Банковские услуги для юридических лиц — это все, что банки делают для компаний и предпринимателей: расчетно-кассовое обслуживание, зарплатные проекты, кредиты. Список услуг может отличаться в зависимости от банка, но есть стандартные услуги для юридических лиц.
Расчетно-кассовое обслуживание
Расчетно-кассовое обслуживание или РКО — основной вид банковских услуг для юридических лиц. В рамках РКО компания выдает зарплату сотрудника, проводит валютные операции и получает кредиты.
Зарплатный проект
Зарплатный проект — это банковская услуга для юридических лиц, с помощью которой компания выдает сотрудникам зарплату. Банк выделяет компании специальный счет для выдачи зарплаты. Сотрудникам открывает расчетные счета и выдает зарплатные карты. В день выдачи денег с основного счета организации на зарплатный поступают средства. Компания присылает в банк зарплатную ведомость, по которой банк начисляет деньги на карточки сотрудников.
Зарплатный проект нужен, чтобы облегчить работу бухгалтерии и упростить процесс выдачи зарплаты сотрудникам.
Валютный контроль
Валютный контроль — это банковская операция, которую проходят клиенты банка, когда отправляют или получают деньги из-за границы. Во время валютного контроля клиент подтверждает, что получил деньги законно.
Под валютный контроль попадают:
- предприниматели, которые получают деньги от иностранной компании;
- предприниматели, которые платят деньги иностранной компании или частному лицу.
Контроль валютных операций нужен Центробанку, чтобы знать, что компания не финансирует террористов, не получает из-за границы нелегальные деньги и не продает запрещенные товары.
Если иностранная компания оплачивает ваши услуги, деньги сначала получает банк и хранит их на транзитном счете, пока не проходите валютный контроль.
У организации есть 15 дней, чтобы узнать, что пришли деньги, привезти в банк договор с иностранным партнером и заполнить документы. Если компания задерживает документа, то банк выставляет штрафы.
Кредитование юридических лиц
Кредитование юридических лиц — это услуги банка для юр лиц, когда банк дает компании деньги на время и за проценты. Банк получает проценты от суммы заема, которую дал организации. Кредиты имеют классификации по сроку, по цели и по способу предоставления кредита.
Кредиты по сроку
Кредиты по сроку — это кредиты, которые банк выдает на определенный срок. Краткосрочные — до одного года, среднесрочные — от года до двух лет и долгосрочные, которые компания берет больше, чем на два года.
Кредиты по цели
Кредиты на развитие бизнеса. Банк изучает оборот компании и назначает сумму кредита. От суммы, которую банк выдаст компании в кредит, зависит срок возврата и проценты. Банк не требует залог, когда выдает кредиты по цели.
Кредит на покупку основных средств
Чтобы получить кредит на покупку, например машины или специального оборудования, в банк нужно предоставить данные о доходах компании в течение последнего года. Если банк примет решение выдать кредит, то компания оставляет в залог товары, которые находятся в обороте. Выплачивать этот вид кредита необходимо равными долям — каждый месяц банк снимает со счета компании одинаковую сумму.
Коммерческая ипотека
Кредит на покупку офиса, склада, любого нежилого помещения. Банк берет залог в виде коммерческой недвижимости. В коммерческой ипотеке процентные ставки выше, чем в жилищной.
Инвестиционный кредит
Банк попросит у компании бизнес-план инвестиционного проекта и финансовую отчетность за последние три года. Кредит нужно вернуть в срок от трех до десяти лет. Банк берет в залог активы компании.
По способу предоставления кредита
По способу предоставления кредит бывает разовый, овердрафт и кредитная линия.
- Разовый кредит банк выдает компании один раз и под фиксированный процент.
- Кредитная линия — это когда банк выдает кредит частями в течение времени, которое прописано в договоре.
- Кредит через овердрафт — это когда компании срочно нужны деньги сверх тех, что есть на банковском счете. Банк списывает все средства со счета клиента и автоматически добавляет сверху сумму, необходимую для проведения платежа. За использование кредита банк берет проценты — не более 50% от средней суммы поступлений на счет клиента за последние три месяца. После того, как компания взяла в долг средства по овердрафту, все суммы, которые приходят на счет, идут на погашение кредита. Некоторые банки дают льготный период, когда компания может пользоваться кредитом без процентов.
Чтобы получить кредит, нужно подать заявку в банк. Руководство банка рассматривает документы, сотрудники проводят интервью с руководителем компании, которая берет кредит. Менеджер в банке спрашивает о целях и сумме кредита, рассказывает о процентной ставке и сроке возврата денег. Если банк одобрит кредит, то стороны подписывают кредитный договор. Более подробную информацию читайте в статье
Современные услуги банков для физлиц и уникальные предложения для предпринимателей. Варианты для выгодного вложения и безопасного хранения средств. Об этих и других банковских продуктах подробнее на нашем сайте.
Развитие банковского бизнеса протекает в достаточно строгих условиях. Для того чтобы обойти конкурентов и занять лидирующие позиции на рынке, приходится диверсифицировать свою деятельность и предлагать клиентам новые банковские услуги. В этой статье мы подробнее рассмотрим существующие сейчас решения. При этом будут описаны не только банковские услуги для юридических лиц, но также продукты для обычных граждан.
Однако изначально необходимо строго обозначить смысл самого понятия «банковский продукт». Данное определение впервые начало применяться после перехода экономики на существующую теперь рыночную систему. Продукты банка представляют собой операции, совершаемые кредитным учреждением с целью повышения качества функционирования. Но это не единственная трактовка, ведь кроме этого, банковские продукты и услуги можно понимать в качестве результата деятельности, представляющего собой попадающий на рынок товар.
Основные понятия, применяемые для банковских продуктов
Всё услуги банка можно условно разбить на несколько категорий. Первая из них касается индивидуальности, то есть продукты или для конкретного потребителя (единичные), или различающиеся лишь разновидностью актива (массовые). Разделяют банки банковские услуги и по ограниченности. Кроме ничем не ограниченных по количеству продуктов существуют также лимитированные (кредитные договора, облигации и прочее) направленные, как и в первом случае, на определённого потребителя.
Виды банковских услуг по содержанию бывают первые на финансовом рынке или же новинки отечественного сегмента, а по форме распределяются на имущественные (денежные знаки, золотые слитки, ценные бумаги и прочее), а также правовые (соглашения, договора и так далее). Что касается категорий, на которые распределяются банковские продукты и услуги, то они таковые:
Эмиссия карт;
Операции с кредитованием и депозитными вкладами;
Поддержка расчётного счёта клиента;
Выпуск ценных бумаг;
Своп-сделки и лизинг;
Операции с иностранной валютой и прочее.
РКО и депозиты – одни из популярнейших продуктов в банках
Крайне популярные финансовые услуги коммерческих банков – это РКО или, другими словами, расчётно-кассовые операции. Раньше оплата за такой тип услуг кредитными организациями не взымалась. Однако это привело к тому, что учреждения начали сталкиваться с большими очередями клиентов, для обслуживания которых банально не хватало времени и ресурсов.
Тогда подобные услуги банка стали платными, и их цена обычно выше, чем стоимость аналогичных операций в терминалах самообслуживания. Тем не менее, даже с учётом того, что все валютные и различные другие операции можно проводить только через кассы банков, РКО не являются основным источником дохода для них.
В первую очередь следует выделить такие виды банковских продуктов и услуг, как депозитные вклады. Таким способом учреждения аккумулируют временно свободные средства в свою деятельность. Полученные деньги могут применяться в различных финансовых операциях, обеспечивающих банку прибыль. Конечно же, поскольку эти виды банковских услуг предполагают работу со средствами клиента, последнему обязательно перечисляется часть дохода в качестве вознаграждения.
По этой причине Центральные банки всех стран требуют от кредитно-финансовых учреждений создавать собственные резервы средств для выполнения взятых на себя обязательств. К слову, именно депозитные инвестиционные продукты банков являются самыми популярными вариантами вложений во время кризиса, поскольку они обеспечивают наименьшие риски. Даже если от такой инвестиции дохода вы не получите, то инфляцию депозит компенсирует.
Кредитование, как неотъемлемая часть банковского сектора
Кредитование, вместе с депозитными вкладами и РКО, это самые востребованные банковские операции и услуги. Кредит представляет собой предоставление физическому или юридическому лицу средств во временное пользование на определённых условиях. В таких случаях продукты банка и сами сделки могут относиться к заёмным или кредиторским. Однако, когда сама кредитная организация привлекает средство извне для своей деятельности, то речь идёт о пассивных сделках.
Для граждан и юридических клиентов банки создают специальные договоры, в которых указываются обязанности и права каждой стороны. Чаще всего другие услуги коммерческих банков позволяют финансировать сферу кредитования. Обычно кредиты тесно связаны с депозитами, и если велика ставка по последним, то и кредиты, вероятнее всего, также будут выдаваться клиентам под более высокий процент. К слову, плата за обслуживание договора при выдаче займа нужна банку не только для того, чтобы получить прибыль, но и для покрытия расходов по вкладам.
Другие разновидности услуг
За последние годы популярнее стала продажа банком коробочных продуктов. Они представляют собой более удобный вид классического страхования. На выбор клиентам предлагается сразу несколько вариантов коробочных продуктов, позволяющих защитить своё здоровье, жизнь, финансы и недвижимость. Для покупки любого интересующего вас варианта достаточно обратиться в ближайшее отделение вашего банка. Стоимость конкретного продукта зависит от его наполнения, а подробнее прочесть о таких услугах вы можете в отдельном разделе нашего сайта.
В отдельную категорию выделяются специальные предложения банков, которые даже могут отличаться между разными учреждениями. Узнать о них подробнее вы можете в соответствующем разделе нашего сайта. Сейчас же речь пойдёт не про специальные предложения банков, а об узконаправленных услугах, которые могут потребоваться лишь исключительным или особенно крупным клиентам. К таковым можно отнести, например, банковскую ячейку. Такие банковские услуги для физических лиц имеют как свои достоинства, так и недостатки.
Основные из них отражены в следующей таблице:
| Достоинства | Недостатки |
| Безупречная конфиденциальность. Принимаемые на хранение вещи не проверяются работниками банка. | Стоит банковская ячейка достаточно дорого, поэтому открыть её целесообразно, например, для хранения большого объёма средств для крупных сделок (покупка квартиры, автомобиля, прочее) или фамильных драгоценностей. |
| При заморозке средств на клиентских счетах (к примеру, по решению судебного органа) наличные в ячейке всё ещё останутся доступными для использования. | При желании снять со счёта крупную сумму необходимо в обязательном порядке уведомлять о своём решении банк. К тому же, на хранимые средства, независимо от их объёма, не начисляется прибыль. |
| Можно указать доверенных лиц, которым будет предоставляться доступ к сейфу. Для удобства клиент получает сразу два дубликата ключей. | Получить доступ к ячейке просто так нельзя. Нужно обязательно предоставить не только ключ, но также паспорт, а в некоторых случаях заключённый договор на обслуживание банковской ячейки. |
Также очень популярными являются посреднические банковские услуги для юридических лиц. Благодаря проведению современными банками всех операций в автоматическом режиме, различные бизнес-клиенты получают возможность существенно упростить себе жизнь и сделать свою работу эффективнее. Вместе с этим на рынке постоянно появляются новые виды банковских продуктов и услуг, выполняющие задачи ранее существовавших решений, но предлагающие иной, более современный подход.
Альтернативный подход к выдаче кредитов
Современные банковские услуги открывают перед клиентами кредитных учреждений гораздо больше возможностей, чем раньше. Например, очень интересным решением, которое можно выбрать в качестве аналога классическому кредитованию, является лизинг. Что же собой представляют такие розничные банковские услуги? Это полное финансирование сделки клиента вместо выдачи ему средств на покупку интересуемого объекта. В таком случае банк сдаёт в аренду имущество и сохраняет право собственности за собой. При этом клиенты могут самостоятельно выбирать продавцов, товары и компании, которые займутся финансированием.
Можно выделить также другие финансовые услуги коммерческих банков, основой которых является кредитование. К примеру, это актуально для факторинга. Суть подобных сделок заключается в том, что факторинговая организация приобретает у клиентов требования в среднем за 80% их реальной стоимости, оплачивая всё в течение нескольких дней. Остаток же погашается после выплаты контрагентами задолженности. При этом заказчик может самостоятельно решать, нужно ли уведомлять своих клиентов о продаже долга в факторинговое учреждение.
Безусловно, современные банки банковские услуги предлагают в гораздо более широком разнообразии. Однако для лучшего понимания о них нужно рассказывать во всех деталях и подробностях. На нашем сайте вы также можете прочесть о том, что такое продажа банком коробочных продуктов, о других посреднических услугах, среди которых траст. Последний предполагает передачу клиентом средств банку для их последующего инвестирования на разнообразных рынках в интересах заказчика. В некотором смысле такие услуги похожи на классические депозиты, но с более широкими возможностями, как выполнение операций с ценными бумагами, подготовка налоговых деклараций и оплата налогов, страхование активов, инкассация средств, а также управление недвижимостью и прочие задачи. Вы можете узнать лучшие предложения банков, действующие сейчас в кредитных учреждениях, перейдя по следующей ссылке.
Банковские карты
Если человеку требуется выполнить единичную операцию в банке, то для этого не потребуется открытие собственного счёта. Однако регулярное пользование услугами кредитно-финансовой организации невозможно без оформления банковской карты. Последние представляют собой пластиковый платёжный инструмент, прикрепляемый к счетам. Это позволяет быстро получать доступ к своим сбережениям, если клиенту необходимо пополнить телефон или баланс провайдера, оплатить покупки в супермаркетах и других торговых точках, выполнить валютные и другие операции.
По своим разновидностям карты могут разделяться на стандартные и накопительные, личные и корпоративные, а также кредитные и дебетовые. Существует разделение по платёжным системам, среди которых наиболее популярными в мире являются MasterCard, VISA и American Express. При этом для каждой платёжной системы актуально использование собственной классификации по картам. К примеру, карточки Maestro и VISA Electron могут использоваться исключительно в той стране, где они выпущены. Стандартные и Классический варианты применяются во всех государствах, а для Gold и Platinum также возможно получение бонусов, участие в специальных программах лояльности для клиентов и так далее.
Интернет-банкинг
Большинство из операций, которые упоминались выше, можно проводить даже без необходимости покидать дом или офис. Для этого достаточно иметь доступ в интернет на своём компьютере или смартфоне. Всё прочее предоставляет сам банк в виде home banking. Сейчас такая возможность доступна практически в любой кредитно-финансовой организации. Конечно же, мелкие банки могут открывать доступ далеко не ко всем функциям, ведь разработка полноценной и защищённой системы требует внушительных капиталовложений. Однако крупные учреждения позволяют переводить средства между картами, оплачивать счета, покупки и коммунальные услуги, а также получать кредиты и даже менять валюту, если это предусмотрено карточными продуктами, открытыми клиентом.
Эффективность услуг
Все банковские операции и услуги можно оценить по определённому набору характеристик. Они обозначают, насколько тот или иной продукт соответствует потребностям клиентов. В расчёт принимаются скорость предоставления услуги, её качество, продолжительность работы отделений, квалификация консультантов, отсутствие или наличие ошибок. Для достижения необходимого уровня банк принимает во внимание такие критерии, как траты на исправление ошибок, степень автоматизации рабочих процессов, производительность труда, мотивация специалистов и прочее.
Как отмечают исследователи из США, наиболее важным параметром среди всех указанных является именно квалификация работников. Персонал обязан не просто быть наделён определённым перечнем навыков, обязательных для его сферы деятельности, но также прекрасно подкованным в вопросах деловой этики, базовой психологии и технологии ведения переговоров.
Что касается повышения качества продуктов, то это можно сделать посредством увеличения их разнообразия. Так, например, услуги лизинга, факторинга, эмиссия ценных бумаг и качественное дистанционное обслуживание – это продукты, которые, к сожалению, сейчас можно встретить не во всех банках. Объясняется такая низкая активность руководителей кредитных структур при внедрении новых продуктов в свою деятельность повышенным уровнем рисков. Без грамотного управления капиталом, противодействия отмыванию средств, регулярного наблюдения за рентабельностью и прочих нюансов банк может просто рухнуть.
Эффективность продуктов, в свою очередь, прямо пропорциональна уровню качества. К примеру, совершенствование подхода к сфере кредитования может сделать банковские услуги более привлекательными и выгодными для клиентов. Возможность получения ссуды при необходимости без утомительного оформления документов привлечёт больше клиентов и повысит общий градус удовлетворённости работы системой. К этому же можно отнести внедрение дистанционного обслуживания банком своих клиентов, открытие филиалов в небольших населённых пунктах и так далее.
Банковская услуга – деятельность банка, осуществляемая по поручению и в интересах клиента с целью удовлетворения его потребностей в банковском обслуживании. Услуга обычно ассоциируется с конечным результатом.
Это результат полезной деятельности, направленной на удовлетворение определенных потребностей субъектов хозяйствования, населения. Услуга – действие, направленное на потребителя, т.е. на банковского клиента. Особенность услуг банка является в отличие от товаров, услуг предприятий, то, что клиент не только принимает услугу банка, но и участвует в процессе ее оказания. Потребности клиента в банковских услугах удовлетворяются путем совокупности отдельных операций, в которых участвуют клиент и банк.
Клиенты банков желают получать не только традиционное (базовое) банковское обслуживание, но и комплексное содействие их бизнесу. Услуги банка должны быть привязаны к конкретному клиенту. Цель - привязать клиентов конкурентными преимуществами по сравнению с другими производителями таких услуг. Комплексная банковская услуга – предоставление определенного набора услуг клиентам на более выгодных условиях, чем если бы эти услуги предлагались раздельно. В основе обслуживания клиентуры учитываются следующие моменты:
· услуги предоставляются для всех клиентов (юридических и физических лиц);
· легкая и быстрая переориентация и расширение предоставляемых услуг;
· безопасность, доступность, конфиденциальность банковских услуг;
· возможность перевода клиента на нетрадиционные методы обслуживания.
Банковская услуга - это форма возможного удовлетворения клиента в кредите, расчетно-кассовом обслуживании, покупке и хранении ценных бумаг, покупке (продаже) валюты, технической, технологической помощи и др. Банковские услуги таким образом формируются на рынке банковских ресурсов (покупка ресурсов у клиентов); на рынке банковских активов (услуги по размещению ресурсов); на рынке специфических услуг (траст, консультирование, хранение, содействие платежному обороту, обороту ценных бумаг и др.).
В условиях, когда банки предоставляют в основном одинаковые, традиционные услуги, качество этих услуг становится важным инструментом конкурентной борьбы банков за клиентов, а также предоставление услуг на новой технологической основе. Качество банковской услуги – совокупность ее свойств, элементов, обеспечивающих удовлетворение уже сформировавшихся (установленных) и ожидаемых (потенциальных) потребностей клиентов. При том требования к качеству банковской услуги выражаются в виде установленных или предполагаемых потребностей пользователя услуг в виде количественных и качественных характеристик.
В отличие от услуги банковский продукт должен иметь материальное воплощение. Применительно к банкам условно можно отнести к продукту: банковские акции, облигации, сертификаты, векселя, чеки, карточки и т.п.
Банковские операции – комплекс взаимосвязанных действий (сделок) банков и клиентов, производимых от имени банка, с учетом исключительного права банков на эти операции. Это конкретная реализация услуг банков, предусматривающая, как правило, перемещение средств.
Банковские операции – это сделки, которые регламентируют порядок, перечень и формы документов, последовательность их движения, технологию операций, порядок перемещения денежных средств, ценных бумаг, действия работников банка – исполнителей и клиента.
Операции банки могут осуществлять за свой счет, но проводят, главным образом, за счет привлеченных ресурсов и исполняют их от имени банка. Это могут быть операции собственные для банка, например, приобретение имущества, образование фондов банка, оплата труда, выплата дивидендов, участие в качестве учредителей других юридических лиц и др. Но основные операции банки проводят для клиентов (юридических и физических лиц).
По Банковскому Кодексу Республики Беларусь (2000 г. с дополнениями и изменениями в 2006 г.) к банковским операциям относятся:
· привлечение денежных средств физических и (или) юридических лиц во вклады (депозиты);
· размещение привлеченных денежных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности и срочности;
· открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц; открытие и ведение счетов в драгоценных металлах;
· осуществление расчетного и (или) кассового обслуживания физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов;
· валютно-обменные операции;
· операции с драгоценными металлами и драгоценными камнями (хранение, купля-продажа, привлечение и размещение в депозиты (вклады)и др);
· выдача банковских гарантий;
· доверительное управление денежными средствами по договору;
· инкассация (перевозка) денежной наличности, валютных и других ценностей (драгоценных металлов и камней), а также платежных инструкций, перевозка их между банками, банками и клиентами и т.п.
· выпуск в обращение банковских пластиковых карточек, операции с ними;
· выдача ценных бумаг, подтверждающих привлечение денежных средств во вклады (депозиты) и размещение их на счетах;
· факторинг(финансирование под уступки денежного требования);
· услуги по хранению денежных средств, ценных бумаг, драгоценных металлов и камней и др. .
Кроме того банки и небанковские кредитно-финансовые организации помимо банковских операций, указанных выше, вправе осуществлять в соответствии с законодательством Республики Беларусь:
· поручительство за третьих лиц, предусматривающее исполнение обязательств в денежной форме;
· доверительное управление драгоценными металлами и камнями;
· лизинговую деятельность;
· операции с ценными бумагами (выпуск, продажу, покупку, учет, хранение и др);
· консультационные и информационные услуги и др.
Правила и порядок осуществления банковских операций устанавливается законодательством и правилами центрального банка. Для осуществления банковских операций необходима специальное разрешение (лицензия). Банковские операции осуществляются в национальной валюте (белорусском рубле), и в иностранной валюте.
Банки и небанковские кредитно-финансовые организации не вправе осуществлять производственную и (или) торговую деятельность, за исключением случаев, когда такая деятельность осуществляется для их собственных нужд. Не вправе они осуществлять и страховую деятельность в качестве страховщиков.
Согласно статье 2 Федерального закона РФ "О государственном регулировании внешнеторговой деятельности", услугами признается "предпринимательская деятельность, направленная на удовлетворение потребностей других лиц, за исключением деятельности, осуществляемой на основе трудовых правоотношений".
Что же касается понятия "банковские услуги", то несмотря на то, что оно неоднократно употребляется в различных нормативно-правовых документах, оно не получило какого-либо определения ни в банковском, ни в антимонопольном законодательстве. В работах отечественных ученых встречаются различные определения банковских услуг. Так О.И. Лаврушин определяет "банковскую услугу как одну или несколько операций банка, удовлетворяющих определенные потребности клиента, и проведение банковских операций по поручению клиента в пользу последнего за определенную плату" .
По мнению Ю.В. Головина, "банковская услуга - это совокупность операций, представляющая законченный комплекс услуг, удовлетворяющих какую-либо потребность клиента" .
Говоря о банковских услугах необходимо учесть факторы, влияющие сферу банковских услуг, которые можно подразделить на: внутренние и внешние (табл. 1).
По мнению Боковой М.Ф., на развитие сферы банковских услуг Российской Федерации влияют следующие факторы:
Правовая база;
Социальное положение населения;
Месторасположение кредитной организации;
Организационно-экономическая характеристика банка,
Набор предоставляемых банком услуг;
Этика и культура обслуживания клиентов;
Профессионально - квалификационный уровень персонала.
Таблица 1 - Факторы, влияющие на сферу банковских услуг
|
Внутренние факторы |
Внешние факторы |
|
Организационно-экономическое положение банка (размер банка, размер его активов и пассивов, структура капитала, технологическая оснащенность банка) |
Экономические: Денежно-кредитная политика государства; Конкуренция; Специализация и клиентура банка |
|
Маркетинговая политика банка |
Социальные (социальный статус граждан) |
|
Ассортимент банковских услуг и тарифная политика банка |
Технологические (информационные технологии) |
|
Банковский менеджмент (персонал банка и его квалификация) |
Политические факторы Государственная политика по отношению к банкам; Правовое поле. |
|
Стратегические и тактические прогнозы банка |
Географический - (региональные) границы рынка, на котором работает данный банк, перспективы расширения |
Виды банковских услуг, оказываемых населению
По российскому законодательству к основным банковским операциям, связанным с оказанием услуг населению относят следующие:
Привлечение денежных средств физических лиц во вклады до востребования и на определенный срок;
Предоставление кредитов от своего имени за счет собственных и привлеченных средств;
Открытие и ведение счетов физических лиц;
Осуществление расчетов по поручению клиентов, в том числе банков-корреспондентов;
Инкассация денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов;
Управление денежными средствами по договору с собственником или распорядителем средств;
Покупка у физических лиц и продажа им иностранной валюты в наличной и безналичной формах;
Осуществление операций с драгоценными металлами в соответствии с действующим законодательством;
Выдача банковских гарантий.
Кроме того, в соответствии с российским банковским законодательством коммерческие банки помимо перечисленных выше банковских операций вправе производить следующие сделки:
Выдачу поручительств за третьих лиц, предусматривающих исполнение обязательств в денежной форме;
Приобретение права требования по исполнению обязательств от третьих лиц в денежной форме;
Оказание консультационных и информационных услуг;
Предоставление в аренду физическим лицам специальных помещений или находящихся в них сейфов для хранения документов и ценностей;
Лизинговые операции.
Кредитная организация также вправе выполнять иные сделки, присущие ей как юридическому лицу в соответствии с законодательством Российской Федерации. Все банковские операции и сделки осуществляются в рублях, а при наличии соответствующей лицензии Банка России и в иностранной валюте.
Подробнее остановимся на основных банковских услугах.
а) Депозитные операции.
Среди банковских услуг, оказываемых населению, в первую очередь необходимо выделить депозитные операции. Депозитными называются операции банков по привлечению денежных средств физических лиц во вклады либо на определенные сроки, либо до востребования. На долю депозитных операций обычно приходится до 95% пассивов коммерческих банков.
Объектами депозитных операций являются депозиты - суммы денежных средств, которые субъекты депозитных операций вносят в банк и которые в силу действующего порядка осуществления банковских операций на определенное время сосредотачиваются на счетах в банках.
По своему экономическому содержанию депозиты принято подразделять на три группы:
Срочные депозиты;
Депозиты до востребования;
Сберегательные вклады населения.
В свою очередь каждая из этих групп классифицируется по разным признакам. Принято различать срочные депозиты в зависимости от их срока:
Депозиты со сроком до 3 месяцев;
Депозиты со сроком от 3 до 6 месяцев;
Депозиты со сроком от 6 до 9 месяцев;
Депозиты со сроком от 9 до 12 месяцев;
Депозиты со сроком свыше 12 месяцев.
Сберегательные средства в зависимости от особенностей их хранения, например, подразделяются на срочные, срочные с дополнительными взносами, выигрышные, денежно-вещевые выигрышные, молодежно-премиальные, условные, на предъявителя, на текущие счета, до востребования, сберегательные сертификаты, пластиковые карточки. Каждый из видов депозитов имеет свои достоинства и недостатки.
Депозиты до востребования наиболее ликвидны. Их владельцы могут в любой момент использовать деньги, находящиеся на счетах до востребования. Особенности депозитного счета до востребования следующие:
Деньги на этот счет вносят или изымаются как частями, так и полностью без ограничений;
Разрешается брать с этого счета в установленном ЦБ РФ порядке наличные деньги;
По депозитам до востребования банк обязан хранить минимальный резерв в ЦБ РФ в большей пропорции, чем по срочным вкладам.
Основными недостатками депозитов до востребования являются:
Для их владельцев - практически отсутствие уплаты процентов по счету;
Для банка - необходимость иметь более высокий оперативный резерв для поддержания ликвидности.
Срочные депозитные счета имеют четко установленный срок, по ним владельцам уплачивается фиксированный процент и, как правило, имеются ограничения по досрочному изъятию вкладов. Для денежных средств, хранящихся на срочных депозитных счетах, устанавливается более низкая норма обязательных резервов, чем по депозитам до востребования.
Достоинством срочных депозитных счетов для клиента является получение высокого процента, а для банка - возможность поддержания ликвидности с меньшим оперативным резервом.
Недостаток срочных депозитных счетов для клиентов состоит в низкой ликвидности и невозможности использовать средства на счетах срочных депозитов для расчетов и текущих платежей, а также для получения наличных денег. Для банка недостаток состоит в необходимости выплат повышенных процентов по вкладам и снижении таким образом банковской маржи.
Сберегательные вклады выгодны банкам тем, что носят долгосрочный характер и, следовательно, могут служить источником долгосрочных вложений. Недостатком их является подверженность этих вкладов самым различным факторам (политическим, экономическим, психологическим), что повышает угрозу быстрого оттока средств с этих вкладов и потери ликвидности банка.
Сегодня в банковской практике широкое развитие в банковской практике получили депозитные сертификаты. Депозитный сертификат, согласно ст. 142, 143 ГК РФ, - это ценная бумага, свидетельствующая о том, что в банк внесен срочный вклад с фиксированным сроком и ставкой процента. Существует две разновидности депозитных сертификатов - непередаваемые , которые хранятся у вкладчика и по наступлении срока предъявляются в банк, и передаваемые , которые свободно продаются на вторичном финансовом рынке.
Для физических лиц используются сберегательные сертификаты, выдаваемые как на определенный срок, так и до востребования.
Коммерческим банкам в условиях конкурентной борьбы на рынке кредитных ресурсов необходимо постоянно заботиться как о количественном, так и о качественном улучшении своих депозитов. Деятельность коммерческого банка при этом заключается в следующем:
Депозитные операции должны содействовать получению прибыли или создавать условия для получения прибыли в будущем;
Депозитные операции должны быть разнообразными и вестись с различными субъектами;
Особое внимание в процессе организации депозитных операций следует уделять срочным вкладам;
Должна обеспечиваться взаимосвязь и согласованность между депозитными и кредитными операциями по срокам и суммам депозитов и кредитных вложений;
Организуя депозитные и кредитные операции, банк должен стремиться к минимизации своих свободных ресурсов;
Банку следует принимать меры к развитию банковских услуг, способствующих привлечению депозитов.
Говоря о банковских депозитах необходимо затронуть вопрос о страховании банковских вкладов. В России существует система государственного страхования вкладов. Агентство по страхованию вкладов создано в январе 2004 года на основании Федерального закон а от 23 декабря 2003 года № 177-ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации". В целях обеспечения функционирования системы страхования вкладов Агентство осуществляет выплату вкладчикам возмещений по вкладам при наступлении страхового случая; ведет реестр банков-участников системы страхования вкладов; контролирует формирование фонда страхования вкладов, в том числе за счет взносов банков; управляет средствами фонда страхования вкладов.
С принятием Федерального закона от 20 августа 2004 года № 121-ФЗ "О внесении изменений в Федеральный закон "О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций" и признании утратившими силу некоторых законодательных актов (положений законодательных актов) Российской Федерации" в России введен институт корпоративного конкурсного управляющего несостоятельными банками, функции которого возложены на Агентство. В настоящее время список банков составляет - 892 банка (данные на 5 декабря 2012г.).
27 октября 2008 года был принят Федеральный закон № 175-Ф 3 "О дополнительных мерах для укрепления стабильности банковской системы в период до 31 декабря 2014 года", согласно которому Агентство было наделено еще и функциями по финансовому оздоровлению банков.
б) Банковские пластиковые карты как один из видов услуг для населения
В развитых странах на практике в настоящее время четко проявилась общая тенденция к переводу денежных расчетов на систему безналичных платежей. Например, в США около 90% всей стоимости сделок и товарно-денежного оборота охватывают расчеты без использования наличных денег.
Наибольшее распространение среди средств безналичного денежного расчета имеют денежные чеки, а в последнее время - электронные деньги и их разновидность - пластиковые карточки.
Чек - это денежный документ установленной формы, содержащий приказ владельца счета в кредитном учреждении о выплате его держателю указанной в чеке суммы. Основой чекового обращения служат депозитные вклады (отсюда и название - депозитные деньги). Таким образом, безналичные деньги на текущих счетах в банке с помощью чека легко превращаются в средство платежа.
Пластиковая карточка - это персонифицированный платежный инструмент, предоставляющий пользующемуся карточкой лицу возможность безналичной оплаты товаров и/или услуг, а также получения наличных средств в отделениях (филиалах) банков и банковских автоматах (банкоматах).
Кроме того, что банковская пластиковая карточка предоставляет круглосуточный доступ к банковскому счету, у ее держателя появляется целый ряд преимуществ перед наличными деньгами. К ним относятся:
1) Надежность.
Потеря банковской карточки не означает, что денежные средства пропали. Карточку могут украсть, вы можете ее потерять, она может сгореть при пожаре, но деньги клиента все равно будут благополучно храниться на банковском счете. Если даже кто-либо и завладеет карточкой, он не сможет воспользоваться денежными средствами клиента вследствие надежной защиты.
2) Удобство.
У держателя карточки так же исчезают проблемы, связанные со сдачей при расчете за товары, услуги или работы, ему не смогут всучить фальшивые купюры, обсчитать и недодать сдачу, кошелек не будет распухать от банкнот маленького достоинства, к тому же не всегда стерильных.
3) Простота.
При выезде за границу у держателя банковской карточки возникает гораздо меньше проблем, чем при вывозе наличных денег. Карточка является ключом доступа к денежным средствам на банковском счете, а значит, ее не надо ее декларировать. Так же отпадает необходимость обмена валюты на местную, так как при оплате товаров и услуг конвертация осуществляется автоматически.
4) Экономия.
При совершении валютно-обменных операций за пределами России снижаются связанные с этим расходы, так как конвертация осуществляется по более выгодному курсу, чем в обменных пунктах.
В отличие от наличных денег, которые представляют собой мёртвый груз, средства, размещённые на счёте в банке, которым пользуется держатель при проведении операций с использованием карточки, приносят дополнительный доход в виде процентов на остаток средств.
6) Контроль.
Имея карточку, весьма удобно контролировать семейный бюджет и вести домашнюю бухгалтерию. Держателю карточки не надо ломать голову, вспоминая, сколько и на что он потратил, так как всегда можно получить выписку со счета.
в) Кредитование физических лиц
Ссудные (кредитные) операции - это операции по предоставлению (выдаче) средств заемщику на началах срочности, возвратности и платности. Ссудные операции, связанные с покупкой (учетом) векселей либо принятием векселей в залог, представляют собой учетные (учетно-ссудные) операции.
В Законе "О банках и банковской деятельности" предусмотрено, что кредитная организация может предоставлять кредиты под залог движимого и недвижимого имущества, государственных и иных ценных бумаг, гарантии и иные обязательства в соответствии с федеральными законами.
Ссудные (кредитные) операции, как правило, приносят банкам основную часть их доходов. В макроэкономическом масштабе значение этих операций состоит в том, что посредством них банки превращают временно бездействующие денежные фонды в действующие, стимулируя процессы производства, обращения и потребления. Назначением потребительских ссуд является удовлетворение индивидуальных потребностей заемщиков.
Банковские кредиты, предоставляемые населению, носят название потребительского кредитования. Потребительский кредит - это ссуды, предоставляемые населению для удовлетворения их потребительских нужд.
Очевидно, что такое толкование включает в себя как покупку товаров и услуг для текущего потребления, так и товаров длительного пользования и покупку недвижимости. Последний вид потребительского кредита принято выделять в отдельную отрасль в силу ее специфики. Данная отрасль носит название ипотечное кредитование.
Потребительский кредит обладает определенными особенностями, отличными от иных видов кредита:
Во-первых, эти правоотношения характеризуются специальнымсубъектным составом: кредитором в данном случае выступает банк или иная кредитная организация, которая регулярно, профессионально на основании специально выданного Центральным Банком РФ разрешения (лицензии) осуществляет подобного рода операции для извлечения прибыли как основной цели своей деятельности, а должником - физическое лицо.
Во-вторых, если по договору займа либо в результате предоставления товарного или коммерческого кредита предметом договора могут служить не только денежные средства, но и иные вещи, определенные родовыми признаками, то предметом договора банковского кредита могут быть только денежные средства.
В-третьих, особенностью договора банковского кредита является его возмездный характер, т.е. уплата клиентом процентов за пользование денежными средствами кредитной организации в течение определенного срока - в отличие от обычного договора займа, предполагающего как возмездный, так и безвозмездный характер правоотношений сторон.
В-четвертых, обеспеченность кредита. В качестве обеспечения своевременного возврата кредита банки принимают залог, поручительство, гарантию другого банка, а также обязательства в иных формах, допустимых банковской практикой.
В-пятых, кредитный договор заключается обязательно и письменной форме. Обязательность такого оформления определена действующим законодательством (ст. 820 ГК РФ), при этом несоблюдение письменной формы влечет за собой недействительность кредитного договора, который иначе называют договором банковской ссуды. Правила предоставления кредита, порядок, этаны и условия заключения кредитных договоров коммерческие банки разрабатывают самостоятельно с учетом рекомендаций и указаний ЦБ РФ.
Экономическая и социальная роль потребительского кредита заключается в следующем:
Выдача потребительского кредита, с одной стороны, увеличивает текущий платежеспособный спрос населения, а с другой стороны ускоряет реализацию товарных запасов и услуг;
Потребительский кредит способствует развитию индивидуального жилищного строительства;
Потребительский кредит способствует обеспечению населения товарами длительного пользования;
Потребительский кредит используется для решения различных социальных задач (кредиты молодым семьям, пенсионные ссуды и т.д.).
Потребительское кредитование осуществляется по следующей схеме. Продавец товара немедленно предъявляет счет покупателя (потребителя) к оплате финансовому институту (банк, финансовая компания), обслуживающему покупателя; эту схему, как правило, обслуживают три независимых договора: договор купли-продажи между потребителем и продавцом, кредитный договор между потребителем и финансовым институтом и договор участия (member agreement) между банком и продавцом о переводе банку счетов, выставленных на потребителя, за оговоренный дисконт.
Cтоит указать на природу дисконта, уплачиваемого предприятием розничной торговли банку за учет счета покупателя, который является, по сути, скидкой за платеж наличными. Дело в том, что в практике торговых предприятий принято предоставлять скидку (обычно 3-5%) со стандартной цены клиентам, оплачивающим покупку наличными. При оплате кредитной карточкой потребитель такой скидки не получает. С другой стороны, продавец, предъявив счет в банк, фактически достигает того же эффекта, что и в случае получения наличности. Таким образом, покупатель, воспользовавшись кредитной карточкой, экономит на необходимости получать наличные в банке (комиссия банка за снятие наличных), но теряет право на скидку, которое переходит к банку.
Ставка дисконта в основном зависит от условий договора участия, но, как правило, составляет 5%, т. е. находится на уровне ставки скидки за платеж наличными.
Назначением потребительских ссуд является удовлетворение индивидуальных потребностей заемщиков, при этом получателями ссуд могут выступать физические лица, имеющие различную кредитоспособность. Может также различаться продолжительность пользования ссудой. Но указанные различия в экономическом содержании потребности в кредите не должны отражаться на ликвидности банка, т.е. не должны приводить к несвоевременному возврату выданных ссуд. Поэтому банки организуют процесс кредитования клиентов, выделяя виды ссуд, позволяющие дифференцировать объект кредитования, механизм выдачи и погашения ссуд, формы осуществления контроля за их возвратностью.
Выделяют следующие условия предоставления потребительского кредита:
Сроки погашения.
На рынке потребительского кредитования существуют краткосрочные и среднесрочные кредиты. Средний срок погашения по краткосрочному виду кредита обычно составляет от шести месяцев до одного года. Среднесрочные ссуды, предоставляются на срок от одного года до трех лет. В основном среднесрочные ссуды предоставляются при покупке автомобилей.
Сумма первоначального взноса, процентная ставка по кредитам.
Сумма первоначального взноса варьируется, как правило, в пределах 5-10% от общей суммы.
Способ погашения.
Здесь выделяют два способа. В первую очередь, это - ссуды, погашаемые единовременным взносом (платежом) со стороны заемщика. В потребительском кредитовании такой вид ссуд в настоящее время используется редко. Существуют также ссуды, погашаемые в рассрочку в течение всего срока действия кредитного договора. Конкретные условия (порядок) возврата определяются договором.
Наличие обеспечения.
Обеспеченные ссуды являются основной разновидностью современного банковского потребительского кредита, выражая один из его базовых принципов. В роли обеспечения может выступить любое имущество, принадлежащее заемщику на правах собственности: недвижимость; ценные бумаги; продукция; депозиты, размещенные в банке, выдающем кредит.
В последнее время в потребительском кредитовании получают распространение доверительные (бланковые) ссуды, единственной формой обеспечения возврата которых является непосредственно кредитный договор.
Целевое назначение.
При трехстороннем кредитном договоре имеют место целевые ссуды, предполагающие необходимость для заемщика использовать выделенные банком ресурсы исключительно для решения задач, определенных условиями кредитного договора. Существуют также потребительские ссуды общего характера, используемые заемщиком по своему усмотрению.
Количество кредитований.
Возможно одноразовое перечисление заемных средств на расчетный счет заемщика или кредитная линия - перечисление заемных средств на расчетный счет заемщика частями (траншами) по мере возникновения необходимости.
Документы, предоставляемые заемщиком.
Здесь выделяют стандартные кредиты, при которых заемщиком представляется довольно объемный пакет документов (поручительства, справка о доходах и т.д.) и экспресс-кредитование, при котором заемщиком предоставляется паспорт и еще какой-либо документ, например, водительские права. Экспресс-кредитование применяется в первую очередь при трехсторонней схеме кредитования.
Кроме этого при предоставлении кредита играет роль возраст заемщика, место его регистрации и т.д.
Проиллюстрируем методику расчета параметров сделки потребительского кредитования на примере постепенно погашаемых кредитов).
Финансовая деятельность по предоставлению кредита предполагает использование различных методов погашения задолженности, а также последовательностей определения параметров кредитной сделки, выбор которых зависит чаще всего от статуса кредитора (если банк или кредитное учреждение за базовый параметр берут процентную ставку, то розничный торговец может отталкиваться от разработанного им графика погашения задолженности).
При этом, объявляя график погашения кредита покупателю, розничный продавец должен четко понимать, какую ставку процентов он применяет и какое финансовое бремя ложится в итоге на заемщика. Например, в практике потребительского кредита США эти параметры входят в число прочих, которые кредитор должен "раскрыть" при заключении сделки.
Для определения годовой ставки поставщики потребительского кредита, как правило, пользуются специальными таблицами годовых процентных ставок, которые позволяют получить величину ставки, исходя из графика погашения долга.
В потребительском кредите простые проценты, как правило, начисляются на всю сумму кредита и присоединяются к основной сумме долга уже в момент выдачи кредита. Погашение долга с процентами производится равными частями на протяжении всего срока кредита. Таким образом, сумма долга с процентами равна:
S = P(1 + ni), (1)
где S - наращенная сумма долга;
P - выданный кредит;
n - срок кредита в годах;
i - ставка процентов за период
Разовый погасительный платеж будет исчисляться как
где q - сумма разового погасительного платежа;
m - количество погасительных платежей в году.
В связи с тем, что проценты начисляются на всю сумму долга, а фактическая его сумма периодически уменьшается во времени, эффективная процентная ставка (по фактически использованному кредиту) оказывается заметно выше, чем ставка по условию потребительского кредита.
Для измерения эффективной процентной ставки интерпретируем погасительные платежи как постоянную срочную ренту, а выданный кредит - как текущую (приведенную) величину ренты. Под текущей величиной потока платежей, в том числе финансовой ренты, понимается сумма всех дисконтированных членов такого потока на "нулевой" момент времени. Для определения текущей величины ренты применяются коэффициенты приведения ренты, рассчитываемые как сумма членов геометрической прогрессии, состоящей из дисконтных множителей на каждый период платежа. Значения этих коэффициентов (anj) зависят только от ставки процентов и числа членов ренты, они рассчитаны для широкого спектра значений ставок (j) и количества платежей (n) и приводятся в специальных таблицах. Таким образом, текущая величина ренты равна:
A = R / anj, (3)
где R - член ренты
Оценка эффективной ставки сводится, следовательно, к расчету коэффициента приведения такой ренты по данным, характеризующим условия потребительского кредита. Приравняем текущую величину платежей (дисконтируя по неизвестной ставке j) сумме долга:
anj = n/(1 + ni). (5)
Значение искомой ставки рассчитывают из полученного коэффициента приведения. Получаемая таким образом ставка годовых сложных процентов заметно больше ставки, примененной при кредитовании. Например, при трехлетнем периоде потребительского кредитования под 10% годовых действительная ставка составит 19,46%, т. е. практически в два раза больше.
Поскольку практика потребительского кредита предполагает начисление процентов сразу на всю сумму кредита, одна из задач, возникающих при планировании погашения задолженности, заключается в определении остатка задолженности на любой момент срока кредитования, иначе говоря, как расчленить погасительный платеж на сумму погашения основного долга и проценты по кредиту. Для этого применяется так называемое правило 78 (rule of 78). Название правила вытекает из суммы порядковых номеров месяцев одного года (она равна 78). Предположим, кредит берется на один год с помесячным погашением. Согласно "правилу 78", при первом платеже уплата процентов составляет величину, равную 12/78 от общей начисленной суммы процентов, оставшаяся часть суммы идет на погашение основного долга. Из второго платежа на уплату процентов идет 11/78 общей начисленной суммы процентов и т. д. Последняя уплата процентов составит 1/78. Таким образом, процентные платежи представляют собой убывающую арифметическую прогрессию, т.е. погашение процентов происходит ускоренно.
Обобщим это правило для n лет и p платежей в году. Тогда последовательные номера месяцев в обратном порядке представляют собой величины t = pn, pn-1, pn-2, …, 1, а сумма этих чисел будет равна:
Q = pn(pn + 1)/2 (6)
Доли от общей суммы процентов, следовательно, составят t/Q. Теперь можно найти абсолютные суммы процентных платежей:
где P - первоначальная сумма долга (7)
"Правило 78" позволяет использовать при погашении потребительского кредита метод равных срочных уплат. В соответствии с этим методом на протяжении всего срока погашения заемщиком регулярно выплачивается фиксированная величина, часть которой идет в погашение долга, а другая часть выплачивается в виде процентов за заем. Величина долга систематически убывает. В связи с тем, что процентные выплаты уменьшаются, увеличиваются суммы, идущие на погашение долга. Фиксированная величина одной регулярной выплаты, равная Y, может рассматриваться как постоянная рента, поэтому, приравняв первоначальную сумму долга текущей величине этой ренты, получим:
где anj - коэффициент приведения годовой ренты со ставкой j. (8)
Зная размер срочной выплаты, можно разработать план погашения кредита при условии, что проценты начисляются на остаток долга.
Успех развития потребительского кредита в развитых странах во многом связан с функционированием на рынке специализированных информационных агентств: так называемых кредитных бюро и кредитно-сыскных бюро (Другое название кредитно-сыскных бюро - коллекторские агенства).
В декабре 2004 г. в РФ был принят Федеральный закон "О кредитных историях". С 1 марта 2006 г. банки обязаны передавать данные о своих заемщиках, выразивших добровольное письменное согласие, в бюро кредитных историй (БКИ).
По мнению аналитиков, услуги коллекторских агентств в России, несомненно, будут востребованы и агентства могут рассчитывать на процветание своего бизнеса. В конце октября 2004 года было заявлено об учреждении первого в России коллекторского агентства "Секвойя Кредит Консолидейшн", основной задачей которого был объявлен возврат проблемной задолженности по необеспеченным банковским кредитам физических лиц. В настоящий момент в России уже существуют десятки коллекторских агентств.
г) Комиссионные банковские услуги
Комиссионные услуги - это такие операции, которые банк выполняет по поручению своих клиентов и взимает с них плату в виде комиссионных. Число этих операций постоянно растет, а на их осуществление банком не отвлекаются собственные или привлеченные средства. К числу основных комиссионных операций относятся:
Расчетно-кассовые операции;
Трастовые операции;
Операции с иностранной валютой;
Информационные услуги.
Расчетно-кассовые операции связаны с ведением счетов в рублях и иностранной валюте, осуществлением расчетов и платежей клиента.
д) Операции с драгоценными металлами
Банки имеют право осуществлять следующие операции и сделки с драгоценными металлами:
Покупать и продавать драгоценные металлы как за свой счет, так и за счет клиентов (по договорам комиссии и поручения);
Привлекать драгоценные металлы во вклады (до востребования и на определенный срок) от физических и юридических лиц;
Размещать драгоценные металлы от своего имени и за свой счет на депозитные счета, открытые в других банках, и предоставлять займы в драгоценных металлах;
Предоставлять и получать кредиты в рублях и иностранной валюте под залог драгоценных металлов;
Оказывать услуги по хранению и перевозке драгоценных металлов при наличии сертифицированного хранилища.
Все денежные требования и обязательства, возникающие при совершении сделок с драгоценными металлами между резидентами РФ, должны быть выражены и оплачены в валюте РФ.
Банки РФ проводят операции с драгоценными металлами с открытием металлических счетов. Металлические счета открываются для физических и юридических лиц, включая банки.
Для хранения драгоценных металлов банки открывают металлические счета ответственного хранения.
Драгоценные металлы, принятые от клиента на хранение, не являются привлеченными средствами банка и не могут быть размещены им от своего имени и за свой счет.
Для осуществления операций по привлечению во вклады и размещению драгоценных металлов банки открывают обезличенные металлические счета.
Драгоценные металлы, учитываемые на обезличенных металлических счетах, имеют количественную характеристику массы металла (для монет - количество в штуках) и стоимостную балансовую оценку.
Банка России осуществляет контроль за совершением операций с драгоценными металлами.
В процессе своей деятельности все коммерчески банки осуществляют разнообразные операции и предоставляют широкий спектр услуг физическим и юридическим лицам. С каким сектором населения будет работать банк, зависит от его репутации на финансовом рынке и от его размеров. Однако почти все кредитные организации сотрудничают с частными лицами, и предоставляют им большое количество услуг. Ниже представлены наиболее распространенные услуги банков, оказываемые физическим лицам.Депозиты или вклады в банках. Под депозитом понимается свободные денежные средства граждан или организаций, размещенные в банк под определенную процентную ставку, прописанную в договоре вкладчика с банком. Благодаря этому, банк пользуется полученными деньгами путем предоставления кредитов, а вкладчики получают определенный процент, указанный в договоре, за возможность использовать предоставленные денежные средства. Сберегательные счета для коммерческих банков являются одним из главных методов привлечения денежных средств, а для вкладчиков - это вероятность сберечь и увеличить свои имеющиеся накопления. В свою очередь, банковские вклады различаются по назначению:
Краткосрочные (подразумевают вклад до 6-ти месяцев), среднесрочные (от 1-5 лет) и долгосрочные (свыше 5 лет). Как правило, чем больше срок банковского вклада, тем выше процентная ставка по нему и наоборот.
- Пополняемые и непополняемые депозиты
. Следует отметить, что для пополняемых вкладов имеются ограничения по сумме пополнения и ограничения по числу взносов за указанный период.
- Депозиты до востребования
. Они дают возможность вкладчику использовать размещенные денежные средства в банке в любой момент, как только это потребуется, то есть снятие денег без каких-либо ограничений. Этот тип депозита характеризуется самыми низкими процентными ставками, он своего рода передача банку деньги на временное хранение.
- Срочные депозиты
– это вклады в банке на определенный срок. По срочным депозитам банки устанавливают, как правило, самые высокие проценты. В свою очередь, если вкладчик желает снять деньги досрочно, то он теряет накопленные проценты.
- Депозиты с минимальным остатком
, который не снимается. Это форма объединяет в себе два вида депозита - срочный и до востребования. Таким образом, вкладчик вносит некую определенную сумму денег, которую он может
снять лишь после окончания срока вклада, но все денежные средства выше этого не снимаемого остатка можно изымать без штрафов, предъявляемых банком, и по ним начисляется общая процентная ставка для депозитного счета.
Кредитование
. Сегодня все больше граждан прибегают к использованию банковских кредитов для разрешения своих текущих проблем. Так, кредитование становится наиболее популярной и востребованной банковской услугой. Кредит выдается заемщику в заранее указанных размерах, на различные цели, на определенный срок, а также с определенной процентной ставкой. В каждом отдельном случае коммерческие банки предоставляют разнообразные виды кредитов: обеспеченный залогом или без обеспечения; с поручительством или без него и другие. В зависимости от того, на какие цели предоставляются кредиты для частных лиц, их можно разделить на несколько больших групп:
Ипотечные кредиты
– это кредиты, выдаваемые банком под залог недвижимости заемщика.
Автокредиты
– т.е. кредиты, предоставляемые банком заемщику на приобретение автомобиля и, как правило, в качестве залога выступает покупаемая машина.
Потребительские кредиты
– это кредиты, выдаваемые банком физическим лицам на любые неотложные нужды (покупка бытовой техники, электроники, мебели, а также кредит на ремонт квартиры, на отдых, на образование и прочее).
Лизинг или финансовая аренда – сдача во временное пользование имущества с последующим правом его выкупа.
В разных банках кредиты могут иметь абсолютно разные названия, однако принцип их выдачи всегда остается одинаковым: одни предоставляются на неотложные нужды, другие - на приобретение автомобиля, третьи - на покупку квартиры.
Пластиковые карты
. Пластиковая карта представляет собой карту, обладающую определенными средствами защиты от взлома, хранящая в себе любую сумму денег и различающаяся по своему назначению, функциям и техническим характеристикам. Сегодня пластиковыми картами пользуется любой современный человек. Ее возможности весьма широки и многогранны: оплата покупок, не выходя из дома, начисление заработной платы или стипендии, удобство расчетов в магазинах и многое другое. Наиболее распространенными видами банковских карт выступают следующие:
Сберегательные карты
– это инструмент для хранения и преумножения ваших сбережений, представляет собой дополнительный источник дохода. Сберегательная карта позволяет получать начисленные проценты по вашим сбережениям.
Зарплатные карты
- банковская карта, предназначенная для выдачи заработной платы и других денежных начислений сотруднику фирмой, которая заключила с банком договор на обслуживание в рамках зарплатного проекта.
Студенческие карты
– кредитные карты для удовлетворения потребностей студентов. У таких карт обычно низкий кредитный лимит.
Пенсионные карты
- пластиковая карта, на которую каждый месяц производится начисление пенсий. При этом на пенсионные сбережения начисляется повышенный процент.
Дебетовые карты - банковская платежная карта, используемая для оплаты купленных товаров и оказанных услуг, а также получения наличности в банкоматах. Данная карта дает возможность осуществлять платежи на сумму, не превышающую размер вклада на депозитном счете. Функция дебетовых карт – замена бумажных денег на безналичные расчеты.
Кредитные карты - банковская платежная карта, выдаваемая вкладчикам для того, чтобы производить безналичную оплату товаров или услуг, и на которую устанавливается определенный лимит в соответствии с условиями подписанного кредитного договора. Главное отличие кредитной карты от дебетовой заключается в том, что на первой карте размещены денежные средства, предоставленные банком взаймы, которые потом возвращаются, а на дебетовой – хранятся собственные денежные средства вкладчика.
Платежи и переводы. Банки также получают доходы за счет осуществления самых различных платежей и банковских переводов в виде комиссии. Если раньше большинство денежных переводов происходило с помощью почтовых отделений, то на сегодняшний день произвести данную операцию можно в любом коммерческом банке за определенную плату, устанавливаемую индивидуально каждым кредитным учреждением. Вместе с тем, есть такие платежи, не предусматривающие уплату комиссии, например, оплата за коммунальные услуги. Самым распространенным способом перевести деньги для физических лиц на нашей территории являются почтовые переводы «КиберДеньги». Не менее известный способ – это банковский перевод, представляющий собой операцию по перечислению определенной суммы денежных средств с одного счета на другой по поручению клиента. Банковский перевод подразумевает также получение в банке заработной платы, стипендии или пенсии, а также оплата коммунальных платежей. Помимо банковских переводов, известны также специальные системы переводов, агентами которых выступают банки. Наиболее популярные системы: Western Union, Anelik, Contact, STB-Экспресс, Юнистрим, MoneyGRAM. На перевод затрачивается от пары минут до нескольких суток.