Könüllü tibbi sığortanın inkişaf perspektivləri. Könüllü tibbi sığorta sisteminin könüllü tibbi sığortasının təhlili təhlili

Giriş

Fəsil 1. Könüllü tibbi sığorta təşkilatının nəzəri əsasları və Rusiyada səhiyyə sisteminə təsirləri

1.1 Könüllü tibbi sığortanın sosial-iqtisadi əhəmiyyəti 10

1.2 Rusiya Federasiyasında könüllü tibbi sığorta bazarının fəaliyyətinin 199-cu ili

1.3 Məcburi və könüllü tibbi sığortanın ümumi xüsusiyyətləri və fərqli xüsusiyyətləri 36

Fəsil 2. Rus könüllü tibbi sığorta bazarının inkişafı və hazırkı vəziyyəti 55

2.1 Könüllü tibbi sığorta bazarının inkişafının təhlili və dinamikası 55

2.2 Sığorta məhsullarının dizaynının və onun PMC siyasətinin qiymətinə təsiri 91

2.3. DMS bazarında sığortaçıların marketinq siyasəti 109

Fəsil 3. Rusiya Federasiyasının könüllü tibbi sığorta modellərini dəyişdirmək üçün inkişaf və təkliflərin perspektivləri 116

3.1 Könüllü tibbi sığorta bazarının təkmilləşdirilməsinin əsas istiqamətləri və səhiyyə islahatı sistemindəki yeri 116

3.2. Rusiyada mövcud könüllü tibbi sığorta modelini dəyişdirmək üçün təkliflər müasir mərhələ 125

Nəticə 155.

İstinadların siyahısı 168

Proqramlar

İşə giriş

Tədqiqatın aktuallığı mövzusunda. Hazırda Rusiya tibbi sığorta bazarı xeyli dəyişikliklərə məruz qalır. 1 yanvar 2011-ci ildə qəbul edilmiş, 326 nömrəli FZ № 326 "Məcburi Tibbi Sığorta (OMS), ölkədəki səhiyyə sistemini əhəmiyyətli dərəcədə dəyişdirdi: OMS-in maliyyələşdirilməsi modeli dəyişdirildi; Hər bir vətəndaşa tibb müəssisəsi və həkim seçmək hüququ verilir. Eyni zamanda, könüllü tibbi sığorta bazarının (DMS) inkişafı icbari tibbi sığortanın modernləşdirilməsi kontekstində yeni CHI qanunu ilə təmin olunmadı.

Hazırda Rusiya Federasiyasındakı vəziyyət, lazımi miqdarda və keyfiyyəti üçün pulsuz tibbi xidmətin əhalisini təmin etmək üçün dövlət öhdəlikləri yerinə yetirildikdə baş verir. Həm birbaşa tibbi və profilaktik qurumlarda, həm də könüllü tibbi sığorta sistemi vasitəsilə daha geniş keyfiyyətli tibbi xidmətlərin daha geniş spektrini əldə etmək mümkündür.

Müasir şəraitdə könüllü tibbi sığorta tibbi xidmətlər ilə kommunal xidmətlərin sərbəst formalarına əlavə olaraq xidmət edir. Bununla birlikdə, Oms və DMS-in rasional nisbəti ilə bağlı sual tərtib edilmir. DMS-nin inkişafı, səhiyyə baxımından, öz mahiyyətində rus tibbi sığorta sisteminin mədəniyyətli bir şəkildə inkişaf etdirilməsini inkişaf etdirmək üçün əhəmiyyətli imkanlar verir. Bu vaxt DMS vasitəsilə tibbi xidmətlərin maliyyələşdirilməsi onların birbaşa ödənişindən daha sərfəlidir, bu hal DMS-nin inkişafı üçün geniş perspektivlər açır.

Rusiyada könüllü tibbi sığorta sistemi hələ də tamamilə formalaşmadı, bu da yalnız inkişafının daxili amilləri ilə əlaqəli deyil, həm də makroiqtisadi proseslərin birbaşa nəticəsidir. Bu, bir tərəfdən, bir tərəfdən DMS sistemi ilə maraqlanan çox sayda bazar qurumunun, digər tərəfdən, bir sıra sosial, iqtisadi və qanunvericilik məhdudiyyətlərini dəf etmək üçün hazır mexanizmin olmaması ilə əlaqədardır Sistemin inkişafın növbəti mərhələsinə keçməsinə icazə verməyin.

Bu baxımdan, müasir şəraitdə müasir şəraitdə, inkişaf perspektivlərini müəyyənləşdirmək və DMSA bazarında sığortaçıların fəaliyyətinin yaxşılaşdırılması üsullarının inkişafı üçün müasir şəraitdə müasir şəraitdə hərtərəfli təhlilin hərtərəfli təhlili Müasir elm.

Problemin inkişaf dərəcəsi

Hal-hazırda könüllü tibbi sığorta sektorunun inkişafı problemləri bir çox müəllifin diqqətini cəlb edir.

Sığorta bazarının formalaşması və inkişafı sahəsində elmi inkişaflar elm adamlarının əsərlərində təqdim olunur: v.d.arhangelsky, A.P. Arxipova, Akhvltediani Yu.t., İT.Balabanova, M.i. Braginsky, v.b.gomelly, A.a. Mailway, A.i Hizburg, V.V. Dodroşeva, E.F. Dyzhikova, e.i. İvashkin, İ. A. Kuznitzova, L. A. Orlandeuk-Malitskaya, L.I. Reichman, Yu.A. Spletuxova, dstelents, Yu.B. Fogelson, V.V.Şaxova, A.K. Şıxova, R.T. Yuldasheva et al.

Könüllü tibbi sığorta bazarında Rusiyada meydana gələnlərin formalaşması problemləri işlərdə öz əksini tapdı: N. B. Grischenko, E.T. Kalhalovskaya, L.I. Korchevskaya, K.E.turbina N.P. Saxirova, G.V. Çernova, T.A.A.A.A.M. Sheiman və başqaları.

Mövcud yerli ədəbiyyat mənbələrinin təhlili, Rusiyadakı DMS-in inkişaf perspektivləri ilə bağlı olan məsələlərin bu gün kifayət qədər müzakirə olunduğunu, həm sağlamlıq təşkilatçıları arasında, həm də praktik işçilər arasında geniş müzakirə olunduğunu göstərir. Ancaq bu problemi həll etməklə hələ də vahid baxımdan bir nöqtə yoxdur. DMS seqmentinin təhlili və onun davranış metodologiyası ilə bağlı zəif inkişaf etmiş məsələlər. DMS seqmentində sığortaçıların xüsusiyyətlərinin öyrənilməsinə inteqrasiya olunmuş bir yanaşma yoxdur.

Beləliklə, öyrənmə zamanı problemin konseptual inkişafının olmaması və daha da anlayış ehtiyacı olan aktuallığı, məqsədi və məqsədi təyin olundu.

Tədqiqatın məqsədi və əsas vəzifələri. Dissertasiya işinin məqsədi ölkədə müasir bazarın inkişafı tələblərinə cavab verən mövcud DMS modelini dəyişdirmək üçün təkliflərin əsaslandırılmasıdır.

Məqsədin məqsədi aşağıdakı vəzifələrə həll tələb etdi:

"Könüllü tibbi sığorta" anlayışına konseptual yanaşmaları sistemləşdirin, mövcud şərhləri təhlil edin və "Könüllü tibbi sığorta" anlayışının müəllifinin təfsirini aydınlaşdırın;

rusiya tibbi sığorta sistemində məcburi və könüllü tibbi sığortanın fərqli xüsusiyyətlərini araşdırın;

5 illik dövr üçün DMS bazarının dinamikasını təhlil edin və bu mərhələdə Rusiya Federasiyasının DMS bazarının inkişafına təsir edən əsas amilləri sistemləşdirin;

Mövcud DMS modelini sığorta şirkətlərində, Rusiya tibbi sığorta bazarında və onların marketinq siyasətində araşdırın və DMS bazarının inkişaf etdirilməsinin mümkünlüyünü müəyyənləşdirin;

Könüllü tibbi sığorta bazarının inkişafının inkişafının əsas istiqamətlərini müəyyənləşdirin və təşkilatın təkmilləşdirilməsi və DMS sisteminin fəaliyyətinin optimallaşdırılması üçün təkliflər toplusunu inkişaf etdirin.

Tədqiqat obyekti Rusiya Federasiyasının DM-lərinin bazarıdır.

Dissertasiya tədqiqatı mövzusu könüllü tibbi sığorta bazarının subyektləri arasında qarşılıqlı əlaqə prosesində yaranan iqtisadi əlaqələrdir.

Dissertasiya tədqiqatının nəzəri əsası, könüllü tibbi sığorta, habelə könüllü tibbi sığorta, elmi və praktik konfranslar, jurnalistik materiallar və Rusiya Federasiyasının dövlət orqanlarının rəsmi saytlarının məlumatlarını, jurnalistik materiallar və məlumatların materialları idi və Rusiya Federasiyasının subyektləri İnternetdə.

Dissertasiya problemlərinə baxılması üçün metodoloji əsas ümumi elmi metodlar, habelə struktur və funksional və institusional analiz metodları idi. İş zamanı aşağıdakı tədqiqat metodlarından istifadə edildi: sistemli analiz, qrafik və iqtisadi və riyazi modelləşdirmə, mücərrəd məntiqi, müqayisəli və iqtisadi və statistik üsullar. Müxtəlif elmi metodların birləşməsi, seçilmiş mövzu ilə əlaqəli bir sıra əhəmiyyətli müddəalar üçün müəllifin mövqeyinin meydana gəlməsinə kömək etdi.

Tədqiqatın informasiya bazası Rusiya Federasiyasının qanunları, Sığorta Nəzarəti və Rusiya Federasiyasının Maliyyə Nazirliyi, Federal Sığorta fəaliyyətlərinin, statistik və analitik materialların icrası şərtlərini müəyyən edən "Rusiya Federasiyasının" qanunları qanunları idi Dövlət Statistika Xidməti (Rosstat), Sığorta Nəzarəti (FSSN) üçün federal xidmət, "Ekspert Ra" adlı bütün Rusiya İttifaqı sığortaçıları (WCS). İşi yazarkən elmi nəşrlər, fərdi sığorta şirkətlərinin, tematik internet resurslarının, tematik internet resurslarının, tematik internet resurslarının və analitik materialların, habelə ekspertistlərin ekspert rəyləri və hesablamaları, həmçinin ekspertistikalarda istifadə edilmişdir.

Dissertasiya işinin elmi yeniliyi nəzəri müddəaları və fəaliyyətini yaxşılaşdırmaq üçün mövcud DMS modelini dəyişdirmək üçün mövcud DMS modelini dəyişdirmək üçün sahələrin inkişafını və inkişafını əsaslandırmaqdır. Tədqiqat zamanı müəllif elmi bir yeniliyə aşağıdakı nəticələr əldə etdi:

1. Sığortalıların müraciəti ilə əlaqədar olaraq, sığortanın sığortaçısı tərəfindən sığortaçı tərəfindən sığortaçı tərəfindən sığortaçı tərəfindən sığortalanan, sığortanın tam və ya qismən təzminat təmin edildiyi müddətdə könüllü tibbi sığortanın tərifi DMS müqaviləsi tərəfindən verilən proqrama uyğun olaraq tibbi xidmət üçün tibb müəssisəsi;

2. Rusiya Federasiyasının tibbi sığorta bölməsində könüllü və məcburi tibbi sığortanın müxtəlif birləşməsində tibbi sığorta bölməsində fəaliyyət göstərən xüsusiyyətləri, habelə əhalinin təmin edilməsi üçün dövlət zəmanətinin balansını təmin etmək pulsuz tibbi və könüllü tibbi sığorta;

3. 5 illik dövr üçün DMS seqmentinin inkişafındakı əsas tendensiyalar və DMS bazarının maliyyə göstəriciləri aşkar edilmişdir; Rusiya Federasiyasının bu mərhələdəki DMS seqmentinin inkişafına təsir edən müsbət və mənfi amillər; 4. Müştəriləri cəlb etmək qabiliyyəti ilə xarakterizə olunan ən uğurlu sığorta şirkətlərində mövcud modelin öyrənilməsinə əsaslanaraq, yüksək nəticələr maliyyə fəaliyyəti Disk seqmentindəki mövqeləri, Rusiya könüllü tibbi sığorta bazarında sığorta şirkətlərinin marketinq siyasətinin xüsusiyyətləri müəyyən edilir. İcbası tibbi sığorta bazarının modernləşdirilməsi kontekstində modernləşdirmə kontekstində inkişaf etdirmək və xidmətlərin həcminin səmərəliliyinin artırılması və xidmətin keyfiyyətində real əhəmiyyətli bir inkişafın artırılması halında DMS bazarının inkişafı və səhiyyə sistemindəki yerini inkişaf etdirmək üçün xüsusi tədbirləri müəyyənləşdirmək lazım olduğu üçün sığortalanmışdır;

5. DMS proqramları tərəfindən təmin edilən tibbi xidmətlərin istehlakının həcmini və quruluşunu optimallaşdırmaq üçün DMS sisteminin təşkilinin təkmilləşdirilməsinə yönəldilmiş bir sıra tədbirlər toplusu.

Dissertasiya tədqiqatlarının nəzəri və praktik əhəmiyyəti budur ki, müasir şəraitdə könüllü tibbi sığortanın inkişafına konseptual yanaşmalar hazırlanır və nəzəri cəhətdən əsaslandırılmışdır. Hərtərəfli çoxölçülü bir iş zamanı əldə edilən məlumatlar könüllü tibbi sığorta bazarında fəaliyyət göstərən sığorta şirkətlərinin fəaliyyətini optimallaşdırmaq üçün könüllü tibbi sığorta və təkliflərin inkişafı üçün hərtərəfli tədbirlərin inkişafı üçün əsas olaraq xidmət etdi və daha da inkişaf etdirilməsinə də kömək etdi DMS proqramları tərəfindən təmin edilən tibbi xidmət. Dissertasiya materialları "Sığorta" fənləri altında mühazirələrin hazırlanmasında istifadə tövsiyə olunur "," Sığorta xarici iqtisadi fəaliyyətAçıqlayır; Tələbə və tədqiqatlar üçün seminar tədqiqatları apararkən və apararkən.

Tədqiqat nəticələrinin sınanması və tətbiqi.

Tədqiqatın nəticələri, xüsusən də sığorta şirkətlərinin marketinq siyasəti, eləcə də Disslər sisteminin təşkilinin təkmilləşdirilməsinə yönəlmiş dissertasiyasında təklif olunan tədbirlər toplusu, SK razılıq MMC-nin praktik fəaliyyətində uğurla tətbiq olunur.

Dissertasiya araşdırmasının əsas müddəaları və nəticələri 6 elmi sənəddə 6.7 PL-in ümumi müəllifinin, o cümlədən Rusiya Federasiyasının Təhsil və Elm Nazirliyinin tövsiyə etdiyi nəşrlərdə 3 məqalə.

Tədqiqatın quruluşu və həcmi. İşin quruluşu, işin hədəfinə və məqsədlərinə uyğundur və aşağıdakı formaya malikdir.

Könüllü tibbi sığortanın sosial-iqtisadi əhəmiyyəti

Sığorta məhsullarının sığorta məhsullarının sığorta məhsullarının könüllü tibbi sığortası şəklində təklifi, fiziki və hüquqi şəxslərin müxtəlif kateqoriyalarından müvafiq tələbatın yaranmasının cavabı idi. Öz növbəsində, müəyyən bir sığorta xidmətinə tələbat aşağıdakı halları keçirdi.

birincisi, 1991-ci ilin iyun ayında RSFSR Qanununun "RSFSR-də vətəndaşların tibbi sığortası haqqında" qanununun, bunun nəticəsində səhiyyə xidmətinin maliyyələşdirilməsi qaydası dəyişdirildi;

İkincisi, Rusiya vətəndaşlarına tibbi xidmətin həcmini və şərtlərini müəyyənləşdirən məcburi tibbi sığortanın bazasının (ərazi) tibbi sığortasının məhdudiyyətləri;

Üçüncüsü, büdcə sağlamlığı çərçivəsində göstərilən pulsuz tibbi xidmətlərin keyfiyyətini azaltmaq və ticarət qurumlarının (ayrılıq) tərəfindən ödənilmiş tibbi xidmətin ortaya çıxması .1

Sadalanan səbəblər nəticəsində büdcə sağlamlığı çərçivəsində göstərilən tibbi xidmətlərin ehtiyacı ortaya çıxdı. Tətbiq olunan tibbi xidmətin birbaşa ödənişi ilə belə bir ehtiyac mümkün olmuşdur.

Tibbi xidmətlərin bir xüsusiyyəti onların praktik olaraq mütləq alternativ olmamasıdır. Könüllü tibbi sığortanın məqsədi, başlanğıcla əlaqəli olan xərclərin sığortalı vətəndaşlarına kompensasiya verilir sığorta işi.

Könüllü tibbi sığorta məcburi (sosial) tibbi sığortaya əlavə bir əlavədir. Çərçivəsində sığorta məcburi tibbi sığorta proqramından artıq göstərilən xidmətlərin ödənilməsini təmin etməklə həyata keçirilir. Rusiyada lisenziyalaşdırma işləri baxımından Rusiya Federasiyası Maliyyə Nazirliyinin FSSN-nin DMS-nin maliyyə konsepsiyasını "sığortaçının sığorta ödənişlərini qismən məbləğində sığorta ödəmələrini təmin etmək üçün müəyyənləşdirmişdir və ya sığortalıların tibbi xidmətlərə sığortalandığı tibbi xidmətlərin tibbi xidmətlərinə verilən müraciətinin əlavə xərclərinin tam kompensasiyası DMS-də daxil edilmişdir. "

Exsemlied Fedorova Ta, DMS-in yaranması və inkişafı bir sıra şərtlərin olması ilə əlaqələndirilir. Tibbi xidmətlərin tam və ya qismən ödənilməsinə ehtiyac olduqda könüllü tibbi sığorta şəraitdə könüllü tibbi sığorta şəraitdə uğurla inkişaf edir və uğurla inkişaf edir. Tibbi yardım tam olaraq dövlət tərəfindən maliyyələşdirilirsə, əlavə tibbi sığortaya ehtiyac yoxdur.

Bu yaxınlarda Rusiyada könüllü tibbi sığortanın (DMS) populyarlığı artır. Bir neçə il əvvəl insanların əksəriyyəti bu yaxınlarda icbari tibbi sığortanın dirəklərinə tibbi yardım aldılarsa

2 Sığorta fəaliyyətinin əsasları: dərslik / alt. ed. Ta Fedorova. - m.: Beck, 2008 Bu, Rusiya vətəndaşının artan sayının artması, bu, könüllü tibbi sığorta (DMS) haqqında müqavilədir.

Könüllü bir tibbi sığorta müqaviləsi bağlandıqda, tibbi və profilaktik müəssisənin potensial bir müştərisinə tibbi xidmət üçün birdəfəlik (tez-tez olduqca yüksək) xərcləri azaltmaq imkanı verilir. Bundan əlavə, DMSA ümumiyyətlə sığortalı şəxsin sığortalı şəxsin keyfiyyəti, tibbi xidmətlərin keyfiyyəti, könüllü tibbi sığorta proqramı tərəfindən zəmanətli olan siyahıya yazışmalarına nəzarət edir.

Könüllü tibbi sığorta bazarının inkişafının təhlili və dinamikası

Hal-hazırda könüllü tibbi sığorta Rusiyada ən çox axtarılan sığorta müdafiəsi növlərindən biridir. Bu sertifikatı bir neçə ildir təxminən 20 - 25% təşkil edən sənayenin böyümə dərəcələridir. DMS bazarı 2000-ci ildə başlayaraq, ümumiyyətlə, bütün sığorta bazarının orta artım tempini ardıcıl olaraq qabaqlayır

Müəllif, DMS-nin aktiv inkişafı üçün əsas şərtlərdən birinin effektiv tələbatın, işin sosial məsuliyyətinin artması və DMS-nin sosial paketin bir hissəsi kimi istifadə edilə biləcəyini anlamaq olduğunu ortaya qoydu. Sosial paketə görə işçinin motivasiyası sistemi ölkə işəgötürənləri arasında getdikcə daha çox tələbə çevrilir. Buna görə, onlar çərçivə bazarında tələb və təkliflərin vəziyyəti ilə tövsiyə olunur.

DMS bazarında cari tendensiyanı təhlil etdikdən sonra, könüllü tibbi sığortanın tələb olunduğu, əsasən korporativ müştərilərin tələb olunduğu bildirilə bilər. DMS proqramları tərəfindən toplanan töhfələrin təxminən 90% -ni təşkil edir. İzahat bir neçədir. Bir tərəfdən, bu, işçilərin sığortası artan şirkətlərin sayında kompensasiya paketinin ayrılmaz hissəsinə çevrildikdə iş sosial məsuliyyətinin artmasıdır. Bu firmaya əlavə olaraq var vergi fasiləsi DMS proqramları və kollektiv sığorta müqaviləsi istifadə edərkən 50-70% daha ucuzdur .16

Şəxslərə qarşı könüllü tibbi sığortaya toplanan töhfələr cəmi 5-10% -dir. Bu, şəxslərin sığorta şirkətinin yanında olan bir tibb müəssisəsi ilə əlaqə qurma, sığorta şirkətinin yanında olan bir tibb müəssisəsi ilə əlaqə qurmaq, çünki PMC siyasətini alarkən vergi fasilələri alan hüquqi şəxslərdən fərqli olaraq, özəl müştərilərin belə faydaları yoxdur.

Bundan əlavə, sığorta şirkətlərinin özləri korporativ müştərilərlə işləmək daha asandır, çünki böyük komandalar sığortalanarkən şirkətin işçiləri (xəstə üçün sağlam ödəmə prinsipi) arasında vahid risk paylanması var, yəni ehtiyac yoxdur Hər bir sığortalı üçün tibbi müayinə və risk qiymətləndirməsi aparın. Bundan əlavə, fiziki şəxslərin DM-lərində, birləşmə (pisləşən seçim) riskləri, onsuz da yaxın gələcəkdə tibbi xidmətlərdən faydalanmalı olduqlarını biləcəkləri olan insanlar meydana gəlir. Bütün bunlar fiziki şəxslərin PMC siyasətinin dəyərini əhəmiyyətli dərəcədə artırır və onları korporativ sığorta ilə müqayisədə daha az cəlbedici edir.

Könüllü tibbi sığorta bazarının yaxşılaşdırılmasının əsas istiqamətləri və səhiyyə islahatı sistemindəki yeri

Hazırkı mərhələdə DMS bazarının hazırlanması və 1 yanvar 2011-ci il tarixindən etibarən Rusiyada, sağlamlıq sistemini bütövlükdə güclü şəkildə dəyişdirən (OMS) yeni qanunun (bir vətəndaşın seçilməsi hüququ var) Bir həkim, bir klinika və onun siyasəti ölkənin hər yerində qüvvədədir), könüllü Tibbi Sığorta Bazarının (DMS) seqmentinin qadağan olunduğunu göstərdi. Mövcud vəziyyətə əsasən, Rusiya Federasiyasındakı DMS bazarının inkişafı, Rusiya Federasiyasındakı Sığorta Sənayesi Sistemində DMS-in yerinin olduğu yeni Chi qanununun qəbulu ilə müşayiət olundu 2008-2012-ci illər üçün bazarın DMS-nin inkişafı üçün xüsusi bir tədbir yoxdur. Bundan əlavə, Rusiya Federasiyasının 2020-ci ilə qədər səhiyyə inkişafı konsepsiyasında DMS "dövlət zəmanəti proqramı çərçivəsində xidmətin göstərildiyi əhaliyə tibbi xidmətin mövcudluğunun və keyfiyyətinin azalmasına və keyfiyyətinin azalmasına səbəb olduğunu" 49 belə bir vəziyyət Sığortaçılar DMS-nin inkişaf perspektivləri və sığorta şirkətləri tərəfindən işin səmərəliliyinin necə yaxşılaşdırılması barədə düşünün.

Hal-hazırda, Rusiya Konstitusiyasının və qanunvericiliyi Rusiya vətəndaşlarını demək olar ki, hər cür tibbi yardım əldə etməyə zəmanət verir: Həcmdə müalicədən əvvəl həkim həkiminin məsləhətləşməsindən sonra. Dünyanın hər hansı bir ölkəsində belə geniş yayılmış dövlət zəmanəti proqramı yoxdur. Bir çox ölkədə dövlət orada çox minimum tibbi yardım və sağlamlıq rifahını təmin etmək üçün tədbirlər (yoluxucu xəstəliklər, kanalizasiya və s.). Ölkəmizdə tibbi xidmətlərin çeşidi çox genişdir, amma əslində bir çox tibbi yardımın növü mümkün deyil və ya keyfiyyəti son dərəcə aşağı olacaqdır. Hökumət öhdəlikləri həqiqi maliyyələşdirmə yolu ilə dəstəklənmir. 2009-cu ildə Rusiya Pulsuz Tibbi Yardımlı Rusiya Federasiyasının vətəndaşlarına dövlət zəmanət proqramının icrası barədə bir hesabat təhlil etdikdən sonra bu xərcləri görə bilərsiniz dövlət mənbələri 2009-cu ildə 2009-cu ildə girov maliyyələşdirilməsi 1,378,6 milyard rubl təşkil edib və 53,6% artmışdır. Dövlət zəmanət proqramı bütün səviyyələrin (63,3%) büdcələri və OMS sisteminin alətləri (36,7%) tərəfindən maliyyələşdirilmişdir. Maliyyələşdirmə mənbələri - FedRulic büdcə - 391,6 milyard rubl, Rusiya Federasiyasının tərkib hissələrinin konsolidasiya edilmiş büdcələri 481,6 milyard rubl (bütün xərclərin 34,9% -i) və 2009-cu ildə 505,4 milyard rubl təşkil etmişdir .

Bazarın inkişafı, həmçinin qanunverici orqanlar və nəzarət orqanları, ixtisaslı və maddi marketinq səyləri, o cümlədən sığorta şirkətləri tərəfindən effektiv DMS satış mexanizmlərinin inkişafı ilə müsbət təşəbbüslər tələb edir.

Sorğu göstərdi ki, müştərilərin DMS-in bütün faydaları barədə aşağı məlumatlılığı DMS proqramlarının alınmasının motivasiyasına mənfi təsir göstərir. Sığorta şirkətləri, DMS-in verdiyi bütün üstünlükləri başa düşsələr ki, potensial müştərilər arasında, o cümlədən müəssisə və müəssisələrin menecerləri arasında işlərin təşkili prinsiplərindən istifadə etməlidirlər. Bundan əlavə, hər bir bölgədə tibbi yardım ehtiyaclarının formalaşmasının xüsusiyyətlərini öyrənməlisiniz. Əsas istehlakçı qruplarının ehtiyaclarını və tələblərinin (fiziki və təşkilatlar) sistematik və davamlı bir təhlilinə ehtiyacımız var.

Tədqiqatı sərf etdik, müştərilərin iştirakı üçün əhəmiyyətli imkanların olduğunu göstərdi.

Beləliklə, yaxınlıqdakı bölgələrin sakinləri ilə yanaşı, Çelyabinsk bölgəsinin sakinləri də Çernobıl fəlakətinin nəticələrini də yaşayırdılar. Qəzanın nəticələrinin aradan qaldırılması ilə bağlı bölgənin çox sayda sakini işğal edildi. Bununla əlaqədar, əksəriyyəti tiroid bezində və sistemik osteoporozdakı dəyişiklikləri dəyişdi. Nəticə etibarilə, bu şərti, tibb mərkəzində, məsələn, kompüter tomoqrafiyası kimi bu cür avadanlıqları qəbul edən ayrıca DMS proqramlarını təklif edir.

Marketinq nöqteyi-nəzərindən, alıcının belə bir məhsula ehtiyacı yoxdur, sağlamlıq problemlərini həll etmək lazımdır. Bu problemlər hərtərəfli tibbi mərkəzlərdə həll edilə bilər, burada bütün ixtisaslar və yeni müasir əczaçılıqların arsenalı, bütün növ anketlər, təhlillər, məcburi müalicə təklif olunur və psixoloji yardım və tibbi yardımlar. Bu əsasdadır ki, sağlamlıq problemi ümumiyyətlə həll edilməlidir.

Seçilmiş qrupların daha səmərəli saxlanması üçün iki növ marketinq səyləri təklif edilə bilər. DMS bazarında fəaliyyət göstərən sığorta şirkətləri üçün aşağıdakı marketinq səyləri təklif edilə bilər:

Malların fərqli keyfiyyətlərinin təşviqi - yeni sığorta məhsullarının yaradılması - "pediatr", "hamiləliyi və obyektləri qoruyan", "şəxsi kardioloq" və s. Proqramı.

Məcburi tibbi sığorta siyasətinə sahib olmayan immiqrant olan belə bir perspektivli seqment üçün fərdi könüllü tibbi sığorta siyasətinin tətbiqi.

Könüllü tibbi sığortaya şübhəsiz ziyan, tibbi və profilaktik qurumların qeyri-kafi qiymət siyasətinə səbəb olur. Və əhali tez-tez artıq ödənilən xidmətlərə görə ödəməyə dəvət olunur oMS Vəqfi. Bu cür təcrübə istisna deyil, ölkənin digər bölgələrinə də xarakterikdir.

Bazar yönümünün təzahürlərindən biri özəl sığorta şirkətlərinin öz klinikalarının açılmasıdır. İstehlakçılar (xəstələr) ilə əlaqələrin inkişafı (xəstələr), yalnız Sığorta Məhsulları İdarəsinin bütün üzvlərinin vəzifəsidir. Tibbi xidmətin keyfiyyətini artırmaq və sığorta şirkətləri tərəfindən alınan mənfəətlərin artması üçün, fiziki şəxslərə sığortalanmış "əlavə" prinsipinə kömək edə biləcək ən son maddi və texniki baza ilə birlikdə tibb mərkəzləri şəbəkəsini inkişaf etdirmək lazımdır .

Məhsula (Xidmətə) yanaşma problemin necə həll ediləcəyi, marketinqin bütün komponentlərinə, xüsusən də belə bir komponentdə, bir paylama şəklində, həllinə rahat, telefonla telefonla əvvəlcədən yazılışın tətbiqi ilə əlaqəlidir Müştəri, tibbi nümayəndələrin işi, ayrı-ayrı həkimlərin ayrılması.

Həm də qeyd etmək lazımdır ki, müxtəlif marketinq tədqiqatları ölkədə obyektiv səbəblərdən, tibb ticarəti ticarəti cəhdlərinin iki qaçılmaz nəticəyə səbəb olduğunu göstərir:

Birincisi, Rusiyanın tibbi və sənaye kompleksinin özünəməxsus olduğu bir çox cəhətdən, əhalinin əksəriyyətinin, məqsədləri olan bir çox cəhətdən sürətlənməsində sürətlənmişdir;

İkincisi, sosial səmərəli tibbi texnologiyaların inkişafının əylənməsi (ucuz və səmərəli profilaktik və profilaktik terapiya sistemləri).

Dünya və Sovet təcrübəsi göstərir ki, bu vəziyyətdən ən yaxşı yol pulsuz dərmandır. Bir çox ştatlar (İsveç, Birləşmiş Krallıq və digərləri), göstərilən yolun ardınca və ya daha səmərəli hesab olunur. Məsələn, Fransada seçki kampaniyası zamanı dövlət başçısı vəzifəsi üçün fərdi müraciət edənlər sərbəst təbabət üçün vəd edir. Ölkəmizdə, cari şəraitdə əhalinin tibbi xidmət sahəsinin ticarəti sahəsində qaçmaq demək olar ki, mümkün deyil. Buna görə, göstərilən mənfi nəticələrin asanlıqla yumşaldılmasına imkan verən bir çıxışı axtarmalısınız.

Fikrimizcə, bu çıxışlardan biri sosial və kommersiya tibbi sığorta sistemləri arasında, həm də əhalinin vəzifələri və seqmentlərinin xüsusiyyətlərinə uyğun olaraq həm tibbi, həm də sığorta kompleksinin inkişafı üçün məqsədli stimulların daha da dərin ayrılması ola bilər onlara xidmət.

Yuxarıda göstərilənləri ümumiləşdirərək, bizim fikrimizcə, könüllü tibbi sığorta sisteminin inkişaf perspektivlərini müəyyənləşdirən üstünlükləri vurğulayır.

Birincisi, könüllü tibbi sığorta hazırda pullu tibbi xidmətlər bazarının bütün fənləri üçün böyük fayda gətirir. Sığortalı müştərilər əvvəlcə almaq istədiyi tibbi xidmətin alınması ehtimalı və hansını:

Tibbi institutun seçilməsində, "qiymət keyfiyyəti" nisbətində optimal olan sığorta şirkətinin tibbi nümayəndəsinin real qulluq və köməyi;

Vaxtında və qeyri-adi bir yardımın təmin edilməsi;

Etibarlı bir həkim tərəfindən (əvvəlcədən seçilmiş ən səlahiyyətli mütəxəssis) sığorta şirkəti), ən yüksək səviyyədə olan müştərinin lazımi və mümkün olduğu üçün maraqlanacaq;

Bir dəqiqəlik sığorta şirkəti tərəfindən sığortalanan hər bir sığorta şirkəti tərəfindən tam təhlükəsizliyin hissi, özbaşınalıq sahəsindəki mövcud olanlarla birində qalmır (obyektivlik və pediatriyada xüsusilə təhlükəlidir).

Bundan əlavə, müəssisənin hər bir başçısı işçiləri üçün DMS proqramının böyük bir faydasını əldə edir, çünki müəssisənin imicinin və nüfuzu xeyli artmışdır. Baş həqiqətən, işçinin komanda üçün yalnız maddi cəhətdən deyil (məsələn, müəssisədə qazanc olmasa da, çox bahalı bir əməliyyat keçirməkdə), həm də təşkilati-halda, aparıcı klinikalarla müqavilələr ümumiyyətlə artıq bağlandı və bir çox vaxt təşkilata gedəcək). Üstəlik, OMS üçün nəzərdə tutulmuş siyahıya daxil olmayan zəruri bahalı dərmanlar DMSA fondlarından ödənilə bilər. Müəssisənin maddi-texniki bazasının inkişafına və işçilərin əlavə təbliği üçün nəhəng maliyyə mənbələri alan DMS və terapevtik qurumların bazarında iştirakdan faydalanırıq.

İkincisi, Sığorta şirkətləri DMS müqavilələrinə girir, öz LPU-larını yaratmaq, səhiyyə xidmətinin maddi-texniki bazasının inkişafında birbaşa iştirak etməyə başlayır. Bu gün, risk və ya əmanət növündən asılı olaraq, sığorta şirkətlərinin mənfəəti az miqdarda kiçik həddə dəyişə bilər, çünki vəsaitin topluu tibb müəssisələrinin nəticəsi olaraq gedir. Sığorta şirkətlərinin qurucuları öz tibb müəssisələrini açacaqlarsa, bu həm sığorta şirkətlərinə, həm də bu qurumlarda olacaq müştərilərə bu səviyyədə mümkün olan müştərilərə və ümumilikdə yerli səhiyyə sistemində mümkün olacaqdır.

Üçüncüsü, fiziki şəxslərlə işləyən sığorta şirkətlərinin sayının artması ilə, müxtəlif səbəblərə görə, müəssisələrin özbaşınalığından əldə etmək üçün özlərini ala biləcək yaxşı geniş yayılmış insanların təhlükəsizliyi ilə, qayğı göstərmək istəmirəm işçilərinin. Təəssüf ki, hər hansı bir bəhanə altında düşmüş bir işçisindən qurtulmağa çalışan müəssisələrin liderləri var.

Dördüncüsü, şəxslərin olmaması, nədənsə, kiminsə olması lazım olan hallar var polis Oms. Bunlara, məsələn, bölgədə qeydiyyat zamanı olmayan mühacirlər daxildir.

Beşincisi, DMS-nin çox vacib bir üstünlüyü, yüksək ixtisaslı mütəxəssislərin və böyük sığorta şirkətlərində olan hüquqşünasların, həqiqətən sığortalıların maraqlarına uyğun olmağa hazır olmağa hazırdır.

Könüllü tibbi sığorta sahəsində sığorta şirkətlərinin işində uzun illər təcrübə və bu sığorta növünə faiz artmaqda olan ən böyük yerli müəssisələr, könüllü tibbi sığorta haqqında ən vacib və perspektivli mənbə kimi danışmağı mümkün edir bu mərhələdə və perspektivdə səhiyyə maliyyələşdirilməsi.

Təsvir

2014-2017-ci illərdə Rusiyada könüllü tibbi sığorta bazarının təbii həcmi hər il azaldı: 2014-cü ildə 96,8 milyon mininci qəbulu 2018-ci ildə 79.4 milyona qədər qəbul, 5 ildə ilk dəfə müsbət bir tendensiya nümayiş etdirdi və 2017-ci ilə münasibətdə 3, 9%, 82,6 milyonu qəbula çatdı.

İqtisadi şərtlərə uyğunlaşma, sığorta şirkətləri müştərilərinə iqtisadi seçimlər təklif etməyə başladılar sığorta DMS.. Bazarın inkişafındakı başqa bir amil, işçilərin hesabına PMC siyasətində tibbi xidmətlərin birgə maliyyələşdirilməsi mexanizminin tətbiqi idi. DMS-in birgə maliyyələşdirilməsi, siyasətin işgüzar və işçinin müəyyən səhmlərindəki işçisinin ödənilməsini nəzərdə tutur. Bir sıra sığorta şirkətləri bazar seqmentləşdirilməsi və hər aşkar edilmiş seqment üçün DMS proqramlarını, komandanın yaş tərkibini, iş şəraiti və xəstələnmənin quruluşunu nəzərə alaraq hazırlanmışdır.

Annistat Proqnozlarına görə, 2019-2023-cü illərdə Rusiyada DMS-nin tibbi üsullarının sayı ildə hər il 1,1-3,0% artacaqdır. 2023-cü ildə göstərici 2018-ci ilin dəyərini aşacaq 91,2 milyon milyona çatacaq. PMC siyasətində tibbi texnikaların artması amilləri: telemedisin və rəqəmsal texnologiyalarla əlaqəli sığorta məhsullarının inkişafı; Yeni satış kanallarından istifadə edən şəxslər üçün DMS xidmətlərinin təşviqi; Siyasət və başqalarının şəxsiyyətini artırmaq.

Hər il, agingtat, Rusiyada bir sıra tibbi xidmətlər bazar rəylərini hazırlayır:

Rusiyada tibbi xidmətlər bazarının təhlili
Rusiya şəhərlərində tibbi xidmətlər bazarının təhlili
Rusiyada tibb bacıları reytinqi
Rusiyanın böyük şəhərləri üçün tibbi xidmətlərin ayrıca reytinqləri
Tibb sahələri tərəfindən bazar təhlili: stomatologiya, ginekologiya, pediatriya, stasionar tibb, laboratoriya diaqnostikası
Rusiyada könüllü tibbi sığorta bazarının təhlili
Rusiyada xüsusi tibbin quruluşu

"2014-2018-ci illərdə Rusiyada DMS bazarının təhlili, 2019-2023-cü illər üçün proqnoz" Mövcud bazar fürsətini və bazarın inkişaf perspektivlərinin qiymətləndirilməsini başa düşmək üçün lazım olan ən vacib məlumatları ehtiva edir. İcmal sığortaçılar, xəstələrin, DMS xidmətləri, xidmətlərin qiymətləri, təbii və xərclər bazar həcmləri, həcm və sığorta ödənişləri və mükafatların quruluşu, sığorta təşkilatlarının reytinqləri üçün statistik məlumat verir.

Baxış məlumatları bölgənin bölgələri tərəfindən detallaşdırılıb.

Baxış 100 ən böyük DMS sığortaçıları haqqında reytinq verir:Sogaz, mütləq sığorta, alface, alyans həyatı, VSK, VTB Sığorta, İntibah sığortası, Intibrancestrakh, Capital Polis, Azadlıq Sığortası, Max, Medexpress, Metlamif, Müstəqil Sığorta Qrupu, Reso-Zəmanət, Rosgosstrakh, Sberbank Sığorta, Conculan, EnergoGrart və s.

Ayrı-ayrılıqda DMS-in beş aparıcı sığortaçısının ətraflı profillərini göstərir.

Bir araşdırma hazırlayarkən rəsmi statistika və şirkətin öz məlumat bazaları istifadə edildi.

Xüsusi dövlət qurumlarının məlumatları:

federal xidmət Rusiya Federasiyasının Dövlət Statistikası (Rosstat)
Rusiya Federasiyasının Federal Vergi Xidməti
Rusiya Federasiyası Səhiyyə Nazirliyi
Rusiya Federasiyasının Mərkəzi Bankı
Nazirlik İqtisadi inkişaf Rf
İctimai rəyi öyrənmək üçün Ümumrusiya Mərkəzi
FSU Mərkəzi Tədqiqat Təşkilat İnstitutu və Sağlamlığın məlumatlandırılması

İşgüzartası haqqında məlumat:

Tibb müəssisələrinin seçmə siyahıyaalışı
Tibbi xidmətlərin qiymətinin və satışının auditi
Tibbi baxım xəstələrinin sorğusu

Genişləndirmək

Məzmun

Rusiya iqtisadiyyatının vəziyyəti

Rusiya iqtisadiyyatının əsas parametrləri

Cədvəl 1. Nominal və Real ÜDM, RF, 2014-2023 (trilyon rubl)

Rusiyanın Gömrük İttifaqına daxil olmasının nəticələri

Rusiyanın ÜTT-yə daxil olmasının nəticələri

Rusiya biznesinin perspektivləri

DMS sisteminin formalaşdırılması

Müasir vəziyyət və DMS bazarının inkişafı perspektivləri

Sığorta şirkətləri DMS.

Sığortaçıların sayı

Cədvəl 12. DMS, RF, 2018 (milyon rubl) mükafat baxımından sığortaçılar reytinqi
Cədvəl 13. Sığortaçıların sığortaçıları reytinqi dMS Ödənişləri, RF, 2018 (milyon rubl)

Cədvəl 14. DMS, RF, 2018 (minlərlə) məhbuslarının sayına görə sığortaçılar reytinqi
Cədvəl 15. Mövcud DMS müqavilələrinin sayına görə sığortaçılar, Rusiya Federasiyası, 2018 (min)

Cədvəl 16. Aktivlərin (ROA), RF, 2017 (%) reytinqi haqqında reytinq
Cədvəl 17. Paytaxt gəlirliliyi (ROE), RF, 2017 (%)
Cədvəl 18. Sığorta şirkətinin gəlirliliyi üzrə reytinq, Rusiya Federasiyası, 2017 (%)
Cədvəl 19. Sığortaçıların qiyməti ilə sığortaçıların reytinqi, RF, 2018 (%)
CƏDVƏL 20. Sığortaçıların reytinqi, Rusiya Federasiyası, 2017 (%)
Cədvəl 21. Sığortaçıların reytinqi təkrarsığorta nisbəti nisbəti, RF, 2017 (%)

Xəstələr və DMS müqavilələri

Xəstələr

Müqavilələr

DMS bazarının təbii həcmi

Dəyər bazarının artırılması

Sığorta haqları və ödənişləri

DMS qəbulunun orta qiyməti

Qiymət Polis DMS.

Profillər Sığortaçılar DMS.

"Sogaz" ASC

Müəssisələrin idarə edilməsi
Filial

Spao "Reso-Zəmanət"

Müəssisələrin qeydiyyatı məlumatları
Müəssisələrin idarə edilməsi
Şirkətin əsas səhmdarları
Filial
Balans hesabatı 2014-2015 nömrəli ərazidə müəssisələr
Müəssisənin 1 nömrəli şəklində tarazlığı 2016-2018
Gg
2 saylı 2016-2018 nömrəli formada müəssisənin mənfəəti və itkisi barədə hesabat

Alfastics ASC

Müəssisələrin qeydiyyatı məlumatları
Müəssisələrin idarə edilməsi
Şirkətin əsas səhmdarları
Filial
Müəssisənin 2014-2015 nömrəli şəklində balansı
Müəssisənin 1 nömrəli şəklində tarazlığı 2016-2018
2 nömrəli 2014-2015 nömrəli formada müəssisənin mənfəət və itkisi barədə hesabat
2 saylı 2016-2018 nömrəli formada müəssisənin mənfəəti və itkisi barədə hesabat

Spao "İnqosstrakh"

Müəssisələrin qeydiyyatı məlumatları
Müəssisələrin idarə edilməsi
Şirkətin əsas səhmdarları
Filial
Müəssisənin 2014-2015 nömrəli şəklində balansı
Müəssisənin 1 nömrəli şəklində tarazlığı 2016-2018
2 nömrəli 2014-2015 nömrəli formada müəssisənin mənfəət və itkisi barədə hesabat
2 saylı 2016-2018 nömrəli formada müəssisənin mənfəəti və itkisi barədə hesabat

LLC IC "VTB Sığorta"

Müəssisələrin qeydiyyatı məlumatları
Müəssisələrin idarə edilməsi
Şirkətin əsas təsisçiləri
Filial
2014-2015 nömrəli formada şirkətin tarazlığı
2016-2018 nömrəli formada şirkətin tarazlığı
2 nömrəli 2014-2015 nömrəli formada müəssisənin mənfəət və itkisi barədə hesabat
2 saylı 2016-2018 nömrəli formada müəssisənin mənfəəti və itkisi barədə hesabat

Genişləndirmək

Masa

Cədvəl 2. Real ÜDM və Real ÜDM, RF, 2014-2023 (trilyon rubl,%)

Cədvəl 3. Bütün maliyyələşdirmə mənbələri, Rusiya Federasiyası, 2014-2023 (trilyon rubl,%) səbəbindən əsas vəsaitlərə investisiyalar

Cədvəl 4. İxrac və idxal, ticarət balansı, RF, 2014-2023 (milyard dollar)

Cədvəl 5. Orta illik dollar məzənnəsi, Rusiya Federasiyası, 2014-2023-cü illərdə (Dollar,%)

Cədvəl 6. İndeksi İstehlak qiymətləri (inflyasiya) və qida məhsulları üçün qiymət indeksi, Rusiya Federasiyası, 2014-2023 (bir əvvəlki ilin% -i)

Cədvəl 7. Əhali miqrantlara, Rusiya Federasiyasına, 2014-2023 (milyon insan) əsaslanır

Cədvəl 8. Əhalinin, Rusiya Federasiyasının, 2014-2023-cü illərin həqiqətən birdəfəlik gəlirləri (bir əvvəlki ilin%)

Cədvəl 9. DMS, RF, 2014-2018 (vahidlər;%) sığortaçılarının sayı

Cədvəl 10. DMS, RF, 2019-2023 (vahidlərin) sığortaçılarının sayının proqnozu

Cədvəl 11. DMS-nin sığortaçılarının sayı, Rusiya Federasiyasının bölgələri, 2018 (bölmələr)

Cədvəl 22. DMS xəstələrinin sayı və onların əhalisindəki payı, Rusiya Federasiyası, 2014-2018 (milyon insan;%)

Cədvəl 23. DMS və populyasiyalardakı payın sayının, Rusiya Federasiyasının 2019-2023-cü illərdə (milyon insan;%) proqnozu

Cədvəl 24. Orta Təminatlı Xəstə, RF, 2014-2018 (Qəbullar)

Cədvəl 25. Xəstə, Rusiya Federasiyası, 2019-2023-cü illərdə (Qəbullar) üçün orta qəbulların proqnozu

Cədvəl 26. Məhbusların sayı və mövcud DMS müqavilələri, Rusiya Federasiyası, 2014-2018 (minlərlə minlərlə)

Cədvəl 27. DMS müqavilələrinin məhbuslarının sayı, Rusiya Federasiyasının bölgələri, 2018 (PC)

Cədvəl 28. DMS, RF, 2014-2018 (milyonu qəbulu) bazarının təbii həcmi;%)

Cədvəl 29. DMS bazarının təbii həcminin proqnozu, Rusiya Federasiyası, 2019-2023-cü illərdə (milyonu qəbul;%)

Cədvəl 30. DMS, RF, 2014-2018-ci illərin qiyməti, 2014-2018 (milyard rubl;%)

Cədvəl 31. DMS, RF, 2019-2023 (milyard rubl;%) dəyərinin həcminin həcminin proqnozu

Cədvəl 32. DMS, RF, 2014-2018-ci illərdə sığorta haqları və ödənişlər (milyard rubl;%)

Cədvəl 33. DMS, RF, 2019-2023 (milyard rubl;%) üçün sığorta haqları və ödənişlərin proqnozu

Cədvəl 34. DMS mükafatlarının həcmi, Rusiya Federasiyasının bölgələri, 2018 (milyon rubl)

Cədvəl 35. DMS ödənişlərinin həcmi, Rusiya Federasiyasının bölgələri, 2018 (milyon rubl)

Cədvəl 36. Rusiyada xidmət edilən və Xaricə Xaricə Xaricə Səyahət edənlərin Siyasətləri üçün sığorta haqları və ödənişləri, Rusiya Federasiyası, 2014-2018 (milyard rubl)

Cədvəl 37. Rusiyada xidmət edilən və xaricdə xidmət edilən vətəndaşların DM-lərinin siyasətinə görə sığorta haqları və ödənişlərin proqnozu, Rusiya Federasiyası, 2019-2023-cü illərdə (milyard rubl)

Cədvəl 38. Hüquqi şəxslərin və fiziki şəxslərin PMC siyasətinə sığorta haqları və ödənişlər, RF, 2014-2018 (milyard rubl)

Cədvəl 39. Sığorta haqlarının və PMC-nin hüquqi və fiziki şəxsləri, RF, 2019-2023 (milyard rubl) üçün sığorta haqları və ödənişlərin proqnozu

Cədvəl 40. Qəbul DMS, RF, 2014-2018 (RUB;%)

Cədvəl 41. Proqnoz orta qiymət DMS, RF, 2019-2023-cü illərin qəbulu (alma üçün ovuşdurma;%)

Cədvəl 42. DMS, RF, 2014-2018 (min rubl;%) illik siyasətinin orta qiyməti

Cədvəl 43. DMS, RF, 2019-2023 (min rubl;%) illik siyasətinin orta qiymətinin proqnozu

Sığorta siyasətinin bir çox sahibi DMS-də testlərdən keçə bilsələr soruşulur. Ən çox onlar həkimin istiqamətində verilir - lazım olduqda. Bununla birlikdə, bir çox biokimyəvi tədqiqat məcburi prosedurların ümumi siyahısına daxil edilmişdir, buna görə xəstə onlar üçün əlavə pul ödəmir.

Sorğu yalnız razılığa gəldiyiniz klinikada həyata keçirilir. Laboratoriya tədqiqatları bu vəziyyətdə ödəniş tələb etmir və mövcud sığorta müqaviləsi əsasında mütəxəssislər tərəfindən istehsal olunur.

Könüllü sığorta təhlili

Siyasətdə seçilmiş klinikalardakı DMS təhlilləri ultra dəqiq avadanlıqlardan istifadə etməklə edilir. Laboratoriyalar sorğusunun nəticələrini dərhal hazırlayan ən yaxşı mütəxəssislər işləyirlər. Xəstə xətdə gözləyən çox vaxt sərf etmir, çünki tibb mərkəzinin işi ziyarətlərin tezliyi və müştərilərin sayına görə optimallaşdırılmışdır.

Doktora yazılmasına ehtiyac yoxdur, hər hansı bir fövqəladə vəziyyətdə həkimlərin köməyini istəyə bilərsiniz. Qan araşdırma, inkişafın ən erkən mərhələlərində geniş xəstəliklər aşkar edir:

endokrin;
İmmunoloji;
cinsi xəstəliklər;
onkoloji;
bakterial;
yoluxucu;
viral.

Bir sorğu aparmaq üçün iştirak edən həkimdən istiqamət almalısınız. Həm təcili, həm də planlaşdırılan tibbi müayinələrin hasarı var. İstənilən vaxt, sonrakı müalicə planını və diaqnostik prosedurlarını müəyyən etmək üçün bir həkimlə məsləhətləşə bilərsiniz. Mütəxəssislər həmişə sürətli bərpa şandarlığını təmin etməyə kömək etməyə hazırdırlar.

Giriş

Nəticələr I fəsildə

2.2 Empirik tədqiqatların nəticələri

2.3 Könüllü bir tibbi sığorta sisteminin inkişafı perspektivləri

II fəsildə nəticələr

Rəy

Biblioqrafiya

Əlac

Giriş

Könüllü tibbi sığorta, tibbi xərclərin tam və ya qismən bərpası ehtimalını təmin edən sağlamlıq itkisi olduqda tibbi sığortanın bir formasıdır. Könüllü tibbi sığortanın sosial-iqtisadi əhəmiyyəti, tibb müəssisələrinin və icbari tibbi sığortanın büdcə maliyyələşdirilməsi sistemi vasitəsilə əhaliyə verilən tibbi xidmət üçün zəmanətlərə əlavə etməkdir.

Şəxsi tibbin inkişafında könüllü tibbi sığorta getdikcə daha çox vacibdir. Ancaq bu sığorta növünün nüfuzu hələ də çatmır.

Bu baxımdan, işin obyekti könüllü bir tibbi sığorta sistemidir.

Tədqiqat mövzusu könüllü tibbi sığorta proqramlarıdır.

Tədqiqatın məqsədi müasir könüllü tibbi sığorta sisteminin xüsusiyyətlərini müəyyənləşdirməkdir.

Məqsədə nail olmaq üçün bir sıra vəzifələri yerinə yetirməlisiniz:

Bu məsələdə elmi ədəbiyyatı işdən keçirmək;

Rusiyada könüllü bir tibbi sığorta sisteminin formalaşması tarixini araşdırın;

Xaricdəki könüllü tibbi sığortanın xüsusiyyətlərinə nəzər salaq;

Könüllü tibbi sığorta proqramları ilə işləyən sığorta təşkilatlarının təcrübəsini ümumiləşdirmək;

Bir anket hazırlamaq və bu məsələ ilə bağlı empirik bir araşdırma aparmaq;

Könüllü bir tibbi sığorta sisteminin inkişaf perspektivlərini müəyyənləşdirin.

Hipotez: Könüllü bir tibbi sığorta sisteminin inkişafı aşağıdakı şərtlərə uyğun olaraq mümkündür:

1) Sığorta şirkətləri ictimaiyyəti könüllü tibbi sığortanın və onun üstünlüklərinin mahiyyəti barədə məlumat vermək üçün fəaliyyət göstərəcəklər;

2) Yeni yaradılacaq sığorta məhsulları Könüllü tibbi sığorta baxımından.

Bu araşdırmanın aparılacağı metodlara elmi ədəbiyyatın təhlili, tədqiqat, ümumiləşdirmə təcrübəsi, söhbətin təhlili daxildir.

İşin praktik əhəmiyyəti, nəticələrin könüllü tibbi sığorta proqramları üzərində işləyən sığorta şirkətlərinin fəaliyyətində istifadə edilə biləcəyinə görədir.

Tədqiqat bazası: Tədqiqat şəhərin küçələri və müxtəlif mülkiyyət formaları olan müəssisələrdə aparılmışdır.

Əsərin quruluşuna aşağıdakılar daxildir: giriş, iki fəsil, fəsillər, nəticə, arayışlar və tətbiq üzrə nəticələr.

Fəsil I. Tədqiq olunan problemin nəzəri əsasları

1.1 Könüllü tibbi sığortanın mahiyyəti

Sığorta işi, inkişaf etməkdə olan iş növlərindən biri olan müxtəlif iqtisadi formalaşmalarda mövcud olan mühüm bir iqtisadi institutdur. Sığorta bir insanın təcili və əsas ehtiyacını - təhlükəsizliyə ehtiyacı təmin etmək məqsədi daşıyır. Sığorta rolunu artırmaq müasir iqtisadiyyat, bir tərəfdən, cəmiyyətin həyatını tənzimləyən hüquq normalarının və insanların iqtisadi fəaliyyətinin artması, digər tərəfdən sığorta qanunlarının qurulmasını müəyyən bir hissə kimi təyin etdi qanuni sistem Dövlətlər və qanunvericiliyin hərtərəfli sənayesi (43).

Əsas məcburi tibbi sığorta proqramının məhdudiyyətləri, tibb mütəxəssislərindən motivasiyanın olmaması, sağlamlığın maliyyələşdirilməsinin pisləşməsi şəraitində müasir klinik və laboratoriya bazasının əlçatmazlığı, ixtisaslı tibbi xidmətin alınması ilə bağlı problemlərin kəskinləşməsinə səbəb oldu. Bu baxımdan könüllü tibbi sığorta sistemi keyfiyyət səviyyəsində tibbi xidmətlərin yeganə mümkün olması sistemi olaraq qalır. Rusiya Federasiyasının Konstitusiyası 41-ci maddədə sağlamlıq və tibbi xidmətin qorunması hüququnu elan edir sosial hüquqlarPensiya və sosial təminat hüququ, mənzil hüququ, analıq və uşaqlıqdan qorumaq hüququ. İqtisadi zəmanətlər özlərinə özlərinə, dövlətin (büdcə) maliyyələşdirilməsi, məcburi tibbi sığorta (OMS) və Könüllü Tibbi Sığorta (DMS) olan mərkəzi yerdir. Könüllü tibbi sığorta sağlamlıq hüququnun iqtisadi təminatları arasında layiqli bir yer tutur və onların arasında ən təsirli olanlardan biridir. İqtisadi nöqtə Vision Könüllü Tibbi Sığorta, bir xəstəliyin və ya qəzanın baş verməsi ilə əlaqədar xərclər və itkilərin vətəndaşlarına kompensasiya mexanizmidir, I.E. Sığortalı bir hadisə - sığortalı şəxsin tibbi yardım üçün tibb müəssisəsinə (həkimə) tibbi müəssisəyə (həkimə) tibbi yardımın tirajının dövriyyəsi. Könüllü tibbi sığorta proqramlarına görə, könüllü tibbi sığorta proqramları əsasında həyata keçirilir və vətəndaşlara verilir Məcburi tibbi sığorta proqramlarından (32, 54 ilə) həddindən artıq tibbi və digər xidmətlər əldə etmək. 54 ilə). Sığortalı və sığortaçı arasındakı müqaviləyə görə. Tətbiq edilməsi üçün ümumi şərtləri və prosedurunu müəyyən edən könüllü tibbi sığorta qaydaları, 27 Noyabr 1992-ci il tarixli 4015-1 "Sığorta üzrə" Rusiya Federasiyası Qanununun müddəalarına uyğun olaraq müstəqil olaraq qurulur. Sığorta müqaviləsi bağlandıqda xüsusi sığorta şərtləri müəyyən edilir.

Könüllü tibbi sığorta müqaviləsinə uyğun olaraq, sığorta təşkilatı (və ya onun nümayəndəsi - sığorta agenti) hər bir sığortalı şəxsə könüllü tibbi sığortanın sığorta siyasətini göstərir, bu da göstərir:

- DMS (məsələn, "Ambollinika Tibbi Xidmətlər", "Stasionar Tibbi Xidmətlər", "Hərtərəfli tibbi Xidmətlər", "Diş Xidmətləri", "Diş Xidmətləri", "Diş Xidmətləri" nın ("Hərtərəfli Tibbi Xidmətlər") tərəfindən seçilən könüllü tibbi sığortanın sığorta proqramının adı .) - sığorta proqramı Könüllü tibbi sığorta, sığortalanan şəxsin zəruri hallarda əldə edə biləcəyi tibbi xidmətlər siyahısını ehtiva edir. Tibbi xidmətlərin siyahısı ilə könüllü tibbi sığortanın sığorta proqramının ətraflı xüsusiyyətləri, hər bir sığorta şirkəti tərəfindən müstəqil olaraq Rusiya Federasiyasının Federal Sığorta Nəzarəti Xidməti ilə hazırlanmış və mütləq qoşulmuşdur) sözdə "DMS qaydaları" da var könüllü tibbi sığorta müqaviləsi;

- Zəruri hallarda, sığortalı şəxslə əlaqə qura biləcək tibbi və xidmət müəssisələrinin siyahısı. Bütün bu tibb müəssisələri ilə sığorta şirkəti bu sığorta şirkətinin könüllü tibbi sığorta siyasəti olan xəstələrin tibbi müəssisəsi tərəfindən qəbulu və tibbi xidmətlərin sığorta şirkəti tərəfindən verilən ödənişlərin qəbul edilməsi barədə maliyyələşdirmə müqavilələrini bağladı. Qiymətlər tibbi xidmətlərin müqavilə qiymətləri ilə maliyyələşdirmə müqavilələrinə əlavə olunur. Təcrübədə, sığortalı şəxs də tibb müəssisəsinə və xidmət şirkətində ya sığorta şirkətinin təşkilatçılarına xidmət edənlərə müraciət etmir və onlar artıq tibbi yardımın təmin edilməsini təşkil edir: xəstənin qəbulu vaxtı ilə razılaşın, Diaqnostik tədqiqat aparan xəstənin tibb müəssisəsinə çatdırılması və s.;

– sığorta məbləği - Bu sığorta siyasətinə görə, DMS bu sığortalı şəxsin (44) ala biləcək tibbi xidmətlərin maksimal dəyəri.

Könüllü tibbi sığortanın subyektləri kimi: vətəndaş, sığorta, sığorta tibbi təşkilat, tibb müəssisəsi.

Könüllü tibbi sığortada sığortaçılar vətəndaş təfəkkürü olan və ya vətəndaşların maraqlarını təmsil edən müəssisələri olan fərdi vətəndaşlardır. Könüllü tibbi sığorta müqaviləsi zamanı sığortalı məhkəmə tərəfindən tanındıqda, tam və ya qismən, hüquq və vəzifələri sığortalıların maraqlarına uyğun hərəkət edən qəyyum və ya qəyyumun yanına gedir.

Sığorta tibbi təşkilatlar könüllü tibbi sığorta aparan və könüllü tibbi sığorta (32, s. 71) ilə məşğul olmaq üçün dövlət icazəsi (lisenziya) olan hüquqi şəxslərdir.

DMS sistemindəki tibb müəssisələri lisenziyalı tibbi və profilaktik təşkilatlar, tədqiqat tibb müəssisələri, tibbi yardım göstərən digər qurumlar, eləcə də həyata keçirən şəxslərdir tibbi fəaliyyətlər həm fərdi, həm də kollektiv.

Könüllü tibbi sığortanın obyekti, sığorta hadisəsi halında tibbi xidmətin verilməsi dəyəri ilə əlaqəli sığorta riskidir. Sığorta riski, hansı sığortanın baş verməsi halında, təxirə salınmasıdır. Sığorta riski kimi nəzərdən keçirilən tədbir, onun hücum ehtimalı və şansının əlamətləri olmalıdır (13, səh. 17).

Siyasət sahibi aşağıdakı hüququ var:

- Tibbi sığorta növlərində iştirak;

- Sığorta təşkilatının sərbəst seçimi;

- Tibbi sığorta müqaviləsinin şərtlərinin icrasına nəzarət etmək;

- Müqavilənin şərtlərinə uyğun olaraq Sığorta Tibbi Təşkilatından sığorta haqlarının bir hissəsinin geri qaytarılması.

Yuxarıda sadalanan hüquqlardan başqa müstəntiq müəssisəsi aşağıdakı hüquqlara malikdir:

- Müəssisə işçilərinin və ya üç il ərzində enişinin sabit səviyyəsində sığorta haqlarının miqdarının azaldılması;

- İşçilərin könüllü tibbi sığortası üçün müəssisənin mənfəət (gəliri) vəsaitlərinin cəlb edilməsi.

Sığortaçı:

- könüllü tibbi sığorta müqaviləsi ilə müəyyən edilmiş qaydada sığorta haqları etmək;

- Öz səlahiyyətləri daxilində vətəndaşların sağlamlığına təsirin mənfi amillərini aradan qaldırmaq üçün tədbirlər görmək;

- Sığortanın subyektinin səhiyyə göstəriciləri haqqında bir sığorta tibbi təşkilatının məlumatını təmin etmək.

Sığorta haqlarından alınan vəsait hesabına sığorta tibbi sığorta vəsaiti üçün könüllü tibbi sığorta fondları formalaşır. Bu sığorta növündə göstərilən tibbi və digər xidmətlərin sığorta təşkilatını maliyyələşdirmək üçün hazırlanmışdır.

DMS, müqavilə bağlayaraq vətəndaşların müəssisələrinin və şəxsi vəsaitlərinin mənfəət (gəliri) tərəfindən həyata keçirilir. DMS-də sığorta haqlarının ölçüləri tərəflərin razılığı ilə müəyyən edilir. Sığorta mükafatı, Sığorta haqqıdır ki, siyasət sahibi DMS müqaviləsinə uyğun olaraq sığortaçı düzəltməyə məcburdur. DMS üçün tibbi və digər xidmətlər üçün tariflər sığorta tibbi təşkilatı və müəssisə, təşkilat, agentlik və ya bu xidmətləri göstərən şəxs arasında müqavilə ilə müəyyən edilir. Sığorta dərəcəsi sığortalanmış məbləğdən və ya sığorta obyektindən sığorta mükafatıdır. Tariflər tibb müəssisələrinin gəlirliliyini və müasir tibbi xidmətin (16, səh. 25) təmin edilməlidir.

1 yanvar 1993-cü il tarixindən etibarən müəssisə işçiləri, ailələrinin üzvləri, bu müəssisədən təqaüdə çıxan şəxslərin könüllü tibbi sığortası olan şəxslərin, bu məqsədlər üçün qazancın 10% -ə qədər vergi güzəştləridir .

Rusiya Federasiyasının Mülki Məcəlləsinin 48-ci fəslində məcburi sığortanın əsas əlamətləri 2-ci hissədir:

- Sığortanın öhdəliyi qanundan,

- Sığorta obyektləri şəxsi və əmlak sığortası, mülki məsuliyyət sığortası,

- Sığortalanma vəzifəsi sığorta riski olduqda qanunda sadalananlara, yəni qanunda müəyyən edilmiş digər şəxslərin həyatına, sağlamlığı və ya əmlakına zərər vermə halında, yəni digər şəxslərlə müqavilələrin pozulması halında olanlara verilmişdir.

Tibbi sığorta, OMS-ə aid olan ilk, istisna olmaqla, bu xüsusiyyətlərə uyğun deyil. Birincisi, tibbi sığorta qurğusu tibbi sığorta hesabına tibbi yardım göstərməklə vətəndaşların sağlamlığını qorumaqdır. İkincisi, sığorta müqaviləsinin bağlanması sığorta riskini ifadə etmir, sığorta tədbiri baş verdikdə sığorta ödənişi həyata keçirilmir. Üstəlik, tibbi xidmətin verilməsi profilaktik tədbirləri nəzərdə tutur və aparır. Bütün bu xüsusiyyətlər həm məcburi, həm də könüllü tibbi sığorta üçün xarakterikdir, çünki könüllü tibbi sığortanın obyekti də vətəndaşların sağlamlığının qorunmasıdır, lakin məcburi tibbi sığorta proqramları tərəfindən əlavə tibbi xidmət göstərməklə (əlavə tibbi xidmətlər) təmin etməklə. Bu vəziyyətdə şübhə 3-cü sənətdə verilmişdir. cari qanun Tibbi sığorta haqqında könüllü tibbi sığortanın obyektinin tibbi sığortası haqqında, çünki sığorta riski və könüllü tibbi sığorta üçün sığorta işində də, habelə məcburi tibbi sığorta (14, s. 83).

İndi özünəməxsus tibbi sığortanın əsas fərqləri, yəni könüllü tibbi sığortaya xas olan xüsusiyyətlərin nəzərinə növbələyik. İcbari və könüllü tibbi sığortanın fərqləri aşağıdakılardır:

Birincisi, məcburi tibbi sığorta ilə sığorta öhdəliyi qanundan izləyir və könüllü tibbi sığorta ilə - yalnız müqavilə münasibətlərinə əsaslanır, bununla da sığorta müqaviləsinə girərək məcburi tibbi sığortanın həyata keçirilməsinin vacibliyini istisna etmir sığortaçı.

İkincisi, məcburi və könüllü tibbi sığorta arasındakı əsas fərq, sığorta fondları hesabına tibbi yardım göstərmək üçün onların subyektləri arasında yaranan münasibətlər sahəsindədir. Vətəndaşların, işəgötürənlərin və dövlətin maraqlarını təmin etmək üçün icbari tibbi sığorta aparılırsa, o zaman vətəndaşların sosial maraqlarını (fərdi və ya kollektiv) və işəgötürənlərin sosial maraqlarını təmin etmək üçün könüllü tibbi sığorta həyata keçirilir.

Üçüncüsü, əvvəlki fərqdən, xüsusən də icbari və könüllü tibbi sığorta ilə sığortalanan fərqi izləyir: icbari tibbi sığorta ilə, könüllü tibbi sığorta - vətəndaşlar və işəgötürənlər olan işəgötürənlərdir.

Dördüncüsü, könüllü tibbi sığorta münasibətləri, eləcə də məcburi tibbi sığorta, sığortalı tibbi xidmətin sığortalı kontingentinin müəyyən bir məbləğ və keyfiyyətə görə təmin edilməsi və maliyyələşdirilməsi məqsədinə, lakin könüllü tibbi sığorta proqramlarına (21, s) . 40).

Bununla birlikdə, icbari tibbi sığortadan fərqli olaraq könüllü tibbi sığorta dövlət sosial sığortasına tətbiq edilmir. Birincisi, sosial maraqların fərqləri səbəbiylə onlar tərəfindən həyata keçirilir. İkincisi, sosial sığorta aparan sığorta təşkilatlarının mülkiyyət və təşkilati və hüquqi formalarının fərqi səbəbindən. Sosial sığorta təkcə dövlət, həm də bələdiyyə ola bilməsi nəzərə alınmaqdadır, həm də onun fərqləri nəzərə alsaq daxili təşkilat - həmçinin peşəkar (peşə və sektor işarəsinə görə) və beynəlxalq.

Bununla birlikdə, daxili təşkilat (dövlət, bələdiyyə, peşə, beynəlxalq) mülkiyyət və fərqlilik formaları əsasında sosial sığortanın təsnifatı sosial sığorta formaları üçün təsnifatı ilə üst-üstə düşmür - məcburi və könüllüdür. Beləliklə, məcburi tibbi sığorta və könüllü tibbi sığorta bir-birindən yuxarıda göstərilən təsnifat növləri ilə fərqlənir (25, s. 89).

Beşincisi, ümumi məqsədlərə görə və ümumi sığorta obyekti olan, məcburi və könüllü tibbi sığorta sığorta mövzularında əhəmiyyətli dərəcədə fərqlənir - onlar təkcə sığortaçılar deyil, həm də sığortaçılar var. Könüllü tibbi sığorta, hər hansı bir hüquqi forması, hökumət təşkilatları olan qeyri-hökumət təşkilatlarıdır (41).

Altıncı, məcburi və könüllü tibbi sığorta da vəsait alma mənbələrində də fərqlənir. İcbari tibbi sığorta sisteminin maliyyə fondları büdcəyə və müəssisələrin, orqanların töhfələrinin ödənilməsi ilə formalaşır hökumət idarə olunur uyğun səviyyədə. Müəssisələr, təşkilatlar və digər biznes qurumları üçün məcburi tibbi sığortanın icbari tibbi sığortası məbləği hesablanmış ödənişin faizi kimi müəyyən edilir. Könüllü tibbi sığorta vətəndaşların müəssisələrinin və şəxsi fondlarının mənfəət (gəlirləri) tərəfindən həyata keçirilir, tərəflərin razılığı ilə sığorta haqları məbləği müəyyən edilir.

Məcburi tibbi sığorta ilə könüllü tibbi sığortadan fərqli olaraq sığorta müddəti Bu, sığorta haqlarının ödənilməsi dövründən asılı deyil və sığortaçı məsuliyyət daşıyır və sığorta haqlarının ödənilməsində olmadıqda.

OMS əsas proqramı Rusiya Federasiyası hökuməti və bu ərazidə bütün vətəndaşlara göstərilən tibbi xidmətlərin siyahısını təmsil edən ərazi proqramı tərəfindən müəyyən edilir. Könüllü tibbi sığorta ilə xidmətlər və digər şərtlərin siyahısı sığortalı və sığortaçı müqaviləsi (35, s.28) tərəfindən müəyyən edilir.

Bundan əlavə, OMS ilə tibbi xidmətlərin tarifləri, ərazi səviyyəsində sığorta tibbi təşkilatlar, müvafiq səviyyədə və peşəkar tibb təşkilatlarının dövlət orqanları arasındakı müqavilə ilə ərazi səviyyəsində müəyyən edilir. DMS-də tibbi xidmətlər üçün tariflər sığorta tibbi təşkilatı və tibb müəssisəsi, müəssisə, bir təşkilat və ya bu xidmətləri göstərən bir şəxs arasında müqavilə ilə müəyyən edilir.

Oms üçün keyfiyyətə nəzarət sistemi, partiyaların müqaviləsi ilə, aparıcı rol oynayır hökümət orqanları Nəzarət və DMS-də müqavilə ilə qurulur. Bundan əlavə, bir çox fərqlər, məsələn, hüquqi tənzimləmə mexanizmlərinə görə, lakin ən əsas göstərdik.

İki növ tibbi sığortanın birləşməsi haqqında danışsaq, qeyd etmək lazımdır ki, rus reallığında məcburi və könüllü tibbi sığortanın birləşdirilməsi prosesi əsasən öz-özünə kortəbii olaraq. Səhiyyə sektorunda qəbul edilən tibbi xidmətin çatışmazlığı xəstələrin şəxsi gəlir və ya işəgötürənlərin vəsaiti hesabına itkin tibbi xidmətlərin əldə edilməsinin yollarını axtarmağa səbəb olur (15, s. 46). Eyni zamanda, sosial müdafiəsiz - xroniki xəstələr və az gəlirli olan vətəndaşlar bu cür imkanlarda istifadə edilə bilər. Lakin dəqiqləri daha çox tibbi xidmətə ehtiyac duyurlar. Bu kateqoriyaya tibbi xidmətin çatışmazlığı halında, bunun ehtiyacı artır. Nəticədə, tibbi xidmətin həcmi arasındakı nisbət tələb olunan və bu vətəndaşlar üçün əlçatandır.

1.2 Rusiyada könüllü bir tibbi sığorta sisteminin formalaşmasının tarixi

İlk dəfə könüllü tibbi sığortası ilə əlaqədar ilk dəfə, 90-cı illərdə Qorbaçov Perestroykinin nəticəsi, nəhayət, dövlətin səhiyyə xidmətinin maliyyələşdirilməsinə öhdəliklərini yerinə yetirə bilmədiyi məlum oldu. Sosial funksiyaların vəziyyəti tərəfindən həyata keçirilməsinə getdikcə daha çox təsirlənən iqtisadi fəlakət gəldi. Bu şərtlərdə, milli tibb sistemlərinin bir-birini tamamlayan müxtəlif maliyyələşdirmə mənbələri olan digər ölkələrin təcrübəsinə müraciət etmək qərara alındı. Səhiyyə Təşkilatçıları, İqtisadçılar və Qanunverici, ilk növbədə, ilk növbədə səhiyyə üçün maliyyə dəstəyi anlayışına yenidən baxılması üçün islahatlara ehtiyacı müəyyən etdi.

Başqa sözlə, könüllü tibbi sığorta bu gündür - yalnız iki onilliklər əvvəl göründü. Ancaq bu, on illərlə davam edən tibbi sığortanın təkamülünün tək nəticəsidir. XIX əsrin ilk yarısında baş verən tibbi sığortanın inkişaf mərhələlərini nəzərdən keçirək (26, səh. 40).

Bu gün bu "işçi sığortası" adlandırmaq adətdir, ilk dəfə 1827-ci ildə Sankt-Peterburqda meydana çıxdı. O dövrdə işləyən fərdi müəssisələr qarşılıqlı yardım cəmiyyəti yaratmaq üçün təşəbbüs göstərdilər. Onun büdcəsi iştirakçıların müntəzəm töhfələrini formalaşdırdı, fabriklərin sahibləri isə kənarda qaldı. İşçi müvəqqəti və ya daimi bir əlilliyə səbəb olan bir qəza baş verərsə, pul kompensasiyasını aldı. Ölüm halında, ödənişlər şirkətin üzvü ailəsinin lehinə idi. Bu prinsip yalnız XIX əsrin ikinci yarısında ortaya çıxan ilk xəstəxana kassasına əsaslanırdı (18, s. 55).

Tibbi sığortanın inkişafının növbəti mərhələsinin başlanğıcı 1842-ci ildir, elanı 4 və 5-ə aid bütün vətəndaşların (qazıntılar, silecek, süpürmə, süpürmə, süpürgə, lakeylər, atəş və s.) kopeksiya. Bunun müqabilində, bir il ərzində şəhər xəstəxanalarında müalicə almaq hüququnu aldılar. Yeri gəlmişkən, kursorlar, aşpazlar, bufetrlər və bağbanlar üçün mütəmadi töhfələr vermək üçün işəgötürənlər olmalıdır.

Rusiyada tez-tez baş verdikdə, bu cür tibbi sığorta forması, əhalinin az gəlirli qruplarının müalicəsi üçün vəsait xərcləmək üçün ayrı bir şöbənin istəməməsi səbəbindən yaranmışdır. O dövrdə belə bir vəzifə daha da məsuliyyət daşımaq istəyən polis xidmətinin altındadır. Bununla birlikdə, uzun müddət davam etdi: bir insanla simvolik 60 qəpikin hətta faktiki müalicə xərclərini qismən əhatə etdiyi üçün tezliklə aydın oldu. Buna görə, II Aleksandrın hakimiyyəti dövründə tariflər 1 rubl-a qaldırıldı. Hər bir işçi üçün başqa 1 rubl işəgötürənlər (45) etməlidirlər.

Daha az maraqlı və digər həqiqət yoxdur: 1870-ci ildən etibarən sosial vəziyyətdən və firavanlıqdan asılı olmayaraq, mütləq bütün vətəndaşları ödəməlidir. O cümlədən, bunlar heç vaxt şəhər xəstəxanalarında müalicə olunmayan zadəganlar və tacirlərdir və özəl həkimlər müşahidə edildi. Beləliklə, məcburi tibbi sığorta meydana çıxdı - tamamilə hər kəsin istifadə edə biləcəyi tibbi xidmətlərin minimum zəruri siyahısı. Detalları nəzərdən keçirmirsinizsə, bu xüsusiyyətlər tibbi sığortaya və bu günə qədər xasdır. Yeri gəlmişkən, qərarı alan vətəndaşların kateqoriyalarına görə, bu, imperial ailəsinin, məmurların, hərbi, 15 yaşdan kiçik uşaqların, eləcə də diplomatik nümayəndəliklərin işçiləri və ticarət missiyalarının üzvləridir.

Tibbi sığorta təcrübəsində dönüş nöqtəsi, ilk tənzimləmə aktı olanda, dövlət mədən fabrikləri üçün icbari sığortanın standartlarını müəyyən edən zaman 1861 hesab olunur. O, köməkçi kassa masa fabrikləri altında qurum tələb etdi. Onlara qəzalar nəticəsində yaranan müvəqqəti əlilliyi, habelə pensiya və pensiyaların və işçilərin ailələrinə verilən işçilərin ölümü ilə bağlı müavinət verildi. Bir müddət sonra bir əlavədə müdirləri xəstəxana müəssisələrində baza qoyduğu ortaya çıxdı.

Tibbi sığorta 9 ildən sonra yeni bir inkişafa yaxınlaşdı: 1912-ci ildə III dövlət, qanun "xəstəlik və qəzalar olduqda işçilərin sığortası haqqında" qanunu təsdiqlədi. Əslində, bu sənəd 1903-cü ilin qanununun varisi oldu, ancaq məzmunda ondan köklü şəkildə fərqləndi. İş qabiliyyətinin və ya ölümün itirilməsində faydalara əlavə olaraq, qanunverici aktı, sahibkarları köməkçi kassa aparanların iştirakçıları tərəfindən təmin edilən tibbi xidmətlərə borc verməyə məcbur etdi. O cümlədən - təcili yardım xidmətləri, ambulator müalicəsi, xəstəxana qalmaq, həmçinin Akin. Ən maraqlısı budur ki, işçilərin belə sığortası əsasən müasir könüllü tibbi sığortanın əsas proqramları tərəfindən xatırlanır. Qanunun qəbulu ilə ölkənin bir çox bölgəsində xəstəxana kassaları ortaya çıxdı və Sankt-Peterburqda il ərzində qəbul edilən tibbi yardım sayı işçilərin ümumi sayının 8% -ə çatdı (27, s. 41).

Ancaq beş ildən sonra təkamülün bu mərhələsi sona çatdı: 1917-ci il hadisələri tibbi sığortaya yanaşmanı kökündən dəyişdirdi. Üstəlik, "Sığorta" termini özü qaydalardan yox oldu: "Sosial Təminat" ifadəsini dəyişdirdi, o dövrün dünyasına daha çox aktualdır. Sovet hakimiyyətinin formalaşması ilə tibbi yardım əhalinin bütün seqmentləri üçün eyni dərəcədə əlverişli idi və bu barədə xərcləri tamamilə qəbul etdi. Ancaq bu gün bu yanaşmanın əks tərəfini - aşağı keyfiyyət keyfiyyəti, habelə qalıq prinsipində həyata keçirilən tibb müəssisələrinin yetərincə maliyyələşdirilməsinə imkan verir.

Rusiyada könüllü tibbi sığorta yalnız 1991-ci ildə "RSFSR-də vətəndaşların tibbi sığortası haqqında" qanunun qüvvəyə minməsi ilə mövcud olmaq hüququnu aldı. Ancaq başlanğıcda könüllü tibbi sığorta son dərəcə təsirsiz idi: Sığorta hadisəsi üçün ödənişin miqdarı sığorta mükafatının miqdarından çox olmadı və sığortaçı komissiyasının həllinə qaytarılmış müalicə üçün vəsait təyin olunmadı. Bu vəziyyət işçilərin maaşları tərəfindən vergi orqanlarından gizlənmək üçün könüllü tibbi sığortadan istifadə edən sahibkarlar təşkil etmişdir. Gələcəkdə bazarda daha çox könüllü tibbi sığorta proqramı, sığorta təminatının ölçüsünü, ilkin töhfənin miqdarını aşdığını təmin edir.

Yerli sınığı 1995-ci ildə baş vermiş, könüllü tibbi sığorta proqramları üzrə işçilərin sığortalanmasını həyata keçirən şirkətlər üçün tələblər ciddi şəkildə möhkəmləndikdə. Xüsusilə, Rusiyanın sığorta fəaliyyətinə nəzarət mövzusunda Federal Xidməti, iş adamlarını vergi yükünün qarşısını almaq üçün istifadə olunmamış vəsaiti geri qaytarmaq təcrübəsini tamamilə qadağan etdi. Bu andan etibarən könüllü tibbi sığorta müasir inkişaf mərhələsinə qədəm qoydu. Zamanla bazarda daha çox sığorta şirkəti, müştərilərini müxtəlif könüllü tibbi sığorta proqramları təqdim edir. Bundan əlavə, könüllü tibbi sığorta təklif edən xidmətlərin çeşidi xeyli genişləndi və vətəndaşlardan və hüquqi şəxslərdən bu cür məhsulların populyarlığını artırdı.

Yığıncağı, Rusiyada bir daha qeyd etmək lazımdır ki, Rusiyada iqtisadi və hüquqi bir kateqoriya kimi könüllü tibbi sığortanın iqtisadi və hüquqi kateqoriyası və sığorta fəaliyyəti növü RSFSR-də Tibbi Sığorta Qanununun qəbulu ilə ayrıldı. " Qanunla nəzərdə tutulmuş sığorta modeli həmin dövrdə şəxsi sığorta növləri olanlardan tamamilə fərqli idi. Qanuni münasibətlərimiz üçün keyfiyyətcə yeni idi. Yenilik DMS-dən yaranan sığorta hüquqi münasibətlərinin obyektində idi. Yeni bir şəkildə, onun mövzusu xətti baxdı. Sovet dövründə, süpürgəçi bir hadisənin (xəstəlik və ya sağlamlığa zərər) ödəmələri birbaşa sığortalılara verilən icarəyə verilən sovet dövründə ümumi olan şəxsi sığorta. Bu cür sığortanın məqsədi sağlamlıq ziyanları nəticəsində onun çəkildiyi sığortalıların mümkün maliyyə itkisini hamarlaşdırmaqdır. Sığorta qurğusu bu vəziyyətdə sığortalı şəxsin əmlak maraqları idi. Ən çox yaygın, sığortaçı və sığortaçıya subyekt kimi sığortaçı və sığortalı olan sığortaçıya (29, s. 35) ilə üst-üstə düşən sığorta hüquqi münasibətlərinin "sadə" quruluşu idi.

Rusiya Federasiyasının "Rusiya Federasiyasındakı Tibbi Sığortası haqqında" Rusiya Federasiyasının "Rusiya Federasiyasında Tibbi Sığorta" olaraq sığorta hadisəsi halında tibbi yardım göstərilməsi riskini müəyyənləşdirir. Eyni zamanda, hüququ bildirir ki, könüllü tibbi sığorta "məcburi sığorta proqramlarından artıq tibbi xidmətlər və digər xidmətlər əldə etmək üçün vətəndaşlar verir."

Könüllü tibbi sığortanın obyektləri iki qrup sığorta riskləridir:

1) sağlamlıq, reabilitasiya, qulluq üçün tibbi xidmətlərin xərclərinin ortaya çıxması;

2) həyata keçirilməsinin mümkünsüzlüyü səbəbindən gəlir itkisi Əmək fəaliyyəti Həm xəstəlik dövründə, həm də sonrakı əlilliyin meydana gəlməsindən sonra.

Rusiya Federasiyasının qanunvericiliyi tibbi sığorta obyektini yalnız tibbi yardım xərcləri ödəməklə məhdudlaşdırır.

Könüllü tibbi sığortada sığortaçılar vətəndaş təfəkkürü olan və ya vətəndaşların maraqlarını təmsil edən müəssisələri olan fərdi vətəndaşlardır. Könüllü tibbi sığorta keyfiyyətcə yeni və bu bilinməyən yerli sığorta təcrübəsini sığorta hüquqi münasibətlərinin tipini nəzərdə tutdu. Sığortalıların özü deyil, üçüncü şəxslərin əmlak maraqları olmalı idi. Obyektin anlayışı qanunda "xərcləri təmin etmək, tibbi yardım göstərmək" kimi aşkar edilmişdir. Qanuni münasibətlərin mövzusu, sığortaçı, sığortalı və sığortalı şəxsdən başqa, tibb müəssisəsi birbaşa tibbi xidmət göstərən bir şəxs kimi tətbiq olundu (46).

Lakin qeyd etmək lazım deyil ki, Rusiyada könüllü tibbi sığorta hələ Avropa ölkələrinin səviyyəsinə çatmayıb və sığorta xidmətləri seqmenti gələcək inkişaf üçün böyük potensial saxlayır.

1.3 Xaricdə könüllü tibbi sığorta sistemi

ABŞ-da ən çox inkişaf etmiş DMS sistemi, haldan 30-cu illərdə zədələndi. Ümumilikdə bu gün tibbi sığorta ilə birdən çox və birdən çox şirkət tibbi sığorta ilə məşğuldur və DMS sistemi 160 milyondan çox insanı əhatə edir, yəni dövlətlərin ümumi əhalisinin təxminən 70% -ni təşkil edir. DMS dünyada ən bahalı olan Amerika səhiyyə xidmətinin maliyyələşdirilməsinin üçdə birinə malikdir. Amerikadakı DMS həcminin dörddə üçdən çoxu, işçilərinə münasibətdə olan firmalar tərəfindən həyata keçirilən qrup (korporativ) sığortadır (46).

ABŞ-da tibbi sığorta könüllü və demək olar ki, işəgötürənlər tərəfindən tamamilə həyata keçirilir. Xəstəliklərə qarşı sığorta iş yerində ən çox görülən sığorta növüdür, lakin işəgötürənlər heç vaxt təmin etmək məcburiyyətində deyillər. Amerikalı işçilərin hamısı belə sığorta almırlar. Buna baxmayaraq, ən böyük şirkətlərdə tibbi sığorta demək olar ki, bir şərtdir.

Tibbi sığorta növləri çoxdur. Ən çox yayılmış, sözdə kompensasiya sığortası və ya sığorta "xidmətləri". Bu sığorta forması ilə işəgötürən müvafiq siyasət tərəfindən təmin edilən hər bir işçi üçün sığorta şirkətinə sığorta mükafatı ödəyir. Sığorta şirkəti daha sonra xəstəxana və ya digər tibb müəssisəsi tərəfindən və ya həkim tərəfindən təmsil olunan çekləri ödəyir. Beləliklə, sığorta planına daxil olan xidmətlər ödənilir. Adətən sığorta şirkəti müalicə xərclərinin 80% -ni əhatə edir, sığortalı özü (47) istirahət üçün ödəməlidir.

Alternativ var - sözdə idarə olunan xidmətlərin sığortası. Bu sığorta növünün əhatə etdiyi amerikalıların sayı sürətlə artır. Bu vəziyyətdə, sığorta şirkəti həkimlər, digər tibb işçiləri, eləcə də bu sığorta növü ilə göstərilən bütün xidmətləri göstərmək üçün xəstəxanalar da daxil olmaqla qurumlar ilə müqavilələr bağlayır. Adətən tibb müəssisələri hər bir sığortalı üçün əvvəlcədən ödənilən sabit bir məbləğ alırlar.

Təsvir edilən iki sığorta növü arasındakı fərqlər çox əhəmiyyətlidir. "Xidmət haqları" sığortası, əslində xəstələrə verilən xidmətlərin dəyəri üçün ödənilir. "İdarə olunan xidmətlər" sığortalanarkən, tibb müəssisələri göstərilən xidmətlərin miqdarından asılı olmayaraq hər bir sığortalı xəstənin nisbətində yalnız sabit bir məbləğ alırlar. Beləliklə, birinci halda, səhiyyə sisteminin işçiləri müştərilərin cəlb olunmasında maraqlıdır və onlara müxtəlif xidmətlər göstərirlər, ikincisində isə xəstələrə riayət etməkdən imtina edəcəklər Əlavə prosedurlarƏn azı, onları lazım olduğundan daha çox təyin etmək çətindir (33, s. 49).

Amerikada, könüllü tibbi sığortası ilə sığorta tibbi sığortası, müştərilərinin sağlamlığını təmin edir, yalnız Təqdim olunan tibbi xidmətin ödənilməsinə zəmanət verir, eyni zamanda ənənəvi dərmanlarla keyfiyyətli bir müalicə təmin edir. Heç bir sığorta şirkəti hipnoz, akupunktur, homeopephik və ya fitopreparasiyalarla müalicə xərclərini ödəməyəcəkdir. Sığorta dərmanı baxımından bu cür terapiya qeyri-ənənəvi və tətbiqinin təsiri mübahisəlidir.

ABŞ-da tibbi sığorta başqa bir xüsusiyyəti var. Həkimin təyin etdiyi dərmanların müəyyən bir etibarlılığı var. Ancaq onların istifadəsi qeyri-kafidir və xəstəlik yavaş, lakin davamlı irəliləyirsə, növbəti biri, sığorta şirkətinin müştəriləri üçün müalicənin düzgün mərhələsidir - dərmanların məqsədi, lakin cərrahi müalicə. Amerika Birləşmiş Ştatları, aoricoronary arteriya tıxacının sayı baxımından birinci yeri tutur (23, s. 68).

Tibbi sığortanın əsas prinsiplərindən biri tibbi xidmətin yüksək səmərəliliyidir. Müalicənin dəyərinə gəlincə, sığorta şirkəti müsbət nəticənin yüksək nisbəti olan yeganə düzgün müalicə metodunun istifadəsi ilə əlaqədar xərcləri əhatə edir. Əlbəttə ki, ürək əməliyyatının dəyəri çox yüksəkdir, lakin kifayət qədər uzun müddət alınmalı olan dərmanların qiymətindən azdır. Bəli və mühafizəkar terapiyanın təsiri həmişə istənmir. Buna görə sığorta şirkətləri böyük xərclər çəkməyə üstünlük verirlər, ancaq bir dəfə.

Amerikalılar sağlamlığına ciddi bir münasibətlə fərqlənir. Bir tərəfdən, sığorta şirkətləri müştərilərini qeyri-peşəkar tibbi xidmətdən qoruyur - amerikalılar həkimlərinə etibar edir və bir mütəxəssis tövsiyəsiz dərman almır.

Avropa ölkələrində könüllü tibbi sığortaya görə, burada əksər hallarda DMS tibbin dövlət maliyyələşdirilməsinə, tibbi və profilaktik xidmətlərin spektrini və maliyyə sağlamlığı imkanlarının genişləndirilməsi kimi çətinləşir. Məsələn, Kiçik İsraildə, ən yüksək tibbi xidmətin ən yüksək səviyyəsi ilə məşhur olan DMS sistemində, bütün bu bazarın yarısının yarısının ən böyük sığorta şirkətini idarə etməsinə baxmayaraq 70-dən çox firma var. DMS sistemi, məcburi sığorta fondlarının əsas proqramlarına, o cümlədən tibb bacısı və himayə baxımı (əsasən yaşlılar üçün) daxil olmayan xidmətlərdən istifadə edən israillilərin beşdə birini əhatə edir. İsraildə Səhiyyə Təhlili Dövlət Komissiyası hesab edir ki, DMS rolunun durmadan artacaqdır. Bənzər tendensiyalar Rusiyada bütövlükdə və bölgəmizdə əsas sığorta şirkətlərinin bir şəbəkəsi işlədiyi (17, səh. 46) müşahidə olunur.

Almaniyada alternativ (və əlavələr) məcburi tibbi sığortası könüllü (özəl) tibbi sığorta, yüksək gəlir və ya peşə fəaliyyəti səbəbindən vətəndaşlara paylanmış vətəndaşlara, habelə vəsaiti olan şəxslərdə və əlavə alternativ məcburi tibbi sığorta yardımı almaq istəyi. Ölkədəki xəstəlik üçün iki fərqli xəstəlik sığortasının mövcudluğu, Tibbi Xidmətlər bazarında rəqabəti, Almaniyada mövcud olan sağlamlıq sisteminin daha səmərəli və dinamik inkişafı üçün şərait yaradan, təklif olunan xidmətlərin yaxşılaşdırılması və İnnovasiya fəaliyyəti. Məcburi və özəl tibbi sığorta sistemləri arasındakı fərqi müəyyənləşdirən əsas amil məcburi tibbi sığorta sərhədindən (bu gün ildə 40.034 avrodur), özəl tibbi sığortanın xidmətlərinə çıxışın səbəbidir sistem. Bir qayda olaraq, sahibkarlar və ya pulsuz peşələrin nümayəndələri bu sistemin üzvlərinə, habelə üz əməyi, gəlirləri qanunla müəyyən edilmiş sərhədi aşan sərhədi aşır. Eyni zamanda, könüllü (özəl) tibbi sığorta, əhalinin bütün kateqoriyası üçün aktual olan icbari sığorta sisteminin üstündəki əlavə tibbi yardım almaq imkanı da deməkdir. OMS-də sığortalananlar daha inkişaf etmiş bir tibbi xidmətlər əldə etmək istəsə vacibdir. Statistikaya görə, əhalinin təxminən 15% -i könüllü tibbi sığorta sistemində sığortalanmışdır, 80% -i OMS sistemindədir, bunların 3% -i eyni vaxtda DMS proqramlarından əlavə xidmətlərdən istifadə edir (41).

Məcburi könüllü tibbi sığorta fərqli olaraq tibbi xidmətlər təklif edir. Məsələn, DMS çərçivəsində sərbəst bir xəstəxana, habelə orada qalmaq üçün yaxşılaşdırılmış şərait var, şəxsi həkim xidmətləri, stasionar müalicə ilə əlaqəli xərclərin 100% -ə qədər (OMS-də) Bir qayda, xərclərin bir hissəsi xəstə tərəfindən ödənilir). Töhfələrin ölçüsü sığorta hadisəsinin baş vermə ehtimalı dərəcəsindən asılı olmadığı OMS ilə müqayisədə könüllü tibbi sığorta sistemindəki töhfələr fərdi risklər nəzərə alınmaqla formalaşır. Şəxsi sığorta şirkətləri bunun üçün çox sayda müxtəlif regional və peşəkar tariflərdən istifadə edirlər. Yaş xüsusiyyətləri sığorta haqlarının miqdarına əhəmiyyətli dərəcədə təsir etdiyindən, DMS-də ən faydalı dərəcələr gənc yaşlı insanlar üçündür. Qeyd etmək lazımdır ki, içində son illər Alman əhalisinin könüllü tibbi sığortasında xərclənməsi daim orta hesabla 5% artır. OMS sistemindən olan vacib bir fərq, DMS-də sığortalıların hər yaş qrupu üçün öz xərclərinin öz maliyyələşdirilməsidir. Bütün Avropa ölkələrində demoqrafik vəziyyətin ümumi komplikasiyası baxımından (əhalinin işçi hissəsinin işgüzar hissəsində olan pensiyaçıların sayının artması), sığorta haqlarının yaranması üçün belə bir sistem bu tendensiyadan və içərisindən asılı deyil DMS-in perspektivi, icbari tibbi sığorta sistemində maliyyə çətinliyini toplamağın qarşısını almaq üçün bir yol ola bilər (14, s. 82).

Könüllü tibbi sığortanın fərqli xüsusiyyətləri kimi, həmçinin xəstəlik faydaları (ayrıca sığortalanmışdır), kurort müalicəsi xərclərinin ödənilməsi, xaricdə tam tibbi yardımın alınması ehtimalı (əsas tibbi yardım) Əlavə sığorta müqaviləsi), 1-dən 6 ay ərzində tibbi yardım işində töhfələrin ödənilməsindən qurtuluş (belə bir xidmət göstərmir). Könüllü tibbi sığortanın üstünlüyü, sığortalıların öz kombinasiyalarını, həm də onların birləşmələrini öz miqdarlarını geniş seçə biləcəyi də. Bu və ya tibbi xidmətlər dəsti sığorta proqramından asılıdır (30, s. 43).

Şəxsi tibbi sığorta sistemində məcburi olan, sığorta müqaviləsinin bağlanması yalnız könüllü olaraq baş verir, məzmunu (tibbi xidmətlərin həcmi və keyfiyyəti) tərəflər tərəfindən müzakirə olunur. OMS həmrəylik prinsipinə əsaslanırsa, özəl tibbi sığorta sisteminin işləməsi ekvivalent dəyəri ödənişi prinsipinə əsaslanır, buna görə sığorta fonduna verilən töhfələrin məbləği müqavilə üçün göstərilən xidmətlərin miqdarına uyğundur , sığorta riski və eyni zamanda yaş, cinsiyyət, sağlamlıq və sağlamlıq vəziyyətindən, sığorta həcmini və pullu töhfələrin həcmini müəyyən edən digər şərtlərdən asılıdır. Şəxsi sığorta sistemindəki OMS-dən fərqli olaraq, sığortalanan, tibbi xidmət qəbul edərək, onu özü ilə ödəməyə borcludur, bundan sonra, ödənişli sığorta şirkəti hesabını təqdim edən, sığorta müqaviləsi çərçivəsində müalicə xərcləri üçün müvafiq kompensasiya ala bilər. Xəstəxanada müalicəni ödəmək üçün istisna, xəstə üçün ağır ola biləcək xərclər. Sığorta şirkəti ilə sığorta şirkəti arasında bir razılaşma varsa, bu hesablamalar sonuncunun iştirakı olmadan ödənilə bilər.

Könüllü tibbi sığorta sistemindəki OMS-dən fərqli olaraq, sığorta xəstəliyini həyata keçirən sığorta qurumları, səhiyyə sistemindəki digər iştirakçılarla müqavilə əlaqələri ilə əlaqəli deyil (həkimlər, həkimlər, apteklər, xəstəxanalar və s.) Yarım sığorta töhfələri işəgötürəni ələ keçirir, ancaq ümumi ölçüsü icbari tibbi sığorta zamanı sığorta miqdarından çox olmadıqda. Bu cür əhalinin bu cür kateqoriyalarının işsiz kimi (əvvəllər DMS-də sığortalanmış olsaydı) və tələbələrdən fərqləndikləri üçün DMS-də sığorta Ümumi nizam. Fakt budur ki, onların iştirakının qismən maliyyələşdirilməsi müvafiq dövlət qurumunu (33, səh. 49) alır.

Əgər OMS, bütün ailə üzvlərinin kiçik ümumi gəlirləri olan bütün ailə üzvlərinin sərbəst sığortası olma ehtimalı varsa, onda DMS sistemində belə bir fürsət var, buna görə də, bütün ailə üzvləri müəyyən tibbi sığorta müqavilələri bağlamağa məcburdurlar .

Şəxsi tibbi sığorta bazarında fəaliyyət göstərən sığorta şirkətləri birbaşa tibbi xidmətin miqdarını məhdudlaşdırmır. Sığortalı tibbi xidmətlərin tibbi xidmətlərin müqavilə üzrə sığorta həcmi ilə örtüldüyü tibbi xidmətlərin, bu, müalicə və ya müayinənin hansı formasının hansı formasının daha uyğun olduğunu düşünmək deməkdir. Ümumiyyətlə, OMS-dən fərqli olaraq, könüllü tibbi sığorta xəstənin daha yüksək dərəcəsi və eyni zamanda daha çox məsuliyyət təklif edir. Məcburi tibbi sığortada olduğu kimi, özəl tibbi sığorta vəziyyəti sistemində dövlət öz fəaliyyət və standartlarının prinsiplərini müəyyən edir, həm də fəaliyyətini izləyir.

Beləliklə, Almaniyada fəaliyyət göstərən könüllü tibbi sığorta sistemi OMS kimi eyni funksiyaları, həm alternativ, həm də məcburi tibbi sığortaya əhəmiyyətli bir əlavədir. Fərqli bir təşkilat və iş prinsiplərinə sahib olan sistemlərin hər biri eyni zamanda bir vəzifəni həll etmək məqsədi daşıyır - ölkənin bütün əhalisinə əlçatan, yüksək ixtisaslı tibbi yardım göstərmək, bu, həyata keçirilmənin müsbət nümunəsi ola bilər və Rusiyanın iqtisadiyyat və sosial sahənin strukturunun qurulması şəraitində effektiv tibbi sığorta sisteminin mövcudluğu.

Nəticələr I fəsildə

1. Sığorta biznesi, inkişaf etməkdə olan iş növlərindən biri olan müxtəlif iqtisadi formalaşmalarda mövcud olan mühüm bir iqtisadi institutdur. Sığorta bir insanın təcili və əsas ehtiyacını - təhlükəsizliyə ehtiyacı təmin etmək məqsədi daşıyır.

2. Könüllü tibbi sığorta könüllü tibbi sığorta proqramları əsasında aparılır və vətəndaşlara məcburi tibbi sığorta proqramlarından artıq tibbi və digər xidmətlər əldə etmək imkanı verir. DMS sığortalı və sığortaçı arasında müqavilə əsasında aparılır. Mövzular olaraq, DMS: vətəndaş, sığortalı, sığorta tibbi təşkilatı, tibb müəssisəsi.

3. Könüllü tibbi sığortanın obyekti, sığorta hadisəsi halında tibbi xidmətin xərcləri ilə əlaqədar sığorta riskidir. Sığorta riski, hansı sığortanın baş verməsi halında, təxirə salınmasıdır. Sığorta riski kimi nəzərdən keçirilən tədbir, onun hücum ehtimalı və şansının əlamətləri olmalıdır.

4. Rusiyadakı könüllü tibbi sığorta yalnız 1991-ci ildə "RSFSR-də vətəndaşların tibbi sığortası haqqında" qanunun qüvvəyə minməsi ilə mövcud olmaq hüququnu aldı. Bu cür sığortanın məqsədi sağlamlıq ziyanları nəticəsində onun çəkildiyi sığortalıların mümkün maliyyə itkisini hamarlaşdırmaqdır. Sığorta qurğusu bu vəziyyətdə sığortalı şəxsin əmlak maraqları idi.

5. Rusiya Federasiyasının "Rusiya Federasiyasındakı vətəndaşların tibbi sığortası haqqında" Azərbaycan Qanunu, DMS obyekti kimi, sığorta hadisəsinin baş verməsində tibbi yardımın dəyəri ilə əlaqədar riskləri müəyyənləşdirir. Eyni zamanda, könüllü tibbi sığorta "vətəndaşları məcburi sığorta proqramlarından artıq miqdarda tibbi xidmətlər və digər xidmətlər əldə etmək imkanı verir."

6. Ən uzaq 30-cu illərdə zahil günü ərzində daxil olduğu ABŞ-da ən inkişaf etmiş DMS sistemi. Ümumilikdə bu gün tibbi sığorta ilə birdən çox və yarım min şirkətlə məşğuldur. ABŞ-da tibbi sığorta könüllü və demək olar ki, işəgötürənlər tərəfindən tamamilə həyata keçirilir. Xəstəliklərə qarşı sığorta iş yerində ən çox görülən sığorta növüdür. Tibbi sığortanın əsas prinsiplərindən biri tibbi xidmətin yüksək səmərəliliyidir.

7. Əksər Avropa ölkələrində, DMS tibbin dövlət maliyyələşdirilməsinə, tibbi və profilaktik xidmətlərin spektrini və maliyyə sağlamlığı imkanlarını genişləndirən kimi intensiv şəkildə inkişaf edir. İsraildə DMS sistemində 70-dən çox firma var, DMS sistemi, murdar sığorta fondlarının əsas proqramlarına, o cümlədən tibb bacısı və himayə baxımı da daxil olmaqla xidmətlərdən istifadə edən israillilərin beşdə birini əhatə edir.

8. Almaniyada könüllü (özəl) tibbi sığorta, yüksək gəlir və ya peşə fəaliyyəti səbəbindən, məcburi tibbi sığortaya görə, həm də əlavə alternativ əldə etmək istəyi və istəkləri olan vətəndaşlara müraciət edir təsir tibbi sığorta. DMS-nin fərqli xüsusiyyəti xəstəliklərin faydalarının yüksək ölçüləri, kurort müalicəsi üzrə xərclərin yüksək ölçüləri, xaricdə tam tibbi yardım almaq imkanı, habelə 1-dən etibarən tibbi yardım halında tibbi yardımın ödənilməsindən azad edilməsidir 6 ay (oms belə xidmətlər göstərmir).

II fəsil. Tədqiq olunan problemin praktik cəhətləri

2.1 Könüllü tibbi sığorta bazarında fəaliyyət göstərən sığorta şirkətlərinin təcrübəsinin ümumiləşdirilməsi

sağlamlıq Ödəniş Tibbi Sığorta

Sığorta ideyasının ingilis tacirləri tərəfindən, yelkənli və heç vaxt geri qaytarılmayan gəmilərin itkisi aparıldığı güman edilir. Tacirlər ölüm hallarının və gəmilərin itkin düşməsinə səbəb olan zərərin zərərini yaymaq qərarına gəldi. Bunu etmək üçün, endirimlər ümumi fondda - ekspedisiyada iştirak edən əmlakın bir hissəsi. Bu fonddan və kömək etdi.

Bu gün müasir bazar müsabiqəsi kontekstində sığorta ən gəlirli dərslərdən biridir. Bu şirkətlərin sığorta şirkətlərinin və müştərilərinin sayı artır.

Bu tibbi sığorta ilə, əsasən DMS bazarının liderləri bu seqmentdəki bütün töhfələrin yarıdan çoxunu təşkil edən aparıcı universal federal sığortaçılar ilə məşğul olurlar. Beləliklə, bir çox şirkət haqqında ən çox əksəriyyət üçün tibbi müdafiə təmin edir İstehsal kompleksləri Rusiya, eyni zamanda, həm də kiçik müəssisələrə, eləcə də özəl müştərilərə xidmətlər göstərən.

DMS bazarında fəaliyyət göstərən şirkətlər arasında müştəriləri cəlb etmək strategiyasında fərqlənən üç qrupu şərtsiz ayırıla bilər (11, s. 89).

1. Sığorta şirkətləri filial Maliyyə və sənaye holdinqləri. Bu sığortaçıların əsas vəzifəsi, ana quruluşuna və buna təsir edən şirkətlərin tibbi xidmətinin təşkilidir. Bir qayda olaraq, bu şirkətlər qurucuların qurucularının coğrafiyasına uyğun olaraq bölgələrdə fəaliyyət göstərir. "Əlaqədar" müştəri şirkətləri ilə yükləmə təcrübəsi. Müvafiq bölgələrdə fəaliyyət göstərən tərəfdaşlarına və digər müəssisələrə xidmətlərini fəal şəkildə təklif etməyə başlayırlar. Tez-tez, belə hallarda sığorta tam və ya qismən ödəmə prinsiplərini nəzərə alaraq həyata keçirilir. Bu cür şirkətlər liderlərin əksəriyyəti daxildir: Sogaz Qrupu, Jaso, "Kapital", SCM, "Cazibə" sığorta qrupu. Bundan əlavə, "Enerji Garante", ənənəvi olaraq regional AO-Energon və şirkətin elektrik enerjisi sənayesinə yaxın olan bazar seqmentlərinə malikdir.

2. Məcburi Tibbi Sığorta Proqramında (şirkətin xüsusi yaradılan filialları vasitəsilə) işləyən şirkətlər (şirkətin xüsusi olaraq fəaliyyət göstərməsi) və marketinq siyasətlərini genişləndirirlər. İnsanlara şöhrət, məcburi və könüllü sığorta kanallarından keçən maliyyə axınlarını əlaqələndirmək, habelə bir çox poliklinika və xəstəxana ilə münasibətlər bu sığortaçılara DMS-də aparıcı mövqelər keçirməyə imkan verir. Əvvəlcə Rosno və Spasskit qapıları bu şirkətlərin sayına aid edilə bilər. Bununla birlikdə, DMS və OMS-in fəaliyyəti yalnız birləşdirilmir. Bu cür prinsiplərdə bir çox regional sığortaçı var.

3. Şirkətlər yalnız bazar müştərisinə diqqət yetirdilər. Onlar yalnız müxtəlif marketinq proqramlarını cəlb edə biləcək müştərilərlə işləyirlər. Bu qrupun şirkətlərinin hər hansı birində bazarda mövcud sığorta proqramlarının bütün dəstini satın ala bilərsiniz: aparıcı tibb müəssisələrindən hər hansı birinə, stasionar müalicəyə, "təcili yardım", "Şəxsi həkim" və s. Bu cür sığortaçılara "İncosstrakh", "Reso-zəmanət", Rosgosstrakh, Uralsib, İntibah Sığortası olan Rusiya universal sığorta şirkətlərinə lider olan universal sığorta şirkətlərinə daxildir. Kütləvi DMS Sığorta Evi VSK və "Alfactory" bazarında fəal işləyir.

Mütəxəssislər hesab edirlər ki, Rusiya korporativ könüllü tibbi sığorta bazarı artıq doyma ilə bağlıdır. Xarici sahibləri olan şirkətlərdə və böyük Rusiya müəssisələrində olduğu kimi, DMS sosial paketin ayrılmaz hissəsinə, motivasiya və artan heyət sədaqətinin, xəstəxana təbəqələrinin maliyyə idarəetmə metodlarını və vergitutmanın minimuma endirilməsi üçün bir vasitədir.

Rus könüllü tibbi sığorta bazarı, töhfə artımı yeni müəssisələrin cəlb edilməsi ilə təmin edildiyi zaman geniş inkişaf mərhələsi idi və sığortaçının seçilməsi üçün əsas meyar sığortanın qiyməti hesab edildi. Növbəti mərhələ, xidmətin, fəsadların keyfiyyətinin yaxşılaşdırılması və sığorta məhsullarının xidmət komponentinin artırılması, habelə bazarın daha da konsentrasiyasını artıran bazarın intensiv inkişafıdır.

Könüllü tibbi sığorta bazarının artım tempi orta bazarın geridə qalmasıdır. DMS sektorunun əsas problemləri arasında, ödənişli tibbi xidmətlərin bazarında aparıcı qiymət artımına zəng edə bilərsiniz, bu da öz növbəsində PMC siyasətinin dəyərinə təsir edir və bu sığorta növünün genişlənməsinə mane olur. Daha böyük dərəcədə, PMS siyasətinin yüksək qiyməti fərdi sığortanın inkişafı ilə məhdudlaşır.

Korporativ DMS-in inkişafını məhdudlaşdıran başqa bir amil xidmət edir mövcud həddi Əmək haqqı fondunun 3% -dən çoxu olmayan işçilərin sığorta xərclərinin dəyəri ilə əlaqədar olaraq, Standard DMS proqramı yüksək xərcləri təklif edir. Bundan əlavə, RMS-ə verilən töhfələrə əlavə olaraq işəgötürən tək ödəməyə məcburdur ictimai vergiHansı işçilərin istifadə etmədiyi OMS-ə endirimlər daxildir.

Hal-hazırda OMS proqramlarının icrasında iştirak edən bəzi sığorta şirkətləri "OMS ilə OMS" adlı DMS proqramları keçirməyə çalışırlar. Xəstələr OMS proqramı əsasında xidmətlər alır, yəni. Federasiya mövzusu tərəfindən təsdiq edilmiş dövlət zəmanəti proqramları, lakin daha rahat şəraitdə. Eyni zamanda, sığorta şirkəti, dövlət zəmanəti, eləcə də yüksək keyfiyyətli, dərman və ya tibbi məhsullar üçün müalicə standartına daxil olmayan tibbi xidmətlərin bir hissəsini ödəyir (məsələn, birgə protez, damarlar, ürək klapanları) ).

Klassik DMS növləri hər hansı bir xəstəlik hadisəsi ilə məşhurdur. Bu, orta gəlirli insanlar üçün əlçatan olan maksimum ucuz sığorta növüdür. Bütün ticarət, əhaliyə tibbi xidmətin sağlamlığı və xərcləri yoxdur. Rusiyanın əksər vətəndaşları üçün DMS, yüksək qiyməti səbəbindən əlçatmaz bir versiyadır (12, s. 50).

Sığorta şirkətlərinin bu gün niyə klassik DMS aparmaq üçün zərərsiz olduğunu izah edən səbəblər aşağıdakılardır:

Dövlət istehlak istehlak vəsaitlərinin istifadəsinin səmərəliliyi, səhiyyə və müxtəlif səviyyələrin bütün büdcələrindən, vəsaitin ayrılması və xərclənməsi və ya dövlət zəmanəti proqramının maliyyələşdirilməsi prinsipi üçün fərdi uçotun olmaması;

DMS vasitəsilə sığortalananlar, DMS ilə sığortalı tibbi sığorta proqramının bazar qiymətləri ilə bağlı bütün icbari tibbi sığorta proqramını icbari tibbi sığorta proqramında icbari tibbi sığortanın icbari tibbi sığortası üzrə töhfələrin icbari tibbi sığortası barədə töhfələr və icbari tibbi sığortanın töhfələrinə görə ödəməsi üçün yenidir səhiyyə xidmətinə göndərildi;

Əksər tibb müəssisələrində məhdud imkanlar, DMS tərəfindən sığortalanan xəstələrə xidmət göstərən həkimlərin və tibb işçilərinin işini adekvat şəkildə təşviq edir;

Sığorta ənənələri və mədəniyyətləri əhalisinin olmaması;

Yoxluq dövlət dəstəyi Vergilər üçün imtiyazlar şəklində DMSA, çünki vergi kodu, tibbi xidmətlərin və dərmanların ödənilməsinə xərclənən il ərzində 20 min rubl-a qədər davam edir, azaltmaq üçün istifadə olunur vergi tutulan baza şəxslərə vergi üçün. Sığorta haqlarını ödəməyə yönəlmiş vəsaitlə əlaqədar olaraq belə bir üstünlük yoxdur.

Artıq qeyd edildiyi kimi, könüllü tibbi sığorta (DMS), vətəndaşların MMC proqramından artıq olan əlavə tibbi və digər xidmətlər (xidmət) almasını təmin etmək üçün hazırlanmışdır. Bu tibbi və digər xidmətlərin siyahısı sığorta şirkətləri tərəfindən təklif olunan DMS proqramlarında mövcuddur.

NMS xidmətlərini əhaliyə təklif edən sığorta şirkətlərindən birinin təcrübəsini nəzərdən keçirin.

ASC Soçi-Garant, 1992-ci ildən bəri Krasnodar ərazisinin ərazisində tibbi sığorta ilə məşğuldur. Bu müddət ərzində şirkət müştəri problemlərini maksimum və effektiv şəkildə həll etməyə imkan verən tibb müəssisələri ilə qarşılıqlı əlaqənin böyük bir təcrübəsini toplamışdır.

Bu şirkətin yerli sığorta bazarında fəaliyyəti bir sıra mükafatlar ilə qeyd olunur. Beləliklə, 2006-cı ildə, şirkətin DMS-də keyfiyyət idarəetmə sisteminin yaradılması ilə bağlı işlərinin nəticələri Krasnodar Ərazisi Qubernatorunun fəxri diplomu ilə qeyd edildi.

"Sığorta şirkəti Soçi-Garant" ASC 1992-ci ildə şirkətin yaradılmasıdan bəri, Krasnodar ərazisinin sığorta bazarında fəal işləyir. Krasnodar ərazisinin dövlət kapitalının iştirakı ilə birja şirkəti kimi FSSU RF lisenziyası ilə şirkət aşağıdakıları təklif edir sığorta xidmətləri: DMS, AVTOKASKO, şəxslərin və hüquqi şəxslərin əmlakının sığortası (44).

2007-ci ilə qədər şirkət, şirkəti Krasnodar ərazisinin Azov-Qara dəniz sahillərinin səkkiz bələdiyyəsi (Soçi, Tuapse, Gelendzhik, Novorossiysk, Anapa, Tuapse, Temryuksky və Primorsko-Akhtar rayonları) ümumi bir əhalisi 1,195 min nəfər.

2008-ci ildə şirkətin səhmdarları şirkəti könüllü sığorta növləri və OMS-i tərk etmək üçün yenidən qurulmağa qərar verdilər. Şirkət digər könüllü sığorta növlərinə lisenziya aldı: AutoCask, sahibkarlıq risklərinin, sahibkarlıq risklərinin mülkiyyəti. Bundan əlavə, müştərilərin rahatlığı üçün şirkət Agentlik Agentliyində Osaqo, kənd təsərrüfatı sığortası və s.

Uzun illər təcrübə, çevik tarif siyasəti, aparıcı rusların aparıcı təkrarsürənləri ilə müqavilə əlaqələri ASC Soçi-Garant ASC-nin Krasnodar Ərazisi, Rostov bölgəsi və ADYGEA respublikası ADYGEA respublikasının təmin edilməsi ilə a qədər çətin sığorta proqramları Hər bir müştəriyə fərdi yanaşma. Şirkətin 2010-2011-ci illər üçün planları - agentliyin və filial satış kanallarının inkişafı.

Sığorta ehtiyatları və öz fondları şirkətə yalnız Krasnodar ərazisinin ərazisinə investisiya qoyur, investisiya yüksək təhlükəsizlik, etibarlılığı və gəlirliliyi təmin edir, eyni zamanda, Kuban iqtisadiyyatının inkişafına töhfə verir. Şirkət Krasnodar Ərazisi İdarəsi tərəfindən keçirilən regional maliyyə bazarının inkişaf fəaliyyətlərini fəal şəkildə dəstəkləyir, Krasnodar Ərazisi, Krasnodar Ərazisi Ticarət və Sənaye Palatasının üzvü olan Krasnodar Ərəbisti Sığorta Şirkətləri Birliyinin ilk üzvlərindən biridir .

ASC Soçi-Garant, DMS proqramları çərçivəsində aşağıdakı xidmət növlərini təklif edir (44):

- 24 saat istinad və məlumat (göndərmə) xidməti;

- Oxşar poliklinik xidmətlər kompleksi, o cümlədən:

Xəstə xəstə üçün əlverişli vaxtda həkimə müraciət edin;

Evdə tibb mütəxəssislərinin məsləhətləşməsi;

Offech ofisə, hərtərəfli bir araşdırmanın təşkili;

Lazımi laboratoriya və instrumental tədqiqat da daxil olmaqla, tam klinik müayinəni aparmaq;

· Profilaktik tədbirlər;

- Təcili tibbi yardım;

- artan rahatlıq pilləsində stasionar müalicənin təşkili;

- terapevtik diş baxımının bütün spektri;

- Reabilitasiya və reabilitasiya müalicəsi;

- Krasnodar ərazisindən kənarda tibbi xidmətin təşkili.

DMS-nin sığorta siyasətinin dəyəri müştəri tərəfindən öz tibbi xidmətlər dəsti, eləcə də bu xidmətlərin göstəriləcəyi tibb müəssisələrinin siyahısı ilə müəyyən edilir.

Bu gün könüllü tibbi sığorta Rusiyada ən çox axtarılan sığorta müdafiəsi növlərindən biridir. Bu sertifikatı bir neçə il ərzində təxminən 20% təşkil edən sənayenin böyümə dərəcələridir. Xüsusilə, 2008-ci ilin nəticələrinə görə, Rusiya sığortaçıları tərəfindən DMS tərəfindən toplanan töhfələrin ümumi miqdarı 45,7 milyard rubl-a çatdı. 2008-ci ildə ümumi ödənişlərin ümumi məbləği 35,3 milyard rubl (42) təşkil etmişdir.

DMS-nin aktiv inkişafı üçün əsas şərtlərdən biri, məcburi bir tibb sistemi, məcburi tibbi sığorta sistemi vasitəsilə həyata keçirilən formalaşırı pulsuz dərmandır. Mütəxəssislərin əksəriyyətinə görə, mövcud səhiyyə maliyyələşdirmə sistemi uzun müddətdir ki, uyğunsuzluğunu sübut etdi və OMS-in əsas prinsipləri işləməyib. Əvvəllər olduğu kimi, vətəndaşlar tibbi yardım almaq istədikləri bir sığorta şirkəti və tibb müəssisəsi seçə bilmirlər, ərazi əsasında sığortalıların ayrılmasını istədikləri və heç kim hüquqlarının qorunmasını xatırlamırlar. Buna görə də yüksək keyfiyyətli tibbi yardım almaq və bunun üçün ən azı minimal imkanlara sahib olmaq istəyən insanların pullu xidmətlərə üstünlük verməsi təəccüblü deyil. Ödənişli tibbi yardım almaq üçün ümumi seçimlərdən biri də xidmətlərin göstərilməsi faktına dair müalicənin birbaşa ödənilməsidir. Bununla birlikdə, könüllü tibbi sığorta risk komponenti səbəbindən, gözlənilməz xərclərin qarşısını almağa imkan verən və sığorta şirkəti tərəfindən göstərilən xidmətlərin miqdarı və göstərilən xidmətlərin miqdarı sayəsində vacib olanı ( 48)). Bununla yanaşı, bu yaxınlarda dövlətin bu yaxınlarda səhiyyə sisteminin yaxşılaşdırılmasına ciddi diqqət yetirir - Milli Səhiyyə Layihəsi, ölkənin inkişafının ən yaxın perspektivdə prioritet istiqamətlərindən biri kimi elan edildi. Ancaq sual yaranır, onun həyata keçirilməsi nə dərəcədə onun sənayenin maliyyələşdirilməsi bazar mexanizminə təsir edəcəkdir - könüllü tibbi sığorta.

İnkişaf etmiş ölkələrin təcrübəsi, bu, könüllü tibbi sığorta olduğunu sübut edir - tibbin maliyyələşdirilməsi üçün ən təsirli mexanizmdir. Buna baxmayaraq, ölkəmizdəki DMS-nin inkişafı, tələbinin böyük potensialına baxmayaraq, maneələrə çıxır. Ən vacib maneəçi əhalinin əhəmiyyətli bir hissəsinin aşağı gəlir və orta sinifin formalaşmasının gecikməsidir, kommersiya tibbi sığortası üçün kütləvi tələb çatışmazlığına səbəb olur. Mümkün seçim Gələcəkdə bu problemin qərarları DMS proqramlarının istifadəsi üçün kasıb vətəndaşlara dövlət subsidiyası ola bilər. Bu vəziyyətdə, sığorta şirkətləri yaratmaqla sağlamlıq maliyyələşdirilməsi üçün güclü bir vasitə ola bilər öz infrastrukturu Və ya mövcud tibb müəssisələrinə investisiya. Tez-tez DMS-in inkişafı terapevtik qurumlara mane olur. Bazarda aşağı müsabiqə tibbi xidmətlərin qiymətinin artmasına səbəb olur, bu cür proqramı tam qoruya bilən tibb müəssisələri ilə daim çatışmır. Çox, hətta böyük, şəhərlərdə sığortaçıların işləyə biləcəyi bir neçə xəstəxana və ya bir klinika var. Əhəmiyyətli bir problem, pullu tibbi xidmətlərin alınması mədəniyyətinin artmasına mane olan "boz" dərmanının yayılması olaraq qalır. Nəhayət, sığorta şirkətləri və terapevtik qurumların və həkimlərin istəyi ilə əlaqəli maraqların toqquşması və göstərilən xidmətlərin qiymətini və sayını çox qiymətləndirməsi ilə əlaqələndirilir. Sığortaçılar, tibb müəssisələrinin bəzən ildən bir neçə dəfə qiymətləri artırdığını, sığorta şirkətlərinin əlavə xərcləri ələ keçirməyə məcbur olduqlarına görə, sığortaçıların müqavilələri nəzərə almadan bağlandığı üçün qiymət artımının bağlandığını qeyd etdi. Eyni zamanda, bir çox sığortaçıların ifadəsinə görə, müalicənin keyfiyyəti yaxşılaşdırılmır, bəzən də, əksinə aydın bir reqressiya mövcuddur. Üstəlik, DMS-ləri sığorta şirkətləri ilə işləməkdən imtina etmək istəyən bir sıra klinikalar sığortaçılar tərəfindən nəzarətçilər tərəfindən nəzarətə alınaraq xəstələrlə hesablamalar aparmağı üstün tuturlar. Könüllü tibbi sığorta bazarının inkişafına mane olan amillər arasında ən kritik, bu sahədə vergi qanunvericiliyi ilə bağlı problemlərin qanuniliyi, problemlərin amiliyidir. Dəmir xərclərinə aid edilə bilən DMS ayırmalarına görə, müəssisə mükafat fondunun 3% -dən çox olmamalıdır. Eyni zamanda, böyük xarici şirkətlərin sosial paketlərində kadr xərclərinin 40% -i dolayı ilə əlaqəlidir pul ödəmələri, tibbi sığorta və pensiya planı və həyat sığortası daxil olmaqla.

2.2 Empirik tədqiqatların quruluşu və nəticələri

Səhiyyə sektorunda toplanmış çoxsaylı problemlərin həlli illər ərzində ağır və sosial məsuliyyətli bir siyasət tələb edir. Sağlamlıq siyasətinin əsas sahələrindən biri tibbi sığorta sisteminin yaxşılaşdırılması, o cümlədən lazımi dərəcəni cəlb etməklə tibbi sığortanın maliyyə bazasının gücləndirilməsini tələb edən tibbi sığorta sisteminin yaxşılaşdırılmasıdır maddi resurslar özəl sektordan. Tibbi sığorta sisteminin tibbi sığortasının inkişafı üçün tibbi yardım sisteminin islah edilməsinə vurğu edən mütəxəssislərin əksəriyyəti bunu olduqca məqbul hesab edir və könüllü tibbi sığorta sisteminin inkişafı könüllü tibbi sığorta sisteminin inkişafına verilir.

Bir sistem yaratmaq (DMS) yalnız obyektiv deyil, həm də subyektiv səbəblərə səbəb olur. Xüsusilə, dövlətə əsaslanan dövlətdə yalnız vətəndaşların müdafiəsi üçün tədbirlər bütün cəmiyyət üçün vacib hesab olunur. Vətəndaşların lazımi sağlamlıq vəziyyətinin təmin olunmasının qalan narazı hissəsinin bazar mexanizmi əsasında DMS sistemi vasitəsilə həyata keçirilməsi təklif olunur. Eyni zamanda, hazırda DMS hazırda mövcud sağlamlıq modelinə maliyyə dəstəyinin vacib mənbələrindən biri hesab olunur.

Sual normaldır: əhaliyə könüllü tibbi sığorta imkanı necədir və necə istifadə olunur? Bu baxımdan bir məqsəd qoyduq: DMS çərçivəsində təklif olunan proqramlar haqqında Maqnitogorsk şəhərinin əhalisinin məlumatlılığı dərəcəsini təyin etmək. Bu məsələ ilə bağlı ilkin məlumat toplamaq üçün sorğu anketi istifadə edilmişdir. Müxtəlif mülkiyyət formaları olan müəssisələrin 19 meneceri daxil olmaqla 98 nəfər iştirak edirdi. Tədqiqat zamanı bir təklif nümunəsi istifadə edildi.

Sorğu göstərdi ki, demək olar ki, üçüncü (31%) fərdlərin könüllü tibbi sığorta sisteminin mövcudluğu barədə məlumat verilmir. Qeyd edək ki, cavabı qiymətləndirərkən, DMS sisteminin sadə bilikləri faktının nəzərə alınması nəzərə alınmadı ("bir şey eşitdim ...") və respondentin təyin edilməsini təsvir etmək qabiliyyəti Bu sistem və onun funksiyası.

Fərdilər arasında DMS sisteminin yüksək şüuru (respondentlərin 84% -i) iki yaş qrupunun nümayəndələrini göstərdi: 35-45 və 45-55 il. Bu göstərici sadəcə izah olunur: bu yaş qruplarında, sağlamlıq problemlərinə maraq göstərən, onları həll etmək imkanları haqqında məlumatların maraqları haqqında maraqları artırır. Əlbəttə ki, DMS sisteminin yaxşı bir göstəricisi 55 il ərzində yaşlı bir əhalisi var, bu da ilk növbədə sağlamlıq problemlərinin artırılması ilə izah olunur.

Hüquqi şəxslərin könüllü tibbi sığortası məsələsində daha çox məlumatlı olması olduqca təbiidir. Birincisi, yüksək maarifləndirmə, sosial-iqtisadi statusu səbəbiylə bu qrupda təqdim olunan əhalinin bu qrupda təqdim etdiyi, artan fəaliyyət və məlumat axını ilə hədəf işlə məşğul olması ilə əlaqədardır. DMS sistemi haqqında başqa bir mühüm bir səbəbə görə məlumat əldə edirlər: Müdirin əlindəki DMS proqramlarının istifadəsi müəssisə işçilərinin motivasiyasına töhfə verən təsirli amildir. Bundan əlavə, daha yüksək gəlir əldə etmək, hüquqi şəxslər DMS proqramlarından istifadə etmək üçün daha çox imkanlara malikdirlər. Nəhayət, hüquqi şəxslər əsasən, yuxarıda göstərilən yuxarıda göstərilən yaş qruplarından ikisi təmsil olunur, şüurun artması ilə fərqlənir.

Yuxarıda göstərilənləri nəzərə alaraq, müəssisə menecerlərinin 12% -i DMS sistemi haqqında heç bir şey bilməməsinə səbəb olur. Bunların arasında ilk yaş qrupu tərəfindən, bir qayda olaraq, ali təhsil almayan bir qayda olaraq təqdim olunan kiçik müəssisələrin liderləri var. Bu qrup menecerlər, sığorta şirkətlərindən artan diqqətin mövzusu olmalıdır, çünki müştəri bazarının böyüməsi ehtiyatıdır.

Sorğu göstərdi ki, şəxslərin 36% -i DMS proqram təminatından istifadə edirdi: xəstəxana müalicəsi, klinikada xidmət, şəxsi həkim və s. Bir qayda olaraq, respondentlər DMS proqramlarının sağlamlıq problemləri olduqda (79%) əldə olunduğunu qeyd etdilər. Qeyd etmək maraqlıdır ki, müəssisə menecerlərinin 42% -i heç vaxt DMS proqramlarını işçiləri üçün almadılar. Eyni zamanda, menecerlərin 44% -i ehtiyac görmədiklərini bildirdi.

Buna baxmayaraq, işçiləri üçün DMS proqramları əldə etməyən menecerlərin sayından demək olar ki, yarısı (52%), qısa müddətdə bunu etmək istəyini elan etdilər. Bazar artım ehtiyatları, DMS məhsulları, sığorta şirkətləri, ilk növbədə DMS məhsullarının alınması üçün həvəsləndirici təşviqləri araşdırmaq üçün zəruridir. Şəxslərin DMS proqramlarını əldə etmələri istəyinə gəldikdə, bu cür xidmətlərdən əvvəl təcrübəsi olmayan 46 nəfərdən 20 nəfər (44%) göstərildi. Qalanları belə hazırlıq ifadə etmədi.

DMS sisteminin əsas üstünlüyü (OMS sistemi ilə müqayisədə), fiziki şəxslərin fikrincə, daha yaxşı tibbi yardım (31%). Bundan əlavə, istehlakçılar üstünlük kimi işçilərin (22%), əmanətlərin daha diqqətli davranışını da göstərir maddi xərclər (17%), tibbi xidmətlərin (13%) və hüquqi müdafiənin təmin edilməsinin vaxtında (9%). Diqqət çəkir ki, respondentlər, bütün respondentlər DMS sisteminin bu cür üstünlükləri, geniş tibbi xidmətlər (5%) və vaxt və güc (3%) kimi (3%) kimi.

Sorğu göstərdi ki, müəssisə rəhbərləri işçilərin motivasiyasını yüksək performanslı işə (54%), iş yerinin nüfuzunun artması, eləcə də vergitutmanı optimallaşdırmaq üçün ən çox könüllü tibbi sığorta proqramları əldə etdiyini göstərdi . Bundan əlavə, idarəçilər DMS proqramlarının istifadəsinin aşağıdakı üstünlüklərini qeyd etdilər: iş vaxtının itkisinin azaldılması (38%), əmək məhsuldarlığının (29%), şirkətin imicinin (17%) və sosial-psixoloji iqlimin yaxşılaşdırılması (16%) ). Buradan sonra liderlər DMS-nin üstünlüklərini aydın görür və işçilərin sığortasının nəticələrini müəssisələrin səmərəliliyinə töhfə verən amil kimi qiymətləndirirlər. Eyni zamanda, kütləvi müəssisələrin rəhbərləri könüllü tibbi sığorta sisteminin inkişafını qeyd etdilər.

Əhaliyə gəldikdə, fiziki şəxslərin fikrincə, könüllü tibbi sığorta sisteminin böyük bir çatışmazlığı təklif olunan xidmətlərin yüksək qiymətidir, bu da onları respondentlərin daha böyük kütləsinə əlçatmaz hala gətirir.

Fərdi tibbi sığortanın fərdi siyasətinin yayılması, ilk növbədə istehlakçıların sığorta mədəniyyətinin səviyyəsindən asılıdır. Sığorta xidmətlərinin ümumi nüfuz səviyyəsinin artması ilə birlikdə, PMS siyasətinə sahib olan əhalinin payı artacaq və buna görə də DMS bazarını bütövlükdə böyüdəcəkdir. Buna görə də, DMS satışının inkişafında maraqlı olan sığorta şirkətləri, bu gün nə düşünmək lazımdır.

2.3 Könüllü tibbi sığortanın inkişafı perspektivləri

Tədqiqatı sərf etdik, müştərilərin iştirakı üçün əhəmiyyətli imkanların olduğunu göstərdi.

Könüllü tibbi sığortaya şübhəsiz ziyan, tibbi və profilaktik qurumların qeyri-kafi qiymət siyasətinə səbəb olur. Üstəlik, əhaliyə çox vaxt, onsuz da OMS Fondundan ödənilən xidmətlərə görə pul ödəməyə dəvət olunur. Bu cür təcrübə istisna deyil, ölkənin digər bölgələrinə də xarakterikdir.

Problemin bir həlli olaraq məhsula (xidmətin) yanaşması marketinqin bütün komponentlərinə və xüsusən də belə bir komponentdə, bir paylama kimi, həllinə rahat, telefonla əvvəlcədən yazmağın tətbiqi - əlverişli vaxtda Müştəri, tibb nümayəndələrinin işi, fərdi həkimlərin ayrılmış həkimlərinin ayrılması.

İkincisi, sosial səmərəli tibbi texnologiyaların inkişafının əylənməsi (ucuz və səmərəli profilaktik və profilaktik terapiya sistemləri).

Yuxarıda göstərilənləri ümumiləşdirərək, bizim fikrimizcə, könüllü tibbi sığorta sisteminin inkişaf perspektivlərini müəyyənləşdirən üstünlükləri vurğulayır.

Tibbi institutun seçilməsində, "qiymət keyfiyyəti" nisbətində optimal olan sığorta şirkətinin tibbi nümayəndəsinin real qulluq və köməyi;

Vaxtında və qeyri-adi bir yardımın təmin edilməsi;

Etibarlı bir həkim tərəfindən (əvvəlcədən sığorta şirkətini əvvəlcədən seçən ən səlahiyyətli mütəxəssis tərəfindən) ən yüksək səviyyədə olan müştəri ilə maraqlanacaq hər şey zəruri və mümkündür;

Dördüncüsü, bir insanın tibbi xidmətə ehtiyacı olduqda, nədənsə bir oms siyasətinin olmaması halları var. Bunlara, məsələn, bölgədə qeydiyyat zamanı olmayan mühacirlər daxildir.

II fəsildə nəticələr

1. Bu gün müasir bazar müsabiqəsi kontekstində sığorta ən gəlirli dərslərdən biridir. Bu şirkətlərin sığorta şirkətlərinin və müştərilərinin sayı artır. Bu tibbi sığorta ilə, əsasən DMS bazarının liderləri bu seqmentdəki bütün töhfələrin yarıdan çoxunu təşkil edən aparıcı universal federal sığortaçılar ilə məşğul olurlar.

2. Rus könüllü tibbi sığorta bazarı geniş inkişaf mərhələsindən keçdi, növbəti mərhələ bazarın intensiv inkişafı, xidmətin keyfiyyətinin, fəsadların keyfiyyətinin yaxşılaşdırılması və sığorta məhsullarının xidmət komponentinin artırılması səbəbindən müsabiqənin intensiv inkişafıdır bazarın daha da konsentrasiyası kimi.

3. DMS sektorunun əsas problemləri arasında, ödənişli tibbi xidmətlərin bazarında qiymətlərin aparıcı artımının adını çəkmək mümkündür ki, bu da öz növbəsində PMC siyasətinin dəyərinə təsir edir və bu sığorta növünün genişlənməsinin qarşısını alır. Daha böyük dərəcədə, PMS siyasətinin yüksək qiyməti fərdi sığortanın inkişafı ilə məhdudlaşır.

4. Maqnitogorsk şəhərinin əhalisi haqqında məlumatlılıq dərəcəsini müəyyən etmək, DMS çərçivəsində təklif olunan proqramlar haqqında bir araşdırma apardıq. Müxtəlif mülkiyyət formaları olan müəssisələrin 19 meneceri daxil olmaqla 98 nəfər iştirak edirdi. Sorğu göstərdi ki, fərdlərin demək olar ki, üçüncü (31% -i) könüllü tibbi sığorta sisteminin mövcudluğu haqqında bilmir; Hüquqi şəxslər könüllü tibbi sığorta məsələlərində daha çox məlumatlıdır.

5. DMS sisteminin əsas üstünlüyü (OMS sistemi ilə müqayisədə), fiziki şəxslərə görə, tibbi xidmətdir. Sorğu göstərdi ki, müəssisə rəhbərləri, işçilərin yüksək performanslı işə motivasiyasını artırmaq, iş yerinin nüfuzunu artırmaq, eləcə də vergitutmanı optimallaşdırmaq üçün ən çox DMS proqramları əldə edir.

6. Sorğu göstərdi ki, müştərilərin DMS-in bütün faydaları barədə aşağı məlumatlılığı DMS proqramlarının alınmasının motivasiyasına mənfi təsir göstərir. Sığorta şirkətləri, DMS-in verdiyi bütün üstünlükləri başa düşsələr ki, potensial müştərilər arasında, o cümlədən müəssisə və müəssisələrin menecerləri arasında işlərin təşkili prinsiplərindən istifadə etməlidirlər. Bundan əlavə, hər bir bölgədə tibbi yardım ehtiyaclarının formalaşmasının xüsusiyyətlərini öyrənməlisiniz. Əsas istehlakçı qruplarının ehtiyaclarını və tələblərinin (fiziki və təşkilatlar) sistematik və davamlı bir təhlilinə ehtiyacımız var.

7. Seçilmiş qrupların daha səmərəli saxlanması üçün iki növ marketinq səyləri təklif edilə bilər. DMS bazarında fəaliyyət göstərən sığorta şirkətləri üçün aşağıdakı marketinq səyləri təklif edilə bilər:

Malların fərqli keyfiyyətlərinin təşviqi - yeni sığorta məhsullarının yaradılması - "pediatr", "hamiləliyi və obyektləri qoruyan", "şəxsi kardioloq" və s. Proqramı.

Məcburi tibbi sığorta siyasətinə sahib olmayan immiqrant olan belə bir perspektivli seqment üçün fərdi könüllü tibbi sığorta siyasətinin tətbiqi.

Rəy

1991-ci ildən bəri Rusiyada könüllü tibbi sığorta (DMS) mövcuddur və bu gün bütün sığorta haqlarının ondan onuncu olduğunu təşkil edir. 1991-ci ildə əsas idi hüquqi sənədHələ də bütün sığortaçıları - Rusiya Federasiyasının Rusiya Federasiyasının "Rusiya Federasiyasındakı Tibbi Sığortası haqqında" Rusiya Federasiyasının Qanunu. Nəticədə səhiyyə maliyyələşdirmə sistemini dəyişdi, tibbi xidmətlərin tam və ya qismən ödənilməsinə ehtiyac var idi.

DMS-nin sosial-iqtisadi əhəmiyyəti əhalinin tibb müəssisələrinin büdcə kapitalının və məcburi tibbi sığortanın (OMS) büdcə maliyyələşdirilməsi sistemi vasitəsilə populyasiya təminatına əlavə olaraq yandırılır. Bu, ilk növbədə, bahalı müalicə və diaqnoz növləri, müasir tibbi texnologiyaların istifadəsi, müalicə üçün rahat şəraitin istifadəsi, "Həyat göstəricilərinə tibbi yardım" daxil olmayan müalicə növlərinin tətbiqi təmin edir.

Bundan əlavə, DMS aşağıdakı parametrlərə uyğun olaraq OMS-dən fərqlənir:

OMS - Sosial və DMS - Ticarət Sığortası.

OMS, öz işini sığorta həmrəyliyi prinsipi üzərində qurulur, yəni gəlir və imkanlarından asılı olmayaraq, sığortalıların hüquqlarına bərabərdir. DMS sığorta ekvivalenti prinsiplərinə əsaslanır, yəni DMS müqaviləsi altında sığortalı bu tibbi xidmətlərin və sığorta haqqının ödənildiyi bu ölçülərdə qəbul edilir. Eyni zamanda, DMS sığortalı tibbi yardım göstərir yüksək keyfiyyətmüştərinin fərdi tələblərinə cavab verir.

DMS proqramlarında iştirak dövlət tərəfindən tənzimlənmir və siyasət sahibinin ehtiyac və imkanlarından asılıdır. Məsələn, OMS, qaydalar, proqramlar, sığorta haqlarının, tipik müqavilələrin tipik formaları, tibb müəssisələrinin siyahısı, tibbi xidmətlərin dəyəri, səlahiyyətlilər tərəfindən təsdiqlənib hazırlanmışdır. DMS-də sığorta haqlarının hesablanması üçün eyni qaydalar və metodlar sığorta təşkilatı tərəfindən hazırlanmışdır və yalnız nəzarət orqanları tərəfindən razılaşdırılır. Qalan şərtlər sistemin subyektləri tərəfindən bağlanmış müqavilələr tərəfindən idarə olunur.

İlk baxışdan, sığorta şirkətinin irəli sürdüyü şərtlər olduqca məqbuldur və buna baxmayaraq, vətəndaşların sığortadan uğursuz olması halları olur. İnsanların bu cür davranışı iki səbəbdən qaynaqlanır. Birincisi, vətəndaşların tibbi sığortası üçün açıq inamsızlığı, ikincisi, müştərinin tibbi xidmətlərə nə qədər qat artmasının heç bir halda sığortaçılara müraciət etməməsi, hər halda sığortaçılara müraciət etməməsidir.

Sığorta şirkəti tibbi xidmətlərin göstərilməsi üçün müştərilərinə tam cavabdehdir. Bu, DMS-nin lehinə olan əsas arqumentlərdən biridir. Ayrıca, könüllü tibbi sığorta siyasətinin göstərdiyi xidmətlərin keyfiyyəti məcburi ilə müqayisədə daha yüksəkdir.

Demək olar ki, hər bir sığorta şirkəti sığorta proqramlarının geniş seçimi təklif edir. Xidmətləri ayrı-ayrılıqda seçə bilərsiniz. Bundan əlavə, bir DMS edərkən müştəri birində olmayan tibbi xidmətlərin təmin edilməsi hüququna malikdir, lakin bir neçə klinikada sığorta şirkətində danışıqlar aparılır. Bundan əlavə, müştəri bir sıra tibbi məsələlərdə kömək edəcək bir mütəxəssislə məsləhətləşməyə inana bilər.

Biblioqrafiya

1. Andreeva, O. Tibbi xidmətin keyfiyyətinə nəzarət - Xəstə hüquqlarının qorunmasının əsası // tibbi bülleten. - 2002. - № 32. - P. 63-65;

2. Arkhipov, A. P. Sığorta şirkətlərinin bazar çevrilməsi kontekstində sığorta şirkətlərinin inkişafı istiqamətləri // Maliyyə. - 2008. - № 2. - P. 48-53;

3. Axvladiani, Yu. T. Rusiyanın sığorta bazarının inkişafı // Maliyyə. - 2008. - № 11. - P. 47-49;

4. Qriqorieva I.A. İctimai vergi tutulması Könüllü tibbi sığorta üçün tibbi xidmətin ödənilməsi ilə əlaqədar //. - 2005. - № 4. - P. 34-38;

5. Grishin V.V., Boutova V.G., Reznikov A.A. Məcburi tibbi sığorta sisteminin modelləri // Maliyyə. - 2006. - № 3. - P. 41-44;

6. Quşçina I. E. Könüllü tibbi sığorta üçün mühasibat uçotu // Mühasibat uçotu. - 2005. - № 17. - P. 34-37;

7. Jalichinov, D. L. Tibbi sığorta: Vergi məsələləri // Mühasibatlıq. - 2007. - № 15. - 27-30;

8. Zhdanoviç, şəxslər özlərini ödəyirlər // Əmək münasibətləri. -2009. - № 12. -s. 26-29;

9. İvaşkin, E. I. pərakəndə sığorta bazarı və onun böyümə amilləri // maliyyə. - 2009. - № 4. - P. 34-37;

10. Kalagolovskaya E. T. Könüllü tibbi sığorta siyasəti necədir // Maliyyə. - 2005. - № 8. - P. 45-50;

11. Kaplin, R. Jurnal DMS // Əmək Qanunu ilə aparılan "Korporativ DMS" ilk işinin nəticələri. - 2008. - № 5. - P. 86-91;

12. Kuznetsov, P.P. Tibbi maliyyələşdirmə mənbələrindən biri kimi könüllü tibbi sığorta // Maliyyə. - 2002. - № 11.- P.49-51;

13. Kulikova, L. I. İşçilərin könüllü sığortası üçün xərclər: vergi və mühasibat // mühasibat uçotu. - 2008. - № 7. - P. 12-20;

14. Lavrova Y. Məcburi tibbi sığorta - FRG təcrübəsi // Finanasi. - 2003. - № 8. - 82-85;

15. Litovka P.i., Litovka A.B., Chebonenko N.V. Könüllü tibbi sığorta: Hüquqi rejim və inkişaf perspektivləri // İnsan ekologiyası. - 2008. - № 4. - P. 72-73;

16. Lugovoy A.V. Könüllü Tibbi Sığorta İşçiləri: Mühasibat və Vergisi // Mühasibat və hesabatda yeni. - 2006. - № 6. - 22-29;

17. Maeaa, A. Sığorta: Üçüncüsü // sağlamlığı. - 2000. - № 4. - P. 45-46;

18. Majalava, G. I. Sığortanın inkişafındakı dövlətin və tendensiyaların qiymətləndirilməsi // Maliyyə və kredit. - 2008. - 29 nömrəli. - P. 51-58;

19. Morozova, K. O. Təşkilatı və hüquqi tənzimləmə Sığorta Tibbi // İctimai və pensiya hüququ. - 2008. - № 4. - P. 44;

20. NOMOCONOVA, Z. P. Rusiyada sığortanın tarixi və hüquqi aspektləri // Dövlət və Qanun tarixi. - 2010. - № 11. - P. 33-37;

21. Obuxova T. Könüllü Tibbi Sığorta // Muxtar təşkilatlar: Mühasibat və vergitutma. - 2007. - № 4. - P. 39-43;

22. Pankratov V. Məcburi tibbi sığorta: Konseptual aparatdan hüquqi tənzimləməyə qədər // Rusiya ədaləti. - 2003. - № 10. - P. 61-65;

23. Povaliy A. S. S. S. Sığorta xidmətləri üçün qlobal bazarın inkişafındakı meyllər // Rusiya xarici iqtisadi bülleten. - 2009. - № 1 - PP. 64-70;

24. DMS sistemindəki poliklinikalar: jurnal araşdırması // Əmək hüququ. - 2008. - № 9. - P. 103-111;

25. Popova, E. A. Müasir Rusiyada fərdi sığortanın inkişafı xüsusiyyətləri // Maliyyə və kredit. - 2009. - № 46. - 85-92;

26. Rusiya Federasiyasındakı Russetskaya E. A. A. Məsuliyyət sığortası bazarı: Təhlil, meyllər və inkişaf perspektivləri // Maliyyə və kredit. - 2010. - № 37. - P. 39-43;

27. Rybakov, S. I. Dünya sığorta bazarına inteqrasiya prosesində vətənpərvər sığorta // Maliyyə. - 2007. - № 5. - P. 39-42;

28. Seluyanov D.M. İcbari tibbi sığorta müqaviləsi: mülki-hüquqi aspekt // sığortada hüquqi və hüquqi iş. - 2006. - № 2. - P. 45-51;

29. Solovyov A.K. İqtisadiyyat kontekstində dövlət sığortası sisteminin inkişafı problemləri // Fiu bülleteni. - 2003. - № 1. - C.31-48;

30. Suglobov A.E. Könüllü tibbi sığorta və həyat sığortası üçün mühasibat uçotu // Məsləhətçi mühasib. - 2008. - № 2. - P. 41-46;

31. Tatevosov, S. E. Kurortun il turu (sağlamlığı ") prioritetli milli layihə çərçivəsində sosial sığortanın rolu // Turizm: hüquq və iqtisadiyyat. - 2009. - № 2. - P. 29-30;

32. Terekhova V.A. Könüllü tibbi sığorta və müvafiq xərclərin uçotu qaydaları haqqında // nəşriyyat və çapda mühasibat uçotu. - 2008. - № 3. - P. 53-56;

33. Fedorova, T. A. Tibbi sığorta və ictimai səhiyyə müdafiəsi // Maliyyə. - 2008. - № 10. - P. 48-51;

34. Frolova, V. V. Güneydə həyat sığortasının inkişafı perspektivləri federal rayon // Maliyyə və kredit. - 2009. - № 2. - P. 71-77;

35. Quirin E. Qərb və Rusiyada tibbi sığorta // Dünya iqtisadiyyatı və beynəlxalq münasibətlər. - 2008. - № 12. - P. 30-34;

36. Yaroshenko G. Tibbi sığorta: "Könüllü" problemləri // praktik mühasibat uçotu. - 2007. - № 9. - P. 19-24;

37. http://www.edeyvada.ru.

38. http://www.iet.ru.

39. http://www.library.by.

40. http://www.medvestnik.ru.

41. http://www.romedstrah.ru.

42. http://www.minzdrav-rf.ru.

43. http://www.znay.ru.

44. http://www.sochi-garant.ru.

45. http://www.dms-exchange.ru.

46. \u200b\u200bhttp://www.insur-info.ru.

47. http://www.forinsurer.com.

48. http://www.straxconsult.ru.

49. http://www.prostomatology.ru.

50. http://www.neva-strahovanie.ru.

51. http://www.astrametall.ru.

52. http://www.ingos.ru.

53. http://www.vsk.ru.

Əlac

Hörmətli respondent!

Tədqiqatımızda iştirak etməyinizi xahiş edirik ki, məqsəd DMS çərçivəsində təklif olunan proqramlar haqqında Magitogorsk şəhərinin əhalisi haqqında məlumatlılıq dərəcəsini müəyyənləşdirməkdir.

Aşağıda cavab verməyə dəvət olunduğunuz suallar siyahısı var. Fikirinizi əks etdirən cavab seçimi seçin. Təklif olunan seçimlər arasında baxış nöqtəsinə uyğun bir seçim yoxdursa, cavabınızı xüsusi bir sıra yazın. Tədqiqat anonimdir, cavablar ümumiləşdirilmiş elmi məqsədlər üçün istifadə ediləcəkdir.

Əvvəlcədən təşəkkür edirəm!

1. Sığorta şirkətlərindən istifadə etmisinizmi?

a) Bəli, zövq aldı;

b) Xeyr, istifadə etmədi;

c) Xeyr, lakin faydalanmaq;

d) Digər ________________________________

2. Könüllü bir tibbi sığorta sisteminin mövcudluğu haqqında bilirsinizmi?

a) Bəli, bilirəm;

b) Xeyr, bilmirəm (6 nömrəli suala gedin);

b) Cavab verməkdə çətinlik çəkirəm.

3. Sizin fikrinizcə, könüllü tibbi sığorta ...

4. DMS proqramlarından heç istifadə etmisinizmi?

a) Bəli, zövq aldı;

b) Xeyr, istifadə etmədi (6 nömrəli suala getmək)

5. DMS hansı proqramlardan istifadə etdiniz?

a) Klinikada xidmət;

b) xəstəxanada müalicə;

c) Şəxsi həkimin müşahidəsi;

d) Digər __________________________________

6. Düşünürsən ki, şəhərimizdə DMS proqramları tələbatdır?

a) Bəli, tələbatda;

b) Xeyr, tələbat deyil;

c) cavab verməkdə çətinlik çəkir;

7. Sizcə, könüllü tibbi sığortanın mövcudluğuna ehtiyacınız var?

c) cavab verməkdə çətinlik çəkir;

8. DMS proqramlarından tezliklə faydalanmağı planlaşdırırsınız?

a) Bəli, planlaşdırıram;

b) Xeyr, mən planlaşdırmıram;

c) Digər _________________________________

9. Sizcə, DMS sistemi şəhərimizdə kifayət qədər inkişaf edir?

a) Bəli, kifayət qədər inkişaf etmişdir;

b) Xeyr, kifayət qədər inkişaf etməmiş;

c) cavab verməkdə çətinlik çəkir;

10. Məcburi tibbi yardım sistemi ilə müqayisədə DM-lərin üstünlükləri nələrdir

sığorta? (bir neçə cavab mümkündür)

a) geniş tibbi xidmətlər;

b) vaxt və güc qənaət;

c) daha yaxşı tibbi yardım;

d) heyətin daha diqqətli münasibəti;

e) maddi xərclərə qənaət etmək;

e) tibbi xidmətlərin göstərilməsinin vaxtında;

g) hüquqi qorunmanın təmin edilməsi;

h) Digər __________________________________________

11. Hansı məqsədlə, işəgötürənlər (hüquqi şəxslər) üçün DMS proqramlarından istifadə edir

İşçiləri?

a) işçilərin motivasiyasını yüksək performanslı işə artırmaq;

b) iş yerinin nüfuzunun artırılması;

c) iş vaxtının itirilməsinin azalması;

d) sosial-psixoloji iqlimin yaxşılaşdırılması;

e) işçilərin məhsuldarlığının artması;

(e) şirkətin imicinin yaxşılaşdırılması;

g) Digər _________________________________

12. Dezavantajlar nələrdir, düşünürsünüz, DMS sisteminə sahibsiniz?

Sizin cinsiniz: a) Kişi; b) Qadın.

Yaşınız: a) 18-25 il; b) 26-35 yaş; c) 36-45 il; d) 46-55 il; e) 56 yaş və yuxarı.

Sosial-iqtisadi statusunuz: a) bir şəxs; b) Hüquqi şəxs.

İştirak etdiyiniz üçün təşəkkür edirik!