Пассивный доход всегда будет привлекательным, поскольку позволяет зарабатывать деньги, не прилагая усилий. Одним из наиболее надежных, хоть и не очень прибыльных, видов пассивного дохода считается . Для определения его доходности используется номинальная процентная ставка. Но более объективную информацию дает эффективная ставка по вкладу. Рассмотрим, что это такое, и как она рассчитывается.
Эффективная процентная ставка: что это такое?
Эффективная ставка – это ставка по вкладу, позволяющая оценить реальный доход, который вкладчик получит от размещения средств в банке. Она учитывает капитализацию процентов, потому всегда немного превышает номинальную ставку, то есть ту, которую банк указывает в информации о депозите. Благодаря эффективной ставке вкладчик может сравнить реальную выгоду, которую он получит от размещения денег в разных банках.
Сегодня банки предлагают различные варианты начисления и выплаты процентов:
- проценты начисляются и выплачиваются ежемесячно;
- проценты начисляются и выплачиваются по окончании срока депозита;
- проценты начисляются и выплачиваются авансом при оформлении вклада;
- проценты капитализируются, то есть после начисления прибавляются к депозиту.
Чем интересна капитализация?
Вклады с капитализацией процентов более выгодны, поскольку в итоге позволяют получить больший доход. За счет чего он получается? Если проценты начисляются каждый месяц, то они добавляются к телу вклада. Таким образом, за первый месяц проценты начисляются на первоначальную сумму, за второй – на сумму, увеличенную на начисленные проценты, и т. д.
Формула для расчета эффективной ставки
Очевидно, что чем больше будет N (число периодов начисления процентов), тем больше и сама ЭС. К примеру, если банк производит начисление процентов (капитализацию) каждый месяц, то N=12, а если каждый квартал, то N=4. Отсюда следует, что надо выбирать вклады с максимально возможным периодом капитализации.
Имея все необходимые данные, каждый может сам определить эффективную процентную ставку (ЭС). Но намного проще воспользоваться калькулятором вкладов, который можно найти в интернете. Заносите в форму исходные данные, и быстро получайте результат.
Можно вбить в любом поисковике фразу «калькулятор вкладов», или перейти на сайт одного из них, например, http://fincalculator.ru/kalkulyator-vkladov. Обратите внимание, что не все онлайн-калькуляторы рассчитывают ЭС.
На вышеприведённом калькуляторе мы и приведём пример расчёта доходности сравниваемых вкладов.
Пример расчета доходности
Чтобы понять, как считать доходность и убедиться, что с капитализацией она действительно выше (то есть ЭС у такого депозита выше), разберем один пример. Гражданин Антонов решил воспользоваться простым процентом и положил в банк 50000 рублей под 8% годовых на 1 год. По истечении срока депозита он получил 4000 рублей прибыли.
Гражданин Миронов также положил на 1 год в другой банк 50000 рублей под 8% годовых, но при этом отдал предпочтение вкладу с ежемесячной капитализацией процентов. Каждый месяц у него росла сумма депозита, на которую начислялись проценты, и по окончании срока его прибыль составила 4150 рублей.
Этот пример показывает, что при прочих равных условиях гражданин Миронов получит в итоге на 150 рублей больше со своего вклада, чем гражданин Антонов. И это благодаря капитализации процентов.
Как видите, эффективная ставка во втором случае будет выше номинальной на 0,3%, а в первом случае ставки будут одинаковы. Вы можете также сами подставить значения в вышеприведённую формулу расчёта и проверить правильность расчёта ЭС.
- При выборе банка для размещения вклада нужно внимательно изучать условия и просчитывать конечную прибыль. Если вы не нуждаетесь в ежемесячном снятии процентов, выгоднее будет их капитализировать. Потому стоит выбирать вклады, где такая возможность предусмотрена.
- При этом нужно учитывать, что для банков вклады с капитализацией несколько более сложны в обслуживании, ведь нужно выполнять дополнительные операции. Потому номинальные ставки по таким депозитам могут быть чуть ниже, чем по другим срочным вкладам. Однако при долгосрочном вложении капитализация приведет к существенному увеличению эффективной ставки и сделает вклад более выгодным.
- При выборе конкретного вклада обращайте внимание на различные условия: номинальная ставка, периодичность начисления процентов, срок действия, возможность пополнения и досрочного снятия. Это все в конечном итоге повлияет на эффективную ставку по вкладу.
- Рассчитать эффективную ставку поможет онлайн-калькулятор. Хотя некоторые банки в информации о вкладах указывают именно такой параметр. Однако для вкладчиков привычнее видеть номинальную ставку, и уже по ней самостоятельно произвести необходимые расчеты.
Обратите внимание, что если банк в своих условиях прописывает полную или частичную потерю процентов при частичном снятии, то это приведёт к уменьшению ЭС – правильно выбирайте вклады!
Открывая депозит в банке, клиентам стоит обращать внимание не только на размер процентной ставки, но также и на порядок начисления и выплаты процентов, чтобы не только реализовать свою сберегательную стратегию, но и получить максимальный доход. Ведь в действительности эффективная ставка по вкладу может превышать номинальную.
Банки используют два способа выплаты процентов по депозиту - с капитализацией (сложный) и без (простой). По депозитам с простым процентом доход начисляется на другой счет клиента, например карточный или до востребования, и не прибавляется к телу вклада. Проценты могут выплачиваться в конце срока, ежеквартально, ежегодно, ежемесячно или раз в полгода.
Второй вариант - капитализация процентов, или сложный процент, - предусматривает присоединение процентов, которые начисляются, как правило, ежеквартально или ежемесячно к телу вклада. Таким образом, каждое последующее начисление становится больше предыдущего, в результате чего общая доходность по вкладу возрастает.
Любой клиент, используя соответствующие формулы, может самостоятельно посчитать, сколько средств банк должен начислить по вкладам. Впрочем, как на сайтах многих кредитных организаций, так и на сайте Банки.ру и без самостоятельных расчетов выяснить, каким будет доход по вкладам - и с капитализацией, и с простыми процентами.
Очевидно, что при одной и той же номинальной ставке, например 10% годовых, доход по вкладу с капитализацией окажется выше, чем по депозиту с простым процентом. Скажем, доходность годового вклада на сумму 700 000 рублей с ежемесячной капитализацией составит 73 299 рублей, с ежеквартальной - 72 669, с начислением процентов в конце срока - 70 000.
Вот другой пример. Периодичность выплаты процентов по вкладу «Плановый доход» в банке «Глобэкс» - каждые 30 дней. По выбору вкладчика начисленные проценты перечисляются на текущий/карточный счет (простые проценты) либо причисляются к сумме вклада (капитализация - сложные проценты). Базовая ставка по этому вкладу на срок 360 дней и на сумму 100 000 рублей равна 7,75% годовых. За время действия депозита банк начислит 7 643,88 рубля. Эффективная ставка при капитализации процентов составит уже 8,03% годовых, сумма процентов −7 920 рублей.
Еще один пример: депозит «Доступный» в Юниаструм Банке на сумму 50 000 рублей сроком 12 месяцев под 7,5% годовых. Если клиент за весь срок не пополнял и не отзывал часть вклада (что предусмотрено по условиям договора), то в конце срока ему начислят при капитализации процентов 3 880 рублей 61 копейку; при ежемесячном перечислении на текущий счет - 3 749 рублей 11 копеек.
Вице-президент ВТБ 24 Юлия Деменюк считает, что клиентам, не предполагающим снимать проценты в течение срока вклада, стоит выбирать депозиты с капитализацией, так как эффективная процентная ставка по ним будет выше номинальной. Однако ощутимое различие между эффективной ставкой и номинальной будет только при условии, что средства пролежали длительный период времени и проценты по вкладу уплачиваются с определенной периодичностью (например, ежемесячно). Тем же, кто хочет получать на руки ежемесячный или ежеквартальный доход, лучше воспользоваться депозитами, по которым проценты перечисляются на другой счет (без капитализации).
Разница между номинальными и реальными ставками может быть довольно существенной (например, 0,5-1 процентный пункт) и зависит от того, ежемесячно или ежеквартально банк проводит капитализацию процентов. Например, в ВТБ 24 разница между номинальной и эффективной ставкой по рублевым вкладам - в среднем 0,57 процентного пункта, по валютным - до 0,35 пункта; в банке «Глобэкс» по трехлетнему рублевому вкладу разница может составлять 1,2 пункта. Отметим, что в договоре банки указывают только номинальную ставку.
Бывают случаи, когда клиенты не согласны с размером начисленных процентов. По мнению банкиров, в основном это связано с недопониманием того, как рассчитывается налогообложение. Это сейчас ставки достаточно низкие, а полтора-два года назад многие банки предлагали проценты, которые заметно превышали ставку рефинансирования плюс 5%.
«Если вы считаете, что по вкладу вам начислили меньше средств, чем должны были, нужно написать претензию в банк, - говорит начальник отдела депозитных и комиссионных продуктов Промсвязьбанка Мария Плоткина. - Клиенту желательно обосновать свою позицию, в частности привести собственные расчеты. Банк либо предоставит разъяснения, почему он начислил именно такую сумму, либо, если ошибка в расчетах имела место, начислит вкладчику недополученный доход».
Центробанк требует от кредитных организаций ежедневно начислять проценты по вкладам, формально так и происходит - согласно внутрибанковским операциями. Зачисляет же банк проценты де-факто на счет клиента согласно условиям договора.
Выплату процентов банки могут привязать ко дню заключения договора. Например, вклад был открыт 5 февраля, соответственно 5 марта будут начислены проценты (если предусмотрена ежемесячная выплата). «Если день выплаты процентов оказывается выходным, тогда выплата процентов происходит в следующий за ним первый рабочий день, - объясняет начальник отдела банковских продуктов банка «Глобэкс» Ирина Волис. - Например, 30 января - это воскресенье. Значит, проценты будут начислены по 31 января включительно и будут выплачены клиенту 31 января. А в следующем расчетном периоде на один календарный день окажется меньше».
Никаких различий в налогообложении вкладов с простыми процентами и с капитализацией нет. Согласно статье 214.2 Налогового кодекса, доходы частных вкладчиков (резидентов) облагаются налогом в размере 35%, если ставка по рублевому депозиту превышает размер ставки рефинансирования ЦБ плюс 5% (то есть выше 13%), а по валютному, если ставка выше 9% годовых. «Для налогообложения важна только номинальная ставка по вкладу, которая указана в договоре. Даже если эффективная ставка выше 13% (или 9% по валютным депозитам), то налогообложению она не подлежит, - уточняет Деменюк. - Налогообложение производится в момент выплаты процентов по вкладу. Клиент получает проценты за вычетом налога. Банки выступают налоговыми агентами и обязаны взимать налоги с клиента».
Исходя из данных базы вкладов Банки.ру, сейчас в российских кредитных организациях нет ставок выше 12% годовых по рублевым депозитам. Что касается валютных вкладов, то максимальная ставка составляет 9% годовых.
До недавнего времени некоторые банки предлагали 10% годовых по депозитам в валюте. Предположим, что вклад открыт резиденту сроком на 181 день (6 месяцев) на сумму 10 000 долларов.
Вариант 1. Начисление и выплата процентов в конце срока по ставке 10% на сумму 10 000 долларов. Сумма начисленных процентов - 495,89 доллара. Сумма удержанного налога - 17,36 доллара. Сумма к выдаче - 10 478,53 доллара.
Вариант 2. Начисление и выплата процентов проходит ежемесячно по ставке 10%, сумма вклада при открытии - 10 000 долларов. Сумма начисленных процентов - 505,18 доллара. Сумма ежемесячно удержанного налога - 17,67 доллара. Сумма к выдаче - 10 487,51 доллара.
Расчет приблизительный, потому как при исчислении налога на доходы по матвыгоде сумма в валюте умножается на курс ЦБ, установленный на дату проведения операции, и округляется. Отчисление в бюджетную систему осуществляется в рублях.
Положим, ставка по рублевому вкладу равна 15%. Сумма вклада - 100 000 рублей. Срок - 365 дней. Процентный доход - 15 000 рублей. Считаем с учетом 7,75+5 =12,75%: 100 000*12,75%*365/365 = 12 750. Налогообложению по ставке 35% подлежит разница 15 000-12 750=2 250 рублей. Итого налог к уплате - 2250*35% =787,5 рубля.
Вне зависимости от того, как снизилась ставка рефинансирования во время действия вклада, для депозитов сроком до трех лет важно только то, какая ставка ЦБ была на момент заключения или пролонгации договора. Если в этот момент банк предлагал ставку, не подпадающую под налогообложение, то и платить государству ничего не придется.
Наталья РОМАНОВА, сайт
Расчет процентов по вкладу*
Расчет процентов по вкладу по формуле простых процентов
Расчет делается по формуле простых процентов, если проценты начисляются один раз в конце срока вклада:
S = K + (K*P*d/D)/100,
Sp = (K*P*d/D)/100,
где:
Sp - сумма процентов (доход),
K - первоначальная сумма вклада (капитал),
d - количество дней начисления процентов по привлеченному вкладу,
D - количество дней в календарном году (365 или 366).
Расчет процентов по вкладу по формуле сложных процентов
Расчет делается по формуле сложных процентов, если они начисляются на вклад с последующим зачислением на общую сумму депозита (процент на процент):
S = K * (1 + P*d/D/100) N ,
где:
S - сумма вклада с процентами,
К - первоначальная сумма вклада (капитал),
P - годовая процентная ставка,
Сумма процентов (доход) на вклад:
Sp = S - K = K * (1 + P*d/D/100) N - K
Sp = K * ((1 + P*d/D/100) N - 1).
Расчет эффективной процентной ставки по вкладу
Чтобы сравнить доходность вкладов с разной процентной ставкой и на разные сроки при начислении сложного процента, удобно уметь вычислять эффективную процентную ставку в годовом исчислении. Т. е. рассчитать, сколько процентов к начальному вкладу мы получим через год с учетом начисления процентов на процент:
P1 = 100 * ((1+P*d/365/100) N -1),
где:
P - годовая процентная ставка,
d - количество дней в периоде начисления,
N - число периодов начисления процентов.
Пример 1
. Расчет эффективной процентной ставки для вклада на один месяц с годовой ставкой 11%:
100 * ((1+11*30/365/100) 12 -1) = 11,41%.
P = 11,
d = 30,
N = 12.
Пример 2
. Расчет эффективной процентной ставки для вклада на три месяца с годовой ставкой 11%:
100 * ((1+11*90/365/100) 4 -1) = 11,3%.
P = 11,
d = 90,
N = 4.
* Формулы предоставлены Юниаструм Банком.
Дорогие посетители портала Банки.ру! Ждем ваши идеи - о чем бы вам хотелось прочитать в рубрике «Тема дня». Предложения можно оставить в разделе
Что скрывается под термином "эффективная процентная ставка по вкладу"? Применительно к депозитам, имеется в виду характеристика продуктов, условиями которых предусмотрена капитализация процентов. Обратите внимание: значение данного параметра не совпадает с номинальным процентом, указанным в договоре вклада.
Особенности процедуры и расчет
Как в жизни происходит открытие депозита? Гражданин посещает отделение банка с определенной суммой денег, которая размещается на специальном счете. По оформленному вкладу кредитное учреждение назначает конкретную ставку - номинальную. Все начисленные согласно ей проценты выплачиваются в конце срока действия договора.
В случае с капитализацией схема выглядит несколько по-другому. Проценты все также начисляются ежемесячно и даже выдаются владельцу депозита. Но не на руки, а в виде доначисления к основной сумме депозита. В следующем месяце доходность начисляется на новую (увеличенную) сумму вклада. В третий и все последующие месяцы процедура циклически повторяется. Пока не закончится срок действия депозита.
Понятно, что при ежемесячном увеличении суммы вклада растут и начисляемые проценты. Кроме того, конечный доход, который получит клиент, разместивший вклад с капитализацией, будет больше, чем в случае с аналогичным, но номинальным процентом. При условии, конечно, что сроки в обоих случаях одинаковы.
Теперь давайте рассмотрим расчет эффективной процентной ставки по вкладу на конкретном примере. Тогда все сказанное выше станет еще понятнее.
Предположим, житель города Москва решил оформить вклад сроком на один год и разместить на нем сумму в сто тысяч рублей. Номинальная ставка по вкладу - 10% (так будет еще удобнее считать доходность). Через год он получит - [сто тысяч] + (([сто тысяч] : ) x ) - 110 тысяч рублей. Следовательно, чистый доход гражданина составил 10 тысяч.
Допустим, его сосед открыл вклад и разместил на нем аналогичную сумму средств, но с капитализацией процентов. Если разбить ставку на количество месяцев в сроке вклада, то среднее ее значение составит 0,83%. Поэтому в первый месяц доход составит - ([сто тысяч] х ) : 100 - 830 рублей. В течение второго месяца проценты будут начисляться на 100 830 рублей, и доход рассчитывается следующим образом: ( х ) : 100 = 836,89 рублей. Дальнейшие расчеты имеют вид:
(101 666,89 х 0,83) : 100 = 843,84 - третий месяц
(102 510,73 х 0,83) : 100 = 850,84 - четвертый месяц
(103 361,57 х 0,83) : 100 = 857,90 - пятый месяц
(104 219,47 х 0,83) : 100 = 865,02 - шестой месяц
(105 084,49 х 0,83) : 100 = 872,20 - седьмой месяц
(105 956,69 х 0,83) : 100 = 879,44 - восьмой месяц
(106 836,13 х 0,83) : 100 = 886,74 - девятый месяц
(107 722,87 х 0,83) : 100 = 894,10 - десятый месяц
(108 616,97 х 0,83) : 100 = 901,52 - одиннадцатый месяц
(109 518,49 х 0,83) : 100 = 909,00 - двенадцатый месяц
Произведя элементарные вычисления, получаем совокупный доход, размер которого составляет 10 428 рублей. Таким образом, сосед нашего гражданина из первого примера получит по итогам года на 428 рублей больше.
Примечательно, что сумма 10 428 рублей поможет нам определить эффективную процентную ставку по вкладу. Для этого нужно разделить полученный доход на общую сумму вклада и умножить на сто процентов - (10 428: [сто тысяч]) х = 10,43%. Как видно, от номинальной она немного отличается.
В некоторых случаях банки сразу указывают в договоре эффективную ставку. Но, по сути, правильнее было бы прописывать именно номинальную. Здесь у вас есть два вариант: либо слепо довериться банку, либо пересчитать значение указанного процента самостоятельно. Сделать это, опираясь на приведенный выше пример, несложно. Вообще, при прочих равных условиях эффективная доходность примерно на 0,5% выше номинальной.
Вас заинтересовал вопрос о том, как можно посчитать эффективную процентную ставку по банковскому вкладу? В нашей сегодняшней статье мы расскажем вам о способах расчета, а также расскажем вам, в чем выгодность подобного предложения.
Итак, начинающие инвесторы, которые планируют вложить свои накопления на счет банковского депозита, сталкиваются со многими трудностями.
- Сначала нужно определиться с банковской компаний, а здесь есть множество нюансов: рейтинг надежности, опыт работы, величина структуры и развитость отделений, предлагаемая доходность и т.д. Немаловажным фактором станет вопрос о том, состоит ли банк в системе страхования вкладов совместно с АСВ, об этом мы рассказываем .
- После того, как выбрана компания для оформления накопительного счета, приходит черед для подбора правильной программы, которая будет выгодна для клиента по своим условиям.
Здесь нужно обратить внимание на следующие нюансы:
- Какие минимальные взносы принимаются;
- Какой предлагается срок для вложений;
- Какая будет действовать процентная ставка;
- Как часто будет начисляться процент, и когда он будет выплачен;
- Какие предлагаются дополнительные возможности, например, есть ли функция пополнения счета или частичного снятия средств с него без потери дохода?
И именно на этапе подбора программы, вы можете столкнуться с таким понятием, как «номинальная ставка» и «эффективная ставка». Чем они отличаются и как произвести их расчет? Об этом рассказываем далее.
Номинальный процент – это тот доход, который предлагает вам банк. Именно этот процент будет указан в вашем договоре, и именно по нему будет произведен предварительный расчет прибыли, которую вы сможете вложить при изначально известных условиях.
К примеру: вы вкладываете 100.000 рублей на 1 год под 8% годовых, при этом начисление % у вас происходит ежемесячно. Ваш доход рассчитывается так:
Таким образом, ваш доход составит 7990,84 рубля за 1 год.
Эффективная ставка – эта та доходность, которая применяется по вкладам, где в качестве метода начисления процентов используется капитализация (сложный процент). При капитализации весь срок действия вклада делится на несколько периодов, и начисленные ранее % прибавляются к изначальной сумме вклада. Таким образом, с каждым периодом, ваш доход будет увеличиваться, т.к. увеличивается сумма, на которую начисляется ставка.
Рассмотрим аналогичный пример, когда вы вкладываете те же 100 тысяч на 12 месяцев под 8%, но не с выплатами, а с ежемесячной капитализацией. При этом расчет будет вестись по вот такой формуле:
Для нашего примера доход составит уже 8290,07 рублей
Это мы рассчитали доход, который получится по процентам с капитализацией. Сама же эффективная ставка рассчитывается очень просто: полученный доход делится на изначально вложенную клиентом сумму и умножаем на 100. Т.е. 8290,07/100000*100% = 8,29%.
Как видите, эффективная ставка всегда будет выше номинальной , т.к. она учитывает возможность получения максимального дохода при выборе капитализации. Расчет можно произвести следующим образом:
- Самостоятельно по формулам, представленным в нашей статье;
- При помощи онлайн-калькулятора на официальном сайте выбранного вам банка или же по этой ссылке ;
- Либо просто обратиться к консультанту того банковского отделения, куда вы хотите вложить свои сбережения.
Как видите, нет ничего сложного в расчете эффективной процентной ставки по вкладам, главное – выбрать подходящую вам методику.
Эффективная ставка по вкладу -это характеристика вкладов с системой капитализации процентов. Она отличается от номинальной ставки, указанной в договоре.
Обычный вклад выглядит так. Вкладчик приносит банку деньги во вклад. По вкладу назначают процентную ставку. Эта ставка называется номинальной. Проценты по вкладу начисляют и выплачивают только в конце срока действия вклада.
Вклад с капитализацией процентовимеет иную схему начисления процентов.Проценты по вкладу начисляют ежемесячно. И так же ежемесячно выдают.Но банк неотдаёт деньги вкладчику на руки. А причисляет их к основной сумме вклада. И в следующем месяце проценты начисляются уже на эту новую (возросшую) сумму. Процедура начисление процентов - причисление процентов к сумме вклада будет циклически повторятся ежемесячно до тех пор, пока не закончится срок действия вклада.
Очевидно, что если каждый месяц сумма вклада возрастает, то ежемесячное начисление процентовтоже будет увеличиваться. Так же очевидно, что конечный доход от вклада с капитализацией процентов окажется выше, чем от простого вклада с той же самой номинальной ставкой и с тем же сроком действия.
Настало время проиллюстрировать сказанное на примере.
Некий гражданин положил в банк сто тысяч рублей на год по номинальной ставке в12 процентов годовых. через год он получит прибыль(100000 /100)*12=12000 рублей.
Кто не помнит, как считать проценты от вклада, пожалуйте сюда
Другой гражданин тоже положил в банк на год сто тысяч рублей под 12%, но на вклад с капитализацией процентов.
Расчёт доходов этого гражданина выглядит иначе.12% годовых, это в грубом приближении 1% в месяц
доход за 1-й месяц 10000*0,01=1000
доход за 2-й месяц (100000+1000)*0,01=1010
доход за 3-й месяц (101000+1010)*0,01=1020,1
доход за 4-й месяц (102010+1020,1)*0,01=1030,301
доход за 5-й месяц (103030,3+1030,301) *0,01=1040,61
доход за 6-й месяц (104060+1040,61)*0,01=1051,01
доход за 7-й месяц(105100,61+1051,01)*0,01=1061,51
доход за 8-й месяц (106151,62+1061,51)*0,01=1072,13
доход за 9-й месяц (107231,13+1072,13)*0,01=1083,03
доход за 10-й месяц (108303,26+1083,03)*0,01=1093,86
доход за 11-й месяц (109369,29+1093,86)*0,01=1104,63
доход за 12-й месяц (110463,15+1104,63)*0,01=1115,68
Совокупный доход составил 12682,86 рублей.
Т.е. второй вкладчик по истечении срока вклада получит на 682 рубля больше.
А теперь пересчитаем сколько процентов составляет сумма 12682,86от первоначальных ста тысяч
(12682,86/100000)*100=12,68286%такова итоговая доходность вклада с капитализацией с номинальной ставкой 12% годовых.Эта итоговаядоходность как раз и называется эффективная доходность по вкладу с капитализацией.
Иногда (редко) банки указывают эффективную доходность в договоре. Но по закону они обязаны указывать номинальную ставку. Поэтому эффективную ставку вкладчик вынужден или рассчитывать сам, или довериться банкирам в надежде, что те заплатят честно. Как правило, капитализация увеличивает доходность вклада на 0,5-1,5 процента годовых. Если номинальная доходность в пределах 8-15%, то эффективная ставка, ориентировочно, будет больше на пол-процента, Если номинальная ставка 15% и выше, то капитализация добавляет один процент к доходности. Тридцать процентов годовых и выше - капитализация даёт плюс полтора процента. Всё это грубые прикидки. Надо сказать, что найти на российском рынке депозитов доходность выше 15% уже невозможно. Инфляция снижается, падают и ставки.