Какая информация содержится в титульной части кредитной истории. Что такое кредитная история

Согласно законодательству Российской Федерации, каждая кредитная организация должна взаимодействовать с бюро кредитных историй. В свою очередь бюро предоставляет организациям, имеющим письменное или иным образом зафиксированное согласие субъекта кредитной истории, данные о субъекте с целью, указанной в полученном согласии.

Процесс создания и использования кредитных историй

Кредитная история субъекта, будь то физическое или юридическое лицо, начинается с обращения в банк за кредитом. Как только Вы дали согласие на запрос информации о вас в бюро кредитных историй данный запрос уже отражается в БКИ – на заемщика создается кредитная история.

БКИ передает информацию в Центральный каталог кредитных историй о наличии кредитной истории заемщика в данном бюро.

БКИ предоставляет кредитную историю субъекта по запросу в любую организацию, если данная организация имеет письменное согласие на такой запрос от субъекта кредитной истории. Также субъект кредитной истории может обратиться в БКИ с запросом своей кредитной истории.

Что входит в кредитную историю физического лица

Первая часть кредитной истории – титульная. Она содержит следующую информацию:

ФИО субъекта кредитной истории;
Дата и место рождения;
Паспортные данные;
Идентификационные данные налогоплательщика;
Страховой номер лицевого счета.

Вторая часть кредитной истории – основная. Именно ее используют банки при проверке заемщика и рассмотрении вопроса о выдаче кредита. Она включает данные о месте жительства субъекта, суммы займа‚ срок исполнения обязательств, данные о фактическом исполнении обязательств, погашении займа. В основной части отображается информация о вступивших в силу и не исполненных в течение 10 дней решений суда о взыскании с должника денежных сумм за неуплату услуг ЖКХ, услуг связи и алиментов. Эта часть также может содержать факты рассмотрения судом споров по договору займа, а также информацию о вступившем в силу решении суда о признании физического лица недееспособным или ограниченно дееспособным.

В третьей (закрытой) части кредитной истории содержится информация об источниках формирования кредитной истории (организациях, передающих информацию в БКИ), о пользователях кредитной истории (организациях, запрашивающих кредитную историю), о приобретателях права требования (лицах, выкупивших ваш займ (кредит) у кредитной организации). Эта часть является закрытой, она доступна только самому субъекту кредитной истории, суду, по уголовному или гражданскому делу и нотариусу, с целью осуществления проверки состава наследованного имущества.

Четвертая (информационная) часть кредитной истории формируется для каждого оформленного заемщиком заявления о предоставлении займа (кредита). В информационной части кредитной истории содержится информация о предоставлении займа (кредита), информация об отсутствии двух и более подряд платежей по договору займа (кредита) в течение 120 календарных дней с даты наступления срока исполнения обязательства по договору займа (кредита), которое не исполнено заемщиком, а также информация об отказе в заключении договора займа (кредита), с указанием даты отказа, суммы договора и причины отказа.

Часто при кредитовании банки требуют от заёмщика наличие поручителей. В случае если заемщик выплачивает весь долг самостоятельно без просрочек, в кредитной истории поручителя отображаются лишь сведения о сумме займа (кредита), предмете залога и сроке действия договора залога. Если же заёмщик не хочет, или по какой-либо непредвиденной ситуации не может погасить кредит, то банк требует возврата кредита с процентами от поручителя. С момента как заёмщик прекратил все платежи по кредиту, а кредитная организация предъявила требования к поручителю, в кредитной истории поручителя появляется полная информация об этом займе.

Информация в кредитной истории сохраняется в течение 10 лет с момента последней записи.

По закону каждый банк обязан предоставлять информацию о действиях заемщика в бюро кредитных историй (БКИ), при этом кредитные организации не ограничены в выборе и могут сотрудничать с разными бюро. Перечень информации, передаваемой банками в БКИ, регламентирован ст. 4 «Содержание кредитной истории» ФЗ №218-ФЗ . Итак, согласно пунктам данной статьи любая кредитная история (КИ) состоит из 3-х частей:

1. Титульная часть. В ней содержатся идентификационные данные о заемщике – это ФИО, дата и место рождения, паспортные данные, ИНН, страховой номер ПФР.

2. Основная часть. В этой части отражаются все обязательства заемщика, а именно, каждая запись кредитной истории содержит:

сумму и срок выданного кредита в соответствии с условиями договора;
информацию обо всех дополнениях и изменениях кредитного договора;
дату и сумму фактического погашения кредита в полном или неполном размерах;
данные о погашении кредита за счет обеспечения в случае неисполнения заемщиком принятых на себя обязательств;
факты рассмотрения дела заемщика судом и содержание резолютивных частей судебных решений, вступивших в силу:
любая дополнительная информация, касающаяся процесса погашения займа.

Помимо истории возникновения и погашения обязательств в основной части также указывается место регистрации и фактическое место жительства заемщика и сведения о госрегистрации в качестве индивидуального предпринимателя (если есть).

3. Дополнительная (закрытая) часть содержит:

наименование юридического лица – источника кредитной истории (банка, в котором кредитовался заемщик), его единый государственный регистрационный номер, код ОКПО;
наименование юридического лица или ФИО индивидуального предпринимателя - пользователей кредитной истории (банков и других лиц, запрашивающих вашу кредитную историю), их единый государственный регистрационный номер, ИНН, код ОКПО, для ИП – паспортные данные;
дата подачи запроса.

Надо понимать, что установленные законом требования задают лишь общую структуру передаваемой в БКИ информации, а детальный состав кредитного отчета разрабатывается каждым бюро самостоятельно. Тем не менее, из содержания кредитной истории видно, что вся наиболее важная информация отражается в основной ее части. Именно там фиксируются данные о действующих и погашенных кредитах заемщика, графики платежей и отклонения от них (просрочки платежей). В дополнительной же части хранится история запросов информации о заемщике, т.е. кто и когда интересовался данными основной части КИ.

Обратите внимание, согласно п.13 ст.6 «Предоставление кредитного отчета» ФЗ №218-ФЗ дополнительная (закрытая) часть кредитной истории банкам не предоставляется. Получить ее могут только заемщик, представители суда и прокуратуры.

26.04.2018 , Сашка Букашка

Принимая решение о выдаче кредита, банки, прежде всего, обращают внимание на кредитную историю клиента. Именно ее состояние говорит о финансовой благонадежности потенциального заёмщика. А ее анализ помогает банкам минимизировать финансовые риски.

Что такое кредитная история (КИ)

Это своеобразное досье, содержащее всю важную информацию о заемщике, то есть субъекте КИ. Субъектом кредитной истории может выступать как физическое, так и юридическое лицо. Ее состав определен Федеральным законом «О кредитных историях» № 218-ФЗ от 30.12.2004 (ред. от 31.12.2017).

Какую информацию содержит кредитная история

КИ содержит в себе три основные части и одну дополнительную.

Титульная часть содержит паспортные данные, Ф.И.О. клиента, сведения о семейном положении, образовании, количестве детей, месте работы, доходе и контактную информацию. В случае если субъектом выступает юридическое лицо, указываются полное наименование организации и все коды государственной регистрации: ЕГРН и ИНН.

Основная часть включает в себя информацию о том, в каких банках и на каких условиях заемщик получал кредиты.

Из закрытой части можно узнать обо всех кредиторах и пользователях кредитной истории.

В информационной части содержатся данные об отказах. Как правило, такая информация клиенту не разглашается.

Как завести кредитную историю

Как создать положительную кредитную историю и почему это важно

Можно ли получить кредит в банке, если кредитная история испорчена

Если кредитная история испорчена, банки будут отвечать отказом. Иногда банки предоставляют кредит заемщикам, у которых были незначительные просрочки, под более высокие проценты, увеличивая срок кредитования или запрашивая первый взнос за покупку. Неблагополучным клиентам могут дать кредит под большие проценты мелкие финансовые организации. Как правило, это связано с попыткой расширения клиентской базы.

Если же у заемщика есть давно неоплаченные кредиты или был суд с банком, то, скорее всего, кредит ему больше не предоставят. Такие клиенты находятся в «черном списке» банков.

Поэтому гораздо лучше придерживаться этой информации и следовать несложным правилам. Хорошо зарекомендовавшим себя заемщикам и постоянным клиентам банки часто предлагают оформить кредит на более выгодных условиях.

Нормативные документы, регулирующие работу БКИ:

Федеральный закон от 30.12.2004 № 218-ФЗ «О кредитных историях»;
Федеральный закон о кредитных историях (в редакции Федерального закона от 31.12.2017 № 481-ФЗ);
Указание Банка России от 01.12.2014 № 3465-У «О составе и порядке формирования информационной части кредитной истории»;
Указание Банка России от 19.02.2015 № 3572-У «О порядке направления запросов в Центральный каталог кредитных историй и получения из него информации о бюро кредитных историй, в котором хранится кредитная история субъекта кредитной истории, через бюро кредитных историй»;
Порядок взаимодействия автоматизированной системы «Центральный каталог кредитных историй» и бюро кредитных историй;
Указание Банка России «О порядке направления запросов и получения информации из Центрального каталога кредитных историй субъектом кредитной истории и пользователем кредитной истории посредством обращения в Представительство Банка России в сети Интернет» (от 31.08.2005 № 1610-У);
Указание Банка России «О порядке и формах предоставления бюро кредитных историй информации, содержащейся в титульных частях кредитных историй, и кодов субъектов кредитных историй в Центральный каталог кредитных историй» (от 31.08.2005 № 1611-У);
Указание Банка России «О порядке направления запросов и получения информации из Центрального каталога кредитных историй субъектом кредитной истории и пользователем кредитной истории посредством обращения в кредитную организацию» (от 31.08.2005 № 1612-У);
Порядок взаимодействия автоматизированной системы «Центральный каталог кредитных историй» с субъектами и пользователями кредитных историй;
Порядок взаимодействия автоматизированной системы «Центральный каталог кредитных историй» и бюро кредитных историй.

Кредитная история (КИ) – информация о взаимоотношениях между заемщиком и финансовыми организациями, включающая в себя данные о просроченных платежах и текущей задолженности, при ее наличии. Далеко не каждый клиент банка или микрокредитной организации желает, чтобы история хранилась на протяжении всей его жизни. Таким заемщикам важно знать, через сколько обновляется кредитная история.

Что такое кредитная история и где она хранится

Кредитная история создается с заключением первого договора кредитования с банковской организацией. В день подписания документов банк передает сведения в бюро кредитных историй (БКИ), где они и хранятся. БКИ – организации, прошедшие лицензирование в Центробанке Российской федерации. Созданы с целью хранения и передачи данных об операциях по кредитам физических лиц.

За каждым регионом закреплено 1 либо несколько бюро , взаимодействующих друг с другом. При необходимости, данные о клиенте передаются из одного в другое ведомство. В свою очередь, банковские и микрофинансовые организации законодательно обязуются высылать сведения о кредите не позднее 10 дней от очередной операции (заключение договора, образование просрочки, осуществление взноса на ссудный счет).

Любая КИ содержит в себе такие данные как:

1. Персональные данные клиента и кредитной организации, предоставившей займ;

2. Размер кредита;

3. Период действия договора кредитования;

4. Данные о просроченных платежах и досрочно закрытых кредитах;

5. Наличие судебных производств с банковской компанией.

Некоторые организации запаздывают с передачей данных, либо вовсе пропускают отправку сведений по кредитам в БКИ. По этой причине каждому клиенту стоит периодически проводить самостоятельную сверку операций, оперативно выявлять ошибки и исправлять их перед очередной подачей заявки на ссуду.

За сколько обновится кредитная история?

Сведения по кредитам клиента обновляются в течение 10 дней после произведенной операции по счету (очередной платеж, заявка на получение кредита, реструктуризация кредита, досрочное погашение и т.п.).

Полное обновление информации по кредитам – продолжительный процесс. Законодательно утвержденный срок изменения данных – 10 лет с момента совершения последнего действия по ссудному счету. По истечению срока КИ клиента обнуляется. В случае, когда клиенту необходима быстрая корректировка кредитной истории, ему стоит взять небольшой займ и выплатить его вовремя. При необходимости можно проделывать эти действия неоднократно, пока кредитный рейтинг не станет положительным. То есть срок обновления КИ зависит только от заемщика.

Как получить сведения о кредитной истории

Каждому клиенту банка дается возможность 1 раз в год проверить сведения по кредитам бесплатно через бюро . Это право прописано в законе «О кредитных историях». Чтобы узнать данные, необходимо выслать запрос в адрес «Центрального каталога кредитных историй». Оттуда заемщик получит список БКИ, содержащих нужную информацию. Затем следует заполнить заявление на предоставление бесплатного отчета на сайте ЦБ РФ.

Внимание! Для заполнения заявления потребуется код субъекта. Его получение возможно через местные отделения бюро или банки.

Важно знать, что бесплатный отчет можно получить всего 1 раз за год. При необходимости повторный запрос делается уже с оплатой. Расценки на платные услуги БКИ разнятся в зависимости от региона, средняя цена справки составляет 900 руб. Сэкономить средства клиента поможет сервис * http://www.bki24.info. За свои услуги ресурс берет всего 350 руб., а отчет предоставляется уже через 15 минут после отправки заявления. При этом не нужно искать код субъекта. В заявке требуется указать лишь ФИО, адрес, паспортные данные и электронную почту, на которую будут высланы сведения.

При обнаружении ошибок в предоставленном отчете (лишний просроченный платеж, кредит, о котором клиент не знает), не рекомендуется обращаться в бюро кредитных историй. Ответственность за корректность внесенной информации несет финансовая организация, выдавшая кредит. Заемщику следует собрать имеющиеся на руках документы и чеки, взять в банке справку и только затем направлять запрос об исправлении истории в БКИ. Оперативное исправление данных по кредитам производится так же на ресурсе ↪ BKI24.INFO

Важно понимать, что корректировка сведений нужна, в первую очередь, клиенту. Из-за описки банковского работника глупо не пользоваться кредитами целых 10 лет.

Заключение

Для обновления кредитных данных существуют 2 способа: отказаться от займов на 10 лет либо пользоваться небольшими кредитами, которые по силам оплатить без просрочек. Даже если клиент уверен в том, что его рейтинг по кредитам положительный, стоит как минимум раз в год подтверждение в БКИ. Это позволит исключить ошибочные записи, которые могут повлиять на дальнейшие взаимоотношения с банками.

Через сколько обновляется кредитная история. Срок хранения в БКИ was last modified: Апрель 25th, 2017 by Александр Невский

О важном значении кредитной истории в жизни современного человека знают почти все. На ее основании каждое кредитное учреждение принимает решение о благонадежности своего клиента. Хорошая кредитная история дает множество преимуществ ее владельцу: сниженные процентные ставки, быстрая одобряемость кредитов, лояльное отношение банка, минимальный пакет документов при подаче заявки и др. Однако, негативная история служит показателем ненадежности человека. Именно из-за нее банки отказывают в выдачах займов, либо предлагают невыгодные условия (высокие ставки, маленькие суммы, запрос большого количества различных документов и проч.).

Что входит в кредитную историю?

Кредитная история клиента включает в себя несколько показателей, по которым формируется ее статус. Сюда входят такие пункты, как:

Своевременное внесение платежей и погашение взятых займов.
Отсутствие просрочек.
Количество поданных заявок на кредиты.
Случаи наступления страховых событий.
Наличие действующих кредитных счетов и кредитных карт и проч.

КИ каждого заемщика состоит из нескольких частей:

Вводная (персональная). Здесь находятся данные: ФИО, дата рождения, данные паспорта, сведения ИНН, номера лицевых счетов.
Основная. Сюда входит информация о месте проживания, суммах займа, сроках выполнения кредитных обязательств, обязательства человека по выплате алиментов, долг по услугам ЖКХ, случаи судебных споров по кредитам, информация о признании человека частично или абсолютно недееспособным.
Конфиденциальная. Здесь содержится информация о тех организациях, которые передавали данные о клиенте в БКИ или запрашивали эти сведения, а также о собственниках прав требований по исполнению обязанностей по выплате займов (коллекторы). Доступ к этой части имеет только сам субъект КИ или судебные органы.
Заключительная. Здесь содержится информация о заявках заемщика на кредиты, об отказах, о своевременности выплат.

Если человек выступает поручителем по кредиту, то в его КИ заносится информация только о сумме займа, предмете залога и сроке действия кредита. Если основной заемщик не выполняет своих обязанностей, а банк предъявил свои требования к поручителю, то в его КИ отобразится вся информация по выплатам.

Где хранятся кредитные истории?

Сбором данных, их хранением, обработкой и выдачей запросов занимаются специальные коммерческие организации – БКИ. Согласно действующему законодательству каждое кредитно учреждение обязано заключить договор с Бюро и передавать в установленные сроки информацию о своих клиентах. Также, по закону, передача таких данных происходит только по согласию человека. Для этого практически в каждом договоре стоит пункт о разрешении на обработку личных данных. Человек вправе отказаться от обработки, однако, в обслуживании ему будет отказано.

Сейчас в России действуют несколько БКИ, а именно 25. Неизменными лидерами являются НБКИ, Эквифакс и ОКБ. В них хранятся до 99% всех КИ.

Вы можете получить свою кредитную историю прямо сейчас, без всяких поисков и обращений в другие организации:

Получи свою кредитную историю онлайн

Чтобы узнать, где хранится КИ, нужно обратиться в Главный (центральный) каталог КИ. В нем находятся сведения о том, в каком бюро расположены персональные данные. Один раз в 366 дней каждый человек имеет право получить свою кредитную историю бесплатно, и бесконечное количество раз за отдельную плату (примерно 300 рублей).

Виды историй.

Существуют два вида кредитных историй:

Неофициальная КИ. Она формируется каждым банком самостоятельно, исходя из того, как себя клиент вел при подаче заявки, допускал ли он нарушения во время заполнения сведений о себе, подавал ли ложные данные или предоставлял поддельные документы. Хранятся такие сведения в банке продолжительное время (от 5 до 20 лет).
Официальная КИ. Она передается в БКИ регулярно каждым банком. Она может быть испорчена по причине сотрудников, которые передали ошибочную или неверную информацию, а также по вине самого заемщика, если он невовремя оплачивал кредит, имел судебные разбирательства с банком и пр.

Как долго хранится КИ в БКИ?

Согласно ФЗ № 218 гл.2 ст.7, бюро хранит данные в течение 15 лет с момента внесения последней записи. Далее все данные аннулируются. Исходя из этого, клиент получает возможность начать свою историю займов с чистого листа. Здесь стоит помнить, что если человек постоянно обращается в банки за услугами (необязательно за кредитными), то эти сведения также передаются в БКИ. Поскольку 15 лет начинают отсчитываться от последней записи, то можно считать срок хранения бесконечным.

В случае ликвидации БКИ все данные передаются его правопреемнику. Если такого нет, то данные продаются путем аукциона, где действующие БКИ предлагают самую высокую цену за пакет КИ.

Стоит отметить, что даже плохую КИ можно исправить, доказав банку свою состоятельность. Например, можно открыть депозит и постоянно пополнять его на определенную сумму или же взять займ под залог недвижимости и исправно его выплатить. Эти действия будут также отражены в БКИ. Видя это, банк может пойти на уступки и дать клиенту второй шанс.