Prazo capitalização de jurosé utilizado no registo de um depósito e significa que serão adicionados juros ao seu corpo na frequência especificada nas condições e no futuro a taxa de juro será calculada não só sobre os próprios fundos do cliente, mas também sobre os rendimentos acumulados. A frequência de acumulação de juros sobre um depósito pode variar de banco para banco, mas os mais comumente usados são diários, mensais, trimestrais e anuais.
Uma alternativa é a condição em que os juros acumulados são transferidos para a conta ou cartão do cliente, podendo ele utilizar o dinheiro sacando no caixa eletrônico ou recebendo no caixa do banco. Sujeito à capitalização, o rendimento e o custo total do depósito tornam-se maiores. Além disso, quanto menor for a frequência de acumulação de juros ou quanto maior for o prazo do depósito, maior será a diferença de rendimento entre depósitos com e sem capitalização.
Em geral, o rendimento de um depósito com capitalização de juros pode ser representado pela seguinte fórmula:
D = B x (1 + P)^T, onde
D - rendimentos de depósitos;
B - valor do depósito;
P - taxa de juro por um período para o qual os juros são calculados;
T é o número de períodos para os quais os fundos são colocados.
Quanto às fórmulas períodos diferentes provisões, iremos considerá-las a seguir.
Depósitos com capitalização diária
Tais condições são normalmente utilizadas em depósitos com dentro de um curto período de tempo(de vários dias a alguns meses) e neste caso a fórmula de acumulação ficará assim:
D = B x (1 + P/365)^T, onde
D - rendimentos de depósitos;
B - valor do depósito;
T - prazo de depósito em dias.
Por exemplo, tomemos dois depósitos idênticos no valor de 100.000 rublos e uma taxa de juros de 10% ao ano, período de colocação Dinheiro- 5 anos. Por um depósito sem capitalização receberemos uma renda igual a 50.000 rublos e com capitalização - 61.051 rublos. Como você pode ver, a diferença foi de mais de 11.000 rublos. Se os juros forem calculados trimestralmente, essa diferença será ainda maior. Os cálculos para o exemplo são apresentados na tabela abaixo:
| dia | sem letras maiúsculas | com letras maiúsculas | ||
| Dinheiro em depósito | Acumulado interesse |
Dinheiro em depósito | Acumulado interesse |
|
| 1 | 100 000,00 | 27,40 | 100 000,00 | 27,40 |
| 2 | 100 000,00 | 27,40 | 100 027,40 | 27,40 |
| 3 | 100 000,00 | 27,40 | 100 054,80 | 27,41 |
| 4 | 100 000,00 | 27,40 | 100 082,21 | 27,42 |
| 5 | 100 000,00 | 27,40 | 100 109,63 | 27,43 |
| TOTAL | 137,00 | 137,06 | ||
Como podemos ver no exemplo, há um pequeno, mas ainda benefício, no uso da capitalização.
Capitalização mensal
No caso de capitalização mensal, a fórmula de cálculo será a seguinte:
D = B x (1 + P/12)^T, onde
D - rendimentos de depósitos;
B - valor do depósito;
P - taxa de juros anual do depósito;
T - prazo do depósito em meses.
Vamos aplicar esta fórmula ao exemplo anterior. Você pode ver o cálculo na tabela abaixo:
| mês | sem letras maiúsculas | com letras maiúsculas | ||
| Dinheiro em depósito | Acumulado interesse |
Dinheiro em depósito | Acumulado interesse |
|
| 1 | 100 000,00 | 833,33 | 100 000,00 | 833,33 |
| 2 | 100 000,00 | 833,33 | 100 833,33 | 840,28 |
| 3 | 100 000,00 | 833,33 | 101 673,61 | 847,28 |
| 4 | 100 000,00 | 833,33 | 102 520,89 | 854,34 |
| 5 | 100 000,00 | 833,33 | 103 375,23 | 861,46 |
| TOTAL | 4 166,65 | 4 236,69 | ||
Como você pode ver, neste caso a diferença já era bastante perceptível.
Capitalização trimestral
A fórmula para calcular o rendimento de um depósito com capitalização trimestral será semelhante a esta:
D = B x (1 + P/4)^T, onde
D - rendimentos de depósitos;
B - valor do depósito;
P - taxa de juros anual do depósito;
T - prazo do depósito em trimestres.
| trimestre | sem letras maiúsculas | com letras maiúsculas | ||
| Dinheiro em depósito | Acumulado interesse |
Dinheiro em depósito | Acumulado interesse |
|
| 1 | 100 000,00 | 2 500,00 | 100 000,00 | 2 500,00 |
| 2 | 100 000,00 | 2 500,00 | 102 500,00 | 2 562,50 |
| 3 | 100 000,00 | 2 500,00 | 105 062,50 | 2 626,56 |
| 4 | 100 000,00 | 2 500,00 | 107 689,06 | 2 692,23 |
| 5 | 100 000,00 | 2 500,00 | 110 381,29 | 2 759,53 |
| TOTAL | 12 500,00 | 13 140,82 | ||
Como podemos ver, a diferença entre o depósito com e sem capitalização já era superior a mil rublos.
Capitalização anual
Para depósitos com capitalização anual, a fórmula de cálculo parecerá mais simples:
D = B x (1 + P)^T, onde
D - rendimentos de depósitos;
B - valor do depósito;
P - taxa de juros anual do depósito;
T - prazo do depósito em anos.
Por exemplo, tomemos as mesmas condições para o depósito. Os cálculos para o exemplo são apresentados na tabela abaixo:
| ano | sem letras maiúsculas | com letras maiúsculas | ||
| Dinheiro em depósito | Acumulado interesse |
Dinheiro em depósito | Acumulado interesse |
|
| 1 | 100 000 | 10 000 | 100 000 | 10 000 |
| 2 | 100 000 | 10 000 | 110 000 | 11 000 |
| 3 | 100 000 | 10 000 | 121 000 | 12 100 |
| 4 | 100 000 | 10 000 | 133 100 | 13 310 |
| 5 | 100 000 | 10 000 | 146 410 | 14 641 |
| TOTAL | 50 000 | 61 051 | ||
Ao mesmo tempo, durante cinco anos, a diferença entre os dois depósitos foi de mais de 11.000 rublos.
Além dos períodos de acumulação de capitalização discutidos acima, os bancos podem oferecer outros, por exemplo, uma vez a cada seis meses, uma vez a cada 10, 20, 100, 200, 400 dias. Aqui as condições são limitadas apenas pela imaginação dos bancários responsáveis pelos programas de depósitos.
Prós e contras da capitalização
Mas embora exista uma vantagem como o aumento da renda, os depósitos com capitalização também apresentam uma certa desvantagem. Ao transferir juros para um cartão, o cliente do banco pode utilizar o dinheiro recebido a qualquer momento, sendo que, sujeito à capitalização, todos os rendimentos até último dia permanece no banco e só pode ser sacado ao final do contrato de depósito.
Cálculo de capitalização no Excel
Em nosso site você pode baixar um formulário para cálculo da contribuição com letras maiúsculas em Excel. Ao substituir seus dados aí você poderá ver o seu rendimento no depósito. Além disso, o formulário permite fazer cálculos levando em consideração saques parciais e reposições de depósitos.
A condição de capitalização é bastante grave na escolha de um depósito; dela depende o rendimento que acabará por ser recebido, por isso deve ser levado em consideração. Para comparar diferentes investimentos, você pode usar nosso formulário de seleção e calcular o rendimento deles - uma calculadora. Também nas páginas do nosso site você pode consultar e selecionar depósitos com capitalização diária, mensal, trimestral e anual.
A maioria das calculadoras online é usada para automatizar cálculos relativamente simples que poderiam ser facilmente feitos manualmente. Por exemplo, calcular o imposto de renda ou sobre vendas envolve, na verdade, duas etapas: determinar base tributária e separação dele de acordo com o existente taxa de imposto o valor do imposto em si.
Calculadora juros compostos Distingue-se pelo cálculo automático dos rendimentos que os investimentos trazem durante um determinado período. Para maior clareza, consideremos a opção de depósito bancário com condições de juros compostos.
Renda de juros simples
Para tais depósitos, o lucro é calculado com base no valor nominal do depósito. Simplificando, o percentual de lucro é determinado apenas a partir do valor inicialmente depositado. Nesse caso, não são considerados os valores das receitas que chegam constantemente a juros.
Neste caso, o cálculo da renda pode ser determinado pela seguinte fórmula:
BS = TS × (1 + PS × PV), onde:
- PV – período de investimento em anos.
Deixe o valor do depósito ser de 1,0 milhão de rublos a 10% ao ano por um período de 10 anos. Vamos determinar o valor que estará na conta bancária ao final do período de depósito.
BS = 1.000.000 × (1 + 0,1 × 10) = 2.000.000 rublos.
Ou seja, após 10 anos, nas condições especificadas, o valor do depósito, tendo em conta o lucro, duplicará, e lucro líquido totalizará 1,0 milhão de rublos.
Receita de juros compostos
Os juros compostos diferem dos juros simples porque levam em consideração a reposição adicional do valor do depósito com rendimentos correntes de investimentos, sobre os quais também são cobrados juros. A fórmula de cálculo fica assim:
BS = TS × (1 + PS) PV, onde:
- BS - valor futuro considerando rendimentos de investimentos;
- TS - valor do depósito inicial;
- PS - taxa de juros do depósito;
- PV (grau) – período de investimento em anos.
Substituindo os valores do exemplo por juros simples, obtemos:
BS = 1.000.000 × (1 + 0,1) 10 = 2.590.000 rublos.
Assim, após 10 anos, o lucro líquido sobre juros compostos será de 1.590.000 rublos, o que é 590 mil rublos superior ao lucro sobre juros simples.
Pode surgir uma situação em que, com um percentual de retorno do depósito maior, o lucro total das aplicações no mesmo período será menor devido aos juros simples do depósito. Neste caso, utilizando ambas as calculadoras, você deve calcular ambas as opções de depósito e escolher a mais lucrativa. Não se esqueça de levar em consideração que os depósitos com juros compostos antes do final do prazo não implicam saque de juros na forma de rendimentos. Assim, com isso, sua renda será maior, mas você só poderá recebê-la após o término de todo o período especificado no contrato.
Um banqueiro é um comerciante. Ele compra dinheiro juros sobre depósito a preço baixo e os vende juros do empréstimo em um nível mais alto. A diferença resultante constitui o seu rendimento.
Há mais pessoas que querem pedir dinheiro emprestado do que aquelas que querem depositar dinheiro a juros. Portanto, os bancos comerciais podem obter empréstimos de TSB RF Banco Central do país. Em setembro de 2016, sob "taxa chave"
(também conhecida como “taxa de refinanciamento”) 11% ao ano. É lógico supor que bancos comerciais não é muito lucrativo tomar contribuição depósitos com uma taxa de juros acima deste valor. Uma exceção só pode ser feita para clientes VIP - proprietários de fábricas, jornais e navios.
Para o resto alta porcentagem sobre o depósito pode ser uma jogada de marketing, uma vez que será compensado através de diversas comissões.
Como calcular o valor que o depositante receberá se houver acúmulo de juros no final do período de depósito
Depósitos anuais
Uma pessoa abriu um depósito de 5.000 rublos a 9% ao ano durante 2 anos:
em um ano: 5.000 rublos equivalem a 100% x rublos equivalem a 9% x = 5.000 * 9/100 = 450 rublos daqui a dois anos: 450 rublos por 1 ano x rublos por 2 anos x=450*2/1=900 rublos 5.900 rublos que o investidor receberá no final do prazo * O que é 100? - “Uma porcentagem é um centésimo de um número.” Cm. .Depósitos mensais
Uma pessoa abriu um depósito de 5.000 rublos a 9% ao ano durante 3 meses:
em um ano: 5.000*9/100=450 rublos em 90 dias: 450 rublos por 365 dias x rublos por 90 dias x=450*90/365=110 rublos 96 copeques 5110 rublos 96 copeques que o investidor receberá no final do prazo * 365 é. Em um ano bissexto serão 366. .Calculadora de juros de depósito
| data | chegando | valor em conta |
|---|---|---|
| 5000 | 5000 | |
* os juros começam a acumular-se a partir do dia seguinte ao dia em que o dinheiro é recebido pelo banco, ou seja, a partir de (artigo 839.º Código Civil RF).
Como calcular a rentabilidade de um depósito reabastecido com pagamento de juros no final do prazo
A taxa de juros sobre depósitos reabastecidos é mais baixa. Isto é explicado pelo fato de que durante a vigência do contrato de depósito a taxa de refinanciamento pode diminuir e o depósito não será mais benéfico para o banco. Ou seja, o banco terá que pagar juros sobre o depósito superiores aos juros que os credores pagarão ao banco.
Exceção: se a taxa de depósito depender da taxa de refinanciamento. Por outras palavras, a taxa de refinanciamento aumenta - os juros do depósito aumentam, a taxa de refinanciamento diminui - os juros do depósito diminuem.
Um exemplo de cálculo de juros sobre um depósito reabastecido
Uma pessoa abriu um depósito de 5.000 rublos a 9% ao ano durante 3 meses. Um mês depois, ele depositou outros 3.000 rublos:
em um ano: 5.000*9/100=450 rublos em 30 dias: 450*30/365=36.986 rublos saldo após 30 dias: 5.000+3.000=8.000 rublos recálculo do ano: 8.000*9/100=720 rublos pelos 60 dias restantes: 720*60/365=118.356 rublos Juros totais: 36.986+118.356=155 rublos 34 copeques O valor total que o investidor receberá: 5.000+3.000+155,34=8.155 rublos 34 copequesCalculadora de depósito com reposição
| contribuir | ||||
| data | chegando | consumo | valor em conta | |
|---|---|---|---|---|
| 5000 | 0 | 5000 | ||
| 0 |
Como calcular os juros de um depósito com capitalização. O que é isto: “capitalização de depósitos”
Os juros poderão ser pagos:
- valor total em [ final | rescisão | no dia da assinatura] contratos de depósito.
- o valor total é dividido em partes e pago mensalmente, anualmente. O cliente pode escolher a opção mais adequada para si:
- com a frequência especificada no contrato ou com menor frequência, venha ao banco e retire o valor dos juros acumulados ou transfira-os automaticamente para cartão de plástico. Isto é, “viver de juros”.
- capitalização de juros, também conhecida como juros compostos adicionar juros acumulados ao saldo do depósito. Assim como se você chegasse no dia do acúmulo de juros, sacasse o valor dos juros e reabastecesse o depósito com ele. O saldo do depósito aumenta e verifica-se que são acumulados juros sobre os juros. Os depósitos com capitalização de juros devem ser escolhidos por quem não pretende sacar o valor dos juros parcelado. Este conselho não se aplica a depósitos onde, de acordo com os termos do acordo, seja possível retirada parcial no valor dos juros capitalizados.
Fórmula para cálculo de depósito com capitalização
S = s × ⎛ ⎝ 1 + P×d 100×D⎞ ⎠ n S - o valor total que o investidor receberá, s - o valor inicial, P - a taxa de juros anual, d - o valor dias do calendário no período, D — número de dias em um ano civil, n — número de capitalizaçõesUm exemplo de cálculo de juros sobre um depósito com capitalização
Em 1º de janeiro, uma pessoa abriu um depósito com capitalização de 5.000 rublos a 9% ao ano em 6 meses 180 dias. Os juros são calculados e capitalizados no último dia de cada mês.
5000 × (1 + 9/100 × 30/365) ^ 3 × (1 + 9/100 × 28/365) × (1 + 9/100 × 31/365) ^ 2 = 5000 × 1,02235634396 × 1, 00690410959 × 1,01534609946 = 5226,06 Consulte a tabela acima:
- Serão 30 dias em três meses: janeiro, abril, junho.
- Só pode haver 28 dias em um mês - fevereiro.
- 31 dias serão em março e maio.
Como verificar a exatidão do cálculo dos juros de um depósito, com precisão de um centavo
A tecnologia funciona mal. Quando você tem um extrato de conta, não é tão difícil recalcular manualmente os juros devidos.
Exemplo: em 20 de janeiro, uma pessoa abriu um depósito com capitalização uma vez por trimestre de 5.000 rublos a 9% ao ano em 9 meses 273 dias. Em 10 de março, recarreguei minha conta com 30.000 rublos. Em 15 de julho, ele retirou 10.000 rublos. 20 de abril de 2014 e 20 de julho de 2014 caem em um domingo.
20.01-10.03: 5000*9/100*49/365=60,41 10.03-21.04: 35000*9/100*42/365=362,47 20.01-21.04: 60,41+362,47=422,88 21.04-15.07: 35422,88*9/100*85/365=742,42 15.07-21.07: 25422,88*9/100*6/365=37,61 21.04-21.07: 742,42+37,61=780,03 21.07-20.10: 26202,91*9/100*91/365=587,95Os juros sobre depósitos são tributáveis? Quais depósitos são tributáveis?
Presumo que possa haver uma dúvida sobre impostos, por que uma calculadora correspondente não foi feita.
Voltemo-nos para a lei (artigo 214.2 Código de Imposto RF): se no momento da conclusão ou prolongamento extensão contrato até 3 anos de juros depósito em rublo excede em fevereiro de 2014: 8,25% + 5% = 13,25% taxa de refinanciamento em 5 pontos percentuais, Que taxa de depósito menos 13,25% sobre receitas de juros acima deste valor Um cidadão da Federação Russa precisa pagar um imposto de 35%. O banco deve preparar os documentos relevantes.
Na prática, ninguém fixa um percentual superior a 13,25%:
Se vai abrir um depósito bancário, então precisa de encontrar o mais rentável entre as muitas ofertas dos bancos, tendo calculado antecipadamente o lucro dos depósitos que oferecem - a nossa calculadora de depósitos online irá ajudá-lo com isso.
Com a sua ajuda, é possível calcular não só os tipos mais simples de depósitos com pagamento de juros no final do prazo, mas também com condições mais complexas, por exemplo, depósitos com capitalização de juros ou com reposição periódica de tempos em tempos.
Obrigado por contar aos seus amigos sobre a calculadora 😊
Perguntas frequentes
Existem impostos sobre depósitos individuais? Tenho que pagar impostos sobre o rendimento (juros) se tiver vários depósitos em bancos diferentes?
Puramente formalmente, sim, existe um imposto sobre o rendimento sobre os depósitos de pessoas singulares - por outras palavras, um imposto sobre os depósitos. Mas não se apresse em ficar chateado, a tributação dos depósitos na Rússia é tão humana quanto possível, por assim dizer, então na grande maioria dos casos você não pagará nenhum imposto sobre a renda dos depósitos, mesmo que tenha vários deles , porque os rendimentos dos depósitos estão em bancos normais que oferecem uma taxa de juros de mercado adequada sobre os depósitos e não estão sujeitos a impostos.
Por que é que? Veja abaixo em quais casos os juros acumulados sobre depósitos bancários ainda estarão sujeitos a impostos:
- se a taxa de juros sobre um depósito em rublos exceder a taxa de refinanciamento atual do Banco Central da Federação Russa + 5 pontos percentuais (ou seja, por este momento isto é 6,25 + 5 = 11,25%), então, de acordo com os artigos 212, cláusula 2 e 224 do Código Tributário da Federação Russa, será cobrado um imposto de 35% rendimentos de juros sobre o depósito, mas o imposto não incidirá sobre todos os rendimentos de juros, mas apenas sobre a parte recebida pelo excesso da taxa de juros acima de 11,25%.
- semelhante ao ponto acima, mas aplica-se apenas a depósitos em qualquer moeda estrangeira, e o limite da taxa de juros a partir do qual a tributação começa é de 9%.
Na verdade, os depósitos em bancos normais, grandes, bem conhecidos e confiáveis com tais alto risco(para depósitos em rublos acima de 11,25% ao ano e em moeda estrangeira acima de 9% ao ano) você não encontrará, temos 100% de certeza, já que uma taxa de juros tão alta está muito longe da situação do mercado. Se de repente você encontrar uma oportunidade de fazer um depósito em algum lugar onde a taxa de juros anual exceda os limites especificados, isso não é de forma alguma motivo de alegria, mas um bom motivo para pensar 10 vezes e verificar tudo com muito cuidado antes de confiar dinheiro a tal banco, para não acabar “enganado pelo depositante”.
Por exemplo, talvez este não seja um banco, mas algum outro organização de crédito, ou não existe nenhuma organização real, mas existe uma “empresa de um dia” registrada em nome de alguém desconhecido, cujos depósitos não são depósitos do ponto de vista jurídico, mas contribuições para algum tipo de “fundo de ajuda mútua” e similares. É claro que tais pseudo-depósitos em pseudo-bancos não serão segurados pelo estado representado pelo DIA, e se acabar sendo uma fraude (e muito provavelmente será), então você nunca verá o seu investido dinheiro de novo, infelizmente.
Os juros acumulados sobre o depósito, que foram calculados anteriormente para mim pelo banco, não coincidem ligeiramente com os dados calculados pela sua calculadora de depósitos, por que isso?
Os resultados dos cálculos de depósito em diferentes calculadoras podem diferir ligeiramente (dentro de alguns por cento), isso é normal e se deve a erros no arredondamento de números fracionários e diferentes métodos de cálculo, por exemplo, em alguns bancos é adicionado 1 dia adicional ao padrão contribuição anual, em alguns casos, pelo contrário, é subtraído 1 dia, etc.
Sob quais condições depósitos bancários dar lucratividade máxima?
- À mesma taxa de juros, um depósito com capitalização de juros (ou seja, com juros adicionados ao valor principal do depósito, a opção em nossa calculadora “Juros acumulados” → “adicionar ao depósito”) será mais lucrativo do que um depósito onde os juros são periodicamente ou no final do prazo são pagos à parte.
Isto deve-se ao facto de, durante a capitalização, o montante do depósito, sobre o qual são acumulados juros, aumentar ao longo do tempo a partir dos juros que lhe são acumulados, o que significa que os juros acumulados aumentam ainda mais. A capitalização costuma ser chamada de “juros sobre juros”, você já deve ter ouvido isso.
- Ao escolher um depósito com capitalização de juros, em igualdade de condições, escolha aquele onde a capitalização ocorre com mais frequência. A prática bancária padrão é capitalizar juros mensalmente, mas a capitalização semanal e diária também é comum.
A diferença de rendimento, dependendo da frequência de capitalização, é pequena, mas ainda existe, por exemplo, se a taxa de juros nominal de um depósito for de 10% ao ano, então com a capitalização trimestral a taxa de juros efetiva será de 10,38%, com mensal - 10,47%, semanal - 10,51%, e com base diária - 10,52%.
Todo depositante, ao fazer um depósito em um banco, quer saber quanto de rendimento poderá receber ao final do prazo. Hoje, existem duas formas principais de calcular os juros: complexa e simples, e cada instituição financeira calcula os lucros à sua maneira. Neste artigo veremos como calcular os juros de um depósito.
Que tipos de acordos existem?
Queridos leitores! O artigo fala sobre formas típicas de resolver questões jurídicas, mas cada caso é individual. Se você quiser saber como resolva exatamente o seu problema- entre em contato com um consultor:
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Os esquemas de cálculo de juros podem ser complexos ou simples, enquanto circuito simples acumulação é que os juros são acumulados no final do prazo do contrato ou para uma conta separada da qual o cliente pode sacá-los uma vez por mês ou trimestre.
O segundo esquema envolve a capitalização de juros, ou seja, os juros acumulados são adicionados ao valor do depósito, aumentando-o. No próximo período, a receita de juros é calculada a partir do valor do depósito já aumentado.
Um esquema complexo é mais lucrativo porque permite obter mais renda. No entanto, as taxas para esses programas são mais baixas.
Fórmulas básicas
Opção simples
A fórmula de cálculo dos juros de um depósito deve ser especificada nos termos do contrato.
Se parece com isso:
, Onde:
Vamos dar um exemplo. O investidor depositou 10.000 rublos. Taxa anual – 10% por ano. O programa de depósito não envolve reposição e capitalização.
De acordo com o cálculo de acordo com este método Nós temos:
Assim, para 3 meses depósito o cliente receberá juros no valor 246,6 rublos.
Os juros simples também são aplicáveis nos casos de depósitos repostos. Neste caso, o cálculo é realizado da seguinte forma.
O cliente colocou 10.000 rublos sob 10% por ano, por um período de 3 meses. O depósito foi reabastecido duas vezes 1000 rublos. O primeiro é através 30 dias, o segundo – em dois meses.
Desta forma o cliente receberá 82,2 rublos no primeiro mês antes do depósito ser reabastecido, e 180,8 rublos E 295,9 rublos no segundo e terceiro períodos, respectivamente.
Versão complexa
Um método de cálculo complexo envolve a capitalização de juros. Vejamos o diagrama como exemplo. O cliente fez um depósito 100.000 rublosà taxa 8,7% , por meio ano. Termos de depósito – pág. O cálculo é feito da seguinte forma.
S = 100.000 * (1+8,7*30/365/100) 6 – 100.000 = 4.367,9 rublos.
No final do período de depósito o cliente receberá 4.367,9 rublos lucro adicional. É muito fácil verificar o cálculo através da fórmula de juros simples. Para isso, o período de depósito é dividido em períodos distintos e o saldo é levado para cálculo, levando em consideração pagamentos e provisões anteriores.
| Mês | Valor do depósito | Taxa de juro | Quantidade de dias | Montante de juros | Valor do depósito no final do período |
| 1 | 100000 | 8,7% | 30 dias | 715,1 | 100715,1 |
| 2 | 100715,1 | 8,7% | 30 dias | 720,18 | 101435,28 |
| 3 | 101435,28 | 8,7% | 30 dias | 725,34 | 102160,62 |
| 4 | 102160,62 | 8,7% | 30 dias | 730,52 | 102891,14 |
| 5 | 102891,14 | 8,7% | 30 dias | 735,74 | 103626,88 |
| 6 | 103626,88 | 8,7% | 30 dias | 741 | 104367,88 |
Assim, a tabela mostra que a fórmula de juros compostos é mais simples de usar do que calcular um depósito com capitalização com juros simples.
Ao substituir os valores dos depósitos nas fórmulas, você pode calcular de forma independente a receita final
Para uma conta com recargas
Os programas de depósito com reposição também possuem recursos para cálculo de juros.
A taxa anual para esses depósitos é ligeiramente inferior. Isto se explica pelo fato de que durante o período de vigência do contrato a taxa de refinanciamento pode diminuir e o depósito deixará de ser lucrativo para o banco.
Vamos dar um exemplo de cálculo de juros sobre um depósito com reposição.
O cliente abre um depósito no valor 70.000 rublosà taxa 7% por ano para 3 meses.
No primeiro mês sua renda será:
Depois de reabastecer o depósito para 3.000 rublos, a conta contém uma quantia de 73.000 rublos.
Recálculo do ano:
Renda dos 60 dias restantes:
O valor total dos juros do depósito por três meses será 1.242 rublos do valor em 73.000 rublos. E o valor do depósito final 74.242 rublos.
Advertências importantes sobre cálculos de porcentagem de contribuição
Taxa efetiva
A taxa de juros efetiva permite estimar Renda real de uma ou outra contribuição. É esta taxa que permite comparar diferentes ofertas de bancos e escolher as mais rentáveis.
Uma vez que a capitalização dos depósitos afeta significativamente o rendimento do depósito, a taxa efetiva é calculada utilizando a seguinte fórmula:
S efetivo = ((1+I/100/n) n – 1) x 100
, Onde:
Vamos apresentar o cálculo usando um exemplo. O depósito é feito no banco por 1 ano a 10% ao ano. A capitalização de juros é mensal.
S efetivo = ((1+10/100/12) 12 – 1) x 100 = 10,43%
Taxa efetiva Juros anuais será neste caso 10,43% .
Ou seja, na hora de escolher um depósito é preciso comparar exatamente taxas efetivas. Hoje há o suficiente serviços online para calcular taxas de depósito. Calculadoras semelhantes podem ser encontradas em sites de bancos.
Taxação
Qualquer rendimento de um cidadão da Federação Russa estabelecido por lei está sujeito a impostos. No caso de um banco, essa receita é reconhecida como o percentual do excesso da taxa de refinanciamento.
Em agosto de 2020, a taxa de refinanciamento não estava definida. A partir de 1º de janeiro de 2020 Banco Central Federação Russa decidiu não alocar o refinanciamento como uma taxa separada, mas sim equipará-lo à principal.
A taxa básica em 2020 é 11% , o que significa que se os juros do depósito forem superiores a esse valor, então deverá ser cobrado imposto de renda pessoa física sobre esses rendimentos - 35% .
Vamos nos voltar para a legislação. Informações sobre impostos pagos indivíduos da renda, é considerado pelo Artigo 214.2 do Código Tributário da Federação Russa com alterações e acréscimos a partir da data de aplicação. Assim, você pode fazer cálculos simples.
Se o cliente fizer um depósito de 10.000 rublos por um período de 1 ano a uma taxa de juros simples de 12,3%, ao expirar o contrato ele terá que pagar à repartição de finanças:
- 10000 *12,3% = 1.230 rublos;
- 10000*11% = 1100 rublos;
- (1230-1100)*35% = 45,5 rublos.
Assim, no exemplo em consideração fica claro que os impostos serão 45,5 rublos. O banco cuida da dedução dos impostos e o cliente simplesmente receberá um valor reduzido.
Dependência do tempo
O rendimento final do depósito depende do momento e calculá-lo manualmente é bastante simples.
Para um depósito de 10.000 rublos a uma taxa anual de 8%, calcularemos da seguinte forma:
- Vamos determinar a que é igual o acúmulo diário 1% : 10000/100 = 100 rublos;
- multiplique pelo valor dos juros que o banco dá: 100*8 = 800 rublos;
- adicione a porcentagem ao corpo do depósito: 10.000 + 800 = 10.800 rublos.
Se o dinheiro não for colocado por um ano, mas por outro período, os juros serão mais difíceis de calcular. Vejamos o mesmo exemplo, mas o período de depósito será 182 dias.
No ano a rentabilidade será 800 rublos. Atrás 1 dia ano o investidor receberá: 800/365 = 2.192 rublos. Este é o custo do depósito, calculado diariamente. Os termos do depósito no exemplo indicam que o prazo é 182 dias, portanto é necessário multiplicar determinado período para renda diária: 182 * 2.192 = 398,9 rublos.
Nos bancos, os prazos dos depósitos são indicados em meses ou anos, mas ainda são utilizados dias no cálculo.
Portanto, os termos comuns são:
- 1 mês - 30 dias;
- 3 meses - 90 dias;
- seis meses - 182 dias;
- ano - 365 dias.
Com um depósito reabastecido, o processo é mais trabalhoso. Neste caso, você pode usar uma calculadora online.
Um exemplo de como verificar o total
Ao calcular na calculadora, pode ser dado o valor errado, pois sempre existe o fator técnico. Se o depósito foi aberto anteriormente e você possui um extrato de conta com todas as provisões, é muito fácil verificar a exatidão da acumulação de rendimentos.
Por exemplo, no dia 20 de fevereiro, o cliente abre um depósito com capitalização trimestral. Valor do depósito 10.000 rublos, oferta 10% . Prazo - 9 meses ou 272 dias. Removido em 15 de agosto 5.000 rublos.
| Dias | data | Chegando | Consumo | Valor da conta |
| 20 de fevereiro de 2020 | 10000 | 0 | 5000 | |
| 49 | 10 de abril de 2020 | 30000 | 0 | 35000 |
| 42 | 20 de maio de 2020 | 535 | 0 | 35535 |
| 85 | 15 de agosto de 2020 | 0 | 5000 | 30535 |
| 6 | 20 de agosto de 2020 | 744,77 | 0 | 31324,95 |
| 91 | 20 de novembro de 2020 | 789,95 | 0 | 32027,83 |
- De 20 de fevereiro a 10 de abril: 10.000*9/100*49/365 = 120,8.
- De 10 de abril a 20 de maio: 40.000*9/100*42/365 = 414,2.
- De 20 de fevereiro a 20 de maio: 120,8 + 414,2 = 535.
- De 20 de maio a 15 de agosto: 35.535 * 9/100 * 85/365 = 744,77.
- De 15 a 20 de agosto: 30.535 * 9/100 * 6/365 = 45,18.
- De 20 de maio a 20 de agosto: 744,77 + 45,18 = 789,95.
- De 20 de agosto a 20 de novembro: 31.324,95 * 9/100 * 91/365 = 702,88.