opšte karakteristike ugovori o bankovnom depozitu

U skladu sa čl. 834 Građanskog zakonika Ruske Federacije, prema ugovoru o bankovnom depozitu (depozitu), jedna strana (banka), koja je prihvatila iznos novca (depozit) primljena od druge strane (depozitora) ili primljena za njega, obavezuje se da vrati iznos depozita i na njega plati kamatu pod uslovima i na način predviđen ugovorom.

Ugovor o bankovnom depozitu je jednostran, što znači da jedna strana u ugovoru ima prava koja odgovaraju obavezama druge strane. U ugovoru o bankovnom depozitu deponent ima pravo zahtijevati vraćanje položenog iznosa i isplatu kamate.

Predmetni ugovor je stvaran, odnosno smatra se zaključenim i, shodno tome, nastaje prava i obaveze stranaka tek od trenutka kada deponent položi depozit u banci.

Ugovor o bankovnom depozitu u kojem je građanin deponent priznat je kao javni ugovor. Prema čl. 426 Građanskog zakonika Ruske Federacije, pod javnim ugovorom se podrazumijeva ugovor koji sklapa komercijalna organizacija i kojim se utvrđuju njene obaveze za prodaju robe, obavljanje poslova ili pružanje usluga koje takva organizacija, po prirodi svojih aktivnosti, mora obavljati. van u odnosu na sve koji se na to prijave. komercijalna organizacija nema pravo da daje prednost jednom licu u odnosu na drugo u vezi sa zaključenjem javnog ugovora, osim u slučajevima predviđenim zakonom i drugim pravni akti.

Uslovi javnog ugovora su isti za sve investitore - pojedinci. U skladu sa zakonom, banka ne može odbiti licu da zaključi ugovor o bankovnom depozitu ako ima mogućnost da zaključi takav ugovor (npr. banka ima dozvolu i sl.).

Uslovi javnog ugovora koji ne ispunjavaju gore navedene uslove su ništavni.

Treba naglasiti da ugovor o bankovnom depozitu nije javan ako je deponent pravno lice.

Ugovor o bankovnom depozitu je plaćen.

U skladu sa čl. 838 banka plaća deponentu kamatu na iznos depozita u visini utvrđenoj ugovorom o bankovnom depozitu. Ako u ugovoru ne postoji uslov o visini plaćene kamate, banka je dužna da plati kamatu u visini utvrđenoj u skladu sa stavom 1. čl. 809 Građanskog zakonika Ruske Federacije, odnosno na osnovu postojeće stope u mjestu prebivališta deponenta (ako je deponent pravno lice - na njegovoj lokaciji) bankovnu kamatu(stopa refinansiranja) na dan uplate od strane banke iznosa depozita.

Predmeti ugovora o bankovnom depozitu

Pravo na privlačenje Novac depoziti imaju banke kojima je takvo pravo dato u skladu sa licencom koju je izdala Banka Rusije na propisan način (čl. 1, član 835 Građanskog zakonika Ruske Federacije).

Uzimajući u obzir stav 3. čl. 834 Građanskog zakonika Ruske Federacije i stav 4 čl. 845 Građanskog zakonika Ruske Federacije, pravila o ugovoru o bankovnom depozitu primjenjuju se i na druge kreditne institucije u skladu s izdatom dozvolom (licencom). Trenutno, pravo na privlačenje sredstava u depozite pravna lica imaju depozitne i kreditne nebankarske kreditne organizacije (NCO). Treba naglasiti da depozitni i kreditni NCO nemaju pravo da privlače sredstva od fizičkih lica kao depozite.

U slučaju prihvatanja priloga od građanina od strane lica koje na to nema pravo, ili povredom postupka utvrđenog zakonom ili usvojenog u skladu sa njim bankarska pravila, deponent može zahtijevati momentalno vraćanje iznosa depozita, kao i isplatu kamate na njega iz čl.

395 Građanskog zakonika Ruske Federacije, i nadoknadu iznad iznosa kamate na sve gubitke koji su mu naneseni.

Ako takvo lice prihvata, pod uslovima ugovora o bankovnom depozitu, sredstva pravnog lica, onda je ovaj ugovor, u skladu sa čl. 168 Građanskog zakonika Ruske Federacije nevažeća.

Gore navedene posljedice vrijede iu sljedećim slučajevima:

- privlačenje sredstava građana i pravnih lica prodajom akcija i drugih hartija od vrijednosti čije je izdavanje prepoznato kao nezakonito;

- privlačenje sredstava građana u depozite po mjenicama ili drugo vrijednosne papire, isključujući primanje od strane depozitara na prvi zahtjev i ostvarivanje drugih prava predviđenih zakonom od strane deponenta.

Deponent po ugovoru o bankovnom depozitu može biti bilo koji subjekt građanskog prava (i fizičko i pravno lice) koji ima odgovarajuću pravnu sposobnost (tj. sposobnost da ima građanska prava i snosi obaveze) i poslovnu sposobnost (tj. da stiče i ostvaruje građanska prava, stvara sebi građanske obaveze i ispunjava ih). Prema pod. 3 str.2 art. 26 Građanskog zakonika Ruske Federacije, maloljetnici od 14 godina imaju pravo da samostalno, bez pristanka roditelja, usvojitelja ili staratelja, "u skladu sa zakonom, daju doprinose kreditnim institucijama i raspolažu njima ." Ako se odlukom suda građanin može priznati nesposobnim (zbog psihičkog poremećaja), nad njim se uspostavlja starateljstvo i poslove obavlja njegov staratelj (uključujući i zaključivanje ugovora o bankovnom depozitu). Građanin može biti i sudski ograničen u svojstvu (zbog zloupotrebe alkohola ili droga), tada se nad njim uspostavlja starateljstvo, a transakcije može obavljati samo uz saglasnost staratelja (čl. 29, 30. Građanskog zakonika). Ruske Federacije).

Član 841 Građanskog zakonika Ruske Federacije utvrđuje pravo trećih lica da polažu sredstva na račun deponenta. Ukoliko ugovorom o bankovnom depozitu nije drugačije određeno, sredstva koja banka primi u ime deponenta od trećih lica upisuju se na račun depozita, uz navođenje potrebnih podataka o njegovom depozitnom računu. Pretpostavlja se da je deponent pristao na primanje sredstava od takvih lica dajući im potrebne podatke o depozitnom računu.

Vrste depozita

Građanski zakonik Ruske Federacije utvrđuje dvije glavne vrste depozita (član 837), ovisno o vremenu njihovog vraćanja: depozit po viđenju (ugovor o bankovnom depozitu se zaključuje pod uslovima davanja depozita na zahtjev) ili oročeni depozit ( sklapa se ugovor o uslovima vraćanja depozita nakon određenog ugovornog roka). Međutim, ugovorom se može predvideti polaganje depozita pod drugim uslovima njihovog vraćanja koji nisu u suprotnosti sa zakonom.

Prema ugovoru o bankovnom depozitu, bez obzira na njegovu vrstu, banka je dužna da na prvi zahtjev deponenta izda iznos depozita ili njegov dio, osim depozita pravnih lica pod drugim uslovima povrata predviđenim ugovorom. . Uslov ugovora o odbijanju građanina od prava na primanje depozita na prvi zahtjev je ništav.

U slučajevima kada se oročeni ili drugi depozit, osim depozita po viđenju, vrati deponentu na njegov zahtjev prije isteka roka ili prije nastupanja drugih okolnosti navedenih u ugovoru o bankovnom depozitu, kamata na depozit se plaća u iznos koji odgovara iznosu kamate koju banka plaća na depozite po viđenju, osim ako ugovorom nije predviđen drugačiji iznos kamate.

U zavisnosti od predmetnog sastava ugovora, bankarski depoziti se dele na depozite fizičkih lica i depozite pravnih lica.

Depoziti se takođe mogu klasifikovati kao depoziti u korist deponenta i depoziti u korist trećih lica. Dok treće lice ne izrazi namjeru da ostvari ova prava, lice koje je zaključilo ugovor o bankovnom depozitu može ostvariti ova prava u odnosu na sredstva koja je položila na račun depozita.

Ništav je ugovor o bankovnom depozitu u korist građanina koji je do zaključenja ugovora preminuo ili pravnog lica koje u to vrijeme ne postoji.

Obrazac ugovora o bankovnom depozitu

Ugovor o bankovnom depozitu mora biti zaključen u pisanoj formi (član 836 Građanskog zakonika Ruske Federacije). Nepoštivanje pismene forme ugovora o bankovnom depozitu povlači za sobom ništavost ovog ugovora. Takav sporazum je ništav.

Pisani oblik ugovora o bankovnom depozitu smatra se poštovanim ako je depozit ovjeren:

- štedna knjižica;

– potvrda o štednji ili depozitu;

- drugu ispravu koju banka izdaje deponentu, a koja ispunjava uslove predviđene zakonom, bankarskim pravilima utvrđenim u skladu sa njim i običajima poslovnog prometa koji se primenjuju u bankarskoj praksi.

Ako ugovorom nije drugačije određeno, zaključivanje ugovora o bankovnom depozitu sa građaninom i polaganje sredstava na njegov depozitni račun ovjerava se štednom knjižicom (član 843. Građanskog zakonika Ruske Federacije). Štedna knjižica može biti nominalna ili na donosioca. Štedna knjižica na donosioca je hartija od vrijednosti.

U štednoj knjižici mora biti naznačeno i ovjereno od banke: naziv i lokacija banke (lokacija se određuje prema mjestu državna registracija), a ako se doprinos daje filijali, takođe i njenoj dotičnoj filijali; broj depozitnog računa, kao i sve iznose sredstava doznačenih na račun; svi iznosi sredstava na teret računu i stanje sredstava na računu u trenutku predočenja štedne knjižice banci.

Ukoliko se ne dokaže drugačije stanje depozita, podaci o depozitu navedeni u štednoj knjižici predstavljaju osnovu za poravnanje depozita između banke i deponenta. Izdavanje depozita, plaćanje kamate na njega i izvršenje naloga deponenta za prenos sredstava sa računa depozita na druga lica banka vrši uz predočenje štedne knjižice. Ako se upisana štedna knjižica izgubi ili postane neupotrebljiva za predočenje, banka mu, na zahtjev deponenta, izdaje novu štednu knjižicu.

Vraćanje prava na izgubljenoj štednoj knjižici na donosioca vrši se na način propisan za hartije od vrednosti na donosioca, odnosno u skladu sa čl. 148 Građanskog zakonika Ruske Federacije, deponent se mora obratiti sudu.

Potvrda o štednji (depozitu) je hartija od vrijednosti koja potvrđuje iznos depozita koji je uplaćen banci i pravo deponenta (vlasnika certifikata) da dobije iznos depozita i kamatu predviđenu certifikatom kod banke koja je izdala potvrdu, ili u bilo kojoj filijali ove banke (član 844 Građanskog zakonika Ruske Federacije). Štednja (potvrde o depozitu) nisu dokumenti za poravnanje i plaćanje.

Štedni (depozitni) certifikati se dijele na donosioca i nominalne. Certifikati se izdaju na određeno vrijeme. U slučaju prijevremenog podnošenja potvrde o štednji (depozitu) na isplatu, banka je dužna da isplati iznos depozita i kamate plaćene na depozite po viđenju, osim ako uslovima potvrde nije predviđen drugačiji iznos kamate.

Pisani oblik ugovora o bankovnom depozitu odnosi se i na bankovne kartice, čije je izdavanje regulisano Uredbom Banke Rusije od 24. decembra 2004. br. platne kartice”.

Prava i obaveze stranaka

Pošto je ugovor o bankovnom depozitu jednostran, deponent ima prava po ovom ugovoru, a banka obaveze. Glavne obaveze banke su vraćanje depozita i plaćanje kamate na njega.

Povraćaj depozita građana od strane banke trenutno je garantovan obaveznim osiguranjem depozita, au slučajevima predviđenim zakonom i drugim sredstvima. Tako je Zakonom o bankama (član 39) utvrđena odredba prema kojoj banke mogu stvarati sredstva dobrovoljno osiguranje depoziti.

Načini na koje banka obezbjeđuje povraćaj depozita pravnih lica utvrđuju se ugovorom o bankovnom depozitu. Prilikom zaključivanja ugovora o bankovnom depozitu banka je dužna da deponentu dostavi podatke o sigurnosti povrata depozita. Ako banka ne ispuni zakonom ili ugovorom o bankovnom depozitu zakonom ili ugovorom o bankovnom depozitu obaveze da obezbedi vraćanje depozita, kao i u slučaju gubitka obezbeđenja ili pogoršanja njegovih uslova, deponent ima pravo da zahteva od banke momentalni povraćaj iznosa depozita, isplata kamate na njega, obračunate na osnovu trenutne u mestu prebivališta deponenta (ako je deponent pravno lice - na njegovoj lokaciji) kamatne stope banke (stope refinansiranja) na dan banka plaća iznos depozita (član 840 Građanskog zakonika Ruske Federacije).

Banka deponentu plaća kamatu na iznos depozita u visini utvrđenoj ugovorom o bankovnom depozitu.

Osim ako ugovorom o bankovnom depozitu nije drugačije određeno, banka ima pravo promijeniti iznos kamate plaćene na depozite po viđenju (klauzula 2, član 838 Građanskog zakonika Ruske Federacije). Međutim, smanjenje od strane banke ugovorenog iznosa kamate moguće je samo za depozite po viđenju i pod uslovom da zabrana takvog postupanja banke nije utvrđena ugovorom. nova veličina kamata se primjenjuje na depozite uplaćene prije obavještenja štedišama o smanjenju kamate, nakon mjesec dana od momenta odgovarajuće obavijesti, osim ako ugovorom nije drugačije određeno. Smanjenje iznosa kamate na oročeni depozit na osnovu kamatne stope banke (stope refinansiranja) koja postoji u mjestu prebivališta deponenta (ako je deponent pravno lice - na njegovoj lokaciji) na dan kada banka isplati depozit iznos je moguć samo ako je to izričito predviđeno zakonom. Izuzetak od ovog pravila je za pravna lica, pod uslovom da je u tekstu ugovora predviđena mogućnost smanjenja kamate.

By ugovor o bankovnom depozitu(depozit), jedna strana (banka) koja je prihvatila iznos novca (depozita) primljena od druge strane (depozitora) ili primljena za njega, obavezuje se da vrati iznos depozita i da na njega plati kamatu pod uslovima i na način propisano sporazumom.

: stvarni (ugovor nastaje od momenta prenosa novca u banku); jednostrano (obaveze snosi samo banka); kompenzirano; javnosti. Ako je jedna strana državljanin, onda se primjenjuju pravila čl. 426 Građanskog zakonika Ruske Federacije o javnom ugovoru.

Izvori zakonska regulativa :

ch. 44. Građanskog zakonika Ruske Federacije (čl. 834-844);

za depozitne odnose, norme zajma iz čl. 809 Građanskog zakonika Ruske Federacije;

Savezni zakon „O bankama i bankarstvo»;

Savezni zakon "O zaštiti prava potrošača" - ako je stranka fizičko lice.

s obzirom da je prihvatanje depozita praćeno otvaranjem depozitnog računa, dozvoljena je primjena normi o ugovoru o bankovnom računu na depozitne odnose, gl. 45 Građanskog zakonika Ruske Federacije, osim ako ugovorom o bankovnom depozitu nije drugačije određeno.

Karakteristike ugovora da li je to on nije predviđeno za transakcije poravnanja između pravnih lica. Ova zabrana je navedena u st. 2 str.3 čl. 834 Građanskog zakonika Ruske Federacije;

Strane u sporazumu: banka (licencirana od strane Centralne banke Ruske Federacije za obavljanje relevantnih poslova) i deponent (subjekt građanskog prava (pravno ili fizičko lice). Deponent je lice na čije je ime izvršen depozit).

Deponent ima pravo:

napravite depozit u svoje ime i u ime treće strane;

primite doprinos na svoj račun od trećih lica (očekuje se pristanak - prebačene naknade i drugi iznosi). Pravila ugovora u korist trećeg lica (član 430. Građanskog zakonika Ruske Federacije) primjenjuju se na ugovor o bankovnom depozitu u korist trećeg lica, osim ako to nije u suprotnosti sa normama Građanskog zakonika Ruske Federacije koji regulišu depoziti u korist trećih lica (član 842. Građanskog zakonika Ruske Federacije) i suština ugovora o bankovnom depozitu.

Osnovni uslovi ugovora: uz učešće pravnih lica je predmet i način njegovog pružanja. Prilikom zaključivanja ugovora o bankovnom depozitu sa pravnim licem mora se predvidjeti način obezbjeđenja povrata depozita (oduzimanje, zaloga ili drugi način obezbjeđenja ispunjenja obaveza). Ako je građanin stranka - samo objekat.

Predmet ugovora novac se ponaša kao depozit u banci (depozit može biti i u rubljama i u stranoj valuti). Deponent može prenijeti novac u gotovini i bezgotovinski oblik. U tom slučaju banka stiče pravo svojine na ovaj depozit, a deponent gubi pravo svojine, ali stiče pravo potraživanja od banke.

Doprinosi su:

obični (sa određenim procentom);

na zahtjev (depozit pod uslovima povrata na prvi zahtjev deponenta);

hitno (depozit pod uslovima vraćanja nakon isteka roka određenog ugovorom).

Obrazac ugovora: jednostavno pismeno, smatra se poštovanim ako je banka deponentu izdala štednu knjižicu ili drugi dokument utvrđen bankarskim pravilima. Štedna knjižica- ovo je dokument kojim se zaključuje ugovor o bankovnom depozitu sa građaninom i potvrđuje prijem sredstava na depozitni račun.

Štedni (depozitni) sertifikat- hartiju od vrijednosti koja potvrđuje iznos depozita i pravo na njegovo primanje sa kamatom.

Potvrda o štednji potvrđuje depozitni odnos za građane. Vrste potvrda o štednji: hitne, na zahtjev.

Potvrda o depozitu izdati pravnim licima. Vrste depozitnih potvrda: nominalni, na donosioca.

Period cirkulacije takvih potvrda je ograničen: za građane - 3 godine, za pravna lica - 1 godinu.

Takođe, zaključivanje ugovora o bankovnom depozitu može biti ovjereno i drugim dokumentom koji ispunjava uslove zakona, bankarskih pravila ili običaja poslovanja.

Kamata na depozite utvrđene bankarskim stopama. Promena kamate od strane banke jednostrano nije dozvoljena, osim za depozite po viđenju (član 838 Građanskog zakonika Ruske Federacije).

Banka mora:

platiti kamatu deponentu (klauzula 1 člana 838 Građanskog zakonika Ruske Federacije);

izdati građaninu na njegov prvi zahtjev iznos oročeni depozit, ali bez plaćanja kamate predviđene ugovorom, i kamate na depozit po viđenju, osim ako ugovorom nije utvrđen drugačiji redoslijed kamate (klauzula 2, član 837 Građanskog zakonika Ruske Federacije);

da izda iznos oročenog depozita pravnog lica na njegov zahtjev prije roka, ako je to predviđeno ugovorom;

osigura depozite fizičkih lica u skladu sa zakonom "O osiguranju depozita fizičkih lica u Ruskoj Federaciji" (član 1, član 840 Građanskog zakonika Ruske Federacije).

Banka je odgovorna u sledećim slučajevima:

neizvršavanje obaveza za vraćanje depozita;

gubitak sigurnosti ili pogoršanje njegovih uslova (klauzula 4 člana 840 Građanskog zakonika Ruske Federacije);

nepovrat depozita, njegov nezakonit odbitak ili neplaćanje kamate.

U svim ovim slučajevima deponent ima pravo zahtijevati od svoje druge ugovorne strane momentalni povraćaj iznosa depozita. U prvom i drugom slučaju obaveza se sastoji u plaćanju deponentu kazne u vidu bankarske kamate (ili stope refinansiranja), kao i obeštećenja.

64. Ugovor o bankovnom računu. Vrste računa.
Prema ugovoru o bankovnom računu, banka se obavezuje da će primati i odobravati primljena sredstva na račun koji je otvorio klijent (vlasnik računa), kao i da će ispunjavati instrukcije klijenta o obavljanju različitih operacija na njegovom računu - prenosu, izdavanju iznosa sa račun i obavljanje drugih operacija na računu (str. 1, član 845 Građanskog zakonika Ruske Federacije). Na svoj način pravnu prirodu Ovaj sporazum je mješovit. Kombinira elemente ugovora o bankovnom depozitu i drugih ugovora o uslugama (nalozi, ugovor o posredovanju).

Izvori pravne regulative:

Ch. 45 Građanskog zakonika Ruske Federacije;
-FZ "O bankama i bankarskim aktivnostima", drugi akti.

Pravna kvalifikacija ugovora: sporazumni, povratni (banka plaća kamatu za korišćenje sredstava klijenta), uzajamni.

Bitni uslovi: predmet ugovora.
Predmet ugovora su bezgotovinska sredstva.

Strane u sporazumu:
banka i druge kreditne organizacije koje imaju odgovarajuću licencu;
klijent (bilo koje lice - pravno, fizičko).

Obrazac ugovora: jednostavno pisanje.

Bankarska pravila utvrđuju dokumente potrebne za otvaranje bankovnog računa od strane ruskih pravnih lica i pojedinačnih preduzetnika. Za otvaranje računa pravno lice treba banci dostaviti:
izjava;
kopije konstitutivnih dokumenata;
dokument o registraciji kod poreskog organa;
kartica uzoraka potpisa rukovodioca i računovođe preduzeća;
otisak pečata (uputstvo Centralne banke Ruske Federacije od 21. juna 2003. br. 1297-U „O postupku izdavanja kartice sa uzorcima potpisa i otiska pečata”).

U skladu sa čl. 30. Federalnog zakona "O bankama i bankarstvu" klijent ima pravo otvaranja različite vrste bankovne račune na osnovu ugovora o bankovnom računu.

Vrste bankovnih računa.
Račun za plaćanje otvorena je za pravna lica i samostalne preduzetnike. Ovo je glavni račun preduzeća, a otvara se u bankama za organizacije koje imaju svoje radni kapital i balans. Tekući račun je namijenjen za čuvanje sredstava i bezgotovinsko plaćanje. Sav prihod pravnog lica od prodaje proizvoda knjiži se na ovaj račun i sa njega se vrše uplate za obaveze preduzeća. Prilikom osnivanja poslovnih partnerstava i privrednih društava, njihovi osnivači otvaraju privremeni (akumulativni) račun za namirenje koji se naknadno pretvara u redovni račun za namirenje.
Trenutni račun otvara budžetske institucije za računovodstvo i obavljanje poslova na vanbudžetskim računima, kao i filijale, predstavništva, razn javne organizacije i sredstva. Za razliku od tekućih računa na kojima dominiraju bezgotovinska plaćanja, tekući računi su povezani sa izdavanjem gotovine. Koncept "tekućeg računa" trenutno nije zakonski definisan, a lista transakcija koje se obavljaju na takvom računu može biti raznolika.
budžetski račun je otvoren za preduzeća, ustanove, organizacije koje se finansiraju iz budžeta svih nivoa.
Devizni račun otvara se kupcima za naselja u strana valuta(uzimajući u obzir zahtjeve valutno zakonodavstvo- Savezni zakon „O valutna regulacija i kontrola valute).
Korespondentni račun- bankovni račun u drugim bankama, odnosno račun na kojem se uzimaju u obzir međusobna poravnanja banaka.
podračun- pomoćni račun otvoren u bankama uz glavne račune privrednih i drugih samofinansirajućih organizacija (obračunski, tekući, korespondentni). Sredstva koja dolaze na podračune filijala, odeljenja i preduzeća periodično se prenose na glavne bankovne račune matične organizacije.

Banka sa sredstvima na računu obavlja sledeće poslove:
- prihvatanje sredstava;
- transfer sredstava;
- transfer sredstava;
- izdavanje sredstava i druge poslove po računu.

Odgovornosti banke:
- zaključiti ugovor sa klijentom pod najavljenim uslovima. Iako Građanski zakonik Ruske Federacije ne klasifikuje ugovor o bankovnom računu kao javni, on utvrđuje obavezu banke da zaključi ugovor o bankovnom računu sa osobom koja je dala takvu ponudu (klauzula 2, član 846 Građanskog zakonika). Ruske Federacije). Banka ima pravo odbiti otvaranje računa samo u slučajevima kada je takvo odbijanje uzrokovano nemogućnošću banke da prihvati klijenta za bankarske usluge. Ukoliko banka neopravdano izbjegne zaključenje ugovora, klijent ima pravo da se obrati sudu sa zahtjevom da se prinudi na zaključenje ugovora;
- obavljati za klijenta operacije predviđene za račun ove vrste (član 848. Građanskog zakonika Ruske Federacije);
- uplatiti sredstva najkasnije narednog dana od dana prijema uplatnog dokumenta, ako je drugog više kratkoročno nije predviđeno zakonom, ugovorom (član 849 Građanskog zakonika Ruske Federacije);
- da ne otkriva informacije koje predstavljaju poslovnu tajnu klijenta (član 857. Građanskog zakonika Ruske Federacije);
- obavijestiti klijenta o prebijanju protutražbina (član 853 Građanskog zakonika Ruske Federacije).

Bankarska prava:
1) osim ako ugovorom nije drugačije određeno, u nedostatku sredstava na računu klijenta i poslovanju na ovom računu u trajanju od dve godine, banka ima pravo da odbije izvršenje ugovora o bankovnom računu, o čemu pismeno obavesti klijenta. Ugovor se smatra raskinutim nakon dva mjeseca od dana slanja takvog upozorenja od strane banke, ako sredstva nisu primljena na račun klijenta u tom periodu (član 859. Građanskog zakonika Ruske Federacije).
2) zahtijevati raskid ugovora o bankovnom računu u sudski nalog ako:
- iznos na računu će biti manji minimalna veličina propisan bankarskim pravilima ili ugovorom, ako se taj iznos ne vrati u roku od mjesec dana od dana obavještenja banke o tome;
- transakcije po računu se ne obavljaju u toku godine, osim ako ugovorom o bankovnom računu nije drugačije određeno.

Odgovornost banke:
- u slučaju neblagovremenog knjiženja sredstava na račun klijenta, ili njihovog neopravdanog otpisa, kao i nepoštovanja uputstava za prenos sredstava sa računa ili njihovo izdavanje sa računa, banka je dužna da platiti kamatu klijentu u visini stope refinansiranja koju utvrđuje Banka Rusije;
- kamate obračunate za neuredno obavljanje poslova na računu su po prirodi građanskopravne odgovornosti predviđene zakonom.

Prava klijenata:
- raskinuti ugovor u bilo koje vrijeme (klauzula 1, član 859 Građanskog zakonika Ruske Federacije). Osnov za raskid ugovora je prijava klijenta. Za jednostrani raskid ugovora o bankovnom računu ne primenjuju se opšta pravila o jednostranom raskidu ugovora, već posebna pravila, uzimajući u obzir specifičnosti ugovora o bankovnom računu (banka je dužna da klijentu izda stanje sredstava , ili transfer na drugi račun najkasnije u roku od 7 dana od prijema pismene instrukcije od klijenta);
- zahtijevati od banke naknadu za gubitke u slučaju odavanja poslovne tajne od strane banke;
- otvorite bilo koji račun u bilo kojoj banci, položite novac (čuvajte ček u banci);
- da vrši plaćanje na bezgotovinski način;
- izdaje naloge za terećenje sredstava sa računa na zahtjev trećih lica.

Odgovornosti klijenta:
- pridržavati se bankarskih pravila;
- platiti bankarske usluge za transakcije s novčanim sredstvima (član 851 Građanskog zakonika Ruske Federacije).

Povlačenje sredstava sa računa klijenta opšte pravilo izvršeno na njegovu direktnu komandu.

Osnovi i redoslijed terećenja sredstava sa računa utvrđeni su Građanskim zakonikom Ruske Federacije, čl. 854, 855:
- na zahtjev klijenta;
- po nalogu suda;
- na osnovu ugovora između banke i klijenta;
u drugim slučajevima utvrđenim zakonom.

Otpis sredstava na osnovu zakona obično se naziva nespornim, a prema ugovoru - bez prihvatanja (uključujući i na zahtjev trećih lica). Ukoliko su na računu raspoloživa sredstva, zaduženje se vrši kalendarskim redosledom, osim ako zakonom nije drugačije određeno (redosledom zaprimanja naloga klijenta i drugih dokumenata za zaduženje). U slučaju nedovoljnih sredstava na računu, primenjuje se redosled prioriteta:
1) po izvršnim ispravama namirenje zahteva za naknadu štete pričinjene životu i zdravlju, kao i zahtev za naplatu izdržavanja;
2) prema izvršnim aktima isplaćuje se otpremnina licima koja rade po osnovu ugovora o radu, uključujući isplatu naknade po autorskom ugovoru;
3) prema isplatnim dokumentima, naknada se vrši osobama koje rade po ugovoru o radu, kao i odbici Penzionom fondu Ruske Federacije, Fondu socijalno osiguranje Ruska Federacija, obavezni fondovi zdravstveno osiguranje;
4) prema uplatnim dokumentima vrše se uplate u budžet i vanbudžetske fondove čiji odbici nisu predviđeni u trećem prioritetu;
5) po izvršnim ispravama namirena druga novčana potraživanja;
6) za ostala platna dokumenta po redosledu kalendarskog prioriteta.

65. Ugovor o skladištenju: opšte odredbe.
Prema ugovoru o skladištenju, jedna strana (staratelj) se obavezuje da će pohraniti stvar koju joj je prenijela druga strana (poručitelj) i vratiti ovu stvar na sigurno (čl. 1, član 886 Građanskog zakonika Ruske Federacije). Ugovor o skladištenju uključuje prijenos imovine u posjed druge strane sa naknadnim vraćanjem.
Izvori pravne regulative:
Građanski zakonik Ruske Federacije Ch. 47 (čl. 886-926 Građanskog zakonika Ruske Federacije);
Savezni zakon "O licenciranju određenih vrsta djelatnosti" jer je za skladištenje određenih vrsta stvari potrebna licenca;
Ugovor o skladištenju je često samostalan ugovor, ali može biti i sastavni dio drugih ugovora – ugovora o transportu, ugovaranju, snabdijevanju itd. U takvim slučajevima skladištenje dopunjuje element drugih obaveza;
ugovorom o skladištenju u skladištu može se predvideti pravo držaoca da raspolaže stvarima primljenim na skladištenje. Na takve odnose važe pravila ugovora o kreditu.

Pravna kvalifikacija ugovora:
stvarne, budući da obaveza staraoca za pružanje usluga nastaje od momenta prenosa stvari od strane druge strane - jemodavca; može biti sporazumno, kada strane predvide prenos imovine na čuvanje u roku predviđenom ugovorom. Istovremeno, sporazumni ugovori se mogu zaključiti ne sa svim skrbnicima, već samo sa profesionalnim; plaćeni (kod profesionalnih staratelja) i besplatni (češće je to u svakodnevnom životu); bilateralno obavezujuće ili jednostrano. Jednostrani je pravi, besplatni ugovor.

Strane u sporazumu: staratelj i dobrotvor.

Predmetni sastav stranaka.
Skrbnik - svako pravno ili fizičko lice.
Korisnik je obično vlasnik imovine.

predmet. Predmet ugovora su pojedinačno definisane pokretne stvari, kao i hartije od vrednosti. Izuzetak od opšteg pravila čl. 926 Građanskog zakonika Ruske Federacije to utvrđuje nekretnina, kao i stvari definisane generičkim karakteristikama (čuvanje stvari sa depersonalizacijom (član 890. Građanskog zakonika Ruske Federacije). Životinje ne mogu biti predmet ugovora o skladištenju.

Termin ugovora: ugovor je zaključen na određeno ili bez navođenja roka, odnosno može biti hitan i neodređen. I u ugovoru o čuvanju na određeno vrijeme i na neodređeno vrijeme, ostavoprimac može u bilo koje vrijeme povratiti svoju stvar od ostavoprimca.

Obrazac ugovora: ugovor podliježe općim odredbama o obliku transakcija. Međutim, njegov dizajn ima specifične karakteristike. Dakle, sporazumni sporazumi o skladištenju, bez obzira na sastav učesnika i vrijednost stvari koje se prenose na skladištenje, moraju biti zaključene u pisanoj formi (klauzula 1, član 887 Građanskog zakonika Ruske Federacije). Jednostavno pisani oblik smatra se da je ugovor o čuvanju poštovan ako je stvar koja je primljena na čuvanje ovjerena od strane ostavoprimca izdavanjem znaka legitimacije (broj, žeton, sef, priznanica) ostaviocu.

Posebna vrsta ugovora o skladištenju je ugovor o skladištenju sa depersonalizacijom stvari (neredovno skladištenje). Ovaj sporazum Primjenjuje se pri skladištenju na liftovima, u povrtarskim prodavnicama, skladištima. U slučajevima koji su izričito predviđeni ugovorom o skladištenju, stvari jednog poručioca primljene na čuvanje mogu se pomešati sa stvarima iste vrste i kvaliteta drugih ostavoprimaca (skladištenje sa depersonalizacijom). Shodno tome, stvari moraju biti definisane ne samo generičkim karakteristikama, već moraju biti i homogene po svojim karakteristike kvaliteta. Poručitelju se vraća ista količina, iste vrste i kvaliteta, ali ostale stvari određene generičkim karakteristikama. Svi dobročinitelji imaju zajedničko frakciono vlasništvo, a svi snose rizik slučajnog gubitka stvari srazmjerno svom udjelu u zajedničkoj imovini.

Prava i obaveze staratelja
- Prihvatite stvar za skladištenje (ustanovljava se samo za sporazumne sporazume - klauzula 2 člana 886 Građanskog zakonika Ruske Federacije).
- čuvati stvar u roku predviđenom ugovorom (klauzula 1, član 889 Građanskog zakonika Ruske Federacije);
- Osigurati sigurnost stvari od krađe, gubitka, oštećenja, poštivanja temperaturnog i tehnološkog režima (član 891. Građanskog zakonika Ruske Federacije). U neprofesionalnom skladištu (prema nadoknadivi ugovor) pokažite brigu kao da je vaša. Profesionalni skrbnik, prema ugovoru koji se može nadoknaditi, mora osigurati posebne mjere sigurnosti (klauzula 2, član 891 Građanskog zakonika Ruske Federacije). stav 1. čl. 901 Građanskog zakonika Ruske Federacije. Skrbnik ne može koristiti stvar bez pristanka ostavoprimca (član 892. Građanskog zakonika Ruske Federacije). Međutim, čl. 892 Građanskog zakonika Ruske Federacije daje ostavoprimcu mogućnost korištenja stvari ako je ostavoprimac izrazio svoj pristanak na to.
U skladu sa čl. 895 Građanskog zakonika Ruske Federacije, ostavoprimac ne može prenijeti stvar na skladištenje trećem licu (samo u hitnim slučajevima, o čemu mora biti obaviješten ostavoprimac, na primjer, u slučaju bolesti čuvara, nepredviđenih klimatskih promjena , itd. Za sigurnost stvari u ovom slučaju staratelj je i dalje odgovoran ostavoprimcu.

Prilikom prenosa stvari sa opasnim svojstvima (zapaljive, radioaktivne i sl.), o kojima čuvar nije upozoren, one se podležu momentalnom vraćanju ostaviocu, a ako je nemoguće, uništenju od strane čuvara (član 894. Građanskog zakonika od Ruska Federacija). Staratelj koji vrši navedena ovlaštenja, ako za to postoje dovoljni razlozi, oslobođen je naknade štete povjeriocu, a ako je ugovor o naknadi, zadržava pravo na naknadu.

Prava i obaveze ostavioca
- Upozoriti na svojstva imovine i karakteristike njenog skladištenja.
- Platiti naknadu (član 896 Građanskog zakonika Ruske Federacije).
- Podignite stvar nakon isteka roka (član 899 Građanskog zakonika Ruske Federacije).

Odgovornost staratelja(član 902 Građanskog zakonika Ruske Federacije)
Za gubitak, nestašicu ili oštećenje stvari primljenih na čuvanje, čuvar odgovara jemcu.

66. Posebne vrste skladištenja.
Ugovor o skladištenju (skladištenje u skladištu)
Prema ugovoru o skladištenju, robno skladište (skrbnik) se obvezuje, uz naknadu, skladištiti robu koju mu je prenio vlasnik robe (bailer) i vratiti ovu robu na sigurno (klauzula 1, član 907 Građanskog zakonika Ruske Federacije). ).
Pravna kvalifikacija ugovora: kompenzirana, dvostrano obavezujuća, stvarna. Ugovor je javan ako je zakonom, ugovorom predviđeno prihvatanje robe od bilo kog vlasnika robe na skladište, ako je skladište priznato kao skladište zajednička upotreba.
Strane: magacin (skrbnik), vlasnik robe (bailer).
Predmetni sastav: preduzetnici.
Držalac je skladište, odnosno organizacija koja obavlja kao preduzetničku aktivnost skladištenje robe i pružanje usluga u vezi sa skladištenjem.
Predmet ugovora su stvari (redovno, neredovno skladištenje).
Oblik ugovora: pismeni. U skladu sa stavom 1. čl. 912 Građanskog zakonika Ruske Federacije, skladište izdaje jedan od skladišnih dokumenata kao potvrdu o prihvatanju robe na skladištenje: skladišnicu; jednostavan skladišni certifikat; dvostruki skladišni certifikat.
Sadržaj ugovora o skladištu ima određene specifičnosti u pogledu prava i obaveza strana.
Prilikom prijema robe, skladište robe je dužno da pregleda robu i utvrdi njenu količinu (broj jedinica - tereta, mera - težina, zapremina) i spoljašnje stanje. Prilikom skladištenja skladište mora obezbjeđivaču pružiti mogućnost pregleda uskladištene robe, a ako je skladište obezličeno, uzimanje uzoraka.
U slučaju kvalitativnih i kvantitativnih promjena na robi, skladište je dužno sastaviti akt i istog dana obavijestiti vlasnika robe.

Skladištenje u zalagaonici
Ugovor o čuvanju stvari koje pripadaju građaninu u zalagaonici je po pravilu dodatna obaveza uz ugovor o zajmu.
Čuvanje, kao i zalog stvari u zalagaonici, karakteriše poseban predmetni i objektni sastav pravnog odnosa.
Skrbnik je samo pravno lice koje je dobilo dozvolu za obavljanje odgovarajuće vrste preduzetničke djelatnosti (zalagaonica).
Korisnik je građanin.
Predmet ugovora: samo stvari za potrebe potrošača.
Ugovor je javan i mora se zaključiti sa svima koji se prijave u zalagaonicu.
Po deponovanju stvar se vrednuje od strane stranaka u skladu sa cenama za sličnu imovinu koje su utvrđene u prometu. Za potvrdu zaključenja ugovora ostavoprimcu se izdaje lični sef koji sadrži podatke o kvalitetu i količini stvari, kao i njihovoj vrijednosti. Dužnosti čuvara uključuju osiguranje stvari u punom iznosu njihove procjene. Izdavanje kredita osiguranog stvarima izdaje se založnim listom.
Ugovor: plaćeno, hitno. Nakon 2 mjeseca nakon isteka roka čuvanja, ako položena stvar nije tražena, zalagaonica ima pravo, na osnovu javnobilježničkog upisa, prodati stvar na javnoj licitaciji, a od prihoda zadržati sva plaćanja zbog toga. Ostatak iznosa vraća se ostavoprimcu. Zalagaonica snosi povećanu odgovornost za sigurnost imovine. On je dužan da o svom trošku u korist jemodavca osigura stvari primljene na čuvanje u punom iznosu Tržišna vrijednost. Utvrđeni razlozi za odgovornost zalagaonice opšte odredbe o skladištenju, utvrđenom čl. 901 Građanskog zakonika Ruske Federacije.

Čuvanje dragocjenosti u banci
Od fizičkih i pravnih lica Centralne banke Banka može primati na čuvanje dragocjene stvari, plemenite metale i kamenje, uključujući dokumenta. Ova vrsta skladištenja je prvi put uređena u Građanskom zakoniku Ruske Federacije.
Custodian - banka, organizacija koja ima dozvolu i za obavljanje bankarskih poslova i za čuvanje dragocjenosti primljenih od klijenata.
Za ovjeru zaključenja ugovora banka je dužniku izdati lični sef. Ovaj dokument nije Centralna banka, on potvrđuje zaključenje ugovora i služi kao osnov da ostavoprimac podnese banci zahtjev za povrat pohranjene imovine.
Ugovor: javni, plaćeni.

Čuvanje stvari u skladištima
Stvari se mogu čuvati u prostorijama za prtljag koji vode transportne organizacije.
Ugovor: javne, odnosno stvari svih prijavljenih (putnika i ostalih građana, bez obzira da li imaju putne karte) primaju se na čuvanje.
Ugovor se sastavlja izdavanjem potvrde o prijemu ili numerisanog žetona ostavoprimcu, koji potvrđuje činjenicu prihvatanja imovine na skladište. U slučaju gubitka potvrde ili žetona sa brojem, mora se predočiti svaki dokaz o njegovoj pripadnosti. Skladište prtljage je dužno čuvati stvari na period koji je utvrđen sporazumom stranaka ili propisima o transportu. Nakon ovog roka, stvari koje nisu potraživane se čuvaju još 30 dana, a zatim ih može prodati čuvar na način predviđen stavom 2. čl. 898 Građanskog zakonika Ruske Federacije.
U slučaju gubitka, nestašice ili oštećenja stvari predate skladišnoj komori, staratelj je dužan nadoknaditi jemčevu gubitke nastale u vezi s tim u roku od 24 sata od dana podnošenja odgovarajućeg zahtjeva. Visina gubitaka ograničena je na iznos koji je jeloprimac procijenio prilikom predaje na čuvanje.
Zabranjeno je predati i primati na čuvanje životinje i ptice, vatreno oružje, eksploziv, novčani iznos, dragocjenosti. Takvo skladište je bliže ugovoru o zakupu imovine (zakupu), jer organizacija ne prima stvari od građanina na skladištenje, već samo obezbjeđuje mjesto (ćelija automatskog ormarića). Ovaj zaključak potvrđuje i činjenica da se zakonodavac poziva na stav 4. čl. 922 Građanskog zakonika Ruske Federacije, koji se odnosi na ugovor o zakupu. Ovaj ugovor je mješoviti ugovor, koji sadrži elemente zakupa i zaštite.

Skladištenje stvari u ormarima organizacija
Ormar je posebno opremljeno i ograđeno mjesto za odlaganje gornje odjeće i drugih stvari posjetitelja i zaposlenika organizacije.
Ugovor: bez naknade.
Izdavanje tokena licence ili drugog legitimacijskog znaka je ekvivalentno jednostavnom pisanom ugovoru. Međutim, garderober ima pravo odbiti izdavanje stvari nosiocu takvog znaka i zahtijevati dodatne dokaze da stvar pripada njemu ako sumnja u identitet ostavoprimca.
Odgovornost čuvara utvrđena je opštim odredbama o plaćenom i neplaćenom skladištenju. Međutim, kompenzacija bi trebala biti uvjetovana prijenosom stvari, jer je najčešće skladištenje u ormarima organizacija besplatno. Besplatno skladištenje ne bi trebalo da smanji odgovornost organizacija.

Hotelska ostava
Prema čl. 925 Građanskog zakonika Ruske Federacije, čuvar (hoteli, sanatoriji, odmarališta, kupališta, bazeni i slične organizacije koje pružaju privremeni boravak ili boravak građana) odgovoran je za sigurnost stvari koje se unose u prostorije bez posebnog sporazuma i bez registracije njihovog prijema na skladištenje.
Odnosi koji se razvijaju u slučaju odlaganja stvari u sef su iznajmljivanja, pa se hotel oslobađa odgovornosti za gubitak sadržaja sefa ako dokaže da je pristup sefu bez znanja gosta bilo nemoguće, ili je postalo moguće zbog više sile.
Osnove odgovornosti određuju opšte odredbe o odgovornosti lica u obavljanju preduzetničkih aktivnosti (član 401. Građanskog zakonika Ruske Federacije) i odgovornosti dužnika za svoje zaposlene i za radnje trećih lica ( Članovi 402, 403 Građanskog zakonika Ruske Federacije).

Sequester
Čuvanje stvari koje su predmet spora (sekvestra) regulisano je čl. 926 Građanskog zakonika Ruske Federacije.
Ovim ugovorom dva ili više lica koja se spore oko prava na stvar, uključujući i nekretninu, prenose je na treće lice, koje se obavezuje da će po rješenju spora stvar vratiti licu kome će biti dodijeljena ( ugovorna sekvestra) ili sudskom odlukom (sudska sekvestra).
Karakteristika sekvestra je naknada, jer staratelj obično ima pravo na naknadu na teret stranaka u sporu, osim ako sporazumom ili odlukom suda nije drugačije određeno.
Pravna kvalifikacija ugovora: bilateralna, multilateralna; plaćeno (član 891. Građanskog zakonika Ruske Federacije), ili besplatno (član 891. Građanskog zakonika Ruske Federacije), sporazumno, stvarno; dobrovoljno, obavezno (po sili zakona).
Strane u sporazumu:
stranke koje se spore oko prava na stvar (dvije ili više osoba);
staratelj (sekvestar);
sud;
lice kome će se sudskom odlukom ili sporazumom svih strana dodijeliti sporna stvar.
Predmet - spor o pravu na stvar između dva ili više lica.
Predmet je stvar (i pokretna i nepokretna).
Svrha je da se stvar prenese na čuvanje u sekvestar u interesu osobe koja će ubuduće, sudskom odlukom ili sporazumom svih strana u sporu, biti priznata kao njen zakonski vlasnik.
Oblik ugovora: samo u pisanoj formi (ugovor između stranaka i staratelja; sudska odluka).
Odgovornost čuvara u slučaju sekvestracije podliježe općim pravilima Građanskog zakonika Ruske Federacije o plaćenom i neplaćenom skladištenju.

Skladištenje u carinskim skladištima
Carinski zakonik Ruske Federacije predviđa dvije vrste skladišta za skladištenje robe:
carinsko skladište;
privremeno skladište.
Carinsko skladište - carinski režim u kojem se uvezena roba skladišti pod carinskom kontrolom bez naplate carina i poreza, bez primjene zabrana i ograničenja ekonomske prirode na njih. Carinsko skladište mora se nalaziti u posebno dodijeljenoj i opremljenoj prostoriji, ispunjavati utvrđene zahtjeve. Vlasnik skladišta mogu biti carinski organi i druga ruska pravna lica uključena u Registar vlasnika skladišta. U skladištu se može čuvati i druga roba koja nije predmet spoljnotrgovinske delatnosti. Prema stepenu otvorenosti, carinska skladišta se dele na:
otvorena skladišta koja omogućavaju skladištenje robe bilo kojoj osobi;
zatvorena skladišta - strogo ograničenom krugu ljudi.
Roba se može držati u carinskom skladištu do tri godine.
Skladišta za privremeno skladištenje obavljaju privremeno skladištenje strane robe pod carinskom kontrolom u posebno određenim pogodnim prostorijama ili na otvorenim prostorima opremljenim u skladu sa skladišnim režimom. Takva skladišta mogu se stvarati na aerodromima, morskim i riječnim lukama itd. Ova skladišta mogu biti otvorena i zatvorena.

67. Ugovor o osiguranju.
Postoji sledeće vrste osiguranje:
lično osiguranje - predmet su imovinski interesi vezani za život, zdravlje, radnu sposobnost, penzije i sl.;
osiguranje imovine - predmet su interesi vezani za posjedovanje, korištenje i raspolaganje imovinom.
Podjela ugovora o osiguranju na vrste zasniva se na osiguranom interesu, predmetu osiguranja. U srži lično osiguranje postoji lični interes, au srcu imovine - imovina.
Zauzvrat, imovinsko i lično osiguranje je podijeljeno na podvrste. Kriterijum za razvrstavanje ugovora je isti – osigurana kamata. Prema interesu osiguranja, ugovori o ličnom osiguranju mogu se podijeliti na: ugovor o životnom osiguranju, ugovor o zdravstvenom osiguranju itd.
Ugovori o osiguranju imovine mogu se podijeliti na:
- ugovore o osiguranju imovine u vezi sa rizikom gubitka, nestašice ili oštećenja imovine;
- ugovori o osiguranju građanske deliktne odgovornosti (odgovornost od nanošenja štete);
- ugovori o osiguranju za gubitke od preduzetničkog rizika;
- osiguranje od odgovornosti po ugovoru.
Osiguranje može biti u formi dobrovoljnog ili obavezno osiguranje. Dobrovoljno osiguranje se vrši po volji stranaka, na osnovu ugovora zaključenog između strana. Obavezno osiguranje provodi se na osnovu zakona i podliježe nizu posebnih pravila. Ako zakonom nisu taksativno definisani svi uslovi osiguranja, oni se mogu navesti u ugovoru. Građanski zakonik Ruske Federacije predviđa određene vrste obaveznog osiguranja:
- osiguranje, koje se vrši na teret osiguranika ili na teret zainteresovanih lica (zdravstveno osiguranje);
- osiguranje života, zdravlja i imovine građana na teret sredstava obezbeđenih iz državni budžet- obavezno državno osiguranje (osiguranje sudija, vojnih lica i sl.)

Ugovor o osiguranju je ugovor na osnovu kojeg jedna strana (osiguranik) plaća premija osiguranja, a druga strana (osiguravač) preuzima u slučaju osigurani slučaj, u slučaju osiguranja imovine, da osiguraniku ili korisniku nadoknadi nastalu štetu u okviru osigurane svote, a u slučaju ličnog osiguranja - da isplati osigurana suma osiguraniku ili drugom građaninu (osiguranom licu) navedenom u ugovoru (članovi 929, 934 Građanskog zakonika Ruske Federacije).

Pravna kvalifikacija ugovora: kompenzirani (osiguranik plaća premiju osiguranja), bilateralni, ugovor u korist trećeg lica, ako postoji korisnik kao subjekt, realni (stupa na snagu od trenutka uplate premije osiguranja), aleatorni (rizični) .
Predmetni sastav stranaka: osiguranik je pravno lice, fizičko lice (sposobno), osiguravač je pravno lice koje ima licencu.

Osnovni uslovi ugovora: predmet. Predmet su:
- uslove o imovini, odnosno drugom imovinskom interesu, koji je predmet osiguranja imovine, odnosno o osiguraniku - u slučaju ličnog osiguranja;
- uslovi osiguranog slučaja - je detalj o predmetu ugovora (gubitak automobila usled krađe ili navršenih 18 godina života osiguranika);
- uslove o osiguranoj sumi;
- uslov o trajanju ugovora.

Obrazac ugovora: pismeno, čije nepoštovanje povlači za sobom ništavost ugovora. Izuzetak: obavezujući sporazum državno osiguranje(Član 1, član 940 Građanskog zakonika Ruske Federacije).

Ugovor o osiguranju može se zaključiti sastavljanjem jedne isprave koju potpisuju obje strane, ili uručenjem osiguravača osiguraniku polisa osiguranja(potvrda, potvrda, potvrda) potpisana od strane osiguravača.

Sadržaj ugovora o osiguranju su prava i obaveze strana.
Obaveza osiguravača: proizvesti plaćanje osiguranja po nastanku osiguranog slučaja. Visina isplate osiguranja zavisi od niza faktora, a prije svega od odnosa osigurane sume i vrijednosti osiguranja osiguranog predmeta. Isplata naknade iz osiguranja mora se izvršiti u roku utvrđenom ugovorom. U slučaju povrede ove obaveze, osiguravač, u skladu sa čl. 17. Zakona „O organizaciji poslova osiguranja“ plaća novčanu kaznu od 1% od isplate osigurane sume za svaki dan kašnjenja. Glavne obaveze osiguravača obuhvataju i obavezu čuvanja tajne osiguranja, u suprotnom nastaje odgovornost u skladu sa čl. 150 Građanskog zakonika Ruske Federacije.
Prava osiguravača: zahtijevati plaćanje premije osiguranja; izvršiti pregled osiguranog predmeta, a po potrebi i zakazati pregled radi utvrđivanja njegove stvarne vrijednosti - kod osiguranja imovine, a kod ličnog osiguranja, osiguravač može izvršiti pregled osiguranika radi procjene stvarnog stanja njegovo zdravlje (član 945 Građanskog zakonika Ruske Federacije). + 964 GK.

Obaveza osiguranika: platiti osiguravaču premije osiguranja prema uslovima ugovora, zakonu.
Prava osiguranika: potraživanje osigurane sume, naknade po nastanku osiguranog slučaja.
Ugovor o osiguranju prestaje prije isteka roka na koji je zaključen, ako je nakon njegovog stupanja na snagu nestala mogućnost nastanka osiguranog slučaja, a postojanje rizik osiguranja prekinut zbog drugih okolnosti osim osiguranog slučaja. Ove okolnosti uključuju:
gubitak osigurane imovine iz razloga koji nisu osigurani slučaj;
prestanak po utvrđenom postupku preduzetničke delatnosti lica koja su osigurala preduzetnički rizik ili rizik građanske odgovornosti u vezi sa ovom delatnošću.

Osiguranje imovine.
Ugovorom o osiguranju imovine jedna strana (osiguravač) se obavezuje da će, za ugovorom predviđenu naknadu (premiju osiguranja), po nastanku događaja (osiguranja) predviđenog ugovorom, nadoknaditi štetu drugoj strani (osiguraniku). ) ili drugo lice u čiju je korist zaključen ugovor (korisnik), prouzrokovalo je kao rezultat ovog događaja gubitke na osiguranoj imovini ili gubitke u vezi sa drugim imovinskim interesima osiguranika (da plati naknada od osiguranja) u granicama iznosa osiguranja utvrđenih ugovorom (član 929. Građanskog zakonika Ruske Federacije).
Karakteristike osiguranja imovine:
naknada osiguranja ne može biti veća od osigurane sume, koja ne može biti veća od stvarne vrijednosti imovine;
ugovor o osiguranju imovine u korist korisnika može se zaključiti bez navođenja imena korisnika. Takav sporazum se formalizuje izdavanjem polise osiguranja na nosioca osiguraniku;
na osiguravača koji je isplatio obeštećenje po osnovu ugovora o osiguranju imovine, u granicama uplaćenog iznosa, prelazi pravo potraživanja koje osiguranik ima prema licu odgovornom za nadoknade štete po osnovu osiguranja (subrogacije). dakle, subrogacija- ovo je prenos prava osiguranika na naknadu štete na osiguravača. Treba imati na umu da je ništav uslov ugovora koji isključuje prenos prava potraživanja na osiguravača prema osobi koja je namjerno prouzročila štetu. Skraćen je rok za potraživanja osiguranja imovine. rok zastarelosti za dvije godine (član 966 Građanskog zakonika Ruske Federacije). Subrogacija ne prekida tečenje zastarelosti;
Zahtjevi po osnovu ugovora o osiguranju imovine mogu se podnijeti u roku od dvije godine.

Podvrste osiguranja imovine razlikuju se u Građanskom zakoniku Ruske Federacije, u zavisnosti od toga koji interes imaju za cilj zaštitu relevantni ugovori.
Ugovori o osiguranju imovine (član 930 Građanskog zakonika Ruske Federacije). Pod imovinom za koju se sklapaju ugovori o osiguranju podrazumevaju se stvari, novac, hartije od vrednosti i drugi predmeti. Imovina treba da uključuje sve vrijedne stvari, osim onih koje su osigurane po drugim vrstama ugovora o osiguranju.
Osiguranje od odgovornosti za nanošenje štete (član 931 Građanskog zakonika Ruske Federacije). Predmet osiguranja od odgovornosti za nanošenje štete je rizik odgovornosti za obaveze nastale kao rezultat nanošenja štete životu, zdravlju ili imovini drugih lica.
Osiguranje od građanske odgovornosti (član 932 Građanskog zakonika Ruske Federacije). Osiguranje od odgovornosti po ugovoru dozvoljeno je samo u slučajevima predviđenim zakonom (obavezno osiguranje odgovornosti banaka za depozite građana).
Ugovarač osiguranja ima pravo samo da osigura rizik svoje ugovorne odgovornosti. Limit osigurane sume može se definisati kao stvarni iznos obaveze dužnika.
Osiguranje poslovnog rizika (članovi 933 i 967 Građanskog zakonika Ruske Federacije). Ovim ugovorom može se osigurati samo rizik samog osiguranika i samo u njegovu korist, koji se može sastojati od rizika neplaćanja, gubitaka uzrokovanih prekidom proizvodnje ili komercijalnih aktivnosti i sl. Jedna od varijanti osiguranja od poslovnih rizika je reosiguranje. Osiguravači pribjegavaju sklapanju ugovora o reosiguranju kako bi sebi olakšali snošenje rizika prenosom dijela na reosiguravača (preraspodjela rizika).

Lično osiguranje
Ugovorom o ličnom osiguranju jedna strana (osiguravač) se obavezuje da će za ugovorom predviđenu naknadu (premiju osiguranja) koju plaća druga strana (osiguranik) plaćati u paušalnom iznosu ili periodično plaćati iznos (osigurani iznos). ) predviđeno ugovorom u slučaju oštećenja zdravlja ili smrti samog osiguranika (član 934 Građanskog zakonika Ruske Federacije).

Karakteristike ugovora o ličnom osiguranju:
javna priroda ugovora;
predmet ugovora je život ili zdravlje određene osobe, stoga obaveza osiguravača nastaje nastankom osiguranog slučaja predviđenog ugovorom;
visina osigurane sume nije zakonom ograničena;
subrogacija prava na osiguravača se ne primjenjuje;
plaćanje osiguranja može se vršiti u dijelovima, i to u prilično dugom vremenskom periodu, pa se plaćanje naziva osiguranjem;
ugovor može imati kumulativnu prirodu, i to: da se postigne cilj ne samo da se nadoknadi šteta nanesena osobi, već i da se obezbijedi određeni prihod (kamata) na uloženi kapital.

Dakle, ugovori o ličnom osiguranju mogu se podijeliti na:
risky;
štednja (štednja).
Ugovori o riziku predviđaju isplatu osiguranja samo po nastanku osiguranog slučaja koji ne može nastupiti (osiguranje od nesreće). Ukoliko se dogodila nezgoda predviđena ugovorom (smrt, teška povreda i sl.), osiguravač je dužan izvršiti isplatu, ako nije, nema plaćanja.
U ugovorima o štednji uvijek se vrše uplate (životno osiguranje, odnosno osiguranje u slučaju određenih životnih događaja - za plaćanje školovanja i sl.).

1. Definicija i pravna priroda ugovora o bankovnom računu

Pravno značenje zahtjeva klijenta za otvaranje računa i ovlašćenja za otvaranje računa se razlikuju u zavisnosti od načina zaključivanja ugovora o bankovnom računu. U slučaju da strane potpišu jedan dokument, zahtev klijenta za otvaranje računa i upis ovlašćenja o njegovom otvaranju treba smatrati radnjama njegovih učesnika u ispunjavanju međusobnih obaveza koje proizilaze iz već zaključenog ugovora. Ako se ugovor o bankovnom računu zaključuje razmjenom dokumenata, onda je takva prijava sa priloženom relevantnom dokumentacijom ponuda, tj. prijedlog za zaključenje ugovora o bankovnom računu i dozvolni natpis o otvaranju računa, koji stavlja izvršni organ banke, predstavlja saglasnost na prijedlog za zaključivanje ugovora (akcept). Takva situacija je trenutno izuzetno rijetka (praktično samo pri otvaranju nekih deviznih računa). U skladu sa praksom uspostavljenom u bankarskom sistemu, banka i klijent zaključuju ugovor o bankovnom računu sastavljanjem jedinstvenog dokumenta koji potpisuju obje strane. Prava i obaveze stranaka po ugovoru o bankovnom računu nastaju bez obzira da li je klijent položio sredstva na otvoren račun. Druga odredba se može odrediti zakonom (depozitni računi u skladu sa članom 834. Građanskog zakonika) ili sporazumom stranaka.

U skladu sa stavom 2 čl. 846 Građanskog zakonika banka je dužna da sa klijentom koji se prijavio sa ponudom za otvaranje računa zaključi ugovor o bankovnom računu pod uslovima koje je banka objavila za otvaranje računa ove vrste, a koji ispunjavaju uslove predviđene čl. zakon i bankarska pravila ustanovljena u skladu sa njim. On nema pravo da odbije otvaranje računa za koje je obavljanje relevantnih transakcija predviđeno zakonom, osnivačkim dokumentima banke i odobrenjem (licencom) koja joj je izdata, osim u slučajevima kada je takvo odbijanje prouzrokovano od strane banke. nemogućnost prihvatanja bankarskih usluga ili je dozvoljeno zakonom ili drugim pravnim aktima. U slučaju neopravdanog izbegavanja banke da zaključi ugovor o bankovnom računu, klijent ima pravo da mu predoči uslove iz stava 4. čl. 445 GK.

Nametanje banci obaveze da sa klijentom zaključi ugovor o bankovnom računu, kao i davanje prava ovoj drugoj da predoči banci uslove iz stava 4. čl. 445. Građanskog zakonika, teorijski dozvoljava da se formuliše zaključak o javnosti ugovora o bankovnom računu. Međutim, ovaj ugovor se ne može priznati kao javan, jer banka ne može svim klijentima obezbijediti iste uslove usluge zbog razlika u zakonskom režimu računa utvrđenim zakonom i pravilima bankarstva. Takođe se čini da ne bi trebalo da uspostavlja potpuno iste uslove u okviru svake vrste računa, jer klijenti drže različite iznose novca na računu. Osim toga, razlikuje se i obim poslova koje banka obavlja u interesu vlasnika računa. Sve ovo ukazuje da banka treba da ima pravo na diferenciran pristup pitanjima odobravanja računa, plaćanja svojih troškova za obavljanje poslova po računu, određivanja kamate za korišćenje sredstava banke na računu itd.

S tim u vezi, pravila utvrđena čl. 426 GK. Sličan stav zauzimaju i sudska i arbitražna praksa. Prema stavu 1 rezolucije Plenuma Vrhovnog arbitražnog suda Ruske Federacije od 19. aprila 1999. N 5 "O nekim pitanjima prakse rješavanja sporova u vezi sa zaključivanjem, izvršenjem i raskidom ugovora o bankovnom računu" ( u daljem tekstu odluka Plenuma Vrhovnog arbitražnog suda Ruske Federacije od 19. aprila 1999. d. N 5) pri zaključivanju ovog ugovora klijentu se otvara bankovni račun pod uslovima dogovorenim između strana . Samo u slučaju kada je banka, na osnovu važeće zakonske regulative, kao i bankarskih pravila, izradila i objavila ugovor o bankovnom računu određene vrste, koji sadrži iste uslove za sve podnosioce zahtjeva (cijena bankarskih usluga, iznos kamate koju banka plaća za korišćenje sredstava na računu klijenta i sl.), banka u skladu sa st. 1 str.2 art. 846 Građanskog zakonika dužan je da zaključi takav ugovor sa svakim klijentom koji je dao ponudu za otvaranje računa pod navedenim uslovima. Odbijanje banke da zaključi takav ugovor o bankovnom računu dozvoljeno je samo u slučajevima utvrđenim st. 2 str.2 čl. 846 GK.

4. Raskid ugovora o bankovnom računu

Raskid ugovora o bankovnom računu može se izvršiti kako prema općim pravilima (članovi 450-453 Građanskog zakonika), tako i u posebna narudžba. Posebna pravila su predviđena u čl. 859 Građanskog zakonika za raskid ugovora o bankovnom računu. Klijentu se daje pravo da jednostrano i neopravdano raskine ovaj ugovor u bilo koje vrijeme. U ovom slučaju, novčana obaveza banke uključuje kako stanje sredstava na računu tako i iznose koji su terećeni nalozima za plaćanje sa računa klijenta, a nisu preneseni sa korespondentnog računa banke.

Za jednostrani raskid ugovora od strane klijenta potrebno je poslati zahtjev banci u pisanoj formi. Ne zahtijeva poštivanje bilo kakvih posebnih pravila za svoj dizajn. Banka nema pravo da zahteva od klijenta da podnese nalog za plaćanje za prenos stanja sredstava po raskidu ugovora (klauzule 12. i 13. Rezolucije Plenuma VSS). Arbitražni sud RF od 19. aprila 1999. N 5). Istovremeno, prisustvo zahtjeva klijenta za prijenos iznosa stanja na računu samo po sebi ne može poslužiti kao dovoljan dokaz o raskidu ugovora. Dakle, izjava klijenta mora jasno i definitivno formulisati odredbu za zatvaranje računa. U ovom slučaju ugovor o bankovnom računu se raskida od trenutka kada banka zaprimi pismeni zahtjev klijenta za raskid ugovora ili zatvaranje računa, osim ako u samom zahtjevu nije naveden kasniji datum.

Što se tiče raskida ugovora o bankovnom računu na zahtjev banke, to je moguće samo sudskim putem i pod sljedećim okolnostima:

• prvo, kada se ispostavi da je iznos sredstava na računu klijenta manji od minimalnog iznosa predviđenog bankarskim pravilima ili ugovorom (ako se takav iznos ne vrati u roku od mjesec dana od dana obavještenja banke o tome) ;
• drugo, u nedostatku transakcija na ovom računu tokom godine (osim ako ugovorom nije drugačije određeno).

Spisak ovih okolnosti je iscrpan.

Raskid ugovora o bankovnom računu je osnov za zatvaranje računa klijenta. Dakle, nakon raskida ugovora, stanje sredstava na računu se izdaje klijentu ili se po njegovom nalogu prenosi na drugi račun najkasnije sedam dana od prijema odgovarajuće pismene prijave klijenta. Prisustvo neispunjenih platnih dokumenata koji su dostavljeni na račun klijenta nije prepreka za raskid ugovora o bankovnom računu (klauzula 16 Rezolucije Plenuma Vrhovnog arbitražnog suda Ruske Federacije od 19. aprila 1999. N 5). Izvršne isprave neizvršene u vezi sa gašenjem računa banka vraća licima od kojih su primljene, uz napomenu o razlozima nemogućnosti izvršenja kako bi ista riješila pitanje postupka za dalje oporavak.

U slučaju da banka zaprimi zahtjev klijenta za raskid ugovora o bankovnom računu ili zatvaranje računa, po kojem je banka preuzela obavezu kreditiranja računa klijenta, smatra se da je ovaj ugovor izmijenjen. Kreditna obaveza banke prestaje, a klijent je, u skladu sa uslovima ugovora, dužan da vrati stvarno primljeni iznos kredita i plati kamatu za korišćenje istog.

Raskid ugovora o bankovnom računu daje strankama pravo u skladu sa čl. 410 Građanskog zakonika, primeniti prebijanje potraživanja klijenta prema banci za vraćanje stanja sredstava i potraživanja banke prema klijentu za vraćanje kredita i ispunjenje drugih novčanih obaveza, rok dospeća. za koji je došao.

Sadržaj i učinak ugovora o bankovnom računu

1. Prava i obaveze strana u ugovoru o bankovnom računu

Osnovna odgovornost banke je primanje i odobravanje sredstava primljenih na račun koji je klijent otvorio, kao i ispunjavanje njenih uputstava za prenos i izdavanje pripadajućih iznosa sa računa i obavljanje drugih poslova po računu. To znači da su tipične radnje banke po ovom ugovoru prihvatanje i odobravanje sredstava primljenih na račun klijenta, kao i izvršenje instrukcija vlasnika računa za prenos i izdavanje pripadajućih iznosa sa računa. Što se tiče bilo kakvih izuzetaka od ovog opšteg pravila, kako u pravcu proširenja obima poslova koje banka obavlja, tako i u pravcu njihovog sužavanja, oni su mogući samo u slučajevima kada su utvrđeni zakonom i bankarskim pravilima donetim u skladu sa nje, koji određuju način rada odgovarajućeg računa, ili sporazumno (čl. 848 ZK).

Prilikom izvršavanja naloga klijenta za prenos i izdavanje odgovarajućih iznosa sa računa i obavljanje drugih poslova na računu, banka nema pravo da utvrđuje i kontroliše pravce korišćenja sredstava klijenta i uspostavlja druga ograničenja koja nisu predviđena zakonom ili ugovor o bankovnom računu o njegovom pravu da raspolaže sredstvima po sopstvenom nahođenju (klauzula 3, član 845. Građanskog zakonika).

Da bi raspolagao sredstvima na računu, Klijent je dužan da sačini i dostavi banci dokumenta koja su u skladu sa zahtjevima zakona i bankarskih pravila (nalozi za plaćanje, čekovi i sl.) i propisno ovjerena (potpisana, na primjer, u skladu sa uzorcima potpisa u bankovna kartica klijent ili certificiran elektronskim putem plaćanje, druga dokumenta koja koriste analoge svojeručnog potpisa, šifre, lozinke i druga sredstva koja potvrđuju da je nalog dala ovlašćena osoba). Provjeru ovlaštenja lica kojima je dato pravo upravljanja računom banka vrši na način utvrđen pravilima banke i ugovorom sa klijentom.

Budući da prava i obaveze stranaka po ugovoru o bankovnom računu, po pravilu, nastaju bez obzira na to da li je klijent položio sredstva na račun (osim ako zakonom ili sporazumom strana nije drugačije određeno), ugovorom se može predvideti odredba da banka vrši plaćanja sa računa uprkos nedostatku sredstava kod klijenta. U ovom slučaju (član 850. GZ) smatra se da je banka klijentu odobrila kredit na odgovarajući iznos od dana isplate. Istovremeno, prava i obaveze strana u vezi sa odobrenjem računa utvrđuju se pravilima o kreditima, osim ako ugovorom o bankovnom računu nije drugačije određeno. Po svojoj prirodi, takav sporazum treba smatrati mješovitim (stav 3. člana 421. Građanskog zakonika).

Banka je dužna da obavesti klijenta o stanju njegovog računa i poslovima koji se na njemu obavljaju. Takve informacije moraju biti saopštene klijentu na način iu roku predviđenim ugovorom, a u nedostatku relevantnih uslova, na način i u roku koji je uobičajen za bankarsku praksu da klijentima da informacije o stanju sredstva na relevantnom računu.

U praksi se ova obaveza izražava u davanju od strane banke klijentu izvoda sa računa u kojima se evidentiraju podaci o stanju sredstava na računu, sačinjenih na njemu za izvještajni period transakcije, obračunate kamate za korišćenje sredstava banke klijenta, iznose koje banka naplaćuje za plaćanje svojih usluga, kao i prebijanje međusobnih potraživanja. Pravila za pružanje izvoda sa računa klijentima utvrđena su u tački 2.1 čl. Dio 2, III Pravila računovodstva u kreditnim institucijama koje se nalaze na teritoriji Ruska Federacija od 18.06.1997. N 61 (sa naknadnim izmjenama i dopunama).

Vlasnik računa dužan je o tome pismeno obavijestiti u roku od 10 dana od dana izdavanja izvoda kreditna institucija o iznosima koji su pogrešno pripisani ili zaduženi na računu. U slučaju neprimanja prigovora od strane klijenta u navedenim rokovima, izvršene transakcije i stanje sredstava na računu smatraju se potvrđenim. Rok od 10 dana utvrđen ovim Pravilima je period postojanja prava (a nikako roka za ispunjenje obaveze ili roka zastarelosti) klijenta da pošalje pismeno obaveštenje kreditnoj instituciji o iznosima koji su pogrešno evidentirani u odobrenje ili zaduženje njegovog računa, stoga, njegovim istekom lišava klijenta mogućnost da na poseban način otkloni pogrešne unose na računu bez odlaska na sud. U sudskom postupku klijent ima pravo da traži zaštitu svojih prava iz ugovora o bankovnom računu u skladu sa opštim rokom zastare, jer zakonom nije drugačije određeno.

Prema čl. 857. Građanskog zakonika i čl. 26. Zakona o bankama i bankarskoj delatnosti banka je dužna da čuva tajnost bankovnog računa, poslovanja na njemu i podataka o klijentu. Podaci koji predstavljaju bankarsku tajnu mogu se dati samo samim klijentima ili njihovim zastupnicima. vladine agencije i njihove zvaničnici takve informacije mogu se dati samo u slučajevima i na način propisan zakonom. Bankarska tajna je jedna od onih nematerijalnih koristi koje, u skladu sa stavom 2. čl. 150. Građanskog zakonika zaštićene su građanskopravnim metodama. S tim u vezi, ukoliko banka otkrije podatke koji predstavljaju bankarsku tajnu, klijent, čija su prava povrijeđena, ima pravo zahtijevati od banke naknadu za nanesene gubitke.

Prema čl. 851 GZ, u slučajevima predviđenim ugovorom o bankovnom računu, klijent plaća usluge banke za obavljanje poslova sredstvima na računu. Dakle, ugovor o bankovnom računu može biti i plaćen i besplatan. Naknada za bankarske usluge, ako je to ugovorom predviđeno, može se naplatiti na kraju svakog kvartala iz sredstava klijenta na računu, osim ako se ugovorne strane drugačije ne dogovore.

Istovremeno, s obzirom da banka koristi sredstva vlasnika računa, po pravilu je dužna u skladu sa čl. 852 Građanskog zakonika platiti kamatu za korištenje sredstava na računu, čiji se iznos pripisuje računu. Iznos kamate se knjiži na račun u roku utvrđenim ugovorom, a ako takvi uslovi nisu predviđeni ugovorom, na kraju svakog kvartala. Visina kamate utvrđuje se ugovorom o bankovnom računu, a ako ugovorom nije uslov o njihovoj visini, po stopi koju obično utvrđuje banka za depozite po viđenju (član 838. Građanskog zakonika). Međutim, ugovorom se može utvrditi pravilo da banka ne plaća kamatu za korišćenje sredstava klijenta na njegovom računu.

Zbog činjenice da po ugovoru o bankovnom računu strane imaju protivhomogena potraživanja, čl. 853. Građanskog zakonika definiše pravila prebijanja protivpotraživanja banke i klijenta na računu. Dakle, novčana potraživanja banke prema klijentu koja se odnose na odobravanje računa (član 850. Građanskog zakonika) i plaćanje njenih usluga (član 851. Građanskog zakonika), s jedne strane, i potraživanja klijenta prema banci za S druge strane, plaćanje kamate za korišćenje sredstava (član 852. Građanskog zakonika) može se prekinuti prebijanjem, osim ako ugovorom o bankovnom računu nije drugačije određeno.

Za razliku od opštih pravila utvrđenih čl. 410 Građanskog zakonika, prebijanje ovih zahtjeva vrši banka. Istovremeno, banka je dužna da obavesti klijenta o izvršenom prebijanju na način iu roku predviđenom ugovorom. Ako takve uslove ne dogovore strane, tada banka informacije o prebijanju prenosi klijentu na način iu rokovima koji su uobičajeni za bankarsku praksu. Ugovorom o bankovnom računu ne može se proširiti (u poređenju sa onim navedenim u članu 853. Građanskog zakonika) spisak protivpotraživanja banke i klijenta u pogledu kojih je dozvoljen prebijanje. Prema ugovoru o bankovnom računu, navedena lista se može smanjiti ili se prebijanje ovih potraživanja može u potpunosti isključiti.

Prema čl. 858 Građanskog zakonika, ograničenje prava klijenta na raspolaganje sredstvima na računu dozvoljeno je samo prilikom zaplene sredstava na računu ili obustave poslovanja na računu u slučajevima predviđenim zakonom. U skladu sa čl. 27. Zakona o bankama i bankarskoj delatnosti na sredstva na računima, pritvor može izreći samo sud (arbitražni sud), sudija, kao i po nalogu organa prethodne istrage, ako postoji sankcija tužioca. . Međutim, prema čl. 46, 72, 76. i 77. Poreskog zakonika, poreski organi imaju pravo da zaplenu imovine i obustavu poslovanja po računu koriste kao obezbeđenje za ispunjenje obaveze plaćanja poreza i taksi. Prilikom zaplene sredstava na računima, kreditna institucija odmah po prijemu odluke o zapleni transakcije rashoda on ovaj račun u granicama sredstava na koja je izrečeno lišenje slobode.

Banka prema čl. 849 Građanskog zakonika dužan je da izvrši odgovarajuće poslove na računu u rokovima utvrđenim zakonom i ugovorom. Dakle, odobrenje primljenih sredstava na račun klijenta mora se izvršiti najkasnije narednog dana od dana prijema odgovarajućeg dokumenta za plaćanje, osim ako ugovorom o bankovnom računu nije predviđen kraći rok. Shodno tome, zakon predviđa rok za uplatu sredstava na račun, koji se u ugovoru može revidirati samo naniže. Što se tiče izdavanja ili prenosa sredstava sa računa klijenta po nalogu, ovi poslovi moraju biti obavljeni najkasnije narednog dana od dana kada banka zaprimi relevantni dokument za plaćanje, osim ako su zakonom propisani drugi uslovi, bankarska pravila izdata u skladu sa uz to ili ugovor.bankovni račun. To znači da se zakonom, pravilima banke ili ugovorom može utvrditi duži rok za izdavanje ili prijenos sredstava sa računa.

U slučaju kašnjenja u izvršenju naloga banke za prenos sredstava sa računa prilikom izvršenja bankovnog transfera (tj. prilikom izmirenja platnim nalogom), klijent ima pravo odbiti izvršenje ovog naloga do trenutka kada sredstva budu tereti korespondentni račun banke platioca i zahtijeva povraćaj novca koji nije prenesen iznosom naloga za plaćanje na njegov račun. Gde nalog za plaćanje mora biti opozvan od strane klijenta.

2. Povlačenje sredstava sa bankovnog računa

Prema čl. 854 Građanskog zakonika, sredstva s računa zadužuje banka na osnovu naloga klijenta. Ukoliko na računu postoje sredstva čiji je iznos dovoljan da zadovolji sve uslove za račun, ta sredstva se zadužuju sa računa onim redoslijedom kojim su primljeni nalozi klijenta i druga dokumenta za terećenje, osim ako je drugačije određeno. zakon, tj. prema kalendarskom prioritetu (član 855. Građanskog zakonika).

Međutim, u slučaju da sredstva na računu nisu dovoljna da zadovolje sve zahtjeve koji su mu predočeni, zaduživanje sredstava se vrši po prioritetu utvrđenom zakonom. Građanski zakonik predviđa ove slučajeve sledećim redosledom:

1. prije svega, otpisi se provode prema izvršnim dokumentima koji predviđaju prijenos ili izdavanje sredstava sa računa radi namirenja zahtjeva za naknadu štete nanesene životu i zdravlju, kao i zahtjeva za povrat alimentacije;
2. drugo, otpisi se vrše prema izvršnim dokumentima koji predviđaju prijenos ili izdavanje sredstava za obračune o isplati otpremnina i plaća sa osobama koje rade po ugovoru o radu, uključujući i po ugovoru, za isplatu naknade po autorskom ugovoru;
3. na trećem mjestu, otpisi se vrše prema platnim dokumentima koji predviđaju prijenos ili izdavanje sredstava za obračun plaća sa osobama koje rade po ugovoru o radu (ugovoru), kao i za doprinose Penzionom fondu Ruske Federacije , Fond socijalnog osiguranja Ruske Federacije i Državni fond zapošljavanje stanovništva Ruske Federacije i fondovi obaveznog zdravstvenog osiguranja;
4. u četvrtom redu se vrše otpisi prema platnim dokumentima koji predviđaju uplate u budžet i vanbudžetske fondove, odbici na koje nisu predviđeni u trećem redu;
5. peto, otpisi se vrše po izvršnim ispravama kojima se obezbjeđuje namirenje drugih novčanih potraživanja;
6. na šestom mestu, otpisi se vrše za ostale platne dokumente po redosledu kalendarskog prioriteta.

Važno je imati na umu da se zaduživanje sredstava sa računa za potraživanja koja se odnose na jedan red vrši prema kalendarskom redoslijedu prijema dokumenata.

Obavezni redoslijed predviđen čl. 855 Građanskog zakonika, postao je predmet sporova u vezi s utvrđivanjem prioriteta zahtjeva poreskih organa u odnosu na druge zahtjeve, posebno o prijenosu ili izdavanju sredstava za obračun plaća sa licima koja rade po ugovoru o radu ( ugovor). Ustavni sud Ruske Federacije u svojoj rezoluciji od 23. decembra 1997. N 21-P „O slučaju provere ustavnosti stava 2. člana 855. Građanskog zakonika Ruske Federacije i šestog dela člana 15. Zakona Ruske Federacije "O osnovama poreskog sistema u Ruskoj Federaciji" u vezi sa zahtjevom Predsjedništva Vrhovnog suda Ruske Federacije" istakao je da odredba st. 4 str.2 art. 855. Građanskog zakonika ne odgovara dijelu 1. čl. 19 Ustava Ruske Federacije. Istovremeno, Ustavni sud Ruske Federacije polazio je od činjenice da je utvrđeno u st. 5 str.2 art. 855 Građanskog zakonika, obavezan otpis platnih dokumenata koji predviđaju uplate u budžet i vanbudžetske fondove znači samo naplatu dugova po tim uplatama na osnovu naloga poreskih organa i poreske policije, koji su nesporni. .

Kao rezultat toga, prema čl. 17 Saveznog zakona od 26. marta 1998. "O federalnom budžetu za 1998. godinu" i čl. 23 Saveznog zakona od 22. februara 1999. godine "O federalnom budžetu za 1999. godinu" kako bi se obezbijedio prijem prihoda u savezni budžet dok se, u skladu sa odlukom Ustavnog suda Ruske Federacije, ne izvrši izmjena stava 2 čl. 855. Građanskog zakonika, utvrđeno je da ako sredstva na računu poreskog obveznika nisu dovoljna za ispunjavanje svih zahtjeva koji su mu predočeni, zaduživanje sredstava po platnim dokumentima kojim se predviđaju plaćanja u budžet i državnim vanbudžetskim fondovima, kao i kao prenos sredstava za obračun platnog spiska sa licima koja rade na ugovoru o radu (ugovoru) vrši se po redoslijedu kalendarskog prioriteta prijema navedenih dokumenata nakon prenosa isplata koje Građanski zakonik pripisuje prvom i drugom prioritetu.

U skladu sa stavom 2 čl. 854 zaduživanje sredstava na računu bez naloga klijenta dozvoljeno je odlukom suda, kao iu slučajevima utvrđenim zakonom ili ugovorom između banke i klijenta.

Zakonodavstvo predviđa niz slučajeva kada se naplata sredstava sa računa može izvršiti bez naloga klijenta (neosporno zaduženje). Zakonom je predviđeno neosporno terećenje sredstava sa računa:

1. prvo, osigurati zahtjeve organa javne vlasti u vezi sa kršenjem obaveza plaćanja poreza i drugih obaveznih plaćanja;
2. drugo, da se osigura plaćanje određene vrste ugovorne strane po određenim vrstama ugovora za prenete proizvode ili pružene usluge.

Takvo pravo, posebno, imaju poreski organi (član 46. Poreskog zakona), carinski organi (član 124. Zakona o radu), Penzioni fond Ruska Federacija, fond obaveznog zdravstvenog osiguranja itd.

Što se tiče druge grupe slučajeva nespornih otpisa, oni se uglavnom svode na obračune sa komunalnim i elektroenergetskim organizacijama za resurse koji se isporučuju kupcima (struja i toplota, vodosnabdevanje, gas, naftni proizvodi), osim za stambeno-komunalne i budžetske organizacije kao i stanovništvo. Slična procedura je uspostavljena i za pružanje usluga transporta i komunikacija.

Konačno, zaduživanje sredstava na računu bez naloga klijenta je dozvoljeno u slučajevima predviđenim ugovorom između banke i klijenta. Klijent u skladu sa stavom 2. čl. 847 Građanskog zakonika ima pravo dati banci nalog da tereti sredstva sa njenog računa na zahtjev trećih lica, uključujući i u vezi sa ispunjavanjem njenih obaveza prema tim licima. Banka je dužna da prihvati takve instrukcije ako sadrže pismene instrukcije koje sadrže potrebne podatke, koje omogućavaju da se, po podnošenju relevantnog zahteva, identifikuje lice koje ima pravo da ga podnese.

3. Odgovornost banke prema ugovoru o bankovnom računu

Predviđena je odgovornost banke u slučajevima neblagovremenog upućivanja sredstava klijenta na račun, njihovog nerazumnog otpisa od strane banke sa računa, kao i nepoštovanja uputstava klijenta za prenos sredstava sa računa. računa ili ih izdati sa računa (član 856. Građanskog zakonika).

U slučajevima kada banka, koja je dužna da plati kamatu za korišćenje sredstava klijenta u skladu sa čl. 852 Građanskog zakonika, ne izvrši propisno nalog za prenos sredstava, odnosno, terećenje sredstava sa računa klijenta, ne prenese ih za predviđenu namjenu, klijent ima pravo zahtijevati da banka odgovara (čl. 856, 866 Građanskog zakonika). Istovremeno, banka je dužna da plaća kamatu za korišćenje sredstava na računu klijenta do terećenja odgovarajućeg iznosa sa računa klijenta. Ukoliko banka, ne ispunjavajući instrukcije klijenta, ne otpiše odgovarajući iznos novca sa računa, klijent ima pravo da zahteva i primenu navedene obaveze i pripisivanje kamate za korišćenje sredstava na računu. .

U sudskoj i arbitražnoj praksi, pitanje pravilnog izvršenja naloga klijenta za prenos sredstava sa računa prilikom bankovnog transfera izazvalo je određene poteškoće. S tim u vezi, stav 3 Rezolucije Plenuma Vrhovnog arbitražnog suda Ruske Federacije od 19. aprila 1999. godine N 5 jasno definiše da je, prema čl. 865. Građanskog zakonika, banka platioca dužna je da uplati odgovarajući iznos banci korisnika, koja od momenta uplate sredstava na njen korespondentni račun i prijema dokumenata koji su osnov za odobravanje sredstava na račun korisnika, ima obaveza na osnovu ugovora o bankovnom računu sa primaocem sredstava da uplati iznos na račun potonjeg (član 1. člana 845. Građanskog zakonika). Dakle, obaveza banke platioca prema klijentu po nalogu za plaćanje smatra se ispunjenom u trenutku uredno prenosa odgovarajućeg novčanog iznosa na račun banke korisnika, osim ako ugovorom između bankovnog računa dr. klijenta i banke platioca.

Nepravilnim obavljanjem poslova po računu nastaje obaveza banke da klijentu isplati kamatu na način iu iznosu utvrđenom čl. 395 GK. Kamata se obračunava na novčani iznos za koji je odgovarajuća operacija na računu nepropisno obavljena. U skladu sa stavom 20. rezolucije Plenuma vrhovni sud Ruske Federacije i Plenum Vrhovnog arbitražnog suda Ruske Federacije od 8. oktobra 1998. N 13/14 „O praksi primjene odredaba Građanskog zakonika Ruske Federacije o kamatama za korištenje tuđeg novca “ kazna iz čl. 856 Građanskog zakonika, zakonit je i može se primijeniti na banku koja uslužuje klijenta na osnovu ugovora o bankovnom računu. S obzirom da se navedena kazna naplaćuje na način iu visini utvrđenom čl. 395 Građanskog zakonika, to je kredit. Ukoliko je klijent pretrpio gubitke zbog nepravilnog obavljanja poslova na računu, ima pravo da ih naplati od banke u dijelu koji nije pokriven kaznom.

Važno je imati na umu da je odgovornost iz čl. 856. i 866. Građanskog zakonika ili ugovora, primjenjuje se na banku samo za period prije raskida ugovora. Ako nakon raskida ugovora banka nezakonito zadrži stanje sredstava na računu, kao i iznose po neispunjenim nalozima za plaćanje, nastaje obaveza banke u skladu sa čl. 395 GK. U slučajevima kada nakon raskida ugovora o bankovnom računu, stanje sredstava na računu nije izdato klijentu ili se po njegovom nalogu ne prebaci na drugi račun u roku od sedam dana od prijema njegovog pismenog zahtjeva, banka smatra se da ih ta osoba nezakonito zadržava. S obzirom da ne postoje ugovorni odnosi između strana koje su prestale raskidom ugovora, banka je u skladu sa čl. 1105. i 1107. Građanskog zakonika dužan je da bivšem klijentu vrati iznos duga i plati kamatu na iznos neosnovanog novčanog bogaćenja za korišćenje tuđih sredstava u skladu sa čl. 395 GZ od trenutka kada je sticalac saznao ili je trebalo da sazna za neosnovanost primanja ili štednje novca, tj. nakon isteka čl. 859 Građanskog zakonika na rok od sedam dana.

Vrste bankovnih računa

1. Sistem bankovnih računa

U zavisnosti od obima transakcija poravnanja na koje klijent banke ima pravo, računi se mogu podeliti na obračunske, tekuće i posebne (budžetski, valutni, kreditni, depozitni).

U zavisnosti od predmetnog sastava ugovora, računi se takođe mogu podeliti na klijentske i međubankarske (u Banci Rusije „loro-nostro“).

Ovisno o tehničkim sredstvima koja formaliziraju odnos strana prema ugovoru, mogu se razlikovati kartični računi. Mogu se izdati obračunski, tekući i neki posebni računi (npr. depozitni i kreditni). bankovne kartice(kartični računi). Poravnanja po računima izdatim bankovnim karticama regulisana su Pravilnikom o postupku izdavanja bankovnih kartica od strane kreditnih institucija i izvršenju obračuna za operacije izvršene njihovom upotrebom, koji je odobrila Banka Rusije 9. aprila 1998. godine N 23-P.

2. Račun za plaćanje

Trenutno su otvoreni računi za poravnanje za sva pravna lica, kao i za fizička lica. Klijenti banke imaju pravo na obavljanje svih vrsta poslova poravnanja (bezgotovinska plaćanja) sa tekućeg računa. Pored toga, banke im pružaju usluge gotovinskog karaktera (prihvatanje i izdavanje gotovine) u skladu sa pravilima utvrđenim zakonom.

Uz gotovinsko i bezgotovinsko plaćanje na povratno građanskopravni ugovori i druge transakcije, kao i plaćanja socijalne prirode (plata, regres i sl.), korisnici plaćaju poreze i druga obavezna plaćanja sa svog tekućeg računa. S tim u vezi je niz javnopravnih ograničenja koja se primjenjuju prilikom otvaranja i održavanja tekućeg računa. Dakle, za otvaranje tekućeg računa klijent je dužan da dostavi banci dokument o poreskoj registraciji, kao i da obavijesti o njegovom otvaranju vanbudžetskim fondovima.

Pravna lica i individualni preduzetnici imaju pravo otvaranja neograničenog broja računa za poravnanje. Međutim, budući da je jedan broj pravnih lica imao dugovanja prema budžetu i vanbudžetskim fondovima, oni su bili u obavezi da izvrše sva poravnanja radi otplate ovog duga sa jednog od računa za namirenje u rubljama u jednoj od banaka ili druge kreditne organizacije (docnje računi), koji je posebno registrovan u poreske vlasti. Sredstva primljena na bilo koje druge račune dužnika u bankama ili drugim kreditnim institucijama, kao i stanje sredstava na njima, uz neke izuzetke, podliježu potpunom prijenosu na račun dužnika. Istovremeno, pozivajući se na dio 2 čl. 846 Građanskog zakonika, bankama i drugim kreditnim organizacijama dozvoljeno je da odbiju obavljanje poslova na računima dužnika po uputstvima koja nisu u skladu sa odredbama ove uredbe.

3. Tekući računi

Tekući računi se otvaraju za organizacije koje nemaju prava pravnog lica, uključujući filijale i predstavništva pravnih lica. Osim toga, odvojene jedinice pravnih lica koje se nalaze van njihove lokacije mogu otvoriti podračune za poravnanje, koji se po svom pravnom režimu gotovo ne razlikuju od tekućih računa. Na tekućim računima i podračunima za poravnanje ove organizacije mogu obavljati ograničeni opseg poslova poravnanja koji se odnose na osnovnu djelatnost pravnog lica. Sa tekućih računa, kao i sa podračuna za poravnanje, po pravilu, socijalna davanja, a banke u kojima su otvorene ne obavljaju gotovinski servis podaci o kupcima. Međutim, budući da u nekim slučajevima filijale, predstavništva, kao i dr odvojene divizije pravna lica su samostalna lica poreski odnosi otvaranje i održavanje ovih računa podliježe pravilima javnog prava sličnim onima koji se primjenjuju na otvaranje i održavanje tekućeg računa.

Tradicionalno, bankovni računi koje otvaraju građani su tekući. Prema takvim računima građani imaju pravo na bezgotovinsko plaćanje. Jedino ograničenje je nemogućnost plaćanja vezanih za poslovne aktivnosti.

Međubankarski računi se raspoređuju prema predmetnom sastavu. Subjekti ovog tipa ugovora o bankovnom računu su samo banke i druge kreditne organizacije. Prema čl. 860 Građanskog zakonika Pravila Ch. 45. Građanskog zakonika primenjuju se na korespondentne račune, korespondentne podračune, druge bankovne račune, osim ako zakonom, drugim pravnim aktima ili bankarskim pravilima utvrđenim u skladu sa njima nije drugačije određeno.

Kreditne institucije moraju imati korespondentne račune kod Centralne banke Ruske Federacije. U skladu sa čl. 15. Zakona o bankama i bankarskoj delatnosti, za uplatu odobrenog kapitala otvaraju korespondentni račun u sistemu Banke Rusije. Dopisni odnosi između Banke Rusije i kreditnih institucija se grade na ugovornoj osnovi. U ime Banke Rusije, njeni posebni odjeli - centri za gotovinsko poravnanje (RCC) stupaju u korespondentske odnose sa kreditnim institucijama. Osim toga, prema čl. 860. Građanskog zakonika i čl. 28. Zakona o bankama i bankarskoj delatnosti, kao korespondentski odnosi mogu se koristiti i korespondentni odnosi, koji su dobili naziv "loro-nostro" računi.

Pitanja u vezi sa pravilima obavljanja poslova otpisa sredstava sa korespondentnih računa (podračuna) kreditnih institucija regulisana su Pravilnikom o postupku obavljanja poslova otpisa sredstava sa korespondentnih računa (podračuna) kreditnih institucija odobrenih by centralna banka RF 1. marta 1996. N 244.

Postupak i uslovi za uspostavljanje dopisničkih odnosa sa stranim bankama utvrđuje Centralna banka Ruske Federacije.

Koncept ugovora o bankovnom depozitu

1. Definicija ugovora o bankovnom depozitu

2. Pravna priroda ugovora o bankovnom depozitu

Ugovor o bankovnom depozitu je po svojoj pravnoj prirodi veoma blizak ugovoru o bankovnom računu. Prema stavu 3 čl. 834 Građanskog zakonika, pravila o ugovoru o bankovnom računu primjenjuju se na odnose između banke i deponenta na računu na koji je uplaćen depozit (osim ako je drugačije propisano pravilima poglavlja 44. Građanskog zakonika ili proizilazi iz suština ugovora o bankovnom depozitu).

Na osnovu uopštenosti predmetnog sastava oba ugovora, kao i značenja bankarskih aktivnosti u vođenju računa klijenata, može se zaključiti da gotovinska ili bezgotovinska sredstva koja banka prima od deponenta, bez obzira na oblik ugovor o bankovnom depozitu, uvijek su evidentirani (navedeni) na određenim bankovnim računima. Stoga bi se činilo sasvim legitimnim smatrati ugovor o bankovnom depozitu posebnom vrstom ugovora o bankovnom računu. Međutim, za ugovor o bankovnom depozitu, prisustvo bezgotovinskih sredstava na određenom bankovnom računu je čisto tehnička karakteristika.

Procjenjujući pravnu prirodu ugovora o bankovnom depozitu, nemoguće je ne uočiti njegove razlike od ugovora o bankovnom računu. Ugovor o bankovnom depozitu je stvaran, tj. smatra se zaključenim tek od trenutka kada deponent položi iznos novca u banku. Depozitni račun ne smije imati zaduženje, što znači da ga banka ne može kreditirati. Kao što je ranije navedeno, ugovor o bankovnom računu i ugovor o bankovnom depozitu imaju različite svrhe, a njihovi konačni ugovorni rezultati se ne poklapaju.

Konačno, važno je i da se ugovor o bankovnom depozitu izdvoji u posebnom poglavlju drugog dijela Građanskog zakonika. To daje osnovu za tvrdnju da ga zakonodavac smatra nezavisnom vrstom građanskopravnog ugovora.

3. Strane u ugovoru o bankovnom depozitu

Strane u ugovoru o bankovnom depozitu su banka i deponent. Ovaj ugovor spada u broj bankarskih operacija i stoga uključuje učešće posebnog subjekta na strani pružaoca usluga. Istovremeno, pružalac usluga nije samo kreditna institucija, već banka (član 1. Zakona o bankama i bankarskoj djelatnosti). Prema čl. 835. Građanskog zakonika, čl. 13. i 36. Zakona o bankama i bankarskoj djelatnosti, bankarski poslovi se obavljaju samo na osnovu dozvole koju izdaje Centralna banka Ruske Federacije. Osim toga, u skladu sa čl. 36. Zakona o bankama i bankarskoj delatnosti, pravo na privlačenje depozita sredstava fizičkih lica imaju samo one banke od čijeg datuma državne registracije su protekle najmanje dve godine. Istovremeno, ako zakon daje pravo primanja depozita (depozita) od pravnih lica ne bankama, već drugim kreditnim organizacijama, pravila o ugovoru o bankovnom depozitu (član 4. člana 834. Građanskog zakonika) primjenjuju se na odnose ovih organizacija i pravnih lica-deponenta.

Prema čl. 835 Građanskog zakonika, u slučaju prihvatanja depozita od građanina od strane lica koje na to nema pravo, ili u suprotnosti sa zakonom utvrđenim zakonom ili bankarskim pravilima donesenim u skladu s njim, deponent može zahtijevati momentalno vraćanje iznosa depozita, kao i plaćanje kamate na njega, predviđene čl. 395. Građanskog zakonika, i naknadu iznad iznosa kamate na sve gubitke koji su mu pričinjeni. Ako takvo lice prihvati, prema uslovima ugovora o bankovnom depozitu, sredstva pravnog lica, takav ugovor je nevažeći jer nije u skladu sa zahtjevima zakona (član 168. Građanskog zakonika).

Ukoliko zakonom nije drugačije određeno, iste posledice važe i za slučajeve privlačenja sredstava od građana i pravnih lica prodajom akcija i drugih hartija od vrednosti čije je izdavanje priznato kao nezakonito, kao i primanja sredstava građana u depozite po mjenicama. ili druge hartije od vrijednosti koje isključuju primanje od njihovih depozitara na zahtjev i ostvarivanje drugih prava od strane deponenta predviđenih pravilima Građanskog zakonika o ugovoru o bankovnom depozitu.

Svaki subjekt građanskog prava može djelovati kao ulagač. Posebno, u skladu sa stavom 2 čl. 26. Građanskog zakonika, maloljetnici starosti od četrnaest do osamnaest godina imaju pravo da samostalno, bez saglasnosti roditelja, usvojitelja i staratelja, u skladu sa zakonom, polažu depozite kreditnim institucijama i njima raspolažu.

Prema čl. 841. Građanskog zakonika dozvoljeno je trećim licima da polažu sredstva na račun deponenta. Banka, osim ako ugovorom o bankovnom depozitu nije drugačije određeno, dužna je da na račun depozita kreditira sredstva primljena na ime deponenta od trećih lica, uz navođenje potrebnih podataka o njegovom depozitnom računu. Istovremeno, zakon utvrđuje pretpostavku da je deponent pristao na primanje sredstava od takvih lica, budući da im je dostavio potrebne podatke o računu depozita.

4. Uslovi ugovora o bankovnom depozitu

Jedini suštinski uslov ugovora o bankovnom depozitu je predmet. Ovaj ugovor se uvijek plaća, tj. ni pod kojim okolnostima ne može biti beskamatno. Međutim, nepostojanje sporazuma o visini kamate ne čini ga nesklopljenim. Prema čl. 838 Građanskog zakonika banka je dužna platiti kamatu deponentu na iznos depozita u visini utvrđenoj ugovorom o bankovnom depozitu. Ako u ugovoru ne postoji uslov o visini plaćene kamate, banka je dužna da plati kamatu u visini utvrđenoj u skladu sa stavom 1. čl. 809 GK. To znači da je njihova veličina određena kamatnom stopom banke (stopom refinansiranja) koja postoji u mjestu prebivališta deponenta (a ako je deponent pravno lice, na njegovoj lokaciji).

5. Obrazac ugovora o bankovnom depozitu

Prema čl. 836 Građanskog zakonika, ugovor o bankovnom depozitu mora biti zaključen u pisanoj formi. Pisani oblik ugovora o bankovnom depozitu smatra se poštovanim ako je depozit ovjeren štednom knjižicom, potvrdom o štednji ili depozitu ili drugim dokumentom koji banka izdaje deponentu koji ispunjava uslove predviđene zakonom, bankarski pravila utvrđena u skladu sa njim i običaji poslovanja koji se primenjuju u bankarskoj praksi. Nepoštovanje pismene forme ugovora o bankovnom depozitu povlači za sobom njegovu ništavost (beznačaj).

Zakon posebno reguliše ovjeru depozita štednom knjižicom i štednom ili depozitnom potvrdom. Prema čl. 843. Građanskog zakonika, po pravilu, zaključenje ugovora o bankovnom depozitu sa građaninom i polaganje sredstava na njegov depozitni račun ovjeravaju se štednom knjižicom, iako se sporazumom stranaka može predvidjeti drugačije. Štedna knjižica mora sadržavati i biti ovjerena od strane banke njen naziv i lokaciju (a ako se uplata vrši u filijalu, i njenu odgovarajuću ekspozituru), broj depozitnog računa, sve iznose sredstava koji su knjiženi na račun i terećeni sa računa. , te stanje sredstava na računu u trenutku predaje štedne knjižice banci. Izdavanje depozita, plaćanje kamate na njega i izvršenje naloga deponenta za prenos sredstava sa računa depozita na druga lica banka vrši uz predočenje štedne knjižice. Uzimajući ovo u obzir, zakon utvrđuje pretpostavku po kojoj, ako se ne dokaže suprotno, stanje depozita, kao i podaci o depozitu iskazani u štednoj knjižici, predstavljaju osnov za poravnanje depozita između banke i deponent. Shodno tome, teret dokazivanja netačnosti, nepotpunosti ili nepouzdanosti podataka sadržanih u štednoj knjižici snosi deponent.

Ugovorom o bankovnom depozitu može se predvideti izdavanje lične štedne knjižice ili štedne knjižice na donosioca. Nominalna štedna knjižica je dokument koji samo potvrđuje da depozit pripada određenom licu, a štedna knjižica na donosioca je zakonom priznata kao hartija od vrijednosti.

S tim u vezi, posljedice gubitka ili dovođenja u kvar za predočenje banci personalizirane štedne knjižice i štedne knjižice na donosioca su različite. Ukoliko se personalizovana štedna knjižica izgubi ili postane neupotrebljiva za predočenje, banka mu, na zahtev štediša, izdaje novu. Za razliku od toga, obnavljanje prava na izgubljenoj štednoj knjižici na donosioca vrši se na način propisan za hartije od vrijednosti na donosioca (član 148. Građanskog zakonika).

Garancija je i potvrda o štednji i depozitu (član 844. Građanskog zakonika). Potvrdom o štednji (depozitnom) potvrđuje se iznos depozita koji je uplaćen banci i pravo deponenta (vlasnika sertifikata) da nakon isteka utvrđenog roka dobije iznos depozita i kamate predviđene potvrdom u banci koja je izdala sertifikat ili u bilo kojoj filijali ove banke. I štedni i depozitni certifikati mogu biti na donosioca ili na ime. Detaljno regulisanje uslova za ove sertifikate, kao i prava na njihovo izdavanje i plasiranje od strane banaka, utvrđeno je Pravilnikom o potvrdama o štednji i depozitima kreditnih institucija, odobrenim pismom Banke Rusije od 10. februara 1992. godine. N 14-3-20 1998 N 333-U).

Potvrda o štednji (depozitu) ne može služiti kao poravnanje ili sredstvo plaćanja. Sertifikati se izdaju samo u valuti Ruske Federacije; nije dozvoljeno izdavanje potvrda u stranoj valuti. Certifikati moraju biti aktuelni. Kamatne stope na njih utvrđuje nadležni organ kreditne institucije. U slučaju prijevremenog podnošenja potvrde o štednji (depozitu) na isplatu, banka je dužna da isplati iznos depozita i kamate plaćene na depozite po viđenju, osim ako uslovima potvrde nije predviđen drugačiji iznos kamate.

Pisani oblik ugovora o bankarskom depozitu može biti ovjeren i drugim dokumentima koje banke izdaju deponentima, a koji moraju ispunjavati uslove predviđene zakonom, bankarskim pravilima utvrđenim u skladu sa njim i načinom poslovanja koji se primjenjuje u bankarskoj praksi. Tako je u posljednje vrijeme korištenje depozita građana postalo široko rasprostranjeno u domaćoj bankarskoj praksi. plastične kartice, koji omogućavaju, pod uslovima utvrđenim ugovorom o bankovnom depozitu, obavljanje, kao i sa štednom knjižicom, operacije poravnanja. Procedura izdavanja ovakvih kartica, kao i pravila za obavljanje transakcija poravnanja pomoću njih, utvrđeni su Pravilnikom o postupku izdavanja bankovnih kartica od strane kreditnih institucija i obračuna za operacije izvršene njihovom upotrebom, koji je odobrila Banka Rusija 9. aprila 1998. N 23-P.

Sadržaj i učinak ugovora o bankovnom depozitu

Bez obzira na vrstu depozita, banka je dužna izdati iznos depozita ili njegov dio na prvi zahtjev deponenta. Shodno tome, deponent u bilo koje vrijeme ima pravo neopravdano zahtijevati jednostranu izmjenu ili raskid ugovora o bankovnom depozitu. Istovremeno, nevažeći je uslov ugovora o odbijanju građanina od prava na primanje depozita na prvi zahtjev. Izuzetak od ovog pravila je depozit pravnog lica pod drugim uslovima povrata (tj. ne na zahtjev) predviđenim ugovorom.

Za depozite koji nisu depoziti po viđenju (uključujući oročene), kada banka mora vratiti iznos deponentu na njegov zahtjev prije isteka roka ili prije nastupanja drugih okolnosti navedenih u ugovoru o bankovnom depozitu, on plaća kamatu na iznos koji se primjenjuje na depozite po viđenju, osim ako ugovor ne predviđa drugačiji iznos.

U slučajevima kada iznos oročenog depozita nakon isteka roka ili iznos depozita koji je uplaćen pod drugim uslovima povrata ne potražuje deponent po nastupu okolnosti predviđenih ugovorom, ugovor se smatra produženim. na uslovima depozita po viđenju, osim ako ugovorom nije drugačije određeno.

2. Druge vrste bankovnih depozita

Uz to, depoziti se prema ličnosti štediša mogu podijeliti na depozite fizičkih i pravnih lica. Razlike među njima leže u većem ugovorne slobode bankama i pravnim licima manjim stepenom garancije povrata depozita za pravna lica, kao i da je, prema čl. 834 Građanskog zakonika, pravna lica u principu nemaju pravo da prenose sredstva u depozite na druga lica.

Prema čl. 842 Građanskog zakonika, depoziti se mogu podijeliti i na depozite u korist deponenta i depozite u korist trećih lica. Dakle, depozit se može uplatiti banci na ime određenog trećeg lica. Po pravilu, takvo lice stiče prava deponenta od trenutka kada banci predoči prvo potraživanje po osnovu ovih prava, ili banci na drugi način izrazi svoju namjeru da ta prava ostvaruje. Ugovorom o bankovnom depozitu može se predvideti drugačiji postupak za sticanje prava deponenta od strane ovog lica.

Bitna karakteristika ove vrste ugovora je da je, uz predmet, njen bitan uslov navođenje imena građanina ili naziva pravnog lica u čiju korist se doprinosi. Ništav je ugovor o bankovnom depozitu u korist građanina koji je do zaključenja ugovora preminuo ili pravnog lica koje u to vrijeme ne postoji.

Dok treće lice ne izrazi namjeru da ostvaruje prava deponenta, lice koje je zaključilo ugovor o bankovnom depozitu može ostvarivati ​​prava deponenta u odnosu na sredstva koja polaže na račun depozita.

By predviđenu namenu depoziti se mogu podijeliti na depozite za rođenje djeteta ili za dolazak djeteta do određene godine života, za brak, penziju itd. Treba imati na umu da su svi takvi depoziti vrsta oročenog depozita.

3. Depozitni poslovi Banke Rusije

Posebna vrsta depozitnih transakcija je izvođenje operacija Centralne banke Ruske Federacije za privlačenje sredstava rezidentnih banaka u valuti Ruske Federacije u depozite otvorene kod Banke Rusije. Specifičnost ovih transakcija je u njihovoj ciljnoj orijentaciji, budući da Banka Rusije takve depozitne poslove obavlja u skladu sa čl. 4. i 45. Zakona o Banci Rusije za regulisanje likvidnosti bankarskog sistema u okviru jedinstvene državne monetarne politike koju je razvila i sprovodi u saradnji sa Vladom Ruske Federacije, u cilju zaštite i osiguranja stabilnosti. rublje. Privlačeći bankarska sredstva u depozite, Banka Rusije povlači višak sredstava (likvidnost) iz banaka koristeći politiku kamatnih stopa u cilju jačanja rublje.

Obavljanje navedenih depozitnih poslova od strane Banke Rusije vrši se u vidu aukcija depozita, depozitnih operacija po fiksnoj kamatnoj stopi, prihvatanja na depozit sredstava od banaka koje su sklopile Opšti ugovor sa Bankom Rusije o obavljanje depozitnih poslova u valuti Ruske Federacije koristeći Reuters-dealing sistem, kao i prihvatanje bankarskih sredstava na depozit na osnovu posebnog sporazuma koji utvrđuje uslove depozita.

Učesnici u takvim depozitnim poslovima su Centralna banka Ruske Federacije koju predstavljaju njeni teritorijalni uredi i njihove jedinice za poravnanje (GRCC, RCC) i rezidentne banke Ruske Federacije. Prilikom obavljanja ovih operacija, Banka Rusije ima pravo da odredi ugovorne strane sa kojima će stupiti u ugovorne odnose. Osim toga, ima pravo da suspenduje imenovani Opšti ugovor o obavljanju depozitnih operacija na neodređeno vreme bez prethodnog obaveštenja banci druge strane u slučaju nepoštovanja obavezne rezerve Banke Rusije, prisustva dospelih obaveza. dug po kreditima Banke Rusije ili iz drugih razloga.

Banka Rusije takođe određuje datum i način sprovođenja aukcija depozita i depozitnih operacija po fiksnoj kamatnoj stopi. Aukcije depozita i depozitne operacije po fiksnoj kamatnoj stopi su formalizovane "Ugovorom o prijavi" za učešće na aukciji depozita Centralne banke Ruske Federacije, ili za polaganje depozita po fiksnoj kamatnoj stopi kod Centralne banke Ruske Federacije. Federacija. Depozitne poslove koristeći Reuters Dealing sistem obavlja Banka Rusije pod standardnim uslovima utvrđenim Pravilnikom o postupku obavljanja depozitnih poslova sa rezidentnim bankama u valuti Ruske Federacije od strane Centralne banke Ruske Federacije i Generalnog Ugovor o obavljanju depozitnih operacija u valuti Ruske Federacije koristeći sistem Reuters Dealing. Što se tiče prihvatanja bankarskih sredstava na depozit na osnovu posebnog sporazuma koji utvrđuje uslove depozita, to provode teritorijalne institucije Banke Rusije ili njihovi odjeli za poravnanje odlukom Centralne banke Ruske Federacije.

Sredstva se prenose na depozit otvoren kod Banke Rusije bankovnim platnim nalogom za zaduženje sredstava sa njenog korespondentskog računa otvorenog kod Odeljenja mreže poravnanja Banke Rusije na poseban lični račun za računovodstvo depozita otvoren kod odgovarajućeg odeljenja Banke Rusije. Mreža naselja u Rusiji. Činjenica kreditiranja iznosa depozita zvanično je potvrđena izvodom sa depozitnog računa otvorenog kod Banke Rusije. Depoziti otvoreni kod Banke Rusije ne mogu se prenositi. Takođe nije dozvoljeno prevremeno povlačenje od strane banke sredstava položenih na depozit kod Banke Rusije.

Interes on depozitne operacije Banka Rusije se izračunavaju prema formuli obična kamata za period stvarnog perioda privlačenja sredstava do zaključno dana vraćanja depozita, na stanje sredstava na individualnim ličnim računima za evidentiranje depozita, za svaku zaključenu depozitnu transakciju. Isplata kamate na depozite otvorene kod Banke Rusije vrši se istovremeno sa povraćajem iznosa depozita banci.

U slučaju neispunjavanja ili nepravilnog ispunjenja obaveza banke da prenese sredstva na depozit, Banka Rusije vraća na korespondentni račun banke plaćanja iznos novca koji je prenijela bez obračunavanja kamate na navedeni iznos, i pored toga naplaćuje kaznu na iznos depozita u visini dvostruke stope refinansiranja. Naplatu ove kazne vrši Banka Rusije na nesporan način.

U slučaju neispunjenja ili nepravilnog ispunjenja obaveza po depozitnoj transakciji od strane Banke Rusije, ona će platiti banci kaznu u istom iznosu.

UVOD………………………………………………………………………………………3

1. POJAM, ELEMENTI I VRSTE UGOVORA O BANKOM DEPOZITU……………………………………………………………………………………………..6

1.1. Pojam i pravna priroda ugovora o bankovnom depozitu…………...6

1.2. Elementi ugovora o bankovnom depozitu……………………………………………..8

1.3. Vrste bankovnih depozita……………………………………………………….….14

3. OBAVEZA PREMA UGOVORU O BANKOM DEPOZITU....21

ZAKLJUČAK…………………………………………………………….…………..…25

RJEČNIK ……………………………………………………………………………………..27

LITERATURA……………………………….………….….29

PRIMJENA

UVOD

Već je prošlo više od deset godina od kada su Rusi na referendumu usvojili Ustav Ruske Federacije, kojim je Ruska Federacija proglašena demokratskom državom sa tržišnom ekonomijom, u kojoj su ljudska prava i slobode prepoznate kao najviša vrijednost.

U skladu sa Ustavom, jedan od prvih normativnih akata osmišljenih za sprovođenje zakonske regulative tržišnu ekonomiju Usvojeni su prvi i drugi dio Građanskog zakonika Ruske Federacije.

To je zbog činjenice da je, prije svega, bilo potrebno osigurati pravno regulisanje privatnopravne sfere u vezi sa prelaskom privrede na tržišnu ekonomiju.

Zakonodavac je dosta radio na pripremi novog građanskog zakonika, u koji su bili uključeni najbolji ruski naučnici civilnog prava, koji su, sumirajući svjetsko građanskopravno iskustvo, iz njega izvukli sve najbolje što je provjereno hiljadama godina i bili u mogućnosti da kreiraju jedan od najboljih na svijetu današnji građanski zakonik. O njegovoj adekvatnosti potrebama društva svjedoči i činjenica da je Građanski zakonik Ruske Federacije, kao prvi zakonik koji je donesen nakon stupanja na snagu Ustava Ruske Federacije, doživio najmanje izmjena u odnosu na drugi normativni akti. Upravo je to zasluga ruskih civilista - naučnika i pravnika praktičara.

Jedna od najvažnijih pravnih institucija ruskog građanskog prava je pravna institucija koja reguliše pravne odnose u oblasti ugovora o bankovnom depozitu. ovo djelo posvećen proučavanju ovoga pravna institucija.

Pravna institucija koja uređuje pravne odnose u oblasti ugovora o bankovnom depozitu sastavni je dio cjelokupnog sistema građanskog prava i usko je povezana sa drugim njegovim pravnim institucijama, a posebno sa pravnom institucijom bankovnog računa.

Ove pravne institucije su u posljednje vrijeme sve traženije u građanskom prometu. To je, prije svega, povezano s razvojem formiranja cjelokupnog sistema ruskog prava, sa stabilizacijom društva, razvojem civiliziranog tržišnih odnosa. Reforma igra važnu ulogu u ovom procesu. poresko zakonodavstvo, kao rezultat toga poreski sistem Ruska Federacija se približava poštenju. Zakonodavac stvara takve uslove da postaje isplativo plaćati poreze, a ne „voziti crnu gotovinu“. Pod ovim uslovima, bankarski sistem počinje u potpunosti da sprovodi svoju glavnu funkciju „cirkulacijskog sistema privrede“.

Stabilizacija ruska ekonomija omogućilo bankama da u potpunosti počnu da realizuju još jednu važnu funkciju, kao što je privlačenje besplatnih sredstava od građana i organizacija.

S tim u vezi, banke nude sve više raznovrsnih usluga za realizaciju depozitnog poslovanja kako za građane tako i za organizacije.

Razvoj sistema potrošačkih kredita omogućio je građanima da vrše tekuća plaćanja potrošački krediti direktno sa njihovih depozitnih računa „na zahtjev“. Takođe, pojedinci su dobili mogućnost da se uz pomoć ovih računa međusobno obračunaju prema razne ponude koji nisu preduzetničke prirode.

U posljednje vrijeme u Ruskoj Federaciji su sve popularniji depoziti na tzv. kartične račune, pri otvaranju kojih banka izdaje debitnu karticu deponentu. Ovo omogućava ljudima da koriste svoje bankovni račun na depozit za slobodno plaćanje bilo gdje u svijetu.

Dakle, možemo zaključiti da je ugovor o bankovnom depozitu danas sve rasprostranjeniji.

Tema ovog rada je veoma relevantna jer:

Odnosi u oblasti bankovnih depozita oduvijek su igrali značajnu ulogu u životu društva iu građanskom prometu.

Do danas su odnosi u oblasti bankarskih depozita ušli u novu fazu zbog razvoja tržišnih odnosa u Rusiji;

Spektar bankarskih usluga za privlačenje sredstava od organizacija i pojedinaca stalno se širi;

Predmet proučavanja ovog rada je pravni odnos u oblasti pravnog uređenja ugovora o bankarskom depozitu.

Predmet proučavanja su norme pravne institucije koje uređuju i uspostavljaju ove pravne odnose u oblasti bankarskih depozita.

Dakle, svrha ovog kursa je da se istraži ugovor o bankovnom depozitu, da se utvrdi njegova suština, njegov predmetni i predmetni sastav i njegove inherentne karakteristike.

Cilj se postiže kroz sljedeće zadatke:

Istražiti glavne pravce razvoja građanskog prava u oblasti bankarskih depozita u Ruskoj Federaciji;

Pregledajte sadržaj zakonodavni okvir osnova ugovora o bankovnom depozitu;

Analizirajte prednosti i nedostatke ovog ugovora, istražite pitanja vezana za ovu vrstu ugovora o anuitetima;

Saznajte razvojne trendove u ovoj oblasti;

U zaključku - sumirati rezultate obavljenog posla, razviti načine za rješavanje nastalih problema.

Po svojoj strukturi, rad se sastoji od uvoda, tri poglavlja, zaključka i bibliografije.

1. POJAM, ELEMENTI I VRSTE UGOVORA O DEPOZITU U BANCI

1.1. Pojam i pravna priroda ugovora o bankovnom depozitu

Ugovorom o bankovnom depozitu (depozitu) jedna strana (banka) koja je prihvatila iznos novca (depozita) primljenog od druge strane (depozitora) ili primljena za njega, obavezuje se da vrati iznos depozita i da na njega plati kamatu na dan pod uslovima i na način propisan ugovorom (čl. 1, član 834 Građanskog zakonika).

Ugovor o bankovnom depozitu je stvaran, jer se smatra zaključenim i nastaje prava i obaveze stranaka tek od trenutka kada deponent banci uplati novčani iznos (depozit). Ugovor o bankovnom depozitu je jednostran i kompenzatorski, jer proizilazi samo iz prava deponenta da zahtijeva povrat položenog novca, kao i isplatu kamate i pripadajuće obaveze banke. Osim toga, ako građanin nastupa kao deponent, ovaj ugovor se priznaje kao javan, tj. odnos građana-deponenta i banaka podliježe čl. 426 GK.

To znači da je zakonom utvrđena obaveza banke da građanima pruža usluge depozita, koje, po prirodi svoje djelatnosti, mora obavljati u odnosu na svakoga ko joj se obrati. S tim u vezi, prvo, banka nema pravo da daje prednost jednom deponentu u odnosu na drugog u odnosu na zaključenje ovog ugovora (osim u slučajevima izričito utvrđenim zakonom ili drugim pravnim aktima); drugo, cena depozitnih usluga (tj. visina kamate na depozit), kao i drugi uslovi ugovora o bankovnom depozitu, treba da budu isti za sve deponente (osim u slučajevima kada zakon ili drugi pravni akti dozvoljavaju pružanje beneficija za njihove pojedinačne kategorije); treće, nije dozvoljeno odbijanje banke da zaključi ugovor o bankovnom depozitu ukoliko ima mogućnost pružanja depozitnih usluga građaninu-potrošaču.

U slučaju neopravdanog izbegavanja banke da zaključi ovaj ugovor, primenjuju se odredbe stava 4. čl. 445 GK. Istovremeno, ništavi su uslov o visini kamate na depozit, kao i drugi uslovi ugovora o bankovnom depozitu koji ne ispunjavaju uslove za njihovo utvrđivanje istih za sve deponente (sa izuzetkom koji je gore naveden). . Istovremeno, zbog realnosti ovog ugovora, građanin-deponent nema pravo zahtijevati prinudno zaključivanje ugovora o bankovnom depozitu, a ne može se priznati da banka neopravdano izbjegava njegovo zaključivanje u nedostatku dokaza o depozitu. . Osim toga, ovaj ugovor nema svojstva javnosti kada pravno lice nastupa kao ulagač.

Ugovor o bankovnom depozitu po svojoj pravnoj prirodi veoma je blizak ugovoru o bankovnom računu. Prema stavu 3 čl. 834 Građanskog zakonika, pravila o ugovoru o bankovnom računu primjenjuju se na odnose između banke i deponenta na računu na koji je uplaćen depozit (osim ako je drugačije propisano pravilima poglavlja 44. Građanskog zakonika ili proizilazi iz suština ugovora o bankovnom depozitu).

Na osnovu uopštenosti predmetnog sastava oba ugovora, kao i značenja bankarskih aktivnosti u vođenju računa klijenata, može se zaključiti da gotovinska ili bezgotovinska sredstva koja banka prima od deponenta, bez obzira na oblik ugovor o bankovnom depozitu, uvijek su evidentirani (navedeni) na određenim bankovnim računima. Stoga bi se činilo sasvim legitimnim smatrati ugovor o bankovnom depozitu posebnom vrstom ugovora o bankovnom računu. Međutim, za ugovor o bankovnom depozitu, prisustvo bezgotovinskih sredstava na određenom bankovnom računu je čisto tehnička karakteristika.

Procjenjujući pravnu prirodu ugovora o bankovnom depozitu, nemoguće je ne uočiti njegove razlike od ugovora o bankovnom računu. Ugovor o bankovnom depozitu je stvaran, tj. smatra se zaključenim tek od trenutka kada deponent položi iznos novca u banku. Depozitni račun ne smije imati zaduženje, što znači da ga banka ne može kreditirati. Kao što je ranije navedeno, ugovor o bankovnom računu i ugovor o bankovnom depozitu imaju različite svrhe, a njihovi konačni ugovorni rezultati se ne poklapaju.

Konačno, važno je i da se ugovor o bankovnom depozitu izdvoji u posebnom poglavlju drugog dijela Građanskog zakonika. To daje osnovu za tvrdnju da ga zakonodavac smatra nezavisnom vrstom građanskopravnog ugovora.

1.2. Elementi ugovora o bankovnom depozitu

Kako proizilazi iz definicije ugovora o bankovnom depozitu, njegov predmet je novčani iznos (depozit), koji se može izraziti u Ruske rublje ili stranoj valuti. Doprinos se može dati u gotovini iu bezgotovinskom obliku.

Ugovor je realan, jer je za njegovo sklapanje potrebno uplatiti depozit u banku. Deponent stiče pravo da traži od banke povraćaj iznosa depozita i kamate na njega, a pritom nema nikakvih obaveza prema banci. Dakle, ugovor o depozitu je jednostrano obavezujući. Ako građanin nastupa kao deponent u ugovoru o bankovnom depozitu, primjenjuju se pravila čl. 426 Građanskog zakonika Ruske Federacije o javnom ugovoru, tj. banka nema pravo da odbije građaninu da zaključi ugovor o bankovnom depozitu, a takođe nema pravo da utvrđuje nejednake uslove ugovora za različite deponente ili daje prednost jednom deponentu u odnosu na drugog.

Ugovor o bankovnom depozitu (depozitu) je vrsta ugovora o zajmu (član 807. Građanskog zakonika Ruske Federacije), u kojem je deponent zajmodavac, a banka zajmoprimac.

Strane u ugovoru o bankovnom depozitu su banka i deponent. Ovaj ugovor spada u broj bankarskih operacija i stoga uključuje učešće posebnog subjekta na strani pružaoca usluga. Istovremeno, pružalac usluga nije samo kreditna institucija, već banka (član 1. Zakona o bankama i bankarskoj djelatnosti). Prema čl. 835. Građanskog zakonika, čl. 13. i 36. Zakona o bankama i bankarskoj djelatnosti, bankarski poslovi se obavljaju samo na osnovu dozvole koju izdaje Centralna banka Ruske Federacije. Osim toga, u skladu sa čl. 36. Zakona o bankama i bankarskoj delatnosti, pravo na privlačenje depozita sredstava fizičkih lica imaju samo one banke od čijeg datuma državne registracije su protekle najmanje dve godine. Istovremeno, ako zakon daje pravo primanja depozita (depozita) od pravnih lica ne bankama, već drugim kreditnim organizacijama, pravila o ugovoru o bankovnom depozitu (član 4. člana 834. Građanskog zakonika) primjenjuju se na odnose ovih organizacija i pravnih lica-deponenta.

Prema čl. 835 Građanskog zakonika, u slučaju prihvatanja depozita od građanina od strane lica koje na to nema pravo, ili u suprotnosti sa zakonom utvrđenim zakonom ili bankarskim pravilima donesenim u skladu s njim, deponent može zahtijevati momentalno vraćanje iznosa depozita, kao i plaćanje kamate na njega, predviđene čl. 395. Građanskog zakonika, i naknadu iznad iznosa kamate na sve gubitke koji su mu pričinjeni. Ako takvo lice prihvati, prema uslovima ugovora o bankovnom depozitu, sredstva pravnog lica, takav ugovor je nevažeći jer nije u skladu sa zahtjevima zakona (član 168. Građanskog zakonika).

Ako zakonom nije drugačije određeno, iste posledice važe i za slučajeve privlačenja sredstava od građana i pravnih lica prodajom akcija i drugih hartija od vrednosti čija je emisija priznata kao nezakonita, kao i primanja sredstava građana u depozite po menicama ili druge hartije od vrijednosti koje isključuju primanje njihovih depozitara na zahtjev i ostvarivanje od strane deponenta drugih prava predviđenih pravilima Građanskog zakonika o ugovoru o bankovnom depozitu.

Svaki subjekt građanskog prava može djelovati kao ulagač. Posebno, u skladu sa stavom 2 čl. 26 Građanskog zakonika, maloljetnici starosti od četrnaest do osamnaest godina imaju pravo da samostalno, bez saglasnosti roditelja, usvojitelja i staratelja, u skladu sa zakonom, polažu depozite u kreditnim institucijama i njima raspolažu.

Prema čl. 841. Građanskog zakonika dozvoljeno je trećim licima da polažu sredstva na račun deponenta. Banka, osim ako ugovorom o bankovnom depozitu nije drugačije određeno, dužna je da na račun depozita kreditira sredstva primljena na ime deponenta od trećih lica, uz navođenje potrebnih podataka o njegovom depozitnom računu. Istovremeno, zakon utvrđuje pretpostavku da je deponent pristao na primanje sredstava od takvih lica, budući da im je dostavio potrebne podatke o računu depozita.

Jedini suštinski uslov ugovora o bankovnom depozitu je predmet. Ovaj ugovor se uvijek plaća, tj. ni pod kojim okolnostima ne može biti beskamatno. Međutim, nepostojanje sporazuma o visini kamate ne čini ga nesklopljenim. Prema čl. 838 Građanskog zakonika banka je dužna platiti kamatu deponentu na iznos depozita u visini utvrđenoj ugovorom o bankovnom depozitu. Ako u ugovoru ne postoji uslov o visini plaćene kamate, banka je dužna da plati kamatu u visini utvrđenoj u skladu sa stavom 1. čl. 809 GK. To znači da je njihova veličina određena kamatnom stopom banke (stopom refinansiranja) koja postoji u mjestu prebivališta deponenta (a ako je deponent pravno lice, na njegovoj lokaciji).

Prema čl. 836 Građanskog zakonika, ugovor o bankovnom depozitu mora biti zaključen u pisanoj formi. Pisani oblik ugovora o bankovnom depozitu smatra se poštovanim ako je depozit ovjeren štednom knjižicom, potvrdom o štednji ili depozitu ili drugim dokumentom koji banka izdaje deponentu koji ispunjava uslove predviđene zakonom, bankarski pravila utvrđena u skladu sa njim i običaji poslovanja koji se primenjuju u bankarskoj praksi. Nepoštovanje pismene forme ugovora o bankovnom depozitu povlači za sobom njegovu ništavost (beznačaj).

Zakon posebno reguliše ovjeru depozita štednom knjižicom i štednom ili depozitnom potvrdom. Prema čl. 843. Građanskog zakonika, po pravilu, zaključenje ugovora o bankovnom depozitu sa građaninom i polaganje sredstava na njegov depozitni račun ovjeravaju se štednom knjižicom, iako se sporazumom stranaka može predvidjeti drugačije. Štedna knjižica mora sadržavati i biti ovjerena od strane banke njen naziv i lokaciju (a ako se uplata vrši u filijalu, i njenu odgovarajuću ekspozituru), broj depozitnog računa, sve iznose sredstava koji su knjiženi na račun i terećeni sa računa. , te stanje sredstava na računu u trenutku predaje štedne knjižice banci. Izdavanje depozita, plaćanje kamate na njega i izvršenje naloga deponenta za prenos sredstava sa računa depozita na druga lica banka vrši uz predočenje štedne knjižice. Uzimajući ovo u obzir, zakon utvrđuje pretpostavku po kojoj, ako se ne dokaže suprotno, stanje depozita, kao i podaci o depozitu iskazani u štednoj knjižici, predstavljaju osnov za poravnanje depozita između banke i deponent. Shodno tome, teret dokazivanja netačnosti, nepotpunosti ili nepouzdanosti podataka sadržanih u štednoj knjižici snosi deponent.

Ugovorom o bankovnom depozitu može se predvideti izdavanje lične štedne knjižice ili štedne knjižice na donosioca. Nominalna štedna knjižica je dokument koji samo potvrđuje da depozit pripada određenom licu, a štedna knjižica na donosioca je zakonom priznata kao hartija od vrijednosti.

S tim u vezi, posljedice gubitka ili dovođenja u kvar za predočenje banci personalizirane štedne knjižice i štedne knjižice na donosioca su različite. Ukoliko se personalizovana štedna knjižica izgubi ili postane neupotrebljiva za predočenje, banka mu, na zahtev štediša, izdaje novu. Za razliku od toga, obnavljanje prava na izgubljenoj štednoj knjižici na donosioca vrši se na način propisan za hartije od vrijednosti na donosioca (član 148. Građanskog zakonika).

Garancija je i potvrda o štednji i depozitu (član 844. Građanskog zakonika). Potvrdom o štednji (depozitnom) potvrđuje se iznos depozita koji je uplaćen banci i pravo deponenta (vlasnika sertifikata) da nakon isteka utvrđenog roka dobije iznos depozita i kamate predviđene potvrdom u banci koja je izdala sertifikat ili u bilo kojoj filijali ove banke. I štedni i depozitni certifikati mogu biti na donosioca ili na ime. Detaljno regulisanje uslova za ove sertifikate, kao i prava na njihovo izdavanje i plasiranje od strane banaka, utvrđeno je Pravilnikom o potvrdama o štednji i depozitima kreditnih institucija, odobrenim pismom Banke Rusije od 10. februara 1992. godine. N 14-3-20 1998 N 333-U).

Potvrda o štednji (depozitu) ne može služiti kao poravnanje ili sredstvo plaćanja. Sertifikati se izdaju samo u valuti Ruske Federacije; nije dozvoljeno izdavanje potvrda u stranoj valuti. Certifikati moraju biti aktuelni. Kamatne stope na njih utvrđuje nadležni organ kreditne institucije. U slučaju prijevremenog podnošenja potvrde o štednji (depozitu) na isplatu, banka je dužna da isplati iznos depozita i kamate plaćene na depozite po viđenju, osim ako uslovima potvrde nije predviđen drugačiji iznos kamate.

Pisani oblik ugovora o bankarskom depozitu može biti ovjeren i drugim dokumentima koje banke izdaju deponentima, a koji moraju ispunjavati uslove predviđene zakonom, bankarskim pravilima utvrđenim u skladu sa njim i načinom poslovanja koji se primjenjuje u bankarskoj praksi. Tako je u posljednje vrijeme u domaćoj bankarskoj praksi široko rasprostranjena upotreba plastičnih kartica na depozitima građana, koje omogućavaju, pod uslovima utvrđenim ugovorom o bankovnom depozitu, obavljanje poslova poravnanja, kao i kod štedne knjižice. Procedura izdavanja ovakvih kartica, kao i pravila za obavljanje transakcija poravnanja pomoću njih, utvrđeni su Pravilnikom o postupku izdavanja bankovnih kartica od strane kreditnih institucija i obračuna za operacije izvršene njihovom upotrebom, koji je odobrila Banka Rusija 9. aprila 1998. br. 23-P.

1.3. Vrste bankovnih depozita

Prema čl. 837 Građanskog zakonika, glavna podjela depozita na vrste vrši se prema uslovima njihovog vraćanja. S tim u vezi, ugovor o bankovnom depozitu može se zaključiti ili pod uslovima davanja depozita na prvi poziv (depozit po viđenju), ili pod uslovima vraćanja depozita nakon isteka roka određenog u ugovoru (oročenje). Istovremeno, ugovorom se može predvideti polaganje depozita pod drugim uslovima njihovog vraćanja koji nisu u suprotnosti sa zakonom.

Bez obzira na vrstu depozita, banka je dužna izdati iznos depozita ili njegov dio na prvi zahtjev deponenta. Shodno tome, deponent u bilo koje vrijeme ima pravo neopravdano zahtijevati jednostranu izmjenu ili raskid ugovora o bankovnom depozitu. Istovremeno, nevažeći je uslov ugovora o odbijanju građanina od prava na primanje depozita na prvi zahtjev. Izuzetak od ovog pravila je depozit pravnog lica pod drugim uslovima povrata (tj. ne na zahtjev) predviđenim ugovorom.

Za depozite koji nisu depoziti po viđenju (uključujući oročene), kada banka mora vratiti iznos deponentu na njegov zahtjev prije isteka roka ili prije nastupanja drugih okolnosti navedenih u ugovoru o bankovnom depozitu, on plaća kamatu na iznos koji se primjenjuje na depozite po viđenju, osim ako ugovor ne predviđa drugačiji iznos.

U slučajevima kada iznos oročenog depozita nakon isteka roka ili iznos depozita koji je uplaćen pod drugim uslovima povrata ne potražuje deponent po nastupu okolnosti predviđenih ugovorom, ugovor se smatra produženim. na uslovima depozita po viđenju, osim ako ugovorom nije drugačije određeno.

Uz to, depoziti se prema ličnosti štediša mogu podijeliti na depozite fizičkih i pravnih lica. Razlike između njih leže u većoj ugovornoj slobodi banaka i pravnih lica, nižem stepenu garancije povrata depozita za pravna lica, kao i u činjenici da je prema čl. 834 Građanskog zakonika, pravna lica u principu nemaju pravo da prenose sredstva u depozite na druga lica.

Prema čl. 842 Građanskog zakonika, depoziti se mogu podijeliti i na depozite u korist deponenta i depozite u korist trećih lica. Dakle, depozit se može uplatiti banci na ime određenog trećeg lica. Po pravilu, takvo lice stiče prava deponenta od trenutka kada banci predoči prvo potraživanje po osnovu ovih prava, ili banci na drugi način izrazi svoju namjeru da ta prava ostvaruje. Ugovorom o bankovnom depozitu može se predvideti drugačiji postupak za sticanje prava deponenta od strane ovog lica.

Bitna karakteristika ove vrste ugovora je da je, uz predmet, njen bitan uslov navođenje imena građanina ili naziva pravnog lica u čiju korist se doprinosi. Ništav je ugovor o bankovnom depozitu u korist građanina koji je do zaključenja ugovora preminuo ili pravnog lica koje u to vrijeme ne postoji.

Dok treće lice ne izrazi namjeru da ostvaruje prava deponenta, lice koje je zaključilo ugovor o bankovnom depozitu može ostvarivati ​​prava deponenta u odnosu na sredstva koja polaže na račun depozita.

Prema namjeni, depoziti se mogu podijeliti na depozite za rođenje djeteta ili za dolazak djeteta u određenu životnu dob, za brak, penziju i sl. Treba imati na umu da su svi takvi depoziti vrsta oročenog depozita.

Posebna vrsta depozitnih transakcija je izvođenje operacija Centralne banke Ruske Federacije za privlačenje sredstava rezidentnih banaka u valuti Ruske Federacije u depozite otvorene kod Banke Rusije. Specifičnost ovih transakcija je u njihovoj ciljnoj orijentaciji, budući da Banka Rusije takve depozitne poslove obavlja u skladu sa čl. 4. i 45. Zakona o Banci Rusije za regulisanje likvidnosti bankarskog sistema u okviru jedinstvene državne monetarne politike koju je razvila i sprovodi u saradnji sa Vladom Ruske Federacije, u cilju zaštite i osiguranja stabilnosti. rublje. Privlačeći bankarska sredstva u depozite, Banka Rusije povlači višak sredstava (likvidnost) iz banaka koristeći politiku kamatnih stopa u cilju jačanja rublje.

Obavljanje navedenih depozitnih poslova od strane Banke Rusije vrši se u vidu aukcija depozita, depozitnih operacija po fiksnoj kamatnoj stopi, prihvatanja na depozit sredstava od banaka koje su sklopile Opšti ugovor sa Bankom Rusije o obavljanje depozitnih poslova u valuti Ruske Federacije koristeći Reuters-dealing sistem, kao i prihvatanje bankarskih sredstava na depozit na osnovu posebnog sporazuma koji utvrđuje uslove depozita.

Učesnici u takvim depozitnim poslovima su Centralna banka Ruske Federacije koju predstavljaju njeni teritorijalni uredi i njihove jedinice za poravnanje (GRCC, RCC) i rezidentne banke Ruske Federacije. Prilikom obavljanja ovih operacija, Banka Rusije ima pravo da odredi ugovorne strane sa kojima će stupiti u ugovorne odnose. Osim toga, ima pravo da suspenduje imenovani Opšti ugovor o obavljanju depozitnih operacija na neodređeno vreme bez prethodnog obaveštenja banci druge strane u slučaju nepoštovanja obavezne rezerve Banke Rusije, prisustva dospelih obaveza. dug po kreditima Banke Rusije ili iz drugih razloga.

Banka Rusije takođe određuje datum i način sprovođenja aukcija depozita i depozitnih operacija po fiksnoj kamatnoj stopi. Aukcije depozita i depozitne operacije po fiksnoj kamatnoj stopi su formalizovane "Ugovorom o prijavi" za učešće na aukciji depozita Centralne banke Ruske Federacije, ili za polaganje depozita po fiksnoj kamatnoj stopi kod Centralne banke Ruske Federacije. Federacija. Depozitne poslove koristeći Reuters Dealing sistem obavlja Banka Rusije pod standardnim uslovima utvrđenim Pravilnikom o postupku obavljanja depozitnih poslova sa rezidentnim bankama u valuti Ruske Federacije od strane Centralne banke Ruske Federacije i Generalnog Ugovor o obavljanju depozitnih operacija u valuti Ruske Federacije koristeći sistem Reuters Dealing. Što se tiče prihvatanja bankarskih sredstava na depozit na osnovu posebnog sporazuma koji utvrđuje uslove depozita, to provode teritorijalne institucije Banke Rusije ili njihovi odjeli za poravnanje odlukom Centralne banke Ruske Federacije.

Sredstva se prenose na depozit otvoren kod Banke Rusije bankovnim platnim nalogom za zaduženje sredstava sa njenog korespondentskog računa otvorenog kod Odeljenja mreže poravnanja Banke Rusije na poseban lični račun za računovodstvo depozita otvoren kod odgovarajućeg odeljenja Banke Rusije. Mreža naselja u Rusiji. Činjenica kreditiranja iznosa depozita zvanično je potvrđena izvodom sa depozitnog računa otvorenog kod Banke Rusije. Depoziti otvoreni kod Banke Rusije ne mogu se prenositi. Takođe nije dozvoljeno prevremeno povlačenje od strane banke sredstava položenih na depozit kod Banke Rusije.

Kamata na depozitne poslove Banke Rusije obračunava se prema formuli jednostavne kamate za period stvarnog roka prikupljanja sredstava do i uključujući datum vraćanja depozita, na stanje sredstava na individualnim ličnim računima radi evidentiranja depozita, za svaku zaključenu depozitnu transakciju. Isplata kamate na depozite otvorene kod Banke Rusije vrši se istovremeno sa povraćajem iznosa depozita banci.

U slučaju neispunjavanja ili nepravilnog ispunjenja obaveza banke da prenese sredstva na depozit, Banka Rusije vraća na korespondentni račun banke plaćanja iznos novca koji je prenijela bez obračunavanja kamate na navedeni iznos, i pored toga naplaćuje kaznu na iznos depozita u visini dvostruke stope refinansiranja. Naplatu ove kazne vrši Banka Rusije na nesporan način.

U slučaju neispunjenja ili nepravilnog ispunjenja obaveza po depozitnoj transakciji od strane Banke Rusije, ona će platiti banci kaznu u istom iznosu.

Osnovna prava deponenta i, shodno tome, glavne odgovarajuće obaveze banke su vraćanje deponentu iznosa depozita koji je banka primila i plaćanje kamate koje mu pripada.

S tim u vezi, zakon sadrži posebne zahtjeve za osiguranje povrata depozita (član 840. Građanskog zakonika). Banke su dužne obezbijediti vraćanje depozita građana putem obaveznog osiguranja, a u slučajevima predviđenim zakonom i na druge načine. Povrat depozita građana od strane banke u čijem je osnovnom kapitalu više od 50 posto dionica ili udjela u vlasništvu Ruske Federacije, konstitutivnih subjekata Ruske Federacije, kao i opština, osim toga, garantuje se njihovim supsidijarnu odgovornost za potrebe deponenta prema banci na način predviđen čl. 399 GK. Načini na koje banka obezbjeđuje povraćaj depozita pravnih lica utvrđuju se ugovorom o bankovnom depozitu. Prilikom zaključivanja ugovora o bankovnom depozitu banka je dužna da deponentu dostavi podatke o sigurnosti povrata depozita.

U slučaju da banka ne ispuni zakonom ili ugovorom o bankovnom depozitu zakonom ili ugovorom o bankovnom depozitu obaveze da obezbedi vraćanje depozita, kao i u slučaju gubitka obezbeđenja ili pogoršanja njegovih uslova, deponent ima pravo da zahteva od banci odmah povraćaj iznosa depozita, isplatu kamate na njega u iznosu utvrđenom u skladu sa stavom 1. čl. 809. Građanskog zakonika, i naknada štete.

Što se tiče kamate na depozit, u skladu sa čl. 839 Građanskog zakonika, obračunavaju se od narednog dana od dana prijema sredstava u banku, a do dana koji prethodi njihovom vraćanju deponentu ili zaduženju sa računa deponenta iz drugih razloga.

Po pravilu, kamata na iznos depozita u banci isplaćuje se deponentu na njegov zahtjev na kraju svakog tromjesečja odvojeno od iznosa depozita, a kamata nepotražena u tom periodu povećava iznos depozita na koji se kamata kamata. se naplaćuje. Ugovorom o bankovnom depozitu može se utvrditi drugačiji postupak. Kada se depozit vrati, plaćaju se sve do tada obračunate kamate.

Prema čl. 838. Građanskog zakonika, banka, osim ako ugovorom o bankovnom depozitu nije drugačije određeno, ima pravo promijeniti iznos kamate na depozite po viđenju. U tom slučaju, ako banka smanji iznos kamate, njihov novi iznos se primjenjuje na depozite uplaćene prije obavijesti deponentima o smanjenju kamate, nakon mjesec dana od momenta odgovarajuće obavijesti, osim ako ugovorom nije drugačije određeno.

Za druge vrste depozita građana, iznos kamate utvrđen ugovorom o bankarskom depozitu banka ne može jednostrano umanjiti, osim ako zakonom nije drugačije određeno. U slučaju da je deponent pravno lice, jednostrano smanjenje od strane banke iznosa kamate nije dozvoljeno, osim ako zakonom ili ugovorom nije drugačije određeno.

Budući da novčana obaveza nastaje po osnovu ugovora o bankovnom računu, posljedice neispunjenja ili neispunjenja uslova za povraćaj depozita i plaćanje kamate na njega utvrđuju se prema pravilima utvrđenim čl. 393. i 395. Građanskog zakonika.

3. OBAVEZA PREMA UGOVORU O BANKOM DEPOZITU

Građanski zakonik sadrži posebnu odredbu o osiguravanju povrata depozita (član 840. Građanskog zakonika Ruske Federacije). Da bi se osigurao povratak i nadoknada štete, a federalni fond obavezno osiguranje depozita, čiji su učesnici Banka Rusije i komercijalne banke. Banke imaju pravo da osnivaju fondove dobrovoljnog osiguranja depozita (čl. 38, 39 Zakona o bankama i bankarskoj delatnosti). O depozitima građana u bankama u kojima je Ruska Federacija, njeni konstitutivni subjekti, kao i općine posjeduje više od 50% odobreni kapital(na primjer, Sberbanka Ruske Federacije) ili udjela, ovi subjekti snose supsidijarnu odgovornost za zahtjeve deponenta prema banci. Načini obezbjeđivanja ispunjenja obaveza banke po depozitima pravnih lica utvrđuju se njihovim sporazumom. Prilikom sklapanja ugovora o bankovnom depozitu, banka je dužna da deponentu dostavi podatke o sigurnosti povrata depozita (član 3. člana 840. Građanskog zakonika Ruske Federacije).

Odgovornost po ugovoru o bankovnom depozitu nastaje u sljedećim slučajevima: neispunjavanje obaveza utvrđenih zakonom ili ugovorom o obezbjeđivanju povrata depozita; gubitak sigurnosti za povraćaj depozita ili pogoršanje njegovih uslova; prihvatanje depozita od građana od strane neovlašćenog lica ili suprotno zakonu o depozitima; nepovrat depozita, njegov nezakonit odbitak ili neplaćanje kamate.

U svim ovim slučajevima, deponent ima pravo da od svoje druge ugovorne strane zahteva momentalno vraćanje iznosa depozita. U prvom i drugom slučaju odgovornost se sastoji u plaćanju deponentu kazne u vidu bankarske kamate (stope refinansiranja) obračunate na dan otplate duga, kao i obeštećenja (klauzula 4, član 840 Građanskog zakonika). Ruske Federacije). U trećem slučaju, odgovornost je stroža: to je stopa bankarske kamate na dan otplate duga, a osim nje, svi gubici naneseni deponentu - građaninu (preko iznosa kazne) su oporavio. U četvrtom slučaju banka je dužna da isplati deponentu kamatu predviđenu ugovorom o bankarskom depozitu za sve vreme čuvanja depozita i, pored toga, kaznu u visini stope refinansiranja.

Glavno pitanje koje interesuje deponenta prilikom polaganja depozita je da li će obaveza vraćanja depozita biti uredno ispunjena. Da li zakonodavstvo uvijek dovoljno precizno definira kriterije za procjenu pravilnog izvršavanja obaveza od strane banke? Razmotrimo ovo pitanje na primjeru banke koja ispunjava obavezu vraćanja depozita na prvi zahtjev deponenta.

Ova obaveza banke je predviđena čl. 837 Građanskog zakonika Ruske Federacije. Šta znači zakonodavac u izrazu "na zahtjev"? Tačan odgovor na ovo pitanje je veoma važan. Uostalom, ako je banka vratila depozit u cijelosti i platila dospjele kamate, a to nije učinila „na prvi zahtjev“ deponenta, tj. izvršio obavezu nepropisno, mora snositi odgovarajuću odgovornost. Prije svega, to je odgovornost za kašnjenje u izvršenju. novčana obaveza; građaninu - deponentu banka može biti dužna da isplati naknadu moralna šteta uzrokovano neurednom izvršavanjem obaveze vraćanja depozita.

Pravo na vraćanje depozita na prvi zahtjev nije istovjetno pravu na vraćanje depozita odmah po podnošenju zahtjeva. U slučajevima kada zakonodavac predviđa obavezu dužnika da odmah ispuni obavezu, on to izražava shodno. Tako, na primjer, izvršna banka je dužna da vrati neiskorišćeni iznos akreditiva odmah, istovremeno sa zatvaranjem akreditiva (klauzula 2, član 873 Građanskog zakonika Ruske Federacije); polagač je dužan da odmah preuzme stvar nakon isteka roka skladištenja (član 899. Građanskog zakonika Ruske Federacije); ugovaratelj osiguranja je dužan obavijestiti osiguravača odmah nakon nastanka osiguranog slučaja (član 961. Građanskog zakonika Ruske Federacije).

Ali u čl. 837 Građanskog zakonika Ruske Federacije ne utvrđuje da je banka dužna vratiti depozit odmah ili odmah na prvi zahtjev deponenta. Čini se da uslov za vraćanje depozita na prvi zahtjev ne podrazumijeva rok za ispunjenje obaveze, već proceduru da deponent ostvari svoje bezuslovno pravo da vrati banci pozajmljeni iznos depozita. Deponent nije dužan upozoriti banku na namjeru podizanja depozita; zahtjev za povraćaj depozita se postavlja jednokratno, nakon čega se banka odmah obavezuje da vrati iznos depozita. Međutim, pitanje roka za izvršenje ove odmah proizilazeće obaveze iz čl. 837 Građanskog zakonika Ruske Federacije ne utiče. Pokušajmo pronaći odgovor u drugim normama Građanskog zakonika Ruske Federacije.

Opšte pravilo o ispunjenju obaveze, čiji je rok određen momentom zahteva, utvrđeno je u stavu 2 čl. 314 Građanskog zakonika Ruske Federacije: dužnik je dužan ispuniti obavezu u roku od sedam dana od dana kada je povjerilac podnio zahtjev za njeno ispunjenje. Ovo opšte pravilo važi ako obaveza izvršenja u drugom trenutku ne proizilazi iz zakona, poslovnih običaja ili suštine obaveze. U principu, suština ugovora o depozitu po viđenju pretpostavlja da se depozit mora primiti bez odlaganja, čim deponent treba da ga primi. Kako je slično pitanje regulisano za ugovor o kreditu, čija je varijanta ugovor o bankovnom depozitu?

Član 810 Građanskog zakonika Ruske Federacije propisuje da u slučajevima kada rok za otplatu iznosa kredita nije utvrđen sporazumom ili je određen trenutkom zahtjeva, zajmoprimac mora vratiti ovaj iznos u roku od trideset dana od datum kada zajmodavac to zahteva, osim ako ugovorom nije drugačije određeno. Ali ovo pravilo se očigledno ne može primijeniti na ugovor o bankovnom depozitu upravo zbog njegove posebne prirode, prisustva u ovom ugovoru kvalifikovanog zajmoprimca - banke, koja, za razliku od običnog zajmoprimca, uvijek mora biti u stanju spremnosti da ispuni novčana obaveza. Naravno, i takva spremnost ima razumne granice.

Očigledno, najrazumniji odgovor na postavljeno pitanje - u kom roku mora biti ispunjen prvi uslov deponenta - omogućava nam da damo kumulativnu primenu stava 3. čl. 834 i čl. 849 Građanskog zakonika Ruske Federacije. U stavu 3 čl. 834 Građanskog zakonika Ruske Federacije utvrđuje pravilo prema kojem se pravila o ugovoru o bankovnom računu primjenjuju na odnose banke i deponenta na računu na koji se uplaćuje depozit, osim ako je drugačije određeno pravilima o bankovnom računu. ugovor o bankovnom depozitu ili proizilazi iz suštine ovog ugovora. Kao što je gore prikazano, norme o ugovoru o depozitu po viđenju ne određuju rok za njegovo vraćanje.

ZAKLJUČAK

U ovom radu razmatrani su problemi zakonske regulative ugovora o bankarskom depozitu.

Kao što se vidi iz analize savremene ruske stvarnosti, tema ove studije danas je prilično aktuelna, jer. Sa razvojem tržišnih odnosa u Rusiji razvijaju se i kreditni odnosi. Kako bi privukle slobodna sredstva organizacija i građana, banke nude širok spektar usluga depozitnog poslovanja. To mogu biti i depozitne operacije akumulativne prirode - depoziti i depozitne operacije namire. Takve depozite, koji se nazivaju depoziti po viđenju, građani otvaraju radi primanja plate na račun, obavljanje transakcija za obračun roba i usluga. Tako danas depoziti po viđenju sa izdavanjem elektronski debitne kartice, čime građani dobijaju pristup sistemu elektronskog plaćanja koji ima niz prednosti.

Međutim, s obzirom na specifičnosti bankovnih kartica kao sredstva elektronskog plaćanja, ova oblast pravne regulative zahtijeva donošenje saveznog zakona kojim se uređuju pravni odnosi sa bankovnim karticama. Do sada su ovi pravni odnosi regulisani samo uputstvima Centralne banke Rusije, što pod određenim uslovima može dovesti do strašnih posledica.

Po svojoj pravnoj prirodi, ugovor o bankovnom depozitu (ugovor o depozitu) je ugovor na osnovu kojeg se jedna strana (banka), koja je prihvatila iznos novca (depozita) koji je primila od druge strane (depozitora) ili za njega primila, obavezuje da vrati iznos depozita i na njega plati kamatu pod uslovima i na način propisan ugovorom (član 834. Građanskog zakonika). Kao što slijedi iz definicije ugovora o bankovnom depozitu, njegov predmet je novčani iznos (depozit), koji može biti izražen u ruskim rubljama ili stranoj valuti. Doprinos se može dati u gotovini iu bezgotovinskom obliku.

Ugovor je realan, jer je za njegovo sklapanje potrebno uplatiti depozit u banku. Deponent stiče pravo da traži od banke povraćaj iznosa depozita i kamate na njega, a pritom nema nikakvih obaveza prema banci.

Strane u ugovoru su banka i deponent. Doprinosnik može biti svako pravno ili fizičko lice. Banka je obavezna da ima dozvolu za obavljanje bankarskih poslova, koja joj daje pravo da prikuplja sredstva u depozitima

Prema stavu 1 člana 835 Građanskog zakonika Ruske Federacije, pravo banke da prikuplja sredstva za depozite mora biti zasnovano na licenci Centralne banke Rusije.

Ugovor o bankovnom depozitu (depozitu) je vrsta ugovora o zajmu (član 807. Građanskog zakonika), u kojem je deponent zajmodavac, a banka zajmoprimac.

Ugovorom o bankovnom depozitu banka je dužna da deponentu vrati bezuslovni iznos depozita na prvi zahtjev, zajedno sa kamatom.

U ugovor o bankovnom depozitu nije dozvoljeno unositi uslov o pravu banke na smanjenje kamatna stopa na depozit jednostrano. Ovo su neki od najvažnijih uslova ugovora o bankovnom depozitu.

Prava deponenta koji je strana u ugovoru o bankovnom depozitu podliježu zaštiti na način propisan Zakonom Ruske Federacije „O zaštiti prava potrošača“, pošto. u ovom slučaju banka deponentu pruža plaćenu uslugu za čuvanje njegovih sredstava.

Usluga banke po ugovoru o bankovnom depozitu sastoji se od radnji koje osiguravaju povrat iznosa depozita i isplatu kamate. Za ovu uslugu banka mora dobiti naknadu i ona je prima.

REFERENCE

Pravila

1. Ustav Ruske Federacije od 12.12.1993. Ruske novine. br. 237. 1993. 25. decembar.

2. Zakonik o budžetu Ruske Federacije od 31. jula 1998. br. 145-FZ. Zbirka zakonodavstva Ruske Federacije. 1998. br. 31. čl. 3823.

3. Građanski zakonik Ruske Federacije (drugi dio) od 26.01.1996. br. 14-FZ // Zbirka zakonodavstva Ruske Federacije. 1996. br. 5. čl. 410.

4. saveznog zakona“O bankama i bankarskim aktivnostima” (sa izmjenama i dopunama od 31. jula 1998., 5., 8. jula 1999., 19. juna, 7. avgusta 2001., 21. marta 2002., 30. juna, 8. decembra 23. decembra 2003.) // Ruske novine . 10. februara 1996.

Naučna literatura

5. Zakon o bankama: Tutorial/ Arefieva N.N., Volkova I.A., Karabanova K.I. i dr. 2. izdanje, revidirano. i dodatne - Volgograd, 2003.

6. Bankarsko pravo Rusije: Udžbenik / Bratko A.G. - M., 2003.

7. Građansko pravo: U 2 toma: Udžbenik. V. 2 / Gendzekhadze E.N., Gribanov V.P., Dyuzheva O.A. i drugi - M., 2003.

8. Građansko pravo: Udžbenik. T. 2: Polut. 2 / Vitryansky V.V., Em V.S., Kozlova N.V. i drugi - M., 2000.

9. Rusko ugovorno pravo / Zavidov B.D., Anokhin V.S. - M., 1998.

10. Ugovori organizacija i građana sa bankama / Pavlodsky E.A. - M., 2000.

11. Kreditni i poravnalni pravni odnosi: Udžbenik / Vilnyansky S.I., Fuks S.L. - Harkov, 1995.

12. Mishchenko E.A. Zaštita prava građana-deponenta po ugovoru o bankovnom depozitu // Zakon o bankama. Broj 3.

13. Peshkova I.Yu., Tokareva Yu.A. Ugovor o bankovnom depozitu: problemi zaštite prava štediša // Zbornik radova Pravnog fakulteta u Stavropolju državni univerzitet. - Stavropolj, 2003. br. 3.

14. Erdelevsky A. Ugovor o bankovnom depozitu // Rusko pravosuđe. 1998. br. 9.

15. Erdelevsky A. Štedna knjižica. // Rusko pravosuđe. 2000. br. 8.

Arbitražna praksa

16. Dekret Plenuma Vrhovnog suda Ruske Federacije od 29. septembra 1994. br. 7 "O praksi razmatranja od strane sudova predmeta o zaštiti prava potrošača" (sa izmjenama i dopunama od 25. aprila 1995. godine, 25. oktobar 1996., 17. januar 1997., 21. novembar 2000., 10. oktobar 2001.). // Ruske novine. 26. novembra 1994.

GLOSAR

akcionarska banka	banka formirana u obliku akcionarskog društva. Sopstvena sredstva akcionarske banke nastaju spajanjem gotovinski prihod kroz izdavanje dionica i obveznica, a zatim uvećan za odbitke od dijela dobiti i izdavanje novih dionica. Razlikovati akcionarske banke zatvorenog i otvorenog tipa.
	finansijska institucija, koji: koncentriše privremeno slobodnu gotovinu (depozite); daje ih na privremeno korištenje u obliku kredita (zajmova, zajmova); posreduje u međusobnim plaćanjima i obračunima između preduzeća, institucija i pojedinaca.
bankarska garancija	dokument kojim se banka obavezuje da će navedenoj strani isplatiti ograničeni iznos novca pod uslovima navedenim u njemu.
bankovni račun	mjenica koju izdaje banka na osnovu prihvatanja sredstava od svog prvog kupca kao depozita (za depozit) i kojom se potvrđuje nesporno pravo njenog vlasnika na primanje i bezuslovna obaveza trasanta da uplati određeni iznos novca nakon rok.
Bankovni depozit	iznos novca uložen u banku na osnovu ugovora o bankovnom depozitu.
Bankovni depozit	gotovina ili hartije od vrijednosti položene kod banke na određeni rok u ime fizičkog ili pravnog lica, na koje se obračunava određena kamata.
Bankovni kredit	krediti koje daju banke novčani oblik. Bankarski kredit ima strogo ciljani i hitan karakter.
Poslovanje banke	poslovi banaka prikupljanja i plasiranja sredstava, puštanja novca u opticaj i podizanja novca iz njega, obračuna i sl. Postoje pasivni Poslovanje banke, aktivno bankarstvo i komisiono bankarstvo.
bankovni transfer	transfer od strane banke određenog iznosa novca: sa računa prenosioca; u korist primaoca transfera; u ime prevodioca.
Stopa banke	iznos plaćanja banci za korišćenje gotovinskog kredita, izražen u procentima.
Bankarski resursi	ukupna sredstva kojima banka raspolaže i koristi za kreditno i drugo aktivno poslovanje. Bankarski resursi se sastoje od sopstvenih i pozajmljenih sredstava.
Bankarski sistem	totalitet različite vrste povezane banke i drugo kreditne institucije posluju u okviru jedinstvenog finansijskog kreditni mehanizam.
bankovni račun	račun pravnih ili fizičkih lica otvoren i vođen u banci, a koji odražava kretanje njihovih sredstava.
bankovni ček	ček koji se koristi za poravnanje između banaka.
bankarsko zakonodavstvo	sistem zakonodavnih akata, propisa i standarda koji uređuju poslovanje banaka.

PRIMJENA

Ugovor o bankovnom depozitu br. Moskva "____" _____ 200 ____ Komercijalna banka ______________, u daljem tekstu „Banka“, koju predstavlja ________________ (položaj, puni naziv), koji postupa na osnovu Povelje, i __________ (ime deponenta), u daljem tekstu „Depozitor“, serija pasoša ___________ N ________, datum izdavanja _________, izdato ____________, registrovan na _______________, tel. _________, zaključili su ugovor o sljedećem: 1. Predmet ugovora 1. 1. Deponent prenosi banci kao depozit _____________ rubalja (ciframa i slovima, u daljem tekstu "c-p") na dan zaključenja ovog ugovora 1.2. Period plasmana nije određen (ili se određuje ______ mjeseci od dana zaključenja ugovora, odnosno od narednog dana od dana zaključenja ugovora) 1.3. Depozit se otvara na osnovu propisanom obrascu , pasoše i uplatu cjelokupnog iznosa depozita.1.4. Kamata na depozit se obračunava u stranoj valuti samo za period plasmana, po stopi od _________ posto godišnje.1.5. Uplata na depozit se vrši (opcije: na kraju depozita, kvartalno, mjesečno, kada se depozit produžava za protekli period) 1.6. U slučaju prijevremenog vraćanja depozita, kamata (opcije: ne naplaćuje se; kamata ostaje nepromijenjena; kamata se plaća po stopi - godišnje) 1.7. Kamatna stopa može se mijenjati u skladu sa odlukama Centralne banke Ruske Federacije i drugih ovlaštenih državnih organa koji uređuju kamatne stope na depozite i depozite građana.U tom slučaju kamatnu stopu mijenja Banka iz datum njegovog jednostranog uvođenja bez ponovnog izdavanja ugovora 1.8. Depozit i kamata na njega se izdaju Deponentu samo uz predočenje ugovora (original) i pasoša.2. Obaveze banke 2.1. Prihvatiti depozit i zadržati sredstva Deponenta.2.2. Napravite depozit, izdajte potvrdu o prijemu novca od Deponenta u iznosu od ____________ rubalja (c-p).2.3. Ispunjavati, u granicama sredstava na depozitu, pismena uputstva Deponenta o bezgotovinskom plaćanju iz depozita 2.4. Vratiti depozit sa obračunatom kamatom na prvi zahtev Deponenta.3. Prava deponenta 3.1. Raspolagati depozitom lično i preko svog zastupnika za notarske poslove.3.2. Ostvarivanje prihoda od depozita u obliku kamate ili u bilo kom drugom obliku.3.3. Izvršiti bezgotovinsko plaćanje.3.4. Zavještati cijeli depozit ili njegov udio sa obračunatom kamatom.4. Obaveze davaoca doprinosa 4.1. Prenesite novac Banci u iznosu od ___________ rubalja (c-p) "_________" _____________ 199 _________ d.4.2. (opcija) Obavestite banku o produženju roka predviđenog u tački 1.2 najkasnije do ________ kalendarskih dana pre njegovog isteka iu narednih pet dana od dana obaveštenja sačinite dodatak na ugovor o njegovom produženju 4.3. . (opcija) Ne odbijajte sredstva navedena u tački 1.1, kao i obračunavanje kamate na njih od "___" ___ 199 ___ do "___" ____ 199 4.4. U slučaju prijevremenog raskida ugovora, Deponent mora pismeno obavijestiti banku ____ kalendarskih dana unaprijed.5. Obaveze banke 5.1. U slučaju neblagovremenog vraćanja depozita i obračunate kamate, Banka Deponentu isplaćuje kaznu u iznosu od _____ posto za svaki dan kašnjenja od ukupnog zadržanog iznosa, počev od narednog dana od dana prestanka roka. period plasmana. 6. Četrdeset uslova ugovora 6.1. Ugovor stupa na snagu danom potpisivanja i važi do povraćaja Deponentu iznosa depozita i kamate na njega 6.2. (opcija) Prevremeni povraćaj depozita i obračunate kamate nije dozvoljen ili ga Banka vrši na osnovu pismenog obaveštenja Deponenta.6.3. Izmjene i dopune ugovora vrše se sporazumom strana i formaliziraju se kao dodatak istom.7. Postupak rješavanja sporova 7.1. U slučaju bilo kakvih pitanja (uključujući gubitak originalnog ugovora ili pasoša), Deponent je dužan da kontaktira Banku na tel. _____.7.2. Svi sporovi stranaka razmatraju se na zakonom propisan način.8. Posebni uslovi8.1. Depozit i kamatu na njega Depozitor može primiti na: ____________, tel. _______, radno vrijeme _________________Potpis zajmoprimca banke M.P. M.P.

Mishchenko E.A. Zaštita prava građana-deponenta po ugovoru o bankovnom depozitu // Zakon o bankama. br. 3. S. 20-21.

Kreditni i poravnalni pravni odnosi: Udžbenik / Vilnyansky S.I., Fuks S.L. - Harkov, 1995. S. 97.

U nastojanju da uštediš ili zaradiš kamatu. Kako ruske finansijske institucije regulišu usluge štediša? Koje su specifičnosti zaključivanja relevantnih ugovora za servisiranje depozita između banaka i njihovih klijenata?

Suština ugovora o bankovnom depozitu

Prema formulaciji Državnog fonda Ruske Federacije, ugovor o bankovnom depozitu je ugovor prema kojem jedna strana (finansijska institucija), koja prihvata sredstva (depozit) od druge, mora da ih vrati u izvornom iznosu i podliježe plaćanju. interesa na dogovoreni način.

Relevantni sporazumi su klasifikovani u dve glavne vrste. Postoji ugovor o bankovnom depozitu "na zahtjev", a postoji i "hitno". U prvom slučaju kamata je obično niža. Međutim, njihova isplata je gotovo uvijek zagarantovana bez obzira na trenutak kada deponent podiže sredstva sa svog računa.

U drugom slučaju, po pravilu, ugovor sadrži uslov da se kamata po ugovoru o bankovnom depozitu ne plaća ako građanin želi da podigne sredstva prije isteka ugovora sa kreditnom institucijom. U ruskoj bankarskoj praksi postoji mnogo specifičnih vrsta depozita. Pogledaćemo ih malo kasnije.

Zakonodavni aspekt sastavljanja ugovora o depozitu

ruski bankarski zakon ugovor o bankovnom depozitu reguliše kroz nekoliko zakonskih akata odjednom. Ugovor odgovarajućeg tipa između finansijske institucije i njenog klijenta, struktura dokumenta i njegov sadržaj moraju biti u skladu s odredbama 44. poglavlja Građanskog zakonika Ruske Federacije, gotovo uvijek 45., kao i nekim normama od 854., kao i 856-868 članaka Civil Code i članovi 36-39 Zakona o bankama.

Depozit i depozit - ista stvar?

Koncept ugovora o bankovnom depozitu često se povezuje sa pojmom "depozit". Mnogi građani, ali i sami predstavnici finansijske zajednice, shvataju ih kao sinonime. Da li je legalno? Imajte na umu da nema posebne greške u identifikaciji ovih termina. Istovremeno, među ruskim pravnicima je rašireno mišljenje da je "depozit" nešto širi pojam od "depozita". Odnosno, drugi termin je, u svakom slučaju, poseban slučaj prvog. Međutim, "depozit" se može nazvati ne samo doprinosom prema relevantnom ugovoru, već i ulaganjem u vrijednosne papire i drugu imovinu.

Karakteristike ugovora o depozitu

Ugovor o bankovnom depozitu podrazumijeva da finansijska institucija, u trenutku potpisivanja dokumenata, povlači sredstva dobijena od građanina u vlasništvu. Istovremeno, prema nekim pravnicima, deponent zadržava imovinska prava na ovim sredstvima, koja se ostvaruju kontaktiranjem banke u bilo kom trenutku radi potraživanja iznosa koji je ekvivalentan iznosu koji je prenet u skladu sa ugovorom (a takođe, ako je to propisano, kamate povrh toga).

Ruski advokati razlikuju dva moguće opcije registraciju odnosa između banke i klijenta u pogledu rada sa depozitom. Prvo, lični račun se može otvoriti na ime deponenta, a drugo, interakcija između njega i banke može se izvršiti izdavanjem određenog osiguranja od strane finansijske institucije.

Predmet pravnih odnosa u okviru ugovora o depozitu su beznovčana sredstva, koja nisu posebna vrsta novčanica, već prava potraživanja koja su sadržana u relevantnim zakonskim izvorima, a koja se mogu personifikovati u smislu izdavanja novčanih iznosa na depozit ili druge finansijske transakcije sa njima. Ovo je razlika između ugovora o depozitu, na primjer, od ugovora koji uključuju skladištenje sredstava u bankarskim ćelijama. U drugom slučaju, klijent dobija upravo one novčanice koje je stavio u odgovarajuće skladište.

Dakle, sa stanovišta zakonodavstva Ruske Federacije, doprinos nije novčani iznos, već pravo na potraživanje. Iako se, kako napominju neki pravnici, posjedovanje depozita i dalje može tumačiti kao imovinsko pravo – to smo naveli gore. Bankovni račun koji prati otvaranje depozita, zauzvrat, ne može se općenito shvatiti kao vlasništvo, međutim, njegovu suštinu treba tumačiti kao sadržaj pravnog potraživanja deponenta prema određenoj finansijskoj instituciji.

Razlika između depozita i računa

Razmotrite zanimljiv aspekt - koja je razlika između ugovora o bankovnom depozitu i računa. Advokati napominju da su oba fenomena među tipičnim bankarski sektor. U mnogo čemu su slični. Konkretno, u oba tipa ugovora između banke i klijenta otvara se lični račun na kojem se evidentiraju sredstva i u okviru kojeg se obavljaju finansijske transakcije. Međutim, prema nekim stručnjacima, među njima ima dosta razlika. Među ključnim:

• pod ugovorom o depozitu podrazumeva se da će banka klijentu vratiti iznos novca po isteku ugovora, a prilikom otvaranja redovnog računa takva obaveza prema finansijskoj instituciji ne može postojati;
• ugovor za otvaranje redovnog računa može biti bez navođenja kamate, depozita - obavezno uz odgovarajuća plaćanja.

Dakle, koncept ugovora o bankovnom depozitu uključuje dvije ključne nijanse. Prvo, hitnost ugovora između klijenta i finansijske institucije, i drugo, obaveze druge strane da vrati sredstva vlasniku nakon odgovarajućeg roka. Ove nijanse određuju da ugovori po kojima se servisiraju račun i ugovor o bankovnom depozitu (karakteristike ovog drugog u nizu aspekata poklapaju se sa prvim) i dalje imaju različite izvore.

Istovremeno, prema mišljenju stručnjaka, u praksi nekih ruskih banaka, obje vrste dokumenata se često kombinuju u jedan korištenjem pravnih formulacija u njihovoj strukturi koja je prihvatljiva sa stanovišta regulatornog zakonodavstva. Odnosno, sasvim je moguće da će se ugovor o depozitu razlikovati od odgovarajućeg ugovora o otvaranju računa samo u pogledu očekivanog povrata sredstava od strane banke. Ako se zaključi ugovor koji služi kao takav "račun", onda se on, ipak, sastavlja kao "depozit", ali samo s dužim rokom važenja - na primjer, 5 godina.

Istovremeno, ostali uslovi ugovora su formulisani na način da klijent banke može slobodno da obavlja osnovne finansijske transakcije sa "depozitom" - kao da se radi o "računu". Istovremeno, za većinu klijenata kreditno-finansijskih institucija uopšte nije važno da li će se izvršiti zaključivanje ugovora koji de jure podrazumeva otvaranje „računa“ ili „depozita“. Ovo je od suštinskog značaja, uglavnom za pravna lica koja moraju da se obračunavaju sa drugim ugovornim stranama koristeći bankovni račun. U ovom slučaju, "doprinos" najvjerovatnije nije prikladan.

Vrste depozita

Iznad smo napomenuli da su glavne vrste ugovora o bankovnom depozitu ugovor o plasiranju sredstava "na zahtjev" u finansijsku instituciju, kao i "oročeni" depoziti. Ali u praksi, klasifikaciju relevantnih ugovora predstavlja mnogo veći broj scenarija interakcije između deponenta i banke.

Neke finansijske institucije nude otvaranje računa za svoje klijente koji imaju znakove i "oročenih" depozita i depozita "po viđenju". Istovremeno se, po pravilu, utvrđuje raspored mogućeg isplate sredstava bez gubitka kamata, dogovaraju se i pismeno utvrđuju uslovi za produženje ugovora itd. U nekim slučajevima funkcioniše sljedeća shema: deponent ima pravo da unovči sredstva sa svim dospjelim kamatama na dan finansijske transakcije, ako o tome obavijesti banku unaprijed, recimo, sedmicu unaprijed.

Vrste ugovora o bankovnom depozitu mogu biti prilično neobične. U svjetskoj praksi kreditno-finansijskih aktivnosti postoje opcije za polaganje depozita, u kojima banka i klijent, nakon potpisivanja ugovora, fiksiraju uslov - možete podići sredstva i primati kamatu samo ako je njihov podnosilac oženjen u vrijeme prijave i može to dokumentirati da potvrdi.

Klasifikacija ugovora o bankarskom depozitu može se izvršiti na osnovu pristupa odgovarajućem depozitnom računu određenih lica. Općenito, račune može koristiti samo njihov vlasnik. Ali moguća je varijanta u kojoj ugovor o bankovnom depozitu podrazumijeva otvaranje pristupa računu, na primjer, i za rodbinu vlasnika sredstava.

Kapitalizacija depozita

Neke banke nude svojim klijentima da otvore depozit podložan kapitalizaciji. Šta je to? Ovo je, zapravo, marketinška oznaka depozita sa dopunom. Odnosno, osoba, koja je položila depozit, može ga periodično dopunjavati sredstvima, na koja će (kao i u slučaju glavnice) biti zaračunata kamata. Istovremeno, odredbe Građanskog zakonika Ruske Federacije ne obavezuju banke da uvijek uključe ovaj uvjet u ugovor. Svrsishodnost sklapanja ovakvih ugovora sa klijentima određena je politikom određene finansijske institucije.

Neki advokati ukazuju na to zanimljiva činjenica: činjenica je da svako može dopuniti depozit, u skladu sa odredbama člana 841. Građanskog zakonika Ruske Federacije, ako ima ispravne podatke o računu - naravno, osim ako drugačije nije navedeno u sporazumu između banke i banke vlasnik depozita. A ako je građanin položio depozit s kapitalizacijom, onda bilo koja druga osoba može povećati iznos sredstava položenih na njega.

Specifičnosti sklapanja ugovora

Kako se zaključuje ugovor o bankovnom depozitu? Sada ćemo proučiti uzorak strukture odgovarajućeg sporazuma. Gore smo naveli da je jedini prihvatljiv oblik zaključivanja ugovora o bankovnom depozitu u Rusiji pisani. Njegovo potpisivanje mora biti propraćeno sljedeći koraci iz banke:

• otvaranje depozitnog računa na ime građanina;
• primanje sredstava od deponenta i istovremeno njihovo odobravanje na račun.

Istovremeno, uz pismenu formu zaključivanja ugovora o servisiranju depozita od strane banke u praksi može biti priloženo otvaranje knjižice, izdavanje potvrde o depozitu ili drugog dokumenta koji će banci omogućiti identifikaciju klijenta u skladu sa zakonom. .

Sada pređimo na strukturu ugovora.

Preambula

Forma ugovora o bankovnom depozitu, kao i većina drugih vrsta komercijalnih ugovora, sadrži preambulu. Sadrži naziv banke, puni naziv i poziciju njenog direktora, kao i puno ime deponenta, podatke o njegovom pasošu, adresu registracije. Sve je prilično standardno.

Predmet ugovora

Sljedeći element, koji uključuje ugovor o bankovnom depozitu (depozitu), je dio koji odražava predmet ugovora između klijenta i finansijske institucije.

Formulacija sadržana u njemu mora odražavati činjenicu da deponent prenosi banci taj i taj iznos (naveden i brojevima i slovima) na taj i taj datum.

Takođe, u dijelu koji odražava predmet ugovora, precizira se period (obično u mjesecima) tokom kojeg se sredstva plasiraju.

Sljedeća stavka su kamate, uslovi za njihov plasman. Među najčešćim formulacijama je „obračun samo za period plasmana“.

Odražavaju se i uslovi plaćanja depozita, to se može učiniti, na primjer, kvartalno ili mjesečno. U pravilu, u odjeljku "Predmet ugovora" naznačeno je da se u slučaju prijevremenog zahtjeva građanina za sredstva na depozitu, kamata ne naplaćuje (ili se navode drugi uslovi).

Još jedna stvar koja je prisutna u većini sporazuma jeste da se kamatna stopa može prilagođavati u zavisnosti od politike Centralne banke, kao i državnih organa koji regulišu bankarski sektor.

Odeljak, koji odražava predmet ugovora, završava se rečima da se depozit i kamata isplaćuju klijentu banke samo uz predočenje ličnog dokumenta.

Bankarske odgovornosti

Sljedeći dio, koji uključuje formu ugovora o bankovnom depozitu, odražava obaveze banke prema klijentu. U spektru mogućih formulacija najčešće su sljedeće.

Naznačeno je da se banka obavezuje da će prihvatiti sredstva od deponenta i pohraniti ih.

Jedna od klauzula može sadržati formulaciju da se finansijska institucija obavezuje da će dati depozit, kao i da izdaje dokumentovani dokaz klijentu da su sredstva primljena u tom i takvom iznosu.

Između ostalih mogućih tekstova ovog odjeljka - o izvršavanju od strane banke instrukcija deponenta u vezi bezgotovinskog plaćanja iz depozita - ako je to predviđeno uslovima ugovora.

Još jedna uobičajena klauzula u dijelu ugovora koji odražava obaveze kreditne institucije je vraćanje depozita na prvi zahtjev klijenta.

Prava saradnika

Sljedeći dio, koji sadrži ugovor o bankovnom depozitu, čiju strukturu uzorka trenutno proučavamo, odražava prava klijenta. Među ključnim koji su prisutni u većini relevantnih ugovora: pravo na raspolaganje depozitom lično ili preko punomoćnika, primanje prihoda od kamata i obavljanje bezgotovinskih transakcija.

Obaveze saradnika

Sljedeći odjeljak, koji je po pravilu sadržan u ugovoru o otvaranju depozita, odražava, zauzvrat, obaveze klijenta. Među najčešćim formulacijama: prebacivanje sredstava banci u tom i takvom iznosu, obavještavanje finansijske institucije o namjeri da produži rok depozita, u nekim slučajevima - da se banka pismenim putem upozori na predstojeću želju za raskidom depozita. sporazum.

Vrijeme ugovora

Strane u ugovoru o bankovnom depozitu određuju i rok važenja dotičnog ugovora. Po pravilu, ovde korišćena formulacija podrazumeva da dokument stupa na snagu u trenutku njegovog potpisivanja i da važi do vraćanja celokupnog iznosa i kamata deponentu. Ponekad se u ovom odeljku to navodi rani povratak depozit i kamata se ne mogu izvršiti na inicijativu banke, već samo na pisani zahtjev deponenta.

Rješavanje sporova

Drugi dio, koji u nekim slučajevima dopunjuje uslove ugovora o bankovnom depozitu, je o rješavanju sporova. Ovdje je po pravilu navedena formulacija koja odražava činjenicu da se takve situacije rješavaju na zakonom propisan način. Ponekad banka u ovaj odeljak uključi klauzulu da sve probleme u vezi sa servisiranjem depozita klijent može rešiti kontaktiranjem finansijske institucije na određenoj adresi ili broju telefona.

Ukoliko je klijent zadovoljan uslovima ugovora o bankovnom depozitu koje mu banka nudi u odgovarajućem tekstu, može staviti svoj potpis. U blizini će se nalaziti sličan rekvizit, kao i pečat finansijske institucije.