Ставки по кредитам и депозитам снижаются весь год. Одна лишь ставка рефинансирования с января опустилась уже на 6 процентных пунктов, а ведь именно к этому показателю привязаны ставки по многим кредитам. Если еще в начале года деньги банка могли стоить заемщику до 45% годовых, то сейчас это уже в среднем 30 - 35% годовых (а есть варианты под 25% и даже меньше!).
Правда, все эти снижения касаются только новых кредитов. Те, кто когда-то оформил заем по высокой ставке, по-прежнему вынуждены переплачивать. Но Беларусбанк решил пойти на необычный шаг - удешевить уже выданные кредиты.
Беларусбанк с 27 сентября снизил процентные ставки по ранее заключенным кредитным договорам на потребительские нужды и финансирование недвижимости, - сказано в сообщении на сайте банка.
Но повезло не всем заемщикам. Например, ставка по кредиту на потребительские нужды сроком на пять лет снизилась до 29%, однако для таких же кредитов сроком на год все осталось неизменным. Заметнее всего подешевели жилищные кредиты - с 28 до 24% годовых, сразу на 4 процентных пункта.
Может ли снижение ставок по уже выданным кредитам стать тенденцией? Все-таки тех, кто переплачивает, становится все больше.
Беларусбанк во многом социальный банк, поэтому он может пойти на такой шаг. Но массовым явлением это вряд ли станет: для банков нет никакой выгоды в том, чтобы снижать ставки по уже выданным кредитам, особенно учитывая ухудшение качества кредитных портфелей и рост расходов на резервы по ним. Сейчас многие делают упор на различные программы рефинансирования (подробнее см. «Будь в курсе»). Чаще всего их предлагают те банки, которые хотят переманить к себе хороших заемщиков из других банков. Чем оценивать кого-то нового, лучше взять заемщика с положительной кредитной историей, - рассказали «Комсомолке» в одном из банков.
БУДЬ В КУРСЕ
Как можно удешевить свой кредит?
1. Взять кредит на рефинансирование
Они есть практически в каждом банке. Предположим, когда-то вы взяли кредит в банке А под 40% годовых. Банк Б выплачивает ему всю причитающуюся с вас сумму, и вы начинаете возвращать долг уже банку Б, но не под 40%, а под 25%. Чтобы взять кредит на рефинансирование, понадобятся справка о доходах и какой-нибудь вид обеспечения (например, поручители или залог). Кроме того, новый банк не забудет проверить вашу кредитную историю. Тем, кто просрочивал платежи, в новом займе могут и отказать.
2. Договориться с банком
Если у вас появились какие-то объективные причины, по которым выплачивать кредит стало сложно (например, вас уволили или кто-то в семье серьезно заболел), банк может пойти навстречу и изменить для вас график выплат. Скажем, устроить так называемые кредитные каникулы или уменьшить сумму ежемесячных платежей, растянув их по времени. Но именно ставку кредита банки снижают редко: это не всегда позволяет сделать программное обеспечение. И нужно помнить, что в каждом случае все будет решаться индивидуально.
Беларусбанк возобновляет выдачу кредитов на приобретение жилых помещений у застройщиков (то есть на первичном рынке), об этом tut.by сообщили в контакт-центре банка. Кредиты на приобретение вторичного жилья по-прежнему выдаваться не будут.
Напомним, с 8 ноября Беларусбанк приостановил прием новых заявок на кредиты на приобретение жилых помещений. Банк также поднял процентные ставки по кредитам на строительство до 15% годовых (ставка рефинансирования + 5 процентных пунктов). До повышения - 13% годовых (ставка рефинансирования + 3 процентных пункта). Кроме того, при расчете размера кредита на недвижимость банк перестал учитывать совокупный доход близких родственников и членов семьи.
С 1 февраля кредиты на приобретение жилых помещений у застройщиков будут выдавать под 16% (ставка рефинансирования + 6 процентных пунктов). Срок пользования кредитом - до 20 лет.
БПС-Сбербанк, который приостановил выдачу кредитов на жилье в конце ноября прошлого года, пока не собирается их возобновлять, сообщили в контакт-центре банка. Исключением являются кредиты, предоставляемые населению на льготных основаниях в рамках указа № 240.
БПС-Сбербанк банк частично возобновил потребительские кредиты - сейчас доступно два предложения. Кроме того, в банке можно взять кредит на приобретение автомобиля Geely, кредит на рефинансирование и оформить карту рассрочки.
Снижение ставки Нацбанка закономерно отразилось на уменьшении ставок по потребительским кредитам. В некоторых банках они упали на несколько процентов, в других пока держатся на прежнем уровне.
Кредиты наличными финансовые учреждения зачастую выдают без залога и поручительства, особенно если речь идет о небольших суммах и кредитовании постоянных клиентов, рассказывает портал Myfin.by . В других случаях, кроме неустойки, может потребоваться обеспечение: имущественный залог либо гарантийный депозит.
Предложения банков
Ниже приведены примеры предоставления кредитов на срок от 1 года по рейтингу наименьших ставок. Банки идут навстречу заемщикам, желающим погасить займы ранее оговоренного срока и не взимают за досрочное закрытие договора комиссионные.
Банк Решение
Лидером среди финансовых учреждений с минимальными ставками является Банк Решение. Так, по продукту «Подаркам быть» заемщику придется заплатить лишь 9,99% за два первых месяца. В дальнейшем ставка поднимется до 19%.
Срок кредитования составляет 24-48 месяцев. Сумма до 7 тыс. руб. предоставляется без залога и поручителей. Минимальный непрерывный стаж заемщика (кроме пенсионеров) должен быть 3 месяца.
БПС-Сбербанк
Второе место у продукта «Пора действовать со Сбербанком!», где ставка в первом полугодии составляет 11,5%, далее возрастает до 15,5% (СР + 3,5 п.п.). В случае изменения ключевой ставки регулятора, БПС-Сбербанк в тот же день устанавливает новую ставку по своему кредиту.
Клиенты, оформившие страховку в партнерской банку компании, а также получающие в банке зарплату, пенсию, соблюдающие иные требования финансовой организации, могут рассчитывать на снижение ставки на 0,5 п.п. – до 11% и 15% (СР + 3 п.п.) соответственно.
Кредит выдается на срок до 5 лет, максимальная сумма – 6 тыс. руб. При этом страховку следует заключать на весь период пользования заемными средствами.
Беларусбанк
Беларусбанк выдает потребительские кредиты под 12-17% (от СР до СР +5) на срок до 60 месяцев. Ставка зависит от величины срока и наличия обеспечения. Она также меняется в зависимости от ставки Нацбанка.
Обеспечением выступают неустойка, страхование, поручительство либо залоговое имущество. Помимо стандартного пакета документов банк требует от заемщика и поручителей дать согласие на проверку персональных данных в Кредитном регистре Нацбанка.
Франсабанк
Продукт «Все и сразу» от Франсабанка с 17 июля также предполагает ставку 12% при условии взятия кредита на 13 месяцев. При займе сроком до 5 лет ставка составит 14,5%, от 61 до 84 месяцев – 15,5%.
Главные требования от кредитора – наличие у заявителя стабильного дохода и трудового стажа от 2 лет. При этом чистый доход заемщика для столицы и Минской области должен составлять не менее 400 руб., для иных регионов – 350 руб.
Как изменялись ставки
За период май-июль ставки по кредитам в среднем опустились на 2-5 п.п. Более всего они опустились во Франсабанке – на 4-6 п.п.
В основном опустившие ставки финансовые учреждения ограничивались 2 п.п., следуя за снижением ставки Нацбанка. Так, Беларусбанк снизил проценты с 14-19 до 12-17. Однако в некоторых банках ставки остались на майском уровне. Среди таких: РРБ-Банк, Банк БелВЭБ, Паритетбанк.
Если же считать с конца зимы, что ставки опустились на 3-8 п.п. К примеру, обыкновенный кредит «Лайт» в феврале Технобанк предлагал под 20%, а сейчас – под 12,9%; Беларусбанк давал потребкредиты под 20-24%, ныне – под 12-17%. Франсабанк в начале весны выдавал продукт «Все и сразу» под 17-23%, а теперь – под 12-15,5%.
Наглядные примеры
Для лучшего понимания конечной стоимости кредита рассчитаем переплату за сумму в 4 тыс. руб., взятую на 12 месяцев без залога, поручителей и страхового полиса от партнерской компании банка.
Обычно банки идут навстречу клиентам, желающим досрочно выплатить кредит, поэтому в таблицу внесены и займы, сроки по которым превышают 1 год. Практически все банки взимают ежемесячные платежи равными долями. Следует отметить, что расчеты Myfin.by являются приблизительными, за точной информацией стоит обратиться непосредственно в банк.
Таким образом, минимально кредитополучателю придется переплатить 265 руб., максимально – 398 руб. Ежемесячные платежи варьируются в диапазоне – 355-367 руб.
Можно констатировать, что с падением ставок потребительский рынок кредитования привлекает все больше внимания потенциальных заемщиков.
Так, например, в Белагропромбанке сообщили, что снижение ставки рефинансирования Национального банка положительно отразилось на условиях кредитования, снизив стоимость заемных средств.
«Это в свою очередь может значительно оживить рынок потребительского кредитования», - подчеркнули в банке.
Так, ставка по кредитам Белагропромбанка на финансирование недвижимости (на строительство, приобретение индивидуальных жилых домов, квартир, жилищных облигаций, на рефинансирование кредитов на финансирование недвижимости) составляет теперь 19 % (ставка рефинансирования Национального банка + 4 процентных пункта). А ставки по кредитам на потребительские нужды в зависимости от срока полного погашения (до 1 года и от 1 года и более) составляют 16 % и 20 % соответственно.
Снижаются ставки по кредитам и в Банке БелВЭБ. Как подчеркнул директор департамента развития розничных услуг банка Игорь Романовский, в течение 2016 года процентные ставки по кредитам для физлиц значительно снизились и имеют стойкую тенденцию к дальнейшему снижению, что, естественно, вызвало повышение интереса населения к кредитам. Если год назад процентные ставки по кредитам находились на уровне 40 % годовых, то сейчас Банк БелВЭБ предлагает кредиты по ставке 15-18 % годовых.
«В связи с этим в I квартале текущего года в банке наблюдается значительное увеличение темпов выдачи кредитов по сравнению с аналогичным периодом прошлого года: так, по кредитам на потребительские нужды объем выдачи кредитов увеличился более чем в 4 раза в сравнении с прошлым годом. По кредитам на финансирование недвижимости в I квартале 2016 года было выдано 17 тыс. руб., а за 2017 год уже предоставлено кредитов на сумму 717 тыс. руб. С начала года увеличение востребованности наблюдается как по кредитам на потребительские нужды, так и по кредитам на финансирование недвижимости, что обусловлено не только снижением процентных ставок, но и падением цен на рынке недвижимости», - констатировал И. Романовский.
Беларусбанк также заявил о снижении ставок по кредитам.
«21.03.2017 мы в очередной раз существенно снизили процентные ставки по вновь заключаемым кредитным договорам на потребительские нужды - в среднем на 5 процентных пунктов», - рассказали в банке.
Кроме того, значительно снижаются процентные ставки по ранее заключенным кредитным договорам на финансирование недвижимости (кроме кредитов в рамках системы строительных сбережений) и потребительские нужды как в белорусских рублях (в среднем на 6 процентных пунктов), так и в иностранной валюте (на 1,5 процентного пункта).
Напомним, что с 15.03.2017 ставка рефинансирования снижена с 16 % до 15 % годовых.
Информация подготовлена редакцией портала «Нормативка.by» c использованием материалов БелТА