85. A bankrendszer fő elemeinek jellemzői azokban az országokban, ahol piacgazdaság A fejlett piacgazdaságú országokban kialakult a bankrendszer bizonyos struktúrája.1. Központi (kibocsátó) bank.2. Kereskedelmi

117. A kanadai bankrendszer jellemzői A kanadai hitelrendszer összetett intézményi struktúrával rendelkezik, amelynek létrejöttét az USA és Nagy-Britannia hitelrendszere erősen befolyásolta. Kanada hitelrendszere a következőket tartalmazza: 1) Központi kibocsátás

118. Az Egyesült Államok bankrendszerének jellemzői, felépítése és funkciói Az Egyesült Államok hitelrendszerének magja a Federal Reserve System (FRS), amely 1) 12 Federal Reserve Bankból 2) nagyszámú tagbankból áll. A Federal Reserve törvény szerint

119. Az amerikai kereskedelmi bankok működésének és koncentrációjának jellemzői Más fejlett országokkal ellentétben az Egyesült Államokban sok ezer kereskedelmi bankból álló bankrendszer működik. Bár az USA-ban a XX. a bankok összlétszáma azonban kifelé meredeken csökkent

8. fejezet A szabadbanki tevékenység elmélete és a központi bankkal végzett banki tevékenység Ez a fejezet a közgazdasági gondolkodás története során felhozott érvek elméleti vizsgálatára szolgál, mindkét rendszer – a központi bankkal működő rendszer – előnyei és hátrányai.

A benzinkutak működésének jellemzői A. - A benzinkutak ellenőrzésének és felügyeletének gyakorlása során a felhatalmazott kormányhivatalok ellenőrzik a „Szabályzat” 3. „Benzinkútok információi és dokumentációja” 3.4 pontjában előírt dokumentumcsomagot. műszaki működés benzinkút. RD

Banki tevékenység Olaszország területén az ókori Rómában keletkezett a 3. században. IDŐSZÁMÍTÁSUNK ELŐTT. Az első bankárok voltak Argentina - magánpénzváltók, akiket kereskedelmi és pénzügyi ügyekkel bíztak meg. Nyilvános bankárok is foglalkoztak vele hitelműveletek az állam égisze alatt. A "bank" szó az olasz banco szóból származik – egy pad, egy pult, amelyen a pénzváltók pénzt raktak ki.

A banki tevékenység leginkább a 12. században terjedt el. Firenzében és Velencében. 1171-ben a köztársaság kényszerkölcsönéhez kapcsolódóan megalakult az úgynevezett kölcsönkamara, amely a kezdetet jelentette. Velence Bank.

A bankok további fejlődése az állam részvételéhez vezetett tevékenységükben. 1407-ben számos társaság – a kormány hitelezői – egyesülésével megalakult a híres Bank of St.. György Genovában (Banca di San Giorgio), aki a köztársaság hitelezője lett. Mint tőke, vám és egyéb kormányzati bevételek. 1492-ben Siena város hatóságai megalakították a „Banco del Paschi di Siena”-t. legrégebbi bank a ma is létező világban.

1515-ben X. Leó pápa hivatalosan engedélyezte a kamat beszedését - az egyház tehetetlen volt ellenállni a hitélet fejlődésének. Alatta határozatot fogadtak el a bankok jóváhagyásáról, amelyek tevékenységét a püspökök hasznosnak ismerték el.

1539-ben Nápolyban megalapították a Banco di Napolit, amelyet ma a világ egyik legrégebbinek tartanak. 1587-ben pedig megnyílt egy állami girobank Velencében, amely nem készpénzes fizetéseket végez - a Banco di Rielto. Ugyanakkor megjelentek más hitelintézetek is, különösen a zálogházak, amelyek fedezett hiteleket nyújtottak magánszemélyeknek.

A hitelrendszer további fejlődését az új girobankok és kereskedelmi betétbankok megjelenése, a takarékpénztárak, jelzálog- és üzleti bankok megjelenése, valamint a pénzintézeti hálózat kialakítása eredményezte.

Az olasz bankrendszer fő jellemzői az 1920-1930-as években alakultak ki. Világ gazdasági válság 1929-1933 súlyosan érintette a bankokat, és arra kényszerítette az államot, hogy előállítsa azokat államosítás. 1933-ban, hogy elkerülje a nagy hitelintézetek csődjét, amelyek a válságvállalkozások fő részvényesei voltak, az olasz kormány bank tulajdonában van az állam tulajdonában lévő ipari tőke Ipari Újjáépítési Intézet(IRI). Így a legnagyobb olasz bankok állami tulajdonba kerültek (és nagyrészt az is maradt a folyamat 1993-as kezdetéig privatizáció).

A modern olaszországi kreditrendszer az háromszintű: az első szint a Bank of Italyt képviseli, a második - kereskedelmi és állami bankok, harmadik - egyéb speciális pénzügyi és hitelintézetek.

Az olasz bankrendszer bizonyos jellemzők. Először is jelentős a közszféra részesedése (a betétek 35%-a, a hitelek 35%-a és a bankszektorban foglalkoztatottak 40%-a). Másodszor, a bankok és hitelintézetek rövid, közép- és hosszú lejáratú hitelintézetekre oszlanak.

A hitelintézetek piramisának csúcsán a Bank of Italy (Banco d'Italia) áll – az Olasz Köztársaság központi bankja. Renio, Banco Nazionale Toscana és Banco Toscana di Credito per le nazionale induatre).

A Bank of Italy alapítása óta formálisan kibocsátó bank. Azonban 1926-ig a Nápolyi Bank (Banco di Napoli) és a Bank of Sicily (Banco di Cizilia) a Központi Bankkal egyenrangú pénzt bocsátott ki, 1926-tól pedig az olasz jegybank monopolista lett.

Szintén 1926-ban a Bank of Italy során átszervezés A nemzeti hitelt a bankrendszer élére helyezték, amely ellenőrzési funkciókat kapott felette és a líra árfolyama felett. 19.36-kor, az elfogadott alapján Banktörvénytelnnapellenzők a Bank of Italyt bízták meg a jegybank funkciói.

A bank szerkezete hasonló Részvénytársaság, de a fő részvényesek állami és félállami intézmények: takarékpénztárak, nagy kereskedelmi bankok, biztosítók, társadalombiztosítási intézmények. Ezért gyakorlatilag a Bank of Italy az állami intézet, és nem kereskedelmi szervezet, mivel a nevezett struktúrák némelyikén keresztül az állam irányító részesedéssel rendelkezik.

A Bank of Italy élén a Legfelsőbb Tanács áll, amelyet a tulajdonosok közgyűlésén választanak meg alaptőkeés egy vezetőből és 12 igazgatóból áll. A Legfelsőbb Tanács tagjai közül kiválasztja a Legfelsőbb Tanács Bizottságát, amely a vezetőből és négy igazgatóból, valamint a vezérigazgatóból és helyetteséből áll.

Menedzser, vezérigazgatóés helyettesét a Minisztertanács elnöke hagyja jóvá. A Bank of Italy adminisztrációja, és különösen az ügyvezető igazgató és a vezérigazgató általában hosszú ideig tölti be posztját. A. Fazio például 1993 és 2005 között volt menedzser, és csak egy pénzügyi botrány miatt mondott le. 2005 végén az olasz Miniszterek Tanácsa jóváhagyta a Bank of Italy elnöki posztját. alelnök Az olasz privatizáció megtervezőjeként ismert Goldman Sachs M. Draghi amerikai bank. 2011. június 24-én az euróövezeti tagországok brüsszeli csúcstalálkozóján bejelentették, hogy M. Draghit megerősítették az Európai Központi Bank (EKB) elnöki posztján.

Ugyanakkor a Bank of Italy - végrehajtó hivatal, amelyet a többi GMU-tagországhoz hasonlóan az Európai Központi Bank igazgat. A főbe funkciókat Az olasz központi bank a következőket tartalmazza:

végrehajtás monetáris politika az EKB-val;

a végső hitelező szerepe a kereskedelmi bankok és a kormány számára;

kibocsátás hitelpénzés nem készpénzes fizetések megszervezése;

külgazdasági kapcsolatok elszámolása, elemzése az ország fizetési mérlegének összeállítása és karbantartása révén;

felügyelete hitelintézetek;

hivatalos arany- és devizatartalékok felhalmozása és tárolása.

Az olasz bankra ruházott jogkörök széles köre ellenére 1947 óta a nemzeti hitelrendszer fontos szerve egy állami intézmény. Hitelügyi és Megtakarítási Minisztériumközi Bizottság(ICKS), egyfajta minikormányt képvisel. Az övében funkciókat magába foglalja:

az olasz kreditrendszer normál működésének biztosítása;

a hitelpolitika fő irányainak kialakítása és végrehajtásának ellenőrzése;

a bankrendszer strukturális változásainak ellenőrzése: új hitelintézetek megnyitása, engedélyek visszavonása, banki alapszabályok elfogadása, azok módosítása, vezetői pozíciókba történő kinevezés;

a hitelintézetek normáit és működési szabályait meghatározó valamennyi szabályzat engedélyezése, értékpapír-kibocsátás;

figyelemmel kíséri a Bank of Italy tevékenységét, és alapvető ajánlásokat dolgoz ki a működésére vonatkozóan.

Az ICCC azonban nem irányítja közvetlenül a kreditrendszert. Ezt a funkciót a Bank of Italy delegálják.

Az olasz hitelrendszer sajátossága nemcsak a Központi Banknak az ICCC-nek való alárendeltsége, hanem az is Gazdasági és Pénzügyminisztérium. 1981-ben a hitelrendszer reformja során az olasz jegybank némileg „leválik” a kincstárról, ami az államadósság növekedésének automatikus finanszírozásának megtagadását jelentette a kiemelt területek költségvetési támogatási politikája, ill. iparágak. 1993-ban a Bank of Italy kapott független státusz.

Az olasz Gazdasági és Pénzügyminisztérium ugyanakkor politikai és közigazgatási szerv, amely szabályozza az állami bevételek és kiadások alakulását, állampapírokat bocsát ki és irányítja a forgalmat. Pénz, amelyet egy egyedülálló „Olasz Posta” (Poste Italiane SpA) pénzintézet számláján keresztül hajtottak végre. Ezen túlmenően a minisztérium az ICKS jogi igazgatójaként jár el.

Az olasz jegybank rengeteg munkát végez a különféle hamisítások, csalások és pénzügyi csalás, esetei egyes bankok tevékenységének valós mértékének eltitkolása és elrejtése adószolgáltatások. Fontos szempont Tevékenysége kiterjedt a maffia és a szervezett bűnözés egyéb formái elleni küzdelemre, elsősorban a banki és pénzügyi szektorban. E kérdések megoldása során a Bank of Italy szorosan együttműködik a Gazdasági és Pénzügyminisztériummal, a Nemzeti valuta Bizottság, a pénzügyőrség, a Nemzeti Maffiaellenes Iroda és más kormányzati és állami szervezetek.

Bemutatjuk az olasz kreditrendszer második szintjét kereskedelmi bankok , amelyek bizonyos mértékig állam (közjogi)). E bankok állami jellege tükrözi irányító testületeik összetételét. Például e bankok igazgatótanácsának elnökeit a pénzügyminiszter rendelete nevezi ki. Ezenkívül az igazgatóság ülésein jelen van a banki ellenőrző szerv (Bank of Italy) képviselője, aki ellenőrzi, hogy az igazgatóság határozatai megfelelnek-e a Központi Bank utasításainak.

Kétféle állami bank létezik. Először is ezt állami hitelintézetek, az állam közvetlen tulajdona, és regionális bankok, amelynek létrejöttében jelentős szerepet játszanak az egyes régiók fejlődését ösztönző állami kötelezettségek. Másodszor ez bankok, amelyekben az állam közvetetten részt vesz. Ide tartoznak az állami Ipari Újjáépítési Intézet tulajdonában lévő bankok.

BAN BEN utóbbi évek az Európai Unióban a banki tevékenységek koncentrálódnak. Ez alól Olaszország sem kivétel, ahol folyamatban van a hitelintézetek bankcsoportokba történő szerkezetátalakítása és konszolidációja. A nagy kereskedelmi bankokat túlnyomórészt bankcsoportok képviselik, amelyek között kiemelt helyet foglal el az UniCredit Group – az egyik legnagyobb európai bankcsoport, amely több mint 40 millió ügyfelet szolgál ki a legnagyobb fiókhálózattal Közép- és Kelet-Európa, valamint az Intesa Sanpaolo - két nagy olasz bank, a Vapsa Intesa és a Sanpaolo 1M1 egyesülése eredményeként 2007-ben létrejött csoport, amely szinte minden szegmensben képviselteti magát. banki üzletág, valamint néhány más.

Az állami tulajdonúak közé tartozik regionális bankok- „Banco di Napoli”, „Banco di Sizilia”, „Banco del Paschi di Siena” (MPS), „Banco di Sardenia” ), amelyek ösztönzik az egyes régiók fejlődését. A Banco del Paschi di Siena (MPS) Olaszország egyik fő hitelintézete, és Európa 50 legnagyobb bankjának egyike. Ugyanebbe a csoportba három bank tartozik nemzeti érdekeket(BNI) – Banco Commerciale Italiana, Banco di Roma és Credito Italiano. Ugyanakkor a betéti bankok csoportjába tartoznak.

A nemzeti érdekbankok hozzájárulnak a magánszektor fejlesztéséhez gazdasági ágazatok, hiszen kiterjedt fiókhálózatuk révén számos és változatos Pénzügyi szolgáltatások, valamint szolgáltatások külgazdasági tevékenységet folytató olasz vállalkozások számára.

Betéti bankok, Mindenekelőtt a három nevezett BNI-t képviselik fiókjaikkal, amelyek az Ipari Újjáépítési Intézet tulajdonát képezik. Betéti bankoköt kategóriába sorolhatók: legnagyobb, nagy, közepes, kicsi és legkisebb bankok.

Privát bankok (bankok hagyományos kölcsön) magánjogi jogi személyek. Leggyakrabban társasági formát öltenek. E bankok működése nem sokban különbözik a közjogi bankok és a BNI hasonló műveleteitől. Az egyetlen különbség az ebbe a kategóriába tartozó bankok részvényeseinek összetételében van, ezért tevékenységük nyomon követésére más rendszer vonatkozik. A hagyományos bankoknak nevezett magánbankok részesedése a közszféra terjeszkedésének következtében már régóta csökken.

NAK NEK bankok ingó vagyontárgyakat olyan bankokat foglalnak magukban, amelyek versenyeznek állami tulajdonú társaikkal, mivel ezek alapvetően magántulajdonúak. A letétkezelő intézményekkel ellentétben ezek a bankok lehetnek állami vagy nem állami tulajdonúak.

Befektetési bankok- ezek olyan állami és magán pénzintézetek, amelyek közép- és hosszú távú hitelezést nyújtanak az iparnak, a kis- és középvállalkozásoknak, valamint az ország infrastruktúrájának. Az ország vezető befektetési bankja a Mediobanca, amely olasz vállalatoknak, középvállalkozásoknak és nemzetközi csoportoknak kínálja termékeit és szolgáltatásait. A milánói székhelyű, tekintélyes magán, független befektetési bank, a Gruppo Banca Leonardo (GBL) a befektetési banki, vagyonkezelési és piaci tevékenységek teljes skáláját kínálja Európa egész területén.

Az olasz hitelrendszer harmadik szintje a szabályozó intézmények és bankok után a rendszer speciális hitel- és pénzintézetek. Sok ilyen intézmény közvetlenül vagy közvetve a közszféra része, akár jogi formájuk, akár az állam vagy szervei többségi tulajdona miatt.

A legnépesebb csoport az az emberek bankjai(banca popolare), amelyek a kis- és középvállalkozásokat kiszolgáló kölcsönös és szövetkezeti hitelhálózatot alkotják. Jogilag a szövetkezeti intézményekre megállapított rendelkezések vonatkoznak rájuk, így különösen a résztvevők részesedésének nagysága korlátozott, minden résztvevő a részesedés nagyságától függetlenül csak egy szavazatot használhat fel. 2010 közepéig 103 bank működött Olaszországban 9586 fiókkal. Ezek a bankok egyesültek Népi Bankok Országos Szövetsége, tevékenységüket pedig a Népszerű Bankok Olasz Központi Intézete koordinálja.

Jelenleg Olaszország legnagyobb szövetkezeti bankja a Banco Popolare, amely 2007-ben két szövetkezeti bank, a Banco Popolare di Verona és a Banca Popolare Italiana egyesülése eredményeként alakult bankcsoport. Olaszország-szerte mintegy 2200 fiókkal rendelkezik, és több mint 200 ezer ügyfelet szolgál ki. A nagy bankcsoportok közé tartozik még a Banco Popolare dell'Emilia Romagna (BPER), amely 12 bankból és különböző pénzügyi társaságokból áll az ország 17 régiójában.

Az elmúlt években az emberek bankjai kikerült a kölcsönös és szövetkezeti hitel szűk köréből, és teljes körű szolgáltatást nyújt magánszemélyek, vállalkozások, állami szervezetek - vagyonkezelés, faktoring, lízing, biztosítás, versenyben a kereskedelmi bankokkal.

Különleges hely az olasz kreditrendszerben takarékpénztárak(cassa di risparmio), amelyek a lakosság kis megtakarításainak felhalmozásával foglalkoznak. 2011-re 87 takarékpénztár működött az országban. Fő tevékenységeik: betétek elfogadása, készpénz nélküli elszámolási tranzakciók, rövid lejáratú hitelezés, ami a kereskedelmi bankok versenytársává teszi őket. A rövid lejáratú hitelek mellett egyes takarékpénztárak speciális részlegeken keresztül nyújtanak közép- és hosszú távú hitelezést.

A takarékpénztárak az Olasz Takarékpénztárak Szövetségében egyesülnek, amely érdekeik hivatalos képviselője és tanácsadói szolgáltatásokat nyújt. Az ilyen hitelintézetek fejlődésében jellemző tendencia az egyesülésük és bankokká való átalakulásuk.

Letéti és konszignációs (kölcsön) irodákértékpapírokat bocsát ki, betéteket fogad el jogi személyektől, hitelt nyújt helyi csoportoknak stb. Az ilyen típusú pénztárgépek tipikus képviselője a „Cassa di deposit e prestititi”.

Jelzálogbankok mivel a szakosodott pénzintézetek nem kaptak kellően széles körű fejlesztést, ami az ingatlanfedezetű hitelezés évek óta tartó fejletlenségével függ össze. Jelenleg azonban a funkciók jelzálog hitelállami tőkerészesedéssel állami és részvénybankok végzik.

Külföldi bankok Olaszországban a 80-as évek közepéig. XX század létrehozásuk szigorú szabályozása miatt nem terjedtek el. 1985-ben ezeket a korlátozásokat feloldották, ami külföldi bankok belépéséhez és új fiókok megnyitásához vezetett. Azóta a külföldi bankok képviseleti irodáinak száma közel háromszorosára nőtt, és 2008-ra mintegy 100-ra nőtt. Köztük van a Barclays Bank, a BNP Paribas, a Credit Agricole stb. Ezzel párhuzamosan az olasz bankok is bővítik a piacot. külföldi fiókjaik hálózatát. A külföldi bankok jelenléte hozzájárul az új banki technológiák elterjedéséhez, a szolgáltatás minőségének javulásához és a verseny fokozásához.

Lakásfinanszírozási intézmények megfelelő célokra hosszú lejáratú kölcsönök nyújtásával foglalkoznak. Ide tartoznak elsősorban a nagybankok és takarékpénztárak, amelyek ingatlanhitel-fiókkal rendelkeznek.

Szintén érvényes közmunkát finanszírozó szervezetek.

Külkereskedelmi bankok a külgazdasági tevékenység élénkítése export- és importhitelek nyújtásával. Az 1952-ben külkereskedelmi hitelezésre létrehozott Mediocredito Centrale SpA jól ismert. A kincstár által feltöltött támogatási forrásokkal rendelkezik.

MezőgazdaságiÉs kézműves tégelyek korlátlan vagy korlátlan felelősségű szövetkezeti hitelintézetek képviselik. Tevékenységük egyértelműen helyi jellegű.

Jelentős mennyiségű pénz kering a Poste Italiane SpA intézmény számláin. Bekerült a céhbe bankintézetekés valójában egy pénzintézet. Ez az intézmény szilárd pozíciót foglal el a banki termékek és szolgáltatások nemzeti piacán. Bevételei 2009-ben meghaladták a 20 milliárd eurót. 1998 óta az Olasz Posta bázisán postai bank működik.

Olaszország modern hitelrendszere, amely 2010-re 73 bankból állt, tovább fejlődik. Az 1970-es évek vége óta. A bankrendszer privatizációs folyamata a hitelszektor liberalizációja miatt felerősödött az országban, bár az állam részesedése ebben jelentős maradt. A bankok privatizációja az ipari vállalkozások által a tőzsdén kihelyezett hitelintézetekben való részesedés megvásárlásával valósul meg. Az 1993-ban kibontakozó államtalanítási tendenciák a szakosodott hitelintézetek típusainak további bővüléséhez, szerkezetük és működési volumenük változásához vezetnek. Ennek eredményeként a részesedés pénzügyi közvetítők, az állam által ellenőrzött, jelentősen csökken.

Az olaszországi bankügy Rómából indult ki, és Görögország képére és hasonlatosságára szerveződött. Argentarii vagy menzarii, akik készpénzbefizetések elfogadására, pénzeszközök átutalására, egyszerű és jelzálogkölcsönök, aukciók szervezése és lebonyolítása, már a 3. században megjelent. IDŐSZÁMÍTÁSUNK ELŐTT. Ópium és Ignác háza a Macedóniától Herkules oszlopaiig terjedő területen végezte tevékenységét.

A banki tevékenység különösen a középkor végén és a reneszánsz idején honosodott meg Velencében és Firenzében, ahol a kereskedelmi bankok mellett állami bankok (1156-1171) működtek, amelyek számlákról pénzátutalással foglalkoztak, és ezeket girobanknak nevezték. .

A bankok további fejlődése az állam részvételéhez vezetett tevékenységükben. 1401-ben számos partnerség összevonásával - a kormány hitelezőivel - a híres Bank of St. George Genovában, aki a Köztársaság hitelezője lett. A vám- és egyéb állami bevételeket tőkeként átengedték neki. A bank nagy kiváltságokat élvezett.

Ezzel egy időben kezdtek megjelenni az első hitelintézetek, különösen 1473-ban jelentek meg az első zálogházak, amelyek biztosítékkal fedezett hiteleket nyújtottak magánszemélyeknek. 1587-ben pedig megnyílt a „Banco di Rielto” állami girobank Velencében. Ezt követően új girobankok és kereskedelmi betétbankok megjelenése, takarékpénztárak, jelzálog- és üzleti bankok megjelenése, valamint a bankrendszer fejlődése következett be. pénzintézeti hálózat létrehozása. 1893-ban az olasz Nemzeti Bank, amely megkapja a bankjegykibocsátás monopóliumának jogát (1926-tól), és megkezdi az ország jegybanki funkcióinak ellátását.

A modern olasz bankrendszer fő jellemzői a 20-30-as években alakultak ki. XIX században Az 1930-as évek válsága súlyosan érintette a bankrendszert, ami arra kényszerítette az államot, hogy államosítsa a bankok jelentős részét, és a hitelrendszer legfelsőbb szerveként két intézményt alakítson ki - a Hitel- és Takarékpénztári Minisztériumközi Bizottságot és a Kibocsátási Központi Bankot - az Olasz Bankot. A hitelrendszer második szintjét a kereskedelmi bankok és a szakosodott hitelintézetek képviselik.

A modern olasz bankrendszernek megvannak a maga sajátosságai. Először is, a közszféra részesedése jelentős (ilyen bankok adják a betétek 35%-át, a hitelek 35%-át és a bankszektorban foglalkoztatottak 40%-át). Az állam jelenléte a bankszektorban kétféle formában jelentkezik: hitelbiztosíték, amelyet 1983-ban töröltek el, illetve eszközei bizonyos hányadának felhasználási kötelezettsége föld, mezőgazdasági és ingó kötvények formájában. Ez utóbbi már csak a föld- és mezőgazdasági kötvényekre vonatkozik, ezek kötelező részaránya 4,5%-ra csökkent. Az 1970-es évek vége óta. A bankrendszer privatizációs folyamata felerősödött, de az állam részesedése továbbra is jelentős.

Másodszor, a bankok és hitelintézetek rövid, közép- és hosszú lejáratú hitelintézetekre oszlanak. A rövid lejáratú hitelintézetek hat fő csoportot foglalnak magukban: állami hitelintézetek, főként a nagy cégeknek hitelező kereskedelmi bankok; a banki műveletek széles körét végző nemzeti érdekű bankok; nagyszámú fiókkal rendelkező, közép- és kisvállalkozókat, valamint magánügyfeleket kiszolgáló nem állami kereskedelmi bankok; takarékpénztárak, amelyek tevékenysége magánügyfelekhez kapcsolódik, és egy bizonyos területre korlátozódik; az ipari és mezőgazdasági termelésben részt vevő kis- és középvállalkozások finanszírozására szolgáló kézműves és mezőgazdasági intézetek, népi vagy szövetkezeti bankok; szakosodott hitelintézetek, amelyek elsősorban beruházási hiteleket nyújtanak vállalkozásoknak.

A közép- és hosszú lejáratú hitelintézeteket szűk specializáció jellemzi (ipar, mezőgazdaság, jelzáloghitelezés, közép- és kisvállalkozói hitelezés). A leggyakoribbak a rövid lejáratú hitelintézetek, számuk több mint 1000 hitelintézet.

Az olasz bankrendszer mindig is nagy versenyt élt meg a takarékpénztárak részéről, amelyek bár nem univerzálisak, de továbbra is nagyon erős versenytársak tevékenységi területükön, ami a rendszer másik jellemzője.

Olasz Központi Bank (Bank of Italy)

1947 óta az olasz hitelrendszer legfelsőbb szerve egy állami intézmény - a Hitel- és Takarékpénztári Minisztériumközi Bizottság, amely egy nagy hatáskörrel felruházott, úgynevezett minikormány. Feladatai közé tartozott:

• az olasz kreditrendszer normál működésének biztosítása;
• a hitelpolitika fő irányainak kialakítása és végrehajtásának ellenőrzése;
• a bankrendszer minden fontos szerkezeti változásának ellenőrzése: új hitelintézetek megnyitása, engedélyek visszavonása; a bizottság jóváhagyásával elfogadják a bankok alapszabályait, módosítják azokat, és kijelölik a vezetői pozíciókat;
• a hitelintézetek normáit és működési szabályait meghatározó valamennyi szabályzat engedélyezése, értékpapír-kibocsátás;
• figyelemmel kíséri a Bank of Italy tevékenységét, alapvető ajánlásokat dolgoz ki tevékenységére vonatkozóan.

A feladatok sokrétűsége ellenére a bizottságnak nem volt joga a kreditrendszer felett közvetlen ellenőrzést gyakorolni. Ezt a funkciót az Olasz Központi Bankra ruházták át.

A Hitelügyi és Takarékpénztári Tárcaközi Bizottságot egy elnök irányította, aki a pénzügyminiszter volt. A bizottság tagjai a közmunkaügyi miniszter, az ipari miniszter, a miniszter voltak Mezőgazdaság, külkereskedelmi miniszter, költségvetési és gazdasági programozási miniszter, pénzügyminiszter. A bizottság munkájában az olasz jegybank elnöke vett részt.

Adminisztratív szempontból a Tárcaközi Bizottság a Pénzügyminisztériummal állt kapcsolatban. A Kincstári Főigazgatóságon egy Felügyelőség működik az ellenőrzésre és a felügyeletre pénzforgalom, aki a bizottság titkárságával együtt a határozattervezetek technikai kidolgozásával foglalkozott, és kialakítja a szükséges kapcsolatokat kormányzati szervekés hitelintézetek.

A központi bank az 1893-ban alapított Bank of Italy, amely 1926 óta az ország egyetlen kibocsátási központja. A Bank of Italy 1893 óta szoros kapcsolatban áll az állammal, bár jogi személy - magánszemély. Részvénytársaság. 1895-től a kincstári műveletek irányítása az ő hatáskörébe került. 1926-ban az olasz jegybank megkapta a hitelrendszer és a líra árfolyamának ellenőrzési jogát. 1936 óta a „bankok bankja” lett.

A Bank of Italy élén a Legfelsőbb Tanács áll, amely végrehajtja a tárcaközi bizottság határozatait. A Tanács élén egy kormányzó áll, akit a Legfelsőbb Tanács nevez ki, amely 12 másik igazgatót is magában foglal, de politikai személyiségeket nem. Az ügyvezetőt a Legfelsőbb Tanács Bizottsága választja ki, amely az ügyvezetőből, a főigazgatóból, helyetteséből és 4 igazgatóból áll.

A vezetőt, vezérigazgatót és helyettesét a Minisztertanácsnak jóvá kell hagynia, az ország elnökének pedig meg kell erősítenie, és bármikor visszahívható.

Olaszországban a Bank of Italy jogalkotási feladatai csak ben fogalmazódtak meg általános vázlat. Létrehozása előtti fő funkciói európai rendszer A központi bankok a következők voltak:

• Hivatalos arany- és devizatartalékok felhalmozása és tárolása.
• A kormánypénztáros szerepe. Tartalmaz egy kormányzati számlát, amelyen a bevételek és a kifizetések feldolgozásra kerülnek.
• Hitelek nyújtása hitelintézeteknek és a kormánynak.
• A hitelintézetek tevékenységének nyomon követése.
• A pénzforgalom ellenőrzése.
• A monetáris politika végrehajtása, amelynek fő irányait a Pénzügyminisztériummal és a Bizottsággal közösen határozzák meg, az olasz jegybank pedig önállóan hajtja végre.
• Nem készpénzes fizetések szervezése.

Jelenleg a Nemzeti Bankok Európai Rendszerének megalakulásával kapcsolatban az Olasz Bank az európai politikát végrehajtó szervezet. Központi Bank. Az EKB az Európai Unió euróövezethez tartozó országainak egyetlen kibocsátó központja, és meghatározza monetáris politika a régió országai.

Ráadásul az EKB alapokmánya szerint nemzeti bankokátadta neki a devizatartalék egy részét. Devizatartalékok, amelyek a nemzeti bankok rendelkezésére állnak, a velük kapcsolatos kötelezettségeik teljesítésére használják fel nemzetközi szervezetek. A Kormányzótanács által megállapított limitet meghaladóan ezekkel a tartalékokkal végzett egyéb műveleteket az EKB-val kell egyeztetni. Ezt szükségesnek tartják a koherens árfolyam- és monetáris politika biztosításához az Európai Monetáris Unión belül.

Kereskedelmi bankok Olaszországban

Az olasz kereskedelmi bankok a rövid lejáratú hitelintézetek csoportjába tartoznak. A törvény szerint nem volt joguk 18 hónapnál hosszabb időtartamra kölcsönözni. Ám a rövid távú csereszerződések leple alatt hosszú és középtávú hitelezést nyújtó bankok közvetítésével ezt a törvényt sikeresen megkerülik, és a bankok szinte bármilyen időszakra hitelt adnak ki. E tekintetben a kereskedelmi bankok univerzális jellegűek.

A letéti bankok közé elsősorban a három nemzeti érdekeltségi bank tartozik fióktelepekkel, amelyek az IRI (Ipari Rekonstrukciós Intézet) tulajdonát képezik. 1997-ben a betétek mintegy 11%-át, a hitelek 12,1%-át tették ki. bankszektor. A betétbankok 5 kategóriába sorolhatók: a legnagyobbak, köztük 5 bank; nagyok, amelyeket szintén öt bank képvisel; közepes (11 bank); kis (20 bank) és 194 legkisebb bank.

Az ingóbankok között 5 olyan bank található, amelyek közvetlenül versenyeznek állami tulajdonú bankjaikkal, mivel alapvetően magánbankok. Ezek közé tartozik a Sezione, Institute di credito fondario, Edifizio, Agrario mobiliane.

A befektetési bankok közé tartoznak az állami és félállami bankok, amelyek közép- és hosszú lejáratú hiteleket nyújtanak az iparnak, a kis- és középvállalkozásoknak, valamint az ország infrastruktúrájának. Köztük az Institut Mobigliare Italiano, a Midibank, az Efibanco, a Medioc-redito, az Isweimer, az Irfis, a Chis. Jellemző Olaszországra befektetési bankok a második típus, amely vegyes tulajdonformán vagy állami tulajdonon alapul, és nemcsak az ipar hitelezését, hanem kormányzati programokat is magában foglal.

Tulajdoni arányt tekintve a kereskedelmi bankok főként állami tulajdonban vannak. Kétféle állami bank létezik. Egyrészt az állam közvetlen tulajdonát képező állami hitelintézetek, valamint a regionális bankok, amelyek létrehozásában jelentős szerepet játszanak az egyes régiók fejlődését ösztönző állami kötelezettségek. Másodszor pedig azok a bankok, amelyekben az állam közvetetten részt vesz. Ide tartoznak az állami Ipari Újjáépítési Intézet tulajdonában lévő bankok.

Az 1980-as évek eleje óta. Megkezdődik a kereskedelmi bankok fokozatos privatizációja, melynek eredményeként az értékpapírok kibocsátása és tőzsdei értékesítése során az állam részesedése az ilyen bankokban 51%-ra csökkent.

Az állami és félállami bankok mellett vannak magánbankok, amelyek közül a leghíresebb az Ambroveneto. Összesen mintegy 100 darab van belőlük A hagyományos bankoknak nevezett magánbankok részaránya az állami szektor terjeszkedésének hatására már régóta csökken, ennek ellenére a betétek 24%-át és kb. A teljes bankszektor hiteleinek 26%-a.

Speciális bankok Olaszországban

Az olasz bankrendszer meglehetősen változatos, és a kereskedelmi bankokon kívül számos speciális bankot is magában foglal. A legtöbb (129) a népszerű bankok csoportja (banco popular). Ügyfeleik kézművesek és mezőgazdasági munkások. Az ilyen bankok kölcsönös és szövetkezeti hitelhálózatot alkotnak. A népbankok fő versenytársai a takarékpénztárak, amelyek nagy bizalmat élveznek a mezőgazdasági ügyfélkör körében. A népbankok két szindikátusra egyesülnek: az Országos Szövetségre és a Műszaki Szövetségre.

Üzleti bankok egy kis csoport képviseli, ami a börze fejletlenségével magyarázható, pénzpiacés a közszféra nagy hatalma. Az üzleti bankok különböző pénzügyi piacokon működnek, akár saját számlájukra, akár harmadik fél megbízásából, és kezelik magánszemélyek és vállalkozások vagyonát. Vagy az értékpapírokkal és azok piacával kapcsolatos tevékenységekre szakosodnak, vagy pénzügyi intézményként működnek, vagy kereskedelmi bankokra jellemző műveleteket végeznek.

Az olaszországi jelzálogbankok meglehetősen gyengén fejlettek, kevés van belőlük (kb. 10), ami a jelzáloghitelek fejletlensége miatt van. Általában, jelzálogbankok- állapot vagy félállapot.

Olaszország régóta olyan ország, ahol szigorúan szabályozták a külföldi bankok nyitását. 1985-től kezdődően ezek az akadályok megszűntek, ami külföldi bankok, különösen francia és német bankok belépéséhez és új fiókok megnyitásához vezetett. Ezzel párhuzamosan az olasz bankok is bővítik külföldi fiókhálózatukat.

Az olasz bankrendszerben kiemelt szerepet töltenek be az apró megtakarítások felhalmozásában részt vevő takarékpénztárak. Az első takarékpénztár 1822-ben jelent meg Olaszországban, és az osztrák mintára épült. A takarékpénztárak fő célja a megtakarítások ösztönzése volt hétköznapi emberek. Később minden tartományban elterjedtek. Jelenleg mintegy 80 takarékpénztár működik, és 5 kategóriába sorolhatók: a legnagyobb (1), nagy (2), közepes, kicsi és a legkisebb.

A takarékpénztárak fő tevékenységei: betétfelvétel, elszámolás nem készpénzes tranzakciók, rövid lejáratú hitelezés, ami lehetővé teszi számukra, hogy valódi versenytársai legyenek a kereskedelmi bankoknak. A takarékpénztárak tevékenységét törvény szabályozza: például tilos spekulációs tevékenységet folytatni, a befektetésekhez garanciákat kell vállalni. Tartalékuk ötödénél többet nem kölcsönözhetnek hitelfelvevőnek.

A takarékpénztárak állami intézmények. Az alapítótól (alkotótól) függően két kategóriába sorolhatók - létrehozva a helyi hatóságok hatóságok és magánszemélyek szövetségei alapították. A kuratórium elnökét mindkét esetben a pénzügyminiszter jelöli ki.

A bankokon kívül Olaszországban széles pénzügyi intézményhálózat működik. Különlegességük, hogy bármelyiket használhatják saját tőke, vagy pénzpiaci hitelek. Aktív tevékenységként speciális kölcsönök nyújtása és értékpapír-tranzakciók jellemzik, amelyek bevétele pótolja a saját forrásaikat. Leggyakrabban az ilyen intézményeket céltudatosan hozták létre. Az ilyen pénzintézetek közé tartozik:

• Kereskedelmi hitelnyújtással foglalkozó intézmények és ipari vállalkozásokés jogai vannak részvényrészesedés bennük. Ezeket a kereskedelmi bankok különböző csoportjainak fiókjai formájában mutatják be.
• Betéti és konszignációs (kölcsön) pénztárak. Értékpapírokat bocsátanak ki és betétet fogadnak el jogi személyektől, kölcsönt nyújtanak helyi csoportoknak, és folyószámlát vezetnek egyes helyi jogi személyek számára.
• Mezőgazdasági hitelintézetek. Olaszországban számos regionális és országos szervezet látja el a mezőgazdasági hitelezés funkcióját, különösen egyes kereskedelmi bankok és takarékpénztárak speciális mezőgazdasági hitelekkel foglalkozó részlegekkel rendelkeznek.
• Finanszírozó intézmények lakásépítés. Ezek elsősorban az nagy bankok valamint ingatlanhitelező fiókokkal rendelkező takarékpénztárak.
• Külkereskedelmi bankok.
• Intézmények fogyasztási hitel. Itáliában már a középkorban megjelentek a vallási engedelmességi társaságok, amelyek ingó fedezet ellenében kölcsönt adtak a szegényeknek.

A modern olasz bankrendszer tovább fejlődik. A kibontakozó államosítási tendenciák a szakosodott hitelintézeti típusok további bővülését, a kereskedelmi bankok számának növekedését, szerkezetük és működési volumenük változását vonják maguk után.

A "Pénz. Hitel. Bankok: Tankönyv az egyetemeknek / E. F. Zhukov, L. M. Maksimova, A. V. Pechnikova stb.; Szerk.: Prof. E. F. Zhukov" - M.: Bankok és tőzsdék, EGYSÉG, 1999. - 622 anyagai alapján p.

Az olasz bankrendszer nagyon specifikus – a többi kapitalista országtól eltérően a közjog és a magánjog, valamint a piac- és a tervgazdaság hagyományos megosztottsága nem építhető be az alapjába. Ez nagyrészt az állam bankrendszerének történelmi fejlődésének köszönhető.

A 20. század elején alakult ki. Olaszország kétszintű hitel- és bankrendszere ma is létezik. Első szintje a központi bank - a Bank of Italy, a második szintet kereskedelmi és szakosodott bankok képviselik.

A hitelintézetek piramisának csúcsán a Bank of Italy áll. A hitelezés területén közvetítőként és bankbankként is működik; Ezen kívül pénzt bocsát ki és ellenőrzi más bankok tevékenységét.

A Banco d'Italia az Olasz Köztársaság központi bankja. Jogi státusz ezt a bankot nem szabályozza külön törvény: jogait és kötelezettségeit számos helyen rögzítik előírások különböző időpontokban készült. A Bank d'Italia 1893-ban jött létre három nagy bank – a Banco Nazionale Renio, a Banco Nazionale Toscana és a Banco Toscana di Credito per le nazionale induatrie – egyesülése eredményeként. Kezdetben a Bank d'Italia magánjogi társaság formáját öltötte az olasz Központi Bank (Central Bank of Italy) alapítása óta kibocsátó bank (1926-ig a Banco di Napoli és a Banco di Cizilia a központi bankkal egyenrangú pénzt bocsátott ki). , és 1926 óta a Banco d'Italia monopolistává vált).

1926-ban az olasz hitelintézeti rendszer átszervezése során a Bank d'Italia került a bankrendszer élére. A Bank konkrét ajánlásokat tud adni a kormánynak a monetáris és pénzügypolitikát az 1938. március 7-i törvénynek megfelelően.

Maga az olasz bankrendszer a „közönséges hitelbankok"rövid lejáratú (legfeljebb 18 hónapos) hitelnyújtás. A törvény a hitelbankokat a következő kategóriákba sorolja:

állami (közjogi) bankok;

nemzeti érdekű bankok;

közönséges bankok;

szövetkezeti bankok;

1. osztályú takarék- és hitelbankok;

mezőgazdasági és kézműves bankok;

külföldi bankok olaszországi fiókjai;

központi hitelintézetek.

A hagyományos hitelbankok pénzeszközeinek fő forrása a folyószámlákra érkező bevételek. A hitelt banki kölcsön formájában nyújtják.

Ezekre a bankokra jellemző, hogy mindegyik alap formáját ölti. E hitelintézetek tőkéje kezdetben magánszemélyek adományaiból, illetve az államtól és más kormányzati szervektől (intézményektől) érkező transzferekből, valamint a nyereség visszatartásából történik. A nyereség egy részét társadalmilag hasznos, ill jótékonysági tevékenységek, és egészségügyi vagy kulturális igényekre is megy. A közjogi (állami) bankok közvetítő tevékenységük során ugyanazokat a technikákat alkalmazzák, mint a magánbankok.

Az állami bankok működése viszont az országon belüli széles kommunikációs hálózaton, külföldön és külföldön lévő fiókjaikon, valamint a gazdaság számos ágazatát lefedő speciális hitelezési rendszeren keresztül történik.

Az állami hitelintézetek (a betétek 19,3%-a, a hitelek 19,3%-a és a munkavállalók 23%-a) állami tulajdonban vannak. Az állam jelenlétét a bankszektorban – más országokkal ellentétben – a vezető beosztások kinevezésének politizálása erősíti.

A három Nemzeti Kamatbank (BNI) a második típusú kormányzati részesedés a bankszektorban (a betétek 11,4%-a, a hitelek 14%-a és a munkavállalók 17,5%-a. Ezeket a kormány egy jelentős pénzügyi reform eredményeként szerezte meg). nak nek banktörvény 1936-ban a bankokat felosztották az ingó vagyon kölcsönzésével, befektetéssel és értéktárral foglalkozó bankokra. Így három BNI lett letéti bank.

Annak ellenére, hogy a BNI igazgatói kifejezett politikai szimpátiát mutattak, gyakran bizonyították függetlenségüket bármely párttól, ellentétben az „állami hitelintézetekkel”.

A hagyományos hitelbankok azok jogalanyok magánjog; leggyakrabban társasági formát öltenek.

A bankok ezen kategóriájának aktív és passzív működése nem sokban különbözik a közjogi bankok és a nemzeti érdekű bankok hasonló műveleteitől. A különbség csak az ebbe a kategóriába tartozó bankok részvényeseinek összetételében rejlik: ezért eltérő a tevékenységük ellenőrzésének rendszere.

Az elvégzett műveletek jellegénél fogva a szövetkezeti népbankok hasonlóak a rendes bankok. A szövetkezeti bankok mentesülnek az egyéb típusú szövetkezeti kapcsolatokra vonatkozó ellenőrzések alól.

A szövetkezeti bankok közötti fő különbség az, hogy a szövetkezeti bank tőkéjét meghatározott számú tagja között kell felosztani; és nem lehet kevesebb belőlük 400-nál.

A takarékpénztárak közjogi jogi személyek. A takarékpénztárak alapítványként vagy egyesületként jöttek létre.

A takarékpénztárak speciális jogi szabályozás. Ezek a bankok jellemzően ingatlanfedezetű kölcsönöket nyújtanak, és a számladiszkontálás a kétszeresen elfogadott számlákra korlátozódik. A kölcsönök fedezete állampapír vagy általa garantált értékpapír kormányzati szervek. A rövid lejáratú hiteleken kívül egyes takarékpénztárak e bankok speciális részlegén keresztül közép- és hosszú lejáratú hitelezést is nyújtanak.

Az 1. osztályú hitelbankok hasonlóak a takarékpénztárakhoz: személyes vagyon fedezete mellett adnak hitelt. A hitelbankokat két kategóriába sorolják: 1. és 2. osztályú hitelbankok. Míg az előbbiek ugyanazokat a műveleteket végzik, mint a takarékpénztárak, addig az utóbbiak külön jogszabály hatálya alá tartoznak, joguk van biztosíték ellenében előlegre és fedezet ellenében hitelezésre, valamint 1/5-ig terjedő fedezet ellenében személyi kölcsön nyújtására. a hitelfelvevő teljes bevételéből. Passzív műveletek A hitelező bankok mindkét kategóriája betéteken keresztül történik. A hitelező bankok nyereségének felosztása a következő séma szerint történik: az összes bevétel 0,9 százaléka a bankok tartalékalapjának feltöltésére, a bevétel 0,1 százaléka jótékony célra fordítódik.

A mezőgazdasági és kézműves bankok korlátolt vagy korlátlan felelősségű szövetkezeti bankok. Tevékenységük egyértelműen helyi jellegű. Ezeknek a bankoknak a fiókjai általában kisvárosokban találhatók. Az ilyen bankok a célzott speciális hitelezés elvén működnek.

A központi hitelintézetek vállalatok bankok hoztak létre különféle kategóriák. A hitelintézetek sokféle funkciót látnak el – a pénzügyi és technikai segítségnyújtástól a bankok tevékenységének koordinálásáig.

A speciális hitelintézetek közepes és hosszú lejáratú hitelek(18 hónapnál hosszabb futamidőre. Középlejáratú hitelnek minősül a 12 hónapnál hosszabb futamidőre nyújtott kölcsön).

A speciális hitelintézetek pénzeszközei az ezekhez az intézményekhez legalább 18 hónapos időtartamra átutalt betétekből, valamint fix jövedelemszázalékos értékpapírok kibocsátásából keletkeznek. A speciális hitelintézetek közép- és hosszú lejáratú fedezett hitelezést nyújtanak.

A speciális hitelintézetek hitelfelvevői gyakran részesülnek a kormány által nyújtott kamattámogatásból.

Az 1936-os banktörvény értelmében a közép- és hosszú lejáratú hitelezési rendszer összes intézménye egy csoportba - „Speciális hitelintézetek” - egyesül, anélkül, hogy figyelembe vennék a köztük fennálló különbségeket. A rendszer hitelintézetei közötti különbségtétel érdekében olyan kritériumokat használhat, mint pl jogi forma, a tevékenység és az ellátott funkciók földrajzi korlátai.

Kormányzati szabályozás az olaszországi bankrendszert elsősorban a szabályozó rendeletek elfogadásával végzik banki tevékenység hitelintézetek.

Az olasz bankrendszer működése feletti ellenőrzést gyakorló szervek rendszere magában foglalja:

minisztériumközi hitel- és megtakarítási bizottság;

pénzügyminiszter;

központi Bank Olaszország;

Az Olasz Központi Bank igazgatótanácsának elnöke (elnöke).