چشم انداز توسعه بیمه درمانی داوطلبانه. تجزیه و تحلیل سیستم بیمه سلامت داوطلبانه تجزیه و تحلیل بیمه درمانی داوطلبانه

مقدمه

فصل 1. مبانی نظری سازمان بیمه درمانی داوطلبانه و تأثیر آنها بر سیستم مراقبت های بهداشتی در روسیه 10

1.1 اهمیت اقتصادی-اجتماعی بیمه درمانی داوطلبانه 10

1.2 ویژگی عملکرد بازار بیمه پزشکی داوطلبانه در فدراسیون روسیه 19

1.3 مشخصات عمومی و ویژگی های متمایز بیمه درمانی اجباری و داوطلبانه 36

فصل 2. توسعه و وضعیت فعلی بازار بیمه بیمه داوطلبانه روسیه 55

2.1 تجزیه و تحلیل و پویایی توسعه بازار داوطلبانه بیمه درمانی 55

2.2 ویژگی های طراحی محصولات بیمه و تأثیر آن بر هزینه بیمه نامه VHI 91

2.3 109. سیاست بازاریابی بیمه ها در بازار VHI

فصل 3. چشم انداز توسعه و پیشنهادهایی برای اصلاح مدل بیمه درمانی داوطلبانه در فدراسیون روسیه 116

3.1 جهت اصلی بهبود بازار بیمه درمانی داوطلبانه و جایگاه آن در سیستم اصلاح خدمات بهداشتی 116

3.2 پیشنهاداتی برای اصلاح مدل موجود بیمه درمانی داوطلبانه در روسیه توسط مرحله فعلی 125

نتیجه 155

168

برنامه های کاربردی

مقدمه کار

ارتباط موضوع تحقیق. در حال حاضر ، بازار بیمه درمانی روسیه دستخوش تغییرات چشمگیری است. قانون فدرال شماره 326 "در مورد بیمه پزشکی اجباری (MHI) ، که در تاریخ 01 ژانویه 2011 تصویب شد ، سیستم مراقبت های بهداشتی در کشور را به طور قابل توجهی تغییر داده است: مدل تأمین مالی MHI تغییر کرده است. هر شهروند حق انتخاب یک موسسه پزشکی و یک پزشک را دارد. در همان زمان ، توسعه و بازار بیمه درمانی داوطلبانه (VHI) در چارچوب نوسازی بیمه درمانی اجباری توسط قانون جدید بیمه درمانی اجباری ارائه نشده است.

در حال حاضر ، در فدراسیون روسیه وضعیتی وجود دارد که تعهدات دولت برای تأمین مراقبت های پزشکی رایگان از نظر حجم و کیفیت مورد نیاز به طور کامل با منابع مالی در اختیار مردم قرار نمی گیرد. فرصتی برای دریافت طیف وسیعی از خدمات پزشکی با کیفیت وجود دارد ، هم به طور مستقیم در موسسات پزشکی و هم از طریق سیستم بیمه سلامت داوطلبانه.

در شرایط مدرن ، بیمه پزشکی داوطلبانه به عنوان یک فرم اضافی در ارائه خدمات پزشکی به مردم است. با این حال ، مسئله نسبت منطقی بیمه اجباری پزشکی و بیمه درمانی داوطلبانه در حال حاضر توسعه نیافته است. توسعه VHI فرصت های قابل توجهی را برای بهبود مراقبت های بهداشتی فراهم می کند ، زیرا در اصل یک شکل متمدن از توسعه سیستم بیمه درمانی روسیه است. از آنجا که تأمین مالی خدمات پزشکی از طریق VHI بسیار سودآورتر از پرداخت مستقیم برای آنها است ، این شرایط چشم اندازهای گسترده ای برای توسعه VHI ایجاد می کند.

سیستم بیمه درمانی داوطلبانه در روسیه هنوز سرانجام تشکیل نشده است ، که نه تنها به دلیل عوامل داخلی توسعه آن است ، بلکه نتیجه مستقیم فرآیندهای اقتصاد کلان است. این امر از یک سو به دلیل مشارکت در سیستم VHI تعداد زیادی از اشخاص بازار علاقه مند به توسعه فشرده آن و از طرف دیگر ، عدم وجود سازوکار آماده برای غلبه بر تعدادی از محدودیت های اجتماعی ، اقتصادی و قانونی که از حرکت سیستم به مرحله بعدی توسعه جلوگیری می کند.

در این راستا ، تجزیه و تحلیل جامع از ویژگی های بخش VHI در شرایط مدرن به منظور شناسایی روند و چشم انداز توسعه و همچنین توسعه روش های بهبود فعالیت های بیمه ها در بازار VHI ، یک منطقه فوری است علم جدید

میزان شرح مسئله

در حال حاضر ، مشکلات توسعه بخش بیمه سلامت داوطلبانه توجه بسیاری از نویسندگان را به خود جلب می کند.

تحولات علمی در زمینه شکل گیری و توسعه بازار بیمه در آثار دانشمندان ارائه شده است: V.D. Arkhangelsky ، A.P. Arkhipov ، Akhvlediani Yu.T. ، IT Balabanov ، M.I. Braginsky ، V.B. Gomelli ، A.A. Gvozdenko ، A.I. Gizburg ، V.V. Droshneva ، E.F. Dyuzhikova ، E.I. Ivashkina ، I.A. Kuznitsova ، L.A. Orlanyuk-Malitskaya ، L.I. Reitman ، Yu.A. Spletukhova ، D.S. Tulenta ، Yu.B. Fogelson ، V.V. Shakhova ، A.K. شیخوا ، R.T. یولداشف و دیگران.

مشکلات شکل گیری بازار بیمه پزشکی داوطلبانه در روسیه در آثار N.B. Grishchenko ، E.T. Kagalovskaya ، L.I. منعکس شد. Korchevskaya ، K.E. Turbina N.P. ساخیروا ، جی وی چرنوا ، T.A. Fedorova ، I.M. شیمان و دیگران.

تجزیه و تحلیل منابع موجود ادبیات داخلی نشان می دهد که امروزه موضوعات مربوط به چشم انداز توسعه VHI در روسیه کاملاً مورد بحث است ، که هم در بین سازمان دهندگان مراقبت های بهداشتی و هم در بین پزشکان مورد بحث قرار گرفته است. با این حال ، هنوز یک نقطه نظر واحد در مورد حل این مشکل وجود ندارد. مسائل ضعیف توسعه یافته مربوط به تجزیه و تحلیل بخش VHI و روش اجرای آن. هیچ رویکرد جامعی برای تحقیق در مورد مشخصات فعالیت های بیمه گران در بخش VHI وجود ندارد.

بنابراین ، مطالعه کافی مفهومی مسئله مورد مطالعه و نیاز به درک بیشتر آن ، ارتباط ، هدف و اهداف مطالعه را تعیین کرد.

هدف و اهداف اصلی مطالعه هدف از تحقیق پایان نامه اثبات پیشنهاداتی برای اصلاح مدل موجود VHI است که مطابق با الزامات فعلی توسعه بازار در کشور است.

تحقق هدف نیاز به حل وظایف زیر داشت:

رویکردهای مفهومی مفهوم "بیمه سلامت داوطلبانه" را سیستماتیک کنید ، تفسیرهای موجود را تجزیه و تحلیل کنید و تفسیر نویسنده مفهوم "بیمه درمانی داوطلبانه" را روشن کنید.

ویژگی های متمایز بیمه درمانی اجباری و داوطلبانه را در سیستم بیمه درمانی روسیه مطالعه کنید.

تجزیه و تحلیل پویایی بازار VHI طی یک دوره 5 ساله و سیستماتیک کردن عوامل اصلی تأثیرگذار در توسعه بازار VHI در فدراسیون روسیه در مرحله فعلی ؛

مدل VHI موجود را در شرکت های بیمه ، در بازار بیمه درمانی روسیه و سیاست بازاریابی آنها بررسی کنید و امکان توسعه بازار VHI را تعیین کنید.

جهت های اصلی اصلاح توسعه بازار بیمه پزشکی داوطلبانه را تعیین کنید و مجموعه ای از پیشنهادات را برای بهبود سازمان و بهینه سازی عملکرد سیستم VHI تهیه کنید.

هدف تحقیق بازار VHI فدراسیون روسیه است.

موضوع تحقیق پایان نامه روابط اقتصادی ناشی از روند تعامل بین افراد بازار داوطلبانه بیمه درمانی است.

مبنای نظری تحقیقات پایان نامه کار نویسندگان داخلی و خارجی در زمینه بیمه سلامت داوطلبانه و همچنین مطالب بحث ، کنفرانس های علمی و عملی ، آثار نظری متعدد ، مطالب روزنامه نگاری و اطلاعات در وب سایت های رسمی ارگان های دولتی روسیه است فدراسیون و افراد فدراسیون روسیه در اینترنت.

مبنای روششناختی در نظر گرفتن مشکلات پایان نامه روشهای عمومی علمی و همچنین روشهای تحلیل ساختاری - عملکردی و نهادی بود. در طول کار ، از روشهای تحقیق زیر استفاده شد: تجزیه و تحلیل سیستم ، مدل سازی گرافیکی و اقتصادی - ریاضی ، روشهای انتزاعی - منطقی ، مقایسه ای و اقتصادی - آماری. ترکیبی از روش های مختلف علمی به شکل گیری موقعیت نویسنده در مورد تعدادی از مفاد مهم مربوط به موضوع انتخاب شده کمک می کند.

پایگاه اطلاعاتی این مطالعه از قوانین فدراسیون روسیه ، اسناد نظارتی و آموزنده خدمات فدرال نظارت بر بیمه و وزارت دارایی فدراسیون روسیه تشکیل شده است که شرایط انجام فعالیت های بیمه ای ، آماری و تحلیلی را تعیین می کند مواد سرویس آمار دولتی فدرال (Rosstat) ، خدمات فدرال نظارت بر بیمه (FSIS) ، بیمه های اتحادیه روسیه (BCC) ، آژانس رتبه بندی Expert RA. هنگام نوشتن اثر ، از انتشارات علمی در مجلات ، مواد و اسناد شرکت های بیمه فردی ، منابع اینترنتی موضوعی ، اطلاعات و مواد تحلیلی ، و همچنین نظرات ، تخمین ها و محاسبات متخصصان محققان استفاده می شود.

تازگی علمی تحقیقات پایان نامه شامل اثبات مفاد نظری و توسعه جهت اصلاح مدل VHI موجود برای بهبود سازمان و افزایش بهینه سازی عملکرد آن است. در طول مطالعه ، نویسنده نتایج جدید را با تازگی علمی به دست آورد:

1. تعریف بیمه درمانی داوطلبانه به عنوان سیستمی از روابط اقتصادی ارائه شده است که در این فرآیند بیمه گر تضمین جبران خسارت کامل یا جزئی توسط بیمه گر را از هزینه هایی که در رابطه با درخواست تجدیدنظر بیمه شده به وجود می آید ، ارائه می دهد. یک موسسه پزشکی برای مراقبت های پزشکی ارائه شده مطابق با برنامه پیش بینی شده توسط قرارداد VHI ؛

2. ویژگی های عملکرد بخش های CHI و VHI در بخش بیمه درمانی فدراسیون روسیه نشان داده شده است که شامل چندین ترکیب بیمه پزشکی داوطلبانه و اجباری و همچنین اطمینان از تعادل در حجم تضمین های دولتی است. برای ارائه خدمات درمانی رایگان پزشکی و داوطلبانه به مردم ؛

3. روند اصلی توسعه بخش VHI برای یک دوره 5 ساله مشخص شده و شاخص های مالی بازار VHI مشخص شده است. و همچنین عوامل مثبت و منفی موثر بر توسعه بخش VHI فدراسیون روسیه در مرحله فعلی ؛ 4. بر اساس مطالعه مدل موجود در موفق ترین شرکت های بیمه ، متمایز از نظر توانایی جذب مشتری ، نتایج بالایی دارد فعالیت های مالی و موقعیت آنها در بخش VHI ، ویژگی های سیاست بازاریابی شرکت های بیمه در بازار بیمه پزشکی داوطلبانه روسیه نشان داده شده است. امکان و ضرورت توسعه بازار بیمه پزشکی داوطلبانه در زمینه نوسازی بیمه اجباری پزشکی ، که شامل تجمیع قانونی بیمه درمانی داوطلبانه است ، در افزایش کارآیی کنترل حجم خدمات ارائه شده و بهبود واقعی قابل توجهی در کیفیت خدمات برای بیمه شده اثبات شده است ، لازم است اقدامات ویژه ای برای توسعه بازار بیمه پزشکی داوطلبانه و جایگاه آن در سیستم مراقبت های بهداشتی کشور تعیین شود.

5. مجموعه ای از اقدامات برای اصلاح مدل VHI موجود ، با هدف بهبود سازماندهی سیستم VHI برای بهینه سازی حجم و ساختار مصرف خدمات پزشکی ارائه شده تحت برنامه های VHI ، تهیه شده است.

اهمیت نظری و عملی نتایج تحقیقات پایان نامه این است که رویکردهای مفهومی برای توسعه بیمه درمانی داوطلبانه در شرایط مدرن توسعه یافته و از لحاظ نظری اثبات شده است. اطلاعات به دست آمده در طی یک مطالعه جامع چند بعدی مبنای توسعه اقدامات جامع برای توسعه بیمه سلامت داوطلبانه و پیشنهادهایی برای بهینه سازی عملکرد شرکت های بیمه فعال در بازار بیمه سلامت داوطلبانه قرار گرفت و همچنین به توسعه بیشتر خدمات پزشکی ارائه شده تحت برنامه های VHI. توصیه می شود هنگام تهیه دوره های سخنرانی در رشته های "بیمه" ، "بیمه" از مواد پایان نامه استفاده کنید فعالیت اقتصادی خارجی؛ هنگام توسعه و برگزاری سمینارها برای دانشجویان و انجام تحقیقات علمی.

آزمایش و اجرای نتایج تحقیق.

نتایج مطالعه ، به ویژه ، سیاست بازاریابی شرکت های بیمه ، و همچنین مجموعه اقدامات پیشنهادی در پایان نامه با هدف بهبود سازماندهی سیستم VHI ، با موفقیت در عمل LLC IC SOGLASIE اعمال می شود.

مفاد اصلی و نتایج تحقیقات پایان نامه در 6 مقاله علمی با حجم کلی نویسنده 6.7 pp شامل 3 مقاله در نشریات توصیه شده توسط کمیسیون عالی آزمون وزارت آموزش و علوم فدراسیون روسیه منتشر شد.

ساختار و دامنه مطالعه ساختار کار با هدف و اهداف تعیین شده مطالعه مطابقت دارد و شکل زیر را دارد

اهمیت اقتصادی اجتماعی بیمه درمانی داوطلبانه

پیشنهاد بازار بیمه یک محصول بیمه ای به شکل بیمه درمانی داوطلبانه پاسخی به ظهور تقاضای مربوطه در میان دسته های مختلف اشخاص حقیقی و حقوقی - اشخاص حقوقی بازار بود. به نوبه خود ، تقاضا برای یک سرویس بیمه خاص با شرایط زیر ایجاد شده است.

اولاً ، تصویب قانون RSFSR در ماه ژوئن 1991 "در مورد بیمه درمانی شهروندان در RSFSR" ، که در نتیجه آن روش تأمین مالی مراقبت های بهداشتی تغییر کرد.

ثانیا ، محدودیت های برنامه بیمه درمانی اجباری اساسی (سرزمینی) ، که حجم و شرایط ارائه خدمات درمانی به شهروندان روسیه را تعیین می کند.

ثالثاً ، کاهش کیفیت خدمات پزشکی رایگان ارائه شده در چارچوب مراقبت های بهداشتی بودجه و ظهور مراقبت های پزشکی پولی که توسط م institutionsسسات پزشکی خود پشتیبانی (بخش ها) ارائه می شود. 1

در نتیجه دلایل فوق ، نیاز به دریافت خدمات پزشکی است که در چارچوب مراقبت های بهداشتی بودجه ارائه نمی شود. تأمین چنین نیازی یا با پرداخت مستقیم هزینه مراقبت های پزشکی دریافت شده امکان پذیر شد.

یکی از ویژگی های خدمات پزشکی فقدان مطلق جایگزین آنها است. هدف از بیمه درمانی داوطلبانه جبران خسارت به شهروندان بیمه شده مربوط به وقوع است واقعه بیمه شده.

بیمه درمانی داوطلبانه علاوه بر بیمه درمانی اجباری (اجتماعی) است. در چارچوب آن ، بیمه انجام می شود که هزینه خدمات بیشتر از برنامه بیمه درمانی اجباری را پرداخت می کند. در چارچوب صدور مجوز برای فعالیت های بیمه در سرزمین روسیه ، سرویس نظارت بر بیمه فدرال وزارت دارایی فدراسیون روسیه مفهوم بیمه پزشکی داوطلبانه را به عنوان "مجموعه ای از انواع بیمه که تعهدات بیمه گر را تأمین می کند" تعریف کرد پرداخت های بیمه ای را به میزان جبران جزئی یا کامل برای هزینه های اضافی بیمه شده ناشی از درخواست بیمه شده از موسسات پزشکی برای خدمات پزشکی گنجانده شده در برنامه VHI ".

همانطور که توسط T.A. Fedorova اثبات شد ، ظهور و توسعه DMS با تعدادی از پیش نیازها همراه است. بیمه درمانی داوطلبانه در شرایطی ظاهر می شود و با موفقیت رشد می کند که نیاز به پرداخت کامل یا جزئی خدمات پزشکی باشد. اگر مراقبت های پزشکی کاملاً توسط دولت تأمین شود ، دیگر نیازی به بیمه درمانی اضافی نیست

اخیراً ، محبوبیت بیمه درمانی داوطلبانه (VHI) در روسیه در حال افزایش است. اگر چند سال پیش بیشتر افراد در قطب های بیمه درمانی اجباری مراقبت های پزشکی دریافت می کردند ، اخیراً

2 مبانی فعالیت های بیمه: کتاب درسی / تحت. ویرایش شده T.A. فدوروف - م.: BEK ، 2008 شهروندان روسی بیشتر و بیشتر ، علاوه بر این ، توافق نامه ای را در مورد بیمه درمانی داوطلبانه (VHI) منعقد می کنند.

هنگام انعقاد قرارداد بیمه پزشکی داوطلبانه ، به مشتری بالقوه یک م medicalسسه پزشکی و پیشگیری فرصت داده می شود تا هزینه های یک بار (غالباً بسیار زیاد) پرداخت هزینه خدمات درمانی را کاهش دهد. علاوه بر این ، قرارداد VHI معمولاً کنترل بیمه بر کیفیت خدمات پزشکی ارائه شده به شخص بیمه شده ، انطباق آنها با لیست تضمین شده توسط برنامه بیمه پزشکی داوطلبانه را فراهم می کند.

تجزیه و تحلیل و پویایی توسعه بازار بیمه درمانی داوطلبانه

در حال حاضر ، بیمه درمانی داوطلبانه یکی از متقاضیان انواع پوشش بیمه در روسیه است. این امر با نرخ رشد صنعت مشهود است ، که اکنون چندین سال است حدود 20 تا 25 درصد است. بازار VHI با سرعت نسبتاً بالایی در حال رشد است که از سال 2000 به طور کلی از متوسط \u200b\u200bنرخ رشد کل بازار بیمه پیشی می گیرد

نویسنده فاش کرد که یکی از اصلی ترین پیش نیازهای توسعه فعال VHI ، رشد آشکار تقاضای موثر ، افزایش مسئولیت اجتماعی تجارت و درک این موضوع است که VHI می تواند به عنوان بخشی از یک بسته اجتماعی استفاده شود. سیستم ایجاد انگیزه در کارمندان از طریق یک بسته اجتماعی بیشتر در تقاضای کارفرمایان در کشور است. با توجه به وضعیت عرضه و تقاضا در بازار پرسنل ، آنها را وادار به انجام این کار می کنند.

پس از تجزیه و تحلیل روند فعلی در بازار VHI ، می توان گفت که بیمه پزشکی داوطلبانه بیشتر مورد تقاضای مشتریان شرکتی است. آنها حدود 90٪ از مشارکتهای جمع آوری شده تحت برنامه های VHI را تشکیل می دهند. چندین توضیح وجود دارد از یک طرف ، این رشد مسئولیت اجتماعی شرکت ها است ، زمانی که بیمه کارمندان در حال افزایش به یک بخش جدایی ناپذیر از بسته غرامت در تعداد فزاینده ای از شرکت ها است. علاوه بر این ، شرکت ها مشوق های مالیاتی هنگام استفاده از برنامه های بیمه درمانی داوطلبانه و قراردادهای بیمه جمعی 50-70٪ ارزان تر است .16

مشارکت های جمع آوری شده برای بیمه درمانی داوطلبانه از افراد تنها 5-10٪ است. این امر به این دلیل است که برای افراد آسان تر است که با دور زدن شرکت بیمه مستقیماً با یک م ،سسه پزشکی تماس بگیرند ، زیرا برخلاف اشخاص حقوقی که هنگام خرید بیمه نامه های VHI از مزایای مالیاتی بهره می برند ، مشتریان خصوصی چنین مزایایی ندارند.

علاوه بر این ، برای شرکتهای بیمه کار با مشتریان شرکتی آسان تر است ، زیرا هنگام بیمه تیم های بزرگ ، خطر به طور مساوی بین کارکنان شرکت توزیع می شود (حقوق سالم برای اصل بیماری کار می کند) ، یعنی نیازی به معاینه پزشکی و ارزیابی ریسک برای هر بیمه شده. علاوه بر این ، با VHI افراد ، ضد انتخاب (انتخاب رو به زوال) خطرات رخ می دهد ، که در آن عمدتا افرادی که قبلاً می دانند در آینده نزدیک مجبور به استفاده از خدمات پزشکی هستند ، درخواست سیاست می کنند. همه اینها به طور قابل توجهی هزینه بیمه نامه VHI را برای افراد افزایش می دهد و در مقایسه با بیمه شرکت ها از جذابیت کمتری برخوردار می شود.

جهت های اصلی بهبود بازار بیمه درمانی داوطلبانه و جایگاه آن در سیستم اصلاح خدمات درمانی

تجزیه و تحلیل توسعه بازار VHI در مرحله فعلی و تصویب قانون جدید بیمه درمانی اجباری (CHI) از 1 ژانویه 2011 در روسیه ، که به طور کلی سیستم مراقبت های بهداشتی را به کلی تغییر داده است (یک شهروند اکنون دارای حق انتخاب پزشک ، کلینیک و بیمه نامه وی در هر جای کشور معتبر است) ، نشان داد که بخشی از بازار بیمه سلامت داوطلبانه (VHI) غیرقانونی است. بر اساس شرایط موجود ، توسعه بازار VHI در فدراسیون روسیه همراه با تصویب قانون جدیدی در مورد بیمه درمانی اجباری است که جای VHI را در سیستم تامین مالی مراقبت های بهداشتی و در استراتژی برای توسعه صنعت بیمه در فدراسیون روسیه برای 2008-2012 ، هیچ معیار خاصی برای توسعه بازار LCA نشان داده نشده است. علاوه بر این ، مفهوم توسعه مراقبت های بهداشتی در فدراسیون روسیه تا سال 2020 بیان می کند که VHI "منجر به کاهش در دسترس بودن و کیفیت مراقبت های پزشکی برای جمعیت تحت برنامه تضمین دولت می شود." 49 این وضعیت بیمه ها را به فکر وا می دارد در مورد چشم انداز توسعه VHI و چگونگی بهبود کارایی شرکت های بیمه.

در حال حاضر ، قانون اساسی و قانون روسیه تقریباً همه نوع مراقبت های پزشکی را از شهروندان روسی تضمین می کند: از مشاوره با یک پزشک عمومی تا درمان های بستری هیچ کشور دیگری در جهان با چنین برنامه گسترده ای از ضمانت های دولتی وجود ندارد. در بسیاری از کشورها ، دولت حداقل موارد را تضمین می کند - مراقبت های بهداشتی اولیه و اقدامات برای اطمینان از مراقبت های بهداشتی (مبارزه با بیماری های عفونی ، اقدامات بهداشتی و غیره). در کشور ما دامنه خدمات پزشکی بسیار گسترده است ، اما در واقع بسیاری از انواع مراقبت های پزشکی را نمی توان بدست آورد یا کیفیت آنها بسیار پایین خواهد بود. تعهدات دولت با بودجه واقعی پشتیبانی نمی شود. پس از تجزیه و تحلیل گزارش در مورد اجرای برنامه تضمین های دولتی برای ارائه خدمات درمانی رایگان به شهروندان فدراسیون روسیه در سال 2009 ، می توان دریافت که هزینه های آن منابع دولتی بودجه وثیقه در سال 2009 بالغ بر 1،378.6 میلیارد روبل و 53.6٪ افزایش یافته است. برنامه تضمین های دولت از بودجه همه سطوح (63.3٪) و بودجه از سیستم CHI (36.7٪) تأمین شد. منابع مالی بودجه فدرال بود - 391.6 میلیارد روبل ، بودجه تلفیقی نهادهای تشکیل دهنده فدراسیون روسیه به 481.6 میلیارد روبل (34.9٪ از کل هزینه ها) و بودجه سیستم بیمه درمانی اجباری به 505.4 میلیارد روبل رسید. در سال 2009.50

توسعه بازار همچنین مستلزم ابتکارات مثبتی از سوی قوه مقننه و مقامات نظارتی ، تلاش های بازاریابی واجد شرایط و ملموس از جمله توسعه مکانیزم های م forثر برای فروش VHI توسط شرکت های بیمه است.

این نظرسنجی نشان داد که آگاهی کم مشتریان از کلیه مزایای VHI بر انگیزه خرید برنامه های VHI تأثیر منفی می گذارد. شرکت های بیمه برای سازماندهی کار خود با مشتریان بالقوه ، از جمله افراد و رهبران تجاری ، باید از اصول بازاریابی استفاده کنند تا همه مزایای VHI را درک کنند. علاوه بر این ، لازم است ویژگی های شکل گیری نیازهای خدمات پزشکی در هر منطقه خاص مورد مطالعه قرار گیرد. ما به یک تحلیل منظم و مداوم از نیازها و تقاضاهای گروه های اصلی مصرف کننده (افراد و سازمان ها) نیاز داریم.

تحقیقات ما نشان داده است که شرکت های بیمه فرصت های قابل توجهی برای جذب مشتری دارند.

بنابراین ، همراه با ساکنان مناطق نزدیک ، ساکنان منطقه چلیابینسک نیز عواقب فاجعه چرنوبیل را تجربه کردند. تعداد زیادی از ساکنان منطقه برای از بین بردن عواقب حادثه درگیر کار بودند. در این راستا ، بیشتر آنها تغییراتی در غده تیروئید و پوکی استخوان سیستمیک دارند. در نتیجه ، می توان برنامه های VHI جداگانه ای به این گروه احتمالی ارائه داد ، که به معنای وجود تجهیزات در مرکز پزشکی است ، به عنوان مثال ، یک اسکنر توموگرافی کامپیوتری.

از نظر بازاریابی ، خریدار به کالایی به این ترتیب احتیاج ندارد ، وی به راه حلی برای مشکلات بهداشتی پیش آمده نیاز دارد. این مشکلات را می توان به طور موثر در مراکز پیچیده پزشکی حل کرد ، جایی که پزشکان از همه تخصص ها و داروخانه خود با زرادخانه داروهای مدرن جدید وجود دارد ، انواع معاینات ، تجزیه و تحلیل ها ، درمان اجباری ، کمک های روانی و تمرینات فیزیوتراپی عرضه می شوند بر این اساس است که باید به طور کلی مشکل سلامتی حل شود.

برای خدمت موثرتر به گروههای منتخب ، می توان دو نوع تلاش بازاریابی ارائه داد. برای شرکت های بیمه ای که در بازار VHI فعالیت می کنند ، می توان اقدامات زیر را برای بازاریابی ارائه داد:

ارتقا of کیفیت های متمایز کالاها - ایجاد محصولات جدید بیمه - برنامه "متخصص اطفال" ، "مدیریت بارداری و زایمان" ، "متخصص قلب و عروق شخصی" و غیره

معرفی بیمه نامه های فردی بیمه پزشکی داوطلبانه برای چنین قشر امیدبخش مانند مهاجرانی که بیمه نامه پزشکی اجباری ندارند.

خسارت بدون شک بیمه درمانی داوطلبانه ناشی از سیاست قیمت ناکافی مسسات پزشکی است. علاوه بر این ، از مردم اغلب خواسته می شود هزینه خدماتی را که قبلاً از آنها پرداخت شده پرداخت کنند صندوق CHI... این عمل نیز از این قاعده مستثنی نیست ؛ این روش برای سایر مناطق کشور نیز معمول است.

یکی از مظاهر بازارگرایی افتتاح کلینیک های شخصی آنها توسط شرکت های بیمه خصوصی است. توسعه روابط با مصرف کنندگان (بیماران) در آنها وظیفه همه اعضای سازمان است ، نه فقط بخش فروش محصولات بیمه. به منظور بهبود کیفیت خدمات پزشکی و افزایش سود دریافتی توسط شرکت های بیمه ، لازم است شبکه ای از مراکز درمانی آن با جدیدترین پایگاه مادی و فنی ، با قابلیت کمک به اصل "پیوست" ، از جمله به افراد بیمه شده

رویکرد به محصول (خدمات) به عنوان یک راه حل برای حل مشکلات ، بر تمام م componentsلفه های بازاریابی تأثیر می گذارد ، به ویژه در مورد م componentلفه ای مانند توزیع: دسترسی راحت و آسان به راه حل - معرفی قرار ملاقات تلفنی در یک زمان مناسب مشتری ، کار نمایندگان پزشکی ، اختصاص پزشکان اختصاص داده شده به فرد.

همچنین باید توجه داشت که مطالعات مختلف بازاریابی نشان می دهد ، به دلایل عینی در کشور ، تلاش های فعلی برای تجاری سازی دارو منجر به دو نتیجه اجتناب ناپذیر می شود:

اول ، به شکل گیری سریع مجموعه پزشکی - صنعتی روسیه با اهداف خاص خود ، که از بسیاری جهات با منافع اکثر مردم منطبق نیست ؛

دوم ، کندی در توسعه فناوری های پزشکی موثر اجتماعی (سیستم های ارزان و موثر پیشگیری و درمان پیشگیرانه).

تجربه جهانی و شوروی نشان می دهد که بهترین راه برای برون رفت از این شرایط ، داروی رایگان است. بسیاری از ایالات (سوئد ، بریتانیا و سایر کشورها) مسیر مشخص شده را دنبال می کنند یا آن را م itثرتر می دانند. به عنوان مثال ، در فرانسه ، در طول مبارزات انتخاباتی ، نامزدهای خاصی برای پست رئیس دولت قول می دهند که به داروهای رایگان روی بیاورند. در کشور ما ، در شرایط کنونی ، دور از تجارت حوزه خدمات پزشکی برای مردم عملاً غیرممکن است. بنابراین ، لازم است به دنبال راهی بگردید که به شما امکان دهد حداکثر این پیامدهای منفی را کاهش دهید.

به نظر ما ، یکی از این راه حل ها ممکن است تفکیک عمیق تر قدرت بین سیستم های بیمه درمانی اجتماعی و تجاری و همچنین تحریک هدفمند توسعه هر دو مجتمع پزشکی و بیمه متناسب با مشخصات وظایفی که حل می کنند و بخشهایی از جمعیت که خدمت می کنند.

با جمع بندی موارد بالا ، اجازه دهید مزایایی را برجسته کنیم که از نظر ما ، چشم انداز توسعه سیستم بیمه سلامت داوطلبانه را تعیین می کنند.

اولاً ، بیمه درمانی داوطلبانه در حال حاضر برای همه افراد در بازار خدمات پزشکی پولی سود زیادی دارد. برای اولین بار ، مشتریان بیمه شده فرصت دریافت دقیقاً مراقبت های پزشکی مورد نظر خود را بدست می آورند که شامل موارد زیر است:

مراقبت و کمک واقعی نماینده پزشکی شرکت بیمه در انتخاب یک موسسه پزشکی که از نظر نسبت قیمت و کیفیت بهینه باشد.

اطمینان از به موقع بودن و اولویت کمک

توسط یک پزشک معتمد (شایسته ترین متخصص که از قبل انتخاب شده است) خدمت می کند شرکت بیمه) که علاقه مند است اطمینان حاصل کند که همه کارهای لازم و ممکن برای مشتری در بالاترین سطح انجام شده است.

احساس حمایت کامل از هر بیمه شده توسط شرکت بیمه ، که حتی یک دقیقه با خودسرانه ای که غالباً در م institutionsسسات پزشکی وجود دارد (که به خصوص در زنان و زایمان خطرناک است) تنها نمی ماند.

علاوه بر این ، هر رئیس موسسه ای که برنامه های بیمه درمانی داوطلبانه را برای کارمندان خود خریداری می کند ، سود چشمگیری می یابد ، زیرا وجهه شرکت و اعتبار شغل به طور قابل توجهی افزایش می یابد. مدیر واقعاً این فرصت را دارد که به یک کارمند ارزشمند برای تیم کمک کند ، نه تنها از نظر مالی (به عنوان مثال ، در انجام یک عملیات بسیار گران قیمت ، حتی اگر در حال حاضر هیچ سود در شرکت وجود ندارد) ، بلکه از نظر سازمانی (به هر حال ، به عنوان یک قاعده ، قرارداد با کلینیک های برجسته منعقد شده است ، و سازماندهی کمک به زمان بسیار کمی نیاز دارد). علاوه بر این ، وجوه VHI می تواند برای پرداخت هزینه داروهای گران قیمت ضروری که در لیست ارائه شده توسط MHI وجود ندارد ، استفاده شود. م institutionsسسات پزشکی همچنین از مشارکت در بازار که منابع مالی هنگفتی دریافت می کنند و صرف توسعه منابع مادی و فنی م institutionسسه و مشوق های اضافی برای کارمندان می شوند ، سود می برند.

ثانیا ، شرکت های بیمه ای که قرارداد بیمه داوطلبانه پزشکی منعقد می کنند ، با ایجاد امکانات مراقبت های بهداشتی خود ، مستقیماً در توسعه پایگاه مادی و فنی مراقبت های بهداشتی مشارکت دارند. امروزه بسته به نوع ریسک یا سپرده بیمه ، سود شرکت های بیمه می تواند در محدوده کمی با رقم نسبتاً کم متغیر باشد ، زیرا قسمت اعظم وجوه در نهایت به موسسات پزشکی می رسد. اگر بنیان گذاران شرکت های بیمه موسسات پزشکی خود را باز کنند ، در این صورت هم خود شرکت های بیمه و هم مشتریانی که در سطح مدرن همه کارهای ممکن برای آنها انجام می شود و به طور کلی سیستم بهداشت و درمان محلی از این مزایا بهره مند می شوند.

ثالثاً ، با افزایش تعداد شرکت های بیمه ای که با افراد کار می کنند ، حمایت از افراد مرفه که قادر به خرید مستقل بیمه نامه VHI از خودسرانه مدیران شرکت هایی هستند که به دلایل مختلف نمی خواهند مراقبت از سلامت کارکنان آنها افزایش می یابد. متأسفانه رهبران تجاری وجود دارند که به هر بهانه ای به دنبال خلاص شدن از شر یک کارگر بیمار هستند.

چهارم ، مواردی وجود دارد که افراد نیاز به مراقبت های پزشکی دارند که بنا به دلایلی از این خدمات برخوردار نیستند بیمه نامه اجباری پزشکی... از جمله این موارد ، مهاجرانی هستند که در زمان بیماری در منطقه ثبت نام نکرده اند.

پنجم ، یک مزیت بسیار مهم VHI حضور متخصصان و وکلای پزشکی با صلاحیت در شرکت های بزرگ بیمه است که آماده ایستادن واقعاً برای منافع بیمه شده خود هستند.

تجربه طولانی مدت شرکت های بیمه در زمینه بیمه سلامت داوطلبانه و افزایش علاقه به این نوع بیمه از بزرگترین شرکت های داخلی به ما اجازه می دهد تا در مورد بیمه درمانی داوطلبانه به عنوان مهمترین و امیدوار کننده ترین منبع مالی برای مراقبت های بهداشتی در در این مرحله و در آینده

شرح

در سال های 2014-2017 ، حجم طبیعی بازار بیمه پزشکی داوطلبانه در روسیه سالانه کاهش می یابد: از 96.8 میلیون قرار ملاقات در سال 2014 به 79.4 میلیون قرار ملاقات در سال 2017. در سال 2018 ، برای اولین بار در 5 سال گذشته ، شاخص روند مثبتی را نشان داد و 3 ، 9٪ نسبت به سال 2017 افزایش یافته و مبلغ 82.6 میلیون قرار ملاقات بوده است.

با انطباق با شرایط اقتصادی ، شرکت های بیمه شروع به ارائه گزینه های مقرون به صرفه به مشتریان خود کردند بیمه VHI... عامل دیگر در توسعه بازار معرفی مکانیزمی برای تأمین مالی خدمات پزشکی تحت سیاست های VHI با هزینه کارمندان بود. تأمین مالی VHI به معنای تقسیم پرداخت بیمه نامه توسط کارفرما و کارمند در برخی سهام است. تعدادی از شرکت های بیمه با در نظر گرفتن ترکیب سنی تیم ، شرایط کار و ساختار عوارض ، بازار را تقسیم بندی کرده و برنامه های VHI را برای هر بخش مشخص شده توسعه داده اند.

طبق پیش بینی های BusinesStat ، در 2019-2023 ، تعداد قرارهای پزشکی VHI در روسیه سالانه 1.1-3.0 درصد رشد می کند. در سال 2023 ، شاخص به 91.2 میلیون قرار ملاقات خواهد رسید که 10.5 درصد بیشتر از سال 2018 است. عوامل رشد در قرارهای پزشکی تحت سیاست های VHI عبارتند از: توسعه محصولات بیمه مربوط به پزشکی از راه دور و فن آوری های دیجیتال. ارتقا خدمات VHI برای افرادی که از کانال های فروش جدید استفاده می کنند ؛ افزایش شخصیت پردازی سیاست ها و غیره

BusinesStat سالانه مجموعه ای از بررسی بازار خدمات پزشکی در روسیه را منتشر می کند:

• تجزیه و تحلیل بازار خدمات پزشکی در روسیه
• تجزیه و تحلیل بازار خدمات پزشکی در شهرهای روسیه
• رتبه بندی اپراتورهای خدمات پزشکی در روسیه
• رتبه بندی جداگانه اپراتورهای خدمات پزشکی در شهرهای بزرگ روسیه
• تجزیه و تحلیل بازار توسط مناطق پزشکی: دندانپزشکی ، زنان ، اطفال ، داروهای بستری ، تشخیص آزمایشگاهی
• تحلیل بازار بیمه درمانی داوطلبانه در روسیه
• نگهداری ساختار پزشکی خصوصی در روسیه

"تجزیه و تحلیل بازار VHI در روسیه در سال 2014-2018 ، پیش بینی برای 2019-2023" شامل مهمترین داده های لازم برای درک شرایط فعلی بازار و ارزیابی چشم انداز توسعه بازار است. این بررسی شامل آماری از بیمه ها ، بیماران ، خدمات VHI ، قیمت خدمات ، حجم و ارزش بازار ، حجم و ساختار پرداخت و حق بیمه ، رتبه بندی سازمان های بیمه است.

در بررسی اجمالی ، اطلاعات به تفکیک مناطق کشور ارائه می شود.

این بررسی برای 100 بزرگترین بیمه VHI رتبه بندی می کند:SOGAZ ، بیمه Absolut ، AlfaStrakhovanie ، Alliance Life ، VSK ، بیمه VTB، بیمه رنسانس ، اینگوستراخ ، بیمه نامه سرمایه ، بیمه لیبرتی ، مکس ، مدپرس ، MetLife ، گروه بیمه مستقل ، RESO-Garantia ، Rosgosstrakh ، بیمه Sberbank ، رضایت ، Chulpan ، Energogarant و غیره

مشخصات جزئیات پنج بیمه پیشرو VHI به طور جداگانه آورده شده است.

در تهیه بازبینی ، از آمار رسمی و پایگاه داده های خود شرکت استفاده شد.

اطلاعات آژانس های دولتی مربوطه:

• خدمات فدرال آمار ایالتی فدراسیون روسیه (Rosstat)
• خدمات مالیاتی فدرال روسیه
• وزارت بهداشت فدراسیون روسیه
• بانک مرکزی فدراسیون روسیه
• وزارت توسعه اقتصادی RF
• مرکز تحقیقات افکار عمومی تمام روسیه
• موسسه ایالتی فدرال موسسه تحقیقات مرکزی سازماندهی و اطلاع رسانی مراقبت های بهداشتی

اطلاعات BusinesStat:

• سرشماری انتخابی م institutionsسسات پزشکی
• حسابرسی قیمت ها و فروش خدمات پزشکی
• نظرسنجی بیمار از خدمات بهداشتی

بسط دادن

محتوا

وضعیت اقتصاد روسیه

پارامترهای اساسی اقتصاد روسیه

• جدول 1. تولید ناخالص داخلی اسمی و واقعی ، RF ، 2014-2023 (تریلیون روبل)

نتایج الحاق روسیه به اتحادیه گمرکی

نتایج الحاق روسیه به WTO

چشم انداز تجارت روسیه

شکل گیری سیستم VHI

وضعیت فعلی و چشم اندازهای توسعه بازار VHI

شرکت های بیمه VHI

تعداد بیمه ها

• جدول 12. رتبه بندی بیمه ها براساس حق بیمه برای VHI ، RF ، 2018 (میلیون روبل)
• جدول 13. رتبه بندی بیمه ها بر اساس حجم پرداخت های VHI، RF ، 2018 (میلیون روبل)

• جدول 14. رتبه بندی بیمه ها بر اساس تعداد قراردادهای منعقد شده VHI ، RF ، 2018 (هزار)
• جدول 15. رتبه بندی بیمه ها براساس تعداد قراردادهای VHI در حال اجرا ، RF ، 2018 (هزار)

• جدول 16. امتیاز دهی به بازده دارایی (ROA) ، RF ، 2017 (٪)
• جدول 17. امتیاز بازده سهام (ROE) ، RF ، 2017 (٪)
• جدول 18. رتبه بندی بر اساس سودآوری یک شرکت بیمه ، RF ، 2017 (٪)
• جدول 19. رتبه بندی بیمه ها بر اساس نسبت پرداخت ، RF ، 2018 (٪)
• جدول 20. رتبه بندی بیمه ها بر اساس سهم هزینه های تجاری ، RF ، 2017 (٪)
• جدول 21. رتبه بندی بیمه ها بر اساس ضریب وابستگی به بیمه اتکایی ، RF ، 2017 (٪)

موافقت نامه های بیماران و VHI

بیماران

قراردادها

حجم طبیعی بازار VHI

حجم ارزش بازار VHI

حق بیمه و پرداخت ها

قیمت متوسط \u200b\u200bگیرنده VHI

قیمت سیاست VHI

پروفایل های بیمه گر VHI

SOGAZ JSC

• مدیریت شرکت
• شرکت های تابعه

SPAO "RESO-Garantia"

• داده های ثبت شرکت
• مدیریت شرکت
• سهامداران اصلی شرکت
• شرکت های تابعه
• ترازنامه شرکت ها مطابق فرم شماره 1 2014-2015
• ترازنامه شرکت مطابق فرم شماره 1 2016-2018
• بله
• صورت سود و زیان شرکت در فرم شماره 2 2016-2018

JSC "Alfastrakhovanie"

• داده های ثبت شرکت
• مدیریت شرکت
• سهامداران اصلی شرکت
• شرکت های تابعه
• ترازنامه شرکت مطابق فرم شماره 1 2014-2015
• ترازنامه شرکت مطابق فرم شماره 1 2016-2018
• صورت سود و زیان شرکت در فرم شماره 2 2014-2015
• صورت سود و زیان شرکت در فرم شماره 2 2016-2018

SPJSC "Ingosstrakh"

• داده های ثبت شرکت
• مدیریت شرکت
• سهامداران اصلی شرکت
• شرکت های تابعه
• ترازنامه شرکت مطابق فرم شماره 1 2014-2015
• ترازنامه شرکت مطابق فرم شماره 1 2016-2018
• صورت سود و زیان شرکت در فرم شماره 2 2014-2015
• صورت سود و زیان شرکت در فرم شماره 2 2016-2018

LLC IC "بیمه VTB"

• داده های ثبت شرکت
• مدیریت شرکت
• بنیانگذاران اصلی شرکت
• شرکت های تابعه
• ترازنامه شرکت مطابق فرم شماره 1 2014-2015
• ترازنامه شرکت مطابق فرم شماره 1 2016-2018
• صورت سود و زیان شرکت در فرم شماره 2 2014-2015
• صورت سود و زیان شرکت در فرم شماره 2 2016-2018

بسط دادن

جداول

جدول 2. تولید ناخالص داخلی واقعی و شاخص تولید ناخالص داخلی واقعی ، RF ، 2014-2023 (تریلیون روبل ،)

جدول 3. سرمایه گذاری در دارایی های ثابت از همه منابع مالی ، RF ، 2014-2023 (تریلیون روبل ،)

جدول 4. صادرات و واردات ، تراز تجاری ، RF ، 2014-2023 (میلیارد دلار)

جدول 5. نرخ متوسط \u200b\u200bسالانه دلار در برابر روبل ، RF ، 2014-2023 (روبل در هر دلار ،٪)

جدول 6. فهرست قیمت مصرف کننده (تورم) و شاخص قیمت مواد غذایی ، RF ، 2014-2023 (درصد نسبت به سال قبل)

جدول 7. جمعیت ، شامل مهاجران ، RF ، 2014-2023 (میلیون نفر)

جدول 8. درآمد واقعی یکبار مصرف جمعیت ، RF ، 2014-2023 (درصد نسبت به سال قبل)

جدول 9. تعداد بیمه گران VHI ، RF ، 2014-2018 (واحدها ؛٪)

جدول 10. پیش بینی تعداد بیمه گران برای VHI ، RF ، 2019-2023 (واحد ؛))

جدول 11. تعداد بیمه گران VHI ، براساس مناطق فدراسیون روسیه ، 2018 (واحد)

جدول 22. تعداد بیماران VHI و سهم آنها در جمعیت ، RF ، 2014-2018 (میلیون نفر ؛)

جدول 23. پیش بینی تعداد بیماران VHI و سهم آنها در جمعیت ، RF ، 2019-2023 (میلیون نفر ؛)

جدول 24. تعداد متوسط \u200b\u200bقرار ملاقات ها برای هر بیمار ، RF ، 2014-2018 (قرارها)

جدول 25. پیش بینی میانگین تعداد قرار ملاقات ها برای هر بیمار ، RF ، 2019-2023 (قرارها)

جدول 26. تعداد قراردادهای منعقد شده و معتبر VHI ، RF ، 2014-2018 (هزار قطعه)

جدول 27. تعداد قراردادهای منعقد شده VHI ، براساس مناطق فدراسیون روسیه ، 2018 (رایانه ها)

جدول 28. حجم واقعی بازار VHI ، RF ، 2014-2018 (میلیون قرار ملاقات ؛٪)

جدول 29. پیش بینی حجم واقعی بازار VHI ، RF ، 2019-2023 (میلیون قرار ملاقات ؛٪)

جدول 30. ارزش بازار VHI ، RF ، 2014-2018 (میلیارد روبل ؛))

جدول 31. پیش بینی ارزش بازار VHI ، RF ، 2019-2023 (میلیارد روبل ؛))

جدول 32. حق بیمه و پرداخت های بیمه پزشکی داوطلبانه ، RF ، 2014-2018 (میلیارد روبل ؛))

جدول 33. پیش بینی حق بیمه و پرداخت های VHI ، RF ، 2019-2023 (میلیارد روبل ؛))

جدول 34. حجم حق بیمه VHI ، براساس مناطق فدراسیون روسیه ، 2018 (میلیون روبل)

جدول 35. حجم پرداخت های VHI ، براساس مناطق فدراسیون روسیه ، 2018 (میلیون روبل)

جدول 36. حق بیمه و پرداخت بیمه نامه های VHI برای شهروندانی که در روسیه خدمت می کنند و به خارج از کشور سفر می کنند ، RF ، 2014-2018 (میلیارد روبل)

جدول 37. پیش بینی حق بیمه و پرداخت های بیمه نامه VHI شهروندانی که در روسیه خدمت می کنند و به خارج از کشور سفر می کنند ، RF ، 2019-2023 (میلیارد روبل)

جدول 38. حق بیمه و پرداخت های بیمه نامه VHI اشخاص حقوقی و حقیقی ، RF ، 2014-2018 (میلیارد روبل)

جدول 39. پیش بینی حق بیمه و پرداخت های بیمه نامه VHI اشخاص حقوقی و حقیقی ، RF ، 2019-2023 (میلیارد روبل)

جدول 40. قیمت متوسط \u200b\u200bبرای دریافت VHI ، RF ، 2014-2018 (روبل برای هر قرار ملاقات ؛))

جدول 41. پیش بینی قیمت میانگین پذیرش VHI ، RF ، 2019-2023 (روبل برای هر پذیرش ؛))

جدول 42. قیمت متوسط \u200b\u200bسیاست VHI سالانه ، RF ، 2014-2018 (هزار روبل ؛))

جدول 43. پیش بینی قیمت متوسط \u200b\u200bسیاست VHI سالانه ، RF ، 2019-2023 (هزار روبل ؛))

بسیاری از دارندگان بیمه نامه در فکر این هستند که آیا می توانند از نظر VHI آزمایش شوند. اغلب ، آنها در جهت پزشک صادر می شوند - در صورت لزوم. با این حال ، بسیاری از مطالعات بیوشیمیایی در لیست کلی روشهای اجباری گنجانده شده است ، بنابراین بیمار هزینه اضافی برای آنها پرداخت نمی کند.

معاینه فقط در کلینیکی انجام می شود که شما با آن قرارداد منعقد کرده اید. تست های آزمایشگاهی در این مورد به پرداخت نیاز ندارند و بر اساس قرارداد بیمه معتبر توسط متخصصان انجام می شوند.

تجزیه و تحلیل برای بیمه داوطلبانه

تجزیه و تحلیل VHI در کلینیک ها ، که طبق سیاست انتخاب شده است ، با استفاده از تجهیزات فوق العاده دقیق انجام می شود. بهترین متخصصان در آزمایشگاه ها کار می کنند ، که بلافاصله نتایج معاینه را آماده می کنند. بیمار وقت زیادی را در صف انتظار نمی گذارد ، زیرا کار مرکز پزشکی برای تعداد مراجعه و تعداد مراجعه کنندگان بهینه شده است.

نیازی به قرار ملاقات با پزشک نیست ؛ در هر شرایط اضطراری می توانید به دنبال کمک پزشکی باشید. آزمایش خون طیف وسیعی از بیماری ها را در اولین مراحل رشد نشان می دهد:

• غدد درون ریز
• ایمونولوژیک
• بیماری های سیستم تولید مثل
• سرطان شناسی
• باکتریایی
• عفونی
• ویروسی.

برای آزمایش باید از متخصص بهداشت خود ارجاع کنید. مجموعه معاینات پزشکی فوری و برنامه ریزی شده انجام می شود. در هر زمان می توانید با یک پزشک مشورت کنید تا یک برنامه درمانی بیشتر و روشهای تشخیصی را تعیین کند. متخصصان همیشه آماده هستند تا به شما کمک کنند تا از بهبود سریع شما اطمینان حاصل کنید.

مقدمه

نتیجه گیری فصل اول

2.2 نتایج تحقیقات تجربی

2.3 چشم انداز توسعه سیستم بیمه درمانی داوطلبانه

نتیجه گیری فصل دوم

نتیجه

فهرست مراجع

پیوست

مقدمه

بیمه درمانی داوطلبانه نوعی بیمه درمانی در صورت از دست دادن سلامتی است که فرصتی را برای بازپرداخت کامل یا جزئی هزینه های مراقبت های پزشکی فراهم می کند. اهمیت اقتصادی-اجتماعی بیمه پزشکی داوطلبانه تکمیل ضمانت های مراقبت های پزشکی است که از طریق سیستم بودجه م ofسسات پزشکی و بیمه درمانی اجباری به طور رایگان به مردم ارائه می شود.

بیمه درمانی داوطلبانه به طور فزاینده ای در توسعه پزشکی خصوصی اهمیت پیدا می کند. با این حال ، نفوذ این نوع بیمه به زندگی هنوز به اندازه کافی نیست.

در این راستا ، هدف مطالعه سیستم بیمه سلامت داوطلبانه است.

موضوع تحقیق برنامه های بیمه سلامت داوطلبانه است.

هدف از این مطالعه تعیین ویژگی های سیستم مدرن بیمه درمانی داوطلبانه است.

برای رسیدن به این هدف ، لازم است تعدادی از وظایف را انجام دهید:

ادبیات علمی این موضوع را مطالعه کنید.

مطالعه تاریخچه شکل گیری سیستم بیمه درمانی داوطلبانه در روسیه ؛

ویژگی های بیمه درمانی داوطلبانه در خارج از کشور را در نظر بگیرید.

خلاصه تجربه سازمان های بیمه ای که با برنامه های داوطلبانه بیمه درمانی کار می کنند ؛

یک پرسشنامه تهیه کنید و تحقیقات تجربی درباره این موضوع انجام دهید.

چشم انداز توسعه سیستم بیمه درمانی داوطلبانه را تعیین کنید.

فرضیه: توسعه یک سیستم بیمه درمانی داوطلبانه در صورت تحقق شرایط زیر امکان پذیر است:

1) شرکت های بیمه فعالیت هایی را برای آگاهی دادن به مردم در مورد ماهیت بیمه درمانی داوطلبانه و مزایای آن انجام می دهند.

2) موارد جدید ایجاد خواهد شد محصولات بیمه در چارچوب بیمه درمانی داوطلبانه.

روشهای انجام این تحقیق شامل تجزیه و تحلیل ادبیات علمی ، پرسشنامه ، تعمیم تجربه ، مکالمه است.

اهمیت عملی کار در این واقعیت نهفته است که نتایج می تواند در فعالیت های شرکت های بیمه ای که تحت برنامه های بیمه داوطلبانه درمانی فعالیت می کنند ، استفاده شود.

پایه تحقیق: این تحقیق در خیابانهای شهر و شرکتهایی با مالکیت انواع مختلف انجام شده است.

ساختار کار شامل: مقدمه ، دو فصل ، نتیجه گیری به فصل ، نتیجه گیری ، کتابشناسی و پیوست است.

فصل I. مبانی نظری مسئله مطالعه

1.1 اصل بیمه درمانی داوطلبانه

تجارت بیمه یک نهاد مهم اقتصادی است که در شکل های مختلف اقتصادی ، یکی از انواع در حال توسعه کسب و کار ، وجود داشته است. بیمه برای تأمین یک نیاز فوری و اساسی انسان - نیاز به امنیت - طراحی شده است. افزایش نقش بیمه در اقتصاد مدرن، از یک سو ، و تمایز فزاینده هنجارهای قانونی تنظیم کننده زندگی جامعه و فعالیت اقتصادی مردم ، از سوی دیگر ، شکل گیری قانون بیمه را به عنوان بخشی خاص تعیین کرد سیستم حقوقی شاخه قانونگذاری ایالتی و پیچیده (43).

برنامه محدود ابتدایی بیمه درمانی اجباری ، کمبود انگیزه کارگران پزشکی ، غیرقابل دسترس بودن امکانات بالینی و آزمایشگاهی مدرن در زمینه وخیم شدن بودجه مراقبت های بهداشتی منجر به تشدید مشکلات مرتبط با دریافت مراقبت های پزشکی واجد شرایط شده است. در این راستا ، تنها سیستم ممکن برای ارائه خدمات پزشکی در سطح کیفی ، سیستم بیمه پزشکی داوطلبانه است. قانون اساسی فدراسیون روسیه در ماده 41 ، حق حفاظت از بهداشت و مراقبت های پزشکی را اعلام می کند ، با چنین حقوق اجتماعی، به عنوان حق بازنشستگی و تأمین اجتماعی ، حق مسکن ، حق حمایت از مادری و کودکی. تضمین های اقتصادی خود سیستمی با محوریت بودجه دولت (بودجه) ، بیمه درمانی اجباری (MHI) و بیمه درمانی داوطلبانه (VHI) هستند. بیمه درمانی داوطلبانه جایگاه شایسته ای را در میان ضمانت های اقتصادی حق مراقبت های بهداشتی به خود اختصاص داده و یکی از کارآمدترین آنهاست. نقطه اقتصادی از نظر ما ، بیمه سلامت داوطلبانه مکانیسمی برای جبران هزینه ها و ضررهای ناشی از شروع بیماری یا حادثه به شهروندان است ، به عنوان مثال. رویداد بیمه شده - (در VHI) درخواست بیمه شده شخص بیمه شده از یک موسسه پزشکی (پزشک) برای مراقبت پزشکی. بیمه پزشکی داوطلبانه بر اساس برنامه های بیمه داوطلبانه پزشکی انجام می شود و خدمات پزشکی و سایر خدمات اضافی بیش از حد تعیین شده را به شهروندان ارائه می دهد برنامه های بیمه درمانی اجباری (32 ، ص 54) .بیمه درمانی داوطلبانه براساس توافق نامه بین بیمه کننده و بیمه گر انجام می شود. قوانین بیمه درمانی داوطلبانه ، که شرایط عمومی و روش اجرای آن را تعیین می کند ، توسط بیمه گر به طور مستقل مطابق با مقررات قانون فدراسیون روسیه به تاریخ 27 نوامبر 1992 ، شماره 4015-1 "در مورد" تنظیم می شود بیمه ". شرایط خاص بیمه در هنگام انعقاد قرارداد بیمه تعیین می شود.

مطابق قرارداد بیمه پزشکی داوطلبانه ، سازمان بیمه (یا نماینده آن - نماینده بیمه) برای هر شخص بیمه شده بیمه نامه داوطلبانه پزشکی صادر می کند که نشان می دهد:

- نام برنامه بیمه بیمه پزشکی داوطلبانه که هنگام انعقاد قرارداد VHI توسط بیمه شده انتخاب شده است (به عنوان مثال "مراقبت های پزشکی سرپایی" ، "مراقبت های پزشکی بستری" ، "مراقبت های پزشکی پیچیده" ، "مراقبت های دندانپزشکی" و غیره) - برنامه بیمه بیمه درمانی داوطلبانه شامل لیستی از خدمات پزشکی است که فرد بیمه شده می تواند در صورت لزوم دریافت کند. شرح مفصلی از برنامه بیمه بیمه داوطلبانه پزشکی با لیستی از خدمات پزشکی در اصطلاح "قوانین VHI" موجود است که توسط هر شرکت بیمه به طور مستقل تهیه شده و با سرویس نظارت بیمه فدراسیون روسیه توافق شده و به طور اجباری پیوست شده است. به قرارداد بیمه داوطلبانه پزشکی ؛

- لیستی از موسسات پزشکی و خدماتی که شخص بیمه شده می تواند در صورت لزوم از آنها درخواست کند. شرکت بیمه با کلیه این م institutionsسسات پزشکی موافقت نامه های مالی را منعقد کرد ، پذیرش بیماران توسط م institutionسسه پزشکی را با بیمه نامه های داوطلبانه پزشکی این شرکت بیمه و پرداخت بعدی توسط شرکت بیمه برای خدمات پزشکی ارائه شده فراهم می کند. توافق نامه های مالی با لیست قیمت همراه با قیمت های توافق شده برای خدمات پزشکی همراه است. در عمل ، شخص بیمه شده مستقیماً به یک موسسه پزشکی مراجعه نمی کند ، بلکه به یک شرکت خدماتی یا به پزشکان سازمان دهنده شرکت بیمه مراجعه می کند ، و آنها قبلاً خدمات مراقبت پزشکی را سازماندهی می کنند: آنها در مورد زمان پذیرش بیمار توافق می کنند ، انجام آزمایشات تشخیصی ، تحویل بیمار به یک موسسه پزشکی و غیره.

– مبلغ بیمه - حداکثر هزینه کل خدمات پزشکی که شخص بیمه شده می تواند تحت یک بیمه نامه VHI داده شده دریافت کند (44).

مشمولان بیمه پزشکی داوطلبانه عبارتند از: شهروند ، بیمه گذار ، بیمه سازمان پزشکی، موسسه پزشکی

بیمه گران بیمه درمانی داوطلبانه ، شهروندان منفرد با توانایی قانونی مدنی و / یا بنگاه های اقتصادی منافع شهروندان هستند. اگر دادگاه بیمه گذار را در طول مدت قرارداد بیمه داوطلبانه درمانی به طور كامل یا جزئی ناتوان تشخیص دهد ، حقوق و تعهدات وی به سرپرست یا متولی كه به نفع بیمه شده است عمل می كند.

سازمان های بیمه پزشکی اشخاص حقوقی هستند که بیمه درمانی داوطلبانه انجام می دهند و دارای مجوز (مجوز) دولتی برای حق بیمه درمانی داوطلبانه هستند (32 ، ص 71).

م institutionsسسات پزشکی در سیستم VHI دارای مجوزهای پزشکی و پیشگیری ، م institسسات پزشکی تحقیقات علمی ، سایر م institutionsسسات ارائه دهنده خدمات پزشکی و همچنین اشخاصی هستند فعالیت پزشکی هم به صورت فردی و هم به صورت جمعی.

هدف بیمه پزشکی داوطلبانه ، خطر بیمه ای است که با هزینه های ارائه خدمات درمانی در صورت وقوع یک بیمه همراه است. خطر بیمه شده واقعه پیش بینی شده ای است که در صورت بروز آن بیمه ارائه می شود. رویدادی که به عنوان ریسک بیمه در نظر گرفته می شود باید نشانه هایی از احتمال وقوع و تصادفی بودن آن باشد (13 ، ص 17).

بیمه گذار حق دارد:

- مشارکت در انواع بیمه های درمانی ؛

- انتخاب رایگان یک شرکت بیمه ؛

- نظارت بر تحقق شرایط قرارداد بیمه درمانی ؛

- بازپرداخت بخشی از حق بیمه از یک سازمان پزشکی بیمه تحت بیمه پزشکی داوطلبانه مطابق با شرایط قرارداد.

شرکت بیمه شده علاوه بر حقوقی که در بالا ذکر شد ، حق دارد:

- کاهش اندازه حق بیمه با سطح پایدار در بین کارکنان شرکت یا کاهش آن در مدت سه سال.

- جذب وجوه حاصل از سود (درآمد) شرکت برای بیمه درمانی داوطلبانه کارکنان آن.

بیمه کننده موظف است:

- حق بیمه را طبق روشی که با قرارداد بیمه داوطلبانه پزشکی تعیین شده است ، ایجاد کنید.

- در حدود صلاحیت خود ، اقدامات لازم را برای از بین بردن عوامل سو ad موثر بر سلامت شهروندان انجام دهید.

- اطلاعات مربوط به شاخص های بهداشتی مشروط به بیمه را در اختیار سازمان بیمه پزشکی قرار دهید.

صندوق های بیمه درمانی داوطلبانه در سازمان های بیمه درمانی با هزینه وجوه دریافتی از حق بیمه تشکیل می شوند. آنها برای تأمین مالی توسط سازمان بیمه خدمات پزشکی و سایر خدمات ارائه شده برای این نوع بیمه در نظر گرفته شده اند.

بیمه درمانی داوطلبانه با انعقاد قرارداد با هزینه سود (درآمد) بنگاه های اقتصادی و وجوه شخصی شهروندان انجام می شود. میزان حق بیمه بیمه پزشکی داوطلبانه با توافق طرفین تعیین می شود. حق بیمه حق بیمه است که بیمه کننده موظف است طبق قرارداد VHI به بیمه گر پرداخت کند. تعرفه های خدمات پزشکی و سایر خدمات تحت بیمه داوطلبانه پزشکی با توافق نامه بین یک سازمان پزشکی بیمه و یک شرکت ، سازمان ، موسسه یا شخص ارائه دهنده این خدمات تعیین می شود. نرخ بیمه ، نرخ حق بیمه هر واحد از مبلغ بیمه شده یا موضوع بیمه است. تعرفه ها باید سودآوری م institutionsسسات پزشکی و سطح مدرن مراقبت های پزشکی را تضمین کنند (16 ، ص 25).

از اول ژانویه 1993 ، به اشخاص حقوقی که بودجه خود را از سود بیمه پزشکی داوطلبانه کارکنان یک شرکت ، اعضای خانواده آنها ، افرادی که از این شرکت بازنشسته شده اند ، کمک می کنند ، حداکثر تا 10 درصد از مبلغ مزایای مالیاتی دریافت می کنند اختصاص داده شده از سود برای این اهداف.

ویژگی های اصلی بیمه اجباری مطابق با فصل 48 قانون مدنی فدراسیون روسیه ، قسمت 2:

- تعهد بیمه از قانون ناشی می شود ،

- اشیا insurance بیمه عبارتند از بیمه شخصی و دارایی ، بیمه مسئولیت مدنی ،

- تعهد بیمه ممکن است در صورت خطر بیمه ، به افراد مشخص شده در قانون تحمیل شود ، یعنی در صورت آسیب رساندن به زندگی ، سلامتی یا دارایی افراد دیگر در قانون ، یا نقض قرارداد با افراد دیگر

بیمه درمانی این معیارها را ندارد ، مگر معیار اول ، که مربوط به بیمه درمانی اجباری است. اولاً ، هدف بیمه درمانی حفظ سلامت شهروندان از طریق ارائه کمک پزشکی با هزینه صندوق های بیمه درمانی است. ثانیاً ، انعقاد قرارداد بیمه به معنای وجود خطر بیمه نیست و پرداخت بیمه با وقوع واقعه بیمه انجام نمی شود. علاوه بر این ، ارائه مراقبت های پزشکی همچنین شامل اقدامات پیشگیرانه است. همه این ویژگی ها برای هر دو بیمه اجباری و داوطلبانه پزشکی معمول است ، زیرا هدف بیمه پزشکی داوطلبانه نیز حفظ سلامت شهروندان است ، اما با ارائه مراقبت های پزشکی اضافی (خدمات پزشکی اضافی) بیش از برنامه های پزشکی اجباری پزشکی تعیین شده. در این حالت ، موارد مندرج در ماده 3 مورد تردید است. قانون فعلی در مورد بیمه پزشکی ، تعریف هدف از بیمه پزشکی داوطلبانه ، از آنجا که صحبت در مورد خطر بیمه شده و واقعه بیمه شده برای بیمه پزشکی داوطلبانه ، از نظر ما ، نیز غیرقانونی است ، همانطور که برای بیمه پزشکی اجباری (14 ، ص 83).

حال بیایید ادامه دهیم و به ویژگیهای ذاتی بیمه درمانی داوطلبانه یعنی تفاوتهای اصلی آن با بیمه درمانی اجباری توجه کنیم. تفاوت بین بیمه درمانی اجباری و داوطلبانه به شرح زیر است:

اولاً ، تعهد بیمه برای بیمه درمانی اجباری از قانون ناشی می شود و برای بیمه سلامت داوطلبانه فقط بر اساس روابط پیمانی استوار است ، اما با این وجود ، با انعقاد قرارداد بیمه بین بیمه نامه ، نیازی به انجام بیمه درمانی اجباری نیست. بیمه گذار و بیمه گر.

ثانیاً ، تفاوت اصلی بین بیمه درمانی اجباری و داوطلبانه در حوزه روابطی است که بین افراد آنها در زمینه ارائه خدمات درمانی با هزینه صندوق های بیمه ایجاد می شود. اگر بیمه درمانی اجباری به منظور تأمین منافع اجتماعی شهروندان ، کارفرمایان و منافع دولت انجام شود ، بیمه درمانی داوطلبانه فقط به منظور اطمینان از منافع اجتماعی شهروندان (فردی یا جمعی) و کارفرمایان اجرا می شود.

ثالثاً ، از تفاوت قبلی به ویژه تفاوت در بیمه شدگان بیمه درمانی اجباری و داوطلبانه ناشی می شود: در بیمه درمانی اجباری ، این مقامات اجرایی و کارفرمایان ، در بیمه درمانی داوطلبانه - شهروندان و کارفرمایان هستند.

چهارم ، رابطه در مورد بیمه درمانی داوطلبانه و همچنین بیمه درمانی اجباری ، به بیمه اجتماعی اشاره دارد که هدف آن سازماندهی و تأمین مالی ارائه خدمات پزشکی به بیمه شدگان با حجم و کیفیت مشخص است ، اما تحت بیمه درمانی داوطلبانه برنامه ها (21 ، ص 40) ...

با این وجود ، بیمه درمانی داوطلبانه ، برخلاف بیمه درمانی اجباری ، در مورد بیمه اجتماعی دولت اعمال نمی شود. اول ، به دلیل تفاوت در منافع اجتماعی که دنبال می کنند. ثانیا ، به دلیل تفاوت در اشکال مالکیت و اشکال سازمانی و حقوقی سازمان های بیمه ای که بیمه های اجتماعی را انجام می دهند. این بدان معناست که بیمه های اجتماعی نه تنها دولتی ، بلکه شهری نیز می توانند باشند و با توجه به تفاوت های موجود در آن سازمان داخلی - همچنین حرفه ای (به صورت حرفه ای و صنعتی) و بین المللی.

با این حال ، طبقه بندی بیمه های اجتماعی بر اساس اشکال مالکیت و تفاوت در سازمان داخلی آن (ایالتی ، شهری ، شغلی ، بین المللی) با طبقه بندی انواع بیمه های اجتماعی - اجباری و داوطلبانه - همزمان نیست. بنابراین ، بیمه درمانی اجباری و بیمه درمانی داوطلبانه با توجه به انواع طبقه بندی فوق با یکدیگر متفاوت هستند (25 ، ص 89).

پنجم ، در نتیجه موارد فوق ، پیگیری اهداف مشترک و داشتن یک هدف مشترک بیمه ای - بیمه درمانی اجباری و داوطلبانه به طور قابل توجهی از نظر افراد بیمه متفاوت است - آنها نه تنها دارای بیمه نامه بلکه بیمه نیز متفاوت هستند. برای بیمه درمانی داوطلبانه ، اینها سازمانهای غیردولتی با هر شکل سازمانی و قانونی هستند ، برای بیمه درمانی اجباری ، اینها سازمانهای دولتی هستند (41).

ششم ، بیمه درمانی اجباری و داوطلبانه نیز در منبع وجوه متفاوت است. منابع مالی سیستم بیمه درمانی اجباری از پرداخت بودجه و کمک های شرکت ها ، مقامات تشکیل می شود دولت کنترل می شود سطح مناسب میزان کمک های بیمه درمانی اجباری برای شرکت ها ، سازمان ها و سایر نهادهای اقتصادی به عنوان درصدی از حقوق تعلق گرفته تعیین می شود. بیمه پزشکی داوطلبانه با هزینه سود (درآمد) بنگاه اقتصادی و وجوه شخصی شهروندان انجام می شود ، میزان حق بیمه با توافق طرفین تعیین می شود.

برخلاف بیمه درمانی داوطلبانه ، با بیمه درمانی اجباری ، این اصطلاح است دوره بیمه به مدت پرداخت حق بیمه بستگی ندارد و بیمه گر در صورت عدم پرداخت حق بیمه مسئولیت دارد.

برنامه بیمه درمانی اجباری اساسی توسط دولت فدراسیون روسیه تعیین می شود و بر اساس آن یک برنامه سرزمینی تصویب می شود ، که لیستی از خدمات پزشکی ارائه شده به همه شهروندان در یک سرزمین مشخص را ارائه می دهد. با بیمه درمانی داوطلبانه ، لیست خدمات و سایر شرایط با توافق نامه بین بیمه کننده و بیمه گر تعیین می شود (35 ، ص 28).

علاوه بر این ، تعرفه های خدمات پزشکی تحت بیمه درمانی اجباری در توافق نامه ای بین سازمان های بیمه درمانی ، ارگان های دولتی سطح مربوطه و سازمان های پزشکی حرفه ای در سطح سرزمینی تعیین می شود. تعرفه خدمات پزشکی تحت بیمه پزشکی داوطلبانه با توافق بین یک سازمان پزشکی بیمه و یک موسسه پزشکی ، شرکت ، سازمان یا شخص ارائه دهنده این خدمات تعیین می شود.

سیستم کنترل کیفیت CHI با توافق طرفین و با نقش اصلی تعیین می شود سازمان های دولتی مدیریت ، و در صورت بیمه درمانی داوطلبانه توسط قرارداد تعیین شده است. علاوه بر این ، بسیاری از تفاوت ها را می توان ذکر کرد ، به عنوان مثال ، در مکانیسم های تنظیم قانون ، اما ما اساسی ترین آنها را ذکر کردیم.

اگر ما در مورد ترکیبی از دو نوع بیمه درمانی صحبت می کنیم ، باید توجه داشت که در واقعیت روسیه روند ترکیب بیمه درمانی اجباری و داوطلبانه تا حد زیادی خودجوش است. عدم دریافت مراقبت های پزشکی در بخش بهداشت عمومی ، بیماران را مجبور می کند تا به دنبال راه هایی برای دریافت خدمات پزشکی از دست رفته با هزینه درآمد شخصی یا بودجه کارفرمایان باشند (15 ، ص 46). در عین حال ، شهروندان متعلق به گروه افراد محافظت نشده از لحاظ اجتماعی - بیماران مزمن و نیازمندان می توانند از چنین فرصت هایی به میزان بسیار کمتری استفاده کنند. اما آنها کسانی هستند که نیاز به مراقبت های پزشکی بیشتری دارند. با مراقبت های پزشکی ناکافی برای این گروه ، نیاز به آن افزایش می یابد. در نتیجه ، عدم تعادل بین حجم خدمات پزشکی لازم و در دسترس برای این شهروندان در حال افزایش است.

1.2 تاریخچه شکل گیری سیستم بیمه درمانی داوطلبانه در روسیه

برای اولین بار ، آنها در مورد بیمه درمانی داوطلبانه در دهه 90 ، در پایان Perestroika گورباچف \u200b\u200b، شروع به صحبت کردند ، وقتی که سرانجام مشخص شد که دولت قادر به انجام تعهدات خود برای تأمین مالی مراقبت های بهداشتی نیست. یک فاجعه اقتصادی قریب الوقوع بود ، که هر چه بیشتر بر اجرای عملکردهای اجتماعی توسط دولت تأثیر می گذارد. در این شرایط ، تصمیم بر این شد که به تجربه سایر کشورها ، جایی که سیستم های ملی بهداشت منابع مختلفی برای تأمین اعتبار داشتند ، مکمل یکدیگر باشند. سازمان دهندگان مراقبت های بهداشتی ، اقتصاددانان و قانون گذاران به طور یکسان نیاز به اصلاحات در صنعت را درک کردند ، اول از همه ، برای تجدید نظر در مفهوم مراقبت های بهداشتی مالی.

به عبارت دیگر ، بیمه درمانی داوطلبانه - مانند امروز - فقط دو دهه پیش ظاهر شده است. اما این فقط نتیجه نهایی تکامل بیمه درمانی است که برای چندین دهه طول کشیده است. مراحل توسعه بیمه درمانی را که از نیمه اول قرن نوزدهم آغاز شد ، در نظر بگیرید (26 ، ص 40).

نمونه اولیه آنچه امروزه معمولاً "بیمه کارمندان" نامیده می شود اولین بار در سال 1827 در سن پترزبورگ ظاهر شد. در آن زمان ، کارگران بنگاههای اقتصادی ابتکار عمل را برای ایجاد جامعه کمک متقابل ابراز داشتند. بودجه آن با مشارکت منظم شرکت کنندگان شکل گرفت ، در حالی که صاحبان کارخانه ها در حاشیه بودند. این کارگر در صورت بروز حادثه ای با وی غرامت پولی دریافت کرده و در نتیجه باعث از دست رفتن موقتی یا دائمی توانایی کار می شود. در صورت فوت ، هزینه ها به خانواده یکی از اعضای جامعه می رسید. این اصل اساس اولین صندوق های بیماری بود که فقط در نیمه دوم قرن نوزدهم ظاهر شد (18 ، ص 55).

آغاز مرحله بعدی در توسعه بیمه های درمانی 1842 در نظر گرفته می شود ، زمانی که تبلیغاتی در نشریات بزرگ چاپ می شود که کلیه شهروندان متعلق به گروه های 4 و 5 (بیل مکانیکی ، سرایدار ، کم مصرف ، اجاق گاز و غیره) را ملزم می کند. ) برای پرداخت هر کدام 60 کپیک. در مقابل ، آنها به مدت یک سال حق درمان در بیمارستان های شهر را دریافت کردند. به هر حال ، کارفرمایان آنها باید مرتباً برای کارمندان ، آشپزها ، بارمن ها و باغبان ها کمک مالی کنند.

همانطور که معمولاً در روسیه اتفاق می افتد ، این نوع بیمه درمانی به دلیل عدم تمایل یک بخش جداگانه برای صرف هزینه برای درمان فقرا بوجود آمد. در آن زمان ، این مسئولیت بر عهده وزارت پلیس بود که می خواست از مسئولیت اضافی خود چشم پوشی کند. با این حال ، این مدت زیادی دوام نیاورد: به زودی مشخص شد که 60 کپک نمادین برای هر نفر حتی تا حدی هزینه های واقعی درمان را پوشش نمی دهد. بنابراین ، در زمان اسکندر دوم ، تعرفه ها به 1 روبل افزایش یافت. 1 روبل دیگر برای هر کارمند باید توسط کارفرمایان پرداخت شود (45).

واقعیت دیگر نیز کمتر جالب نیست: از سال 1870 ، به طور کامل ، همه شهروندان مجبور به پرداخت سهم بودند ، صرف نظر از وضعیت اجتماعی و ثروت. از جمله ، این اشراف و بازرگانان هستند که هرگز در بیمارستان های شهر معالجه نشده اند ، اما توسط پزشکان خصوصی مشاهده شده اند. بنابراین ، بیمه درمانی اجباری ظاهر شد - حداقل لیست مورد نیاز خدمات پزشکی که کاملاً همه می توانند از آن استفاده کنند. اگر جزئیات را در نظر نگیرید ، این ویژگی هایی است که تا به امروز در بیمه درمانی ذاتی است. به هر حال ، این فرمان برای دسته شهروندانی که از مزایای آن بهره مند می شوند پیش بینی شده بود - این افراد از اعضای خانواده شاهنشاهی ، مقامات ، ارتش ، کودکان زیر 15 سال و همچنین کارمندان نمایندگی های دیپلماتیک و نمایندگی های تجاری هستند.

نقطه عطف در عمل بیمه درمانی در سال 1861 در نظر گرفته می شود ، زمانی که اولین اقدام هنجاری به اجرا درآمد ، استانداردهای بیمه اجباری برای کارخانه های استخراج معادن دولتی را تعیین کرد. وی خواستار ایجاد صندوق های تابعه فرعی در کارخانه ها شد. آنها در صدور مزایای ناتوانی موقت در کار ناشی از حوادث و همچنین پرداخت حقوق بازنشستگی و غرامت به خانواده های کارگران در صورت مرگ نان آوران مشغول بودند. پس از مدتی ، الحاقی ظاهر شد که به مدیران دستور می داد بیمارستانهایی را در این شرکتها تأسیس کنند.

بیمه درمانی پس از 9 سال وارد مرحله جدیدی از توسعه شد: در سال 1912 ، دومای دولت سوم قانون "بیمه کارگران در صورت بیماری و حوادث" را تصویب کرد. در واقع ، این سند جانشین قانون 1903 شد ، اما از نظر محتوایی تفاوت اساسی داشت. علاوه بر پرداخت مزایای معلولیت یا مرگ ، قانون کارآفرینان را ملزم به پرداخت هزینه خدمات پزشکی ارائه شده به شرکت کنندگان در صندوق های تابعه می کند. از جمله - مراقبت های پزشکی اورژانسی ، درمان سرپایی ، اقامت در بیمارستان و همچنین زنان و زایمان. جالب ترین نکته این است که از نظر دامنه خدمات ، چنین بیمه ای برای کارمندان از بسیاری جهات شبیه برنامه های اساسی بیمه داوطلبانه پزشکی مدرن است. با تصویب این قانون ، صندوق های بیماری در بسیاری از مناطق کشور ظاهر شد و در سن پترزبورگ ، تعداد افرادی که در طی سال به دنبال مراقبت های پزشکی بودند ، به 8 درصد از کل کارگران رسید (27 ، ص 41).

اما پنج سال بعد ، این مرحله از تکامل پایان یافت: وقایع سال 1917 رویکرد بیمه درمانی را کاملاً تغییر داد. علاوه بر این ، مدت طولانی مدت اصطلاح "بیمه" از اقدامات هنجاری ناپدید شده است: عبارت "تأمین اجتماعی" جایگزین آن شد ، که بسیار با جهان بینی آن زمان سازگار است. با استقرار رژیم شوروی ، مراقبت های پزشکی به طور مساوی در دسترس تمام اقشار مردم قرار گرفت و هزینه های آن به طور کامل بر عهده دولت بود. اما امروز می توانیم به نکته منفی این رویکرد - کیفیت پایین خدمات ، و همچنین بودجه ناکافی برای موسسات پزشکی ، که به صورت باقیمانده انجام شد ، توجه کنیم.

با اجرایی شدن قانون "بیمه پزشکی شهروندان در RSFSR" ، بیمه پزشکی داوطلبانه در روسیه فقط در سال 1991 حق حیات خود را به دست آورد. اما در همان ابتدای کار ، بیمه درمانی داوطلبانه بسیار بی تأثیر بود: میزان پرداختی برای یک واقعه بیمه از مبلغ حق بیمه بیشتر نبود و وجوهی که برای درمان هزینه نشده بود منهای کارمزد بیمه گر بازگردانده شد. این وضعیت مناسب کارآفرینانی بود که از بیمه درمانی داوطلبانه استفاده می کردند تا بخشی از حقوق کارمندان خود را از مقامات مالیاتی پنهان کنند. در آینده ، بیشتر و بیشتر برنامه های بیمه سلامت داوطلبانه در بازار ظاهر می شوند که میزان پوشش بیمه ای بیش از مبلغ پرداخت اولیه است.

نقطه عطف در سال 1995 اتفاق افتاد ، زمانی که الزامات شرکت هایی که کارمندان خود را تحت برنامه های بیمه داوطلبانه بیمه بیمه می کنند بسیار سخت تر می شود. به ویژه ، سرویس فدرال روسیه برای نظارت بر فعالیت های بیمه ای ، به منظور محروم کردن فرصت بازرگانان برای جلوگیری از بار مالیاتی ، عمل بازگشت وجوه بلااستفاده را کاملاً ممنوع کرده است. از همان لحظه ، بیمه درمانی داوطلبانه وارد مرحله مدرن توسعه شد. با گذشت زمان ، شرکتهای بیمه بیشتر و بیشتر در بازار ظاهر می شوند و به مشتریان خود برنامه های مختلف بیمه داوطلبانه درمانی ارائه می دهند. علاوه بر این ، دامنه خدمات ارائه شده توسط بیمه درمانی داوطلبانه به طور قابل توجهی گسترش یافته و محبوبیت اینگونه محصولات در بین شهروندان و اشخاص حقوقی افزایش یافته است.

به طور خلاصه ، لازم است یک بار دیگر ذکر شود که در روسیه بیمه پزشکی داوطلبانه به عنوان یک دسته اقتصادی و حقوقی و نوع فعالیت بیمه در سال 1991 با تصویب قانون RSFSR "در مورد بیمه درمانی شهروندان در RSFSR" بوجود آمد. مدل بیمه ارائه شده توسط قانون با انواع بیمه شخصی که در آن زمان وجود داشت تفاوت اساسی داشت. این یک رابطه حقوقی از نظر کیفی جدید برای سیستم حقوقی ما بود. این موضوع جدید در رابطه با رابطه حقوقی بیمه ناشی از VMI بود. ترکیب موضوع آن نیز به شکلی جدید به نظر می رسید. بیمه شخصی ، از جمله بیمه درمانی ، معمول در دوره اتحاد جماهیر شوروی ، برای پرداخت مستقیم به بیمه شده در صورت وقوع یک واقعه بیمه شده (بیماری یا آسیب دیگری به سلامتی) ارائه می شود. هدف از این گونه بیمه ها ، هموار سازی خسارات مالی احتمالی بیمه شده است که در نتیجه آسیب به سلامتی متحمل شده است. هدف بیمه در این مورد منافع مال شخص بیمه شده بود. متداول ترین آن ساختار "ساده" روابط حقوقی بیمه بود که شامل بیمه کننده و بیمه شده به عنوان افراد می شد و بیمه شده معمولاً شخصاً با بیمه شده همزمان می شد (29 ، ص 35).

قانون فعلی فدراسیون روسیه "در مورد بیمه درمانی شهروندان در فدراسیون روسیه" به عنوان یک موضوع بیمه پزشکی داوطلبانه ، خطر همراه با هزینه ارائه خدمات پزشکی در صورت وقوع یک بیمه را تعریف می کند. در همان زمان ، قانون بیان می کند که بیمه درمانی داوطلبانه "خدمات پزشکی اضافی و سایر خدمات بیش از آنچه را که توسط برنامه های بیمه اجباری ایجاد شده است ، به شهروندان ارائه می دهد."

اهداف بیمه درمانی داوطلبانه دو گروه از خطرات بیمه هستند:

1) وقوع هزینه های خدمات پزشکی برای بازسازی سلامت ، توان بخشی ، مراقبت ؛

2) از دست دادن درآمد به دلیل عدم امکان ورزش فعالیت کارگری هم در طول بیماری و هم بعد از آن - با شروع ناتوانی.

قوانین فدراسیون روسیه موضوع بیمه پزشکی را فقط به بازپرداخت هزینه های مراقبت های پزشکی محدود کرده است.

بیمه گران در بیمه درمانی داوطلبانه شهروندان منفرد با توانایی قانونی مدنی و / یا بنگاه های اقتصادی منافع شهروندان هستند. بیمه پزشکی داوطلبانه نوع جدیدی از رابطه حقوقی از نظر کیفی را ارائه می دهد که قبلاً برای بیمه های داخلی ناشناخته بود. هدف آن باید منافع مالکیت اشخاص ثالث باشد و نه خود بیمه شده. مفهوم یک شی in در قانون به عنوان "هزینه اما تأمین مراقبت های پزشکی" فاش شده است. ترکیب موضوع روابط حقوقی پیچیده تر شد ، به جز بیمه گر ، بیمه شده و شخص بیمه شده ، یک م aسسه پزشکی به عنوان شخصی که مستقیماً خدمات پزشکی ارائه می دهد به آن معرفی شد (46).

اما لازم به ذکر است که بیمه درمانی داوطلبانه در روسیه هنوز به سطح کشورهای اروپایی نرسیده است و این بخش از خدمات بیمه پتانسیل عظیمی را برای توسعه بیشتر حفظ می کند.

1.3 سیستم بیمه درمانی داوطلبانه در خارج از کشور

پیشرفته ترین سیستم VHI در ایالات متحده آمریکا است ، جایی که در دهه 30 گذشته به اوج شکوفایی خود رسید. در کل ، امروز بیش از 1500 شرکت در ایالات متحده درگیر بیمه درمانی هستند و سیستم VHI بیش از 160 میلیون نفر را پوشش می دهد ، یعنی تقریبا 70٪ از کل جمعیت ایالات. VHI تا یک سوم بودجه را برای مراقبت های بهداشتی ایالات متحده تأمین می کند که گرانترین در جهان محسوب می شود. بیش از سه چهارم حجم VHI در آمریکا بیمه گروهی (شرکتی) است که شرکت ها در رابطه با کارمندان خود انجام می دهند (46).

در ایالات متحده ، بیمه درمانی داوطلبانه است و تقریباً به طور کامل توسط کارفرمایان ارائه می شود. بیمه درمانی متداول ترین بیمه محل کار است اما کارفرمایان ملزم به تهیه آن نیستند. همه کارمندان آمریکایی این نوع بیمه را دریافت نمی کنند. با این وجود در بزرگترین شرکت ها ، بیمه درمانی تقریباً ضروری است.

انواع مختلفی از بیمه درمانی وجود دارد. متداول ترین آن اصطلاحاً بیمه غرامت یا همان بیمه هزینه خدمات است. با این شکل از بیمه ، کارفرما برای هر کارمند تحت پوشش بیمه نامه مربوطه حق بیمه به شرکت بیمه پرداخت می کند. سپس شرکت بیمه هزینه چک های ارائه شده توسط بیمارستان یا سایر مراکز درمانی یا پزشک را پرداخت می کند. این هزینه خدمات تحت پوشش این طرح را پرداخت می کند. معمولاً شرکت بیمه 80٪ هزینه های درمان را تأمین می کند ، مابقی را باید خود بیمه پرداخت کند (47).

یک گزینه دیگر وجود دارد - به اصطلاح بیمه خدمات مدیریت شده است. تعداد آمریکایی های تحت پوشش این نوع بیمه به سرعت در حال رشد است. در این حالت ، شرکت بیمه با پزشکان ، سایر متخصصان پزشکی و همچنین م withسساتی از جمله بیمارستان ها برای ارائه کلیه خدمات ارائه شده توسط این نوع بیمه قرارداد منعقد می کند. معمولاً م institutionsسسات پزشکی مبلغ ثابتی دریافت می کنند که برای هر شخص بیمه شده پیش پرداخت می شود.

تفاوت بین دو نوع بیمه شرح داده شده بسیار چشمگیر است. بیمه کارمزد هزینه هزینه خدماتی را که در واقع به بیماران ارائه می شود پرداخت می کند. هنگام بیمه "خدمات مدیریت شده" ، م institutionsسسات پزشکی صرف نظر از حجم خدمات ارائه شده ، به ازای هر بیمار بیمه شده فقط مبلغ مشخصی دریافت می کنند. بنابراین ، در حالت اول ، کارکنان مراقبت های بهداشتی علاقه مند به جذب مشتری و ارائه خدمات متنوع به آنها هستند ، در حالی که در حالت دوم ، احتمال بیشتری دارد که از تجویز به بیماران خودداری کنند. رویه های اضافی، حداقل بعید است بیش از حد لازم منصوب شوند (33 ، ص 49).

در آمریکا ، پزشکی بیمه با بیمه داوطلبانه درمانی خود ، مراقب سلامتی مشتریان خود است و نه تنها هزینه خدمات پزشکی ارائه شده ، بلکه درمان با کیفیت بالا با داروهای سنتی را نیز تضمین می کند. هیچ شرکت بیمه ای هزینه هیپنوتیزم ، طب سوزنی ، هومیوپاتی یا داروهای گیاهی را پرداخت نخواهد کرد. از نظر پزشکی بیمه ، چنین درمانی غیر متعارف است و تأثیر استفاده از آن بحث برانگیز است.

بیمه درمانی در ایالات متحده یک ویژگی دیگر دارد. به داروهایی که پزشک تجویز می کند ، اطمینان خاصی وجود دارد. اما اگر نتیجه استفاده از آنها ناکافی باشد و بیماری به آرامی اما پیوسته در حال پیشرفت باشد ، تنها مرحله صحیح بعدی درمان برای مشتریان شرکت بیمه ، تجویز دارو نیست بلکه درمان جراحی است. ایالات متحده از نظر تعداد عمل بای پس عروق کرونر در رتبه اول قرار دارد (23 ، ص 68).

یکی از اصول اصلی بیمه درمانی ، کارآیی بالای مراقبت های پزشکی است. در مورد هزینه های درمان ، شرکت بیمه هزینه های مربوط به استفاده از تنها روش صحیح درمان را با نرخ بالای نتیجه مثبت پوشش می دهد. البته هزینه جراحی قلب بسیار زیاد است اما کمتر از هزینه داروهایی است که باید مدت زمان طولانی مصرف شود. و تأثیر درمان محافظه کارانه همیشه مطلوب نیست. بنابراین ، شرکت های بیمه ترجیح می دهند هزینه های زیادی را متحمل شوند ، اما یک بار.

آمریکایی ها در مورد سلامتی خود جدی هستند. از یک سو ، شرکت های بیمه از مشتریان خود در برابر مراقبت های پزشکی غیرحرفه ای محافظت می کنند ، از طرف دیگر ، آمریکایی ها به پزشکان خود اعتماد دارند و بدون توصیه پزشک متخصص دارو نمی خرند.

در مورد بیمه درمانی داوطلبانه در کشورهای اروپایی ، در اینجا بیشتر موارد VHI بصورت فعال علاوه بر تأمین مالی دولت برای دارو ، در حال گسترش دامنه خدمات درمانی و پیشگیری و تواناییهای مالی مراقبتهای بهداشتی است. به عنوان مثال ، در اسرائیل کوچک ، معروف به بالاترین سطح مراقبت های پزشکی ، بیش از 70 شرکت (از جمله شرکت های خارجی) در سیستم VHI فعالیت می کنند ، در حالی که نیمی از این بازار توسط چهار شرکت بیمه بزرگ کنترل می شود. سیستم VHI تقریباً یک پنجم اسرائیلی ها را شامل می شود که از خدماتی استفاده می کنند که در برنامه های اساسی صندوق های بیمه اجباری شامل آنها نمی شود ، از جمله مراقبت های پرستاری و ویزیتور (به طور عمده برای سالمندان). کمیسیون دولتی تجزیه و تحلیل سلامت در اسرائیل معتقد است که نقش VHI در آینده به طور مداوم رشد خواهد کرد. روندهای مشابه در کل روسیه و در منطقه ما ، جایی که شبکه ای از شرکت های بزرگ بیمه فعالیت می کنند ، مشاهده می شود (17 ، ص 46).

در آلمان ، یک گزینه جایگزین (و اضافی) برای بیمه درمانی اجباری ، بیمه درمانی داوطلبانه (خصوصی) است ، که برای شهروندانی اعمال می شود که به دلیل درآمد بالا یا فعالیت حرفه ای خود ، مشمول بیمه درمانی اجباری نیستند ، و همچنین برای آن افراد که از امکانات و تمایل به دریافت کمک اضافی بیمه درمانی اجباری اضافی برخوردار هستند. وجود دو شکل مختلف بیمه درمانی در کشور عامل مثبتی است که باعث تحریک رقابت در بازار خدمات پزشکی می شود و این امر شرایطی را برای توسعه کارآمدتر و پویاتر سیستم مراقبت های بهداشتی موجود در آلمان ، بهبود خدمات ارائه شده و نوآورانه ایجاد می کند. فعالیت. عامل اصلی تعیین تفاوت بین بیمه درمانی اجباری و خصوصی درآمد است ، مبلغی که بیش از حد بیمه درمانی اجباری است (امروز 40.034 یورو در سال است) ، دلیل استفاده از خدمات سیستم بیمه درمانی خصوصی است. به عنوان یک قاعده ، شرکت کنندگان در این سیستم کارآفرینان یا نمایندگان مشاغل لیبرال و همچنین اشخاصی هستند که کار اجاره دارند و درآمد آنها از حد مقرر در قانون فراتر می رود. در عین حال ، بیمه درمانی داوطلبانه (خصوصی) همچنین به معنای امکان دریافت مراقبت های پزشکی اضافی بیش از آنچه در سیستم بیمه اجباری ارائه شده است ، که مربوط به همه گروه های جامعه است. این مهم در صورتی است که فرد بیمه شده با CHI بخواهد خدمات پزشکی بیشتری را دریافت کند. طبق آمار ، حدود 15٪ از جمعیت در سیستم بیمه سلامت داوطلبانه ، 80٪ در سیستم CHI بیمه شده اند که 3٪ آنها به طور همزمان از خدمات اضافی برنامه های VHI استفاده می کنند (41).

در مقابل بیمه درمانی اجباری ، بیمه درمانی داوطلبانه حجم بیشتری از خدمات پزشکی را ارائه می دهد. به عنوان مثال ، تحت VHI انتخاب رایگان بیمارستان و همچنین بهبود شرایط اقامت در آن ، خدمات پزشک شخصی ، بازپرداخت حداکثر 100٪ هزینه های مربوط به درمان بستری (در بیمه درمانی اجباری ، به عنوان یک قاعده ، بخشی از هزینه ها توسط بیمار جبران می شود). در مقایسه با بیمه درمانی اجباری ، که در آن میزان کمک هزینه ها به درجه احتمال وقوع یک بیمه بستگی ندارد ، کمک های مالی در سیستم بیمه سلامت داوطلبانه با در نظر گرفتن ریسک فردی شکل می گیرد. شرکت های بیمه خصوصی از طیف گسترده ای از نرخ های منطقه ای و حرفه ای برای این امر استفاده می کنند. از آنجا که ویژگی های سنی تأثیر قابل توجهی در اندازه حق بیمه دارند ، مطلوب ترین نرخ در VHI برای جوانان است. لازم به ذکر است که در سالهای گذشته حجم هزینه های جمعیت آلمان در بیمه درمانی داوطلبانه به طور متوسط \u200b\u200bبه طور متوسط \u200b\u200b5 درصد افزایش می یابد. تفاوت قابل توجهی با سیستم CHI این است که برای هر گروه سنی بیمه شده در VHI بودجه اختصاصی هزینه های آن وجود دارد. در زمینه یک عارضه کلی از وضعیت جمعیتی در تمام کشورهای اروپایی (افزایش تعداد مستمری بگیران نسبت به بخش کار جمعیت) ، چنین سیستمی برای تشکیل حق بیمه به این روند بستگی ندارد و ، در آینده ، VHI می تواند یکی از راههای جلوگیری از جمع شدن مشکلات مالی در سیستم بیمه درمانی اجباری باشد (14 ، ص 82).

از ویژگی های متمایز بیمه درمانی داوطلبانه ، می توان به مقادیر بالاتر مزایای بیماری اشاره کرد (آنها به طور جداگانه بیمه می شوند) ، بازپرداخت هزینه های درمان آبگرم ، امکان دریافت مراقبت های پزشکی کامل در خارج از کشور (از آنجا که انعقاد قرارداد بیمه اضافی با اصلی) و همچنین معافیت از پرداخت سهم در صورت عدم درخواست مراقبت پزشکی در مدت 1 تا 6 ماه (OMS چنین خدماتی را ارائه نمی دهد). مزیت بیمه سلامت داوطلبانه این است که بیمه شده می تواند در یک چارچوب گسترده ، به طور مستقل میزان دلخواه مراقبت ها و خدمات پزشکی و همچنین ترکیبات آنها را انتخاب کند. انتخاب یک یا مجموعه خدمات پزشکی دیگر به برنامه بیمه بستگی دارد (30 ، ص 43).

برخلاف اجباری در سیستم بیمه درمانی خصوصی ، انعقاد قرارداد بیمه منحصراً به صورت داوطلبانه اتفاق می افتد که طرفین درباره محتوای آن (حجم و کیفیت خدمات پزشکی) مذاکره می کنند. اگر بیمه درمانی اجباری مبتنی بر اصل همبستگی باشد ، عملکرد سیستم بیمه درمانی خصوصی مبتنی بر اصل بازپرداخت هزینه معادل است ، که براساس آن میزان کمک های مالی به صندوق بیمه با حجم خدمات ارائه شده مطابقت دارد در قرارداد ، خطر بیمه شده ، و همچنین به سن ، جنس ، وضعیت بهداشتی و سایر شرایطی بستگی دارد که میزان بیمه و میزان حق بیمه پرداختی را تعیین می کند. بر خلاف بیمه درمانی اجباری در سیستم بیمه خصوصی ، بیمه شده تحت مراقبت های پزشکی موظف است هزینه آن را خودش پرداخت کند ، پس از آن با ارائه فاکتور پرداخت شده به شرکت بیمه می تواند جبران خسارت مناسب هزینه های درمان را دریافت کند. طبق قرارداد بیمه. برای پرداخت هزینه های مراقبت های ویژه در بیمارستان یک استثنا وجود دارد که هزینه های آن می تواند برای بیمار سنگین باشد. در صورت توافق بین شرکت بیمه و بیمه شده ، این محاسبات را می توان بدون مشارکت دومی پرداخت کرد.

برخلاف بیمه درمانی اجباری ، در سیستم بیمه درمانی داوطلبانه ، م institutionsسسات بیمه ای که بیمه درمانی ارائه می دهند ، با سایر شرکت کنندگان در سیستم مراقبت های بهداشتی (پزشکان ، اتحادیه های پزشکان ، داروخانه ها ، بیمارستان ها و غیره) مقید به روابط قراردادی نیستند. کارفرما نیمی از حق بیمه را پرداخت می کند ، اما تنها در صورتی که مبلغ کل آنها از مبلغ بیمه تحت بیمه اجباری درمانی فراتر نرود. بیمه VHI برای دسته هایی از جمعیت مانند بیکاران (اگر قبلاً در VHI بیمه شده بودند) و دانشجویان با نظم عمومی... واقعیت این است که بودجه بخشی از مشارکت آنها توسط نهاد دولتی مربوطه انجام می شود (33 ، ص 49).

اگر در CHI امکان بیمه رایگان برای همه اعضای خانواده با درآمد کل ناچیز وجود داشته باشد ، در سیستم VHI چنین فرصتی وجود ندارد ، بنابراین ، صرف نظر از سطح درآمد ، همه اعضای خانواده مجبور به نتیجه گیری بهداشت جداگانه هستند قراردادهای بیمه

شرکت های بیمه ای که در بازار بیمه های درمانی خصوصی فعالیت می کنند ، میزان مراقبت های پزشکی ارائه شده را مستقیماً محدود نمی کنند. بیمه شده باید اطمینان حاصل کند که خدمات درمانی مورد نیاز وی تحت پوشش بیمه تحت قرارداد قرار گرفته است ، به این معنی که وی باید به طور مستقل تصمیم بگیرد که کدام روش درمانی یا معاینه برای او مناسب تر است. به طور کلی ، برخلاف بیمه درمانی اجباری ، بیمه درمانی داوطلبانه درجه بالاتری از استقلال بیمار و در عین حال مسئولیت بیشتری را ارائه می دهد. همانطور که در بیمه درمانی اجباری ، در سیستم بیمه درمانی خصوصی ، دولت اصول عملکرد و استانداردهای آن را وضع می کند ، و همچنین بر فعالیت های خود کنترل می کند.

بنابراین ، سیستم بیمه درمانی داوطلبانه که در آلمان کار می کند ، همان وظایفی را دارد که بیمه درمانی اجباری انجام می دهد ، هم یک گزینه جایگزین و هم یک افزودنی قابل توجه برای بیمه درمانی اجباری است. با داشتن یک سازمان و اصول کار متفاوت ، هر یک از این سیستم ها ، در عین حال ، برای حل یک مشکل - ارائه خدمات درمانی مقرون به صرفه و کاملاً واجد شرایط برای کل جمعیت کشور ، که می تواند به مثالی مثبت برای اجرای و وجود یک سیستم بیمه درمانی موثر در زمینه بازسازی ساختاری اقتصاد و حوزه اجتماعی. روسیه.

نتیجه گیری فصل اول

1. تجارت بيمه يك م economicسسه اقتصادي مهم است كه در تشكل هاي مختلف اقتصادي ، يكي از انواع در حال توسعه تجارت ، وجود داشته است. بیمه برای تأمین یک نیاز فوری و اساسی انسان - نیاز به امنیت - طراحی شده است.

2. بیمه درمانی داوطلبانه بر اساس برنامه های بیمه درمانی داوطلبانه انجام می شود و خدمات پزشکی اضافی و سایر خدمات اضافی بیش از برنامه های بیمه درمانی اجباری تعیین شده را به شهروندان ارائه می دهد. بیمه درمانی داوطلبانه بر اساس توافق نامه بین بیمه گذار و بیمه گر انجام می شود. افراد VHI عبارتند از: یک شهروند ، یک بیمه شده ، یک سازمان پزشکی بیمه ، یک موسسه پزشکی.

3. هدف بیمه پزشکی داوطلبانه ، خطر بیمه ای است که با هزینه ارائه خدمات درمانی در صورت وقوع یک بیمه همراه است. خطر بیمه شده واقعه پیش بینی شده ای است که در صورت بروز آن بیمه ارائه می شود. واقعه ای که به عنوان یک خطر بیمه شده در نظر گرفته می شود باید نشانه هایی از احتمال وقوع و تصادفی بودن آن را داشته باشد.

4- بیمه پزشکی داوطلبانه در روسیه با آغاز به کار قانون "بیمه پزشکی شهروندان در RSFSR" حق موجودیت را فقط در سال 1991 به دست آورد. هدف از این گونه بیمه ها ، هموار سازی خسارات مالی احتمالی بیمه شده است که در نتیجه آسیب به سلامتی متحمل شده است. هدف بیمه در این مورد منافع مال شخص بیمه شده بود.

5- قانون فعلی فدراسیون روسیه "در مورد بیمه درمانی شهروندان در فدراسیون روسیه" خطر مرتبط با هزینه ارائه خدمات پزشکی در صورت وقوع یک رویداد بیمه شده را به عنوان یک هدف از VMI تعریف می کند. در عین حال ، بیمه پزشکی داوطلبانه "خدمات پزشکی اضافی و سایر خدمات بیش از آنچه که توسط برنامه های بیمه اجباری ایجاد شده است ، به شهروندان ارائه می دهد."

6. پیشرفته ترین سیستم VHI در ایالات متحده آمریکا است ، جایی که در اواخر دهه 30 وارد اوج شکوفایی خود می شود. امروز بیش از 1500 شرکت در ایالات متحده درگیر بیمه درمانی هستند. در ایالات متحده ، بیمه درمانی داوطلبانه است و تقریباً به طور کامل توسط کارفرمایان ارائه می شود. بیمه درمانی متداول ترین بیمه محل کار است. یکی از اصول اصلی بیمه درمانی ، کارآیی بالای مراقبت های پزشکی است.

7. در بیشتر کشورهای اروپایی ، VHI بصورت فعال علاوه بر بودجه دولتی دارو ، در حال گسترش دامنه خدمات درمانی و پیشگیری و فرصتهای مالی برای مراقبت های بهداشتی است. در اسرائیل ، بیش از 70 شرکت در سیستم VHI فعالیت می کنند ، سیستم VHI تقریباً یک پنجم از اسرائیلی ها را پوشش می دهد که از خدماتی استفاده می کنند که در برنامه های اساسی صندوق های بیمه اجباری ، از جمله پرستاری و مراقبت های مادرانه لحاظ نشده است.

8- در آلمان ، بیمه درمانی داوطلبانه (خصوصی) شهروندانی را پوشش می دهد که به دلیل درآمد بالا یا فعالیت شغلی مشمول بیمه درمانی اجباری نیستند ، همچنین افرادی که از امکانات و تمایل به دریافت جایگزین اضافی برای بیمه درمانی اجباری برخوردار هستند. معاونت. یکی از ویژگی های بارز VHI زیاد بودن مزایای بیماری ، بازپرداخت هزینه های درمان استراحت ، امکان دریافت مراقبت های پزشکی کامل در خارج از کشور و همچنین معافیت از پرداخت کمک هزینه در صورت عدم کمک پزشکی برای 1 تا 6 ماه است ( OMI چنین خدماتی را ارائه نمی دهد) ...

فصل دوم جنبه های عملی مسئله مطالعه

2.1 تعمیم تجربه شرکتهای بیمه فعال در بازار بیمه درمانی داوطلبانه

بیمه خدمات درمانی

اعتقاد بر این است که ایده اصلی بیمه توسط بازرگانان انگلیسی اختراع شده است ، که به دلیل کشتی هایی که قایقرانی کرده اند و دیگر برنگشته اند متحمل ضرر می شوند. بازرگانان در موارد از دست دادن و از بین رفتن کشتی ها تصمیم گرفتند خسارت وارده را به طور مساوی توزیع کنند. برای این کار ، کسرهایی به صندوق عمومی انجام شد - بخشی از املاک شرکت کننده در این سفر. از این صندوق کمک گرفته شد.

بیمه یکی از پردرآمدترین کارها در بازار رقابتی امروز است. تعداد شرکت های بیمه و مشتریان این شرکت ها در حال رشد است.

در همان زمان ، بیمه درمانی عمدتا توسط رهبران بازار VHI - بیمه های پیشرو جهانی در سطح فدرال ، که بیش از نیمی از حق بیمه این بخش را تشکیل می دهند ، انجام می شود. بنابراین ، فقط حدود دوازده شرکت از پرسنل بزرگتر محافظت پزشکی می کنند مجتمع های صنعتی روسیه ، در عین حال ارائه خدمات به مشاغل متوسط \u200b\u200bو کوچک و همچنین مشتریان خصوصی.

در میان شرکت های فعال در بازار VHI ، سه گروه را می توان به طور مشروط از یکدیگر تفکیک کرد که در استراتژی جذب مشتری متفاوت است (11 ، ص 89).

1. شرکت های بیمه که هستند شرکت های تابعه منابع مالی و صنعتی. وظیفه اصلی این بیمه گران سازماندهی مراقبت های پزشکی از ساختار مادر و شرکت هایی است که می توانند بر آن تأثیر بگذارند. به طور معمول ، این شرکت ها مطابق با جغرافیای تجارت موسسین در مناطق فعالیت می کنند. داشتن تجربه کار با شرکتهای مشتری "مرتبط". آنها شروع به فعالانه ارائه خدمات خود به شرکای خود و سایر شرکتهای فعال در مناطق مربوطه می کنند. غالباً در چنین مواردی ، بیمه با در نظر گرفتن کامل یا نسبی اصول بازپرداخت انجام می شود. این شرکت ها شامل اکثر رهبران هستند: گروه SOGAZ ، ZHASO ، گروه بیمه سرمایه ، SCM ، Soglasie. علاوه بر این ، Energogarant دارای بخش های بازار خاص خود است که به طور سنتی AO-energos منطقه ای و شرکت های نزدیک به صنعت برق را بیمه می کند.

2. شرکت هایی که در برنامه بیمه درمانی اجباری (از طریق شرکت های تابعه ویژه ایجاد شده) فعالیت می کنند و از بسیاری جهات سیاست بازاریابی خود را بر این اساس بنا می کنند. شناخته شده بودن توسط مردم ، توانایی هماهنگی جریان های مالی از طریق کانال های بیمه اجباری و داوطلبانه و همچنین ایجاد روابط با بسیاری از کلینیک ها و بیمارستان ها ، به این بیمه گذاران امکان می دهد موقعیت های رهبری در VHI را اشغال کنند. اول از همه ، این شرکت ها شامل ROSNO و Spasskiye Vorota هستند. با این حال ، آنها تنها کسانی نیستند که فعالیت های VHI و CHI را با هم ترکیب می کنند. بسیاری از بیمه های منطقه ای بر اساس این اصول کار می کنند.

3- شرکت ها منحصراً بر مشتری های بازار تمرکز داشتند. آنها فقط با مشتریانی کار می کنند که توسط برنامه های مختلف بازاریابی جذب شده اند. در هر یک از شرکت های این گروه ، می توانید کل برنامه های بیمه موجود در بازار را خریداری کنید: درمان سرپایی با پیوستن به هر یک از موسسات پزشکی پیشرو ، درمان بستری ، "آمبولانس" ، "پزشک شخصی" و غیره از جمله این شرکت های بیمه می توان به شرکت های پیشگام بیمه جهانی روسیه Ingosstrakh ، RESO-Garantia ، شرکت های سیستم Rosgosstrakh ، UralSib و بیمه رنسانس اشاره کرد. VSK Insurance House و AlfaStrakhovanie در بازار بیمه داوطلبانه پزشکی فعال هستند.

کارشناسان معتقدند که بازار بیمه پزشکی داوطلبانه روسیه در حال حاضر به اشباع نزدیک شده است. هم در شرکت های دارای مالک خارجی و هم در شرکت های بزرگ روسی ، بیمه پزشکی داوطلبانه به بخشی جدایی ناپذیر از بسته اجتماعی تبدیل شده است ، ابزاری برای ایجاد انگیزه و افزایش وفاداری کارکنان ، روشی برای مدیریت امور مالی شرکت با کاهش مرخصی بیمار و به حداقل رساندن مالیات.

بازار بیمه پزشکی داوطلبانه روسیه مرحله توسعه گسترده ای را پشت سر می گذارد ، زمانی که افزایش حق بیمه با جذب شرکت های جدید تضمین می شود و قیمت بیمه ملاک اصلی انتخاب بیمه گر در نظر گرفته می شود. مرحله بعدی توسعه فشرده بازار است که شامل رقابت با بهبود کیفیت خدمات ، پیچیدگی و افزایش م serviceلفه خدمات محصولات بیمه و همچنین تمرکز بیشتر بازار است.

نرخ رشد بازار بیمه سلامت داوطلبانه از میانگین بازار عقب است. از جمله مشکلات اصلی بخش VHI ، می توان رشد سرسام آور قیمت ها در بازار خدمات درمانی پولی را نام برد که به نوبه خود بر هزینه بیمه نامه های VHI تأثیر می گذارد و از گسترش این نوع بیمه جلوگیری می کند. به میزان بیشتری ، هزینه بالای بیمه نامه VHI مانع توسعه بیمه های فردی می شود.

عامل دیگری که مانع توسعه بیمه پزشکی داوطلبانه شرکت ها می شود این است محدودیت موجود با نسبت دادن به هزینه اصلی هزینه های بیمه برای کارمندان در حداکثر 3٪ از صورتحساب دستمزد ، در حالی که برنامه استاندارد VHI هزینه های زیادی را شامل می شود. علاوه بر این ، کارفرما علاوه بر کمک های مالی به VHI ، مجبور به پرداخت یک فقره می شود مالیات اجتماعی، که شامل کسر برای بیمه پزشکی اجباری است ، کارگران واقعاً از آن استفاده نمی کنند.

در حال حاضر ، برخی از شرکت های بیمه که در اجرای برنامه های CHI مشارکت دارند ، سعی دارند برنامه های بیمه درمانی داوطلبانه موسوم به "CHI plus" را انجام دهند. بیماران براساس برنامه CHI خدمات دریافت می کنند ، یعنی برنامه تضمین های دولتی مورد تأیید موضوع فدراسیون ، اما در شرایط راحت تر. در همان زمان ، شرکت بیمه همچنین بخشی از خدمات پزشکی را که تحت برنامه تضمین های دولتی در استاندارد درمان نیستند ، و همچنین داروها یا محصولات پزشکی با کیفیت بالا ، اغلب وارداتی ، (به عنوان مثال پروتز) را پرداخت می کند. مفاصل ، عروق ، دریچه های قلب).

از بین انواع کلاسیک VHI ، بیمه در برابر هر بیماری رواج دارد. این ارزان ترین نوع بیمه در دسترس افراد با درآمد متوسط \u200b\u200bاست. با همه این اوصاف ، مردم سنتی در بیمه خدمات بهداشتی و درمانی ندارند. برای اکثر شهروندان روسیه ، بیمه درمانی شخصی به دلیل هزینه بالای آن در دسترس نیست (12 ، ص 50).

دلایلی که دلیل بی سود بودن انجام بیمه درمانی داوطلبانه کلاسیک را برای شرکت های بیمه بی سود می داند به شرح زیر است:

استفاده ناکارآمد از بودجه های مصرف عمومی که برای مراقبت های بهداشتی اختصاص یافته و در درجه اول بودجه در سطوح مختلف ، عدم حسابداری شخصی برای تخصیص و هزینه وجوه یا اصل سرانه برای تأمین اعتبار برنامه ضمانت های دولتی ؛

هزینه بالای سیاست VHI در شرایطی که بیمه شده از طریق VHI مجدداً مجبور به پرداخت کل برنامه بیمه درمانی اجباری با قیمت های بازار بدون در نظر گرفتن مشارکت وی از طریق مالیات و کمک های بیمه درمانی اجباری در شکل گیری مصرف عمومی است بودجه اختصاص یافته به مراقبت های بهداشتی ؛

فرصت های محدود بیشتر موسسات پزشکی برای تشویق کافی کار پزشکان و پرسنل پزشکی که به بیماران بیمه شده تحت VHI خدمات ارائه می دهند.

عدم سنت و فرهنگ بیمه در بین مردم ؛

کمبود پشتیبانی دولتی بیمه پزشکی داوطلبانه به صورت مزایای مالیاتی ، از آنجا که قانون مالیات اجازه می دهد تا 20 هزار روبل هزینه شده برای پرداخت خدمات پزشکی و داروها برای کاهش استفاده شود پایه مشمول مالیات مالیات بر افراد در رابطه با بودجه اختصاص یافته برای پرداخت حق بیمه ، چنین مزیتی وجود ندارد.

همانطور که قبلاً ذکر شد ، بیمه درمانی داوطلبانه (VHI) به گونه ای طراحی شده است که شهروندان خدمات پزشکی و سایر خدمات (خدمات) اضافی را بیش از آنچه در برنامه CHI تعیین شده دریافت می کنند. لیست این خدمات پزشکی و سایر خدمات در برنامه های VHI ارائه شده توسط شرکت های بیمه موجود است.

تجربه یکی از شرکت های بیمه را که خدمات VHI به مردم ارائه می دهد ، در نظر بگیرید.

IC OJSC "Sochi-Garant" از سال 1992 در قلمرو قلمرو کراسنودار مشغول بیمه درمانی است. در طول این مدت ، این شرکت تجربه عظیم تعامل با م withسسات پزشکی را به دست آورده است ، که به شما امکان می دهد مشکلات مشتری را به سرعت و به طور مثر حل کند.

فعالیت های این شرکت در بازار بیمه محلی جوایز زیادی دریافت کرده است. بنابراین ، در سال 2006 ، نتایج کار این شرکت در زمینه ایجاد یک سیستم مدیریت کیفیت در VHI ، گواهی شایستگی فرماندار سرزمین کراسنودار را دریافت کردند.

OJSC "شرکت بیمه" سوچی-ضامن "از زمان تأسیس شرکت در سال 1992 به طور فعال در بازار بیمه قلمرو کراسنودار کار می کند. به عنوان یک شرکت سهامی با مشارکت پایتخت ایالت قلمرو کراسنودار ، مطابق با مجوز خدمات فدرال نظارت بر فدراسیون روسیه ، این شرکت ارائه می دهد خدمات بیمه: VHI ، بیمه بدنه خودرو ، بیمه دارایی اشخاص حقیقی و حقوقی (44).

تا سال 2007 ، این شرکت بیمه پزشکی اجباری برای شهروندان در سرزمین هشت شهرداری ساحل آزوف- دریای سیاه قلمرو کراسنودار (شهرهای سوچی ، Tuapse ، Gelendzhik ، Novorossiysk ، Anapa ، Tuapse ، Temryuk و Primorsko-Akhtarsky) انجام داد نواحی) با جمعیت کلی 1،195 هزار نفر.

در سال 2008 ، سهامداران شرکت تصمیم گرفتند که شرکت را مجدداً به انواع بیمه های داوطلبانه بازگردانند و بیمه درمانی اجباری را کنار بگذارند. علاوه بر مجوز موجود برای بیمه پزشکی داوطلبانه ، این شرکت علاوه بر این مجوز سایر انواع بیمه داوطلبانه را نیز دریافت کرده است: بیمه بدنه اتومبیل ، دارایی اشخاص حقوقی و شهروندان ، بیمه خطرات تجاری. علاوه بر این ، برای راحتی مشتری ، این شرکت تحت توافق نامه های نمایندگی برای OSAGO ، بیمه کشاورزی و غیره شروع به کار کرد.

سالها تجربه ، سیاست تعرفه ای انعطاف پذیر ، روابط قراردادی با بیمه های اتکایی پیشرو روسی به OJSC "IC" ضامن سوچی اجازه می دهد تا برنامه های بیمه با پیچیدگی بالا را در قلمرو قلمرو کراسنودار ، منطقه روستوف و جمهوری آدیژه ، با ارائه یک فرد رویکرد به هر مشتری 2010-2010 - توسعه آژانس و کانال های فروش شریک.

این شرکت سرمایه گذاری در ذخایر بیمه و سرمایه های شخصی خود را به طور انحصاری در قلمرو سرزمین کراسنودار انجام می دهد ، ضمن اینکه به توسعه اقتصاد کوبان کمک می کند ، از ایمنی ، قابلیت اطمینان و سودآوری بالایی برخوردار باشد. این شرکت به طور فعال از رویدادهای توسعه بازار مالی منطقه ای که توسط دولت منطقه کراسنودار انجام می شود پشتیبانی می کند ، یکی از اولین اعضای انجمن شرکت های بیمه منطقه کراسنودار است ، عضو اتاق تجارت و صنعت منطقه کراسنودار.

IC OJSC "ضامن سوچی" در چارچوب برنامه های VHI انواع زیر را ارائه می دهد (44):

- خدمات مرجع (اعزام) شبانه روزی ؛

- مجموعه ای از خدمات سرپایی و پلی کلینیک ، از جمله:

· مراجعه به پزشک در یک زمان مناسب برای بیمار ؛

· مشاوره با متخصصان پزشکی در خانه ؛

· خروج پزشک به مطب ، سازماندهی یک معاینه جامع ؛

· انجام یک معاینه بالینی کامل ، از جمله مطالعات لازم آزمایشگاهی و ابزاری.

· اقدامات پیشگیرانه؛

- مراقبت های پزشکی فوری

- سازماندهی درمانهای بستری در بخشهای برتر ؛

- طیف وسیعی از مراقبت های پزشکی دندانپزشکی ؛

- درمان توانبخشی و توانبخشی ؛

- سازمان مراقبت های پزشکی در خارج از منطقه کراسنودار.

هزینه بیمه نامه VHI با مجموعه خدمات پزشکی که توسط مشتری به طور مستقل انتخاب می شود و همچنین با لیست موسسات پزشکی که براساس آنها این خدمات ارائه می شود ، تعیین می شود.

امروزه بیمه داوطلبانه پزشکی یکی از متقاضی ترین نوع پوشش های بیمه ای در روسیه است. شاهد این امر نرخ رشد صنعت است که طی چند سال گذشته حدود 20٪ بوده است. به طور خاص ، به دنبال نتایج سال 2008 ، حجم کل حق بیمه جمع آوری شده تحت بیمه پزشکی داوطلبانه توسط بیمه گران روسی به 45.7 میلیارد روب رسید. مبلغ کل پرداخت ها در سال 2008 بالغ بر 35.3 میلیارد روبل بوده است (42).

یکی از پیش نیازهای اصلی توسعه فعال بیمه پزشکی داوطلبانه ، وضعیت اسف بار دولت ، داروی رسمی رایگان است که از طریق سیستم بیمه درمانی اجباری تأمین می شود. به نظر اکثر متخصصان ، سیستم موجود تأمین مالی مراقبت های بهداشتی مدت مدیدی است که شکست خود را ثابت کرده و اصول اساسی بیمه درمانی اجباری کارایی نداشته است. مانند گذشته ، شهروندان نمی توانند یک شرکت بیمه و یک م medicalسسه پزشکی را انتخاب کنند که در آن مایل به دریافت خدمات پزشکی باشند ، یک بیمه شده بر اساس یک سرزمین وجود دارد ، و هیچ کس حتی حمایت از حقوق آنها را به یاد نمی آورد. بنابراین جای تعجب نیست که افرادی که مایل به دریافت مراقبت های پزشکی با کیفیت هستند و حداقل حداقل فرصت های این کار را دارند ، خدمات پولی را ترجیح می دهند. یکی از رایج ترین گزینه ها برای دریافت مراقبت های پزشکی با پرداخت هزینه ، پرداخت مستقیم برای درمان پس از ارائه خدمات است. با این وجود ، بیمه درمانی داوطلبانه با توجه به م riskلفه خطر ، که از اجتناب از هزینه های پیش بینی نشده جلوگیری می کند ، و به همان اندازه مهم ، به دلیل کنترل کیفیت درمان و حجم خدمات ارائه شده توسط شرکت بیمه ، سودآوری بیشتری دارد (48). همچنین لازم به ذکر است که دولت اخیراً توجه جدی به بهبود سیستم مراقبت های بهداشتی داشته است - پروژه ملی "بهداشت" به عنوان یکی از اولویت های اصلی توسعه کشور در آینده نزدیک اعلام شده است. اما این س arال مطرح می شود که اجرای آن تا چه اندازه بر مکانیسم بازار تأمین مالی صنعت - بیمه درمانی داوطلبانه - تأثیر می گذارد.

تجربه کشورهای پیشرفته ثابت می کند که بیمه درمانی داوطلبانه است که موثرترین سازوکار برای تأمین مالی دارو است. با این وجود ، توسعه VHI در کشور ما ، با وجود پتانسیل زیادی برای تقاضای آن ، با موانعی روبرو می شود. مهمترین عامل محدود کننده درآمد پایین قسمت قابل توجهی از مردم و تأخیر در شکل گیری طبقه متوسط \u200b\u200bاست که منجر به کمبود تقاضای گسترده بیمه درمانی تجاری می شود. گزینه احتمالی راه حل این مشکل در آینده می تواند یارانه دولت به شهروندان کم درآمد برای استفاده آنها از برنامه های VHI باشد. در این حالت ، شرکت های بیمه می توانند با ایجاد ، به ابزاری قدرتمند برای تأمین مالی خدمات درمانی تبدیل شوند زیرساخت های شخصی یا سرمایه گذاری در مراکز درمانی موجود. م institutionsسسات پزشکی اغلب مانع توسعه VHI می شوند. رقابت کم در بازار منجر به افزایش قیمت خدمات پزشکی می شود ، در حالی که به طور مداوم کمبود م institutionsسسات پزشکی قادر به سرویس دهی کامل چنین برنامه هایی وجود دارد. در بسیاری از شهرها ، حتی در شهرهای بزرگ ، فقط چند بیمارستان یا کلینیک وجود دارد که بیمه ها می توانند با آنها کار کنند. شیوع داروی "خاکستری" همچنان یک مشکل مهم است که مانع توسعه فرهنگ دریافت خدمات پزشکی پولی می شود. سرانجام ، مقیاس همکاری بین شرکت های بیمه و م institutionsسسات پزشکی و تعارض منافع مرتبط با تمایل پزشکان به بیش از حد بیانگر هزینه و کمیت خدمات ارائه شده را محدود می کند. بیمه ها خاطرنشان می كنند كه م institutionsسسات پزشكی گاهی چندین بار در سال قیمت ها را افزایش می دهند ، به همین دلیل شركت های بیمه مجبور به انجام هزینه های اضافی می شوند ، زیرا قرارداد با بیمه گران بدون در نظر گرفتن افزایش قیمت منعقد می شود. در همان زمان ، طبق شهادت بسیاری از بیمه ها ، کیفیت درمان در حال بهبود نیست و گاهی برعکس ، یک عقب گرد واضح وجود دارد. علاوه بر این ، افراد زیادی هستند که می خواهند تحت VHI بیمه شوند که تعدادی از کلینیک ها از کار با شرکت های بیمه امتناع می کنند ، ترجیح می دهند مستقیماً با بیماران تسویه حساب کنند ، ظاهرا کنترل توسط بیمه ها بیش از حد سنگین است. مهمترین عامل ممانعت از توسعه بازار بیمه درمانی داوطلبانه عامل قانونی بودن است ، به عبارت دیگر ، مشکلات مربوط به قانون مالیات در این زمینه. طبق قانون ، کسورات بیمه پزشکی داوطلبانه ، که می تواند به قیمت تمام شده مربوط باشد ، نباید بیش از 3٪ از صندوق دستمزد شرکت باشد. در عین حال ، در بسته های اجتماعی شرکت های بزرگ خارجی ، حداکثر 40٪ از هزینه های پرسنل مربوط به غیر مستقیم است پرداخت های نقدیاز جمله بیمه درمانی ، برنامه بازنشستگی و بیمه عمر.

2.2 دوره و نتایج تحقیقات تجربی

حل مشکلات بی شماری که طی سالهای اصلاحات در بخش مراقبت های بهداشتی انباشته شده است ، به یک سیاست متعادل و مسئول اجتماعی احتیاج دارد. یکی از مهمترین دستورالعملهای سیاستهای درمانی ، بهبود سیستم بیمه درمانی است که مستلزم تقویت پایه مالی بیمه درمانی از جمله با جذب موارد لازم است. منابع مالی از بخش خصوصی تأكید در اصلاح سیستم مراقبت های بهداشتی بر توسعه بیمه درمانی از نظر بسیاری از متخصصان كاملاً معقول است و نقش مهمی در توسعه سیستم بیمه درمانی داوطلبانه قائل می شوند.

ایجاد سیستم (LCA) نه تنها به دلیل عینی ، بلکه به دلایل ذهنی نیز ایجاد می شود. به طور خاص ، در ایالت ، بر اساس بیمه درمانی اجباری ، فقط اقدامات حفاظت از سلامت شهروندان که برای کل جامعه مهم تلقی می شود ، تأمین می شود. بخش تأمین نشده نیازهای شهروندان برای اطمینان از وضعیت بهداشتی لازم پیشنهاد می شود که از طریق سیستم VHI ، بر اساس سازوکار بازار تحقق یابد. در عین حال ، VHI در حال حاضر به عنوان یکی از منابع مهم حمایت مالی از مدل بهداشتی موجود در نظر گرفته شده است.

یک سوال منطقی این است: چقدر از امکانات بیمه درمانی داوطلبانه برای مردم آگاه هستند و چگونه از آنها استفاده می شود؟ در این راستا ، ما هدف خود را تعیین کرده ایم: تعیین میزان آگاهی جمعیت شهر مگنیتوگورسک از برنامه های ارائه شده تحت VHI. برای جمع آوری اطلاعات اولیه در مورد این موضوع از یک پرسشنامه استفاده شده است. 98 نفر از جمله 19 رئیس شرکت از اشکال مختلف مالکیت در آن شرکت کردند. در طول مطالعه ، از یک نمونه سهمیه استفاده شد.

این بررسی نشان داد که تقریباً یک سوم (31٪) افراد از وجود سیستم بیمه درمانی داوطلبانه اطلاع ندارند. توجه داشته باشید که هنگام ارزیابی پاسخ ، نه واقعیت دانش ساده در مورد سیستم VHI ("من چیزی شنیدم ...") ، بلکه توانایی پاسخ دهنده در توصیف هدف این سیستم و عملکردهای آن در نظر گرفته شده است.

در بین افراد ، آگاهی بالا از سیستم VHI (84٪ از پاسخ دهندگان) توسط نمایندگان دو گروه سنی 45-45 و 45-55 ساله نشان داده شد. این شاخص را می توان به راحتی توضیح داد: در این گروه های سنی است که علاقه به مشکلات بهداشتی به طور عینی افزایش می یابد و بر این اساس ، علاقه به اطلاعات در مورد امکانات راه حل آنها در حال افزایش است. البته ، جمعیت بالای 55 سال دارای شاخص خوبی برای آگاهی از سیستم VHI هستند که در درجه اول به دلیل افزایش مشکلات بهداشتی است.

کاملاً طبیعی است که اشخاص حقوقی در زمینه بیمه درمانی داوطلبانه آگاهی بیشتری کسب می کنند. اول ، افزایش آگاهی به این دلیل است که جمعیتی که در این گروه حضور دارند ، به دلیل وضعیت اقتصادی-اجتماعی خود ، با افزایش فعالیت و کار هدفمند با جریان اطلاعات متمایز می شوند. آنها به یک دلیل مهم دیگر اطلاعاتی در مورد سیستم VHI دارند: استفاده از برنامه های VHI در اختیار مدیر عامل م contribثر در ایجاد انگیزه در کارمندان شرکت است. بعلاوه ، با داشتن سطح درآمد بالاتر ، اشخاص حقوقی فرصت بیشتری برای استفاده از برنامه های VHI دارند. سرانجام ، اشخاص حقوقی عمدتاً توسط دو گروه سنی فوق الذکر نمایندگی می شوند که از سطح آگاهی بالاتری برخوردار هستند.

با توجه به موارد فوق ، این نگرانی است که 12٪ از مدیران شرکت چیزی در مورد سیستم VHI نمی دانند. در میان آنها مدیران بنگاه های کوچک ، به نمایندگی از گروه سنی اول ، که به طور معمول ، تحصیلات عالی ندارند. این گروه از رهبران باید مورد توجه بیشتر شرکت های بیمه قرار بگیرند ، زیرا ذخیره رشد بازار مشتری را نشان می دهد.

این بررسی نشان داد که 36٪ افراد از برنامه های VHI در زمینه های زیر استفاده می کنند: درمان در بیمارستان ، خدمات در یک کلینیک پزشکی ، نظارت توسط پزشک شخصی و غیره به عنوان یک قاعده ، پاسخ دهندگان خاطرنشان کردند که برنامه های VHI را در صورت بروز مشکلات سلامتی (79٪) خریداری کرده اند. جالب است بدانید که 42٪ رهبران مشاغل هرگز برنامه های VHI را برای کارمندان خود خریداری نکرده اند. در عین حال ، 44٪ از مدیران گفتند که هنوز نیازی به این کار نمی بینند.

با این حال ، تقریباً نیمی (52٪) از مدیرانی که برنامه های VHI را برای کارمندان خود خریداری نکرده اند ، اظهار داشتند که مایلند این کار را به زودی انجام دهند. برای استفاده از ذخایر رشد بازار محصولات VHI ، شرکت های بیمه قبل از هر چیز باید انگیزه های خرید محصولات VHI را بررسی کنند. در مورد تمایل افراد به خرید برنامه های VHI ، از 46 نفری که قبلاً تجربه استفاده از چنین خدماتی را نداشته اند ، 20 نفر (44٪) آن را نشان دادند. بقیه چنین آمادگی را بیان نمی کردند.

از نظر افراد ، مزیت اصلی سیستم VHI (در مقایسه با سیستم CHI) خدمات پزشکی با کیفیت بهتر (31٪) است. علاوه بر این ، مصرف کنندگان همچنین به نگرش با دقت بیشتر کارکنان (22٪) ، پس انداز اشاره می کنند هزینه های مواد (17٪) ، به موقع بودن ارائه خدمات پزشکی (13٪) و حمایت قانونی (9٪). قابل توجه است که همه پاسخ دهندگان چنین مزایای سیستم VHI را به عنوان طیف گسترده ای از خدمات پزشکی (5٪) و صرفه جویی در وقت و تلاش (3٪) ذکر نکرده اند.

این نظرسنجی نشان داد که مدیران شرکت ها اغلب به منظور افزایش انگیزه کارکنان برای کارهای با عملکرد بالا (54٪) ، افزایش اعتبار محل کار و همچنین برای بهینه سازی مالیات (48٪) ، برنامه های بیمه سلامت داوطلبانه را خریداری می کنند. علاوه بر این ، مدیران مزایای زیر را در استفاده از برنامه های VHI ذکر کردند: کاهش اتلاف وقت کار (38٪) ، افزایش بهره وری کارکنان (29٪) ، بهبود وجهه شرکت (17٪) ، و جو اجتماعی-روانی (16٪) از این رو ، نتیجه می شود که مدیران به وضوح مزایای بیمه درمانی داوطلبانه را می بینند و نتایج حاصل از بیمه کارمندان را عاملی برای افزایش کارایی عملکرد شرکت ها می دانند. در همان زمان ، روسای شرکتها در انبوه خود به توسعه نیافتگی سیستم بیمه درمانی داوطلبانه اشاره کردند.

در مورد جمعیت ، از نظر افراد ، یک اشکال عمده در سیستم بیمه سلامت داوطلبانه ، هزینه بالای خدمات ارائه شده است که باعث می شود آنها برای توده بیشتری از پاسخ دهندگان غیرقابل دسترسی باشند.

توزیع بیمه نامه های داوطلبانه سلامت فردی بین افراد ، اول از همه ، به سطح فرهنگ بیمه مصرف کننده بستگی دارد. همراه با افزایش نفوذ کلی خدمات بیمه ، سهم جمعیت با سیاست VHI نیز افزایش خواهد یافت و بنابراین ، بازار VHI به طور کلی رشد خواهد کرد. بنابراین ، شرکت های بیمه علاقه مند به توسعه فروش VHI امروز باید در مورد آن فکر کنند.

2.3 چشم انداز توسعه بیمه درمانی داوطلبانه

توسعه بازار همچنین مستلزم ابتکارات مثبتی از سوی قوه مقننه و مقامات نظارتی ، تلاش های بازاریابی واجد شرایط و ملموس از جمله توسعه مکانیزم های م forثر برای فروش VHI توسط شرکت های بیمه است.

این نظرسنجی نشان داد که آگاهی کم مشتریان از کلیه مزایای VHI بر انگیزه خرید برنامه های VHI تأثیر منفی می گذارد. شرکت های بیمه برای سازماندهی کار خود با مشتریان بالقوه ، از جمله افراد و رهبران تجاری ، باید از اصول بازاریابی استفاده کنند تا همه مزایای VHI را درک کنند. علاوه بر این ، لازم است ویژگی های شکل گیری نیازهای خدمات پزشکی در هر منطقه خاص مورد مطالعه قرار گیرد. ما به یک تحلیل منظم و مداوم از نیازها و تقاضاهای گروه های اصلی مصرف کننده (افراد و سازمان ها) نیاز داریم.

تحقیقات ما نشان داده است که شرکت های بیمه فرصت های قابل توجهی برای جذب مشتری دارند.

بنابراین ، همراه با ساکنان مناطق نزدیک ، ساکنان منطقه چلیابینسک نیز عواقب فاجعه چرنوبیل را تجربه کردند. تعداد زیادی از ساکنان منطقه برای از بین بردن عواقب حادثه درگیر کار بودند. در این راستا ، بیشتر آنها تغییراتی در غده تیروئید و پوکی استخوان سیستمیک دارند. در نتیجه ، می توان برنامه های VHI جداگانه ای به این گروه احتمالی ارائه داد ، که به معنای وجود تجهیزات در مرکز پزشکی است ، به عنوان مثال ، یک اسکنر توموگرافی کامپیوتری.

از نظر بازاریابی ، خریدار به کالایی به این ترتیب احتیاج ندارد ، وی به راه حلی برای مشکلات بهداشتی پیش آمده نیاز دارد. این مشکلات را می توان به طور موثر در مراکز پیچیده پزشکی حل کرد ، جایی که پزشکان از همه تخصص ها و داروخانه خود با زرادخانه داروهای مدرن جدید وجود دارد ، انواع معاینات ، تجزیه و تحلیل ها ، درمان اجباری ، کمک های روانی و تمرینات فیزیوتراپی عرضه می شوند بر این اساس است که باید به طور کلی مشکل سلامتی حل شود.

برای خدمت موثرتر به گروههای منتخب ، می توان دو نوع تلاش بازاریابی ارائه داد. برای شرکت های بیمه ای که در بازار VHI فعالیت می کنند ، می توان اقدامات زیر را برای بازاریابی ارائه داد:

خسارت بدون شک بیمه درمانی داوطلبانه ناشی از سیاست قیمت ناکافی مسسات پزشکی است. علاوه بر این ، از مردم اغلب خواسته می شود که هزینه خدماتی را که قبلاً از صندوق CHI پرداخت شده اند ، پرداخت کنند. این عمل نیز از این قاعده مستثنی نیست ؛ این روش برای سایر مناطق کشور نیز معمول است.

یکی از مظاهر بازارگرایی افتتاح کلینیک های شخصی آنها توسط شرکت های بیمه خصوصی است. توسعه روابط با مصرف کنندگان (بیماران) در آنها وظیفه همه اعضای سازمان است ، نه فقط بخش فروش محصولات بیمه. به منظور بهبود کیفیت خدمات پزشکی و افزایش سود دریافتی توسط شرکت های بیمه ، لازم است شبکه ای از مراکز درمانی آن با جدیدترین پایگاه مادی و فنی ، با قابلیت کمک به اصل "پیوست" ، از جمله به افراد بیمه شده

رویکرد به محصول (خدمات) به عنوان یک راه حل برای حل مشکلات ، بر تمام م componentsلفه های بازاریابی تأثیر می گذارد ، به ویژه از جمله مواردی مانند توزیع: دسترسی راحت ، آسان به راه حل - معرفی قرار ملاقات تلفنی در یک زمان مناسب برای مشتری ، کار نمایندگان پزشکی ، اختصاص پزشکان اختصاص داده شده.

همچنین باید توجه داشت که مطالعات مختلف بازاریابی نشان می دهد ، به دلایل عینی در کشور ، تلاش های فعلی برای تجاری سازی دارو منجر به دو نتیجه اجتناب ناپذیر می شود:

اول ، به شکل گیری سریع مجموعه پزشکی - صنعتی روسیه با اهداف خاص خود ، که از بسیاری جهات با منافع اکثر مردم منطبق نیست ؛

دوم ، کندی در توسعه فناوری های پزشکی موثر اجتماعی (سیستم های ارزان و موثر پیشگیری و درمان پیشگیرانه).

تجربه جهانی و شوروی نشان می دهد که بهترین راه برای برون رفت از این شرایط ، داروی رایگان است. بسیاری از ایالات (سوئد ، بریتانیا و سایر کشورها) مسیر مشخص شده را دنبال می کنند یا آن را م itثرتر می دانند. به عنوان مثال ، در فرانسه ، در طول مبارزات انتخاباتی ، نامزدهای خاصی برای پست رئیس دولت قول می دهند که به داروهای رایگان روی بیاورند. در کشور ما ، در شرایط کنونی ، دور از تجارت حوزه خدمات پزشکی برای مردم عملاً غیرممکن است. بنابراین ، لازم است به دنبال راهی بگردید که به شما امکان دهد حداکثر این پیامدهای منفی را کاهش دهید.

به نظر ما ، یکی از این راه حل ها ممکن است تفکیک عمیق تر قدرت بین سیستم های بیمه درمانی اجتماعی و تجاری و همچنین تحریک هدفمند توسعه هر دو مجتمع پزشکی و بیمه متناسب با مشخصات وظایفی که حل می کنند و بخشهایی از جمعیت که خدمت می کنند.

با جمع بندی موارد بالا ، اجازه دهید مزایایی را برجسته کنیم که از نظر ما ، چشم انداز توسعه سیستم بیمه سلامت داوطلبانه را تعیین می کنند.

اولاً ، بیمه درمانی داوطلبانه در حال حاضر برای همه افراد در بازار خدمات پزشکی پولی سود زیادی دارد. برای اولین بار ، مشتریان بیمه شده فرصت دریافت دقیقاً مراقبت های پزشکی مورد نظر خود را بدست می آورند که شامل موارد زیر است:

مراقبت و کمک واقعی نماینده پزشکی شرکت بیمه در انتخاب یک موسسه پزشکی که از نظر نسبت قیمت و کیفیت بهینه باشد.

اطمینان از به موقع بودن و اولویت کمک

خدمت توسط یک پزشک معتمد (شایسته ترین متخصص که از قبل توسط شرکت بیمه انتخاب شده است) ، که علاقه مند است اطمینان حاصل کند که همه کارهای لازم و ممکن برای مشتری در بالاترین سطح انجام شده است.

احساس حمایت کامل از هر بیمه شده توسط شرکت بیمه ، که حتی یک دقیقه با خودسرانه ای که غالباً در م institutionsسسات پزشکی وجود دارد (که به خصوص در زنان و زایمان خطرناک است) تنها نمی ماند.

علاوه بر این ، هر رئیس موسسه ای که برنامه های بیمه درمانی داوطلبانه را برای کارمندان خود خریداری می کند ، سود چشمگیری می یابد ، زیرا وجهه شرکت و اعتبار شغل به طور قابل توجهی افزایش می یابد. مدیر واقعاً این فرصت را دارد که به یک کارمند ارزشمند برای تیم کمک کند ، نه تنها از نظر مالی (به عنوان مثال ، در انجام یک عملیات بسیار گران قیمت ، حتی اگر در حال حاضر هیچ سود در شرکت وجود ندارد) ، بلکه از نظر سازمانی (به هر حال ، به عنوان یک قاعده ، قرارداد با کلینیک های برجسته منعقد شده است ، و سازماندهی کمک به زمان بسیار کمی نیاز دارد). علاوه بر این ، وجوه VHI می تواند برای پرداخت هزینه داروهای گران قیمت ضروری که در لیست ارائه شده توسط MHI وجود ندارد ، استفاده شود. م institutionsسسات پزشکی همچنین از مشارکت در بازار که منابع مالی هنگفتی دریافت می کنند و صرف توسعه منابع مادی و فنی م institutionسسه و مشوق های اضافی برای کارمندان می شوند ، سود می برند.

ثانیا ، شرکت های بیمه ای که قرارداد بیمه داوطلبانه پزشکی منعقد می کنند ، با ایجاد امکانات مراقبت های بهداشتی خود ، مستقیماً در توسعه پایگاه مادی و فنی مراقبت های بهداشتی مشارکت دارند. امروزه بسته به نوع ریسک یا سپرده بیمه ، سود شرکت های بیمه می تواند در محدوده کمی با رقم نسبتاً کم متغیر باشد ، زیرا قسمت اعظم وجوه در نهایت به موسسات پزشکی می رسد. اگر بنیان گذاران شرکت های بیمه موسسات پزشکی خود را باز کنند ، در این صورت هم خود شرکت های بیمه و هم مشتریانی که در سطح مدرن همه کارهای ممکن برای آنها انجام می شود و به طور کلی سیستم بهداشت و درمان محلی از این مزایا بهره مند می شوند.

ثالثاً ، با افزایش تعداد شرکت های بیمه ای که با افراد کار می کنند ، حمایت از افراد مرفه که قادر به خرید مستقل بیمه نامه VHI از خودسرانه مدیران شرکت هایی هستند که به دلایل مختلف نمی خواهند مراقبت از سلامت کارکنان آنها افزایش می یابد. متأسفانه رهبران تجاری وجود دارند که به هر بهانه ای به دنبال خلاص شدن از شر یک کارگر بیمار هستند.

چهارم ، مواردی وجود دارد که افرادی که به دلایلی بیمه نامه اجباری پزشکی ندارند ، به کمک پزشکی نیاز دارند. از جمله این موارد ، مهاجرانی هستند که در زمان بیماری در منطقه ثبت نام نکرده اند.

پنجم ، یک مزیت بسیار مهم VHI حضور متخصصان و وکلای پزشکی با صلاحیت در شرکت های بزرگ بیمه است که آماده ایستادن واقعاً برای منافع بیمه شده خود هستند.

تجربه طولانی مدت شرکت های بیمه در زمینه بیمه سلامت داوطلبانه و افزایش علاقه به این نوع بیمه از بزرگترین شرکت های داخلی به ما اجازه می دهد تا در مورد بیمه درمانی داوطلبانه به عنوان مهمترین و امیدوار کننده ترین منبع مالی برای مراقبت های بهداشتی در در این مرحله و در آینده

نتیجه گیری فصل دوم

1. امروزه ، در بازار رقابتی امروز ، بیمه یکی از سودآورترین مشاغل است. تعداد شرکت های بیمه و مشتریان این شرکت ها در حال رشد است. در همان زمان ، بیمه درمانی عمدتا توسط رهبران بازار VHI - بیمه های پیشرو جهانی در سطح فدرال ، که بیش از نیمی از حق بیمه این بخش را تشکیل می دهند ، انجام می شود.

2. بازار بیمه پزشکی داوطلبانه روسیه مرحله توسعه گسترده را پشت سر گذاشته است ، مرحله بعدی توسعه فشرده بازار است ، که به معنای رقابت با بهبود کیفیت خدمات ، پیچیدگی و افزایش م serviceلفه خدمات محصولات بیمه است و همچنین تمرکز بیشتر بازار.

3. از جمله مشکلات اصلی بخش VHI ، می توان رشد سرسام آور قیمت ها را در بازار خدمات پزشکی پولی نام برد ، که به نوبه خود بر هزینه بیمه نامه های VHI تأثیر می گذارد و از گسترش این نوع بیمه جلوگیری می کند. به میزان بیشتری ، هزینه بالای بیمه نامه VHI مانع توسعه بیمه های فردی می شود.

4- برای تعیین میزان آگاهی جمعیت شهر مگنیتوگورسک از برنامه های ارائه شده تحت VHI ، ما یک مطالعه انجام دادیم. 98 نفر از جمله 19 رئیس شرکت از اشکال مختلف مالکیت در آن شرکت کردند. این بررسی نشان داد که تقریباً یک سوم (31٪) افراد از وجود سیستم بیمه درمانی داوطلبانه اطلاعی ندارند. اشخاص حقوقی در زمینه بیمه درمانی داوطلبانه آگاهی بیشتری کسب می کنند.

5- مزیت اصلی سیستم VHI (در مقایسه با سیستم CHI) از نظر افراد ، مراقبت های پزشکی بهتر است. این بررسی نشان داد که مدیران شرکت ها اغلب برنامه های VHI را برای افزایش انگیزه کارگران برای کارهای با عملکرد بالا ، افزایش اعتبار محل کار و همچنین بهینه سازی مالیات خریداری می کنند.

6. بررسی نشان داد که آگاهی کم مشتریان از کلیه مزایای VHI بر انگیزه خرید برنامه های VHI تأثیر منفی می گذارد. شرکت های بیمه برای سازماندهی کار خود با مشتریان بالقوه ، از جمله افراد و رهبران تجاری ، باید از اصول بازاریابی استفاده کنند تا همه مزایای VHI را درک کنند. علاوه بر این ، لازم است ویژگی های شکل گیری نیازهای خدمات پزشکی در هر منطقه خاص مورد مطالعه قرار گیرد. ما به یک تحلیل منظم و مداوم از نیازها و تقاضاهای گروه های اصلی مصرف کننده (افراد و سازمان ها) نیاز داریم.

7. برای خدمت بهتر به گروههای منتخب ، می توان دو نوع تلاش بازاریابی را ارائه داد. برای شرکت های بیمه ای که در بازار VHI فعالیت می کنند ، می توان اقدامات زیر را برای بازاریابی ارائه داد:

ارتقا of کیفیت های متمایز کالاها - ایجاد محصولات جدید بیمه - برنامه "متخصص اطفال" ، "مدیریت بارداری و زایمان" ، "متخصص قلب و عروق شخصی" و غیره

معرفی بیمه نامه های فردی بیمه پزشکی داوطلبانه برای چنین قشر امیدبخش مانند مهاجرانی که بیمه نامه پزشکی اجباری ندارند.

نتیجه

بیمه درمانی داوطلبانه (VHI) از سال 1991 در روسیه وجود دارد و امروز یک دهم حق بیمه را شامل می شود. در سال 1991 بود که اصلی ترین سند حقوقی، که هنوز هم توسط همه بیمه ها هدایت می شود - قانون فدراسیون روسیه در 28 ژوئن 1991 ، "در مورد بیمه درمانی شهروندان در فدراسیون روسیه". وی سیستم تأمین مالی مراقبت های بهداشتی را تغییر داد ، در نتیجه نیاز به پرداخت کامل یا جزئی خدمات پزشکی بود.

اهمیت اقتصادی-اجتماعی VHI در تکمیل ضمانت های مراقبت های پزشکی است که به طور رایگان از طریق سیستم بودجه م ofسسات پزشکی و بیمه درمانی اجباری (MHI) به مردم ارائه می شود. این مهم ، اول از همه ، استفاده از انواع گران قیمت درمان و تشخیص ، استفاده از فن آوری های مدرن پزشکی ، فراهم آوردن شرایط درمانی راحت ، اجرای انواع درمانی است که در محدوده "مراقبت های بهداشتی برای دلایل سلامتی ".

علاوه بر این ، VHI از OMS در پارامترهای زیر متفاوت است:

CHI بیمه اجتماعی است و VHI بیمه تجاری است.

CHI کار خود را بر اساس اصل همبستگی بیمه بنا می کند ، یعنی به همه بیمه شدگان ، بدون توجه به سطح درآمد و فرصت هایشان ، از حقوق برابر برخوردار است. VHI مبتنی بر اصول معادل سازی بیمه است ، به این معنا که طبق توافق نامه VHI ، بیمه شده انواع خدمات پزشکی و مبالغی را که حق بیمه برای آنها پرداخت شده دریافت می کند. در همان زمان ، VHI بیمه درمانی بیش از بیش به بیمه گذاران ارائه می دهد کیفیت بالاکه نیازهای فردی مشتری را برآورده می کند.

مشارکت در برنامه های VHI توسط دولت تنظیم نمی شود و به نیازها و توانایی های بیمه شده بستگی دارد. به عنوان مثال ، در بیمه درمانی اجباری ، قوانین ، برنامه ها ، مقدار و روش پرداخت حق بیمه ، انواع استاندارد قراردادها ، لیستی از م institutionsسسات پزشکی ، هزینه خدمات پزشکی تدوین و به تأیید مقامات می رسد. در VHI ، قوانین و روشهای محاسبه حق بیمه توسط سازمان بیمه تدوین می شود و فقط توسط نهادهای نظارت بر بیمه توافق می شود. بقیه شرایط توسط توافق نامه های منعقد شده توسط افراد سیستم اداره می شود.

در نگاه اول ، شرایط ارائه شده توسط شرکت بیمه کاملاً قابل قبول است و با این وجود ، اغلب مواردی وجود دارد که شهروندان از بیمه خودداری می کنند. این رفتار افراد به دو دلیل ایجاد می شود. اول بی اعتمادی آشکار شهروندان به بیمه درمانی ، دوم این واقعیت است که مهم نیست چند بار مشتری به خدمات پزشکی مراجعه می کند ، بیمه گران در هر صورت باید مرتباً هزینه پرداخت کنند.

شرکت بیمه در قبال ارائه خدمات پزشکی کاملاً در قبال مشتریان خود مسئول است. این یکی از بحث های اصلی در مورد VHI در مورد بیمه درمانی اجباری است. همچنین ، کیفیت خدمات ارائه شده تحت بیمه نامه داوطلبانه خدمات درمانی ، غیر قابل مقایسه با یک بیمه نامه اجباری است.

تقریباً هر شرکت بیمه طیف گسترده ای از برنامه های بیمه را ارائه می دهد. می توانید خدمات را به صورت جداگانه انتخاب کنید. علاوه بر این ، باید در نظر گرفته شود که هنگام ثبت نام VHI ، مشتری حق ارائه خدمات پزشکی را نه در یک مرکز ، بلکه در چندین کلینیک به طور همزمان می یابد که لیست آنها با شرکت بیمه مذاکره می شود. علاوه بر این ، مشتری می تواند به توصیه متخصصی که در تعدادی از مسائل پزشکی کمک خواهد کرد ، اعتماد کند.

فهرست مراجع

1. Andreeva، O. کنترل کیفیت مراقبت های پزشکی - پایه ای برای حمایت از حقوق بیماران // بولتن پزشکی. - 2002. - شماره 32. - S. 63-65 ؛

2. Arkhipov، AP جهت توسعه شرکت های بیمه در شرایط تحول بازار // امور مالی. - 2008. - شماره 2. - S. 48-53؛

3. اخولدیانی ، یو. تی. توسعه بازار بیمه در روسیه // امور مالی. - 2008. - شماره 11. - S. 47-49؛

4. Grigorieva I.A. اجتماعی کسر مالیات در ارتباط با پرداخت مراقبت های پزشکی برای بیمه پزشکی داوطلبانه //. - 2005. - شماره 4. - S. 34-38؛

5. Grishin V.V. ، Butova V.G. ، Reznikov A.A. مدل های سیستم بیمه درمانی اجباری // مالی. - 2006. - شماره 3. - ص 41-44 ؛

6. Gushchina IE حسابداری هزینه های بیمه پزشکی داوطلبانه // حسابداری. - 2005. - شماره 17. - S. 34-37؛

7. Dzhalchinov، DL بیمه پزشکی: مسائل مالیات // حسابداری. - 2007. - شماره 15. - S. 27-30؛

8. ژدانوویچ ، ج. افراد هزینه های خود را پرداخت می کنند // روابط کار. -2009. - شماره 12. -S. 26-29؛

9. Ivashkin، EI بازار بیمه خرده فروشی و عوامل رشد آن // امور مالی. - 2009. - شماره 4. - ص 34-37 ؛

10. Kagalovskaya E. T. سیاست بیمه پزشکی داوطلبانه چقدر است // مالی. - 2005. - شماره 8. - S. 45-50 ؛

11. Kaplin، R. نتایج اولین مطالعه "VHI شرکت" که توسط مجله VHI انجام شد // قانون کار. - 2008. - شماره 5. - S. 86-91؛

12. کوزنتسوف ، P.P. بیمه درمانی داوطلبانه به عنوان یکی از منابع تأمین مالی دارو // مالی. - 2002. - شماره 11. - P.49-51؛

13. Kulikova، LI هزینه های بیمه داوطلبانه کارمندان: مالیات و حسابداری // حسابداری. - 2008. - شماره 7. - S. 12-20؛

14. Lavrova Y. بیمه درمانی اجباری - تجربه آلمان // امور مالی. - 2003. - شماره 8. - S. 82-85 ؛

15. Litovka P.I. ، Litovka A.B. ، Chebonenko N.V. بیمه پزشکی داوطلبانه: رژیم قانونی و چشم انداز توسعه // بوم شناسی بشر. - 2008. - شماره 4. - ص 72-73؛

16. لوگووی A.V. بیمه پزشکی داوطلبانه کارمندان: حسابداری و مالیات // جدید در حسابداری و گزارشگری. - 2006. - شماره 6. - S. 22-29؛

17. Maeva، A. بیمه: سوم مفید // بهداشت. - 2000. - شماره 4. - S. 45-46 ؛

18. مایانلاوا ، GI ارزیابی وضعیت و روند توسعه بیمه // مالی و اعتبار. - 2008. - شماره 29. - S. 51-58؛

19. موروزووا ، سازمان K.O و مقررات قانونی پزشکی بیمه // قانون اجتماعی و بازنشستگی. - 2008. - شماره 4. - ص 44؛

20. Nomokonova، ZP جنبه های تاریخی و حقوقی توسعه بیمه در روسیه // تاریخچه دولت و قانون. - 2010. - شماره 11. - S. 33-37؛

21. Obukhova T. بیمه پزشکی داوطلبانه // سازمان های خودمختار: حسابداری و مالیات. - 2007. - شماره 4. - S. 39-43؛

22. Pankratov V. بیمه درمانی اجباری: از دستگاه مفهومی تا تنظیم قانونی // عدالت روسیه. - 2003. - شماره 10. - S. 61-65 ؛

23. Povaliy AS روندهای توسعه بازار جهانی خدمات بیمه // بولتن اقتصادی خارجی روسیه. - 2009. - شماره 1 - ص 64-70 ؛

24. پلی کلینیک ها در سیستم VHI: تحقیقات ژورنالی // قانون کار. - 2008. - شماره 9. - S. 103-111؛

25. Popova، EA ویژگی های توسعه بیمه شخصی در روسیه مدرن // مالی و اعتبار. - 2009. - شماره 46. - S. 85-92؛

26. Rusetskaya E. A. بازار بیمه مسئولیت در فدراسیون روسیه: تجزیه و تحلیل ، روند و چشم انداز توسعه // مالی و اعتبار. - 2010. - شماره 37. - S. 39-43 ؛

27. Rybakov، SI بیمه داخلی در روند ادغام در بازار جهانی بیمه // امور مالی. - 2007. - شماره 5. - S. 39-42؛

28. Seluyanov D.M. قرارداد بیمه درمانی اجباری: جنبه مدنی // کار حقوقی و حقوقی در بیمه. - 2006. - شماره 2. - S. 45-51 ؛

29. سولوویف A.K. مشکلات توسعه سیستم بیمه دولتی در شرایط اقتصاد انتقالی // Vestnik PFR. - 2003. - شماره 1. - P.31-48 ؛

30. Suglobov A.E. حسابداری بیمه درمانی داوطلبانه و بیمه عمر // حسابدار مشاور. - 2008. - شماره 2. - S. 41-46؛

31. Tatevosov، S. E. نقش بیمه های اجتماعی در چارچوب پروژه ملی اولویت دار "بهداشت" در حجم کار سالانه توچال // گردشگری: قانون و اقتصاد. - 2009. - شماره 2. - ص 29-30 ؛

32. Terekhova V.A. در مورد قوانین بیمه داوطلبانه پزشکی و حسابداری هزینه های مربوطه // حسابداری در چاپ و چاپ. - 2008. - شماره 3. - S. 53-56؛

33. Fedorova، TA بیمه پزشکی و حمایت از بهداشت عمومی // امور مالی. - 2008. - شماره 10. - S. 48-51؛

34. Frolova، V. V. چشم انداز توسعه بیمه عمر در یوژنی منطقه فدرال // دارایی و اعتبار. - 2009. - شماره 2. - ص 71-77؛

35. Chetyrkin E. بیمه پزشکی در غرب و روسیه // اقتصاد جهانی و روابط بین الملل. - 2008. - شماره 12. - S. 30-34؛

36. یاروشنکو G. بیمه پزشکی: مشکلات "داوطلبانه" // حسابداری عملی. - 2007. - شماره 9. - S. 19-24؛

37. https://www.edeyvada.ru

38. https://www.iet.ru

39. https://www.library.by

40. https://www.medvestnik.ru

41. https: //www.rosmedstrah.ru

42. https: //www.minzdrav-rf.ru

43. https://www.znay.ru

44. https: //www.sochi-garant.ru

45. https: //www.dms-exchange.ru

46. \u200b\u200bhttps://www.insur-info.ru

47. https://www.forinsurer.com

48. https://www.straxconsult.ru

49. https://www.prostomatology.ru

50. https://www.neva-strahovanie.ru

51. https: //www.astrametall.ru

52. https: //www.ingos.ru

53. https://www.vsk.ru

پیوست

پاسخ دهنده گرامی!

ما از شما می خواهیم که در مطالعه ما شرکت کنید ، هدف آن تعیین میزان آگاهی از جمعیت شهر مگنیتوگورسک در مورد برنامه های ارائه شده تحت VHI است.

در زیر لیستی از س questionsالات آورده شده است که از شما برای پاسخگویی دعوت شده است لطفاً گزینه پاسخ را انتخاب کنید که نظر شما را منعکس کند. اگر در میان گزینه های پیشنهادی گزینه ای مطابق با دیدگاه شما وجود ندارد ، پاسخ خود را در سطر ویژه بنویسید. این تحقیق ناشناس است ، پاسخ ها به صورت خلاصه برای اهداف علمی استفاده می شود.

پیشاپیش متشکرم

1. آیا تاکنون از خدمات شرکت های بیمه استفاده کرده اید؟

الف) بله ، من انجام دادم

ب) نه ، من از آن استفاده نکردم

ج) نه ، اما من قصد دارم از آن استفاده کنم.

د) سایر ________________________________

2. آیا از وجود سیستم بیمه درمانی داوطلبانه اطلاعی دارید؟

الف) بله ، من می دانم

ب) نه ، نمی دانم (به س questionال شماره 6 بروید) ؛

ج) پاسخ دادن به من دشوار است.

3. به نظر شما بیمه درمانی داوطلبانه ...

4- آیا تاکنون از برنامه های VHI استفاده کرده اید؟

الف) بله ، من انجام دادم

ب) نه ، من از آن استفاده نکردم (به س numberال شماره 6 بروید)

5- از چه برنامه های VHI استفاده کردید؟

الف) خدمات در پلی کلینیک ؛

ب) درمان در بیمارستان ؛

ج) نظارت توسط پزشک شخصی ؛

د) سایر ______________________________

6. آیا فکر می کنید برنامه های VHI در شهر ما مورد تقاضا است؟

الف) بله ، آنها تقاضا می کنند.

ب) نه ، آنها تقاضا ندارند

ج) پاسخ دادن به آن دشوار است ؛

7. آیا فکر می کنید نیازی به بیمه درمانی داوطلبانه وجود دارد؟

ج) پاسخ دادن به آن دشوار است ؛

8-آیا در آینده نزدیک قصد استفاده از برنامه های VHI را دارید؟

الف) بله ، من انجام می دهم

ب) نه ، من برنامه ریزی نمی کنم

ج) سایر _______________________________

9. آیا از نظر شما سیستم VHI در شهر ما به اندازه کافی توسعه یافته است؟

الف) بله ، کاملاً توسعه یافته است.

ب) نه ، به اندازه کافی توسعه نیافته است.

ج) پاسخ دادن به آن دشوار است ؛

10. مزایای VHI در مقایسه با سیستم پزشکی اجباری چیست

بیمه؟ (پاسخهای متعدد امکان پذیر است)

الف) طیف گسترده ای از خدمات پزشکی ؛

ب) صرفه جویی در وقت و تلاش ؛

ج) مراقبت های پزشکی بهتر ؛

د) نگرش دقیق تر کارکنان ؛

ه) صرفه جویی در هزینه های مواد ؛

و) به موقع بودن ارائه خدمات پزشکی ؛

ز) ارائه حمایت قانونی

ح) سایر __________________________________

11. برای چه منظور کارفرمایان (اشخاص حقوقی) از برنامه های VHI استفاده می کنند

کارمندان آنها؟

الف) افزایش انگیزه کارکنان برای کارهای بسیار پربار ؛

ب) افزایش اعتبار محل کار ؛

ج) کاهش از دست دادن زمان کار ؛

د) بهبود جو اجتماعی - روانی ؛

ه) افزایش بهره وری کارکنان ؛

و) بهبود چهره شرکت ؛

g) دیگر _________________________________

12. سیستم VHI در زمان شما چه معایبی دارد؟

جنسیت شما: الف) مرد ؛ ب) زن.

سن شما: الف) 18-25 ساله ب) 26-35 ساله ج) 36-45 ساله د) 46-55 ساله ه) 56 سال به بالا

وضعیت اقتصادی - اجتماعی شما: الف) شخص حقیقی ؛ ب) شخص حقوقی.

با تشکر از شما برای شرکت!