Kredyt klienta. Kredyt konsumencki - jego cechy i niuanse rejestracji Kredyty na sprzedaż towarów konsumpcyjnych

Styczeń 2019

Dziś pożyczanie w naszym kraju jest dość popularne obsługa bankowa. Organizacje kredytowe oferują swoim klientom pożyczki na różne cele - zakup domu, samochodu i tak dalej. Największe zapotrzebowanie Pożyczka konsumpcyjna. Aby wybrać optymalny program pożyczkowy, należy przestudiować warunki udzielania takich pożyczek, w przeciwnym razie możesz wpaść w pułapkę pułapka zadłużenia. Następnie szczegółowo wyjaśnimy na czym polega kredyt konsumencki i co jest niezbędne do jego uzyskania.

Definicja

Kredyt konsumencki to pożyczka udzielana przez organizacja kredytowa osoba, która chce coś kupić. Podobny kredyt udzielana jest Klientowi w formie odroczonej płatności za dowolny produkt lub usługę, np. zakup telefonu, sprzętu AGD, świadczenie odpłatnych usług opieka medyczna i tak dalej. Bank udziela także kredytu konsumenckiego w formie określonej kwoty pieniędzy (pożyczki), którą należy spłacić w terminie określonym w umowie.

Rodzaje kredytów konsumenckich


Obecnie kredyty konsumenckie są dość rozwinięte. Banki oferują klientom różne programy, w których mogą wybrać kredyt w oparciu o swoje indywidualne potrzeby. Kredyty konsumenckie dzielą się na następujące typy:

  1. Według rodzaju wierzyciela. Ta pozycja obejmuje organizacje, które wydają gotówka do różnych celów: banki, lombardy, handel, organizacje mikrofinansowe.
  2. Według rodzaju pożyczkobiorcy. Pozycję dzieli się na następujące kryteria: pożyczka udzielana jest dowolnej grupie osób będących obywatelami Federacji Rosyjskiej, określonej grupie osób (przedsiębiorcom), szczególnym (osobom, które regularnie spłacają zadłużenie i otrzymują różne premie od bank na drugi i kolejne kredyty), młode rodziny, osoby z grup słabszych społecznie (pracujący i niepracujący emeryci).
  3. Z przepisu. W takim przypadku bank wymaga od kredytobiorcy złożenia gwarancji zwrotu, rejestrując ruchomość lub nieruchomość jako zabezpieczenie. Najczęściej zabezpieczeniem są kredyty konsumenckie powyżej 500 tysięcy rubli. Pożyczki niewymagające zabezpieczeń są z reguły niewielkie – od 10 do 500 tys. Tutaj od pożyczkobiorcy wymagane jest jedynie zaświadczenie o dochodach, jednak we współczesnym trendzie banki zaniedbują tę zasadę i udostępniają programy, które wymagają od pożyczkobiorcy jedynie dokumentu tożsamości.
  4. Według sposobu spłaty. Istnieją trzy główne typy - renta, zróżnicowana i jednorazowa. Rentowność oznacza, że ​​kwota do spłaty nie zmienia się przez cały okres ważności Umowa pożyczki. W prostych słowach- klient płaci stałą kwotę miesięcznie, która obejmuje odsetki, opłaty za zwłokę (jeśli występują) i część kwoty wykorzystywanej do spłaty „organu pożyczkowego” (kwota bez odsetek i kar). Zróżnicowany oznacza, że ​​całą kwotę kredytu dzieli się na równe części, biorąc pod uwagę częstotliwość spłat. Jeśli spojrzysz na harmonogram takiej spłaty, możesz stwierdzić, że pożyczkobiorca spłaca kwotę główną i naliczone odsetki. Odsetki z kolei naliczane są od salda zadłużenia głównego. Gdy klient spłaca dług, miesięczna kwota płatność zostaje odpowiednio obniżona. Jednorazowa płatność najczęściej ma miejsce, gdy dana osoba zaciąga pożyczkę konsumencką na potrzeby osobiste od organizacji mikrofinansowej. Ten rodzaj płatności jest przydzielany głównie wtedy, gdy kwota pożyczki nie przekracza 10 tysięcy rubli. Termin zwrotu wynosi zwykle 30-60 dni. Nie ma harmonogramów dla tego rodzaju płatności.
  5. Kierunkowość. Ze względu na ich charakter kredyty konsumenckie można podzielić na ukierunkowane i nieukierunkowane. Pożyczka nieukierunkowana na pilne potrzeby charakteryzuje się tym, że pożyczkobiorca może wydać środki w dowolnym miejscu. Bank nie będzie sprawdzał, na co wydane zostały środki. Ukierunkowana pożyczka oznacza, że ​​pożyczkobiorca bierze pieniądze na zakup określonego produktu i usługi, na przykład samochodu, budynku mieszkalnego, sprzętu AGD, opłacenie zajęć edukacyjnych i usługi medyczne i tak dalej. Co do zasady banki nie przekazują pieniędzy pożyczkobiorcy, lecz przekazują je na konto sprzedającego. Jeżeli doszło do wypłaty gotówki, będziesz musiał przedstawić bankowi pokwitowania potwierdzające, że środki zostały wykorzystane na określony cel.

Warunki uzyskania kredytu konsumenckiego

Podczas ubiegania się o pożyczkę instytucja bankowa musi ocenić pożyczkobiorcę poprzez przeprowadzenie tzw. scoringu (oceny potencjalnego klienta pod kątem spełniania określonych parametrów):

  1. Ograniczenia wiekowe. Większość dużych banków udziela kredytów osobom w wieku od 21 do 65 lat. Wynika to przede wszystkim z faktu, że potencjalny kandydat poniżej 21. roku życia może nie posiadać dochodów niezbędnych do spłaty zadłużenia. W niektórych instytucje kredytowe minimum wskaźnik wieku równa 23 lat.
  2. Wymagany warunek jest to, że klient musi być rezydentem Federacja Rosyjska.
  3. Posiadanie stałego miejsca pracy. Jednocześnie istnieje niuans - doświadczenie zawodowe w ostatniej pracy musi wynosić co najmniej 3-6 miesięcy.
  4. Dostarczenie dowodu tożsamości oraz drugiego dokumentu. Niektóre banki mogą wymagać od mężczyzn dowodu wojskowego.
  5. Jeżeli bank nie może upewnić się, że klient będzie w stanie spłacić zadłużenie, pozyskuje się poręczycieli lub współkredytobiorców.

Warto to zrozumieć w ta lista przedstawione Ogólne warunki umożliwiające ubieganie się o kredyt – banki mogą również nałożyć dodatkowe wymagania.

Oferty banku


Bank Kredyt Oferta (%) Termin Suma
Sberbank Pożyczka na dowolny cel 12,9 Do 5 lat Do 3 milionów rubli.
Poczta-Bank Supermail online 9,9 Do 5 lat Do 1,5 miliona rubli.
VTB Gotówka 11 Do 7 lat Do 5 milionów rubli.
Sowkombank Standard Plusa 11,9 Do 3 lat Do 300 tysięcy rubli.
Bank Wschodni Pożyczka ekspresowa 11,50 Do 3 lat Do 500 tysięcy rubli.
Domowy Bank Kredytowy Gotówka 10,9 Do 5 lat Do 1 miliona rubli.
Raiffeisenbanku Kredyt gotówkowy 10,99 Do 5 lat Do 2 milionów rubli.
Gazprombanku Łatwa pożyczka 9,8% Do 7 lat Do 3 milionów rubli.
Rosselchozbank Bez zabezpieczenia 10 Do 7 lat Do 1,5 miliona rubli.
Rosyjski standard Gotówka 15 Do 5 lat Do 2 milionów rubli.

Informacje o programy kredytowe przedstawione w tabeli są aktualne na dzień 01.07.2019r. Wskazane stopy procentowe są minimalne.

Jak uzyskać kredyt konsumencki?

Aby otrzymać pożyczkę w banku, należy najpierw zdecydować o celu – na co potrzebne są środki. Co do zasady kredyt konsumencki nie wymaga prowizji duży pakiet dokumenty. Następnie rozważymy algorytm uzyskania pożyczki:

  1. Pierwszym krokiem jest podjęcie decyzji o wyborze pożyczkodawcy. Musisz przestudiować oferty rynkowe i wybrać najlepszą opcję.
  2. Po drugie, musisz wybrać produkt kredytowy z najkorzystniejszymi warunkami.
  3. Następnie należy skontaktować się z pracownikiem banku Dział kredytu za złożenie wniosku i przeprowadzenie scoringu (wstępna ocena wiarygodności Klienta).
  4. Jeżeli bank wcześniej pozytywnie zaopiniował wniosek na podstawie scoringu, wówczas klient wypełnia formularz, w którym konieczne będzie podanie określonych danych.
  5. Następnie dostarczany jest pakiet niezbędnych dokumentów.
  6. Następnie następuje podpisanie umowy kredytowej i otrzymanie środków lub wydanie karty kredytowej.

Wniosek możesz złożyć także bezpośrednio na stronie banku – wiele instytucji świadczy podobną usługę. Rozpatrzenie wniosku następuje w ciągu kilku dni. Jeżeli decyzja będzie pozytywna, kredytobiorca wzywany jest do banku w celu sformalizowania i podpisania umowy.

Dokumenty i wymagania

Aby otrzymać kredyt konsumencki nie potrzeba wielu dokumentów. Następnie rozważymy Wymagane dokumenty za pożyczkę, a także Ogólne wymagania do pożyczkobiorcy:

  • Przede wszystkim należy przedstawić dokument tożsamości (niektóre banki wymagają drugiego dokumentu);
  • zaświadczenie o dochodach w formie 2-NDFL za ostatnie 6 miesięcy;
  • kopia książeczki pracy z potwierdzeniem stażu pracy w ostatnim miejscu pracy z ostatnich 3-6 miesięcy;
  • obywatelstwo Federacji Rosyjskiej;
  • Wiek kredytobiorcy to od 21 lat, górna granica wieku to zazwyczaj 65 lat, ale w niektórych bankach tak jest specjalne programy na przykład w przypadku emerytów granice wiekowe są tam rozszerzone, a maksymalna liczba może osiągnąć 85 lat;
  • jeśli kwota przekracza 300 tys., niektóre banki mogą wymagać zabezpieczenia lub poręczyciela.

Na co zwrócić uwagę przy zawieraniu umowy?


Zawierając umowę pożyczki, należy zwrócić szczególną uwagę na następujące punkty:

  1. Kwota i oprocentowanie. Problemem może być tutaj rozbieżność z ofertą reklamową pożyczkodawcy, dlatego należy dokładnie przestudiować umowę pożyczki.
  2. Dodatkowe usługi. Najczęściej jako gwarancję spłaty środków z kredytu konsumenckiego bank określa w umowie ubezpieczenie. Wszystko dodatkowe warunki zwiększyć całkowitą kwotę zadłużenia, czasami bardzo znacząco.
  3. Wskazanie całkowitej kwoty kredytu. W umowie pożyczki obowiązkowy Należy podać całkowitą kwotę pożyczki. Powinien także wskazać, z jakich części się składa (odsetki, prowizje itp.).
  4. Harmonogram płatności. Schemat spłaty i rodzaj płatności należy określić w umowie. Kredytobiorca ma prawo wybrać sposób, w jaki będzie mu wygodniej płacić – bank nie może narzucać własnych warunków.
  5. Możliwość wcześniejszej spłaty. To prawo przypisany kredytobiorcy za poziom legislacyjny. Umowa nie powinna zawierać żadnych kar finansowych ani innych sankcji za wcześniejszą spłatę kredytu.
  6. Brak spłaty pożyczonych środków i ich windykacja. Warto dowiedzieć się, czy w tym paragrafie zawarta jest informacja o cesji praw w przypadku braku spłaty oraz o tym, jak bank zachowa się w przypadku opóźnienia.

Wideo na ten temat

Czasami pojawiają się okoliczności, gdy pilnie potrzebujesz mała ilość pieniędzy, ale nie ma nieruchomości, którą można by zastawić w celu uzyskania pożyczki. Biorąc pod uwagę duże obciążenie kredytowe społeczeństwa, obecnie trudno jest również znaleźć poręczycieli. Najlepszym wyjściem w tej sytuacji jest zaciągnięcie kredytu konsumenckiego bez zabezpieczeń i poręczycieli.

Co to jest

Niestety nie wszyscy rozumieją, co oznacza „niezabezpieczony kredyt konsumencki” i czym różni się od zwykłego.

Niezabezpieczony kredyt konsumencki to pożyczka na potrzeby konsumentów bez zabezpieczenia lub poręczycieli, które można wydać na dowolny cel według własnego uznania.

Drodzy Czytelnicy! W artykule omówiono typowe sposoby rozwiązywania problemów prawnych, jednak każdy przypadek jest indywidualny. Jeśli chcesz wiedzieć jak rozwiązać dokładnie Twój problem- skontaktuj się z konsultantem:

WNIOSKI I ZGŁOSZENIA PRZYJMUJEMY 24 godziny na dobę, 7 dni w tygodniu, 7 dni w tygodniu.

Jest szybki i ZA DARMO!

Idealny w przypadkach, gdzie szybkość i wygoda otrzymania pieniędzy mają ogromne znaczenie.

Do takich pożyczek zaliczają się:

  • pożyczki gotówkowe lub na konto osobiste bez zabezpieczenia i gwarancji ze strony banku;
  • karty kredytowe;
  • niezabezpieczone pożyczki w punktach sprzedaży detalicznej na zakup towarów.

Wymagania

Do pożyczkobiorców

Banki stawiają potencjalnym kredytobiorcom następujące wymagania:

  • stała rejestracja na terytorium Federacji Rosyjskiej w lokalizacji banku, niektóre banki umożliwiają rejestrację tymczasową;
  • wiek od 18-23 do 55-70 lat;
  • obecność oficjalnego źródła dochodu;
  • czas trwania długość służby na ostatniej pracy musi wynosić co najmniej 2-6 miesięcy, a łączny staż pracy musi wynosić co najmniej 1 rok;
  • w przypadku osób młodych do 27. roku życia konieczne jest przedstawienie dowodu wojskowego lub zaświadczenia o rejestracji;
  • często banki nalegają na obowiązkową dostępność numer kontaktowy telefon, najlepiej komórkowy.

Podczas księgowania dochód rodziny Tym samym wymaganiom podlega małżonek pożyczkobiorcy.

Wymagane dokumenty

W celu rozważenia możliwości uzyskania kredytu konsumenckiego bez zabezpieczeń bank udostępnia:

  • formularz wniosku kredytobiorcy w formie banku;
  • dokument tożsamości (paszport obywatela Federacji Rosyjskiej);
  • niektóre banki wymagają drugiego dokumentu wybranego przez klienta: certyfikatu NIP, prawo jazdy, dowód wojskowy, polisa ubezpieczeniowa państwowe ubezpieczenie emerytalne, inny dokument uzgodniony z bankiem;
  • Certyfikowana kopia zeszyt ćwiczeń(nie wymagane we wszystkich bankach);
  • dokumenty potwierdzające dochody: zaświadczenie w formie 2-NDFL lub w formie bankowej, zaświadczenie z Fundusz emerytalny, wyciąg z konto bankowe lub mapę zwrot podatku. Dokumenty te udostępniane są w razie potrzeby zgodnie z warunkami programu kredytowego banku.

Lista dokumentów może się różnić w zależności od różne banki. Niektóre banki oferują programy kredytowe z przedstawieniem dwóch dokumentów: paszportu i zaświadczenia o dochodach.

Warunki

Warunki oferty kredytowe różnią się znacznie w poszczególnych bankach.

Jeśli posiadasz pozytywną historię kredytową lub dla pracowników uczestniczących przedsiębiorstw projekt wynagrodzeń często banki oferują korzystniejsze warunki: na przykład obniżają oprocentowanie, zwiększ termin lub podnieś największy rozmiar pożyczka.

Możesz także obniżyć oprocentowanie, kupując polisę ubezpieczeniową na życie i rentę.

Warunki udzielenia pożyczki na potrzeby konsumenckie bez zabezpieczeń:

Główne parametry:

  • Kwota kredytu. Kredyt konsumencki można uzyskać w wysokości 15 tysięcy rubli. Maksymalna możliwa kwota z reguły wynosi od 500 tysięcy rubli. do 1,5 miliona rubli. Dla właścicieli karta wynagrodzeń i klientów z pozytywnymi opiniami Historia kredytowa kwota wzrasta.
  • Oprocentowanie. Wyliczana jest indywidualnie w zależności od kwoty i okresu pożyczki. Przy zawieraniu umowy ubezpieczenia na życie stawka ulega obniżeniu o 1-3 punkty procentowe. Obniżoną stawkę oferujemy także posiadaczom kart wynagrodzeń oraz klientom z pozytywną historią kredytową.
  • Termin kredytu. Najczęściej wydawana jest na okres do 5 lat, jednak w przypadku niektórych kategorii klientów, np. pracowników państwowych, okres ten może zostać przedłużony do 7 lat. Minimalny okres waha się od 3 do 12 miesięcy.

Dodatkowe opcje:

  • Nie jest wymagane żadne zabezpieczenie.
  • Za udzielenie i obsługę pożyczki nie są pobierane żadne dodatkowe opłaty.
  • Okres rozpatrywania wniosku wynosi od kilku godzin do 5 dni.

Trzeba być przygotowanym na to, że w przypadku braku zabezpieczeń banki są bardziej wymagające, jeśli chodzi o możliwość udzielenia kredytu. W razie wątpliwości bank może jeszcze zażądać przedstawienia zabezpieczenia lub gwarancji.

Czasami banki praktykują udzielanie pożyczek na potrzeby konsumentów pod nieoficjalnym zabezpieczeniem. W takim przypadku bank przy rozważaniu bierze pod uwagę zabezpieczenie podanie o pożyczkę, ale nie ma to wpływu na warunki kredytowania.

Na tę opcję kompromisową sięga się wtedy, gdy bank z jakiegoś powodu odmawia udzielenia kredytu bez zabezpieczenia, a wartość zabezpieczenia nieruchomości nie wystarcza na wymaganą kwotę kredytu lub poręczyciel nie spełnia wymagań.

Plusy i minusy dla pożyczkobiorcy

plusy:

  • możliwość uzyskania pożyczki bez zabezpieczeń i poręczycieli;
  • minimalna lista dokumentów;
  • szybkie rozpatrzenie wniosku;
  • łatwość zawarcia umowy kredytowej;
  • brak kontroli nad ukierunkowanymi wydatkami.

Wady:

  • stopa procentowa jest wyższa niż w przypadku zabezpieczenia;
  • wysokie kary za opóźnienia w spłatach miesięcznych i niewywiązanie się z pozostałych zobowiązań wynikających z umowy kredytowej;
  • maksymalna możliwa kwota jest niższa niż w przypadku zabezpieczonego kredytu konsumenckiego;
  • krótki czas trwania umowy;
  • Kredytobiorca odpowiada za kredyt całym swoim majątkiem.

Plusy i minusy dla banku

Plusy:

  • uproszczony proces oceny wniosków;
  • wysoka rentowność kredytu;
  • zapotrzebowanie klientów na program pożyczkowy.

Wady:

  • zwiększone ryzyko;
  • trudności w windykacji w przypadku niespłacenia pożyczki.

Pomimo zwiększonego ryzyka braku spłaty banki aktywnie oferują pożyczki bez zabezpieczeń, więc na tę usługę jest popyt. Ponadto rentowność niezabezpieczonej pożyczki osobistej jest wyższa niż w przypadku jakiegokolwiek innego rodzaju pożyczki.

Oferty banku

Rozważmy warunki pożyczki konsumenckie bez zabezpieczeń oferowanych przez największe banki.

Oprocentowanie,% rocznie Czas trwania w miesiącach Suma Potwierdzenie dochodu
Sberbank
od 14,5% 3-60 15 000-1 500 000 Tak
VTB 24
od 18% 6-84 50 000-3 000 000 Tak
Gazprombanku
od 16,5% 6-60 30 000-1 200 000 Tak
Bank Moskwy
od 16,9% 6-60 100 000-3 000 000 Tak
Rosselchozbank
od 22,5% 6-60 10 000-750 000 Tak
Alfa Banku
od 16,99% 12-60 50 000-2 000 000 Tak
Banku UniCredit
od 16,9% 12–84 60 000–1 000 000 NIE
Otwarcie banku
od 17,9% 6–60 25 000–800 000 od 300 tys
Raiffeisenbanku
od 17,9% 6–60 91 000–1 500 000 Tak
Promsvyazbank
od 16,5% 6–84 30 000–1 500 000 Tak

Pomimo stosunkowo wysokich stóp procentowych, niezabezpieczona pożyczka konsumencka jest dość wygodną usługą bankową i ma swoje zalety w porównaniu z konwencjonalnymi programami kredyty konsumenckie.

Styczeń 2019

Dziś pożyczanie w naszym kraju jest dość popularną usługą bankową. Organizacje kredytowe oferują swoim klientom pożyczki na różne cele - zakup domu, samochodu i tak dalej. Największym zainteresowaniem cieszą się kredyty konsumenckie. Aby wybrać optymalny program pożyczkowy, należy zapoznać się z warunkami udzielania takich pożyczek, w przeciwnym razie można wpaść w pułapkę zadłużenia. Następnie szczegółowo wyjaśnimy na czym polega kredyt konsumencki i co jest niezbędne do jego uzyskania.

Definicja

Kredyt konsumencki to pożyczka udzielana przez instytucję kredytową osobie na zakup czegoś. Pożyczka taka udzielana jest klientowi w formie odroczonej płatności za dowolny produkt lub usługę, na przykład zakup telefonu, sprzętu AGD, zapewnienie płatnej opieki medycznej i tak dalej. Bank udziela także kredytu konsumenckiego w formie określonej kwoty pieniędzy (pożyczki), którą należy spłacić w terminie określonym w umowie.

Rodzaje kredytów konsumenckich


Obecnie kredyty konsumenckie są dość rozwinięte. Banki oferują klientom różne programy, w których mogą wybrać kredyt w oparciu o swoje indywidualne potrzeby. Kredyty konsumenckie dzielą się na następujące rodzaje:

  1. Według rodzaju wierzyciela. W tej pozycji znajdują się organizacje emitujące fundusze na różne cele: banki, lombardy, handel i organizacje mikrofinansowe.
  2. Według rodzaju pożyczkobiorcy. Pozycję dzieli się na następujące kryteria: pożyczka udzielana jest dowolnej grupie osób będących obywatelami Federacji Rosyjskiej, określonej grupie osób (przedsiębiorcom), szczególnym (osobom, które regularnie spłacają zadłużenie i otrzymują różne premie od bank na drugi i kolejne kredyty), młode rodziny, osoby z grup słabszych społecznie (pracujący i niepracujący emeryci).
  3. Z przepisu. W takim przypadku bank wymaga od kredytobiorcy złożenia gwarancji zwrotu, rejestrując ruchomość lub nieruchomość jako zabezpieczenie. Najczęściej zabezpieczeniem są kredyty konsumenckie powyżej 500 tysięcy rubli. Pożyczki niewymagające zabezpieczeń są z reguły niewielkie – od 10 do 500 tys. Tutaj od pożyczkobiorcy wymagane jest jedynie zaświadczenie o dochodach, jednak we współczesnym trendzie banki zaniedbują tę zasadę i udostępniają programy, które wymagają od pożyczkobiorcy jedynie dokumentu tożsamości.
  4. Według sposobu spłaty. Istnieją trzy główne typy - renta, zróżnicowana i jednorazowa. Rentowność oznacza, że ​​kwota do spłaty nie zmienia się przez cały okres obowiązywania umowy kredytowej. Krótko mówiąc, klient płaci stałą kwotę miesięcznie, która obejmuje odsetki, opłaty za zwłokę (jeśli występują) i część kwoty wykorzystywanej do spłaty „organu pożyczkowego” (kwota bez odsetek i kar). Zróżnicowany oznacza, że ​​całą kwotę kredytu dzieli się na równe części, biorąc pod uwagę częstotliwość spłat. Jeśli spojrzysz na harmonogram takiej spłaty, możesz stwierdzić, że pożyczkobiorca spłaca kwotę główną i naliczone odsetki. Odsetki z kolei naliczane są od salda zadłużenia głównego. W miarę spłacania zadłużenia przez Klienta miesięczna kwota płatności odpowiednio się zmniejsza. Jednorazowa płatność najczęściej ma miejsce, gdy dana osoba zaciąga pożyczkę konsumencką na potrzeby osobiste od organizacji mikrofinansowej. Ten rodzaj płatności jest przydzielany głównie wtedy, gdy kwota pożyczki nie przekracza 10 tysięcy rubli. Termin zwrotu wynosi zwykle 30-60 dni. Nie ma harmonogramów dla tego rodzaju płatności.
  5. Kierunkowość. Ze względu na ich charakter kredyty konsumenckie można podzielić na ukierunkowane i nieukierunkowane. Pożyczka celowa na pilne potrzeby charakteryzuje się tym, że pożyczkobiorca może wydać pieniądze w dowolnym miejscu. Bank nie będzie sprawdzał, na co wydane zostały środki. Pożyczka celowa oznacza, że ​​pożyczkobiorca bierze pieniądze na zakup określonego produktu i usługi, na przykład samochodu, budynku mieszkalnego, sprzętu AGD, opłatę za usługi edukacyjne, medyczne i tak dalej. Co do zasady banki nie przekazują pieniędzy pożyczkobiorcy, lecz przekazują je na konto sprzedającego. Jeżeli doszło do wypłaty gotówki, będziesz musiał przedstawić bankowi pokwitowania potwierdzające, że środki zostały wykorzystane na określony cel.

Warunki uzyskania kredytu konsumenckiego

Ubiegając się o kredyt, instytucja bankowa musi ocenić kredytobiorcę, przeprowadzając tzw. scoring (ocenę potencjalnego klienta pod kątem spełniania określonych parametrów):

  1. Ograniczenia wiekowe. Większość dużych banków udziela kredytów osobom w wieku od 21 do 65 lat. Wynika to przede wszystkim z faktu, że potencjalny kandydat poniżej 21. roku życia może nie posiadać dochodów niezbędnych do spłaty zadłużenia. W niektórych instytucjach pożyczkowych minimalny wiek to 23 lata.
  2. Warunkiem jest to, że klient musi być rezydentem Federacji Rosyjskiej.
  3. Posiadanie stałego miejsca pracy. Jednocześnie istnieje niuans - doświadczenie zawodowe w ostatniej pracy musi wynosić co najmniej 3-6 miesięcy.
  4. Dostarczenie dowodu tożsamości oraz drugiego dokumentu. Niektóre banki mogą wymagać od mężczyzn dowodu wojskowego.
  5. Jeżeli bank nie może upewnić się, że klient będzie w stanie spłacić zadłużenie, pozyskuje się poręczycieli lub współkredytobiorców.

Ważne jest, aby zrozumieć, że ta lista przedstawia ogólne warunki, które pozwalają ubiegać się o kredyt - banki mogą również nakładać dodatkowe wymagania.

Oferty banku


Bank Kredyt Oferta (%) Termin Suma
Sberbank Pożyczka na dowolny cel 12,9 Do 5 lat Do 3 milionów rubli.
Poczta-Bank Supermail online 9,9 Do 5 lat Do 1,5 miliona rubli.
VTB Gotówka 11 Do 7 lat Do 5 milionów rubli.
Sowkombank Standard Plusa 11,9 Do 3 lat Do 300 tysięcy rubli.
Bank Wschodni Pożyczka ekspresowa 11,50 Do 3 lat Do 500 tysięcy rubli.
Domowy Bank Kredytowy Gotówka 10,9 Do 5 lat Do 1 miliona rubli.
Raiffeisenbanku Kredyt gotówkowy 10,99 Do 5 lat Do 2 milionów rubli.
Gazprombanku Łatwa pożyczka 9,8% Do 7 lat Do 3 milionów rubli.
Rosselchozbank Bez zabezpieczenia 10 Do 7 lat Do 1,5 miliona rubli.
Rosyjski standard Gotówka 15 Do 5 lat Do 2 milionów rubli.

Informacje o programach pożyczkowych przedstawione w tabeli są aktualne na dzień 1 lipca 2019 roku. Wskazane stopy procentowe są minimalne.

Jak uzyskać kredyt konsumencki?

Aby otrzymać pożyczkę w banku, należy najpierw zdecydować o celu – na co potrzebne są środki. Co do zasady kredyt konsumencki nie wymaga dostarczenia dużego pakietu dokumentów. Następnie rozważymy algorytm uzyskania pożyczki:

  1. Pierwszym krokiem jest podjęcie decyzji o wyborze pożyczkodawcy. Musisz przestudiować oferty rynkowe i wybrać najlepszą opcję.
  2. Po drugie, trzeba wybrać produkt pożyczkowy na najkorzystniejszych warunkach.
  3. Następnie należy skontaktować się z pracownikiem działu kredytowego banku, aby złożyć wniosek i przeprowadzić scoring (wstępną ocenę wiarygodności klienta).
  4. Jeżeli bank wcześniej pozytywnie zaopiniował wniosek na podstawie scoringu, wówczas klient wypełnia formularz, w którym konieczne będzie podanie określonych danych.
  5. Następnie dostarczany jest pakiet niezbędnych dokumentów.
  6. Następnie następuje podpisanie umowy kredytowej i otrzymanie środków lub wydanie karty kredytowej.

Wniosek możesz złożyć także bezpośrednio na stronie banku – wiele instytucji świadczy podobną usługę. Rozpatrzenie wniosku następuje w ciągu kilku dni. Jeżeli decyzja będzie pozytywna, kredytobiorca wzywany jest do banku w celu sformalizowania i podpisania umowy.

Dokumenty i wymagania

Aby otrzymać kredyt konsumencki nie potrzeba wielu dokumentów. Następnie rozważymy niezbędne dokumenty do pożyczki, a także ogólne wymagania wobec pożyczkobiorcy:

  • Przede wszystkim należy przedstawić dokument tożsamości (niektóre banki wymagają drugiego dokumentu);
  • zaświadczenie o dochodach w formie 2-NDFL za ostatnie 6 miesięcy;
  • kopia książeczki pracy z potwierdzeniem stażu pracy w ostatnim miejscu pracy z ostatnich 3-6 miesięcy;
  • obywatelstwo Federacji Rosyjskiej;
  • Wiek kredytobiorcy to 21 lat lub więcej, granica wieku wynosi zwykle 65 lat, jednak niektóre banki mają specjalne programy, na przykład dla emerytów i rencistów, gdzie granica wieku jest rozszerzona i może sięgać 85 lat;
  • jeśli kwota przekracza 300 tys., niektóre banki mogą wymagać zabezpieczenia lub poręczyciela.

Na co zwrócić uwagę przy zawieraniu umowy?


Zawierając umowę pożyczki, należy zwrócić szczególną uwagę na następujące punkty:

  1. Kwota i oprocentowanie. Problemem może być tutaj rozbieżność z ofertą reklamową pożyczkodawcy, dlatego należy dokładnie przestudiować umowę pożyczki.
  2. Dodatkowe usługi. Najczęściej jako gwarancję spłaty środków z kredytu konsumenckiego bank określa w umowie ubezpieczenie. Wszystkie dodatkowe warunki zwiększają całkowitą kwotę zadłużenia, czasem bardzo znacząco.
  3. Wskazanie całkowitej kwoty kredytu. Całkowita kwota kredytu musi być określona w umowie kredytowej. Powinien także wskazać, z jakich części się składa (odsetki, prowizje itp.).
  4. Harmonogram płatności. Schemat spłaty i rodzaj płatności należy określić w umowie. Kredytobiorca ma prawo wybrać sposób, w jaki będzie mu wygodniej płacić – bank nie może narzucać własnych warunków.
  5. Możliwość wcześniejszej spłaty. Prawo to jest przypisane pożyczkobiorcy na poziomie legislacyjnym. Umowa nie powinna zawierać żadnych kar finansowych ani innych sankcji za wcześniejszą spłatę kredytu.
  6. Brak spłaty pożyczonych środków i ich windykacja. Warto dowiedzieć się, czy w tym paragrafie zawarta jest informacja o cesji praw w przypadku braku spłaty oraz o tym, jak bank zachowa się w przypadku opóźnienia.

Wideo na ten temat

Generuje różnorodne formy, rodzaje i metody udzielania pożyczek Gospodarka narodowa. Ogólnie rzecz biorąc, klasyfikacja reprezentuje strukturę rodzajową stosunków kredytowych, skład podmiotów i główne właściwości, które pozostają niezmienione w wyniku różnych zmian zewnętrznych i wewnętrznych.

Klasyfikacja kredytów zależy od konkretnego warunki ekonomiczne funkcjonującego w danym kraju, systemu prawnego i reprezentuje zwyczajną strukturę stosunków kredytowych. Należą do nich w szczególności: lichwiarskie, handlowe, bankowe, państwowe, konsumenckie, hipoteczne, międzynarodowe, in blanco, lombardowe, wekslowe, inwestycyjne.

Najbardziej rozpowszechniony wśród pożyczkobiorców osoby Wiodącą pozycję zajmuje oczywiście kredyt konsumencki. W Federacji Rosyjskiej jest to zwykle rozumiane jako pożyczka udzielona ludności. W której o charakterze konsumenckim decyduje sam cel udzielenia kredytu.

Przedmiotem udzielania kredytów w tym przypadku jest sprzedaż przez przedsiębiorstwa handlowe towarów konsumpcyjnych z odroczonym terminem płatności lub udzielanie przez banki kredytów na zakup towarów konsumpcyjnych, a także na pokrycie różnego rodzaju wydatków osobistych.

Pojawia się kredyt konsumencki banków społeczeństwu w celu zaspokojenia różnych potrzeb konsumentów. Zwiększając efektywny popyt ludności, kredyt umożliwia pozyskiwanie dóbr materialnych i dóbr bez wcześniejszego gromadzenia środków. z drugiej strony kredyt przyspiesza realizację spis, usług, zapewniając w ten sposób rozszerzoną reprodukcję w gospodarce kraju.

Kredyt konsumencki można sklasyfikować jako bezpośredni pożyczka na potrzeby konsumenckie(pilne potrzeby, pożyczki ekspresowe, kredyty samochodowe) i kredyt inwestycyjny (kredyty hipoteczne, pożyczki oświatowe, pożyczki rolne).

Pożyczka konsumpcyjna- pożyczka udzielona ludności na pokrycie potrzeb konsumenckich. On emitowane w formie pieniężnej i towarowej. Na zakup artykułów użytku osobistego (lodówki, telewizory, radia, aparaty fotograficzne, dywany, zegarki, samochody, motocykle) udzielane są pożyczki państwowe i spółdzielcze organizacje handlowe w formie odroczonej płatności. Sprzedając towar na kredyt, kupujący płaci część gotówkową (25-50%) wartości towaru, pozostałą kwotę, w zależności od jego rodzaju i ceny, płaci w ratach w równych ratach przez kilka miesięcy (lat) z Zapłata. Ten forma towarowa pożyczka, w oparciu o jego formę pieniężną: organizacje handlowe, w razie potrzeby, mogą uzyskać pożyczkę w banku na towary sprzedawane na kredyt.

Do kredytu konsumenckiego zalicza się także pożyczki gotówkowe udzielane obywatelom na bieżące potrzeby przez fundusze wzajemnej pomocy w przedsiębiorstwach, organizacjach i instytucjach z obowiązkiem ich spłaty z wynagrodzenia członka funduszu (bezoprocentowane). Kredyt gotówkowy Lombardy zapewniają ludności majątek jako zabezpieczenie potrzeb konsumenckich. Szczegóły pożyczki pomóc przyspieszyć sprzedaż produktów pełniejsze i terminowe zaspokojenie stale rosnących potrzeb ludności w zakresie dóbr konsumpcyjnych kosztem jej przyszłych dochodów.

Potrzeba kredytu konsumenckiego wynika nie tylko z zaspokojenia potrzeb konsumenckich ludności, ale także z interesów producentów, aby zapewnić ciągłość procesu reprodukcji przy sprzedaży towarów.

Do najważniejszego oznaki kredytów konsumenckich jako gatunek należy uwzględnić:

  • niezależność ekonomiczna i niezależność podmiotów;
  • ryzyko;
  • chęć maksymalizacji dochodu (zysku);
  • innowacyjny charakter działalności;
  • odpowiedzialność.

Rodzaje kredytów konsumenckich

Kredyty konsumenckie można klasyfikować według różnych kryteriów:

1. Ze względu na przedmiot transakcji kredytowej wyróżnia się następujące rodzaje kredytów konsumenckich:

A) według rodzaju wierzyciela- są to pożyczki udzielane przez banki, organizacje branżowe, lombardy, wypożyczalnie, kredytowe i konsumenckie związki zawodowe (KPS);

B) według rodzaju pożyczkobiorcy czy udzielane są pożyczki:

  • wszystkie segmenty populacji;
  • określone grupy społeczne;
  • różne grupy wiekowe;
  • grupy kredytobiorców różniące się poziomem dochodów, zdolnością kredytową i wypłacalnością;
  • Klienci VIP;
  • studenci;
  • młode rodziny.
2. Zapewniając:
  • zabezpieczone (zastawem, gwarancjami, poręczeniami);
  • niezabezpieczone (puste).
3. Według metody spłaty:
  • jednorazowa spłata (rachunki bieżące otwarte przez kupującego na okres 1-1,5 miesiąca w domach towarowych i innych przedsiębiorstwach sprzedaż detaliczna, a także pożyczki z odroczonym terminem płatności);
  • płatność ratalna (spłacana równomiernie (miesięcznie, kwartalnie) i nierównomiernie (zmiana kwoty płatności)).
4. Zgodnie z warunkami świadczenia:
  • jeden raz;
  • odnawialne (odnawialne).
5. Według docelowego ukierunkowania pożyczek (według przedmiotu użytkowania lub przedmiotu użyczenia):
  • ściśle ukierunkowane (na edukację, leczenie, budowę lub zakup mieszkania, kredyty samochodowe, kredyty hipoteczne, na zakup dóbr trwałego użytku itp.);
  • bez określenia celu (na pilne potrzeby, w formie kredytu w rachunku bieżącym).
6. Według warunków pożyczki:
  • krótkoterminowe (do 1 roku);
  • średnioterminowy (do 5 lat);
  • długoterminowy (powyżej 5 lat).

Sbierbank Federacji Rosyjskiej pozostaje niekwestionowanym liderem na rynku kredytów konsumenckich w Federacji Rosyjskiej.

Każdy z nas w taki czy inny sposób zetknął się z kredytami bankowymi. W końcu dzisiaj znacznie łatwiej jest rozwiązać wszystkie swoje problemy finansowe i zaspokajać potrzeby konsumentów pożyczone pieniądze instytucje finansowe. Ale w rzeczywistości procedura uzyskania takiej pożyczki nie jest tak prosta, jak się wydaje na pierwszy rzut oka, a sama współpraca ma wiele cech i niuansów. Choć pewnie nie każdy z nas wie na pewno, czym jest kredyt konsumencki. Co to jest? Zdefiniujmy to pojęcie.

Definicja

Kredyt jest jedną z form relacji pomiędzy dwoma podmiotami stosunki gospodarcze związane z przepływem wartości. W naszym zwykłym rozumieniu kredyt jest pożyczka gotówkowa, na podstawie umowy dwustronnej, zgodnie z którą jedna strona, czyli bank lub inna instytucja finansowa, wydaje środki pożyczkobiorcy, którym mogą być zarówno osoby prawne, jak i osoby fizyczne, pod względem pilności i spłaty.

Kredyt konsumencki to kredyt, którego nie ma konkretny cel, czyli środki są przekazywane pożyczkobiorcy bez warunków ich wykorzystania lub na potrzeby konsumentów, ten typ udzielanie pożyczek jest przeznaczone wyłącznie dla osób fizycznych.

Jeśli w prostych słowach powiemy, co oznacza kredyt konsumencki, to pojęcie to można scharakteryzować w prosty sposób. Są to środki pożyczone z banku, które każdy pełnosprawny obywatel może otrzymać na codzienne zakupy. Za pomocą tego rodzaju kredytu można na przykład kupić meble, sprzęt AGD, artykuły gospodarstwa domowego, samochody i inne towary. Nawiasem mówiąc, karta kredytowa w taki czy inny sposób odnosi się do kredytu konsumenckiego, ponieważ te pożyczki gotówkowe nie mają ukierunkowania docelowego, a pożyczkobiorca może nią dysponować według własnego uznania. Jedynym zastrzeżeniem jest to, że jest odnawialny Linia kredytowa. Oznacza to, że po spłacie pożyczonych środków pożyczkobiorca może ponownie skorzystać z pożyczki.

Definicja kredytu konsumenckiego

Rodzaje kredytów konsumenckich

Przyjrzyjmy się kilku rodzajom kredytów konsumenckich. Przede wszystkim kredyty konsumenckie można podzielić na dwa rodzaje: celowe i nieukierunkowane. Pożyczka nieukierunkowana udzielana jest przez pożyczkobiorcę bez przedstawienia pożyczkodawcy jakichkolwiek dowodów wykorzystania pożyczonych środków, a może on nimi dysponować wyłącznie według własnego uznania. Celowy kredyt konsumencki to kredyt gotówkowy przeznaczony na konkretny zakup. Podajmy prosty przykład: w wielu sklepach na przykład sprzęt AGD czy meble, a także inne towary dostarczane są na raty, ale odbywa się to wyłącznie za pośrednictwem banku. Oznacza to, że klient składa wniosek do banku i w przypadku pozytywnej decyzji może dokonać zakupu towaru, pożyczkodawca płaci sprzedającemu, a następnie pożyczkobiorca płaci pożyczkodawcy. Ten rodzaj powiązania gospodarczego można zaliczyć do ukierunkowanego kredytu konsumenckiego.

Ponadto pożyczki konsumenckie mogą być zabezpieczone lub niezabezpieczone. Pożyczka zabezpieczona to dodatkowe zabezpieczenie dla pożyczkodawcy, szczególnie często stosowane przy dużych kredytach konsumenckich. Wszelkie płynne mienie pożyczkobiorcy, w tym pojazdy silnikowe, nieruchomość, papiery wartościowe I tak dalej. Drugim rodzajem zabezpieczeń są poręczyciele, którzy nie mają prawa dysponować pożyczonymi środkami i nie mają obowiązku udzielania odpowiedzi wynikającej z umowy pożyczki, o ile pożyczkobiorca wywiązuje się ze swoich zobowiązań w dobrej wierze. Ale niuans polega na tym, że jeśli pożyczkobiorca naruszy warunki umowy, pożyczkodawca ma pełne prawo żądać zwrotu pożyczonych środków od gwaranta.

Należy pamiętać, że jeśli mówimy o o zabezpieczeniu jako zabezpieczeniu, wówczas majątek pożyczkobiorcy nie staje się własnością pożyczkodawcy, lecz zostaje na nim obciążone, a dokładniej transakcje z nim. Krótko mówiąc, jeśli nieruchomość jest zastawiona na rzecz banku, to jej faktyczny właściciel nie ma prawa go niszczyć, sprzedawać ani oddawać.

Ponadto kredyty konsumenckie można podzielić na jeszcze kilka rodzajów, np. ze względu na okres zapadalności mogą być krótkoterminowe do 1 roku, średnioterminowe do 5 lat oraz długoterminowe od 5 lat i więcej. Albo odnawialne i nieodnawialne, o których tu mówimy karta kredytowa, zgodnie z którym pożyczka może zostać przedłużona. Dodatkowo wszystkie pożyczki klasyfikowane są według kosztu, czyli niedrogie, gdzie oprocentowanie waha się od 10 do 15%, średni koszt od 15 do 30% i drogie od 30% i więcej.

Nawiasem mówiąc, mikrokredyty lub mikropożyczki również należą do rodzaju pożyczek konsumenckich, ponieważ mają wszystkie swoje cechy i cechy, które organizacje je wydają, należą do działalności finansowej;
Warto zaznaczyć, że wszystkie pożyczki konsumenckie różnią się sposobem spłaty pożyczonych środków. Oznacza to, że bank oblicza spłatę zadłużenia w systemie zróżnicowanym lub dożywotnim. W drugim wariancie spłata następuje co miesiąc w równych ratach; w pierwszej połowie okresu spłaty kredytu spłacane są głównie odsetki, a w drugim – dług główny, w systemie zróżnicowanym, spłata jest zmniejszana co miesiąc.

Ubieganie się o kredyt konsumencki na przykładzie Sbierbanku

To Sbierbank w naszym kraju jest liderem wśród innych instytucji finansowych. Jeśli zwrócisz uwagę na rating, ten bank jest właścicielem 1/3 całości portfel kredytów kraju, co już wskazuje, że jest niewątpliwie liderem rynek kredytowy. W związku z tym istnieje kilka ofert kredytów konsumenckich.

Przyjrzyjmy się wszystkim aktualnym ofertom:

  • pożyczka niezabezpieczona: stopa – od 12,9%, okres – do pięciu lat, kwota – do 3 milionów rubli;
  • pożyczka gwarantowana przez osoby fizyczne: stopa – od 12,9%, okres – do pięciu lat, kwota – do 5 milionów rubli;
  • dla właścicieli prywatnych działek przydomowych: stawka – 17%, okres – do pięciu lat;
  • pożyczka dla uczestników NIS: stawka – 1,5%, okres – do 5 lat;
  • kredyt pod zastaw nieruchomości: oprocentowanie – 14%, okres – do 20 lat;
  • pożyczki refinansowe z innych banków: stopa - od 13,9%, kwota - do 3 mln rubli, okres - 5 lat.

Wróćmy do pytania, czym jest kredyt konsumencki w Sbierbanku? Jak widać ofert pożyczek w pełni odpowiadających potrzebom każdego klienta jest kilka, czyli tutaj można otrzymać pożyczkę gotówkową na różnych warunkach. Jeśli spojrzeć na stopy procentowe, są one dość konkurencyjne i można je uznać za niskie. Ale chodzi o to, że to Stopa bazowa, ale dla każdego klienta będzie ona obliczana osobno w zależności od kilku okoliczności, przede wszystkim od sytuacji finansowej i wymaganej kwoty pożyczki.

Należy pamiętać, że w każdym banku pożyczkodawca samodzielnie ustala maksymalna ilość kredytu, ponieważ czasami rzeczywista wypłacalność pożyczkobiorcy nie pozwala mu na uzyskanie kwoty potrzebnej do zaspokojenia potrzeb konsumenta.

Wykaz dokumentów do uzyskania kredytu konsumenckiego zabezpieczonego nieruchomością

Jeśli chcesz zaciągnąć pożyczkę osobistą, co musisz wiedzieć. Przede wszystkim należy dokładnie przemyśleć, czy rzeczywiście potrzebujemy pozyskiwać pożyczone środki z banku. Fakt jest taki, że odkąd zaciągnięcie kredytu przestało być dziś problemem, wielu dosłownie nadużywa kredytów i pożyczek, co ostatecznie prowadzi do dziury zadłużeniowej. Pomimo tego, że wnioski rozpatrywane są według pewnego systemu, oceniane jest ryzyko i wypłacalność ich klientów, prędzej czy później każdy z nich może albo podjąć decyzję stabilny dochód lub znaleźć się w innej sytuacji życiowej, przez którą spłata zobowiązań staje się niemożliwa. Jeśli naprawdę potrzebujesz pieniędzy, to ustal dla siebie dokładną kwotę pożyczki. Wskazane jest, aby kwota kredytu konsumenckiego nie przekraczała potrzeb konsumenta.

Następnie powinieneś zadbać o to, aby uzyskać jak najwięcej opłacalna propozycja z banku, w tym celu musisz przygotować maksymalny pakiet dokumentów. Wśród nich certyfikat dot wynagrodzenie w formularzu 2-NDFL, a także w formie bankowej, jeśli warunki umowy kredytowej tego nie zabraniają, a część dochodu otrzymujesz „w kopercie”. Większość banków umożliwia potwierdzenie wypłacalności finansowej innymi dokumentami, na przykład paszportem pojazd, paszport międzynarodowy, świadectwo własności i inne.

Kredyty konsumenckie w Sbierbanku

Przede wszystkim zwróć uwagę na oferty z zabezpieczeniami. Dla nich oprocentowanie, które w większości przypadków decyduje o koszcie kredytu, jest o kilka punktów niższe. Inny sposób na obniżenie stopy procentowej: nie odmawiaj ubezpieczenie osobiste. Faktem jest, że jeśli stracisz zdolność do pracy lub zdrowie Firma ubezpieczeniowa pokryje Twoje zadłużenie wobec banku, a Ty będziesz mógł uniknąć problemów z windykacją.

Ostatnią radą dla kredytobiorcy jest wybór banku, dokładne przestudiowanie rynku ofert finansowych. Nie należy aplikować o pożyczki ekspresowe, gdzie pieniądze można otrzymać w dniu złożenia wniosku bez zaświadczeń i poręczycieli, koszt tej pożyczki będzie kosztować więcej niż 30%. I ostatnią rzeczą wartą rozważenia jest dłuższy okres kredytu, tym większa nadpłata. Dlatego powinieneś wybrać termin w zależności od swojej wypłacalności. Określ maksymalną kwotę, jaką możesz spłacać miesięcznie w ramach spłaty kredytu i na tej podstawie określ optymalny dla siebie okres.

Podsumujmy na co zaciągany jest kredyt konsumencki. Tak naprawdę nie ma tu jednoznacznej odpowiedzi, ponieważ pożyczkodawca nie ogranicza wykorzystania pożyczonych środków i nie kontroluje ich dalszego wykorzystania. Dlatego kredyt konsumencki jest najczęstszym rodzajem kredytu ze względu na to, że jego rejestracja nie wymaga gromadzenia dodatkowych dokumentów, które potwierdzałyby przeznaczenie.