Как открыть вклад в банке не знают только те, кто делает это впервые. Положить средства на депозит достаточно легко. Если в отделении нет очереди, процедура займет всего несколько минут. Открыть же вклад онлайн или при помощи терминала еще быстрее. Для этого даже не понадобится посещать банк.
Для чего стоит открыть банковский вклад
Основные цели, которые преследуют вкладчики при открытии депозита, можно разделить на 4 вида:- Использовать вклад в качестве своеобразной денежной подушки безопасности. Сумма, положенная на депозит будет неприкосновенной несколько месяцев.
- Накопить вложенную сумму для крупной покупки или важного события. Например, можно открыть пополняемый депозит на полгода и каждый месяц вносить деньги. По истечении договоренного срока вкладчик заберет средства с накопленными процентами.
- Сохранить деньги для непредвиденных или текущих расходов. Для этого предусмотрены пополняемые счета. С них накопления можно снимать частями и не терять при этом проценты.
- Создать и увеличить капитал. На депозит можно положить крупную сумму, которая будет неприкасаемой, а доступные проценты использовать для текущих трат.
Открытие банковского вклада: порядок и особенности
– наиболее популярный финансовый инструмент, который используют всё больше людей. Специалисты прогнозируют его распространение благодаря существенным преимуществам:
- Минимум рисков. Все деньги вкладчика застрахованы, если у банка отзовут лицензию.
- Простой и доступный порядок открытия вклада.
- Легкий расчет процентов от срочного вклада. Если соблюсти все условия, получение дохода гарантировано.
На время открытия депозита вкладчику должно исполниться 14. Но до 18-летия он будет вправе полностью распоряжаться счетом только с письменного согласия родителей или органов опеки.
Документы для открытия вклада
Набор бумаг для открытия вклада отличается для граждан РФ и иностранцев, для физических и юридических лиц. Стандартный перечень документов, предоставляемых в банк:
- Внутренний паспорт либо при его отсутствии – временное удостоверение личности.
- Для военнослужащих – военный билет.
- Пенсионное или студенческое удостоверение, свидетельство о рождении – для специальных вкладов.
- Миграционная карта для граждан других государств
В среднем, подписание документов длится около 15 минут. Сотрудник банка оформит договор об открытии вклада, один экземпляр которого остается у вкладчика. Кроме этого, если это предусмотрено банком, на руки может предоставляться сберкнижка, где будут отражены движения средств на счету. Почти во всех фин.учреждениях вместо книжек выдается дебетовая карта при открытии вклада, на которую будут начислены проценты.
Итак, открытие депозитных вкладов происходит так:
- Клиент сообщает менеджеру вид вклада, сумму, срок хранения средств.
- Вкладчик предоставляет свой паспорт и ИНН.
- Менеджер фиксирует предоставленную информацию и делает копии документов.
- Стороны оформляют документы – заявление на открытие вклада, договор, карту с образцом подписи.
- Вкладчик вносит или перечисляет средства на и получает приходный ордер и сберегательную книжку, если это предусмотрено. В некоторых банках также предлагают подарок при открытии вклада.
Традиционное время банковских презентов для вкладчиков – зимние праздники или смена сезонов. В качестве поощрений предлагают небольшие сувениры с символикой учреждения, бытовую или цифровую технику, ювелирные украшения. Но самые популярные подарки – собственные продукты. Это могут быть более высокие процентные ставки, бесплатные дебетовые или кредитные карты.
У многих банков подарки при открытии вклада в 2015 отличаются в зависимости от размера вклада и его срока.
Важный момент: прежде чем покинуть банк, нужно внимательно перепроверить, все ли данные правильно перенесены в документы, нет ли ошибок, поставлена ли печать. Даже малейшие неточности могут привести к проблемам в дальнейшем.
Подробности и нюансы, касающиеся открытия вклада, объяснит специалист, который посоветует самый выгодный вариант. Например, открытие вклада онлайн удобнее традиционного депозита и имеет более высокие ставки.
Открытие вклада онлайн
Пользуясь услугами , пользователь значительно экономит время. Не нужно ехать в отделение и начать получать проценты с вклада можно уже на следующий день. Открытие вклада онлайн происходит в 3 шага:
- Клиент на сайте учреждения заполняет и отправляет заявку (это занимает около 5 минут). Сотрудник банка подтверждает получение заявки.
- Стороны подписывают договор вклада с применением цифровой подписи.
- Вкладчика инструктируют по дальнейшим действиям и предоставляют дополнительную информацию.
Важный момент: банки имеют различные регламенты, касающиеся заключения онлайн договоров. Но в любом случае вы имеете право в любое время получить оригиналы документов в офисе заведения.
За каждым вкладчиком закрепляют менеджера, который будет вести дело и ответит на все вопросы по телефону или в отделении банка. Специалист должен объяснить вкладчику, на какую прибыль можно рассчитывать, вложив определенную сумму, и когда стоит ожидать получения дохода.
Открытие вклада через терминал – это нечто среднее между оформлением в отделении и онлайн. Т.е. банк посещать не нужно, но из дому выйти придется. Отличий же по условиям и процентной ставке нет. Накопление будет происходить по условиям договора, а обналичить средства возможно и в течении, и после окончания срока действия договора.
При открытии депозита при помощи не нужны документы, подтверждением перечисления средств служит электронный код вкладчика. Но предварительно нужно заключить договор с банком, который позволит совершать открытие счета по вкладу таким способом. Все данные клиента попадут в электронную базу и по ним вкладчик будет идентифицирован в банкоматной сети.
После завершения процедуры открытия вклада через банкомат клиент получит лишь чек, в котором будет указана внесенная сумма. Копию договора можно будет получить в отделении банка, куда направляются все данные.
Недостаток этого способа в том, что через банкомат доступны не все виды депозитов. Но фин.учреждения постоянно расширяют список услуг и вскоре обещают добавить новые возможности.
- Выбирайте банк в зависимости от видов продуктов, которые он предлагает. Помогут сориентироваться онлайн-сервисы по подбору вкладов.
- Перед подписанием договора проверьте на сайте агентства по страхованию вкладов (ССВ), принадлежит ли банк системе. Ее участники – все обладатели лицензии Центрального банка.
- С условиями открытия вклада нужно определяться заранее. Это: вид, срок, сумма, валюта и процентная ставка вклада. А также возможность автоматического продления, пополнения и досрочного закрытия.
- Если сумма вложения внушительная, лучше хранить ее в разных банках, потому что система страхования защищает вклады лишь до определенного размера (не более 1 400 000 рублей).
Кажется, мы все знаем про банковские вклады, про страховой лимит в 1,4 млн рублей, а еще про АСВ и положения Гражданского кодекса, позволяющие гражданам в любой момент забрать свои деньги из банка. Однако, как показывает практика, финансовая грамотность добралась еще не до всех россиян.
Уберечь деньги от воров, от инфляции, в какой-то мере и от себя, чтобы не потратить их на спонтанную покупку, стараются многие россияне. При этом самым популярным способом хранения средств является банковский вклад.
Депозиты пользуются спросом у населения неспроста. Во-первых, намного безопаснее хранить деньги в кредитной организации, а не дома «под подушкой». Во-вторых, по своей сути вклад – это очень простой инструмент для сбережений: положил деньги на счет, а когда закончился срок размещения – забрал их с процентами. Ставка по депозиту фиксируется в договоре и не может измениться в течение всего периода нахождения средств в финансовом учреждении – ни по воле последнего, ни из-за каких-либо внешних условий. В-третьих, деньги, размещенные в банке, застрахованы агентством по страхованию вкладов (АСВ). Если вдруг у кредитной организации будет отозвана лицензия, то сумма всех вкладов с начисленными процентами, если она не превышает 1,4 млн рублей, будет выплачена клиенту. И наконец – ликвидность таких вложений очень высокая: деньги можно забрать из банка по первому требованию. В итоге получается практически идеальный продукт для массового использования.
Конечно, все так и есть – деньги нужно размещать на вкладах. Речь идет, естественно, о средствах, которые необходимо именно сохранить, а не которые вы готовы инвестировать с риском «потерять часть», но при этом получить большую доходность. Однако в текущих экономических реалиях важно понимать и знать обо всех нюансах такого продукта, как депозит.
Прежде всего, открывая вклад, следует убедиться, что вы это делаете именно в банке, а не в какой-либо другой организации. Иногда под кредитные организации могут «маскироваться» микрофинансовые организации или вообще компании, занимающиеся мошеннической деятельностью. Понять с банком вы имеете дело или нет, очень просто. Нужно найти эту кредитную организацию на сайте Центрального Банка (ЦБ). У нее должна быть действующая лицензия на осуществление банковских операций, а также лицензия на привлечение средств физических лиц. Отделение, в которое вы планируете обратиться, должно присутствовать на сайте банка, который, кстати, также указан на портале ЦБ.
Итак, вы убедились, что выбрали именно банк и пришли в отделение открывать вклад. Важно, чтобы процедура размещения средств на депозите была корректно оформлена. У вас на руках должен остаться один экземпляр договора вклада, заверенный подписью сотрудника и печатью кредитной организации, а также документ, подтверждающий внесение средств на счет: если вы принесли наличные, то это приходно-кассовый ордер. Данные документы нужно хранить до конца срока вклада как минимум. В последнее время неоднократно обсуждались ситуации, когда клиенты открывали вклады в банке, потом ЦБ у него отзывал лицензию, и АСВ на балансе кредитной организации эти открытые вклады не находило. А значит, не лишним будет дополнительно убедиться, что действительно депозит размещен. Проверить это можно, например, через интернет-банк. Если вы видите там свой депозит и можете совершать по нему операции (если они предусмотрены условиями открытия вклада), значит, кредитная организация от вас ничего не скрыла, и все сделано в соответствии с законодательством.
В условиях высокой волатильности национальной валюты некоторые клиенты предпочитают диверсифицировать свои сбережения и размещают часть средств в иностранной валюте. Открывая вклад в долларах или евро, стоит помнить, что если регулятор лишит банк лицензии, то сумма депозита будет выплачена в рублях по курсу ЦБ на дату отзыва. Если вы открыли вклад на сумму 23 000 долларов при курсе 60 руб. за доллар, то в этом случае вы уложились в застрахованную сумму, равную 1,4 млн. Но если на дату отзыва лицензии доллар будет стоить 80 руб., то 1,4 млн вы, конечно, получите, однако купить на эту деньги сможете всего 17 500 долларов. Следовательно, определяясь с суммой валютного депозита, стоит закладывать некоторый рост курса. Также стоит помнить, что АСВ начинает выплату страхового возмещения вкладчикам только через две недели после отзыва лицензии у банка. При этом никто не гарантирует, что за данный период времени курс иностранной валюты не вырастет. А значит, что столько же долларов или евро на выплаченную сумму вы можете уже не купить. Поэтому в случае размещения депозитов в иностранной валюте стоит особенно тщательно подходить к выбору банка.
Кстати, когда принимается решение об открытии вклада, всегда есть соблазн выбрать банк, который дает максимальную ставку – все равно же средства застрахованы государством. Сейчас на рынке царствует тенденция снижения процентных ставок по депозитам, поэтому можно столкнуться со следующей ситуацией. Через несколько месяцев у банка, который предложил вам супердоходный продукт, лицензия будет отозвана – такие случаи происходили не раз. Однако найти похожие ставки на снижающемся рынке вам уже не удастся. Поэтому иногда стоит согласиться пусть и на чуть меньшую доходность, но зато в надежном банке. И тогда можете быть уверенным, что этот процент вы будете получать на протяжении всего срока вклада.
Таким образом, даже такой простой продукт, как вклад, имеет множество нюансов и своего рода подводных камней, которые нужно учитывать, размещая средства. Однако вложение денег – важный шаг, а значит, стоит потратить некоторое время, чтобы во всем разобраться и принять правильное решение.
Одним из финансовых инструментов, благодаря которому банки имеют возможность накапливать свободные денежные средства, являются вклады или депозиты. Они бывают различных видов, и выбор одного из них зависит от целей хранения денежных средств непосредственно самим вкладчиком.
В зависимости от сроков размещения различают такие вклады в банках :
- Срочные депозиты – предполагают размещения денежных средств в банковском учреждении на определенный срок (на 3, 6, 12 месяцев и более). В течение действия срока договора, как правило, нельзя пополнять банковский счет и снимать деньги с него, при этом, процентная ставка остается неизменной. Чем больше сумма срочного вклада и срок, на который он оформляется, тем выше доход вкладчика. Вкладчик также имеет право в любой момент в силу каких-то причин расторгнуть договор с банком и забрать свои деньги, но, при этом, он должен понимать, что теряет всю сумму процентов или их часть в зависимости от условий договора.
В свою очередь, срочные вклады в банках принято подразделять на два вида:
- депозиты с ежемесячным снятием процентов;
- банковские вклады со снятием процентов в конце срока действия договора.
Первый вид вкладов предполагает возможность снятия вкладчиком процентов ежемесячно в строго установленные договором сроки. Такие вклады в банках удобны, прежде всего, для тех вкладчиков, которые рассматривают свои депозитные средства, как источник дополнительного ежемесячного дохода. Однако, доходность по таким договорам является несколько ниже, чем по депозитам со снятием процентов в конце срока.
Структуру банковских вкладов можно представить таким образом.
Одной из разновидностей таких накопительных вкладов является пенсионный накопительный вклад, который позволяет пенсионерам откладывать ежемесячно часть своей пенсии на депозит под более высокую процентную ставку. Кроме того, все существующие виды банковских вкладов принято разделять на вклады в национальной и иностранной валюте, а также мультивалютные вклады в банках.
Сегодня банки с целью привлечь как можно больше вкладчиков предлагают депозиты, которые могут совмещать в себе черты сразу нескольких видов вкладов, например, срочный вклад с возможностью пополнения депозита.
Согласно статистическим опросам многие россияне считают, что обладают достаточной грамотностью в финансовых вопросах. Однако простые понятия, например капитализация или страхование вкладов или некоторые вопросы на эту тему могут внести путаницу в знания даже самых продвинутых пользователей банковских продуктов. Ответы на эти вопросы читайте ниже.
Какие бывают виды вкладов?
Вклады могут открывать физические и юридические лица. Все вклады можно поделить по виду валюты – рубли, доллары, евро. Рекомендуется с целью накопления финансовых ресурсов открывать вклад в валюте, в которой в дальнейшем предполагается их потратить. Для долгосрочных вложений оптимально оформить отдельные вклады в разных валютах.
Также вклады различаются по продолжительности , т.е. на конкретный срок – долгосрочные и краткосрочные и «до востребования» (без обозначения срока). Бессрочный вид оформления предлагает самые низкие процентные ставки, поскольку неизвестно, когда клиент будет снимать денежные средства. По ограниченным сроками вкладам финансы можно получить по окончании договора или досрочно, но с некоторыми условиями, которые также указаны в договоре.
Что такое доходность вклада?
Получение дохода от суммы вклада зависит от многих факторов – процентная ставка, срок, дополнительные условия (капитализация, возможность пополнения и т.д.) и даже общая экономическая ситуация. В основном все финансовые учреждения ориентируются на ставку Центробанка РФ. Кроме того, каждый банк специализируется на определенных схемах размещения активов – кредитование физических лиц или работающего бизнеса.
Капитализация – что это?
Вклад с капитализацией процентов более прибыльный. Суть в том, то к сумме вклада каждый месяц или квартал (период, обозначенный договором) прибавляется процент. Затем проценты за следующий период будут начисляться уже на эту увеличенную сумму и так далее. Если вклад без капитализации, в этом случае процентная ставка просто начисляется на первоначальный размер вклада.
Что такое система страхования вкладов?
В нашей стране существует государственное «Агентство по страхованию вкладов» (АСВ). Рекомендуется при ознакомлении условий по вкладу в банке узнать, входит ли финансовое учреждение в систему страхования вкладов АСВ. Это связано с тем, что если по каким-либо причинам банк лишится лицензии или обанкротится, то вкладчик сможет получить компенсацию по величине равную сумме вклада и начисленных процентов, но не больше 1 400 000 рублей на одного человека вне зависимости от того сколько вкладов у него есть в этом банке. Гарантированно на сегодняшний день можно получить только такую сумму.
Если случилась так, что размер вклада больше, чем 1 400 000 рублей, необходимо ожидать процедуру конкурсного производства по удовлетворению всех требований к банку путем продажи его имущества и других активов. Обычно подобный процесс может продолжаться до 2 лет. Поэтому рекомендуется не допускать хранения в одном банке столь крупной суммы, а распределить по разным финансовым учреждениям.
Вклады в разные банки
В одном банке можно делать несколько вкладов. Кроме того, делать вклады можно и в разные банки. Законом это не запрещается. Но, если Вы читали пункт о страховании вкладов выше, то вам должно быть понятно, что эти вклады не должны быть 1400 т.р.
Что делать, когда банк обанкротился?
Гарантированные суммы вкладчикам банка-банкрота начинают выплачиваться через 14 дней с момента отзыва лицензии и продолжаются до окончания процедуры банкротства. Для того, чтобы вернуть свои деньги, необходимо посетить отделение банка-агента АСВ и предоставить следующие документы:
- Паспорт гражданина, на имя которого был открыт вклад,
- Заявление установленной формы.
Денежные средства могут быть возвращены по безналичному расчету (только для ИП) и наличными.
Как определить надежный банк?
К сожалению, банкам не ставят метки «надежный/ненадежный», проблемы могут произойти у любого кредитного учреждения. Если Вы решили вложить крупную сумму в одном банке, например, он предлагает выгодную процентную ставку, желательно ознакомиться с репутацией банка, его руководства и владельцев. Эти сведения можно найти в специализированных СМИ и на сайтах Рунета.
Для вкладов привлекательнее будет банк с государственной поддержкой. Такие учреждения во все времена имели высокую степень доверия. И удачно, кстати, ей пользуется до сих пор, предлагая не такие высокие в сравнении с коммерческими банками процентные ставки.
С другой стороны – система страхования (АСВ) делает все банки-участники одинаковыми по уровню безопасности своих денежных средств, поэтому можно внимательно изучить возможную прибыль по вкладу и отдать предпочтение банку, который предлагает увеличить ее максимально.
Условия по вкладам разнообразны. Каждый банк желает заполучить клиента, предлагая интересные условия. Выбирайте финансовое учреждение обдуманно и соответственно цели – сохранить, накопить, преумножить собственные средства.