Rusiya Federasiyasının kredit sisteminə daxildir. Müasir kredit və kredit sistemi

Müasir kredit sisteminin yaradılması Rusiya Federasiyasıölkəmizin inkişafının sosial-iqtisadi şəraiti ilə müəyyən edilmiş uzun bir tarixi dövrə təsadüf etmişdir.

Kredit sisteminin tarixi bir neçə formalaşma mərhələsindən keçmişdir. 1917-ci ilə qədər kredit sistemimiz buna uyğun inkişaf edirdi kapitalist qanunları müvafiq sosial-iqtisadi formasiyanı əks etdirən . Quruluşunda, funksiyalarında və əməliyyatlarında o dövrün aparıcı kapitalist ölkələrinin kredit sistemi modelinə yaxınlaşırdı. IN rus imperiyası aşağıdakı keçidlərdən ibarət üç pilləli kredit sistemi mövcud idi.

1917-ci ilə qədər Rusiya İmperiyasının kredit sisteminin strukturu

Milli BankƏsasən kommersiya və əmanət bankları ilə təmsil olunan bank sektoru İxtisaslaşdırılmış kredit təşkilatları ( Sığorta şirkətləri, kredit ortaqlıqları və s.) Fərqli Qərb ölkələri Rusiyada əsasən iki səviyyə inkişaf etdirildi: Dövlət Bankı və özəl bank sektoru. Üçüncü pillə nisbətən zəif inkişaf etmişdir ki, bu da kapital bazarlarının aşağı səviyyədə inkişafı və qiymətli kağızlar. O dövrdə Rusiyada qiymətli kağızlarla əməliyyatlar üzrə ixtisaslaşan qurumlar praktiki olaraq yox idi və onların bazarı cəmi üç dövlətlə təmsil olunurdu. birjalar. Ona görə də kapital bazarında toplanma və səfərbərlik funksiyaları əsasən yerinə yetirilirdi kommersiya bankları.

1917-ci il inqilabından sonrakı ilk aylarda bütün kredit təşkilatları (banklar və sığorta şirkətləri) milliləşdirildi, Dövlət Bankının bazasında Xalq Bankı yaradıldı. 1918-ci ilin əvvəllərində başlayan vətəndaş müharibəsi kredit sistemini mahiyyət etibarı ilə aradan qaldırdı, çünki əmtəə-pul münasibətlərinin olmadığı bir şəraitdə kredit öz əhəmiyyətini itirdi. Bu birləşmə faktını təsdiqləyir Xalq Bankı Narkomfin (Maliyyə Nazirliyi) ilə. Ölkədə yeganə gəlir mənbəyi təsərrüfat münasibətlərinin naturallaşmasına töhfə verən və əmtəə-pul münasibətlərinin əhatə dairəsini məhdudlaşdıran əskinas adlanan pulların buraxılması idi. 1920-ci illərin əvvəllərində yeni iqtisadi siyasət kredit sisteminin bərpasına gətirib çıxardı, lakin kifayət qədər kəsilmiş formada. Dövlət Bankı yaradıldı, səhmdar və kooperativ kommersiya bankları fəaliyyətə başladı. 1925-ci ilə qədər kredit sistemi bərpa edildi, strukturu aşağıdakı kimi idi.

1925-ci ildə SSRİ-nin kredit sisteminin strukturu

Dövlət Bankı Bank sektoru: səhmdar banklar(Prombank, Elektrobank, Vneştorqbank, Yugovostochnıy Bank, Uzaq Şərq Bankı, Mərkəzi Asiya Bankı); kooperativ banklar (Vseuobank, Ukrainbank); kommunal banklar (Tsekobank və yerli kommunal banklar); Mərkəzi Kənd Təsərrüfatı Bankı, respublika kənd təsərrüfatı bankları İxtisaslaşdırılmış və maliyyə qurumları: kənd təsərrüfatı kredit cəmiyyətləri; _ qarşılıqlı kredit cəmiyyətləri: əmanət kassaları Kredit sisteminin strukturu üç pillə ilə təmsil olunurdu və 30-cu illərin əvvəllərində ölkədə formalaşmış yeni sosial-iqtisadi münasibətləri ifadə edirdi. Yeni kredit sisteminin özəlliyi ondan ibarət idi ki, onun əksər halqaları dövlət mülkiyyəti idi, daha sonra kooperativ və ən kiçik kapitalist (əsasən qarşılıqlı kredit cəmiyyətləri ilə) meydana çıxdı.Eyni zamanda kredit sistemi əsasən sektor və ixtisaslaşmış banklar və kredit şirkətləri.

Kredit sisteminin yeni strukturunda qiymətli kağızlarla əməliyyatlarda iştirak edən sığorta şirkətləri və qurumları yox idi. Bu, dövlətə məxsus sığorta şirkətinin yaradılması və onun kredit sistemindən çıxması, eləcə də müxtəlif dövlət səhmdar təşkilatları arasında səhm dövriyyəsi şəklində çox məhdud qiymətli kağızlar bazarı ilə bağlı idi. Beləliklə, pul vəsaitlərinin toplanması və səfərbər edilməsi praktiki olaraq dövlət mülkiyyətində olan banklar tərəfindən həyata keçirilirdi.

Sonrakı illərdə 1930-cu illərin kredit islahatının təsiri ilə kredit sistemi daha da dəyişikliklərə məruz qaldı, o zaman dövlət mülkiyyətindən başqa bütün mülkiyyət növləri ləğv edildi. Kredit sistemi sənayeləşmə və kollektivləşdirmə planlarının həyata keçirilməsi ilə bağlı o dövrün sosial-iqtisadi tələbatlarını ifadə edən birpilləli və ya təkbucaqlı sistemə çevrildi. kredit sistemi təsərrüfat idarəetməsinin komanda-inzibati sistemi çərçivəsində fəaliyyət göstərməyə başladı və cəmi üç bank, əmanət kassaları və iki sığorta təşkilatı ilə təmsil olundu.

SSRİ-nin kredit sisteminin strukturu

Dövlət Bankı Stroybank Xarici Ticarət Bankı _ Qosstrax və İnqosstrax əmanət kassaları sistemi Bu yenidənqurma nəticəsində Dövlət Bankı emissiya və nağd hesablaşma fəaliyyəti ilə yanaşı, sənaye, nəqliyyat, rabitə sahələrinə qısamüddətli kreditlərin verilməsini öz üzərinə götürdü. və iqtisadiyyatın digər sahələrinə, habelə kənd təsərrüfatına uzunmüddətli kreditlər verilir.

Ölkənin ikinci bankı olan “Stroybank” öz fəaliyyətini iqtisadiyyatın müxtəlif sahələrinə, o cümlədən uzunmüddətli kreditlərin verilməsinə və investisiyaların maliyyələşdirilməsinə yönəldib. Kənd təsərrüfatı.

Xarici Ticarət Bankı xarici ticarətin kreditləşdirilməsi, beynəlxalq hesablaşmalar, habelə xarici valyuta, qızıl və qiymətli metallar.

Əmanət kassaları sistemi nağd pul əmanətlərini cəlb etmək, xidmət haqqını ödəmək və uduşları satmaqla geniş əhaliyə xidmət edirdi. dövlət kreditləri.

Gosstrakh hüquqi və sığorta əməliyyatlarını inhisara aldı şəxslərİnqosstrax ölkə daxilində xarici sığorta əməliyyatlarını (xaricilərin əmlakının, xaricdəki sovet əmlakının sığortası, ixrac-idxal yüklərinin, nəqliyyat vasitələri) .

Bütün yığılmış vəsaitlər müəyyən təşkilatlarölkənin kredit fondu adlanan fondu yaratdı, sonradan bu fond iqtisadiyyatın müxtəlif sahələrinə kreditlər şəklində bölüşdürüldü və yenidən bölüşdürüldü.

Kredit sisteminin uzunmüddətli əmr-inzibati fəaliyyəti xüsusilə 1980-ci illərin əvvəllərində ölkədə maliyyə-iqtisadi problemlərin kəskinləşməsi şəraitində özünün zəif səmərəliliyini göstərdi. Kredit mahiyyətcə iqtisadiyyatın elmi-texniki yenilənməsinə fəal təsir aləti rolunu oynamağı dayandırdı. Kreditlərin əksəriyyəti müəssisələr tərəfindən ödənilmədiyi üçün ikinci büdcə rolunu oynayırdı. Nəticədə bir çox kreditlər silindi və ya müəssisələrin yenidən maliyyələşdirilməsi prosesi baş verdi. Xüsusilə, bu, çoxlu sayda planlı zərərli müəssisələrə və kənd təsərrüfatına şamil edilirdi. Kreditlər üzrə faiz dərəcəsi kifayət qədər aşağı səviyyədə qalmışdır ki, bu da nə bankları, nə də müəssisələri qarşılıqlı səmərəliliyə təkan verməmişdir. Bütün bunlar əsas mahiyyəti pozdu kredit haqqı kredit və onun ödənilməsi üçün.

Buna görə də 1980-ci illərin ortalarında təsərrüfat idarəçiliyinin yenidən təşkili ilə əlaqədar bank islahatı aparıldı ki, bu da iri filiallı ixtisaslaşmış bankların yaradılması ilə nəticələndi.

80-ci illərin ortalarında SSRİ-nin kredit sisteminin strukturu

Dövlət Bankı (SSRİ Dövlət Bankı) Sənaye və Tikinti Bankı (Promstroybank) Aqrar Sənaye Bankı (SSRİ Aqroprombankı) Mənzil-Kommunal Təsərrüfat və Sosial İnkişaf Bankı (SSRİ Mənzil-Sosial Bankı) Əmək Əmanətləri və Əhali Bankı Kredit (SSRİ Əmanət Bankı) Bankı xarici iqtisadi fəaliyyət SSRİ Bu yenidənqurmanın özəlliyi ondan ibarət idi ki, sahə üzrə ixtisaslaşmış banklara həm qısamüddətli, həm də uzunmüddətli kreditləşmə hüququ verilirdi. Dövlət Bankının əhəmiyyətli kredit resursları ixtisaslaşmış banklara yönəldilmişdir. Dövlət Bankı emissiya, hesablaşma, nəzarət funksiyalarını, eləcə də qeyri-istehsal sektorunun kreditləşməsini saxlamışdır. Əmanət kassaları sistemi çoxsaylı filial və şöbələri olan vahid Əmanət Bankına çevrildi.

Bank sisteminin yenidən təşkilinin əsas vəzifəsi mütərəqqi həyata keçirmək idi kredit siyasəti, bütün kredit sisteminin səmərəliliyini artırmaq. Bununla belə, sonrakı təcrübənin göstərdiyi kimi, belə bir yenidənqurma müsbətdən daha mənfi idi, çünki üç bankın (Qosbank, Stroybank, Vneşekolnombank) inhisarı mahiyyətcə yeni yaradılmış, yenidən təşkil edilmiş, ixtisaslaşmış bankların inhisarçılığı ilə əvəz olundu.

Bank sisteminin mərkəzi, birpilləli strukturu bankların təsir dairəsini departament prinsipinə uyğun şəkildə birləşdirdi. Müəssisələr əvvəllər olduğu kimi banklara həvalə edilmişdilər və kredit resurslarının alınmasında seçim hüququna malik deyildilər. Bank aparatının artması, onun artımı hesabına bankların dövriyyə xərcləri kəskin artdı əmək haqqı və təşkil edilmiş xərclər.

Dövlət Bankı kredit planlarının icrasına təsir göstərə bilməyərək yalnız yuxarı səviyyədə resursların bölüşdürülməsi ilə məşğul olurdu. Hər bir bank istifadə edərək müstəqil kreditləşdirmə planlarını həyata keçirmişdir inzibati üsullar idarəetmə. Belə ki, onlar vəsaitləri yatırmaqda rentabelliyə fikir verməyərək öz qurumları arasında şaquli şəkildə öz resurslarını bölüşdürür, müəssisələrə sadə maliyyə xidmətləri və subsidiyalar həyata keçirirdilər.

Xüsusi bankların inhisar mövqeyi və resursların mərkəzləşdirilmiş şəkildə yerləşdirilməsi pul alverinə və ya yaradılmasına imkan vermirdi pul bazarları. Bundan əlavə, banklar adi üçün müəssisələrdən və əhalidən süni yığımlar tətbiq etməyə başladılar Bank xidmətləri. Nəticədə kredit və pul resursları passiv rol oynamaqda davam etdi və iqtisadi inkişafın gedişinə rasional təsir göstərə bilmədi.

1987-ci ildə bank fəaliyyətinin yenidən qurulmasının müsbət tədbirləri kimi nağdsız ödənişlərin sadələşdirilməsi, itkilərə görə kreditlərin verilməsinin dayandırılması, inventarların artıq ehtiyatları, habelə itirilmiş öz vəsaitlərini doldurmaq üçün kreditlərin verilməsini göstərmək olar. dövriyyə kapitalı, artıqlığın çıxarılmasının dayandırılması kredit vəsaitləri iqtisadi dövriyyədən və onların dəyişdirilməsindən öz resursları müəssisələr. Bu fəaliyyətlər nəticəsində 75 milyard rubldan çox kredit resursları buraxılıb. Bununla belə, bu cür müsbət tədbirlər bank islahatlarının mənfi nəticələri ilə əhəmiyyətli dərəcədə kompensasiya edilmişdir.

1988-1989-cu illərdə bank islahatlarının mənfi nəticələrinə cavab olaraq. əsasında kommersiya və kooperativ bankları yaradılmağa başlandı nağd pul qənaəti müxtəlif sənaye sahələri. 1988-1989-cu illərdə birinci dövrdə. 150-yə yaxın kommersiya və kooperativ bankı yaradıldı. Bank sisteminin yeni ikipilləli strukturu formalaşmağa başladı: Dövlət Bankı və ixtisaslaşmış banklar - birinci pillə, kommersiya və kooperativ banklar - ikinci pillə.

1990-cı ilin ortalarında hökumətin bazara keçid proqramının elanı ilə məlum oldu ki, bank sistemi daha da yenidən təşkil edilməlidir. Xüsusilə, hökumət proqramında Dövlət Bankı və kommersiya banklarından ibarət səmərəli ikipilləli bank sisteminin yaradılmasının zəruriliyi qeyd olunurdu ki, 1987-ci ildə yaradılmış ixtisaslaşmış banklar da bu sistemə çevrilməlidir.

Bu proqramla yanaşı, ölkənin icra və qanunverici orqanları bazara keçidlə bağlı alternativ proqrama - “500 gün”ə baxmış, üçpilləli bank sisteminin yaradılmasını təklif etmişlər ki, bu da Dövlət Bankı və kommersiya bankları, sığorta şirkətləri, torpaq bankları, investisiya fondları, kredit tərəfdaşlıqları, pensiya fondları, brokerlik və lizinq şirkətləri. “500 Gün” proqramı ixtisaslaşdırılmış müəssisələrin perspektiv yaradılması yolu ilə gələcək kapital bazarı subyektlərinin sayını genişləndirdi. kredit təşkilatları, lakin mahiyyətcə yanlış olaraq “kredit sistemi” anlayışını “bank sistemi” anlayışı ilə əvəz etmişdir. Birinci anlayış ikincidən daha genişdir və yalnız banklarla məhdudlaşır. Bundan əlavə, proqramda “kredit fondu” anlayışı qalıb, bazar şəraitində isə “kapital bazarı” ilə əvəz olunmalıdır.

Yeni kredit sisteminin strukturu konsepsiyası demək olar ki, tamamilə İttifaq hökumətinin “İnkişafın əsas istiqamətləri” proqramına keçdi. Milli iqtisadiyyat və bazara keçid ", 1990-cı ilin payızında SSRİ Ali Soveti tərəfindən qəbul edildi. Lakin burada da peşəkar səhvə yol verildi, çünki bank sistemi mahiyyətcə yeni kredit sisteminin yaradılması demək idi.

1990-cı ilin sonunda SSRİ Ali Soveti "Dövlət bankı və bank haqqında" qanun qəbul etdi. bankçılıq", nəhayət şəklində iki pilləli bank sistemi qurdu Mərkəzi Bank(Dövlət Bankı), Əmanət Bankı və kommersiya bankları. Bu qanuna əsasən, kommersiya bankları əmanətlərin cəlb edilməsi və kredit siyasəti sahəsində, habelə maraq dərəcəsi. Bundan başqa, onlara Mərkəzi Bankın verdiyi lisenziyalar əsasında valyuta əməliyyatları həyata keçirmək hüququ verilib.

1990-cı il qanunu Dövlət Bankının funksional fəaliyyətini dəyişdirdi: emissiya ilə yanaşı, hesablanmış funksiya, o, kommersiya bankları üçün tələb olunan ehtiyat normalarını müəyyən etməklə və Mərkəzi Bankın hesablarında saxlamaqla onların fəaliyyətinə nəzarət etməyə başladı. 1990-cı ildə qanunun qəbulu ölkənin bütün regionlarında geniş kommersiya bankları şəbəkəsinin yaradılmasına kömək etdi.

İxtisaslaşmış banklar kommersiya banklarına çevrildi. Artıq 1988-1989-cu illərdə. Ayrı-ayrı ixtisaslaşdırılmış kredit-maliyyə institutları yaranmağa başladı. İki dövlət sığorta təşkilatına - Qosstrax və İnqosstraxa alternativ olaraq, kommersiya əsasında Tsentrorezerv, Dalross, Asko və başqaları sığorta şirkətləri yaradıldı.

Eyni zamanda bir neçə investisiya şirkətləri və banklar. 1990-cı ilə qədər, yəni. “Banklar və bank fəaliyyəti haqqında qanun” qəbul edilən zaman ölkədə üçpilləli kredit sistemi formalaşmağa başladı. 1991-ci ilin sonunda Rusiya Federasiyasının müstəqil dövlət kimi formalaşması ilə əlaqədar olaraq aşağıdakı üç pillədən ibarət kredit sisteminin yeni strukturu formalaşmağa başladı.

1992-ci ilin sonunda Rusiya Federasiyasının kredit sisteminin strukturu

Rusiya Federasiyasının Mərkəzi Bankı Bank sistemi Kommersiya bankları Rusiya Federasiyasının Əmanət bankı İxtisaslaşdırılmış bank olmayan kredit təşkilatları: sığorta şirkətləri Digər investisiya fondları Rusiya Federasiyasının kredit sisteminin mövcud strukturu kredit sisteminin modelinə sənaye cəhətdən yaxınlaşır. inkişaf etmiş ölkələr. Amma məsələ ondadır ki, üçüncü pillə yeni kredit sistemində ən zəif həlqədir. O, əsasən sığorta şirkətləri ilə təmsil olunur, digər növ ixtisaslaşmış kredit təşkilatlarının inkişafı isə kapital bazarının və onun ikinci elementi - qiymətli kağızlar bazarının tam fəaliyyət göstərməsini tələb edir. Sonuncunun yaradılması dövlət əmlakının nisbətən geniş şəkildə özəlləşdirilməsi şəraitində mümkündür. Bu, kredit sisteminin üçüncü pilləsinin inkişafına təkan verməlidir.

Yeni bank sistemi hələ də mürəkkəb və ziddiyyətli şəkildə inkişaf edir. 1992-ci ilin əvvəlinə Rusiya Federasiyasında 1414 kommersiya bankı fəaliyyət göstərirdi ki, onlardan 767-si keçmiş ixtisaslaşmış bankların bazasında yaradılmış, 646-sı isə yeni yaradılmışdır. Ümumi mürəkkəb fond 76,1 milyard rubl təşkil etdi. Bununla belə, yeni bank sisteminin əsas çatışmazlığı kiçik bankların çox olmasıdır - 1037 və ya bankların ümumi sayının 73%-i, nizamnamə kapitalı 5 milyondan 25 milyon rubla qədər, nizamnamə fondu isə ondan çox olan banklar. 200 milyon rubl. 24 nəfər və ya onların ümumi sayının 2%-ni təşkil edirdi.

Buna görə də kiçik kommersiya bankları müştərilərə xidmətini səmərəli təşkil edə və əmanətlərinin təhlükəsizliyinə zəmanət verə bilmədilər. Bundan əlavə, bütün bank sisteminin xarakterik mənfi cəhətləri ixtisaslı kadrların olmamasıdır; zəif maddi-texniki baza; rəqabətin olmaması; yüksək maraq səviyyəsinə görə bir sıra müştərilər üçün xidmətlərin əlçatan olmaması. 1993-1994-cü illər kommersiya banklarının və digər kredit-maliyyə təşkilatlarının sayının daha da artması ilə səciyyələnirdi ki, bu da özəlləşdirmənin genişlənməsi, qiymətli kağızlar bazarının inkişafı və bazar islahatlarının daha da təşviqi ilə əlaqədar idi.

1994-cü ilin sonuna qədər Rusiyada 2400-ə yaxın kommersiya bankı, 2 mindən çox sığorta şirkəti, çoxlu sayda investisiya fondları (şirkətləri), ipoteka bankları, qeyri-dövlət bankları fəaliyyət göstərirdi. pensiya fondları, maliyyə və tikinti şirkətləri, özəl əmanət kassaları və bir sıra digər kredit təşkilatları.

1994-cü ilin sonunda Rusiyanın kredit sisteminin strukturu 1991-1992-ci illərdəkindən əhəmiyyətli dərəcədə fərqlənirdi.

1994-cü ilin sonunda Rusiya Federasiyasının kredit sisteminin strukturu

Mərkəzi Bank Bank sistemi: kommersiya bankları əmanət bankları ipoteka bankları İxtisaslaşdırılmış bank olmayan kredit və maliyyə institutları sığorta şirkətləri investisiya fondları pensiya fondları maliyyə və tikinti şirkətləri digərləri Kredit sisteminin yeni strukturu daha çox bazar iqtisadiyyatının tələbatını əks etdirir və getdikcə yeni iqtisadi islahatlar prosesinə uyğunlaşır.

Eyni zamanda, kredit sisteminin formalaşması prosesi müəyyən nöqsanları da üzə çıxardı. Onlar bütün səviyyələrdə pozuntularla ifadə olunurdu: kiçik qurumlar (banklar, sığorta şirkətləri, investisiya fondları) formalaşmaqda və mövcud olmaqda davam edir. maliyyə bazası müştəri ehtiyaclarını ödəyə bilməmək; kommersiya bankları və digər qurumlar əsasən qısamüddətli kredit əməliyyatları, öz vəsaitlərini sənayeyə və digər sektorlara az sərmayə qoyurlar.

Yeni yaradılmış bir çox kredit-maliyyə institutları, sığorta şirkətləri və investisiya fondları onlar üçün qeyri-adi fəaliyyətlə məşğul olurlar: kommersiya və əmanət kassaları funksiyalarını yerinə yetirərək əhalidən əmanətləri cəlb edirlər. Bir sıra investisiya fondları, maliyyə şirkətləri banklar isə öz fəaliyyətlərini əsl kommersiya əsasında deyil, 1993-1994-cü illərdə iflas dalğasına səbəb olan piramida prinsipi üzərində qurdular. Bundan başqa, yüksək paylar haqqında qısamüddətli kreditlər mənfəətin əsassız artmasına gətirib çıxarır ki, bu da sonradan xarici valyutaya çevrilir, bu da rublu ucuzlaşdırır və inflyasiyanın artmasına səbəb olur. Buna görə də, Rusiya Federasiyasının bank sisteminin bir çox aspektləri daha da təkmilləşdirilməlidir.

Kredit sistemi - ölkədə mövcud olan kredit münasibətlərinin məcmusu, kreditləşmənin forma və üsulları, belə münasibətləri təşkil edən və həyata keçirən banklar və ya digər kredit təşkilatları.

Dövlətin kredit sistemi təcili, ödənişli və geri qaytarılmalı şərtlərlə vəsait yaradan, toplayan və təmin edən maliyyə institutlarının məcmusudur.

Müasir milli kredit sistemi üç əsas həlqədən ibarətdir:

bank sistemi;

· ixtisaslaşmış qeyri-bank kredit və maliyyə institutları;

kredit ittifaqları.

Kredit sisteminin əsasını bank sistemi təşkil edir. Onu təşkil edən qurumların tabeliyindən asılı olaraq birpilləli və ikipilləli bank sistemləri fərqləndirilir.

Birpilləli bank sistemi üzərində qurulub üfüqi əlaqələr banklar toplusu arasında, onların əməliyyatlarının universallaşdırılması. Bir səviyyəli sistem çərçivəsində ona daxil olan bütün qurumlar, o cümlədən mərkəzi bank, müştərilərə kredit və hesablaşma xidmətləri üçün eyni funksiyaları yerinə yetirmək.

İkipilləli bank sistemi ən yüksək idarəetmə orqanı kimi mərkəzi bankdan və qeyri-dövlət banklarından - aşağı səviyyələrdən ibarətdir. Onun fəaliyyəti şaquli və üfüqi keçid prinsiplərinə əsaslanır.

Bank sisteminin aşağı səviyyəsi müstəqil tərəfindən formalaşır bank qurumları, onların arasında əsas yer bütün növ kredit, hesablaşma və maliyyə əməliyyatlarını həyata keçirən universal tipli kommersiya banklarına məxsusdur.

Kredit sistemində xüsusi yeri poçt əmanət təşkilatları, lombardlar, kredit ittifaqları və digər qurumların daxil olduğu bir qrup qeyri-bank təşkilatı tutur.

Rusiya Federasiyasının kredit sistemi aşağıdakılardan ibarətdir:

1. Mərkəzi Bank

2. Bank sistemi:

Kommersiya bankları

əmanət kassaları

İpoteka bankları

3. İxtisaslaşmış bank olmayan kredit və maliyyə institutları

Sığorta şirkətləri

İnvestisiya fondları

pensiya fondları

Maliyyə və tikinti şirkətləri

Rusiya Federasiyasının bank sistemi 2 səviyyədən ibarətdir: Rusiya Federasiyasının Mərkəzi Bankı və kredit təşkilatları (kommersiya bankları və bank olmayan kredit təşkilatları).

Rusiya Federasiyasının Mərkəzi Bankı (RMB) hüquqi şəxsdir, xərclərini öz gəlirləri hesabına həyata keçirir və Rusiya Federasiyasında qeydiyyata alınmır. vergi orqanları. Nizamnamə kapitalı və Rusiya Federasiyası Mərkəzi Bankının digər əmlakı federal mülkiyyətdir. Qazanc əldə etmək Rusiya Bankının məqsədi deyil. Rusiya Federasiyası Mərkəzi Bankının fəaliyyətinin əsas məqsədləri aşağıdakılardır:

1. Rublun sabitliyinin, o cümlədən onun alıcılıq qabiliyyətinin və xarici valyutalara nisbətdə məzənnəsinin qorunması və təmin edilməsi.

2. Rusiya Federasiyasının bank sisteminin inkişafı və möhkəmləndirilməsi.

3. Hesablaşma sisteminin səmərəli və fasiləsiz fəaliyyətinin təmin edilməsi.

Rusiya Federasiyasının Mərkəzi Bankı öz funksiyalarını yerinə yetirmək üçün lazım olan miqdarda öz mənfəəti hesabına müxtəlif məqsədlər üçün ehtiyatlar və fondlar, habelə mənfəət və zərərlərdən asılı olmayaraq, valyuta dəyərləri ilə əməliyyatlar üçün yenidən qiymətləndirmə fondu yaradır. ehtiyatların və fondların formalaşdırılması və istifadəsi qaydası Rusiya Bankının İdarə Heyəti tərəfindən müəyyən edilir. Rusiya Federasiyasının Mərkəzi Bankı Rusiya Federasiyası Federal Məclisinin Dövlət Dumasına cavabdehdir. Kommersiya bankları bank sisteminin ikinci səviyyəsini təmsil edir. Onların mərkəzi olanlardan əsas fərqi pul buraxmaq hüququnun olmamasıdır. Eyni zamanda, onlar arasında mülkiyyət, təşkilati-hüquqi forma, fəaliyyətlərinin xarakteri baxımından müxtəlif və dərin fərqlər var.

Fəaliyyətlərinin xarakterinə görə bankları aşağıdakılara bölmək olar:

Universal (hüquqi olan və bütün və ya demək olar ki, bütün növlərini həyata keçirmək bank əməliyyatları). Universal banklar bank sisteminin əsasını təşkil edir və öz müştərilərinə 200-ə qədər xidmət növü təqdim edə bilirlər;

Fəaliyyəti dar spektri təmin etməyə yönəlmiş ixtisaslaşmış Maliyyə xidmətləriöz müştərilərinə.

İxtisaslaşmış banklar da öz növbəsində investisiya, əmanət və ipoteka banklarına bölünür.

İnvestisiya bankları istiqrazların və digər növ borc öhdəliklərinin buraxılması və yerləşdirilməsi yolu ilə uzunmüddətli kredit kapitalını səfərbər edən və onu borcalanlara (sahibkarlara və dövlətə) təqdim edən xüsusi kredit təşkilatlarıdır.

Əmanət təşkilatları (əmanət kassaları və kassalar) əsas funksiyası əmanətləri cəlb etmək və müvəqqəti olaraq azad etmək olan kredit təşkilatlarıdır. Puləhali. Əhalinin depozitləri cari investisiya və digər hesablara cəlb edilir.

İpoteka bankları girovla uzunmüddətli kreditlərin verilməsində ixtisaslaşan kredit təşkilatlarıdır. Daşınmaz əmlak- torpaq və binalar. Kreditlər yaşayış binalarının və digər tikililərin tikintisinə, müəssisələrin istehsal güclərinin genişləndirilməsinə yönəldilir. Kredit üzrə faiz hesablanır. Borcun vaxtında ödənilməməsi halında əmlak ya başqa mülkiyyətçiyə, ya da bankın əmlakına keçir.

Parabankinq institutları ya müəyyən növ müştərilərə xidmət göstərməyə, ya da əsasən bir və ya iki növ xidmətin həyata keçirilməsinə diqqət yetirirlər. Onların fəaliyyəti daha çox bazarın kiçik bir seqmentinə xidmət etmək və bir qayda olaraq, müəyyən bir müştəriyə xidmət göstərmək üzərində cəmləşmişdir.

Poçt əmanət müəssisələri kredit sisteminin ən mühüm və ən qədim elementlərindən biridir. Poçt şöbələri vasitəsilə əhalinin əmanətlərini toplayır, əhaliyə kredit və hesablaşma xidmətləri göstərirlər.

İxtisaslaşmış bank olmayan maliyyə institutlarına lombardlar, kredit ittifaqları, qarşılıqlı kredit cəmiyyətləri, pensiya fondları və s.

Dövlətin kredit sistemi mövzusunda daha çox. Rusiya Federasiyasının kredit sistemi:

1.1. Kommersiya BANKLARI RUSİYA FEDERASİYASININ BANK SİSTEMİNİN ƏSAS HƏLQƏSİDİR
Davamlı iqtisadi artım iqtisadi sabitləşmənin şərti kimi
10. “İqtisadiyyatın dövlət tənzimlənməsi problemi (GRE). Dövlət büdcəsi”
Rusiya Federasiyasında valyuta tənzimlənməsi və valyuta nəzarəti. Valyuta əməliyyatları
§ 2. Rusiya hüquq sistemində icra icraatının yeri
§1. Mövcud yurisdiksiya aktlarının icrası sisteminin səmərəliliyi
§ 2.1. RUSİYA FEDERASİYASI MƏRKƏZİ BANKININ FUNKSİYALARININ HÜQUQİ MÜDDƏALARININ XÜSUSİYYƏTLƏRİ
Dövlət-özəl tərəfdaşlıq iştirakçılarının hüquq və vəzifələri
§ 1. İqtisadi sahədə təhlükəsizliyi təmin edən dövlət orqanları
Rusiya cinayət hüququ sisteminin fəaliyyət nümunələri
Vergi hüquqpozmalarına görə inzibati məsuliyyətin mahiyyətinin və məqsədinin müəyyən edilməsi
§ 1. Rusiyanın bank sisteminin konsepsiyası, strukturu və xüsusiyyətləri
§ 2. Kvazibank kredit təşkilatlarının sahibkarlıq fəaliyyəti

- Müəlliflik hüququ - Vəkillik - İnzibati hüquq - İnzibati proses - Antiinhisar və rəqabət hüququ - Arbitraj (iqtisadi) prosesi - Audit - Bank sistemi - Bank hüququ - Biznes - Mühasibat uçotu - Mülkiyyət hüququ - Dövlət hüququ və idarəetmə - Mülki hüquq və proses - Pul dövriyyəsi, maliyyə və kredit - Pul - Diplomatik və konsulluq hüququ - Müqavilə hüququ - Mənzil hüququ - Torpaq hüququ - Seçki hüququ - İnvestisiya hüququ - İnformasiya hüququ - İcra icraatı - Dövlət və hüquq tarixi - Siyasi və hüquqi doktrinaların tarixi - Rəqabət hüququ -

Giriş ................................................. . ................................................ .. .. 3

Fəsil 1. Rusiya Federasiyasının kredit sisteminin konsepsiyası və tarixi inkişafı ...................................... ................................................................ ............ ............ 4

1.1. Kredit sistemi anlayışı .............................................. ................................ 4

1.2. Rusiya kredit sisteminin tarixi inkişafı...................................... ......... 5

Fəsil 2

2.1. Rusiya Federasiyasının Mərkəzi Bankı (Rusiya Bankı) ...................................... ............ 16

2.2. Rusiya Federasiyasının bank sistemi ............................................. ...................... 18

Kommersiya bankları ................................................... ...................... 18

Rusiya Əmanət Bankı................................................. 21

İpoteka bankları ................................................... ...................... 24

2.3 Rusiya Federasiyasının Parabank sistemi...................................................... .... ................. 26

Kredit ittifaqları ................................................... ...................... 26

İnvestisiya fondları ................................................... ................... 29

Qeyri-dövlət Pensiya Fondları........................... 32

Fəsil 3. Rusiyanın kredit sisteminin inkişaf perspektivləri ......................

Nəticə................................................................. ................................................ 40

Ədəbiyyat:................................................ ................................................ 41

Ölkəmizdə sosial-iqtisadi sistemdə köklü islahatların aparıldığı 10 il ərzində üçpilləli kredit sistemi yaradılmışdır. bazar növü.

Eyni zamanda, kredit sisteminin formalaşması prosesi müəyyən nöqsanları da üzə çıxardı. Onlar bütün səviyyələrdə pozuntularla ifadə olunub: zəif maliyyə bazası ucbatından müştərilərin tələbatının öhdəsindən gələ bilməyən kiçik qurumlar (banklar, sığorta şirkətləri, investisiya fondları) formalaşmaqda və mövcud olmaqda davam edir; kommersiya bankları və digər qurumlar, əsasən, qısamüddətli kredit əməliyyatları həyata keçirir, öz vəsaitlərini sənayeyə və digər sahələrə az yatırırlar.

Yeni yaradılmış bir çox kredit-maliyyə institutları, sığorta şirkətləri və investisiya fondları onlar üçün qeyri-adi fəaliyyətlə məşğul olurlar: kommersiya və əmanət kassaları funksiyalarını yerinə yetirərək əhalidən əmanətləri cəlb edirlər. Bir sıra investisiya fondları, maliyyə şirkətləri və banklar öz fəaliyyətlərini əsl kommersiya əsasında deyil, 1993-1994-cü illərdə iflas dalğasına səbəb olan piramida prinsipi əsasında qurdular. Bundan əlavə, qısamüddətli kreditlər üzrə yüksək faiz dərəcələri mənfəətin əsassız artmasına gətirib çıxarır ki, bu da sonradan xarici valyutaya çevrilir, bu da rublun ucuzlaşmasına və inflyasiyanın artmasına səbəb olur. Buna görə də, Rusiya Federasiyasının bank sisteminin bir çox aspektləri daha da təkmilləşdirilməlidir.

bu iş kredit sisteminin inkişafı problemlərinin aydınlaşdırılmasına və nəzərdən keçirilməsinə həsr edilmişdir.

Rus və xarici ədəbiyyatda "kredit sistemi" anlayışı ilə bağlı konsensus yoxdur:

kredit sistemi- bu, kredit kapitalı bazarında fəaliyyət göstərən və pul kapitalının toplanması və səfərbər edilməsini həyata keçirən müxtəlif maliyyə institutlarının birləşməsidir (E.F.Jukov).

kredit sistemi- bu, kredit münasibətləri ilə məşğul olan bankların və digər kredit təşkilatlarının məcmusudur (P. İ. Vaxrin).

kredit sistemi- 1) kredit münasibətlərinin, kreditləşmənin forma və üsullarının məcmusu (funksional forma); 2) sərbəst nağd pul toplayan və onu borc verən (institusional forma) maliyyə institutlarının məcmusu (V. İ. Kolesnikov).

kredit sistemi- (geniş mənada) konkret sosial-iqtisadi formasiya daxilində mövcud olan kredit münasibətlərinin, kreditin forma və üsullarının məcmusu; (dar mənada) sərbəst pul kapitalını və gəlirlərini səfərbər edən və onları borc verən banklar və digər maliyyə institutları məcmusudur (L. M. Maksimova).

Rusiya Federasiyasının müasir kredit sisteminin yaradılmasından əvvəl ölkəmizin inkişafının sosial-iqtisadi şərtləri ilə müəyyən edilmiş uzun bir tarixi dövr baş verdi.

Kredit sisteminin tarixi bir neçə formalaşma mərhələsindən keçmişdir. 1917-ci ilə qədər kredit sistemimiz müvafiq ictimai-iqtisadi formasiyanı əks etdirən kapitalist qanunları əsasında inkişaf edirdi. Quruluşunda, funksiyalarında və əməliyyatlarında o dövrün aparıcı kapitalist ölkələrinin kredit sistemi modelinə yaxınlaşırdı. Rusiya imperiyasında üç pilləli kredit sistemi mövcud idi ki, bu da aşağıdakı keçidlərdən ibarət idi.

1917-ci ilə qədər Rusiya İmperiyasının kredit sisteminin strukturu

I. Dövlət Bankı;

II. Əsasən kommersiya və əmanət bankları ilə təmsil olunan bank sektoru

III. İxtisaslaşmış kredit təşkilatları (sığorta şirkətləri, kredit tərəfdaşlıqları və s.)

Qərb ölkələrindən fərqli olaraq Rusiyada iki pillə inkişaf etmişdir: Dövlət Bankı və özəl bank sektoru. Üçüncü pillə nisbətən zəif inkişaf etmişdir ki, bu da kapital və qiymətli kağızlar bazarlarının aşağı səviyyədə inkişafı ilə izah olunurdu. O dövrdə Rusiyada qiymətli kağızlarla əməliyyatlar üzrə ixtisaslaşmış qurumlar praktiki olaraq yox idi və onların bazarı cəmi üç birja ilə təmsil olunurdu. Ona görə də kapital bazarında toplanma və səfərbərlik funksiyaları əsasən kommersiya bankları tərəfindən həyata keçirilirdi.

1917-ci il inqilabından sonrakı ilk aylarda bütün kredit təşkilatları (banklar və sığorta şirkətləri) milliləşdirildi, Dövlət Bankının bazasında Xalq Bankı yaradıldı. 1918-ci ilin əvvəllərində başlayan vətəndaş müharibəsi kredit sistemini mahiyyət etibarı ilə aradan qaldırdı, çünki əmtəə-pul münasibətlərinin olmadığı bir şəraitdə kredit öz əhəmiyyətini itirdi. Bu, Xalq Bankının Narkomfin (Maliyyə Nazirliyi) ilə birləşməsi faktını təsdiqləyir. Ölkədə yeganə gəlir mənbəyi təsərrüfat münasibətlərinin naturallaşmasına töhfə verən və əmtəə-pul münasibətlərinin əhatə dairəsini məhdudlaşdıran əskinas adlanan pulların buraxılması idi. 1920-ci illərin əvvəllərində yeni iqtisadi siyasət kredit sisteminin bərpasına gətirib çıxardı, lakin kifayət qədər kəsilmiş formada. Dövlət Bankı yaradıldı, səhmdar və kooperativ kommersiya bankları fəaliyyətə başladı. 1925-ci ilə qədər kredit sistemi bərpa edildi, strukturu aşağıdakı kimi idi.

1925-ci ildə SSRİ-nin kredit sisteminin strukturu.

I. Dövlət Bankı;

II. Bank sektoru:

· səhmdar banklar (Prombank, Elektrobank, Vneştorqbank, Yuqo-Vostochnıy Bank, Uzaq Şərq Bankı, Mərkəzi Asiya Bankı);

· kooperativ banklar (Vsekombank, Ukrainbank);

· kommunal banklar (Tsekombank və yerli kommunal banklar);

· Mərkəzi Kənd Təsərrüfatı Bankı, respublika kənd təsərrüfatı bankları;

III. İxtisaslaşdırılmış və maliyyə institutları:

· kənd təsərrüfatı kredit cəmiyyətləri;

qarşılıqlı kredit cəmiyyətləri;

əmanət kassaları;

kredit əməkdaşlığı.

Kredit sisteminin strukturu üç pillə ilə təmsil olunurdu və 30-cu illərin əvvəllərində ölkədə formalaşmış yeni sosial-iqtisadi münasibətləri ifadə edirdi. Yeni kredit sisteminin özəlliyi ondan ibarət idi ki, onun əlaqələrinin çoxu dövlət mülkiyyəti idi, sonra kooperativ, ən kiçiki isə kapitalist (əsasən qarşılıqlı kredit cəmiyyətləri ilə) meydana çıxdı. Eyni zamanda, kredit sistemi əsasən sektoral və ixtisaslaşmış banklar və kredit şirkətləri ilə təmsil olunurdu.

Sonrakı illərdə 1930-cu illərin kredit islahatının təsiri ilə kredit sistemi daha da dəyişikliklərə məruz qaldı, o zaman dövlət mülkiyyətindən başqa bütün mülkiyyət növləri ləğv edildi. Kredit sistemi sənayeləşmə və kollektivləşdirmə planlarının həyata keçirilməsi ilə bağlı o dövrün sosial-iqtisadi ehtiyaclarını ifadə edən birpilləli və ya birpilləli sistemə çevrildi. Kredit sistemi təsərrüfat idarəetməsinin komanda-inzibati sistemi çərçivəsində fəaliyyət göstərməyə başlamış və yalnız üç bank, əmanət kassaları və iki sığorta təşkilatı ilə təmsil olunurdu.

SSRİ-nin kredit sisteminin strukturu

· Milli Bank;

Stroybank;

· Xarici ticarət bankı;

· Əmanət kassaları sistemi;

· Qosstrax və İnqosstrax.

Bu yenidənqurma nəticəsində Dövlət Bankı emissiya və nağd hesablaşma fəaliyyəti ilə yanaşı, sənaye, nəqliyyat, rabitə və iqtisadiyyatın digər sahələrinə qısamüddətli kreditlərin, habelə uzunmüddətli kreditlərin verilməsini öz üzərinə götürdü. Kənd təsərrüfatı.

Ölkənin ikinci bankı olan “Stroybank” öz fəaliyyətini kənd təsərrüfatı istisna olmaqla, iqtisadiyyatın müxtəlif sahələrinə uzunmüddətli kreditlərin verilməsinə və investisiyaların maliyyələşdirilməsinə yönəldib.

Xarici Ticarət Bankı xarici ticarətin kreditləşdirilməsi, beynəlxalq hesablaşmalar, habelə xarici valyuta, qızıl və qiymətli metallarla əməliyyatlar ilə məşğul olurdu.

Əmanət kassaları sistemi nağd pul əmanətlərini cəlb etmək, xidmət haqqını ödəmək və udmuş dövlət kreditlərini satmaqla geniş əhaliyə xidmət edirdi.

“Qosstrax” hüquqi və fiziki şəxslərin ölkə daxilində sığorta əməliyyatlarını inhisara aldı, “İnqosstrax” xarici sığorta əməliyyatlarını (əcnəbilərin əmlakının, xaricdə sovet əmlakının, ixrac-idxal yüklərinin, nəqliyyat vasitələrinin sığortası) həyata keçirdi.

Rusiya Federasiyasının kredit sisteminin inkişafı, ümumilikdə və ümumi dinamikası haqqında kredit portfeli Son illərdə aşağıdakı amillər təsir etdi:

yavaşlama iqtisadi artım Rusiyada;
kredit resurslarının bir hissəsinin istehlak kreditləşməsi bazarına yenidən bölüşdürülməsi;
bir çox bankların kapital adekvatlığı səviyyəsinin azalması;
Rusiya Federasiyası Mərkəzi Bankının səmərəsiz kredit təşkilatlarını ləğv etmək siyasətinin davam etdirilməsi;
orta dəyərlə borcalanların gözləntiləri arasında əhəmiyyətli fərq;
Rusiya Federasiyasının kredit sisteminin yenidən qurulması, o cümlədən bankların konsolidasiyası və universallaşdırılması yolu ilə.

2018-ci ildə Rusiya Federasiyasının kredit sisteminin inkişafında aşağıdakı tendensiyalar proqnozlaşdırılır:

səmərəsiz bankların ləğvinin davam etdirilməsi, lisenziyaların ləğvi;
ödəmə müddəti 1 ildən çox olan sənaye sahələrinin, xüsusilə də müddəti 3 ildən çox olan kreditləşmənin həcminin artırılması;
Rusiyada iqtisadi artım templərinin artması;
qorunma aşağı səviyyə inflyasiya;
eniş əsas dərəcəsi, nəticədə kredit faizinin orta dəyərinin azalması;
dövlət bankları tərəfindən kreditləşmənin daha da artması;
istehsal müəssisələrinin kreditləşdirilməsinin daha da artması;
əhalinin kreditləşmənin ümumi həcmində əsas payı tutan rubl kreditləri almağa üstünlük verməsi qalacaq;
bütün istehlak kreditlərinin yarıdan çoxu iri özəl bankların və dövlət banklarının payına düşür.

Kredit sisteminin strukturu

Rusiya Bankı çərçivəsində inkişafın institusional aspektlərini qiymətləndirir kəmiyyət xüsusiyyətləri bank sektoru, bank fəaliyyətinin inkişafı və onun təmərküzləşməsi.

Qeyd edək ki, son 4 ildə kredit təşkilatlarının sayında aydın azalma tendensiyası müşahidə olunur.

Rusiya Federasiyası Mərkəzi Bankının kredit təşkilatları üçün kredit standartlarına və aktivlərin keyfiyyətinə uyğunluq, habelə banklar tərəfindən icrası baxımından tələblərinin sərtləşdirilməsi. federal qanunlar və artımda müəyyən yavaşlama fonunda qaydalar Rusiya iqtisadiyyatı son üç il ərzində Rusiyanın kredit sisteminin inkişafının ləngiməsinə səbəb olmuşdur. Banklar ev təsərrüfatlarının əmanətləri və korporativ fondlar kimi daxili maliyyə mənbələrindən istifadə etməklə öz resurs bazasını artırırlar. Eyni zamanda, bankların Rusiya Bankının yenidən maliyyələşdirmə alətlərinə və Federal Xəzinədarlığın depozitlərinə tələbi kredit sisteminin institusional strukturunun daxili optimallaşdırılmasına kömək etdi.

Rusiya kredit sisteminin institusional strukturu cədvəldə təqdim olunur.

Rusiyada bank sisteminin institusional quruluşu, vahidləri

ad					Dəyişmək
ad
Rusiya Bankı və digər orqanlar tərəfindən kredit təşkilatları tərəfindən qeydiyyata alınmışdır
Fəaliyyət göstərən kredit təşkilatlarının sayı
Bank lisenziyası ləğv edilmiş (ləğv edilmiş) kredit təşkilatları
Xarici valyutada əməliyyatlar aparmaq üçün lisenziya almış kredit təşkilatları
Ümumi lisenziyaları olan kredit təşkilatları
Fəaliyyət göstərən bank olmayan kredit təşkilatlarının sayı

Məlumat mənbəyi Rusiya Bankı

2012-ci il yanvarın 1-dən 2018-ci il yanvarın 1-dək Rusiya Federasiyasında qeydiyyatdan keçmiş kredit təşkilatlarının sayı 189 və ya 17% azalaraq 1 yanvar 2018-ci il tarixinə 923-ə çatıb. 2012-ci ildən fəaliyyət göstərən kredit təşkilatlarının sayı 978-dən 561 ədədə qədər azalıb. 2012-ci il yanvarın 1-dən 2018-ci il yanvarın 1-dək olan dövr üçün ümumi azalma 417 vahid, azalma tempi 42,64% təşkil edib.

Belə ki, son illər fəaliyyət göstərən kredit təşkilatlarının sayında azalma tendensiyası müşahidə olunur.

Bu dövrdə iri çoxfiliallı banklar filiallarının sayını azaltmaqla regional bölmələrini optimallaşdırmağa davam etmişlər. Bankların daxili strukturlarını nəzərdən keçirməsi böyüməyə səbəb oldu struktur bölmələriəlavə ofislərin, kredit və kassaların və əməliyyat ofislərinin artması hesabına kredit təşkilatları. Bu cür daxili restrukturizasiya həm də Rusiya Federasiyası Mərkəzi Bankının kredit təşkilatlarına, onların aktivlərinin keyfiyyətinə və idarəetmə standartlarına münasibətdə dəyişdirilmiş siyasətinin nəticəsi idi.

2018-ci il yanvarın 1-nə bank lisenziyaları ləğv edilmiş (ləğv edilmiş) kredit təşkilatlarının sayı 362-dir. Qeyd etmək lazımdır ki, bu, Rusiya Federasiyası Mərkəzi Bankının tənzimləmə normaları çərçivəsində praktiki həyata keçirməsinin nəticəsidir. aktivlərin keyfiyyətinin yaxşılaşdırılmasına və Rusiya Federasiyasının kredit sisteminin inkişafına yönəlmiş siyasətin funksiyaları. Təhlil olunan dövr ərzində ümumi lisenziyaya malik kredit təşkilatlarının sayı 84 ədəd azalıb. 303 kredit təşkilatları xarici valyutada əməliyyatlar aparmaq üçün lisenziyalarını itirmişlər.

2012-ci il yanvarın 1-dən 2018-ci il yanvarın 1-dək fəaliyyət göstərən bank olmayan kredit təşkilatlarının sayı 12 ədəd azalaraq 44 ədəd, azalma faizi isə 21,43% təşkil edib.

Qeyd etmək lazımdır ki, hazırda Rusiya Federasiyasının kredit sistemində bütün kredit təşkilatları iki növə bölünür: banklar və bank olmayan kredit təşkilatları (QHT).

Rusiya Federasiyasında kredit təşkilatlarının ayrılması

Son altı ildə Rusiyada kredit təşkilatlarının sayında aydın azalma tendensiyası müşahidə olunur. Fəaliyyət göstərən kredit təşkilatlarının, o cümlədən bank olmayan kredit təşkilatlarının sayının azaldılmasında əsas amil Rusiya Federasiyası Mərkəzi Bankının kredit standartlarına, məqbul risk səviyyələrinə və aktivlərin keyfiyyətinə uyğunluq baxımından onlara olan tələblərinin sərtləşdirilməsidir. kifayət qədər ehtiyatların, likvidliyin və bankların federal qanunlara və qaydalara riayət etməsini təmin etmək. .

Banklar və bank olmayan kredit təşkilatları öz fəaliyyətləri çərçivəsində həyata keçirmək hüququna malik olduqları bank əməliyyatlarının siyahısına görə fərqlənirlər. Bank olmayan kredit təşkilatı müəyyən bank əməliyyatlarını həyata keçirmək hüququna malikdir və Rusiya Federasiyası Mərkəzi Bankının lisenziyası əsasında fəaliyyət göstərir. Eyni zamanda, QHT-lərə bir sıra bank əməliyyatları qəti qadağandır: fiziki şəxslər üçün cari hesabların açılması, pul köçürmələri bank hesablarıəmanətlərdə yerləşdirmək üçün fiziki şəxslərdən vəsait cəlb edən fiziki şəxslər. QHT-lər Əmanətlərin Sığortalanması Sistemində iştirak etmirlər.

Bank olmayan kredit təşkilatları tərəfindən həyata keçirilə bilən əməliyyatların siyahısına uyğun olaraq, Rusiya Federasiyasında üç növ QHT var.

Rusiyanın kredit sistemində NPO-ların növləri

Qeyd edək ki, nə ödəniş, nə də hesablaşma bank olmayan kredit təşkilatları kredit verə və əmanətlər üçün vəsait cəlb edə bilməz.

Qeyd etmək lazımdır ki, Rusiya Federasiyasının kredit sistemi çərçivəsində QHT-lər əhəmiyyətli bir institusional element deyil, çünki kredit vəsaitlərinin verilməsi ilə bağlı əməliyyatları yalnız 4 QHT həyata keçirə bilər.

Rusiyada kredit sisteminin rəsmi inkişafı dövründə Son illərdə bankların konsolidasiya və genişlənməsinin ümumi tendensiyası çərçivəsində baş verir. Aktivlərin həcminə görə ən böyük beş kredit təşkilatı verilən kreditlərin ümumi həcminin yarıdan çoxunu təşkil edir. Eyni zamanda, filiallarının sayını 2,5 dəfədən çox azaldıblar. Beləliklə, Rusiya kredit sistemi daxilində bank fəaliyyətinin konsentrasiyasının artmasından danışmaq olar.

Ədəbiyyat

Bank sektoru // Rusiya Bankı - URL: http://www.cbr.ru/analytics
Bank işi [Mətn] / red. O. I. Lavruşina. – M.: KNORUS, 2016.
Pul, kredit, banklar. [Mətn] / red. O. I. Lavruşina. – M.: KNORUS, 2016.

İstənilən dövlətin kredit sistemi funksional, institusional və vacib komponentə malikdir. Söhbət əslində geri qaytarma, ödəmə və geri ödəmə prinsipləri üzrə geri qaytarma və istifadə ideyaları əsasında yaranan maliyyə-kredit münasibətləri sisteminin fəaliyyət göstərməsindən gedir.

Rusiyanın kredit sistemi

Rusiya Federasiyasının kredit təşkilatları sistemi iki səviyyədən ibarət bir quruluş şəklində mövcuddur. Birinci addımda Rusiya Mərkəzi Bankı, aşağı platformada - bütün digər kommersiya bank strukturları, kredit təşkilatları, xarici maliyyə şirkətlərinin nümayəndəlikləri, filialları və maliyyə xidmətləri bazarının bəzi digər iştirakçılarıdır.

Rusiya Federasiyası Mərkəzi Bankının səlahiyyətləri və funksiyaları digər bankların imkanlarından əhəmiyyətli dərəcədə fərqlənir. Tənzimləyici kredit bazarının bütün subyektlərinin fəaliyyətinə nəzarət edir və lisenziyalaşdırır, ödəniş dövriyyəsini təşkil edir, nağd pul emissiyasını həyata keçirir, mühasibat uçotu və bank əməliyyatlarının aparılması qaydalarını müəyyən edir, dövlətin bank fəaliyyətinin metodoloji əsaslarını müəyyən edir. İkinci səviyyədə kredit təşkilatları öz fəaliyyətləri ilə məşğul olurlar ənənəvi baxışlarüzərində qurulmuş fəaliyyətlər qanunvericilik səviyyəsi Qaydalar və tənzimləmələr.

Kredit sisteminin təşkili

Fərqli Maliyyə institutları SSRİ dövründə fəaliyyət göstərən, Rusiya bankları xarici mühitdən ayrı işləməyin. Bank infrastrukturunun dünya və Avropa standartlarına mümkün qədər yaxın işləməsi sayəsində qurumlar verilmiş iqtisadi səlahiyyətlər çərçivəsində bazarda tələb olunan bir sıra xidmətlərin göstərilməsi ilə məşğul olurlar. Son zamanlar maliyyə xidmətləri bazarının inkişafında bank infrastrukturunun rolu böyük əhəmiyyət kəsb edir. “Bank infrastrukturu” dedikdə, bankların fəaliyyətinin tam fəaliyyət göstərməsi üçün şəraitin yaradılmasına, habelə bank sektorunun maliyyə məhsullarının yaradılmasına və sona çatdırılmasına şərait yaratmağa cavabdeh olan ixtisaslaşdırılmış qurumların məcmusu kimi başa düşülməsi tövsiyə olunur. istehlakçı.

Kredit sisteminin strukturu

Rusiya Federasiyasının kredit sisteminin strukturu aşağıdakı kimidir.

Ön planda aşağıdakılara tabe olan Rusiya Federasiyasının Mərkəzi Bankıdır:

Kommersiya bankları öz nümayəndəlikləri və filialları ilə. Onlar ixtisaslaşmış və universal qurumlara və ya xarici kapitallı şirkətlərə bölünürlər.
bank olmayan kredit təşkilatları.
Kommersiya banklarının birlikləri, öz növbəsində, ixtisaslaşmış, regional və milli miqyaslı Rusiya Bankları Assosiasiyasına bölünür.

Mərkəzi Bankın kredit sistemi

Rusiya Federasiyası Mərkəzi Bankının təşkilati strukturu təhlükəsizlik bölmələrindən, təhsil müəssisələrindən, sahə müəssisələrindən, kompüter mərkəzləri, nağd hesablaşma mərkəzləri, ərazi idarələri, mərkəzi ofis, kollektorlar birlikləri və Rusiya Federasiyası Mərkəzi Bankının bütün kolossusunun fəaliyyətini təmin etmək üçün fəaliyyəti tələb olunan digər təşkilatlar.

Tənzimləyicinin mərkəzi aparatına 27 vahid həcmində departamentlər, şöbələr və bölmələr daxildir.

Ərazi institutları anlayışına daxildir ayrı-ayrı bölmələr, Rusiya Federasiyasının Mərkəzi Bankının Federasiyanın müxtəlif təsis qurumlarının ərazisində yerinə yetirilməsi zəruri olan funksiyalarının bir hissəsinə həvalə edilmişdir.

Nağd hesablaşma mərkəzləri ərazi qurumlarının nəzarəti altında fəaliyyət göstərən, nağd və nağdsız vəsaitlərlə bank əməliyyatlarının aparılması üzrə fəaliyyət göstərən ümumi struktur xarakterli bölmələrdir.

Rol kredit sistemi

Müasir bazarda kredit sisteminin rolunu çətin ki, yüksək qiymətləndirmək olar. Kredit bazarının lazımi səviyyədə inkişafı olmadan iqtisadiyyatın belə inkişafı mümkün deyil. Kredit sisteminin köməyi ilə iqtisadi inkişafın əsas istiqamətləri sırasında yığımı xüsusi qeyd etmək istərdim. pulsuz vəsait fiziki şəxslər və şirkətlər, mövcud istehsal problemlərini həll etmək üçün yeni aktivlər əldə etmək üçün. Vəziyyət belə bir ssenari üzrə inkişaf etdikdə dövlət iqtisadiyyatına investisiya axını aktivləşir.

Kredit sistemi təşkilatları

Bütün kommersiya bankları iki böyük qrupa bölünür. Birincisi, ixrac-idxal əməliyyatlarına xidmət göstərən ixtisaslaşmış qurumlardır, investisiya axınları və ya müştərilərə maliyyə qənaət məhsulları təklif edin. İkincisi, müştərilərinə geniş xidmətlər təklif edən universal təşkilatlardır.

Yuxarıda göstərilən iki qrupdan başqa, bu gün məşhur olan poçt əmanət ittifaqları, kooperativlər, kredit ittifaqları və mikromaliyyə təşkilatları kimi bank olmayan kredit təşkilatları ilə təmsil olunan başqa bir qrup da var.

Bazar kredit sistemi

Bazar bank sistemi bank fəaliyyətində dövlət inhisarının olmamasını nəzərdə tutur. Kredit və emissiya funksiyaları bazar iştirakçıları ilə tənzimləyici arasında bölünür. Xüsusilə, dövlətin mərkəzi bankı pul emissiyasına cavabdehdir, əhaliyə kredit verərkən və hüquqi şəxslərəmanət, ipoteka, innovativ, investisiya və kommersiya bankları ələ alır. Eyni zamanda, kommersiya kredit təşkilatları məsuliyyət daşımır hökumət öhdəlikləri, bu da öz növbəsində özəl qurumların öhdəlikləri ilə bağlı problemlərə aid deyil.

Kredit sisteminin problemləri

Kredit sisteminin əsas problemləri arasında aşağıdakı məqamlar önə çıxır:

Zəif maliyyə bazası ilə fəaliyyət göstərən çoxlu sayda kiçik kommersiya bankları.
İpoteka krediti sisteminin problemləri.
Avtomobil kreditləşməsi problemləri.
Fiziki şəxslər üçün kreditlər üzrə çox yüksək faiz dərəcələri.
üçün daha sərt tələblər potensial borcalanlar banklardan.
Təminat baxımından borcalanlar üçün pisə doğru dəyişin.
Sıra qabiliyyətinin olmaması bank strukturları istehsal kreditləşməsi ilə məşğul olurlar.

Sravni.ru-dan məsləhət: Bu gün Rusiya bank sisteminin strukturu və fəaliyyət prinsipləri Qərb modelinə uyğun təşkil edilmişdir. Burada şikayət ediləcək bir şey yoxdur. Amma bu, dövlət iqtisadiyyatının böyüməsi və inkişafı üçün kifayət deyil. Dövlətdə istehsalın demək olar ki, tam olmaması fonunda uzun müddət sabit məzənnəni saxlamaq mümkün deyil. milli valyuta. İndiki vəziyyətdə bank sistemi hər şeyi həll etmək gücündə deyil iqtisadi problemlər geniş səlahiyyətlərə və mütərəqqi təşkilati struktura baxmayaraq dövlət