Особенности подписания кредитного договора дистанционно. Важные нюансы при заключении кредитного договора с банком

Порой заемщик не вникает в смысл подписываемых бумаг и со временем удивляется высокой стоимости кредитных средств. Требования финансистов кажутся ему неправомерными, однако у банковских менеджеров на сей счет имеется железный аргумент - завизированный клиентом договор. Чтобы не угодить в неприятную ситуацию, следует внимательно знакомиться с каждым пунктом условий займа. Подробнее расскажем о некоторых моментах, на которые следует обращать особое внимание.

Теоретический аспект кредитного договора

Кредитный договор является узаконенным соглашением между заимодателем и заемщиком. Правоотношения сторон регламентирует параграф 2 главы 42 Гражданского кодекса (ГК) России. Понятие кредитного договора подробно описано в ст. 819 кодекса, форма – в ст. 820, а порядок отказа от предоставления и получения займа – в ст. 821.

При этом законодательно не определена четкая структура документа, поэтому каждый банк волен разрабатывать собственные условия для программ кредитования. Если типовой договор не противоречит нормам закона, он признается действительным.

Структуру кредитного договора обычно составляют:

1. Преамбула: наименование сторон-участников.

2. Предмет договора: вид и цели кредитования, сумма, сроки погашения.

3. Условия предоставления заемных средств: порядок выдачи кредитором; перечень предоставляемых заемщиком документов (указываются также банковские счета, которые будут использованы при выдаче денег).

4. Порядок пользования кредитом, условия возврата (в т.ч. досрочного погашения). Обязательно должны указываться:

В этом же разделе должна быть зафиксирована эффективная ставка по кредиту, что позволяет заемщику видеть реальную переплату с учетом всех комиссий и платежей. Тут же обычно оговариваются размеры штрафов и пени, взимаемые кредитором при нарушении условий договора.

5. Способы обеспечения возврата заемных средств: с указанием номеров договоров поручительства и залогового имущества. Кратко описывается суть предоставленных документов (паспортные данные поручителей, предмет залога, его цена).

6. Права и обязанности сторон: в этом разделе кредитор указывает, при каких обстоятельствах он вправе потребовать досрочного возвращения ссуды; прописывает вероятность уступки прав требования иной организации (возможно, без предупреждения клиента). Заемщик в свою очередь наделяется правом получения кредитных средств в полном объеме, в указанный в договоре срок. Ему вменяется в обязанность:

  • своевременное погашение платежей;
  • предоставление залогового имущества для осмотра;
  • ежегодная подача справок о доходах для переоценки финансового состояния;
  • предоставление полисов страхования и т.п.

В случае возникновения обстоятельств, при которых заемщик не в состоянии своевременно погасить долг, он обязан без промедлений поставить банк в известность.

7. Ответственность сторон: перечисляются обстоятельства, при которых с кредитора и заемщика снимается ответственность за несвоевременное исполнение обязательств (форс-мажор). Если пени и штрафы не были указаны выше, они также вносятся в данный раздел.

8. Юридические адреса сторон, их реквизиты и заключительные положения.

Это примерный шаблон кредитного договора. Каждый банк может иметь свою форму, но заемщику следует знать о нормах договора, к которым следует проявить повышенный интерес.

«Ловушки» кредитного договора

Обязательно надо обратить внимание на условия начисления процентов. По кредиту наличными или по займу с обеспечением они должны «капать» не с момента подписания договора, а со дня выдачи денег заемщику (перевода на счет контрагента, перечисления на текущий счет, фактического получения в кассе).

Также стоит оценить полную стоимость кредита (эффективную процентную ставку). По закону, в договоре это должно быть прописано. При отсутствии цифр, необходимо настоять на внесении данных о стоимости заемных средств. Также следует сверить указанный в договоре график и тип погашения (аннуитетный или дифференцированный) с распечатанным в виде приложения.

При невыполнении обязательств в срок, помимо штрафных санкций, банк может списывать средства с открытых у него счетов заемщика, если это прописано в условиях. Большинство кредитных договоров содержат также норму о праве на имущество заемщика, при отказе последнего от выполнения финансовых обязательств.

Не лишним будет изучить условия досрочного погашения займа. Законодательство запрещает банкам применять санкции к клиенту, решившему вернуть средства раньше окончания срока кредитования. Заемщикам разрешается частично либо в полном объеме погашать ссуды, но зачастую банки требуют предупреждать об этом заранее (минимум за 30 дней).

Кроме перечисленных «кредитных ловушек» имеются и другие пункты, вызывающие опасения у заемщиков. К таким относятся вероятность повышения кредитной ставки и требование досрочного погашения долга.

Изменение кредитного договора в одностороннем порядке

В Гражданском кодексе предусмотрена возможность изменения кредитором условий договора в одностороннем порядке, если Центробанк меняет ставку рефинансирования (п. 1 ст. 450). Увеличение процентной ставки – легальная норма, поэтому при оформлении займа стоит учитывать данный нюанс. Банк вправе в одностороннем порядке поднять процент, уведомив об этом заемщика за 13-30 дней. Предпочтительней заручиться дополнительным соглашением к договору, которое придется подписать при необходимости.

Надо быть готовым и к тому, что в некоторых случаях банк вправе требовать возвращения ссуды досрочно (ч. 1 ст. 450 ГК). Ряд статей Гражданского кодекса (811, 813, 814, 821) позволяют кредитору настаивать на возвращении займа с процентами раньше срока:

  • при ненадлежащем исполнении обязанностей договора;
  • при утрате обеспечения;
  • при снижении оценочной стоимости залогового имущества;
  • при нецелевом использовании средств, выданных по конкретным программам.

Особое внимание следует обратить на формулировку «…вернуть сумму кредита и причитающиеся проценты…», которая предполагает возврат процентов за весь срок кредитования по графику, а не за фактическое пользование заемными средствами.

Подводя итог, следует в очередной раз напомнить о важности серьезного подхода к подписанию кредитного договора. Тщательное изучение документа застрахует от неожиданных «сюрпризов» и лишних трат в дальнейшем. Если какой-либо из пунктов договора не до конца понятен – следует попросить менеджера разъяснить положение, чтобы не купить ненароком «кота в мешке».

Статья 7. Заключение договора потребительского кредита (займа)

1. Договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных настоящим Федеральным законом.

2. Если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

3. Рассмотрение заявления о предоставлении потребительского кредита (займа) и иных документов заемщика и оценка его кредитоспособности осуществляются бесплатно.

4. В случае, если заемщик по требованию кредитора оформил заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), но решение о заключении договора потребительского кредита (займа) не может быть принято в его присутствии, по требованию заемщика ему предоставляется документ, содержащий информацию о дате приема к рассмотрению его заявления о предоставлении потребительского кредита (займа).

5. По результатам рассмотрения заявления заемщика о предоставлении потребительского кредита (займа) кредитор может отказать заемщику в заключении договора потребительского кредита (займа) без объяснения причин, если федеральными законами не предусмотрена обязанность кредитора мотивировать отказ от заключения договора. Информация об отказе от заключения договора потребительского кредита (займа) либо предоставления потребительского кредита (займа) или его части направляется кредитором в бюро кредитных историй в соответствии с Федеральным законом от 30 декабря 2004 года N 218-ФЗ "О кредитных историях".

6. Договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 настоящего Федерального закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

7. Заемщик вправе сообщить кредитору о своем согласии на получение потребительского кредита (займа) на условиях, указанных в индивидуальных условиях договора потребительского кредита (займа), в течение пяти рабочих дней со дня предоставления заемщику индивидуальных условий договора, если больший срок не установлен кредитором. По требованию заемщика в течение указанного срока кредитор бесплатно предоставляет ему общие условия договора потребительского кредита (займа) соответствующего вида.

8. Кредитор не вправе изменять в одностороннем порядке предложенные заемщику индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) в течение пяти рабочих дней со дня их получения заемщиком, если больший срок не установлен кредитором.

9. В случае получения кредитором подписанных заемщиком индивидуальных условий договора потребительского кредита (займа) по истечении срока, установленного частью 8 настоящей статьи, договор не считается заключенным.

10. При заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор в целях обеспечения исполнения обязательств по договору вправе потребовать от заемщика застраховать за свой счет от рисков утраты и повреждения заложенное имущество на сумму, не превышающую размера обеспеченного залогом требования, а также застраховать иной страховой интерес заемщика. Кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации. Если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования.

11. В договоре потребительского кредита (займа), предусматривающем обязательное заключение заемщиком договора страхования, может быть предусмотрено, что в случае невыполнения заемщиком обязанности по страхованию свыше тридцати календарных дней кредитор вправе принять решение об увеличении размера процентной ставки по выданному потребительскому кредиту (займу) до уровня процентной ставки, действовавшей на момент заключения договора потребительского кредита (займа) по договорам потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования, но не выше процентной ставки по таким договорам потребительского кредита (займа), действовавшей на момент принятия кредитором решения об увеличении размера процентной ставки в связи с неисполнением обязанности по страхованию.

12. В случае неисполнения заемщиком свыше тридцати календарных дней обязанности по страхованию, предусмотренной условиями договора потребительского кредита (займа), кредитор вправе потребовать досрочного расторжения договора потребительского кредита (займа) и (или) возврата всей оставшейся суммы потребительского кредита (займа) вместе с причитающимися процентами за фактический срок кредитования, уведомив в письменной форме об этом заемщика и установив разумный срок возврата потребительского кредита (займа), который не может быть менее чем тридцать календарных дней с момента направления кредитором указанного уведомления, за исключением случая, предусмотренного частью 11 настоящей статьи.

13. В случае нарушения заемщиком предусмотренной договором потребительского кредита (займа) обязанности целевого использования потребительского кредита (займа), предоставленного с условием использования заемщиком полученных средств на определенные цели, кредитор также вправе отказаться от дальнейшего кредитования заемщика по договору потребительского кредита (займа) и (или) потребовать полного досрочного возврата потребительского кредита (займа).

14. Документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет". При каждом ознакомлении в информационно-телекоммуникационной сети "Интернет" с индивидуальными условиями договора потребительского кредита (займа) заемщик должен получать уведомление о сроке, в течение которого на таких условиях с заемщиком может быть заключен договор потребительского кредита (займа) и который определяется в соответствии с настоящим Федеральным законом.

15. При заключении договора потребительского кредита (займа) кредитор обязан предоставить заемщику информацию о суммах и датах платежей заемщика по договору потребительского кредита (займа) или порядке их определения с указанием отдельно сумм, направляемых на погашение основного долга по потребительскому кредиту (займу), и сумм, направляемых на погашение процентов, - в каждом платеже, а также общей суммы выплат заемщика в течение срока действия договора потребительского кредита (займа), определенной исходя из условий договора потребительского кредита (займа), действующих на дату заключения договора потребительского кредита (займа) (далее - график платежей по договору потребительского кредита (займа). Данное требование не распространяется на случай предоставления потребительского кредита (займа) с лимитом кредитования.

(см. текст в предыдущей редакции)

Большинство из нас, когда речь заходит о договоре, обычно представляют себе бумажный документ, подписанный обеими сторонами. Однако в связи с активным внедрением электронного взаимодействия все чаще поднимается вопрос о том, насколько правомочным будет такой договор, если он будет заключен в электронном виде.

Судебная коллегия по гражданским делам Приморского краевого суда в апреле 2015 года приняла решение по делу № 33-2865, в котором признала правомочность заключения кредитного договора посредством отправления пароля на номер телефона.

Суть спора

Гражданка обратилась в суд с иском к банку ООО «ХОУМ КРЕДИТ энд ФИНАНС БАНК» (ООО «ХКБ Банк») о признании незаключенным кредитного договора.

Позиция гражданки

По версии гражданки, сотрудник банка по телефону предложил ей оформить кредит в размере 250 тысяч рублей по минимальной процентной ставке 19% годовых, с переплатой в 70 тысяч рублей за весь срок пользования. Гражданка согласилась и сообщила номер своей зарплатной карты для зачисления средств.

По утверждению гражданки, все вопросы по пин-кодам сотрудник банка решал с ее несовершеннолетней дочерью (она в этот момент выходила, и не знала об этом). Денежные средства поступили на карту через четыре дня, но она не знала, что это за деньги и не осознавала, что это кредит.

Через месяц пришло СМС-сообщение с реквизитами для погашения кредита, на которые она стал вносить денежные средства. По истечении восьми месяцев она узнала, что за ней числится задолженность, а после получения своего экземпляра кредитного договора, выяснилось, что полная стоимость кредита составляет 56,61% годовых.

В кредитном договоре её подпись отсутствует, письменной оферты о его заключении от банка она не получала, обязательная законом информация, в том числе о размере кредита, о полной сумме, подлежащей выплате, графике погашения, а также процентной ставке за пользование кредитом банком не была до неё доведена. Гражданка полагает, что существенные условия кредитного договора не были согласованы, следовательно, договор не может считаться заключенным.

Фокинский городский суд Приморского края оставил исковые требования гражданки без удовлетворения

Позиция Судебной коллегии по гражданским делам Приморского краевого суда

Суд отметил, что гражданка по предложению банка согласилась на получение кредита в размере 250 тысяч рублей, а также согласилась с порядком его дистанционного заключения. Ею была оформлена заявка в адрес банка на получение кредита, заполнена анкета, которую она подписала посредством отправленного на номер телефона пароля.

Заявка на получение кредита (составная часть кредитного договора) содержит указание о его размере, процентной ставке, количестве процентных периодов, реквизиты для получения суммы выданного кредита, сведения о размере ежемесячного платежа. Кроме того, в ней указано, что с содержанием размещенных в личном кабинете клиента в системе «Интернет-банк» условий договора, соглашения о порядке открытия банковских счетов с использованием системы «Интернет-банк», тарифами по банковским продуктам по кредитному договору клиент ознакомлен и полностью согласен.

По мнению суда, направляя заявку на рассмотрение в банк, гражданка тем самым выразила желание воспользоваться соответствующими услугами банка, свое согласие со всеми условиями договора, в том числе и с теми, которые изложены в условиях договора и тарифах банка.

По результатам рассмотрения заявки, банк передал гражданке сообщение, содержащее подтверждение банком факта заключения с его стороны договора.

В тот же день, после ознакомления с документами, являющимися составной частью кредитного договора: заявкой, графиком платежей, тарифами и условиями договора, гражданка подписала их посредством отправления на номер телефона пароля.

Порядок и условия заключения и расторжения договора с использованием услуги «Интернет-банк» подробно изложены в условиях договора и оферте-условиях договора об оказании услуги, представленных банком и размещенных на сайте банка в интернете.

Услуга «Интернет-банк» является договором присоединения. Заключение договора осуществляется с использованием системы «Интернет-банк» через сайт на условиях, заключенного между сторонами соглашения об оказании Банком клиенту услуги Интернет-банка. При этом со стороны клиента договор считается заключенным после подписания его простой электронной подписью клиента, а со стороны Банка - при зачислении суммы кредита на счет.

Перечисление во исполнение условий договора банком денежных средств в размере 250 тысяч руб. на счет истца, открытый в ОАО СКБ Приморья «Примсоцбанк», подтверждено выпиской по счету.

Суд отметил, что гражданка на протяжении восьми месяцев пользовалась услугами банка, вносила платежи в счет погашения кредита, что подтверждено представленными ею платежными документами. По мнению суда, гражданка была ознакомлена со всеми условиями кредитного договора и на протяжении 8 месяцев исполняла его добросовестно.

Суд пришел к выводу о том, что кредитный договор между ООО «ХКБ» и гражданкой был заключен в полном соответствии с требованиями действующего законодательства.

По мнению суда, доказательств того, что заемщик был введен в заблуждение относительно процентной ставки по кредиту и суммы займа, не имеется. Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Гражданский Кодекс допускает использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования, электронной подписи либо иного аналога собственноручной подписи, в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

Согласно оферте, СМС-код используется в качестве электронной подписи клиента для формирования им каждого электронного документа. В случае идентичности СМС-кода, направленного банком и СМС-кода введенного в форме электронного документа для подтверждения передачи клиентом соответствующего распоряжении/заявления через интернет-банк, такая электронная подпись считается подлинной и предоставленной клиентом.

Факт направления СМС-кодов банком заемщику и ввод их истцом для подтверждения паролей гражданкой не оспаривался и подтвержден перечнем СМС-сообщений при обработке анкеты гражданина при оформлении кредитного договора, представленного банком.

Направление гражданкой заявки на предоставление кредита и карты на условиях, определенных в данном заявлении и в актах банка, устанавливающих условия кредитования и тарифы, вместе с анкетой клиента, по смыслу приведенной нормы расценивается как соблюдение письменной формы договора.

Судебная коллегия оставила решение Фокинского городского суда Приморского края без изменения, а апелляционную жалобу гражданки - без удовлетворения.

Физические лица и кредитные учреждения заключают договора на оказания определённых услуг. Их можно условно разделить на два типа:

Договор банковского вклада

Соглашение, заключённое между кредитным учреждением и гражданином, изъявляющим желание открыть , называют договором вклада. Заключается в передаче денежных средств на хранение, с целью получения дохода. В этом случае банк обязуется возвратить клиенту сумму вклада и выплатить проценты, за использование средств. В роли вкладчика может выступать как физическое, так и юридическое лицо.
Соглашение, должно быть зафиксировано, выдачей сберегательной книжки или другого документа, подтверждающего совершение сделки. Выдача вклада должна быть произведена по первому требованию клиента. Размер процентов устанавливается договором, при изменении процентной ставки она начинает действовать со следующего месяца после изменения.

Договор дистанционного банковского обслуживания

Такой договор заключает клиент банка, желающий пользоваться системой электронного обслуживания, или интернет-банком. Оплата договора ДБС производится по тарифам банка, сумма удерживается со счетов клиента. Действия происходят с момента подписания и до официального заявления о расторжении. Заявление, подаётся на бумажном формате. Услуги системы могут включать:

  • Информирование клиента о поступлениях и расходных операциях, в виде текстового сообщения.
  • Оплата услуг и товаров через интернет-платежи.

Расторжение банковского договора

Расторгнуть договор с банком можно несколькими способами, но не всегда так легко это сделать.

  1. Соглашение может быть аннулировано по соглашению сторон, в том случае, когда финансовое учреждение не возражает.
  2. По решению суда, в этом случае необходимо уплатить государственную пошлину в размере 200 рублей и составить исковое заявление.
  3. Расторгнуть договор можно в одностороннем порядке, но этот пункт должен быть прописан в договоре.

Универсальный договор банковского обслуживания

Регламентирует общие правила и условия предоставления услуг физическим лицам. К ним относятся:

  • Обслуживание счетов международных и их выпуск.
  • Открытие и обслуживание депозитных счетов.
  • Исполнение операций с помощью дистанционного обслуживания.
  • Аренда банковской ячейки, ведение металлических счетов.

Для подписания договора нужно посетить офис банка и подписать соглашение. УДБО облегчает операции по своим счетам и вкладам, достаточно заполнить заявление на получение услуги.

Универсальный договор банковского обслуживания призван улучшить качество поставляемых услуг .

Формы банковских договоров

Банковская система предусматривает несколько форм договоров:

  • Кредитный договор - финансовая организация обязуется предоставить денежные средства в размере и сроках, указанных в договоре. А кредитуемый гражданин вернуть средства банку и уплатить дополнительные проценты, за пользование финансами.
  • Договор займа - заимодавец передаёт в собственность заёмщика средства и имущество, на срок указанный в договоре. Заёмщик обязуется вернуть полученное, в полном объёме.
  • Факторинг - это уступка денежного требования третьему лицу. Договор является возмездным и взаимным.
  • Договор банковского счёта и вклада. По соглашению о ведении счёта финансовая организация обязуется открыть и зачислять денежные средства по мере их поступления. Перечислять их организациям и гражданам. Соглашение о вкладе предусматривает хранение банком денежных средств, с последующим возвратом и уплатой процента по вкладу.

Банковский договор - это доказательство договорённости с банком, он должен быть заключён в письменной форме. Внимательное чтение при составлении и подписании гарантирует избежания неприятных моментов.

Классификация видов банковских договоров

Основная классификация видов банковских договоров включает деление на две группы:

  • договор банковского вклада, где банк или иная финансовая организация, приняв средства вкладчика, обязуется обеспечить возврат полной суммы с учетом увеличения ее на оговоренную процентную ставку;
  • договор банковского счета, подразумевающий выполнение распоряжений клиента о поступлении и зачислении денежных средств, выдаче, перемещении их, снятии определенных сумм, проведении различных операций.

Виды банковских счетов:

  • по объекту: рубль или валюта;
  • по субъекту: юридических лиц, предпринимателей, физ. лиц или кредитных организаций;
  • по цели: расчетные счета или специальные

Банковские договора включают все условия о хранении, использовании/движении денег в рамках ГК РФ.

Виды банковских договоров предпринимателей

Основные виды банковских договоров предпринимателей:

  • по содержанию деятельности: производство, продажа, сдача недвижимости в аренду, оказание услуг;
  • по составу сторон: обе стороны – предприниматели или одна из сторон – предприниматель.

Производственные договора чаще всего включают заказ на партию товаров. По продаже относят: купли-продажи, поставки товаров, контрактации, энергоснабжения. Арендные касаются недвижимости и имущества: лизинг, прокат. По выполнению услуг/работ: подряд на ремонт/строительство, гос. проекты. Одна сторона соглашения – предприниматель: розничная купля-продажа, прокат, кредитный, перевозки/экспедиции, агентский и многие другие. Обе стороны – предприниматели: коммерческая концессия, финансовый лизинг, простого товарищества.

Договор банковского счета

Договор банковского счета заключает клиент и банк на хранение средств, зачисление и распоряжение клиентом наличностью по своему усмотрению. Относят счета: расчетные, депозитные, ссудные в зависимости от видов проводимых операций. В качестве банка могут выступать любые финансовые организации – юридические лица, имеющие лицензию и получившие право на привлечение денежных средств на условиях срочности, платности, возвратности. Клиентом финансовой структуры считается любое лицо, использующее услуги банка, включая иностранных граждан. Редко стороной договора банковского счета выступает государство.

В зависимости от специфики ведения деятельности финансового учреждения условия, прописанные в договоре, индивидуальны в некоторых деталях, но всегда гарантируют соблюдение действующего законодательства.

Примеры банковских договоров

Примеры банковских договоров для детального ознакомления клиента банка с предлагаемыми в учреждении условиями сотрудничества часто представлены на официальных сайтах финансовых учреждений. В офисе любого банка по запросу клиенту банка, также и потенциальному клиенту, может быть предоставлен пример банковского договора на осуществление вклада, получение и другие услуги.

Чаще всего физическим лицам предлагают услуги кредитования, банковского обслуживания, использования пластиковых (как MasterCard), юридическим: на открытие банковского/ корпоративного счета, прием наличности, банковского вклада, платежного агента, кредитования (включая Овердрафт), открытие кредитной линии.

Договор займа

Договор займа предполагает заимствование денег, техники, иных ценностей на определённый срок. Договора займа в банковском учреждении заключаются с клиентом на зимствование определенной денежной суммы на указанный срок (обычно на индивидуальные нужды). Стороны обязаны выполнить возврат займа в срок и с компенсацией, включающей процент за пользование и/или амортизацию в случае возмездного типа, только возврат – для беспроцентного льготного соглашения. Заемщик может быть физическим и юридическим лицом, для юридических лиц финансовые организации обычно предлагают специальные условия обслуживания, привилегии.

Заимствованию подлежат деньги, реже заменимые вещи, предполагая возврат принятого имущества или средств или идентичного. Объект всегда имеет родовые признаки: число, вес, мера. Соглашение вступает в силу с момента передачи объекта , выражается в появлении долгового обязательства с одной стороны и права требования с другой.

Вексель и его виды

Вексель представляет собой практически первую в своем роде ценную бумагу/долговую расписку, обращение которой регулируется особым правом, именуемым вексельным. Согласно документу должник, с одной стороны, должен кредитору, с другой, определенную сумму денег. Права на обозначенную в документе сумму свободно передаются без согласия того, кто его выписал.

Итак, долговая бумага, не подлежащая обязательной гос. регистрации, разрешенная к применению в качестве расчетного средства, свободно передаваемая, существующая только в бумажном виде – вексель. И его виды следующие: простой/соло и переводной/тратта. Соло используют чаще всего при нехватке средств при покупке товара, как обязательство уплаты суммы долга. При погашении указанной суммы денег векселедержатель отдает документ заемщику. Отличие состоит в том, что переводной вексель предназначен для уплаты третьему лицу по его указу, а именно кредитору лица, которому в данном случае должны.