Definicija zavarovanja. Zavarovanje - klasifikacija, bistvo in funkcije

Zavarovalništvo je zelo kompleksno področje.

Teoretično lahko zavarujete karkoli proti vsakemu tveganju: obstaja celo eksotično zavarovanje proti ugrabitvi vesoljcev ali okvari dvigala na poti v službo.

Toda v praksi se bolj praktične vrste zavarovanj veliko pogosteje uporabljajo za osnovna premoženjska in druga tveganja, ki lahko zavarovancu povzročijo veliko škodo, ki bo močno poslabšala finančni položaj zavarovanca oziroma bo zanj načeloma neznosno breme.

V tem prispevku bomo skušali čim bolj preprosto spregovoriti o razvrščanju in posameznih vrstah zavarovanj.

Splošna delitev zavarovalnih sistemov

Pri napredovanju zavarovalni dogodek lastnik police prejme nadomestilo dogovorjeno znesek strank.

Glede na to, kako se določa višina odškodnine, v svetovni praksi obstajajo:

• sistem prvega tveganja. Zavarovalec prejme vso povzročeno škodo, vendar v okviru zavarovalnega limita. To pomeni, da če politika določa najvišjo odškodnino v višini 10 milijonov rubljev, se plača v celoti za škodo v višini 20 milijonov rubljev. in delno - s škodo v višini 5 milijonov rubljev;
• sistem sorazmernega povračila. V tem primeru se del škode povrne v razmerju, o katerem se stranki dogovorita. Najpogosteje skupaj s tem pogojem pogodba navaja franšizni pogoj– se škoda, ki je nižja od pogodbeno določenega minimuma, ne povrne.

Oba sistema se aktivno uporabljata v ruski in svetovni praksi. Politika sorazmernega nadomestila veliko cenejši Polna odškodninska polica, zato se pogosto uporablja, ko so stroški rednega zavarovanja previsoki.

Plačila zavarovanja so lahko:

Zavarovanje je lahko tudi:

• posameznik;
• skupina – izdana za skupino ljudi.

Zavarovalna pogodba ima največkrat omejeno obdobje, po katerem se lahko podaljša, a se pojavi tudi življenjsko zavarovanje , na primer v primeru smrti ali invalidskega zavarovanja.

Večina zavarovalnih pogodb z visokim zneskom odškodnine je sklenjenih za določen čas.

Škodo, povzročeno tako na ozemlju Ruske federacije kot v drugi državi, je mogoče zavarovati - takšno zavarovanje vključuje vse vrste potovalno zavarovanje pridobljeno obvezno ali prostovoljno.

Vrste zavarovanj po zakonu

Predan zavarovanju Poglavje 48 Civilnega zakonika Ruske federacije.

Zakonodaja predvideva štiri glavne vrste zavarovanj:

• osebno;
• premoženje;
• Zavarovanje odgovornosti;
• zavarovanje poslovnih tveganj.

Civilni zakonik tudi določa, da je zavarovanje lahko eno ali drugo prostovoljno, torej obvezno, vključno z obveznimi državnimi, brez navedbe tveganj, pred katerimi se posameznik oz entiteta.

Toda zakon določa seznam tveganj, ki jih ni mogoče zavarovati:

Vsa druga tveganja so lahko vključena v zavarovalno pogodbo.

Glede na višino odškodnine zakon loči popolno, delno in dodatno premoženjsko zavarovanje, pri čemer je lahko višina odškodnine enaka ali manjša od višine škode, ena nevarnost pa je lahko delno zavarovana pri več zavarovalnicah.

Osebno zavarovanje

Pri osebnem zavarovanju so zavarovani premoženjski interesi, povezani z osebo - življenje, zdravje in sposobnost za delo.

Obstaja veliko vrst osebnih zavarovanj, najpogostejša pa so:

• življenjsko zavarovanje. Zavarovalni primer bo smrt zavarovanca v mladosti ali zaradi starosti. Upravičenec je lahko katera koli oseba, na primer, pri pridobitvi hipoteke banke pogosto zahtevajo, da je življenje posojilojemalca zavarovano v njihovo korist;
• zdravstveno zavarovanje. Njegov glavni namen je omogočiti zavarovancu drago plačilo zdravstveni stroški v primeru bolezni. Sodobna medicina je lahko izjemno draga tudi za premožnega človeka ta tip zavarovanje je zelo priljubljena vrsta prostovoljno zavarovanje;
• nezgodno in bolniško zavarovanje. Pogodba lahko predvideva celotno ali delno povračilo stroškov v zvezi z nastankom zavarovalnega primera ali plačilo dogovorjenega zneska;
• pokojninsko zavarovanje ki je namenjen zagotavljanju določenega življenjskega standarda ob dopolnitvi upokojitvene starosti, je del sistema obveznega socialnega zavarovanja;
• dotacijsko zavarovanje podobno kot pri življenjskem zavarovanju. Toda v tem primeru se plačilo ne izvede le ob smrti, ampak tudi ob preživetju zavarovane osebe do določene starosti;
• nezgodno zavarovanje turistov izoliran tudi kot ločena vrsta. Zavarovanje najpogosteje vključuje iskanje in reševanje, evakuacijo s kraja nesreče, prevoz v domovino, zdravstvene stroške v tujini, potno odsotnost in s tem povezane stroške. Politika lahko vključuje posamezna tveganja, njihov seznam je določen glede na posebnosti in državo potovanja.

Zavarovanje premoženja je namenjeno zaščiti premoženjske interese posameznika, zato so zavarovalni primeri škoda ali izguba premoženja ali kako drugače prejeta premoženjska škoda.

Poudarek:

• transportno zavarovanje (zemlja, zrak, voda);
• zavarovanje nepremičnin;
• Zavarovanje tovora se pogosto uporablja pri komercialne dejavnosti;
• zavarovanje poslov in morebitnih izgub v procesu opravljanja komercialnih dejavnosti;
• kakršno koli zavarovanje finančna tveganja;
• druga premoženjska zavarovanja.

Pogodba lahko predvideva zavarovanje katerega koli premoženja pred skoraj vsakim tveganjem, na primer zvišanje cen goriva in izgube, ki jih zaradi tega utrpi posameznik ali pravna oseba.

Toda najpogostejši zavarovalni primeri vključujejo:

• nezakonita dejanja tretjih oseb;
• naravne nesreče in nesreče, ki jih povzroči človek;
• druge nepredvidene okoliščine, ki povzročijo škodo.

Zavarovanje odgovornosti

Zavarovanje odgovornosti uporablja se na številnih področjih, kjer lahko strokovna napaka povzroči veliko škodo - v medicini, med prevozniki, poslovneži.

Zavarovanje odgovornosti vključuje:

• zavarovanje civilna odgovornost vozniki;
• zavarovanje prevozniške odgovornosti;
• zavarovanje delodajalca pred poškodbami zdravja delavcev;
• zavarovanje poklicna odgovornost zdravstveni delavci, odvetniki, notarji in predstavniki drugih poklicev. Napačna dejanja, ki povzročijo škodo strankam in tretjim osebam, so zavarovana. Poklicna odgovornost v Nekatere panoge morajo biti zavarovane;
• zavarovanje proizvajalcev blaga. V tem primeru se lahko zavaruje morebitna škoda, ki jo povzroči blago, ki ga je proizvedla zavarovana oseba;
• zavarovanje podjetij, katerih dejavnosti so povezane s povečano nevarnostjo za okolju ali ljudje;
• druga zavarovanja odgovornosti (zavarovanje civilne odgovornosti lastnikov stanovanj, imetnikov živali, lovcev in drugih oseb).

Po pogodbi o zavarovanju odgovornosti lahko odškodnina vključuje tako škodo, povzročeno na lastnini tretjih oseb, kot tudi stroške zdravljenja, moralno škodo in različne stroške oseb, ki niso neposredno prizadete - na primer zaradi izgube hranitelja družine.

Zavaruje se lahko le nenamerno povzročena škoda ali škoda, ki bi jo bilo mogoče predvideti in izključiti.

Poslovno zavarovanje

Lahko se imenuje ločena vrsta poslovno zavarovanje in s tem povezana tveganja. Zavarovalni primer po pogodbi je lahko skoraj karkoli.

Na splošno lahko vsa tveganja iz podjetniških zavarovalnih pogodb razdelimo na:

• povezana z zaustavitvijo ali motnjo proizvodnega procesa;
• povezanih s tržnimi razmerami in obnašanjem nasprotnih strank.

Najpogosteje je zavarovana škoda, ki lahko nastane v naslednjih situacijah:

IN podjetniško dejavnost Zavarovanje se uporablja precej pogosto - v primerih, ko so možne izgube znatne in kritične finančno stanje zavarovanca in njihovega nastanka ni mogoče predvideti.

Zavarovanje zmanjša potrebne rezerve za nepričakovane stroške in pomaga zaščititi podjetje pred prevelikimi enkratnimi izgubami.

Zavarovalna pogodba lahko vključuje kakršne koli pogoje ni v nasprotju z zakonom, zato je v praksi s sporazumom strank mogoče zaščititi osebo pred skoraj vsakim tveganjem, ki bi lahko povzročilo materialno škodo.

Za zavarovanca je pomembno, da določi glavne parametre pogodbe:

• predmet zavarovanja: premoženjska tveganja, povezana z osebnostjo, materialno in nematerialno premoženje, poklicna dejavnost;
• znesek zavarovalno nadomestilo;
• ali bo škoda povrnjena v celoti ali delno;
• ali je predmet odškodnine manjša škoda, ki ne bo bistveno vplivala na redni proračun zavarovanca;
• postopek izplačila odškodnine: enkratno ali obročno v določenem obdobju;
• upravičenec.

kako večja verjetnost nastopa kakršnega koli tveganja in večja kot je višina odškodnine, dražje bo zavarovanje, ne glede na zavarovalni sistem in pogoje pogodbe.

Video o nenavadnih vrstah zavarovanj

Preberi več:

5 komentarjev

Ne morejo se zdaj domisliti ničesar, da bi dobili denar od ljudi ... zavarujete lahko karkoli, obstaja veliko različnih vrst zavarovanj ... Res bi rad zavaroval svojo hišo proti nesrečam (mi imam zelo pogosto poplave), vendar se bojim, da obljubljenega denarja komaj čakam. Je kdo zavaroval hišo? Kaj mi lahko rečete v tej situaciji?

Rad bi zavaroval svoje življenje, vendar me zanima več vprašanj: 1. v kateri banki se mi to bolj splača narediti, ali še obstajajo ugodne cene, ki bi vam na primer omogočila, da dobite več denarja kot v mnogih drugih? 2. Če imam hipoteko, ali moram po katerem koli zakoniku ali členu zavarovati svoje življenje v njihovo korist? Zelo vztrajno prosijo in priporočajo, da to storijo, vendar se res ne želim zavarovati v njihovo korist, ali se je temu mogoče izogniti?

• Življenjskega in zdravstvenega zavarovanja za hipoteko ne izvaja banka izdajateljica hipoteka, in zavarovalniško organizacijo. Običajno ima banka pogodbena razmerja z več zavarovalnicami. Iz predlaganega seznama lahko izberete zavarovalnico. Večje zavarovalnino vedno pomeni višje zavarovalniška premija(to pomeni, da boste zavarovalnici plačevali letne premije do izteka hipoteke po povečani obrestni meri). Hipotekarno življenjsko zavarovanje je prostovoljno! Se pravi, zavarovanje lahko v celoti zavrnete, druga stvar je, ali bo banka sodelovala z vami. In seveda bo upravičenec v tem primeru banka. Sicer pa, v čem je smisel? Bodo vaši dediči prejeli tako zavarovalnino kot stanovanje? Ko pride do zavarovalnega primera, banka dobi zavarovanje in poplača kredit, dediči pa stanovanje. Druga možnost je, da svoje življenje zavarujete pri različnih zavarovalnicah. Dvojno zavarovanje pri osebnem zavarovanju zakonsko ni prepovedano. Tisti. Zavarovani ste pri zavarovalnici, ki jo ponuja banka, kjer je upravičenec. In hkrati sklenete pogodbo z drugo zavarovalnico, v kateri ste upravičenec (v primeru izgube dela) ali vaši dediči »v nasprotnem primeru«.

Pri pridobitvi hipoteke smo prostovoljno in prisilno uporabili storitve zavarovalnice. Najbolj me je veselilo, da je bilo lastninsko zavarovanje. Da, to je znatno povečalo letna plačila, a glavno je, da lahko mirno spiš. Hvala, banka je predlagala, da lahko po 3 letih zavrnete to klavzulo (zaradi roka zastaralni rok). In plačilo je postalo veliko manjše. Toda zavarovalnica o tem ni rekla niti besede ...

Priznanje neveljavnosti transakcije, na podlagi katere je zavarovanec pridobil lastništvo nepremičnine, je navedeno v členih 168-179 Civilnega zakonika Ruske federacije. Transakcije delimo na dve vrsti: nične in izpodbojne. Trenutno je namreč zastaralni rok za nične posle 3 leta (prej je bil 10 let). Za izpodbojne posle - 1 leto od datuma odkritja. Trenutek odkritja se lahko zgodi čez recimo 15 let. Zato tveganje "naslova" ostane po 3 letih.
Pogoje zavarovanja določi banka. In če je rekel, da se lahko zavarovanje pod "naslovom" prekine po 3 letih (brez spremembe obrestna mera), zmoreš. Po zakonu je za hipoteko obvezno zavarovanje samo zavarovanja, tj. nepremičnina. Življenjsko in lastninsko zavarovanje je prostovoljno. Toda prisotnost takega zavarovanja vpliva hipotekarna obrestna mera. Če imate zavarovanje, je nižje, pa tudi varnejše je zase in za vaše dediče. V nasprotnem primeru tveganje ostane na posojilojemalcu. Cena zavarovanja je običajno primerljiva z višino dviga obrestne mere brez dodatno zavarovanje. Na vas je, da se odločite, kaj je bolj donosno. Hipoteka je vzeta za daljše obdobje (10 – 25 let), zato naš »mogoče, mogoče se bo že nekako izšlo« tukaj ni na mestu.

Zavarovanje- razmerja (med zavarovalcem in zavarovateljem) za zaščito premoženjskih interesov posameznikov in pravnih oseb (zavarovalcev) ob nastanku določenih dogodkov (zavarovanih dogodkov) na račun denarnih sredstev (zavarovalnih skladov), oblikovanih iz zavarovalnih premij, ki jih plačilo (zavarovalnina).

Zavarovalništvo (zavarovalništvo) v širšem pomenu zajema različne vrste zavarovalniških dejavnosti (zavarovanje samo oziroma primarno zavarovanje, pozavarovanje, sozavarovanje, vzajemno zavarovanje), ki skupaj zagotavljajo zavarovalno zaščito.

V procesu zgodovinskega razvoja so se razvile tri metode ustvarjanja zavarovalnih produktov - samozavarovanje, vzajemno zavarovanje in komercialno zavarovanje.

Ekonomsko bistvo, funkcije in načela zavarovanja

Ekonomsko bistvo zavarovanja je oblikovanje zavarovalnih skladov s prispevki zainteresiranih za zavarovanje in namenjenih povrnitvi škode (najpogosteje oseb, ki sodelujejo pri oblikovanju teh skladov). Ker je morebitna škoda verjetnostne narave (zavarovalno tveganje), pride do prerazporeditve zavarovalnine tako v prostoru kot v času. Lahko rečemo, da pride do povračila škode oškodovancev s prispevki vseh, ki so sodelovali pri oblikovanju teh zavarovalnih skladov.

obstajati tri glavne oblike organiziranja zavarovalnega sklada:

1. Centralizirani zavarovalni (rezervni) skladi nastala na račun proračuna in drugih državnih sredstev. Oblikovanje teh sredstev poteka tako v naravi kot v naravi v gotovini. Skladi državnega zavarovanja (rezerve) so na razpolago vladi.
2. Samozavarovanje kot sistem oblikovanja in uporabe zavarovalnih sredstev s strani poslovnih subjektov in ljudi. Te decentralizirane zavarovalni skladi nastanejo v stvarni in denarni obliki. Ta sredstva so namenjena premagovanju začasnih težav pri dejavnosti določenega proizvajalca blaga ali osebe. Glavni vir oblikovanja decentraliziranih zavarovalnih skladov je dohodek podjetja ali posameznika.
3. Samo zavarovanje kot sistem za ustvarjanje in uporabo sredstev zavarovalniških organizacij na račun zavarovalnih premij zainteresiranih za zavarovanje. Sredstva iz teh skladov se uporabljajo za povračilo nastale škode v skladu z zavarovalnimi pogoji.

Razlikujejo se: zavarovalniške funkcije, ki izraža svoj družbeni namen:

1. Funkcija tveganja, ki je sestavljen iz zagotavljanja zavarovalne zaščite pred različnimi vrstami tveganj - naključnimi dogodki, ki vodijo do izgub. V okviru te funkcije se denarna sredstva prerazporedijo med vse zavarovalne udeležence v skladu z veljavno zavarovalno pogodbo, po kateri se zavarovalne premije (gotovina) zavarovancu ne vrnejo. Ta funkcija odraža glavni namen zavarovanja - zaščito pred tveganji.
2. Naložbena funkcija, ki je sestavljena iz tega, da zaradi začasno prosta sredstva Zavarovalni skladi (zavarovalne rezervacije) financirajo gospodarstvo. Zaradi dejstva, da zavarovalnice kopičijo velike zneske denar, ki so namenjene povrnitvi škode, vendar jih je do nastanka zavarovalnega primera možno začasno naložiti v različne vrednostne papirje, nepremičnine in druga področja. Obseg naložb zavarovalnic v svetu je več kot 24 trilijonov ameriških dolarjev. V drugi polovici 20. stoletja so v državah z razvitim zavarovalništvom prihodki zavarovalnic od naložb začeli prevladovati nad prihodki iz zavarovalniške dejavnosti.
3. Opozorilna funkcija zavarovanje je, da del zavarovalnega sklada financira ukrepe za zmanjševanje zavarovalnega tveganja. Na primer, del sredstev, zbranih iz naslova požarnega zavarovanja, financira ukrepe za preprečevanje požarov, pa tudi ukrepe za zmanjšanje morebitne škode zaradi požara.
4. Varčevalna funkcija. Pri življenjskih zavarovanjih je zavarovanje še najbolj podobno kreditu, saj se določene zavarovalne vsote kopičijo na podlagi zavarovalnih pogodb. Varčevanje denarja, na primer s pomočjo preživetvenega zavarovanja, je povezano s potrebo po zavarovalni zaščiti doseženega družinskega premoženja. Tako ima zavarovanje lahko tudi varčevalno funkcijo.

Sodobna država široko uporablja mehanizme zavarovanja v obliki socialnega zavarovanja in pokojnin za zaščito državljanov v primeru bolezni, invalidnosti (vključno s starostjo), izgube hranitelja družine in smrti. Hkrati pa organizacija in aktivnosti državna sredstva socialno zavarovanje in pokojninske sklade ureja posebna zakonodaja, ki se razlikuje od zakonodaje, ki ureja dejavnost specializiranih zavarovalniških organizacij.

Zavarovalništvo temelji na načelih ekvivalence in naključja.

Načelo enakovrednosti izraža zahtevo po ravnotežju med prihodki zavarovalnice in njenimi odhodki. Veliko ljudi je ogroženih, a zavarovalniško zahtevki dejansko prizadenejo le nekatere. Plačila za zavarovalne primere s prispevki krijejo številni zavarovanci, ki so se temu tveganju izognili.

Prihodke iz zavarovalne dejavnosti sestavljajo zavarovalne premije, ki jih plačajo zavarovanci. Odhodke predstavljajo zavarovalnine in stroški vzdrževanja zavarovalnice. Ko prihodki presegajo odhodke, ima zavarovalniška organizacija (IO) dobiček iz zavarovalne dejavnosti. Če pride do izgub, to vodi v nezmožnost izpolnjevanja obveznosti do zavarovancev.

Načelo naključnosti je, da so lahko zavarovani le dogodki, ki imajo znake verjetnosti in naključnosti njihovega nastanka. Namerno izvedena dejanja niso zavarovana, saj nimajo načela naključja.

Zavarovalniška organizacija

Načela organizacije zavarovalniškega poslovanja v Ruski federaciji

Glavna temeljna značilnost organizacije zavarovalne dejavnosti v moderno obdobje je razvoj konkurence med zavarovalnicami. Konkurenca ne obstaja samo na področju prostovoljnih zavarovanj, temveč tudi na področju obveznih zavarovanj (na primer med zavarovalnicami, ki izvajajo obvezno zavarovanje avtomobilske odgovornosti ali zavarovanje javne odgovornosti). Konkurenca spodbuja zavarovalnice, da razvijajo in uvajajo nove vrste zavarovanj, jih nenehno izboljšujejo, širijo ponudbo in pokrivajo dodatne segmente zavarovalnega trga. Pri izvajanju istih vrst zavarovanj se konkurenca med zavarovalniškimi organizacijami izraža v ustvarjanju bolj priročnih oblik za sklenitev pogodbe in plačilo zavarovalnih premij, znižanju tarif, povečanju učinkovitosti izplačila zavarovalnine in kakovosti zavarovalnega kritja. Poleg tega to spodbuja izboljšave samih modelov zavarovanja – v Zadnja leta Začel se je razvijati model neposrednega zavarovanja, katerega bistvo je izločanje posrednikov.

Zavarovalništvo je posebna vrsta dejavnosti, namenjena zagotavljanju zanesljive zavarovalne zaščite fizičnih in pravnih oseb, ki mora biti organizirana tako, da zavarovalnice ne propadejo, ne prenehajo opravljati dejavnosti in dosledno izpolnjujejo svoje obveznosti do zavarovancev. To se doseže z uvedbo vladna ureditev zavarovalniške dejavnosti razvoj pravnih in ekonomski temelji zavarovanje. Drugo načelo je potreba po državni ureditvi zavarovalniške dejavnosti, ki temelji na trdni pravni in ekonomski podlagi.

Na konkurenco v zavarovalništvu ne moremo gledati kot na absolutno kategorijo. V mnogih primerih, predvsem pri sprejemanju velikih tveganj, je sodelovanje zavarovalnic nujno. To sodelovanje poteka v obliki sozavarovanja in pozavarovanja. Pomembno načelo organiziranja zavarovanja kot dela mednarodnih gospodarskih odnosov je mednarodno sodelovanje na področju zavarovanja in predvsem pozavarovanja. Tako je pomembno načelo organiziranja zavarovalne dejavnosti tudi sodelovanje med zavarovalniškimi organizacijami tako v državi kot v tujini.

Organizacijske in pravne oblike zavarovalniških organizacij

Na zavarovalniškem trgu Ruska federacija Zavarovalnice delujejo v različnih organizacijskih in pravnih oblikah (delniška družba, družba z omejeno odgovornostjo itd.).

Zakonodaja Ruske federacije ne določa nobenih izjem glede organizacijskih in pravnih oblik komercialnih zavarovalniških organizacij. Edina zahteva je, da lahko kot zavarovatelj nastopa le pravna oseba.

Ustanovitelji zavarovalnice so lahko fizične in pravne osebe, tudi tuje.

Ruska zavarovalniška zakonodaja se razlikuje kot posebna oblika, v kateri je mogoče ustanoviti zavarovalnico, družbo za vzajemno zavarovanje (MVS). Hkrati zakon Ruske federacije "O organizaciji zavarovalništva v Ruski federaciji" ne uvršča OVS v kategorijo "zavarovalnih organizacij".

Vzajemne zavarovalnice, zakoreninjene v zgodovinski preteklosti, zaradi posebnosti svoje organiziranosti, lastništva in upravljanja sredstev uspešno konkurirajo na sodobnem zavarovalniškem trgu številnih držav z delniškimi zavarovalnicami. Vzajemna zavarovalnica je organizacijsko-pravna oblika zavarovalne organizacije, v kateri je vsak zavarovanec hkrati član take zavarovalnice. OVS je združenje zavarovancev z namenom skupnega ustvarjanja zavarovalnih produktov določene vrste samo za člane določene družbe.

V skladu z zakonodajo Ruske federacije so družbe za vzajemno zavarovanje neprofitne organizacije.

Na tujih zavarovalniških trgih poleg vzajemnih zavarovalnic obstajajo tudi neprofitne organizacije, ki izvajajo zadružna zavarovanja in imajo v skladu s tem organizacijsko in pravno obliko »zavarovalniške zadruge«. V Ruski federaciji trenutno ni zavarovalnih zadrug, ker ni zadostnih zakonskih podlag za uporabo te organizacijske in pravne oblike. Vzajemne zavarovalniške platforme peer-to-peer (p2p zavarovanje) delujejo tudi na tujih zavarovalniških trgih. Zavarovanje enakovrednega se razlikuje od delovanja zavarovalnic in zavarovalnic v tem, da zavarovalci in zavarovanci niso lastniki zavarovalniške platforme p2p, nimajo članskih pravic in glasovalne pravice pri določanju finančnih in administrativnih ciljev. te platforme.

Ena od oblik komercialnega sodelovanja med zavarovalnicami je skupno zavarovanje (sozavarovanje). V svoji razviti obliki to vodi v ustvarjanje združenj, zavarovalniških sindikatov in klubov. Namen njihove ustanovitve je zagotoviti metodološko in organizacijsko pomoč svojim ustanoviteljem, uskladiti njihove dejavnosti pri izvajanju različne vrste zavarovanje, sodelovanje pri pripravi zakonodajnih aktov, pomoč pri znanstvenem razvoju itd.

V državah z močnim vplivom verskih omejitev so se razvile posebne oblike zavarovanja. Tako v številnih islamskih državah deluje takaful, ki je priznan kot skladen s šeriatskimi normami.

Ukrepi državne ureditve zavarovalniške dejavnosti

Državna ureditev je nujen element in načelo organizacije zavarovalniške dejavnosti v kateri koli državi. Namen državne ureditve je zagotoviti oblikovanje in razvoj učinkovito delujočega zavarovalniškega trga, ustvarjanje potrebne pogoje za dejavnost zavarovalnic različnih organizacijsko-pravnih oblik, varstvo interesov zavarovancev.

Sistem ukrepov državne ureditve vključuje:

2. Nadzor zavarovanja finančna stabilnost zavarovalnice. Glavni dejavniki, ki vplivajo na finančno stabilnost zavarovalnice:

1. zadosten lastniški kapital;
2. znesek obveznosti (vključno s tehničnimi rezervacijami);
3. postavitev sredstev;
4. portfelj tveganj, prenesenih v pozavarovanje;
5. tarifno politiko.

3. Razvoj oblik in reda statistično poročanje in nadzor nad pravočasno oddajo finančne izjave zavarovalniške organizacije.

5. Drugi ukrepi državne ureditve zavarovalniških dejavnosti, vključno z nadzorom nad spoštovanjem postopka za izplačilo zavarovalnine.

Regulacija in nadzor zavarovalniških dejavnosti v Ruski federaciji

Od leta 2013 do danes je zavarovalniški nadzorni organ Banka Rusije, na spletni strani katere je stran za sprejemanje zahtevkov potrošnikov zavarovalnih storitev, pa tudi informacije o vseh subjektih zavarovalniškega poslovanja.

Vrste zavarovanj

obstajati različne pristope klasifikaciji zavarovalniških dejavnosti. V večini držav sveta obstajata dve vrsti zavarovanj [ ] : življenjska in premoženjska zavarovanja. Ta klasifikacija se uporablja pri razvoju regulativnih dokumentov, analizi zavarovalniškega trga in reševanju drugih vprašanj.

V ruski jezikovni znanstveni literaturi ni enotnega stališča o klasifikaciji vrst zavarovanj. Različni avtorji ločijo dve, tri ali štiri glavne vrste (veje) zavarovanj, odvisno od predmeta zavarovanja. Zlasti nekateri avtorji v skladu s poglavjem 48 Civilnega zakonika Ruske federacije razlikujejo dve glavni vrsti (vrsti pogodb) zavarovanja: lastninsko in osebno. Drugi avtorji identificirajo štiri veje zavarovanja: premoženjsko, osebno, odgovornostno in tveganje. Končno tretja skupina avtorjev identificira tri veje zavarovanja: premoženjsko, osebno in odgovornostno.

Vrsta zavarovanja je zavarovanje določenih enorodnih predmetov v določeni višini zavarovalne odgovornosti po ustreznih tarifnih stopnjah. Zavarovalna razmerja med zavarovateljem in zavarovalcem se izvajajo po vrstah zavarovanja. Tukaj so le primeri nekaterih najpogostejših vrst zavarovanj.

Zavarovalni obrazci

Poleg razvrstitve zavarovanj po panogah, podpanogah in vrstah ločimo tudi oblike zavarovanj. V skladu s členom 927 Civilnega zakonika Ruske federacije in odstavkom 2 člena 3 zakona "O organizaciji zavarovalništva v Ruski federaciji" obstajata dve obliki zavarovanja: obvezno in prostovoljno. Če govorimo o delitvi zavarovanja na javno in zasebno, potem je merilo za ločitev oblika lastništva zavarovalne organizacije. Če je taka organizacija v lasti zasebnikov (pravnih in/ali fizičnih oseb), se zavarovanje, ki ga izvaja, uvršča med zasebna zavarovanja. Če je zavarovalnica v lasti države, se takšno zavarovanje v skladu z zgodovinsko tradicijo v naši državi imenuje državno zavarovanje.

Vendar je treba spomniti, da veljavni civilni zakonik Ruske federacije v čl. 969 določa državno zavarovanje kot obvezno zavarovanje, ki se izvaja na račun sredstev, posebej dodeljenih za njegovo izvajanje iz ustreznega proračuna ministrstvom in drugim zveznim državnim organom, ki delujejo kot zavarovatelji. Zato je treba ob srečanju z izrazom "državno zavarovanje" v domačih publikacijah vedeti, da se v sodobni Rusiji ta izraz uporablja v različnih pomenih.

Obvezno zavarovanje

Obvezno Temu rečemo zavarovanje, ko država določi obveznost plačila zavarovalnine ustreznemu krogu zavarovancev. Obvezna oblika zavarovanja se uporablja za prednostne predmete zavarovalnega varstva, to je, kadar potreba po povrnitvi materialne škode ali zagotovitvi druge denarne pomoči ne vpliva le na interese določenega oškodovanca, temveč tudi na javne interese. Civilni zakonik Ruske federacije (člen 927) določa obvezno državno zavarovanje, ki ga izvajajo zavarovalne organizacije na stroške državni proračun, in obvezno zavarovanje, ki mora biti zagotovljeno iz drugih virov.

Primeri obvezno zavarovanje:

• vojaško zavarovanje
• zavarovanje potnikov
• zavarovanje poklicne odgovornosti za nekatere strokovnjake (na primer notarji v Ruski federaciji)

Obvezno zavarovanje je določeno z zakonom, po katerem je zavarovatelj dolžan zavarovati zadevne predmete, zavarovanci pa so dolžni plačati zapadlo zavarovalnino.

Zakon običajno določa:

• seznam predmetov, ki so predmet obveznega zavarovanja;
• obseg zavarovalne odgovornosti;
• raven ali standarde zavarovalnega kritja;
• postopek za določitev tarifnih stopenj ali povprečnih razlik v teh stopnjah z zagotavljanjem pravice do njihovega lokalnega razlikovanja;
• pogostost plačila zavarovanja;
• temeljne pravice in obveznosti zavarovatelja in zavarovalca.

Obvezno zavarovanje praviloma predvideva celotno kritje predmetov, ki jih določa zakon. Na primer, če je obvezno zavarovanje zagotovljeno za potnike ustreznih vrst prevoza, potem morajo biti zavarovani vsi, ki se bodo odpravili na potovanje.

Pri obveznem zavarovanju je praviloma predvideno racioniranje zavarovalnega kritja (na primer minimalna zavarovalna vsota).

Prostovoljno zavarovanje

Prostovoljno zavarovanje deluje po sili zakona na prostovoljni osnovi. Zakon lahko določi predmete, ki so predmet prostovoljnega zavarovanja in največ Splošni pogoji zavarovanje. Posebne pogoje urejajo zavarovalna pravila, ki jih pripravi zavarovatelj.

Prostovoljna vključitev v zavarovanje je v celoti značilna le za zavarovance. Na primer, pri sklepanju osebnih zavarovalnih pogodb zavarovalnica nima pravice zavrniti zavarovanja predmeta, če volja zavarovalca ni v nasprotju s pogoji zavarovanja. Ta zagotavlja sklenitev zavarovalne pogodbe na prvo zahtevo zavarovalca. Hkrati pa zavarovalnica ni dolžna skleniti zavarovalne pogodbe pod pogoji, ki jih predlaga zavarovalec.

Za prostovoljno zavarovanje je značilno selektivno (nepopolno) kritje zavarovancev, saj vsi zavarovanci ne izrazijo želje po sodelovanju. Zavarovalni pogoji imajo lahko omejitve pri sklepanju pogodb z zavarovanci, ki ne izpolnjujejo pogojev zanje.

Prostovoljno zavarovanje je vedno omejeno glede na zavarovalne dobe. V pogodbi sta začetek in konec obdobja. Kontinuiteto prostovoljnega zavarovanja je mogoče zagotoviti le z večkratnim (včasih samodejnim) podaljševanjem pogodbe za novo obdobje.

Prostovoljno zavarovanje velja samo ob plačilu enkratne ali obdobne zavarovalne premije. Neplačilo ima za posledico prekinitev pogodbe.

Pravna podlaga zavarovalnih razmerij

Vse pravna razmerja povezana z zavarovalništvom, lahko razdelimo v dve skupini: pravna razmerja, ki urejajo samo zavarovanje, to je proces oblikovanja in uporabe zavarovalnine, in pravna razmerja, ki nastanejo v zvezi z organizacijo zavarovalniške dejavnosti, to je dejavnost zavarovateljev kot predmetov tržno gospodarstvo: njihovi odnosi z bankami, proračunom, državnimi organi.

Tako ta kot druga razmerja so urejena z zakonodajo in drugimi predpisi pravni akti. Splošno sprejeto je, da prvo skupino pravnih razmerij pokriva področje civilnega prava, drugo pa državno, upravno, finančno, kazensko, procesno in druge veje in podpanoge prava.

V Ruski federaciji se je, tako kot v številnih zahodnih državah (na primer v Nemčiji), razvil tristopenjski sistem pravna ureditev zavarovalništvo.

I. stopnja - Splošno civilno pravo

Ta raven pravne ureditve zavarovanja bi morala vključevati predvsem Civilni zakonik Ruske federacije in druge podobne predpise, na primer Zakonik o trgovskem pomorskem prometu.

Zakon Ruske federacije "O organizaciji zavarovalništva v Ruski federaciji" je zasnovan tako, da ustvari enake pogoje za zavarovanje za vse zavarovatelje na zavarovalnem trgu, tako državne kot nedržavne, da se zagotovi varstvo interesov zavarovalcev. , določiti enotna metodološka določila za organizacijo zavarovalništva in temeljna načela državne ureditve zavarovalniške dejavnosti . Do 31. decembra 1997 je veljal zakon Ruske federacije "O zavarovanju", ki je bil sprejet 27. novembra 1992. Kasneje je bil sprejet zvezni zakon "O spremembah in dopolnitvah zakona Ruske federacije "O zavarovanju"", ki ga je predsednik Ruske federacije podpisal 31. decembra 1997. V skladu s slednjim so bile pomembne spremembe. zavarovalniški zakonodaji, vključno s samim imenom zakona. Kasneje v tega zakona narejene so bile druge pomembne spremembe.

III stopnja - drugi predpisi

Drugi regulativni akti vključujejo uredbe predsednika Ruske federacije, sklepe vlade in podzakonske akte ministrstev in oddelkov. Splošne zahteve zakonodaje za urejanje odnosov na področju zavarovanja so, da zakonodajni akti prve in druge stopnje podajajo osnovne pojme, povezane z zavarovalniškimi pravnimi razmerji, vsebujejo Splošni pogoji na obvezne in prostovoljne zavarovalne pogodbe. Drugi predpisi vsebujejo zahteve o nekaterih vprašanjih opravljanja zavarovalne dejavnosti.

Ekonomski in finančni temelji zavarovalništva

Zavarovanje je posebna vrsta ekonomski odnosi, zato se ekonomske in finančne podlage dejavnosti zavarovalnic razlikujejo od ekonomskih in finančnih podlag drugih vrst dejavnosti.

Tako se ekonomske in finančne osnove delovanja komercialne zavarovalne organizacije, torej organizacije, ki opravlja komercialna zavarovanja, razlikujejo od drugih vrst komercialnih dejavnosti. Razlike se nanašajo predvsem na vprašanja razvoja finančnega potenciala in ohranjanja finančne stabilnosti zavarovalnice.

Finančno stabilnost komercialne zavarovalnice zagotavljajo: velikost njenega vplačanega odobrenega kapitala; velikost zavarovalnih rezervacij; optimalni portfelj za postavitev zavarovalnih rezervacij; sistem pozavarovanja; veljavnost zavarovalnih stopenj in drugi dejavniki.

Slika prikazuje diagram oblikovanja in uporabe financ komercialne zavarovalniške organizacije.

Glavni viri financiranja komercialne zavarovalniške organizacije so:

• Prihodki iz naložbenih dejavnosti

Lastni kapital (lastna sredstva) komercialne zavarovalnice se oblikuje iz dveh virov: iz vložkov ustanoviteljev v odobreni kapital in iz prejetega dobička. Značilno za lastna sredstva je, da so prosti zavarovalnih obveznosti, pod pogojem, da ima zavarovatelj zadosten zavarovalni sklad za izpolnjevanje svojih obveznosti iz zavarovalnih pogodb. Če sredstva zavarovalnega sklada ne zadoščajo za izpolnitev obveznosti zavarovalnine, mora komercialna zavarovalnica za to uporabiti lastna sredstva. Da bi bila ta sredstva zadostna, država namenja posebno pozornost velikosti odobrenega kapitala zavarovalniške organizacije.

Da bi zagotovili finančno stabilnost komercialne zavarovalne organizacije, tako v Rusiji kot v tujini, zakon določa zahtevo za minimalni znesek odobrenega kapitala. Na prvih stopnjah razvoja zavarovalniškega trga v Ruski federaciji so bile zahteve za minimalni znesek odobrenega kapitala komercialnih zavarovalniških organizacij podcenjene, kar je privedlo do nastanka velikega števila majhnih organizacij, ki so se ukvarjale z zavarovanjem. Trenutno velja zakon "O organizaciji zavarovalništva v Ruski federaciji". najmanjša velikost vplačani odobreni kapital v višini 120 milijonov rubljev, razen življenjskih zavarovalnic; 240 milijonov rubljev za zavarovalnice, ki se ukvarjajo z življenjskimi zavarovanji; in 480 milijonov rubljev. za poklicne pozavarovatelje.

V nobenem primeru najvišja odgovornost za posamezno tveganje v zavarovalni pogodbi ne sme preseči 10 % lastnih sredstev zavarovalnice.

Eno od glavnih meril za ocenjevanje finančne stabilnosti komercialnih zavarovalnic je doslednost njihove velikosti lastnega kapitala obseg prevzetih obveznosti (minimalni kapital). Komercialne zavarovalnice so dolžne upoštevati normativno razmerje med sredstvi in ​​prevzetimi obveznostmi zavarovanja, ki je njihova razlika oziroma prosta sredstva zavarovalnice. Iz tega sledi, da mora biti izpolnjen naslednji pogoj:

A - O > N, A- dejanska velikost sredstev zavarovalnice, rub.; O- dejanski obseg obveznosti zavarovalnice, rub.; n- standardni (to je najmanjši sprejemljivi) znesek presežka sredstev zavarovatelja nad njegovimi obveznostmi, rub.

V tem primeru se sredstva razumejo kot lastnina zavarovalnice v obliki osnovnih sredstev, materiala, denarja, pa tudi finančne naložbe. Obveznosti označujejo dolg zavarovalnice do fizičnih in pravnih oseb. Obveznosti vključujejo zavarovalne rezervacije, bančna posojila in kredite, druga izposojena in zbrana sredstva, rezervacije za bodoče izdatke in plačila, poravnalne obveznosti iz pozavarovalnih poslov in druge obveznosti do dobaviteljev.

Metodologijo za izračun standardne velikosti razmerja med sredstvi in ​​obveznostmi zavarovalniških organizacij določi Zvezna služba za zavarovanje. Predstavljeni so izračuni s to metodo vladna agencija za nadzor zavarovalniške dejavnosti hkrati s predložitvijo računovodskih izkazov. Če je dejanski znesek prostih sredstev zavarovalnice manjši od normativnega, je dolžan sprejeti ukrepe za izboljšanje svojega finančnega položaja.

Ekonomsko-finančni temelji delovanja vzajemnih zavarovalnih organizacij (tj. organizacij, ki izvajajo vzajemno zavarovanje) se razlikujejo od ekonomsko-finančnih temeljev delovanja komercialnih zavarovalniških organizacij. Od septembra 2013 je 11 vzajemnih zavarovalnic prejelo dovoljenje za opravljanje izvajajo zavarovalne dejavnosti v Ruski federaciji. Delujejo v skladu z zakonom Ruske federacije z dne 29. novembra 2007 št. 286-FZ. Oblikovanje odobrenega kapitala v takih organizacijah ni predvideno zaradi dejstva, da tukaj zavarovanec člani OVS solidarno odgovarjajo za zavarovalne obveznosti družbe.

Zgodovina razvoja zavarovalništva

Zavarovanje ima dolgo zgodovino.
V zgodnjih fazah razvoja človeške družbe je nastala in se razvijala

V obdobju X-XIII stoletja so cehi in cehi začeli zagotavljati zavarovanje.

Postopoma je zavarovanje trgovin prešlo v naprednejšo obliko oblikovanja zavarovanj denarna sredstva z rednim plačevanjem zavarovalnih prispevkov članov skupnosti v njihove sklade.

Z razvojem blagovno-denarnih odnosov se je naturalno zavarovanje umaknilo denarnemu zavarovanju. Denarna razčlenitev škod je močno razširila možnosti vzajemnega zavarovanja.

Kasneje so podjetniki začeli uporabljati tudi komercialni način zavarovanja. K. G. Vobly je opozoril, da je »zavarovalništvo pridobilo komercialni značaj, ko je podjetnik-zavarovatelj, ki se je soočil s številnimi zavarovatelji, začel poslovati z namenom ustvarjanja dobička. Ta proces je potekal predvsem v pomorskem zavarovanju v 14. stoletju. v Italiji ... Pomorsko zavarovanje se je razvilo iz pomorskega posojila."
V. K. Reicher je menil, da se je razvoj "neodvisnega komercialnega zavarovanja, ločenega od kredita", začel približno sredi 14. stoletja. in so jo najprej zastopale samostojne zavarovalnice. Ob koncu 17. stol. Na zavarovalniškem trgu se pojavijo zavarovalnice - delniške družbe.
Tako nastanek komercialnega zavarovanja ni bil logično in ekonomsko povezan z razvojem vzajemnega zavarovanja.

Literatura opredeljuje 3 glavne stopnje v razvoju komercialnega zavarovanja v Evropi:

• I. stopnja (XIV - konec XVII. stoletja) je povezana z dobo tako imenovane primitivne akumulacije kapitala.
• Faza II (konec 17. - konec 19. stoletja) je povezana z dobo svobodnega podjetništva in svobodne konkurence
• Faza III (konec XIX-XX stoletja) je povezana z dobo monopolizacije podjetniške dejavnosti.

Aktiven razvoj zavarovanja je potekal v drugi polovici 15. stoletja, ko so Evropejci začeli aktivno razvijati nove dežele. Doba odkritij je povzročila razvoj ladijskega prometa, mednarodne trgovine in nove nevarnosti, povezane s to dejavnostjo. Za zaščito pred pomorskimi tveganji so se trgovci in ladjarji med trgovskimi ekspedicijami dogovorili, da se bo škoda v primeru izgube lastnine enega od njih porazdelila med vse. Ena od pomorskih polic, ki se je ohranila do danes (zavarovalna pogodba za plačilo), je bila izdana leta 1347 za prevoz tovora iz Genove na otok Mallorca na ladji Santa Clara. To nakazuje, da je v tem obdobju že obstajalo in se razvijalo komercialno zavarovanje, ki je vključevalo zagotavljanje zavarovalne zaščite za določeno plačilo (premijo). V tem času so se pojavili tudi prvi poklicni zavarovalničarji - podjetniki, ki so prevzeli obveznost povračila škode na zavarovanem lastnem premoženju v zameno za plačilo zavarovalne premije, ki se ni vračala, če se z zavarovanim premoženjem nič ne zgodi.

Leta 1468 je bil ustvarjen Beneški pomorski zavarovalni zakonik. Ob koncu 17. - začetku 18. stoletja so se pojavile prve zavarovalnice na področju pomorskega zavarovanja: v Genovi leta 1741, v Parizu leta 1686 in v drugih, predvsem pristaniških mestih Evrope. Postopoma so zavarovanja začela kriti tudi druga tveganja, ki niso povezana z morjem.

Pomemben zagon za razvoj premoženjskih požarnih zavarovanj je bil veliki londonski požar leta 1666, ki je v središču Londona uničil 13.200 stavb. Prav po tem tragičnem dogodku je prvi svetovni Zavarovalnica, ki je poskrbelo za požarno zavarovanje.

Splošno sprejeto je, da tudi življenjsko zavarovanje izvira iz Združenega kraljestva. Tu se je leta 1762 pojavilo društvo Equitable Life Assurance Society (Angleščina) ruski. Leta 1765 je bila ta družba ustanovljena kot vzajemna zavarovalnica. Ta družba se še danes ukvarja z življenjskim zavarovanjem. Bilo je eno prvih, ki je pri svojem delovanju uporabljalo aktuarske izračune. Leta 1772 so bile po naročilu te družbe izdelane tablice umrljivosti, ki so omogočile znižanje zavarovalnih premij za približno 15%. Te tabele so začele uporabljati tudi druge vzajemne in komercialne zavarovalnice, kar je prispevalo k povečanju učinkovitosti zavarovanj.

Do konca 18. stol Zahodna Evropa Obstajalo je že okoli 100 različnih vrst premoženjskih in osebnih zavarovanj.

Osnovni pogoji za razvoj komercialnega zavarovanja v drugi fazi, zlasti industrijska revolucija v poznem 18. - začetku 19. stoletja, so spodbudili nadaljnji razvoj premoženjskih in osebnih zavarovanj. Osebno zavarovanje je dobilo znanstveno utemeljeno matematično podlago (

Zavarovanje v Rusiji od antike do leta 1917

V Rusiji, tako kot v drugih severnoevropskih državah, lahko prvi primer zavarovalniških odnosov imenujemo skupnostna medsebojna pomoč. V ruski Pravdi, sodni zbirki iz 11. stoletja, obstaja določba o medsebojni pomoči med člani skupnosti pri plačilu globe, če je eden od njenih članov obtožen umora. V Rusiji, tako kot v drugih državah, je bilo vzajemno zavarovanje takrat norma javnega življenja.

Listino prve polnopravne ruske zavarovalnice je cesarju Nikolaju I predlagal baron L. I. Stieglitz in odobril 22. junija 1827 (v skladu s čl. čl.). Tako je nastalo "Prvo požarno zavarovalno društvo", ki je pomenilo začetek razvoja ru zavarovalniški trg. Močan zagon za razvoj Rusko zavarovanje postati gospodarske reforme Aleksandra II. TO konec 19. stoletja V. zavarovalnice postale sestavni del rusko gospodarstvo, do tega obdobja je v Rusiji delovalo več vrst zavarovalniških organizacij:

Delniške zavarovalnice, ki so se ukvarjale z življenjskim in premoženjskim zavarovanjem (19 ruskih in 3 tuje ter ena pozavarovalnica);

Sistem obveznega vzajemnega zemeljskega zavarovanja, v katerem so zemstva (organi lokalne samouprave) opravljala funkcijo zavarovateljev. Skupaj je bilo 85 takih zemstev; izvajali so ne le obvezna, ampak tudi dodatna in prostovoljna zavarovanja;

Posebno številna so bila prostovoljna vzajemna zavarovanja (»požarna« in osebna); Med njimi so imele največjo finančno moč blagajne vzajemne pomoči železničarjev.

Zavarovanje v ZSSR

V ZSSR je bila država

Katere vrste zavarovanj obstajajo? Katera so osnovna pravila spletnega zavarovanja? Katere značilnosti ima pokojninsko zavarovanje?

Pozdravljeni, dragi prijatelji! Dobrodošli v spletni reviji HeatherBeaver. Javlja se zavarovalniški strokovnjak Denis Kuderin.

Začenjamo serijo člankov na temo “Zavarovanje”. Publikacija, ki jo boste prebrali danes, je pregledne narave in je posvečena osnovnim pojmom, pravilom in vrstam sodobnih zavarovanj.

Gradivo bo zanimivo za vse, ki niso ravnodušni do vprašanj lastne varnosti in varnosti osebne lastnine.

Pa začnimo!

1. Kaj je zavarovanje?

Socialno in osebno življenje Vsak državljan je nenehno povezan z določenimi tveganji. Vsak dan tvegamo svoje zdravje, denar, premičnine in nepremičnina in celo življenje samo. Od časa do časa morate utrpeti izgube.

Vsak ne more nadomestiti izgub na lastne stroške: to zahteva dodatne finančne rezerve. Na tem dejstvu je nastala ideja o solidarni odškodnini za premoženjsko in nepremoženjsko škodo – tako je nastalo zavarovanje.

Dajmo pravna opredelitev ta koncept.

– oblika zaščite premoženjskih interesov posamezniki in pravne osebe ob nastanku določenih dogodkov na račun sredstev, ustvarjenih z zavarovalno premijo.

Škodna nevarnost vedno obstaja, vendar ni obvezna. Zavarovati se pomeni zaščititi sebe in svoje premoženje pred nepredvidenimi okoliščinami – nesrečami, boleznimi, naravnimi katastrofami, stečajem in drugimi neprijetnimi stvarmi.

Osnovni pojmi pri temi zavarovanja:

• Zavarovalnica – zasebno oz državna organizacija zagotavljanje zavarovanja.
• Zavarovanec – oseba, ki je sklenila zavarovalno pogodbo in plačuje zavarovalne premije.
• Predmeti zavarovanja – premoženje, zdravje, življenje, finance, sposobnost za delo itd.
• Zavarovalna polica - dokument, ki potrjuje dejstvo zavarovanja.
• Zavarovalni primer – situacija, ki povzroči izplačilo zavarovalne vsote.
• Zavarovalnina – znesek, ki se izplača zavarovalcu v primeru zavarovalnega primera.

Zavarovanje se zgodi obvezno in prostovoljno. V prvem primeru je državljan ali pravna oseba zavarovana ne glede na svojo željo. Obvezno zavarovanje je v pristojnosti vladne agencije: upoštevajo se interesi ne le subjekta, ampak tudi družbe.

Prostovoljno zavarovanje se izvaja, kot je razvidno iz samega izraza, na prostovoljni osnovi. Posebne pogoje in pravila takega zavarovanja določi zavarovatelj.

Zavarovanje ima določene funkcije:

• Tvegano – prerazporeditev tveganj med udeleženci v zavarovalnem procesu;
• Naložba – začasno prosta zavarovalna sredstva se nalagajo v gospodarstvo, delnice, nepremičnine z namenom ohranjanja in povečevanja sredstev;
• Previdnostni – del zavarovalnih prihrankov se porabi za preprečevanje nastanka zavarovalnih primerov (na primer ukrepi za zmanjšanje škode zaradi požarov in poplav);
• Prihranki (preživetveno zavarovanje) – del sredstev se po pogodbi akumulira v zavarovalnih skladih.

V civiliziranih državah se zavarovanje uporablja za socialno varstvo državljani v primeru izgube zmožnosti za delo, bolezni in nastopa okoliščin, povezanih s starostjo.

Članka “” in “” temo razkrivata podrobneje.

2. Kakšno zavarovanje obstaja - TOP 11 glavnih vrst

Oglejmo si glavne vrste zavarovanj, njihove značilnosti, funkcije in bistvo.

Vrsta 1.

To je oblika varovanja interesov državljanov v primeru izgube zdravja. Plačila zavarovanja so namenjeni nadomestilu stroškov zdravstvene oskrbe in drugih stroškov, povezanih z izboljšanjem zdravja.

To vključuje stroške:

• obiskati zdravnike in opraviti zdravstvene postopke;
• za nakup zdravil;
• za bivanje v bolnišnici;
• prejeti zobozdravstveno oskrbo;
• za preventivne ukrepe.

V primeru izgube zdravja imajo zavarovani delavci pravico računati gotovinska plačila v višini polnega zaslužka za čas nezmožnosti za delo do 4 mesece.

Zdravstveno zavarovanje je lahko obvezno ali prostovoljno. V prvem primeru delodajalci redno plačujejo prispevke v zavarovalni sklad, ki ga upravlja država.

Rezerve prostovoljnega zdravstvenega zavarovanja se lahko oblikujejo s prispevki iz plač samih zaposlenih. Udeleženci tovrstnih programov imajo pravico računati zdravstvena oskrba višji nivo.

Primer

Osebe s prostovoljnim zavarovanjem imajo ob nastanku zavarovalnega dogodka pravico do zdravljenja v zdraviliščih ali zasebnih zdravstvenih ustanovah.

Oglejte si članke - "" in "".

Vrsta 2. Nezgodno zavarovanje

Namen tovrstnega zavarovanja je povrnitev škode, ki je nastala zaradi hujših zdravstvenih težav. Zaposleni so nezgodno zavarovani industrijska podjetja, potniki v železniškem, vodnem in zračnem prometu, vojaško osebje in druge kategorije državljanov.

V pravnem smislu obstajajo tri glavne vrste nesreč - smrt, dolgotrajna invalidnost, invalidnost (trajna invalidnost). Tipičen primer je poškodba pri delu zaradi pokvarjene opreme.

Vrsta 3. Premoženjsko zavarovanje

Predmet zavarovanja je tu premoženjski interes. Zavarujete lahko tako zasebno lastnino državljanov kot državno premoženje. Zavarovalnice so pravne in fizične osebe.

Zavarovalna vsota ne sme presegati dejanske vrednosti nepremičnine. Osebne stvari, tovor, proizvodna oprema, zgradbe, živali in drugo premoženje so zavarovani za primer škode, izgube, okvare in kraje.

Glej člena "" in "".

Vrsta 4. Avtomobilsko zavarovanje

Zavarovalna zaščita Vozilo. Ščiti interese državljanov, povezane s popravilom in obnovo avtomobilov. Zavarovalni primeri so: nesreča, okvara, tatvina, tatvina in škoda, ki jo povzročijo tretje osebe med obratovanjem.

V Ruski federaciji se izvajata dve vrsti avtomobilskega zavarovanja - obvezno državno z enotnimi tarifami za vse (OSAGO) in zasebno (CASCO). V drugem primeru cene določijo zasebne zavarovalnice.

Več podrobnosti v publikacijah "", "" in "".

Vrsta 5. Poslovna zavarovanja

Podjetniška dejavnost je neizogibno povezana z velikimi tveganji. Med časi gospodarska nestabilnost verjetnost nepričakovanih stroškov in finančnih izgub se večkrat poveča.

Poslovno zavarovanje je predvsem zaščita podjetja pred različnimi vrstami izgub.

Zavarovalna pogodba bo pomagala nadomestiti:

• izgube, povezane s prisilnimi izpadi;
• izgube zaradi izgubljenih naložb;
• stroški, ki izhajajo iz neporavnanih posojil;
• izdatki za izgubljeni dobiček.

Predmet zavarovanja so finance podjetja, materialni viri in drugi atributi podjetniške dejavnosti.

Vrsta 6. Življenjsko zavarovanje

Vsak človek, ne glede na njegovo socialni status, dohodek in starost, vsak dan tvega svoje življenje. Zavarovanje seveda ne zmanjšuje tveganj in ne zagotavlja ohranitve življenja, pomaga pa pri kopičenju sredstev v primeru zavarovalnega dogodka.

Ta vrsta zavarovanja je namenjena zaščiti finančni interesi zavarovanca ali njegovih svojcev. Kdaj preživetje(pravni rok) zavarovalca do določenega obdobja (na primer do upokojitve), ima pravico razpolagati z zneskom, zbranim kot posledica kapitalizacije njegovih zavarovalnih premij.

Preberite podroben članek o tej temi - "".

Vrsta 7. Dotacijsko zavarovanje

Vrsta socialnega zavarovanja, ki zagotavlja plačila stranki, če doseže določeno starost ali nastop kakršnega koli dogodka.

Pogoj za sklenitev pogodbe je razpoložljivost stalni dohodek. Redni prispevki gredo v zavarovalni sklad, ki vlaga sredstva, da jih pomnoži.

Trajanje zavarovanja se določi individualno. To je lahko dosežena pokojnina zavarovanca ali poljubna obdobja od 5 do 40 let.

Pogled 8.

Potovalno zavarovanje ščiti zavarovance v primeru nepredvidenih okoliščin, ki nastanejo med potovanjem ali službenim potovanjem. Pogosto je takšno zavarovanje že vključeno v potovalni paket, če pa turisti potujejo samostojno, morajo dokument pripraviti sami.

Predmeti zavarovanja – zdravje, premoženje, finance turista. Obstaja tudi zaščita pred neodhodom, izgubo prtljage in škodo, ki jo povzročijo tretje osebe v državi gostiteljici.

Preberite ločene publikacije o, pa tudi o in.

Tip 9. Zavarovanje vlog

Pot državna zaščita bančni depoziti. Državljani in pravne osebe, ki imajo tak dokument, lahko prejmejo odškodnino v primeru prenehanja dejavnosti finančne institucije.

Povedano drugače, če gre banka v stečaj ali ji odvzamejo dovoljenje, bodo zavarovani vlagatelji dobili svoj denar nazaj.

Sistem zavarovanja depozitov ohranja stabilno delovanje bančni sistem v državi in ​​rešuje makroekonomske probleme.

Vrsta 10. Zavarovanje nepremičnin

Vrsta premoženjskega zavarovanja, ki zagotavlja zaščito nepremičnin državljanov in pravnih oseb v primeru požarov, poplav, naravnih nesreč, eksplozij in nezakonitih dejanj.

Lahko zaščitite ne samo hišo, temveč tudi dekoracijo prostorov, inženirsko opremo, pohištvo, vodovodne in gospodinjske aparate.

Vse nianse in podrobnosti so v člankih "" in "".

Vrsta 11. Zavarovanje civilne odgovornosti

Odškodnina po tem zavarovanju se izplača v primeru, da zavarovanec povzroči premoženjsko škodo tretji osebi.

Primer

Zaradi počene pipe ali počene cevi v vašem stanovanju je pri sosedih nastala materialna škoda. Zavarovanje bo pomagalo nadomestiti škodo, povzročeno po vaši krivdi.

Podrobnejše gradivo o tej temi je v publikaciji "".

3. Lastnosti spletnega zavarovanja

Moderno Informacijska tehnologija vam omogočajo, da se zavarujete, ne da bi zapustili stanovanje. Preko interneta se zavarujejo predvsem avtomobili, zdravje in premoženje.

Jasno je, da se lahko zavarujete samo na spletu prek uradnih spletnih strani zavarovalniških organizacij. Stranka je dolžna izpolniti obrazec po vseh pravilih in plačati storitev. Priporočljivo je, da dokument natisnete in ga shranite na trdi disk in zunanji pomnilniški medij.

Za udobje državljanov je bil ustvarjen »Enotni zavarovalni center«: z njegovo pomočjo lahko izvajate skoraj vse vrste premoženjskih in zdravstvenih zavarovanj.

Pri izbiri zasebnih podjetij bodite pozorni na prevarante: bodite pozorni na ugled podjetja in obliko spletnega vira. Pravne organizacije imajo ustrezno spletno stran, pozitivne ocene na spletu in bogate delovne izkušnje.

4. Kaj določa stroške zavarovanja - 5 glavnih dejavnikov

Vsako zavarovanje vključuje nakup police in plačilo prispevkov. Zneski se razlikujejo glede na objektivne in individualne okoliščine.

Oglejmo si glavne dejavnike, ki vplivajo na stroške zavarovanja.

Faktor 1. Poklic zavarovanca

Bolj ko je delo nevarno, večja je verjetnost zavarovalnega primera. To pomeni, da se stopnje sorazmerno zvišujejo.

Povečano tveganje imajo poklicno vojaško osebje, policisti, vozniki vozil, gasilci, reševalci, višinski monterji in zdravniki, ki dnevno tvegajo okužbo z nevarnimi okužbami.

Faktor 2. Spol

Po statističnih podatkih so moški po 40. letu starosti izpostavljeni večjim tveganjem kot ženske iste starosti.

To je deloma posledica povečane nagnjenosti predstavnikov močnejše polovice človeštva do nevarnih slabih navad - kajenja, pitja alkohola in drog.

Poleg tega moški pogosteje delajo v nevarnih panogah in izbirajo poklice, ki so neposredno povezani z dnevnim tveganjem.

Faktor 3. Starost

Mlajši ko je zavarovanec, nižji so stroški police. To je naravno, saj so zdravi mladi manj izpostavljeni nevarnim boleznim.

Navedeno ne velja za otroke do 18. leta starosti, za katere veljajo posebni pogoji zavarovanja.

Faktor 4. Obseg tveganj, ki jih krije zavarovalni paket

Več zavarovalnih primerov ko polica predvideva, višji so njeni stroški.

Ena stvar je zavarovanje proti bolezni, druga stvar pa je vključitev dodatnih tveganj v dokument (ropi, teroristični napadi, poškodbe med športom).

Faktor 5. Zdravstveno stanje

Vaše trenutno zdravstveno stanje neposredno vpliva na stroške vaše police. Če oseba že ima bolezni, ki so polne nevarnih zapletov, se tveganje zavarovanja neizogibno poveča, zato se poveča tudi cena zavarovanja.

5. Kdo ponuja najboljše zavarovalne pogoje - TOP 5 ponudnikov storitev

Predstavljamo pet najboljših zavarovalnic v Ruski federaciji.

Največja ruska zavarovalnica, ki deluje od leta 1947. Deluje s fizičnimi in pravnimi osebami. Zagotavlja na desetine vrst zavarovanj, vključno z zdravstvenimi, življenjskimi, lastniškimi, transportnimi, tovornimi in poslovnimi tveganji.

Stranke podjetja lahko prejmejo posebno kartico, ki omogoča posebne ugodnosti - popuste na zdravstvena služba, posebne bančne storitve.

2) AlfaStrahovanie

Podjetje z univerzalnim portfeljem zavarovalniških storitev. Ščiti interese podjetij in posameznikov. Kupcem ponuja približno 100 izdelkov. Deluje ne samo v Ruski federaciji, ampak tudi v sosednjih državah.

Organizacija ima 270 regionalnih pisarn. Storitve uporablja približno 28 milijonov zasebnih strank in 435 tisoč podjetij.

3) Zavarovanje Tinkoff

Hčerinska družba banke Tinkoff. Varovanje nepremičnin, osebne lastnine, transporta, potovanj, zdravja in življenja. Tukaj lahko zavarujete skoraj vse - Podeželska hiša s savno, počitnicami na Novi Zelandiji, novim avtom.

Kljub svoji mladosti (ustanovljeno leta 2013) ima podjetje stabilen uspeh zaradi svoje zanesljivosti in velike izbire izdelkov.

4) Zavarovalnica Renaissance

Oddelek banke Renaissance. Zavarovanje CASCO in OSAGO, zaščita nepremičnin, potovanja, zdravja in financ. Ponuja zavarovanje državljanom, ki kupujejo stanovanja s hipoteko. Nadomestilo po taki polici prejmejo stranke, ki so prenehale plačevati posojila zaradi invalidnosti, odpovedi ali drugih okoliščin višje sile.

Zavarovanje je razmerje za zaščito premoženjskih interesov posameznikov in pravnih oseb ob nastanku določenih dogodkov (zavarovalnih dogodkov) na račun denarnih sredstev, oblikovanih iz zavarovalnih prispevkov (zavarovalnih premij), ki jih plačajo.

Pravna podlaga za zavarovanje je Civilni zakonik Ruske federacije, Zakon Ruske federacije št. 4015-I z dne 27. novembra 1992 "O organizaciji zavarovalniškega poslovanja v Ruski federaciji" (s spremembami 31. decembra 1997, 20. november 1999, 21. marec, 25. april 2002, 8., 10. december 2003, 21. junij, 20. julij 2004) in drugi regulativni dokumenti.

Zavarovanje- sistem (metoda) za zaščito materialnih (premoženjskih) interesov subjektov zavarovalniškega trga (posameznikov in pravnih oseb), katerih nevarnost vedno obstaja, vendar ni obvezna.

Zavarovalniški produkt- To je učinek zavarovanja. Njegovi dokazi, ki potrjujejo, da je do takega dejanja prišlo, so zavarovalna polica.

Zavarovanje je sistem za zaščito materialnih interesov. Dejstvo, da materialni interesi zahtevajo zaščito, je posledica verjetnost grožnje njihov obstoj. Za vsakega posameznega lastnika je (grožnja) majhna, na splošno pa je po zakonu velikih števil povsem resnična. Od tod objektivna potreba po zavarovanju materialnih tveganj, v zvezi s katero se pojavi koncept - zavarovalniški produkt, ki naj bo vedno prisoten na finančni trg. Vsak zavarovalni produkt ustreza določenemu predmet zavarovanja(kaj je zavarovano), določa razloge za zavarovanje (zavarovalno tveganje), njegov strošek ( zavarovalni znesek ), cena ( zavarovalna stopnja), pogoji gotovinska plačila (zavarovalniške poravnave) v pričakovanju dogodkov, pred katerimi je sklenjeno zavarovanje. Certifikat (certifikat) zavarovalniški produkt je dokument, imenovan zavarovalna polica. Politika potrjuje dejstvo zapornika zavarovalna pogodba(nakup in prodaja zavarovalnega produkta), ki je vedno vsebinski, naslovljeno na zavarovancev, vsebuje glavne kvantitativni parametri transakcija je pravni dokument.

Zavarovalna pogodba je pogodba o nakupu in prodaji zavarovalnega produkta.

Bistvo in funkcije zavarovanja

Praktično katera koli smer gospodarska dejavnost je tvegano, saj vedno obstaja možnost nastanka finančne izgube zaradi neželenih dogodkov ali njihovih posledic. Razlog za to je lahko povezan z obema človeški faktor, kot tudi z naravnimi pojavi, neodvisnimi od volje človeka ali družbe. V svojem življenju se človek sooča s številnimi nevarnostmi, ki ogrožajo njegovo življenje, zdravje in premoženje.

Možna nevarnost, ki jo oseba spozna, je izražena v konceptu " tveganje V okolju, v katerem delujejo, tveganje iz vsakdanjega pojma postane ekonomska kategorija. Tveganje kot ekonomska kategorija zaznamuje koncept verjetnosti in negotovosti v razvoju situacije. Skoraj vsak dogodek v življenju določenega subjekta, skupine ali družbe se lahko uresniči v treh smereh:

• rezultat dogodka lahko postane ugoden (obstaja verjetnost zmage);
• rezultat dogodka ne bo povzročil sprememb (ničelen rezultat);
• rezultat dogodka je negativen (vključuje izgube).

Običajno je koncept tveganja (tveganost situacije) povezan z možnimi prihodnjimi negativnimi posledicami dogodka. Tveganje je prihodnji verjeten dogodek z negativnim gospodarske posledice neznane velikosti. Dejanski neugodni izid tveganja se izraža s škodo. Za razliko od tveganja je škoda predmet posebne meritve materiala. Dejavnik tveganja in potreba po nadomestilu morebitne škode zahtevata od organizacije mehanizem zaščite pred nesrečami.

Družba uporablja različne ukrepe, ki omogočajo z določeno zanesljivostjo napovedati verjetnost pojava tveganja, kar omogoča zmanjšanje njegovih negativnih posledic, to je škode. Eden od načine za obvladovanje tveganja je zavarovalniški sistem.

Izraz zavarovanje Najprej je v človekovem umu povezan z besedo »strah« (strah za varnost svojega premoženja, za svoje zdravje, življenje itd.). Strah pred materialno škodo in potrebo po njenem nadomestilu je bil razlog za zavarovanje. Lastniki nepremičnin so hitro ugotovili, da je zelo težko nadomestiti nastale izgube sami, saj je za to treba ustvariti rezervne rezerve na lastne stroške. Kot izhod iz te situacije je bil ideja o solidarni odgovornosti za škodo, ki jih ima eden od lastnikov, v breme splošnega sklada. Vsi udeleženci sklada vanj prispevajo sredstva, ki se porabijo za nadomestilo izgub vlagateljev. Zato je človekova zavest o nevarnosti in naključnosti neželenih dogodkov ter skupna delitev škode med udeleženci sklada pripeljala do nastanka ene prvih organizacijskih oblik zavarovalniške dejavnosti.

Nadaljnji razvoj družbenih proizvodnih odnosov je povzročil potrebo po zagotavljanju nemotenega delovanja in kontinuitete. Protislovja med človekom in naravo ter v družbi sami ustvarjajo predpogoje za nastanek naključnih dogodkov, ki imajo negativne posledice. Tako tvegana narava družbene proizvodnje ustvarja potrebo po organizaciji odnosov med ljudmi, da se preprečijo, lokalizirajo uničujoče posledice naravnih nesreč in katastrof različnih vrst, pa tudi nadomestilo za škodo, ki je nastala zaradi teh okoliščin.

Kot sodobna definicija pojma zavarovanje Izpostavimo lahko naslednje:

Zavarovanje predstavlja razmerje za zaščito premoženjskih interesov posameznikov ali ob nastanku določenih dogodkov (zavarovalnih primerov) na račun denarnih sredstev, oblikovanih iz zavarovalnih prispevkov (zavarovalnih premij), ki jih plačujejo.

Ekonomsko bistvo zavarovanja je sestavljen iz naslednjih funkcij:

1. Funkcija tveganja. Bistvo zavarovanja je mehanizem prenosa tveganja oziroma natančneje finančnih posledic tveganj. V te namene zavarovalnica oblikuje specializiran zavarovalni sklad na račun vplačanih zavarovalnih premij (rizičnih provizij). Sredstva sklada se uporabljajo za povračilo materialne izgube udeležencev sklada. V zameno za plačane zavarovalne premije zavarovalnica prevzame odgovornost za prevzeta tveganja.
2. Opozorilna funkcija zagotavlja ukrepe za preprečitev zavarovalnega dogodka in minimiziranje škode zaradi zavarovalnih dogodkov. V ta namen zavarovalnica oblikuje sklad varnostnih (preventivnih) ukrepov, katerega sredstva se porabljajo vnaprej. specifične cilje usmerjeni v zmanjševanje zavarovalnih tveganj in njihovih negativnih posledic. Zavarovalno tveganje je pričakovani dogodek, pred katerim je sklenjeno zavarovanje. Dogodek, ki se šteje za zavarovalno tveganje, mora imeti znake verjetnosti in naključnosti njegovega nastanka. Zavarovalni primer je nastali dogodek, določen z zavarovalno pogodbo ali zakonom, ob nastopu katerega nastane zavarovalnica dolžnost izplačati zavarovalnino zavarovalcu, zavarovancu, upravičencu ali drugi tretji osebi.
3. Nadzorna funkcija poteka v strogo ciljnem oblikovanju in porabi sredstev.
4. Varčevalna funkcija izvajajo pri sklepanju določenih vrst življenjskih zavarovanj - dotacijsko zavarovanje. Zavarovalniška organizacija hkrati zagotavlja stranki zavarovalno zaščito in opravlja funkcijo hranilne institucije.

Ekonomska kategorija zavarovanja

Gospodarsko bistvo zavarovanja ustreza naslednjim kategorijam: finančno, ekonomsko, kreditno, ki nam omogočajo, da prepoznamo vsebino in značilnosti zavarovanja kot povezave. Upoštevati je treba, da če gospodarski subjekt zavarovanje je konstantno, ekonomska vsebina je spremenljiva in vnaprej določena z družbeno-ekonomsko formacijo družbe in tipom države.

Nadomestilo za škodo, povzročeno z manifestacijo uničujočih nasprotij zaradi interakcije sil narave in družbe, povzroča potrebo po vzpostavitvi določenih odnosov med ljudmi za preprečevanje, premagovanje in omejevanje uničujočih posledic naravnih nesreč. Ti objektivni odnosi ljudi za zagotavljanje neprekinjenega in neprekinjenega proizvodnega procesa, za ohranjanje stabilnosti in trajnosti doseženega skupnega življenjskega standarda sestavljajo ekonomsko kategorijo zavarovalnega varstva. Bistvo ekonomske kategorije zavarovalnega varstva je zavarovalno tveganje in zaščitne ukrepe.

Za ekonomsko kategorijo zavarovanja so značilne naslednje značilnosti:

• prisotnost prerazporeditvenih odnosov;
• Razpoložljivost ;
• oblikovanje zavarovalniške skupnosti iz vrst zavarovancev in zavarovateljev;
• kombinacija individualnih in skupinskih zavarovalniških interesov;
• solidarna odgovornost vseh zavarovalnic za škodo;
• zaprta postavitev poškodb;
• prerazporeditev škode v prostoru in času;
• vračilo zavarovalnine;
• samozadostnost zavarovalniške dejavnosti.

Ekonomska kategorija zavarovanja je sestavni del finančne kategorije, ki je s kategorijo financ v podrejenem razmerju. Finančna kategorija Zavarovalništvo izraža svoje bistvo predvsem v zavarovanju finančnih tveganj: poslovnih, komercialnih, menjalnih, deviznih, bančnih in kreditnih.

Klasifikacija zavarovanj

Klasifikacija zavarovanj je znanstveni sistem delitve zavarovanj na področja dejavnosti, panoge, podsektorje in vrste, katerih povezave so urejene tako, da je vsaka naslednja povezava del prejšnje. Klasifikacija zavarovanj temelji na naslednjih razlikah:

• v zavarovalnicah in na njihovih področjih delovanja;
• v predmetih zavarovanja;
• v kategorijah zavarovalnic;
• v okviru zavarovalne odgovornosti;
• v obliki zavarovanja.

Pogledi na sistem klasifikacije zavarovanj so različni. Upoštevali bomo trenutno klasifikacijo zavarovanj v Rusiji na podlagi veljavne zakonodaje.

Organizacijska in pravna klasifikacija zavarovanj

Zavarovanje je lahko državno ali nedržavno.

Država zavarovanje je oblika zavarovalniške organizacije, v kateri je zavarovatelj državna organizacija. Trenutno se državno zavarovanje izvaja v pogojih delnega državnega monopola na nekatere vrste zavarovanj.

Nedržavni(delniško in vzajemno) zavarovanje - kot zavarovalnice lahko delujejo nedržavne pravne osebe katere koli organizacijske in pravne oblike, ki jih določa ruska zakonodaja.

Razvrstitev glede na obliko zavarovanja

Zavarovanje se lahko izvaja v prostovoljni in obvezni obliki.

Prostovoljno zavarovanje— zavarovanje na podlagi pogodbe med zavarovalcem in zavarovateljem. Pravila zavarovanja določi zavarovatelj.

Obvezno zavarovanje- zavarovanje po zakonu. Vrste, pogoje in postopek obveznega zavarovanja določajo ustrezni zakoni Rusije.

Panožna klasifikacija zavarovanj

V skladu z zakonom Ruske federacije "O organizaciji zavarovalništva v Ruski federaciji" je zagotovljena naslednja panožna klasifikacija zavarovanj:

• Osebno zavarovanje.
• Zavarovanje premoženja.

Razvrstitev po predmetih zavarovanja

Predmet osebnega zavarovanja so lahko premoženjski interesi, povezani z:

1. s preživetjem državljanov do določene starosti ali obdobja, s smrtjo, z nastopom drugih dogodkov v življenju državljanov (življenjsko zavarovanje);
2. povzročitve škode življenju zdravju jim zagotavljanje zdravstvene storitve(nezgodno in bolniško zavarovanje, zdravstveno zavarovanje).

Predmet premoženjskih zavarovanj so lahko premoženjske koristi, povezane zlasti z:

1. opravljanje poslovnih dejavnosti ().

Razvrstitev zavarovalnih pogodb v skladu s civilnim zakonikom Ruske federacije

Vse zavarovalne pogodbe delimo na:

1. Pogodbe o zavarovanju premoženja:

• premoženjsko zavarovanje;
• zavarovanje civilne odgovornosti;
• zavarovanje poslovnih tveganj.

2. Osebne zavarovalne pogodbe:

• zavarovanje v primeru škode za življenje ali zdravje;
• zavarovanje za primer dopolnitve določene starosti;
• zavarovanje za primer nastopa drugega s pogodbo določenega življenjskega dogodka.

Poleg tega člen 970 Civilnega zakonika Ruske federacije v posebne vrste dodeljeno zavarovanje:

• zavarovanje tuje investicije pred nekomercialnimi tveganji;
• pomorsko zavarovanje;
• zdravstveno zavarovanje;
• zavarovanje bančnih depozitov;
• pokojninsko zavarovanje.

Klasifikacija zavarovanj

Zavarovalniške panoge
Predmeti zavarovanja	Materialne vrednosti	Raven dohodka državljanov	Življenje, zdravje, delovna sposobnost državljanov	Obveznosti zavarovalca za izpolnitev pogodbenih pogojev za dobavo izdelkov, poplačilo dolgov do upnikov, povrnitev materialne škode.	Razni izpad dohodka zavarovanca, izguba dobička, izguba
Vrste zavarovanj	Zavarovanje objektov, živali, gospodinjstva, vozil, pridelkov.	Pokojninsko zavarovanje za starost, invalidnost, izgubo hranitelja družine, zavarovanje posebnih prejemkov med različnimi družbenimi skupinami prebivalstva.	Mešano življenjsko zavarovanje za primer smrti in invalidnosti, zavarovanje otrok, dodatno pokojninsko zavarovanje, nezgodno zavarovanje.	Zavarovanje nevračila posojila ali drugega dolga, zavarovanje civilne odgovornosti lastnikov vozil, zavarovanje civilne odgovornosti podjetij, ki so vir povečane nevarnosti itd.	V primeru zmanjšanja dogovorjene ravni dobičkonosnosti ali dohodka, v primeru nepredvidenih izgub, zaradi izpada opreme itd.

Zavarovalniška dejavnost - pojem in vrste

Zavarovalniške dejavnosti(zavarovalništvo) - področje delovanja zavarovateljev v zavarovalništvu, pozavarovanju, vzajemnem zavarovanju ter zavarovalnih posrednikov, zavarovalnih aktuarjev pri opravljanju storitev v zvezi z zavarovanjem in pozavarovanjem.

Namen organizacije zavarovalne dejavnosti je zagotoviti zaščito premoženjskih interesov posameznikov in pravnih oseb, Ruske federacije, sestavnih subjektov Ruske federacije in občine ob nastanku zavarovalnih dogodkov.

Cilji organizacije zavarovalne dejavnosti so:

• izvajanje enotnega javna politika na področju zavarovalništva;
• vzpostavitev zavarovalniških načel in oblikovanje zavarovalniških mehanizmov, ki zagotavljajo ekonomska varnost državljani in poslovni subjekti na ozemlju Ruske federacije.

Predmeti zavarovanja

1. Predmeti osebno zavarovanje lahko obstajajo lastninski interesi, povezani z:

• preživetje državljanov do določene starosti ali obdobja, s smrtjo, z nastopom drugih dogodkov v življenju državljanov (življenjsko zavarovanje);
• povzročanje škode življenju in zdravju državljanov, zagotavljanje zdravstvenih storitev (zavarovanje za nezgode in bolezni, zdravstveno zavarovanje);

2. Predmeti premoženjsko zavarovanje lahko obstajajo lastninski interesi, povezani zlasti z:

• posest, uporaba in razpolaganje s premoženjem (premoženjsko zavarovanje);
• obveznost povrnitve škode, povzročene drugim (zavarovanje civilne odgovornosti);
• opravljanje dejavnosti (zavarovanje poslovnih rizikov);

3. zavarovanje protipravnih interesov, pa tudi interesov, ki niso protipravni, vendar je zavarovanje prepovedano z zakonom, ni dovoljeno;

4. Če zvezni zakonče ni določeno drugače, zavarovanje predmetov, povezanih z različni tipi in (ali) (kombinirano zavarovanje);

5. Na ozemlju Ruske federacije lahko zavarovanje (razen pozavarovanja) interesov pravnih oseb, pa tudi posameznikov - rezidentov Ruske federacije, izvajajo samo zavarovatelji, ki imajo licence, pridobljene na način, ki ga določa ta pravo.

Obvezno in prostovoljno zavarovanje

Zavarovanje se izvaja v prostovoljni in obvezni obliki.

Prostovoljno zavarovanje- na podlagi pogodbe med zavarovalcem in zavarovateljem. Pravila prostovoljnega zavarovanja, ki določajo splošne pogoje in postopek za njegovo izvajanje, določi zavarovatelj neodvisno v skladu z določbami zakona Ruske federacije "o zavarovanju". Posebni zavarovalni pogoji se določijo ob sklenitvi zavarovalne pogodbe.

Obvezno je zavarovanje, ki se izvaja po sili zakona. Vrste, pogoje in postopek obveznega zavarovanja urejajo drugi zakoni Ruske federacije.

Obvezno zavarovanje pa se deli na zavarovanje na stroške zavarovancev:

• zavarovanje stavb;
• živali na kmetiji;
• osebno zavarovanje potnikov v zračnem, železniškem, pomorskem, celinskem in cestnem prometu;
• obvezno osebno in premoženjsko državno zavarovanje.

Prostovoljne vrste zavarovanj določa predvsem narava tržnih odnosov.

1. Kolektivno zavarovanježivljenje naprej posebni pogoji pri sklenitvi pogodb s podjetji in organizacijami za zavarovanje življenja svojih zaposlenih.
2. Zavarovanje državljanov je varovanje zdravja ter donosno kopičenje denar. Pogodbe za to vrsto zavarovanja lahko sklenejo državljani, stari od 16 do 77 let (razen invalidov 1. skupine) za dobo 3, 5, 10, 15 in 20 let, vendar ne starejši od 80 let starosti. konec pogodbe. Pogodba se lahko sklene v korist tretje osebe (starši v korist otrok, zakonca itd., podjetja v korist zaposlenih).
3. Zavarovanje otrok do polnoletnosti se izvaja po zavarovalnih pogodbah za otroke, ne glede na starost in zdravstveno stanje. Te pogodbe lahko sklenejo starši (posvojitelji), skrbniki ali drugi otrokovi sorodniki. Starost otroka ne sme presegati 15 let, zavarovalna doba pa se določi kot razlika med 18 leti in starostjo otroka. Zavarovalne premije lahko plačate v enkratnem znesku ali mesečno.
4. Zavarovanje stanovanjske opreme V sodobne razmere postaja vse bolj pomembna.
5. Zavarovanje vozil v lasti državljanov. Rusija je že nabrala dovolj izkušenj to zavarovanje. Zavarovalna pogodba vozila krije zavarovalne dogodke (rizike), ki so se zgodili na ozemlju Rusije.

Kaj je zavarovanje?

IN sodobni svet zelo pomembno zavarovalniške storitve. Vsak se lahko znajde v nevarni situaciji, zavarovanje pomaga pri soočanju z negativnimi posledicami teh situacij. Zavarovanje je vrsta gospodarskega razmerja, ki zagotavlja zavarovalno zaščito ljudi in organizacij pred različnimi nevarnostmi. Oglejmo si podrobneje, kaj je zavarovanje in se pogovorimo o njegovih vrstah.

Vrste zavarovanj

Zdravstveno zavarovanje

To zavarovanje je zagotovljeno ljudem v primeru situacije, ki jo lahko označimo kot zavarovalni primer. Zdravstveno zavarovanje se lahko uporablja v preventivne namene. To zavarovanje je lahko prostovoljno ali obvezno.

Nezgodno zavarovanje

To zavarovanje krije škodo zaradi resnih zdravstvenih težav ali smrti. Zavarovanje je lahko individualno ali skupinsko ter je lahko obvezno ali prostovoljno.

Zavarovanje premoženja

Na ta način se zavaruje različno premoženje: objekti, zgradbe, delovni stroji, naprave, oprema, razne ladje, transportne ladje, gradbeni projekti, blago, material in surovine.

Zavarovanje CASCO

CASCO - zavarovanje premoženja stranke v zvezi z lastništvom, uporabo in razpolaganjem z avtomobilom in njegovo dodatno opremo. Situacije, v katerih velja takšno zavarovanje, so kraje, prometne nesreče, tatvine, razne škode, ki jih povzročijo neznanci, eksplozije in požari ter naravne nesreče.

Osebno zavarovanje

To vključuje zavarovanje, ki je povezano z verjetnimi negativnimi situacijami v življenju osebe. Predmet zavarovanja je premoženje, ki je povezano z zdravjem, življenjem, zmožnostjo za delo in socialnimi prejemki. zagotavljanje zavarovanca.

Rizično zavarovanje

Uporablja se za zmanjšanje ali omejitev tveganja. Način financiranja je prenos tveganja. Po pogodbi finančno odgovornost v veliki meri nosi zavarovalnica.

Premoženjsko zavarovanje in pokojninsko zavarovanje

so socialno zavarovanje. Življenjska zavarovanja zajemajo vse vrste zavarovanj, povezanih s človekovim življenjem. Pri določitvi takega zavarovanja se opirajo na dohodek zavarovalca. Povprečna zavarovalna vsota se giblje od 3 do 10 dohodkov strank na leto.

Pokojninsko zavarovanje je varčevalno zavarovanje, zavarovalna doba se zaključi ob upokojitvi. Za prijavo v zavarovanje se morate obrniti Pokojninski sklad. Plačila zavarovanja po upokojitveni starosti se pojavijo v obliki pokojnin.

Pregledali smo najbolj priljubljene vrste zavarovanj, a jih je še veliko več.

Osnovni pogoji zavarovanja

Zavarovanec

Zavarovalec je fizična ali pravna oseba, ki uporablja storitve zavarovalnice. Zavarovalec ob nakupu storitev zavarovalnice podpiše pogodbo in plača provizijo, tako imenovano »premijo«. Plača se lahko v obrokih v času določeno obdobječasa ali v celoti. Upoštevati je treba določena pravila zavarovanja. Na primer, če v času zavarovalnega dogodka zavarovalna premija ni bila plačana, ima zavarovalnica vso pravico zavrniti plačilo zavarovalcu sredstev, predvidenih v pogodbi.