POS-кредитование. POS-кредитование: как это работает Что такое pos кредиты

Нам давно известны возможности быстрого кредитования населения для потребительских нужд. Обычно, процесс оформления кредитного договора происходит непосредственно в точке продаж, но, несмотря на это, мудрёное словосочетание POS-кредитование вызывает у многих из нас удивление.

А ведь POS - это аббревиатура английского слова Point Of Sale, то есть «точка продаж».

Получается, что пользуемся мы им давно, а знаем о нём относительно немного. Поэтому в этой статье мы постараемся получить как можно больше информации об этом виде кредита.

POS-кредитование и Потребительский кредит для физических лиц

Как нам уже известно, договор по предоставлению этой услуги можно заключить непосредственно в точке продаж или же в сервисной организации. Она относится к сфере целевого кредитования, поскольку клиент может получить необходимую для него сумму только на тот ассортимент товаров, который представлен в магазине.

Оформлением договоров POS-кредитования занимаются представители финансового учреждения, которое предлагает услуги по кредитованию. Они находятся непосредственно в магазине, и в любой момент смогут проинформировать нас обо всех условиях предоставления займа. В больших магазинах или супермаркетах, часто присутствует несколько специалистов разных банков или финансовых организаций — это даёт нам возможность изучить все предложения, и выбрать оптимальное среди них.

Необходимые документы и процесс оформления POS-кредитования

Заключить договор с кредитором достаточно просто. Для этого нам понадобятся:

документы, подтверждающие нашу личность, а именно паспорт или военный билет;
второй документ - студенческий билет, пенсионное или водительское удостоверение;
а также денежная сумма, которой будет достаточно для погашения от 15 до 20% общей стоимости приобретаемого товара.

Потом происходит составление договора POS-кредитования. В него вносятся все данные получателя кредита, то есть вся предоставленная нами информация, на договоре ставится официальная печать, и в завершение он заверяется подписями. Важно помнить, что договор готовится для подписания в двух экземплярах, а перед тем, как его подписать следует внимательно ознакомиться с содержимым. Если у нас возникают вопросы, то их нужно задать представителю банка и получить от него разъяснения.

Теперь можно направляться к кассе, поскольку все необходимые для получения денежного займа документы уже у нас на руках. После того как вся информация о нас прошла проверку, банк перечисляет необходимую сумму продавцу, который обязан предоставить выбранный нами товар. При таком способе кредитования, получить наличную сумму на руки у нас не получится, поскольку весь процесс передачи денег происходит по безналичному расчёту.

POS-кредитование: преимущества

Пользоваться таким способом кредитования очень удобно, поскольку выбор товара и заключение договора происходят в одном месте — непосредственно в магазине. Сам процесс длится не более часа, при этом нам не нужно лично посещать отделение банка.

Ещё одним достоинством POS-кредитования можно назвать отсутствие необходимости предоставления множества справок и документов. Кредитному специалисту достаточно паспорта с печатью о регистрации клиента в том регионе, где будет выдан кредит. При этом необязательно чтобы регистрация была постоянной, обычно займы выдают даже тем, у кого она временная.

POS-кредитование: недостатки

К основным его недостаткам относят высокие кредитные ставки. Они составляют от 30 до 70%. Таким образом, мы покупаем товар по завышенной цене, и переплачиваем достаточно большую сумму денег.

Если же у нас есть возможность представить специалисту справку 2-НДФЛ, то лучше всего воспользоваться простым потребительским кредитом.

Видео: POS кредитование. Финансовая грамотность.

Получить кредит в точке продажи или что такое POS кредитование? Когда и зачем им стоит им воспользоваться? В чем отличия данного вида кредитования, его плюсы и минусы.

Нередко в публикациях и информационных обзорах потребительский займ заменяют синонимом «POS-кредит». Данные банковские термины используются для описания программ, которые предполагают выдачу заёмщику определённой суммы средств. Потратить их клиент вправе на личные цели. При этом в 80% случаев не предполагается оформление залога или другого типа гарантийных обязательств – поручительства.

Так в полном ли объёме идентичны данные понятия? Есть ли в них отличия? Какие источники правильно трактуют понятие «потребительский займ» и «POS-кредит»?

О потребительском кредитовании

Для начала необходимо определиться с таким термином как «потребительский кредит». Главным источником, описывающим характеристики и свойства данного банковского продукта, является Федеральный закон, номер которого – 353 от 21.12.2013 года. В нём предлагается следующее определение:
«Потребительский кредит (займ) – это денежные средства, предоставляемые кредитором заёмщику на основании кредитного договора в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности».
Рекомендуем к прочтению материал о процентных ставках по потребительским кредитам .

Иными словами, деньги предоставляются для удовлетворения личных, потребительских, гражданских нужд. Следовательно, любое взаимодействие заёмщика и банка в части выдачи, и погашении средств можно назвать . В это понятие могут быть включены такие программы как:

Экспресс-займы, предоставляемые микрофинансовыми учреждениями по предъявлению только паспорта. Банки могут предложить аналогичный кредит – ссуду на неотложные нужды. Выдаётся она быстро, но при наличии целого комплекта документов, в том числе справок о доходах.

Ломбардный кредит, когда средства предоставляются при наличии залога.

Кредитные карты или возобновляемые займы, когда доступ к деньгам ограничивается только лимитом.

Кредиты на покупку недвижимости, автотранспортных средств, когда цели кредитования чётко определены, а приобретаемый за счёт займа объект нередко признаётся залогом.

Товарные кредиты, которые не подразумевают выдачу средств клиенту. Оформляются они непосредственно в торгово-сервисных точках. Заёмщик выбирает товар, заключает с представителем банка договор. Банк переводит средства магазину на счёт, а клиент начинает постепенно выполнять свои обязательства перед кредитором, уже пользуясь при этом выбранным товаром. Вместо вещи, электроники или техники предметом договора могут являться услуги клиник, туристических компаний или свадебных агентств.

Последний вид сотрудничества банка и клиента называют .

POS-кредит: расшифровка понятия

POS – это аббревиатура от английского словосочетания Point of Sale. Дословный перевод означает «точка продажи» или «торговая точка». Как было отмечено выше, заёмщику не придётся даже посещать офис банка – все операции по оформлению займа, его получению и подписанию договора осуществляются прямо в магазине. Время, которое затрачивает клиент на покупку дорогостоящей техники или ювелирных украшений, не превышает получаса. Не нужно собирать документы, не нужно ждать час и даже сутки на одобрение. Всё происходит по схеме «здесь и сейчас». Нередко по такому принципу работают автосалоны: купить автомобиль теперь не составит труда. Клиенту достаточно принести паспорт и права, и непосредственно в пункте продаж подписать документы, уехав оттуда уже через час на новой машине.

Быстрая или скоринговая проверка личности заёмщика при оформлении POS-займа влияют на увеличение рисков банка. Это в свою очередь сказывается на ставке и на ужесточении требований к потенциальному клиенту (отказывать в выдаче банки могут и по причине отсутствия постоянной прописки в регионе оформления кредита).

Таблица сравнений

Особенности и различия в трактовке потребительского займа и POS-кредита
Характеристика	Потребительский займ	POS-кредит
Требования к заёмщикам	наличие полного пакета документов; в некоторых случаях (пенсионный кредит, доверительный займ, кредит для зарплатных клиентов) – наличие только паспорта и второго документа; возраст – от 21 года; наличие стажа и документов, подтверждающих заработную плату; иногда требуется предоставить залог или оформить дополнительно договор поручительства; временная или постоянная прописка – в любом регионе.	наличие у клиента лишь паспорта; возраст – от 18 лет; не нужен залог и поручительство, но часто требуется первоначальный взнос – от 10%; нередко вместе с кредитом оформляется страхование и кредитная карта; прописка требуется постоянная.
Условия предоставления	ставка – от 12% годовых; срок – от 6 месяцев до 20-25 лет; первый взнос – не требуется.	ставка – от 30% годовых; срок – от 3 до 24-36 месяцев; первый взнос – от 10%.
Время рассмотрения	От часа до 3 суток	От 10 минут до 1 часа
Место оформления	Офис банка	Торговая точка
Способ выдачи	наличными в банке; переводом на счет или карту клиента;	переводом на счет магазина.
Дополнительные услуги	смс-информирование; интернет-банкинг; страхование; кредитная карта.	страхование; кредитная карта.

Таким образом, понятие «POS-кредит» является более узким, чем потребительский займ. Он предоставляется на личные нужды, но они, как правило, отражаются в информации о товаре или услуги. То есть, банк уведомлён, на какие цели клиент потратил заёмные средства.

Когда же ссуда выдаётся наличными, потратить их гражданин может и на ремонт, и на покупку техники, и даже на организацию свадебных торжеств. Кредитор о целях кредитования часто не уведомлён. Он вынужден более тщательно проверять кредитную историю клиента и его платёжеспособность. Эта процедура отнимает немало времени, но снижает риски банка, за счёт чего уменьшается и .

На основании выше изложенного стоит сделать вывод: подменять понятие «потребительский займ» термином «POS-кредит» не стоит, ведь он не считается его синонимом, а является одним из его подвидов.

Многие магазины, особенно крупные, позволяют своим клиентам покупать свои товары в кредит. Такая услуга стала очень популярной среди покупателей, так как позволяет быстро и без лишних документов взять кредит на нужную покупку. О том, что представляет собой кредитование клиентов у себя в магазине, и какие банки его предлагают, вы узнаете в этой статье.

Кредитование в магазинах также называется POS-кредитованием (от английского point of sale – точка продажи). Такую услугу предоставляет несколько крупных банков. Кредитование в магазине привлечет покупателей, которые готовы переплатить за возможность приобрести желаемый товар здесь и сейчас.

Как правило, POS-кредитование доступно средним и крупным компаниям, но некоторые банки готовы сотрудничать и с малым бизнесом.

POS-кредит – это целевой кредит на оплату товара (реже – услуги), который выдается покупателю или заказчику непосредственно в процессе оформления покупки. Выдачей такого кредита занимается прикрепленный к магазину сотрудник банка. Его оформление происходит в ускоренном режиме с и минимальным пакетом документов.

При выдаче товарного кредита таким способом свою выгоду имеют и банк, и магазин, и покупатель. Первый получает потенциального клиента, а также зарабатывает на процентах и дополнительных услугах (чаще всего – страховке). Второй привлекает покупателей и упрощает сбыт некоторых категорий товаров. Третий получает кредит на оплату желаемой покупки с быстрым оформлением и без большого пакета документов.

Чаще всего услуга покупки в кредит доступна в магазинах, торгующих электроникой, бытовой техникой, дорогой одеждой, мебелью, стройматериалами и ювелирными изделиями. Она доступна не только в обычных, но и в интернет-магазинах.

С другой стороны, такие кредиты более рискованы, чем обычные, которые оформляются в отделении банка. Причина – в большой вероятности столкнуться с невозвратом. При быстром оформлении кредита в процессе покупки у банка нет времени на тщательную оценку заемщика и вынесение решения. Поэтому такой кредит могут получить те, кому в обычных условиях с большой вероятностью откажут.

Особенности условий кредитов и рассрочки в магазинах

POS-кредит выдается на сумму, равную стоимости покупки или конкретного товара в ней. Минимальная и максимальная сумма, как правило, ограничены условиями банка или магазина. Срок у него зависит от параметров покупки и обычно составляет от трех месяцев до одного-трех лет. Процентная ставка у такого предложения, как правило, выше, чем у стандартного на тех же условиях. В нее банк закладывает риск столкнуться с ненадежным заемщиком.

Иногда при оформлении кредита банк может потребовать уплатить первоначальный взнос – часть от суммы покупки. У таких предложений могут быть более низкие проценты.

Оформление кредита в магазине осуществляется по ускоренной схеме. От клиента требуется только паспорт, иногда – второй документ, подтверждающий личность. Справки о доходах и другие документы обычно не нужны – они могут затянуть получение кредита, что отпугнет покупателей. Потенциальный заемщик проверяется по базовым показателям, по возможности делается запрос в бюро кредитных историй.

Иногда POS-кредит выдается в виде беспроцентной на срок от 6 месяцев до двух-трех лет. Проценты в такой ситуации платит магазин, поэтому часто продавцы закладывают возможную переплату в стоимость товара. Остальные условия у такой рассрочки – те же, что и у обычного кредита.

Как правило, предоставление рассрочки на покупки – это временная акция, которую необходимо заранее согласовать с банком. Реже она действует постоянно, но только для отдельных позиций. Преимущества рассрочки – отсутствие первоначального взноса и процентов по кредиту – сделали предложение востребованным среди покупателей, поэтому акции с ней проводятся очень часто.

Как подключить услугу кредитования для своего магазина

Чтобы начать выдавать кредиты в своих точках продаж, необходимо заключить договор с банком, который предлагает эту услугу. Для этого можно обратиться в отделение или оставить заявку на сайте организации. Также вы можете обратиться к посреднику– компании, которая предоставляет POS-кредиты совместно с другими банками, используя собственные инструменты и сервисы.

Требования для подключения POS-кредитования зависят от банка. Как правило, это определенная сфера деятельности, размер оборотов и срок существования бизнеса. Также желательно иметь в банке, услугами которого вы хотите воспользоваться.

После подписания договора необходимо будет подготовить рабочее место для кредитного сотрудника. Оно должно быть оборудовано компьютером с доступом в интернет, установленным ПО для работы с кредитными заявками и принтером для печати документов. Рекламные и информационные материалы, при необходимости, банк предоставит сам. В качестве кредитного менеджера может выступать ваш штатный работник или выделенный специалист банка.

Если у вас в сети несколько торговых точек, то для каждой из них нужно будет выделить своего кредитного менеджера.

Если услуга оформлена для интернет-магазина, то в форму оплаты необходимо будет добавить кнопку «Купить в кредит». После небольшого тестирования услуга будет доступна для покупателей. С клиентами будет работать удаленный менеджер банка.

В процессе оформления покупки клиент сообщает продавцу, что он хочет приобрести товар или услугу в кредит. Если такая опция доступна для данного предложения, его направляют на точку выдачи кредитов. Здесь покупатель должен предоставить подтверждающие личность документы и заполнить заявление. На оформление и рассмотрение заявки уйдет от 10-20 минут до одного часа.

После экспресс-проверки и принятия положительного решения клиенту предоставят договор кредита. Покупатель подписывает его и, если требуется, вносит первоначальный взнос. Тогда магазин передает ему покупку.

Когда договор будет подписан, банк перечислит на ваш расчетный счет сумму кредита – перевод обычно занимает 1-3 рабочих дня. Вопросы, связанные с дальнейшим погашением кредита, банк будет решать самостоятельно. Один или два раза в месяц необходимо будет передать в организацию подписанные договоры. Если товар был оформлен в рассрочку, то вам также нужно будет выплачивать проценты по кредиту.

Процесс оформления POS-кредита через интернет устроен схожим образом. Отличие только в способе заключения договора. В одних случаях достаточно подтвердить заявку SMS-паролем или электронной подписью. В других будет необходимо обратиться в отделение банка или заказать выезд специалиста на дом.

В качестве альтернативы стандартному POS-кредитованию банки также активно развивают так называемые маркетплейсы – торговые онлайн-площадки, на которых представлены предложения разных магазинов. По такому принципу работает, например, . Здесь покупатели могут купить в кредит или рассрочку любой товар от представленных на площадке магазинов.

Какие банки предлагают POS-кредитование

Из-за высокого риска и дополнительных сложностей с организацией процессов не все банки готовы выдавать кредиты в точках продаж. Но у нескольких крупных организаций такая услуга налажена достаточно хорошо – такие банки активно кредитуют покупателей в офлайн- и онлайн-магазинах. Далее вы узнаете о наиболее интересных предложениях:

Крупный банк, который обслуживает частных клиентов и бизнес, и не имеет собственных отделений. Эту же схему он применяет к кредитам в магазинах. Услуга доступна в любом регионе России, весь процесс оформления кредита и взаимодействие с банком реализованы через специальный онлайн-сервис. Работу POS-кредитования будет контролировать персональный менеджер.

Сумма кредита: от 3 000 до 200 000 рублей
Процентная ставка: от 16% годовых
Первоначальный взнос: не требуется
Требования и документы: возраст от 18 до 70 лет, гражданство РФ, наличие паспорта
Скорость оформления кредита: от 3 минут
Скорость перечисления денег: от 1 рабочего дня
Оформление рассрочки: возможно

Один из лидеров на рынке POS-кредитования в России. Услуга POS-кредитования в нем подключается на индивидуальных условиях, которые зависят от параметров бизнеса. Также вы можете стать партнером карты рассрочки Свобода, которую выпускает банк. Хоум Кредит примечателен и тем, что не навязывает страховку своим заемщикам – доверие к нему у покупателей будет выше.

Сумма кредита: от 10 000 до 999 000 рублей
Процентная ставка: от 12,5% годовых
Первоначальный взнос: не требуется
Требования и документы: возраст от 22 до 70 лет, гражданство РФ, наличие паспорта и СНИЛС, либо аккаунт на Госуслугах
Скорость оформления кредита: от 10 минут
Скорость перечисления денег: от 1 рабочего дня
Оформление рассрочки: возможно

Крупный европейский банк, также является одним из лидеров POS-кредитования в нашей стране. ОТП Банк готов активно сотрудничать с крупными и средними магазинами по всей стране и предлагает разнообразные программы кредитования покупателей. Обслуживанием услуги занимается персональный менеджер банка.

Сумма кредита: от 2 000 до 500 000 рублей
Процентная ставка: устанавливается индивидуально
Первоначальный взнос: от 0% до 99%
Требования и документы: возраст от 21 до 69 лет, гражданство РФ, наличие паспорта
Скорость оформления кредита: от 10 минут
Скорость перечисления денег: от 1 рабочего дня
Оформление рассрочки: нет

Этот банк одним из первых в России предложил кредитование в точках продаж. Подключить POS кредитование может любой магазин, который обслуживается в нем. Русский Стандарт предлагает различные программы кредитования, в том числе и для интернет-магазинов.

Сумма кредита: от 1 000 до 300 000 рублей
Процентная ставка: от 15% годовых
Первоначальный взнос: не требуется
Требования и документы: возраст от 23 до 70 лет, гражданство РФ, наличие паспорта
Скорость оформления кредита: от 2 минут
Скорость перечисления денег: от 1 рабочего дня
Оформление рассрочки: возможно

Крупный банк в составе группы ВТБ, активно развивает услуги для частных лиц и малого бизнеса. Предлагает несколько программ кредитования покупателей для разных сфер деятельности, в том числе для интернет-магазинов. Почта Банк не предъявляет строгих требований как к предпринимателю, так и к его клиенту.

Сумма кредита: от 3 000 до 300 000 рублей
Процентная ставка: от 12,9% годовых
Первоначальный взнос: от 0% до 90%
Требования и документы: возраст от 18 лет, гражданство РФ, наличие паспорта и СНИЛС
Скорость оформления кредита: от 30 минут
Скорость перечисления денег: от 1 рабочего дня
Оформление рассрочки: возможно

Вопросы и ответы

Может ли в одном магазине предлагать кредиты сразу несколько банков?

Да, вы можете заключить договор сразу с несколькими банками, чтобы они предоставляли свои кредиты в магазине. При оформлении покупки клиент может выбрать, услугами какой организации он хочет воспользоваться. При этом старайтесь распределять заявки между банками в примерно равных пропорциях – если один из них получит недостаточно много клиентов, то он может расторгнуть с вами договор.

Что делать, если покупатель захочет вернуть или обменять товар, оформленный в кредит?

Процесс оформления или возврата товара – тот же, что и при использовании наличных средств. Помимо оформления претензии и акта о возврате или обмене товара, покупателю необходимо будет направить в банк заявление о расторжении или изменении кредитного договора. Если кредит все еще не погашен, заемщик все еще будет должен выплатить долг. В противном случае банк вернет ему сумму кредита за вычетом всех переплат по нему.

Может ли ИП подключить кредитование для своих товаров или услуг?

Обычно услуга кредитования в магазинах доступна только юридическим лицам. Но некоторые банки (например, Тинькофф или Почта Банк) готовы сотрудничать и с индивидуальными предпринимателями, если они соответствуют требованиям.

Подойдет ли POS-кредитование моему магазину?

Такая опция больше подойдет тем, кто предлагает дорогие, но при этом ходовые товары и услуги – например, технику или туристические путевки. Она поможет вам привлечь новых клиентов и увеличить продажи. В других ситуациях POS-кредитование, скорее всего, окажется бесполезным.

Заключение

С развитием рынка кредитных карт, и микрозаймов POS-кредитование постепенно сдает свои позиции. Условия таких продуктов иногда оказываются более выгодными, чем кредит, который оформляется в магазине. На рынке достаточно много предложений от популярных банков и МФК, которые хорошо подходят для оплаты дорогих покупок.

Но технологии кредитования в магазинах также продолжают развиваться. Системы оценки заемщиков совершенствуются и позволяют эффективнее отсеивать ненадежных заемщиков, что положительно влияет на условия. Многие клиенты все еще предпочитают такие предложения кредитным картам из-за быстрого оформления и более простого погашения. За счет этого кредиты в магазинах продолжают оставаться востребованными как у покупателей, так и у бизнеса.

Услуга покупки в кредит поможет привлечь новых покупателей, но потребует дополнительных затрат. Чтобы подключить ее, нужно:

Заключить договор с банком, который предоставляет эту услугу
Подготовить место для кредитного менеджера
Проинструктировать продавцов или добавить функцию в интернет-магазин
Передавать в банк подписанные кредитные договоры
Если товары оформляются в рассрочку - погашать проценты по кредитам

Услуги POS-кредитования есть у Тинькофф, Хоум Кредита, Русского Стандарта и других крупных банков. Они подойдут вам, если вы продаете дорогие, но ходовые товары или услуги - например, бытовую технику.

Вы нашли ответы на все свои вопросы в данной статье?

Вопреки всем известным недостаткам, экспресс-кредиты становятся все более популярными. Покупатели настолько привыкли к благам финансового рынка, что желают получить кредит прямо в месте покупки товара. На этом и основано POS-кредитование.

Что это такое?

POS-кредит - это не что иное, как заем на покупку товара. Это кредит, который оформляется и выдается непосредственно в магазине, минуя посещение банковской организации. POS означает «point of sale» и переводится как «пункт продажи», что точно отражает смысл данного вида кредитования.

Наличные при этом на руки не выдаются. Банк после оформления необходимых документов для получения кредита переводит деньги на счет магазина, а покупатель в дальнейшем возвращает предоставленный заем. У банка имеется подписанный с нужными торговыми пунктами договор о сотрудничестве, который предусматривает услугу по предоставлению заемщику POS-кредита.

Как же происходит процесс получения данного вида кредита заемщиком? Банк размещает в каждом магазине-партнере своего представителя, который и занимается непосредственно оформлением займа. Также менеджер POS-кредитования выступает и в качестве консультанта по предоставляемой услуге.

Иногда банки используют третье лицо, а именно кредитного брокера, с которым заключается договор. Таким образом, один брокер в торговой точке может представлять интересы нескольких банков при оформлении POS-кредита. В нашей стране услуги POS-кредитования предоставляет узкий круг банковских учреждений. Первым использовать данный вид кредитования начал банк «Русский стандарт». Позже к нему присоединились такие банки, как «Хоум кредит», «Альфа-банк», «Тинькофф» и другие.

Выдача POS-кредита

Если решили воспользоваться услугой такого кредитования, вы пройдете через процедуру оформления по следующим этапам:

Выбор товара (стоит обратить внимание, что обычно не все товары в магазине можно купить в кредит, поэтому внимательно смотрите на ценники).
На кредитной стойке оформляется заявка на получение кредита. Для этого нужно обязательно предъявить паспорт и второй документ на ваш выбор от СНИЛСа до заграничного паспорта.
Если заявка одобрена банком, подписывается документация на кредит.

Банк совершает оплату покупки.
Вы возвращаете заем по установленному банком графику. Делать это можно как непосредственно в магазине, так и в банке или терминалах оплаты.

POS-кредитование «Тинькофф»

Покупателям интернет-магазинов и турагентств, которые принимают платежи через "Яндекс.Кассу", доступно кредитование прямо в процессе оплаты. Банком-кредитором выступает «Тинькофф Банк» (им же выпускаются карточки "Яндекс.Денег"). Кредитный лимит — от трех до ста тысяч рублей.

Для интернет-магазина заключение дополнительного договора с банком не требуется, кнопку оплаты в кредит можно найти рядом с другими способами платежа.

Заявка на кредит банком рассматривается две минуты, после чего представитель посетит клиента для подписания кредитного договора. Следующим рабочим днем после подписания договора покупка считается оплаченной. В "Яндекс.Кассе" комиссия с покупателей не взимается. Погашение кредита осуществляется через точки пополнения «Тинькофф Банка» или на сайте "Яндекс.Денег".

Иногда условием банка для получения кредита является внесение первого взноса (от 10 процентов). Также может быть ограничена сумма, на которую приобретается товар или количество товаров. На эту тему можно проконсультироваться с представителем банка. Срок кредита также может быть самым разным, от пары месяцев до трех лет, равно как и ставка по процентам.

Преимущества

Преимущества POS-кредитования очевидны как для покупателя, так и для остальных сторон сделки:

Покупатель быстро приобретает необходимые товары в кредит, постепенно погашая взятый у банка заем. Процесс получения кредита проще и значительно быстрее, чем в случае потребительского займа, взятого непосредственно в банке. Товар можно получить без первоначального взноса и переплат.
Банк с помощью POS-кредитования расширяет базу клиентов. Новому клиенту всегда можно предложить, помимо кредита, получить еще и (так называемые кросс-продажи), что повышает доход банковской организации.
Что касается магазина, то и он получает профит или скидку. С его помощью увеличивается товарооборот и сумма чека в среднем, так как покупатель имеет возможность купить больше. Торговая точка не рискует, так как получает деньги сразу при продаже товара, а все обязательства берет на себя банк. Помимо всего прочего, магазин может включить неходовой товар в список кредитных, что позволит быстрее распродать его.

Обратная сторона POS-кредита

Рынок POS-кредитования становится все более популярным. Но есть и обратная сторона. В основном недостатки касаются покупателя:

Ставки по процентам зачастую в разы выше обычных банковских процентов, под которые выдаются связано с тем, что банк берет на себя все риски по непогашению займа, что вкладывается при расчете кредитной стоимости. Клиента оценивают по кредитному рейтингу на основании кредитной истории заемщика. Процедура проверки является автоматизированной и называется еще скорингом.
Недобросовестные представители банка могут без вашего ведома добавить дополнительные расходы к сумме кредита, например страховку от несчастных случаев.
Ограничения кредита по сумме.
Товары, приобретенные в кредит, находятся в залоге у банка. Это делается опять же для уменьшения рисков банка, чтобы в случае отказа в погашении, он мог частично вернуть деньги путем продажи изъятого у заемщика товара. Под залог берутся, например, автомобили (в этом случае банк хранит у себя оригинал ПТС).
Всегда существует возможность того, что вы приобретёте товар, залежавшийся на складах по завышенной цене.
Возможность приобрести товар здесь и сейчас, не имея необходимой суммы денег, зачастую заставляет покупателя совершать покупки импульсивно, не подумав как следует.

Ввиду быстрой и не очень тщательной проверки платежной способности покупателя, банки POS-кредитования сильно рискуют. При оформлении потребительского кредита заемщик проверяется намного тщательнее, вплоть до предоставления справки с места работы. Самая неприятная ситуация для банка - это риск мошенничества со стороны покупателя. Никто не может гарантировать банку, что заявка на получение кредита не содержит сведений украденного паспорта. В данном случае речь может идти даже о сговоре с участием сотрудников магазина.

POS-кредит по интернету

Продажи в интернете также приобретают все большую популярность, становятся более совершенными и развитыми. Сейчас есть много способов оплаты покупки в онлайн-режиме. Раньше это было возможно только наложенным платежом. Интернет-магазины сегодня могут предложить приобрести товар и в кредит.

Купить товар в интернет-магазине с помощью кредитного займа просто. Достаточно нажать на пункт «купить в кредит» при оформлении заказа. Дальше происходит оформление заявки на получение займа, через несколько минут после отправки приходит ответ от банка. Если кредит одобрен, вы получаете необходимый товар и возвращаете заем непосредственно банку. При доставке подписывается договор на получение кредита.

Итак, кому же нужен POS-кредит?

Если вам не хватает небольшой суммы на покупку определенного товара, то кредит - ваш вариант, так как можно внести в качестве первоначального взноса большую сумму, а остаток возвращать банку небольшими суммами.
Если техника в доме неожиданно вышла из строя, а жить без любимой кофеварки или тостера не представляется возможным.
Копить на новую вещь долго и неудобно. А купить в кредит на небольшую сумму намного быстрее.

Рейтинг банков POS-кредитования

Ниже приведены банки, которые занимают лидирующие позиции по объему портфеля POS-кредитования:

«ХКФ-банк».
«Альфа-банк».
«Русфинансбанк».
«Кредит Европа Банк».
«Ренессанс Кредит».
«Траст».
«Росбанк».
«МТС-банк».
«Открытие».
«Восточный».

В категорию POS попадают кредиты, которые выдаются непосредственно в торговых точках и позиционируются как рассрочка. Чаще всего их можно встретить в супермаркетах электроники и строительных гипермаркетах. Здесь можно оформить договор в течение часа и с минимальным пакетом документов. Как правило, от покупателя требуется только паспорт. Свои риски финансовые организации минимизируют при помощи высоких ставок — они достигают 30% годовых. Это значит, что с рассрочкой POS-кредиты имеют мало общего, но за счет оперативного принятия решения по заявке их доля на рынке постоянно растет.

Условия выдачи POS-кредитов

Ключевая особенность, позволяющая понять, что такое POS-кредиты, заключается в том, что их не выдают заемщику наличными. Банк обязывается выплатить магазину полную стоимость продукции, покупаемой клиентом. Чтобы совершить такую покупку, заемщик должен выбрать продукт, после чего обратиться к специалисту банка со счетом-фактурой, выданным продавцом. Менеджер формирует электронную заявку, принимает заявление от клиента. Затем информация отправляется в банк для рассмотрения и принятия решения о выдаче кредита либо об отказе в предоставлении услуги. На практике процедура занимает 15-20 минут.

Условия для заемщиков простые:

Совершеннолетие.
Наличие постоянных источников дохода.
Возможность оплатить первоначальный взнос.
Возможность оплаты страхового полиса, если сумма займа достаточно крупная.

Другая особенность такого кредита — высокая вероятность невозврата. Банк не может тщательно проверить платежеспособность клиента, поскольку процедура оформления займа проходит фактически мгновенно.

Плюсы POS-кредитования

К преимуществам услуги можно отнести:

Минимальный пакет бумаг для оформления кредита. В большинстве случаев достаточного одного паспорта.
Товар можно приобрести мгновенно, даже не имея при себе необходимой суммы.
Займ выплачивается одинаковыми частями, что удобно в разрезе планирования собственного бюджета и расходов.
Возможность купить товар по низкой цене при наличии акций.
Возможность подобрать наиболее приемлемые условия кредитования среди нескольких банков, если речь идет о крупных магазинах.

Среди минусов POS-кредитования можно выделить высокие процентные ставки, а также траты, выходящие за рамки семейного бюджета. Возможность быстрого приобретения товара без наличия необходимой суммы провоцирует незапланированные покупки, которые в большинстве своем не являются обязательными. Непродолжительный срок действия кредита.

Стоит ли брать POS-кредиты (Point Of Sale), поняв, что это такое, каждый решает для себя сам. Исходя из условий и при наличии официального трудоустройства, лучше оформить потребительский займ с более лояльными процентными ставками. В свою очередь, POS-кредитование решает проблему срочной покупки нужного товара, если клиент работает неофициально.