В России для малоимущих людей действует социальная ипотека. Это целый комплекс мероприятий, рассчитанных на людей, неспособных взять кредит на обычных условиях. Ипотека с господдержкой при всех своих достоинствах, предполагает ряд жестких ограничений.
Давайте разберемся, какие программы действуют в 2019 году, каковы их основные нюансы.
Формы государственного субсидирования
Ипотечные программы с государственной поддержкой (социальные) позволяют людям с маленькими доходами занять у банка большую сумму, необходимую для приобретения жилья.
Часть расходов государство берет на себя.
Существует несколько форм социального субсидирования:
- Кредитование с уменьшением процентной ставки за счет бюджета.
- Выдача господдержки на часть стоимости квартиры.
- Предоставление субсидии для приобретения жилья из социального фонда в рассрочку.
Каждый из указанных видов помощи имеет свои тонкости и нюансы. Кроме того, в стране действует несколько программ, направленных на разные группы населения. К примеру, отдельно кредитуются молодые семьи, военные, бюджетники и некоторые другие.
Получить господдержку можно только по одной программе. Это не касается использования материнского капитала.
Цели господдержки ипотеки
Суть программы в следующем:
- Создание условий для роста благосостояния малоимущим и другим незащищенным категориям граждан.
- Активизация рынка недвижимости, банковской сферы.
- Стимулирование строительства благоустроенного социального жилья (вложение средств).
Пять выгодных программ
Ипотека с господдержкой, предоставляется уже несколько лет. В 2016 условия ее немного менялись. Такими же остались на текущий период. При выборе программы следует ориентироваться на группу, для которой она написана.
Давайте разберем основные черты пяти самых популярных проектов.
Вам нужна по этому вопросу? и наши юристы свяжутся с вами в ближайшее время.
Молодая семья
Сертификат на погашении ипотеки предоставляется супругам, не перешагнувшим через 35-летний юбилей. Кроме того, семейство должно стоять в очереди на улучшение условий проживания в местной администрации.
Размер субсидирования зависит от состава семьи заявителя:
- Бездетным парам предоставят сумму, равную 35% от общей стоимости жилья.
- Для семей с детьми - 40%.
Данный вид поддержки используется для первоначального взноса по ипотеке или в качестве дополнения к уже имеющейся сумме на приобретение квартиры.
Необходимо подтвердить способность оплатить свою часть:
- справками о доходах (определенного уровня);
- документом о том, что основная сумма имеется (выписка банка).
Кредитование военнослужащих
Военнослужащие, подписавшие контракт позже 01.01.2005, получают на персональный счет определенную сумму ежегодно. Использовать ее, к примеру, для внесения первого взноса, можно спустя три года.
Обеспечиваются этой субсидией только нуждающиеся защитники Отечества. К военным приравниваются работники полиции. Им положена субсидия только после 10 лет службы.
Военнослужащим банки оформляют ипотеку с условием ее погашения до 45-летнего возраста.
Помощь молодым ученым и педагогическим работникам
Гражданам, посвятившим себя работе в сфере науки и образования, тоже полагается ипотека с господдержкой.
Она рассчитана в основном на молодых людей. Претенденту не должно быть более 35 лет, для докторов наук возраст продлевается до 40 лет. Эти граждане обязаны подтвердить, что нуждаются в улучшении условий проживания, в соответствии с законодательством.
Сертификат на господдержку можно использовать в качестве первичного взноса. Программа распространяется и на педагогов до 35 лет. Им оформляется ипотека под минимальный процент - 8,5. Кроме того, бюджет оплачивает единовременно 20% общей суммы.
Но учитель обязан внести сразу 10% от стоимости квартиры.
Социальная программа
Ею может воспользоваться любой гражданин РФ, доказавший нужду в улучшении жилищных условий. Программа реализуется тремя способами:
- Приобретение квартир из социального фонда, стоимость которых в 1,5 - 2,5 ниже рыночной.
- Снижение процентной ставки за счет бюджета.
- Субсидирование первоначального взноса.
Сам получатель помощи обязан иметь 10% общей суммы на счете в банке.
В социальной ипотеке может принять участие только официально трудоустроенный гражданин.
Материнские деньги
Довольно часто семьи с детьми используют средства, выделяемые государством после рождения второго и последующих детей, на погашение ипотеки.
Сертификат разрешено вносить в качестве первого взноса или погашать им остаток ранее оформленной ипотеки.
Совместим с другими видами социального кредитования за счет бюджета.
Общие условия всех госпрограмм в 2019 году
Есть ряд условий, которым должны соответствовать получатель помощи и его предполагаемое новое жилье.
- Бюджетные средства тратятся только на рынке первичного жилья (за исключением военных).
- Стартовый взнос - от 20% (кроме молодых специалистов).
- Годовая ставка - до 12%
- Ипотека выдается только в государственной валюте.
- Срок кредитования ограничен 30-ю годами.
- Обязательное страхование имущества.
- Расчет площади будущего жилья по установленной формуле:
- 32 кв. м. на одного гражданина;
- 48 - на двоих;
- на каждого следующего члена семьи добавляется 18 кв. м.
Пять выгодных предложений и их условия в 2019 году
В государственных мероприятиях участвует много финансовых учреждений. Их предложения отличаются определенными нюансами.
Общим для всех является следующее: государственная ипотечная программа накладывает ограничения и на финансовые учреждения. Сотрудничество с бюджетом не позволяет включать в договоры дополнительные условия, направленные на увеличение дохода банка.
Программы банков полностью соответствуют правилам и ограничениям, установленным правительственными актами в части выбора жилья, сроков кредитования.
Условия Сбербанка
Это финансовое учреждение несколько лет выдает ипотечный кредит с государственной поддержкой. Условия 2019 года практически не отличаются от прежних:
- ставка 11,4%;
- оформление на сумму от 300 тыс. р.;
- максимальная сумма установлена Центробанком: до 3 млн р. по РФ, до 8 млн р. - в Москве и Санкт-Петербурге;
- первичный взнос - от 20%
- выдается гражданам от 21 года;
- ежемесячный взнос не должен превышать 45% совокупного дохода семьи.
«ВТБ»
Приведем только условия, отличающиеся от уже названных для Сбербанка. «ВТБ » разрешает досрочное погашение долга. За это не взымаются дополнительные платежи.
Первичный взнос данное финансовое учреждение подняло до 40%. Зато есть два привлекательных условия:
- Минимум документов для оформления: паспорт и официальные данные о доходах.
- Программа созаемщиков разрешает привлекать родственников.
«Россельхозбанк»
Здесь снижена ставка. Она составляет всего 10,9%. Уже с первого месяца можно внести всю сумму, наказаний и штрафов не предусмотрено.
Возраст ипотечного заемщика не зависит от пола. Главное условие, чтобы всю сумму человек возвратил банку до 65-летнего юбилея. Однако на решение об одобрении заявки банк отводит себе до 90 дней.
При отказе клиентом от страховки ставка автоматически увеличивается на 7% (становится обычной).
«Новостройка»
Проект, финансируемый из двух источников: бюджета и доходов граждан. Он направлен на людей, имеющих маленькую зарплату. Предоставлено право покрывать долги:
- материнскими деньгами;
- налоговым вычетом.
Что такое налоговый вычет
Каждый налогоплательщик может обратиться в налоговый орган с тем, чтобы ему вернули часть суммы, потраченной на ипотеку. Бюджет получает часть денег от сделки - налог. Вам он вернет 13% от того, что перечислено ему.
Согласно законодательству ипотечные суммы ограничиваются 2 млн р. То есть с основной платы можно вернуть 260 тыс. р. (13% от 2 млн). А вот процентные выплаты не ограничены.
Процентные выплаты подсчитываются таким образом:
Сумма выплат по процентам кредита х 13% = налоговый возврат.
Если потратили, к примеру, 450 тыс. р., то вернут вам:
450 000×13% = 58,5 тыс. р.
Операция госорганом автоматически не проводится. Следует обратиться в налоговую с заявлением.
Банк Москвы
Предоставляет заем под 14,7%. Зато значительно увеличен срок возврата - до 50 лет. Сумма повышена для жителей столицы. Она составляет 8 млн р. Первоначальный взнос - 20%. Работает с бюджетом по всем вопросам.
Дополнительные ипотечные расходы
К ним относятся:
- Визит к нотариусу с целью оформления документов (сумма зависит от региона).
- Оценка жилья (по договору).
- Приобретение страховых полисов.
Универсальный алгоритм оформления ипотеки - 5 простых шагов
Кредитование с господдержкой практически не отличается от обычной процедуры оформления ипотеки.
Все действия строго расписаны. Выглядят они так:
Шаг 1: Сбор документов
Это важнейший этап. Торопиться не рекомендуется. Внимательно изучите требования законодательства. Сделайте ксерокопии удостоверений личности всех членов семьи. Соберите справки о доходах, имуществе, нынешнем жилье. Не забудьте проверить Сертификат на госпомощь. Некоторые банки желают подтверждения трудоустройства. Нужно попросить в администрации предприятия трудовую книжку или ее заверенную копию.
Количество бумаг зависит от условий кредитного учреждения.
Шаг 2. Подбираем банк
Здесь важны условия и предпочтения заемщика. Основные данные, требующие пристального рассмотрения, приведены выше. Следует оценивать свои силы, когда рассматриваете ставки и процент суммы, который требуется внести сразу.
Шаг 3. Что будем покупать
Граждане, пользующиеся гарантией бюджета, ограничены в выборе квартир. Вложить деньги позволено только в новостройки. Как правило, круг их ограничен. Банки сотрудничают со своими застройщиками, которые, в свою очередь, получают бюджетные средства. Таким способом государство защищает свои деньги.
Проще всего будет поговорить в банке, попросить их рекомендаций. Отталкиваясь от них, выбирайте себе квартиру по душе и средствам.
Не стесняйтесь пять раз переспросить о тех домах, которые нравятся больше предложенных.
Шаг 4. Оформление договора с банком
Когда все согласования пройдены, найдено жилье, удовлетворяющее выдвинутым условиям, следует вычитать кредитный договор.
Самым пристальным образом просмотрите разделы, напечатанные мелким шрифтом.
Там могут скрываться будущие неприятности в виде согласия на штраф в случае задержки платежа на час и тому подобное.
Поинтересуйтесь, включено ли в соглашение условие о досрочном погашение ипотеки. Это может пригодиться впоследствии.
Шаг 5. Оформление собственности
После передачи денег, покупателю следует зафиксировать свое право на имущество.
Для этого договор купли-продажи нужно отнести в отделение Росреестра. Там его зафиксируют, что даст дополнительные гарантии на имущество.
До выплаты всего долга по факту вы будете пользоваться жильем, принадлежащим кредитной организации. Оно находится там в залоге. Следовательно, придется его застраховать.
Право банка на квартиру оформляется юридически закладной. Бумагу выписывает нотариус, она хранится в банке. Этот документ гарантирует финансовому учреждению возврат вложенной суммы.
Заложенную квартиру нельзя продать, подарить и тому подобное. В самых критических случаях следует советоваться со специалистами.
Результаты ипотечных программ и перспективы развития
Эффективность сотрудничества бюджета с гражданами в оформлении ипотеки доказана проведенными мероприятиями.
Так, в 2015 году был зафиксирован рост обеспеченности жителей страны собственными метрами. Показатель поднялся с 22 кв. м. на человека до 24 кв. м. Доля семей, которые могут себе позволить приобретение новой квартиры, тоже растет.
В указанном году она поднялась на 30%.
- Главным положительным итогом отмечена возможность людей, имеющих невысокие доходы, решить квартирный вопрос.
- Заем выдается на длительные сроки, переплаты по нему отличаются малыми размерами.
- График выплат лоялен.
- Взаимодействие людей с банками находится под строгим государственным контролем.
Отрицательные моменты
Минусы, к сожалению, преодолены не все.
- Некоторые кредиторы затягивают процесс рассмотрения заявок.
- Список необходимых документов еще значителен.
- Отмечаются случаи, когда деньги по ипотеке кредитное учреждение выдавать не торопится.
Вместе с тем отмечается рост интереса к данному виду сотрудничества среди граждан. Люди начинают доверять госгарантиям на приобретение жилья.
Дорогие читатели!
Мы описываем типовые способы решения юридических вопросов, но каждый случай уникален и требует индивидуальной юридической помощи.
Для оперативного решения вашей проблемы мы рекомендуем обратиться к квалифицированным юристам нашего сайта.
Последние изменения
С апреля по конец ноября 2018 г. россияне могли оформить льготный кредит на покупку готового деревянного дома от завода-изготовителя. Государство предоставляло необходимые субсидии банкам, покрывающие 5% от первоначального процента по кредиту.
Наши эксперты отслеживают все изменения в законодательстве, чтобы сообщать вам достоверную информацию.
Подписывайтесь на наши обновления!
Ипотека с господдержкой
4 февраля 2017, 01:57 Мар 3, 2019 13:50 
13 марта 2015 года Дмитрием Медведевым было подписано постановление Правительства № 220. Основная его цель – субсидирование процентной ставки по ипотечным кредитам и ее снижение для граждан до 13 %. Постановлением Правительства РФ от 20.03.2015 № 255 внесены изменения в вышеуказанное постановление Правительства в части снижения процентной ставки по ипотеке до 12 %. При этом за счет средств Федерального бюджета банкам будут возмещены недополученные прибыли, за счет предоставления субсидий, общая сумма которых составит порядка 20 млрд. рублей. Причем 9 из них будут выделены непосредственно из бюджета, а остальные за счет средств, заложенных на реализацию программы «Жилище» (действует с 2011 по 2015 годы).
В пояснительной записке к данному постановлению было указано, что данная мера принята в связи с общим ухудшением экономической ситуации в стране, на фоне которой многие банки вовсе прекратили ипотечное кредитование, а некоторые подняли ставку по ней до 20% годовых, когда аналогичный процент в 2014 году составлял в среднем 12-12,5%. В нашей статье "Персональные права.ру" разбирается в том, как получить ипотеку с государственной поддержкой, какую недвижимость можно приобрести по программе, какие ее условия и какие банки предоставляют ипотеку по госпрограмме.
Основная же цель программы – это поддержка строительных компаний, занимающихся продажей и строительством жилья по Федеральному закону № 214-ФЗ, а также обеспечение жильем нуждающегося в нем населения страны, а точнее того сегмента, который рассматривает покупку жилья в первую очередь экономического класса (то есть недорогого) в новостройках. Именно для такой категории граждан чувствительным моментом является как ставка по ипотеке, так и размер ежемесячного платежа.
Помимо прочего, данное постановление, подписанное Дмитрием Медведевым, внесено Министерством строительства РФ в список первоочередных планов на текущий год, по поддержанию устойчивого развития экономики в стране, а также соцстабильности. Причем одной из первоочередных программ, реализация которой является преимущественной является «Жилье для российских семей». Программа призвана помочь определенным категориям граждан, которые из-за сложной экономической ситуации оказались в затруднительном финансовом положении. В первую очередь льготное ипотечное кредитование направлено на семьи, которые проживают в домах, признанных аварийными, на многодетные семьи (в том числе неполные многодетные семьи), на ветеранов ВОВ и других боевых действий и другие категории граждан.
Банкиры говорят о том, что не стоит ожидать прироста на рынке ипотечного кредитования. Роста рынка не будет, но благодаря принятой программе не будет и его спада.
Подытожив можно сказать, что принятая в Правительстве РФ программа выгодна не только для рядовых граждан, но и для застройщиков и банков. Положительным моментом для физических лиц, безусловно, является снижение процентной ставки. А для некоторых застройщиков и банков выдача ипотечных кредитов с государственной поддержкой, возможно, будет единственным шансом, который позволит удержаться «на плаву» в 2016 году. Так как мера по повышению процентов по ипотеке до уровня в 20% была вынужденной, и принималась она исходя из экономической ситуации в стране, не мудрено, что такие проценты отпугивали желающих приобрести жилье. Снижение же ставки до 13%, а это практически докризисный уровень, сделало ипотеку вновь привлекательной.
Условия предоставления ипотеки с господдержкой
В соответствии с постановлением Правительства № 220 государственные субсидии по кредитам будут предоставляться кредитным организациям и Агентству по ипотечному кредитованию за счет бюджетных средств.
В программе могут участвовать только граждане РФ, планирующие приобретение строящегося или сданного жилья у застройщика. Обязательным условием программы является то, что недвижимость должна приобретаться у юридического лица на первичном рынке жилья готового жилого помещения по договорам купли-продажи либо приобретение у юридического лица жилого помещения, находящегося на этапе строительства, по договору участия в долевом строительстве (договору уступки прав требования по указанному договору) в соответствии с положениями Федерального закона от 30.12.2004 № 214-ФЗ "Об участии в долевом строительстве многоквартирных домов и иных объектов недвижимости и о внесении изменений в некоторые законодательные акты Российской Федерации" при соответствии договоров о предоставлении кредитов (займов).
При этом для получения льготного ипотечного кредита по ставке не более 13 % необходимо выполнение следующих условий:
- Договор по ипотечному кредиту должен быть заключен после 1-го марта 2015 года. Ипотека должна быть рублевой;
- Сумма ипотечного кредита не должна превышать 3 млн. рублей, если гражданин хочет купить жилое помещение на любой территории РФ, за исключением г.Москвы, г.Санкт-Петербурга и Московской области. Сумма кредита не должна превышать 8 млн.рублей, если жилое помещение находится в Москве, Московской области или в Санкт-Петербурге;
- Первоначальный взнос по ипотечному кредиту, уплачиваемый заемщиком должен составлять не менее 20% от стоимости приобретаемого жилья. Оплата производится за счет собственных средств;
- Ставка по ипотечному кредиту не может быть выше 12% в том случае, если заемщик дополнительно оформляет договор на страхование покупаемого жилого помещения, а также договор личного страхования. Срок действия обеих страховок должен равняться сроку действия ипотечного договора. Банк имеет право увеличить ставку по ипотеке выше 12%, если заемщик отказывается оформлять указанные выше страховые договоры. Но при этом размер субсидии, которую получит банк, будет пропорционально уменьшен, за счет выгоды банка от увеличения процентной ставки. Если же банк наоборот идет на уменьшение процентной ставки менее 12%, то субсидия все равно будет рассчитана по 12%;
- Максимальный срок, на который может быть заключен ипотечный договор по данной программе не может превышать 30 лет;
- Погашение кредита и процентов по нему осуществляется аннуитетными платежами, которые разбиваются на весь срок действия ипотечного договора. Причем банк не имеет права увеличить в одностороннем порядке остаток задолженности.
Это общие условия программы "Ипотека с господдержкой 2015-2016". Банки могут устанавливать дополнительные требования о предоставлении документов либо о страховании здоровья.
Какие банки выдают ипотеку с господдержкой в 2015-2016 г.
Следует отметить, что в рамках предоставления государственных субсидий банкам и Агентству, принятое Постановление № 220 устанавливает суммарное ограничение в 400 млрд.рублей. Сумма всех выданных ипотек не может превысить указанный предел.
В настоящее время основные крупные банки России, среди которых "ВТБ-24", банк "Открытие", "Газпромбанк", "Банк Москвы" "Сбербанк" принимают участие в данной программе.
Полный список банков (помимо вышеуказанных):
- Промсвязьбанк;
- Россельхозбанк (кредит - жилищный);
- Московский индустриальный банк;
- ИНВЕСТТОРГБАНК;
- ЛокоБанк;
- Банк Возрождение;
- КБ КубаньКредит;
- Центр-Инвест;
- АК Барс Банк;
- ТранскапиталБанк.
Предоставление государственных субсидий банкам-участникам будет производиться ежемесячно при непосредственном участии Министерства финансов РФ. Но есть небольшое условие, банк должен в течение месяца выдать и приобрести ипотечные кредиты на общую сумму не меньше 300 млн.рублей. Причем, Минфин будет внимательно следить за работой банков, и если в течение двух месяцев подряд банк-участник не будет справляться с поставленной задачей (сумма в 300 млн.рублей), то министерство оставляет за собой право перераспределить ранее выданные банку средства между другими банками, участвующими в данной программе.
Выдача кредитов с государственным субсидированием будет проходить с 1-го марта 2015 года по 31-е декабря 2016 года. Кроме того, если экономическая ситуация в стране позволит Центробанку осуществить снижение ключевой ставки до уровня в 9,5 %, то государственное субсидирование будет тут же прекращено, так как банки сами будут снижать ставки по ипотеке. Хотя и отразится это только на банках, потому что в целом ситуация по процентной ставке не изменится.
Следует отметить, что банки уже активно реализуют данную программу. Несомненным лидером являются ОАО "Сбербанк" и «ВТБ-24». При этом банк "ВТБ-24" предлагает оформить ипотеку под 12 %, а клиенты ОАО "Сбербанк" могут рассчитывать на получение ипотеки с господдержкой в 2016 г. на приобретение квартиры в строящемся доме под 11,9 %. Но обязательным условием выдачи кредита по такой ставке является страхование жизни заемщика, а это еще 1 % от суммы кредита.
Подготовлено "Персональные права.ру"
Ипотечное кредитование является самым распространенным способом приобретения нового жилья. Только небольшая часть населения имеет финансовую возможность купить квартиру сразу, остальным приходится копить на первый взнос и заключать договор с банком о выдаче кредита. Господдержка ипотеки помогает приобрести жилье на выгодных условиях, если вы входите в одну из соответствующих категорий заемщиков.
Что такое ипотека с господдержкой
Спрос на недвижимость будет всегда, и неважно, что цены на жилье никогда не снижаются. Люди создают семьи, рожают детей, съезжаются и разъезжаются, рынок недвижимости не стоит на месте, хотя сегодня в нашей стране проценты по ипотеке намного выше, чем в Европе. Господдержка по ипотеке призвана поддержать граждан благодаря частичному финансированию программы жилищного кредитования из средств Пенсионного Фонда России.
До какого года действует
Недавно в СМИ прошла информация, что господдержка ипотечного кредитования будет в ближайшее время, точнее, в марте 2019 года, закрыта. Это вызвало большой наплыв желающих успеть попасть в программу до ее закрытия. Позже представители Сбербанка объявили, что пока принято решение о продлении действия программы до конца текущего года. Планируется повышение лимита до 240 млрд. рублей с целью увеличить персональный лимит для каждого участника программы. С другой стороны, существует вероятность повышения льготного процента с 11,4 до 13%.
Какие банки участвуют
Господдержка ипотеки охватывает крупнейшие российские банки, которые активно занимаются ипотечным кредитованием физических лиц:
- Сбербанк, ВТБ 24, ГазпромБанк и Уралсиб предлагают программу на срок до 30 лет под 11% годовых. Величина первого взноса – от 20% от стоимости жилья.
- АИЖК предлагает программу «Новостройка» на срок до 30 лет под льготные 7,9% годовых с первоначальным взносом 20%.
- ТранскапиталБанк осуществляет ипотечную программу для нового жилья под 10,9% годовых, при этом первый взнос составляет 15%.
Господдержка
Программа помощи населению при покупке нового жилья действует уже несколько лет. Государство предлагает погасить часть кредита средствами из Пенсионного фонда и поучаствовать в специальных ипотечных программах, созданных для определенных слоев населения: Например, это может быть военная ипотека, использование материнского капитала для улучшения жилищных условий, программа «Молодая семья», «Помощь госслужащим». Существует лимит на выделяемую сумму – до 8 млн. руб. в Москве и Санкт-Петербурге и 3 млн. рублей в остальных городах.
Льготный процент
На сегодняшний день банки, участвующие в госпрограмме, не должны устанавливать годовую ставку по кредиту выше 12%. На деле льготная ипотека выдается под ставку от 8,9 до 11,45%. Величина процента зависит от срока кредитного договора и размера первоначального платежа. На фоне 15-16% при обычном кредитовании это весьма привлекательные расценки.
Возмещение части стоимости жилья
При любых крупных приобретениях, в том числе покупке квартиры, государство предлагает вернуть налоговый вычет, то есть возместить часть заплаченного ранее подоходного налога 13% (НДФЛ). В случае покупки недвижимости в рассрочку можно вернуть часть ее стоимости и проценты, уплаченные за пользование кредитом. Эта система действует и при господдержке ипотеки.
Размер налогового вычета зависит от количества уплаченных налогов, однако существует лимит: при покупке недвижимости максимальная сумма возврата составляет 260 тыс. рублей. При ипотечном кредитовании возвращается 390 тыс. рублей, так как в этом случае прибавляется возврат выплаченных процентов по ипотеке. Для оформления налогового вычета надо обратиться в ФНС или оформить все через сайт «Госуслуги» онлайн.
Льготный займ
Система льготных займов при покупке жилья действует в России с 2010 года, она регулируется федеральным законодательством и нормативными актами Правительства РФ. Государственная поддержка по кредитам выражается лишь в частичном погашении задолженности либо в предоставлении льготного процента. Виды льготных займов от государства:
- субсидированный кредит, где проценты по кредиту платит организация-работодатель клиента;
- льготные условия по предоставлению ипотечного кредита от банка;
- государственные программы;
- региональная программа помощи покупки жилья.
Кредитование с государственной поддержкой
Существует несколько способов, которыми государство в той или иной мере помогает при в приобретении недвижимости:
- программа «Молодая семья»;
- военная ипотека;
- спецпрограммы: для молодых специалистов, молодых ученых и работников бюджетной сферы;
- материнский капитал;
- налоговый вычет;
- рефинансирование и реструктуризация ипотечных выплат в период 2015-2017 гг.
"Молодая семья"
Молодая семья - одна из программ, которая реализуется на муниципальном и федеральном уровне. Предназначена для молодых (не старше 30 лет) людей, которые в состоят в официальном браке. Государственная субсидия может составлять 35% от цены нового жилья. Если в семье есть ребенок, то 40%. Многодетным семьям, которые относятся к малоимущим, дается преимущество: субсидия выделяется внеочередно.
Требования к заемщикам:
- возраст до 35 лет (хотя бы один из супругов);
- отсутствие в собственности жилья, либо проживание в аварийном доме, либо признание семьи в установленном порядке нуждающимися в улучшении жилищных условий;
- подтвержденный уровень дохода, который позволит выплачивать кредит (определяется банком).
Для военных
Военная ипотека является одной из самых удачных программ госпомощи по приобретению квартир. В 2019 году военнослужащих ждут следующие условия по льготному приобретению жилья:
- офицеры и прапорщики должны служить в рядах российской армии с 2005 года;
- мичманы и прапорщики должны иметь контракт на службу не менее трех лет;
- льготы на жилье получает рядовой состав (солдаты и матросы), которые проходят службу по второму подряд контракту, который начался не позднее 2005 года;
- в программу входят офицеры, которые окончили вузы и после этого сразу заключили контракт.
Для многодетных семей
Программа господдержки ипотечного кредитования покупки жилья многодетными семьями проводится еще с 2013 года. Предоставляют льготный кредит Сбербанк, АИЖК, ВТБ 24. Льгота выражается в снижении процентной ставки, компенсировании части стоимости жилья, увеличении срока периода погашения. Обязательные условия – целевое использование субсидии (единственная цель субсидии – покупка жилья) и ограниченный срок действия.
Условия для предоставления помощи в приобретении жилья:
- семья должна быть признана многодетной (то есть иметь трех и более несовершеннолетних детей);
- члены семьи должны быть гражданами РФ и иметь постоянную регистрацию в том субъекте РФ, который финансирует льготу;
- семья должна быть признана малоимущей – то есть средний доход на одного члена семьи должен быть минимальным (то есть ниже прожиточного минимума по региону) и нуждающейся в улучшении жилищных условий.
Для бюджетников
Для работников бюджетной сферы предусмотрена господдержка ипотеки, которая возмещает часть стоимости жилья либо снижает размер годовой процентной ставки. Господдержка ипотеки в этом случае выражается в продаже жилья в новостройке по себестоимости (если с застройщиком заключен соответствующий договор), государство дает субсидию на погашение части стоимости жилья. Социальный займ может выдаваться:
- преподавателям в школах и ВУЗах;
- врачам;
- военным, не подпадающим под условия военной ипотеки;
- молодым ученым.
Условия ипотеки
Основное условие предоставления ипотеки с господдержкой – заемщик должен иметь право на помощь государства в приобретении жилья, то есть относиться к категории граждан, кто может претендовать на льготу. Господдержка при ипотеке предоставляется примерно десятью крупными банками, у которых имеется соглашение с государством о предоставлении льготных условий кредитования по ипотеке. Разница с обычным ипотечным договором: отсутствие обязательного страхования жизни заемщика и внутренних банковских комиссий по договору.
Оформление
Для оформления необходимых документов надо зарегистрироваться в очереди на получение льготного жилья в органах местного самоуправления с предоставлением документов, подтверждающих, что вы относитесь к категории граждан, подпадающих под программу господдержки ипотеки. После этого выбрать банк, предоставляющий льготное кредитование и предоставить полный пакет документов, включая подтверждение того, что основной заемщик относится к категории граждан, нуждающихся в улучшении жилья.
Какие документы нужны
Для заявки на льготный кредит нужно предъявить в банке следующие документы:
- паспорт гражданина РФ, на которого оформляется льгота (могут потребоваться паспорта всех членов семьи);
- при наличии детей – их свидетельства о рождении;
- свидетельство о заключении брака;
- выписка из Государственного реестра об описании собственности, которая имеется у заемщика;
- справка с работы о стаже и официальном доходе за 6 месяцев;
- другие документы, которые могут потребоваться для региональных органов власти.
Выбор банка
Господдержка по ипотечному кредиту осуществляется многими аккредитованными для этого крупными банками РФ, среди которых Сбербанк, ВТБ 24, Газпромбанк, Открытие, ТранкапиталБанк, Связь банк, Банк Москвы, Ак Барс Банк и другие. Однако стоит учитывать, что некоторые банки есть только в отдельных регионах, самыми распространенными по стране по-прежнему являются Сбербанк и ВТБ 24.
При выборе банка лучше обращать внимание на:
- процентную ставку (как правило, это не выше 11,45-12%);
- размер кредита и срок его действия;
- величина первого взноса (15-20% от стоимости жилья);
- можно ли внести досрочное погашение;
- требования к потенциальному собственнику;
- возможность использовать другое жилье в качестве объекта залога;
Несмотря на сложную экономическую ситуацию, на сегодняшний день до сих пор существуют актуальные предложения ипотеки с господдержкой, которые действуют для определенных категорий граждан. О том, как получить такой кредит, какие варианты предлагают крупнейшие банки, какие нужны документы – в этой статье.
Покупка жилья – самая дорогостоящая процедура на рынке частного потребления. Поэтому государство нередко вмешивается в этот процесс и разрабатывает федеральные (реже – региональные) программы, призванные помочь гражданам финансово (чаще всего с частичной компенсацией расходов). При этом помощь всегда осуществляется в соответствии с несколькими принципами:
- Адресность – помощь направляется конкретным категориям граждан, которые должны самостоятельно доказать свое право на поддержку.
- Целевое расходование – средства предназначаются исключительно для приобретения недвижимости (чаще квартиры, реже – домов с земельными участками или без них).
- Учет интересов всех лиц – например, если прежняя квартира находится в официальной собственности несовершеннолетнего, понадобится разрешение органов опеки для приобретения другого жилья, в том числе по ипотеке с господдержкой.
- Предоставление посредством кредитных учреждений – государство выдает денежные средства и кредитует граждан не напрямую, а только через специальные банковские программы. Причем обычно эти программы называются соответствующе, хотя нередко они могут иметь иные наименования, но суть не меняется – например, программа «Молодая семья».
Существует два основных варианта помощи от государства:
- Доплата части стоимости жилья – т.е. предоставляются субсидии, которые позволяют совершить первоначальный взнос по ипотеке или приобрести квартиру по льготной цене.
- Льготные условия по процентной ставке – определенным категориям ставка снижается на несколько десятых процентов (иногда на 1-2 процента).
Кому полагается
- По материально-финансовому положению: малоимущие (существует специальный порядок признания семьи малоимущей), нуждающиеся в улучшении (в большинстве случаев это и есть малоимущие).
- По «семейному» признаку: молодая семья, многодетные, с 2 и более детьми (имеющие средства материнского капитала).
- По профессиональному признаку – молодые специалисты (учителя, врачи в сельской местности), военные.
ОБРАТИТЕ ВНИМАНИЕ. Условия поддержки значительно отличаются по разным регионам, поэтому есть смысл уточнить действующие программы на официальном сайте Правительства субъекта РФ.
Плюсы и минусы
Условия по ипотеке с господдержкой обычно отличаются не очень сильно. И в целом можно назвать общие плюсы и минусы таких программ.
Преимущества
К явным преимуществам относятся такие:
- Очевидно, что это самый доступный способ приобрести жилье в кредит. Ставка по государственной программе всегда оказывается ниже, чем рыночная. И даже если речь идет о нескольких десятых долях процента, в итоге переплата сокращается, потому что в абсолютном выражении суммы получаются большие.
ПРИМЕР. Если взять в ипотеку 1 млн рублей на 10 лет по ставке 10,0% годовых, переплата за все время (при условии своевременного погашения всех ежемесячных платежей) составит 585 823 рубля. Если же взять на тех же условиях, но по ставке 9,5% (а именно такое предложение действует сейчас для военнослужащих в Сбербанке), то переплата будет 552 784 рубля, что на 33 000 рублей меньше. То есть даже разница в 0,1% примерно составляет 6600 рублей суммарной переплаты с 1 млн рублей (если кредит берется на 10 лет).
- В случае с новостройками есть дополнительный плюс. Банки работают только с надежными застройщиками (строительными компаниями), поэтому риск потерять свои вложения и стать обманутым дольщиком гораздо ниже.
Недостатки
Что касается минусов, то они сводятся только к тому, что оформление ипотеки с государственным субсидированием предполагает сразу несколько ограничений:
- Прежде всего, далеко не все категории граждан имеют право на помощь. В разные годы условия по оказанию адресной поддержки могут изменяться, поэтому желательно заблаговременно планировать покупку жилья и постоянно следить за обновлениями условий в разных банках.
- Доказать свое право на льготы должен сам гражданин – т.е. все обязанности и издержки по оформлению соответствующих документов несет только он.
- Помощь предоставляется только через небольшое количество крупных федеральных банков. Наряду со Сбербанком нередко в подобных акциях участвуют также ВТБ 24, Россельхозбанк.
- Как правило, в подобных программах можно получить расширенный пакет страхования, в отличие от общих условий. Например, Сбербанк предлагает страховку не только на случай смерти, но и на случай присвоения инвалидности, а также на случай гибели имущества (пожары, наводнения, стихийные бедствия, прочие форс-мажорные обстоятельства).
- Наконец, банки сотрудничают далеко не с каждым застройщиком. Поэтому в небольших городах получить подобную поддержку будет затруднительно – может не оказаться именно той строительной компании, с которой сотрудничает банк в рамках господдержки.
Общие условия
Несмотря на то, что в разных банках есть собственные условия кредитования, на самом деле все они довольно схожи между собой.
Условия выдачи
К условиям выдачи кредита (т.е. правилам, по которым он предоставляется и обслуживается) относятся следующие:
ВАЖНО. Под максимальной суммой понимают не общую стоимость жилья, а именно максимальную сумму, которую банк может дать в кредит. Например, если гражданин желает купить квартиру в Москве и вкладывает первоначальный взнос 2 миллиона рублей, он может приобрести жилье стоимостью максимум 10 миллионов рублей (8+2).
- Наиболее часто первоначальный взнос составляет 20% (пятую часть) от стоимости жилья. Например, квартира стоит 1 миллион рублей. Тогда гражданин должен сразу внести не менее 200 000 рублей.
- Комиссий за досрочное погашение, за обслуживание счета и прочих комиссий не существует. Однако полагаются штрафные санкции за просрочку, которые всегда регулируются договором ипотеки.
- Наконец, каждый участник программы может получить налоговый вычет по ипотеке, даже если он задействовал господдержку.
Требования к заемщику
Обычно предъявляются требования к возрасту, трудовой занятости и финансовому положению заемщика:
- Минимальный возраст для обращения – 18 лет (иногда не моложе 21 года).
- Максимальный возраст – 65 (иногда до 75) лет. Имеется в виду, что на момент достижения этого возраста гражданин обязан полностью выплатить свой долг и проценты в соответствии с заранее утвержденным графиком платежей (досрочное погашение также допускается).
- Российское гражданство (наличие российского паспорта).
- Официальный трудовой стаж не менее полугода. Предполагается, что на момент обращения гражданин работает на том месте, где он уже работал полгода и более. Нередко предъявляются требования не только к текущему стажу, но и к общему (не менее года).
- Возможность подтвердить официальный доход за срок не менее, чем полгода. Уровень дохода должен соответствовать ожиданиям банка по платежеспособности клиента.
- Возможность подтвердить дополнительные доходы в случае наличия таковых. Обычно граждане подтверждают факт получения банковских процентов, доходов от сдачи жилья в наем, по выплате дивидендов и т.п. Подобный фактор может сыграть существенную роль, особенно если речь идет о депозите, открытом в том же банке.
ОБРАТИТЕ ВНИМАНИЕ. Очень часто официального дохода оказывается недостаточным для того, чтобы подтвердить свою платежеспособность. В этом случае можно привлечь дополнительных созаемщиков, которые тоже могут подтвердить свои доходы. Тогда шансы одобрения значительно увеличиваются. При этом если за ипотечным кредитом обращается супруг, то его супруга всегда признается созаемщиком (это условие банка).
Ипотека с господдержкой в Сбербанке
Сбербанк формально является частным банком (ПАО «Сбербанк»), однако более половины (52%) его акций принадлежат государству в лице Центрального банка РФ. Поэтому все основные программы ипотеки с господдержкой реализует именно это кредитное учреждение. По состоянию на октябрь 2017 года именно здесь предлагают наиболее низкие кредитные ставки по ипотечному кредиту.
Существует 2 подобные акции:
- Материнский капитал.
- Военная ипотека.
Условия подробно описаны в сравнительной таблице.
| сравниваемый признак | материнский капитал | военная ипотека |
| ставка, % годовых | плавающая, от 8,9% | фиксированная, 9,5% |
| минимальная сумма | 300 000 рублей | |
| максимальная сумма | 2,5 млн рублей | |
| что можно купить | готовая или строящаяся квартира | квартиру, комнату в квартире (долевая собственность), дом с земельным участком и таун-хаус |
| максимальный срок | 30 лет | 20 лет |
| минимальный возраст заемщика | 21 год | |
| максимальный возраст заемщика | 75 лет | отсутствует, однако предполагается одобрение кредита только действующим военнослужащим |
| пакет документов для подачи заявки |
|
|
| дополнительные условия |
|
отсутствуют |
Порядок оформления во всех случаях выглядит одинаково:
ОБРАТИТЕ ВНИМАНИЕ. Подача заявки в режиме онлайн выгоднее, чем в отделении банка, потому что в этом случае Сбербанк снижает ставку на 0,1%. Об актуальности этого предложения необходимо уточнять у представителей банка (по горячей линии 8 800 555 555 0).
Федеральная программа «Жилище»
Наряду с конкретными банковскими акциями есть еще и федеральные программы, которые адресно помогают некоторым категориям граждан приобрести квартиру (или иной объект недвижимости). Практически всегда речь идет не полной, а о частичной компенсации затрат на приобретение.
В настоящий момент действует одна подобная программа под названием «Жилище». Она продлена до 31 декабря 2020 года, поэтому в данный момент шанс попасть под ее действие есть почти у всех. Начало действия программы – 2015 год, общий объем финансирования составит за все годы порядка 692 млрд рублей. Основное направление в рамках этой программы, которое может охватить довольно большой круг граждан – акция «Молодая семья».
Суть программы – государство субсидирует определенный процент от стоимости жилья (минимально 30%). Чтобы принять участие в ней, нужно соответствовать одновременно трем требованиям:
- Один из супругов или оба из них не старше 35 лет (допускается помощь родителю-одиночке с одним ребенком или более).
- Местные органы власти признали семью нуждающейся в улучшении условий проживания (например, малоимущие, многодетные, проживающие в аварийном жилье и т.п.).
- Наличие подтвержденного, стабильного дохода, который позволит выполнять кредитные обязательства в случае одобрения займа с поддержкой государства.
Соответствующие документы нужно собирать в индивидуальном порядке. О полном пакете документов необходимо уточнять на сайте Администрации своего населенного пункта или лично у представителей органа. Как правило, набор документов стандартный:
- паспорта супругов;
- свидетельство о браке (если семья полная);
- свидетельство о рождении всех детей (даже если им уже исполнилось 18 лет);
- свидетельство о собственности на действующее жилье;
- выписка из ЕГРН на квартиру;
- выписка из домовой книги;
- справка о составе семьи.
Если граждане желают использовать государственную помощь для строительства дома, они дополнительно предоставляют документы на земельный участок:
- свидетельство о собственности;
- кадастровый паспорт;
- разрешение на создание сооружения (выдается в местной Администрации);
- акт осмотра представителями Администрации (нужно подтвердить готовность дома не менее, чем на 30%).
ОБРАТИТЕ ВНИМАНИЕ. Участие в таком виде ипотеки возможно только в том случае, если ранее семья не пользовалась государственными субсидиями (за исключением средств материнского капитала).
В данном случае решение о выдаче субсидии принимает Администрация. После этого граждане взаимодействуют с любым банком, через который они хотели бы получить ипотечный кредит. Далее порядок действий примерно такой же, как и в остальных случаях.