Банк дахь андеррайтерийн хэлтсийн тухай журам. Банкинд андеррайтинг хийх нь боломжит зээлдэгчийн төлбөрийн чадвар, найдвартай байдлыг шалгах явдал юм

Андеррайтинг гэдэг нь зээл авах боломжийг ашиглах хүсэлтэй санхүүгийн байгууллагын боломжит үйлчлүүлэгчдийн төлбөрийн чадварын түвшинг судалж, дүн шинжилгээ хийх үйл явц юм. Уг процедурыг банкны байгууллагаас тогтоосон журмаар зохион байгуулдаг. Андеррайтерийн үр дүнд үндэслэн хувь хүн, хуулийн этгээдэд зээл авах боломжтой эсвэл боломжгүй байгаа талаар мэдээлдэг.

Банкинд андеррайтинг гэж юу вэ?

Хэзээ банкны мэргэжилтэн(андеррайтер) боломжит зээлдэгчийн чадварыг үнэлдэг бөгөөд тэрээр үндсэндээ гурван зүйлд анхаарлаа хандуулдаг.

1. Орлогын түвшин (зээл төлөх чадвар).
2. Зээлийн түүхийн дүн шинжилгээ (зээлийг төлөхөд бэлэн байдал).
3. Барьцаа хөрөнгийн дүн шинжилгээ (зээлдэгчийн эзэмшиж буй эд хөрөнгийг ямар хэмжээгээр зээлийн баталгаа гэж үзэж болох вэ).

Дээр дурдсан параметрүүдээс гадна субьектив байдлаар тодорхойлогддог өөр нэг үнэлгээний шалгуур байдаг бөгөөд үүнийг шударга ёс гэж нэрлэдэг.

Хувь хүнийхээ онцлогоос шалтгаалаад мөнгөтэй хүн ч гэсэн жирийн шимтгэлээ төлөхгүй байх тохиолдол бий.

Зээлийн андеррайтинг

Санхүүгийн ертөнцөд андеррайтинг гэдэг нэр томъёо нь хэд хэдэн утгатай байдаг. Гэхдээ хэрэв бид зээлийн талаар ярих юм бол тодорхой нөхцөлд зээл олгох талаар хамгийн мэдээлэлтэй шийдвэр гаргах боломжийг олгодог эрсдлийн үнэлгээний хандлагыг хэлнэ.

Банк бүр байнгын үйлчлүүлэгчдээ тус тусад нь үнэлдэг. Эдгээр процедурын ихэнх нь автоматжуулсан байдаг тул шийдвэрийг аль болох хурдан гаргадаг. Заримдаа санхүүгийн байгууллага зээл олгохыг зөвшөөрдөг боловч зээлдэгчийн хүссэн нөхцлөөр биш юм. Жишээлбэл, үйлчлүүлэгчээс хүссэн дүнгээ бууруулах эсвэл зээлийн хүүг нэмэгдүүлэхийг байнга шаарддаг.

Хувь хүмүүсийн андеррайтер

Энэ ангиллын зээлдэгчийг нарийвчлан шалгах нь автомашины зээл авах өргөдөл гаргахдаа ихэвчлэн ашиглагддаг үл хөдлөх хөрөнгө. Энэ тохиолдолд үнэлгээний үйл явц нь хэд хэдэн банкны үйлчилгээний харилцан үйлчлэлд суурилдаг. Ихэнхдээ энэ нь аюулгүй байдлын хэлтэс, хууль эрх зүйн болон зээлийн хэлтэс. Зээлдэгчээс өгсөн мэдээллийг онцгой болгоомжтой шалгадаг. Энэ шалтгааны улмаас шийдвэр гаргах хугацаа ихэвчлэн нэг өдрөөс хоёр долоо хоног хүртэл үргэлжилдэг.

Үнэт цаасны андеррайтинг

Зээлдэгчийг андеррайтинг-баталгаажуулахаас гадна андеррайтинг бас байдаг үнэт цаас. Асаалттай хөрөнгийн зах зээлЭнэ нэр томъёо нь үнэт цаас гаргагчийн нэрийн өмнөөс болон түүний хөрөнгийг төлөөлөн ажилладаг мэргэжлийн брокероор үнэт цаас худалдах (захиалах, байршуулах) үйл ажиллагааг хэлнэ.

Хувьцааны андеррайтинг нь Банкны үйл ажиллагаа, шаардлагатай хэмжээний нэмэлт хөрөнгийг татах зорилгоор үнэт цаасыг нийтэд арилжаалах ажлыг зохион байгуулах хүсэлтэй үйлчлүүлэгчийн захиалгаар хийгддэг.

Андеррайтерийн төрлүүд

Андеррайтинг ашиглах нь хоёр аргыг ашиглах боломжтой.

1. хувь хүн;
2. автомат андеррайтинг.

Сүүлийнхийг мөн "оноо" гэж нэрлэдэг. Автомат баталгаажуулалтыг ихэвчлэн ашигладаг бид ярьж байнабага хэмжээгээр олгох тухай. Шийдвэрийг орчин үеийн програм хангамж ашиглан ажилладаг алгоритм дээр үндэслэн гаргадаг. Хялбаршуулсан шалгалтын үргэлжлэх хугацаа харьцангуй богино байдаг - таван минутаас нэг цаг хүртэл. Хувь хүний ​​андеррайтинг нь их хэмжээний санхүүжилт авахаар шийдсэн зээлдэгчийг хамардаг.

Андеррайтерийн журам

Андеррайтерийн үе шатанд зээлийн байгууллага нь аль нэгийг нь өгөхийг зөвшөөрсөн нөхцөлийг тодорхойлдог. Зээл олгох үндсэн заалтуудыг тусгай хороо баталж, үүний дараа хүлээн зөвшөөрөгдсөн хэм хэмжээ, дүрмийн дагуу зээлийн стандарт гэрээ байгуулдаг. Зээлийн мэргэжилтэнАндеррайтинг хариуцсан этгээд нь процедурыг дуусгасны дараа зээлдэгчийн найдвартай байдал, төлбөрийн чадварын түвшинг аль болох үнэн зөв тодорхойлох үндэслэлтэй дүгнэлт гаргах үүрэгтэй.

Андеррайтерийн үйлчилгээ

Үнэт цаасны зах зээл дэх андеррайтинг нь үнэт цаас гаргагчид мэргэжлийн түвшинд бэлтгэгдсэн зах зээлд оролцогчдын гүйцэтгэдэг цогц үйлчилгээ юм. Дүрмээр бол ийм үйлчилгээ нь үнэт цаас гаргахтай холбоотой шаардлагатай байдаг. Андеррайтерийн үйлчилгээг онцгой нэр хүндтэй, өндөр ашиг орлоготой гэж үздэг тул тэдгээрийг ихэвчлэн шаардлагатай олон төрлийн үүргийг гүйцэтгэх чадвартай томоохон компаниуд гүйцэтгэдэг.

Sravni.ru-аас өгсөн зөвлөгөө: Хувийн зээл олгоход андеррайтинг гэж юу болохыг олж мэдсэнийхээ дараа та сайн машин зээлээр авах эсвэл авах боломж хэр бодитой болохыг банкны ажилтангүйгээр тодорхойлох боломжтой. Хэрэв та өргөдлөө амжилттай авч үзэх эсэхэд эргэлзэж байвал зээлийн түүхээ сайжруулах эсвэл албан ёсны ажилд орох шаардлагатай байж магадгүй юм.

Саяхныг хүртэл андеррайтинг нь барууныхны нөөц байсан. Гэхдээ бүх сегментийг хөгжүүлэх замаар санхүүгийн зах зээлОХУ-д гүйлгээнд оролцогчдод нарийвчилсан дүн шинжилгээ хийх хэрэгцээ нэмэгдсэн. Банк, даатгал болон бусад бүх санхүүгийн салбарт эрсдэлийн андеррайтинг гэж юу болох талаар дэлгэрэнгүй мэдээллийг уншина уу.

Гарал үүсэл

"Андеррайтинг" гэсэн нэр томъёо нь далайн даатгал үүсэх үед үүссэн. Худалдаачин үнийн дүнгийн доор гарын үсэг зурсан (бичсэн) нь түүний төлөх эрсдэлийг баталгаажуулдаг.

Андеррайтинг гэдэг нарийвчилсан шинжилгээболомжит зээлдэгч. Энэ нь зээлийн эргэн төлөгдөхгүй байх боломжийг тодорхойлох зорилгоор хийгддэг. Санхүүгийн байгууллагуудын энэ хэлтэс нь зээлдэгчийн мэдээлэл, Холбооны татварын алба болон бусад нийгмийн байгууллагуудын мэдээлэлд үндэслэн өргөдөл гаргагчийн талаархи бүх мэдээллийг боловсруулдаг. Түүнээс гадна санхүүгийн байгууллага бүр бие даасан схемийн дагуу ажилладаг.

Банкинд андеррайтинг: энэ юу вэ?

Зээлдэгчдийн дүн шинжилгээ зээлийн байгууллагагурван чиглэлээр явагдсан.

Төлбөрийн чадварын үнэлгээ. Аливаа шинж чанарын нийт орлогыг тодорхойлно: орлого хөдөлмөрийн үйл ажиллагаа, үл хөдлөх хөрөнгө худалдах, бизнес эрхлэх үйл ажиллагаа, хадгаламж.

Хүлээсэн үүрэг, төлбөрийн чадварын шалгуур үзүүлэлтүүдийн талаархи зээлийн түүхтэй байх.

Хөдлөх болон үл хөдлөх хөрөнгө, үнэт цаас, дансны авлага, бараа материал гэх мэт хэлбэрээр зээл авах магадлал.

Судалгааны төрлүүд

Скоринг (автомат андеррайтинг) нь түргэн шуурхай зээл эсвэл POS зээлд хамрагдах үед хийгддэг судалгаа юм. Бүх үйл явц нь тусгай аргаар явагддаг програм хангамж 5-20 минутын дотор нэг мэргэжилтэн.

Хувь хүний ​​андеррайтинг нь ипотекийн зээл, их хэмжээний зээл, хуулийн этгээдийн бүх зээлийг шалгах шалгалт юм. Ийм судалгааг хуульч, зээлийн байцаагч, аюулгүй байдлын албадаас бүрдсэн аналитик хэлтэс гүйцэтгэдэг. Тэд нэгээс хоёр долоо хоногийн дотор үйлчлүүлэгчийн өгсөн бүх мэдээллийг сайтар шалгана.

А-аас Я хүртэл андеррайтинг

Уг процедур нь санхүүгийн байгууллагын босгон дээр, тэр байтугай зээл авах өргөдөл гаргахаас өмнө эхэлдэг. Гарын үсэг зурсан өргөдлийг андеррайтерийн төвд илгээнэ. Энд бүх хүлээн авсан өгөгдлийг шалгаж, үйлчлүүлэгчийн талаар нэмэлт мэдээлэл авахыг хүсч байна. Эдгээр үйл ажиллагаа нь үйлчлүүлэгчийн төлбөрийн чадварыг баталгаажуулах, санхүүгийн байгууллагыг зээлийн эргэн төлөлтөөс хамгаалах зорилгоор хийгддэг. Нэгдүгээрт, зээлийн андеррайтинг хийх судалгааны төрлийг сонгоно. Оноо авахын тулд бүх өгөгдлийг асуулгад оруулсан болно. Үлдсэн зүйл бол тэдгээрийг хөтөлбөрт оруулах, үр дүнг авах явдал юм.

Орлогын түвшинг тодорхойлох

Хувь хүний ​​​​андеррайтинг нь илүү нарийвчилсан үнэлгээг өгдөг. Мэргэжилтнүүд үйлчлүүлэгчийн орлогын түвшинг үнэлж, хүлээн авсан гэрчилгээний үнэн зөвийг баталгаажуулдаг. Хэрэв эргэлзээ төрвөл Холбооны татварын албанд 2-NDFL гэрчилгээ олгосон аж ахуйн нэгжид хүсэлт гарга. Хэрэглэгчийн менежментийг байнга дууддаг. Заримдаа банкууд албан бус эх сурвалжаас мэдээлэл авдаг. Орлогыг мэргэжлийн салбарын орлогын дундаж түвшинтэй харьцуулж, жилийн өсөлтийн хурдад дүн шинжилгээ хийдэг. Хүлээн авсан өгөгдөл дээр үндэслэн орлогын бодит түвшний талаар дүгнэлт гаргадаг.

Орлогын түвшинг шалгахтай зэрэгцэн барьцаа хөрөнгийг ашиглах боломж, эс тэгвээс мэдүүлсэн эд хөрөнгийн баримт бичгийг бүрдүүлэх зөв эсэхийг үнэлдэг.

• зээлдэгч тухайн эд хөрөнгийг үнэхээр эзэмшиж байгаа эсэх;
• бусад зээлийн байгууллагад барьцаалагдсан эсэх;
• шүүхийн баривчлах ажиллагаа байхгүй.

Зээлийн түүхийн шинжилгээ

Зээлийн товчооны мэдээлэлд үндэслэн санхүүгийн байгууллага бүр өөрийн стратеги боловсруулдаг. NBKI нь зээл авсан хүн бүрийн талаархи мэдээллийг агуулдаг: ерөнхий мэдээлэл, өрийг төлөх нөхцөл, нөхцөл. Эцсийн дүн нөлөөлж болзошгүй одоо байгаа зээлүүд, хожимдсон төлбөр, цаг тухайд нь төлөх.

Эцсийн үр дүн

Хүлээн авсан мэдээллийн үр дүнд үндэслэн оноо өгч, дараахь шийдвэрүүдийн аль нэгийг гаргана.

• зээл олгохоос татгалзах;
• өргөдлийг батлах;
• зээл олгох, гэхдээ өөрчлөгдсөн нөхцөлтэй, жишээлбэл, хэмжээг бууруулах эсвэл зээлийн хугацааг нэмэгдүүлэх.

Жишээ

Тус улсын хамгийн том санхүүгийн байгууллага нь банкинд андеррайтинг хийдэг өөрийн схемийг боловсруулсан. Энэ нь юу гэсэн үг вэ? Сбербанк нь Бүс хоорондын андеррайтинг төвийг байгуулжээ. Үйлчлүүлэгч бүрийн шийдвэрийг зөвхөн ерөнхий параметрийн үндсэн дээр төдийгүй тухайн бүс нутгийн онцлог шинж чанарыг харгалзан үздэг.

Судалгааны явцад гурван ангиллын коэффициентийг тооцдог.

• Хөрвөх чадвар нь хэр их байгааг илэрхийлдэг өөрийн хөрөнгөэсвэл үйлчлүүлэгчийн өмч зээлийг нөхөх боломжтой болно.
• Аж ахуйн нэгжийн нийт санхүү эсвэл дундын өмчид өөрийн мөнгө байгаа эсэх.
• Ашигтай байдал нь хувь хэмжээг илэрхийлдэг цэвэр ашигорлогод.

Тооцооллын үр дүнд үндэслэн төлбөр төлөгчийг дараахь ангиллын аль нэгээр нь томилно.

1 - зээл олгох нь эргэлзээгүй;

2 - хувь хүний ​​хандлага;

3 - эрсдэл нэмэгддэг.

Зээлдэгч андеррайтерийн журмаар яаж дамждаг вэ?

• Баримт бичгийн бүрэн багцыг бэлтгэ.
• 1-2 батлан ​​даагчийг сонго.
• Орлогын бүх эх үүсвэрийн талаар мэдээлэл өгөх: цалин, хадгаламж, орон сууцны борлуулалт.
• Машины торгууль, нийтийн үйлчилгээний төлбөрийг ч төл.

Төв банкны шинжилгээ

Үнэт цаас гаргах замаар хөрөнгө босгох хүсэлтэй үнэт цаас гаргагч нь үнэт цаас гаргах ажлыг бие даан зохион байгуулах эсвэл мэргэжлийн оролцогчдыг татах боломжтой. Үнэт цаасны зах зээлийн андеррайтер нь хувьцаа, бонд гаргахад үйлчилж, баталгаа гаргадаг. Тэрээр үнэт цаас гаргагчийн нэрийн өмнөөс хөрөнгийн бирж дээр хөрөнгө байршуулах үүргийг хүлээнэ.

Орос улсад энэ нэр томъёог анх синдикат оролцогчид зах зээл дээрх хөрөнгийн тодорхой хэсгийг худалдаж авах үүрэг хүлээсэн үед хотын бондтой холбоотой ашиглаж байжээ. Аж ахуйн нэгжийн үнэт цаастай холбоотой андеррайтинг нь Красный Октябрь PP (1994) компанийн хувьцааг гаргахад анх хэрэглэгдэж байсан. Английн компаниудын төлөөлөл болсон андеррайтерууд үйлчилгээний хөлс болгон цуглуулсан бодит хөрөнгийн 10 хувийг авсан. Өнөөдөр ОХУ-д үнэт цаасны андеррайтинг нь асуудал байхгүйн улмаас эрэлт хэрэгцээгүй байна.

Андеррайтер бол мэргэжил юм

Андеррайтерийн хамгийн чухал ажил бол зээл, даатгалын гэрээний эрсдэлийг үнэлэх явдал юм. Ажил нь хэд хэдэн үе шаттайгаар явагдана:

• өмчлөх эрхийг баталгаажуулах;
• байгууламжийн эрсдэлийн үнэлгээ;
• үйлчлүүлэгчийн төлбөрийн чадвар, ашигт ажиллагааны түвшинг тодорхойлох;
• үйлчлүүлэгчтэй гэрээ байгуулах шийдвэр гаргах (даатгалд андеррайтинг);
• тодорхой бүлэгт объект/үйлчлүүлэгч оноох;
• гэрээнд нэмэлт өөрчлөлт оруулах;
• тариф, даатгалын шимтгэл, зээлийн хүүгийн тооцоо;
• баримт бичигт гарын үсэг зурах.

Мэргэжлийн давуу болон сул талууд

Аливаа албан ёсны ажил эрхэлж буй хүмүүсийн нэгэн адил андеррайтер нь тогтвортой цалин, бүрэн тэтгэмжийн багц, цалинтай бизнес аялал авдаг. Гол сул талТоогоор ажиллаж дассан хүн үйлчлүүлэгчидтэй харилцахад хэцүү байдаг нь мэргэжил юм. Энэ бол маш чухал ур чадвар юм. Жишээлбэл, даатгалын андеррайтинг нь бүх эрсдлийг үнэлдэг мэргэжилтэн нь үйлчлүүлэгчтэй гэрээ байгуулахаар шийддэг тул.

Театр хувцасны өлгүүрээс эхэлдэг шиг туршлагатай андеррайтер банкны босгоноос эхлээд үйлчлүүлэгчээ үнэлж эхэлдэг.

Банкинд андеррайтинг хийх нь таныг өрийг хугацаанд нь төлөхгүй байх магадлалыг үнэлэх, дараа нь ямар нөхцөлөөр зээл олгох, эсхүл татгалзах эсэхээ шийдэхийн тулд банкнаас танд өгөх цогц шалгалт юм. тэр.

Таны авахыг хүсч буй хэмжээ их байх тусам банкнаас танд илүү хатуу шалгалт орно. Эцсийн эцэст, банк зөвхөн орлогоо төдийгүй зээлсэн дүнг бүхэлд нь эрсдэлд оруулдаг.

Банк таны төлбөрийн чадвар, зээлийн түүхээс гадна барьцаалагдсан тохиолдолд барьцаа хөрөнгийн хүрэлцээтэй эсэх, мөн таны сэтгэл зүйн хөрөг - таныг хэр ноцтой, хариуцлагатай хүн бэ - тэр ч байтугай настай холбоотой давагдашгүй хүчин зүйлийн нөхцөл байдлын магадлалыг судлах болно. , эрүүл мэнд, ажлын байр гэх мэт.

Андеррайтерийн процедурт боломжоо хэрхэн нэмэгдүүлэх талаар олж мэдэхийн тулд нийтлэлийг уншина уу.

Банк санхүүгийн андеррайтерийн тухай ойлголт

Банкнаас зээл авсан хүмүүс хүссэн зээлээ олгохоосоо өмнө зээлийн байгууллагын ажилтнууд эхлээд зээлдэгчийн мэдээллийг сайтар нягталж шалгадаг гэдгийг мэддэг. Санхүүчдийн дунд ийм баталгаажуулалтыг андеррайтинг гэж нэрлэдэг.

Үүний явцад банкны хэд хэдэн үйлчилгээ нь зээл хүсэх үед банкинд өгсөн мэдээллийг баталгаажуулж, зээлийн товчоо болон бусад байгууллагад лавлагаа өгөх замаар таны болон төлбөрийн чадварын талаар нэмэлт мэдээллийг цуглуулдаг. Зээлийн шинжээчид та зээлийн барьцаанд тавьсан тохиолдолд барьцааны мэдээллийн үнэн зөв, найдвартай эсэхийг шалгадаг.

Энэ бол бүх талаараа эдийн засгийн үзүүлэлтүүдийг шалгах шалгалт төдийгүй хувь хүнийхээ хувьд сэтгэл зүйн үнэлгээ юм. Зээлдэгчид олгосон зээлээ эргэн төлөх магадлалыг ойлгохын тулд банк таны хэр ноцтой, хариуцлагатай хүн болохыг мэдэх нь чухал юм.

Банкны андеррайтингийн ерөнхий зарчмуудыг мэдсэнээр та зээл хүссэн үедээ эерэг хариу авах боломжоо нэмэгдүүлэх боломжтой.

Хоёр үндсэн төрөл

1. Эдгээрийн эхнийх нь хувь хүний ​​андеррайтинг юм.
   Энэ нь их хэмжээний зээл авах хүсэлт гаргасан тохиолдолд хамаарна.

   Жишээлбэл, та орон сууц, байшин, машин худалдаж авахын тулд зээл авсан бол. Энэ тохиолдолд хэд хэдэн үйлчилгээ ажиллаж байна:

   • Банкны хуульчид лавлагаа гаргаж, гэрчилгээ болон бусад баримт бичгийн жинхэнэ эсэхийг шалгах замаар таны зорилгыг баталгаажуулдаг. Барилгын компани, үл хөдлөх хөрөнгийн компани эсвэл автомашины дилер.
   • Зээлийн менежер таны хувийн мэдээллийг шалгаж, тусгайлан боловсруулсан программд оруулдаг. Энэ тохиолдолд асуулгын асуултанд тодорхой хариулт өгснөөр танд өөр оноо онооно.
   • Зээлийн байгууллагын хамгаалалтын алба таны ажил эрхлэлт, гэмт хэргийн бүртгэлтэй эсэх зэргийг шалгадаг. Эдгээр арга хэмжээнүүдээс гадна таны зээлийн түүх, үүнийг зээлийн товчоонд хадгалдаг.

   Нийт мэдээлэлд үндэслэн танд зээл олгох эсэхээ шийднэ. Энэ баталгаажуулалт 10 хүртэл хоног үргэлжилж болно.

2. Автомат андеррайтинг эсвэл оноог ямар ч тохиолдолд хийдэг.

   Эндээс асуулгын хариултыг шалгаж, заасан өгөгдлийн найдвартай байдал, таны хувь хүний ​​​​үнэлгээ, таны зээлийг ирээдүйд төлөх чадварыг шалгана.

   Хэрэв та бага хэмжээний мөнгө хүсч байгаа эсвэл хэрэглээний зээлд оролцож байгаа бол энэ шалгалтыг зээлийн мэргэжилтэн хийдэг. Ийм шалгалт нь богино хугацаанд үргэлжилдэг - 15 минутаас нэг цаг хүртэл.

Зээлдэгчийг шалгах шалгуур

Зээлийн байгууллага бүр зээлдэгчдийнхээ төлбөрийн чадварын тодорхой шалгуурыг хэрхэн үнэлэхээ өөрөө шийддэг. Ерөнхий зохицуулалт нь дүрмээр бол нууц мэдээлэл бөгөөд банкнаас нууцалдаг.

Гэхдээ ерөнхийдөө баталгаажуулалтын мөн чанар, ерөнхий зарчим нь хүн бүрт адилхан байдаг тул банкнаас зээл авах хүсэлт гаргахдаа эерэг шийдвэр гаргах боломжийг нэмэгдүүлэхийн тулд эдгээр мэдээллийг мэдэж байх нь зүйтэй. Бүх банкуудын ашигладаг онооны гол шалгуур заавал байх ёстой- Энэ бол таны өрхийн нийт орлого буюу хувь хүний ​​орлогод сар бүр төлөх төлбөрийн хувь хэмжээг тооцсон тооцоо юм.

Төлөвлөсөн төлбөрийн эзлэх хувь 40% -50% -иас дээш байвал хүссэн нөхцлөөр зээл авах боломж бага байх болно. Ихэвчлэн банк нь эхнэр, нөхрийн орлогыг харгалзан үздэг бөгөөд энэ нь таны өргөдлийн маягтанд заасан тодорхой хувийг баталгаажуулаагүй орлогыг харгалзан үзэх боломжтой. Одоо байгаа зээлийн төлбөрийг хүлээн авсан дүнгээс хасна.

Банк энэ мэдээллийг зээлийн түүхийн товчооноос чөлөөтэй авах боломжтой. Тооцооллын өөр хувилбарыг ашиглаж болно. Зээлийн төлбөрийг нийт орлогоос хасна. Үлдсэн хэмжээ нь таны хувийн хэрэгцээнд хангалттай байх ёстой - нийтийн төлбөр, хоол хүнс болон бусад хэрэгцээт зүйлс. Банк бүр гэж нэрлэгддэг зүйлийг өөрөө тодорхойлдог амьжиргааны хөлс.

Банкууд өөр юуг анхаардаг вэ?

Хувийн мэдээлэлд орлогын түвшингээс гадна өөр олон асуулт бий.

• Банк таны эзэмшдэг эд хөрөнгийн талаар асуух нь гарцаагүй. Боломжтой бол өргөдлийн маягтанд үүнийг зааж өгнө үү. Энэ нь банкны хувьд том давуу тал юм. Зээлдэгчид ихэвчлэн эдгээр мөрүүдийг алгасаж, дэмий хоосон байдаг. Өөрийн эзэмшиж буй орон сууц, автомашины талаарх мэдээлэлдээ оруулснаар та илүү оноо авч, боломжоо нэмэгдүүлэх болно.
• Хэрэв та банкинд цалингийн болон хадгаламжийн данстай бол энэ нь таны оноонд ихээхэн нэмэр болно. Хэрэв эдгээр данс зээлдүүлэгч банкинд байгаа бол энэ нь таны боломжийг нэмэгдүүлэх болно. Өөр зээлийн байгууллагад байршуулсан ч гэсэн ямар ч тохиолдолд тэдгээрийг зааж өгнө үү.
• Боловсролын түвшинд анхаарч байна. Илүү боломж байгаа зээлдэгчид байдаг өндөр боловсролэсвэл эрдмийн зэрэг.
• Төлбөрийн чадварын харьцааг тооцохдоо банк таны хүүхэдтэй эсэхийг харгалзан үзнэ. Банкны үүднээс авч үзвэл хүүхдүүд бол таны тэжээн тэтгэх, эдгээр зорилгынхоо зардлыг хариуцах үүрэгтэй. Ийм зардлын хэрэгцээг мэдээж харгалзан үздэг.
• Та гэрлэсэн эсэх нь чухал. Өрхийн иргэд зээл авах магадлал өндөр байдаг. Ерөнхийдөө гэр бүлийнхээ төлөө хариуцлага хүлээсэн хүн бүх үүргээ илүү нухацтай авч, гэр бүлээ болзошгүй бэрхшээлээс хамгаалдаг.
  

  Хэрэв та гэрлээгүй бол зээл авахаас татгалзах эсвэл өөрт тохиромжгүй нөхцөлөөр зээл олгоход бэлэн байгаарай.

• Мөн ажлын туршлагыг банк харгалзан үздэг. Та нэг газар удаан ажиллаж байгаа нь сайшаалтай. Байгууллагын нэр, хүний ​​тоог зааж өгөхийг танаас хүсэх болно. Ажиллаж байгаа хүн гэж үздэг томоохон аж ахуйн нэгж, илүү хариуцлагатай, найдвартай.
• Тоног төхөөрөмж, үл хөдлөх хөрөнгө гэх мэт балансад урт хугацаатай хөрөнгөгүй бизнес эрхлэгчид татгалзах магадлал өндөр байдаг.
• Ажлын байр нь бас чухал. Улирлын чанартай ажил, амь насанд эрсдэл учруулах ажлыг дэмжихгүй. Томоохон компанид өндөр албан тушаал хашдаг зээлдэгчийг ерөнхий ажилчнаас илүү сонирхол татахуйц гэж үздэг жижиг компани.
• Нас бас чухал. Оюутнууд эсвэл тэтгэвэр авагчид зээл олгохоос бусад тохиолдолд татгалзах магадлалтай тусгай хөтөлбөрэнэ ангиллын иргэдэд зээл олгох. Банкны хамгийн дуртай зээлдэгчийн нас бол 35-40 нас юм.

Таны мэдээллийг судалсны дараа банк таны хүсэлтэнд хариулах гурван сонголтыг санал болгож болно.

1. Тэрээр эерэг хариулт өгч, хүссэн нөхцлөөр зээл олгоно.
2. Зээлийн хэмжээг бууруулах юм уу хүүг нэмэгдүүлнэ.
3. Зээл олгохоос татгалздаг.

Зээл авах боломжоо хэрхэн нэмэгдүүлэх вэ

Та таатай нөхцөлөөр зээл авах боломжоо нэмэгдүүлэхийн тулд энэ бүх мэдээллийг хэрхэн ашиглах вэ?

• Нэгдүгээрт, өргөдлийн маягтанд аль болох дэлгэрэнгүй мэдээллийг оруулна уу.

Өөрийн эзэмшдэг бүх үл хөдлөх хөрөнгийн хаягийг зааж өгнө үү. Баталгаажуулахын тулд та эрхийн бичиг баримтын хуулбарыг хавсаргаж болно. Хэрэв танд машин байгаа бол нэрийн хуулбарыг хавсаргаж, энэ талаар мэдээлэл өгнө үү.

Илүү их бичиг баримттай байх тусам банкны ажилтан таны ноцтой санааг олж харах магадлал өндөр байдаг. Боловсрол, ажлын мэдээллээ баталгаажуулахын тулд дипломын хуулбар болон хавсаргана уу ажлын ном, хамгийн сүүлд ажиллаж байсан газраас хөдөлмөрийн гэрээ.

• Хоёрдугаарт, зээлийн товчооноос мэдээллээ урьдчилан авах. Энэ мэдээллийг жилд нэг удаа танд үнэ төлбөргүй өгөх болно.
• Гуравдугаарт, хэрэв та тэтгэврийн насанд хүрсэн эсвэл оюутан бол хөтөлбөрт хамрагдаарай. Тэгвэл эерэг шийдвэр хүлээж авах боломж хэд дахин нэмэгдэнэ.

Эх сурвалж: "my-koshel.ru"

Банкинд андеррайтер хийх нь боломжит үйлчлүүлэгчийн үнэлгээ юм

Андеррайтинг гэдэг нь хүссэн зээлээ эргүүлэн төлөх / эргүүлэн төлөхгүй байх боломжийг тодорхойлох зорилгоор боломжит зээлдэгчийн мэдээллийг үе шаттайгаар үнэлэх явдал юм.

Андеррайтерийн хэлтэс нь өргөдөл гаргагчийн талаар боломжтой бүх мэдээллийг цуглуулдаг бөгөөд өгөгдлийг зээлдэгч биечлэн өгөх эсвэл Холбооны татварын алба болон бусад хүмүүст хүсэлт гаргасны үр дүнд олж авах боломжтой. нийгмийн байгууллагууд.

Тус бүр банкны байгууллагаөөрийн системийн дагуу ажилладаг.

Гурван үндсэн чиглэл:

1. Орлогын түвшний үнэлгээ. Аливаа төрлийн үйлчлүүлэгчийн нийт орлогыг үнэлдэг. Хөдөлмөр эрхлэлт, хадгаламж, эд хөрөнгө худалдах, бизнесийн үйл ажиллагаанаас олсон орлогыг энд тооцож болно.
2. Зээлийн түүхийн шинжилгээ. Үйлчлүүлэгчийн үүрэг хариуцлага, төлбөрийн чадварын шалгуурыг үнэлдэг.
3. Авсан зээлээ баталгаажуулах магадлал. Шаардлагатай тохиолдолд банк зээл авахдаа барьцаа шаардаж болно. Үүнд хөдлөх болон үл хөдлөх хөрөнгө, үнэт цаас, дансны авлага (хуулийн этгээдийн хувьд), бараа материалын зүйл гэх мэт байж болно.

Банкны андеррайтерийн хоёр төрлийн онцлог ба ялгаа:

• Автомат андеррайтинг (онолын үнэлгээ) нь түргэн шуурхай зээл эсвэл ПОС зээлийн хувьд ердийн зүйл юм. Баталгаажуулах процедурыг бүхэлд нь тусгай програм ашиглан гүйцэтгэдэг тул үйлчлүүлэгчийн анхны өгөгдлийг оруулахын тулд зөвхөн нэг андеррайтерийн мэргэжилтэн шаардлагатай. Энэ шалгалт 5 минутаас 2 цаг хүртэл үргэлжилнэ.
• Хувь хүний ​​андеррайтинг нь ипотекийн зээл олгох, их хэмжээний зээл олгох эсвэл хуулийн этгээдэд зээл олгоход ашиглагддаг.
  

  Хувь хүний ​​​​андеррайтингийг хуульч, хамгаалалтын алба, зээлийн ажилтнуудын чиг үүргийг хослуулсан андеррайтерийн хэлтэс хариуцдаг.

  Түүний үүрэг хариуцлагад үйлчлүүлэгчээс болон үйлчлүүлэгчийн тухай хүлээн авсан бүх мэдээллийг сайтар шалгах орно. Хувь хүний ​​​​андеррайтинг нь 24 цагаас 14 хоног хүртэл үргэлжилнэ.

Бүх процедур: -аас, хүртэл

Туршлагатай андеррайтер зээл авах хүсэлт гаргахаас өмнө үйлчлүүлэгчээ үнэлж эхэлдэг тул андеррайтерийн бүх үйл явц банкны босгон дээр эхэлдэг. Өргөдөл бичигдсэний дараа түүнийг андеррайтерийн төв рүү илгээдэг бөгөөд энэ нь хүлээн авсан бүх өгөгдлийг шалгаж, тодорхой үйлчлүүлэгчийн талаар нэмэлт мэдээлэл авахыг хүсч эхэлдэг.

Андеррайтерийн функцууд (аналитик, хяналт, практик) нь банкуудыг үйлчлүүлэгчийн төлбөрийн чадварын талаар алдаа гаргахаас сэргийлж, улмаар чанаргүй зээлээс өөрсдийгөө хамгаалахад тусалдаг.

1. Эхний ээлжинд андеррайтерийн хэлтэс нь шалгалтын төрлөөр (оноо эсвэл хувь хүний ​​андеррайтинг) тодорхойлогддог. Оноо авахын тулд бүх өгөгдөл зээлдэгчийн өргөдлийн маягт дээр байгаа бөгөөд үүнийг хөтөлбөрт оруулаад үр дүнг нь авах л үлдлээ. Үүний дараа андеррайтер бүх эрсдлийг жинлэж, эцсийн шийдвэр гаргах ёстой.
2. Хувь хүний ​​​​андеррайтерийн хувьд та илүү нарийвчилсан шалгалт хийх шаардлагатай болно. Мэргэжилтнүүд үйлчлүүлэгчийн орлогын түвшинг үнэлж, өгсөн гэрчилгээ, мэдүүлгийн үнэн зөвийг баталгаажуулах ёстой.
Хэрэв эргэлзэж байгаа бол тэд Холбооны татварын алба эсвэл 2-NDFL гаргасан компанид хүсэлт илгээж болно. Үйлчлүүлэгчийн ажлын удирдлага руу хувийн дуудлага хийх дадлага хийдэг бөгөөд зарим тохиолдолд банкууд албан бус эх үүсвэрээс орлогын түвшинг баталгаажуулдаг.


Үйлчлүүлэгчийн хүлээн авсан орлогыг мэргэжлийн салбарынх нь дундаж цалинтай харьцуулж, жилийн өсөлтийн хурдад дүн шинжилгээ хийдэг. Эдгээр мэдээлэлд үндэслэн зээлдэгчийн орлогын түвшний талаар эцсийн дүгнэлт гаргана.

3. Орлогыг баталгаажуулахтай зэрэгцэн мэргэжилтнүүд зээл авах боломжийг тодруулж байна.
   • мэдүүлсэн эд хөрөнгийн бүх бичиг баримт эмх цэгцтэй байх;
   • зээлдэгч нь машин, орон сууц, зуслангийн байшингийн эзэн мөн үү;
   • энэ эд хөрөнгө бусад банкны барьцаанд байгаа эсэх;
   • Шүүхийн шийдвэрээр эд хөрөнгө битүүмжилж байгаа юу?
4. Дараа нь андеррайтерууд зээлийн түүхэнд дүн шинжилгээ хийж эхэлдэг.

Энд банк бүр өөрийн гэсэн стратегитай байдаг, гэхдээ үндсэндээ бүх зүйл банкны бүтэцЗээлийн түүхийн үндэсний товчооны (NBKI) мэдээлэлд хандана. НБКИ-д зээл авсан хүн бүрийн хувьд үйлчлүүлэгчийн төлбөрийн чадвар, амлалтын талаар үнэн зөв хэлж чадах ерөнхий мэдээлэл байдаг.

Дүгнэлт хийх онооны тоо нь идэвхтэй зээл, хожимдсон төлбөр эсвэл цаг тухайд нь төлсөн эсэх зэргээс шалтгаалж болно.

5. Бүх шалгалтыг хийсний дараа мэргэжилтнүүд оноо өгч, олж авсан өгөгдөлд дүн шинжилгээ хийж, үүний үндсэн дээр тодорхой шийдвэр гаргадаг.

Эцсийн үр дүн

Андеррайтерийн үр дүнд үндэслэн банк 3 шийдвэр гаргаж болно.

• Сөрөг хариулт - банк зээл олгохоос татгалздаг.
• Эерэг хариулт - банк зээлийн өргөдлийг зөвшөөрч, үйлчлүүлэгч өргөдөл гаргах журмыг эхлүүлж болно.
• Банк зээл олгож болно, гэхдээ заасан нөхцөлөөс өөр нөхцөлтэй. Тухайлбал, банк хүссэн хэмжээнээс бага хэмжээний зээл олгох эсвэл зээлийн хугацааг нэмэгдүүлэх санал тавьж болно.

Сбербанкны аргын дагуу

Сбербанк нь манай улсад андеррайтинг гэх мэт ойлголтыг хэрэгжүүлсэн анхны хүмүүсийн нэг юм. Өнөөдөр Сбербанканд андеррайтерийн төвийг "MCA" (энэ товчлол нь "Бүс хоорондын андеррайтинг төв" гэсэн үг) төлөөлдөг. бүс нутгийн сүлжээ. Тодорхой газар нутаг бүрт ерөнхий мэдээллээс гадна хувь хүний ​​онцлогбүс нутаг, ирмэг.

Сбербанкны андеррайтерийн аргачлал нь гурван ангиллын коэффициентийг тооцоолоход оршино.

1. Хөрвөх чадварын харьцаа.
   Тэд үйлчлүүлэгчийн өөрийн хөрөнгө, хөрөнгө хэр хэмжээний зээлийг нөхөх чадвартайг харуулдаг.
2. Өөрийн мөнгөний харьцаа.
   Энэ нь аж ахуйн нэгжийн нийт санхүү (хуулийн этгээдийн хувьд) болон дундын өмчид (хувийн өмчлөлийн хувьд) хувийн хөрөнгийн эзлэх хувь хэд байна гэсэн үг юм.
3. Эргэлтийн болон ашигт ажиллагааны үзүүлэлтүүд.
   Тэд аж ахуйн нэгжүүдэд төвлөрч, нийт орлогод цэвэр ашгийн эзлэх хувийг харуулдаг.

Дээрх коэффициентүүдийг тооцоолсны дараа зээлдэгчийн ангиллыг харуулав.

• эхний ангилал - зээл олгох нь эргэлзээгүй.
• Хоёрдахь ангилалд хувь хүн, тэнцвэртэй хандлагыг шаарддаг.
• Гурав дахь ангилал - зээл олгох нь эрсдэл ихтэй байдаг.

Андеррайтерийн процедурыг амжилттай дуусгахын тулд дараахь зүйлийг хийхийг зөвлөж байна.

1. Бүх хуулбар, нэмэлт гэрчилгээ зэрэг баримт бичгийн бүрэн багцыг урьдчилан бэлтгэ.
2. Ганц хоёр батлан ​​даагчтай бай.
3. Зөвхөн цалин төдийгүй хадгаламжийн орлого, орон сууцны борлуулалт гэх мэт мэдээллийг өгөх. d. Энэ нь таны нийт орлого нэмэгдэх болно тооцооны хугацаа.
4. Автомашины торгууль, нийтийн үйлчилгээний төлбөр зэрэг өрийг зохих ёсоор төлөх. Энэ нь таны төлбөрийн чадвар, тууштай байдлыг батлах болно.

Эх сурвалж: "cbkg.ru"

Зээлийн андеррайтинг гэж юу вэ

Андеррайтинг (Андеррайтинг, англи хэлнээс - "захиалга") нь санхүүгийн салбарт хэд хэдэн утгатай, ялангуяа зээл олгох шийдвэр гаргах эсвэл өөр гэрээ байгуулах явцад үүсэх эрсдлийн үнэлгээ юм.

Банк бүр өөрийн зээлдэгчийн шинжилгээний системтэй байдаг. Дараах үндсэн чиглэлүүдийг онцлон тэмдэглэв.

• зээлдэгчийн зээлийн нэр хүндэд дүн шинжилгээ хийх,
• түүний орлогын түвшинг үнэлэх,
• үйлчлүүлэгчээс зээл олгоход олгосон барьцаа хөрөнгийн үнэлгээ.

Шалгалтын дүнгээр тухайн байгууллага зээл олгохыг зөвшөөрч, татгалздаг. Банк нь үйлчлүүлэгчийн хүсэлтээс өөр нөхцөлөөр зээл олгох шийдвэр гаргаж болно. Жишээлбэл, тухайн байгууллага зээлийн хэмжээг бууруулж, хүүг нэмэгдүүлэх боломжтой.

Андеррайтинг нь хувь хүний ​​болон автомат (оноо) гэж хуваагддаг. Автомат баталгаажуулалтыг зээлдэгчийн хэрэглээний зээлийн төлбөрийн чадварыг шууд үнэлэх явцад хийдэг их хэмжээгээр(жишээ нь, POS зээлийн хувьд "экспресс үйлчилгээ").

Банкны ажилтан зээлдэгчийн талаарх мэдээллийг онооны хөтөлбөрт оруулдаг бөгөөд үүний үндсэн дээр програм оноо тооцдог. Авсан онооны үндсэн дээр зээлийн шийдвэр автоматаар гарна. Энэхүү хялбаршуулсан процедур нь хэдэн минут болно.

Хувь хүний ​​андеррайтинг нь их хэмжээний зээл олгоход ашиглагддаг (ипотекийн зээл, автомашины зээл гэх мэт). Үйлчлүүлэгчийг үнэлэх явцад банкны хэд хэдэн хэлтэс харилцан үйлчилдэг: зээл, хууль эрх зүй, аюулгүй байдал. Тэд тухайн хүний ​​өгсөн мэдээллийг сайтар шалгадаг тул зээлийн өргөдлийг хянан үзэх хугацаа заримдаа нэг сар хүртэл үргэлжилдэг.

Эх сурвалж: "cardscredit.com.ua"

Зээл авахдаа зээлдэгчийг хэрхэн баталгаажуулдаг

Хэрэв бид үүнийг нэгтгэн авч үзвэл андеррайтерийн журам нь дараахь үндсэн үе шатуудаас бүрдэнэ.

1. зээлдэгчийг анхны шаардлагад нийцэж байгаа эсэхийг шалгах;
2. зээлийн оноо,
3. зээлдэгчийн зээлийн түүхэнд дүн шинжилгээ хийх;
4. аюулгүй байдлын шалгалт,
5. эрсдэлийн удирдлага.

Анхны шаардлагыг шалгаж байна

Хэрэв та анхаарлаа хандуулсан бол бүх зүйлийн тайлбар дээр зээлийн бүтээгдэхүүнзээлдэгчдэд тавигдах шаардлагыг үргэлж бичдэг: эдгээр нь бүртгүүлэхэд тавигдах шаардлага (байнгын эсвэл түр), зээлдэгчийн нас, ажлын туршлага, хэмжээ байж болно. цалин.

Тиймээс, таныг зээлдэгчээр шалгах эхний үе шат нь эдгээр шаардлагыг дагаж мөрдөх анхны дүн шинжилгээ байх болно. Хэрэв та зарим шалгуурыг хангаагүй бол энэ банкнаас зээл авахгүй.

Зээлийн оноо

Оноо гэдэг нь эрсдэлийн үнэлгээ бөгөөд юуны өмнө банк зээл хожимдох магадлал хэр байгааг үнэлдэг. Энэ шалгалтыг гараар биш, харин тусгай онооны програмын тусламжтайгаар хийдэг.

Баталгаажуулах зарчим нь банкнаас өмнө нь хүлээн авсан статистик мэдээлэлд суурилдаг (өмнө нь бөглөсөн бүх өргөдөл, зээлийн бүтээгдэхүүний төлбөрийн түүхийг тусгай мэдээллийн санд оруулж, дүн шинжилгээ хийж, хамаарлыг хайдаг). Мөн мэдээллийн санд хадгалагдсан статистик мэдээлэлд үндэслэн уг программ нь таны асуулгад үндэслэн эрсдэл гарах магадлалыг үнэлдэг.

Энэ үе шатанд зээлдэгчид онооны оноо өгдөг бөгөөд энэ нь өндөр байх тусам боломжит зээлдэгч зээл авах магадлал өндөр байдаг.

Хэрэв энэ шатанд онооны оноо бага байвал зээл олгохоос татгалзана.

Зээлийн түүхийн шинжилгээ

Дараа нь зээлийн түүхийг шалгаж, ихэвчлэн хоёр, гурав дахь шатыг зэрэгцүүлэн явуулдаг. Банк нь Зээлийн Түүхийн Төв Товчооноос (CBKI) аль зээлийн товчоо таны түүхийг хадгалдаг талаар мэдээлэл авахыг хүсдэг. Дараа нь та энэ товчоотой холбогдож, зээлийн түүхийнхээ тайланг хүсэх хэрэгтэй.

Мэдээжийн хэрэг, ихэнх тохиолдолд банк нь Үндэсний зээлийн түүхийн товчоо, Equifax, нэгдсэн зээлийн товчоо зэрэг томоохон товчоодод ханддаг. Заримдаа хүсэлтийг нэг дор хэд хэдэн товчоонд, заримдаа зөвхөн нэг газарт өгдөг. Таны зээлийн түүхийн тайланг хүлээн авсны дараа банк таны түүхэнд ямар нэгэн зөрчил гарсан эсэхийг шинжилдэг.

Хэрэв тэд байхгүй бол шалгалтыг үргэлжлүүлнэ. Хэрэв саатал гарсан бол томоохон банкуудЗээлдэгчээс нэн даруй татгалзаж болох бөгөөд илүү үнэнч бодлоготой банкууд өмнөх зээлийн үүргээ биелүүлээгүй жижиг эсвэл ховор тохиолдлуудад нүдээ аниад нэмэлт шалгалт хийх болно.

Эрсдэлийн удирдлага

Хэрэв таныг банкны хамгаалалтын алба баталгаажуулсан бол таны өргөдөл, бичиг баримтыг эрсдэлийн менежер эсвэл эрсдэлийн үнэлгээчид шилжүүлнэ. Энэ үе шатанд зээлийн хугацааны туршид таны орлогын өөрчлөлтийг урьдчилан таамаглахын тулд эдийн засгийн тооцоог хийнэ.

Таны ажиллаж буй салбар хэрхэн хөгжихийг энд бас бусад хүчин зүйлсийг урьдчилан таамаглах болно. Хэрэв энэ салбар зогсонги байдалд орвол таны орлого буурах магадлалтай ба эсрэгээр.

Тэд таны мэргэжилтэй холбоотой эрсдэлийг (уламжлал ёсоор цагдаа, гал сөнөөгч гэх мэт онцгой эрсдэлтэй гэж үздэг) үнэлж, зээлдэгчийн нас ахих тусам банкны эрсдэл өндөр байх болно;

1. зээлийг батлах,
2. зээлээс татгалзах,
3. бусад нөхцөлөөр зээл олгох:
   • зээлийн хүү нэмэгдсэн,
   • бага хэмжээний зээлийн хэмжээ,
   • даатгалын гэрээний нэмэлт дүгнэлт гэх мэт.

Экспресс зээлийн андеррайтинг

Мэдээжийн хэрэг, дээр дурдсан баталгаажуулах журам нь зөвхөн ердийн зүйл юм ипотекийн зээл, автомашины зээл болон хэрэглээний зээлих хэмжээний хувьд. Аль ч банк 100 мянган рубль хүртэлх шууд зээл эсвэл бэлэн мөнгөний зээлийн бүрэн андеррайтинг хийхгүй.

Гэвч харамсалтай нь таны шалгалтын дагуу яг ямар үе шаттай болохыг ойлгох боломжгүй юм зээлийн өргөдөл, та чадахгүй - бүх зүйл таны оноо авсан онооноос хамаарна:

1. Хэрэв та шууд зээл авч, онооны дүнгээр өндөр оноо авсан бол мэдээж сурталчилгаанд амласан 15 минутын дотор зээлийн шийдвэр гарна.
2. Хэрэв та бага оноотой бол шууд зээл авахаас татгалзах эсвэл таны профайлыг шалгахын тулд нэмэлт хугацаа шаардах ба андеррайтерийн үлдсэн үе шатуудыг эхлүүлэх бөгөөд үүний үр дүнд үндэслэн эцсийн шийдвэр гарна. хийгдэх.

Эх сурвалж: "creditradar.ru"

Зээл олгохдоо үйлчлүүлэгчийн төлбөрийн чадварт дүн шинжилгээ хийх

Андеррайтинг гэдэг үг нь хэд хэдэн утгатай бөгөөд даатгал, үнэт цаас, банк. Банкинд андеррайтинг хийнэ гэдэг нь зээлдэгчийн төлбөрийн чадварт дүн шинжилгээ хийнэ гэсэн үг.

Үнэлгээнд андеррайтер гэж нэрлэгддэг тусгай ажилтнууд оролцдог. Буруу үнэлгээ хийсэн тохиолдолд энэ хүнд хариуцлага хүлээх нь ердөө л асар том юм санхүүгийн байгууллагаашиг олох төдийгүй зарчмын хувьд мөнгөө буцааж авах боломжтой.

Хувь хүн, байгууллагын төлбөрийн чадварын тухай ойлголт нь зөвхөн зээлдэгчийн өр төлбөрөө төлөх чадвар (түүний орлого шаардлагатай эргэн төлөлтийн хэмжээтэй тохирч байгаа эсэх) гэсэн ойлголтыг төдийгүй түүний шударга байдлыг агуулдаг. Шаардлагатай орлоготой байсан ч банкны үйлчлүүлэгч өрөө төлөхгүй, мөнгөө өөр газар руу чиглүүлж магадгүй юм.

Тиймээс боломжит зээлдэгчийн төлбөрийн чадварын шинжилгээг гурван вектороор хийдэг.

• Түүний зээлийн түүхийн дүн шинжилгээ.
  Зээлдэгч өмнө нь хүлээсэн үүргээ хэрхэн төлсөн, түүнд байгаа эсэхийг ойлгох боломжийг танд олгоно. Энэ мөч.
• Орлого, зардлын түвшний үнэлгээ.
  Зээлдэгч шинээр хүлээсэн үүргээ төлөх боломжтой эсэхийг ойлгох боломжийг танд олгоно.
• Зээл авахын тулд санал болгож буй барьцаа хөрөнгийн үнэлгээ.
  Давагдашгүй хүчин зүйл тохиолдсон тохиолдолд банк зээлдэгчээс мөнгө гаргуулж, хохирлоо барагдуулах боломжтой юу?

Андеррайтинг нь хувь хүний ​​болон автомат гэсэн хоёр төрөлтэй.

Автомат андеррайтингийг оноо гэж нэрлэдэг бөгөөд ихэвчлэн бага хэмжээний төлбөрийн чадварыг тодорхойлоход ашигладаг (буухиа зээл, хурдан зээл, бэлэн мөнгөний зээл болон зээлийн карт). Оноо нь зээлдэгчийн хувийн мэдээлэлд үндэслэн таван минутын дотор төлбөрийн чадварыг тодорхойлох боломжийг олгодог.

Товчхондоо, түүний утга нь боломжит зээлдэгчийн мэдээллийг үзүүлэлт бүрийн жинд үндэслэн төлбөрийн чадварын эцсийн үнэ цэнийг тооцдог системд ачаалагддаг гэсэн үг юм. Энэ хэмжээ нь банкнаас тогтоосон доод босго хэмжээнээс давсан бол түүнээс бага бол зээл олгохгүй, эсхүл хэмжээг бууруулж, хугацааг уртасгах;

Хувь хүн болон бизнес эрхлэгчдэд их, дунд хэмжээний мөнгө олгохдоо хувь хүний ​​андеррайтинг ашигладаг. Үүний утга нь оноо авахтай ойролцоо боловч ажлыг хүмүүс гүйцэтгэдэг. Мэдээллийг үнэлэхээс гадна аюулгүй байдлын мэргэжилтнүүд үнэн зөв эсэхийг шалгадаг. Баталгаажуулах хугацаа хэд хоног хүртэл үргэлжилж болно.

Дүрмээр бол зээлдэгчийн төлбөрийн чадварыг үнэлэх шалгуур нь бүх байгууллагад ижил байдаг боловч тус бүрийн жин нь банк бүрт өөр өөр байж болно. Тэд нэг банкинд ч гэсэн цаг хугацааны явцад өөрчлөгдөж болно. Жишээлбэл, өнөөдөр ипотекийн зээл олгох гол нөхцөл бол хангалттай орлоготой байх явдал юм, гэхдээ өмнө нь барьцаа хөрөнгөтэй байхыг онцолж байсан.

Зээл олгохдоо юуг анхаарах вэ?

1. орлогын түвшинг гэрээний дагуу төлсөн төлбөртэй нийцүүлэх (гэхдээ энд ч гэсэн арга барилын хооронд ялгаа байдаг - зарим хүмүүсийн хувьд төлбөрийн хэмжээ нь орлогын талаас илүүгүй байх нь хангалттай, бусад хүмүүсийн хувьд энэ нь зайлшгүй шаардлагатай байдаг. гуравны нэгээс илүүгүй)
2. Та өмч хөрөнгөтэй юу (орон сууц болон бусад үл хөдлөх хөрөнгө, автомашин, аж ахуйн нэгжийн тоног төхөөрөмж)
3. Зээлдэгч эсвэл аж ахуйн нэгжийн удирдагчийн боловсролын ямар түвшин - зах зээл дэх аж ахуйн нэгжийн амжилт, зээлдэгч өөрөө.

Эх сурвалж: "geocredit.net"

Зээлийн андеррайтинг

Санхүүгийн салбарт андеррайтинг нь хэд хэдэн утгатай. Үүний нэг нь гэрээ байгуулах, тэр дундаа зээл олгох боломжийг шийдэх үед үүсэх эрсдлийг үнэлэх явдал юм. Өөрөөр хэлбэл, андерридинг гэдэг нь банкны үйлчилгээгээр үйлчлүүлэгчийн зээлийн чадвар, төлбөрийн чадварыг шалгах явдал юм.

Зээлийн андеррайтинг нь банк нь зээлдэгч зээлээ эргүүлэн төлөхгүй байх, эргэн төлөгдөх магадлалыг үнэлэх ёстой хариуцлагатай, нарийн төвөгтэй журам гэдгийг тэмдэглэх нь зүйтэй. Андеррайтерийн үр дүн нь банкнаас зээл олгох, зээл олгохоос татгалзах, зээл олгох шийдвэр юм, гэхдээ банкны нөхцлөөр (жишээлбэл, өндөр хувь, бага дүн).

Автомат болон хувь хүн гэсэн хоёр төрлийн андеррайтинг байдаг.

• Банкны автомат шалгалтыг (оноо) бага хэмжээний мөнгөөр ​​хэрэглээний зээл олгох үйлчлүүлэгчийн төлбөрийн чадварыг шууд үнэлэх явцад хийдэг. Банкны ажилтан үйлчлүүлэгчийн талаарх мэдээллийг мэдээллийн санд оруулах,
  Үүний үндсэн дээр тусгай хөтөлбөр түүнд (зээлдэгч) оноо өгдөг. Энэхүү хялбаршуулсан шалгалт нь 5 минутаас 1 цаг хүртэл үргэлжилнэ.
• Хувь хүний ​​зээлийн андеррайтинг нь их хэмжээний зээл олгоход ашиглагддаг. Үйлчлүүлэгчийг үнэлэх явцад хэд хэдэн банкны үйлчилгээ харилцан үйлчилдэг - хууль эрх зүй, зээлийн үйлчилгээ, аюулгүй байдлын үйлчилгээ. Тэд үйлчлүүлэгчийн өгсөн мэдээллийг анхааралтай шалгадаг. Зээл авах хүсэлтийг шийдвэрлэх хугацаа 1-10 хоног байна.

онд гэдгийг тэмдэглэх нь зүйтэй өөр өөр банкуудандеррайтерийн үйл явц өөр байж болно. Гэсэн хэдий ч үндсэн алхамууд нь ижил төстэй байна:

1. Зээлдэгч эхний нөхцөлийг дагаж мөрдөж байгаа эсэхийг шалгах банкны байгууллагазээлийн гэрээний дагуу.

Зээлдэгчийг баталгаажуулах нь банкинд бичиг баримттай ирсэн тэр мөчөөс эхэлдэг гэж олон хүн үздэг.

Бодит байдал дээр, боломжит үйлчлүүлэгчдийн анхны сонголт нь банкны зээлийн анхны нөхцлөөр аль хэдийн хийгдсэн байдаг.

Жишээ нь: нас, албан ёсны ажил эрхлэлт, банк байрладаг бүс нутагт бүртгэлтэй байх гэх мэт.Ийм байдлаар банк цаашид хамтран ажиллахаар төлөвлөж буй хүмүүсийн хүрээг хязгаарладаг. Зээлдэгч нь банкны анхны нөхцөлийг хангаагүй бол зээлээс татгалзах нь гарцаагүй.

2. Автомат зээлийн андеррайтинг (дээр дурдсан) - оноо.

Даатгалын бизнесээс оноо авах нь өргөн тархсан.

Зээлийн үнэлгээ гэдэг нь зээлийн эргэн төлөгдөхгүй байх эрсдлийг үнэлэх систем юм статистикийн аргууд. Юуны өмнө банк ирэх жилийн хугацаанд зээлийн эргэн төлөлт 3 сараас дээш хугацаагаар хойшлох эрсдэлийг үнэлдэг.

Банк нь үйлчлүүлэгчдийнхээ олон профайлтай байдаг Дэлгэрэнгүй тодорхойлолтЗээлдэгчдийн хэн нь зээлээ бүрэн төлсөн, хугацаа хожимдуулсан, зээлийн төлбөрөө огт төлөөгүй зэргийг тусгасан тоо баримт.


Статистик мэдээллийг ашиглан банкны мэргэжилтнүүд үйлчлүүлэгчийн хувийн шинж чанарыг түүний ирээдүйн төлбөрийн сахилга баттай холбож өгөх магадлал өндөр байдаг.

Онооны програмууд нь хэд хэдэн модулийг багтаасан нэлээд төвөгтэй алгоритмаар тодорхойлогддог.

Автомат зээлийн андеррайтинг (оноо) нь боловсруулахад их хэмжээний өгөгдөл байх боломжтой гэсэн үг бөгөөд зөвхөн энэ тохиолдолд урьдчилан таамаглах загварчлал нь нэлээд бодитой байж болно.

3. Таны зээлийн түүхийг шалгаж байна.

Оноо авахтай зэрэгцэн банк үйлчлүүлэгчийн зээлийн түүхэнд дүн шинжилгээ хийж эхэлдэг. Банкнаас зээлийн түүхийг хүсэх алгоритм нь маш энгийн: эхлээд Хяналтын төв хороотой холбоо барьж, дараа нь BKI-тэй холбоо барина уу. Зээлийн түүхэнд дүн шинжилгээ хийхдээ банк юуны өмнө өмнө нь үүссэн хугацаа хэтэрсэн зээлд анхаарлаа хандуулдаг.

4. Банкны хамгаалалтын алба үйлчлүүлэгчийг шалгаж байна.

Банкны аюулгүй байдлын алба нь боломжит зээлдэгчийг байнга нягт нямбай шалгаж, хамаатан садан, ажил руугаа утасдаж, бүрдүүлсэн бүх бичиг баримтын үнэн зөв эсэхийг шалгадаг. Хэрэв банк баримт бичигт ямар нэгэн зөрчил илэрвэл тэр даруй зээлээс татгалздаг.

Татгалзах шалтгаан нь үйлчлүүлэгчийн асуулга эсвэл 2NDFL гэрчилгээнд заасан хариу өгөхгүй эсвэл байхгүй утасны дугаар байж болно.

Хэрэв тэд заасан тоогоор хариулсан боловч зээлдэгчийн баримт бичигт заасан байдлаар биш бол цаашдын баталгаажуулалтын гүн мэдэгдэхүйц нэмэгдэх болно. Мөн тус банкны хамгаалалтын алба Зээлдэгчийг Дотоод хэргийн яамаар дамжуулан шалгаж, захиргааны хариуцлага, эрүүгийн хэрэг үүсгэсэн эсэхийг шалгадаг.

5. Эдийн засагчдын тооцоонд хийсэн дүн шинжилгээ.

Зээлийн андеррайтинг нь зээлдэгчийн орлогыг шалгаж, үйлчлүүлэгчийн ажиллаж буй салбарт удахгүй болох өөрчлөлтүүдтэй холбогдуулан тэдний болзошгүй өөрчлөлтүүдэд дүн шинжилгээ хийх явдал юм. Эсвэл наснаас нь хамаарч үйлчлүүлэгчийн орлогын өөрчлөлтөд дүн шинжилгээ хийх. Зардлыг цаг хугацааны явцад бууруулах эсвэл нэмэгдүүлэх боломжтой эсэхийг шалгадаг.

Зээл олгох талаар эерэг шийдвэр гаргасны дараа банкууд боломжит зээлийн хэмжээ, зээлийн хүүгийн хэмжээг харуулсан мэдэгдэл гаргадаг.

Мэдэгдэлд банкны байгууллага үйлчлүүлэгчийг зээл авахыг хүлээхэд бэлэн байх хугацааг (ихэвчлэн 1-3 сар) зааж өгдөг. Хэрэв үйлчлүүлэгчид хангалттай хугацаа байхгүй бол дахин батлах процедурыг давж, шинэчилсэн баримт бичгийн багцыг дахин ирүүлэх шаардлагатай болно.

Эх сурвалж: "forex-investor.net"

Бид банкны баталгаажуулалтыг дамжуулдаг

Андеррайтинг - банкны журамзээл авахын тулд зээлдэгчийг шалгах. Банкнаас зээл олгохын тулд зээлдэгч нь банкнаас түүнд тавьсан бүх шаардлагыг хангасан байх ёстой. Банкны ажилтнууд зээлдэгчийн зээлийн өргөдлийн маягтанд үйлчлүүлэгчийн өгсөн мэдээллийн дагуу шийдвэрээ гаргана. Бүх банкууд анхааралтай шалгахыг хичээдэг энэ мэдээлэл.

Өргөдөл нь банкинд сонирхолтой байгаа бол үйлчлүүлэгч нь түүнд заасан өгөгдлийг баталгаажуулсан баримт бичгийн багцыг бүрдүүлж, зээлийн мэргэжилтэнтэй ярилцлага хийх шаардлагатай болно.

Андеррайтингыг гараар эсвэл автоматаар хийж болно. Хэрэв энэ нь гараар баталгаажуулах арга юм бол зээлдэгч гэрчилгээ, баримт бичгийн хуулбарыг цуглуулж, бүгдийг нь банкинд авч явах шаардлагатай. Банкны мэргэжилтнүүд хүлээн авсан бүх мэдээллийг судалж, аргачлалаа ашиглан үйлчлүүлэгч банкны шаардлагыг хэр хангаж байгааг тооцдог.

Маягтыг хэрхэн зөв бөглөх вэ

Банкинд өөрийнхөө тухай хамгийн эерэг мэдээллээр хангах нь үйлчлүүлэгчийн ашиг сонирхолд нийцдэг. Энэ нь өргөдлийг авч үзэх хугацааг эрс багасгаж, нэмэгдүүлэх болно хамгийн их зардалүйлчлүүлэгч хүлээн авах зээлийн (хязгаар). Эерэг мэдээллийг нарийвчлан бичсэн байх ёстой, эс тэгвээс үйлчлүүлэгч сэтгэгдэл төрүүлэхгүй байх эрсдэлтэй.

• Ажил олгогчдын гэрчилгээ нь орлого, байршлын талаархи мэдээллийг агуулдаг байнгын ажил. Мөн санал асуулгад компанийн нэрээс гадна хэрэв байгаа бол вэбсайтын хаягийг нэмж оруулахыг зөвлөж байна.
• Дээд боловсрол бол ямар ч зээлдэгчийн хөрөнгө юм. Хэрэв үйлчлүүлэгч хэд хэдэн дээд боловсролтой бол бүх дипломыг жагсаах нь зүйтэй.
• Зээл олгоход зээлдэгчийн санхүүгийн байдал чухал үүрэг гүйцэтгэдэг. Өргөдлийн маягтанд байгаа бүх зүйлийг - үл хөдлөх хөрөнгө, тээвэр, үнэт металл, үнэт цаас, хадгаламж зэргийг зааж өгөх нь чухал юм.
• Та сөрөг мэдээллийг нуух ёсгүй - андеррайтерууд ямар нэгэн далд мэдээллийг задруулсан тохиолдолд үйлчлүүлэгч энэ банкнаас зээл авах боломжгүй болно. Мөн зарим банкууд үйлчлүүлэгчээ "хар жагсаалт"-даа оруулж болно.

Зээл авах боломжоо хэрхэн нэмэгдүүлэх вэ

1. Эерэг түүх зээлийн үйл ажиллагааүйлчлэх болно хамгийн сайн зөвлөмжаливаа зээлдэгч. Өмнөх зээлийн үед банк өгөөгүй бол шаардлагатай мэдээлэлзээлийн түүхийн товчоонд та банкнаас төлбөрийн түүхээ өгөхийг хүсч, өргөдөлдөө хавсаргах хэрэгтэй.
2. Сайн санааны үйлчилгээний төлбөр эсвэл утасны компанийн дансны үлдэгдэл нь бас нэг шаардлагатай удирдамж юм. Дансны хуулгаа утасны компанийн аль ч оффисоос гаргаж болно.
3. Хэрэв банк нь түүний намтар эсвэл зээлийн түүхэн дэх зарим нэг нюансаас болж үйлчлүүлэгчид зээл олгохоос байнга татгалздаг бол зээлдэгч зээлийн зуучлагчийн үйлчилгээнд хандаж болно.
4. Хэрэв та банкинд ярилцлага өгөхөөр төлөвлөж байгаа бол хүндэтгэлтэй, хүндэтгэлтэй хувцаслах хэрэгтэй. Үйлчлүүлэгч өөртөө итгэлтэй байх ёстой.
5. Ийм уулзалтанд сандрах шаардлагагүй - банкны ажилтан сандралыг ямар нэг зүйлийг нуух хүсэл гэж амархан андуурдаг. Хэрэв та банкны ажилтан танд итгэлгүй, өрөөсгөл ханддаг гэж бодож байгаа бол даргатайгаа холбоо бариарай.

Эдгээр дүрмүүд нь маш энгийн бөгөөд хэрэв та тэдгээрийг дагаж мөрдвөл нэлээд амжилттай давж чадна. банкны чек. Эцсийн үр дүн нь зөвхөн банкнаас зээлдэгчид заасан шалгуураас хамаарна.

Эх сурвалж: "krasna-devica.ru"

Ипотекийн зээлийн андеррайтерийн асуудал

АНУ-д ипотекийн зээлийн хямрал эхэлснээс хойш нэг жил өнгөрч байгаа бөгөөд Оросын банкууд барууны мэргэжил нэгт нөхдийнхөө алдааг давтахгүйн тулд ипотекийн зээлдэгчдэд тавигдах шаардлагыг тохируулах арга хэмжээ авсаар байна.

Хүн амын зээлийн хүртээмжийг зохиомлоор нэмэгдүүлж байгаа нь АНУ-д ипотекийн зээлийн хямралын гол шалтгаан болж байна. Өнөөдөр нарийвчилсан үнэлгээ ипотекийн зээлдэгчид- банк бүр өөр өөрийн замаар шийддэг, гэхдээ нийтээр хүлээн зөвшөөрөгдсөн үндсэн шалгуурыг дагаж мөрддөг чухал ажил.

Андеррайтинг гэдэг нь банкнаас харилцагчийн төлбөрийн чадвар, зээлжих чадварыг шалгах явдал юм. Зээлдэгч андеррайтинг нь банкнаас хүссэн зээлээ эргүүлэн төлөх, төлөхгүй байх магадлалыг үнэлэх маш нарийн төвөгтэй бөгөөд хариуцлагатай журам юм.

Андеррайтерийн систем нь зээлдүүлэгчийн тогтоосон журмаар боломжит үйлчлүүлэгчийн төлбөрийн чадварыг судалж, дүн шинжилгээ хийх, эерэг шийдвэр гаргах эсвэл зээл олгохоос татгалзах явдал юм. Гэхдээ зээлдэгчийн хүлээгдэж буй хэмжээ, нөхцлөөр биш, харин банк зөвшөөрөл өгсөн тохиолдолд буулт хийх шийдэл байдаг.

Иргэдэд зориулсан ипотекийн зээлийн үйл ажиллагаанд өргөн хүрээний банкны салбарууд оролцдог.

• хуулийн үйлчилгээ,
• аюулгүй байдлын үйлчилгээ,
• эрсдэлийн удирдлага,
• зээлийн менежментгэх мэт.

Энэ нь андеррайтерийн журмын нарийн төвөгтэй байдал, хөдөлмөрийн эрч хүчийг илтгэнэ. Банк бүр өөрийн гэсэн аргатай боловч зээлийн эргэн төлөгдөх магадлалыг үнэлэхдээ дараахь үндсэн шалгуурыг тогтооно.

1. үйлчлүүлэгчийн зээлийг төлөх чадвар (зээлдэгчийн орлогын түвшний үнэлгээ),
2. түүний зээлийг төлөх хүсэл (зээлдэгчийн зээлийн түүхэнд дүн шинжилгээ хийх)
3. зээлийн хангалттай барьцаа болгон барьцаалагдсан хөрөнгийн өртөг (үр дүнгийн дүн шинжилгээ бие даасан үнэлгээөмч).

Банк нь зээлдэгчийн баримт бичигт орсон мэдээлэлд дүн шинжилгээ хийсний үндсэн дээр ипотекийн зээл олгох талаар эерэг эсвэл сөрөг шийдвэр гаргадаг.

Дүрмээр бол заавал өгөх ёстой үндсэн баримт бичигт дараахь зүйлс орно.

• паспортын хуулбар,
• ажил олгогчийн баталгаажуулсан хөдөлмөрийн дэвтрийн хуулбар эсвэл хуулбар хөдөлмөрийн гэрээ(гэрээ),
• ОХУ-ын Холбооны татварын албаны 2-NDFL маягт эсвэл сүүлийн 6-12 сарын хугацаанд банкны хэлбэрээр орлогын гэрчилгээ;
• гэрлэлт / салалтын гэрчилгээний хуулбар,
• хүүхдийн төрсний гэрчилгээ, боловсролын байгууллагын диплом,
• цэргийн үнэмлэх, зээлдэгчийн мэдүүлсэн эд хөрөнгө байгаа эсэхийг баталгаажуулсан баримт бичиг.

Зарим банкууд дараахь зүйлийг өгөхийг хүсдэг.

1. үйлдвэрлэлийн гэрчилгээ хувь хүн-д бүртгүүлсэн татварын албаоХУ-д оршин суугаа газар (TIN),
2. улсын гэрчилгээ тэтгэврийн даатгал,
3. жолоочийн үнэмлэх,
4. олон улсын паспорт,
5. эрүүл мэндийн байдлын талаарх мэдээллийг агуулсан баримт бичиг,
6. психоневрологийн болон наркологийн диспансерийн гэрчилгээ;
7. ажлын/сурж буй газраас авсан шинж чанарууд.

Нэмэлт баримт бичгийн багцыг ихэвчлэн банкнаас хүсдэг.

• хэрэв боломжит үйлчлүүлэгч нь өөрийн бизнес (бие даасан бизнес эрхлэгч) бол
• эсхүл зээлийн хэмжээ нь банкнаас тогтоосон тодорхой босго хязгаараас хэтэрсэн.

Андеррайтерийн журмыг чангатгах

Зээлдэгчдэд тавигдах шаардлагыг чангатгасан нөхцөлд ч банкууд өгсөн баримт бичигт тавигдах шаардлагыг маш ховор өөрчилдөг бөгөөд зөвхөн үндсэн мэдээллийг агуулсан шаардлагатай доод хэмжээг шаарддаг. шаардлагатай мэдээлэл. Андеррайтерийн журмыг чангатгах нь бусад чиглэлд явагдсан. Бараг бүх банкууд аюулгүй байдлын шалгалт гэж нэрлэгддэг зүйлийг илүү болгоомжтой хийж, зээлдэгчийн зээлийн түүхийг судалж эхэлсэн.

Банк нь үйлчлүүлэгчийн бусад банкнаас авсан зээлийн мэдээллийг олж мэдэхийн тулд зээлийн түүхийн товчоонд хүсэлт гаргах ёстой. Зээлийн товчоо нь арилжааны байгууллага, зээлдэгчийн зээлийн түүхийг хадгалдаг. Зээлийн төв товчоо нь аль зээлийн товчоонд тухайн үйлчлүүлэгчийн түүхийг хадгалдаг тухай мэдээллийг агуулдаг.

2005 онд эхэлсэн Төв банкны суурийг бүрдүүлэх ажил нэлээд удаан үргэлжилж байна - бүх зээлдэгчид өөрсдийнхөө тухай мэдээлэл өгөхийг зөвшөөрдөггүй бөгөөд энэ нь мэдээж банкуудад хүндрэл учруулж байна. Гэхдээ удахгүй энэ механизм Орост илүү өндөр хөгжилтэй орнуудтай адилхан ажиллана гэж найдаж байна банкны систем.

Олон банкууд зээлдэгчийн мэдээллийн сантай байдаг бөгөөд үүний үндсэн дээр үйлчлүүлэгч бүрийн зээлийн чадвар, шударга байдлын талаар дүгнэлт хийх боломжтой байдаг. Боломжит зээлдэгч сөрөг зээлийн түүхтэй бол банк зээл олгохоос бараг татгалзах болно: тухайн хүн одоогийн зээлээ огт төлөөгүй эсвэл төлбөрийг хойшлуулсан (хожуу) хүлээн авсан.

Зээлдэгч түүнээс зарим мэдээллийг санаатайгаар нуусан эсвэл хууран мэхэлсэн бол санхүүгийн байгууллага үүнтэй төстэй арга хэмжээ авна.

Одоогийн байдлаар ипотекийн зээл авахад тулгарч буй бэрхшээл бол боломжит зээлдэгч гэмт хэргийн бүртгэлтэй байх явдал юм. Хэрэв зээлдэгч бүх мэдээллийг үнэн зөвөөр өгсөн бол гэмт хэрэг нь удаан хугацааны өмнө тохиолдсон бөгөөд ноцтой биш байсан бол банк бусад бүх эерэг үзүүлэлтүүдийг харгалзан зээлдэгчийг байрлуулах боломжтой. Гэхдээ зээлдэгч мэдээллээ нуухыг оролдсон бол банк сөрөг шийдвэр гаргах болно.

Ийм мэдээллийг нуух, худал мэдээлэл өгөх нь ашиггүй бөгөөд банкны аюулгүй байдлын үйлчилгээ ийм нөхцөл байдлыг үргэлж илрүүлдэг.

Зээлдэгчийг банкны аюулгүй байдлын алба, түүний зээлийн түүхийг нарийвчлан шалгахаас гадна ипотекийн зээлийн хямралын дараа банкны зээлийн мэргэжилтнүүд зээлдэгчийн төлбөрийн чадварыг шинжлэхэд онцгой анхаарал хандуулж эхэлсэн. Шинжээчдийн шинжилгээ нь орлогын түвшин, тогтвортой байдал, ажлын байраа алдах эрсдэлийг үнэлэхээс бүрдэнэ.

Банк нь үйлчлүүлэгчийн боловсрол, ажлын туршлагыг харгалзан зээлдэгч ажлаа алдвал шинээр ажил олох боломжтой бөгөөд зээлийн төлбөрийн санхүүгийн дарамт нь түүний хувьд боломжтой эсэхийг шалгадаг.

Орлогын түвшинг баталгаажуулахын тулд банкууд ажилтны орлогоос санд оруулсан шимтгэлийг (тэтгэвэр, нийгмийн даатгал). Эдгээр хасалтаас эсэхийг тодорхойлох боломжтой бодит орлого 2-NDFL гэрчилгээнд заасан хэмжээгээр боломжит зээлдэгч.

Ажилтны сүүлчийн ажлын байранд ажилласан хугацааг харгалзан үзнэ; Үндсэн ажлын байрны орлогын үнэлгээг аж ахуйн нэгжүүд (ерөнхий нягтлан бодогч, санхүүгийн захирлууд) (ихэвчлэн утсаар) холбоо барих замаар хийдэг.

Банк нь зарласан цалингийн түвшинг тодорхой үйл ажиллагааны чиглэлээрх дундаж орлоготой харьцуулж, зээлдэгчийн боловсрол, мэргэшилд онцгой анхаарал хандуулдаг. Хэрэв өмнө нь банк зээлдэгчийн орлогын эх үүсвэрт эргэлзэж байсан бол зээлийн хэмжээг харгалзахгүйгээр зүгээр л бууруулж болно. өгөгдсөн орлого, дараа нь моргейжийн хямралын дараа банк хамгийн их магадлалтай татгалзах болно зээлдэгч.

Ихэнх зээлийн байгууллагууд орлогын нотолгоо гэж 2-NDFL маягтын гэрчилгээ эсвэл боломжит зээлдэгч ажиллаж буй банк, байгууллагын гэрчилгээ, удирдлагын гарын үсэг эсвэл орлогыг амаар баталгаажуулсан гэрчилгээ гэж үздэг.

Мөн иргэн орлогын мэдүүлгээ бичгээр гаргаж өгдөг банкууд ч бий.

Бизнес эрхлэгчид болон хувиараа бизнес эрхлэгчидхангах ёстой:

1. баланс,
2. ашиг, алдагдлын тайлан,
3. удирдлага, татварын тайлан.

2008 оны 5-р сарын 15-ны өдөр гэдгийг тэмдэглэх нь зүйтэй шинэ хэвлэл AHML стандарт, зээлдэгчдэд тавих шаардлагыг чангатгах. Өөрчлөлт нь зээлдэгчийн төлбөрийн чадварыг үнэлэхэд шууд нөлөөлсөн. Шинэ стандартууд орлогыг үнэ төлбөргүй хэлбэрээр баталгаажуулдаг практикийг зогсооно.

Төлбөрийн чадварыг 2-NDFL маягтын гэрчилгээ эсвэл тусгай AHML маягтыг бөглөх замаар нотлох шаардлагатай. Зээлдэгчдийн төлбөрийн чадварыг баталгаажуулахын тулд засгийн газрын татаас, ногдол ашиг хэлбэрээр орлогыг хүлээн авахгүй.

Зээлийн хүү нь орлогыг баталгаажуулах аргаас хамаардаг тул банк эрсдэлээ нөхдөг. Өөрөөр хэлбэл, зээлдэгч өөрийн мэдүүлсэн дүнг үнэхээр хүлээн авсан эсэхэд банк эргэлзэх тусам хүү өндөр байх болно. Одоо бараг бүгдээрээ зээлийн байгууллагууд"Цагаан" ба "саарал" орлогын хувь хэмжээ хоорондын зөрүү нь ойролцоогоор 1% байна.

Хүсээгүй үйлчлүүлэгчид

Банкууд тодорхой ажил мэргэжилгүй үйлчлүүлэгчдээс бүр ч болгоомжилдог болсон. Хэрэв ажилчид сарын орлогоо баталгаажуулж чадвал либерал гэгддэг мэргэжлээр ажилладаг хүмүүст үүнийг хийхэд илүү хэцүү байдаг. Энэ тохиолдолд орлогын баталгаа нь гэрээ, гэрээ, мэдэгдэл байж болно банкны данс, татварын тайлангэх мэт.Гол нь банк энэ орлого тогтмол, тогтвортой байна гэдгийг ойлгох хэрэгтэй.

Зарим банкуудад хүсээгүй үйлчлүүлэгчид нь амьдралын эрсдэл өндөртэй холбоотой мэргэжлүүдийн төлөөлөгчид (аврагчид, гал сөнөөгчид, цагдаа нар гэх мэт) багтдаг.

Зохиолч, жүжигчид, уран бүтээлчид заримдаа байнгын ажлын байргүй байдаг тул банкууд бүтээлч мэргэжлээр зээлдэг хүмүүст өөрөөр ханддаг.

Эрсдэлтэй үйлчлүүлэгчдийн бүлэгт бие даасан ажилчид - захиалгаас захиалгаар ажил гүйцэтгэдэг аливаа байгууллагын бие даасан ажилтнууд багтдаг. Мөн гадаадад орлого олдог зээлдэгчтэй хамтран ажиллах хүсэлтэй банк цөөн байна. Ийм бүлэг зээлдэгчдийн хувьд банкинд найдвартай гэдгээ батлах нь илүү хэцүү байдаг.

Хамтран зээлдэгчийн орлого, гэр бүлийн нийт орлого

Андеррайтер хийхдээ ихэнх банкууд хамтран зээлдэгчийн орлогыг, өөрөөр хэлбэл зээлийн дарамтыг үйлчлүүлэгчтэй хуваалцах хүмүүсийн орлогыг харгалзан үздэг. Өнөөдөр зөвхөн гэр бүлийн хүн төдийгүй танихгүй хүн хамтран зээлдэгчээр ажиллах боломжтой. Хамгийн гол нь зээлдэгчид тавих банкны бүх шаардлагыг хангасан байх явдал юм.

Банкууд олон хамтран зээлдэгчийг зөвшөөрдөг. AHML-ийн шинэ стандартын дагуу хамтран зээлдэгчдийн тоо нэг нэгээрээ байна зээлийн гэрээГурван хүнээр хязгаарлагдах бөгөөд гүйлгээнд хоёр дахь эхнэр / нөхрийн оролцоо заавал байх болно. Андеррайтерийн журмын гол ажлуудын нэг нь зээлдэгчийн шаардлага хангасан зээлийн эцсийн дүнг тодорхойлох явдал юм. Энэ нь зээлдэгчийн авсан орлогоос хамаарч тооцогдоно.

Төлбөрийн чадварыг тодорхойлох моргейжийн зээлбанк ашигладаг тоон шинж чанар, үүнд зээлдэгчийн сарын үүргийн нийт дүнг нийт дүнтэй харьцуулсан харьцаа гэр бүлийн орлогоижил хугацаанд, түүнчлэн хангалттай Мөнгө(засвар үйлчилгээний зардалд үндэслэн).

Банк нь зээлдэгчийн нийт орлогод зээлийн зардлын зөвшөөрөгдөх дээд хэмжээг тодорхойлох шалгуурыг тогтоодог. Ихэвчлэн ипотекийн зээлийн хувьд сарын зээлийн өрийн эзлэх хувь орлогын 30-50% хооронд хэлбэлздэг.

Эрсдлийн хүчин зүйлс, нөхөн олговор олгох хүчин зүйлсийн шинжилгээ

Андеррайтерийн эцсийн шатуудын нэг бол зээлдэгчийн өгсөн бүх өгөгдлийг харгалзан эрсдэлийн хүчин зүйл (сөрөг хүчин зүйл) болон нөхөн олговор олгох хүчин зүйлсийн дүн шинжилгээ юм. Нөхөн олговор/сөрөг хүчин зүйлүүд нь ихэвчлэн субьектив шинж чанартай байдаг тул нарийн тооцоолох боломжгүй байдаг.

Зээлийн ажилтан нь нөхөн олговор олгох хүчин зүйл эсвэл нөхөх хүчин зүйлсийн хослол нь шинжилгээнд тодорхойлсон зарим сөрөг хүчин зүйлийг нөхөхөд хангалттай ач холбогдолтой эсэхийг тодорхойлох ёстой.

• зээлдэгчийн өмчлөлд хөдлөх болон үл хөдлөх эд хөрөнгө байгаа эсэх (зээлдэгч хуримтлал үүсгэх, түүнчлэн орлого буурсан тохиолдолд өрийг төлөх чадварыг илэрхийлж болно);
• зээлдэгчийн залуу нас;
• өндөр боловсрол,
• карьер, мэргэжлийн өсөлт,
• эдийн засгийн ашигтай, өндөр ашигтай салбарт ажиллах (зээлийн хугацаанд зээлдэгчийн орлого нэмэгдэж, өрийн дарамт буурна гэж үзэх боломжийг бидэнд олгоно).

Сөрөг хүчин зүйлүүд нь:

1. -д мэдэгдэхүйц тасалдал байгаа эсэх ажлын туршлага,
2. байнга ажил солих,
3. боловсролын түвшин, эрхэлж буй албан тушаалын хоорондын зөрүү гэх мэт.

Ипотекийн зээлийн хямрал, андеррайтерийн асуудлын талаар ярихад энэ журмыг хэрэгжүүлэхэд дотоодын болон гадаадын банкуудҮгүй

Гэсэн хэдий ч Орос улсад зарчмын хувьд үйлчлүүлэгчдэд тавигдах шаардлага АНУ-аас илүү хатуу байсаар ирсэн.

Энэ нь бас бага хэмжээний эзэлхүүнтэй холбоотой юм ипотекийн зээлүндсэн зүйлүүдтэй харьцуулахад эдийн засгийн үзүүлэлтүүд, мөн үүний хамт Оросын зах зээлИпотекийн зээл нь барууны орнуудаас бага хөгжсөн бөгөөд мэдээжийн хэрэг Оросын эдийн засаг, нийгмийн байдлын онцлогтой холбоотой.

Нэг чухал ялгаа нь дотор байгаа юм хөгжингүй орнуудОлон үйлчлүүлэгчдийн хувьд банк аль хэдийн цуглуулсан мэдээлэл бүхий файлыг ашиглан хүлээн авах боломжтой төрийн тогтолцооиргэдийн нийгмийн тооноос хамааран хувийн мэдээллийг хуримтлуулах. Үйлчлүүлэгчдийн нэлээд хэсэг нь зах зээлд нэр хүндтэй компаниудын зээлийн түүхийг олон арван жилийн турш цуглуулсан байдаг зээлийн товчооолон жил мэдээлэл цуглуулж байгаа хүмүүс.

Зээлдэгчийн зээлийн түүх, нийгмийн файл бүхий файлыг гартаа авснаар харилцагчийн зээлжих чадварыг манай улсынхаас хамаагүй хурдан бөгөөд найдвартай дүн шинжилгээ хийх боломжтой. нэмэлт журамөгсөн мэдээлэл, баримт бичгийг баталгаажуулах, түүнчлэн зээлийн шийдвэр гаргахад шаардлагатай итгэлийн түвшинг олж авах.

Нэмж дурдахад, Орос улсад андеррайтерийн журмыг зөвхөн банкуудад явуулдаг бол барууны орнуудад ихэнх тохиолдолд ипотекийн брокерууд хийдэг.

АНУ-д ипотекийн зээлийн хямрал гарахаас өмнө Оросын зах зээл өсөлтийн үеийг туулж байсан бөгөөд үйлчлүүлэгчдийн төлөөх тэмцэлд олон банкууд ипотекийн зээл олгох шаардлагыг сулруулж байсан. Үүнийг бууралт гэж илэрхийлсэн хүү, мөн зээлдэгчийн төлбөрийн чадварыг баталгаажуулах илүү үнэнч хандлагаар.

Сүйрлийн үр дүнд моргейжийн зах зээлАНУ-д дотоодын зах зээлийн олон тоглогчид ипотекийн зээлийн журамд өөрчлөлт оруулсан нь хүн амын зарим ангилалд ипотекийн зээлийг хүртээмжгүй болгожээ. Гэсэн хэдий ч аливаа үзэгдэл үргэлж муу төдийгүй сайн талтай байдаг. Зээлдэгчдийн талаар илүү нарийвчилсан үнэлгээ хийх нь ипотекийн зээлийн багцын чанарыг сайжруулахад тусалдаг.

Зарим шинжээчдийн үзэж байгаагаар гадаад зах зээл удахгүй хямралаас аажмаар гарч эхэлнэ, тиймээс Оросын банкуудБид одооноос үнэт цаасжуулах ажилд бэлтгэх хэрэгтэй. Мөн хамгийн сайн бэлэн байдал бол ипотекийн зээлийн багцын чанарыг сайжруулах явдал юм. Тиймээс зээлдэгчид зээлийн чадвар, төлбөрийн чадварыг үнэлэхдээ илүү үнэнч хандлагад найдаж болохгүй. Банкуудын одоо тавьж байгаа шаардлага нь удаан хугацаанд хамааралтай байх болно.

Шаардлагыг улам чангатгах үүднээс бага зэрэг өөрчлөлт хийх боломжтой, гэхдээ та цоо шинэ зүйлийг хүлээх ёсгүй, учир нь барыг нэлээд өндөрт өргөсөн байна.

Ипотекийн зээлтэй холбоотой гүйлгээний тоо огцом нэмэгдэхгүй: Оросууд үл хөдлөх хөрөнгө худалдаж авахад зээл ашиглахын бүх давуу талыг хараахан үнэлээгүй байгаа боловч барууны орнуудад энэ чиглэл тэр даруй хөгжөөгүй байна.

Удахгүй хүлээж чадахгүй моргейжийн өсөлт, гэхдээ ипотекийн зах зээл цаашид хөгжих болно. Цаашид хүү нь зээлдэгчийн сонгосон зээлийн нөхцөлтэй шууд хамааралтай байх боломжтой. Банкны нөхцөл байдал бага байх тусам эрсдэл өндөр байх тусам илүү их эрсдэлтэй байдаг өндөр хувьзээлдэгчийг хүлээх болно.

Андеррайтер гэдэг нь даатгалын компанийн бүх төрлийн эрсдэлд дүн шинжилгээ хийх, даатгалд хамруулах, татгалзах, түүнчлэн даатгалын шимтгэлийн дээд хэмжээг авахын тулд сонгосон эрсдлийг ангилдаг ажилтан юм. Андеррайтерийн байр суурь нь даатгалын бизнест чухал байр суурь эзэлдэг тул компанийн ашиг, тогтвортой байдал нь энэ мэргэжилтэнээс ихээхэн хамаардаг.

Ямар төрлийн андеррайтерууд байдаг вэ?

Андеррайтерийн мэргэжил нь зөвхөн даатгалын салбарт төдийгүй бусад салбарт - банк, үнэт цаасны зах зээлд ажиллах явдал юм. Эдгээр талбар бүр "андеррайтер"-ийг арай өөрөөр тодорхойлдог бөгөөд андеррайтер гэж юу болох талаар ойлголттой болохын тулд эдгээр салбар бүрийг харах хэрэгтэй.

• Андеррайтинг банкны салбарнь банкнаас хүссэн зээлээ эргэн төлөх магадлалыг (зээлийн андеррайтинг) үнэлэх журам юм.
• Үнэт цаасны зах зээлд андеррайтер бол аж ахуйн нэгжүнэт цаас гаргах, хөрөнгийн биржид байршуулах үйл ажиллагааг удирдан зохион байгуулдаг .

Ажлын газрууд

Ихэнх тохиолдолд андеррайтерууд даатгалын бизнес, банк болон бусад санхүүгийн компаниудад эрэлт хэрэгцээтэй байдаг.

Андеррайтерийн үүрэг хариуцлага

Үндсэн ажлын хариуцлагадаатгалын салбарт андеррайтер:

• Даатгалын объектын үнэ цэнийн тооцоо.
• Баримт бичгийг шалгах, даатгалын объектыг өмчлөх.
• Даатгалын хохирлын шинжилгээ.
• Даатгалын нөхцөлийг бэлтгэх, дүн шинжилгээ хийх (тарифын хэмжээг тооцоолох).
• Удирдлагын тайланг бэлтгэх.

Заримдаа андеррайтер дараахь асуудалд оролцдог.

• Статистикийн мэдээлэл цуглуулах, дүн шинжилгээ хийх ажлыг зохион байгуулах.
• Даатгалын шинэ бүтээгдэхүүн боловсруулахад оролцох.
• Үйлчлүүлэгч болон эсрэг талуудад нэхэмжлэлийн бичиг бэлтгэх, илгээх.

Андеррайтерт тавигдах шаардлага

Андеррайтерт тавигдах үндсэн шаардлага:

• Даатгалын хууль тогтоомжийн талаар мэдлэгтэй.
• Даатгалын үйл ажиллагааны зарчмуудын талаархи мэдлэг.
• Аналитик сэтгэлгээ.
• Өндөр боловсрол.
• Аман болон бичгийн хэлийг зөв бичих.
• Компьютерийн өндөр түвшний мэдлэгтэй.

Мөн андеррайтерт тавигдах шаардлагуудын жагсаалтад англи хэлний мэдлэг багтдаг.

Андеррайтерийн анкетийн жишээ

Хэрхэн андеррайтер болох вэ

Андеррайтер болохын тулд та эдийн засгийн дээд боловсролтой байх ёстой бөгөөд даатгалын чиглэлээр мэргэшсэн байх шаардлагатай. Хэдийгээр автомашины даатгалын чиглэлээр андеррайтерийн үүргийг автомашины салбарт мэргэжилтэн бэлтгэдэг их дээд сургуулийн төгсөгчид гүйцэтгэж болно.

Андеррайтерийн цалин

Андеррайтерийн цалин сард 20-50 мянган рубль байна. Нэмж дурдахад ажил олгогч компанийн бүтээгдэхүүн, үйлчилгээнд урамшуулал, татаас, корпорацийн хөнгөлөлт үзүүлэх боломжтой. дундаж цалинандеррайтер сард 35 мянган рубль байна.

Зээл олгохын тулд банк өөрийн хөрөнгөө хүүтэй нь эргүүлж өгнө гэдэгт итгэлтэй байх ёстой. Андеррайтерийн журам нь зээлийн эргэн төлөгдөх эрсдэл, магадлалыг үнэлэхэд тусалдаг.

Зээл олгоход андеррайтинг

Андеррайтинг гэдэг нь зээлдэгчийн төлбөрийн чадварын шинжилгээ юм. Энэ журмыг бүх банкууд үл хамаарахгүйгээр гүйцэтгэдэг. Гэсэн хэдий ч шаардагдах хэмжээ, түүнийг авах аргаас хамааран баталгаажуулалт нь илүү эсвэл бага нарийвчлалтай байж болно.

Андеррайтинг гэдэг нь тодорхой хугацааны дараа үйлчлүүлэгчийн төлбөрийн чадварт нөлөөлж буй хүчин зүйлс, олгосон мөнгөө буцааж өгөх хүсэл эрмэлзэлд нөлөөлж буй хүчин зүйлсийг судлахаас үүдэлтэй гэж бид хэлж чадна.

Андеррайтинг бол нарийн төвөгтэй, нарийн төвөгтэй үйл явц юм. Үүнийг ойлгох нь зээлдэгчид зээл авах боломжоо үнэлэхэд тусална.

Андеррайтинг дэх шалгуур

Үйлчлүүлэгч бүрийн төлбөрийн чадварыг хэд хэдэн хүчин зүйл (эсвэл шаардлага) дээр үндэслэн үнэлдэг.

Гол шалгуурт дараахь зүйлс орно.

• зээлийн дүнг зээлдэгчийн орлоготой харьцуулсан харьцаа;
• зээлийн түүх;
• барьцаазээл;
• банкинд ямар ч төрлийн данс байгаа эсэх;
• боловсролын түвшин;
• хүүхэд байгаа эсэх;
• гэрлэлтийн төрөл (иргэний болон хууль ёсны бүртгэлтэй);
• ажлын туршлага, ажлын амжилт;
• мэргэжил, ажлын байр;
• нас.

Андеррайтингийн төрлүүд

Хэрэгжүүлэх аргаас хамааран андеррайтинг нь автомат эсвэл хувь хүн байж болно.

Автоматыг өөрөөр оноо гэж нэрлэдэг бөгөөд тусгай компьютерийн програм ашиглан төлбөрийн чадварыг хурдан үнэлэхээс бүрдэнэ. Гаргахдаа оноо өгдөг бага хэмжээгээр. Үүний нэг жишээ бол буухиа зээл байж болно.

Зээл олгоход хувь хүний ​​андеррайтинг хамаарна их хэмжээний мөнгө. Уг процедур нь хэдэн өдөр үргэлжилж, шалгуурыг илүү нарийвчлалтай, үнэн зөв хянаж, ярилцлага хийх шаардлагатай.

Энэ үйл явц нь төрлөөс үл хамааран зээл олгох (эсвэл олгохгүй байх) шийдвэрээр үргэлж дуусдаг. Банк нь зээлдэгчийн хөрөнгийн хэрэгцээг хэсэгчлэн хангаж, өөрөөр хэлбэл бага хэмжээгээр гаргах боломжтой.

Амжилттай андеррайтинг

Төлөө шаардлагатай хэмжээний мөнгийг зээлээр авахажиглах ёстой дагаж мөрдөх дүрэм:

1. зөв сонголт зээлийн хөтөлбөр(жишээ нь, тэтгэвэр авагч тусгайлан сонгох нь дээр зээл олгох - тэтгэвэр авагчдад зориулсан);
2. өөрийнхөө тухай бүрэн, эерэг, найдвартай мэдээллээр хангах (зарим зүйлийг алгасахгүй байх нь дээр, жишээлбэл, аливаа эд хөрөнгө өмчлөх эрх, учир нь тэдгээрийг бөглөх нь зээлдэгчийг банкнаас эерэг хариу өгөхөд ойртуулах болно);
3. нарийвчилсан мэдээлэл өгөх (жишээлбэл, ажлын газраас гадна хүний ​​нөөцийн хэлтсийн холбоо барих хаягийг нэрээр нь зааж өгч болно). Энэ тохиолдолд мэдээллийн дэлгэрэнгүй танилцуулга нь итгэлийг нэмэгдүүлдэг;
4. баримт бичгийн хуулбарыг хавсаргах (жишээлбэл, жолооны үнэмлэх, диплом гэх мэт).

Үүнээс гадна мэдэгдэхүйц давуу талууд нь:

• эерэг зээлийн түүх;
• бусад төлбөрийг цаг тухайд нь хийх (жишээлбэл, нийтийн үйлчилгээ).

Хэрэв гэнэт зээлийн түүхүл итгэлцэл үүсгэж болзошгүй мөчүүд байгаа бол өндөр мэргэшсэн хүнтэй холбоо барих шаардлагатай зээлийн брокер, энэ нь одоогийн нөхцөл байдлыг харгалзан үзсэн ч өөрийгөө банкинд зөв харуулахад тусална.

Гэхдээ энэ нь бүгд биш юм. Шууд харилцах явцад андеррайтеруудад бий болсон сэтгэгдэл бас чухал үүрэг гүйцэтгэдэг. Үзүүлэх боломжтой Гадаад төрх, сайхан зан байдал, сэтгэл зүйн тайван байдал нь шийдвэрлэх нөлөө үзүүлдэг.