbləği daxilində.
Bank hesablarının nömrələnməsi qaydaları
Ölkəmiz 20 rəqəmli rəqəmdən istifadə edir Bank hesabı... Bank hesabı nömrəsi riyazi mənada rəqəm deyil. Bu, xassələri haqqında məlumatları ehtiva edən rəqəmli koddur.
Bank hesabının nömrəsi 5 qrupa bölünür.
1-ci qrup 5 kateqoriyadan ibarətdir və onlar verilmiş hesabın hansı çeşidə aid edilməli olduğunu göstərir.
2-ci qrup 3 simvoldan ibarətdir və müvafiq olaraq hesabın hansı valyutada açıldığını göstərir. ümumrusiya təsnifatçısı valyutalar.
3-cü qrup bir simvoldan ibarətdir və sözdə olanı ehtiva edir. bütün digər hesab rəqəmləri nəzərə alınmaqla xüsusi alqoritm əsasında hesablanan hesab açarı, həmçinin hesabın açıldığı bankın BİK-i.
4-cü qrup 4 kateqoriyadan ibarətdir və hesabın açıldığı bank bölməsini göstərir.
5-ci qrup qalan 7 rəqəmdən ibarətdir və şəxsi hesab nömrəsini ehtiva edir.
Bank seçimi
Bank seçmək üçün əsas meyarlara aşağıdakılar daxildir:
1. Bankın yerləşdiyi ölkənin siyasi və iqtisadi sabitliyi.
2. Bankın etibarlılığı və nüfuzu, beynəlxalq reytinq agentliklərinin (Standard & Poor's, Moody's, Fitch və s.) reytinqində yüksək mövqe.
3. Set bank xidmətləri müştərilərə təqdim edilir.
4. Bank əməliyyatlarına dövlət nəzarətinin dərəcəsi.
5. Bankın profilinin hesab üzrə nəzərdə tutulan əməliyyatların xüsusiyyətlərinə uyğunluğu.
6. Bank hesabına xidmətin dəyəri.
7. Minimum depozit.
8. Əldə etmək imkanı kredit kartları.
9. Uzaq müştərilərə xidmətin rahatlığı.
10. Cari və depozit hesabları üzrə faizlər.
11. Bankın və onun filiallarının ərazi yeri.
12. İnvestisiya proqramlarının mövcudluğu.
BANK HESABININ BAĞLANMASI
Müasir dünyada bank hesabı olmayan bir şirkəti təsəvvür etmək mümkün deyil. Bankın müştərini bank hesabının açılmasından imtina etməsi hallar istisna olmaqla, bankın müştərini bank hesabı açmaqdan imtina etmək hüququ yoxdur. bank xidməti yaxud qanunla və ya digər hüquqi aktlarla yol verilir.
Hesabın açılması və aparılması üçün əsasdır bank müqaviləsi... Bank hesabı müqaviləsinə əsasən, bank hesaba daxil olan pul vəsaitlərini qəbul edib kreditləməyi, müştərinin hesabdan müvafiq məbləğlərin köçürülməsi və verilməsi barədə sifarişlərini yerinə yetirməyi və hesab üzrə digər əməliyyatları həyata keçirməyi öhdəsinə götürür.
Hesabın açılması və aparılması üçün tələb olunan sənədlərin siyahısı:
Müəyyən edilmiş formanın ərizəsi (nümunə bank tərəfindən təqdim olunur).
Cəmiyyətin hüquqi statusunu təsdiq edən təsis sənədləri: nizamnamə, təsis müqaviləsi, təsis haqqında qərarın protokolu (notarial qaydada təsdiq edilmiş surətləri, ana təşkilat və ya qeydiyyatçı).
dövlət qeydiyyatı haqqında şəhadətnamə (notarial qaydada təsdiq edilmiş surəti).
İmza nümunəsi və möhürü olan iki kart, onlardan biri notarial qaydada təsdiq edilmişdir.
Vergi orqanında qeydiyyat haqqında şəhadətnamə (surəti).
Fondda qeydiyyat şəhadətnaməsi sosial sığorta(surəti).
OKPO kodlarının və təsnifat əlamətlərinin təyin edilməsi haqqında statistika orqanlarından arayış (surəti).
Seçki, bank kartında göstərilən hesabı idarə etmək səlahiyyəti olan şəxslərin vəzifəsinə təyin edilməsini təsdiq edən sənədlər: seçki protokolları, vəzifəyə qəbul haqqında sərəncamlar, təyinat haqqında sərəncamlar və s. (nüsxələr).
Bank şirkət üçün hesab açdıqdan sonra on gün ərzində bu barədə qeydiyyat yeri üzrə Vergi İdarəsinə məlumat vermək lazımdır.
Müştəri - hesab sahibi bank hesabı müqaviləsi imzalandıqdan sonra bu müqavilədə və mövcud qanunvericilikdə nəzərdə tutulmuş istənilən növ əməliyyatları həyata keçirə bilər.
Bu gün az adam öz həyatını plastik kartlar və əmanətlərsiz təsəvvür edir. Bütün pul əməliyyatları keçir bank təşkilatları rahatlıq və həyat keyfiyyətinin yaxşılaşdırılması üçün. Əsas odur ki, hesablardan məharətlə istifadə edin, sonra plastik kart parmaklarınızın ucunda güclü alətə çevriləcək. Onların bir çox çeşidi var, bunların hər biri, əslində, bu məqalədə müzakirə olunacaq.
Müasir insanın aləti
Əvvəlcə "bank hesabı" ifadəsinin nə demək olduğunu başa düşməlisiniz. Bu, ilk növbədə, müəssisələrin və vətəndaşların nağdsız vəsaitlərini, habelə maliyyə vəsaitlərini özündə cəmləşdirən sistemdir. iqtisadi fəaliyyət... Pul əməliyyatlarını həyata keçirmək üçün, bir qayda olaraq, müştərilər açılır fərqli növlər hüquqi statusu olan bank hesabları. Onlar hər bir müştəri üçün maliyyə mənbəyi və fəaliyyət növüdür. Vətəndaşın məqsədlərindən asılı olaraq açılırlar.
Təsnifat
Aşağıdakı bank hesabları növləri var:
1. Cari hesablar - biznesin aparılması üçün tələb olunur. Onların köməyi ilə vəsaitlər kreditləşdirilir, podratçılar və təchizatçılarla hesablaşmalar, müxtəlif köçürmələr, əməliyyatlar aparılır kredit vəsaitləri, həmçinin işçilərə ödənişlər və maaşlar. Banklarda cari hesabların açılması həm müəssisə, həm də fiziki şəxs tərəfindən həyata keçirilə bilər pul əməliyyatları ki, bilavasitə onların iqtisadi fəaliyyəti ilə bağlıdır.
2. Tranzit. Bir qayda olaraq, onlar müqavilənin şərtlərinə əməl olunarsa, satıla bilən ixrac gəlirlərinin hesablanması üçün istifadə olunur. Bu hesabı müvəqqəti adlandırmaq olar. Valyutaya əlavə olaraq açılır.
3. Cari. Adi vətəndaşlara lazımdırmı yoxsa kommersiya təşkilatları... Bir qayda olaraq, bir bankomat və ya bank kassirindən istifadə edərək çıxarıla bilən pul onun üzərində qəbul edilir.
4. Depozit. Müqavilə əsasında bağlanır və vəsaitin saxlanması üçün nəzərdə tutulub.
5. Kredit - qaytarılması nəzərə alınmaqla müştərilərə verilən kreditlər üçün istifadə olunur.
6. bankda. Xarici valyutada təqdim olunan vəsaitlərlə işləyərkən maliyyə əməliyyatları üçün tələb olunur. Ondan asanlıqla mallar üçün ödəniş edə və müəyyən xidmətlər üçün pul köçürə bilərsiniz.
7. Kart. Bank kartından istifadə edərək pul köçürməsinə xidmət edir.
Bankda açılan hesab növləri qeydiyyata alına və nömrələnə bilər. Bunu da nəzərə almaq lazımdır. Birincilər, bir qayda olaraq, tərəfindən açılır standart paket... Şəxsiyyəti təsdiq edən sənədləri təqdim etmədən onlarla işləmək mümkün deyil. Nömrələnmişlər hər bir müştəri üçün sənədlərin və pulun qorunmasını maksimum dərəcədə artırmağa xidmət edir. Belə bir hesabı açmaq üçün müəyyən bir şifrədən, ərizəçinin bütün məlumatlarını gizlədən rəqəmsal koddan istifadə etmək lazımdır. Bu kod yalnız seçilmiş bank işçilərinə və bankın müştərisinin özünə məlumdur. Qeydə alınmış və nömrələnmiş hesablar sxemi geniş yayılmışdır İsveçrə bankları və ən etibarlıdır.
Qısa müddət üçün xüsusi bank hesabları
Qeyri-müəyyən müddətə hesab açmaq lazımdırsa, istifadə edin müddətli depozit... Bir qayda olaraq, bir aydan iki ilə qədər müddətə açılır. Daha uzun ola bilər. İstənilən vaxt ödəniş tələb edə bilərsiniz, lakin yığılmış mənfəəti itirmək riskiniz var. İstənilən gün müəyyən məbləğdə pul qoyub lazım olan kimi çıxara biləcəyiniz bank hesabı da var. Onu açaraq bilməlisiniz ki, faiz ən aşağı səviyyədə tutulur. Bu gün siz ABŞ dolları, avro və digər hesablar aça bilərsiniz rus rublu... Onun köməyi ilə siz valyutaları digərinə çevirə bilərsiniz. Bu, tez-tez xaricə səyahət edən və ya işgüzar səfərə çıxanlar üçün çox əlverişlidir.
Xarici valyuta
Xarici valyuta kimi başa düşülməlidir əskinaslar xarici dövlətlər tərəfindən qanuni ödəniş vasitəsi kimi tanınan. Əgər əskinaslar tədavüldən çıxarılıbsa və ya dövriyyəsi məhdudlaşdırılıbsa, onları çağırmaq olmaz xarici valyuta... Belə vəsaitlərin köçürülməsi və hesablaşmalarının aparılması məqsədi ilə xarici valyuta hesabı yaradılmışdır. Bundan əlavə, pulsuz maliyyə saxlamaq üçün nəzərdə tutulmuş bir depozit və ya depozit var. Depozitlər bankın müştərisinə rəsmi müqavilə əsasında qoyulur. Orada göstərilir ki, əmanətçidən və ya investordan alınan pul məbləğini qəbul etmiş tərəf müqavilədə müəyyən edilmiş faiz dərəcəsini ödəməklə pulu geri qaytarmağa borcludur.
Faizlərin hesablanması
Bundan əlavə, faizlərin hesablanması üçün bank hesabları da var. Onların bir neçə növü var. Birincisi aylıqdır. Mənfəət ayda bir dəfə əsas depozitə əlavə olunur. İkinci halda, əmanətin tam məbləğinə əlavə olaraq müddətin sonunda əmanətçiyə faizlər hesablanır. Depozit qoyarkən seçə biləcəyiniz üçüncü seçim rüblükdür. Siz əmanət üzrə faizləri hər həftə, üç ay, hətta ümumilikdə altı ay alacaqsınız. Bu, artıq seçdiyiniz bankdan və ya konkret depozitdən asılıdır. Həmişə yadda saxlamaq lazımdır ki, hər hansı bir bank hesabı açarkən sizdən minimum ödəniş tələb olunur. Hər bir maliyyə qurumu fərqlidir və yüz rubldan bir neçə yüz minə qədər dəyişir. Amma əksər hallarda məbləğ 10 min rus rublunu keçmir.
Yoxlama hesabı nə üçündür?
Mövcud qanunvericiliyə görə, banklarda cari hesabların açılması vacib deyil, lakin bu, bəzi fərdi sahibkarlara nağdsız ödənişlər etmək üçün əla imkan verir. Başqa sözlə, bu şəkildə həyata keçirilən hər hansı pul əməliyyatları yaratmaq hüququ verir öz müəssisəsi müştəriləri heç bir şeyə məcbur etmədən. Əgər şəxsi hesabınız varsa, biznes fəaliyyətini tam şəkildə həyata keçirə bilərsiniz. Yaşayış yerindən, qeydiyyatdan və ya şirkətin yerləşdiyi ərazidən asılı olmayaraq istənilən bank təşkilatında açıla bilər. Fərdi sahibkar cari hesabı bağladıqda və ya açdıqda, bu barədə vergi orqanına on gün müddətində, gec olmayaraq xəbərdar edilməlidir. Beləliklə, sahibkara göndərilən xüsusi formada yazılı ərizə tərtib etmək lazımdır vergi ofisi... Əgər siz artıq hər hansı maliyyə qurumunun müştərisiysinizsə, fərdi sahibkar kimi qeydiyyatdan keçməzdən əvvəl cari hesabın hansı bankda açıldığını göstərərək bu barədə vergi orqanına xəbərdarlıq etməlisiniz.
Müqavilə bağlayarkən (hesabın yaradılması zamanı) bilməlisiniz ki, bank qurumu cüzdanınıza daxil olan pul vəsaitlərini sifarişinizlə qəbul edib kreditləməyə borcludur. Eyni zamanda, maliyyə təşkilatları cari hesabınızda olan pula sərəncam vermək hüququna malikdir. Bu barədə daha ətraflı danışaq.
Tənzimləyici çərçivə və ya Nəyə xüsusi diqqət yetirilməlidir
Başlamaq üçün, müqavilə bağlayarkən bankın öhdəliklərini nəzərə alın:
- Vəsaitlərin fasiləsiz vaxtında ödənilməsi.
- Maliyyə institutunun müştərinin vəsaitindən istifadə etdiyinə görə faizlərin ödənilməsi. Müqavilədə nəzərdə tutulmuş müddətlərə riayət edilməsi və hər rübün sonunda ödəniş;
- Qanunvericiliklə nəzərdə tutulmuş müştəri hesabları ilə əməliyyatların aparılması.
Əgər siz bank hesabı (İP) açmağı planlaşdırırsınızsa, lütfən nəzərə alın ki, maliyyə institutlarının onun üzərində aparılan əməliyyatları açıqlamaq hüququ yoxdur. Onlar hər bir müştərinin məxfiliyinə cavabdehdirlər. Hər hansı pul əməliyyatı ilə bağlı məlumatı yalnız mülkiyyətçi və ya onun nümayəndəsi əldə edə bilər. Əgər siz MMC üçün bank hesabı açmısınızsa, bank dövlət hüquq-mühafizə orqanlarının və ya digər işçilərini təmin edə bilər məmurlar onları maraqlandıran məlumatlar. Amma! Yalnız qüvvədə olan qanunla nəzərdə tutulmuş hallarda.
Beləliklə, bir maliyyə qurumunda cari hesab açarkən, riayət etməlisiniz tənzimləyici çərçivə, bütün lazımi sənədləri toplayın, vergi idarəsində qeydiyyatdan keçin. Fərdi sahibkarlar üçün bank hesabı açmağı planlaşdırırsınızsa, bu cəhdin uğur qazanması çətin olacaq. Nəticədə bank hüquqi və ya fiziki şəxsin elektron pul kisəsinə girişi dayandırmaq hüququna malikdir. Ən yaxşısı işini bilən peşəkarlara müraciət etməkdir. Onlar sizin üçün uyğun maliyyə institutunu seçəcək və bütün lazımi sənədləri hazırlayacaqlar.
Xüsusi və universal bank hesabları
Bilməlisiniz ki, universal hesablar sayəsində siz öz vəsaitlərinizlə tamamilə istənilən əməliyyatları həyata keçirə bilərsiniz. Düzdür, normativ hüquqi aktlarla və birbaşa bankın özü tərəfindən müəyyən edilmiş müəyyən məhdudiyyətlər var. Artıq qeyd etdiyimiz cari hesab universal hesaba aiddir. Əsasdır və müəyyən tənzimləmə tələblərinə uyğunluğu təmin edir. Onu açmaq üçün müştəri təmin etməlidir aşağıdakı sənədlər: vergi uçotu, hüquqi şəxsin dövlət qeydiyyatı və ya fiziki şəxsin fərdi sahibkar kimi qeydiyyatı haqqında şəhadətnamə.
Müştərinin açmaq hüququna malik olduğu cari hesabların sayının mövcud qanunvericiliklə məhdudlaşdırılmadığını nəzərə almaq lazımdır. Ayrı-ayrı filialları, mağaza və anbarları olan təşkilat və idarələr öz bölmələrinin yerləşdiyi yerdə vəsaitlərin köçürülməsi və kreditləşdirilməsi üçün subhesablar aça bilərlər. o mühüm amildir nəzərə alınmalıdır. Hesablaşma hesablarına məhsul payı üzrə işlərin icrası üzrə hesablar aiddir. Onlardan vəsaitlərin kreditləşdirilməsi əməliyyatları, habelə bununla bağlı xərclərin ödənilməsi üçün istifadə olunur vergi ödənişi, öz razılaşması və s.
Universal hesablardan fərqli olaraq, xüsusi hesablar təmin edir nəzərdə tutulan istifadə artıq mövcud vəsait. Bundan əlavə, nəzarəti həyata keçirəcək subyekt olmalıdır.
Hüquqi şəxslərin bankdakı hesabları
Bankda bank hesabı yaratmaq üçün hüquqi şəxs aşağıdakı sənədləri təqdim etməlidir:
- təsis sənədləri;
- dövlət qeydiyyatı haqqında şəhadətnamə;
- kart;
- adətən qanunla müəyyən edilmiş qaydada hüquqi şəxsə verilən lisenziya (xüsusi icazə);
- icra hakimiyyəti orqanının səlahiyyətlərini təsdiq edə bilən sənədlər;
- kartda göstərilən şəxslərin səlahiyyətlərini təsdiq edən rəsmi sənədlər. Onlara hüquqi şəxsin hesabında olan pul vəsaitlərinə sərəncam verməyə icazə verilir.
Qeyd etmək lazımdır ki, növləri bir çox əməliyyatları həyata keçirməyə imkan verən bank hesablarının bir neçə rejimi var. Birincisi qanunidir və qismən qanunvericiliklə müəyyən edilir. İkincisi xüsusidir. Bir qayda olaraq, ya rəsmi müqavilə ilə, ya da qanunla müəyyən edilir.
Büdcə, valyuta, rubl (Rusiya Federasiyasının banklarında), depozit və kart hesabları üçün xüsusi bir təyin olunur. Burada bank yalnız pul kisələri üçün vəsait toplamaqla məşğuldur, onları saxlamaq üçün deyil. Əsas məqsəd kreditlərin verilməsində maliyyədən resurs kimi istifadə etməkdir. Bank əməliyyat bağlayarkən konstitusiya komissiyalarına və ya göstərişlərinə uyğun gələn hər hansı konkret əməliyyatların aparılmasına görə məsuliyyət daşımır. Bank gələcəkdə hesablaşma əməliyyatlarını həyata keçirmək öhdəliyini, əgər ehtiyac yaranarsa, öz üzərinə götürür. Onu da demək lazımdır ki, bank yoxdur qanuni hüquq qanuna tam uyğun gələrsə və bütün nağd pul xərclərini ödəyirsə, müştərini hesablaşma əməliyyatları bağlamaqdan imtina etmək.
MMC üçün bank hesabı açmaq üçün çoxlu sənədləri doldurmalı, bütün təsis sənədlərinin surətlərini notarial qaydada təsdiqləməlisiniz. Vaxtınıza qənaət etmək üçün öz xidmətlərini təklif edən şirkətlər də var. Təcrübəli hüquq məsləhətçisi sizi məlumatlandıracaq, yaxşı bir filial tövsiyə edəcək və təfərrüatlarınızı oraya çatdıracaq. Peşəkarlara müraciət etməklə belə, aşağıdakı bank hesablarına və müqavilələrə diqqət yetirməlisiniz:
- çərçivə müqaviləsi - gələcəkdə sizin tərəfinizdən həyata keçiriləcək hesablaşma əməliyyatlarına baxılması;
- müqavilədə nəzərdə tutulmuş xidmətlər - elektron pul kisənizdə daim dəyişəcək balansın uçotu;
- müstəqil növ - qalan.
Əsas anlar
Bank rəsmi müqaviləyə uyğun olaraq bütün hesablaşma əməliyyatlarını başa çatdırmağa borcludur. Əsas element müəyyən edir hüquqi məqsəd bank hesabları və nağdsız ödənişlər.
Əməliyyatlar müqavilənin hər iki tərəfi tərəfindən həyata keçirilə bilər - həm də birbaşa müştərinin özü. Bu halda bankın müvafiq lisenziyası olmalıdır. Fiziki, dövlət, hüquqi (həm rus, həm də xarici şəxs), xidmətlərdən istifadə edərək hesablaşma əməliyyatları apara bilər. Şəxsi bank hesabı vahid sənəd olan müqavilədən istifadə etməklə tərtib edilir. Lakin onun olmaması o demək deyil müqavilə əlaqəsi tərtib edilməmişdir. Müştəri MMC-yə bank hesabı açmaq üçün ərizə verdikdə, o, təklif edir. Qəbul yalnız rəhbərin imzasından sonra həyata keçirilir.
Bank öhdəlikləri
Bankın müştərilər qarşısında öz öhdəlikləri var. Birincisi, o, həyata keçirilən bütün əməliyyatlara rəhbərlik etməlidir. Bu o deməkdir ki bank sistemi vəsaitləri kreditləməyə və silinməyə borcludur. İkincisi, maliyyə təşkilatı müştəriyə hesablaşma və nağd pul məsələləri ilə bağlı dərhal göstəriş verməlidir. nağd pul əməliyyatları müştərinin maraqlarına xidmət edən. Üçüncüsü, bank hər bir müştəriyə hesabındakı qalığı ödəməyə borcludur. Təşkilatın banklardakı hesablarının ən ciddi mühafizə altında olması da vacibdir. Yəni bank müştərinin şəxsi hesabına daxil olan ödənişlər və vəsaitlərlə bağlı şəxsi məlumatlarını gizli saxlamağa və üçüncü şəxslərə açıqlamamağa borcludur. Hesablaşma əməliyyatlarının düzgün və vaxtında aparılması bank tərəfindən qanunvericiliklə müəyyən edilmiş bütün prioritet şərtlərə və ödəniş əsaslarına riayət edilməsindən ibarətdir.
Digər şeylər arasında, bank daxilində olmalıdır müəyyən bir dövr hesablaşma sənədinə uyğun olaraq müştəriyə ünvanlanmış kreditlərin verilməsi vaxtı. Pul vəsaitlərinin banklardakı xüsusi hesablara köçürülməsi müddəti bir gündən çox olmamalıdır. Bu şərt yalnız müqavilədə qanunla nəzərdə tutulmuş şərtlərlə bağlı bəndlər olduqda yerinə yetirilə bilməz.
Bütün növ bank hesabları üçün, bir qayda olaraq, hər iki tərəfin (sahibinin və bank sisteminin) müəyyən öhdəlikləri olan müvafiq müqavilələr tərtib edilir. Onlardan biri ödənişlərin aparılması qaydasıdır. Qanunvericiliyə uyğun olaraq, ödənişin vaxtı çatdıqdan sonra mülkiyyətçilərin vəsaitlərinin müvafiq sənədlər üzrə silinməsi ardıcıllığına əməl edilməlidir.
Sifariş vermək üçün iki qayda var. Birincisi, balans bütün tələbləri ödəməyə tam imkan verir. Bu halda sənədlər ödənişlərin təqvim qaydasına uyğun olaraq ödənilir. İkinci qayda, vəsait çatışmazlığı halında bütün iddiaların avtomatik olaraq ləğv edilməsi ilə müəyyən edilir. Sonra sahibi bank hesabına müəyyən bir məbləğ qoymağa borcludur. İkinci variant üçün qanunvericilik nağdsız ödənişlərin altı ayrı qrupunu nəzərdə tutur:
Hansı hesab növlərini seçməyinizdən asılı olmayaraq, sistem vəsaitlərinizin istifadəsinə və köçürmələrə nəzarət etmək hüququna malikdir. Bunu xatırlamaq lazımdır, çünki bu bənd mütləq müqavilədə nəzərdə tutulub. Həmçinin, bank qanun və ya müqavilə ilə nəzərdə tutulmayan digər məhdudiyyətlər də müəyyən edə bilər. Bu o deməkdir ki, sizin maliyyə vəsaitləriniz bank sistemi tərəfindən öz mülahizəsinə uyğun olaraq sərəncam verilə bilər və təşkilatların banklardakı hesabları da bu qaydadan istisna deyil.
Müştəri öhdəlikləri
Müştəri hesablaşma və kassa xidmətlərinə görə mükafat olaraq müəyyən məbləğ ödəməyə borcludur. Həmçinin, nəzərdə tutulmuş müqavilə ilə əlaqədar olaraq, sahibinin hesabındakı pul vəsaitlərinin köçürülməsi üzrə bank hesabları üzrə aparılan əməliyyatlar tam ödənilir. Müqaviləni imzalamaqla, müştəri aparılması üçün maliyyə təminatı verməyi öhdəsinə götürür hesablaşma və kassa əməliyyatlarıüçüncü şəxslərdən pul köçürmələri və ya köçürmələr yolu ilə həyata keçirilir. Qeyd edək ki, sahibinin bütün vəsaitlərini konkret bank hesabına yatırmamaq hüququ var. Buna baxmayaraq, o, bank sisteminin kassa və hesablaşma əməliyyatlarını həyata keçirməsi üçün onun üzərində kifayət qədər pul qoymalıdır.
Bu şərtlər yerinə yetirilmədikdə, bankın hesablaşma-kassa əməliyyatlarını həyata keçirməkdən və digər xidmətləri göstərməkdən imtina etmək hüququ vardır. Eyni zamanda, sahibi öz vəsaitlərini məqalənin əvvəlində öyrənilə bilən bank hesablarına qoymağa borclu deyil. Balans aşağı olarsa, müqaviləyə xitam vermək də mümkündür tələb olunan məbləğ... Tipik olaraq, müştərilər müvafiq xəbərdarlıqlar alırlar.
Müştəri, əlaqə qurarkən, ehtiyaclarına əsaslanaraq kommersiya bankı bank hesabının növünü özü seçmək hüququna malikdir. Hesabların açılması məqsədindən asılı olaraq onlar aşağıdakılara bölünür:
Depozit; - hesablanmış; - cari; - kart - valyuta; - kredit; - nominal
- fiziki şəxs üçün hesab və s.
Daha populyar bank hesabları növlərini nəzərdən keçirin.
Cari hesablar hüquqi şəxslərin kredit təşkilatı tərəfindən müəssisələr üçün açılan işçi hesablarıdır və ya fərdi sahibkarlar peşəkar fəaliyyətlə bağlı hesablaşmalar və digər pul əməliyyatları üçün. Onların budaqları, büdcə təşkilatları və fiziki şəxslər cari hesablar aça bilərlər.
Kredit vermək üçün cari hesab tələb olunur:
Alınan kreditlər; həyata keçirilən fəaliyyətlərdən və bu fəaliyyətlərlə bağlı fəaliyyətlərdən əldə edilən gəlirlər tələb olunan ödənişlər bağlanmış əməliyyatlar üzrə qarşı tərəflər və ya təchizatçılar; götürülmüş öhdəliklər və onlar üzrə faizlər üzrə digər banklarla qarşılıqlı hesablaşmaları həyata keçirmək; işçilərinə əmək haqqı və digər ödənişlər vermək; digər hesablaşma əməliyyatlarını həyata keçirir.
Cari hesablar bank tərəfindən müştərinin bütün növ hesablaşma əməliyyatlarının aparılması, habelə maneəsiz olaraq əmanətlərin qoyulması üçün açılır. Bu hesaba yatırılan vəsaitlər üzrə faiz tutulur, lakin bu dərəcə depozit hesabları üzrə faiz dərəcəsindən xeyli aşağıdır. Bir qayda olaraq, bu hesab istənilən növ kreditin verilməsi daxil olmaqla, həyata keçirilən əməliyyatların tezliyi və sayı ilə məhdudlaşmır.
Bu hesab-fakturanı tərtib etmək üçün banka aşağıdakı sənədlər paketi təqdim edilməlidir:
Ərizə yazın və ətraflı ərizə formasını doldurun; pasportun surəti; illik gəlir sənədi; Hüquqi şəxslər və fərdi sahibkarlar təsis sənədlərini təqdim edirlər;
Hesab açarkən bank hesabı müqaviləsini imzalamaq üçün təşkilatın rəhbərləri bankda iştirak etməlidirlər.
Kompleks üçün depozit hesabı açılır Maliyyə xidmətləri, o cümlədən texniki xidmət əməliyyatları qiymətli kağızlar və ya maliyyə aktivləri.
Əmanət və cari hesablar Amerika, Avropa və İsveçrə valyutalarında açılır. Həmçinin bu hesabları olan müştərilər internet bankçılıq xidmətlərindən istifadə edə bilərlər. Açılan hesabın şəxsindən asılı olaraq - hüquqi və ya fiziki. şəxsə, habelə hesabı açan şəxsin məxfilik dərəcəsinə görə depozitar hesabları nömrələnmiş, qeydiyyata alınmış və hüquqi şəxslər üçün hesablara bölünür.
Xarici valyuta hesabı - xarici valyutada əməliyyatlar üçün açılır qürbət... “Valyuta” ödənişin aparıldığı ölkədə qanuni ödəniş vasitəsi kimi tanınan puldur.
Kredit hesabı - müştəriyə kredit verildikdə açılır, sonra kredit borcunu ödəmək üçün onun vasitəsilə pul vəsaiti daxil edilir.
Kart hesabı (QKDK adlandırıla bilər) - müştəri tərəfindən bank kartından istifadə etməklə həyata keçirilən əməliyyatların aparılması məqsədilə bank tərəfindən tərtib edilir.
Əmanət hesabı vəsaitlərin saxlanması və qazanc əldə etmək üçün nəzərdə tutulmuşdur, əmanətlər ciddi şəkildə müəyyən edilmiş müddətə yerləşdirilir. Gəlir faizi tamamilə əmanətin məbləğindən və müddətindən asılıdır: əmanətin müddəti və məbləği nə qədər uzun olsa, gəlir də bir o qədər yüksəkdir. Maraq aktivdir əmanət əmanəti adətən hər ayın son günlərində tutulur. tərəfindən hesablaşma da daxil olmaqla digər əməliyyatlar bu hesab məhduddur.
Şəxsi hesab - açılır kredit təşkilatı müştərinin adına. Bu hesabın üstünlükləri: bu hesabda vəsaitin olması, yəni müştəri bankın istənilən bölməsi vasitəsilə hesabı idarə edə bilər. Dezavantajlara məxfiliyin olmaması daxildir.
Müştərinin gücləndirilmiş bank sirri və maksimum məxfilik səviyyəsinə ehtiyacı olduqda nömrələnmiş hesab açılır. Bu hesabı açarkən nömrələr şəklində müəyyən bir parol istifadə olunur, daha sonra sahibinin şəxsi məlumatlarını əvəz edir. Bu qorunma forması və ya " nömrə nişanı sistemi bank əməliyyatları“Bunun etibarlı zəmanətidir Şəxsi məlumat yalnız məhdud sayda bank işçiləri hesab sahibi haqqında məlumat əldə edəcəklər.
Bank əməliyyatları üçün nəzərdə tutulmuş bir sıra digər hesab növləri də mövcuddur, məsələn, trestlər və ya ofşor şirkətlər üçün açılmış hesablar və s., lazım gələrsə, kredit təşkilatından daha ətraflı məlumat ala bilərsiniz.